تتيح لك شهادة الادخار النقدية من Sberbank على حاملها دمج الموارد المالية. أهمية الوثيقة تساوي مستوى الأوراق المالية.
هذه الحقيقة غير عادلة. إنه موضح بهذا الظروف:
يقدم Sberbank الاتجاهات حيث تستثمر الأموال المكتسبة:
يحق لمالك الشهادة النقدية في Sberbank استخدامه كضمان أو شهادة أو هدية. في حالات خاصة، يمكن بيع الشهادة.
يمكن نقل شهادة الادخار إلى طرف ثالث، والشيء الرئيسي هو أن فترة الصلاحية ذات صلة.
هذه الحالة تجعل شهادات Sberbank جذابة للغاية. لا توجد حالات عندما يتم استخدام الشهادات كمنقل التدفقات المالية الكبيرة، لأن أنها ليست ملحوظة للخدمة الضريبية. عملت هذه الحالة هي أسباب وزارة المالية في روسيا تعارض مسألة الأوراق المالية. علاوة على ذلك، يتم تقديم اقتراح للانسحاب من مبيعات الشهادات النقدية.
بعد ذلك، يشكل موظف البنك نموذج شهادة نقدي. ثم يتبع الخروج لدفع المبلغ المطلوب، تلقي شيك الدفع والشهادة نفسها. والدرجة مع التوقيع وجميع البيانات المناسبة لا تزال من موظف البنك.
يستغرق الإجراء بأكمله خمس إلى عشر دقائق.
سيتم دفع الفائدة لهذه المساهمة بعد نهاية الفترة القيمة. كما ذكرنا بالفعل - معدلات أعلى من شروط الوديعة. ونتيجة لذلك، فإن الشهادة بمبلغ مائة ألف روبل سيجلب ربحا حوالي 5.20 في المئة سنويا.
بالطبع، من شهادة ذات قيمة منخفضة الوجه (10،000 روبل) لانتظار أرباح عالية.
عند تقديم شهادة قبل الجدول الزمني، سيكون سعر الفائدة 0.01.
يمكن نقل شهادة النقدية Sberbank على حاملها إلى طرف ثالث. في حزمة المستندات، لن يتم إصلاح هذه الحقيقة. يمكن القيام بذلك فقط خلال الإجراء الفعلي للوثيقة.
من أجل الحصول على المدفوعات النقدية، تحتاج إلى الاتصال بمكتب Sberbank. معك، تحتاج إلى الحصول على شهادة شهادة الهوية (جواز سفر). في حالة وجود نموذج ضائع، يمكن إجراء الانتعاش فقط في المحكمة.
يحدد البنك أسعار فائدة عالية على الشهادات، لكن هذه الطريقة للاستثمار لا تخضع للتأمين!
بعد اتخاذ قرار بشأن شراء شهادة، فمن غير الموصى به بشكل قصد لجعله للدفع قبل الموعد النهائي لنهاية العمل، حيث أن سعر الفائدة سينخفض \u200b\u200bإلى الحد الأدنى!
جنبا إلى جنب مع الحقيقة، فإن إجراء التصميم يذهب بسرعة. وللتصميم الخاص به والإعداد اللاحق للأموال، فقط جواز سفر مواطن الاتحاد الروسي، وهو أمر مناسب للغاية.
من 1 يونيو 2018، توقف Sberbank عن بيع وتلقي تخزين شهادات الادخار.
1. اتفاقية إيداع البنك جاري الكتابة،التي تعتبر صالحة إذا تم اعتماد الودائع:
كتاب الادخار؛
المدخرات أو شهادة الودائع؛
محقق صادر عن البنك وثيقة تلبي المتطلبات المقدمة لمثل هذه الوثائق بموجب القانون المنشأة وفقا للقواعد المصرفية وتطبيقها في الممارسة المصرفية لتوفير دوران الأعمال
2. إذا لم ينص اتفاق الأطراف على خلاف ذلك، فإن إبرام عقد من الوديعة المصرفية مع فرد وجعل الأموال لشهادة حسابه كتاب الادخار.يمكن توفير اتفاقية إيداع بنك لإصدار كتاب واحد من نوعين:
اسم كتاب الادخار؛
كتاب الادخار للحامل (إنها ورقة قيمة).
في كتاب الادخار تشير و تأكد منظمة الائتمان:
اسم وموقع البنك، وإذا تم تقديم المساهمة إلى الفرع - أيضا فرعها المعني؛
رقم حساب الإيداع؛
جميع المبالغ النقدية المسجلة في الحساب؛
جميع كميات الأموال المشمولة عن الحساب؛
الرصيد النقدي في وقت عرض كتاب المدخرات إلى البنك. إن إصدار مساهمة ودففع الاهتمام به وإعدام أوامر الموديعة لنقل الأموال من حساب بشأن المساهمة لدى الأشخاص الآخرين في تقديم كتاب مدخرات. إذا فقدت دفتر الادخار المسجل أو يتم تقديمه لعرضه غير مناسب للعرض، فإن البنك، وفقا للمودع، يمنحه كتابا جديدا مدخرات. يتم إجراء استعادة الحقوق في دفتر الادخار المفقود على حامل المحامل بالطريقة المنصوص عليها للأوراق المالية للحامل (المادة 148 القانون المدني).
3. شهادة المدخرات (الودائع) إنها ورقة قيمة تؤكد مقدار المساهمة التي قدمت على البنك، وحقوق الموديع (صاحب الشهادة) لتلقي مبلغ الودائع ومقدار الفائدة في البنك، والتي أصدرت شهادة، أو في أي فرع هذا البنك. شهادات المدخرات (الودائع) هناك نوعين:
مقدمي العروض
اسمى، صورى شكلى، بالاسم فقط.
