كل بنك لديه عينات من العقود تختلف. وفقا ل CD "خطاب القانون" (اتفاقية الائتمان)، يجب أن يشمل بالضرورة المعلومات التالية:
تضع جميع الشروط الأخرى للبنك وفقا لتقديرها الخاص داخل المجال القانوني في اتفاقية القرض. تتضمن العينة المكونات التالية:
دراسة العقد يحتاج ببطء وعناية للغاية. يحتاج كل عنصر غير مفهوم إلى مناقشته مع مديرك الشخصي. سيساعد ذلك في معرفة كل الفروق الدقيقة للإقراض في المستقبل وسيوفر من الظروف غير المتوقعة. من الضروري دراسة الوثيقة بالكامل، وليس فقط هذا الجزء الذي يشار إليه الفائدة على القرض أو حجم القرض الخاص بك. سيوفر لك هذا النهج من مشاكل وسوء الفهم. تكلفة اهتمام خاص لدفع دراسة "سعر" القرض، وهذا هو، تكلفته الكاملة. من المهم جدا أن يتم تحديد النسب النسب المئوية في المستند بوضوح، ويفضل أن تكون نقطة منفصلة، \u200b\u200bوليس خط صغير في "الجسم" للنص. كما يستحق تجنب وجود المفاهيم المقدرة التي لا تملك قيمة محددة ويمكن تفسيرها بطرق مختلفة (على سبيل المثال، انتهاك جسيم).
مقدمة
1. الأحكام العامة للإقراض للأفراد
1.1 الجوانب التشريعية للإقراض للأفراد
1.2 تصنيف القروض الصادرة عن السكان وخصائصها
على مثال JSC Binbank
2. تنظيم الإقراض للأفراد في JSC Binbank
2.2 توفير الائتمان، ملاءة العملاء
2.3 تحليل فرع الإقراض بالتجزئة من OJSC Binbank و Perm
3. مشاكل وآفاق الإقراض إلى البنك
3.1 نتائج العمل 2008
استنتاج
فهرس
التعلق
مقدمة
يعد القرض من بين أهم فئات العلوم الاقتصادية، وهي تدرس بنشاط من قبل جميع أقسامها تقريبا. تم إملاء هذه الاهتمام في علاقة القرض والائتمان بدور فريد من نوعه، والذي يلعب هذه الظاهرة الاقتصادية ليس فقط في دوران الاقتصاد الاقتصادي والاقتصاد الوطني والدولية، ولكن أيضا في حياة المجتمع البشري ككل.
كلمة "القرض" يأتي من الكلمة اللاتينية الائتمان - القرض والديون. ومع ذلك، فإن العديد من الاقتصاديين يربطونه بقرب آخر من معنى المصطلح - العقيدة، وهذا هو. "يصدق". وفقا لذلك، يرسل القرض التزام الديون المرتبط به مباشرة بثقة شخص واحد قدم بعض القيمة المحددة. وبالتالي، فإن القرض هو توفير المقترض بمقدار الشروط المنصوص عليه في اتفاقية القروض، وهذا هو توفير الأموال أو المؤسسة الائتمانية للمال، ويقوم المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة هو - هي.
أهمية الإقراض للمستهلكين للبنوك واضحة اليوم. يقتل المصرفيون على حقيقة أن كلا الإقراض الاستهلاكي سينمو بوتيرة رائدة، لكن اللاعبين الرئيسيين على ذلك سيكون كبيرا وبعض البنوك المتوسطة الحجم مع شبكة فرعية واسعة. يمكننا أن نقول بأمان أن كل ثالث، إن لم يكن السيارة الثانية، ويتم إصدار كل الأجهزة المنزلية الخامسة على الائتمان. الإقراض على المكشوف على البطاقات المصرفية والرهن العقاري تنمية بنشاط.
حتى تلك البنوك التي لم تكن مخطوبة أبدا في الإقراض للأفراد. وفي الوقت الحاضر، في روسيا، في الظروف الحديثة، فإن الإقراض للأفراد يقومون بإجراء جميع البنوك التجارية.
تجدر الإشارة أيضا إلى أن البنوك يجب أن تظهر براعة متزايدة في تطوير أساليب الإقراض الجديدة، وجذب أعظم عدد من العملاء.
والغرض من هذه الدراسة هو تحليل للإقراض للأفراد في الفترة الحديثة من اقتصاد السوق الروسي، والأهداف الرئيسية هي النظر في لحظات الإقراض الرئيسية، وميزاتها المحددة على مثال JSC Binbank.
لتحقيق الهدف، كان من الضروري الوفاء بالمهام التالية:
تحديد الأحكام العامة للإقراض للأفراد،
صف الإجراء المناسب لمنح قرض وإجراء تحديد الملاءة من عميل JSC Binbank،
تحليل نتائج تطوير أعمال البيع بالتجزئة في Binbank OJSC،
وصف المشاكل الرئيسية وآفاق التنمية في البنك؛
لتنفيذ هذا العمل، بناء على الأفعال التشريعية والتنظيمية العاملة في هذا المجال واستخدام المواد النظرية للمنشورات العلمية والتعليمية حول هذا الموضوع.
وفقا للأهداف المذكورة أعلاه، يبدو من الضروري تقديم الهيكل التالي لهذا العمل.
تبدأ الدراسة بشكل طبيعي مع النظر في الأسس النظرية لتنظيم الإقراض للأفراد، أي المبادئ والموضوعات ومرافق الإقراض. بعد ذلك، يتم تحليل أنواع القروض الصادرة في Binbank OJSC.
يتحل الفصل التالي من هذه الدراسة مباشرة تنظيم الإقراض للأفراد في JSC Binbank من خلال دراسة الإجراء التكنولوجي لإصدار قرض، وكذلك تحليل الملاءة من الأفراد.
في الفصل الأخير من الجزء الرئيسي، يتم النظر في الإصدار الأكثر إلحاحا للإقراض المصرفي - سياسة إدارة المخاطر البنكية.
تعتبر جميع الجوانب النظرية لهذا العمل بالتوازي مع التطورات العملية لمنظمة OJSC Binbank، باعتبارها واحدة من أكثر البنوك استدامة في هذه المرحلة من تطوير النظام المصرفي لروسيا.
1. أحكام الإقراض العامة
القرض هو شكل رأس المال المتحرك، أي نقديات تعطى في القرض نسبة مئوية معينة، رهنا بالسداد والوفاء باحتياجات المقترض.
يتم تحديد دور القرض في النظام الاقتصادي للمجتمع في المقام الأول من خلال المهام التي أجريتها. كونها مظهر من مظاهر كيان موحد، فإن وظائف الائتمان مترابطة ارتباطا وثيقا وفي إجمالي تعكس السمات المميزة للقرض كظاهرة اقتصادية، تظهر اتصال قرض مع عمليات الدوائر رأس المال وتداول المال. يؤدي الائتمان (إعادة التوزيع) ووظائف الانبعاثات المسماة الأساسية.
وظيفة التوزيع (إعادة التوزيع). يرتبط التوزيع بتحديد حصة المنتج المنتج والأرباح التي تقوم بها الأسر والكيانات التجارية والدولة. إنه يعني حركة مختلف الأشكال من الثروة العامة من بعض الموضوعات إلى أخرى أو الحركة الثانوية لنفس الفوائد. هذا الأخير حصلت على إعادة توزيع الاسم. كلا العمليات ليست معزولة عن العمليات الاقتصادية الأخرى، وهي مترابطة عن كثب وتتشابك مع حركة البضائع والمال أو نزوحاتها الواردة أو الانفرادية في العديد من المعاملات والائتمان والمالية العديدة. إن ظهور وتطوير علاقات القرض والائتمان يولد تدفقات مضادة قوية من السلع والأموال، مما يؤدي إلى آلية إعادة توزيع هذه السلع.
