هناك عدد غير قليل من الخدمات المصرفية المتاحة طبقات مختلفةتعداد السكان. ومع ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين لا يفهمون أدوات مالية، إنه أمر صعب للغاية. ليس من المستغرب أن تنشأ المواقف عندما لا يعرف العملاء ، الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض ، ما هو الفرق بين الرهن العقاري والقرض. من ناحية ، كلتا الخدمتين متطابقتان. في الواقع ، في كلتا الحالتين ، يتعين على المقترض إعادة مبلغ الدين بالكامل مع الفائدة. ومع ذلك ، قد يكون الاختلاف مخفيًا في الظروف. يجب أن يعرف المقترضون المحتملون ذلك.
لنبدأ بالتعريفات. بعد ذلك ، سيكون من الأسهل عليك فهم الفرق بين الرهن العقاري والقرض. للوهلة الأولى ، هذا ليس واضحًا ، لكن لا تزال هناك اختلافات.
إذن ، القرض قرض مالي، والتي تصدرها مؤسسة ائتمانية بموجب نسبة معينة... في المستقبل ، يجب على المقترض سداد الديون ، وكذلك الفائدة المتراكمة على استخدام الأموال.
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض لأي مؤسسة مصرفية ، بعد أن درست الشروط مسبقًا واخترت الأنسب لك. في هذه المرحلة ، يجب على العميل المحتمل توخي الحذر بشكل خاص. الشروط في بنوك مختلفةاختلف.
خصوصية القرض هو أنه صدر السيولة النقديةيمكن استخدامها وفقًا لتقديرك الخاص ، دون إبلاغ البنك عنهم. حتى لو تم تشغيله صناديق الائتمانشراء العقارات ، لا يلزم تقديمها كضمان. هذا يعني أنه يمكن للعميل التصرف في هذه الممتلكات وفقًا لتقديره الخاص.
سيكون من الأسهل عليك فهم الفرق بين القرض والرهن العقاري عندما تقرأ التعريف الثاني.
بادئ ذي بدء ، هذا نوع من القروض له غرض محدد. خصوصية الرهن العقاري هي أن الأموال التي يصدرها البنك مخصصة لشراء العقارات. لهذا العملاء المحتملينيمكن أن نتطلع إلى مبالغ قروض أعلى وآجال استحقاق أطول. في بعض الحالات ، يتم إصدار الرهن العقاري لمدة ثلاثين عامًا. هذا يسمح لك لتقليل الدفع الشهريللمقترض ، ولكن في نهاية المطاف يزيد من المدفوعات الزائدة. فترة السداد الطويلة هي إحدى النقاط التي تشرح الفرق بين الرهن العقاري والقرض.
ميزة أخرى هي أنه وفقًا للعقد ، يجب تقديم الممتلكات المكتسبة كضمان لكامل فترة القرض. وفقًا لذلك ، خلال هذه الفترة ، لا يمكن للمقترض التصرف في العقار.
البنك من خلال مثل هذه الإجراءات يحاول الحد المخاطر الخاصةفيما يتعلق بعدم استرداد الأموال. إذا حدث موقف يتوقف فيه المقترض ، لأي سبب من الأسباب ، عن سداد مدفوعات قرض الرهن العقاري ، فسيقوم البنك ببيع الممتلكات المضمونة وسداد الدين المتبقي على حساب العائدات. إذا بقيت الأموال ، فسيتم دفعها للمقترض.
مفهومان متطابقان "الرهن العقاري" و "قرض الرهن العقاري" لا فرق بينهما. هذا مهم للعملاء المحتملين أن يعرفوا.
الرهن العقاري هو نوع من القروض. لذلك ، من المستحيل وضع علامة المساواة بين هذه المفاهيم.
القرض ، على عكس الرهن العقاري ، له مجموعة واسعة من الشروط. قد يطلب الكفالة أو التجاهل شرط معين... في حالة الرهون العقارية ، لا تمنح البنوك للعملاء المحتملين خيارًا. مطلوب وجود وديعة.
قائمة المستندات التي يجب تقديمها للحصول على قرض مختلفة أيضًا. بالنسبة للقرض ، عادة ما يكون أقل من الرهن العقاري.
يكمن الاختلاف أيضًا في مقدار الفائدة المدفوعة. المدفوعات الزائدة للقروض أعلى بكثير من القروض العقارية. هذا هو السبب في أن الخيار الثاني مفضل لمن يشترون العقارات.