لا يمكن إصدار شهادة الادخار فقط إلى وجه مادي، في حين أن شهادة الودائع هي مجرد كيان قانوني. وبالتالي، فإن مصطلحات الاستثمار مختلفة: يساهم الفرد الودائع، والكيان القانوني يساهم في الودائع. ومع ذلك، فإن المودع، سواء في الودائع وشهادة الادخار يسمى المستفيد. لم يكن هذا القسم على أنواع الشهادات المصرفية على نطاق واسع في بلدان أخرى.
الحقوق والالتزامات، مسؤولية أطراف اتفاق الودائع المصرفية.
واجبات البنك:
- العودة إلى المودع إلى مبلغ الودائع بالطريقة المنصوص عليها في العقد.
يمكن إرجاع المساهمة الجسدية في المساهمة نقدا وفي نقد. علاوة على ذلك، قد يعطي المودع أمرا لنقل مبلغ المساهمة في حساب الطرف الثالث. كيان قانوني - مودع البنك لديه الحق في إرجاع كمية الإيداع فقط عن طريق نقله إلى أحد الحسابات الجارية التي تنتمي إلى نفس العميل. الفقرة 3 من الفن. 834 GK يحظر الكيانات القانونية لنقل الأموال في الودائع (الودائع) لحسابات الطرف الثالث.
- دفع له مكافأة في شكل مصلحة لفترة استخدام أموال الآخرين بأكملها.
نظرا لأن مبلغ البنك الذي تم تحويله إلى البنك هو رأس المال، فإن الأجر، المودعة التالية، يتم حسابها حسب التقاليد في النسبة المئوية السنوية. ومع ذلك، في الواقع، يتم احتساب الفائدة من قبل البنك لكل يوم من استخدام الوسائل المودعة. ينشئ التشريع قواعد العد ودفع الفائدة. تواصل فترة الفائدة في يوم تسبق عودة المساهمة الشاملة. الشروط (اليوم، الشهر، الربع، السنة، وما إلى ذلك) وإجراءات دفع الاهتمام بشأن المساهمة (مع القيمة الرسمية، دون رسملة) ينبغي الاتفاق عليها من قبل الأطراف في العقد. في غياب اتفاق مختلف، فإن المساهم لديه الحق في المطالبة بدفع الفوائد الفصلية، وفائدة غير مدفوعة الأجر تزيد من مبلغ المساهمة (الرسملة) التي تتراكم منها الفائدة.
- تقديم المودع لضمان عودة المساهمة في إحدى الطرق الواردة في القانون.
ينص التشريع على أنه يمكن توفير عودة مساهمات المواطنين من خلال:
أ) التأمين الإلزامي على حساب الصندوق الفيدرالي للتأمين الإجباري الإيدائي
ب) المسؤولية الفرعية للاتحاد الروسي، ومواضيع الاتحاد، وكذلك الشعبة البلدية بشأن ديون البنوك - في الحالات التي وضعها التشريع؛
ج) تأمين ودائع التطوعي (المادة 39 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية")؛
د) تنفيذ الطرق التقليدية لضمان عودة الودائع المنصوص عليها في العقد (الفقرة 2 من المادة 840 من القانون المدني).
تخضع جميع الودائع للتأمين، بما في ذلك تلك التي وضعت في البنك على أساس اتفاقية حساب مصرفي، باستثناء: 1) نشرت على حسابات مواطني رجال الأعمال؛ 2) وضعت في الودائع المصرفية على حامل؛ 3) البنوك المنقولة في إدارة الثقة؛ 4) فروع البنوك في الاتحاد الروسي وضعت في رواسب في إقليم الاتحاد الروسي. يتم تنفيذ التأمين على الودائع بحكم القانون ولا يتطلب إبرام عقد تأمين. ينشأ قانون المستثمر للحصول على تعويض بشأن الودائع من اليوم الذي يحدث الحدث المؤمن عليه. تم التعرف على قضية التأمين: 1) مراجعة (إلغاء) في بنك الترخيص الروسي للعمليات المصرفية؛ 2) مقدمة من البنك المركزي للاتحاد الروسي الوقف الوقائي لتلبية متطلبات الدائنين المصرفيين.
بالنظر إلى أن اتفاقية الودائع المصرفية من جانب واحد، فإن المودع لا يتحمل واجبات مضادة أمام البنك. لديها حقوق فقط وواجبات البنك.
المسؤولية المصرفية:
اعتماد مساهمة في انتهاك الإجراء الذي أنشأه القانون؛
للعودة المتأخر لمبلغ الإيداع؛ - لدي دفع مصلحة متأخرة؛ الفشل في تحقيق الالتزامات بإعادة مبلغ الودائع.
مفهوم اتفاق حساب بنكي. 845 جنيه
بواسطة اتفاقية الحساب المصرفي يتعهد البنك بقبول وصناديق الائتمان التي تدخل الحساب، وهو عميل مفتوح (صاحب الحساب)، بالإضافة إلى تنفيذ ترتيب العميل حول سلوك عمليات مختلفة من قبل حسابه - الإدراج، إصدار المبالغ من الحساب وإجراء الآخرين عمليات الحساب (جملة 1 من الفن. 845 قانون مدني للاتحاد الروسي).
في طبيعتها القانونية، يتم خلط هذه الاتفاقية. إنها تجمع بين عناصر اتفاقية الودائع المصرفية والعقود الأخرى لتوفير الخدمات (المهام، اتفاق الوكالة).
مصادر التنظيم القانوني:
-
غلياد 45 قانون مدني للاتحاد الروسي؛
- FZ "على البنوك والأنشطة المصرفية"، أفعال أخرى.
التوافق، تعويض (يدفع البنك فائدة لاستخدام أموال العميل)، مشترك.
الشروط الأساسية: موضوع.
عقد الموضوع - المال غير النقدي.
الأطراف في العقد:
-
البنك وغيرها من المنظمات الائتمانية التي لها ترخيص ذي صلة؛
- العملاء (أي أفراد - قانونية، مادية).
شكل العقد: كتابة بسيطة.
