Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist használják tanulmányaik során és munkájuk során, nagyon hálásak lesznek Önnek.
Banki termékek és szolgáltatások piackutatása, ajánlások kidolgozása a továbbfejlesztésük érdekében. A banki termékek és szolgáltatások piacának fejlődésének jellemzői, a bankok passzív, aktív, jutalék- és közvetítői és bizalmi (bizalmi) műveletei.
dolgozat, hozzáadva 2011.10.16
A banki termékek és szolgáltatások piacának fogalma, szerepe, funkciói. A banki termékek és szolgáltatások piacának dinamikájának és szerkezetének elemzése az Orosz Föderációban. A jogi személyek kiszolgálásának sajátosságai az OJSC "Gazprombank" példáján. Javaslatok az ügyfélszolgálat javítására.
dolgozat, hozzáadva 2016.02.23
A banki termékek és szolgáltatások tartalmának kutatása az orosz bankrendszer fejlődésének fő tendenciáinak elemzésében. A banki termékek és szolgáltatások fejlesztésének fő irányainak meghatározása az OJSC "Lipektskombank" példáján és azok javításának módjai.
dolgozat, hozzáadva 2011.02.21
A banki termékek és szolgáltatások piacának jogi szabályozása. A nyújtott lakossági banki termékek osztályozása és jellemzői. Egy banki termék életciklusának elszámolása. Új banki termékek az orosz piacon, online banki szolgáltatások fejlesztése.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.06.08
A banki szolgáltatások kialakulásának gazdasági lényege és szakaszai. A banki piac szerkezetének tanulmányozása és a banki szolgáltatások elemzése Oroszországban. A Sberbank OJSC fő banki termékeinek jellemzői. A beszedési és elszámolási műveletek sajátosságai az Orosz Föderáció bankjaiban.
kurzus hozzáadva 2015.06.19
A banki szolgáltatások piacának kialakulásának és fejlődésének szempontjai. A banki szolgáltatások osztályozása. Banki szolgáltatások portfóliójának kialakítása. A Kazah Köztársaság banki szolgáltatási piacának fejlődése az Eurasian Bank JSC példáján: problémák és javítási lehetőségek.
dolgozat, hozzáadva 2011.02.26
Lakossági banki termékek értékesítési technológiái az Orosz Föderációban. A banki termékek felülvizsgálata (magánszemélyek és jogi személyek számára egyaránt). A vevői igények kielégítése a profit érdekében. A fizetés -elfogadási szolgáltatás minőségének értékelése.
dolgozat, hozzáadva 2014.09.01
A készpénz nélküli fizetési rendszerben használt alapfogalmak. A bankkártyák típusai, alkalmazási területeik és lehetőségeik. Az orosz fizetési rendszerek jellemzői a modern bankkártya -piacon. A műanyag banki termékek piacának kilátásai.
dolgozat, hozzáadva 2012. 05. 20
A banki termék meghatározása sokáig számos vitát és vitát váltott ki, mivel ennek a fogalomnak nincs világos megfogalmazása. A banki termékek piacának elemzése után azonban a szakemberek azonosítani tudták a "banki termék" fogalmának alapját képező fő alkotóelemeket.
A banki termékek a bank által meghatározott sorrendben nyújtott banki szolgáltatások összekapcsolt komplexuma, amelynek célja a bank ügyfél igényeinek kielégítése. Abaeva N.P. A banki szolgáltatások osztályozása / N.P. Abaeva, L. T. Khasanova // Pénzügy és hitel. - 2011. - 24. sz. - 16. o.).
Bármely banki termék egy alapelemen - a technológián - alapul. Ez határozza meg a bank termékeinek típusát is. A banki terméktechnológiák közé tartoznak az elszámoló bankszámlák, a letétkezelői és a megtakarítási számlák, mindenféle hitel (jelzálog, fogyasztói, autóhitel, expressz kölcsön, folyószámlahitel, faktoring, lízing, hitelkeret stb.) Gizatullin Kh.N. Stratégiai vállalati árazás. / Kh. N. Gizatullin // Gazdasági elemzés: elmélet és gyakorlat. -2012. - 18. sz. -VAL VEL. 44 ..
A banki termékek és szolgáltatások közé tartozik mindenféle tranzakció a kártyaszámlákon, azaz hozzáférés biztosítása az ügyfél pénzeszközeihez bankok fizetési kártyáin keresztül. Ma a banki termékek értékesítése szinte mindig magában foglalja a fizetési bankkártyák (hitel-, betéti műanyag kártyák) értékesítését. A távoli banki ügyfélszolgálat univerzális eszközévé váltak: fizetőkártya használatával minden ügyletet végrehajtanak az ügyfélszámlákon.
Ezenkívül már nem kell ATM -et vagy fizetési terminált keresni. Egy ilyen új banki termék, mint például az internetes banki szolgáltatások a banki szolgáltatások piacának szerves részévé váltak, és kibővítették a bank ügyfeleinek azon képességét, hogy távolról kezeljék számláikat.
Így a banki termékek olyan alapvető technológiákat tartalmaznak, amelyek meghatározott paraméterekkel rendelkeznek - a maximális és minimális összeg, pénznem, feltételek, fizetési kártya típusa. A banki termékek különböznek egymástól ezen nagyon specifikus paraméterek halmazában és értékeiben. Például egy kölcsön esetében ilyen eltérések lehetnek az előtörlesztés lehetősége, a maximális hitelösszeg, a havi kifizetések kiszámításának módja, a kölcsön kamatának nagysága és típusa, a rendeltetésszerű felhasználás, a pénzeszközök nyújtásának módja a kölcsön esetében a biztosíték, a garancia rendelkezésre állása stb. Ha betéti számláról beszélünk, akkor különbségek lesznek a számla feltöltésére és a pénzkivételre való képességben, a kamatfizetés típusában, meghosszabbításában, a kamat tőkésítésében stb.
A rendszer banki termékeit előre kialakítják. Amikor egy konkrét ügyletet köt egy adott ügyféllel, a meglévő készletből származó banki terméket használja. Ez lehetővé teszi, hogy jelentősen csökkentse a költségeket és az időt az első kapcsolatfelvételtől a tranzakció megkötéséig. A szolgáltatási szerződés egy konkrét ügyletet tükröz az ügyféllel. Minden BP -t az ügyfélnek értékesítenek, és megállapodásként regisztrálják. Banki tevékenység. Expressz tanfolyam: tankönyv. juttatás / OI Lavrushin [és mások]. - 4. kiadás, Törölt. - M .: KnoRus, 2011 .-- 48 p. Példák szerződésekre:
A készpénz -elszámolási szolgáltatásokra vonatkozó egyedi megállapodás egy adott ügyféllel.
Betéti szerződés egy adott ügyféllel.
Kölcsönszerződés egy meghatározott ügyféllel.
Bankközi tranzakciók.
Rizs. 1.1
Minden megállapodás, amely egy adott ügylettel kötött ügyletet tükrözi, személyes fiókokhoz és szolgáltatásokhoz kapcsolódik, amelyeket a megállapodás alapján lehet nyújtani. A személyes fiókok segítségével nyomon lehet követni a megállapodás alapján vonzott / kiosztott erőforrásokat.
A bank termékeinek magas fokú automatizálása lehetővé teszi, hogy gyorsan reagáljon a banki szolgáltatási szektor változásaira, és szükség esetén új banki termékeket vezessen be a piacra. A banki funkciók bármely, szabályozás formájában dokumentált halmaza tulajdonítható egy banki terméknek.
Az ország gazdaságának állapotától, a szezontól és egyéb okoktól függően változik a banki termékek piaca. Ma a következő vezetők azonosíthatók a banki termékek között Lavrushin S.N. Banking - M.: Finance and Statistics, 2012, P.73:
Kötegelt banki szolgáltatások az ügyfelek számára.
A bankok ilyen ajánlata, amely átfogó ügyfélszolgálatot jelent, ma nagyon népszerű.
A keresletre váró termékek széles választékával a bank hozzájárul a szolgáltatások iránti kereslet növekedéséhez, és demonstrálja a meglévő ügyfelek iránti lojalitás megnyilvánulását is, ami fontos szerepet játszik a kiélezett verseny körülményei között. Számos banki termék érhető el az interneten. Egy egyedülálló rendszert hoztak létre, amely egyesítette a bank ügyfeleinek folyószámláit, betéti és hitelszámláit. Ma az ország bankjai azzal a feladattal szembesülnek, hogy visszahozzák a banki termékek válság előtti rendszerét, azaz térjen vissza a mikro-ügyfelek banki termékeihez.
Hitel a lakosságnak.
A hitelbanki termékek között ma a vezető a jelzáloghitelezés. Bár még mindig meglehetősen nagy növekedési potenciállal rendelkezik. A bankok azt tervezik, hogy a jelzáloghitelek változó kamatával ösztönzik a lakosságot.
Az autóhitelek és az ingatlanvásárláshoz vagy építéshez nyújtott kölcsönök elvesztették pozícióikat, bár továbbra is nélkülözhetetlenek a banki szolgáltatások körében. Manapság a bankok új értékesítési lehetőségeket keresnek, és a formát kissé megváltoztatva új banki termékeket hoznak létre az autóhitelekhez és az ingatlanhitelekhez. Ilyen újítások közé tartozik a hitelbiztosítékok kibővített listája.
A bankok hozzáállása a kis- és középvállalkozások hitelkérelmének mérlegelésekor is változik. A bankárok most nagyobb mértékben nem a biztosított biztosíték likviditására, hanem a hitelfelvevő általános pénzügyi állapotára, annak fejlődési kilátásaira és általános teljesítményére támaszkodnak. A kezdő vállalkozóknak egyre hűségesebb feltételei vannak a hitel megszerzéséhez. Ezenkívül azokat a banki termékeket, amelyek korábban csak bizonyos üzleti kategóriák számára voltak elérhetők, ma már az ország kis- és középvállalkozásai is használhatják.
A banki termékek jellemzői közül a következőket különböztetjük meg:
általában elvont, "anyagtalan" vagy dokumentum formájúak;
nem befolyásolja az értékcsökkenés
időkeretek korlátozzák;
a bankok által kínált termékek egységessége;
szerződéses nyomtatványt kell felvenni;
banki termékek közvetlen értékesítése az ügyfeleknek;
gyorsan másolhatók más hitel- és pénzügyi eszközökkel.
Érdemes megemlíteni az elektronikus technológiák növekvő befolyását is a társadalom életére. A banki tevékenység sem kivétel. A számítógépek és az internet használata segít csökkenteni a fizetések és pénzátutalások tranzakciós költségeit, és csökkenti a tranzakciók hibáinak kockázatát. Ennek azonban megvannak a maga buktatói: Oroszországban sajnos a lakosság meglehetősen nagy része gyenge, vagy egyáltalán nem rendelkezik informatikai technológiákkal.
A banki termékek és szolgáltatások osztályozása
Bármely bank tevékenységének alapja a banki termékek értékesítése, amelyek valójában a bank és az ügyfél közötti megállapodás tárgyát képezik. Jelenleg a banki termékek annyira szilárdan rögzültek az életünkben, hogy a legtöbb ember már el sem tudja képzelni az életét nélkülük.
A banki termékeket a következő típusok képviselik Komelev EB Az áruk versenyképességének elemzése / EB Komelov // Marketing Oroszországban és külföldön. 2009. -nr3. -VAL VEL. 16 .:
Devizaműveletek. Szolgáltatásokat kínálnak deviza vásárlására és eladására. A bank jövedelme az árfolyam -különbségekből és a devizaárfolyamok pozitív dinamikájából áll. Az ilyen műveletek végrehajtásához a bankközi piacon egy pénzügyi intézmény szakembereinek speciális ismeretekkel kell rendelkezniük, ezért leggyakrabban nagy bankok foglalkoznak ezzel.
Kereskedelmi számlák és vállalkozásoknak nyújtott hitelek. A váltókat figyelembe véve a bankok ténylegesen kölcsönöznek a vállalkozásoknak, megvásárolva tőlük harmadik felek kötelezettségeit.
Takarékbetétek. Ez a bankok egyik fő javaslata, amelyek elegendő mennyiségű forgótőkével látják el az intézményeket.
Értéktárolás. Ennek a típusnak az a lényege, hogy az ügyfél számára egy széfet biztosítanak értéktárgyak tárolására egy bizonyos sebességgel és egy bizonyos díj ellenében.
Kormányzati kölcsönök. Kölcsön nyújtása a kormánynak kötvények vásárlásával tőlük.
Számlák ellenőrzése. A termék fogyasztói lehetőséget kapnak a váltó aláírásával történő fizetésre.
Fogyasztási kölcsön. A fő tevékenységi típus, amely miatt a bank nyeresége képződik. Ma megnövekedett igény mutatkozik e faj iránt, és ebben az irányban folyamatos a fejlődés.
A Bank az alábbi szolgáltatásokat nyújt ügyfeleinek:
A tanácsadási szolgáltatások a banki programok sikeres megvalósításának kulcsa, mert az ügyfél szeretne elegendő információval rendelkezni, mielőtt bármit megvásárol.
Pénzforgalom menedzsment. Ez ideiglenes szabad pénzeszközök elhelyezésével valósul meg az ügyfél nevében.
Közvetítési szolgáltatások. Segítségnyújtás értékpapírokkal kapcsolatos ügyletek lebonyolításához, beleértve váltók.
Biztosítási szolgáltatások. Szolgáltatások, amelyek minimalizálják a kockázatokat minden típusú művelet esetén.
Pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak az ügyfeleknek követelések megvásárlásával.
A bankszektor az egyik leginkább ingadozó. Ez annak köszönhető, hogy az ország pénzügyi helyzete és az ügyfelek igényei változnak. A bankintézmények vezetői is megértik ezt, ezért a marketing részleg fő célja a banki termékek, és ennek következtében a banki szolgáltatások fejlesztése és megvalósítása.
Az új banki termék kifejlesztése a külső környezet megfigyelésével kezdődik, hogy ötleteket találjunk. Az ilyen munkát tanácsadók és a bank ügynökei segítségével végzik, mivel közvetlenül kapcsolódnak az ügyfelekhez, nevezetesen a munka az igényeik kielégítésére irányul. Miután több ötlet is a marketingszakemberek rendelkezésére áll, kiválasztják a banknak legmegfelelőbbet, és meghatározzák a jövőbeli termék tulajdonságait Kupriyanova T. A. Rastimehin V. Hogyan lehet rendszerezni a vállalat árképzési stratégiáját / T. A. Kupriyanova // Az igazgató tanácsadója. # 1. - 2012. -S. 19-28 ..
Ezután az értékesítési piac elemzését végzik a termék fejlesztési, megvalósítási és karbantartási költségeinek arányában, lehetséges nyereség mellett. Ha a kutatási eredmények megfelelnek a várakozásoknak, a bank a közvetlen fejlesztés felé halad.
Amikor egy banki termék „készen áll”, azt tesztelik, ezért korlátozott számú ügyfélnek kínálják (általában ezek rendszeres és megbízható ügyfelek), és ha a reakció pozitív ajánlat, akkor piacra kerülnek. .
A világ gyakorlatában a külföldi bankoknak lehetőségük van akár 300 különböző szolgáltatást nyújtani ügyfeleiknek, míg az orosz kereskedelmi bankoknak csak körülbelül 100. Abaeva N.P. A banki szolgáltatások osztályozása / N.P. Abaeva, L. T. Khasanova // Pénzügy és hitel - 2011. - 24. sz. - 17. o.
Továbbra is vitathatatlan, hogy nem minden banki művelet van jelen naponta, és azokat egy adott banki intézmény gyakorlatában használják (például nemzetközi elszámolások vagy bizalmi műveletek), de van egy bizonyos lista azokról a műveletekről, amelyek nélkül a bank nem tud létezni és normálisan működni. Ide tartozik a betétek elfogadása, kifizetések és kifizetések, kölcsönök kiadása.
Jelenleg a banki műveletek köre növekszik, és egyre inkább elmosódik a határ a hagyományos banki és a nem hagyományos műveletek között.
Jelenleg a fő hagyományos szolgáltatások még mindig vonzzák a betéteket és kölcsönöket nyújtanak. A bankok kapják a legnagyobb nyereséget a szolgáltatások százalékos különbségéből. Azonban még csak e két szolgáltatás keretében is sokféle banki termék alakítható ki.
Manapság az univerzális bankok a banki és pénzügyi szolgáltatások szinte minden területét lefedő termékek széles skáláját kínálják. Ugyanakkor más bankok a tartós versenyelőny megszerzése és fenntartása érdekében hajlamosak a szigorúan meghatározott típusú szolgáltatások nyújtására szakosodni.
A szolgáltatások fő típusai azok, amelyekből a bank a legtöbb nyereséget kapja. Az ilyen típusú szolgáltatások a következők:
Letét;
Hitel;
Becsült.
A betéti szolgáltatások pénzeszközök, ügyfelek elhelyezésével járnak a bankban betétekben (betétekben). Az ügyfelek nem csak a legkényelmesebb, legbiztonságosabb helyen helyezik el pénzbeli erőforrásaikat a bankban, hanem azért is, hogy jövedelmet termeljenek, nehogy leértékelődjenek és infláljanak. Pénz letétbe helyezéséért a banki ügyfelek hitelkamatot kapnak.
A letét (letét) a banknak tárolásra vagy felhasználásra bízott pénzösszeg. A magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök betétekbe vonzásának megkülönböztető jellemzője, hogy a bank kamatot fizet a betétekre.
Az orosz gyakorlatban a "letét" és a "letét" szinonim szavak. A betéteket keresleti és lekötött betétekre osztják.
Keresleti letét (betét) - a bankba határozatlan időre letétbe helyezett pénzeszközök. Az ügyfélnek joga van bármikor rendelkezésére bocsátani (feltölteni, visszavonni). Ez a fajta betét nemcsak egy bizonyos személy, hanem a viselője számára is nyitható. Az ezen a lekötésen lévő pénzmozgás készpénzben, csekken, átutalással és egyéb elszámolási dokumentumokkal formalizálható.
Lekötött betét (betét) - pénzeszközök, amelyeket egy bizonyos időszakra helyeznek el a bankban, és amelyek fix százalékos formában termelnek bevételt, általában a futamidőtől, a betét összegétől és a betétes szerződéses feltételek teljesítésétől függően. Minél hosszabb a futamidő és (vagy) minél nagyobb a letét, annál nagyobb a díjazás.
A hitelszolgáltatás a legfontosabb a bank számára. Nem véletlen, hogy a bankot néha nagy hitelintézetnek nevezik. Valóban, a bank eszközeinek teljes összegében a fő részesedést a hitelszolgáltatások teszik ki, amelyek a bank pénzeszközeinek elhelyezésének fő iránya. Legtöbbször a bank jövedelmének nagy részét az ügyfeleknek nyújtott kölcsönök révén kapja meg. A gazdasági válság, az infláció és ennek következtében a magasabb kockázat miatt a kereskedelmi bankok inkább nem hitelezéssel foglalkoznak, mint más jövedelmezőbb és kevésbé kockázatos műveletekkel (például deviza szolgáltatások).
A hitelszolgáltatások lényege, hogy a bank pénzeszközöket bocsát az ügyfél rendelkezésére a törlesztés, a sürgősség, a fizetés és a meghatározott célok érdekében.
A hitelezés során különféle hitelformákat alkalmaznak. Modern körülmények között a piacon a következő hitelformákat valósítják meg: kereskedelmi, banki, állami, fogyasztói, jelzálog, bankközi, mezőgazdasági, nemzetközi és egyéb.
