في ظروف السوق الإدارة الشكل الرئيسي للقرض هو قرض بنكي، أي الائتمان المقدمة من البنوك التجارية أنواع مختلفة والأنواع. مواضيع العلاقات الائتمانية في مجال القرض المصرفي هي أصورسبيرسيس والسكان والدولة والبنوك أنفسهم.
حاليا، بدأت السلطات بمثابة بمثابة مواضيع للقرض المصرفي سلطة الدولة مستويات مختلفةوبعد البنوك التجارية توفر لهم قروض قصيرة الأجل: أ) لتغطية تمزق النقود في تنفيذ الميزانية لفترة حتى النهاية فترة الميزانية؛ ب) الطلاء عجز في الميزانية؛ ج) بموجب الأوراق المالية الصادرة للتمويل البرامج المستهدفة التنمية الاجتماعية والاقتصادية في المنطقة (الجمهورية).
توفر البنوك التجارية لعملائها مجموعة متنوعة من القروض التي يمكن تصنيفها على ميزات مختلفة. بالدرجة الأولى من قبل مجموعات كبيرة من المقترضين: زراعة القرض، السكان، وكالات الحكومة سلطات.
حسب الوجهة (الاتجاه) التمييز: مستهلك؛ الصناعية: التسوق؛ الزراعة؛ استثمار؛ قروض الميزانية
اعتمادا على نطاق العملية القروض المصرفيةقدمت للمؤسسات من جميع الصناعات (أي كيانات الأعمال)، قد يكون هناك نوعان: قروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة، والقروض المشاركة في تنظيم الأموال الحالية. هذا الأخير، بدوره، ينقسم إلى قروض أرسل إلى مجال الإنتاج، والقروض التي تخدم مجال الدورة الدموية.
من حيث الاستخدامأنا الاعتمادات هي: للمطالبة؛ عاجل.
هذا الأخير، بدوره، تنقسم إلى. على المدى القصير (حتى سنة واحدة)؛ متوسطة الأجل (من 1 إلى 3 سنوات)؛ على المدى الطويل (أكثر من 3 سنوات).
كقاعدة عامة، تشكل القروض الأموال الحاليةهم على المدى القصير، والقروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة تتعلق بالقروض المتوسطة وطويلة الأجل.
في الحجم قروض حية كبيرة ومتوسطة وصغيرة. حسب التوفير: قروض غير مضمونة (فارغة) ومضمونة، والتي بدورها تنقسم إلى ضمانات مضمونة ومؤمن.
وفقا لطريقة الإصدار يمكن تقسيم القروض المصرفية إلى قروض تعويض ودفع. في الحالة الأولى، يتم إرسال القرض إلى حساب التسوية للمقترض للتعويض عن الأخير ^ g.الأموال الخاصة تضمين إما في القيم السلعية والمواد أو في التكاليف. في الحالة الثانية، يتم إرسال قرض البنك مباشرة إلى الدفع مقابل الدفع والوثائق النقدية المقدمة إلى المقترض لدفع تدابير الائتمان.
وفقا لطرق النضج هناك قروض مصرفية تم استبدالها بالتقسيط (الأجزاء والأسهم) والقروض التي يمكن استردادها في وقت واحد (تاريخ محدد واحد).
الإقراض المصرفي للمؤسسات وغيرها من الهياكل التنظيمية والقانونية للصناعية و الحاجات الاجتماعية نفذت في التقيد الصارم مبادئ الإقراض. هذا الأخير هي الأساس العنصر الرئيسي أنظمة الإقراض، منذ أن تعكس جوهر ومضمون القرض، وكذلك متطلبات الهدف القوانين الاقتصادية، بما في ذلك في مجال العلاقات الائتمانية.
وتشمل مبادئ الإقراض: إلحاح، الدفع، استرداد، التمايز والأمن
إرجاع إنها ميزة تميز قرض كفئة اقتصادية من فئات اقتصادية أخرى. سلعةوبعد دون سداد، لا يمكن أن يوجد القرض. العودة هي خط ائتمان متكامل، سمة لها.
