Meleshenko Natalya Vladlenovna ، طالب في السنة الثانية في FEF BSU سمي على اسم أكاد. ج. بتروفسكي ، بريانسك
مستشارة علمية: Bespalova O.V.، Ph.D.، Art. معلم
الضمان المصرفي كوسيلة لتأمين الوفاء بالتزامات الائتمان
الملخص: المعاملات المضمونة بضمان بنكي أقل خطورة ، لأنه في حالة عدم استيفاء شروط الاتفاقية ، سيتمكن المُقرض من المطالبة بتعويضات من الضامن. يعتبر الضمان ضمانًا كافيًا لإجراء مدفوعات مسبقة. الكلمات المفتاحية: المال ، البنوك ، الكفالات ، الائتمان ، الالتزامات.
بموجب التأشير المباشر للقانون ، من بين طرق ضمان الوفاء بالالتزامات ، يُشار إلى الضمان المصرفي ، الذي يجمعه المشرع مع الضمان. يعمل الضمان المصرفي كوسيلة أمنية كطريقة مستقلة لتأمين الوفاء بالالتزامات ، والتي لها خصائص خاصة. الضمان المصرفي هو نوع من الضمان للوفاء بالتزام القرض ، والذي يتميز بدرجة عالية من حماية الدائن والممارسة السريعة لحقه في حالة الأداء غير السليم للالتزام من قبل المدين الاتحاد الروسيª. في ممارسة إنفاذ القانون: الرسالة الإعلامية الصادرة عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي "مراجعة ممارسة حل النزاعات المتعلقة بتطبيق معايير القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الضمان المصرفي" لا يمكن يجب التأكيد على أنه بسبب إصلاح التشريع المدني ، تمت إعادة تسمية مؤسسة الضمان المصرفي إلى ضمان مستقل. ككائن ، أود النظر في الضمان المصرفي من وجهة نظر الضمان المستقل ، حيث تتميز العلاقات الائتمانية بوجود موضوع خاص لمؤسسة ائتمانية حاصلة على ترخيص من بنك روسيا. الضمان المصرفي بطبيعته هو أداة لتحويل مخاطر الائتمان من المستفيد إلى الضامن ، والذي يتم التعبير عنه في توفير ما يسمى بقرض الضمان للطرف المقابل للمستفيد إلى الأصل. العملية المرتبطة بإصدار ضمان مصرفي هي خدمة تأمين ائتماني يتم توفيرها كضمان للمدير مقابل رسوم معينة. يجب التأكيد على أن الضمان المصرفي هو ابتكار من القانون المدني للاتحاد الروسي وهو طريقة غير معروفة سابقًا لضمان الوفاء بالالتزامات بالتشريعات الروسية. ومع ذلك ، في الأدبيات القانونية المحلية ، يُقترح أن الضمان المصرفي هو نتيجة لتطوير مؤسسة الضمان ، وهو ما انعكس في التشريع المدني السوفيتي. يكمن الاختلاف بين الضمان المصرفي الحديث تحديدًا في استقلالية طريقة الضمان هذه عن الالتزام الرئيسي وفي تكوين موضوع خاص. ومع ذلك ، فإن مؤسسة الضمان المصرفي معروفة جيدًا في القانون الدولي ، وقد تم استعارة هيكلها القانوني لإدراجها في القانون المدني المحلي. تم تشكيل مؤسسة الضمان المصرفي في الاتحاد الروسي أيضًا تحت تأثير الممارسة المصرفية الدولية ، والتي تحدد نوعين من الضمانات ، اعتمادًا على آلية الدفع ، والضمانات المشروطة والضمانات عند الطلب. نظرًا لأن المستفيد لا يتعين عليه تقديم دليل على الأداء غير السليم لمبدأ الالتزامات التعاقدية ، يمكن افتراض أن هناك إمكانية لإطلاق آلية تطبيق الضمان. وهذا يعقد فهم العلاقة بين الالتزام الرئيسي والضمان المصرفي ، والذي بدوره يعقد آلية الوفاء بالالتزامات وينتهك مصالح المدين. للقضاء على هذا النقص ، من الضروري تضمين التشريعات المدنية القواعد المتعلقة بطبيعة المعالجة للتدبير المؤقت ، والتي لم يتم توفيرها حاليًا. فيما يتعلق بالالتزامات الائتمانية ، في رأينا ، من الأكثر فعالية تضمين أحكام بشأن طبيعة الضمان المصرفي في قانون منفصل عن الائتمان. لا يشكك المشرع في استقلالية الضمان ، وهو ما ينعكس في الاسم العام للمؤسسة ، فيما يتعلق بالسمة المميزة للضمان المصرفي وهي أنه مع إنهاء الالتزام الرئيسي أو إبطاله ، تظل الضمانة في فرض. في أدبيات القانون المدني ، انتشرت هذه الظاهرة على نطاق واسع لأن حقيقة أن انخفاض التزام المقترض لا يترتب عليه انخفاض في مبلغ مسؤولية الضامن 6. ومع ذلك ، فإن تعريف الطبيعة القانونية للضمان المصرفي على أنه ضمان مستقل له مؤيدون ومعارضون. لذلك ، V.V. فيتريانسكي ، إل جي. إيفيموفا ، أ. روبانوف ، يو في. بتروفسكي ، نيويورك. Rasskazova et al. تشير إلى عدم وجود طبيعة ثانوية للالتزام بإصدار ضمان فيما يتعلق بالالتزام الرئيسي ، فضلاً عن عدم وجود صلة بين التزام الضامن بدفع المبلغ المناسب للمستفيد والالتزام الرئيسي الذي يضمنه ضمان. ومع ذلك ، يعتقد عدد من المؤلفين أنه من المستحيل الامتثال لمبدأ استقلالية الضمان المصرفي عند تأمين الالتزامات الائتمانية. في رأينا ، فإن مثل هذا الموقف فيما يتعلق بالطبيعة التبعية للضمان المصرفي يعكس بشكل أكثر دقة جوهر هذه الوسيلة لتأمين الالتزامات الائتمانية. يجب أن تنعكس وجهة النظر حول الطبيعة التبعية للضمان المصرفي ليس فقط في العقيدة القانونية ، ولكن أيضًا في التشريع ، والذي