Tehát a bank hitel (aktív) szolgáltatásai a leggyakoribb és legjövedelmezőbb szolgáltatások, mivel a bank valódi díjat kap értük, vagyis a bank által a használathoz nyújtott hitel összegére meghatározott kamatlábat. Ez a díj a bank nyereségének termelésének eszköze, ami azt jelenti, hogy a banki marketing a hitelszolgáltatásokat célozza, mint olyan szolgáltatásokat, amelyek valódi nyereséget hoznak a banknak. Andreeva A. V. A stratégiai marketing konfliktusdinamikai koncepciójának jellemzői a banki szolgáltatások válság utáni piacán / A. V. Andreeva // Terra Eco Noomicus. - 2010. - T. 8, 3-3. - S. 86.
A bank által nyújtott elszámolási szolgáltatások készpénzben és készpénzben is teljesíthetők. Az ügyfelek nevében a bankok különféle számlákat nyithatnak, amelyekből az árucikkek vásárlásával vagy értékesítésével, a bérek kifizetésével, az adók, díjak és egyéb hasonlóan fontos kifizetésekkel kapcsolatos kifizetéseket hajtanak végre. Az elszámolás során a bank közvetítő szerepet tölt be az eladók és a vevők, a vállalkozások, az adóhatóságok, a lakosság és a költségvetés között. Az elszámolás során a bankok számos modern berendezést használnak, amelyek gyors kommunikációt és a bankhoz érkezett dokumentumok technikai feldolgozását biztosítják.
Ezt a háromféle banki szolgáltatást nevezzük alapvető banki műveleteknek.
A készpénzszolgáltatások az alapvető banki szolgáltatások közé is sorolhatók. A modern jogszabályokban nem szerepelnek a bankot alkotó alapműveletekben, másfelől azonban céljuk szerint tükrözik a banki tevékenység lényegét. Nehéz elképzelni, hogy egy bank, amely betétekkel foglalkozik, kölcsönöket és elszámolásokat végez, de nem végez készpénzes tranzakciókat.
Az utóbbi időben a bankok egyre gyakrabban hajtanak végre számukra nem jellemző műveleteket, ezáltal behatolnak a pénzügyi vállalkozások nem hagyományos területeire, folyamatosan bővítik a kínálatot és javítják a nyújtott szolgáltatások minőségét, valamint versenyeznek az új ígéretes ügyfelek vonzásáért.
Az úgynevezett nem hagyományos banki szolgáltatások a következők:
1. lízingszolgáltatások;
2. műveletek devizával;
3. tanácsadói szolgáltatások;
4. értékpapírokkal végzett műveletek;
5. Értéktárolási szolgáltatások;
6. könyvvizsgálati szolgáltatások;
7. garanciák kibocsátása;
8. bizalmi szolgáltatások;
9. információs szolgáltatások;
10. egyéb szolgáltatások.
Jelenleg ez a szolgáltatási kör a legfontosabb, amelyet az orosz bankok nyújtanak.
A lízing tartós tárgyak kölcsönzése. A gyakorlat a következő: operatív lízing, amelyben a bérleti szerződés rövid időre (3-5 év) jön létre, és a bérlő bármikor felmondhatja; ingatlan lízing, finanszírozási lízing. A lízing számos előnnyel jár a bérlő számára, mivel hozzájárul a saját tőkéjének megtakarításához, lehetőséget biztosít a lízingdíjak kifizetésére a bérelt létesítmény működéséből származó bevételből, és mentesíti a lízingdíjakat az adózás alól.
Devizaügyletek. A nemzetközi kapcsolatok fejlesztéséhez minden bizonnyal szükség lesz egy speciális eszközre, amely révén lehetséges a külföldi gazdasági pénzügyi interakció. A deviza az egyik legfontosabb szolgáltatás a devizapiacon. A bankok vezető szerepet játszanak a devizapiacon. A deviza vételével és eladásával kapcsolatban három fő banki szolgáltatás létezik: deviza vásárlása egyes ügyfelektől és viszonteladása más ügyfeleknek; a deviza kormánynak történő adásvételével kapcsolatos ügyletek (a hivatalos tartalékok létrehozására és felhasználására vonatkozó intézkedések keretében); bankközi vásárlás - valuta eladása.
A devizaműveletek végrehajtásához egyértelműen meg kell érteni az árfolyamok lényegét, az árfolyamok típusait és azok szabályozásának eljárását, az árfolyam -ellenőrzési intézkedéseket, az árfolyamváltozások értékelési eljárását és az árfolyamot befolyásoló tényezőket. árfolyam.
Tanácsadó szolgáltatások. A bank, az ügyfelek iránt érdeklődő alkalmazottai különféle tanácsadási szolgáltatásokat nyújthatnak ügyfeleiknek, amelyek nemcsak a bank tevékenységének jellemzőinek elmagyarázásával járnak, hanem minősített konzultációkkal is rendelkeznek a különböző szakterületeken működő vállalkozások gazdasági és pénzügyi területén. , mert az ügyfél a bank egyenrangú partnere. hiányzik ”. Ehhez részletesen el kell magyaráznia neki a tranzakció lehetséges lehetőségeit, ajánlani neki a legnyerőbbeket. A tanácsadási szolgáltatás fontos típusa lehet az ügyfeleknek nyújtott segítség a devizaárfolyamok előrejelzésében. Ezenkívül a bankoknak szakembereik vannak a külgazdasági tevékenység, a marketing és a jog területén.
Műveletek értékpapírokkal. A bankok: értékpapírokat bocsáthatnak ki, vásárolhatnak, adhatnak el, tárolhatnak, egyéb műveleteket végezhetnek velük; közvetítési és tanácsadási szolgáltatásokat nyújt; elszámolásokat végez az ügyfelek nevében, beleértve az értékpapírokkal kapcsolatos ügyleteket is; kezeli az értékpapírokat az ügyfél nevében.
Az ilyen típusú tevékenységek az értékpapírokkal kapcsolatos lehetséges tranzakciók széles körét lefedik. Ugyanakkor, mivel nincsenek korlátozások az orosz bankok számára a tőzsdei ügyletek lebonyolítására, bizonyos típusú vállalkozási tevékenységet végezhetnek.
Az ilyen típusú tevékenységek a következők:
Értéktári tevékenységek;
Elszámolási és elszámolási tevékenységek értékpapírok átruházására és
értékpapírokkal kapcsolatos ügyletekhez kapcsolódó pénzeszközök;
A részvénykönyv vezetésével és tárolásával kapcsolatos tevékenységek;
Értékpapír -kereskedelem megszervezésére irányuló tevékenységek.
Így az értékpapír -piaci kereskedelmi bankok professzionális résztvevőként működhetnek egy befektetési intézményben.
Tárolási szolgáltatások. A széf bérleti jogviszonyban áll az ügyfél rendelkezésére, és csak maga az ügyfél vagy annak meghatalmazott képviselője fér hozzá különleges tanúsítvány bemutatásával. A széfben sokféle tárgy tárolható - az értékpapíroktól a személyes tárgyakig.
Garancia kibocsátása a bank részéről. A garanciák kibocsátása valójában hitel jellegű. Ez meglehetősen fontos szempont a bankok tevékenységében, amelyet a hazai bankok már gyakorolnak. A következő garanciákat adják ki:
Garancia a gazdasági ügynökség kölcsönök és kamatok visszafizetésére;
Garancia projektek, programok és szerződések finanszírozására, beleértve
szám az ügyfél folyószámláján lévő pénzeszközök rovására, az ügyfél letéti számláján lévő pénzeszközök rovására, hitel terhére;
A készletgazdálkodás garantált szállítása.
Könyvvizsgálói szolgáltatások. A képzett szakemberek jelenléte a bankokban feltételeket teremt egy sor könyvvizsgálói szolgáltatás fejlesztéséhez ügyfeleik számára. Nyugaton a cégek gyakran fordulnak bankokhoz ilyen jellegű kérésekkel. A mi körülményeink között, amikor a könyvvizsgálat fejletlen, a bankok versenyezhetnek a még fejlődő könyvvizsgáló cégekkel.
Az ellenőrzési feladatok bankok általi ellátásának van még egy pozitív oldala: a törzsügyfelének tevékenységének ellenőrzésével a banknak lehetősége van mélyebben megismerni tevékenységének jellemzőit, következtetéseket levonni hitelfelvevői megbízhatóságáról.
Bizalmi szolgáltatások. Megbízhatósági szolgáltatások - ingatlanok, egyéb, az ügyfél tulajdonában lévő eszközök kezelésére szolgáló műveletek. Jelenleg a bizalmi műveletek a legfontosabbak, mivel a bank meghatalmazott képviselő-közvetítőként jár el a piac és az ügyfél között, és számos nyilvánvaló előnnyel jár ezek megvalósításából.
A banki bizalmi szolgáltatások a következő típusokra oszlanak: bizalmi szolgáltatások magánszemélyeknek és bizalmi szolgáltatások szervezeteknek.
Az egyének bizalmi szolgáltatásai végrendeleti és életre szólóak. A végrendelet csak a tulajdonos halála után lép hatályba; Az élettartam a tulajdonos életében cselekszik.
Információs szolgáltatások. A modern távközléssel és számítógépes kommunikációval rendelkező bankok mindig elegendő mennyiségű különféle kereskedelmi és nem kereskedelmi információval rendelkeznek. Az információforrásokat más bankokkal és hírügynökségek szolgáltatásaival is kicserélik.
Ennek alapján fejlesztett adatbázisok hozhatók létre, amelyek eléréséhez az ügyfeleknek bizonyos díjat kell fizetniük a banknak.
A bankok speciális részlegeket hozhatnak létre, amelyek információkat gyűjtenek és dolgoznak fel, ezeket az információkat az ügyfél kérésére lehet megadni. Ezenkívül az ilyen osztályok különféle gazdasági áttekintések és más elemző anyagokat tartalmazó kiadványok kiadásával foglalkoznak.
Egyéb szolgáltatások.
Ezen szolgáltatásokon kívül a bankok közvetítői szolgáltatásokat is nyújthatnak, amelyek a készletek és berendezések értékesítésével, a bank ügyfelei közötti kereskedelmi és egyéb tranzakciók megkötésével, az ügyfél pénzeszközök jutalékos értékesítésével és a biztosítás megszervezésével kapcsolatosak. .
A bankok és az ügyfelek részéről az ilyen típusú szolgáltatások iránti érdeklődés nem véletlen. A közvetítői szolgáltatások a korábban felajánlott szolgáltatások alapján épülnek fel, amelyek eredményeként a szolgáltatásnyújtás menete, a banki gyakorlatban való megjelenéskor már kidolgozásra került, és bizonyos esetekben a közvetítői szolgáltatások jobban kielégítik az ügyfelek igényeit teljes mértékben, mint a hagyományos banki műveletek.
A közvetítő szolgáltatások fejlődésével a banki ügyfélkör is bővül, általában a közvetítői szolgáltatások többféle hagyományos szolgáltatást is tartalmaznak, ami hozzájárul a kereskedelmi bank egyetemességéhez és a banki kockázatok diverzifikációjához.
Tehát, a fenti szolgáltatások mindegyike, és alkotja a bankok és ügyfelei közötti kapcsolatrendszert.
A meglévő értékesítési piacok bővítése és újak meghódítása érdekében a bankok javítják a meglévő szolgáltatások nyújtását és újakat vezetnek be, összehangolva azokat a piac és az idő követelményeivel.
BEVEZETÉS
1. A banki termékek piaci áttekintése
1.1 Vállalati szolgáltatás.
1.2 Faktoring
1.3 Készpénz beszedése
1.4 Betétek
1.5 Jelzáloghitelezés
1.6 Autóhitelek
1.7 Banki széfek
1.8 Pénzátutalások és közüzemi kifizetések elfogadása
1.9 Távoli banki szolgáltatások
1.9.1 Internetbank
1.9.2 Telebank
2. A BANKTermékek PIACÁNAK FEJLESZTÉSI MÓDJAI
2.1 Vállalati szolgáltatás.
2.2 Faktoring
2.3 Gyűjtemény
2.4 Betétek
2.5 Jelzáloghitelezés
2.6 Autóhitelek
2.7 Banki széfek
2.8 Pénzátutalások
2.9 Távoli banki szolgáltatások
KÖVETKEZTETÉS
A HASZNÁLT FORRÁSOK FELSOROLÁSA
BEVEZETÉS
A tanulmány célja és céljai: A kurzusmunka célja a banki szolgáltatások termékeinek és azok fejlesztési irányainak elemzése. A cél elérésének algoritmusa számos mérföldkő feladat megoldását biztosítja:
a banki termékek piacának elemzése;
mérlegelje a pénzügyi piac fejlődésének irányait és főbb tendenciáit, figyelembe véve a 2008 -as globális pénzügyi válságot;
A Bank olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek elvégzésére:
pénzeszközök vonzása magánszemélyek és jogi személyek betéteihez;
ezen alapok saját nevükben és saját költségükön történő elhelyezése a visszafizetés, a fizetés és a sürgősség feltételeivel;
magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak megnyitása és vezetése.
A bank tevékenysége eredményes. A bank terméke a fizetőeszközök (pénzkínálat) kialakítása, valamint különféle szolgáltatások kölcsönök, garanciák, kezességek, konzultációk, ingatlankezelés formájában.
Piaci körülmények között a bankok kulcsfontosságú láncszemek, amelyek további monetáris forrásokkal táplálják a nemzetgazdaságot. A bankok elhelyezkedésükhöz legközelebb állnak az üzlethez, annak igényeihez és a változó piaci környezethez. Így a piac elkerülhetetlenül a bankot a gazdasági szabályozás alapvető, kulcsfontosságú elemei közé sorolja.
A bankintézmények tevékenysége olyan sokrétű, hogy valódi természetük bizonytalan. A modern társadalomban a bankok sokféle tranzakciót folytatnak. Nem csak pénzforgalmat és hitelviszonyokat szerveznek. Rajtuk keresztül a nemzetgazdaság finanszírozása, biztosítási műveletek, értékpapírok vásárlása és eladása, esetenként közvetítői tranzakciók és vagyonkezelés valósul meg. A hitelintézetek konzultációt folytatnak, részt vesznek a nemzeti gazdasági programok megvitatásában, statisztikákat vezetnek, és saját leányvállalatokkal rendelkeznek. Egyszóval a benyomás nem a konkrétumokról szól, hanem a bank sokoldalú lényegéről. Tevékenységei kategóriájába olyan intézmények tartoznak, amelyeket más intézmények is végezhetnek.
A pénzügyi piacok válsága közvetlen hatással van a banki tevékenységre. A bankrendszer az elsők között vállalja a válság negatív következményeit, amelyek a következőkben nyilvánulnak meg:
nem fizetési válság - az ügyfelekkel szembeni kötelezettségek idő előtti teljesítése;
a banki ügyfelek fizetésképtelensége;
lehetetlenség pénzeszközöket felvenni a bankközi hitelpiacon;
a hitelállomány minőségének romlása.
A kereskedelmi bankok jelentik a fő láncszemet a hitelrendszerben. Szinte minden típusú banki műveletet végeznek. Történelmileg a kereskedelmi bankok feladatai a betétek befogadása folyószámlákra, az ipari és kereskedelmi vállalkozásoknak nyújtott rövid lejáratú kölcsönök, valamint a köztük történő elszámolás. A modern körülmények között a kereskedelmi bankoknak sikerült jelentősen kiterjeszteniük a lekötött és megtakarítási betétek, a közép- és hosszú távú hitelezés elfogadását, és létre kellett hozniuk a lakosságnak nyújtott hitelezési rendszert (fogyasztási hitel).
A kereskedelmi bankok részvény- vagy részvényalapon jönnek létre, és különbözhetnek egymástól: az alaptőke kialakításának módszere szerint (az állam részvételével, külföldi tőke stb.), A specializáció szerint, a tevékenység területe szerint, végrehajtott műveletek stb.
A kereskedelmi bankok alapjai a következőkre oszlanak:
saját (kötelező alap, tartalékalap és egyéb nyereség terhére képzett alapok);
vonzott (pénzeszközök a vállalkozások számláin, betéteik és betéteik, állampolgárok betétei stb.).
A kereskedelmi bankok befektetési műveletei főként állami és önkormányzati értékpapírok adásvételével járnak.
A kereskedelmi bankok elszámolási, jutalék- és kereskedelmi és jutalékműveleteket végeznek, faktoringot, lízinget folytatnak, aktívan bővítik külföldi fiókhálózatukat, és részt vesznek multinacionális konzorciumokban (banki szindikátok).
A kereskedelmi bankok olyan bankok, amelyek közvetlenül szolgálják a vállalkozásokat és szervezeteket, valamint a lakosságot - ügyfeleiket. A kétlépcsős bankrendszer fő láncszeme a kereskedelmi bankok. A tulajdonosi formától függetlenül a kereskedelmi bankok a gazdaság független alanyai.
1. A BANKTermékek PIACÁNAK ÁTTEKINTÉSE
1.1 Vállalati szolgáltatás
Vállalati ügyfelek számára a bankok a hagyományos szolgáltatásokon kívül (elszámolási és készpénzszolgáltatások és bérek kifizetési szolgáltatásai) mellett hitelezést, finanszírozást, távoli banki szolgáltatásokat (RBS) és számos más szolgáltatást is kínálhatnak. Amikor egy bankhoz fordulnak, a vállalatok leggyakrabban pontosan azt a szolgáltatási kört választják, amely a pénzügyi szolgáltatások teljes körét érinti. A vállalati ügyfelek körében hagyományosan nagy igény van egy komplex szolgáltatásra - vállalati számlák kiszolgálása, finanszírozás és fizetések bankkártyák használatával. Ennek oka az ügyfél kényelme egy átfogó szolgáltatással egy bankban, amely minőségi szolgáltatásokat nyújt. A vállalat kényelme az, hogy könnyebben juthat kölcsönhöz a saját bankjához, mivel a hitelező könnyebben tudja értékelni a hitelfelvevőt. A vállalati ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások közül a legkeresettebb termékek a finanszírozási szolgáltatások. A piacon nagy a kereslet a rövid lejáratú hitelek, a folyószámlahitelek, amelyek a kereskedelmi vállalkozások számára a legkényelmesebb hitelezési formák, és amelyek a bankok teljes hitelállományában jelentős részét teszik ki a hitelfelvevőknek. A megújuló hitelkeret széles körben elterjedt. Az elsősorban forgó hitelkeret népszerű a hitelfelvevők körében, mivel a hitelfelvevő saját belátása szerint lehetőséget kap arra, hogy a kölcsönszerződés időtartama alatt ismételten megkapja és visszafizesse a kölcsönt, ami minimálisra csökkenti költségeit. Egyre nagyobb az érdeklődés a hosszú távú fejlesztési hitelek iránt is. A banki hitelekre mind a nagy-, mind a közép- és kisvállalkozások igényt tartanak. Például az első félévben a kis- és középvállalkozásoknak (kkv-knak) kibocsátott hitelek mennyisége mintegy 1,1 billió forintot tett ki. rubelt, és a nagyvállalatok egyre inkább szindikált hitelekhez folyamodnak.
banki kereskedelmi pénzek ágazatközi
Oroszországban a banki intézmények tevékenységei változatosak, és lényegük meglehetősen homályos. Manapság Oroszországban a bankok sokféle műveletet végeznek, és egyetemes és speciális részekre oszlanak.
Az univerzális bankok szinte minden típusú banki műveletet végeznek (minden típusú betét elfogadása, rövid és hosszú lejáratú kölcsönök nyújtása, értékpapírokkal kapcsolatos műveletek stb.), Kiszolgálva a tulajdonosi formákat, valamint az iparágakat és a lakosságot.