إلحاح الإقراض يمثل النموذج اللازم تحقيق سداد القرض. مبدأ الإلحاح يعني عدم إرجاع القرض فقط، لكنه عاد إلى فترة محددة بدقة، I.E. يجد عامل وقت التعبير الخرساني. وبالتالي، الإلحاح هو اليقين الزمني لسداد القرض. فترة الائتمان هي الحد من الوقت للعثور على أموال واضحة في اقتصاد المقترض ويعمل على التدبير، خارج أي تغييرات كمية في الوقت المناسب تتحرك إلى جودة عالية: إذا كان استخدام القرض منزعج، ثم جوهر يتم تشويه القرض، فقد يفقد غرضه الحقيقي، الذي يؤثر سلبا على استئناف الدولة النقدية في البلاد.
قوة نفذت من خلال الآلية الفوائد المصرفية
التفاضل - تصدر المحاكم فقط لأولئك المقترضين الذين يمكنهم العودة (التقييم الوضع المالي زبون)
الأمن - تعهد، ضمان، ضمانات بنكية
التطبيق التراكمي في ممارسة جميع المبادئ الإقراض المصرفي يسمح لك بمراقبة كل من المصالح الوطنية ومصالح كلا الموضوعين في معاملة الائتمان: البنك والمقترض.
قرض مصرفي.ما هو قرض بنكي، أي أنواع القرض المصرفي موجود، ما هو التصنيف القروض المصرفية - سوف تتعلم عن هذا من موادنا.
لتبدأ، دعونا نجعل تعريف مصطلح "الائتمان".
الائتمان المصرفي: أنواعها وتصنيفها
مصطلح " الإئتمان"تستخدم لتعيين قرض السلع (توفير في قرض الأشياء) قرض تجاري (منح المال أو الأشياء في شكل تقدم، قبل الدفعأو تأخير أو دفع الدفعة للسلع والعمل والخدمات)، قرض الميزانية (رزق صناديق الميزانية الكيانات القانونية على أساس العودة واستعادة) و ضريبة الائتمان (مؤجلة لدفع جزء من ضريبة الدخل أو الضرائب الأخرى).
نقطة رئيس - تعريف القرض المنتج المصرفي (نتائج موظفي البنك). في الأدب الحديث يتم إثبات النهجين المترابين للحل. هذه المسألةوبعد من ناحية، يقترح أن يكون القرض نفسه مفهوما على مستويين - كأحد المبلغ النقديةإفرازه من قبل البنك إلى هدف معروف، وكتقنية معينة لتلبية المقترض المطالب به الاحتياجات الماليةمن ناحية أخرى، يقترح التمييز بين التكنولوجيا المشار إليها ونتائج طلبها. باستخدام هذا النهج، يمكن القول بأن القرض كمنتج لأنشطة البنك هو:
تقسيم القروض المصرفية إلى نشطة وسلبية. في الحالة الأولى، يقدم البنك قرضا، أي وهو يدافع عن المقرض، في الثانية يأخذ قرضا، والي تي هو المقترض. يمكن للبنك الدخول العلاقات الائتمانية (لاتخاذ القروض أو تقديمها) ومع البنوك الأخرى (مؤسسات الائتمان الأخرى)، بما في ذلك البنك المركزي، وأداء وظيفة نشطة أو سلبية اعتمادا على الوضع. في هذه الحالة، نحن نتعامل مع الإقراض بين البنوكوبعد أما بالنسبة لجميع المؤسسات الأخرى والمنظمات والمؤسسات والأفراد (القطاع غير المالي للاقتصاد)، فإن العلاقات الائتمانية للبنك معهم لها شخصية مختلفة - هنا هو دائما دائما طرف يعطي قرضا. إضافه على نحن نتكلم إنه يتعلق بالإقراض المصرفي النشط.
أكثر تحديدا الخدمات الأساسية الإقراض المقدمة إلى البنوك التجارية لعملائها (قانوني و فرادى) يمكن تقديمها في شكل التصنيف التالي.
