في المقال ، سنقوم بتحليل النقاط الرئيسية لاتفاقية فتح حساب جاري باستخدام مثال سبيربنك. سنكتشف الفقرات التي توضح كيفية استخدام الحساب ، وما هي العمليات التي يمكن إجراؤها عليه ومقدار تكاليف الخدمة. وكذلك النظر في مسؤولية الأطراف ومدة العقد والأحكام الأخرى.
يتم تنظيم أي علاقة بين الكيانات القانونية بموجب اتفاقية أو وثيقة أخرى ، يخبرنا القانون المدني للاتحاد الروسي بذلك. الخدمات المصرفية ، بما في ذلك خدمات التسوية النقدية ، ليست استثناء.
يجب على رائد الأعمال أو المنظمة ، التي تفتح حسابًا مصرفيًا ، توقيع اتفاقية. في هذه الحالة ، يعمل البنك كمقدم خدمة.
ما هي الالتزامات المفروضة على البنك في عملية خدمة رائد الأعمال ، وما هي الإجراءات التي يمكنه القيام بها ، وحيث تكون حريته محدودة - كل هذا منصوص عليه في العقد. وترد حقوق والتزامات العميل أيضًا في نص هذه الوثيقة.
دعنا نلقي نظرة فاحصة على النقاط الرئيسية لاتفاقية قياسية باستخدام مثال سبيربنك. تجدر الإشارة إلى أن كل بنك لديه شكل اتفاق خاص به للتسوية والخدمات النقدية ، لكن المحتوى العام وأنماط الملء لا تختلف كثيرًا عن تلك المعروضة أدناه.
يبدأ العقد بوصف موضوع الاتفاقية. هذه خدمة سيقدمها البنك للطرف الثاني ، على سبيل المثال ، فتح حساب جاري ، والاحتفاظ به. ويرد هنا أيضًا وصف أكثر تفصيلاً: عملة الحساب ورقمه وما إلى ذلك. على أي أساس سيتم فتح حساب أو توصيل خدمة أخرى ، يقال أيضًا في الفقرة الأولى من المستند.
يحتوي هذا القسم الواسع إلى حد ما من الاتفاقية على تفسير لجميع الشروط الموجودة في المستند. هناك حاجة إلى مثل هذا القاموس حتى لا تنشأ خلافات غير ضرورية بين الأطراف. على سبيل المثال ، يمكن تفسير المصطلحات التالية:
تحتوي هذه الكتلة على الكثير من المعلومات المهمة لكلا الطرفين. يمكنه تفصيل النقاط التالية:
ينظم هذا القسم من الوثيقة إجراء المعاملات مع الأموال. يسمى:
قد يتطرق نص الاتفاقية أيضًا إلى قضايا أخرى تتعلق بالمعاملات غير النقدية والنقدية على الحساب الجاري. الشيء الرئيسي الذي يجب الانتباه إليه هو أنه لا ينبغي أن يتعارض مع التشريعات الحالية.
أهم شيء في هذا القسم هو كيفية احتساب التعرفة. بمعنى آخر ، هل يقوم البنك بشطب رسوم الاشتراك والعمولة للعمليات من تلقاء نفسه ، وماذا يحدث إذا لم يكن هناك أموال كافية في الحساب الجاري لشطبها. كما ورد في هذا الجزء من الاتفاقية ما إذا كان البنك يستطيع تغيير التعريفات بشكل مستقل وإنشاء تعريفات جديدة.
يوجه القانون الاتحادي رقم 115 تعليمات للبنوك للتصدي لغسيل الأموال من قبل رواد الأعمال. للقيام بذلك ، يجب على صاحب الحساب تزويد البنك بمعلومات عن نفسه والأوصياء والمالكين المستفيدين. يحتفظ البنك بالحق في رفض إجراء معاملات مشبوهة وحتى حظر الحساب.
يمكنك هنا التعرف على المخالفات التي يلتزم البنك بدفعها للعميل والعكس صحيح. على سبيل المثال ، يجب على البنك دفع فائدة على الأموال المقيدة متأخرًا أو المخصومة عن طريق الخطأ.
وفقًا لذلك ، يجب على صاحب الحساب الملتزم بالدفع مقابل خدمات البنك دفع غرامة مقابل الالتزام غير المنجز. من المهم جدًا أن يقوم الطرفان بالتعويض فقط عن الضرر الحقيقي الناجم عن خطأهما.
