ما هي السياسة الائتمانية للبنك التجاري. مخاطر السياسة الائتمانية للبنك. تنفيذ السياسة الائتمانية للبنك

تستند السياسة الائتمانية للبنك التجاري إلى ثلاثة مبادئ رئيسية:

تقديم القروض وفقًا لأحد المبادئ الرئيسية - سداد القرض ؛

إيداع الأموال مع مراعاة مصالح المساهمين (بما في ذلك توليد الدخل) ، من ناحية ، ومن أجل حماية مصالح المستثمرين ، من ناحية أخرى ؛

الامتثال لاحتياجات السوق من القروض والامتثال لمجال عمل البنك.

يتم عرض مبادئ سياسة الائتمان في الشكل 1.3.

الشكل 1.3 - مبادئ السياسة الائتمانية للبنك

وفقًا لهذه المبادئ ، يحدد كل بنك أهداف وتوجهات الإقراض ، ويطور إجراءات منح القروض.

يتم تنفيذ مبدأ سداد سياسة الائتمان من خلال تنظيم شروط ملاءة العميل: يتم تحديد مبالغ الدخل الموصى بها ، واستقطاعات المقترض ، وعدد المعالين ، وخبرة العمل ، وما إلى ذلك. بعد ذلك ، يتم تحديد الهيكل الأمثل لمحفظة القروض حسب نوع المقترض وحجم القرض والأهداف. كما تم التخطيط لتدابير للتعامل مع القروض المتعثرة.

يتم التعبير عن مبدأ المتطلبات على مستوى الربحية في مقدار الدخل الذي يرغب المالكون في الحصول عليه. يتم تنظيم هذا الشرط من خلال تنفيذ سياسة سعر الفائدة للبنك ، ومقدار عمولات الخدمات. أيضًا ، في إطار هذا المبدأ ، يتم تحديد أنواع القروض التي ستشكل خط إنتاج البنك.

يتم التعبير عن مبدأ الامتثال لاحتياجات السوق في الحاجة إلى توافر أنواع المنتجات المطلوبة في سياسة الائتمان ، والتقنيات الحديثة لتقييم المقترض ، ودعم القرض ، إلخ. ولا شك أن هذا المبدأ هو أحد المبادئ الأساسية لتشكيل السياسة الائتمانية للبنك.

1. عناصر السياسة الائتمانية

هناك عنصران رئيسيان في سياسة الإقراض: مراحل الإقراض والمعايير والإجراءات المنظمة.

تتضمن سياسة الائتمان مكونات مختلفة يمكن أن تكون مرتبطة بمراحل معينة من الإقراض. من أجل تسهيل تنفيذ سياسة الائتمان ، يتم منح كل عنصر بمعايير وإجراءات منظمة. يتم عرض عناصر سياسة الائتمان في الجدول 1.2.

وتجدر الإشارة إلى أنه أثناء تنفيذ سياسة الائتمان ، قد تتغير تركيبة الإجراءات المنظمة ومعايير السياسة الائتمانية بناءً على متطلبات المالك أو التشريع.

الجدول 1.2 - عناصر سياسة الائتمان

يجب أن يستند تنفيذ سياسة الائتمان للبنك إلى نموذج أساسي نظريًا لسياسة الائتمان المثلى ، والتي يجب أن يستند تطويرها إلى تحليل قاعدة موارده. على عكس الممارسات الأجنبية ، حيث يكون من الشائع وضع وثيقة واحدة فقط يتم فيها تقديم الاتجاهات الرئيسية لسياسة الائتمان ، فمن الضروري تطوير مستند تركيبي يعكس جميع جوانب أنشطة البنك لتنفيذ سياسة ائتمانية فعالة. يجب أن تحدد وثيقة سياسة الائتمان ، كقاعدة عامة ، مبادئ معقولة ومقبولة بشكل عام لإدارة الائتمان. تنبع الاختلافات في هذه المستندات من السمات المحددة لبنك معين: أهدافه ، وأسواقه ، وهياكله المالية ، وحجم الوضع التنافسي ، وخبرة الموظفين.

وبالتالي ، يجب أن يكون كل بنك ذكيًا في تطوير سياسة فردية تعكس بدقة احتياجاته الخاصة.

لكي تكون سياسة الإقراض فعالة ، يجب أن تكون موجزة قدر الإمكان وفي وثيقة مفصلة بما فيه الكفاية. يجب أن تصبح التوصيات الخاصة بالتعريف العملي لطلبات القروض عنصرًا إلزاميًا في ذلك. يجب أن تستند سياسة الائتمان ، مثل أي سياسة أخرى ، إلى الواقع. في عملية تطوير السياسة الائتمانية ، تحدد البنوك الأولويات في تكوين محفظة القروض ، مع مراعاة تنوعها من وجهة نظر تحديد السياسة الائتمانية المثلى ، مما يتيح لنا التحدث عن أنواع منها مثل السياسة الائتمانية لتقديم القروض الاستهلاكية ، سياسة الائتمان للإقراض العقاري ، وسياسة الائتمان لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة ، إلخ.

بناءً على ما تقدم ، فإن سياسة الائتمان هي أهم أداة لتحقيق الأهداف الإستراتيجية للبنك التجاري. تعتمد النتيجة المالية للمؤسسة المصرفية إلى حد كبير على تنفيذها بنجاح.

هكذا , السياسة الائتمانية المثلى للبنك - بالمعنى الواسع - هي استراتيجية البنك وتكتيكاته لتحسين مخاطر الائتمان التي يتحملها البنك ، في إطار القواعد والمعايير التي يسمح بها القانون.

وتجدر الإشارة إلى أنه لا توجد سياسة ائتمانية واحدة (متطابقة) لجميع البنوك. يحدد كل بنك معين سياسته الائتمانية ، مع الأخذ في الاعتبار الوضع الاقتصادي والسياسي والاجتماعي في منطقة عمله ، أو مع الأخذ في الاعتبار مجموعة كاملة من المخاطر الخارجية والداخلية التي تؤثر على عمل هذا البنك. تزداد المخاطر الإجمالية للبنك إذا لم يكن للبنك سياسة ائتمانية خاصة به ، أو كان لديه سياسة ائتمانية منخفضة الجودة (متناقضة ، غامضة) ، أو كان غير قادر على لفت انتباه منفذين معينين إلى أحكامه الرئيسية ، مما يثير الشك على إمكانية تنفيذه. عند تشكيل سياسة ائتمانية ، يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار عددًا من العوامل الموضوعية والذاتية لتوجهه. في عملية تطوير السياسة الائتمانية ، تحدد البنوك أولويات تكوين محفظة القروض بهذه العوامل ، مع مراعاة تنوعها من وجهة نظر تحديد السياسة الائتمانية المثلى ، مما يتيح لنا التحدث عن مثل هذا التوجه مثل سياسة الائتمان لتقديم القروض الاستهلاكية وسياسة الائتمان لإقراض الشركات المتوسطة والصغيرة وما إلى ذلك. يمكن أن يكون لسياسة الإقراض فيما يتعلق بالكيانات القانونية تركيز قطاعي ويمكن تقسيمها إلى سياسة بشأن إقراض المؤسسات الصناعية ، وسياسة بنكية في مجال إقراض المؤسسات الزراعية ، ومنظمات توريد التجارة والمبيعات ، إلخ.

يتم تطوير سياسة الائتمان من قبل البنوك التجارية في ظروف السوق من أجل تحسين ممارسات الإقراض ، وضمان سداد القروض المصرفية والقضاء على مخاطر الخسائر من قبل البنوك. تضع البنوك التجارية المبادئ العامة لسياسة الائتمان ، وهي مذكرة تشكل هدفها الرئيسي والتوجهات الرئيسية للإقراض. تهتم البنوك بتجنب المخاطر ، وبناء محفظة قروض عالية الجودة. ترتبط سياسة الائتمان بإدارة القروض من لحظة اتخاذ قرار إصدار القرض إلى السداد الكامل للقرض للبنك. تحدد سياسة الائتمان المعايير والمعايير التي تحكم موظفي البنك المسؤولين عن تقديم ومعالجة وإدارة القروض. تؤكد سياسة الائتمان السليمة على الإجراءات الصحيحة لمجلس الإدارة وموظفي الائتمان في تطوير استراتيجيات وتكتيكات الائتمان وتطوير العلاقات الائتمانية. تعتبر السياسة الائتمانية الواضحة للبنك أمرًا أساسيًا للإدارة السليمة لمخاطر الائتمان. يجب أن تكون البنوك التجارية نشطة في تطوير سياسة الائتمان المحلية ، حيث أن عمليات الائتمان مركزية للأنشطة الوظيفية للبنوك.

عند تحديد سياسة الائتمان ، من الضروري تنظيم استراتيجية ائتمانية لتنويع كل من تكوين العملاء ومجموعة القروض (الخدمات) المقدمة لهم. يجب أن تغطي أهداف السياسة الائتمانية للبنك عناصر معينة من التنظيم القانوني ، وتوافر الأموال ، ودرجة المخاطر المقبولة ، وتوازن محفظة القروض.الموظفين ، واحتياجات القروض للمقترضين من البنك ، وجودة الإدارة في البنك ، إلخ. عند تطوير سياسة الائتمان ، يحتاج مجلس الإدارة وكبار موظفي البنك إلى تحديد مستوى المخاطر المقبولة وربحية البنك. من المهم بشكل خاص في السياسة الائتمانية لأي بنك تجاري تلبية الحاجة إلى قرض في المنطقة المخدومة (المنطقة) ، لأن البنك نفسه سيفقد معناه. العناصر الرئيسية لسياسة الائتمان لأي بنك تجاري هي: منطقة العمليات (التركيز الجغرافي) ، أنواع الائتمان واختيار الصناعة (العملاء) ، الضمانات المقبولة والجدارة الائتمانية ، شروط سداد القرض وعلاقتها بمخاطر وسيولة البنك ، بما يتجاوز الحد الأقصى للإقراض ، التعويض رصيد الحساب ، والتزام البنك بتقديم القروض للمقترضين ، وحجم محفظة القروض.