يوفر البنك للعملاء شروطًا أطول لسداد الرهن العقاري. عادة ، لا يتم إصدار القرض لأكثر من خمس سنوات. يمكن دفع الرهن العقاري لفترة أطول - أكثر من ثلاثين عامًا. ومع ذلك ، عليك أن تفهم أنه في هذه الحالة ، تزداد المدفوعات الزائدة.
الفرق بين الرهن العقاري والقرض هو أيضا في المبالغ الصادرة. يمكنك الحصول على المزيد من المال لشراء العقارات. تعتمد القروض الاستهلاكية غير المضمونة بشكل كبير على حجم دخل العميل. مستخدم، عبء الائتمانيجب ألا تتجاوز خمسين بالمائة من الدخل
تعتبر طلبات الحصول على قرض استهلاكي أسرع من الرهن العقاري.
لذا فإن الاختلاف رصيد المستهلكوالرهون العقارية الآن يجب أن تصبح واضحة لك. ومع ذلك ، هناك السؤال التالي... ما هو أكثر ربحية؟ دعنا نحاول معرفة ذلك.
من المربح لمؤسسة مصرفية أن تصدر رهنًا عقاريًا أكثر من القرض. لأنه في هذه القضيةمخاطر عدم عودة الأموال أقل بكثير. في الواقع ، حتى في حالة إفلاس المقترض ، لن يتكبد البنك خسائر ، حيث ستتاح له الفرصة لتحقيق الممتلكات المضمونةوبهذه الطريقة تسديد باقي الديون.
من جانب المقترض المحتمل ، قد يكون الوضع مختلفًا. كل هذا يتوقف على الغرض الذي من أجله تحتاج إلى الحصول على قرض. إذا كان لشراء العقارات ، فإن الرهن العقاري له فوائده ليس فقط للبنك ، ولكن أيضًا للمقترض.
تجدر الإشارة إلى أن مؤسسة الإقراض المشاركة في صفقة عقارية تمنح العميل بعض الأمان. قبل الموافقة موظفي البنكيجب التحقق بعناية من الوثائق. بعد كل شيء ، تصبح العقارات المكتسبة ضمانًا. وعليه في حالة عدم سداد الدين منظمة الائتمانيجب أن تكون قادرة على بيع الضمان.
فائدة القرض العقاريبالنسبة للعميل هو أيضًا حقيقة أنه يحصل على خصم ضريبي. ومع ذلك ، عليك أن تفهم أن هذه الفرصة متاحة فقط لهؤلاء المواطنين الروسالذين لديهم راتب رسميودفع ضريبة الدخل الشخصي بحسن نية.
يمكن لبعض المقترضين في الحصول على قرض عقاري الاعتماد على المساعدة الحكومية. من الضروري الاستفسار مسبقًا عن مدى توفر البرامج للأسر الشابة والمسؤولين الحكوميين وما إلى ذلك. برامج مماثلة المنظمات المصرفيةتقديم أسعار فائدة أفضل للعملاء المحتملين.
الحصول على رهن عقاري لـ طويل الأمدفلا داعي للخوف من ارتفاع أسعار العقارات كما هو الحال مع المدخرات. بالإضافة إلى ذلك ، إذا نما دخل المقترض تدريجيًا ، فإن مدفوعات الرهن العقاري ستأخذ جزءًا أقل وأقل من ميزانيته وتصبح غير مرئية بشكل أكبر.
على الرغم من كل مزايا الرهن العقاري ، لا يمكن لجميع العملاء الحصول على قرض عقاري. عليك أن تفهم أنه كذلك الهدف القرض... لذلك ، يجب إنفاق الأموال التي يصدرها البنك حصريًا على شراء العقارات.
إذا كانت الأموال مطلوبة لأغراض أخرى ، فمن الأسهل الحصول على قرض من الحصول على رهن عقاري. الى جانب ذلك ، في الحالة الأخيرةيجب على العملاء ، كقاعدة عامة ، جمع حزمة أكثر إثارة للإعجاب من المستندات.
بالنسبة للعديد من العملاء ، فإن الإجابة على هذا السؤال هي بنك مشهور جدًا في روسيا. هذه المؤسسة الائتمانية تصدر للسكان كمية كبيرةقروض. غالبًا ما تكون النسبة المئوية للرهون العقارية والقروض في سبيربنك أقل ، وبالتالي فهي أكثر ربحية للعميل مقارنة بالمؤسسات الأخرى التي تصدر قروضًا نقدية.
