حفلات العلاقات الائتمانيةوبعد أنواع وأسباب لتصفير الائتمان. مبدأ السداد والإلحاح والدلكية.
تصنيف القروض المصرفية والمبادئ الإقراض المصرفي
في ظروف السوق الإدارة الشكل الرئيسي للقرض هو قرض بنكي، أي الائتمان المقدمة من البنوك التجارية أنواع مختلفة والأنواع. مواضيع العلاقات الائتمانية في مجال القروض المصرفية هي الشركات والمنظمات والسكان والدولة والبنوك نفسها. كما هو معروف، في معاملة الائتمان، تتصرف مواضيع العلاقات الائتمانية دائما كمقرضين ومقترضين. المقرضون هم أشخاص (قانوني وجسدي) الذين قدموا الزمن الأموال المتاحة تحت تصرف المقترض لفترة معينة.
المقترض هو جانب العلاقات الائتمانية التي تتلقى أموال للاستخدام (في القرض) وهي ملزمة بالعودة إلى الفترة المقررة. أما بالنسبة للقرض المصرفي، فإن مواضيع المعاملات الائتمانية هنا تؤدي بالضرورة في شخصين، أي كمقرض ومقترض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك تعمل بشكل رئيسي على أموال جذابة، وبالتالي، فيما يتعلق بالمؤسسات والمنظمات، السكان، الدولة - أصحاب هذه الأموال الموضوعة في الحسابات المصرفية بمثابة المقترضين. إعادة توزيع الموارد مركزية لصالح أولئك الذين يحتاجون إليهم، تعمل البنوك كمقرضين. ويلاحظ الشيء نفسه وثلا بالنسبة إلى الجانب الآخر من معاملات الائتمان - السكان والاقتصاد والدولة؛ من خلال وضع نقدها في الحسابات المصرفية، فإنها بمثابة دائن، وطرح قرض، يتحول إلى المقترضين.
توفر البنوك التجارية لعملائها مجموعة متنوعة من القروض التي يمكن تصنيفها على ميزات مختلفة. بادئ ذي بدء، وفقا للمجموعات الرئيسية للمقترضين: الائتمان للاقتصاد، والسكان، وكالات الحكومة سلطات.
حسب الوجهة (الاتجاه) تمييز الائتمان:
مستهلك؛
صناعي؛
تجارة؛
الزراعة؛
استثمار؛
تبرع.
اعتمادا على نطاق العملية، قد تكون القروض المصرفية المقدمة للمؤسسات من جميع فروع الاقتصاد (أي، الكيانات الاقتصادية) نوعين: قروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة، والقروض المشاركة في تنظيم الأموال الحالية. هذا الأخير، بدوره، ينقسم إلى قروض أرسل إلى مجال الإنتاج، والقروض التي تخدم مجال الدورة الدموية.
من حيث الاستخدام، تصل القروض إلى الطلب والعاجلة.
هذا الأخير، بدوره، تنقسم إلى:
على المدى القصير (حتى سنة واحدة)؛
متوسطة الأجل (من 1 إلى 3 سنوات)؛
على المدى الطويل (أكثر من 3 سنوات).
كقاعدة عامة، تشكل القروض الأموال الحاليةهم على المدى القصير، والقروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة تتعلق بالقروض المتوسطة وطويلة الأجل.
الاختلافات الحجم كبيرة ومتوسطة وصغيرة.
من خلال توفير: قروض غير مضمونة (فارغة) ومضمونة، والتي بدورها، تنقسم إلى ضمانات مضمونة ومؤمن لها.
من خلال طريقة إصدار القروض المصرفية يمكن تقسيمها إلى قروض التعويض والدفع. في الحالة الأولى، يتم إرسال القرض إلى حساب التسوية للمقترض للتعويض عن الأخير الصناديق الخاصةاستثمرت في القيم السلع والمواد أو في التكاليف. في الحالة الثانية، يتم إرسال قرض البنك مباشرة إلى الدفع مقابل الدفع والوثائق النقدية المقدمة إلى المقترض لدفع تدابير الائتمان.
وفقا لطرق السداد، يتم تفريغ القروض المصرفية على أقساط (أجزاء، سهم)، والقروض المستردة في نفس الوقت (لتاريخ واحد محدد).
العوامل الرئيسية الحديثة بنوك تجارية في روسيا، تأخذ في الاعتبار عند إنشاء رسوم قرض، ما يلي:
سعر الفائدة الأساسي على القروض المقدمة إلى البنوك التجارية CBR؛
معدل سعر الفائدة على قرض Interbank، أي بالنسبة للموارد المشتراة من البنوك التجارية الأخرى لعملياتها النشطة؛
متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة الذي يدفعه البنك لعملائه على حسابات الودائع من أنواع مختلفة؛
بنية موارد الائتمان البنك (كلما ارتفعت نسبة الأموال التي أثيرت، والأكثر تكلفة هناك قرض)؛
الطلب على الائتمان من العمال الاقتصاديين (أقل الطلب، أرخص القرض)؛
المصطلح الذي يطلب من القرض ونوع القرض، أو بالأحرى درجة خطره على البنك، اعتمادا على الحكم.
الإقراض المصرفي للمؤسسات وغيرها من الهياكل التنظيمية والقانونية للصناعية و الحاجات الاجتماعية نفذت في التقيد الصارم مبادئ الإقراض. هذا الأخير هو الأساس، والعنصر الرئيسي لنظام الإقراض، منذ أن تعكس جوهر وصيانة القرض، وكذلك متطلبات الهدف القوانين الاقتصادية، بما في ذلك في مجال العلاقات الائتمانية.
تشمل مبادئ الإقراض ما يلي: إلحاح العائد والتمايز والأمن والدالة الدائمة.
العودة هي تلك الميزة التي تميز القرض الفئة الاقتصادية من الفئات الاقتصادية الأخرى سلعةوبعد دون سداد، لا يمكن أن يوجد القرض. العودة هي خط ائتمان متكامل، سمة لها.
الإقراض الحاجب هو النموذج اللازم تحقيق سداد القرض. مبدأ الإلحاح يعني عدم إرجاع القرض فقط، لكنه عاد إلى فترة محددة بدقة، I.E. يجد عامل وقت التعبير الخرساني. وبالتالي، الإلحاح هو اليقين الزمني لسداد القرض.