A specializált bankok egy vagy kevés banki műveletet hajtanak végre. A modern banki szolgáltatások azonban egyre sokoldalúbbak. Ennek oka a banki fejlettség, amelyben a hitel-, monetáris és elszámolási műveletek egy központba koncentrálódnak.
A külföldi bankok legfeljebb háromszáz különböző szolgáltatást nyújtanak ügyfeleiknek, az orosz kereskedelmi bankok pedig legfeljebb száz szolgáltatást.
Az orosz bankpiac jellemző jellemzője, hogy nem minden banki művelet van rendszeresen jelen és használják egy adott bankintézet gyakorlatában (nemzetközi elszámolások, vagyonkezelői műveletek), de van egy bizonyos lista azokról a műveletekről, amelyek nélkül a bank nem létezhet, és normálisan működjenek. Ide tartozik a betétek elfogadása, kifizetések és kifizetések, kölcsönök kiadása.
Jelenleg a banki műveletek köre növekszik, és egyre inkább elmosódik a határ a hagyományos banki és a nem hagyományos műveletek között.
Oroszországban az univerzális bankok a termékek széles skáláját kínálják, amelyek gyakorlatilag a banki és pénzügyi szolgáltatások minden területére kiterjednek. Ugyanakkor ugyanakkor más bankok - erős versenyelőny megszerzése és fenntartása érdekében - hajlamosak a szigorúan meghatározott típusú szolgáltatások nyújtására szakosodni.
Jelenleg az orosz kereskedelmi bankok a következő szolgáltatásokat kínálják:
Az orosz gyakorlatban a "letét" és a "letét" szinonim szavak, nevezetesen:
Az orosz bankokban a hitelszolgáltatás képezi tevékenységük alapját - a bank eszközeinek teljes összegében a fő részesedést a hitelszolgáltatások teszik ki, amelyek a bank forráselosztásának fő iránya. A bank az ügyfeleknek nyújtott kölcsönök révén kapja meg a legtöbb bevételt.
Hazánkban is széles körben fejlett a jogi személyek és magánszemélyek hitelezési szolgáltatása fizetési, sürgősségi és visszafizetési feltételek mellett. A hitelek fő típusai a kereskedelmi, banki, kormányzati, fogyasztói, jelzálog-, bankközi, gazdaságközi, nemzetközi és egyéb hitelek.
Oroszországban a hitelezés jelentős üteme elsősorban annak a ténynek köszönhető, hogy gyakorlatilag a nulláról indult, és jelenleg Oroszországban továbbra is óriási potenciálja van ennek a piacnak.
Ezenkívül az utóbbi időben az orosz bankok elkezdték végrehajtani a számukra nem jellemző műveleteket, így behatolva a pénzügyi vállalkozások nem hagyományos területeire, ez lehetővé teszi számukra, hogy bővítsék a kínálatot és javítsák a nyújtott szolgáltatások minőségét, valamint versenyezzenek az új ígéretes vállalkozások vonzásáért ügyfelek.
A fejlett piacgazdasággal rendelkező országok bankrendszerében a közelmúltban bekövetkezett változások, a mai Oroszország valós gazdasági helyzete miatt a kereskedelmi bankoknak létfontosságú szükségük van a marketing legmodernebb technikáinak és módszereinek elsajátítására. Ez a hangsúly a banki tevékenységek egyetemessé tételén, a hagyományos műveletek határain túllépésén, a külföldi bankokkal szembeni fokozott versenyen, a nem banki intézményekkel szembeni versenytársak megjelenésén, a betétek bankoktól való kiáramlásán. az értékpapírpiac fejlődése.
Oroszországban aktívan hatnak a bankszektorba a biztosítási, ügynöki, megtakarítási, vagyonkezelői és egyéb társaságok, nyugdíjalapok, kereskedelmi, ipari és pénzügyi vállalatok.
Ennek eredményeképpen a kereskedelmi bankok jövedelmezőségének csökkenése és működésük kockázatának növekedése vált jellemzővé. A versenyben való túlélés érdekében a bankoknak új üzleti formákat kell elsajátítaniuk, nemcsak a részvényesek érdekeit kell előtérbe helyezniük, hanem az egyes ügyfelekért is harcolniuk kell. Egy megváltozott helyzetben a banki marketing speciális technikák kombinációja a banki alkalmazottak új gondolkodásával.
Jelenleg a banki szolgáltatási piac fejlődésének egyik jellemzője, hogy a bank elsődlegesen nem a termékére, mint olyanra összpontosít, hanem az ügyfelek valódi igényeire. Vagyis van egy alapos tanulmány a piacról, elemzés a banki szolgáltatások fogyasztóinak változó hajlamairól, ízléséről és preferenciáiról. Egy banktisztviselő ma pénzügyi termékek értékesítője.
Általánosságban elmondható, hogy az oroszországi banki szolgáltatások piacát a banki termékek legjövedelmezőbb (meglévő és jövőbeli) piacainak kereséseként határozzák meg, figyelembe véve az ügyfélkör valós lehetőségeit. Ez a folyamat feltételezi a bank céljainak világos megfogalmazását, azok elérésének módjainak és eszközeinek kialakítását, valamint a tervek végrehajtására vonatkozó konkrét intézkedések kidolgozását.
Az oroszországi banki szolgáltatások piaca sajátos jellemzőkkel rendelkezik:
Az orosz bankpiac összetevői:
A banki szolgáltatások piacának konjunktúrája a makro- és mikrogazdasági jellegű gazdasági feltételek összességétől függ.
Az orosz banki szolgáltatási piac szerkezete a következő szektorokból áll:
A banki szolgáltatások piaca nem valami egységes, hanem - amint azt a fentiek is mutatják - sok magánpiacot vagy piaci szegmenst képvisel, amelyek néha szorosan kapcsolódnak egymáshoz, és néha elszigeteltek egymástól. Ezért a kiválasztott szegmensek száma a szegmentálás kiválasztott kritériumától (vagy kritériumaitól) függ.
Az orosz bankok tevékenységük más területei mellett műanyag bankkártyák kibocsátásával, kibocsátásával és szervizelésével is foglalkoznak. Ez a tevékenység az egyik fő és igényes az ország lakossága körében. Számos projekt működik azoknak az ügyfeleknek, akik fizetésüket bankkártyával kapják meg. Az ilyen kártyák kényelme az, hogy időt takarítanak meg.
A folyószámlahitelek nagyon népszerűek a lakosság körében. Lehetővé teszik, hogy a tulajdonos havonta kölcsön vegye a bank pénzeszközeit anélkül, hogy elmenne a bank irodájába. Az összeg, amelyet a hitelfelvevő a hitelkereten belül tartozik a banknak, automatikusan visszafizetésre kerül a fizetés későbbi utalásai után a kártyára. Egy másik lehetőség a fizetési kártyák tulajdonosai számára, hogy pénzt utaljanak át az ügyfélnek a bankban lévő betéteiből és betéteiből.
A bankok ügyfelei által leginkább igényelt szolgáltatások között szerepel a pénzátutalás. Ezt mind Oroszország területén, mind a távoli és közeli külföldön lehet elvégezni.
Most, hogy ilyen átutalást végezzen, egyáltalán nem szükséges készpénzt használni - a művelet úgy történik, hogy a feladó bankszámlájáról megterhelik a pénzt. Egy bizonyos idő elteltével az összeget jóváírják a címzett bankkártyáján.
Az ilyen transzferek vitathatatlan előnye a korlátozások hiánya. Az átutalás során kétségtelen, hogy azt az a személy, aki az átutalás címzettje, rövid időn belül megkapja, és a címzett gond nélkül ki tudja fizetni. Gyakran az átutalások nem csak valakinek a kártyájára, hanem a saját kártyájára is történnek.
Oroszországban a banki szolgáltatások fejlesztése nagyon nehéz körülmények között zajlik. A jelenlegi politikai és gazdasági helyzetben az állami finanszírozás észrevehetően csökken, és egyre inkább kereskedelmi struktúrákon keresztül valósul meg. Ez viszont ahhoz vezet, hogy a kereskedelmi bankok széles körben lefedik a jelentős pénzügyi forrásokkal rendelkező vállalkozások jelentős részét.
Ahogy az új bankok létrehozása egyre nehezebbé válik, a működő bankok szolgáltatásainak igénybevétele bővül. Ebben a környezetben a bankok egyre inkább a marketing kérdésekre összpontosítanak. Tapasztalat, módszertani fejlesztések, szakképzett szakemberek, információs környezet hiányában minden bank önállóan, próba és hiba útján elsajátít egy olyan nehéz tevékenységi területet, mint a marketing.
Az Alfa-Bank, a Credit Bank of Moscow, a VTB-24, a Raiffeisenbank, a Sberbank és a CityBank speciális alkalmazásokat fejlesztett ki a Java nyelven, amelyek lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy mobiltelefonon vagy okostelefonon keresztül pénzt konvertáljon, átutalásokat végezzen a számlái között, fizesse a közüzemi számlákat, a kölcsönöket és az alapkezelő társaság részvényei.
A kiskereskedelmi termékek telefonos értékesítése önmagában is jó módja a forgalmazási csatornák diverzifikálásának. Az orosz szabvány hívóközpontok segítségével aktívan részt vesz a lakossági hitelekben. Ez egy kényelmes csatorna az adásvétel előtti hitelekhez, azonban az egyszerűsített hitelfelvevő-értékelési eljárás kevésbé megbízható, és kötelezi a kamatlábak nemteljesítésével kapcsolatos kockázatokat.
Oroszország a mobil kereskedelmi rendszerek hazai szabványait is kidolgozza. A fogyasztási hitelek értékesítési pontjai megjelennek a kiskereskedelmi láncokban - itt a hiteleket olyan szupermarket márkája alatt adják ki, amely nem rendelkezik banki engedéllyel.
A franchise-rendszer feltételezi a hiteltermékek egy bankon kívüli márkanév alatt történő egyidejű értékesítését több banknak, beleértve az autóhiteleket, jelzálogkölcsönöket stb. Egy másik módszer a banki esernyőmárka, amely több (főként kis- és közepes) bank közötti megállapodást foglal magában a lakossági banki termékek egyetlen márkanév alatt történő értékesítéséről.
Az utóbbi időben azonban egyetlen jelentős újítás sem történt a banki szolgáltatások piacán - alapvetően a bankok a szolgáltatás javításával foglalkoznak, de nem a termékpaletta frissítésével.
A banki szolgáltatások fejlesztésének fő irányai Oroszországban a számlavezetéshez való távoli hozzáférés különféle formáinak bevezetése és kiterjesztése, valamint annak az időtartamnak a kiterjesztése, amikor egy személy felhasználhatja a pénzét és elvégezheti a szükséges befizetéseket.
A "pénzügyi szupermarket" ötlete, amelyet számos bank népszerűsít, sokáig nem mindenki számára elérhető választás: bár az ügyfél nem vihet egyszerűen készpénzt a bankba, és nem fizethet nyugta nélkül, egyszerűen a részletek felhasználásával, értelmetlen a lakossági banki előrehaladásról beszélni.
Ha bizonyos strukturális akadályokat elhárítanak, Oroszországnak valódi lehetősége lesz arra, hogy széles és nagy piacot teremtsen a banki szolgáltatásokhoz, akárcsak Európában.
Így az orosz bankrendszer a gazdaság "idegrendszere", a befektetések és a növekedés legfontosabb eszköze. Mivel az oroszországi banki szolgáltatások piaca meglehetősen fiatal, fejlődésének egyik fontos jellemzője a kormány időben történő jogalkotási támogatása.
A modern hazai bankoknak meglehetősen nehéz megszervezni és elvégezni munkájukat az orosz gazdaság körülményei között, de a külföldi bankok alkalmazkodása sokkal nehezebb.
Bevezetés ……………………………………………………………. 3-5
1. fejezet. A banki szolgáltatási piac sajátosságainak elméleti alapjai ... ................. 6
1.1 A banki szolgáltatások általános jellemzői ………………………………… ... 6-17
1.2 A banki szolgáltatások piacának kialakulása ………………………………… ... 17-23
1.3 A banki szolgáltatások piacának jellemzői ………………………… .................. 23-28
2. fejezet A bank tevékenységének főbb rendelkezései a banki szolgáltatások piacán az orosz Sberbank példáján ………………………………………………… 29
2.1 Az orosz Sberbank általános jellemzői ………………………………… 29–32
2.2 Az orosz Sberbank banki szolgáltatási piacának sajátosságai ………………… .32–51
2.3 Fejlesztési kilátások …………………………………………………… 51-54
Következtetés ………………………………………………………………………… 55-56
Hivatkozások …………………………………………………………… ... 57-58
Bevezetés
Az orosz bankrendszer fejlődésében zajló folyamatok bonyolultak és sokrétűek, közvetlenül kapcsolódnak a banki szolgáltatások piacának állapotához. A banki szolgáltatások piacának jelenlegi állapota átmeneti, fordulópontként jellemezhető fejlődésében. Lassú és nehéz átmenet kezdődött a banki szolgáltatások fogyasztóira összpontosító piaci modellre, a gazdasági fellendülésre és az ország lakosságának jólétének növekedésére. A helyi banki piacok stratégiai jelentősége az ország és a szövetség alkotóelemei számára kétségtelen. A nemzetgazdaság támogató struktúrája, a banki szolgáltatások piacai, és különösen azok szervezeti, pénzügyi és ösztönző vonatkozásai a legfontosabb piacszabályozó és ösztönző elemré válva folyamatosan változnak, és gyakran ellentmondásos eredményeket hoznak. A civilizált piacgazdaságban a helyi banki komplexumot elsősorban arra tervezték, hogy biztosítsa a területek gazdasági mechanizmusának magas pénzügyi hatékonyságát és társadalmi-gazdasági stabilitását, az oroszországi regionális gazdaság szektorainak versenyképességét és stabilitását, Európai és világpiacon. A modern orosz gazdaság körülményei között a banki szolgáltatások helyi piacaival összefüggésben az állampolitika lassú folyamata továbbra is az egyik stratégiai tényező, amely gátolja a vállalkozói és befektetési tevékenység fejlődését, különösen a szanatóriumiparhoz kapcsolódó régiók esetében. minden civilizált ország egyik fő forrása.stabil utánpótlás minden szintű költségvetés jövedelemtételeiben. Oroszország pénzügyi és hitelrendszere egyre inkább a banki szolgáltatások helyi piacaira épül.
A banki szolgáltatások piacának újjáélesztése, különösen helyi szinten, Oroszország gazdasági fejlődésének egyik legsürgetőbb problémájává válik, és komoly és átfogó elemzést igényel.
A banki szolgáltatások piacának fejlődésének különböző elméleti vonatkozásait számos külföldi és hazai tudós tanulmányozta. A nyugati közgazdászok munkái közül különösen ki kell emelni F. Darek, V. Malpas, E. Ballarin, P. Rose, J. Sinky, K. Fabry, G. Minzberg, M. Porter, RL Miller, Dzh munkáit. . D. Sachs, E. J. Dolan, D. Polfreman, F. Ford. A hazai gazdasági szakirodalomban az első banki munkák szerzői A. Bishor, A.B.Bimman, E.L. Voznesensky, M.S. Tsypkin, I.F. Gindin. Ezek a szerzők azonban elsősorban a banki műveletek technológiájára figyeltek, és nem vették figyelembe a banki szolgáltatások és a banki piac problémáit.
A szovjet időszakban a banki műveletek tanulmányozásával kapcsolatos munkát széles körben ismerték olyan tudósok, mint ND Barkovsky, VF Garbuzov, VA Alkhimov, VI Vinogradov, AM Fridman, M. S. Atlas, LS Hudyakov, MN Yampolsky, VS Zhaharov és mások. Meg kell jegyezni, hogy az akkori szerzők többsége nem használta a "banki szolgáltatások" kifejezést.
A modern hazai kutatók a banki szolgáltatások fejlesztésének problémakomplexumát tekintik a külföldi tapasztalatok alkalmazásának fényében, figyelembe véve a banki tevékenységek orosz sajátosságait. E tekintetben meg kell jegyezni L. N. Krasavina, A. I. Zhukov, E. F. Zhukov, O. I. Lavrushin, V. M. Usoskin, G. G. Korobova, V. N. Kolesnikov, Yu.S. Maslenchenkov, E.B. Shirinskaya, L.P. Krolivetskaya és még sokan mások munkáit.
Annak ellenére azonban, hogy a tudósok nagy figyelmet fordítanak a banki kérdésekre, a banki szolgáltatások elmélete még nem alakult ki teljesen. A helyi banki piac gyakorlatilag feltáratlan. A banki szolgáltatások elméletének számos aspektusát nem vizsgálták részletesen az információk titkosságának és elérhetetlenségének objektív okai, a túlnyomórészt általános jellemzők és ajánlások jelenléte miatt a nyugati és a hazai forrásokban.
A tanfolyam célja a helyi banki piac elemzésének eredményeire támaszkodni, figyelemmel kísérni a banki szolgáltatások iránti keresletet, azonosítani annak működésének jellemzőit, a banki szolgáltatások elégedettségi fokát, igényeit és fejlődési kilátásait.
E cél megvalósítása szükségessé tette a következő feladatok megoldását:
Feltárja a banki szolgáltatások piacának sajátosságait és tisztázza a kezdeti kategóriák gazdasági tartalmát: "banki szolgáltatás",
Adja meg a bank általános leírását;
Tekintsük a banki szolgáltatások piacának jellemzőit az Orosz Föderáció Sberbank példáján keresztül
Határozza meg a fejlesztési kilátásokat.
1. fejezet. A banki szolgáltatások piacának sajátosságainak elméleti alapjai
1.1 A banki szolgáltatások általános jellemzői
A modern irodalomban számos meghatározás létezik a szolgáltatás fogalmára:
1) Szolgáltatás- minden típusú munka, amely közvetlenül nem vesz részt az anyagformák és a természeti erők megváltoztatásában és megszerzésében. Ezek olyan munkaerőtípusok, amelyek a dolgok fogyasztásának kiszolgálásával a lakosság különféle egyéni igényeinek kielégítését célozzák.
2) Szolgáltatás- tevékenységek, munkák típusai, amelyek során nem új, korábban nem létező termék jön létre, hanem a meglévő, létrehozott termék minősége változik. Ezek nem dolgok, hanem tevékenységek formájában nyújtott juttatások.
3) Szolgáltatás- valakinek a szükségleteinek, szükségleteinek, háztartási vagy egyéb kényelmi szolgáltatásainak kielégítésére végzett munka.
Így a szolgáltatások nyújtásához külön műveleteket kell végrehajtani, azaz számos műveletet végrehajtani. A fentiek alapján megfogalmazzuk a banki szolgáltatások definícióját.
Banki szolgáltatás- ezek a banknak az ügyfeleknek nyújtott technikai, technológiai, pénzügyi, szellemi és szakmai tevékenységei, amelyek kísérik és optimalizálják a banki műveletek végrehajtását. E koncepció részletesebb megértése érdekében megvizsgáljuk a banki szolgáltatások elméletének fejlődésének főbb állomásait.
A banki szolgáltatások elméletének fejlődésének kezdeti szakaszát a 60 -as évek végének - a 70 -es évek elejének kell tekinteni, amikor a Michigani Egyetem tudósainak kutatása (H. Douglas "Bankpolitika a hitelezés területén", 1971), a Walesi Egyetem (D. Revell "Competition and Regulation of banking", 1978), a Genfi Egyetem "Takarékpénztári hitelezési szolgáltatások", 1974), S. Derey munkái "A brit bankok stratégiája és nemzetközi verseny "(1977), G. Brian kutatása" Verseny a bankszektorban "(1970) ...