تؤسس القواعد المصرفية وثائق ضرورية لفتح حساب مصرفي من قبل الكيانات القانونية الروسية ورجال الأعمال الفرديين. لفتح حساب، يتطلب كيان قانوني تقديمه إلى البنك:
- بيان؛
- نسخ من الوثائق المكونة؛
- وثيقة عن التسجيل مع سلطة الضرائب؛
- توقيعات عينة البطاقة لرأس ومحاسبة المؤسسة؛
- طباعة الطباعة.
إبرام اتفاق حساب بنكي. أنواع الحسابات. (انظر 105)
أنواع الحسابات المصرفية.
حساب جار يفتح إلى الكيانات القانونية ورجال الأعمال الفرديين. هذا هو الحساب الرئيسي للمؤسسة، ويفتح في البنوك إلى المنظمات التي لها رأس المال العامل الخاص بها والتوازن. الحساب الجاري مخصص لتخزين الأموال وإجراء المدفوعات غير النقدية. تقيد إيرادات الكيان القانوني بأكملها من بيع المنتجات في هذا الحساب ويتم إجراء الحسابات على التزامات المؤسسة. عند إنشاء شراكات اقتصادية وجمعيات اقتصادية، يفتح مؤسسوهم حسابا مؤقتا (تراكمي)، الذي يتحول لاحقا إلى حساب جاري عادي.
الحساب الحالي يفتح مع مؤسسات الميزانية لأخذها في الاعتبار والقيام بعمليات بشأن الحسابات الخارجة عن الميزانية، وكذلك الفروع والمكاتب والمحولات العامة والأموال العامة المختلفة. على النقيض من الحسابات الجارية، التي تسود المدفوعات غير النقدية، ترتبط الحسابات الجارية بصدق نقدي. لا يتم تحديد مفهوم "الحساب الجاري" حاليا بشكل معدني، وقد يكون قائمة العمليات التي تنفذها مثل هذا الحساب متنوعة.
حساب الميزانية يفتح المؤسسات والمؤسسات والمنظمات الممولة من ميزانيات جميع المستويات.
حساب العملة الأجنبية يفتح للعملاء للمستوطنات بالعملة الأجنبية (مع مراعاة متطلبات تشريع العملات - FZ "على تنظيم العملات ومراقبة العملة").
حساب المراسل - الحساب المصرفي في البنوك الأخرى، أي حساب تؤخذ في الاعتبار المستوطنات المصرفية.
و Supercount. - حساب مكلس يكتشف في البنوك بالإضافة إلى الحسابات الرئيسية للمنظمات التجارية وغيرها من المنظمات الممولة بشكل مستقل (التسوية، المراسل الحالي، المراسل). يتم تحويل النقود التي تدخل إلى الفروع الفرعية والدوائر والمؤسسات بشكل دوري إلى الحسابات المصرفية الرئيسية لمنظمة الرأس.
1. الشهادات المدخرات والإيداع هي الأوراق المالية المستندية المسجلة تؤيد حقيقة تقديم مساهمة في مبلغ إيداع البنك بموجب الشروط المحددة في الشهادة ذات الصلة، وحق مالك هذه الشهادة للحصول على مبلغ الودائع التي أنشأتها الشهادة من الاهتمام وشهادة الاهتمام في البنك الصادر شهادة.
لا يمكن أن يكون صاحب شهادة الادخار فردا فقط، بما في ذلك رجل أعمال فردي.
تخضع مبلغ المساهمة، المعتمدة من قبل شهادة الادخار، للتأمين وفقا لقانون تأمين رواسب الأفراد.
لا يمكن أن يكون صاحب شهادة الإيداع كيان قانوني فقط.
2. يتم إنشاء الفائدة على المدخرات أو شهادة الودائع ودفعها على الموافقة عليها من قبل البنك وفي حدود الحدود الزمنية المحددة من قبل المدخرات أو شهادة الإيداع.
3. يحق للبنك الحق في إصدار شهادات المدخرات والإيداع، وظروفها التي لا تنص على حق الشهادة المناسبة لاستقبال الودائع عند الطلب، في حين يجب أن تحتوي هذه الشهادة على إشارة إلى عدم وجود مساهمة في الاستلام المبكر للإيداع عند الطلب.
4. إذا تشمل شهادات المدخرات والإيداع الحق في مالك الشهادة المناسبة لاستقبال الوديعة عند الطلب، والبنك في حالة تقديم عرض مبكر لمتطلبات صاحب الشهادة ذات الصلة بالنقد إصدار مبلغ الودائع و الفائدة بالمبلغ المدفوع في ودائع الطلب، إذا لم يتم إنشاء شروط الشهادة المقابلة حجم النسبة المئوية الأخرى.
5. يجوز إصدار شهادات المدخرات أو الإيداع بموجب شروط المناعة (المادة 148.1)، بما في ذلك التحفيز من خلال تخزينها في بنك معين، شريطة أن يحق لهذا البنك إنشاء أوراق مالية وثائقي وحقوق محاسبية في ورقة قيمة. في حالة الحصانة، لا يتم إصدار هذه الشهادات لأصحابها، وحقوق أصحاب هذه الشهادات ثابتة في شهادة واحدة، ويتم إنشاء تفاصيل بنك روسيا بنك روسيا.
1. يتم إدراج شهادة أمنية كشهادة أمنية تؤيد حقيقة جعل الأموال إلى المصدر النقدية كمساهمة وحق الموديع لتلقي مبلغ الودائع والاهتمام به في أي إنشاء هذا البنك. فقط المواطن يمكن أن يكون صاحب شهادة الادخار. شهادة الإيداع - الأمن، على غرار شهادة الادخار، ولكن قد يكون صاحبها كيان قانوني فقط. في قلب العلاقة بين المصدر المصرفي لشهادة الإيداع أو المدخرات، يكمن عميلها مع علاقة وديعة بنكية (قرض).