يرجع إلى متطلبات الممارسة. يجب أن يترتب على بطلان الالتزام الرئيسي أيضًا بطلان الضمان المصرفي ، ومع ذلك ، يبدو أن إنهاء الضمان البنكي لا يعتمد على إنهاء الالتزام الرئيسي ، وهذا يعطي العلاقة في إطار إصدار البنك. تضمن طابعًا خاصًا من بين الالتزامات التبعية الأخرى. كما S.V. Tychinin و D.I. Romanenko، © ... إن تعقيد تحديد الطبيعة القانونية للضمان المصرفي هو أن المشرع ، من ناحية ، يحدد استقلالية الضمان عن الالتزام الرئيسي. من ناحية أخرى ، يشير الفصل 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي إلى الضمان المصرفي كوسيلة لتأمين الوفاء بالالتزام ، والذي يشهد بلا شك على ارتباط الضمان المصرفي بالالتزام الرئيسي. إلزام نفسك بـ يقرض. ومع ذلك ، وفقًا للتشريعات الحالية ، لا يستطيع الضامن التحقق من صحة وشرعية مطالبات المستفيد. يجب التأكيد على أنه من المهم لتنظيم الضمان أن تكون متطلبات الضمان قانونية ومبررة ، لأن هذا يجعل من الممكن الحفاظ على توازن المصالح في العلاقات مع البنك المستفيد ، وكذلك مع المقترض الرئيسي ، والتي غالبًا ما تلعبها المنظمات الكبيرة. يمكن أيضًا الاستشهاد بمواد الممارسة المصرفية لصالح الطبيعة التبعية للضمان المصرفي. وبالتالي ، فإن شرط الوفاء بشروط الضمان المصرفي قد يكون غير قانوني ليس فقط بسبب الأداء السليم الفعلي من قبل المقترض لالتزاماته ، ولكن أيضًا بسبب بطلان الالتزام الرئيسي ، والذي يمكن الاعتراف به على هذا النحو بسبب أحكام بطلان اتفاقية القرض. إذا علم الضامن ، قبل الوفاء بالمطالبة بموجب الضمان المصرفي ، ببطلان الالتزام الأساسي ، فلا يُعفى من الوفاء بالمطالبة بموجب الضمان. نعتقد أن هذا يؤدي أيضًا إلى تفاقم وضع الضامن كمنظمة تقوم بعمليات مصرفية. بالإضافة إلى انتهاك ميزان المصالح في الالتزام ، فإن ما يسمى بإساءة استخدام الحق عند تطبيق الضمان المصرفي ليس نادرًا. عزز المشرع ، مع تغيير نصي في قواعد القانون المدني ، بشكل حتمي استقلالية الضمان عن الالتزامات الأخرى ، بينما يحتوي المبدأ القانوني على تناقضات واضحة مع نظرية استقلالية الضمان المصرفي ، وهو ما أكده إنفاذ القانون حاجة. يبدو أنه يمكن استنتاج أن مسألة استقلالية الضمان المصرفي مثيرة للجدل. إن الرغبة في تقريب التشريع الروسي من القواعد الموحدة دوليًا بشأن الضمان المستقل جديرة بالثناء ، ولكن هل ستكون مفيدة للتطبيق العملي؟ في رأينا ، من الناحية النظرية وممارسة إنفاذ القانون ، من الضروري التمسك بنظرية ملحق الضمان المصرفي ، والتي يبدو أنها مدعومة بما يكفي من الأدلة ، فيما يتعلق بإمكانية اعتماد طبعة جديدة. ومع ذلك ، في بالإضافة إلى طبيعة آلية الضمان ، فإن الضمان المصرفي كنوع من الضمان للالتزامات الائتمانية له عدد من السمات المميزة. وفقًا للتشريعات الحالية ، فإن الضمان المصرفي غير قابل للإلغاء ؛ يحق للضامن إلغاء الضمان فقط إذا نص صراحة على مثل هذا الاحتمال. قد ينص الضمان نفسه على إمكانية التنازل عن حق المطالبة ضد الضامن لطرف ثالث من قبل المستفيد ، ولكن وفقًا للمتطلبات العامة ، فإن الضمان المصرفي له حقوق غير قابلة للتحويل. يتميز تأمين العلاقة الائتمانية بضمان بنكي بعلاقة رسمية للغاية ؛ فالمستفيد لديه سبب لمطالبة الضامن بالوفاء بالالتزام المنصوص عليه في الضمان ، ولكن إذا كانت المستندات المرفقة بطلب المستفيد لا تستوفي شروط الضمان ، ثم الضامن يرفض تلبية مثل هذا الشرط. السمة الرئيسية الأخرى للضمان المصرفي هي سداده: لإصدار الضمان ، يدفع الأصل مكافأة للضامن. في الممارسة المصرفية الحالية ، يضمن الأصيل التزامه ليس فقط تجاه المستفيد ، ولكن أيضًا تجاه الضامن ، كقاعدة عامة ، في شكل رهن ملكية. وبالتالي ، لا يحصل الضامن على تعويض عن الضمان الصادر فحسب ، بل يحصل أيضًا على حق مضمون في المطالبة ضد الأصل. تعكس الأدبيات القانونية وجهة النظر القائلة بأن العلاقة لإصدار الضمان المصرفي هي معاملة أحادية الاتجاه. نعتقد أن مثل هذا الرأي تم تشكيله في القانون المدني على أساس الممارسة المصرفية المعمول بها. بناءً على تحليل قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الضمانات المصرفية ، يمكن القول إن الاستنتاج حول الطبيعة الأحادية للعلاقات المرتبطة بطريقة الأمن المحددة له ما يبرره ، ولكن هذا الاستنتاج لا ينطبق إلا على العلاقة القانونية بين الضامن والمستفيد. مع زيادة وتيرة استخدام الضمان المصرفي كوسيلة لتأمين الالتزامات الائتمانية من قبل البنوك ، تم تطوير آلية معينة لإصدار الضمانات المصرفية. يكتسب المدين الخاضع لالتزام ائتماني صفة الأصل بموجب ضمان بنكي بموجب طلب إلى البنك لإصدار ضمان لالتزامه ، وبالتالي بدء العلاقة القانونية المقابلة. مثل هذا الطلب هو الخطوة الأولى في آلية