يوصي الخبراء بالاتصال بالبنك في حالة تراكم ثلاثين إلى خمسين بالمائة من سعر العقار. ومع ذلك ، ليس لدى الجميع مثل هذه الفرصة لزيادة المبلغ المطلوب. هذا هو السبب في أن العملاء المحتملين مهتمون برهن عقاري بدون الدفع لأسفلفي سبيربنك. يجب أن تفهم أن مثل هذه الشروط غير مواتية للغاية لمؤسسة ائتمانية ، لذلك من غير المرجح أن توافق على طلب بالمبلغ الكامل.
يقدم سوق الإقراض للسكان عدة أنواع من المنتجات المصرفية التي يسهل استخدامها لشراء منزل. أهمها الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية. كل واحد منهم له خصائصه ومزاياه وعيوبه. لكى يفعل الاختيار الصحيحوالأكثر ربحية هو أخذ الأموال المقترضة ، فمن الأفضل أن تعرف مقدمًا كيف تختلف ونوعها خدمات بنكيةمناسبة في حالة معينة.
و - هذان اثنان على أكمل وجه أنواع مختلفةالتمويل. الفرق الرئيسييخلص إلى أن الرهن العقاري يفترض دائمًا الوجود جانبية، ويمكن أن يكون مثل السكن الخاصوشرائها. يمكن إصدار القروض الاستهلاكية بضمانات أو بدونها. علاوة على ذلك ، في شكل ضمانات الدفع ، تقبل البنوك ليس فقط رهن الممتلكات ، ولكن أيضًا الضمان.
دعنا نفكر في الاختلافات في المعلمات الرئيسية:
العوامل الثانوية تتبع أيضا مما سبق. على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، يحتاج العقار إلى التأمين... على ال قواعد تطوعيةويؤمن المقترضون الحياة والصحة ، بالإضافة إلى مخاطر فقدان حقوق الملكية.
لأن الرهن العقاري وثيق الصلة بالشراء العقارات، العقد إلزامي زوج رسمي متورط... تحتاج منه (هي) للحصول على موافقة على المعاملة ، كما أن الزوجين يعملان كمقترض مشارك أو يرفضان المشاركة في العقد ، أثناء إعداد العقد عقد زواج... يمكن الحصول على قرض استهلاكي دون إشراك أشخاص آخرين ، على الرغم من أن شراء العقارات لا يزال يتطلب مشاركة الزوج. ولكن في هذه الحالة ، يمكن تسجيل الكائن باسم منظمة قريبة أخرى.
عند اختيار الرهن العقاري ، تكون الأموال المستلمة كافية دائمًا لدفع ثمن العقار ، منذ الحد الأقصى المنصوص عليه في العقد يساوي التكلفةالسكن مطروحاً منه الدفعة الأولى. عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، هناك احتمال أن يوافق البنك على مبلغ أصغر وسيتعين تغطية الفرق من دخل آخر.
ما هو مشترك:
الحصول على قرض استهلاكي قياسي أسهل إلى حد ما من الحصول على قرض عقاري ، ولكن فقط إذا كانت المبالغ صغيرة. يمكن الحصول عليها بدون ضمانات ، مما سيوفر بالفعل عددًا معينًا من الأيام ، وتعتبر الطلبات أسرع ، وحزمة المستندات أضيق كثيرًا ، ولا يكون الضامنون مطلوبين دائمًا. كما أن عدم وجود دفعة أولية يسهل الحصول على قرض ، ولكن في سوق الخدمات المصرفية يمكنك العثور عليه شروط مرنةوعلى الرهن العقاري عندما الدفع لأسفلغير مطلوب.
ومع ذلك ، من أجل اقتراض مبلغ كافٍ لشراء العقارات ، يجب على المقترض إثبات دخل ثابت وعالي. نظرًا لضيق توقيت الدفعات ، ستكون الدفعات الشهرية أعلى بكثير مما هي عليه مع الرهن العقاري. وفقًا لذلك ، يتم طرح متطلبات أكثر صرامة على الأرباح.