A banki szolgáltatások elméletének fejlődésének második szakasza - a 80 -as évek vége - a 90 -es évek eleje. kísérletekként jellemezték az egyes országok hitel- és pénzügyi rendszerei tevékenységének sajátosságait, valamint a globalizáció és a banki tőke központosításának a banki szolgáltatások piacára gyakorolt hatásának lehetséges következményeit. Ennek az időszaknak a leghíresebb munkái a következők: F. Derek "The Global Strategy of Banks" (New York, 1990), V. Malpas "How the City Financial System Works" (London, 1988), O. Donnel "Financial" Operations of a Regional Investment Bank "(Long-don, 1981), E. Ballarin" Kereskedelmi bankok a pénzügyi forradalom összefüggésében "(Cambridge, 1986) és még sokan mások.
A banki szolgáltatások elméletének fejlődésének harmadik szakasza 1991 -ben kezdődött, és a mai napig tart. Az Európai Monetáris Unió létrehozásáról és az egységes európai valuta, az euro bevezetéséről szóló 1992 -es Maastrichti Szerződés aláírása 1999. januárjában kezdeményezte az ügyfelek integrált banki szolgáltatásainak koncepciójának felülvizsgálatát. Elterjedtek a szolgáltatások a hiteltőke, az elektronikus szolgáltatások piacán, és megkezdődött a bankok egyesülésének és felvásárlásának növekedése. Meg kell jegyezni P. Rose "Banki menedzsment, pénzügyi szolgáltatások nyújtása" (1995), J. Sinky "Pénzügyi menedzsment a kereskedelmi bankokban" (1994), K. Fabry "Bankok a piacgazdaság kialakításában" című kutatását. "(1991), D. Gentle Financial Services Industry (1993).
Tehát, figyelembe véve a banki szolgáltatások elméletének fejlődésének fő állomásait, kiemeljük az elméletben közvetlenül felmerülő problémákat, valamint a banki terminusokkal kapcsolatos modern nézőpontokat.
Számos probléma a banki szolgáltatások elméletében (terminológiai alap, a nyugati bankok tapasztalatainak alkalmazásának jellemzői a modern orosz banki szolgáltatások piacán, banki szolgáltatások a tőke- és értékpapírpiacokon, a legújabb banki technológiákat használó banki szolgáltatások) objektív okok miatt nem vizsgálták részletesen: zártság és hozzáférhetetlenség, a nyugati forrásokban túlnyomórészt általános jellemzők és ajánlások.
A banki szolgáltatások fejlesztésével kapcsolatos világtapasztalatok tanulmányozása során hazai és külföldi tudósok nagy figyelmet fordítanak a nemzetközi és orosz banki gyakorlatban használt alapvető kifejezések és fogalmak meghatározására. V.M. Usoszkin a kereskedelmi bankokat pénzügyi közvetítőknek tekinti, amelyek mechanizmust biztosítanak a pénzeszközök társadalmak közötti és régiók közötti újraelosztására. Ugyanakkor megkülönbözteti a következő főbb banki műveleteket: betétek elfogadása, hitelek kibocsátása, valamint készpénzes kifizetések és elszámolások. O.I. Lavrushin a banki műveleteket a banki funkciók megnyilvánulásának tekinti a gyakorlatban, a banki szolgáltatásokat pedig egy vagy több olyan banki műveletnek, amely kielégíti az ügyfél bizonyos igényeit, és banki műveleteket végez az ügyfél nevében az utóbbi javára egy bizonyos díj ellenében, amely egybeesik banki szolgáltatások AI által adott meghatározásával Zsukov. Viszont E.F. Zsukov a banki műveleteket aktív és passzív műveletekre osztja, és az ilyen típusú tevékenységeket, mint lízing, faktoring, vagyonelkobzás, bizalmi műveletek a bankok pénzügyi szolgáltatásai közé sorolja. E.B. Shirinskaya a bankok tanácsadási szolgáltatásait mérlegen kívüli műveletek közé sorolja, mivel azok nyújtása nem vezet az eszközök és források növekedéséhez, a fizetés pedig jutalék. Általánosságban elmondható, hogy a hazai tudósok véleménye a banki műveletek és a banki szolgáltatások fogalmának megkülönböztetésének problémájáról a banki szolgáltatásoknak a banki műveletek egyik típusaként való figyelembevételére vonatkozik. Ezzel kapcsolatban O.I. Lavrushin szerint a banki műveletek és szolgáltatások közötti különbség abban rejlik, hogy "a műveleteket monetáris formában hajtják végre, tükrözik a pénzforgalmat a reprodukció különböző szakaszaiban, és közvetlenül a bankokon keresztül végzik". Meg kell jegyezni a hazai tudósok közös álláspontját is, amely rámutat a bankok kulcsfontosságú szerepére a gazdaság reális szektorának kiszolgálásában és a piactér közelében történő termelésben.
Így a banki kifejezéseket illetően eltérő álláspontok miatt az orosz gyakorlatban nincs egységes megközelítés a banki művelet és a banki szolgáltatás fogalmának megkülönböztetésére. Az orosz közgazdászok általában a banki műveleteket a szolgáltatások teljes körének nevezik. A külföldi tudósok viszont a banki műveleteket csak egyfajta banki szolgáltatásnak tekintik.
A modern gazdasági szakirodalomban a „banki termék” fogalma elterjedt. Banki termék- egymással összefüggő banki szolgáltatások és műveletek összessége, amelyek célja az ügyfelek szükségleteinek kielégítése bizonyos típusú banki tevékenységek során. Következésképpen a "banki szolgáltatás" fogalma a "banki termék" szerves része, a két fogalom között különbségek vannak, amelyek a következőkben nyilvánulnak meg:
1) Fizikailag megfoghatatlan, lehetetlen látni, megérinteni, szagolni vagy hallani őket.
2) Elválaszthatatlan a forrástól, míg a termék anyagi formájában létezik, függetlenül a származási forrás jelenlététől vagy hiányától.
3) Nem halmozódhat fel és maradhat fenn. A fogyasztó csak abban a pillanatban veheti igénybe a szolgáltatást, amikor azt neki nyújtják.
4) A minőség inkonzisztenciája. Az azonos termékek azonos minőségűek, azaz az ügyfelek azonos minőségi szinten állnak; ugyanezeket a szolgáltatásokat magasabb vagy alacsonyabb színvonalon is lehet nyújtani.
Tehát, figyelembe véve a banki termék és a banki szolgáltatás fogalma közötti kapcsolatot, kiemeljük a csak banki szolgáltatásokban rejlő megkülönböztető jellemzőket. A banki szolgáltatások a következő jellemzőkkel rendelkeznek:
1) Alapvetően elvont; az átvételkor a fogyasztó nem látja anyagi lényegét; sajátos jelleget szereznek a bank és a banki szolgáltatások fogyasztója között létrejött megállapodás alapján;
2) Ezek biztosítása a pénz felhasználásához kapcsolódik különféle
formák és tulajdonságok (vállalkozások vagy magánszemélyek pénze,
készpénz és nem készpénz, pénz, elektronikus formában vagy papíron, kereskedelmi bank és a jegybank által kibocsátott pénz, különféle monetáris dokumentumok);
3) A legtöbb szolgáltatás vásárlása vagy eladása hosszú időhöz kapcsolódik. A szolgáltatások fogyasztója például hitel fogadásakor, betétnyitáskor, banki értékpapír vásárlásakor vagy banki széf előfizetésekor többé-kevésbé hosszú távú kapcsolatba lép a bankkal.
A bank sajátosságait tevékenységének sajátosságai határozzák meg. Ennek a tevékenységnek az eredménye egy banki termék létrehozása. A banki termék a következő:
1) fizetőeszközök létrehozása
2) szolgáltatások nyújtása.
A fizetőeszközök létrehozása a gazdaság egészének szintjén nyilvánul meg (vagy, mint mondják, makroszinten). Ismeretes, hogy a munkaerő -termékek cseréje nem az egyik termék másikra történő cseréje, hanem vétel és eladás formájában történik. Az árutermelő kínálja áruját a piacnak. A vevő viszont csak akkor vásárolhatja meg a szükséges árut, ha saját termékét értékesíti. Piacgazdaságban a vételi és eladási művelet befejezéséhez pénzre van szükség, mint egyetemes fizetési eszközre. Segítségük nélkül előfordulhat, hogy nem történik meg a munkaerő -csere az árutermelők között. A jegybank által képviselt bank a pénzforgalomhoz, a beszerzéshez és a fogyasztáshoz, az anyagi javakhoz és a reprodukciós folyamat folytatásához szükséges pénzt bocsát ki.
A bank termékének második összetevője az általa nyújtott szolgáltatások. Az alábbi táblázat szerint osztályozhatók. 1:
|
Osztályozási kritériumok |
A nyújtott szolgáltatások típusa |
|
Attól függően, hogy megfelel -e a banki sajátosságoknak |
Speciális szolgáltatások Nem specifikus szolgáltatások |
|
A szolgáltatások fogadásának tárgyától függően |
Jogalanyok Egyének |
|
A banki források kialakításának és elhelyezésének módjától függően |
Aktív műveletek Passzív műveletek |
|
Az ellátás fizetésétől függően |
Fizetett szolgáltatások Ingyenes szolgáltatások |
|
Az anyagtermék mozgásával való kapcsolat függvényében |
Egy kézzelfogható termék mozgásával kapcsolatos szolgáltatások Tiszta szolgáltatások |
A banki szolgáltatások elsősorban specifikus és nem specifikus szolgáltatásokra oszthatók. Specifikus szolgáltatások mindazok, amelyek a bank különleges vállalkozásként végzett tevékenységének sajátosságaiból következnek. Az egyes szolgáltatások háromféle műveletet tartalmaznak:
1) betéti műveletek
2) hitelügyletek
3) elszámolási műveletek
A betéti műveletek az ügyfelek pénzeszközeinek elhelyezéséhez kapcsolódnak a bankban betétekben (betétek). Történelmileg ezt a műveletet egy őrzési művelet előzte meg, amikor az emberek értéktárgyaikat a bankokba tették őrzésre, ami biztosítja a megtakarítások megbízhatóságát és biztonságát. Ezt követően a pénzeszközök biztonsága az értékvesztés elleni biztonsággá kezdett fejlődni. Az emberek nem csak a legkényelmesebb, legbiztonságosabb helyre kezdték elhelyezni pénzbeli erőforrásaikat a bankban, hanem azért is, hogy jövedelmet teremtsenek, hogy elkerüljék az értékcsökkenést és az inflációt. Pénz letétbe helyezéséért a banki ügyfelek hitelkamatot kapnak.
A hitelügylet a bank fő művelete. Nem véletlen, hogy a bankot néha nagy hitelintézetnek nevezik. És ez valóban így is van: a bank vagyonának teljes összegében a fő részesedést a hitelezési műveletek teszik ki. Leggyakrabban az ügyfeleknek nyújtott kölcsönök révén a bank is megkapja a legtöbb bevételt. A banki műveletek modern szerkezetében azonban nem a hitelművelet a fő. A gazdasági válság, az infláció és ennek következtében a magasabb kockázat miatt a kereskedelmi bankok inkább nem hitelezéssel foglalkoznak, mint más jövedelmezőbb és kevésbé kockázatos műveletekkel (például devizaügyletekkel).
A bank által teljesített elszámolási tranzakciók készpénzben és készpénzben is végrehajthatók. Az ügyfelek nevében a bankok különféle számlákat nyithatnak, amelyekből az árucikkek vásárlásával vagy értékesítésével, a bérek kifizetésével, az adók, díjak és egyéb hasonlóan fontos kifizetésekkel kapcsolatos kifizetéseket hajtanak végre. Az elszámolás során a bank közvetítő szerepet tölt be az eladók és a vevők, a vállalkozások, az adóhatóságok, a lakosság és a költségvetés között. Az elszámolás során a bankok számos modern berendezést használnak, amelyek gyors kommunikációt és a bankhoz érkezett dokumentumok technikai feldolgozását biztosítják.
Ezt a háromféle banki műveletet hagyományos banki műveleteknek nevezik. Egyfajta hagyományra tesznek szert, mindenekelőtt abban az értelemben, hogy történelmileg hosszú ideig örökségként öröklődnek a bankok egyik generációjából a másikba. Mondhatjuk, hogy ezek a műveletek a legősibbek: "régi" bankházak hajtották végre, és a modern nagy és kis bankok is végrehajtják őket.
A készpénzes tranzakciók a hagyományos banki műveletek közé is sorolhatók. A modern jogszabályokban nem szerepelnek a bankot alkotó alapműveletekben, azonban céljuk szerint tükrözik a banki tevékenység lényegét. Nehéz elképzelni, hogy a bank a betétek, hitelezés és elszámolások ügyében nem végez készpénzes tranzakciókat.
A hagyományos és a nem hagyományos műveletek közötti köztes pozíciót további műveletek foglalják el. Ide tartoznak a devizaműveletek, az értékpapírokkal végzett műveletek, az arannyal, a nemesfémekkel és a veretlen veretlen műveletek. A bankok nem végezhetik el ezeket a műveleteket.
Minden egyéb szolgáltatás a nem hagyományos banki szolgáltatások közé tartozik. Sok ilyen van, köztük: közvetítő szolgáltatások, a vállalkozás fejlesztését célzó szolgáltatások (bevezetés a tőzsdére, részvények elhelyezése, jogi segítségnyújtás, információs szolgáltatások stb.), Garanciák és kezességek nyújtása, bizalmi ügyletek ( beleértve a tanácsadást és segítséget az ingatlankezelésben az ügyfél nevében), számviteli segítségnyújtást a vállalkozásoknak, az ügyfél érdekeinek képviseletét a bíróságokon, széf -szolgáltatást, utazási szolgáltatást stb.
A figyelembe vett osztályozásnak megfelelően és a szolgáltatások fogadásának tárgyától függően a szolgáltatásokat jogi személyek és magánszemélyek számára egyaránt nyújtják. A gyakorlatban a szolgáltatások köre mindkét fél számára azonos lehet bizonyos bankokban, csak azok mennyisége eltérő lehet. Az orosz kereskedelmi bankok szolgáltatásainak összevont listájában a lakosság számára nyújtott szolgáltatások továbbra is jelentéktelen részt foglalnak el; továbbra is növelniük kell az egyes személyek számára végzett tranzakciók számát (beleértve a kifizetéseket, az ipari és fogyasztói igények kielégítését, a betétek elfogadását stb.) .).
Mivel a bankok szabad pénzeszközöket halmoznak fel (gyűjtenek be), és osztják el újra, visszaküldik azokat a rászoruló üzleti szervezeteknek, a banki szolgáltatások passzív és aktív műveletek formájában is végezhetők. A bankok passzív műveletek segítségével alakítják ki erőforrásaikat (például betétek, tanúsítványok értékesítése, más bankoktól származó hitelek stb.). Az aktív műveletek végrehajtása során a bankok a vonzott és saját forrásokat különítik el a különböző üzleti szervezetek és a lakosság igényeihez.
A szolgáltatás díjától függően a banki szolgáltatások fizetett és ingyenes szolgáltatásokra oszlanak. Ez azonban nem jelenti azt, hogy egy bizonyos típusú szolgáltatás teljesen fizetett vagy ingyenes. A bank feladata, hogy meghatározza, hogy milyen típusú, például elszámolási műveletekhez szükséges beszedni az ügyfelektől a kifizetéseket, és melyikhez - nem a fizetés megállapításához. Számos okból kifolyólag bizonyos ügyletek az elszámolás, a hitel és a letét összetételében ingyenesen bonyolíthatók.
A szolgáltatásokért történő fizetéssel és ennek következtében a bank jövedelmével kapcsolatban más, részletesebb mutatók is alkalmazhatók. Gyakran kiemelik azokat a banki szolgáltatásokat, amelyek banki jövedelmet hoznak és nem hoznak, drága és olcsó szolgáltatásokat. Tehát a legtöbb aktív művelet lehetővé teszi a bank számára, hogy bevételt szerezzen, míg passzív műveletei bizonyos típusú betétek kamatát fizetik. Egyes banki szolgáltatások munkaigényesek és ezért drágábbak. Többe kerül például az akkreditív bankban történő feldolgozása, mint a szokásos pénzátutalás az ügyfél fizetési megbízásán.
Az anyagi termékek mozgásával való kapcsolattól függően a banki szolgáltatások két típusra oszlanak:
1) a mozgásával kapcsolatos szolgáltatások
2) tiszta szolgáltatások.
Mivel a bankok monetáris műveleteikkel elsősorban egy anyagi termék mozgását szolgálják, fő részük kétségkívül az első típusú szolgáltatásokhoz tartozik. Azáltal, hogy hozzájárulnak az áruk népszerűsítéséhez, ezek a banki szolgáltatások (mint például a szállítási, hírközlési, kereskedelmi vállalkozások) új hozzáadott értéket teremtenek. Tiszta szolgáltatásokat nyújtanak az anyaggyártásban közvetlenül részt vevő szervezeteknek, valamint az egyes polgároknak személyes szükségleteik kielégítésére.
A banki szolgáltatások legfontosabb tulajdonsága a termelékenység. Már olyan egyszerű formában, mint a betétek elfogadása a lakosságtól és a vállalkozásoktól, hatalmas termelési jelentése van. A bank egyszerűen pénzt gyűjt - a "tétlen", fel nem használt pénzforrásokat működő eszközzé alakítja. Ez egyaránt vonatkozik a vállalkozásoknak és szervezeteknek termelésük és pénzügyi tevékenységük fejlesztésére nyújtott kölcsönökre. Így vagy úgy, az ügyfeleik gazdasági tevékenységét szolgáló banki műveletek hozzájárulnak a termelés fejlődéséhez és felgyorsításához.
A banki szolgáltatások jellemző jellemzője, hogy tárgyuk nem csupán a banki csatornákon keresztül hatalmas összegekben átutalt pénz az egyik számláról a másikra, egyik régióból (vállalkozás, gazdasági szektor) a másikba. A vállalkozások könyvelésében bekövetkező mozgás elsősorban a készpénzmozgás.
Vegyünk például egy hagyományos banki tranzakciót, például hitelezést. Ismeretes, hogy a hitelfelvevő vállalkozásnak nyújtott kölcsönt egy bizonyos időn belül vissza kell adni a banknak, és nem csak vissza kell adni, hanem vissza kell adni a használatért fizetett kamatokkal együtt. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön címzettjének úgy kell felhasználnia azt, hogy azt időben teljes egészében visszafizesse, és egyidejűleg nyereséget kapjon, amely legalább elegendő lenne a hitelkamat megfizetésére. A hitelfelvevő a hitelügylet jellegéből adódóan köteles a banktól kapott pénzeszközöket nem "fogyasztásra" (fogyasztói célokra), hanem tőkeként felhasználni. Ha egy hitel alapján kamat keletkezik, ez azt jelenti, hogy a bank által kölcsönadott pénzt tőkeként kell felhasználni, a hitelfelvevőnek további jövedelemre van szüksége.
A banki szolgáltatások tulajdonsága, hogy aktív és passzív műveletekre egyaránt kiterjednek. A betétek elfogadásával és "ezáltal passzív műveletek végrehajtásával a bankok lehetővé teszik ügyfeleik számára, hogy ne csak biztonságos helyen tartsák a pénzeszközöket, hanem bizonyos bevételt is kapjanak betéti kamat formájában. Az ügyfelek részvényeinek elhelyezésével és a hitel, deviza- és egyéb aktív műveletek végrehajtása, a bankok alapvető szolgáltatásokat nyújtanak a gazdaságoknak, elősegítik az árutömegek népszerűsítését, áruk vásárlását és eladását, valamint megtakarítják a társadalmi költségeket.