إصدار الضمان المصرفي. يجب التأكيد على أنه في هذه الحالة ، لا يأخذ الضامن في الاعتبار موقف المُقرض من الالتزام الرئيسي فيما يتعلق بتوفير ضمان بنكي للأخير وليس له أي أهمية قانونية ، مما يجعل هذه الطريقة مشابهة للضمان. . يتم تقديم الاستئناف المحدد للمدين إلى البنك كتابيًا ، وفي الواقع ، يحتوي على طلب إلى الضامن ، لإعطاء التزام ، وفقًا لشروط معينة ، بدفع مبلغ من المال للدائن عند تقديمه من قبل الدائن بموجب الالتزام الرئيسي لطلب مكتوب بدفعه. قد يحتوي التداول أيضًا على قائمة بالشروط المحتملة للضمان المستقبلي وتحديد مبلغ المكافأة لإصدار الضمان المصرفي. على الرغم من أن رأي الدائن عند اختيار الضمان المصرفي غير مهم من الناحية القانونية ، فإن شروط الاتفاقية التي يطلبها المدين ، وكذلك مبادرته لإقامة علاقات قانونية مع الضامن ، تمليها متطلبات الدائن مقابل المدين. تتمثل المرحلة الثانية من آلية إصدار الضمان المصرفي في التعبير عن إرادة البنك في أن يكون الضامن للالتزام المقابل عن طريق إصدار الالتزام المكتوب المقابل. يطلق على إصدار مثل هذا الالتزام إصدار ضمان مصرفي. تنطلق الممارسة القضائية من حقيقة أنه إذا كان الضمان المصرفي لا يشير إلى الفترة التي يمكن خلالها الإعلان عن المطالبة للضامن ، فيجب اعتبار التزام الضمان غير مستوفٍ ، لأن المصطلح ضروري. من الناحية العملية ، هناك حالات تنتهي فيها صلاحية الضمان المصرفي في اليوم الذي تم فيه الوفاء بالالتزام المضمون ، والذي تم إنشاؤه باتفاق الطرفين. لذلك ، لا يمكن للمستفيد أن يطالب الضامن بالوفاء بالتزامه ، لأنه قبل بداية هذا اليوم المحدد ، ليس لدى المستفيد فرصة للإشارة إلى انتهاك الموكل للالتزام الرئيسي. لذلك ، V.A. يعتقد خوخلوف أن © حقيقة إصدار الضمان (خطاب منفصل موقع فقط من قبل الضامن) يمكن اعتباره عرضًا ، ويمكن أن تُعزى حقيقة إصدار القرض إلى إجراءات قاطعة ، وبالتالي أداء وظيفة القبول. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة بين الطرفين من خلال اتفاق ثلاثي الأطراف (المستفيد والضامن والأصيل). يبدو أن الطريقة التي يتم بها تنفيذ الاتفاقات ليست معيارًا في تحديد الطبيعة القانونية للإجراءات المقابلة. نعتقد أن إصدار القرض من قبل المستفيد لا يمكن أن يكون بمثابة قبول. قد يشير الضمان إلى أنه يدخل حيز التنفيذ بعد استلام إخطار المستفيد بقبول الضمان أو بعد إصدار القرض ، ولكن هذا لا يعطي أسبابًا للحديث عن اتفاق بين الطرفين. من أجل وجود وتطوير علاقات ائتمانية مضمونة بضمان بنكي ، من المهم تحديد لحظة إنهاء التزام الضمان بوضوح. هذه قضية قابلة للنقاش في المقام الأول بسبب الخلاف حول الطبيعة التبعية للضمان المصرفي. المشرع المكرسة في الفن. 378 من القانون المدني للاتحاد الروسي قائمة محدودة من الأسباب التي يمكن على أساسها إنهاء الضمان المصرفي. ترتبط جميع الظروف إما بالأداء الصحيح من قبل الضامن لالتزامه ، أو بالتعبير من جانب واحد عن إرادة المستفيد مباشرة. ومع ذلك ، بما أن إنهاء الالتزامات بموجب الضمان المصرفي على الأسس المشار إليها يتعلق فقط بالعلاقة بين الضامن والمستفيد ، فإن التزام الضامن ، الذي أصبح على علم بإنهاء الضمان ، بإخطار المدير على الفور بذلك ، تم إصلاحه من الناحية القانونية. وبالتالي ، عند استخدام الضمان المصرفي كوسيلة لتأمين الوفاء بالتزامات الائتمان ، تظهر الصعوبات الرئيسية في تحديد الطبيعة القانونية للتدبير المؤقت. كقاعدة عامة ، لا يعتمد الضمان المصرفي على التزام القرض المضمون الأساسي ، على الرغم من أن عددًا من العلماء المدنيين يستشهدون بأدلة على عكس ذلك ، مستشهدين بممارسات إنفاذ القانون. في الوقت نفسه ، لا ينظم القانون مسألة تقديم الضامن لمطالبات الرجوع ضد الموكل.
Golovnin M. V. العولمة المالية والقيود المفروضة على السياسة النقدية الوطنية / M. V.Golovnin // مشاكل الاقتصاد. 2013 ، 46 صفحة 3 بيسبالوف آر إيه ، بافلينكو د. خطة مكافحة الأزمة كمصدر لتطوير الإقراض المصرفي والتأجير في الوضع الاقتصادي الحالي // نشرة جامعة ولاية بريانسك. 2015. No. 1. P. 291293.4. Gurevich MI حول مسألة تحسين السياسة النقدية / MI Gurevich // المال والائتمان. 2012.
ممارسة تأمين الالتزامات مقبولة في جميع أنحاء العالم. في روسيا ، عملت دون تغيير لمدة 20 عامًا تقريبًا ، ولكن في عام 2015 تم رفعها إلى المعايير الحديثة. تسمح المادة 329 من القانون المدني باستخدام الكفالة ، ودفع الضمان ، والمصادرة ، والاحتفاظ بالممتلكات ، والوديعة ، والتعهد ، والضمانة المستقلة. تم إجراء تغييرات ليس فقط على مفهوم الضمان ذاته ، ولكن أيضًا على عدد من القواعد الأساسية ، وبعد ذلك أصبحت أداة الأمان أكثر موثوقية وشفافية ويمكن التنبؤ بها في التقاضي.