تعني التمايز بين الإقراض أن البنوك التجارية لا ينبغي أن تتناول بالتأكيد من مسألة إصدار قرض للعملاء الذين يتقدمون بإيصاله. يجب توفير القرض فقط لأولئك الذين يستطيعون إعادته في الوقت المناسب. لذلك، ينبغي تنفيذ التمييز بين الإقراض على أساس مؤشرات الجدارة الائتمانية التي يفهم بها الحالة المالية الشركات، مما يعطي الثقة في قدرة واستعداد المقترض لإرجاع قرض بسبب مصطلح العقد.
مبدأ مخصص الائتمان يعني أن القروض يمكن إصدارها تحت أنواع محددة الأمن الائتمانوبعد في العالم الممارسة المصرفية أنواع دعم الائتمان باستثناء القيم الماديةمزينة بالالتزام الإيجابي، ودعاة ضمانات وضمانات المذيبات، على التوالي، الكيانات القانونية والأفراد، وكذلك بوالص التأمين المزينة للمقترضين في شركة التأمين في خطر القروض المصرفية غير الجدول الزمني. علاوة على ذلك، ليس واحد فقط، ولكن جميع أشكال الالتزامات القانونية المدرجة في وقت واحد يمكن أن تكون بمثابة قرض صادر عن البنك.
مبدأ الائتمان للقرض يعني أن كل مؤسسة المقترض يجب أن تجعل البنك رسوم معينة للاستخدام المؤقت للنقد. يتم تنفيذ هذا المبدأ في الممارسة العملية من خلال آلية النسبة المئوية للبنك. معدل الفوائد المصرفية - هذا نوع من "السعر" للقرض. صممت عملية دفع القرض للحصول على تأثير محفز على التسوية الاقتصادية (التجارية) للشركات، مما يشجعهم على الزيادة الموارد الخاصة والإنفاق الاقتصادي من الأموال المنجذبت.
يسمح التطبيق التراكمي في ممارسة جميع مبادئ الإقراض المصرفي بمصالح وطنية ومصالح كلا الموضوعين المعاملات الائتمانية: البنك والمقترض.
فهرس
عند إعداد هذا العمل، تم استخدام المواد من المواقع: http://www.referat.ru و http://www.bankreferatov.ru
في الخدمات المصرفية هناك مجموعة واسعة من القروض، والتي يتم توفيرها لكل من الأفراد والكيانات القانونية. قرض مصرفي - هذه هي قروض للبنك المقدمة للأفراد أو الكيانات القانونية في ما يعادلها النقديةوبعد تتميز الأصل العاجل والمستهدف. كما ينبغي أن يكون، يتم إصدار قرض البنك من رأس المال الخاص بالبنك أو جذبه.
قرض مصرفينظرا لأن منتج يعمل البنك يختلف نشطا وسلبيا. تعني الحالة الأولى إصدار قرض، وهذا هو، البنك هو دائن، والأنواع الثانية تعاني من أن البنك نفسه مقترن. البنك، اعتمادا على المعتقدات والفرص، يمكن أن يدخل مختلف العلاقات الائتمانية (لاتخاذ أو تقديم قروض) مع البنوك الأخرى أو مؤسسات الائتمان، مع أداء وظيفة سلبية أو نشطة. وتسعى هذه العلاقات - الإقراض بين البنوك.
جميع الشركات الأخرى والمنظمات والمؤسسات، بالطبع، الأفراد (القطاع غير المالي بأكمله الاقتصاد)، العلاقات الائتمانية مع البنك سيكون لها بعض الخصوصية المختلفة. يعمل البنك في هذه الحالة من قبل الائتمان المعلقة، وهذا هو، هناك اتفاق مع الإقراض النشط.
للنظر في ميزات قرض بنكي و الخدمات الأساسية يجب أن يفحص الإقراض تصنيفها الواسع. اعتمادا على مجموعة المقترض، يتم إرجاع القروض:
في روسيا، تمثل 68.7٪ من جميع القروض للمؤسسات، 19.3٪ - قروض الأشخاص الفيزياء وحوالي 12٪ - على وحدات الائتمان.
من توقيت الاستخدام، تميز القروض:
عاجل بدوره، قسم:
اعتمادا على حجم القروض تأتي:
يتم تقسيم توفير الحواض:
عن طريق إصدار القروض:
عن طريق السداد، يمكن أن تكون القروض:
لكل الوجهة الهدف الاعتمادات التمييز:
أخيرا، تجدر الإشارة إلى أن هناك خصائص أخرى يتم من خلالها تنفيذ تصنيف القروض المصرفية. في الممارسة العالمية لا يوجد توافق في الآراء بشأن عدد علامات تصنيف القروض المصرفية. لذلك، فإن هذه المقالة تناقش فقط المؤشرات الرئيسية التي يعاني منها أن تصنف قرضا مصرفيا.
البقاء على دراية بجميع الأحداث المهمة للتجار المتحدين - اشترك في
تصنيف القروض المصرفية ومبادئ الإقراض المصرفي
في ظروف السوق في السوق، فإن الشكل الرئيسي للقرض هو قرض بنكي، أي الائتمان المقدمة من البنوك التجارية لأنواع وأنواع مختلفة. مواضيع العلاقات الائتمانية في مجال القروض المصرفية هي الشركات والمنظمات والسكان والدولة والبنوك نفسها. كما هو معروف، في معاملة الائتمان، تتصرف مواضيع العلاقات الائتمانية دائما كمقرضين ومقترضين. المقرضون هم أشخاص (قانوني وجسدي)، والتي قدمت أموالها المجانية مؤقتا تحت تصرف المقترض لفترة معينة.