مع ظهور البنوك والأسواق المالية التي خلقت شروط تحويل المدخرات في الاستثمارات، تتلقى عمليات إعادة توزيع الأموال في الاقتصاد الآلية الأكثر ملاءمة، والوظائف الائتمانية للتعبير المكتملة. هذه الآلية التحويلية هي حافز قوي لإعادة توزيع دخل الأسرة من نطاق الاستهلاك الشخصي في المدخرات، تليها تراكمها واستثمارها. تتضمن العملية الأخيرة اختيار الاتجاه الأكثر ملاءمة للاستثمار النقدي - التوزيع الفعال لموارد الائتمان.
العمليات الائتمانية هي المقال الأكثر ربحية للأعمال المصرفية. نظرا لهذا المصدر، يتم تشكيل الجزء الرئيسي من صافي الربح، الذي تم خصمه في أموال الاحتياط والقادمة إلى دفع أرباح الأرباح للمساهمين في البنك.
توفر البنوك قروضا لمختلف الكيانات القانونية والأفراد من مواردهم الخاصة والاقتراض. يتم تشكيل أموال البنك من قبل أموال العملاء على التسوية والحسابات الحالية والعاجلة وغيرها؛ قرض بين البنوك تم تعبئة الأموال من قبل البنك للاستخدام المؤقت من خلال إصدار أوراق الديون للأوراق المالية، إلخ.
في عملية التطوير التاريخي، اكتسب قرض أشكالا متنوعة. إذا اعتبرناها من وجهة نظر فئات المشاركين في العلاقات الائتمانية، فيمكن تمييز الأشكال التالية من القرض: التجاري، البنوك، المستهلك، الولاية، القروض الداخلية والدولية. اليوم سنركز بمزيد من التفصيل على أحد أنواع الإقراض الاستهلاكي.
الميزة المميزة الرئيسية لهذا النوع من الإقراض هي الشكل المستهدف للإقراض للأفراد. الهدف هو تلبية احتياجات السكان المستهلكين - اكتساب الأراضي والإسكان والمنازل الريفية والسيارات والسلع الطويلة الأجل. المقدمة بموجب مؤامرات الرهن العقاري (الرهن العقاري) للأراضي، والاسكان، وتعهد السيارات، والأوراق المالية، وضمان أطراف ثالثة، إلخ.
الإقراض هي عملية اقتصادية معقدة، يتم تنظيم المنظمة على أساس المحاسبة للمبادئ الأساسية التي تعكس تفاصيل حركة القرض. وبحل أدق، فإن مبادئ الإقراض هي متطلبات منظمة عملية القرض. انعكسوا في التشريعات المدنية للبلدان التي لديها اقتصاد السوق مع التقاليد القانونية الصلبة لتنظيم العلاقات الائتمانية. تشمل مبادئ الإقراض ما يلي: السداد والإلحاح والسرد الدارين والأمن المستهدف.
ينبغي أن يفهم مبدأ السداد بمعنى واسع كتعبير عن الحاجة إلى انتقال عكس عكس ما يعادل المقترض في الوقت المناسب للمقترض، وبالتالي يعود كمبدأ تنظيم الإقراض لجميع أشكاله، وليس فقط نقدية بحتة أو سلعة. العودة يعني تنفيذ الالتزام المقترض الناتج. التأكيد بشكل خاص على أهمية مبدأ السداد لتنظيم الإقراض المصرفي. ترجع الحاجة إلى الامتثال الصارم لهذا المبدأ إلى حقيقة أن البنوك تعبئت لإقراض نقود مجانية مؤقتا من كيانات الأعمال والميزانيات الحكومية والمحلية ومختلف شرائح السكان. الميزة الرئيسية لهذه الأموال هي أنها قابلة للاسترداد أيضا بشأن الشروط المسجلة في عقود الإيداع. تنعكس هذه الميزة في ما يسمى قاعدة الإقراض الذهبية، والذي يقرأ: يجب أن تمتثل قيمة وشروط القروض المقدمة من (كن أقل) حجم وتوقيت التزامات إيداعها.
يعكس مبدأ الإلحاح الحاجة إلى العودة إلى أي وقت مقبول للمقترض، ولكن بالتأكيد في فترة معينة ثابتة في اتفاق الأطراف. الإلحاح، وكذلك العودة، هي أهم سمة للقرض. إن انتهاك المصطلح المحدد في الاتفاق هو أساس كاف للمقرض للتطبيق على المقترض العقوبات الاقتصادية في شكل زيادة لفترة طويلة، ومع تأخير إضافي - نداء إلى المحكمة من أجل الحصول على تعويض في المحكمة، بما في ذلك بموجب إجراء الإفلاس.
مبدأ الدالة يعني أن الغالبية المطلقة للمعاملات الائتمانية تعوض في الطبيعة، أي. لا يفترض أنه ليس فقط من خلال انتقاله بعد انتهاء صلاحية معادلا معينا، ولكن أيضا دفع مكافأة معينة للمقرض في شكل واحد أو آخر. تم تسمية الشكل النقدية لهذا المكافآت النسبة المئوية.
يعكس مبدأ الدالة الحاجة إلى تحقيق وحدة مصالح المقرض والمقترض. بالنسبة للدائن، لا يعني نقل النقد المجاني مؤقتا على الائتمان وفاتهم. على العكس من ذلك، في ظروف الدورة الدموية المالية والورق، فقط بفضل نقل الأموال إلى المقترض واستخدامها الإنتاجي اللاحق هناك فرصة حقيقية للحصول على وفورات نقدية في المقرض. إن الشرط الأكثر أهمية بالنسبة للزيادة في الأموال هو تورطها المعاكس في الدائرة. تسمح بدالة القرض أيضا إلى حد ما لضمان الحماية المضادة للادوات النقدية للسكان المنشور في الودائع المصرفية.
يعد مصدر مدفوعات الفوائد على القرض جزءا من الربح الذي استقبله كذلك بسبب استخدامه، الذي ينتقل إلى المقترض إلى الدائن.
يعرب مبدأ الحكم عن الحاجة إلى حماية مصالح الملكية للمقرض مع انتهاك محتمل للالتزامات التي يفترض بها المقترض ويجد تجسيدا عمليا لأساليب ضمان تحقيق الالتزامات، مثل: عقوبة، تعهد ، الضمان، الضمان المصرفي، إيداع. للحصول على العديد من القروض، يتم استخدام طرق مختلفة لتوفير أو حتى مجموعاتها. ومع ذلك، فإنهم جميعا يطالبون بتنظيم واضح لعملية الإقراض ويقترح إنشاء سيطرة على مراحله.
ينطبق مبدأ الطبيعة المستهدفة على معظم أنواع المعاملات الائتمانية. وهو يعبر عن الحاجة إلى الاستخدام المستهدف للأموال المستلمة من المقرض. في الممارسة المصرفية، يتم تسجيل هذا المبدأ كشرط لاتفاقية القرض المبرمة التي تنشئ هدفا محددا للقرض الصادر، ويتم تنفيذه من خلال إنشاء سيطرة مصرفية لعمليات المقترض على الحسابات.
1.1. الجوانب التشريعية للإقراض
فرادى
ينظم النظام المصرفي في روسيا الأفعال التنظيمية التالية: القوانين الفيدرالية - "على البنوك والأنشطة المصرفية" و "على البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)". تحتوي هذه الوثائق على قواعد تسمح للبنوك بتنظيم الائتمان والعلاقات الاستيطانية بشكل عقلاني وحماية حقوقها ومصالحها، وتوفير الالتزامات والمسؤوليات المتبادلة.
وفقا ل 1 ملعقة كبيرة. القانون الاتحادي "على البنوك والأنشطة المصرفية" البنك - مؤسسة ائتمانية، لها حق استثنائي في ممارسة العمليات المصرفية التالية في المجموع: جذب رواسب الأموال للأفراد والكيانات القانونية، وضع هذه الأموال من نيابة عنها وفي نفقتها الخاصة على شروط السداد، والسرية الدارانية، إلحاح، اكتشاف وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية.
المادة الثانية من هذا القانون تعكس التنظيم القانوني للأنشطة المصرفية. بالإضافة إلى القوانين الفيدرالية المذكورة أعلاه، تشمل الوثائق التي تنظم الأنشطة المصرفية أيضا دستور الاتحاد الروسي والقانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك يعكس القانون المدني للاتحاد الروسي قواعد إصدار اتفاقية قرض في الإقراض الاستهلاكي.