A bankok által végrehajtott műveleteket más vállalkozások és szervezetek is végrehajthatják. Nem csak a bank monopóliuma. Ez nemcsak a hagyományos banki műveletekre vonatkozik, hanem különösen más szolgáltatásokra. Ismeretes például, hogy számviteli segítséget, tanácsadást, különféle közvetítői szolgáltatásokat, széfkölcsönzést és egyéb szolgáltatásokat speciális vállalkozások és ügynökségek nyújthatnak. Ezért azt is meg lehet jegyezni, hogy a bankok, mivel nagy hitelintézetek, nem banki műveleteket is végezhetnek - olyan műveleteket, amelyeket hagyományosan más gazdasági szervezetek végeznek.
Ez a helyzet annak a ténynek köszönhető, hogy a piacgazdaságban komoly verseny alakul ki a banki szolgáltatások piacán. A banki szolgáltatások új értékesítőinek megjelenése a piacon (kereskedelmi szervezetek, pénzügyi és ipari vállalatok, különböző ügynökségek stb.) Gyakran csökkenti a legjövedelmezőbb műveletek kiterjesztésének lehetőségét, és arra kényszeríti a bankokat, hogy új bevételi forrásokat keressenek. Éppen ezért az elmúlt években nem pusztán banki műveletek, hanem a bank számára nyújtott egyéb, nem hagyományos szolgáltatások kezdtek különösen gyorsan fejlődni.
Banki szolgáltatások:
tartalékban nem állítható elő,
termelő jellegűek,
a banki szolgáltatások tárgya a tőke,
fedezi az aktív és passzív műveleteket,
nem csak a bank monopóliuma,
utalhat nem banki ügyletekre.
A banki szolgáltatások standard készletének alakulása olyan, hogy fokozatosan, számos tényező (nemcsak a verseny, hanem az új technológia kifejlesztése, egy új banki termék feltalálása stb.) Hatására mind mennyiségük, mind összetétele bővül a piacon. Ez különösen a kereskedelmi bankok munkájában figyelhető meg. Néhány évvel ezelőtt a hazai bankok nem dolgoztak igazolásokkal, váltókkal, hitelkártyákkal, szakmai szókincsükben nem használtak olyan fogalmakat, mint faktoring, lízing, folyószámla, opció, ATM stb. És ez érthető is, hiszen a bankok dolgoztak központosított elosztórendszerben, amikor számos szolgáltatásra egyszerűen nem volt szükség. A piac új követelményeket támasztott a munkával kapcsolatban: a bankok kénytelenek voltak elsajátítani a legújabb műveleteket, amelyekben ügyfeleik érdeklődnek. Sajnos nem tudják egyszerre elsajátítani ezeket a szolgáltatásokat. Nem telt el annyi idő, a bankok még nem gyűjtöttek kellő tapasztalatot. Számos művelet nem fejlődik az erős infláció, a nem megfelelő modern kommunikáció miatt. Nem lehet figyelembe venni azt a tényt, hogy a bankok még nem rendelkeznek a szükséges ismeretekkel a legújabb szolgáltatásokról, továbbra is ki kell képezniük személyzetüket az ellátás technikájára.
Fokozatosan azonban a legújabb technológia, az új műveletek a bankok tulajdonába kerülnek. A hagyományos banki műveletek mellett kezdik szolgáltatásaik szélesebb körét nyújtani. Általánosságban elmondhatjuk, hogy a gazdaság bankszektorában az egyetemes tevékenységre, a banki szolgáltatások univerzalizálódására irányuló tendencia figyelhető meg.
1.2 A banki szolgáltatások piacának kialakulása
A modern bankrendszer egyik alapvető jellemzője, hogy piaci rendszer. Nyilvánvaló, hogy mindenfajta piaci verseny szférája az érintett piac. Így a banki piac a banki verseny szférája. Felmerül azonban egy probléma: mi tekinthető banki piacnak? Az egyik lehetséges válasz erre a kérdésre az a tény, hogy a banki piac bármely olyan piacnak tekinthető, amelyben a bankok részt vesznek, beleértve a banki szolgáltatások piacát és a banki tevékenységek forrásait. Azonban ebben az esetben a banki piac nagyon széles lesz, rendkívül homályos határokkal. Valójában a modern kereskedelmi bankok gyakorlatilag minden piaci szektorban eladók és vásárlók. Annak érdekében, hogy ez az állítás ésszerűbbnek tűnjön, fontolja meg a piaci rendszert a vételi és eladási tárgyak szempontjából. A következő ágazatokat tartalmazza:
A beruházási javak és termelési szolgáltatások piaca. Ez magában foglalja a kereskedelmi bankokat a vállalatok számára nyújtott banki szolgáltatások eladói, pénzügyi közvetítők, valamint a termelési erőforrások vásárlói szerepében.
A fogyasztási cikkek és a fogyasztói szolgáltatások piaca. Itt a bankok pénzügyi közvetítőként, de néha vevőként is tevékenykednek.
Munkaerőpiac. Ez a bankok személyzeti politikájának célterülete, amelyeknek szükségszerűen időről időre meg kell újítaniuk vagy pótolniuk személyzetüket, vevőként lépve be erre a piacra.
Szellemi információs termékek piaca. Ezen a bankok mind a banki szolgáltatások eladói, mind a termelési erőforrások vásárlói lehetnek.
Ingatlanpiac. Itt a bankok leggyakrabban pénzügyi közvetítők, és viszonylag ritkán vásárlók vagy eladók.
Pénzügyi piacok. Ezek azok a területek, ahol a bankok az egyik fő szereplő:
a) hiteltőke -piac.
b) részvény- és bodzspiac.
v) valuták és nemesfémek piaca.
A banki piac ilyen tág értelmezésével a banki verseny, mint gazdasági kategória sajátosságai nagyrészt elvesznek; úgy tűnik, hogy „feloldódik” a piaci verseny általános fogalmában.
Ezért az alatt banki piac csak azokat a piacokat kell érteni, amelyek kifejezetten banki tevékenységet folytatnak, nevezetesen banki szolgáltatások értékesítési piacai... A banki piac azonban még ilyen szűk értelmezésben is nagyon összetett entitás, nagyon széles határokkal és sok elemből áll. Más szóval, a bank annak érdekében és csak annak megvalósítása érdekében hozza létre szolgáltatásait. Ha nem sikerül eladnia őket, nem kap kompenzációt a termelési költségekért és a nyereségért, és lényegében csődbe megy. Napi tevékenysége során a bank, a közvetítők és az ügyfelek érdekei ütköznek és fonódnak össze. Más szóval, az áruk és szolgáltatások piaca az árupénz-forgalom társadalmi-gazdasági jelensége. Ezt a forgalomban részt vevő és végrehajtásra szánt banki szolgáltatások együttese képviseli. A piaci kapcsolatok mindig specifikusak, bizonyos banki szolgáltatások meghatározott készletének vásárlását és eladását célozzák.
A folyamatosan változó piaci feltételek szabályozzák a bankok stratégiáját. Az elmúlt három -négy évben az egyénekkel való munka piaca különösen vonzóvá vált, mivel kevésbé kockázatos és elegendő kapacitással rendelkezik.
A piac fennállásához a következő feltételek szükségesek:
legalább két érdekelt fél jelenléte piaci szereplőként;
e felek mindegyikének lehetősége van olyat ajánlani, amely a másik számára használati értékkel bír;
bármely félnek joga van információt kapni a termékről, és ennek alapján elfogadni vagy elutasítani az ajánlatot;
hit a partnerben és abban, hogy a csere eredményeként a fél olyan értéket kap, amely egyenlő vagy magasabb, mint amit maga kínál.
A piac létezésének feltételei határozzák meg annak alapelveit, nevezetesen:
a vevő eladója (az ügyfél bankja) és a vevő - a szállító (az ügyfél - az ő bankja) szabad választása, amelyet a vonatkozó megállapodás (szerződés) szabályoz. Ez nem zárja ki ennek a folyamatnak a Központi Bank, a Pénzügyminisztérium, az állami adó stb. Által történő központosított vagy decentralizált szabályozását. a piac gazdasági törvényeinek betartása mellett;
a szolgáltatások nyújtásában és értékesítésében a monopólium gazdasági, és bizonyos esetekben jogalkotási és közigazgatási intézkedéseinek megszüntetése, valamint a verseny kialakulásának feltételeinek megteremtése;
ingyenes árucsere (banki szolgáltatások) pénzre;
a hitelek tervezett elosztásának teljes hiánya;
az értéktörvény szabad cselekvése, amely az áraknak a kínálat és a kereslet arányától való függésében nyilvánul meg. Bizonyos speciális helyzetekben megengedett ennek a folyamatnak az állam általi szabályozása;
a bankszektorban rejlő lehetőségek elemzése, azon képessége, hogy mennyiségben, szerkezetben és termékkínálatban készítsen termékeket, amelyek elegendőek a jogi személyek és magánszemélyek alapvető szükségleteinek kielégítéséhez;
a banki szolgáltatások nyújtására kifejlesztett infrastruktúra jelenléte;
olyan fogyasztók (ügyfelek) halmazának létezése, akik rendelkeznek pénzzel, kiegyensúlyozott áruforrásokkal.
Ezért az árupiac fő funkciói a következők:
a kereslet azonosítása és a kínálat kiegyensúlyozása, azaz a kereslet mennyiségi és minőségi megfelelésének biztosítása;
termékkínálat kialakítása, ami bizonyos banki szolgáltatások készletének létrehozását és azok vásárlási lehetőségének megteremtését jelenti;
értékesítési piac keresése, azaz piaci kapcsolatok szervezése; banki szolgáltatások értékesítése;
a gazdasági hatás biztosítása, a költségek megtérülése utáni nyereség bevételében kifejezve.
A piaci tárgyak és tárgyak sajátosságaitól függően az áruk és (vagy) szolgáltatások cseréjének több fő típusa létezik:
a) a kereskedés klasszikus formája, amikor az eladó sajátos banki szolgáltatásait nyújtja, és cserébe pénzt kap;
b) a kereskedés nem szokványos formája, amely egyedi szervezetek, bankok, vállalkozások, államok közötti barter- vagy elszámolási ügyletekben fejeződik ki;
c) az értékcsere klasszikus formája. Példa erre az állampolgár és az állam kapcsolata. Az alany adók, adók stb. Formájában egyenértékű értéket biztosít, és jól karbantartott utakat, tiszta utcákat és vagyona védelmét kapja. Ebben a helyzetben a bank helyettesítheti a cserét a felek között;
d) az értékcsere nem szokványos formája. Példa a hallgatók és az előadók kapcsolata egy koncert (előadás) során. Néhányan kifizették a jegy árát, és lelki megfelelőjét (tudását) kapták, míg mások jutalmat kaptak munkájukért. Egy másik példa az adományozók (szponzorok stb.) Kapcsolata, akik pénzükkel, gyűjtéseikkel stb. Ellátják a társadalmat, és erkölcsi elégedettséget, elismerést, hírnevet, hálát kapnak. Itt a bank közvetítőként is eljárhat bármelyik fél számára.
A kereslet és kínálat aránya a banki szolgáltatások cseréjének minden egyes pillanatában meghatározza az ilyen fogalmak jelenlétét:
az eladó piaca, amely olyan feltételek mellett létezik, ahol a kereslet jelentősen meghaladja a kínálatot. A konkrét helyzettől függően van fejlesztő marketing (látens kereslet), demarketing (ha túlzott a kereslet), taktikai marketing (megtévesztő kereslet), ellenmarketing, amely semlegesíti a nem kívánt keresletet;
vevőpiac, a kereslet fölötti túlkínálat miatt. Ebben az esetben a marketing lehet konverzió (negatív kereslet), ösztönző (nulla kereslet), remarketing (csökkenő kereslet).
És végül vegye figyelembe a meglévő piacok típusait, a vevők különböző igényeinek sajátosságaitól függően:
1. A fogyasztói piac, amely egyéni alanyokból vagy társadalmi csoportokból áll, amelyek árukat és (vagy) szolgáltatásokat vásárolnak személyes fogyasztásra. Az adott szolgáltatás típusának megválasztását befolyásoló fő tényezők hat fő csoportra oszthatók: demográfiai, gazdasági, politikai, természeti, tudományos, műszaki és kulturális tényezők, amelyek egyidejűleg fejtik ki hatásukat.
2. A termelők piaca, amely magában foglal minden termelési-gazdasági egységet, amelyek banki szolgáltatásokat vásárolnak további felhasználás céljából, például a termelési folyamat során hitelre felvett pénzt. Ezt a piacot néha vállalati piacnak is nevezik.
3. A köztes eladók piaca, amelyet olyan szervezetek képviselnek, amelyek árukat és szolgáltatásokat vásárolnak későbbi viszonteladás céljából, saját hasznukra. Ide tartozik minden közvetítő szervezet. Bizonyos esetekben egy bank és egy banki intézmény közvetít.
4. Az állami intézmények piaca, amelyek alanyai a termelők, valamint az állami és közszervezetek.
Vásárolnak árukat és (vagy) szolgáltatásokat a közösségi szférában való későbbi felhasználásukhoz, vagy azért, hogy ezeket az árukat (szolgáltatásokat) átadják a rászorulóknak (a lakosság szociálisan gyenge rétegei). Ebben az esetben a bank közvetítőként is elfoglalhatja helyét.
5. Nemzetközi piac, amelyet a külföldi fogyasztók (vevők) jelenléte jellemez. Viszont lehetnek fogyasztók, termelők, közvetítők, kormányzati és állami szervezetek. Hagyományosan a banki szolgáltatások piacát két fő elv szerint osztályozzák:
1. Piakspecifikus banki szolgáltatások szolgáltatásokat(termékelv), amely lehet:
hitel;
működőképes;
hitel- és működési;
beruházás.
2. A banki ügyfelek piaca, amely lehet:
jogi személyek és (vagy) magánszemélyek, akik ingatlanokkal rendelkeznek, vagy tranzakciókat hajtanak végre;
különböző vállalatok - a banki szolgáltatások fogyasztói;
levelező bankok (intézményi piac);
a kormányzati szervekhez kapcsolódó piac;
jogi személyek és (vagy) magánszemélyek, akik bizalmi szolgáltatásokon keresztül a bank ügyfelei.
1.3 A banki szolgáltatások piacának jellemzői
A banki szolgáltatások iránti kereslet és kínálat, valamint az adott bank marketingjének szükséges hatékonysága, és ennek megfelelően a nyereség megszerzése közötti egyensúly elérésének fő elemei a következők:
termékpolitika, ideértve az innovációt is;
értékesítési politika, beleértve az árazást is;
A termékpolitika és az árképzési folyamat a marketing rendszerben a rendszer külön elemei "4-V". Külön fejezeteket szentelünk nekik.
Értékesítési politika. A banki szolgáltatások értékesítési politikájának kidolgozott stratégiája átfogó elemzést és ügyfélszolgálatot tartalmaz, azaz a lehető legjobb lehetőségek tanulmányozása a használati értékek csomagjának biztosítására a hagyományos piacok és fogyasztók igényeinek lehető legteljesebb kielégítése és újak vonzása érdekében.
A bankok és banki intézmények értékesítési politikájának fő céljai a következők:
Piacelemzés, beleértve az adott bank által kiszolgált teljes piaci részesedés meghatározását;
A részvények és betétek piaci részesedése ügyfélkategóriánként és a különböző iparágakhoz való tartozásuk; az ellenőrzött piac részesedése a parabanki rendszer intézményeihez képest (zálogházak, hitelszövetkezetek, partnerségek, kölcsönös hitelintézetek stb.);
Az ügyfelek földrajzi, életkori és nemi, jövedelmi szint stb. Szerinti besorolását tartalmazó marketinginformációk elemzése.
Ebből a célból elemezni kell az értékesítési politikát befolyásoló néhány fő tényezőt.
1. Egy adott piac, piaci szegmens elemzése ("szegénység", "ablak"). A piaci szegmens a következő:
· A piac egy bizonyos módon kiosztott része, amelyben bizonyos típusú banki szolgáltatásokat értékesítenek;
· A potenciális vagy valós fogyasztók csoportjainak azonosítása, amelyek egy bizonyos kapcsolattartó közönséget alkotnak. Természetesen e csoportok egyes elemeinek rendelkezniük kell bizonyos közös vonásokkal, amelyek alapján osztályozzák őket;
· A termelők egy csoportja - banki ügyfelek.
A "piaci szegmens" fogalma több termelőt vagy fogyasztót takar, mint a "piaci rés" fogalma. A fő különbség a piaci szegmens és a piaci rés között az, hogy a szegmenst leggyakrabban megkülönböztetik v egy termelési ágon belül, és egy rés a kisebb kapacitás ellenére több iparág találkozásánál lehet. Ezenkívül az ugyanazon piaci résen belüli verseny gyengébb, mivel gyakrabban a monopolisztikus bankok dolgoznak a résért, egyedi, egyedi vagy teljesen új típusú szolgáltatásokat nyújtva.
Az adott szegmens azonosításának kritériumaitól és a piaci szegmentáció jeleitől függően a nyújtott szolgáltatások összessége lehet földrajzi, nemzeti, nemi és életkori, szakmai, gazdasági, vagyoni. A banki szolgáltatások piacának szegmentálásának fő kritériumai a termelési és gazdasági tényezők, amelyek meghatározzák az iparágat és a gyártó-ügyfél státuszát; tevékenységük szervezésének sajátosságai, különösen a különféle típusú erőforrások megszerzése; munkaerő, pénzügyi, forgalomban lévő anyag és tárgyi eszközök; az ügyfelek személyes jellemzői (hírnév), hitelképességük és fizetőképességük.
A piaci rések gyakran kielégítenek néhány új vagy kielégítetlen keresletet, és új típusú szolgáltatások kifejlesztéséhez vezetnek. A Seg-cop mindig egy már kialakult piac része.
Még szűkebb fogalom a "piaci ablak". Leggyakrabban a segítségével új piacra való behatolást hajtanak végre, egy teljesen új és ismeretlen banki szolgáltatás bevezetését. Általában a bankok használják a nemzetközi marketing taktikák kidolgozásakor.
2. A versenytársak tevékenységének azonosítása és elemzése. Ebből a célból véleményünk szerint szükség van:
a) azonosítsa a potenciális és valós versenytársakat minden piaci szegmensben („rés”, „ablak”). Ide tartoznak azok a bankok és banki intézmények, amelyek hasonló szolgáltatásokat nyújtanak azonos piaci szegmensekben; a más piacokat hasonló szolgáltatásokkal kiszolgáló bankok és banki intézmények, és e piac inváziója nagyon valószínű; a bankok olyan helyettesítő szolgáltatásokat nyújtanak, amelyek valamilyen okból kifolyólag kiszoríthatnak egy analóg terméket;
b) csoportosítsa a versenytársak bankjait, például a különböző típusú kockázatok szintje szerint, amelyeket az elemzett bank számára jelentenek;
c) operatív és előremutató elemzést készít a versenytársak tevékenységéről.
3. A közvetítő szervezetek tevékenységének hatékonyságának elemzése. A szakértői értékelések módszerei alapján rangsorolják a különböző típusú közvetítők funkcióit, és meghatározzák tevékenységük hatékonyságát.