المقترض هو جانب العلاقات الائتمانية التي تتلقى أموال للاستخدام (في القرض) وهي ملزمة بالعودة إلى الفترة المقررة. أما بالنسبة للقرض المصرفي، فإن مواضيع المعاملات الائتمانية هنا تؤدي بالضرورة في شخصين، أي كمقرض ومقترض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك تعمل بشكل رئيسي على أموال جذابة، وبالتالي، فيما يتعلق بالمؤسسات والمنظمات، السكان، الدولة - أصحاب هذه الأموال الموضوعة في الحسابات المصرفية بمثابة المقترضين. إعادة توزيع الموارد مركزية لصالح أولئك الذين يحتاجون إليهم، تعمل البنوك كمقرضين. ويلاحظ الشيء نفسه وثلا بالنسبة إلى الجانب الآخر من معاملات الائتمان - السكان والاقتصاد والدولة؛ من خلال وضع نقدها في الحسابات المصرفية، فإنها بمثابة دائن، وطرح قرض، يتحول إلى المقترضين.
توفر البنوك التجارية لعملائها مجموعة متنوعة من القروض التي يمكن تصنيفها على ميزات مختلفة. بادئ ذي بدء، وفقا للمجموعات الرئيسية للمقترضين: الائتمان للاقتصاد، السكان، السلطات الحكومية.
حسب الوجهة (الاتجاه) تمييز الائتمان:
مستهلك؛
صناعي؛
تجارة؛
الزراعة؛
استثمار؛
تبرع.
اعتمادا على نطاق العملية، قد تكون القروض المصرفية المقدمة للمؤسسات من جميع فروع الاقتصاد (أي، الكيانات الاقتصادية) نوعين: قروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة، والقروض المشاركة في تنظيم الأموال الحالية. هذا الأخير، بدوره، ينقسم إلى قروض أرسل إلى مجال الإنتاج، والقروض التي تخدم مجال الدورة الدموية.
من حيث الاستخدام، تصل القروض إلى الطلب والعاجلة.
هذا الأخير، بدوره، تنقسم إلى:
على المدى القصير (حتى سنة واحدة)؛
متوسطة الأجل (من 1 إلى 3 سنوات)؛
على المدى الطويل (أكثر من 3 سنوات).
كقاعدة عامة، تكون القروض التي تشكلت الأموال المعاد تدويرها على المدى القصير، وتتعلق القروض المشاركة في الاستنساخ الموسع للأصول الثابتة بالقروض المتوسطة وطويلة الأجل.
الاختلافات الحجم كبيرة ومتوسطة وصغيرة.
من خلال توفير: قروض غير مضمونة (فارغة) ومضمونة، والتي بدورها، تنقسم إلى ضمانات مضمونة ومؤمن لها.
من خلال طريقة إصدار القروض المصرفية يمكن تقسيمها إلى قروض التعويض والدفع. في الحالة الأولى، يتم إرسال القرض إلى حساب المقترض الحالي للتعويض عن آخر أموال خاصة به جزءا لا يتجزأ من القيم المادية أو في التكاليف. في الحالة الثانية، يتم إرسال قرض البنك مباشرة إلى الدفع مقابل الدفع والوثائق النقدية المقدمة إلى المقترض لدفع تدابير الائتمان.
وفقا لطرق السداد، يتم تفريغ القروض المصرفية على أقساط (أجزاء، سهم)، والقروض المستردة في نفس الوقت (لتاريخ واحد محدد).
العوامل الرئيسية التي تأخذها البنوك التجارية الحديثة في روسيا في الاعتبار عند إنشاء رسوم قرض، على النحو التالي:
سعر الفائدة الأساسي على القروض المقدمة إلى البنوك التجارية CBR؛
متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة على قرض Interbank، I.E. بالنسبة للموارد المشتراة من البنوك التجارية الأخرى لعملياتها النشطة؛
متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة الذي يدفعه البنك لعملائه على حسابات الودائع من أنواع مختلفة؛
هيكل موارد البنك الائتمانية للبنك (أعلى حصة الأموال التي أثيرت، والأكثر تكلفة يجب أن يكون هناك قرض)؛
الطلب على الائتمان من العمال الاقتصاديين (أقل الطلب، أرخص القرض)؛
المصطلح الذي يطلب من القرض ونوع القرض، أو بالأحرى درجة خطره على البنك، اعتمادا على الحكم.
يتم إقراض البنك للمؤسسات والهياكل التنظيمية والقانونية الأخرى للاحتياجات الصناعية والاجتماعية مع مراعاة صارمة لمبادئ الإقراض. هذا الأخير هو الأساس، والعنصر الرئيسي لنظام الإقراض، لأنها تعكس جوهر وصيانة القرض، وكذلك متطلبات القوانين الاقتصادية الموضوعية، بما في ذلك في مجال العلاقات الائتمانية.
تشمل مبادئ الإقراض ما يلي: إلحاح العائد والتمايز والأمن والدالة الدائمة.
العودة هي ميزة تميز قرض كفئة اقتصادية من الفئات الاقتصادية الأخرى لعلاقات السلعة المال. دون سداد، لا يمكن أن يوجد القرض. العودة هي خط ائتمان متكامل، سمة لها.
إلحاح الإقراض هو النموذج اللازم لتحقيق سداد القرض. مبدأ الإلحاح يعني عدم إرجاع القرض فقط، لكنه عاد إلى فترة محددة بدقة، I.E. يجد عامل وقت التعبير الخرساني. وبالتالي، الإلحاح هو اليقين الزمني لسداد القرض.
تعني التمايز بين الإقراض أن البنوك التجارية لا ينبغي أن تتناول بالتأكيد من مسألة إصدار قرض للعملاء الذين يتقدمون بإيصاله. يجب توفير القرض فقط لأولئك الذين يستطيعون إعادته في الوقت المناسب. لذلك، ينبغي تنفيذ التمايز بين الإقراض على أساس مؤشرات الجدارة الائتمانية، التي بموجبها مفهوم الشرط المالي للمؤسسة، مما يعطي الثقة في قدرة واستعداد المقترض لإعادة القرض إلى الاتفاقية بسبب العقد وبعد
يعني مبدأ مخصص الائتمان أن القروض قد تصدر بموجب أنواع معينة من ضمان الائتمان. في الممارسة المصرفية العالمية، فإن أنواع دعم القرض بخلاف القيم المادية المزينة بالتزام الرهن العقاري هي ضمانات وضمانات المذيبات، على التوالي، الكيانات القانونية والأفراد، وكذلك بوالص التأمين المزينة بالمقترضين في شركة التأمين خطر عدم جدولة القروض المصرفية. علاوة على ذلك، ليس واحد فقط، ولكن جميع أشكال الالتزامات القانونية المدرجة في وقت واحد يمكن أن تكون بمثابة قرض صادر عن البنك.