تتكون السياسة الائتمانية للبنوك التجارية من المكونات التالية ، والتي تكشف عن محتوى مثل هذا المجال المهم من الإدارة المصرفية:

1. الغرض من البنك من تكوين محفظة قروض (أنواع القروض ، آجال الاستحقاق ، حجم القرض ، نوعية القروض).

2. صلاحيات لجنة الائتمان (الموظفون) في تحديد الحد الأقصى لمبلغ الائتمان وأنواعه.

3. التزامات الموظفين وحقهم في تقديم المعلومات والفحص والتقييم واتخاذ القرارات بشأن طلبات القروض للعملاء.

4. مجموعة من الوثائق اللازمة للعملية الائتمانية (البيانات المالية ، العقود ، الكفالات ، التعهدات ، الالتزامات ، إلخ).

5. قواعد قبول وتقييم وبيع ضمانات الائتمان. 6. وصف سياسة أسعار الفائدة ، وتحديد المعدلات والعمولات ، وشروط سداد القروض.

7. وصف معايير جودة القروض ، والحد الأقصى لاستثمارات القروض ، وتحديد وتحليل القروض المتعثرة.

يتمثل أحد الأهداف الرئيسية لسياسة الائتمان في إيداع الالتزامات المربحة للغاية (بما في ذلك الودائع والودائع الجذابة) للبنك في منتجات القروض ، مع الحفاظ على مستوى معين من جودة محفظة قروض البنك. تتأثر جودة محفظة القروض بالمستوى الحالي للمشاكل والقروض المتأخرة. المتأخرة هي الديون المستحقة في الوقت المحدد ، والتزامات المقترض على القرض التي لم يتم الوفاء بها. الدين المتعثر هو دين له علامات مباشرة أو غير مباشرة على الوجود الفعلي أو احتمال حدوث مشاكل في خدمة القرض من قبل المقترض والوفاء في الوقت المناسب بالتزامات المقترض تجاه البنك الدائن. فكلما انخفض نصيب الديون المتأخرة والمشكلة في محفظة قروض البنك ، زادت جودة محفظة القروض بالمقابل. القرض الجيد هو قرض مضمون يتم سداده في الوقت المحدد دون أي مشاكل وصعوبات للمقترض.

يتم اعتماد سياسة الائتمان من قبل الإدارة العليا للبنك (مجلس الإدارة أو مجلس إدارة البنك) ، من خلال هذه الوثيقة يتم تفويض صلاحيات التنفيذ إلى التنفيذيين - موظفي إدارات الائتمان. وفقًا لذلك ، في السياسة الائتمانية للبنك ، يتم تحديد مستوى اتخاذ القرار ومستوى السلطة لتنفيذ إجراءات معينة والعمليات. تتمثل إحدى المهام الرئيسية لسياسة الائتمان في تطوير نهج موحد لعمليات الإقراض ، خاصة إذا كان لدى مؤسسة الائتمان شبكة فروع. وبالتالي ، فإن سياسة الائتمان تحدد المناهج ، وتحدد المبادئ العامة للإقراض لعملاء البنك التجاري ، وتحدد أنواع القروض (القروض) المقدمة ، وصلاحيات مختلف مستويات البنك لقبول هذه القضايا ، وبعض التفاصيل التشغيلية عن إجراءات الائتمان.

تتضمن السياسة الائتمانية للبنك ، كقاعدة عامة ، متطلبات إلزامية لمقترض البنك. يتم تقديم هذه المتطلبات في مرحلة النظر في طلب للحصول على قرض قصير الأجل أو طويل الأجل (ضمان بنكي / إصدار تمديد القرض). قد تشمل المتطلبات ، على سبيل المثال ، الحد الأدنى المسموح به من درجة الاستقرار المالي للمقترض المحتمل (متطلبات مستوى الجدارة الائتمانية) ، وكفاية رأس المال السهمي للمقترض ، والقيود المفروضة على الحد الأقصى لحصة الأموال المقترضة في أصول المقترض وإيراداته ، وما شابه ذلك. يمكن الإشارة إلى تفضيلات أنواع أنشطة المقترضين المحتملين للبنك. تحتوي السياسة أيضًا على متطلبات هيكل وموضوع الضمان ، على سبيل المثال ، تنص على حالات مقبولة لقبول ضمانات أقل سيولة (على سبيل المثال ، السلع المتداولة) ، موضحة حصة إلزامية من الضمانات عالية السيولة في الهيكل العام للضمانات. من حيث تحديد معايير الإقراض ، تحتوي السياسة على إستراتيجية التسعير الخاصة بالبنك ، أي إجراء إنشاء وتحديد حجم رسوم القرض - الفائدة والعمولات للبنك ، وإمكانية تغيير الأسعار في ظل القرض الحالي اتفاقيات اعتمادًا على التغيرات الحالية في معدلات القروض الجديدة. قد تشير السياسة إلى أشكال الإقراض التي يقدمها البنك للمقترض ، والغرض من الإقراض.

قد تضع سياسة الائتمان حدودًا لمبلغ حدود الائتمان للمقترض (مجموعة من المقترضين المرتبطين). يسعى البنك إلى بناء محفظة قروضه ضمن حدود معقولة ، مع تجنب التركيز غير المقبول لمخاطر الائتمان ، على سبيل المثال ، حسب الصناعة ، حسب المنطقة ، حسب النوع ، حسب الغرض. هنا ، أيضًا ، يطور البنك مناهج معينة ويضع حدوده الخاصة.

علاوة على ذلك ، قد تنص السياسة على إجراء منفصل لإجراء عمليات الائتمان فيما يتعلق بفئات خاصة من المقترضين ، على سبيل المثال ، أولئك الذين لديهم علامات غير مباشرة على وجود مشكلة. تتطلب هذه الفئة النهج الأكثر توازناً ، على وجه الخصوص ، عند تحديد جدوى المزيد من الإقراض.

تنص سياسة الائتمان أيضًا على المتطلبات الموصى بها لموظف البنك لإجراء مراقبة مستمرة لديون القروض لمقترضين البنك من أجل الكشف المبكر عن الأصول التي تتدهور جودتها ، من أجل اعتماد مجموعة من الإجراءات في الوقت المناسب لتسوية الديون ( إذا لزم الأمر) ولإجراء تقييم مناسب لمستوى المخاطر ، على التوالي ، حجم الاحتياطي المكون لخسائر القروض المحتملة.

مبادئ سياسة الائتمان هي أساس عملية الائتمان ، لذلك ، كلما تم إتقانها بشكل كامل ، كلما كان نشاط البنك التجاري أكثر كفاءة من وجهة نظر ضمان السيولة والربحية.

تخصيص المبادئ العامة والخاصة لسياسة الائتمان.

تُفهم المبادئ العامة لسياسة الائتمان على أنها مبادئ مشتركة لسياسة ائتمان الدولة للبنك المركزي ، ويتم اتباعها على مستوى الاقتصاد الكلي ، وسياسة الائتمان لكل بنك تجاري معين. تحفز مبادئ السياسة الائتمانية للبنك المصلحة الاقتصادية لموضوعات العلاقات الائتمانية في أفضل النتائج لأنشطتهم ، من ناحية ، وهي مهمة في تنفيذ سياسة الائتمان على نطاق الاقتصاد الوطني بأكمله. يمكن اعتبار أهم المبادئ العامة لسياسة الائتمان للبنك هي الصلاحية العلمية ، والأمثل ، والكفاءة ، بالإضافة إلى الوحدة التي لا تنفصم بين عناصر السياسة الائتمانية. نظرًا لأن السياسة الائتمانية القائمة على أسس علمية فقط ، والتي يتم تشكيلها مع مراعاة الحقائق الموضوعية للحياة والعوامل الذاتية التي تحددها ، تجعل من الممكن التعبير بشكل كامل عن مصالح البنك وموظفيه وعملائه.

المبادئ المحددة لسياسة الائتمان للبنك التجاري هي: الربحية ، الربحية ، الأمان ، الموثوقية. يعد الامتثال للمبادئ المذكورة أعلاه شرطًا مهمًا لزيادة كفاءة السياسة الائتمانية للبنك.

يجب أن تكون سياسة الائتمان متسقة مع الوضع الحالي للسوق. للحفاظ على السياسة الائتمانية للبنك التجاري محدثة ، من الضروري مراجعة الأحكام المنصوص عليها فيها بانتظام. تقوم مؤسسات الائتمان عادة بمراجعة السياسة مرة واحدة على الأقل في السنة. في الوضع الاقتصادي الحالي سريع التغير إلى حد ما ، تتم مراجعة سياسة الائتمان في كثير من الأحيان. المراجعة ممكنة "من أعلى" و "من أسفل". من ، إن لم يكن مسؤول القرض ، الذي يواجه مواقف مختلفة وغالبًا ما تكون غير قياسية في العمل مع العملاء على أساس يومي ، يرى الأماكن "الهزيلة" للسياسة ويمكنه تقديم مقترحات عقلانية لتعديلها. تحاول البنوك الالتزام باستراتيجية الائتمان في أقرب وقت ممكن من واقع الحياة الحديثة.

يجب ألا تتعارض السياسة الائتمانية للبنك مع التشريعات الحالية لأوكرانيا والاتجاه العام للتنمية الاقتصادية للدولة. يجب على البنك ، عند وضع موارده الائتمانية ، اتباع المعايير التالية:

متطلبات البنك الوطني وتشريعات أوكرانيا ،

رسالة البنك وأهدافه ،

ثقافة الائتمان المصرفي ،

مفاهيم إدارة المخاطر.