في حالة وقوع كارثة طبيعية وحادث وعمل عسكري وأحداث أخرى لا يمكن التغلب عليها ، يمكن سحب الالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية من البنك وعميله. لكن هذا لا يحدث بشكل تلقائي ولكن بطريقة معتمدة. على سبيل المثال ، يجب على أحد أطراف الاتفاقية إبلاغ الطرف الآخر على الفور بحدوث قوة قاهرة مع وصف لكيفية تأثير ذلك على الوفاء بشروط الاتفاقية.
لا أحد محصن من الخلافات. لذلك في حالة خدمات التسوية النقدية ، يجب على البنك أن يصف مقدمًا في نص الاتفاقية ترتيب قبول المطالبات. على سبيل المثال ، يتم تقديم مطالبة مكتوبة أولاً ويجب مراجعتها في غضون 15 يومًا. إذا لم يتم حل النزاع بهذه الطريقة ، تحال القضية إلى محكمة التحكيم.
يمكن أن يكون أي عقد غير محدود وصالح لفترة معينة. اتفاقية فتح الحساب الجاري والاحتفاظ به سارية المفعول حتى يتم إنهاؤها من قبل أحد الطرفين. سيؤدي إنهاء هذه الاتفاقية إلى إغلاق الحساب.
يتم تحديد إجراءات إنهاء الاتفاقية في نص الاتفاقية نفسها. كما يشير إلى المواقف التي يمكن للبنك فيها القيام بذلك من جانب واحد (على سبيل المثال ، في حالة عدم وجود معاملات على الحساب لمدة عامين).
ينتهي العقد بتفاصيل الأطراف والتوقيعات الشخصية للأشخاص المسؤولين والأختام. يشير عميل البنك في التفاصيل:
يمكن أن يكون قسم "الملحقات" من حيث الحجم قابلاً للمقارنة مع جميع الأجزاء السابقة مجتمعة. ربما لهذا السبب تفضل البنوك مؤخرًا عدم طباعة جميع المرفقات ، ولكن الرجوع إلى موقعها الرسمي على الإنترنت. ماذا يمكن أن يكون في التطبيقات؟
لقد أخذنا الاتفاقية من الموقع الرسمي لسبيربنك.
حاليًا ، تقوم العلاقة بين العميل والبنك من الناحية القانونية على الاتفاقية المبرمة. على وجه الخصوص ، يتم تنفيذ المدفوعات غير النقدية وفقًا لاتفاقية تسوية و (أو) خدمات نقدية (اتفاقية حساب بنكي).
تشمل الاتفاقية: الموضوع والالتزامات والحقوق ومسؤولية الأطراف وفترة الصلاحية وإجراءات حل النزاعات والتعديلات وإنهاء الاتفاقية والعناوين القانونية وتوقيعات الأطراف.
يوجه العميل البنك بالالتزام بفتح حسابات لتخزين الأموال ، وإيداع الأموال المستلمة لصالح المنظمة في الحسابات ، وكذلك بشأن خدمات التسوية والنقد وفقًا للاتفاقية.
يمنح العميل للبنك الحق في استخدام الأموال المجانية مؤقتًا في حساباته المفتوحة وفقًا لهذه الاتفاقية. يدفع البنك فائدة للاحتفاظ بأرصدة الحسابات بمقدار الدخل على وديعة تحت الطلب. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن المؤسسات المعسرة في المجمع الصناعي الزراعي ، والتي لديها فهرس بطاقات لعدم السداد ، تستخدم الأموال عمليًا من العائدات ، دون تركها في نهاية يوم التشغيل ، وفي النهاية ، إجمالي يتم تقليل مقدار الدخل.
يتعهد البنك بما يلي:
فتح حسابات بعد أن يقدم العميل جميع المستندات المطلوبة.
القيام بعمليات التسوية والنقد للعميل نيابة عنه والتسوية والعمليات النقدية المنصوص عليها في القانون وهذه الاتفاقية.
يجب إجراء المعاملات على الحسابات في غضون يوم مصرفي واحد ، في موعد لا يتجاوز اليوم التالي لليوم الذي يتلقى فيه البنك تعليمات الدفع.
قبول مستندات التسوية من العميل خلال يوم العمل المصرفي وفقًا لجدول خدمة العملاء (يجب تنفيذ المستندات المقبولة بعد وقت التشغيل في اليوم المصرفي التالي).
قبول أوامر الدفع من العميل فقط في حالة وجود أموال في الحسابات (باستثناء المدفوعات الإلزامية).