يتم توصيل قواعد الإصدار واستئناف شهادات الودائع والادخار من قبل خطاب البنك المركزي للاتحاد الروسي 10.02.92 ن 14-3-20 "على شهادات الإيداع والادخار في مصارف البنوك". شكل شكل من أشكال شهادة الودائع التي أنشأتها خطاب بنك الدولة في الاتحاد السوفياتي مؤرخ في 10 يوليو 1993 ن 360 "بشأن إدخال وثائق الدفع لعينة واحدة"، له توصية.
يجب على البنك الذي يرغب في إطلاق سراح شهادات الإيداع والادخار الموافقة على شروط إطلاق سراحهم وتداولهم. يجب تقديم هذه الوثيقة في فترة عشرة أيام بعد اعتمادها إلى الإدارة الإقليمية الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي في موقع حساب المراسل بالبنك. تسجيل مراجعة الانبعاثات لشهادات الودائع غير مطلوب.
يمكن إصدار شهادة الادخار فقط لمواطن الاتحاد الروسي أو دولة أخرى تستخدم الروبل كوحدة نقدية رسمية. لا يمكن إصدار شهادة إيداع إلا من قبل منظمة هي كيان قانوني مسجل في إقليم الاتحاد الروسي أو على أراضي دولة أخرى تستخدم الروبل كوحدة نقدية رسمية. لا تخضع الشهادات للتصدير إلى إقليم الدولة - "المنطقة غير المحطة الطرفية"، لا يمكن أن تكون بمثابة منشأة دفع للبضائع المباعة.
2. الشهادات قد تكون عاجلة أو طلب. مصطلح شهادات الودائع (من تاريخ إصدار الشهادة إلى التاريخ، عندما يتلقى مالك الشهادة الحق في الطلب على الإيداع أو مساهمة الشهادة) يقتصر على سنة واحدة. علاج شهادات الادخار - ثلاث سنوات. إذا انتهت صلاحية مصطلح إيصال الوديعة (إيداع الشهادات)، فإن مثل هذه الشهادة تعتبر بيانا للطلب. هذا يعني أن البنك ملزم بدفع المبلغ المحدد في المتطلبات الأولى للمالك.
يجب أن تحتوي نماذج الشهادة على التفاصيل الإلزامية التالية: أ) شهادة "إيداع الودائع" (أو "المدخرات") شهادة: ب) إشارة على أساس إصدار شهادة (إيداع أو إيداع توفير)؛ ج) تاريخ الإيداع أو إيداع المدخرات؛ د) مقدار الإيداع أو ودائع المدخرات المزينة بالشهادة؛ ه) الالتزام غير المشروط بالبنك بإعادة مبلغ الودائع أو المساهمة؛ (ه) تاريخ إعادة مجال شهادة الشهادة التي قدمها؛ ز) بنك سعر الفائدة؛ ح) مقدار الفائدة المستحقة؛ I) اسم وعنوان بنك المصدر؛ ك) اسم (الاسم) للمكتاكمة الشهادة (للحصول على شهادة شخصية)؛ ل) توقيع شخصين معتمد من البنك لارتكاب مثل هذه المعاملات المستعبدين من ختم البنك. عدم وجود أي تفاصيل إلزامية في نص الشهادة يجعلها غير صالحة. يمكن أن تشمل شهادة إصدار بنك تفاصيل إضافية أخرى لا تتعارض بالتشريع.
قد تتفق مع شهادات الادخار من Sberbank من الاتحاد الروسي، المتميز عن الشروط المذكورة أعلاه، مع البنك المركزي للاتحاد الروسي.
3. يمكن ترشيح الشهادات وللمحامل. يتم نقل شهادات حاملها بسهولة التسليم. اسمه - من خلال إبرام اتفاق بشأن تعيين حق المطالبة (كستس). وفقا لرسالة البنك المركزي للاتحاد الروسي 10.02.92 N 14-3-20، يجب إصدار هذا العقد على الجانب الخلفي من الشهادة. ومع ذلك، لا يوجد سبب للاعتقاد بأن عدم الامتثال للقاعدة المشار إليها يجب أن يؤدي إلى بطلان اتفاقية المهمة على يمين المطالبة بشهادة الوديعة (المدخرات). يمكن أيضا إعداد مثل هذه الاتفاقية على ورقة منفصلة ومحفوفة بطرق أخرى مقدمة من أجل القانون.
4. بناء على طلب المودع - فرد، يجب على البنك (وبناء على طلب المودع - كيان قانوني، فإن البنك لديه الحق، ما لم ينص على خلاف ذلك) قبل التاريخ المحدد لإرجاع المساهمة العاجلة مزينة من قبل المدخرات أو شهادة الودائع، على التوالي. في الوقت نفسه، يتم دفع الفائدة التي أنشأها البنك على ودائع الطلب إذا كانت شروط الشهادة لهذه الحالة ليس لها نسبة مئوية أخرى.
يشهد كتاب المدخرات عند فتح حساب الودائع والتسجيل في النقد من المودع.
بالإضافة إلى ذلك، سجل كتاب المدخرات جميع التغييرات اللاحقة في الحساب.
بيانات الودائع المحددة في دفتر الادخار هي أساس العمليات الحسابية بين العميل والبنك، وبالتالي فإن المواطن ملزم بتقديم كتاب مدخرات.
كتب المدخرات هي وثيقة من نموذج صارم، يجب تحديد التفاصيل التالية فيها وهي معتمدة من قبل البنك: اسم وموقع البنك، وعدد حساب الودائع، يتم إضافة جميع كميات الأموال وموزعها من الحساب ، وكذلك رصيد النقود على الحساب.
بناء على طلب المودع، يجوز إصدار كتاب مدخرات رمزية أو مدخرات حامل. ترجع الاختلافات الرئيسية بينهما إلى حقيقة أن كتاب الادخار الخاص بمقدوره قيمة، وبالتالي ينشر نظامه القانوني حكم GC على الأوراق المالية.