المفهوم العام لـ BG
عند تسجيل الضمان البنكي 3 تتعاون الأطراف ، الضامن ، الأصيل والمستفيد.
الضمان البنكي ، كوسيلة لتأمين الوفاء بالالتزامات ، هو التزام البنك بدفع تعويض للمستفيد (الدائن) بناءً على طلبه كتابةً ، وفقًا لبنود الشروط المنصوص عليها في نص المستند. يبدأ الإصدار من قبل الموكل ، وبدون بيانه المكتوب ، لن يكون الضمان الصادر ساري المفعول.
أصبح الضمان المصرفي الآن مستقلاً تلقائيًا ليس فقط عن الالتزام الرئيسي ، ولكن أيضًا عن الالتزامات الأخرى المحتملة (المادة 370 من القانون المدني). استمارة إصدار - مكتوبة ، على ورق الشركة ، مصدقة بختم وتوقيعات الأشخاص المسؤولين. الطريقة الوحيدة للخروج عن هذا المبدأ هي تقديم تعليمات مباشرة في نص الوثيقة.
وصف الضامن في العلاقات مع BG
يعتبر مفهوم الضمان المصرفي جزءًا من ضمان مستقل ، حيث يُسمح بإصداره ليس فقط للمؤسسات المصرفية ، ولكن أيضًا للهياكل التجارية. عمليا ، المنظمات التجارية لم تكن مستعدة لتقديم مثل هذه الخدمات ، على الرغم من إذن التشريع ، وحتى مع الترخيص المناسب. بعد كل شيء ، لا يتعلق الأمر فقط باستعدادهم لدفع الأموال مقابل التزاماتهم ، ولكن أيضًا للحصول على مثل هذه السمعة التي يؤمن بها جميع الأطراف في مثل هذا الاحتمال.
في الواقع ، لا تؤمن الدولة بذلك أيضًا ، لأن جميع المناقصات الخاصة بالعقود الحكومية تقدم ضمانات بنكية ، بينما وزارة المالية نفسها تختار بعناية المرشحين المناسبين. يتم تنفيذ الإجراء شهريًا ، وفي نفس الوقت يتم تحديث قائمة المؤسسات المصرفية المقبولة لإصدار الضمان على شكل ضمانات بنكية على شكل 44-FZ. يجب على البنك:
بالطبع ، ليس فقط الوكالات الحكومية ، ولكن أيضًا الشركات الخاصة تفضل الحصول على ضمان للالتزامات في المنظمات الكبيرة والموثوقة ، وليس في المنظمات التجارية غير المعروفة ، والتي قد يقتصر رأس مالها على مئات الآلاف.
يتوقع الخبراء في المستقبل ظهور منظمات متخصصة ستصدر وثائق ضمان على قدم المساواة مع البنوك. حتى الآن ، لم يحن هذا الوقت.
يمكن لكل كيان قانوني ، وكذلك أي فرد يتمتع بوضع رجل أعمال خاص ، الحصول على ضمان مصرفي. ومع ذلك ، فإن المنتج قريب من الائتمان ، لذا فإن المؤسسات المالية التي تعمل مع إصدار الضمان تراقب بعناية ملاءة عملائها. مطلوب منهم:
بالإضافة إلى ذلك ، يجب على مقدم الطلب تقديم عدد من الوثائق:
إذا أصر الضامن ، فمن الضروري توفير ضامن (في شكل كيانات قانونية أو أفراد) ، والمستندات الخاصة بهم ، لتحديد وتأكيد وضعهم المالي.
يعتمد مدى أداء الضمان المصرفي المستلم وظيفته إلى حد كبير على صحة تنفيذه. بالإضافة إلى البيانات المتعلقة بأطراف الالتزام والتاريخ والتوقيعات ، يجب أن يحتوي المستند بالضرورة على عدد من الشروط التي تحدد لاحقًا الإجراء والتوقيت ومقدار المدفوعات ، وفقًا للمادة. 45 من القانون 44-FZ.
يتم تحديده من خلال عاملين ، شروط العقد بين الأصل والمستفيد ، وكذلك الوضع المالي لمقدم الطلب. لن يقبل المستفيد مبلغًا غير كافٍ من الضمانات ، ولن يتم إصدار مبلغ أكبر لحجم الميزانية العمومية السنوية من قبل مؤسسة مالية.
وهي تتعلق بهذا الشرط الأساسي للعقد بين الأصيل والمستفيد ، والذي من أجله صدر الضمان في الواقع.
يجب أن يفي الضامن بشروط التزام المقاول تجاه المستفيد ، وفي حالة اتخاذ إجراء في وقت غير مناسب ، يجب إضافة دفعة مصادرة - 0.1٪ من الغرامة عن كل يوم تأخير.
سيتم الوفاء بالتزام الضامن الذي يستوفي المستندات المعدة إذا تم تحويل الأموال إلى حساب المستفيد ، والذي يتم من خلاله تسجيل المعاملات النقدية. تم وصف الشروط التي يجب أن يتم النقل بعدها.
يعتمد على الغرض من الاستلام. يجب أن تكون أطول بشهر واحد من العقد بموجب العقد ، وشهرين أطول من الموعد النهائي لتقديم المستندات إلى المسابقة. إذا كنا نتحدث عن تسليم البضائع والوثائق الفنية تتضمن توفير فترة ضمان ، ثم قبل انتهاء صلاحيتها.
بالنسبة لبدء الصلاحية ، إذا لم يتم تحديد تاريخ محدد ، فقد يبدأ أداء الالتزام من اليوم الذي يتم فيه نقل الضمان إلى الأصل. يُسمح بشرط الإيقاف ، إذا تم إبرام العقد بتنفيذ مؤجل ، يمكن أيضًا تأجيل التزام البنك إذا تم الإشارة إلى ذلك في المستند.
للحصول على أساس إصدار التزام بنكي ، يلزم تقديم طلب الموكل وأصول مستندات التسجيل والبيانات المالية التي تؤكد ملاءته المالية.