إجراء المعاملات من حسابات العميل في حدود الأموال الموجودة في الحسابات في بداية يوم العمل المصرفي مع مراعاة الأموال المستلمة خلال اليوم وفقًا لتسلسل المدفوعات المنصوص عليه في التشريع والاتفاقية الإلزامية مع العميل عن كل مبلغ يستلمه خلال اليوم. إبلاغ العميل باستلام أوامر للبنك بشأن فرض الحجز وتعليق المعاملات على الحسابات.
شطب الأموال من حسابات العميل فقط نيابة عنه (أمر) أو بموافقته ، باستثناء الإجراء غير القابل للجدل لخصم الأموال.
قبول العائدات النقدية مباشرة من العملاء إلى مكتب النقد التشغيلي خلال يوم العمل المصرفي وأموال الائتمان في نفس يوم العمل المصرفي إلى الحساب الجاري (يتم إيداع الأموال المستلمة في مكتب النقد المسائي في الحساب في يوم العمل التالي). قم بالدفع لمبلغ العائدات المتنازل عنها (بمبلغ لا يقل عما كان عليه عند استلام النقود في البنك) أو اقبل مبلغها كمقاصة عند استلام النقد من مكتب النقد بالبنك.
إصدار النقد وفق المتطلبات القانونية.
إصدار بيانات ومستندات للعميل تؤكد المعاملات على حساباته في اليوم المصرفي التالي بعد العملية المصرفية. يجب تحويل المستندات الواردة من البنوك الأخرى إلى العميل عند وصولها إلى البنك.
وضع للعميل إجراءات وشروط تسليم العائدات النقدية المستلمة في مكتب النقدية الخاص بالعميل ، والمبلغ النقدي الذي يتم إنفاقه من العائدات ، وحد الرصيد النقدي بناءً على الطلبات المقدمة من العميل ... وفي غضون الوقت المحدد الإطار.
التأكد من سلامة الأموال الموكلة من قبل العميل وإمكانية التصرف فيها دون عوائق من جانب العميل أو من ينوب عنه ، مع مراعاة التشريعات الحالية وشروط العقد.
ضمان الامتثال للسرية المصرفية للعميل.
بناءً على طلب العميل الكتابي ، ابحث عن المبالغ التي لم يتم استلامها في حساباته.
يتعهد العميل:
تزويد البنك بالمستندات المنصوص عليها في التشريع لفتح (إعادة إصدار) الحسابات.
مراقبة إجراءات إجراء المعاملات النقدية. ضمن الإطار الزمني الذي حدده البنك ، قم بتقديم طلب لوضع حد للرصيد النقدي ، وإجراءات وتوقيت التسليم النقدي ، وإجراءات استخدام النقد من العائدات المستلمة لدى الصراف ... بمبادرة من أحد الأطراف ، يمكن مراجعة هذه الوثائق في غضون عام ، مع مراعاة التشريعات الحالية.
تسديد المدفوعات للبنك مقابل الخدمات (العمولة) وفقًا لشروط الاتفاقية والتعريفات (باستثناء: الخدمات على الحسابات الجارية المفتوحة ، التي تُضاف إليها الأموال من ميزانية الدولة والأموال من خارج الميزانية ؛ لتنفيذ الدفع أوامر تحويل الضرائب والرسوم (الرسوم) والعقوبات وما إلى ذلك المدفوعات الإلزامية الأخرى للميزانية ، وأموال الدولة المستهدفة من الميزانية ومن خارج الميزانية ؛ لتنفيذ قرارات الضرائب ، وسلطة الجمارك ، وهيئة الحماية الاجتماعية صندوق لتحصيل الضرائب والمستحقات (الرسوم) والعقوبات والمدفوعات الإلزامية الأخرى للميزانية ، والأموال من خارج الميزانية والميزانية المستهدفة للدولة ؛ الاتفاقات مع OJSC Belagroprombank - تحويلات الأجور والمدفوعات المعادلة وتحويلات الأموال الأخرى إلى حسابات فردية مفتوحة في أي قسم فرعي من OJSC Belagroprombank يخدم الدافع ؛ عند إجراء مدفوعات داخل كيان قانوني واحد ؛ عند إعادة الأموال إلى حسابات العميل المفتوحة في بنك آخر).
في حالة وجود أي مطالبات على الحسابات ، تقديم أمر دفع للبنك لدفع دخل البنك للاحتياجات العاجلة.