1. الدفع (للحصول على محددة الصفقة التجارية أو الارتياح المؤقت)
II. للتمويل تكاليف الإنتاجوبعد على ال
III. المحاسبة (شراء) من الفواتير، بما في ذلك عمليات الريبو (شراء مع التزام بيع العودة)؛
IV. القروض الاستهلاكية (فرادى).
أولا التسجيل المال غير النقدي إلى حساب المقترض ذي الصلة، بما في ذلك إعادة هيكلة قرض مصرفي أصدر مسبقا وتوفير واحد جديد؛
II. الإقراض باستخدام الفواتير البنكية؛
III. في شكل مختلط (مزيج من 2 الخيارات السابقة).
(مخطط الائتمان الذي يمنح العميل الحق في الدفع من الحساب الجاري للسلع، والعمل، وخدمات المقابلات الخاصة بهم في المبلغ الذي يتجاوز مقدار إيرادات القروض على حسابه، أي على هذا الحساب ميزان الخصمأقصى المسموح به الحجم والموعد النهائي الذي اتفاقية قرض بين البنك وهذا العميل؛ التمييز على المدى القصير، الموسعة، الأنواع الموسمية السحب على المكشوف).
إن خط الائتمان المهرة يعني مثل هذا المخطط الذي يتم فيه إجراء الإقراض في حدود الحد المتفق عليه للمبلغ (المقرر، على سبيل المثال، قيمة تقييم فواتير الاقتراض المنصوص عليها في البنك) وفي إطار الفترة الزمنية المتفق عليها، وبهذه الطريقة التي اتخذت القروض التي اتخذت في وقت مبكر من الحد المستمر وتلقائيا (دون إبرام عقد / اتفاق إضافي) للتعافي.
يتضمن خط الائتمان التعاقد مثل هذه الإقراض الحالية احتياجات الإنتاج المقترض (ضمن الحد المتفق عليه للمبالغ والفترة الموضوعة للعمل من الاتفاقية)، عندما تكون القروض مستمرة وأصدر تلقائيا وسدادها، تعكس حساب مباشر واحد يجمع بين خصائص الحسابات القرض والحريات (عروض الرصيد الخصم مقدار ديون بنك المقترض، الائتمان - توافر في المقترض أموال مجانية) يتم استعادة الحد في كل مرة. يتم سداد القرض التعاقد عن طريق التسجيل حول الحسابات الائتمانية لأي إيصالات إلى المقترض.
(هذا الخيار، كما هو التالي، يعني تنسيق نطاق المبلغ الرئيسي للديون والنسبة المئوية التي تشير إليها تواريخ محددة ويغلق). في الواقع، هذا هو ما يسمى قرض بسيط (مع شهري كميات متساوية المدفوعات).
بشكل منفصل، يمكنك اختيار عمليات الضمان للبنوك من حيث الإقراض لعملائها، وكذلك خدمات استشارية في قضايا الإقراض.
يمكن أيضا استخدام المعايير الأخرى لتصنيف القروض لمجموعات وأنواع معينة.
بموجب المبادئ مفهومة بأنها القواعد الأساسية لأي نوع من النشاط المعترف به من قبل تلك المستحقة على حقيقة أنها تعبر عن بعض أسباب وتكرر باطراد في كتلة الحالات. بناء على ذلك، يمكننا أن نفترض أن هناك المبادئ غير المشروطة التالية للإقراض المصرفي:
بالإضافة إلى ذلك، يمكن تخصيص مجموعة أخرى لمبادئ الإقراض المخصصة ل " الاستخدام الرسمي»موظفو البنوك وينبغي إصلاحهم في وثائقهم الداخلية كعنصر سياسة الائتمان.
متطلبات عملية إصدار القروض
البنك يتطور ويوافق الوثائق الداخليةتحديد سياستها الائتمانية كذلك سياسات المحاسبة والنهج لتنفيذها، وثائق تحديد:
يصدر البنك قروض بالترتيب التالي:
يصدر البنك القروض بالطرق التالية:
يصدر القرض على أساس الأمر الجاري الذي جمعه أخصائيي تقسيم الائتمان في البنك ووقعهم ضابط معتمد في البنك. بنك الدائن ملزم بإنشاء الاحتياطيات الخسائر المحتملة من عند أنشطة الائتمان مرتب، تثبيت من قبل البنك روسيا.