قرض آمن العقارات الخاصة- هذا هو نفس الرهن العقاري ، ولكن بشروط أكثر اعتدالًا. الغرض من الإنفاق مال مستلفقد لا يشار إليها ، لا يلزم دفع دفعة أولى. لكن لا يزال يتعين على العميل التعهد بالممتلكات ، كما هو الحال مع الإقراض العقاري القياسي.
التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هو عملية خالية من الديون نسبيًا. بادئ ذي بدء ، مطلوب هنا حزمة واسعة إلى حد ما من الوثائق. لا يشمل فقط الشهادات والوثائق المتعلقة بالمقترض والمقترضين المشاركين ، ولكن أيضًا قائمة كاملة بالأوراق المتعلقة بالعقار والبائع. ثانياً ، تنشأ تكاليف إضافية في شكل تأمين ودفع خلايا البنك، آخر القضايا التنظيمية... ولكن الحصول على موافقة للحصول على قرض كبير إذا دخل متساووالمبالغ المطلوبة أسهل من القرض الاستهلاكي. في هذه الحالة ، لدى البنك ضمانًا لاستلام الأموال الصادرة ، في شكل ضمانات ، بالإضافة إلى أن الدفع الأصغر يقلل من مخاطر التخلف عن سداد القروض.
بالمعنى الحرفي ، ستصبح القروض العقارية أكثر حل مربحمن الائتمان الاستهلاكي. يوجد حاليًا عدد كبير جدًا من أنواع الرهون العقارية - "وفقًا لوثيقتين" ، "بدون دفعة أولى" ، "لشقة / شقة / منزل خاص / بناء". مع المزيد معدلات منخفضةيتفوق هذا النوع من التمويل على أي عرض إقراض استهلاكي.
للحصول على استنتاجات أكثر دقة ، تحتاج إلى المقارنة الجانب الماليسؤال. لنفكر في مثال حاسبات الائتمانقرض سبيربنك مقابل 3 ملايين روبل:
وهنا أكثر شروط مربحةالتمويل ، في الواقع قد تكون الأرقام أعلى من ذلك. ومع مدفوعات القرض الكبيرة هذه ، سيوافق البنك على إصدار قرض فقط إذا كان لا يزال موجودًا دخل كبير. تأمين الرهن العقاريسيزيد من تكاليف خدمة العقد ، لكن المصروفات الشهرية ستظل أقل بكثير من النفقات الشهرية لقرض المستهلك.
لتحليل أكثر اكتمالا ، يمكنك مقارنة معلمات اثنين المنتجات الماليةداخل مؤسسة واحدة.
قرض أهداف المستهلك:
قرض للأغراض الاستهلاكية في سبيربنك
مبلغ الائتمان
ما يصل إلى 6 ملايين
روبل
شروط القرض
ما يصل الى 5
سنة
معدل القرض
من 11.9٪
سنوي
* - لا توجد ضمانات مطلوبة
قرض غير مناسب بضمان العقارات:
الرهن العقاري لشراء مساحة المعيشة في سوق ثانوي:
الرهن العقاري لشراء المساكن في السوق الثانوية في سبيربنك
مبلغ الائتمان
من 300 ألف روبل إلى
85٪ من سعر الغرض
شروط القرض
حتى 30
سنة
معدل القرض
من 8.6٪
سنوي
* - السعر يعتمد على فئة المقترض
في جميع الحالات ، تكون متطلبات العملاء متماثلة تقريبًا - عند تسجيل العقارات كرهن فوق سن 21 عامًا ، يمكن أخذ قرض استهلاكي من سن 18 عامًا ، إذا كان هناك بطاقة راتب بنكية أو تمت إضافة معاش تقاعدي إلى الحساب. خبرة عملية من ستة أشهر في مكان العمل الحالي ، تراكمية ، على مدى السنوات الخمس الماضية ، أكثر من 12 شهرًا.