المادة 819. اتفاقية الائتمان
1. وفقا لاتفاقية القرض، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (الدائن) بمقترض النقد (الائتمان) بالمبلغ وعند الشروط المنصوص عليها في المعاهدة، ويقوم المقترض بإعادة مبلغ المال والدفع الفائدة عليه.
2 - تطبق القواعد المنصوص عليها في الفقرة 1 من هذا الفصل على العلاقات بموجب اتفاقية القرض، ما لم ينص على خلاف ذلك من قواعد هذا القسم ولا تتبع من مخلوق اتفاقية القرض.
51- تقدم القرض المصرفي من قبل البنوك التجارية، وغيرها من المنظمات الائتمانية التي تلقت ترخيصا لتنفيذ العمليات المصرفية في CBR (المادة 13 من بنك البنوك).
قد توفر اتفاقية القرض، بالإضافة إلى اتفاقية قرض، للاستخدام المستهدف للقرض.
2. تدخل اتفاقية القرض حيز التنفيذ من تاريخ توقيعها من قبل الطرفين. ومع ذلك، يتم فرض اهتمام استخدام أموال الائتمان من لحظة استلام أموال الائتمان لحساب المقترض، وليس من لحظة إبرام العقد أو التاريخ عندما كان من المفترض أن يقدم المقرض نقدا. ترجع هذه القاعدة إلى حقيقة أن الفائدة على مبلغ القرض تدفع خلال الاستخدام الحقيقي لمبالغ الائتمان.
3. في حالة التغيير في معدلات إعادة تمويل TSB، يكون المقرض الحق في زيادة مبلغ الفائدة من جانب واحد لاستخدام الأموال المقترضة فقط عند تقديم هذا الحق في اتفاقية القرض (الفقرة 1 من المادة 450 من المادة 450 من القانون المدني).
4. يمكن تقديم القرض بالعملة الأجنبية (الفقرة 2 من المادة 807 من القانون المدني). في حالة عدم عودة القرض بالعملة الأجنبية ضمن فترة محددة لمقدار القرض، يتم فرض اهتمامه، المنصوص عليه في العقد. إن الاتفاقية المتعلقة بتقديم قرض بالعملة الأجنبية في المعيار 1 من المادة 395 من القانون المدني من حيث الاهتمام الاستحقاق على مبلغ القرض بناء على سعر الفائدة المصرفي (معدلات إعادة التمويل) لا ينطبق.
المادة 820. شكل اتفاقية القرض
يجب أن نستنتج اتفاقية القروض كتابة.
عدم الامتثال للنموذج المكتوب يستلزم بطلان اتفاقية القرض. يعتبر هذا الاتفاق ضئيلا.
51- ينبغي إبرام اتفاقية القروض (على عكس اتفاق القرض)، بغض النظر عن مبلغ القرض، كتابة. خلاف ذلك، تعتبر اتفاقية القرض ضئيلا.
2. إذا كانت اتفاقية القرض تشمل الظروف الخاصة بممتلكات العقارات، فيجب أن يكون هذا العقد مسجلا بالطريقة المنصوص عليها.
المادة 821. رفض تقديم أو الحصول على قرض
51- يحق المقرض رفض توفير المقترض الذي يوفره اتفاقية القرض مع اتفاق قرض كلي أو جزئيا بحضور الظروف التي تشير بوضوح إلى أن المبلغ الذي يوفره المقترض لن يعود في الوقت المحدد.
2. يحقق المقترض الحق في رفض الحصول على قرض في الدائن بالكامل أو جزئيا، وإخطار الدواء بفترة أنشأها مصطلح حكمه، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك، أو أفعال قانونية أخرى أو اتفاق قرض.
3 - في حالة انتهاك المقترض المنصوص عليه في اتفاقية القرض، فإن التزامات الاستخدام المستهدف للقرض (المادة 814)، المقرض لديه الحق في رفض المزيد من الإقراض لمقترض بموجب العقد.
51 - إن توفير القرض هو مسؤولية المقرض الذي اختتم بالعقد. المقرض ليس له الحق في عدم الوفاء بهذا الالتزام فقط إذا تم الاعتراف بالمقترض كعزينة أو إذا كان هناك دليل على أن المقترض لا يستطيع إعادة المبلغ الوارد في الفترة المقررة.
2 - لا تنشئ المادة المعلقة أي فترة قبل وقت منح قرض، مع انتهاء إخطار المقترض على رفض الحصول على قرض ليس قوى. قد يتم تحديد مثل هذا الفصل في اتفاقية القرض.
3 - قد تحتوي اتفاقية القرض على شروط حظر فشل المقترض من القرض أو إلزامه في هذه الحالة لتعويض دائن الأضرار الناشئة بسبب الإنهاء أو التغييرات في المقترض في اتفاقية القروض.
لا يمكن تجاهل الإقراض الاستهلاكي المتزايد، وعليه، زيادة في الديون المتأخرة إلى المشرع وليس لإجباره على الاستجابة.
في 1 يوليو 2007، نشر التخلص من البنك المركزي للاتحاد الروسي على الكشف الإلزامي من قبل البنوك بمعدل قرض فعال، مع مراعاة جميع اللجان الإضافية. يحدد سعر الفائدة الفعال إيرادات البنوك المحدودة من هذا العميل. لذلك، قد يكون العقد معدل قدره 17٪ سنويا دون أي عمولات، وسيكون معدل فعال 18.09٪. يتلقى الفرق في البنك 1.09٪، إصدار قروض للمقترضين الآخرين من مبلغ الفائدة المدفوعة في اتفاقية القرض. في الوقت نفسه، وتحديدا المقترض يدفع الفائدة على أساس سعر الفائدة البالغ 17٪.
فيما يتعلق بمسألة الإجراء لحساب سعر الفائدة الفعلي فيما يتعلق بمتطلبات الفقرة 5.1، فإن أحكام بنك روسيا مؤرخة 26 مارس 2004 رقم 254-P "بشأن إجراءات تشكيل منظمات القروض من الاحتياطيات اللازمة للخسائر المحتملة على القروض، وعلى القرض والديون المكافئة، فإن وزارة العدل المسجلة للاتحاد الروسي في 26 أبريل 2004 رقم 5774؛ 20 أبريل 2006 رقم 7728؛ 27 ديسمبر 2006 رقم 8676 ("نشرة بنك روسيا" مؤرخة 7 مايو 2004 رقم 28؛ مؤرخ في 4 مايو 2006 رقم 26؛ من 15 يناير 2007 رقم 1) رقم 1) (المشار إليها فيما يلي باسم الموقف من بنك روسيا رقم 254-P) وإجراءات جلب انتباه المقترض، يوضح بنك روسيا ما يلي.
1. في حساب سعر الفائدة الفعال، يجب إدراج مدفوعات خدمة القرض التالية في مبلغ ما يعرف في وقت الدخول في اتفاقية قرض، بما في ذلك: على سداد الديون الرئيسية على القرض، دفع الفائدة على القرض؛ الرسوم (العمولة) للنظر في طلب القرض؛ عمولات لإصدار وصيانة قرض؛ لجان فتح أو صيانة (صيانة) من الحسابات الحالية (أو)؛ لجان التسوية والخدمات التشغيلية؛ مدفوعات المقترض لصالح أطراف ثالثة.
عند إقراض الحسابات (المادة 850 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، يمكن تنفيذ عملياتها باستخدام بطاقات الائتمان والتسوية، بالإضافة إلى المحدد، من الضروري إدراج عمولات للإصدار السنوي خدمة الخرائط.
في حساب سعر الفائدة الفعلي، فإن المدفوعات المنصوص عليها من قبل قرض الاقتراض، تعتمد قيمة القيمة التي تعتمد على قرار المقترض أو خيار سلوكها على قرار المقترض أو خيار سلوكه، بما في ذلك : لجنة لسداد جزئي أو كامل للمحاكم؛ عقوبة في شكل غرامة أو عقوبة، بما في ذلك الحد من السحب على المكشوف المحدد من قبل حامل البطاقة المصرفية؛ رسوم لتوفير معلومات حول حالة الديون.