يتم إرجاع القرض (سداد) ويتم دفع الفائدة مقابل ذلك بالطرق التالية:
في اليوم الذي تم إنشاؤه في العقد / الاتفاق (يوم دفع الفائدة و / أو سداد الديون الرئيسية)، عامل محاسبي مسؤول عن حساب حساب المقترض، على أساس أمر مناسب موقعة من قبل موظف معتمد من البنك أو يسحب مشاكل المحاسبة إن حقيقة دفع الفائدة و / أو سداد الديون الرئيسية، أو (في حالة الفشل في الوفاء أو تنفيذ التزاماتها بشكل غير صحيح بموجب العقد) تحويل متأخرات العميل إلى حسابات حساب الديون المتأخرة.
الديون على القروض، ميؤوس منها و / أو غير معترف بها من أجل الانتعاش في طريقة مثبتة يتم شطبه من رصيد البنك على حساب الاحتياطي الذي تم تشكيله على وجه التحديد في مثل هذه الحالة، ومع نقص هذه الأموال، يتعلق بفقدان السنة المفقودين.
قبل اتخاذ قرار بشأن جدوى منح قرض، ينبغي للدائن:
قبل البدء في إصدار القروض، يجب على البنك صياغة سياستها الائتمانية (إلى جانب وانسجام سياساتها فيما يتعلق بجميع الأنشطة الأخرى - الإيداع، الفائدة، التعريفة، التقنية، الموظفين، فيما يتعلق بالعملاء، إلى المنافسين، إلخ)، وكذلك طرق ووسائل تجسيدها في الممارسة الحقيقية
صياغة سياسات البنك هي واحدة من مراحل التخطيط لأنشطتها. لتحديد واعتماد سياسات الائتمان - فهذا يعني صياغة وتوطيد موقف قيادة البنك في وثائق intrabank اللازمة في وثائق intrabank اللازمة بشأن القضايا التالية:
أ) أولويات البنك في سوق الائتمان، مما يعني أنه من الأفضل لهذا البنك:
ب) أهداف الإقراض
لاعتماد القرارات المثيرة بشأن الدائرة المحددة للقضايا مهم لديك:
يمكن التعبير عن دور سياسات الائتمان في الأطروحات التالية:
سياسة الائتمان المصرفية في بعبارات عامة هو تحسين عملية القرض، مع الأخذ في الاعتبار أن الأهداف والأولويات لتنمية الإقراض، بعض البنوكويعقد سياستها الائتمانية.
الائتمان هو العلاقات المالية بين المشاركين في المعاملة، يصدقها العقد على مبادئ الأمن والسرد والدلكية والإلحاح. ينطوي الحكم على حقيقة أن المقرض يتلقى ضمانات من المقترض لتحقيق جميع شروط المعاملة. البارسية - الالتزام بدفع ليس فقط مقدار القرض فقط، ولكن أيضا مصلحة عليه. إلحاحا يعني أداء المدفوعات.
حاليا، هناك مجموعة متنوعة ضخمة من أشكال وأنواع القروض، وهي تعطيها ليس فقط المنظمات المصرفية، ولكن خلاف ذلك المؤسسات المالية, تعاونيات المستهلك إلخ. ولكن على الرغم من كمية كبيرةيمكن تقسيم جميع القروض إلى ثلاثة أنواع على أي حال:
تحتاج إلى معرفة قروض فترة القرض أطول، وكلما ارتفع سعر الفائدة.
علامة تقسيم القروض حسب النوع هي الأمن. وفقا لذلك، هناك قروض مضمونة وصادرت دون ضمان. يتم إصدار مضمون بكفالة أو مع الاكتياح، والثاني لا يتطلب أي ضمانات من المقترض.