قرض لأغراض استهلاكية مختلفة:
قرض غير مناسب بضمان العقارات:
الرهن العقاري للسكن الجاهز:
قرض شخصي بدون ضمانات وضمانات:
قرض استهلاكي بدون ضمانات وضمانات في "روسيلخزبنك"
مبلغ الائتمان
تصل إلى 1.5 مليون
روبل
شروط القرض
ما يصل إلى 7
سنة
معدل القرض
من 10.5٪
سنوي
* - مبلغ القرض يعتمد على حالة المقترض
القروض الاستهلاكيةمع توفير:
الرهن العقاري للمعيشة الجاهزة:
الرهن العقاري للسكن الجاهز في "Rosselkhozbank"
مبلغ الائتمان
الجمع بين نوعي الإقراض ممكن فقط عند إعادة التمويل، ويجب إدراج هذا الاندماج في قائمة الشروط. على سبيل المثال ، ستسمح لك إعادة إقراض قرض عقاري في سبيربنك بدمج عدة رهن قروض نشطةتؤخذ في البنوك الأخرى ،في واحد جديد:
تجدر الإشارة إلى أنه لا تقدم جميع البنوك مثل هذه الشروط ، كقاعدة عامة ، يتم تقسيم إعادة التمويل إلى قروض عقارية وقروض استهلاكية. إذا لم يكن رصيد ديون الرهن العقاري كبيرًا ، فمن الممكن تمامًا تغطيته بقرض استهلاكي جديد.
بالإضافة إلى الاختلافات المميزة ، فإن هذين النوعين من التمويل لهما نقاط القوة الخاصة بهما و نقاط الضعف... علاوة على ذلك ، يمكن أن تصبح هذه العوامل ، في بعض الحالات ، حاسمة عند اختيار منتج مصرفي مناسب.
تشمل المزايا الرئيسية للرهن العقاري ما يلي:
من بين العيوب الهامة:
مزايا القرض الاستهلاكي:
أهم عيوب الإقراض:
الخلاصة - الرهن العقاري أرخص وأكثر ربحية من الناحية الاقتصادية مقارنة بأنواع التمويل الأخرى. لها مع شروط متساويةمن الأسهل الاستلام والدفع ، وإذا لزم الأمر ، يمكنك دائمًا إعادة التمويل وتقصير المدة وزيادة / تقليل الدفعة. تقليل العبء المالي سيضمن استخدام دعم الدولة، إذا كانت هناك حقوق في ذلك ، واستلام خصم ضريبي (من قبل المقترض وجميع المقترضين المشتركين) ، إذا لم يتم ممارسة هذا الحق بعد.
قرض استهلاكي لـ مبلغ كبيريمكن أن تصدر في ذات الدخل المرتفعقادر على الحجب مدفوعات كبيرة... هذا هو أفضل قرارعندما يتم التخطيط لنقل الكائن إلى ملكية أشخاص آخرين ، أو إذا كان لا يمكن اعتماده و / أو التأمين عليه.
ما هو الفرق بين القرض والرهن- يطرح مثل هذا السؤال أمام المواطنين الذين يقررون شراء العقارات ، أي السكن الأساسي / الثانوي أو قطعة أرض للبناء على رهن عقاري. انصح مزايا وعيوب القرض والرهن العقاري في كل حالة.
لقد تم تشويه المعنى الحقيقي لمصطلح "الرهن العقاري" في الحياة اليومية إلى حد ما. يشير الرهن العقاري فقط إلى شكل من أشكال الرهن ، عندما تعمل الممتلكات المكتسبة نفسها بصفتها. في حالات فرديةيمكن أن تصبح العقارات القائمة رهنًا (رهنًا).
لا يجوز بيع الرهن أو التبرع به أو رهنه أو التنازل عنه بحق الملكية وما إلى ذلك حتى يتم استرداده بالكامل وإفراغه من الرهن.
يصف مصطلح "الإقراض العقاري" بشكل كامل عملية الإصدار المبلغ المطلوبلاقتناء العقارات ، والتي ستكون في المستقبل بمثابة ضمان لسداد القرض وفقًا للفصل. 1 من قانون "الرهن العقاري (رهن العقارات)" المؤرخ 16 يوليو 1998 رقم 102-F3 في الإصدار الحاليبتاريخ 5.10.2015.
إذا فشل المقترض في الامتثال للاتفاقيات ، ينتقل حق استخدام العنصر المرهون إلى المُقرض.
الائتمان مفهوم أوسع. ويشمل مجموعة متنوعة من الإقراض ، بما في ذلك الرهن العقاري.
الشكل الأكثر شعبية للإقراض بين السكان التي تقدمها البنوك ل ظروف مختلفة، هو قرض استهلاكي. شروط منح قرض من قبل البنك أو أي منظمة أخرى تحكمها المادة. 819 من "اتفاقية الائتمان" من القانون المدني للاتحاد الروسي.