تنشأ الاختلافات في سياسات الائتمان للبنوك التجارية من خصوصيات أهداف بنك معين ، واتجاه أنشطته ، وشريحة السوق التي يغطيها البنك ، وحجم البنك الدائن ، وخبرة الموظفين ، والمنافسة الحالية الوضع وعوامل أخرى مماثلة.

وبالتالي ، تعتبر سياسة الائتمان مكونًا مهمًا ، أو بالأحرى جزء "نشط" من السياسة المصرفية العامة من حيث تخصيص الموارد (الخصوم) التي تم جذبها لقطاعات العمل في اقتصاد الدولة. في الواقع ، تحدد سياسة الائتمان مستوى المخاطرة الذي يكون البنك على استعداد لتحمله عند تقديم قرض (ضمان بنكي) للمقترض.

سياسة الائتمان المصرفي- برنامج وتوجيه إجراءات مؤسسة الائتمان في مجال تقديم القروض للكيانات الاعتبارية والأفراد. تعتمد سياسة الائتمان على نسبة المخاطر إلى العائد للعمليات المقبولة بالنسبة للمؤسسة المالية.

العوامل المؤثرة على سياسة الائتمان

يتم تحديد السياسة الائتمانية للبنك بناءً على عوامل خارجية وداخلية للاقتصاد الكلي.

مكوناته الاقتصادية الكلية هي الوضع الاقتصادي العام في البلاد ؛ إستقرار سياسي؛ مرحلة الدورة الاقتصادية التي تمر بها الدولة ؛ التضخم وأسعار الفائدة ؛ حالة العملة الوطنية ؛ المنافسة في القطاع المصرفي. بشكل عام ، هذه هي العوامل التي لا يمكن لمؤسسة الائتمان التأثير بشكل مستقل.

القضايا القانونية تحتل مكانة خاصة. وبالتالي ، يمكن أن يكون للجهات التنظيمية تأثير كبير على السياسة الائتمانية للنظام المصرفي من خلال توجيه التوجيهات ، والتغيرات في أسعار الفائدة ، ومقدار الاحتياطيات المطلوبة ، وما إلى ذلك.

تشمل عوامل الاقتصاد الجزئي التي تؤثر على سياسة الائتمان ، أولاً وقبل كل شيء ، قاعدة الموارد ، وتكلفة جذب الأموال ، وقاعدة العملاء ؛ تخصص مصرفي سيولة مؤسسة الائتمان. تلعب مؤهلات الموظفين واستعدادهم للعمل مع فئات مختلفة من المقترضين دورًا مهمًا أيضًا.

أهداف وغايات سياسة الائتمان

الهدف الرئيسي من السياسة الائتمانية للبنك هو الحصول على أقصى ربح مع حد أدنى من المخاطر. بناءً على النسبة المحتملة لهذه المكونات ، بالإضافة إلى الموارد المتاحة ، تحدد مؤسسة الائتمان المهام الحالية:

• اتجاهات الإقراض
• تكنولوجيا المعاملات الائتمانية ؛
• التحكم في عملية الإقراض.

سياسة الائتمان في العمل مع الكيانات القانونية

كقاعدة عامة ، تهدف السياسة الائتمانية للبنوك عند العمل مع الكيانات القانونية إلى تطوير علاقات طويلة الأمد مع المقترضين. في الوقت نفسه ، يعتمد على معايير محددة لاختيار العملاء للتعاون. عادة ، يتم فرض المتطلبات التالية: شفافية خطط الشركة المدرة للدخل ، استقرار وربحية الأعمال ، تجربة ناجحة في مختلف الظروف الاقتصادية ، توافر رأس المال السهمي ، والقدرة على تقديم ضمانات.

عند التفاعل مع الشركات الصغيرة وأصحاب المشاريع الفردية ، تلعب شخصية القائد وسمعته وتاريخه الائتماني دورًا مهمًا.

سياسة الائتمان فيما يتعلق بالأفراد

على أساس سياسة الائتمان ، يبني موظفو البنك عملهم مع عملاء التجزئة ، ويختارون نموذج تسجيل أو آخر ، ويطورون منتجات ائتمانية.

في الوقت نفسه ، بناءً على سياسة الائتمان ، يمكن للبنك التركيز على قطاعات مثل إقراض التجزئة في الشبكات التجارية (إقراض نقاط البيع) ، وقروض السيارات عند التفاعل مع التجار ، وتقديم قروض الرهن العقاري ، وما إلى ذلك.

تحدد سياسة الائتمان متطلبات المقترضين: العمر ، والحد الأدنى من الخبرة في العمل ، ومستوى الدخل وغيرها من المؤشرات.

بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يؤثر على المنتجات المصرفية المقدمة: قروض مضمونة أو غير مضمونة ، مستهدفة أو غير مخصصة ، شروط القرض ، إلخ.

بناءً على سياسة الائتمان ، يحدد البنك أسعار الفائدة المقابلة لمخاطر مقترض معين. في الوقت نفسه ، يمكن أن تختلف السياسة الائتمانية للبنوك المختلفة بشكل كبير. على سبيل المثال ، تركز بعض المؤسسات المالية بشكل أساسي على تقديم القروض في نقاط البيع - على سبيل المثال ، بنك التسليف المنزلي ، والمعيار الروسي ، وما إلى ذلك ، كما أن Alfa-Bank ملحوظ أيضًا في هذا السوق. يشارك عدد من مؤسسات الائتمان بنشاط في الإقراض السريع: OTP Bank ، National Bank Trust ، إلخ.

الفائدة على هذا النوع من القروض أعلى ، ولكن في نفس الوقت تتحمل البنوك مخاطر أعلى.

على العكس من ذلك ، تركز مؤسسات الائتمان الأخرى بشكل أساسي على العملاء الذين لديهم أرصدة حسابات كبيرة. على سبيل المثال ، غالبًا ما تفعل ذلك البنوك الفرعية لمنظمات الائتمان الأجنبية - Citibank و Raiffeisenbank وما إلى ذلك.

تنفيذ السياسة الائتمانية للبنك

السياسة الائتمانية المتطورة للبنك هي الاتجاهات الرئيسية العامة للنشاط. ويتمثل التنفيذ الإضافي في وضع التعليمات المناسبة والوثائق الأخرى التي تنظم إجراء عمليات معينة ، وتحديد معايير تقييم العملاء ومراحل التفاعل معهم.

سياسة الائتمان ليست شيئًا ثابتًا نهائيًا في البنك. يجب مراجعته اعتمادًا على الظروف الاقتصادية المتغيرة.

ضمان النمو المستقر للإنتاج وسير العمل ، وضمان.

الرئيسية طرق سياسة الائتمانهي التغييرات في الحجم والمعايير ، والتقييد أو التحفيز ، وما إلى ذلك.

فرِّق بين اثنين نوع السياسة الائتمانية:

1. سياسة (قيود الائتمان أو سياسة "الأموال باهظة الثمن") التي تهدف إلى كبح النظام المصرفي وتطبيقها في الانتعاش الاقتصادي للحد من نمو الإنتاج ؛
2. سياسة ("الأموال الرخيصة") التي تهدف إلى تحفيز عمليات الائتمان ، والتي يتم تطبيقها في سياق الأزمة الاقتصادية الفعلية والإنتاج.

سياسة الائتمان مثيرة للجدل. وبالتالي ، فإن سياسة "الأموال الرخيصة" تزيد من التضخم وتؤدي إلى انتهاك أبعاد الاقتصاد الكلي. تؤثر سياسة "الأموال الباهظة" بشكل سلبي على أنشطة الشركات الصغيرة والمتوسطة ، وتزيد من سوء ظروف استقبال السكان.

سياسة الائتمان المصرفي- هذا هو تكتيكات البنك لجذب الموارد وتوجيهها إلى الإقراض لعملاء البنك (المقترضين) على أساس مثل الاستعجال والدفع والأمن والسداد والاستخدام المستهدف. من وجهة نظر الإستراتيجية ، تتضمن سياسة الائتمان أولويات ومبادئ وأهداف بنك فردي في سوق الائتمان ، ومن وجهة نظر التكتيكات - الأدوات المالية والأدوات الأخرى التي يستخدمها البنك لأغراض التنفيذ المعاملات الائتمانية ، وقواعد تنفيذها ، وقواعد تنظيم عملية الائتمان.

يسمح تطوير وتنفيذ السياسة الائتمانية للبنك بالتخطيط والتنظيم والرقابة والتنظيم العقلاني للعلاقة بين البنك وعملائه فيما يتعلق بتدفق عائد الأموال. يجب أن تكون استثمارات القروض للبنك موثوقة وفعالة من حيث التكلفة. نظرًا لأنها تشكل الجزء الأكبر والأكثر إشكالية من الأصول ، يجب تقييمها وتقنينها بعناية. وبناءً على ذلك ، تعد سياسة الائتمان الخاصة بالبنك من أهم أدوات الوقاية ، والغرض الرئيسي منها هو وضع المبادئ الأساسية التي يجب على مديري وقادة البنك اتباعها عند التخطيط لأنشطة الائتمان وتقديمها.

عند تنفيذ سياسة الائتمان ، يجب على البنوك أن تنطلق من الحاجة إلى الجمع بين مصالح البنك ومساهميه والمودعين والمقترضين ، مع مراعاة المصالح الوطنية. من أجل حماية مصالح الدائنين والمودعين ، يتم إقراض المقترضين وفقًا لمتطلبات التكوين ، و.

لا توجد سياسة ائتمانية واحدة لجميع البنوك. يحدد كل بنك سياسته الائتمانية ، مع مراعاة الوضع الاقتصادي والسياسي والاجتماعي في المنطقة التي يعمل فيها ، أو مع الأخذ في الاعتبار المجموعة الكاملة من المخاطر الخارجية والداخلية التي تؤثر على عمل بنك معين.