4. A különböző típusú szállítások igénybevételének hatékonyságának elemzése az ügyfelek körében, olyan mutatóktól függően, mint a szállított áruk sajátosságai, a gyártó és a fogyasztó közötti távolság stb.
Szolgáltatási politika. Egy bank vagy egy banki intézmény szolgáltatási politikája kiterjed egy olyan döntési rendszer kidolgozására, amely egy adott banki szolgáltatás megvásárlásával és használatával kapcsolatos ügyfélválasztáshoz kapcsolódik. A szolgáltatási politika kidolgozásához a bank vezetésének elemeznie kell fő típusait, és ki kell választania az adott ügyfél és piac számára optimálisat, körvonalaznia kell a kínált szolgáltatástípusokat, és meg kell oldania számos szervezeti kérdést, amelyek a végrehajtás során felmerülnek, azaz szolgáltatási stratégiát alkotnak.
A szolgáltatási politika helyes megszervezéséhez véleményünk szerint szükség van:
a) az új banki szolgáltatások kifejlesztésének szakaszában:
tanulmányozza a fogyasztói keresletet és a versenytársak hasonló szolgáltatásainak helyzetét;
rendszerezze az összegyűjtött adatokat, és határozzon meg különféle lehetőségeket a szolgáltatások szervezésére különböző típusú szolgáltatásokra, különböző ügyfelekre és piacokra vonatkozóan annak érdekében, hogy teljes mértékben megfeleljen a vevők követelményeinek és megfeleljen a bank érdekeinek;
összehasonlító elemzést készíteni ezekről a lehetőségekről;
válasszon egyet vagy többet a lehetőségek közül, az ügyfelek érdekeitől és a bankintézet képességeitől függően;
b) banki szolgáltatások nyújtása utáni időszakban:
az egyes szolgáltatások fogyasztói tulajdonságainak felmérése azok nyújtása során;
c) meghatározza a bank vezetésének választását, szolgáltatási szemléletét, amelytől függ a piaci stratégiájának és politikájának hatékonysága. Lehet:
negatív, és amelyben a szolgáltatást nem szükséges tevékenységként, hanem véletlenül felmerülő konfliktusok kiküszöböléseként értelmezik. Úgy vélik, hogy a folyamatos karbantartás költségei nem szükségesek. Ez a megközelítés gyakran a bank hitelességének csökkenéséhez vezet;
kutatás, amely abban különbözik a negatívumtól, hogy a felmerülő konfliktusok okait és típusait nagyon alaposan elemzik, és az eredményeket a folyamat további javítására használják (azaz nagy figyelmet fordítanak a konfliktusok okaira és típusaira, azok kiküszöbölésére és biztosításának módjaira) meghatározott banki szolgáltatások);
szolgáltatás önálló gazdasági tevékenységkéntbefőttes üveg, az eredmények elemzésekor megszűnnek a bank és ügyfelei, partnerei, közvetítői, szállítói stb. közötti konfliktusok;
teljes körű szolgáltatás, amely megszabadítja az ügyfelet a különféle banki szolgáltatások megvásárlásával és használatával kapcsolatos aggodalmaktól;
"megközelítés optimális minőség ", amelyet az ügyfél valós igényeinek elemzésével és a bank szolgáltatásainak minőségének megváltoztatásával hajtanak végre. Ennek a megközelítésnek az ügyes alkalmazása további nyereséget adhat a banknak a különböző konfliktusok rendezésének költségeinek csökkentéséből és az ügyfélportfólió bővítéséből. Különösen fontos szerepet játszhat itt a funkcionális költségek elemzése, amelynek célja a szolgáltatások szükséges tulajdonságainak számának és minőségének növelése és a szükségtelenek minimalizálása;
társadalmi-gazdasági megközelítés, amely valószínűleg a legígéretesebb megközelítés, mivel nemcsak a bank képességeit és igényeit elemzi, hanem azokat a pszichológiai és társadalmi -gazdasági tényezőket is, amelyek befolyásolják az ügyfelek motivációját az adott banki szolgáltatások megvásárlására.
Hirdetési politika. A reklám "az áruk, ötletek vagy szolgáltatások szállításának minden fizetett formája egy vagy több szponzortól". A gyártó, beleértve a bankot, reklámtevékenysége kapcsolatba lép a gyártó és a potenciális ügyfelek és vállalkozók között.
tekintélyes, ha a bank hosszú távú arculatának kialakítására használják;
nyilvános, információk terjesztése az eladások szintjéről, a szolgáltatás sajátosságairól vagy a bank tevékenységéből származó bizonyos eseményekről;
magyarázó és propaganda;
tájékoztató jellegű, ha új szolgáltatást kell bevezetni a piacra, vagy új piaci szegmenst kell meghódítani ("rés", "ablak");
buzdító, a szelektív kereslet megerősítésére szolgáló új szolgáltatás bevezetésének szakaszában használt;
összehasonlító;
megerősítés (emlékeztető), amelynek segítségével a meglévő valós fogyasztói kereslet szintje megmarad.
Tehát a bankok fő célja a piaci stratégiájuk, politikájuk és taktikájuk meghatározásakor az ügyfelek bizalmának növelése, a módszerek megtalálása a banki szolgáltatások igénybevételére most (aktív fogyasztó), és nem egy idő után (passzív fogyasztó-ügyfél). az áru- és piacpolitika összes karjának segítsége, hogy eljuttassa az ügyfélhez a szükséges információkat a termékről (szolgáltatásról), és megkapja azokat az előnyöket, amelyeket az ügyfél maga kap egy adott bank szolgáltatásainak használatával.
2. fejezet A bank tevékenységének főbb rendelkezései a banki szolgáltatások piacán az orosz Sberbank példáján
2.1 Az orosz Sberbank általános jellemzői
Az Orosz Föderáció Takarékpénztárát, mint a bank külön alosztályát 1991 -ben hozták létre. Az Orosz Föderáció központi bankja lett a fő alapítója. De nehéz elképzelni, hogy Oroszországban eddig nem volt megtakarítási és betétgyűjtési rendszer. És ha belenéz a történelembe, akkor az ország hivatalos takarékpénztárait elsőként I. Miklós nyitotta meg 1841 -ben, a takarékpénztárak alapokmányának jóváhagyása után. Ezeket a pénztárakat a szentpétervári és a moszkvai kincstárnál hozták létre, hogy kis összegeket kapjanak a lakosságtól. Egy megfelelő rendeletet adtak ki, amelynek hozzávetőleges értelmezése valahogy így hangzik: „kis összegek fogadására megőrzésre kamatemeléssel, pénzeszközök megtakarításra való juttatására az embereknek, ha nincs elegendő cím, helyesen és jövedelmező módon, kis egyenlegek a költségekből, tartalékként a jövőbeli szükségletekhez ". Az egyszeri betét nagysága ötven kopeckától tíz rubelig terjed, valamint a betét évi négy százalékának megfelelő kamatát is megfogalmazták. A betétek elfogadásának napját is kijelölték - vasárnap. A letétbe helyezett és kibocsátott pénzeszközökről szigorú nyilvántartást vezettek, és minden betétes megtakarítási könyvet kapott. Már akkor is voltak védőjelzései, egyéni betétesszáma és pecsétje. A takarékkönyvek egyébként továbbra is számozottak, és az első számú takarékpénztári könyv az első betétes, N.A. birtokában volt. Christophari, aki a szentpétervári kölcsönkincstár expedíciós könyvtárában bírósági tanácsadóként szolgált, és az első tíz rubel törlesztőrészletet a takarékpénztárnak teljesítette. Az ügyfelek vonzása érdekében hirdetési prospektusokat adtak ki a pénzeszközök megtakarítási számlán tartásának kényelméről és előnyeiről. És ennek a promóciónak az akciója nem sokáig váratott magára. Ha 1842 -ben a moszkvai pénztár naponta mintegy hetven embert szolgált ki, 1860 -ra már napi 500 -nál is többet. A megtakarítási számlák pedig szinte minden osztály rendelkezésére álltak - katonai és polgári tisztviselők, kereskedők és filiszteusok, parasztok és háztartási szolgák.
Ez a történet, és most az Orosz Föderáció Takarékpénztára egy modern univerzális bank, amely nagy magántőkével rendelkezik, amely magában foglalja a külföldi országokból származó befektetéseket is. Annak ellenére, hogy a fő alapító, az Orosz Központi Bank a részvények 60% -át birtokolja, több mint 240 ezer jogi személy és magánszemély az Orosz Föderáció Takarékpénztárának aktív részvényese. És az orosz Sberbank alaptőkéjének ez a szerkezete csak a magas befektetési vonzerőt tükrözi.
A bank elnöke és igazgatótanácsának elnöke a német Gref.
A magasan fejlett pénzügyi intézmények modern világában az Orosz Föderáció Takarékpénztára Közép- és Kelet -Európa egyik legnagyobbja. A Takarékpénztár vezető pozíciót tölt be az orosz pénzügyi piac fő szegmensei között, és a befektetési forgalom és a tőkebefektetések volumenét tekintve a húsz legnagyobb bank egyike. Jelenleg az Orosz Föderáció takarékpénztára valóban büszke lehet kiterjedt fiókhálózatára, amely körülbelül 17 területi bankot ér el, és a fiókok száma országszerte meghaladja a húszezret. Az Orosz Föderáció Sberbank leányvállalatai Ukrajna és Kazahsztán területén is tevékenykednek. Így az ilyen mutatók nemzetközi szinten tükrözik ennek a banknak, mint a legsokoldalúbb és legdinamikusabban fejlődő orosz banknak a tekintélyét.
A Sberbank a mai napig a részvények több mint 57% -át birtokló Oroszországi Bank kedvenc ötlete. Nagyrészt az Oroszországi Bank támogatásának és az elszámolási szolgáltatási díjak emelkedésének köszönhetően a Sberbanknak sikerült ellenállnia a GKO-OFZ 1998 mulasztásának (akkoriban az államadósság részesedése a Sberbank eszközeiben 52%volt, és a hitelállomány csak a nettó eszközök 21% -át tette ki) ...
A legutóbbi tőzsdei bevezetés eredményeként az intézményi befektetők a részvények 33% -át szerezték meg, míg az egyének - 5% -ot. A banknak összesen 200 ezer részvényese van.
Az ügyfélszolgálat egyértelműen szenvedő minősége ellenére a bank nem csak az eszközöket, hanem a jogi személyek elszámolási számláit tekintve is élen jár. A Sberbank a magánbetétek piacának 53,4% -át ellenőrzi (a "fizikusok" betéteinek zöme az úgynevezett nyugdíjbetétekre esik rubelben). Megjegyzendő, hogy 2002 elején részesedése 71,4%volt. A Sberbank által elfoglalt piaci részesedés további csökkenését nagyban elősegíti a betétbiztosítási rendszer és a biztosítási kártérítés összegének növekedése.
A történelmileg fejlett területi hálózat (csaknem 900 értékesítési iroda) szintén hozzájárul a bank sikeréhez a lakossági hitelezési piacon. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek mennyisége meghaladja a 740 milliárd rubelt (a piac 35% -a, csaknem ötszöröse a következő orosz szabvány részesedésének). 11 millió ember kap fizetést a Sberbankon keresztül, 12 millió ember nyugdíjat. A Sberbank az állampapírpiac és a bankközi hitelek hazai piacának legnagyobb szereplője. A bankközi hitelezési piacon általában nettó adományozó. A bank 250 ezer embert foglalkoztat (az átlagfizetés 25 ezer rubel, 1 alkalmazott esetén közel 17 millió rubel vagyon).
A Sberbank vagyona csaknem négyszer magasabb, mint az azt követő VTB és a Gazprombank eszközei - több mint 4 billió rubel. A bank vagyonát és tőkéjét tekintve a világ TOP 200 legnagyobb bankja közé tartozik. Piaci kapitalizáció - 85 milliárd dollár (az elmúlt 5 év során több mint 40 -szeresére nőtt, és mára összehasonlítható a francia Societe Generale és a Swiss Credit Suisse bankcsoport kapitalizációjával).
Július 1 -től 2009 év a bank alaptőkéje 781,6 milliárd rubelt tett ki. Hitelállomány - 5422 milliárd rubel, beleértve a jogi személyeknek nyújtott hiteleket (a bankközi kölcsönök kivételével) - 4283 milliárd rubelt; magánszemélyek betétei - 2925 milliárd rubel.
Az eszközök nagysága 2009. július 1 -jén 6.552 billió volt. dörzsölés. Mérleg szerinti nyereség 2009 első felében - 7,042 milliárd rubel.
A Sberbank Oroszország legnagyobb bankja a vele kötött ügyletek mennyiségét tekintve egyének... A bank részesedése a magánszemélyek betéteinek teljes egyenlegében az összes kereskedelmi bankban December 1 2008 52,5%-ot tett ki.
2.2 Az orosz Sberbank banki szolgáltatási piacának sajátosságai
Az orosz Sberbank különböző piaci szegmenseknek nyújtott szolgáltatásai 2. táblázat:
|
Magán személyek |
Kis vállalkozás |
Vállalati ügyfeleknek |
Pénzintézetek számára |
|
Befektetések és értékpapírok |
Befektetések és értékpapírok |
levelező kapcsolatok bankközi hitelezés konverziós műveletek betéti műveletek bankjegy tranzakciók műveletek nemesfémekkel a devizakockázatok fedezése felszámolt ügyletek befektetések és értékpapírok Gyűjtemény |
2. táblázat
Nézzük meg közelebbről, mit kínál az orosz Sberbank az egyéneknek (magánszemélyeknek):
Magán személyek.
Kölcsönök
Az Orosz Föderáció 21 éves vagy annál idősebb fizetőképes állampolgára kaphatja meg, feltéve, hogy a megállapodás szerinti kölcsön visszafizetési időtartama:
Differenciált kifizetések esetén - a hitelfelvevő 75 éves kora előtt érkezik;
A járadékfizetések esetében a hitelfelvevő munkaképes korára korlátozódik.
A futamidő nem haladja meg a 30 évet.
a) Lakás
Jelzálog (előleg 20%, évi 13,5-14,75%, a kölcsön futamidejétől és az előleg nagyságától függően).
Jelzálog + (13,25-14,5% évente, a kölcsön futamidejétől és az előleg összegétől függően).
Jelzálog-szabvány (30% előleg, 14,75-15,75% évente, a kölcsön futamidejétől és az előleg összegétől függően).
Ingatlanok esetében (évi 15,5-16% a kölcsön futamidejétől függően).
Fiatal család
Olyan család fogadható be, amelyben a házastársak közül legalább az egyik 35 év alatti, valamint egy hiányos család (egy szülővel és egy gyermekkel vagy gyermekekkel rendelkező család), amelyben az anya / apa 35 év alatti. Kezdeti fizetés az ingatlan értékének 20% -ától gyermektelen család esetén, az ingatlan értékének 15% -ától gyermekes / gyermekes család esetén.
Lakáshitelek refinanszírozása (15,25-15,75% évente, a kölcsön futamidejétől függően).
b) Pénz
Bizalmas - 20%, legfeljebb 5 év. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik "jó" hiteltörténettel rendelkeznek az orosz Sberbanknál, vagy rendelkeznek fizetési kártyával (letét) az orosz Sberbank -tól, biztosíték és kezesek nélkül.
Trust (más régiók) - 20%, legfeljebb 3 év. Pozitív hitelképességű hitelfelvevőknek, valamint a Bank "fizetési" projektjeiben résztvevőknek, biztosíték és kezesek nélkül.
Sürgős szükségletek esetén - 19%, legfeljebb 5 év. Hitel a kezesek - magánszemélyek - kötelező bevonásával.
Fogyasztó - 20%, legfeljebb 5 év. A hitelt fizetőképes állampolgároknak, köztük nyugdíjasoknak nyújtják.
Sürgős szükségletek biztonság nélkül - 22%, akár 5 év. Hitel biztosíték és garancia nélkül.
Nyugdíj - 19%, legfeljebb 5 év. A nyugdíjat és / vagy a munkahelyi jövedelmet figyelembe veszik.
A személyes leányvállalati telkek tulajdonosai - 15,5%, legfeljebb 2 és / vagy legfeljebb 5 év. A személyes leányvállalat működtetéséből származó bevételt figyelembe veszik.
Vállalati - 14-14,5%, legfeljebb 5 év. A hitelt a hitelfelvevő fizetőképességének figyelembevétele nélkül nyújtják.
c) Gépkocsi kölcsön
Autóhitel - 15-17%, legfeljebb 5 év. Kölcsön autó vagy más jármű vásárlásához.
Államilag támogatott autóhitel - a megállapított kamatláb egy részét állami támogatásokból térítik vissza. Akár 3 év. Az állami támogatási program lehetővé teszi, hogy kedvezményes kamattal szerezzen GÉP -HITELT.
Autóhitel az autógyártókkal kötött partnerségi programok keretében - a kamat egy részét az autó költségeire vonatkozó kedvezmény biztosításával kompenzálják. Akár 5 év. A kölcsönszerződésben szereplő kamatláb megegyezik a bankban az ilyen típusú kölcsönre érvényes kamatlábakkal.
Autóhitel (hitelgyár) - 15-17%, legfeljebb 5 év. Kölcsön autóvásárláshoz.
d) oktatás
Oktatási kölcsön
A minimális összeg - Moszkva - 45 000 rubel, más régiók 15 000 - 45 000 rubel. Legfeljebb 11 éves időtartam, beleértve a tanulmányi időszakot is, amelyre a tőketartozás törlesztése elhalasztásra kerül, és a tőkeösszeg visszafizetése az érettségi után, amely nem haladhatja meg az 5 évet. Kamatláb évi 12%.
Hozzájárulások
a) Betétek
Alapfeltételek - a pénzeszközök részleges kivonásának lehetősége a betétből nem biztosított.
A betétesnek joga van a betét után járó kamatot a Banknál nyitott bankszámlaszámlára utalni.
A 100 ezer rubel (vagy azzal egyenértékű amerikai dollár és euró) értékű betétek tulajdonosai számára, akiknek legalább egy éves tárolási időtartamuk van, ingyenes éves szolgáltatást kell létrehozni a Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron bankkártyákhoz az első évben felhasználható, ha a betétes a kamatok kártyára utalásának lehetőségét választja.
Oroszországi Sberbank betét (rubelben, amerikai dollárban, euróban)
A minimális hozzájárulás 1000 rubel, 300 amerikai dollár, 300 euró. A betét futamideje egyéni, 1 hónaptól 3 évig. A kamat az első befizetés összegétől és a letét időtartamától függ. A kamat - a kamat kiszámításának eljárása a havi számlanyitás napjától (a meghosszabbítás napjától) meghatározott havi időszak lejártakor, valamint a fő (meghosszabbított) időszak lejártakor kerül kiszámításra.
Az orosz Sberbank feltöltési letétje (rubelben, amerikai dollárban, euróban)
A minimális hozzájárulás 1000 rubel, 300 amerikai dollár, 300 euró. A minimális kiegészítő hozzájárulás - készpénzbetétek esetén - 1000 rubel, 100 amerikai dollár, 100 euró; a letét banki átutalással történő feltöltésekor a kiegészítő hozzájárulás összege nincs korlátozva. A betét futamideje egyéni, 3 hónaptól 2 évig. A kamat az első befizetés összegétől és a letét időtartamától függ. A kamat - a kamat kiszámításának menete a betétszámla megnyitásának napjától (a meghosszabbítás napjától) meghatározott havi időszak lejártakor, valamint a fő (meghosszabbított) időszak lejártakor kerül kiszámításra.