في غضون 10 أيام بعد إصدار البنك لكشوف الحساب ، قم بإخطار البنك كتابيًا بالمبالغ التي تم إيداعها بالخطأ في الحسابات.
قم بتأكيد أرصدة الحساب اعتبارًا من 1 يناير من كل عام في موعد لا يتجاوز التاريخ الذي حدده البنك (عادةً قبل 10 يناير).
تقديم طلب إلى البنك بشأن الحاجة إلى استلام النقد في موعد لا يتجاوز الوقت المحدد من اليوم السابق ليوم استلام النقد ، إذا كان هناك مبلغ كافٍ من الأموال في حسابات العميل.
في حالة إغلاق الحسابات بمبادرة من العميل أو عند التبديل إلى الخدمة في بنك آخر ، يلتزم العميل بما يلي:
السداد الكامل للديون على القروض والفوائد عليها ومدفوعات الخدمات المصرفية والالتزامات الأخرى للبنك ؛
إعادة دفاتر الشيكات مع الشيكات غير المستخدمة إلى البنك وتأكيد أرصدة الحساب كتابيًا.
هناك طلب كبير على الخدمات المصرفية بين السكان اليوم. يتجه المزيد والمزيد من المواطنين والمنظمات إلى البنوك ، بينما ليسوا بالضرورة رجال أعمال. إذن ما أنواع الخدمات التي تقدمها البنوك اليوم؟
البنك عبارة عن مؤسسة ائتمانية تقبل الأموال لحفظها وتصدرها لاستخدامها مقابل رسوم (ائتمان). هذا كيان قانوني له ممتلكاته الخاصة والتزاماته تجاه الأطراف المقابلة والعملاء والدولة.
تهدف أنشطة البنوك في المقام الأول إلى تحقيق الربح ، أي أننا نتحدث عن التجارة. لا يهم هنا ما إذا كنا نتحدث عن بنك عام أو خاص. من الذي يقدم الخدمات المصرفية القياسية؟ سبيربنك. إنه بنك تجاري نموذجي على الرغم من ملكيته للدولة.
بنك روسيا ، أو البنك المركزي ، هو جهة تنظيمية ، وهي سلطة إشرافية تصدر التراخيص وتتحكم في تنفيذ البنوك والمؤسسات الائتمانية للتشريعات المالية غير المصرفية. المصرفية ليست همه الأساسي. وهي تخدم الهياكل التجارية فقط. لا يجوز للمواطن أو الكيان القانوني مجرد فتح حساب لدى البنك المركزي ، كما هو الحال في أي مؤسسة أخرى مماثلة.
توجد فروع مصرفية في جميع مناطق الدولة وفي جميع المستوطنات. حيث يوجد عدد قليل من الناس ، ومعظمهم من المنظمات الحكومية ، مصممة لتوفير قائمة الحد الأدنى من الخدمات المصرفية.
إذا أخذنا في الاعتبار خدمات بعض البنوك ، فعندئذٍ ، بشكل عام ، لا تختلف عروضها عن بعضها البعض. شيء آخر هو أنه تحت ستار خدمة واحدة ، يمكن تقديم العديد منها ، على سبيل المثال ، يتم إصدار بطاقة ائتمان مع بطاقة لتلقي الراتب. وهكذا ، أصبح العمل المصرفي إلى حد ما إلزاميًا.
الخدمات المصرفية للكيانات القانونية والأفراد لها الفروق الدقيقة الخاصة بهم.
وبالتالي ، تقدم البنوك مجموعة واسعة من الخدمات. من الصعب الحديث عن مستوى الجودة: يمكن أن تختلف فروع حتى مؤسسة واحدة اختلافًا كبيرًا من حيث مستوى الخدمة ، وهو ما يظهر من خلال العديد من تقييمات العملاء. ماذا يمكننا أن نقول عن المنظمات المختلفة.
الإقراض هو أشهر مجالات النشاط المصرفي. يتم تقديم القروض نقدًا لأغراض محددة أم لا. غالبًا ما يُطلب منهم تقديم دليل على اتجاه الأموال للأغراض المعلنة.
يتم إصدار بطاقات الائتمان أيضا. قد يزيد الحد المقترح بمرور الوقت إذا لم ينتهك العميل شروط العقد. لسحب الأموال من البطاقة من خلال جهاز الصراف الآلي ، يتم تحصيل عمولة. معدل الفائدة على قرض البطاقة أعلى مرتين مقارنة بالقرض النقدي.