في البطاقة المصرفية، يتم إجراء حساب سعر الفائدة الفعلي على أساس القيمة القصوى للديون للمقترض بكمية الحد الأقصى، مدة البطاقة المصرفية، تدفقات موحدة على سداد المبلغ الرئيسي للديون القرض والتدفقات عند دفع الفائدة على القرض والمدفوعات الأخرى المحددة من قبل شروط العقد لتوفير قرض.
لم يكن قرار البنك المركزي للاتحاد الروسي للإفصاح عن سعر الفائدة الفعلي تأثير سلبي على ديناميات المبيعات من قبل تجار التجزئة Binbank، حيث قدم Binbank دائما للعملاء معلومات كاملة عن المدفوعات القادمة.
1.2 تصنيف القروض الصادرة عن السكان وخصائصها على مثال JSC Binbank
الإقراض للأفراد هي واحدة من أسرع الأنشطة الأكثر نموا في بنك بنك. في السنوات القليلة الماضية، حدثت تغييرات كبيرة في هيكل ديون القرض، ويرجع ذلك أساسا إلى ظهور العديد من أنواع جديدة من القروض في محفظة البنك: القروض الفردية وقروض الرهن العقاري، وقروض شراء السيارات، وعند شراء الثلوج و سفن النهر الصغيرة. إن آخر نوعين من القروض غير مقدمين في السوق الروسية.
بعض من الأكثر شعبية هو المنتج "قروض السيارات". كان في عام 2007 أنه أخذ أحد الأحكام الرائدة في محفظة ائتمان البيع بالتجزئة بنك بن بانك. بحلول نهاية عام 2007، بلغت محفظة القروض المصرفية على قروض السيارات 3.1 مليار روبل، بزيادة على مدار العام بنسبة 74٪. خلال العام، أصدر البنك حوالي 4 آلاف قروض سيارة بمبلغ 2.5 مليار روبل. حدث هذا بطرق عديدة، بسبب حقيقة أن البنك كان موجزا بشكل صحيح فيما يتعلق بقنوات البيع في هذا المنتج واستخدم بنشاط لتعزيز قروض السيارات شبكة الفروع: خلال السنوات القليلة الماضية، فإن دخل السكان في المناطق زادت بشكل كبير. كما تم ضمان النمو السريع لمحفظة قروض السيارات من خلال تعقيد النهج: تم تقديم قروض للجماعات الاستهلاكية مع مستويات الدخل المختلفة ومختلف تفضيلات المستهلكين إلى السوق. حاليا، اعتمادات بنك بانك شراء السيارات الجديدة والمستعملة للإنتاج المحلي والأجنبي. بين بنك بنك، من بين الأول، عرض العملاء فترة زادت لسداد قرض لشراء سيارة - سبع سنوات. عزز هذا الاقتراح القدرة التنافسية لقروض Binbank's Cars وسمح له بزيادة حصته في السوق بسرعة. على عكس العروض الأخرى لقروض السيارات المقصودة للعميل الجماعي، فإنها تهدف إلى الجزء المستهلك مع دخل مرتفع نسبيا تشتري سيارة بقيمة أكثر من 19000 دولار في معادلة الروبل وترغب في تقليل المدفوعات الشهرية. يتم سداد هذه القروض شراء السيارات على المدى الطويل، كقاعدة عامة، في وقت مبكر بشكل كبير، لكن البنك يسمح عمدا بسداد مبكر دون غرامات وعمولات، نظرا لفرصة تقديم عملاء منضبطين وأثرياء مع منتجات إضافية، مثل بطاقات الائتمان والفرد قروض.
يتم طلب قروض الرهن العقاري على قدم المساواة - المنتج الذي أطلق بنك بنك أطلقته بنك بنك في عام 2006، بعد أن تم تشكيل سوق الرهن العقاري بمثابة شريحة منفصلة من عمليات الأعمال التجارية والخدمات المصرفية التي تم تشكيلها. حتى بمعدل فعال على مستوى 15٪ من الرهن العقاري السنوي، بدأت تصبح جمهورا مستهدفا بأسعار معقولة من البنك. الآن بالنسبة لسكان عدد السكان الرهن العقاري، فإن الطريقة الوحيدة تقريبا لشراء شقة، والتي تحدد المخاطر العالية على قطاع السوق هذا، وبالتالي ارتفاع معدلات تطوير الأعمال. أصبحت الميزة التنافسية لبنك Binbank سرعة عالية للنظر في الطلبات - يتم تنفيذ هذا الإجراء خلال يوم واحد أو يومين، وهو صحيح بشكل خاص خلال الزيادة السريعة في أسعار المساكن. بحلول نهاية عام 2006، بلغ حجم ديون القرض على قروض الرهن العقاري 1.2 مليار روبل، وتزايد بالفعل محفظة الرهن العقاري في مرتين ونصف.
في رأيي، حدثت الزيادة في حافظة القرض:
- فيما يتعلق بتوسيع جغرافيا المبيعات: بحلول نهاية عام 2007، أصدر البنك قروض في 60 مدينة روسيا؛
- إدخال منتج القروض "شراء الكوخ"؛
- توسيع دائرة المدربين؛
- انخفاض في حجم المساهمة الأولية إلى 10٪ تحت برنامج "شراء شقة؛
- زيادة الحد الأقصى إلى 45 مليون روبل ..
المنتجات الائتمانية "تعهد الشقق" و "شراء شقق" في أعظم الطلب. تفسر شعبية المنتج "تعهد شقة" بمجموعة واسعة من الاستخدام المستهدف الممكن للأموال الائتمانية. مع هذا المنتج، يمكنك شراء أي خاصية حية على إقليم الاتحاد الروسي أو قطع الأراضي أو أموال الائتمان المباشرة لأغراض المستهلكين.
خلال إجراء مقابلات مع العملاء الذين طبقوا على مكتب البنك للحصول على قرض رهن عقاري، خلصت إلى أن الفوائد التالية ساهمت في الترويج الناجح لبرنامج إقراض الرهن العقاري:
- سرعة عالية للنظر في الطلبات - يتم تنفيذ هذا الإجراء في غضون يوم أو يومين، وهو أمر مهم بشكل خاص خلال الزيادة السريعة في أسعار المساكن؛
- القدرة على الحصول على موافقة في مدينة واحدة، وشراء العقارات في آخر؛
- القدرة على جذب الآباء والأمهات والأخوات والأخوات الأصلية للمقترض، عند حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض، قد يأخذ البنك في الاعتبار دخل الزوجة المدنية (هذا مهم لعائلة شابة)؛
- وجود العديد من قنوات سداد الائتمان - في أي مكتب للبنك، بغض النظر عن مكان إصدار قرض، وكذلك من خلال شبكة أجهزة الصراف الآلي أو عن طريق إصدار خدمة أمر دائم.
ينطوي البنك على تحسين برنامج الرهن العقاري. من المقرر إطلاق برامج الإقراض "تعهد الأرض"، "تعهد كوخ"، وهو التوسع المنهجي لدرجة قائمة شركات البناء المعتمدة.
بشكل عام، يعتبر إقراض الرهن العقاري من قبل البنك كاتجاه عمل واعد، ومريح للغاية من حيث المخاطر. التحقق من دقيق للمقترض يسمح للبنك بتخفيض خطر قروض الرهن العقاري، والمخاطر نتيجة لانخفاض أسعار المساكن التي تقدر بحيث تكون مهمة للغاية - خاصة فيما يتعلق بالمساهمة الأولية.