وفقا لنظام سداد الديون، يتم تقسيم القروض أيضا إلى عدة أنواع. الأكثر شيوعا - الدفع الشهري على أجزاء الائتمان (مخطط تنازلي أو كميات متساوية). لكن في بعض الأحيان يصدر البنك قرضا سداده دفعة كاملة لمرة واحدة في نهاية فترة الائتمان. بشكل عام، يمكن أن تكون مخططات دفع القروض مختلفة وتعتمد على الاتفاق بين المقرض والمقترض.
أشكال القروض مختلفة: في الخارج أو العملة الوطنية، مثل بطاقات الائتمان، في شكل سلع على الأمن. تعتمد شروط القرض على شروط العقد، مثل سعر الفائدة، تاريخ الاستحقاق، شكل الدعم، رسوم أولية. أسعار الفائدة ثابتة وتطفو.
لذا المقترض المحتملقبل اختيار قرض، من الأفضل زيارة عدة المنظمات الماليةجمع كل المعلومات اللازمة وفقط لجعل الحل المرجح. يجب أن نتذكر قاعدة ذهبية: القرض فقط بعد ذلك مربح وآمن للمقترض عند إمكانية التجاوزات بواسطة اسعار الفائدة وإمكانية الخداع. ومن الأفضل أن تأخذ قروض في البنوك بسمعة لائقة.
توفر البنوك التجارية لعملائها بمجموعة متنوعة من القروض التي يمكن تصنيفها بواسطة علامات مختلفةوبعد وفقا ل Eronova v.n.، Khasyanova S.YU.، فإن المجموعات الرئيسية للمقترضين تميز: ائتمان المزرعة، والسكان، والسلطات الحكومية، والبنوك الأخرى تصنيف القروض المصرفية وأساليب الإقراض. Edrokova v.n.، khasyanova s.yu. // المالية والائتمان، 1 (91)، 2003. P.15 ..
حسب الوجهة (الاتجاه) تمييز الائتمان:
يطبق E.F. Zhukov بالإضافة إلى ذلك مثل الاعتماد على أداء القروض المصرفية - المصرفية المقدمة للمؤسسات لجميع فروع الاقتصاد (أي الكيانات الاقتصادية) يمكن أن يكون نوعين: القروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول والقروض الثابتة، المشاركة في تشكيل أموال الدورة الدموية. البنوك الأولى العمليات المصرفية: البرنامج التعليمي / إد. E.F. Zhukova. م: البنوك وتبادل الأسهم، يونيتسي، 2006. P.119.
العلامة المؤقتة لتصنيف القروض المصرفية كلاسيكية ومخصصة في جميع المؤلفين - باحثون نظرية الإقراض (أبراموفا م. المالية، دوران المال والائتمان. Abramova M. A.، Aleksandrov L.- M: الحالة، 2004. P.98.، O.I. Lavrushin Banking: كتاب مدرسي / إد. o. lavrushina. م.: المالية والإحصاء، 2004. P.124).
من حيث الاستخدام، القروض هي:
هذا الأخير، بدوره، تنقسم إلى:
كقاعدة عامة، تكون القروض التي تشكلت الأموال المعاد تدويرها على المدى القصير، وتتعلق القروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة بالقروض المتوسطة وطويلة الأجل.
بتوفير:
عن طريق السداد تميز القروض:
وبالتالي، يمكن أن يوجد القرض كما هو الحال في شكل نقي (قروض، قروض البنك) وتخدم جزء من الالتزامات المدنية المختلفة. وظائف الائتمان كما الفئة الاقتصادية الرجوع: وظيفة إعادة التوزيع، وتوفير التكاليف، وتسريع تركيز رأس المال، وتسريع العملية العلمية والتقنية. تصنيف القروض مكثفة للغاية، وكذلك كل تنوعها في سوق الخدمات المصرفية.
وفقا لدرجة المخاطر، تنقسم القروض المصرفية إلى:
في ظروف توافر موقف الأزمات في الاقتصاد الوطني أوكرانيا تتعرض بشكل طبيعي خطر عمليات الائتمان بنوك تجارية. الاعتمادات مع زيادة المخاطر التي تحتل في مثل هذه الظروف المركز الرائد في محفظة القروض البنوك.