Oroszországi Sberbank speciális (rubelben, amerikai dollárban, euróban)
A minimális hozzájárulás 30.000 rubel, 1000 amerikai dollár, 1000 euró. A minimális kiegészítő hozzájárulás - készpénzbetétek esetén - 1000 rubel, 100 amerikai dollár, 100 euró; a letét banki átutalással történő feltöltésekor a kiegészítő hozzájárulás összege nincs korlátozva. A betét futamideje egyéni, 3 hónaptól 2 évig. A kamatláb a minimális egyenleg összegétől és a betét futamidejétől függ.
A letét lehetőséget biztosít arra, hogy a minimális egyenleget meghaladó összegen belül költségtranzakciókat végezzen.
A betétes jogot kap arra, hogy a minimális egyenleg összegét a betét teljes futamideje alatt további megállapodás megkötésével növelje. Ugyanakkor a kamat az új redukálhatatlan egyenlegnek megfelelő összegre emelkedik. Az új kamatlábat a minimális egyenleg változásának napját követő naptól kell alkalmazni; a korábban felhalmozott kamatok alacsonyabb fokozatú besorolás (minimális egyenleg) szerint történő újraszámítása nem történik meg.
Oroszországi Takarékpénztár (rubel)
A minimális hozzájárulás 30.000 rubel. A minimális kiegészítő hozzájárulás - ha készpénzben fizetik - 1000 rubel; a letét banki átutalással történő feltöltésekor a kiegészítő hozzájárulás összege nincs korlátozva. A betét futamideje 2 év. A kamat az előleg összegétől függ, és emelkedik:
365 és 545 nap letét után. Ebben az esetben az új kulcsot a 366. és 546. naptól kell alkalmazni; az elmúlt időszakok kamatának újraszámítása nem történik meg;
Amikor a letét összegét további hozzájárulásokkal növelik egy új összegosztályozásig. Az új kamatot a betéti összeg változásának napját követő naptól kell alkalmazni; a korábban felhalmozott kamatok alacsonyabb mértékű besorolás szerinti újraszámítása nem történik meg.
Az orosz Sberbank megbízottja (rubel)
A minimális hozzájárulás 10.000 rubel. A betét futamideje egyéni, 2-3 év. A kamat a betét futamidejétől függ. A kamatot a betét fő (meghosszabbított) futamidejének végén számítják ki.
Adj életet (rubel)
A minimális hozzájárulás 10.000 rubel. A betét futamideje 1 év. A kamatláb évi 9,5%.
A betét feltöltésének és a pénzeszközök részleges kivonásának lehetősége nem biztosított.
A betét fő (meghosszabbított) futamideje alatt az egyes három hónapos időszak lejárta után felhalmozódott kamatok összegéből az évente 0,3% -os kamat összegét átutalják a Jótékony Gyermeksegítő Alapítványnak Onkohematológiai és egyéb súlyos betegségek „Adj életet”.
Több pénznemű orosz Sberbank
A minimális hozzájárulás 5 rubel, 5 amerikai dollár, 5 euró. A minimális kiegészítő hozzájárulás - készpénzbetétek esetén - 1000 rubel, 100 amerikai dollár, 100 euró. A letét banki átutalással történő feltöltésekor a kiegészítő hozzájárulás összege nincs korlátozva. A betét futamideje egyéni, 1-2 év.
Az Univerzális Oroszországi Sberbank
Minimális befizetés:
Rubel letét esetén - 10 rubel;
Amerikai dollárban történő befizetés esetén - 5 amerikai dollár;
Euró betét esetén - 5 euró;
Más típusú pénznemekben elhelyezett betétek esetében - 5 amerikai dollárnak megfelelő összeg.
A betét futamideje 5 év. Kamatláb évente 0,01%.
b) Számlák
Betét "Az orosz Sberbank kérésére" (rubel, amerikai dollár, euró és más típusú valuták).
A minimális hozzájárulás 10 rubel, 5 amerikai dollár, 5 euró. Más típusú pénznemekben elhelyezett betétek esetében az első befizetés minimális összegét az orosz Sberbank területi bankjai határozzák meg egymástól függetlenül, a Bank moszkvai fiókjai esetében pedig 5 amerikai dollárnak megfelelő összeget. A letét futamideje nincs korlátozva. A kamatláb évente 0,01%, a pénznem típusától függetlenül. A rubelben elhelyezett betétek esetében, amelyeket 2008. november 30 -ig nyitottak meg, a számítást az éves 0,01% -os kamatláb alapján kell elvégezni 2009. január 1 -jétől. A 2008. december 9 -ig nyitott devizabetétek esetében a bevételt 2009. január 11 -től számítják ki, évi 0,01 kamat alapján. A betét egyenlegéhez minden naptári negyedév végén és a számla zárásakor kamat kerül.
c) Nyugdíj
A nyugdíjat kapó személyek számlát nyithatnak:
az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárából (a PFR területi szervei);
a nyugdíjakat végző minisztériumoktól és osztályoktól;
nem állami nyugdíjalapokból.
Az orosz Sberbank nyugdíjbetétje (rubel).
A minimális hozzájárulás 1000 rubel. A betét futamideje egyéni, 3 hónaptól 3 évig. A kamat a betét futamidejétől függ. A legalább egy éves tárolási időtartamú betétek tulajdonosai számára ingyenes éves szolgáltatást kell létrehozni egy Sberbank - Maestro "Social" bankkártyával, ingyenes szolgáltatással a használat első évében, amikor a betétes úgy dönt, hogy kamatot utal át a kártya.
Az orosz Sberbank nyugdíjpótlási letétje (rubel).
A minimális hozzájárulás 1000 rubel. A minimális kiegészítő hozzájárulás - készpénz készítésekor - 300 rubel, a letét banki átutalással történő feltöltésekor a kiegészítő hozzájárulás összege nincs korlátozva. A betét futamideje 3 hónaptól 3 évig terjed. A kamat a betét futamidejétől függ.
Nyugdíj - plusz az orosz Sberbank (rubel).
A minimális hozzájárulás 1 rubel. A minimális kiegészítő hozzájárulás nincs korlátozva. A betét futamideje 3 év, évi 4%. A betéten a minimális egyenleg összegét meghaladó összegű terhelési tranzakciók végrehajtásának joga biztosított.
A betétes a betét pénznemétől eltérő pénznemet helyezhet be és vonhat le belőle.
Bankkártyák
a) Arany
Kiállítható:
magánszemély - az Orosz Föderáció lakója, akinek személyazonosító okmánya van, 18 és 70 év között, és bejegyzett (tartózkodási engedély) a területi bank területén;
VISA GOLD / GOLD MASTERCARD
VISA GOLD Aeroflot
Minden alkalommal, amikor az orosz Sberbank Aeroflot Visa Gold hitelkártyájával fizet, a bónusz mérföld jóváírásra kerül a számláján az Aeroflot Bonus utas ösztönző program tagjaként. Miután megtett egy bizonyos mérföldet, családjával vagy barátaival díjrepülést indíthat a világ bármely országába, ahol Aeroflot repülőgépek repülnek. Minden elköltött dollár / euró vagy 30 rubel után (kártyaszámlájának pénznemétől függően) 1,5 mérföld jóváírásra kerül, és amikor megnyit egy bankkártyát, üdvözlő bónuszt kap - 1000 mérföldet.
VISA GOLD "Adj életet"
A gyerekek a kórházakban arról álmodoznak, hogy hamarabb hazatérnek. De nem minden álmuk válik valóra. Minden alkalommal, amikor ezzel a kártyával fizet, segít megvalósítani álmait.
Grant Life Alapítvány 2006 -ban alapították Chulpan Khamatova és Dina Korzun kezdeményezésére.
Az Alapítvány célja rákos, hematológiai és egyéb súlyos betegségekben szenvedő gyermekek segítése:
Drága gyógyszerek vásárlásához;
Mikrobiológiai kutatásokhoz;
Csontvelő donorok felkutatása és aktiválása,
és egyéb szükséges orvosi intézkedések.
Az orosz Sberbank átutal a Gift of Life alapbaadomány jövedelmük rovására: a kártyaszolgáltatás első évének díjának 50% -a; a vásárlások összegének 0,3% -a.
Az orosz Sberbank adományt utal át a Gift of Life alapba kártyaszámlájáról: a vásárlások összegének 0,3% -a.
b) Klasszikus
Kiállítható:
magánszemélynek - az Orosz Föderáció lakójának, aki rendelkezik személyazonosító okmánnyal, 18 éves, és regisztrációval (tartózkodási engedéllyel) rendelkezik a területi bank szolgálati területén;
bizonyos esetekben - magánszemélynek - az Orosz Föderáció rezidensének, aki nem rendelkezik regisztrációval (regisztrációval) a területi bank szolgálati területén, valamint magánszemélynek - az Orosz Föderáció nem rezidensének. A kártya kibocsátásáról ezekben az esetekben az orosz Sberbank fiókjának vezetője hozza meg a kártya igénylésének helyét.
VISA CLASSIC / MASTERCARD STANDART
VISA CLASSIC "Arany maszk"
Nemzetközi Visa Classic "Golden Mask" bankkártya - az orosz Sberbank kártyája az "Golden Mask" autonóm nonprofit szervezet logójával. A kártya azoknak szól, akik aktívan érdeklődnek a színházi élet iránt.
VISA CLASSIC Aeroflot
Aeroflot bónusz program
Minden alkalommal, amikor az orosz Sberbank Visa Classic "Aeroflot" bankkártyájával fizet, a bónusz mérföld jóváírásra kerül a számláján az Aeroflot Bonus utasok ösztönző programjának tagjaként. Miután megtett egy bizonyos mérföldet, családjával vagy barátaival díjrepülést indíthat a világ bármely országába, ahol Aeroflot repülőgépek repülnek. Minden elköltött dollár / euró vagy 30 rubel után (a kártyaszámla pénznemétől függően) 1 mérföld jóváírásra kerül, és amikor megnyit egy bankkártyát, 500 mérföldes üdvözlő bónuszt kap.
VISA CLASSIC "Adj életet"
|
v)VÍZUMAeroflot VISA GOLD Aeroflot VISA CLASSIC Aeroflot G)VÍZUMéletet ajándékozni VISA GOLD "Adj életet" VISA CLASSIC "Adj életet" e) Elektronikus Kiállítható: magánszemély - az Orosz Föderáció lakója, akinek személyazonosító okmánya van, 14 éves, és rendelkezik regisztrációval (tartózkodási engedéllyel) a területi bank szolgáltatási területén; bizonyos esetekben - az Orosz Föderációban lakóhellyel rendelkező magánszemélynek, aki nem rendelkezik regisztrációval (tartózkodási engedéllyel) egy területi bank szolgálati területén, valamint magánszemélynek, aki nem az Orosz Föderációban lakóhellyel rendelkezik. A kártya kiállításáról ezekben az esetekben az orosz Sberbank fiókjának vezetője dönt a kártya iránti kérelem benyújtásának helyén. Sberbank - MAESTRO / Sberbank VISA ELECTRON Sberbank - MAESTRO "Diák" A kártya megszerzésének feltételei: Kiadható középiskolai és felsőoktatási intézmények diákjainak és hallgatóinak, valamint végzős hallgatóknak, függetlenül a tanulmányi formától (nappali, esti, részmunkaidős)-magánszemélyeknek (mind az Orosz Föderációban élő, mind nem rezidensek) ), aki betöltötte a 14. életévét, és rendelkezik személyazonosító okmánnyal. A kártyát mind a regionális bank, amelynek szolgáltatási területén az oktatási intézmény található, ahol az ügyfél tanul, mind a regionális bank állíthatja ki, amelynek szolgáltatási területén az ügyfél regisztrálva van (regisztrálva) ). Kiállítható: a 14. életévét betöltött magánszemély, aki jogosult nyugdíjra (öregségre, családfenntartó elvesztése esetén, rokkantságra stb.), valamint különféle szociális juttatásokra, támogatásokra és egyéb szociális juttatásokra. , aki rendelkezik személyazonosító okmánnyal és a területi bank szolgáltatási területén van regisztrálva (regisztráció); bizonyos esetekben - magánszemélynek - az Orosz Föderáció rezidensének, aki nem rendelkezik regisztrációval (regisztrációval) a területi bank szolgálati területén, valamint magánszemélynek - az Orosz Föderáció nem rezidensének. A kártya kiállításáról ezekben az esetekben az orosz Sberbank fiókjának vezetője dönt a kártya iránti kérelem benyújtásának helyén. Sberbank - MAESTRO "Momentum" A Sberbank-Maestro "Momentum" kártyát az egyetemes banki megállapodás alapján állítják ki. A kártya nem tartalmaz információt az ügyfél kereszt- és vezetéknevéről, a kártyát az ügyfél kérésére adják ki. minden, a Maestro logóval jelölt kiskereskedelmi és szolgáltató üzletben napi 100 ezer rubelt meg nem haladó összegért; a készpénzfelvételt / elfogadást kizárólag az orosz Sberbank fiókjaiban és ATM -jeiben végzik; ezeket a műveleteket nem más bankok fiókjaiban és ATM -jeiben végzik. A kártyás tranzakciókat a PIN -kód kötelező megadásával hajtják végre. f) Társadalmi Sberbank - MAESTRO "Social" Az Asztrakán régió szociális kártyája A "SZOCIÁLIS KÁRTYA" egy multifunkcionális, személyre szabott műanyag kártya, amelyet a régió lakóinak adnak ki, akik kedvezményezettek, és személyes eszközként szolgálnak az ellátások jogosultságának automatikus megerősítéséhez és a tényleges ellátás elszámolásához. A polgárok kiváltságos kategóriája azok a polgárok, akik jogosultak szociális támogatási intézkedéseket kapni az államtól a szociális támogatási intézkedések átvételére vonatkozó dokumentumok alapján, amelyeket a lakosság szociális védelmi egységeiben állítottak össze. Krasznojarszki terület egységes szociális kártyája A Krasznojarszki Terület egységes szociális kártyája a Krasznojarszki Terület Kormányának és az Oroszországi Sberbank Kelet -Szibériai Bankjának közös programja. A Krasznojarszki Terület egységes szociális kártyája egy multifunkcionális, személyre szabott műanyag kártya, amelyet az Orosz Föderáció és a Krasznojarszki terület jogszabályainak megfelelően szociális támogatási intézkedésekre jogosult személynek adnak ki. A kártya kiállítása és a Krasznojarszki Terület Egységes Szociális Kártyája bankszámlájának fenntartása abszolút történik ingyenes. A Krasznojarszki Terület egységes szociális kártyája lehetővé teszi, hogy azt egységes elektronikus bizonyítványként használják a megfelelő juttatások megszerzéséhez (jelenleg egységes utazási jegy). Ezzel együtt ez egy teljes értékű bankkártya, amely fizetési eszközként használható a készpénz helyett az egész Orosz Föderációban. g) Hitel Az átvétel feltételei: Az orosz Sberbank Visa vagy MasterCard hitelkártyáját célzott ajánlat útján terjesztik a Bank ügyfelei számára. Ezenkívül 20.000 rubel korlátú kártyát is kaphat, ha a Bank moszkvai fióktelepe úgy dönt, hogy több mint 100 000 rubel összegű "bizalmi kölcsönt" bocsát ki. h) Sbercard A kártya előnyei: Hibátlan biztonsági rendszer, amely a mikroprocesszoros technológián és a felhasználói jelszavak ügyfél hozzárendelésén alapul; a kártya azonnali kiadása - néhány percen belül, miután felvette a kapcsolatot az orosz Sberbank fiókjával; a tranzakciók offline végrehajtásának képessége (a Bankkal való kommunikáció nélkül); a számla feltöltésének és a kártyán lévő pénzeszközök valós idejű tükrözésének képessége; az éves szolgáltatás költségeinek csökkentése, ha a kártyát több mint 1 évig használja; széles infrastruktúra az orosz Sberbank SBERCARD ORPS kártyáinak kiszolgálására. Befektetések és értékpapírok a) Őrzési szolgáltatás Az orosz Sberbank letétkezelési szolgáltatások széles skáláját kínálja, többek között: az orosz és külföldi értékpapírok elszámolásához és jogainak átruházásához szükséges minden típusú értékpapír -számla megnyitása; értékpapírok tulajdonosi jogainak tárolása és elszámolása, beleértve az okmányos / nem részvény értékpapírok tárolását és elszámolását; letétkezelési műveletek végrehajtása értékpapírokkal kapcsolatos ügyletekre, beleértve az orosz Sberbank levelező depo számláinak használatát a Clearstream Banking és az Euroclear Bank nemzetközi elszámolási és elszámolási központokban; tranzakciók végrehajtása az orosz Sberbank váltóival: elfogadás tárolásra és könyvelésre, letétkezelői átutalások az orosz Sberbank letétkezelői rendszerében lévő számlákra, váltás és visszaváltás; értékpapír -kötelezettségekkel terhelt terhek: zálogjogi ügyletek nyilvántartása és elszámolása; a kibocsátók vállalati cselekvései: konszolidáció, átalakítás, felosztás, részvényesi értekezleteken való részvétel meghatalmazott útján; értékpapírokból származó jövedelem kifizetése, értékpapírok és értékpapír -kuponok visszaváltása. b) Tőzsde Bizalomkezelés Azon vállalatok és magánszemélyek számára, akik rendelkeznek szabad erőforrásokkal, és be akarják fektetni őket az orosz tőzsde instrumentumaiba, de nem képesek ezt egyedül megtenni, az orosz Sberbank az értékpapírok és befektetési alapok egyedi bizalmi kezelését kínálja értékpapír. A vagyonkezelés alatt azt értjük, hogy a Bank az ügyfél érdekében hajtja végre a trösztbe adott értékpapírokkal kapcsolatos adásvételi ügyleteket. A Bank nem a rábízott vagy a vagyonkezelési folyamat során kapott eszközök tulajdonosa - ők, mint a vagyonkezelésből származó összes bevétel, mínusz a vagyonkezelés költségei, az ügyfél tulajdona. A Bank javadalmazásának összege a vagyonkezelés pénzügyi eredményeitől függ, ezért az ügyfél és a Bank érdekei egybeesnek: a vagyonkezelői vagyon értékének növekedéséből állnak. A lehetséges befektetési objektumok között: szövetségi és önkormányzati kötvények, orosz vállalatok részvényei és kötvényei, az Orosz Föderáció rezidensei által kibocsátott, devizában denominált részvények. Az egyes befektetési tárgyakról és azok részesedéséről a befektetési portfólióban az ügyfél és a Bank megállapodnak, és rögzítik a befektetési nyilatkozatban, amelynek rendelkezései a Bankra nézve kötelezőek. A Bank meghatározza az egyéni vagyonkezelésre elfogadott minimális alapösszeget (értékpapírok piaci értékét). Közvetítési szolgáltatások Az orosz Sberbank közvetítői szolgáltatásokat kínál ügyfeleinek a fő orosz tőzsdéken. Ügyfeleinknek lehetőségük van ügyletek lebonyolítására A MICEX Értéktőzsde (részvények, vállalati, önkormányzati és szövetségi kötvények), Moszkvai bankközi valutaváltó (szövetségi hitelkötvények és az Orosz Bank Bank kötvényei), Szentpétervári Értéktőzsde (OJSC Gazprom részvényei). Az ügyfeleknek számos lehetősége van a brókerrel való kapcsolattartásra: az orosz Sberbank internetes kereskedelmi rendszerének használata; a kérelmek személyes benyújtása a szolgáltatás helyén; pályázatok benyújtása telefonon. Elemző képek c) Számlák és igazolások Az orosz Sberbank váltói Nagy mennyiségű pénz hordozása nem csak kényelmetlen, de meglehetősen veszélyes is, különösen akkor, ha pénzt kell szállítania