فقط المواطن الذي فتح حساب إيداع، أو شخص يتصرف بالوكالة من نيابة عنه، يمكن أن تتخلص من مساهمة كتاب الادخار الاسمي.
في حالة فقدان دفتر الادخار المسجل، يجب على البنك تقديم كتاب مدخرات جديد حول بيان المستثمر.
يتم تنفيذ استعادة الحقوق في الكتاب المفقود من قبل مقدم العرض بالطريقة المنصوص عليها في التشريعات الإجرائية، لاستعادة الأوراق المالية للحامل.
إذا كان صاحب كتاب مقدم العرض معروف، فيمكن للمستثمر إحالةه من خلال عرض مطالبة الاغلاق.
شهادة ودائع المدخرات هذه ورقة رمزية أو مقدمية تؤيد مبلغ المساهمة التي قدمت إلى البنك وحقوق المودع لتلقي الفائدة.
يتم إصدار الشهادات حصريا في عملة الاتحاد الروسي، سواء في لمرة واحدة والسلسلة. لا يمكنهم أن يكونوا بمثابة وسيلة تسوية أو سداد، فإن استحقاق الفائدة على الشهادة متهم من قبل البنك على الأقل مرة واحدة في الشهر.
لا يسمح بإجراءات من جانب واحد لتغيير أسعار الفائدة. تشهد الشهادة مساهمة عاجلة. ومع ذلك، فإن المساهم في الحق في تقديم شهادة الدفع قبل الموعد المحدد، في هذه الحالة ملزم البنك بدفع الفائدة المدفوعة في ودائع الطلب.
تتحمل المسؤولية الرئيسية للبنك العودة إلى مساهمة مبلغ الودائع، ودفع الفائدة التي أنشأها العقد. إذا أشار الطرفان إلى النسبة المئوية، يتم تحديدها من معدل إعادة تمويل البنك المركزي. البنك ليس بالحق في الحد من مبلغ الفائدة، وفقا لمصطلح الودائع للمواطنين، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي
من خلال ودائع الطلب، يحق للبنك تغيير مبلغ الفائدة مع منع المستثمرين حول التغيير في الفائدة لمدة شهر واحد
يتم فرض اهتمام بمبلغ إيداع البنك من يوم بعد يوم استلامه إلى البنك، حتى تاريخ عودته إلى المودع. يجب أن يدفع البنك على أساس مبلغ الوديعة المصرفية بناء على طلب المودع من قبل البنك الفصلي، إذا لم يطالب به المساهم في الفترة المحددة، تتم إضافة نسب تول إلى مبلغ الودائع.
كقاعدة عامة، يكون البنك ملزم بالأموال الائتمانية للحساب الذي يدخل المودع من أطراف ثالثة، بينما يفترض أن المساهم أعرب عن موافقته على الحصول على هذه الأموال.
يجب تمييز نسبة النقد من جانب أطراف ثالثة لحساب المستثمر عن العلاقات إلى مساهمات مفتوحة لصالح أطراف ثالثة.
في الحالة الثانية، يلتزم البنك بإجراء مساهمة، ولكن ليس باسم المودع الفعلي، ولكن باسم الطرف الثالث المذكور.
إشارة إلى اسم الشخص الثالث هو شرط مهم للعقد. الشخص الذي ساهم به الحق في سحب المساهمة بالكامل أو جزئيا، ولكن فقط حتى لحظة الطرف الثالث يعرب عن نواياها لاستخدام المساهمة، لأنها الآن فقط تحقق من موقف المودع.
إذا لم يتحقق البنك بموجب القانون أو العقد، والمسؤوليات اللازمة لضمان عودة المساهمة، فضلا عن فقدان الضمان، وكذلك تدهور ظروفها، المستثمر في الحق في الطلب من عودة البنك مباشرة مبلغ الإيداع، يدفع الفائدة بمبلغ معدلات إعادة التمويل والتعويض عن الخسائر المتكبدة.
لعدم عودة المساهمة، فإنه غير قانوني من عقد أو عدم دفع الفائدة، يجب ألا يعيد البنك فقط مبلغ المساهمة، والاهتمام المستحق عليه، ولكن أيضا عقوبة في مبلغ معدل إعادة التمويل
إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي هو الأساس لإغلاق حساب العميل. الغياب في غضون 2 سنوات من الأموال في حساب العميل والعمليات على هذا الحساب - البنك في الحق في رفض الوفاء بالعقد، تحذر من العميل حيال ذلك كتابة.
يعتبر العقد إنهاء بعد شهرين بعد اتجاه بنك التنبيه، إذا لم تتلقى خلال هذه الفترة أموالا.
اختبار
شهادات البنك. كتاب المدخرات على حامل
وبعد مفهوم وأهمية المدخرات وشهادات الودائع
شهادات المدخرات والإيداع (فيما يلي - "شهادات بنك")، يقوم دفتر الادخار على حامل تحمل الكثير من الميزات العامة. الرئيسية، في رأينا، هي: - مسألة هذه الأوراق المالية تنفذ فقط من قبل المنظمات الائتمانية؛ كل من هذه الوثائق تأكد من المساهمة في مؤسسة الائتمان (المادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي). ولهذا السبب يتم النظر في هذه الأوراق المالية في فصل واحد من الكتاب المدرسي. الأوراق المالية التي يمكن فيها مشاركة مؤسسات الائتمان كمصدر "مصرفي".
ويرد تعريف شهادة البنك في المادة 844 من القانون المدني للاتحاد الروسي. شهادة المدخرات (إيداع) هي ورقة قيمة تؤيد مبلغ المساهمة المقدمة إلى البنك، وحقوق المودع (صاحب الشهادة) لاستلام مبلغ المساهمة ويرجع ذلك إلى شهادة الفائدة في البنك، أصدرت شهادة ، أو في أي فرع من هذا البنك. يركض إلى الأمام، نلاحظ أن الفرق الرئيسي بين المدخرات وشهادات الودائع يتكون في الوضع القانوني للمالك. تصدر شهادات الادخار فقط للمواطنين، في حين الودائع - الكيانات القانونية.