أقل معدل هو في الإقراض العقاري ، ولكن هناك يجب عليك دفع القسط الأول بنسبة 30٪ من قيمة العقار ، والذي يتم التقليل من تقديره من قبل مثمنين البنك.
إن الحصول على رهن عقاري مرهون بواجب تأمين نفسك وممتلكاتك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن العميل الذي يرغب في الحصول على قرض عقاري يضطر لدفع المزيد من الخدمات ، والتي لا يعرفها حتى عند الاتصال بالبنك. تقع جميع النفقات بالكامل على كتفيه.
بطاقات الدفع هي وسيلة للوصول إلى الخدمات المصرفية. على سبيل المثال ، باستخدام البطاقة ، يتم سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي. ليست هناك حاجة لزيارة فرع البنك للحصول على النقود من حسابك. تتيح بطاقة الدفع إمكانية الدفع في المؤسسات والمحلات التجارية والصيدليات دون استخدام النقود ، إذا تم توفير هذه الفرصة.
تصدر البطاقات بشكل أساسي لتلقي الرواتب والمعاشات والمزايا الاجتماعية كأداة لإدارة الأموال المقترضة. اعتاد الجميع على حقيقة أنه يتم ذكر أسمائهم دائمًا ، لكن هذا ليس هو الحال. على البلاستيك ، يمكن أن يكون هناك رقم وتاريخ فقط يحددان فترة استخدامه.
أولئك الذين يرغبون في الحصول على بطاقة شخصية بها صورة شخصية ومجموعة إضافية من الخدمات يجب عليهم إيداع المبلغ مسبقًا وفقًا لقائمة الأسعار. يمكن أن يصل سعر بطاقة الخصم هذه إلى عدة آلاف روبل في السنة.
يتم تقديم مكافآت إضافية ، على سبيل المثال ، إعادة جزء من الأموال إلى حساب خاص لأولئك الذين يدفعون ببطاقة في شبكة تداول تابعة. يمكن أن تكون الامتيازات مختلفة جدًا.
قضية بطاقات الخصم منتشرة على نطاق واسع. يتم تخزين الأموال الشخصية للمالكين عليها فقط ، ويتم إصدارها مقابل رسوم أو بدونها ، الشيء الوحيد الذي يدفعه العميل هو عمولة سحب الأموال أو تجديد الحساب نقدًا من خلال الجهاز ، ولكنه ضئيل للغاية . ممارسة اصدار عدة بطاقات لادارة حساب واحد.
يتم فتح الحساب لإدارة أموال عميل البنك: يتم إضافة الأموال إليه ، الخصم ، وإصدارها أيضًا في حالة وجود أوامر دفع وفقًا لتعليمات صاحب الحساب. تنص الخدمات المصرفية للأفراد ، كقاعدة عامة ، على إصدار بطاقة عند فتح الحساب. بدونها ، يكون الحساب ممكنًا ، لكن البطاقة بدون حساب ليست كذلك.
إذا تم فتح حساب لمؤسسة ، فمن الممكن إصدار بطاقة الشركة.
على فكرة! لفتح حساب ، يتم أخذ رسوم ، باستثناء حساب القرض ، الذي يتم من خلاله سداد دين القرض. إن فرض عمولة في هذه الحالة سيكون غير قانوني.
فتح حساب للفرد أسهل بكثير من بالنسبة للمؤسسة. سيحتاج البنك إلى تقديم حزمة إضافية من المستندات ، وطلب ملء الأوراق ، وتقديم نموذج للتوقيع ، وما إلى ذلك.
فتح الحسابات يدخل ضمن الخدمات المصرفية الشاملة لكل من المنظمات والأفراد.
إذا أصبح من الضروري تحويل الأموال دون فتح حساب ، فسيسعد البنك بتقديم الخدمة. كما هو الحال في جميع الحالات الأخرى ، سيطلب موظف البنك تفاصيل جواز السفر للمرسل والمستلم.
يمكن أن تتراوح سرعة تحويل الأموال من عدة ساعات إلى عدة أيام. إذا تم تحويل الأموال من بطاقة إلى أخرى ، فسيقوم نظام "العميل-البنك" بتنفيذ الإجراء في غضون ثوانٍ ، عندما يتعلق الأمر بالتحويلات بين البنوك.
المخرج هو استخدام محطة يمكنك من خلالها إيداع الأموال في الحساب على الفور تقريبًا ، مع معرفة التفاصيل أو رقم البطاقة البلاستيكية للمستلم.