يحاول بعض الضامنين عديمي الضمير إدخال شروط غير منصوص عليها في القانون في نص المستند ، وبالتالي يعقدون الوفاء بالالتزام الذي يضمنه هذا المستند. من بين هذه التذييلات ، الأكثر شيوعًا هي:
مثل هذه البنود تؤدي إلى اتفاقية الوثيقة ، وهو أمر غير مقبول. بدون تحقيقها ، لن يأتي وقت الدفع.
رسميًا ، يتم إصدار الضمان المصرفي على الورق باستخدام ورق الشركة أو إلكترونيًا.
يطلب معظم العملاء النسخة الورقية لأنهم يجدونها أكثر موثوقية. في هذا الإصدار ، جميع الأوراق مرقمة ، كل منها موقعة ، كلها مختومة بختم البنك. لذلك ، قبل تسليم المستند إلى العميل ، يجب على المقاول مراجعة المستند بعناية بنفسه وطرح أسئلة على الضامن ، إن وجدت ، فور استلامها.
لا يتعين على رئيس مجلس الإدارة التوقيع. في الهياكل الكبيرة ، يتم ذلك حتى من قبل ممثلين من المستوى المتوسط ، أو المديرين الذين لديهم التوكيل المناسب. يجب التحقق من ذلك ، ولكن إذا كان هناك ، فقد تم استيفاء جميع الإجراءات الشكلية.
ممارسة تأمين الالتزامات ، الصادرة إلكترونيًا ، هي ممارسة جديدة تمامًا. غالبًا ما تستخدم عند استخدام منصات التداول الإلكترونية. في الوقت الحالي ، لا يوجد سوى 5 على أراضي الدولة ، والتي سمحت لها الدولة بالعمل مع أوامرهم. الأصغر بالفعل حوالي خمسين.
لديهم عطاءات للأوامر ، ويتم قبول جميع المستندات في شكل إلكتروني ، ويتم الاختيار بنفس الشكل ، ويتم اتخاذ القرار والضمان. إنه سريع ومريح ولكنه لم ينتشر بعد ، وعادة ما نتحدث عن كميات أصغر.
القضايا التشريعية عند العمل مع BG
نظرًا لأن الضمان المصرفي يتم تضمينه الآن تلقائيًا في مجموعة المستقل أو الملحق ، فمن الجدير النظر في هذا المصطلح بمزيد من التفصيل. بعبارات بسيطة ، يمكن اعتبار القاعدة الرئيسية للملحق عبارة "لا ديون - لا ضمان". تؤكد المادة 329 من القانون المدني على التزام مضمون بضمان مصرفي. إذا تم إنهاء الالتزام الأساسي ، يتم إلغاء الضمان المستقل. تتبع هذه الخاصية على طول مسار العمل بأكمله ، تم الكشف عن:
مع اعتماد 42-FZ ، أصبحت البنوك محدودة من حيث الاستعداد لإصدار الأموال للمستفيد. لا يزالون بحاجة إلى تلقي إشعار خطي ، لكن عليهم الآن دفع الأموال وإخطار المدير في غضون خمسة أيام. كاستثناء ، يمكن تمديد المدة حتى 30 يومًا إذا تم تحديدها في الشروط والأحكام.
وأشار نفس القانون إلى أنه عند تقديم مستندات غير صالحة لبدء المدفوعات ، يحق للبنك رفع دعوى ، وسيتم إعادة الخسائر المتكبدة إليه. إذا تم اكتشاف التزوير في الوقت المحدد ، فيُسمح بعدم الدفع. لذلك ، على الرغم من التحقق الاختياري من المستندات قبل السداد ، فإن البنوك تقوم بذلك.
يشار إلى أن رفض الدفع لا يعني إنهاء الالتزامات ، ويمكن للدائن التقدم بطلب للبنك مرة أخرى.
يجوز إنهاء الضمان المصرفي للوفاء بالالتزامات وفقا للتشريعات الحالية. يحدث هذا إذا:
هام: لا يتم إنهاء العلاقة بين البنك الضامن والمبلغ الأصلي إلا إذا لم يتم سداد المدفوعات. خلاف ذلك ، يجب دفع تعويض من الأصل ، وإذا أشارت وثيقة الضمان إلى رسوم ، فيجب دفعها بالمبلغ المحدد.
مثل كل تغيير تشريعي ، أصبح الضمان المستقل لما بعد عام 2015 أداة جذبت انتباه رواد الأعمال والممولين والخبراء. أصبحت التوقعات غير المألوفة والمستندات غير الصالحة والمحاولات الاحتيالية والدعاوى القضائية مهمة في مرحلة ما. ولكن في الوقت الحالي ، تمت دراسة الفروق الدقيقة التشريعية ليس فقط من قبل الشركات الوسيطة ، ولكن أيضًا من قبل العديد من رواد الأعمال. لقد شعرت البنوك بمزايا الحقوق الجديدة وهي أكثر ملاءمة لمستهلكي هذا المنتج. أما بالنسبة للتنبؤات فهي لا تزال غامضة. ربما ، لاحقًا ، سيتم إجراء تعديلات إضافية على التشريع الحالي ، وهذا أمر طبيعي بالنسبة لأداة إنفاذ جديدة ومثيرة للاهتمام يستمر تحسينها.
كفيل كطريقة لضمان الوفاء بالالتزامات.
بموجب عقد الكفالة ، يتعهد الضمان لدائن شخص آخر بأن يكون مسؤولاً عن أداء هذا الأخير لالتزامه كليًا أو جزئيًا. يضمن الضمان الوفاء بالالتزام الرئيسي المبرم بين الدائن والمدين. أساس إبرام اتفاق الضمان هو الاتفاق الرئيسي المبرم بين الدائن والمدين. الشرط الأساسي للضمان نفسه هو العلاقة القانونية بين الكفالة والمدين ، والتي بموجبها يوافق الضمان على أن يكون مسؤولاً أمام الدائن عن أداء الالتزام من قبل المدين.
تتجلى قوة الضمان الخاصة بالضمان في حالة عدم الوفاء بالالتزام الرئيسي ، عندما يكون للدائن الحق في تقديم مطالبة إلى كل من المدين والضمان ، فإن مثل هذه الحالة تخلق ثقة أكبر للدائن في تلقي ما هو مستحق للالتزام الرئيسي.