إلى الأهم عوامل خارجيةترتبط:

• الحالة العامة لاقتصاد البلاد ، ومعدلات النمو ، وما إلى ذلك ؛
• البنك الوطني
• مستوى دخل السكان والقدرة على الاستفادة من الخدمات المصرفية وتوافر المنافع الاجتماعية وما شابه ذلك ؛
• التفاصيل الإقليمية والقطاعية لعمل البنك ؛
• مستوى المنافسة
• مستوى السعر لـ ؛
• تسييس المجتمع.
• توتر اجتماعي
• الطلب على خدمات البنك لعملائه.

إلى الأهم العوامل الداخليةالتي تحدد السياسة الائتمانية للبنك تشمل:

• إمكانية الائتمان للبنك ؛
• درجة المخاطرة والربحية لأنواع معينة من القروض ؛
• استقرار الودائع
• مجموعة العمليات والخدمات المؤداة ؛
• ضمان القرض
• الاستعداد المهني والمؤهلات والخبرة لموظفي البنك ؛
• عملاء البنك
• سياسة التسعير المصرفي.

تحدد البنوك بشكل مستقل إجراءات جذب واستخدام الأموال ، وإجراء عمليات الائتمان ، وإنشاء و. إنهم مسؤولون عن التزاماتهم تجاه العملاء بكل الممتلكات والأموال التي تخصهم. تقرر البنوك تقديم قروض للمقترضين وفقًا لمواثيقهم ولوائحهم الداخلية التي تحكم أنشطة الإقراض.

من الناحية العملية ، تُفهم سياسة الائتمان على أنها وثيقة داخلية رسمية للبنك ، والتي تحدد فلسفة أنشطة الإقراض للبنك. يتضمن تطوير سياسة الائتمان إعداد مذكرة ائتمان أو تعليمات أو لوائح الإقراض.

تحتوي المذكرة على إستراتيجية وأساليب السياسة الائتمانية للبنك التي تهدف إلى تحقيق أهداف الإقراض للبنك. من أجل تنفيذ سياسة الائتمان وتنظيم الأنشطة الائتمانية في البنك ، يتم تطوير دليل سياسة الائتمان ، والذي يوفر وصفًا تفصيليًا وتسلسل الإجراءات لتنفيذ كل إجراء محدد.

الرئيسية عناصر السياسة الائتمانيةنكون:

1. أحكام عامة تشير إلى أهداف ومبادئ السياسة الائتمانية للبنك ؛
2. أهداف البنك في مجال الإقراض.
3. كائنات الإقراض ، حيث يتم تحديد الفئات المستهدفة من المقترضين والأولويات ، والشروط الرئيسية لمنح القروض ، ومتطلبات المقترضين ، وتجزئة قاعدة العملاء ، وما إلى ذلك ؛
4. أدوات الإقراض وفقًا لترخيص البنك الوطني الأوكراني ؛
5. وظائف أقسام البنك المشاركة في عملية الإقراض ؛
6. وصف لسياسة التسعير ؛
7. إشارة إلى قيود الإقراض ؛
8. القواعد الأساسية للتبني والتقييم والتنفيذ ؛
9. وصف لعملية الموافقة على القرض ؛
10. نهج الإدارة؛
11. إجراءات الموافقة والتعديلات والإضافات على السياسة الائتمانية.

أهم ميزة مميزة لسياسة الائتمان هي أن سياسة الائتمان هي سياسة تتعلق بحركة الائتمان.

استنادًا إلى الفهم المقبول عمومًا للائتمان باعتباره حركة للقيمة المقترضة ، يبدو من المهم التأكيد على أن هذه الحركة في الممارسة تأخذ شكل (أو تتم في شكل): أ) قرض ، ب) قرض.

وبالتالي ، فإن سياسات الائتمان والودائع الخاصة بالبنك لها أساس عام واحد وهي ، كما كانت ، "وجهان لعملة واحدة". إن تنفيذ سياسة الائتمان والودائع له هدف واحد - زيادة دخل البنك إلى الحد الأقصى مع الحفاظ على موثوقيته واستقراره. نقطة التوازن في هذه الحالة هي سيولة البنك.

في علم الاقتصاد ، هناك رأي مفاده أنه عندما نقول سياسة "الائتمان" ، فإننا نعني أن هذه السياسة مرتبطة بإدارة حركة الائتمان بجميع أشكالها وأنواعها. وهذا هو السبب في أن سياسة الائتمان هي سياسة سواء في مجال تقديم الائتمان (الإقراض ، أنواع القروض) وفي مجال الحصول عليه (القروض). وبالنظر إلى حقيقة أن حجم الرسالة محدود ، فإن هذا العمل يركز على تحليل السياسة الائتمانية للبنوك التجارية في مجال الإقراض.

تمثل السياسة المصرفية ، كمفهوم عام ، مجموعة من العناصر: سياسة الإيداع ، وسياسة الائتمان ، والسياسة في مجال تنظيم خدمات النقد والتسوية للعملاء ، وسياسة أسعار الفائدة ، وسياسة الصرف الأجنبي ، وسياسات إجراء بعض العمليات المصرفية (الاستشارات ، الثقة والأوراق المالية والإلكترونية وغيرها) ... بالإضافة إلى ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن السياسة المصرفية تشمل أيضًا ، كعناصرها المكونة ، السياسة في مجال إدارة مخاطر البنك ، وربحيته ، والموظفين ، إلخ.

الجدول 1.1 / السياسة المصرفية ، عناصرها المكونة

في الأدبيات الاقتصادية الحديثة ، بالتوازي ، هناك موقفان فيما يتعلق بمحتوى السياسة الائتمانية للبنك التجاري. أولاً ، عادة ما تُفهم سياسة الائتمان على مستوى الاقتصاد الكلي على أنها سياسة مصرفية. ثانياً ، تعتبر سياسة الائتمان على مستوى الاقتصاد الجزئي ، كقاعدة عامة ، سياسة بنك معين في مجال إدارة الائتمان (بالمعنى الضيق). ومع ذلك ، لا يتبنى جميع الاقتصاديين وجهة النظر هذه. على سبيل المثال ، M.A. يكتب كوسوي: "سياسة الائتمان هي مفهوم أوسع من السياسة المصرفية". يفسر هذا الموقف حقيقة أن مؤلفه يعتبر السياسة الائتمانية حصريًا على مستوى الاقتصاد الكلي كسياسة دولة وسياسة مصرفية على مستوى بنك معين. كان هذا الرأي لمحتوى سياسة الائتمان بسبب نظام الروابط الاقتصادية ذاته في ظروف اقتصاد التوزيع المخطط.

في عملية تطوير المفهوم ، يتم تحديد ما يلي: مجال العلاقات الائتمانية ؛ مزيج من الأساليب المالية والائتمانية لتوزيع وإعادة توزيع الأموال ؛ علاقة الإقراض بتنظيم التداول النقدي ؛ مبادئ الإقراض؛ نسبة الأساليب الاقتصادية والتنظيمية.

يتطلب تغيير أحد عناصر السياسة الائتمانية مراجعة جزئية أو كاملة للعناصر الأخرى.

يظهر الائتمان ، كفئة اقتصادية ، جوهره ، من ناحية ، في شكل مجموعة من العلاقات الاقتصادية المتعلقة بحركة عائد القيمة ، ومن ناحية أخرى ، في شكل قرض أو قرض للسلع أو الأموال. لذلك ، تتجلى خصوصية الائتمان كفئة اقتصادية ، كما أشار O.I. Lavrushin ، في موضوعاته ، وهي المقرض والمقترض. إن حركة نموذج القيمة هي المحتوى الداخلي للائتمان.

يمكن تصنيف أشكال إظهار الائتمان كفئة اقتصادية وفقًا لمعايير مختلفة: أ) اعتمادًا على الطبيعة المادية ، يتم تمييز السلع والأشكال النقدية والمختلطة من الائتمان ؛ ب) على أساس وظيفي (من وجهة نظر تلبية احتياجات الاقتصاد وعملاء البنوك) - أشكال المستهلك والإنتاج ؛ ج) من خلال موضوعات المعاملة الائتمانية ، يتم تمييز هذه الأشكال من الائتمان على أنها ائتمان للكيانات القانونية والأفراد ، وبمزيد من التفصيل: ربوي ، تجاري ، مصرفي (مباشر وغير مباشر) ، حكومي ، مستهلك ، رهن عقاري ، شخصي ، دولي.

تناول كلاسيكيات النظرية الاقتصادية هذه القضية بطرق مختلفة. على سبيل المثال ، كتب أ. سميث: "ينظر المُقرض دائمًا إلى أسهمه ، ويُقرض بفائدة ، كرأس مال. ... يمكن للمقترض استخدام الأموال المتلقاة كرأس مال أو كمخزون للاستهلاك المباشر. إذا استخدمها كرأس مال ، فإنه يستخدمها للحفاظ على العمال المنتجين الذين يعيدون إنتاج قيمتها مع بعض الربح. إذا كان يستخدمها للاستهلاك المباشر ، فإنه يلعب دور التبذير وينفق على الحفاظ على الكسل ما كان يهدف إلى دعم الناس العاملين. في هذه الحالة ، لم يعد قادرًا على إعادة رأس المال أو دفع الفوائد دون تنفير أو التأثير على أي مصدر للدخل ، مثل العقارات أو إيجار الأرض.

الجدول 1.2. نماذج القروض

جادل كينز جي إم ضد سميث أ ، قائلاً: "من الأفضل بكثير أن نقول عن رأس المال أنه يجلب دخلاً بقيمته الأولية طوال حياته بدلاً من تسميته منتجًا. السبب الوحيد الذي يجعل هذا النوع أو ذاك من رأس المال يجعل من الممكن الحصول ، خلال حياته ، على دخل يتجاوز في قيمته الإجمالية سعر العطاء الأصلي ، هو أنه نادر. يبقى نادرًا بسبب المنافسة من الفائدة على المال. إذا أصبح رأس المال أقل ندرة ، فسوف تنخفض هذه المنفعة ، على الرغم من أن رأس المال لن يصبح أقل إنتاجية ، على الأقل بالمعنى الفني ".