في اقتصاد السوق في ظروف عدم اليقين الاقتصادي لأي موقف متأصل مخاطر معينة عدم دفع الفائدة أو عدم العودة نتيجة لذلك ظروف غير متوقعةوبعد في خطة استراتيجية للبنوك التجارية، من المهم زيادة حجم عمليات الائتمان، بما في ذلك على حساب تلك القروض الكامنة في زيادة المخاطر. بعد كل شيء، هو لمثل هذه القروض خصيصا مميزا كبيرا بالمقارنة مع malorisanged.
للحصول على قروض تحت الملاحظة، درجة المخاطر تساوي 5٪. العمل مع هذه القروض لا يخلق مشاكل ل الأنشطة المالية بنوك تجارية. القروض الفرعية القياسية هي قرض متزايد للخطر (درجة المخاطر - 25٪). الشرط المالي للمقترض في وقت التقييم في هذا النوع من القروض المصرفية يسبب مخاوف خطيرة.
القروض مشكوك فيها، والعودة التي تم استجوابها في البنك. للحصول على قروض مشكوك فيها، درجة مميزة من خطر 50٪. تشمل هذه القروض قروضا طويلة ومتأخرة. إطالة يعني استمرار سداد القرض بعد بداية وقت الاستحقاق التعاقدي فشل مالي مستعير. المتأخرة هي قروض، لا تعاد البنوك في ضبط الوقتوبعد في حالة التأخير في عودة القرض، قد يتفق البنك التشريعات الحالية استخدم حق الرهن العقاري الخاص بك، أي إرسال الإيرادات من المبيعات ملكية الحماية مباشرة على سداد القرض.
الخسائر هي قروض لا يمكن إرجاعها والحفاظ عليها على ميزانية العمومية للبنك كأصل لا معنى له (درجة المخاطر هو 100٪). يتم تشكيل القروض المفهومة بطريقة المقررة. في الممارسة المصرفية قروض مشكوك فيها ومتعمدة وغير ميؤوس منها تنتمي إلى فئة القروض المشكلة.
وفقا لطرق الحكم، تتميز مثل هذه الأنواع من القروض المصرفية:
في الظروف الحديثة بنوك تجارية تقدم للعملاء مجموعة متنوعة من مخططات الإقراض (توفير القروض).
في الممارسة المصرفية العالمية، فإن مخططات توفير القروض الأكثر شيوعا هي خط ائتمان، وهو قرض دوار (قابل للتجديد تلقائيا)، حساب ثابت، على المكشوف.
إن خط الائتمان هو موافقة موافقة البنك على تقديم قروض للمقترض في غضون وقت معين إلى الحد الأقصى المحدد سلفا القيمة - الحد الأقصى للإقراض. خط الائتمان هو وجهة نظر قرض مصرفي. أثناء خط الائتمان، يجوز للعميل في أي وقت الحصول على قرض بدون تسجيل وثائق الائتمانوبعد يتم توفير القروض ضمن حد الإقراض المثبت مسبقا. يمكن أن يتقلب مقدار الديون اعتمادا على التغيير في الاحتياجات الحقيقية للعميل، ولكن يجب ألا يتجاوز الرصيد الإجمالي لخط الائتمان من تصنيف الحد الأقصى المحدد للقروض المصرفية وأساليب الإقراض. Edrokova v.n.، khasyanova s.yu. // المالية والائتمان، 1 (91)، 2003. P.15.
ائتمانية - هذا قرض، الذي يوفره البنك إلى العميل ضمن حد الديون المحدد، الذي يستخدم في أجزاء كاملة أو أجزاء ويستأنف استرداد القرض الصادر سابقا. القرض الدائر هو قرض قابلة لإعادة الاستخدام قابلة للتجديد. التجديد المستمر للقرض في الظروف علاقات طويلة البنك والعميل - ميزة مميزة قرض دوار. خلال فترة القرض الدوحي، يسرد العميل مرارا وتكرارا إرجاع الديون. غالبا ما يتم توفير القرض الدوحي على قرض فارغ.