مبدأ الائتمان للقرض يعني أن كل مؤسسة المقترض يجب أن تجعل البنك رسوم معينة للاستخدام المؤقت للنقد. يتم تنفيذ هذا المبدأ في الممارسة العملية من خلال آلية النسبة المئوية للبنك. معدل الفائدة المصرفي هو نوع من "السعر" للقرض. يهدف القرض المدفوع إلى تأثير محفز على التسوية الاقتصادية (التجارية) للمؤسسات، مما يشجعهم على زيادة مواردهم والإنفاق الاقتصادي للأموال المرفوعة.
يسمح لك التطبيق التراكمي في ممارسة جميع مبادئ الإقراض المصرفي بمراقبة كل من المصالح الوطنية ومصالح كلا الموضوعين في معاملة الائتمان: البنك والمقترض.
فهرس
عند إعداد هذا العمل، تم استخدام المواد من المواقع: http://www.referat.ru و http://www.bankreferatov.ru
نموذج مصرفي الائتمان -الشكل الأكثر شيوعا، لأنه من البنوك التي غالبا ما توفر قروضها للمواضيع في حاجة مؤقتة مساعدة ماليةوبعد بحجم القرض بموجب الشكل البنكي للإقراض، فإن المزيد من القروض الصادرة مع كل نماذج قرض أخرى، لأن البنك موضوع خاص، والاحتلال الأساسي الذي غالبا ما يكون العمل القرض. ينظم شيكات متعددة من المال على أساس العائد.
سمات نموذج مصرفي تنسب إليه:
- البنك يعمل ليس كثيرا من رأس ماله كموارد مجذوب؛
- البنك غير عاطل عن العمل باستمرار، وعلى النقدية المجانية مؤقتا في البنك من قبل الكيانات الاقتصادية للحسابات أو الودائع؛
- البنك ليس من المفيد فقط، ولكن المال كعاصمة رأس المال. يجب على المقترض استخدام الأموال المستلمة في البنك لعدم إرجاعها فقط إلى المقرض، ولكن أيضا لجعل أرباحا كافية لدفع نسبة القروض. أصبحت عملية دفع قرض بنكي سمة متأصلة.
القرض المصرفي المقدمة للمؤسسات والشركات يتوسط عملية التناسلية عموما. من حيث منحها دمقسمة على المدى القصير، متوسط \u200b\u200bوعلى المدى الطويل.
الائتمان على المدى القصيرالمقدمة للفترة تصل إلى سنة واحدة وتخدم الحركة دوران العاصمة الشركات تعزز تنفيذ المستوطنات في الوقت المناسب، ويزيد من الملاءة من الشركات، وتعززهم المركز المالي. قروض متوسطة الأجل وطويلة الأجلمن الضروري ضمان احتياجات الاستثمار، أي أن القرض يخدم حركة رأس المال الثابت، يستخدم في البناء والتعمير، وتطوير الصناعات الجديدة، وإدخال تكنولوجيات جديدة وإجراء أنشطة أخرى تتعلق بالتكاثر الموسع للأصول الثابتة.
الائتمان البنكي السكانالمقدمة في شكل نقدي على ال أهداف مختلفة: اكتساب السلع باهظة الثمن، الإسكان، إصلاح المنازل السكنيةالاستفسار الاقتصادي، إلخ.
الاختلاف الخاص للقرض المصرفي هو قرض يقدمه بنك واحد إلى آخر، أو قرض بين البنوك.تقدم البنوك الائتمانية قروضا أو للحفاظ على ربحيتها على المستوى المطلوب أو لضمان التنمية العلاقات المراسلة مع البنوك الأخرى. لبنوك الاقتراض قروض interbank بمثابة وسيلة لتنظيم السيولة، وكذلك مصدر إضافي الموارد النقدية لتوسيع استثمارات الدخل.
في الظروف الحديثة بالنسبة للبنك، كانت المعايير الرئيسية لمنح القرض درجة من المخاطر والسيولة والعائد عمليات الائتمانوبعد في هذا الصدد، تدفع البنوك الكثير من الاهتمام تحليل الجدارة الائتمانية لعملائها وكفاءة واسترداد تدابير الإقراض. زادت القيمة وأوسعت أشكال السداد القروض المصرفية.
الائتمان الدولة
شكل العلاقات الائتمانية التي تتصرف الدولة بمثابة مقرض أو مدين قرض الدولة.عجز الموازنة العامة للدولةوإجبار الدولة على استعارة الأموال في سوق رأس المال القروض، فإنها تنطوي على ظهور مثل هذا النموذج الائتمان الدولةفي أي ولاية تعمل كمسؤول.
يختلف قرض الدولة عن أنواع القرض الأخرى. لذلك، إذا كان هناك بعض القيم المحددة في توفير قرض بنكي، فإن البضائع الموجودة في المخزون، والعمل قيد التقدم، إذن، عند اقتراض الأموال، توفر الدولة جميع العقارات في ممتلكاتها، ممتلكات ذلك وحدة إقليمية أو أي من دخلها.
على مستوى الحكومة المركزية قروض الدولة ليس لديك محددة استهداف، في حين استعارة الأموال لأكثر من ذلك مستويات منخفضة وغالبا ما يكون لها اتجاه مستهدف واضح واضح.
يتحدث من قبل المقرض، الدولة من خلال البنك المركزي أو نظام الخزينة تنتج الإقراض:
1) الصناعات ذات الأولويةوالسلطات الإقليمية أو المحلية تعاني من الحاجة إلى الموارد المالية، إذا كان من المستحيل تمويل الميزانية من البنوك التجارية بسبب عوامل طبيعة الملتحمة؛
2) البنوك التجارية وغيرها مؤسسات الائتمان في عملية بيع موارد الائتمان المباشرة أو المزاد في سوق القروض بين البنوك.