يجب إجراء جميع التحويلات بين الكيانات القانونية في حالة وجود حسابات. يتم استخدام "بنك العميل" بشكل نشط ، ولكن لا يمكن الاستغناء عن أمر الدفع الورقي.
الوديعة ، أو الإيداع المصرفي (بشكل صحيح أكثر) ، هي تحويل الأموال لفترة وبنسبة مئوية محددة في الاتفاقية.
هناك خياران:
إذا قمت بإنهاء اتفاقية الإيداع المبرمة وفقًا للخيار الأول ، فلن يدفع البنك فائدة عن الوقت الذي كان فيه المال تحت تصرف البنك.
توفر البنوك صناديق أمانات لتخزين الأشياء الثمينة مقابل رسوم حسب الاتفاقية.
إنها مجموعة من الخدمات تبدأ بفتح الحساب وإصدار البطاقة وإجراء المعاملات على حساب العميل.
تفتح الكيانات القانونية حسابًا بغض النظر عن نوع النشاط ، رواد الأعمال - فقط بناءً على طلبهم الخاص. صحيح أن البعض منهم مجبر على القيام بذلك من خلال التشريعات الضريبية ، لأن الكيانات القانونية ، في بعض الحالات التي تعمل مع رواد الأعمال الأفراد دون حساب جاري ، تُحرم من بعض المزايا. 
هنا ، تختلف شروط الخدمات المصرفية فقط في السعر - من عدة مئات من الروبلات في الشهر إلى عدة آلاف.
ما هو مدرج في RSC؟
يحق لرجل الأعمال الفردي رسميًا سحب الأموال مباشرة من حسابه ؛ ومن الناحية العملية ، يتم فتح حساب مدين بسيط يتم تحويل الأموال المخصصة للسحب إليه.
يتم دفع خدمات التسوية النقدية إما مقدمًا ، أو من المتوقع إجراء عمليات سحب شهرية. في بعض الأحيان يكون أحد الشروط هو الوجود المستمر للمبلغ المتفق عليه في الميزانية العمومية.
يعرض كل بنك الدفع مقابل الخدمات بمختلف أنواعها ، بدءًا من المرافق وتنتهي بمشتريات لمرة واحدة. كيف تتم المدفوعات؟ باستخدام:
يتم فرض الرسوم المصرفية على الفور. لا يمكن تسمية الأسعار بنفس الطريقة ، لأنه حتى بنك واحد في مناطق مختلفة لديه سياسة مختلفة من حيث المكافأة مقابل خدماته.
يحل المبنى محل أمين الصندوق المعتاد. في الواجهة ، تحتاج إلى العثور على الخدمة التي تحتاجها ، وإدخال التفاصيل (رقم الحساب ، والاسم الكامل لصاحب الحساب) وإدخال الفواتير في جهاز الاستقبال.
كيف تدفع عن طريق الصراف الآلي؟ يتم إدخال البطاقة ، واختيار الخدمة ، والموافقة على تحويل المبلغ - ويتلقى العميل شيكًا ورقيًا. يتم إصداره أيضًا عند استخدام الجهاز.
تعرض بعض المنظمات التي تقدم خدمات عبر الإنترنت الدفع مقابل سلعها أو خدماتها باستخدام بطاقات الدفع. يتم إدخال رقم البطاقة والهاتف في الحقل وإعطاء الموافقة ويتم خصم الأموال من البطاقة. يتم التأكيد بإرسال رسالة نصية قصيرة إلى الرقم المحدد.
يعمل نظام دفع الضرائب والغرامات بطريقة مماثلة: من خلال حساب شخصي على الموقع الإلكتروني لخدمة الضرائب أو أحد البنوك. تم ملء التفاصيل ، يتم التأكيد عن طريق الرسائل القصيرة.
لم يعد الدفع من خلال أمين الصندوق شائعًا جدًا: فقد تم قضاء الوقت في ملء الإيصالات والأوامر.
المدفوعات باستخدام محطة ، لا يُسمح باستخدام أجهزة الصراف الآلي إلا للأفراد ، أي يحق لرجل الأعمال إنفاق الأموال بهذه الطريقة فقط لتلبية الاحتياجات الشخصية. تتم صياغة المصاريف المتعلقة بالأعمال بشكل رسمي وفقًا لقواعد التسوية والخدمات النقدية.
هو الاحتفاظ بحساب مصرفي باستخدام تقنيات الإنترنت.