الاختلاف الرئيسي الإقراض العقاريمن المستهلك يأتي من التعريف. معظم القروض الاستهلاكية لا تتطلب جانبيةوليس بالضرورة الهدف (سننظر في هذه الحالات بشكل منفصل).
ل الاختلافات النموذجيةتشمل القروض الاستهلاكية من الرهون العقارية ما يلي:
يشبه القرض الاستهلاكي المستهدف الرهن العقاري من حيث أن له أيضًا غرضًا واضحًا. يمكن للمقترض المحتمل الترتيب الهدف القرضللشراء نوع معينالبضائع أو الدفع مقابل الخدمات ، استلمها بين يديك في شكل نقدي أو معاملة بنكيةمباشرة إلى حساب البائع. لا يوجد مثل هذا الاختيار في الإقراض العقاري.
تقدم البنوك الكثير برامج الائتمان، بما في ذلك المضمونة بممتلكات المقترض المحتمل. مع ضمان القرض ، يكون معدل الفائدة أقل قليلاً من طرق الإقراض التقليدية. هذا أمر منطقي ويمكن التنبؤ به ، لأن البنوك التي لديها مثل هذا النظام تقلل من مخاطرها المالية.
هناك تشابه واحد بين القرض المضمون وقرض الرهن العقاري - وجود الضمانات و الشرط المطلوبتأمينه لكامل فترة الاستحقاق.
الاختلافات متشابهة:
وبالتالي ، تختلف القروض الاستهلاكية عن الرهون العقارية المدى القصيرالإقراض ، حرية أكبر في التصرف في الأموال المقترضة ، ومبلغ أصغر متاح للتسجيل ومعدل فائدة مرتفع.
الغالبية العظمى من المواطنين عند شراء منزل يتقدمون للحصول على قروض مصرفية. وهذا ليس مستغربا. بعد كل شيء ، يريد الجميع الحصول على مسكن خاص بهم ، لكن لا يوافق الكثيرون على الادخار من أجله لسنوات عديدة. قبل اتخاذ مثل هذا القرار الصعب ، يجب عليك بالتأكيد الاستفسار عن أنواع وطرق الإقراض.
ما الذي يجب إتمامه؟ قرض أم رهن عقاري؟ وهنا يبرز السؤال: كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض العقاري؟ هل هذا المفهوم مختلف أم أنه نفس الشيء؟ دعنا نحاول معرفة ذلك معًا.
هناك عدة طرق للحصول على المال لشراء منزل:
تفترض الأولى وجود دفعة أولية ويمكن إصدارها لمدة تصل إلى 10 سنوات. في هذه الحالة ، ستحتاج بالتأكيد إلى تأكيد دخلك وتقديم معلومات حول التوظيف الرسمي.
في الحالة الثانية ، سيُطلب منك إيداع مبلغ ، والذي سيكون المسكن الذي يتم شراؤه. ومع ذلك ، فإن مدة القرض في هذه الحالة تزيد بشكل كبير.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي عادي ، ليس من الضروري على الإطلاق سداد دفعة أولية ، ولكن كل واحد بنك معينيطرح لها شروط إضافيةالتسجيل.
كجزء من هذه المقالة ، سنحاول معرفة كيف يختلف القرض عن الرهن العقاري. بعد كل شيء ، كل من هذه المنتجات ليس فقط ظروف مختلفةولكن أيضًا مزاياها وعيوبها.
في بعض الأحيان يهتم المواطنون بآخر شديد اسأل الفائدة: "ما هو الفرق بين الرهن العقاري وقرض الرهن العقاري؟" غالبًا ما يُفهم مصطلح "الرهن العقاري" على أنه الضمان نفسه ، والذي يطلبه البنك كضمان لإعادة الأموال في الوقت المحدد. مفهوم "الإقراض العقاري" - الوسائل التي يمكن إصدارها على ضمان العقارات المكتسبة. إذا لم تغوص بعمق في كل أنواع التفاصيل الدقيقة للمصطلحات ، فيمكننا القول بثقة أن كلا المفهومين يعنيان نفس الشيء.
أول ما يميز الرهن العقاري عن القرض (سبيربنك أو مؤسسات مالية أخرى) هو الوجود الذي لا غنى عنه للضمانات. من غير المرجح أن ينجح الحصول على رهن عقاري بدون ضمانات. بينما قرض عادي، بما في ذلك السكن ، يمكن الحصول عليها دون ضمانات إضافية.