ميزة الائتمان الدولة - الاستخدام غير المنتج من قبل الدولة تعبئتها قروض الصندوق. كمقترض، تضع الدولة قروض الدولة من خلال البنوك أو في سوق الدولة على المدى القصير أوراق قيمةوبعد سبب نمو مثل هذا القرض هو عجز في الميزانية المرتبطة أساسا مع العسكرية غير المنتجة و نفقات الإدارةوبعد هذا هو الشكل الرئيسي لقرض الدولة. يتسبب توسعه المرتبط بعشر العجز المزمن في الحاجة إلى زيادة نمو تكاليف خدمة القروض - سداد ودفع الفائدة، مما يؤدي في النهاية إلى ضخمة الدين العاموبعد ونتيجة لذلك، يصبح قرض الدولة ممندا لمزيد من النمو.
يمكن تصنيف القروض الحكومية على النحو التالي.
1. اعتمادا على مواضيع العلاقات المستعارة، تنقسم قروض الدولة إلى المركزية من قبل المركزية و الهيئات المحلية يتحكم.
2. اعتمادا على موقع التوظيف - على الداخلية والخارجية.
3. اعتمادا على إدارة السوق، تنقسم قروض الدولة إلى السوق وغير السوق.
4. اعتمادا على فترة جذب الأموال، تنقسم القروض إلى المدى القصير والمتوسطة الأجل وطويلة الأجل.
5. اعتمادا على أمن الالتزامات الديون، يتم مرشد القروض الحكومية والإهمال.
6 - اعتمادا على طبيعة الدخل المدفوع، الفائدة والفوز وعرض الفائدة والفائز والفوز والفوز والقروض الخالية من الفوائد.
7. اعتمادا على ظروف التحويل - القروض مع اليمين السداد المبكر وبدونه.
8. وفقا لطرق التنسيب، يتم وضع القروض على قواعد تطوعية، على الاشتراك وقوة.
الائتمان الدولي
الائتمان الدولي يمثل المرور رأس المال المقترض في مجال الدولي العلاقات الاقتصاديةالمرتبطة بتقديم موارد السلع والعملة.
هذا هو أحدث أشكال التطوير عندما تم إصدار العلاقات الاقتصادية الإطار الوطنيوبعد يعمل على المستوى الدولي على مبادئ السداد والإلحاح والديمقلة والأمن والمستهدفة بسبب الخارجية و مصادر داخليةوبعد يمكن للمشاركين أداء منفصلة الكيانات القانونيةحكومات الدول ذات الصلة، وكذلك مؤسسات الائتمان الدولية.
يتم تصنيف القرض الدولي لعدة علامات أساسية:
- بمفرد المحلية والخارجيةقروض
- بالميعاد - تجاريالتي ترتبط مباشرة ب التجارة الخارجية والخدمات؛ الأمور الماليةأي استثمار مباشر، بناء الأشياء، الاستحواذ على الأوراق المالية، وسداد الديون الخارجية، التدخل النقدي; متوسط - قروض للخدمة شكل مختلط تصدير رأس المال، السلع، الخدمات، "الهندسة"، أو العمل المتعاقد؛
- حسب النوع - سلعةوالتي يتم توفيرها للمصدرين المستوردين في شكل تأخير للدفع للبضائع أو الخدمات المباعة المقدمة؛ عملة،المقدمة من البنوك نقدا؛
- وفقا لعملية القرض - بعملة بلد المدين،في دول الدائنات العملة،في عملة البلدان الثالثةوب. وحدة نقدية الحسابات الدولية(SDR و EURO)؛
- من قبل الأمن - مؤمنة(وثائق السلع، الإصدار، الأوراق المالية، العقارات، إلخ)؛ فارغأي، لالتزامات المدين (بيولوجية منفرد توقيع واحد)؛
- من وجهة نظر شكل الحكم - السيولة النقدية، شهادات الإيداعقروض السندات والقروض الكائنات.
- بالوقت - موظفي فائقة(يوميا، أسبوعيا، ما يصل إلى ثلاثة أشهر) المدى القصير(حتى سنة واحدة)، مصطلح متوسط(من السنة الخمس سنوات) طويل الأمد(أكثر من خمس سنوات). عند الإطالة، أو التمديد، قروض قصيرة الأجل والمتوسطة الأجل، تصبح طويلة الأجل، وغالبا ما ضمان الدولةوبعد الائتمان الدولي في مجال العلاقات الاقتصادية الدولية يؤدي المهام التالية.
1. إعادة التوزيعرأس المال القرض بين الدول عندما يساعد، عندما يساعد، الفائض من رأس المال في البلدان ذات معدل ربح منخفض، والمساهمة في محاذاةها وتحولها إلى المعيار المتوسطة وصل.
2. اقتصادتكاليف الاستئناف في مجال العلاقات الاقتصادية الدولية من خلال استبدال الذهب كأموال عالمية مع هذه الأدوات التداول، مثل فاتورة، تحقق، ترجمة بنكية، شهادات الإيداع، الأموال الإلكترونية، وكذلك الدعاية الخاصة، واليورو والعملات الوطنية الصلبة.
3. التسريعتركيز وتركز رأس المال: أولا، نتيجة لتسريع عملية رسملة الأرباح والإيصال ربح إضافي فيما يتعلق بالمشاركة رأس المال الأجنبيثانيا، مع إنشاء الشركات عبر الوطنية والبنوك عبر الوطنية، ثالثا، من خلال توفير قروض دولية تفضيلية للمؤسسات الكبيرة.
4. اللائحةاقتصاديات البلد - جاذبية الاستثمار الأجنبيأولا وقبل كل شيء رأس مال النقدي الدولي والائتمان المنظمات الإقليميةما يعزز نمو الناتج القومي الإجمالي وتوزيعها.
رصيد المستهلك
رصيد المستهلك - هذا هو توفير الدفعة بالتقسيط للسكان عند شراء سلع طويلة الأجل. يتم توفير القرض من خلال الشركات التجارية والشركات المالية المتخصصة في شكل السلع الأساسية. يرتبط رصيد المستهلك ارتباطا وثيقا بقرض البنك السندات يتم استخدام المشترين من قبل الشركات التجارية والشركات المالية لتلقي القروض المصرفية. شكرا لهذا الاتصال، نشأت الترجمة الشفوية الممتدة رصيد المستهلك.