الطريقة الكلاسيكية لتوفير القروض في الظروف إقتصاد السوق اعتبر الائتمان العقد إدارة البنك، A.a. Maxutov، موسكو 2007، ص. 199- 217. يتم توفير هذا النوع من القرض المصرفي للعملاء الذين لديهم حساب جاري في هذا البنك. القرض العقاري يجمع عضويا بين الائتمان و التسوية والخدمات النقدية عميل يستند إلى فتح حساب وحدة نشطة واحدة نشطة. يفترض البنك جميع عمليات العملاء للمتطلبات والالتزامات الحالية.
حجم وتوقيت القرض التعاقد تحددها الاحتياجات الاقتصادية للعميل، ولكن ضمن الحدود المنشأة في اتفاقية القرض. يتم إنشاء الحد الأقصى لكل المقترض بشكل فردي حسب حالته المالية وسمعته. ضمن حد الإقراض، يتلقى المقترض فرص واسعة للمناورة القوى العاملةوبعد يمكن أن يكون العميل على أساس قرض ثابت على الفور دون التفاوض مع البنك لتجديد حسابه الجاري بمبلغ المال ذي الصلة.
السحب على المكشوف (الإنجليزية، السحب على المكشوف - فائض القرض) هو مجموعة متنوعة محددة من قرض العقود؛ هذا هو المبلغ الذي يعد فيه البنك المالك الحساب الحالي إدارة البنك، A.A. Makutov، موسكو 2007، ص 199- 217. في السحب على المكشوف، يحمل البنك ضمن الحد المتفق عليه المدفوعات للعميل بمبلغ يتجاوز رصيد الأموال على حسابه الجاري. ونتيجة لذلك، ينشأ حساب المقترض بميزان الخصم، الذي يعبر عن مبلغ ديونه للبنك. من التوازن السلبي على الحساب المصرفي يشد النسبة المئوية الائتمان العاديوبعد الحق في تلقي iddraft الائتمان يستخدم عملاء البنك الموثوق بهم بشكل خاص. يتم استخدام السحب على المكشوف، كقاعدة عامة في الممارسة المصرفية الغربية الحديثة للإقراض للأفراد بشأن الاحتياجات الحالية.
في البنوك المحلية يسيطر تقريبا على قروض المتاح، والتي يتم توفيرها من حسابات مستعارة بسيطة لخدمة عمليات تجارية محددة.
وفقا لطرق السداد، تنقسم القروض المصرفية إلى هذه التي يتم استردادها:
T. القروض المصرفيةالتي يتم سدادها في نفس الوقت، وغالبا ما تسمى مباشرة؛ يجب سداد جميع الديون الرئيسية وراء هذا القرض في تاريخ نهاية واحدة. يمكن دفع النسب النسب المئوية بعد فترات زمنية أو في نهاية القرض. يوفر ظروف الأقساط السداد الدوري للمبلغ الرئيسي للديون، كقاعدة عامة، اجزاء متساويةوبعد في هذه الحالة، فإن سداد القرض غير مرهق للغاية للمقترض، كما هو الحال في السداد في نفس الوقت.
أنشطة الائتمان للبنوك التجارية لا ينفصلان عن عمليات السوق قروض interbankوبعد تلقي القروض في البنوك الأخرى يجعل من الممكن تجديد موارد الائتمان المصرفية. مع زيادة الموارد، فإن البنك يضعها في سوق البنوك، مع عدم وجود موارد، يشتري البنك لهم في السوق. سوق القروض بين البنوك هو عنصر مهم في السوق. موارد الائتمان.
في الممارسة العملية، يتم استخدام هذه الأصناف الرئيسية. الائتمان بين البنوك:
اعتماد البنك حل مثالي فيما يتعلق ببيع وشراء الموارد في سوق البنوك، فمن الممكن إلا بموجب شروط حيازة دقيقة للحالة في سوق الموارد الائتمانية والتنبؤ العلمي لديناميات تغييرها.