الشيء التالي الذي يختلف عن الرهن العقاري هو الغرض من القرض. الرهون العقارية حصرية ، ولن تتمكن من إنفاق الأموال المستلمة على أي شيء آخر. علاوة على ذلك ، يتم تنظيم إجراء تحويل الأموال على الرهن العقاري بطريقة لا تتاح للعميل فرصة الاحتفاظ بالفواتير بين يديه وإنفاق جزء على الأقل من الأموال "على الجانب".
بالطبع ، يمكن أن يكون لأي قرض غرض محدد. غالبًا ما يشار إلى ما تحصل عليه من المال عند كتابة طلب. لكن السيطرة على استخدام الأموال في هذه الحالة أضعف بكثير. لذلك ، فهي لا تكلف شيئًا ، على سبيل المثال ، عن طريق الحصول على قرض للإسكان ، واستخدام جزء من الأموال لإصلاح أو شراء أثاث جديد. يمكنك حتى الحصول على قرض لا تملكه الغرض المقصود... ثم لا يتعين عليك الإبلاغ عن أين ذهبت الأموال على الإطلاق.
العقارات عملية شراء باهظة الثمن. يكاد يكون من المستحيل تخصيص جزء من الراتب والادخار من أجله. طالما تقوم بجمع الأموال ، سيتم ببساطة استهلاك الأموال. هذه المسألة مهمة في الاعتبار عند الاتصال بالبنك. المبلغ الذي يمكن للشخص الاعتماد عليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري سيكون بالتأكيد أكثر بكثير من المبلغ الذي يتم إصداره بموجب قرض عادي. هذا عنصر آخر في قائمة كيفية اختلاف القرض عن الرهن العقاري. الحصول على قرض عادي أسهل بكثير. علاوة على ذلك ، إذا كان المبلغ صغيرًا ، فغالبًا ما يكفي جواز سفر واحد لاستلامه. عليك أن تجمع كومة من الأوراق ومائة مرة لتثبت للمؤسسة المالية ملاءمتك.
يتضمن هذا أيضًا مدة القرض - العنصر التالي في قائمة كيفية اختلاف القرض عن الرهن العقاري. الشخص العادي ببساطة غير قادر على الدفع بسرعة كمية ضخمة... لذلك ، يمكن إصدار رهن عقاري لمدة 25-30 سنة. في وقت نادرا ما تتجاوز فيه مدة القروض العادية عتبة العشر سنوات.
نقطة أخرى مهمة لكيفية اختلاف الرهن العقاري عن قرض لشقة هي الفائدة ومقدار المدفوعات الزائدة. في إطار القرض العقارييمكنك الاعتماد على المزيد قليل الاهتمامدفع مبالغ زائدة. هذا بسبب هذه العوامل:
عند التقدم بطلب للحصول على قرض منتظم (بما في ذلك الإسكان) ، لا يعرف البنك فقط بشكل موثوق أين سيتم إنفاق الأموال ، ولكن لا يمكنه أيضًا التأكد بنسبة مائة بالمائة من أنه سيستعيدها. لذلك ، فإن أسعار الفائدة في هذه الحالة أعلى من ذلك بكثير.
هناك فرق بالنسبة للعميل نفسه. إذا لم يتمكن من سداد ديون الرهن العقاري ، فسيتعين عليه ببساطة إعطاء المسكن الجديد للبنك. في أغلب الأحيان ، تقتصر مطالبات المؤسسة المالية على هذا. في حالة عدم سداد القرض العادي ، قد يفقد الشخص جميع ممتلكاته. في كمية كبيرة قرض غير مدفوعسيطلب البنك سداد الدين الأساسي ، بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة والغرامات والتكاليف القانونية والمدفوعات الأخرى. إذا قمت بحساب كل هذا في مجمع ، فقد يظهر المبلغ بحيث لا يمتلك الشخص ببساطة ما يكفي من الممتلكات لسداد البنك.
اختلاف آخر مهم إلى حد ما هو أنه عند الحصول على قرض عقاري ، سيطلب البنك على الأرجح تأمين كائن الضمان نفسه ، بالإضافة إلى حياة العميل وقدرته على العمل. في الإقراض التقليديالتأمين اختياري ولا يحق للبنك أن يطلبه. إذا رفضت الحصول على تأمين ، فإن الشيء الوحيد الذي يمكن أن "تعاقب" به هو زيادة سعر الفائدة.