وفقا لهذا، بموجب قرض المستهلك، هناك مزيج من القروض النقدية والقروض النقدية التي قدمتها الشركات والبنوك والدولة إلى السكان لتلبية احتياجاته الشخصية مفهومة. في الدول المتقدمة استلام الائتمان المستهلك استخدام واسعوبعد في روسيا، يتم توفير مثل هذا القرض في كل من السلع الأساسية والنقد النقدية.
شكل سلعة في شكل أقساط الدفع لديه قرض مقدم للسكان لشراء البضائع طويلة الأجل، بناء المساكن، الاستحواذ على الشقق. في النقد أصدر قرض للبناء والإصلاح المنازل الفردية, حديقة دوميكوف، على ال الاحتياجات العاجلةوبعد في الوقت نفسه، يمكن إصدار القرض نقدا أو في شكل تعدادات.
يمكن استخدام رصيد المستهلك لأغراض الاستثمار وعلى الاحتياجات الحالية للمقترضين - الأفراد. في العلاقات الائتمانية بين المواطنين والشركات التجارية، لا يتم قبول بنوك المشاركة المباشرة. يختلف قرض المستهلك هذا عن الخدمات المصرفية المقدمة من السكان نقدا. ومع ذلك، يرتبط رصيد المستهلك ارتباطا وثيقا بالبنوك الشركات التجارية والشركات المالية التي توفر مدفوعات الأقساط تستخدم التزامات الديون المستهلكة للحصول على قروض مصرفية.
تفاصيل قرض المستهلك المفهوم على نطاق واسع هو حقيقة أن المقترضين هنا هم الأفراد الذين يقومون باتخاذ قروض لتلبية احتياجاتهم الشخصية.
الإقراض احتياجات المستهلك يتم إخراج السكان على نفس المبادئ مثل الإقراض إلى الكيانات القانونية: السداد والإلحاح، استهداف، الإقامة، الأمن. حالة مهمة عند إصدار القروض هي الملاءة من المقترض. قرض المستهلك للاحتياجات الحالية على المدى القصير. يتم توفيرها لمدة تصل إلى عامين. قرض الاستثمار المستهلك طويل الأجل. يتطلب المقترض توفير تقرير عن استخدام القرض، وثائق تؤكد غرضها.
تم نشر استخدام قرض المستهلك على نطاق واسع في الخارج، والذي يرتبط بمجموعة واسعة من السلع المعروضة لبيع البضائع ومع زيادة تكلفتها. يعتمد الطلب على السلع المعمرة على مستوى الدخل، لذلك فإن الائتمان المستهلك، مما يزيد من إمكانية شراء البضائع، يزيد من الطلب بشكل مصطنع. ارتفاع مستويات الدخل يمكن أن يؤدي إلى انخفاض الإقراض.
تعتمد احتمالات تطوير قرض المستهلك في روسيا على العديد من العوامل، في المقام الأول درجة الاستقرار في الائتمان و الأسواق المالية، وكذلك نمو انتظام الإيرادات من الجزء الرئيسي من السكان.
ائتمان التأجير
تأجير - النموذج استثمار المالي في الأصول الثابتة التي خاصة شركة التأجير (قسم البنك) يكتسب خاصية للمستأجر وينقلها لاستخدامها لفترة معينة، تليها الفداء. تنشأ علاقات الائتمان في صفقة التأجير بين المؤجر الذي يمكن أن يكون شركة مالية أو بنك تجاريوالمستأجر هو شركة تستخدم كائنات التأجير في أنشطتها.
كائن أقل - أي منقولة و العقارات من فئة "الأصول الثابتة" (الآلات والمعدات ومعدات الحوسبة وخطوط الإنتاج).
ل المواضيعتشمل معاملة التأجير أطرافا للمشاركة فيها. يمكن تقسيمها إلى مجموعتين:
– مستقيمقبول المشاركة المباشرة في المعاملة: المؤجر، اكتساب كائن مستأجر ونقله إلى الاستخدام، وهو سهل العقار والمورد (الشركة المصنعة أو مالك الكائن المستأجر) الذي ينفذه إلى المؤجر؛
– غير مباشرمن يشمل البنوك التجارية، شركات التأمينوالوساطة والشركات الوساطة الأخرى التي تعزز الخاتمة معاهدة التأجيرمن بين أمور أخرى، من خلال توفير قرض لشراء كائن مستأجر. معاملات التأجير يمكنك تصنيفها على ميزات مختلفة.
1. عن طريق تقديم التوصيل:
– التأجير التشغيليعندما تكون مدة الإيجار للممتلكات أقل من الوقت التنظيمي خدماته. يستخدم هذا التأجير عند استخدام آلات التأجير والمعدات والاتصال مخاطر عالية (خطر عدم العثور على المستأجر التالي، خطر انهيار كائن المعاملة، والمخاطر الإنهاء المبكر العقد) يتم تعيين مدفوعات التأجير لأكثر من ذلك مستوى عالمن أنواع الإيجار الأخرى؛
– التأجير التمويلي،والتي يتم توفيرها لفترة الاسترداد بأكملها من الممتلكات. بالإضافة إلى ذلك، ينص على استحالة الإنهاء المبكر لاتفاقية الإيجار، لذلك، كقاعدة عامة، من هذه الأشياء التي تكون تكلفتها عالية. توفر كل من أنواع التأجير بعد نهاية العقد الفرصة للمؤضير: للحصول على كائن مستأجر القيمة المتبقية؛ ليستنتج معاهدة جديدة بواسطة معدل تفضيلي؛ إرجاع كائن المعاملة إلى المؤجر.
2. عن طريق علامة الإقليمية:
– التأجير الداخلي،عندما يكون جميع المشاركين المعاملات ممثلو بلد واحد؛
– التأجير الدولي،عندما يتم تمثيل واحد أو جميع المشاركين في المعاملة دول مختلفة أو أحد الطرفين لديه الوضع مشروع مشتركوبعد حيث يصدريعتبر عقد الإيجار الذي بلد أجنبي يمثل المستأجر، و مستورد - متي شركة أجنبية هو المؤجر.
3. بطبيعة مدفوعات التأجير:
– لوحات التعويضعندما يتم تصنيعها من خلال توريد البضائع المنتجة في المعدات المؤجرة، أو في شكل خدمات خدمة مضادة؛
- المدفوعات المختلطة.