الوثائق القانونية التي توفر مبيعات الشهادات جزء من القانون المدني الثاني للاتحاد الروسي - الفصل 44 ورسالة من البنك المركزي للاتحاد الروسي في 10 فبراير 1992، 1992 رقم 14-3-20 "اللوائح" بشأن المدخرات وفصلات إيداع مؤسسات الائتمان "(المشار إليها فيما يلي الشهادات المصرفية).
وفقا للمادة 5 من القانون الاتحادي، 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، فإن جذب الأموال للأفراد والكيانات القانونية في الودائع هي عملية مصرفية. بالنسبة للعمليات المصرفية تتطلب ترخيص البنك المركزي للاتحاد الروسي، الصادر فقط عن طريق مؤسسات الائتمان. يتم تحديد الوضع القانوني لهذه المنظمات المنقسمة إلى الخدمات المصرفية وغير البنوك حسب القانون المذكور أعلاه. في الوقت الحاضر، منظمات الائتمان المصرفية على حق جذب الأموال - بالكامل، وكذلك المنظمات الائتمانية غير المصرفية التي تنفذ عمليات إيداع وعمليات الائتمان - فقط فيما يتعلق بأموال الكيانات القانونية (انظر الفقرة 1.2.1 من البنك من روسيا من 21 سبتمبر 2001 سنة №153-P "على خصوصيات التنظيم الحاديات المؤسسات غير المصرفية التي تنقل إيداع المعاملات والائتمان). وبالتالي، قد يكون مصدري الشهادات مؤسسات ائتمانية (فيما يلي المصرفيين)، والتي لديها إذن من بنك روسيا لجذب الأموال إلى الودائع. ومع ذلك، فإن كل بنك لديه الحق في إصدار الشهادات. يتم إنشاء المتطلبات التالية للمصدرين. يتم إنشاء المتطلبات التالية للمصدرين بالمتطلبات التالية للمصدرين: - تنفيذ الخدمات المصرفية الأنشطة قبل عامين على الأقل؛ - نشر التقارير السنوية (بيان الرصيد والدخل) مؤكدا من قبل شركة مراجعة الحسابات؛ - الامتثال للتشريع المصرفي؛ - التنفيذ ملزم المعايير الاقتصادية - وجود صندوق احتياطي بمبلغ 15 في المائة على الأقل من الرواتب الفعلية؛ - تحقيق متطلبات الاحتياطي الإلزامية. تفسر هذه القواعد الصعبة من خلال حقيقة أن شهادات المصدرين المصدرة لبنوك المصدرين تتخذ الالتزام بالحفاظ على مدخرات الأفراد.
في الدورة الدموية الاقتصادية، تؤدي هذه الأوراق المالية المهام التالية:
التصديق على علاقة الودائع؛
توفير القدرة على نقل الحقوق للمساهمة والاهتمام من شخص واحد إلى آخر من خلال نقل الشهادة؛
أعط الحق في الحصول على مساهمة واهتمام بأي تقسيم البنك بغض النظر عن مكان الحصول على شهادات عند تقديم الطلب؛
تستخدم كوديعة عند استلام القروض، إلخ. على سبيل المثال، تقدم التصديق المضمون من قبل شهادات الادخار الخاصة بهم لعملائها بعض البنوك الروسية؛
هي وسيلة سهلة وفعالة لتجديد البنوك النقدية. بيع الشهادات للمصدرين هو قبول التزامات الديون. لذلك، شهادات البنك هي الأوراق المالية الديون. إن إصدار الأدوات المالية قيد النظر لا ينص على المصدرين لضمان الوفاء السليم بالالتزامات عليها.
تلخيص كل ما سبق، تسليط الضوء على الأفكار الرئيسية.
شهادة المدخرات (إيداع) هي ورقة قيمة تؤيد مبلغ المساهمة المقدمة إلى البنك، وحقوق المودع (صاحب الشهادة) لاستلام مبلغ المساهمة ويرجع ذلك إلى شهادة الفائدة في البنك، أصدرت شهادة ، أو في أي فرع من هذا البنك.
يمكن أن تكون المنظمات الائتمانية فقط مصدري هذه الأدوات المالية، لذلك سنأخذها إلى "الأوراق المالية المصرفية".
تقوم شهادات البنوك بأداء المهام الأساسية للأوراق المالية - التراكم والتعبئة والرهن العقاري وتسهيل وتسريع مبيعات الأموال.
وبعد الخصائص العامة لشهادات البنك كأوراق المالية
شهادات البنك لديها كل خصائص الأوراق المالية. لإصدار الشهادات، من الضروري موافقة البنك المركزي للاتحاد الروسي، شروط إصدار واستئناف شهادات هذا البنك وتخطيط نموذج الشهادة. ومع ذلك، نظرا لأن المؤلفين يكتبون، فإن إجراء التسجيل يخطر بدلا من الطبيعة المسموح بها، لأنه ليس صعبا بشكل خاص. شكل الشهادات الإصدار هو دائما وثائقي. قد يكون لدى البنوك المختلفة نموذجا مصنوعا مع الخصائص الفردية ومع درجاتها من الحماية. وفقا للفقرة 9 من الأحكام المتعلقة بشهادات البنك، يمكن إجراء تصنيع أشكال الشهادات فقط عن طريق طباعة المؤسسات التي تم ترخيصها من قبل وزارة المالية الاتحاد الروسي لإنتاج أشكال الأوراق المالية.