يستخدم الضمان بشكل أساسي في الالتزامات النقدية. يجب إبرام اتفاق الضمان كتابيًا ، وعدم الامتثال لهذا الشرط يجعل الاتفاقية باطلة. في هذه الحالة ، يمكن للأطراف إجراء تسجيل مناسب على الاتفاقية الرئيسية ، حيث يجب التعبير عن نية الضمان ليكون مسؤولاً عن المدين بدقة ودون لبس.
الضمان له طابع إضافي:
1) يقدم فقط مطالبة صالحة ؛
2) لا يمكن أن يكون نطاق مسؤولية الضمان أكبر من مسؤولية المدين عن الالتزام الرئيسي (دفع الفائدة ، تعويض الخسائر ، دفع غرامة). الضمان مسؤول بنفس القدر مثل المدين الرئيسي ، ما لم ينص القانون أو العقد على خلاف ذلك.
في حالة عدم الوفاء بالالتزام ، يكون المدين والضمان مسؤولين تجاه الدائن كمدينين متضامنين ومتعددين ، ما لم ينص عقد الكفالة على خلاف ذلك.
بعد الوفاء بالالتزام المضمون بالضمان ، يكون المدين ملزمًا بإخطار الضمان على الفور بهذا الأمر. وبخلاف ذلك ، يحتفظ الكفيل ، الذي قام بدوره بالالتزام ، بالحق في استرداد المدين.
يتم إنهاء اتفاقية الضمان:
أ) مع إنهاء الالتزام الرئيسي.
ب) في حالة تحويل الديون ، إذا كان الضمان لا يوافق على أن يكون مسؤولاً عن المدين الجديد ؛
ج) إذا لم يقم الدائن ، في غضون ثلاثة أشهر من تاريخ استحقاق الالتزام ، برفع دعوى ضد الضمان.
بموجب ضمان مصرفي ، يمنح البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى أو مؤسسة تأمين (ضامن) ، بناءً على طلب شخص آخر (الأصيل) ، التزامًا كتابيًا بدفع دائن الموكل (المستفيد) وفقًا لشروط الالتزام الممنوح من قبل الضامن ، وهو مبلغ من المال عند تقديم المستفيد لطلب كتابي بدفعه.
يضمن الضمان المصرفي الوفاء الصحيح من قبل الرئيس بالتزامه تجاه المستفيد (الالتزام الرئيسي). يدفع الأصل مكافأة للضامن لإصدار ضمان مصرفي. لا يتوقف التزام الكفيل تجاه المستفيد المنصوص عليه في الضمان المصرفي في العلاقات بينهما على الالتزام الأساسي الذي صدر لأداءه ، حتى لو اشتمل الضمان على إشارة إلى هذا الالتزام. لا يجوز للضامن إلغاء الضمان المصرفي ، ما لم ينص على خلاف ذلك. لا يمكن نقل حق المطالبة ضد الضامن التابع للمستفيد بموجب الضمان المصرفي إلى شخص آخر ، ما لم ينص الضمان على خلاف ذلك. يبدأ سريان الضمان المصرفي من تاريخ صدوره ، ما لم ينص الضمان على خلاف ذلك.
يجب تقديم طلب المستفيد بسداد مبلغ الضمان البنكي إلى الضامن كتابةً مع إرفاق المستندات المحددة في الضمان. في الطلب أو في ملحقه ، يجب على المستفيد الإشارة إلى ما يشكل انتهاكًا لمبدأ الالتزام الرئيسي ، الذي صدر الضمان لدعمه. يجب تقديم مطالبة المستفيد إلى الضامن قبل انتهاء المدة المحددة في الضمان الذي صدر لأجله. عند استلام طلب المستفيد ، يجب على الضامن إخطار الموكل على الفور بذلك وإعطائه نسخًا من الطلب مع جميع المستندات المتعلقة به. يجب على الضامن مراجعة مطالبة المستفيد مع المستندات المرفقة بها في غضون فترة زمنية معقولة وبذل العناية المعقولة لتحديد ما إذا كان هذا الطلب والمستندات المرفقة به يتوافق مع شروط الضمان.
يرفض الضامن تلبية طلب المستفيد إذا كان هذا الطلب أو المستندات المرفقة به لا تتوافق مع شروط الضمان أو يتم تقديمها إلى الضامن في نهاية المدة المحددة في الضمان.
يجب على الضامن إخطار المستفيد فورًا برفضه تلبية مطالبته. إذا أدرك الضامن ، قبل إرضاء مطالبة المستفيد ، أن الالتزام الرئيسي المضمون بالضمان المصرفي قد تم الوفاء به بالكامل أو في الجزء ذي الصلة ، أو توقف لأسباب أخرى أو أنه غير صالح ، فيجب عليه إبلاغه على الفور المستفيد والمدير عن هذا.
تخضع مطالبة المستفيد المتكررة التي يتلقاها الضامن بعد هذا الإخطار لرضا الضامن. يقتصر التزام الضامن تجاه المستفيد المنصوص عليه في الضمان المصرفي على سداد المبلغ الذي صدر الضمان من أجله. لا تقتصر مسؤولية الضامن تجاه المستفيد عن عدم وفاء الضامن للالتزام بموجب الضمان أو الوفاء به بشكل غير صحيح على المبلغ الذي صدر الضمان من أجله ، ما لم ينص الضمان على خلاف ذلك.
ينتهي التزام الكفيل تجاه المستفيد بموجب الضمان:
1) دفع المستفيد بالمبلغ الذي صدر الضمان من أجله.
2) انتهاء المدة المحددة في الضمان الذي صدر من أجله.
3) لرفض المستفيد حقوقه بموجب الضمان وإعادتها إلى الضامن.
4) نتيجة رفض المستفيد حقوقه بموجب الضمان بطلب كتابي لإبراء ذمة الكفيل من التزاماته.
يجب على الضامن الذي يعلم بإنهاء الضمان إخطار الأصيل دون تأخير.
يتم تحديد حق الضامن في أن يطالب من الأصل عن طريق الرجوع بسداد المبالغ المدفوعة للمستفيد بموجب الضمان المصرفي بموجب الاتفاق بين الضامن والموكل ، والذي تم بموجبه إصدار الضمان. لا يحق للضامن أن يطالب بسداد أصل المبالغ المدفوعة للمستفيد بما لا يتوافق مع شروط الضمان أو لمخالفة التزام الضامن تجاه المستفيد ، ما لم ينص على خلاف ذلك باتفاق الضامن مع المالك.