4. وفقا للمشاركين في المعاملة:
- التأجير المباشر، الذي يمنحه مالك العقار بشكل مستقل للتأجير (معاملة ثنائية)؛
- التأجير غير المباشر، حيث يتم نقل الملكية من خلال الوسطاء (المعاملات ثلاثية الأطراف أو متعددة الأطراف).
حالة خاصة التأجير المباشر – إرجاع التأجير،في أي شركة تأجير تستحوذ على ممتلكات من المالك وتعطيه للتأجير.
نظام الائتمان الحديث هو مجموعة مختلفة المؤسسات المالية والماليةتعمل في سوق رأس المال القروض.
وفقا لل القانون الفيدرالي "عن البنوك و الأنشطة المصرفية" النظام المصرفي الاتحاد الروسي من مستويين. في المستوى الأول هو البنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي يعمل بشكل رئيسي مع مؤسسات الائتمان، في البنوك التجارية الثانية - الروسية، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
منظمة الائتمان - هذا كيان قانوني، لاستخراج الأرباح كهدف رئيسي لأنشطته على أساس تصريح خاص (ترخيص) للبنك المركزي له الحق في التنفيذ العمليات المصرفية.
فصل الرابط نظام ائتمان يمكن النظر فيها خدمة الفيدرالية خدمه بريديه و شركة الدولة "وكالة لإعادة هيكلة المنظمات الائتمانية" (أركو)، التي تحكم عملياتها المصرفية قوانين فتراتية خاصة.
بنك - هذه مؤسسة ائتمانية لها حق استثنائي في ممارسة العمليات المصرفية التالية في المجموع: لجذب الكيانات النقدية والقانونية إلى الودائع، مكان الوسائل المحددة من نيابة عنده ونفقته الخاصة بشروط السداد، والفائدة، والإلحاح، لفتح وإجراء حسابات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية -مؤسسة ائتمانية لها الحق في إجراء عمليات مصرفية منفصلة. تم إنشاء مجموعات صالحة للعمليات المصرفية لمؤسسات الائتمان غير المصرفية من قبل البنك المركزي.
يمكن تقسيم المنظمات الائتمانية غير المصرفية (NPOS) إلى مجموعتين.
1. المقدرة، التي يحق لها تنفيذ العمليات المصرفية التالية: الافتتاح والصيانة حسابات بنكية الكيانات القانونية؛ تنفيذ المستوطنات نيابة عن الكيانات القانونية، بما في ذلك البنوك المقابلة، وفقا لحساباتهم المصرفية.
يعتمد على الغرض الوظيفي يمكن للمنظمات غير الحكومية تنفيذ كيانات قانونية، بما في ذلك مؤسسات الائتمان في Interbank، أسواق العملات سوق الأوراق المالية، تنفيذ الحسابات بطاقات بلاستيكيةوجمع النقد والفواتير والدفع والمستندات والتسوية خدمة النقدية الكيانات القانونية، عمليات الشراء والبيع عملة أجنبية في شكل غير نقديوبعد لا يحق لنظافة NPO جذب الأموال للكيانات القانونية والأفراد إلى رواسب من أجل وضعها نيابة عنها وبصرته الخاصة.
2. تنظيم جمع على أساس ترخيص صادر عن بنك روسيا، لديه الحق في جمع الأموال والفواتير والدفع والمستندات والمستلزمات.
وقد شهد النظام المصرفي الحديث للاتحاد الروسي بالفعل 2 أزمة كبيرةوبعد الأول - في أغسطس 1995، الثاني - الذي بدأ في أغسطس 1998
من أجل استعادة الأداء الطبيعي النظام المصرفي وإعادة هيكلةها في عام 1999 وكالة لإعادة هيكلة مؤسسات الائتمان.بموجب إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان مفهومة بأنها مجمع من التدابير المطبقة على منظمات الائتمانتهدف إلى التغلب على عدم استقرارها المالي واستعادة الملاءة أو تنفيذ إجراءات التصفية.
معلومات مماثلة
"القرض يأتي من" كيديتوم "اللاتينية (القرض والديون). في الوقت نفسه، يترجم "Kreditum" بأنه "نعتقد"، "الثقة". بالمعنى الواسع من الكلمة - ومع قانونية، ومع النقاط الاقتصادية الرؤية - الائتمان هي صفقة، عقد بين القانونية أو فرادى حول القرض، أو القرض ". يوفر أحد الشركاء (المقرض، المقرض) أموالا أخرى (في بعض الأحيان الممتلكات، الاقتراض) (في بعض الأحيان الممتلكات) لفترة معينة مع شرط إعادة القيمة المعادلة، كقاعدة عامة، مع دفع هذه الخدمة ك النسبة المئوية.
عند القرض، تظهر اتفاقية القرض، أو يمكن استخدام القروض (مفهوم القرض والقروض مرادفات). في الظروف الحديثة، يتم إجراء جميع القروض في النموذج الائتمان النقديةوالعلاقات الائتمانية هي جزء من جميع العلاقات النقدية.
الشيء الرئيسي هو أن يميز القرض النقدية من جميع أشكال العلاقات النقدية الأخرى - هذه عودة المرور كلفة.
في العثور على القرض التعبير علاقات الإنتاجعندما تنقل كيانات الأعمال، وهي دولة أو منظمة أو مواطنين فرديين إلى كل تكاليف أخرى على شروط السداد للاستخدام المؤقت.
تحت العلاقات الائتمانية تعني كل شيء العلاقات النقديةالمرتبطة بتقديم وعودة القروض، منظمة المستوطنات النقدية، قضايا علامات النقد، والإقراض إلى الاستثمارات، باستخدام قرض الدولة، لجنة عمليات التأمين (جزئيا)، إلخ.
يعمل المال كوسيلة للدفع طوال مكان وجود قرض. حتى عندما يتلقى المقترض، على سبيل المثال، قرض بذرة، يتم وضعه في شكل قرض نقدي. وبالتالي، قرض - نموذج خاص حركة المال. هذه فئة السوق.
يجب أن يخدم السوق من قبل صندوق خاص للأموال (نسميها صندوق قرض للشركة) التي يمكن توفيرها الموضوع الاقتصادي على شروط العودة. شكل تدفق صندوق القرض وهو قرض.