egy másik régióba, vagy fizetnie kell egy drága vásárlásért. Az orosz Sberbank egyetemes és megbízható elszámolási és pénzügyi dokumentumot kínál Önnek - váltót. A Bank váltóit mind gyors elszámolásra, mind pénzeszköz -felhalmozásra lehet használni - a kamatozó váltó rendelkezik a kamatok felhalmozásáról, amelynek összege az értékétől és a forgalom időszakától függ. Ezenkívül a váltó a hitel megszerzésének fedezetévé válhat. Az orosz Sberbank takaréklevelei A tanúsítvány kifizetéséhez fel kell vennie a kapcsolatot a Bank strukturális egységével (a Bank Üzemeltetési Osztálya, Műveleti Osztálya (Osztálya), kiegészítő irodája, operatív pénztár a területi bank pénztárán kívül, a Bank fiókja), műveleteket hajt végre ezekkel az értékpapírokkal, az Ön régiójában útlevéllel vagy más személyazonosító okmánnyal és igazolással. Ez történhet mind a megtakarítási igazolás feltételei által megállapított futamidő lejárta után, mind a határidő előtt. A törlesztéskor megkapja a letét összegét és a bizonyítványból származó bevételt. Abban az esetben, ha az előírt határidőn belül igazolást nyújtott be a fizetéshez, a jövedelmet a bizonyítványban feltüntetett kamatlábnak megfelelően kell kiszámítani. Késedelmes fizetés esetén a kamat a Bank által a lekötött betétekre megállapított árfolyamon kerül kiszámításra. d) befektetési alapok(befektetési alapok) Szolgáltatás a) SBERB@ Nc Mobil bank Mobil bank betétekhez Sberbank ONL @ YN b) Fizetések A készpénzes kifizetések elfogadását az Oroszországi Sberbank strukturális részlegei által a pénzátutalások (kifizetések) végrehajtására vonatkozó eljárással és feltételekkel összhangban hajtják végre az Orosz Föderáció pénznemében bankszámlát nem nyitó magánszemélyek nevében. személyazonosító okmány. A készpénzes fizetések Bank általi elfogadása a fizetési dokumentumok alapján történik, a kitöltött adatokkal, amelyek szükségesek a kifizetések rendeltetési helyre történő átutalásához: űrlap PD-4sb (adó)-fizetési dokumentum a költségvetésbe történő kifizetések önálló feldolgozására; PD-4 nyomtatvány-fizetési dokumentum formája bármilyen típusú kifizetés önálló feldolgozásához (kivéve a költségvetésbe történő befizetést). Az űrlapokat beszerezheti az orosz Sberbank bármely fiókjában, vagy közvetlenül kitöltheti a Bank webhelyén, és kinyomtathatja őket. Ezenkívül a kifizetések a fogadó szervezet által önállóan kidolgozott fizetési dokumentumok alapján történnek. Amikor készpénzes fizetéseket fogad el a számlázási technológiát használó fogadó szervezetek javára, csekkes megbízást ad ki az ügyfélnek. c) Gyűjtemény Az orosz Sberbank meghívja Önt, hogy vegye igénybe értékeinek és készpénzének szállításához a Bank beszedési szolgáltatásait. A gyűjtőszolgálat speciálisan képzett, harci kézi kézifegyverekkel felfegyverzett munkatársai páncélautóval szállítják értékeit a Banknak vagy az orosz Sberbank fiókjából az Ön által megadott címre. A szállítás biztonságát a gyűjtőjárművek mozgását szabályozó rendszer jelenléte garantálja. Ezenkívül a Bank teljes felelősséggel tartozik az ügyfél felé a tényleges beszedési összeg összegében. d) Értékpapírok visszaváltása e) Lottók f) Jövedelem átvétele g) DIA kifizetések Fordítások a) Belső transzferek b) Külső transzferek c) BLITZ Oroszországban - a maximális összeg 500 000 rubel, az átutalási díj az átutalási összeg 1,75% -a. Kazahsztánba és Ukrajnába - a maximális összeg 5000 amerikai dollár (vagy ennek megfelelő rubel, euró), a költség az átutalás összegének 1% -a. Egyetemes banki megállapodás A megállapodás a következő szolgáltatásokat szabályozza: nemzetközi bankkártyák számláinak kibocsátása és vezetése; betétek megnyitása és kiszolgálása; fel nem osztott fémszámlák megnyitása és karbantartása; egyéni bankszéf bérbeadása; Tranzakciók végrehajtása kártyaszámlákon és ügyfélbetéteken távoli szolgáltatási csatornákon keresztül (a bank önkiszolgáló eszközein, a Sberbank OnL @ yn rendszeren, a Mobil Bankon, a Bank Kapcsolattartó Központján keresztül); letéti szolgáltatások, ügynöki szolgáltatások. Készpénz és utazási csekk a) Pénzváltási műveletek b) Utazási csekkek 9. Nemesfémek és érmék a) Nemesfémek A nemesfémek kiskereskedelmi piacán az orosz Sberbank a következő szolgáltatásokat nyújtja: arany, ezüst, platina és palládium kiosztatlan fémszámlák megnyitása és vezetése; arany, ezüst, platina és palládium kölcsönök nyújtása a nemesfémek piacának szakmai résztvevői számára (beleértve az ékszergyártó cégeket és egyéni vállalkozókat); értékesítés és vásárlás nemesfémek személytelen formában (anonimizált fémszámlák használatával), szabványos és mért öntvények, beleértve az aranyrudakat (1-1000 gramm súlyú), ezüstöt (50, 100, 250, 500 és 1000 gramm súlyú), platinát ( súlya 5, 10, 20, 50, 100 gramm), palládium (súlya 5, 10, 20, 50, 100 gramm), amelyet finomítók gyártanak, és megfelel az orosz állami és nemzetközi szabványoknak; nemesfémből készült emlék- és befektetési érmék adásvétele: 1980 óta a Szovjetunióban és az Orosz Föderációban aranyból, ezüstből, platinából és palládiumból kibocsátott orosz érmék, valamint külföldi érmék. b) Nemesfém érmék Nagy értékesítési volumeneket érnek el az orosz Sberbank aktív munkájának köszönhetően, hogy bővítsék az ügyfeleinknek, elsősorban ajándékoknak és ajándéktárgyaknak kínált érmék körét. Ennek érdekében a bank eredményesen együttműködik az Oroszországi Központtal, valamint a világ szinte minden legnagyobb kibocsátójával és pénzverdével, beleértve Ausztráliát, Lengyelországot, Új -Zélandot, Németországot, Kínát és számos más országot is. A bank partnerekkel való szoros együttműködésének eredményeként érméket mutattak be az orosz piacon, amelyek gyártásakor a színminta felhordásának és az egyes töredékek aranyozásának technikáját alkalmazták, 3D érméket a térfogati bemutató lehetőségével főkép, érmék, amelyek kialakításában Swarovski kristályokkal berakott anyagot használtak. Ezenkívül sok érmét kifejezetten nekik tervezett ajándékdobozokban értékesítenek. 10. Széfek bérlése A Bank lízingszolgáltatást nyújt: egyéni széfek; egyedi széfek az ügyfél értékeinek automatikus tárolására; egyéni széfek közjegyzők számára; egyéni széfek a települések számára; egyéni széfek az ingatlanügyleteken belüli elszámolásokhoz; valamint az egyéni széfhez való hozzáférést is nyújtja szélesebb kör számára. 2.3 Fejlesztési kilátások A vágy, hogy csökkentse az időköltségeket és egyszerűsítse a bank ügyfélszolgálatának eljárását, a modern információs technológiák használatához vezetett a banki szolgáltatások területén. Jelenleg lehetetlen üzleti tevékenységet folytatni, beleértve a banki tevékenységet is, a világméretű számítógépes hálózat - az Internet - elérése nélkül. 2007 nyarán számos nagy bank nagyszabású kutatást és internetes promóciós stratégiák kidolgozását rendelte el vezető orosz cégeknek. Elképzelhető, hogy jövőre láthatjuk, hogy a bankok versenyeznek a vezetésért az interneten. Egy ilyen merész előrejelzés alapját az oroszországi világhálóhoz való csatlakozás statisztikái adják. 2007 -ben Oroszországban a napi internet -felhasználók száma meghaladta a pszichológiailag jelentős 10 milliós számot. Általában körülbelül 28 millió orosz használja az internetet ilyen vagy olyan gyakorisággal. Oroszországban a banki szolgáltatásokat körülbelül 35-40 millió ember használja többé-kevésbé aktívan. Közülük 28 millió internethasználó. Többségük a gazdag és aktív társadalmi rétegekhez tartozik, vagyis a bankárok szemében ők az optimális célközönség. Ez azt jelenti, hogy a bankot egyetlen számítógép -gomb megnyomása választja el a potenciális és valós ügyfelek hatalmas seregétől. A hivatalos adatok szerint a bankvezetők csaknem 89 százaléka az internetet tartja a lakossági banki termékek népszerűsítésének egyik leghatékonyabb eszközének. A gyakorlat is megerősíti ezt az értékelést: az elmúlt két évben az oldalak végre megszűntek a bankok divatkiegészítői lenni, és ugyanolyan fontos kommunikációs eszközzé váltak az ügyfelekkel, mint a további irodák és telefonközpontok. Sőt, a nagy bankokban a weboldalak és a telefonszolgáltatások alapján egységes kapcsolattartó központokat alkotnak, ami az internetet magasabb szintre emeli a banki prioritások hierarchiájában. Az Internet mint információforrás egyre növekvő népszerűségével komoly internetes portálok jelentek meg, amelyek kiváló minőségű és ellenőrzött adatokat szolgáltatnak a felhasználóknak, ennek eredményeként nő a felhasználók bizalma a hálózati információk iránt. És most nemcsak ennek a piacnak a bővülését látjuk, hanem a diverzifikációját is, saját réseinek megjelenését a résztvevők között. Manapság a független internetes portálok fejlettségi szintje fokozatosan megközelíti a természetes határt, segítségükkel meglehetősen könnyű meghatározni magának egy bankot, amely bármilyen termék számára a legkedvezőbb feltételekkel rendelkezik, a jövő az elsősorban banki ügyfeleket célzó portáloké. Az IMA-Consulting szerint az emberek 25% -a az interneten keres információt a bankkal kapcsolatban, ami alapján dönt. Ez különösen igaz a kölcsönválasztással kapcsolatos helyzetekre. A piaci szereplők szerint az információk és a hitelpiacon közvetítő vállalkozások összekapcsolásának folyamatai már megkezdődtek: a brókerek és a pénzügyi szupermarketek is megértik, hogy az internet a fő promóciós eszköz. Az információs funkció mellett az Internet egyre nagyobb szerepet játszik fizetési eszközként. A megfigyelők szerint az egyik ok az, hogy a középosztály képviselői és az üzletemberek nem szívesen töltenek időt irodák látogatásával, és sorban állnak a nyugdíjasokkal és a vendégmunkásokkal. Ezenkívül egyes bankok olyan rendszereket vezettek be, amelyek lehetővé teszik számla kezelését nemcsak speciális programokkal és adapterrel felszerelt számítógépekről (ez volt az internetes banki szolgáltatások első verziójának technikai alapja), hanem a rendszeren keresztül is személyes ügyfélszámlákról a bank honlapján. Ez alapvető forradalom az internetbank fejlődésében. Először is, az ügyfélnek nem kell többletköltségeket viselnie az internetes banki szolgáltatások elsajátításáért, másodszor pedig lehetőséget kap arra, hogy ne csak egy adott számítógépről férjen hozzá a fiókjához. És a zsebszámítógépek - PDA -k - elterjedésével ez lehetővé teszi, hogy térben és időben szinte bármikor felvegyük a kapcsolatot a bankkal. A Goskomstat szerint ma az oroszok több mint 2% -a (Moszkvában közel 4%) használja az internetet a banki kommunikáció teljes értékű eszközeként. A szakértők úgy vélik, hogy a következő négy -öt évben ez a szám 20%-ra emelkedhet. Az Internet Bank lehetővé teszi az ügyfél fiókjának távoli online kezelését. Az Internet Bank használatával bármikor megnyithat számlát vagy betétet, pénzt utalhat át a fiókjai között vagy egy másik banknál vezetett számlára, információkat szerezhet a számlákról, azok egyenlegeiről és számla tranzakcióiról, kezelheti a számláján lévő pénzt külföldön. Az elszámolási és készpénzszolgáltatásokat jogi személyeknek az internetes banki rendszeren keresztül nyújtják. Ez a rendszer lehetővé teszi különféle típusú ügyfél -fizetési dokumentumok végrehajtását, bármilyen formátumú üzenetek cseréjét, számlakivonatok és egyéb információk megadását. A helyzet az, hogy minden jelenségnek megvannak az előnyei és hátrányai. Alapvetőbb probléma, amely gátolja a banki és az internet fejlődését, a biztonság. Ez a probléma nemzetközi, mivel sok erőforrás még mindig sebezhető a csalók és a hackerek ellen. Ez a sérülékenység jelentősen hátráltatja az internet fejlődését a banki környezetben, mivel bizonyos bizalmatlanság társul a pénzügyi tranzakciók és az internetes információk biztonságához. Az oroszországi általános problémák mellett az internet fejlesztését sajátos problémák is hátráltatják. Például hatalmas távolságok, amelyek elvileg kizárják a sűrű bankhálózat létrehozásának lehetőségét. Így, figyelembe véve az információs technológiák bevezetését a banki szolgáltatási szektorban, ezt az irányt az egyik prioritásként jellemezhetjük az oroszországi banki szolgáltatási piac kialakulásának és fejlődésének jelenlegi szakaszában. |
Következtetés
A bankok a piaci struktúrák rendszerének egyik központi láncszeme. Tevékenységük fejlesztése elengedhetetlen feltétele a piaci mechanizmus valódi létrehozásának. A gazdasági átalakulás folyamata a bankrendszer reformjával kezdődött. Ez a terület ma dinamikusan fejlődik. A bankok hosszú ideig állami szervek voltak, és a gazdaság irányítására vonatkozó közigazgatási parancsrendszer egyik „támogató struktúrájaként” működtek. A banki szervezés eredményeként az ország elvesztette az orosz bankok hagyományait és tapasztalatait. Ma, piacgazdaságot építve kénytelenek vagyunk felzárkózni. Rövid időn belül el kell érni a banki szervezet modern világszintjét.
A bankok különféle funkciókat látnak el, és összetett kapcsolatokba lépnek maguk és a gazdasági élet más alanyai között. Szinte minden típusú hitel-, elszámolási és pénzügyi tranzakciót folytatnak ügyfeleik gazdasági tevékenységének kiszolgálásával kapcsolatban. A közelmúltban a bankok egyre aktívabban hajtanak végre számukra nem jellemző műveleteket, behatolnak a pénzügyi vállalkozói szektorban nem hagyományosakba, beleértve az értékpapírokkal, lízinggel és faktorálással, valamint egyéb hitel- és pénzügyi szolgáltatásokkal kapcsolatos műveleteket, folyamatosan bővítve a kínálatot és javítva a nyújtott szolgáltatások minősége, versengve az új ígéretes ügyfelek vonzásáért. A kereskedelmi bankok jellemző jellemzője, amely megkülönbözteti őket az állami tulajdonú másodszintű bankoktól és hitelszövetkezetektől, hogy tevékenységük fő célja a nyereség elérése (ez a „kereskedelmi érdekük” a piaci kapcsolatok rendszerében) .
Ma egy kereskedelmi bank akár 200 féle különféle banki terméket és szolgáltatást tud kínálni ügyfeleinek. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy nem minden banki művelet van jelen naponta, és nem használják azokat egy adott banki intézmény gyakorlatában (például nemzetközi elszámolások vagy bizalmi műveletek). De van egy bizonyos alapvető készlet, amely nélkül a bank nem létezhet és nem tud normálisan működni (betétek elfogadása, készpénzes kifizetések és elszámolások, hitelek kibocsátása). És ez minden fejlett országra jellemző. Általános tendencia figyelhető meg a jövedelmezőbb műveletekre való specializálódás felé.
A felhasznált források listája
Beloglazova G. N. Bank. - M.: Nauka, 2006.
Aleskerov S.I., Zemlin A.I., Olkhovskaya N.P. Banktörvény. Műhely: Tanulmányi útmutató. - M.: Közgazdaságtan, 2003.
Balobanov A. Banks and banking: tankönyv egyetemeknek, 2. kiadás. - SPb.: Péter, 2007, 7–21
Banki tevékenység: tankönyv. Szerk. Beloglazova G. N., Krolivetskaya P.L. - SPb.: Péter, 2008, 13–14
Zharkovskaya EP, Arends IO .. Banking. - M.: "Omega -L", 2007, 15-36. O
Krolivetskaya L. P., Beloglazova G. N. Bank: Tankönyv az egyetemek számára. - SPb.: Péter, 2003, 11-30. O
Lavrushin O.I., Afanasyeva O.N., Kornienko S.L. Banki tevékenység: modern hitelezési rendszer - M.: KnoRus, 2007, 28. o
Bankügyek / szerk. Kolesnikova V.I., Krolivetskoy L.P. - M., Pénzügy és statisztika, 2004. - 410p.
Glushkova N. Banki. - M, 2005–432.
Guryanov S.A. Banki szolgáltatások marketingje / Szerkesztette dr. Sci., Professzor Tomilov B. B. - M.: Yurayt - Kiadó, 2005. - 320 -as évek.
Maksyutov A.A. A banki alapok. - M.: Infra - M, 2005.
Tedeev A.A. Elektronikus banki szolgáltatások. - SPb.: "Norma", 2007. - 129 p.
Ostrovskaya OM Banking. - M.: Sajtószolgálat 2003, 18–22
Kagarlitsky B. Globális törés. // Magazin "A mi pénzünk", 2008, 11. (57.), 12-16
Bubnov L.N. Az egyik lehetőség az orosz pénzpiac stabilizálására. "Számvitel és bankok". - 2003. sz.
Sarkisyánsok A. A bankok gazdaságban betöltött szerepéről. Gazdasági kérdések. - 2003, 3. szám, 11. o
Mekhryakov V.D. Banki szolgáltatások nyújtása // Banki tevékenység. - 2007.- 08. - S. 17.
Gospodarchuk G. G. Az orosz bankrendszer fejlődéséről // Banking. - 2006.- №10. - S. 10.
A banki szolgáltatások elérhetősége: hogyan lehet elérni az érdekek egyensúlyát // Banking in Moscow. - 2007. - 3. sz. - S. 12 - 21.
http://www.sbrf.ru.
2.2 Befektetés tevékenység befőttes üveg tovább a piacértékpapírok, részvényportfólió -kezelési módszertan befőttes üveg Stratégiai vonal Sberbank Oroszországról... de lehetővé teszi új pozíciók meghódítását is tovább a piac banki szolgáltatásokat... A növekedés érdekében azonban ...
... szolgáltatásokat; - indokolja a fő irányokat a fejlődés és a fejlődés javítására piac ingatlan szolgáltatásokat... A kutatás tárgya piac ingatlan szolgáltatásokat tovább példa... nyújtó tevékenység tantárgyak piac ingatlanban területeken alkotás és ...
... . A fő irányokat tevékenységek befőttes üveg: Kereskedelmi banki műveletek: ellátás szolgáltatásokat vállalati ... Sberbank Oroszországról univerzális kereskedelmi pozíciók befőttes üveg a specializáció megtartása és a vezetés pozíció tovább a piac kiskereskedelem banki szolgáltatásokat ...