يُمنح العميل تسجيل دخول ، وكلمة مرور طويلة المدى ، والتي تتيح الوصول إلى حساب شخصي - نسخة إلكترونية من الخدمات. يحتوي على معلومات حول حالة الحساب أو الحسابات (إذا كان هناك العديد منها) ، ومقدار الأموال المتاحة والمعاملات التي تم تنفيذها. 
تتيح لك الخدمات المصرفية عن بُعد إدارة أموالك دون مغادرة منزلك ، أو حتى التواجد في بلد آخر.
الآن ، بدون زيارة مكتب مصرفي ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة عن طريق تقديم طلب عبر الإنترنت. يتم إرساله مع نسخة من العقد إلى العميل عن طريق البريد أو البريد السريع. يتم توفير تجديد الحساب من خلال المحطات الطرفية أو أجهزة الصراف الآلي ، بما في ذلك البنوك الأخرى.
كلما كان ذلك مطلوبًا بموجب القانون ، تتم المعاملات على أساس اتفاق بين العميل والبنك. يتم إبرام اتفاقية الخدمة المصرفية لكل خدمة على حدة. يتم تقديم مجموعة كاملة من الخدمات كجزء من خدمة شاملة بموجب عقد واحد.
يتم إبرام الاتفاقية كتابةً ، ويؤدي انتهاك النموذج إلى بطلان المستند. 
للعميل الحق في رفض الخدمة في أي وقت حسب تقديره الخاص. فقط أولئك الذين ليس لديهم ديون للبنك لهم الحق في رفض القرض.
في أغلب الأحيان ، يتم تقديم نموذج مستند. يمكنك التعرف عليه مبدئيًا على موقع المنظمة على الويب.
بشكل عام ، كان هؤلاء اللاعبون الرئيسيون في السوق المصرفية مثل Sberbank و MDM Bank و Promsvyazbank أول من أدخل ممارسة توقيع الاتفاقيات على الخدمات المصرفية المعقدة (DKBO). حدث ذلك منذ حوالي عامين. اليوم ، يتزايد عدد البنوك التي تستخدم مثل هذه الاتفاقيات باستمرار ، وتشمل هذه البنوك Binbank و Russian Credit و Benifit-Bank و Orange و Yugra و SMP Bank و Soveren و Kapitalbank وغيرها.
في مكتشف طلبات الانضمام - Sberbank - عند فتح وديعة ، يقدم العميل طلبًا في شكل عام ، ويمكنه أيضًا التوقيع على اتفاقية خدمة مصرفية شاملة (UDBO). للقيام بذلك ، يجب أن يكون لديه بطاقة سبيربنك الدولية بالروبل. إذا لم يكن لدى العميل مثل هذه البطاقة ، فسيتم إعداد حساب روبل في سبيربنك له وإصدار بطاقة Maestro Momentum ، التي لا يحتاج العميل إلى دفعها. إذا أراد العميل ، يمكنه بعد ذلك تغيير هذه البطاقة إلى بطاقة دولية.
يتخذ بنك MDM مسارًا مختلفًا قليلاً في هذا الشأن. لذلك ، عند فتح وديعة في هذا البنك ، يوقع العميل على طلب لفتح وديعة واتفاقية إيداع بنكي لأجل. ولكن في الاتفاقية مع البنك سيكون هناك بالتأكيد بند يتم بموجبه إبرام وديعة بنكية لأجل حصريًا في إطار اتفاقية خدمة مصرفية شاملة ، مما يعني أنها ستكون جزءًا لا يتجزأ منها. أي بقبول عرض العميل ، يجذبه البنك بالفعل إلى النظام المصرفي المتكامل.
يبرم بنك يوجرا اتفاقية مع عملائه بشأن فتح وديعة من خلال توقيع اتفاقية إيداع بنكي لأجل. في هذا البنك ، تعمل مثل هذه الاتفاقية كتطبيق لفتح وديعة وتتضمن جميع قواعد إيداع الودائع من قبل العملاء من القطاع الخاص.