يتم تأسيس تفاصيل الإلزامية لشهادات المدخرات والإيداع بموجب الفقرة 8 من الأحكام المتعلقة بشهادات البنك. وتشمل هذه: - اسم الأمن؛ - إشارة إلى سبب إصدار شهادة (إيداع أو إيداع التوفير)؛ - إيداع تاريخ؛ - حجم الودائع؛ - الالتزام غير المشروط بالبنك لإعادة المبلغ المصنوع إلى البنك؛ - تاريخ نسبي مبلغ الشهادة؛ - سعر الفائدة لاستخدام المساهمة؛ - المبالغ اللازمة؛ - اسم وعناوين بنك المصدر؛ - الاسم (الاسم) وعنوان المودع (للحصول على شهادة شخصية)؛ - توقيع شخصين معتمدين من قبل البنك لتوقيع شهادة. في نفس الفقرة من اللائحة، يقال إن عدم وجود أي من التفاصيل الإلزامية يستلزم بشدة.
شهادات البنك لها تصنيف خاصاتهم. اعتمادا على مالك الأمن، يتم تقسيمها إلى مدخرات وإيداع. يمكن للأفراد فقط أن يكونوا حامليهم، على التوالي، والثاني هو كيانات قانونية فقط.
اعتمادا على طريقة إصدار الشهادات للحقوق، تنقسم شهادات البنوك إلى مقدمي رمزي ومقدمي. يجب أن نتذكر أن هذه الأنواع من الشهادات تختلف في بعضها البعض عن طريق نقل الحقوق عليها.
من حيث الدورة الدموية، قد تكون الشهادات ملحة ومطالبة. تسمح لك الشهادات العاجلة بالحصول على المساهمة وحجم المئة المحدد بعد تاريخ انتهاء الصلاحية المحدد في الشهادة. يقتصر مدة علاج شهادات الودائع العاجلة على سنة واحدة، مدخرات - ثلاث سنوات. حاليا، يتعين على التشريع المصرفي تقديم شهادة واستلام المساهمة قبل انتهاء الفترة المحددة، ولكن مقدار الاهتمام في هذه القضية سيكون الحد الأدنى. قد يتم تقديم شهادة إلى الطلب في أي وقت. إذا انتهت صلاحية مصطلح إيصال الإيداع (المساهمة في الشهادة)، تصبح الشهادة قيمة للطلب. هذا يعني أن البنك ملزم بدفع المبلغ المحدد فيه في الشرط الأول للمالك.
يمكن أيضا تمييز شهادة المدخرات (إيداع) على أنها مالية، ديون، وثائقي، غير انبعاث، أوراق مالية، مخصصة، محلية، عاجلة، خاصة، من جانب واحد، صفقة سببية. على الرغم من حقيقة أن شهادات البنوك التي نسبناها إلى الأوراق المالية المحلية، فإن الصك المالي قيد الدراسة يتم تطبيقه أيضا في بلدان أخرى، ولا سيما شعبية في الولايات المتحدة.
العمليات ذات الشهادات المصرفية أقل شيوعا عموما من، على سبيل المثال، مع فواتير البنوك. ومع ذلك، يمكن بيع هذه الأوراق المالية واشتريتها، تخدم موضوع التعهد، إلخ. هناك بعض المراجع لمشدة الشهادات. أولا، لا تخضع الشهادات للتصدير إلى إقليم الولايات "المنطقة غير القابلة للإغلاق". ثانيا، لا يمكن أن تكون الشهادات بمثابة منشأة دفع للسلع أو الخدمات المباعة المقدمة. ثالثا، يتم إجراء الحسابات لشهادات الودائع فقط في شكل غير نقدي فقط. بالإضافة إلى ذلك، يمكن التعبير عن التزامات الشهادة فقط في روبل. بالنظر إلى هذه القيود، ينبغي أن يعزى عيوب هذه الأدوات المالية أيضا إلى استحالة تجديد الموارد الاستلام والاستلام الجزئي للشهادة المعتمدة من الودائع.
يجب أن نتذكر أنه في روسيا هناك قانون اتحادي في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين رواسب الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". ينطبق نظام تأمين رواسب الأفراد المنصوص عليه أيضا من جانبهم على مالكي شهادات الادخار. ومع ذلك، فإن الودائع المعتمدة من قبل شهادات مقدم العرض لا تؤمن. وهذا يعني أنه في حالة مراجعة ترخيص أو إدارة لبنك روسيا، فإن حظر المدفوعات، فإن أصحاب شهادات المقدمين لن يتلقوا الودائع المضمونة الدولة بمبلغ ما يصل إلى 700 ألف روبل.
دعونا تلخيص ما سبق.
بالنسبة لقضية شهادات البنك، من الضروري الموافقة على شروط إصدار وتخطيط بلانكا من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي. الفراغات محمية من مزيفة.
شهادات البنك لها تصنيف داخلي. اعتمادا على الوضع القانوني للمالك، يتم تقسيمها إلى مدخرات ومودعين، اعتمادا على شهادة الحقوق - للمشاهدة الاسمية والمقدمين، اعتمادا على تاريخ العلاج - على الإلحاح والطلب.
يمكن أيضا وصف شهادة المدخرات (إيداع) بأنها مصرفية أو نقدية أو ديون أو وثائقي أو اسمي أو اسمي أو بعدم الانبعاثات الوراثية، الرئيسية، المحلية، عاجلة، خاصة، صفقة من جانب واحد، صفقة سببية من جانب واحد.
وبعد الوضع الصحيح من دفتر الادخار على حامل
تنظم العلاقات المتعلقة بإنتاج واستئناف وسداد كتب الادخار بموجب مقال واحد فقط من القانون المدني لفن الاتحاد الروسي. 843، والتي يتم تضمينها في الفصل 44 من قانون رمز "الودائع المصرفية". يجب التأكيد على أن القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على نوعين من كتب المدخرات - اسمي وحامل. وفقط الأخير يشير إلى الأوراق المالية. لا يوجد تعريف قانوني لحجز المدخرات على حامله. استنادا إلى المقالة المسماة، فإن كتاب تقديم مقدم العرض هو ورقة قيمة تعتمد على إبرام اتفاقية إيداع بنك مع مواطن، كسب المال على حسابه وحق مالكه حسب هذه الوسائل، وكذلك الفائدة المستحقة على معهم.