لتوصيف سياسة الائتمان ، من الأهمية بمكان فهمها على أنها فئة بنية فوقية وشكل تنظيمي يأخذ شكل وثيقة معينة.

يسمح لنا تفسير سياسة الائتمان كفئة فوقية قدمناها أعلاه بالحديث عن وظائف سياسة الائتمان (كمظهر من مظاهر جوهرها). يمكن تقسيم وظائف سياسة الائتمان بشكل مشروط إلى مجموعتين: عامة ، متأصلة في عناصر مختلفة من السياسة المصرفية ومحددة ، وتميز سياسة الائتمان عن عناصرها الأخرى. تشمل الوظائف المشتركة: الوظيفة التجارية ، أي وظيفة تحقيق الربح من قبل البنك (من الائتمان والتسوية والدفع والعمليات الأخرى) ، والتحفيز والسيطرة. تتجلى وظيفة التحفيز في حقيقة أن سياسة الائتمان ، التي تعكس الاحتياجات الموضوعية للدولة والبنك والعملاء ، تحفز تراكم الأموال المجانية مؤقتًا في البنوك واستخدامها الرشيد. تعد فرصة حصول عميل البنك على دخل إضافي من الأموال المودعة في البنك حافزًا للعميل على الامتناع عن الاستهلاك الحالي لفترة معينة. والقدرة على الحصول على قرض من البنك (في بعض الأحيان بشروط تفضيلية للمودع) مهمة لتغطية الحاجة المؤقتة لأموال إضافية. في الوقت نفسه ، فإن الحاجة إلى دفع فائدة للبنك مقابل استخدام القرض تشجع المقترض على سداد الدين في أسرع وقت ممكن. بالنسبة للبنك ، تتجلى الوظيفة التحفيزية لسياسة الائتمان في حقيقة أن البنوك تسعى إلى جذب أرخص الموارد في السوق لفترة طويلة نسبيًا ووضعها مع أقصى فائدة (على سبيل المثال ، من خلال تقديم قروض "باهظة الثمن" مع مستوى منخفض نسبيًا من المخاطر).

تتجلى وظيفة الرقابة في حقيقة أن سياسة الائتمان تسمح لك بالتحكم في عملية جذب واستخدام موارد الائتمان من قبل البنوك وعملائها ، مع مراعاة الأولويات المحددة في السياسة الائتمانية لبنك معين.

يتمثل دور السياسة الائتمانية للبنك في تحديد الاتجاهات ذات الأولوية لتطوير وتحسين الأنشطة المصرفية في عملية تجميع موارد الائتمان واستثمارها ، وتطوير عملية الائتمان وزيادة كفاءتها.

تستند السياسة الائتمانية للبنك التجاري كفئة البنية الفوقية إلى دراسة المستوى المحقق لتطور علاقات الائتمان للبنك مع العملاء (بما في ذلك السكان) وتهدف إلى تحسينها وتطويرها. الائتمان (الفئة الأساسية) هو مصدر السياسة الائتمانية التي طورها البنك ويعمل كمقياس لفعاليته ومثاليته ، والتي سيتم مناقشتها أدناه. تقوم البنوك بتطوير سياسة ائتمانية ، وذلك في المقام الأول لأنها تسمح لك بتنظيم وإدارة وتنظيم العلاقة بين البنك وعملائه فيما يتعلق بتدفق عائد الأموال. في عملية تطوير السياسة الائتمانية للبنك التجاري ، من الضروري مراعاة مستوى تطور المجتمع والنظام المصرفي للدولة وبنك معين.

يجب التأكيد على أنه لا توجد سياسة ائتمانية واحدة (متطابقة) لجميع البنوك. يحدد كل بنك سياسته الائتمانية الخاصة ، مع الأخذ في الاعتبار الوضع الاقتصادي والسياسي والاجتماعي في منطقة عمله ، أو بشكل صحيح ، مع الأخذ في الاعتبار مجموعة كاملة من المخاطر الخارجية والداخلية التي تؤثر على عمل هذا البنك. تزداد المخاطر الإجمالية للبنك إذا لم يكن للبنك سياسة ائتمانية خاصة به ، أو كان لديه سياسة ائتمانية منخفضة الجودة (متناقضة ، غامضة) ، أو كان غير قادر على لفت انتباه منفذين معينين إلى أحكامه الرئيسية ، مما يثير الشك على إمكانية تنفيذه.

عند تطوير سياسة الائتمان ، تقوم البنوك بتحليل العديد من العوامل التي لها تأثير مباشر على أنشطتها. من بينها ، يمكن للمرء أن يحدد عوامل الاقتصاد الكلي - التي تؤثر على جميع البنوك ، وعوامل الاقتصاد الجزئي التي تؤثر على عمل بنك معين.

تعتمد السياسة المصرفية بشكل عام والسياسة الائتمانية للبنك التجاري ، على وجه الخصوص ، في المرحلة الحالية من تكوين علاقات السوق على مجموعتين من العوامل. في المجموعة الأولى ، من الضروري إبراز العوامل التي تحدد السياسة الخارجية للبنك (حالة السوق التي يعمل فيها البنك ، والمخاطر ، والتضخم ، والمنافسة ، والطلب على العمليات والخدمات المصرفية ، إلخ). أهمها العوامل التالية:

الحالة العامة لاقتصاد البلاد ، ومعدل التضخم ، ومعدلات نمو الناتج المحلي الإجمالي ،

عجز الميزانية ، إلخ.

تأثير السياسة النقدية للبنك المركزي للاتحاد الروسي ووزارة المالية في الاتحاد الروسي

· درجة استقلالية البنك المركزي ، ومشاركة البنوك في الحياة السياسية للبلاد ، إلخ.

· مستوى دخل السكان ، والقدرة على الاستفادة من الخدمات المصرفية ، وتوافر المنافع الاجتماعية ، إلخ.

التفاصيل الإقليمية لعمل البنك

مستوى المنافسة

مستوى أسعار المنتجات والخدمات المصرفية

تسييس المجتمع

التوتر الاجتماعي

الحاجة إلى قروض بنكية لعملائه

تتأثر السياسة الائتمانية للبنك بالحالة العامة لاقتصاد الدولة ، وكذلك المنطقة التي يطور فيها البنك أنشطته. يشير هذا إلى مجموعة من المخاطر الخارجية (اقتصادية ، سياسية ، اجتماعية) لا تتعلق بعمل البنك أو عميله. من الواضح أنه في ظل اقتصاد أزمة ، لا يمكن للنظام المصرفي أن يكون قوياً. إنها تعاني من كل صعوبات التضخم ، وأزمة عدم المدفوعات ، وعجز الميزانية ، وانخفاض الناتج المحلي الإجمالي ، والدخل الشخصي ، إلخ.

تأثير السياسة النقدية للبنك المركزي للاتحاد الروسي ووزارة المالية في الاتحاد الروسي. في كثير من النواحي ، يتم تحديد السياسة الائتمانية للبنك من خلال السياسة النقدية والمالية للدولة. يتبع البنك المركزي للاتحاد الروسي سياسة الدولة باستخدام الأساليب المعروفة للتنظيم النقدي للاقتصاد: التغيير / التغيير في سعر الخصم الرسمي ؛ إجراء عمليات في السوق المفتوحة بالعملات والأوراق المالية ؛ وضع القواعد والمعايير الاقتصادية لأنشطة البنوك التجارية.

في المجموعة الثانية ، يمكن للمرء أن يحدد العوامل التي تحدد السياسة الداخلية للبنك (أولويات البنك على المدى القريب والبعيد في تطوير أنشطته الخاصة: الربحية ، والسيولة ، وتوسيع قاعدة العملاء ، والاستيلاء على أسواق جديدة ، وإدخال أنواع جديدة من العمليات والخدمات ، وما إلى ذلك).

في المجموعة الثانية ، أهمها:

إمكانية الائتمان المصرفي

درجة المخاطرة والربحية لأنواع معينة من القروض

استقرار الودائع

نطاق (سلسلة) من العمليات والخدمات المنفذة

ضمان القرض

الاستعداد المهني والمؤهلات والخبرة لموظفي البنك

عملاء البنك

جودة محفظة القروض

سياسة التسعير البنكي

مستوى إدارة المخاطر.

يتم تعريف إمكانات الائتمان للبنك التجاري على أنها مقدار الأموال المحشودة من البنك مطروحًا منها احتياطي السيولة. يعتمد احتياطي السيولة العام للبنك التجاري على نسبة الاحتياطي المطلوبة التي حددها بنك روسيا ومستوى احتياطي السيولة الذي يحدده البنك لنفسه. يسعى كل بنك تجاري إلى إنشاء حد أدنى من احتياطي الأموال السائلة وضمان أقصى إمكانات ائتمانية بناءً على السيولة والموثوقية والربحية.

يتم تحديد مستوى إمكانات الائتمان للبنك التجاري ، بدوره ، من خلال العوامل التالية: المبلغ الإجمالي للأموال المعبأة في البنك ؛ هيكل واستقرار الرواسب. مستوى الاحتياطيات المطلوبة مع البنك المركزي للاتحاد الروسي ؛ طريقة استخدام الاحتياطيات الحالية للحفاظ على السيولة الحالية ؛ المبلغ الإجمالي وهيكل التزامات البنك. تتحقق كفاءة استخدام الأموال المحتملة للائتمان وفقًا لمجموعة من الشروط عندما:

توفير الحد الأدنى المطلوب من السيولة ؛

يتم استخدام المجموعة الكاملة لأموال الائتمان المحتمل ؛

يتم تحقيق أعلى عائد محتمل على الائتمان.