أيضا، لا يمكن الوصول إلى مثل هذا المنتج المصرفي كقروض فردية، فإن حصتها في حافظة البنك تنمو مع وتيرة رائدة. في عام 2006، زاد هذا الجزء من محفظة القروض بمتوسط \u200b\u200b110 مليون روبل. وبنهاية العام بلغ 684 مليون روبل. يركز المنتج "القرض الفردي" على شريحة السوق الجماعية. الطلب بشكل خاص، والقروض الفردية تتمتع في المناطق التي يفضل فيها السكان ببطاقاتهم المصرفية البلاستيكية. تم توفير نجاح هذا المنتج مع بعض الفوائد للعملاء - لتلقي قرض المستهلك إلى 400 ألف روبل في بنك بنك. لا يوجد ضمان إلزامي للأطراف الثالثة مطلوبا.
في عام 2007، بلغت محفظة البنك الائتمانية المتعلقة بإقراض المستهلك 3.6 مليار روبل. في نهاية العام، أصدر البنك أكثر من 15 ألف قروض فردي، والأكثر شعبية بين المستهلكين قرض بمبلغ 250 إلى 800 ألف روبل.
في غضون ذلك، تعرض Binbank تحذير كافيا في اختيار آفاق شرائح سوق الإقراض واحترام المخاطر المرتبطة بالإقراض للأفراد. على وجه الخصوص، لم يركز البنك في البداية على العمل في سوق الإقراض السريع، معتقدين أنه، أولا، كان قريبا بالفعل من مرحلة التشبع، ثانيا، يتطلب إدخال تكنولوجيا خاصة للإصدار السريع الشامل للقروض مع الحد الأدنى من العمل التكاليف. كان هناك سبب آخر لرفض البنك للدخول السريع في سوق القروض السريعة مخاطر متزايدة بتغيير التشريعات المتعلقة بإقراض المستهلك. ومع ذلك، يعتبر بنك بنك أنه من الممكن دخول سوق القروض الصريحة في مستقبل بعيد.
2. تنظيم الإقراض للأفراد
في بنكوك OJSC.
2.1 الخصائص العامة للبنك
بدأت OJSC Binbank أنشطتها في منتصف التسعينيات، أصبحت الآن تزرع في واحدة من أكبر المؤسسات المالية والائتمان في روسيا. Binbank هو بنك تجاري عالمي يعمل بنشاط مع شبكة مبيعات واسعة في مناطق الاتحاد الروسي. يسعى البنك إلى احتلال المناصب الرائدة في السوق المالية في البلاد، ويقدم خدمات مالية حديثة وعالية الجودة للعملاء الشركات والخاص، والمساهمة في تطوير الأعمال الشامل، وتحسين رفاهية العملاء ونمو دخل المساهمين.
بنك بنبنك، كونه مشاركا نشطا في السوق المصرفية، يدخل باستمرار في كل دولة ثلاثين من أكبر البنوك في البلاد. وبالتالي، تحتل Binbank موقف الثلاثين في تصنيف "Interfax-100: البنوك الروسية"، الأماكن التي يتم توزيعها صارمة وفقا لحجم الأصول المحسوبة من قبل خبراء من مركز التحليل الاقتصادي ل Intervax على المنهجية المفتوحة الموحدة بناء على أرصدة المحاسبة. تم فصل مجلة "الملف الشخصي" (رقم 8 من 03.03.08) من قبل Binbank المركز الرابع في قائمة الأكثر موثوقية لأكبر 100 بنوك روسية. عند حساب درجة الموثوقية في الترتيب، فإن معايير كفاية رأس المال في رأس المال، وسيولة الأنشطة المصرفية، حصة الأموال التي أثيرت في سوق الإقراض بين البنوك، إلخ.
في عام 2007، شملت مجلة Banker لأول مرة بانك بنك في ترتيبه "1000 من أكبر البنوك في العالم" (في عام 2007، تمثل 25 بنكا روسيا في أعلى 1000). ينشر المصرفي الترتيب السنوي لأكبر بنوك في العالم لأكثر من 20 عاما. يتم تجميع أعلى 1000 وفقا لطريقة بنز بن بازل للمستوطنات الدولية، حيث يكون المعيار الرئيسي عاصمة المستوى الأول.
كجزء من استراتيجية تطوير الشبكات الإقليمية في السنوات القادمة، يخطط البنك لفتح أكثر من مائتي من نقاط مبيعات جديدة يتم تقديمها في جميع المناطق النشطة اقتصاديا في البلاد. تحقيقا لهذه الغاية، يستثمر البنك أموالا كبيرة في تطوير شبكة المبيعات وأنظمة المعلومات والموظفين. على المدى المتوسط، سيظهر فروع البنك في جميع المدن التي يبلغ عدد سكانها أكثر من مائة ألف شخص.
في السنوات القليلة الماضية، تم توسيع محفظة المنتجات التي تقدمها البنك إلى عملائها - الشركات والأفراد بشكل كبير. تم تجديده مع الرهن العقاري وقروض السيارات، والقروض الفردية، أوامر الدفع الدائمة، والشيكات الاستقبال والخدمات الأخرى؛ بالنسبة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، تم تطوير برنامج إقراض خاص، بما في ذلك القروض لشراء المركبات والمعدات والعقارات، لتجديد رأس المال العامل. حتى الآن، تتكون محفظة البنك من 150 خدمات، ولا تزال مستمرة في تجديدها.
يشير النمو السريع للمحفظة المصطلحات المطلقة والنسبية إلى الفائدة النشطة للسكان والمؤسسات إلى البرامج المستهدفة للبنك. ارتفع حجم محفظة البيع بالتجزئة السلبي من البنك بنسبة 68٪، وارتفع عدد حسابات عملاء الشركات للسنة بنسبة 41٪. العمل على السوق الشامل للخدمات المالية - مع العملاء الخاصين، مع الشركات الصغيرة والمتوسطة الإقليمية - هي واحدة من الاتجاهات الاستراتيجية الرئيسية للبنك.
تلتزم Binbank بتصبح واحدة من قادة الصناعة المصرفية، والشريك المفضل يوفر للعملاء الخدمات المالية الأكثر عصرية وعالية الجودة. حتى الآن، بطاقة ترامب الرئيسية لتحقيق مجموعة الأهداف - كفاءة.
2.2 إجراءات توفير الائتمان
ملاءة العملاء
لا يعتمد مخطط العمل مع العميل أثناء الزيارة الأساسية إلى مكتب البنك عمليا على نوع القرض، ويشمل ما يلي:
- التشاور مع العميل من حيث الشروط الأساسية لمنح قرض؛
- حساب أولي لأقصى قدر من الائتمان و / أو عميل الدخل للحصول على مبلغ القرض المطلوب (الملحق 1)؛
- إصدار العميل للحساب الأولية لمبلغ القرض والمعلومات والمواد التوضيحية.
بعد الحساب الأولي، يطبع العميل قائمة المستندات المطلوبة للنظر في إمكانية تقديم قرض ونموذج تطبيق تطبيق فارغ.
بعد تقديم العميل من خلال جميع المستندات اللازمة، يبدأ النظر والموافقة على طلب للحصول على قرض. تتكون هذه العملية من الخطوات التالية:
- التحقق من مجموعة وثيقة العميل؛
- إعداد حساب الملاءة؛
- التحقق من مصادفة بيانات العميل في قواعد البيانات المصرفية (على القروض الصادرة سابقا)؛
- إجراء سيطرة لاحقة؛
- التحقق من خدمة الأمن المصرفي؛
- اتخاذ قرار بشأن إصدار قرض.
واحدة من أهم المراحل المدرجة هي تحليل الملاءة. تحت ملاءة العميل، فهم يفهمون القدرة على سداد الالتزام بالائتمان على الفور في الوقت المناسب - إرجاع مبلغ القرض باهتمام.
هناك العديد من الطرق لتحليل الملاءة من المقترض بناء على دراسة وضعها المالي من وجهة نظر السداد في الوقت المناسب للقرض. غالبا ما تستخدم البنوك المنهجية التقليدية لدراسة موثوقية الدائن، وتتألف في جمع وتحليل المعلومات حول المقترضين المحتملين بأربعة عوامل أو معايير:
1. طبيعة المقترض. بموجب "الشخصية" تعني سمعة المقترض، درجة المسؤولية والرغبة في سداد الديون. العامل الأخلاقي هو أعظم أهمية في تحديد الجدارة الائتمانية. لذلك، يدرس عمال الائتمان بعناية شديدة تاريخ الائتمان للمقترض، أثناء استخدام وكالات الائتمان (المكتب) في المقام الأول.