كقاعدة عامة، يكون كتاب الادخار عدد قليل من الأوراق المنسدلة التي لها مكان لتعكس عمليات الودائع وتحتوي على طلبات الوصول المسيل للدموع. والأداة المالية قيد الدراسة معروفة جيدا للجيل المتوسط \u200b\u200bوالأكبر من الروس. من خلال كتاب الادخار، غالبا ما نلتقي في Sberbank of Russia، والتي تأمل في تأكيد موقع أموالنا في الحساب يعطي مثل هذه الكتب. ومع ذلك، من الصعب ألا نلاحظ أن الوثائق قيد النظر في فقدان شعبيتها بعد عام. استبدلوا النظائر الإلكترونية - البطاقات المصرفية التي تم تعاملها بنجاح بكل وظائفها.
كما يتضح من التعريف، فإن كتاب الادخار على حامله، وكذلك شهادة الادخار، يشهد على مساهمة المساهمة في البنك (المادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، يمكن لأصحابها فقط المواطنون، المصدرون - المنظمات الائتمانية الوحيدة التي لها الحق في جذب الأموال إلى الودائع. يتم إنتاجه فقط على الورق.
ومع ذلك، هناك اختلافات. يوفر كتاب المدخرات القدرة على تجديد الأموال وإزالتها جزئيا من الودائع. يتم إصلاح جميع عمليات كتاب المدخرات فيه. كما يتضح من الاسم، فإن كتب المدخرات على حاملها هي مقدم العرض فقط. لا توجد قيود تشريعية وتعليمات لشكل أشكال كتب المدخرات، على عكس الشهادات، غير موجودة. وفقا لذلك، فإن البنوك مجانية في اختيار أدوات حماية الأوراق المالية من مزيفة.
تشمل التفاصيل الإلزامية لكتاب المدخرات: 1) اسم وموقع البنك، وإذا تم تقديم المساهمة إلى الفرع، أيضا فرعها المعني؛ 2) رقم حساب الحساب؛ 3) جميع المبالغ النقدية المسجلة في الحساب؛ 4) جميع كميات الأموال المشمولة عن الحساب؛ 5) توازن النقود في وقت عرض كتاب المدخرات إلى البنك. صحيح، بعض المؤلفين يعتقدون أن هذه التفاصيل ليست كافية. بحاجة إلى اثنين على الأقل أكثر
اسم "دفتر الادخار" الأمن "- لأمامه الوضع المقابل؛ وتعليمات أيضا بمقدار الفائدة الذي يمتلك المودع فيه الحق، نظرا لأن كتاب المدخرات قد يكون هو الوثيقة الوحيدة التي تؤكد إيداع المال على البنك.
إن إصدار مساهمة ودففع الاهتمام به وإعدام أوامر الموديعة لنقل الأموال من حساب بشأن المساهمة لدى الأشخاص الآخرين في تقديم كتاب مدخرات. شهادة تقديم شهادة البنك
يمكن أن يعزى دفتر الادخار على حامله إلى الأوراق المالية الكلاسيكية بثقة كاملة، حيث أن لديها كل خصائصها. بالإضافة إلى ذلك، سجل الادخار هو المصرفي، النقدية، الوثائقي، الديون، عدم الانبعاثات، الرئيسية، المحلية، مقدم العرض، الأوراق المالية الخاصة، من جانب واحد، المعاملة السببية. في رأينا، فإن كتاب الادخار هو أوراق مالية لأجل غير مسمى، لأن فترة سدادها مفقودة بين تفاصيلها.
الميزة الرئيسية للمطاعم هي "عدم الكشف عن هويته". ومع ذلك، وفقا للفقرة 5 من المادة 7 من القانون الاتحادي في 07 أغسطس، 2001 و N 115-FZ "بشأن مكافحة التصديق (غسل) الإيرادات التي تلقتها جنائية من خلال" مؤسسات الائتمان، يحظر فتح وإجراء حسابات (الودائع) على مالكي مجهولين، أي بدون حساب حساب (مساهمة) من قبل الكيان المادي أو القانوني للوثائق اللازمة لتحديده، وكذلك لفتح وإجراء حسابات (الودائع) على مالكي الأسماء الخيالية (المستشفيات ). ربما القاعدة المذكورة أعلاه هي واحدة من أسباب الغياب الفعلي لتداول الأوراق المالية قيد النظر.
في الختام، نلاحظ أنه وفقا لمعظم المؤلفين، فإن المشرع لا يدفع اهتماما كافيا لإنشاء النظام القانوني للموضوع قيد النظر.
قال كل ذلك، يمكنك تلخيص الأفكار الرئيسية التالية.
كتاب الادخار الحامل هو ورقة قيمة تعتمد على إبرام اتفاقية إيداع بنك مع مواطن، كسب المال على حسابه وحق مالكه حسب هذه الأموال، وكذلك الفائدة المستحقة عليهم.
تشارك مؤسسة الائتمان في استئناف كتب المدخرات - المصدر، وكذلك الفرد - صاحب دفتر الادخار.
هذه الوثيقة هي مصرفي، غير مسمى، نقدية، وثائقي، ديون، غير انبعاث، رئيسي، محلي، مقدم من الأوراق المالية، من جانب واحد، المعاملة السببية.
المؤلفات
بيلوف v.a. الأوراق المالية في القانون المدني الروسي: كتاب مدرسي بمعدل خاص: في 2 طن. 2nd ed.، pererab. و أضف. م.، 2007.
dobrynina l.yu. كتاب توفير البنك لحامل الأوراق المالية. // codex-info. 2000. № 11. P. 34-38.
kashanova o.yu. شهادات الإيداع والادخار كبديل للودائع. // الحسابات والعمل التشغيلي في بنك تجاري. 2011. №3. ص 18 - 28.
كتاب erdelevsky A. M. المدخرات. // العدالة الروسية. 2000. №8. P. 12-16.