يعتبر التوازن النوعي والكمي لتدفق الأموال الداخلة والخارجة من إمكانات الائتمان عاملاً مهمًا في ممارسة الحفاظ على سيولة البنك.

تعد إمكانات الائتمان للبنك أحد العوامل المحددة لسياسة البنك الائتمانية ومعدلات الفائدة. مع وجود طلب مستقر على القروض وحصة صغيرة نسبيًا من الموارد المجانية ، يرتفع سعر فائدة البنك. في الحالة المعاكسة ، يقع. وبالتالي ، فإن معدل الفائدة لا يتم تنظيمه فقط من خلال نسبة العرض والطلب لموارد ائتمان البنك ، ولكن أيضًا من خلال حقيقة أن موارده يتم دفعها. يتم تحديد درجة خطورة الإقراض في بنك تجاري من خلال: نوع البنك التجاري. نوع المقترض (حسب تكوين العملاء) ؛ المركز المالي للمقترض ؛ توافر الضمان أو الضامن للقرض ؛ توزيع المخاطر بمرور الوقت (بما في ذلك مدة القرض). اعتمادًا على هذه المعايير ، يتم أيضًا تحديد سعر الفائدة لكل قرض تم إصداره.

يحدد تكوين عملاء البنك طريقة احتساب مخاطر البنك ودرجتها. يعتمد المقترض الصغير على احتمالات اقتصاد السوق أكثر من اعتماده على كبير. في الوقت نفسه ، غالبًا ما تكون القروض الكبيرة لمقترض واحد أو مجموعة من المقترضين ذوي الصلة أو الصناعة أو المنطقة أو البلد سببًا في فشل البنوك. لذلك ، فإن إحدى طرق تنظيم مخاطر تقديم قروض كبيرة هي تحديد حجمها. في حالات النهج غير النقدي لاختيار عملاء البنك ، والإقراض التفضيلي للعملاء الذين يعانون من وضع مالي غير مستقر ، تزداد درجة المخاطرة في الإقراض. تتجلى مخاطر الائتمان أيضًا عندما تكون عدة حسابات لنفس العميل منتشرة في العديد من البنوك. يمكن أن يؤدي ذلك إلى إساءة استخدام القروض المستلمة ، والتقييم غير الصحيح للوضع المالي للعميل والمخاطر ، ونتيجة لذلك ، زيادة احتمالية عدم سداد القرض. كما تأخذ درجة مخاطر الائتمان في الاعتبار إمكانيات ضمانها والتأمين وطرق التنظيم الأخرى.

يعد توزيع المخاطر بمرور الوقت أهم عامل في اقتصاد السوق. في سياق عدم الاستقرار الاقتصادي والسياسي العام ، تركز أنشطة البنوك التجارية الروسية بشكل عام على الإقراض قصير الأجل للمقترضين ، مما يجعل من الممكن تقليل درجة المخاطر المستقبلية المرتبطة بالتغيرات في العديد من العوامل الخارجية والداخلية.

عند صياغة سياسة ائتمانية ، يجب على البنك التجاري أن يأخذ في الاعتبار استقرار الودائع وطبيعة التقلبات وأنواع الودائع. لتقليل مخاطر الائتمان ، من المستحسن حساب نسب استقرار الودائع مع الأخذ في الاعتبار خصوصيات أنشطة البنك والاسترشاد بالبيانات التي تم الحصول عليها عند إيداع الودائع في الأصول.

نطاق (سلسلة) العمليات والخدمات التي يقدمها بنك معين في هذه المرحلة من عمله ليس ثابتًا ، معطى بشكل نهائي. يتطور من خلال التكيف مع التغيرات في الحياة الاقتصادية والمجال المالي وما إلى ذلك. المعيار في تحديد أنواع وطبيعة العمليات والخدمات التي يقوم بها البنك هي ربحيتها وقدرتها التنافسية. في الوقت نفسه ، يجب على البنوك أن تأخذ في الاعتبار الكثير من العوامل التي تؤثر عليها: الطلب ، والعرض ، والتكلفة ، والسعر (بما في ذلك النفسية) ، ومرحلة دورة الحياة التي توجد بها الخدمة المصرفية ، وغيرها.

يجب أن يؤخذ الاستعداد المهني والمؤهلات والخبرة للمدير ، وبشكل عام ، موظفي البنك في الاعتبار عند وضع سياسة مصرفية ، بما في ذلك. استراتيجيات وتكتيكات البنك في إقراض السكان.

في الوقت نفسه ، فإن السياسة الائتمانية للبنك التجاري لها حدودها. بالنظر إلى حدود سياسة الائتمان كحد معين ، والمعايير المسموح بها ، ينبغي الإشارة إلى أن السياسة الائتمانية للبنك التجاري يتم تحديدها (محدودة) من خلال: أ) السياسة النقدية العامة للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، والتي لديها مظهر محدد في شكل معايير اقتصادية لأنشطة البنوك التجارية ، والحدود وغيرها من المؤشرات ؛ ب) إستراتيجيته الخاصة وتكتيكاته الخاصة بالبنك التجاري ، المنصوص عليها في شكل "إرشادات لسياسة الائتمان". علاوة على ذلك ، يتم تحديد الحدود في التطوير والتنفيذ العملي لسياسة الائتمان (أو يجب تحديدها) من خلال تأثير العوامل التي ناقشناها أعلاه.

لذلك ، بشكل عام ، يمكننا أن نستنتج أن السياسة الائتمانية للبنك التجاري لها أصل موضوعي (أي لا ينبغي أن تتعارض مع السياسة النقدية الموحدة للبنك المركزي للبلد). يتم تحديده أيضًا من خلال إستراتيجية وتكتيكات البنك التجاري الخاصة ، أي يحمل أيضًا مبدأ شخصيًا ، والذي يسمح لنا بتعريف الطبيعة الثنائية لسياسة الائتمان ، في جوهرها ، كتعبير عن السياسة الوطنية والفردية. إن وحدة المقاربات الموضوعية والذاتية في عملية تشكيل السياسة الائتمانية للبنك التجاري تجعل من الممكن مراعاة جميع العوامل (الخارجية والداخلية) التي تؤثر على أنشطة البنك التجاري ، وتحديد سياسته ، و نتيجة لذلك ، تطوير سياسة الائتمان الأكثر عقلانية ، والأمثل ، والفعالية للبنك ، بما في ذلك العلاقات مع السكان.

علاقة السياسة الائتمانية بعناصر السياسة المصرفية الأخرى.

مبادئ سياسة الائتمان هي أساس عملية الائتمان ، لذلك ، كلما تم إتقانها بشكل كامل ، كلما كان نشاط البنك التجاري أكثر كفاءة من وجهة نظر ضمان السيولة والربحية.

دعنا نلقي الضوء على المبادئ العامة والمحددة لسياسة البنك الائتمانية.

من خلال المبادئ العامة لسياسة الائتمان ، فإننا نعني المبادئ المشتركة في سياسة الائتمان الحكومية للبنك المركزي ، والتي يتم تنفيذها على مستوى الاقتصاد الكلي ، والسياسة الائتمانية لكل بنك تجاري معين.

تحفز مبادئ السياسة الائتمانية للبنك المصلحة الاقتصادية لموضوعات العلاقات الائتمانية في أفضل النتائج لأنشطتهم ، من ناحية ، وهي مهمة في تنفيذ سياسة الائتمان على نطاق الاقتصاد الوطني بأكمله. تتمثل المهمة الرئيسية لسياسة الائتمان للبنك في ضمان استخدام القرض وفقًا لجوهره. وبالتالي ، تعمل سياسة الائتمان كطريقة لتنفيذ مبادئها. علاوة على ذلك ، يتم تحديد جودة سياسة الائتمان ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال درجة تنفيذ المبادئ التي تحددها.

إن أهم المبادئ العامة لسياسة الائتمان للبنك هي الصلاحية العلمية ، والأمثل ، والكفاءة ، وكذلك الوحدة التي لا تنفصم بين عناصر السياسة الائتمانية. إن سياسة الائتمان القائمة على أسس علمية ، والتي تم تشكيلها مع مراعاة الحقائق الموضوعية للحياة والعوامل الذاتية التي تحددها ، تجعل من الممكن التعبير بشكل كامل عن مصالح الدولة والبنك (كهيكل مؤسسي) وموظفيها وعملائها (بما في ذلك السكان).

المبادئ المحددة لسياسة الائتمان للبنك التجاري هي: الربحية والربحية (حيث أن الغرض الرئيسي من تشغيل أي بنك تجاري هو الحصول على أقصى ربح ممكن) ، وكذلك الأمان والموثوقية (حيث يسعى البنك إلى الحصول على الدخل ليس بأي ثمن ، ولكن مع الأخذ بعين الاعتبار واقع السوق الذي يطور من خلاله أنشطته).

وبالتالي ، بشكل عام ، يكون نظام مبادئ السياسة الائتمانية للبنك على النحو التالي.

بشكل عام ، يعد الالتزام بالمبادئ المذكورة أعلاه شرطًا مهمًا لزيادة كفاءة السياسة الائتمانية للبنك.

هناك مجموعة واسعة من الاحتمالات في تنظيم العلاقات الائتمانية تثير أيضًا مشكلة البديل الأمثل لسياسة الائتمان.

الجدول 1.3. مبادئ سياسة الائتمان المصرفي

وبالتالي ، في الشكل الأكثر عمومية ، يمكن تعريف السياسة الائتمانية المثلى للبنك التجاري على أنها سياسة توفر للبنك تغطية لتكاليفه وتجلب ربحًا معينًا ، وصافي الدخل (مبدأ الربحية). في الوقت نفسه ، لا يمكن اعتبار نقص الدخل أو حتى الخسارة في الأنشطة المصرفية نتيجة لسياسة ائتمانية غير فعالة فقط. من الواضح ، عند تطوير السياسة الائتمانية للبنك ، ينطلق المرء من الأهداف الإستراتيجية والتكتيكية.