2. الملاءة. القدرة على إرجاع القرض هي حكم شخصي على ملاءة العملاء بناء على تحليل الدخل والتكاليف والآفاق لتغييرها في المستقبل.
3. يمثل الحكم الأصول التي يمكن للعملاء تقديم وديعة للحصول على قرض. يتعلم العاملون الائتماناتون جميع الطرق المقبولة لضمان وفاتها وجودة ودرجة تحقيقها في حالة عدم القرض.
4. الشروط. عند دراسة الجدارة الائتمانية للمقترض مراعاة "الظروف الاقتصادية العامة"، والتي تحدد مناخ الأعمال في البلاد، وميزات تطوير الأعمال في مختلف القطاعات والمناطق وتؤثر على الوضع، كل من البنك والمقترض.
يتيح لك تخصيص فئات مختلفة من المقترضين التفريق بين ظروف الائتمان وتحسين سعر الفائدة للدائن، وكذلك لحل مسألة اختيار القرض الأكثر قبولا لضمان المقترضين.
اليوم في العديد من البنوك، بما في ذلك بنك بنك، يستخدم، ما يسمى سجل الائتمان (نظام الدعم للإقراض). الغرض من هذا البرنامج هو تقييم خطر الإقراض إلى عميل منفصل وعملاء العملاء بأكمله، ويستند إلى نموذج يتم تطويره في عينة العملاء الحاليين. ينشئ النموذج العلاقة بين احتمال "الافتراضي" والخصائص الرسمية للعميل، والتي تحدد التصنيف الائتماني لعميل معين لبنك بناء على الكل.
يتم تنفيذ سجل الائتمان في Binbank باستخدام نظام SM Transact. التعامل مع SM - المرحلة الأولى من تنفيذ المشروع على نطاق واسع لنظام إدارة المخاطر - تسجيل التماثل بناء على نظام معالجة تطبيق المكتب الأمامي. يتم تقديم طلب القرض في النظام من خلال خبير الائتمان، ثم يتم تنفيذ القرار اللاتال تلقائيا. يتم قبول حل كل المقترض كقيمة وزن تتكون من حل آراء خدمة الخبراء + النظام + خدمة الأمان.
في حالة اعتماد البنك لقرار إيجابي، تصدر اتفاقية قرض وإصدار قرض. يحدث تسجيل معاملة الائتمان من خلال اختتام اتفاقية قرض بين المقرض والمقترض. اتفاقية القروض المصرفية هي وثيقة قانونية معقدة، وهي تسجل جميع الشروط الأساسية للإقراض، والتي أنشئت في مرحلة القرار: الهدف؛ حد اقصى؛ سعر الفائدة؛ استخدام حساب القرض؛ الإجراء لسداد مقدار الديون الرئيسية والنسبة المئوية بشأنها؛ أنواع وأشكال الشيكات الأمنية؛ كمية المعلومات التي ينقلها المقترض، وكذلك الشروط الأخرى.
المرحلة الأخيرة هي إصدار قرض، الذي يحدث من خلال إصدار نقود إلى فرد في مكتب البنك أو عن طريق إضافة أموال إلى حساب المقترض المحسوب (الحالي).
2.3 تحليل الإقراض التجزئة الفرعي
OJSC "Binbank" في بيرم
النتائج العامة
في 16 يونيو 2000، تم تنفيذ فرع خطة الإقراض بالتجزئة بنسبة 109.86٪، مما أدى إلى مبلغ 42.23 مليون روبل. بما في ذلك في سياق المنتجات، تظهر البيانات في الجدول 2.3.1
الجدول 2.3.1.
| | | خطة في 01.07.2008، ألف روبل. | حقيقة في 06/16/2008، ألف روبل. | ٪ إعدام | هيكل المحفظة،٪ |
| | تجارة التجزئة | 819 802 | 862 035 | 109,86% | 100,00 |
| 1 | 9 900 | 6 497 | 65,63% | 0,75 |
|
| 2 | الائتمان الدوار الائتمان | 33 339 | 25 841 | 77,51% | 3,00 |
| 3 | قروض السيارات | 153 000 | 126 246 | 82,51% | 14,65 |
| 4 | قروض الرهن العقاري | 205 441 | 222 497 | 108,30% | 25,81 |
| 5 | الائتمان العميل | 322 376 | 417 708 | 129,57% | 48,46 |
| 6 | الائتمان لشراء مرافق السباحة القياس الصغيرة والجليد | 18000 | 14028 | 77,93% | 1,63 |
| 7 | قروض كبار مديري الشركات | 18 891 | 6400 | 33,88% | 0,74 |
| 8 | الفضل الكوخ الائتمان | 5 331 | 8 947 | 167,83% | 1,04 |
الجدول 2.3.2.
| محفظة الائتمان، ألف روبل. |
||||||
| إعداد التواريخ | قروض السيارات | القرض العقاري | قرض فردي | السحب على المكشوف على البطاقات البلاستيكية | بطاقة إئتمان |
|
| 01.01.2007 | 50 208 | 55 166 | 24 073 | 25 385 | 9 910 | 0 |
| 01.02.2007 | 51 174 | 57 773 | 23 952 | 24 723 | 10 558 | 0 |
| 01.03.2007 | 54 069 | 68 358 | 29 339 | 22 615 | 10 738 | 0 |
| 01.04.2007 | 55 230 | 72 180 | 31 650 | 50 784 | 11 881 | 155 |
| 01.05.2007 | 59 687 | 76 945 | 35 805 | 49 964 | 11 806 | 1 598 |
| 01.06.2007 | 61 479 | 92 150 | 40 331 | 48 987 | 10 821 | 4 488 |
| 01.07.2007 | 67 873 | 119 521 | 43 187 | 46 031 | 9 679 | 7 184 |
| 01.08.2007 | 69 538 | 141 600 | 53 912 | 36 676 | 9 389 | 9 454 |
| 01.09.2007 | 81 785 | 154 866 | 74 038 | 35 543 | 9 132 | 11 541 |
| 01.10.2007 | 91 410 | 167 026 | 99 872 | 33 483 | 8 767 | 13 203 |
| 01.11.2007 | 95 494 | 181 766 | 147 092 | 32 516 | 8 205 | 16 133 |
| 01.12.2007 | 104 577 | 184 661 | 180 917 | 31 229 | 8 625 | 17 070 |
| 01.01.2008 | 104 893 | 194 558 | 242 508 | 35 534 | 5 897 | 31 631 |
| 01.02.2008 | 104 386 | 202 518 | 254 056 | 32 836 | 7 315 | 19 387 |
| 01.03.2008 | 107 281 | 201 862 | 294 456 | 34 459 | 6 977 | 20 907 |
| 01.04.2008 | 116 698 | 197 638 | 332 625 | 32 990 | 7 273 | 22 374 |
| 01.05.2008 | 118 176 | 214 072 | 376 596 | 33 339 | 7 228 | 21 631 |
| 01.06.2008 | 121 896 | 224 489 | 411 089 | 34 095 | 7 315 | 23 037 |
| ديناميات لعام 2007. | 208,92% | 352,68% | 1007,39% | 139,98% | 59,51% | |
| ديناميات لعام 2008. | 116,21% | 115,38% | 169,52% | 95,95% | 124,05% | 72,83% |
الجدول 2.3.3.