الائتمان يخدم حركة رأس المال و المرور الدائم هزت المؤسسات العامةوبعد بفضل القرض في المزرعة، فإن الوسائل التي تنتجها الوسائل التي تم إصدارها أثناء عمل المؤسسات في عملية الوفاء بميزانية الدولة، وكذلك المدخرات المواطنين الفرديين والموارد المصرفية.
كيف يعني الوسائل التي يمكن استخدامها كموارد مستعارة لتلبية احتياجات منتجي السلع والولاية؟ يتم تشكيل النقد المجاني في هذه العملية النشاط الاقتصادي الشركات.
الحصول على الإيرادات بعد ذلك محققت المنتجاتوالشركة تدريجيا، فإن الأجزاء تنفقها على شراء المواد الخام والوقود والمواد، والجزء من الربح المستلم كما يستخدم أيضا فورا، ولكن بعض الوقت بعد استلامه. نتيجة لذلك، يتم تشكيل الأموال المجانية مؤقتا في حسابات المؤسسات في البنوك.
يحدث الإفراج المؤقت للأموال أيضا نتيجة لحقيقة أن تكلفة الأصول الثابتة يتم نقلها إلى السلع في أجزاء وإرجاعها إلى المؤسسات نقدا. يتم استهلاك هذه الأموال تدريجيا، فيما يتعلق بالحرة الموارد النقدية في شكل صناديق الاستهلاك غير المستخدمة.
عادة ما يتم دفع أجور العمال والموظفين مرتين في الشهر، ويحدث استلام الأموال لمنتجات مباعة في كثير من الأحيان، والتي توفر أيضا بعض المواعيد النهائية إزالة المال. تدفق الأموال إلى الميزانية وإنفاقها لا يتزامن دائما في الوقت المناسب، لذلك يتم تشكيل فترة من الأرصدة النقدية المجانية.
تصنيف الائتمان المصرفي
الائتمان المصرفي أحد أكثر أشكال العلاقات الائتمانية شيوعا في الاقتصاد، وهو موضوع ما هي عملية نقل القروض النقدية.
يتم تقديم قرض البنك حصريا عن طريق الائتمان والمنظمات المالية التي لديها ترخيص لتنفيذ هذه العمليات من عند البنك المركزيوبعد تعمل الكيانات القانونية كقابق، أداة العلاقات الائتمانية هي اتفاقية قرض. الدخل على هذا النوع من بنك القروض يحصل في النموذج قرض في المئة أو الفائدة المصرفية.
يتم تصنيف قرض البنك لعدد من العلامات:
1. بحلول الاستحقاق:
قروض قصيرة الأجل قدمت لتجديد العيب المؤقت لرأس مالها العامل الخاص بالمقترض. مصطلح يصل إلى سنة. سعر الفائدة على هذه القروض يتناسب عكسيا مع فترة استرداد القرض. يقدم قرض قصير الأجل مجال الدورة الدموية.
قروض متوسطة الأجليتم توفيرها لمدة سنة إلى ثلاث سنوات على غرض الإنتاج والطبيعة التجارية.
قروض طويلة الأجل تستخدم ب. أغراض الاستثماروبعد أنها تخدم حركة الأصول الثابتة، والتي تضم كميات كبيرة من موارد الائتمان المنقولة. تطبيق عند الإقراض لإعادة الإعمار، إعادة المعدات الفنية، بناء جديد في الشركات من جميع مجالات النشاط. التنمية الخاصة قروض طويلة الأجل تلقى ب. بناء رأس المال، مجمع الوقود والطاقة. الوقت المتوسط تسدد من 3 إلى 5 سنوات.
قروض onchoolاسترداد إلى الوقت المحدد بعد تلقي اشعار رسمي من المقرض (فترة السداد غير محددة في البداية).
2. وفقا لطرق السداد.
القروض المستفادة من خلال مساهمة لمرة واحدة من المقترضوبعد هذا هو نموذج الإرجاع التقليدي. قروض قصيرة الأجلهو الأمثل، ل لا يتطلب استخدام آلية نسبة متباينة.
تقترم القروض بالتقسيط خلال فترة العمل بأكملها اتفاقية قرض . شروط محددة يتم تحديد العودة من قبل العقد. تستخدم دائما مع قروض طويلة الأجل.
3. وفقا لأساليب شحن نسبة القروض. قروض، النسبة المئوية التي يتم دفعها في وقت سدادها العام.
القروض، يتم دفع النسبة المئوية للمساهمات الموحدة للمقترض طوال فترة اتفاقية القرض.
القروض، النسبة المئوية التي يحتفظ بها البنك في وقت الإصدار الفوري للمقترض للقرض.
4. وفقا لأساليب منح قرض.
قروض التعويضإرسالها إلى حساب التسوية للمقترض للتعويض عن الأخير التكاليف الخاصة، بما في ذلك. حرف مقدما.
قروض مدفوعةوبعد في هذه الحالة، تأتي القروض مباشرة لدفع ثمن الدفائل والوثائق النقدية المقدمة إلى المقترض لسداد.
5. وفقا لطرق الإقراض.
قروض لمرة واحدةالمقدمة في الوقت المحدد وفي المبلغ المنصوص عليه في العقد الذي أبرمه الأطراف.
-خط ائتمان - هذا هو الالتزام بنك المنفذ قانونا بمقترض لتزويده في الداخل فترة معينة قروض الوقت داخل الحد المتفق عليه.
خطوط الائتمان هي:
السحب على المكشوف. - هذا هو الائتمان على المدى القصيروالتي يتم توفيرها عن طريق كتابة حساب العميل، على ما تبقى من الأموال على الحساب. نتيجة لذلك، يتم تشكيله في حساب العميل. ميزان الخصموبعد السحب على المكشوف التوازن السلبي في الحساب الجاري للعميل. يمكن السماح بالسحب على المكشوف، أي اتفق سابقا مع البنك وغير المحسور عندما يصرخ العميل شيكا أو وثيقة دفعدون الحصول على هذا الإذن من البنك. يتم فرض نسبة السحب على المكشوف يوميا على الرصيد المستحق، والعميل يدفع فقط للمبالغ المستخدمة بالفعل من قبل ذلك.