يمكن الافتراض أن السياسة المثلى للبنك التجاري هي سياسة ، ونتيجة لذلك يميل دخل البنك وأرباحه إلى اللانهاية والتكاليف والمخاطر - إلى الحد الأدنى.

السياسة الائتمانية المثلى ، التي تم تطويرها مع مراعاة عوامل التنمية الخارجية والداخلية للبنك ، والتقييم الصحيح لديناميكياتها وبناء سلاسل زمنية ، واستقراء الوضع المالي للبنك وعملائه ، واستخدام النمذجة الاقتصادية والطرق الإحصائية والأدوات الرياضية وما إلى ذلك. يسمح لك بتحديد السياسة الأكثر ملاءمة لمرحلة زمنية معينة من تطور البنك.

تعتمد السياسة الائتمانية للبنوك التجارية على آلية "السعر - الربح - الفائدة". مع تزايد الطلب على القروض ، تزداد نسبة العرض والطلب على رأس مال القروض ويزيد معدل الفائدة. وهذا يؤدي إلى الاستخدام المكثف (أي تقليل) الاحتياطيات السائلة المجانية (السيولة المصرفية) في شكل توسيع الإقراض ، وخلق أموال ائتمانية إضافية من قبل البنوك التجارية. في مثل هذه الحالة ، تنخفض نسبة الاحتياطيات السائلة المجانية إلى الودائع ، وتنخفض حصة السيولة.

لتعظيم الأرباح من السياسة المصرفية (بما في ذلك الودائع والائتمان وأسعار الفائدة ، وما إلى ذلك) ، يجب على البنك تطبيق نهج منظم ، أي استخدام جميع عناصر السياسة المصرفية في وحدة ، في الترابط ، وتنويع أدوات تنفيذها حتى الوصول إلى الحل الأمثل.

في مجال السياسة الائتمانية على وجه الخصوص ، سيحدد هذا القرار أفضل مجموعة من معايير الائتمان ، أي المتطلبات الأساسية لتطوير السياسة الائتمانية للبنك التجاري ، بما في ذلك: المعايير الاقتصادية والمتطلبات الأخرى من بنك روسيا ، والسلطات الرقابية المصرفية الأخرى ، وكذلك المعايير المصرفية الداخلية: الحد الأدنى من الجدارة الائتمانية للمقترض المحتمل مقبول للبنك ، فترة القرض ، الفترة من المخصص وقبل سداد القرض ، سياسة لتحفيز السداد المبكر أو في الوقت المناسب للقرض ؛ الشروط الخاصة ومستوى التكاليف المصرفية المرتبطة بتأمين سداد القرض ، إلخ.

وبالتالي ، فإن السياسة الائتمانية المثلى والفعالة للبنك لا يمكن أن تكون إلا إذا تم بناؤها مع مراعاة مبادئ سياسة الائتمان وضمان تنفيذها في الممارسة العملية. يتم استخدام أساليب مماثلة لتحديد سياسة الإيداع المثلى (مستوى جذب الأموال إلى الودائع في الحسابات المصرفية) ، وسياسة الصرف الأجنبي (من حيث جذب الأموال ووضعها على أساس السداد) ، وسياسة أسعار الفائدة ، التي تحدد إلى حد كبير وهي متأثرًا بالسياسة الائتمانية لبنك تجاري.

ترتبط مبادئ سياسة الائتمان ارتباطًا وثيقًا. يمكن أن يؤدي انتهاك أحد المبادئ إلى انتهاك الآخرين. هذا الترابط والترابط بين مبادئ السياسة الائتمانية للبنك يحدد مسبقًا الحاجة إلى النظر إليها في وحدة جدلية ، ودراسة العناصر الفردية للسياسة المصرفية ككل. دعنا نفكر في بعض العناصر بمزيد من التفصيل.

سياسة الإيداع الخاصة بالبنك هي سياسة مصرفية لجذب الأموال إلى الودائع وإدارتها بكفاءة. سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري هي استراتيجية البنك وتكتيكاته لجذب الأموال من المودعين والدائنين الآخرين وتحديد المجموعة الأكثر فعالية لمصادر الأموال لبنك معين. الغرض من سياسة الإيداع هو تلبية احتياجات سيولة البنك من خلال البحث بنشاط عن الأموال المقترضة حسب الحاجة. في هذا الصدد ، تتوسع فرص الربح ، لكن هذا يرتبط أيضًا بمخاطر يجب أخذها في الاعتبار.

يعتبر الإيداع أحد أهم موارد البنك ، لأنه في الواقع قرض من السكان والشركات والمؤسسات لعملاء البنك الآخرين من خلال النظام المصرفي.

في هذه الظروف ، يجب أن يتم توزيع واستخدام موارد الائتمان على أساس الحصول على أقصى الفوائد مع الحد الأدنى من المخاطر (مبادئ الربحية والموثوقية). يجب أن تركز سياسة الإيداع في البنوك التجارية على فئتين من المودعين - الأفراد والكيانات القانونية. في الوقت نفسه ، تحتاج البنوك إلى مراعاة خصوصيات كل مجموعة عملاء.

تعد العلاقات ذات المنفعة المتبادلة بين العملاء والبنك ضمانًا لنجاح سياسة الإيداع. لزيادة عدد المودعين ، تحتاج البنوك إلى النظر عن كثب في مصالحهم ومتطلباتهم. ولكن يحتاج العملاء أيضًا إلى معرفة الحالة المالية للبنك الذي يخدمهم جيدًا.

اكتسبت الممارسات العالمية خبرة كافية في إدارة سياسة الودائع ، وينبغي أن يكون الاستخدام الماهر للخبرة الأجنبية ، مع مراعاة خصوصيات تطور الاقتصاد الروسي ، بمثابة ضمان للنجاح في تطوير عمليات الإيداع للبنوك التجارية.

لا يمكن النظر في سياسة الائتمان بمعزل عن سياسة سعر الفائدة للبنك التجاري. توضح دراسة ديناميات حركة أسعار الفائدة أن سياسة سعر الفائدة هي واحدة من الآليات المحددة والصعبة في نفس الوقت في تنظيم أنشطة الادخار والاستثمار في البنك.

من الصعب تحديد أهداف سياسة سعر الفائدة بشكل لا لبس فيه. إن أبسط تعريف على ما يبدو هو أن سياسة سعر الفائدة لبنك تجاري معين مصممة لضمان أقصى ربحية للبنك في ظل الظروف الحالية ، وبالتالي ، يجب أن تهدف إلى تعظيم الدخل التشغيلي وتقليل تكاليف التشغيل.

ومع ذلك ، يجب أن يهتم البنك بتحقيق الربحية ليس فقط على المدى القصير ، ولكن أيضًا على المدى الطويل. وإدراكًا لذلك ، فإن البنوك الأكثر بُعدًا لا تسعى إلى "تقليص" الدخل الشامل ، ولكن إلى إنشاء وتوسيع دائرة العملاء الدائمين ، والمساعدة في تعزيز الوضع الاقتصادي للعملاء ، وتطوير نشاطهم التجاري. علاوة على ذلك ، ولأسباب مختلفة ، لا تعتبر جميع البنوك التجارية تعظيم الربحية ضرورة حتمية لتنظيم أنشطتها. لذلك ، يمكن تعريف سياسة سعر الفائدة المتبعة على مستوى البنك التجاري بشكل عام على أنها استراتيجية وتكتيكات البنك في مجال تنظيم أسعار الفائدة ، والتي تهدف إلى ضمان السيولة والربحية وتطوير عمليات البنك. .

هناك علاقة مباشرة بين مصطلح توفير (جذب) الموارد ومستوى أسعار الفائدة ، وكذلك بين مقدار توفير (جذب) الموارد من قبل البنك: كلما طالت مدة (مقدار) الموارد ( لكل من العمليات النشطة والسلبية) ، كلما ارتفع سعر الفائدة ... ومع ذلك ، يمكن تتبع هذا الاعتماد بوضوح للعمليات السلبية فقط. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك ، التي تسعى لجذب العملاء ، تخلق ظروفًا مواتية لاستثماراتها. بالنسبة للمعاملات النشطة ، فإن مبلغ القرض ، كقاعدة عامة ، لا ينعكس على مستوى سعر الفائدة ، ولكن مبلغ الأموال التي يدفعها البنك بالسعر المحدد سوف ينمو مع زيادة مبلغ الأموال المقدمة للحصول على القرض.

تنعكس درجة موثوقية العميل وملاءته المالية أيضًا في مقدار أسعار الفائدة على القروض ، لكن الاعتماد هو عكس ذلك: فكلما كان العميل أقل موثوقية ، ارتفع سعر الفائدة. كما يتم التمايز في أسعار الفائدة على المعاملات السلبية ، بما في ذلك من قبل مجموعات المودعين من أجل زيادة الحماية الاجتماعية والاقتصادية للفقراء.

يعكس مستوى أسعار الفائدة درجة المخاطرة (فكلما ارتفعت ، ارتفع سعر الفائدة المحدد). نوع القرض المقدم (مضمون أو غير مضمون ، طويل الأجل أو قصير الأجل ، إلخ) ؛ نوع وحجم البنك وموقعه وعوامل أخرى تؤثر أيضًا على مستوى سعر فائدة البنك.

تعتمد كفاءة البنك التجاري إلى حد كبير على مدى فعالية سياسة سعر الفائدة. من الناحية العملية ، عادة ما يتم النظر في سياسة سعر الفائدة للبنك من وجهة نظر تعظيم دخله. ويمكن تحقيق ذلك بعدة طرق ، منها: 1) عن طريق زيادة تطوير وتحسين الأشكال والأساليب الحالية لتقاضي الفائدة ، بحيث يأخذ سعر الفائدة المحدد ، أولاً ، في الاعتبار الوضع في سوق الخدمات المصرفية ، وثانيًا ، الأكثر يعكس تمامًا شروط الاتفاقية بين البنك والعميل ، وثالثًا ، يضمن التشغيل المربح للبنك ؛ 2) عن طريق زيادة حجم إيرادات الفوائد المستلمة عن طريق توسيع نطاق العمليات التي يقوم بها البنك.