| عدد القروض، أجهزة الكمبيوتر. |
||||||||
| إعداد التواريخ | قروض السيارات | القرض العقاري | القروض الاستهلاكية | القروض الصادرة لا ضمن البرامج | بطاقة إئتمان | كبار المديرين | snowmobiles، زوارق | مجموع |
| 01.01.2007 | 140 | 32 | 87 | 45 | 0 | 3 | 2 | 309 |
| 01.02.2007 | 141 | 33 | 93 | 46 | 0 | 3 | 3 | 319 |
| 01.03.2007 | 140 | 36 | 107 | 44 | 0 | 6 | 3 | 336 |
| 01.04.2007 | 138 | 39 | 117 | 48 | 3 | 10 | 3 | |
|
تعريف المجلس القضائي في الحالات المدنية لمحكمة أوريول الإقليمية كجزء من: رئاسة obelina oa، القضاة gerasimova l.n.، rogozhina n.a. تحت وزير بيريزوتسكايا A.A. فحصت محكمة مفتوحة قضية مدنية بموجب المطالبة "بطاقات بنك بنك الائتمانية" CJSC إلى TVorobina L.I. على استعادة مقدار الديون الائتمان، وفقا للطعن، TVorobina L.I. لقرار محكمة المحكمة الشمالية في أوريل بتاريخ 29 أكتوبر 2014، والتي حلت: "مطالبات CJSC Binbank ائتمان الائتمانية إلى حب إيفانوفنا البالية على استعادة الديون بشأن اتفاقية قرض لإرضاء. للتعافي من حب البالية في إيفانوفنا لصالح بطاقات CJSC Binbank الائتمانية<...> روبل منها<...> <...> <...> <...> روبل - كميات الغرامات. للتعافي من الحب البالية في إيفانوفنا لصالح بطاقات CJSC Binbank الائتمانية "تكاليف دفع واجب الدولة في المبلغ<...> روبل<...> كوبي. " بعد أن سمع تقرير القاضي جيراسيموفا L.N.، بعد أن درس حجج الاستئناف، بعد سماع تفسير ممثل المدعى عليه على قرية Vochobina L.I. بالوكالة Tyuleva N.A.، الذي أيد الشكوى، المجلس القضائي المعني بالقضايا المدنية المحكمة الإقليمية لأوريوول المثبتة: ناشد CJSC "بطاقات بنك بنك الائتمانية" للمحكمة بمطالبة العمال L.I. على استرداد مبلغ الديون الائتمان. في إثبات المتطلبات المذكورة، أشار إلى ذلك<дата> تم الانتهاء من اتفاقية القرض بين Wormobina L.I. و cjsc moskomprivatbank. وفقا للاتفاقية المحددة، Vyokobina L.I. صدرت بطاقة ائتمان تحت<...> السنوي على مقدار رصيد ديون الائتمان. كانت اتفاقية إصدار بطاقات الائتمان اتفاقية انضمام تتألف من استبيان ومقترض وشروط وقواعده لتوفير الخدمات المصرفية. بالنسبة لهذه الاتفاقية، يلزم المدين بدفع قرض شهري ومصلحة لاستخدام القرض بمبلغ ما لا يقل عن الحد الأدنى للدفع وفقا لتعريفة البنك. يتم تنفيذ سداد القرض من خلال جعل الأموال نقدا أو غير نقدي والتسجيل من قبل البنك إلى بطاقات الحامل، وكذلك عن طريق التفاوض على الأموال من حسابات العملاء الأخرى على أساس العقد. يعتبر الديون متأخرة في غياب المدين بشأن الأموال المجدولة والمستحقة من ديون القروض الحالية. في حالة انتهاك المدين من التزاماتها بسداد القرض، فإن المقرض لديه الحق في الاتهام، ويعهد المدين بدفع لجنة الصنع في وقت متأخر من الحد الأدنى للدفع في مقدار<...> من مجموع الديون. وفقا لظروف وقواعد توفير الخدمات المصرفية، في انتهاك من قبل عميل المدفوعات لأي من الالتزامات النقدية المنصوص عليها في المعاهدة، أكثر من<...> <...> روبل +.<...> من مبلغ الديون على حد قرض، مع مراعاة الفائدة والعمولات المستحقة والمتأخرة. المدين في وقت تقديم الادعاء طوعا لا يؤدي إلى التزامات البنك. اعتبارا من<дата> الديون الائتمان كان<...> روبل منها<...> روبل - ديون الائتمان؛<...> روبل - الديون لصالح استخدام القرض؛<...> روبل - لجنة (عقوبات) لسداد التأخر في الحد الأدنى من الدفع،<...> روبل I.<...> روبل - كميات الغرامات. في الأسباب المذكورة أعلاه، طلب المدعي من المحكمة التعافي من قرية L.I. ديون معاهدة الائتمان في المبلغ<...> روبل، وكذلك تكلفة دفع واجب الدولة في المبلغ<...> روبل. في الاستئناف، ممثل المدعى عليه Vochobin L.I. طلبات إلغاء القرار، بالنظر إليها غير قانونية. يشير إلى أن بيان المطالبة توقيعه شخص غير مصرح به، لأنه في وقت تقديم المطالبة CJSC Moskomprivatbank لم تكن موجودة. إنها تعتقد أنه مع الأخذ في الاعتبار عدم وجود إشارة إلى معدل الفائدة على القرض، فإن نقص الرسوم الجمركية المصرفية والعلامات المتعلقة بالتعريف معهم، واتفاقية القرض بين البنك و Trohankina L.I. لم يتم الانتهاء منه. بعد التحقق من مشروعية ومقابلات قرار المحكمة الابتدائية على الحجج المنصوص عليها في الاستئناف (المادة 327.1 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي)، يعتقد المجلس القضائي أنه لا توجد أسباب للإلغاء أو تغيير الحكم المقدم، لأنه عند حل النزاع تنطبق المحكمة بشكل صحيح على قواعد الحقوق القانونية والإجرائية الظروف المهمة للأعمال التجارية. وفقا للمادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي بموجب اتفاقية القروض، يتعهد البنك أو مؤسسة الائتمان الأخرى (الدائن) بتوفير مقدمة النقدية (الائتمان) في المبلغ وعند الشروط المنصوص عليها في المعاهدة، و يتعهد المقترض بإعادة الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليه. تنطبق العلاقات بشأن اتفاقية القروض على القواعد التي تنظم العلاقات بموجب اتفاقية القرض، ما لم تقدم خلاف ذلك من قواعد الفقرة 2 من الفصول 42 من القانون المدني للاتحاد الروسي ولا تتبع من مخلوق اتفاقية القرض. بحكم الجزء 1 من المادة 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي، ما لم ينص على خلاف ذلك بموجب القانون أو اتفاقية القرض، فإن المقرض لديه الحق في الحصول على اهتمام من المقترض بمبلغ القرض في الحجم والطريقة محددة من المعاهدة. في غياب شرط مئوى في العقد، يتم تحديد حجمها من قبل منطقة الإقراض الحالية، وإذا كان المقرض كيان قانوني، في مكان موقعه للفائدة المصرفية (معدل إعادة التمويل) في يوم الدفع المقترض مبلغ الديون أو جزء منه. وفقا للجزء 1 من المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي، فإن المقترض ملزم بإعادة المقرض المبلغ الذي وردت في الوقت المحدد والطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض. من ملف الحالة الذي يتبع ذلك<дата> Worochobin L.I. تقدم إلى Moskomprivatbank CJSC مع استبيان عند فتح حساب وتوفير خدمات الإقراض. هناك شهادة إقراض باستخدام بطاقة الدفع بين الطرفين.<...> على ال<...> أيام من فترة السماح.<дата> افتتح البنك فاتورة لاسم Vyokobina L.i.، على حساب المدعى عليه المدرج، أدرج البنك الأموال المتفق عليها في العقد بمقدار<...> روبل. <дата> worochobin l.i. تم التقديم إلى CJSC Moskomprivatbank CJSC لتجميع استبيان، فيما يتعلق باستبدال جواز السفر. وفقا لتصريف العميل من قبل البنك، الحساب الشخصي، مفتوح لاسم المستفتى<дата>، لم يتغير، وهكذا، من خلال التوقيع، استبيان Vorokobin L.I. لقد قدمت موافقتي على اختتام العقد، كان على دراية بشروط وأحكام توفير الخدمات المصرفية، مع إجراءات المصالح المكونة وتطبيق العقوبات. تم تحديد سعر الفائدة الأساسي بموجب العقد في المبلغ<...