مفهوم الضمان المستقل بموجب القانون المدني للاتحاد الروسي
يعد الضمان المستقل أحد طرق ضمان أداء الالتزامات. القسم 6 من الفصل. 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي. بعد أن درس البند 1 من الفن. 386 ، يمكن تمييز المصطلحات الرئيسية المستخدمة في وصف طريقة التوفير هذه:
بعد تحديد المصطلحات ، يمكننا إعطاء مفهوم الضمان المستقل (NG). هذا التزام مكتوب تتعهد به مؤسسة تجارية (بما في ذلك بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى) بناءً على طلب المدير ويتألف من تعهد بدفع المبلغ للمستفيد وفقًا للشروط التي يحددها هذا الالتزام من قبل الضامن.
كل ذلك في نفس الفن. 368 من القانون المدني للاتحاد الروسي يضع شروطًا معينة للشكل الذي يجب أن يُصاغ فيه ضمان مستقل. أولاً ، كما ذكرنا أعلاه ، فهو مكتوب فقط. مثل هذا الشرط ضروري:
في الوقت نفسه ، يتم فرض نفس المتطلبات على ضمان مستقل لأي اتفاق مكتوب آخر بموجب الفقرة 2 من الفن. 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي. هذا المرجع يعني أن NG ليست بالضرورة وثيقة على الورق. يمكن توفيره عن طريق رسالة يتم إرسالها عبر أنواع مختلفة من الاتصالات (في شكل برقيات ، فاكسات ، رسائل بريد إلكتروني ، رسائل سويفت ، إلخ) ، إذا اتفق الطرفان على الطريقة المناسبة في اتفاقية NG.
تشير هذه الوثيقة إلى (البند 4 من المادة 368 من القانون المدني للاتحاد الروسي):
اعتبارًا من 01.06.2015 ، حل الضمان المستقل محل الضمان البنكي. الآن الثانية ليست سوى حالة خاصة من الأولى. قبل التغييرات التشريعية التي حدثت في ذلك التاريخ ، كان بإمكان البنوك فقط العمل كضامن - ومن هنا جاء الاسم. تمت مناقشة هذا بالفعل في المقالة الموجودة على موقعنا على الإنترنت ما هو الضمان المصرفي.
لكن المشرع وسع نطاق الموضوعات التي يحق لها أن تكون ضامنة. الآن ، بالإضافة إلى البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى التي تندرج تحت المفهوم المنصوص عليه في الفن. 1 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 02/12/1990 برقم 395-I ، يمكن لأي منظمة تجارية أن تعمل كضامن.
ملاحظة! بالنسبة للمعاملات التي تتم بمشاركة الدولة ، يمكن للبنوك وحدها أن تعمل كضامنة (المادة 45 من القانون"بشأن النظام التعاقدي في مجال المشتريات ..."بتاريخ 05.04.2013 رقم 44). وليس كلهم في صف واحد ، ولكن فقط المدرجين في القائمة المقابلة ، والتي تنشرها وزارة المالية شهريًا على موقعها الرسمي على الإنترنت.
في المقابل ، يتم إعطاء مفهوم المنظمة التجارية في الفن. 50 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ويترتب على ذلك أن الغرض الرئيسي من هذه الكيانات القانونية هو تحقيق ربح. بما في ذلك يتم دفع توفير الضمان. كقاعدة عامة ، يتم تحديد المكافأة بنسبة مئوية معينة من مبلغ الضمان.
الكفالة هي أيضًا طريقة لتأمين الوفاء بالالتزامات (المادة 5 الفصل 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي). إنه يشبه من نواح كثيرة NG (جوهر الالتزام هو سداد دين لطرف ثالث لآخر عند حدوث شروط معينة). في غضون ذلك ، هناك أيضًا اختلافات جوهرية.
من الناحية العملية ، غالبًا ما تنشأ القضايا الخلافية فيما يتعلق بالضمان المصرفي ، وهي: سداد أصل الضامن لآخر المبالغ المدفوعة.
موقف المحاكم هو كما يلي: يجب أن تكون متطلبات الضامن ضد الأصل في طبيعة دعوى الرجوع ، لأن الموكل هو ، في الواقع ، شخص ملزم. يعتمد عليه جودة الوفاء بالالتزامات بموجب العقد الرئيسي ، الذي صدر الضمان بموجبه. واللجوء ، بدوره ، هو دعوى عكسية ضد الشخص الملزم ، الموكل ، لسداد المبلغ المدفوع (قرار محكمة مدينة فولغوغراد بتاريخ 18 يناير 2017 في القضية رقم 2-388/2017).
بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن للضامن تقديم مطالبات لاسترداد المبالغ التي تم دفعها للمستفيد بما لا يتوافق مع شروط NG أو لانتهاك التزام الضامن تجاه المستفيد. ما لم ينص الاتفاق المبرم بين الضامن والموكل على خلاف ذلك ، أو أن الموكل قد أعطى موافقته على هذا السداد (قرار محكمة مقاطعة Zheleznodorozhny في نوفوسيبيرسك بتاريخ 19.12.2016 في القضية رقم 2-5064 / 2016 ~ M-3436 / 2016).
قبل دفع مبلغ الضمان البنكي ، يحق للضامن أن يتحقق بشكل مستقل من تحمّل المسؤول عن انتهاك الالتزام الرئيسي وبدء حق المستفيد في استلامه وفقًا للشروط المتفق عليها (قرار AAS الثامن عشر في تشيليابينسك بتاريخ 14/12/2015 برقم 18AP-14036/2015 في القضية رقم А47-1963 / 2015).
بالنظر إلى أنه في حالة الضمان المستقل ، وخاصة نوعه الخاص ، يظهر الضمان المصرفي ، إلى حد ما مبالغ كبيرة ، فإن فهم معناه الأساسي وجوهره مهم للغاية.
طريقة ضمان الوفاء بالتزامات الشركة التي تزود السلع (تقدم الخدمات) للعميل بهذه السلع هي ضمان مصرفي.