ما سبق يسمح لنا بصياغة المبادئ التي يجب أن يستند إليها تشكيل سياسة سعر الفائدة المثلى للبنك.

1. يجب أن يعتمد مستوى أسعار الفائدة على عمليات البنوك التجارية بشكل مباشر على حالة الطلب على موارد الائتمان. يجب أن تحدد أي زيادة في الطلب درجة الزيادة في أسعار الفائدة ، سواء للعمليات النشطة أو السلبية للبنك.

2. يجب ربط قيمة سعر الفائدة بفترة تخزين الأموال في الودائع ، وعمليات الائتمان - مع مدة القرض. الغرض من إثبات اعتماد النسبة المئوية على مدة التخزين هو جذب المزيد من الأموال و "ربطها" لفترات أطول.

3. يجب أن يأخذ حجم أسعار الفائدة في الاعتبار الحاجة إلى ضمان ربحية الأنشطة المصرفية ، واستبعاد (أو تقييد) قدرة البنك على العمل في ظروف مخاطر أسعار الفائدة.

عند تشكيل سياسة سعر فائدة فعالة للبنك ، يجب أن تؤخذ هذه المبادئ في الاعتبار ككل. في الوقت نفسه ، في الظروف الحديثة ، فإن تمايز الفائدة اعتمادًا على فترة تخزين المدخرات وحجمها له أهمية خاصة.

تعتبر سياسة سعر الفائدة في الإقراض ، إلى جانب إدارة المخاطر ، من أهم عناصر السياسة العامة للبنك. يجب تحديد أهداف هذه السياسة بشكل واضح وكامل كتابيًا ، على سبيل المثال فيما يتعلق بعائدات الأصول وهوامش الفائدة وما إلى ذلك. في عملية تحديد سعر القرض ، ينبغي إعطاء أهمية خاصة لتحليل العوامل التالية:

المخاطر الخارجية والداخلية للبنك ، بما في ذلك تلك المرتبطة بتنفيذ عملية مصرفية معينة أو العميل ؛

عدوانية البنك (سواء كان البنك يسعى لتحقيق أهداف النمو أو تعزيز مكانته في السوق) ؛

تحقيق ربح من الصفقة ؛ توافر سياسة تسعير للقروض ومستوى التمايز في أسعار الفائدة للعملاء المنتظمين والمحتملين) ؛

الربحية - تحدد معظم البنوك الأجنبية مستويات الربحية المستهدفة ، وعادةً ما تكون العائد على حقوق الملكية (ROE) والعائد على الأصول (ROA). علاوة على ذلك ، تعتبر علاقات العميل مع البنك معقدة ، وليس كل خدمة محددة للعميل على حدة ، حيث يمكن تخفيض هامش الائتمان بشكل كبير إذا جلب العميل للبنك دخلاً هامًا ، على سبيل المثال ، في شكل دخل من معاملات الصرف الأجنبي وخطابات الاعتماد والالتزامات والضمانات. لهذه الأغراض ، يتم الاحتفاظ بملف بطاقة للمعلومات الائتمانية - وهو نظام موثوق وفعال لتسجيل العلاقات مع كل عميل ؛

تكلفة الموارد - يجب إبلاغ كل موظف قرض في البنك بتكلفة الموارد للبنك أو السعر الأساسي. يمكن تعريفها على أنها متوسط ​​السعر المرجح المدفوع عبر جميع مصادر الأموال ، بما في ذلك تكلفة تأمين الودائع ، ومتطلبات الاحتياطي في البنك المركزي ، وتكلفة جميع التكاليف غير المرتبطة بجمع الأموال ، مثل النفقات العامة ، والإدارة ، والتسويق ، و اخرين. يعتمد التسعير على هذا المعدل الأساسي ، على الرغم من أنه يمكن استخدام معدل هامشي لبعض القروض (كما هو الحال عند الاستحقاق مع الموارد المشتراة) ؛

مرونة أسعار القروض والودائع.

بالإضافة إلى الأدوات الجديدة ، يجب على البنك أن يقدم للعملاء منتجات مصرفية جديدة تتميز بأنواع مختلفة من حيث الهيكل والتوقيت وتحديد الأسعار ، ضمن المعايير المعمول بها لجمع الأموال ومبادئ سياسة الائتمان. على سبيل المثال ، قد يقدم البنك للعميل تغييرًا من سعر عائم إلى سعر ثابت ومتغير بحد أدنى أو أعلى ، أو أي تغيير آخر يكون جذابًا للعميل ومقبول للبنك من حيث الغرض والربحية.

أنواع سياسة الائتمان المصرفي

تحتوي سياسة الائتمان على عدد من العناصر ، مما يتيح لنا التحدث عن أنواع سياسة الائتمان. بالنظر إلى أبسط مظاهر سياسة الائتمان في الممارسة العملية كتنوعها ، وجزء من كل واحد ، يمكن التمييز بين الأنواع التالية.

يعتمد تصنيف أنواع سياسة الائتمان على معايير مختلفة. في الوقت نفسه ، من المهم التأكيد على أن التصنيف المقدم ليس شاملاً. من الممكن تصميم أنواع أخرى من سياسة الائتمان اعتمادًا على معايير أخرى.

لذلك ، يمكن تقديم سياسة الائتمان الموحدة ، اعتمادًا على مواضيع العلاقات الائتمانية ، على النحو التالي: السياسة الائتمانية للبنك فيما يتعلق بالكيانات القانونية والسياسة في العلاقات مع السكان. تغطي السياسة الائتمانية للبنوك في بلدنا ، التي تتمتع بإمكانيات اجتماعية واسعة ، وتتطور تدريجياً ، جميع العلاقات الاقتصادية الجديدة ، ولا سيما العلاقات بين البنوك وعملاء القطاع الخاص. في الوقت نفسه ، يمكن أن تكون السياسة الائتمانية لبنك واحد أكثر جاذبية للمقترضين الأفراد مقارنة بالبنوك الأخرى بسبب الإقراض للمشتريات على أقساط ، وبطاقات الائتمان ، وقروض الرهن العقاري ، وما إلى ذلك. قد تتخصص بعض البنوك في أنواع معينة من القروض التي يقدرها العملاء. البنوك التي تقدم القروض للعملاء المخلصين ، حتى في أوقات الضائقة الاقتصادية ، تستفيد بشكل كبير. مستوى الفائدة على القرض مهم أيضًا للمقترضين.

في عملية تطوير السياسة الائتمانية ، تحدد البنوك الأولويات في تكوين محفظة القروض ، مع مراعاة تنوعها من وجهة نظر تحديد السياسة الائتمانية المثلى ، مما يجعل من الممكن الحديث عن مثل هذه الأنواع منها كسياسة ائتمانية لتقديم القروض الاستهلاكية. ، وسياسة الائتمان لقروض الرهن العقاري ، وسياسة الائتمان لإقراض الشركات المتوسطة والصغيرة ، إلخ.

عند تحديد الإستراتيجية ، تقوم البنوك بتطوير مناهج فردية لإقراض المقترضين المناسبين وتقديم القروض للسكان ، في هذا الصدد ، ليس استثناء. على سبيل المثال ، قد يوصي البنك بالقروض الشخصية المضمونة بمنزل ، ولكن يمتنع عن توسيع القروض للاستثمارات طويلة الأجل ، والقروض للأشخاص المشكوك في سمعتها ، والقروض المضمونة بأسهم الشركات الخاصة ، وما إلى ذلك. يمكن لسياسة الإقراض الخاصة بالبنك أن تحدد المناطق الجغرافية التي يكون فيها التوسع في إقراض البنك مرغوبًا فيه. على سبيل المثال ، قد يقصر البنك سياسة الإقراض الخاصة به على المدينة التي يقع فيها أو على منطقة ريفية. يمكن لبنك كبير أن يركز في أنشطته ليس فقط على تطوير العلاقات الائتمانية مع العملاء من القطاع الخاص على المستوى الوطني ، ولكن أيضًا على المستوى الدولي. وبالتالي ، من أجل تطوير سياسة ائتمانية مثالية ، من الضروري تحديد مجالات الأولوية لعمل البنك ، مع مراعاة حالة السوق للعمليات والخدمات المصرفية ، ومستوى المنافسة ، وقدرات البنك نفسه. .

استنتاجات القسم:

1. تعد السياسة الائتمانية ضرورية للبنوك ، لأنها تسمح في المقام الأول بتنظيم وإدارة وتنظيم العلاقة بين البنك وعملائه لجذب الموارد على أساس السداد واستثمارها في الإقراض لعملاء البنك. من المهم أيضًا التأكيد على أن سياسة الائتمان هي الأساس لإدارة المخاطر في أنشطة البنك.

2. يمكن أن تكون سياسة الائتمان عدوانية وتقليدية وكلاسيكية. يعتمد اختيار نوع السياسة الائتمانية على استراتيجية البنك التي تركز على نمو رأس ماله أو زيادة الدخل أو استراتيجية مختلطة.

3. سياسة الائتمان بالمعنى الضيق هي نظام من الإجراءات المصرفية في مجال الإقراض لعملائه ، ينفذها البنك لتنفيذ استراتيجيته وتكتيكاته في منطقة معينة في فترة زمنية معينة.

4. تحدد سياسة الائتمان كأساس لعملية إدارة الائتمان الأولويات في تطوير العلاقات الائتمانية من ناحية وعمل آلية الائتمان من ناحية أخرى.