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض منتظم (بما في ذلك الإسكان) ليس فقط في البنك. يتم توفير هذه الخدمات من قبل العديد من المالية مؤسسات الائتمانومنظمات التمويل الأصغر. لكن لتسجيل الرهن العقاري ، يجب عليك فقط الذهاب إلى البنك. علاوة على ذلك ، لا يقدم كل منهم خدمة مماثلة... خاصة إذا كان المقترض يتوقع الحصول على شروط مواتية لنفسه.
وذلك لأن إصدار الرهن العقاري مرتبط بفحوصات جادة على العميل. فقط خدمة الأمن القوية هي القادرة على تنفيذ مثل هذه الإجراءات التي لا تمتلكها مؤسسات الائتمان الصغيرة في كثير من الأحيان.
الفرق التالي بين القرض والرهن العقاري هو وجود دفعة أولى وحجمها. عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، غالبًا ما لا تكون الدفعة الأولية مطلوبة على الإطلاق أو أنها صغيرة جدًا.
للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، تحتاج فقط إلى مبلغ معين يغطي جزءًا من التكاليف المخطط لها. علاوة على ذلك ، كلما زادت هذه الرسوم ، انخفضت النسبة المئوية التي يمكنك الحصول عليها عند التسجيل.
عند التحقيق في السؤال حول كيفية اختلاف القرض عن الرهن العقاري للإسكان ، يسأل الكثيرون أنفسهم مرة أخرى: "ما هي الطريقة الأكثر ربحية للحصول على المال؟" من المستحيل إعطاء إجابة محددة هنا. كل هذا يتوقف على الوضع المحدد.
سيكون الرهن العقاري مفيدًا إذا:
إذا كنت بحاجة نسبيًا كمية صغيرةولديك بالفعل 60-70٪ من تكلفة السكن ، فلا معنى للاشتراك في الإقراض العقاري. من الأكثر اقتصادا أن تأخذ قرضًا عاديًا وتسدده في أسرع وقت ممكن.
هناك فارق بسيط آخر هنا: مع الرهن العقاري ، يصبح البنك مالك المسكن المكتسب (حتى السداد الكاملالقروض) ، ومع الإقراض التقليدي ، هذا هو ملكك. إذا حدث ما هو غير متوقع ولا يمكنك سداد الديون ، فقم بالبيع شقة الرهن العقاريسيكون هناك بنك وائتمان - أنت نفسك وبشروطك الخاصة. لذلك يمكنك المساعدة كثيرا المزيد من المال، ادفعوا للبنك واشتروا مساكن أرخص.
46051تطوير القطاع المصرفيأدى إلى الكثيرين المنتجات المصرفيةمرافقة الحياة الإنسان المعاصريوما بعد يوم: يستخدم الناس بنشاط بطاقات الائتمان، تلقي راتباً في البنوك ، دفع خدمات... يلاحظ معظم الخبراء أن الطلب على الفولاذ هو الأكبر بين مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية. قروض قياسيةوالإقراض العقاري. ومع ذلك ، لا يعرف الجميع كيف يختلف القرض عن الرهن العقاري.
مع النقطة الاقتصاديةمن وجهة النظر ، فإن أي رهن عقاري ، سواء كان رهنًا بموجب قانون أو اتفاقية ، هو قرض ، حيث تعمل عقارات المقترض كضمان (ضمان). في معظم الحالات ، يتم أخذ رهن عقاري لغرض الحصول على العقارات من قبل المقترض - شقة ، قطعة أرض، منازل ، أكواخ ، ولكن في بعض الحالات يحق للمقترض استخدام الأموال الواردة من البنك وفقًا لتقديره الخاص. تعمل الممتلكات المرهونة كضمان للبنك بأن المقترض سيفي بالتزاماته بموجب القرض ، وإذا لم يفي المقترض بها ، فسيكون للبنك الحق في بيع العقار الذي تعهد به المقترض.
على الرغم من حقيقة أن الرهن العقاري هو حالة خاصة للقرض ، فإن معظم المواطنين يخصصون الرهن العقاري لأنفسهم نوع خاصالخدمات المصرفية ، والائتمان يعني القروض غير المستهدفة ، والتي تصدرها البنوك في شكل ما يسمى بالقروض الاستهلاكية غير المستهدفة.
.jpg)