تنفيذ الضمانات المصرفية عملية شاقة
في الوقت الحالي ، في روسيا ، لم يجد الضمان المصرفي مثل هذه الشعبية والاستخدام على نطاق واسع ، على عكس الدول الأجنبية. ومع ذلك ، يمكننا القول بثقة أن شعبية هذا النوع من الأمن للوفاء بالالتزامات تتزايد بسبب حقيقة أن الضمان المصرفي يستخدم بشكل متزايد كضمان لتنفيذ العقود على مستوى الدولة (العقود الحكومية).
الضمان البنكي هو التزام من قبل بنك أو مؤسسة أخرى (ائتمان ، مؤسسة تأمين) - الضامن ، الصادر كتابيًا ، المفروض وفقًا لطلب شخص آخر - المدير. بموجب هذا الالتزام ، يجب على الضامن ، في حالة الحالات المنصوص عليها في هذا الالتزام ، وكذلك وفقًا لمتطلبات الدائن ، أن يدفع الأصل للدائن نفسه مبلغًا ماليًا محددًا مسبقًا.
كما تبين الممارسة ، غالبًا ما يستخدم مصطلح "ضمان" كمرادف لمصطلح "ضمان". ولكن في الوقت نفسه ، لا تزال هناك اختلافات كبيرة في الضمان المصرفي عن الطرق الأخرى التي يتم بموجبها ضمان الوفاء بالالتزامات. ولكن ، مع ذلك ، هناك تشابه بين الكفالة والضمان المصرفي. ويكمن في حقيقة أن الضامن ، مثل الضامن ، يتحمل مسؤولية سداد مبلغ معين من المال إذا لم يتمكن المدين من الوفاء بالتزاماته. المشاركون في مثل هذه العلاقة هم نفسهم أيضًا.
يتميز الضمان المصرفي بأنه معاملة أحادية الجانب ، والتي تعتبر مستقلة ومستقلة عن الالتزام المضمون. وحتى إذا كان الضمان المصرفي ينص على إشارة إلى مثل هذا الالتزام (عدم وجود التزام يستبعد ببساطة وجود ضمان) ، فإن حقيقة وجود التزام بدفع مبلغ المال من قبل دائن المدين وفقًا للبنك لا يمكن أن يكون للضمان والوفاء به أي صلة بديناميكيات الالتزام نفسه ، والغرض منه هو الضمان. لن يُعفى الضامن من أداء التزاماته ، حتى إذا توقف الالتزام الرئيسي أو تم الاعتراف بالالتزام على أنه غير صالح ، يظل الضمان المصرفي ساريًا.
يتميز الضمان المصرفي أيضًا بعبارات مثل "الاستعجال" و "عدم القابلية للنقض". إنها تعني أن الضامن ليس له الحق في رفض التزاماته من جانب واحد. بمعنى آخر ، لا يمكن للضامن القيام بذلك دون موافقة المستفيد. نادرًا ما توجد ضمانات بنكية قابلة للإلغاء ، لأن هذا يتعارض مع مفهوم الضمان ذاته ، مما يسبب عدم ثقة المستفيدين. يجوز للمستفيد اغتنام الفرصة والتنازل عن حق المطالبة ضد الكفيل الذي ينتمي إليه المستفيد لطرف ثالث إلا إذا كان الضمان منصوصًا عليه.
الفرق بين الضمان المصرفي هو أن له علاقة رسمية للغاية. يتم دفع أجر إصدار الضمان إلى الضامن من قبل الأصيل.
تتبع العلاقة بين أشياء وموضوعات الضمانات المصرفية الخوارزمية
في حالة الضمان البنكي ، أطراف العلاقة هم:
أي أنه صادر عن أي كيان قانوني آخر (تجاري ، غير تجاري) ، أو حكومة محلية ، أو هيئة حكومية - سيكون الضمان المصرفي غير صالح. لأن الكيانات المذكورة أعلاه ليس لها الحق في إصدار ضمان بنكي وفقًا للتعديلات على 94-FZ.
يحدث تكوين العلاقات المتعلقة بالضمان فيما يتعلق بمبادرة الموكل - يصبح طلبه الكتابي سببًا لإصدار الضمان المصرفي. من وجهة نظر هذه العلاقة ، ليس لموقف المستفيد أي أهمية قانونية. ومع ذلك ، تبين الممارسة أنه فيما يتعلق بمتطلبات الدائن ، تنشأ مبادرة المدين. على سبيل المثال ، دعنا نأخذ اتفاقية بيع وشراء ، وفي ختامها تم توفير إمكانية السداد على أقساط: للبائع الحق في مطالبة المشتري بالوفاء بالتزاماته لدفع ثمن البضائع مع ضمان مصرفي مناسب . قد يرغب بنك أو مؤسسة ائتمانية أيضًا في أن يصبح ضامنًا عن طريق إصدار شهادة مكتوبة بنواياهم.
تقديم ضمانات بنكية يعطي الثقة
الغرض من الضمان المصرفي هو أساس تصنيفها. وبناءً عليه يمكن تمييز ما يلي:
يوجد أدناه مقطع فيديو إعلامي حول الضمانات المصرفية وفوائدها
:
من الممكن تمامًا تصنيف الضمانات المصرفية إلى أنواع ، اعتمادًا على شروط دفع مبلغ المال للمستفيدين. وهكذا يمكن التمييز بين نوعين: ضمان بنكي غير مشروط (عند الطلب) وضمانة مشروطة. وفقًا لشروط النوع الأول من الضمان ، يجب أن يتم السداد بناءً على طلب المستفيد الأول ، مقدمًا خطيًا ووفقًا للشروط المحددة في الضمان.
في حالة إصدار ضمان مشروط ، يلتزم الضامن أيضًا بالدفع بناءً على طلب المستفيد كتابيًا ووفقًا لشروط الضمان ، ولكن فقط مع المستندات المصاحبة للطلب والتي من شأنها إثبات (تأكيد) حقيقة التقصير من جانب الموكل أو أداؤه غير السليم.
هناك أيضا ضمانات بنكية مضمونة وغير مضمونة. في الحالة الأولى ، يفترض وجود ضمان على شكل رهن ملكية أو طريقة أخرى. الضمان غير المضمون هو التزام كتابي بسيط من البنك.