>٪ بالسنة. كان سداد القرض في المساهمة الشهرية (حتى اليوم الخامس والعشرين من كل شهر) الدفع في المبلغ<...>٪ من المبلغ الإجمالي للدين، ولكن ليس أقل<...> روبل وليس أكثر من رصيد الديون، وكذلك الغرامات، والعقوبات في حالة الفشل في الوفاء بالالتزامات. بموجب الفقرة 6.4 من الشروط والقواعد، من المتوقع أن يتم تأسيس توقيت وإجراءات السداد على القرض على البطاقات المصرفية مع الحد الأدنى للإلزامي المحدد في التعريفات التي تعد جزءا لا يتجزأ من المعاهدة. يتضمن الدفع رسوما لاستخدام القرض المنصوص عليه في التعريفات، وجزء من ديون القرض. يتم تعريف فترة سداد الاهتمام بموجب P.6.5 من الشروط والقواعد - شهريا للشهر السابق. الدفع عن طريق صاحب خريطة للغرامات أو العقوبات أو عمولة إضافية، يتم تحديد حجمها من خلال تعريفات البنك، في حالة قيام التنفيذ المتأخر لالتزامات الديون، تم تحديدها وفقا للفقرة 6.6.1 من الشروط وقواعد توفير الخدمات المصرفية في اتجاه بطاقة الائتمان CJSC Moskomprivatbank CJSC، في عنصر معين، يتم توفيرها. كذلك في P.6.8 يشار إلى أن البنك لديه الحق في المطالبة بالتنفيذ المبكر لالتزامات الديون ككل أو في حصة مصرفية معينة في حالة عدم الوفاء بالوقوف أو صاحب القائم على ديونها والالتزامات الأخرى بموجب هذا العقد. في حالة انتهاك العميل، المدفوعات لأي من الالتزامات النقدية المنصوص عليها في المعاهدة، أكثر من<...> أيام، العملاء ملزم بدفع عقوبة في كمية<...> روبل +.<...>٪ من مبلغ استخراجات القرض، مع مراعاة الاهتمام والعمولات المستحقة والمتسوق. القاعدة المشار إليها التي حددتها الفقرة 11.6 من الشروط والقواعد لتوفير الخدمات المصرفية. <дата> تم تغيير اسم الشركة الكاملة والشركة المختصرة CJSC Moskomprivatbank CJSC إلى CJSC Binbank ائتمان الائتمان بموجب قرار الاجتماع العام للمساهمين CJSC Moskomprivatbank CJSC وفقا للبروتوكول رقم<дата> من السنة. وبالتالي، فإن حقوق المطالبة الخاصة باتفاقية القرض المبرمة بين TVorobina L.I. و CJSC MoskomPrivatbank مرت إلى بطاقات CJSC Binbank الائتمانية. إرضاء المطالبات المطالب بها، جاءت محكمة الدعم الابتدائي إلى الاستنتاج الصحيح أن Worchobina L.I. تم اعتمادها، لكنها لم تفي بالالتزامات بإعادة الأموال بشأن اتفاقية القروض، ودفع الفائدة لاستخدام القرض والغرامات والعقوبات في حالة عدم الوفاء بالتزاماتها وفقا للشروط والأحكام لتوفير الخدمات المصرفية ، وكذلك التعريفات المعمول بها. وفقا لبيان العميل على الحساب، تم إنتاج آخر تجديد البطاقة من قبل المدعى عليه<дата> بمعدل<...> روبل (LD.108-128). بعد أن أنشأت الظروف المحددة من خلال التحقق من الحساب المقدم من الديون المعرضة، مع مراعاة الأدلة التي يشهد بها الأدلة لديون المدعى عليه بموجب اتفاقية القروض بمقدار مختلف، في حالة عدم تقديم قضية المدعى عليه، كانت محكمة الابتدائية راضية بشكل معقول عن المطالبات المطالب ببطاقات بنك بنك CJSC " حجج الشكوى التي وقعت فيها المطالبة من قبل شخص غير مصرح به، لأنه في وقت تقديم المطالبة لم يكن الطلب CJSC Moskomprivatbank غير موجود، لا يمكن أن يستلزم إلغاء القرار. حتى أثناء النظر في قضية المحكمة الابتدائية (محاكمة جلسة المحكمة من<дата>صرح ممثل المدعي بتقديم التماس لاستبدال المدعي CJSC Moskomprivatbank CJSC إلى CJSC Binbank Cards الناجم عن حقيقة أن الشركة الكاملة واسم الشركة المختصرة CJSC Moskomprivatbank CJSC تغيرت إلى بطاقات CJSK Binbank الائتمانية بقرار الاجتماع العام للاجتماع المساهمون في CJSC ICD "Moskomprivatbank" وفقا لرقم البروتوكول من<дата> من السنة. كان التماس المحدد لاستبدال المدعي راض عن المحكمة، لم تتلق الاعتراضات من ممثل المدعى عليه، فيما يتعلق بهذا، حجة الاستئناف هي أن الدعوى توقيعها شخص غير مصرح به هو المعمس. وفقا لقوة المحامي OT<дата> مصالح المحكمة نيابة عن بطاقات CJSC Binbank ائتمان ممثلة الاسم الكامل 6 (LD.110). استبيان غير البنك غير المصرفي الاستبيان<дата> لا يمكن اعتبار المعلومات المتعلقة بمبلغ الفائدة اتفاق غير مقبول بشأن مقدار الرسوم لاستخدام الأموال المقترضة، لأن Vorokhobina L.I. عند ملء استبيان التطبيق من<дата> تعرفت على الظروف والقواعد لتوفير الخدمات المصرفية، وتعريفات Moskomprivatbank. هذه الشروط والقواعد، وكذلك التعريفات الجمركية التي هي جزء من العقود المصرفية المبرمة المبرمة، هي إجراء وكميات الاهتمام لاستخدام الأموال المقترضة. تم التحقيق في هذه الظروف بشكل صحيح وأنشأتها محكمة المحكمة الابتدائية. بالإضافة إلى ذلك، عند ملء تطبيق التطبيق<дата> worochobin l.i. أكد أن سعر الفائدة على هذا القرض كان<...>٪ بالسنة. في هذا الصدد، قال حجة شكاوى TVorobina L.I. لا يستلزم إلغاء قرار المحكمة. غير معقول هو حجة شكوى أن Vorchobin L.I.، الختام عقد، متفق عليه مع شروط الخدمة المصرفية<...>، بينما في المدعي قدم المستندات تتعلق ببطاقة ائتمان<...>لأنه وفقا لترتيب رقم CJSC ICD<дата> "على تحقيق المنتج" بطاقات الائتمان "والانتقال إلى العلامة التجارية<...> تم تطوير العلامة التجارية والتسجيل<...>التي تجمع مسبقا المقدمة كمنتجات بطاقة منفصلة<...>, <...>وبعد حتى الخدمات<...> وبطاقات الائتمان<...> متطابقون ويحكمون نفس التعريفات والظروف والقواعد الخاصة بتوفير الخدمات المصرفية. فيما يتعلق بحجة الاستئناف أن اتفاقية القرض بين TVorobina L.I. ولم يختتم البنك، وكان يخضع بالفعل للبحث عن محكمة المحكمة الابتدائية، والتي تهدف بالفعل إلى تقييم مختلف للظروف المنصوص عليها في القضية والأدلة المقدمة في تأكيدها أن التقييم المناسب قد قدم وفقا لل متطلبات الفن. فن. 67، 198 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي في قرار القضية، وعدم دفاعه صحة استنتاجات المحكمة، لا يمكن أن يكون بمثابة أساس لإلغاءه. وهكذا، انتهاكات معايير القانون والمواد القانونية، وتتبع إلغاء القرار وتقديمها من قبل الفن. 330 رمز الإجراء المدني للاتحاد الروسي، المحكمة عند النظر في القضية غير مسموح بها. تسترشد بالفن. 327.1، 328، 329 قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، كوليجيوم القضائية عازم: قرار محكمة المقاطعة الشمالية في أوريل 29 أكتوبر 2014 بمغادرة دون تغيير، استئناف TVorobina L.I. - دون الارتياح. رئاسة منشورات مماثلة | ||||||||