ينشأ موقف مشابه في بنك B&N ، ولكن بشرط أنك لم تقدم طلبًا لهذا البنك من قبل. لذلك ، عند فتح أي منتج في هذا البنك ، ستحتاج إلى توقيع اتفاقية تطبيق مسؤولة عن تصميم واستخدام هذا المنتج بواسطتك ، بالإضافة إلى نموذج طلب للانضمام إلى شروط اتفاقية الخدمات المصرفية الشاملة (DKBO). يتم تفسير هذا الإجراء من خلال الراحة للعميل: بعد كل شيء ، يتم وضع مثل هذه الاتفاقية في صفحة واحدة وتحتوي على جميع النقاط الأكثر أهمية المتعلقة بالعمل مع مؤسسة مصرفية. بالنسبة للمعلومات الإضافية المتعلقة بشروط RKBO ، يعرض البنك التعرف عليها على موقع البنك الإلكتروني ، أو عن طريق طلب نسخة مطبوعة من الشروط في مكتب البنك.
يجادل موظفو المؤسسات المصرفية بأن استخدام اتفاقيات الخدمة الشاملة واتفاقيات الاتصال في البنوك تسمح لك باستخدام أوراق أقل بكثير ، مما يعني توفير المال وتسوية البيروقراطية. يتوصل الموظفون إلى هذه الاستنتاجات حول DKBO من خلال مقارنة توقيع هذه الاتفاقية مع توقيع الاتفاقيات العادية بشأن فتح المنتجات المصرفية. تلاحظ المنظمات الائتمانية أيضًا أن استنتاج DCBO يسمح للبنك بعدم إضاعة الوقت والمال في مواقف مثل إطالة أمد القرض أو إيداع أموال الهدايا في إيداع ترويجي للعميل.
وهكذا ، في اتفاقيته ، دعا Bank Yugra العميل للموافقة على بند واحد مثير للاهتمام ، والذي ظهر لأول مرة في الاتفاقية في نوفمبر 2014. يؤكد هذا البند على أن العميل يلتزم بقواعد إيداع الودائع المصرفية من قبل أفراد هذا البنك وبشروط الإيداع المصرفي لأجل للأفراد. في هذه الحالة ، يطلب العميل في هذه المرحلة من البنك فتح حساب مناسب له ، وإيداع مبلغ الوديعة فيه وتنفيذ خدماته الإضافية وفقًا لتعريفات وقواعد وشروط البنك.
وفقًا لموظفي بنك "Yugra" ، فإن إضافة مثل هذا البند إلى الاتفاقية يمكن أن يزيد بشكل كبير من سرعة خدمة العملاء من قبل البنك ، بالإضافة إلى تبسيط شكل الاتفاقية من أجل فهمها بشكل أفضل من قبل المودع. يتم الآن دمج جميع الشروط الأساسية للعقد ، والتي تم وصفها مسبقًا في عدد كبير من البنود ، في كتلة منفصلة وبالتالي فهي أكثر توضيحًا. بالنسبة لبيان مفصل لجميع القواعد والشروط والتعريفات الخاصة بخدمة مؤسسة مصرفية ، فيمكن الآن العثور عليها إما في قسم خاص على موقع الويب الخاص بمؤسسة مصرفية ، أو في شكل مطبوع في أحد فروع البنك.
مدير إدارة تطوير منتجات التجزئة في Binbank لديه موقف إيجابي تجاه إدخال مثل هذه الممارسة في البنوك. ويقول أيضًا إن بنك B&N والبنوك الكبيرة الأخرى في روسيا اليوم تستخدم بنشاط اتفاقيات الخدمة الشاملة عند العمل مع العملاء. استخدم بنك B&N نفسه مثل هذه الاتفاقية لأول مرة في يونيو 2014 ، وقد أدى استخدامه إلى خفض تكاليف البنك بشكل كبير لطباعة المستندات وتغيير أشكال الاتفاقيات الحالية. لذلك ، عندما ظهرت تغييرات في التشريعات المتعلقة بالمنتجات المصرفية ، كان على البنوك تغيير شكل العقود لكل من منتجاتها. على سبيل المثال ، إذا كان هناك 30 منها ، فيجب إعادة تصميم 30 نوعًا مختلفًا من العقود ، وهذا مكلف للغاية بالنسبة للبنك. من خلال تقديم نموذج موحد لجميع المنتجات ، يمكن للبنك توفير أمواله ، مما يعني أنه يمكنه وضع شروط وتعريفات أكثر ملاءمة للعملاء.
يقول رئيس قسم منتجات الإيداع والتسوية في Promsvyazbank إن اتفاقية الاندماج في بنكهم ظهرت في أكتوبر 2009. ثم استتبع افتتاحه عددًا كبيرًا من الفوائد لكل من البنك نفسه وعملائه. لذلك ، فإن مؤسسة الائتمان التي تستخدم مثل هذه الاتفاقية تقلل من الوقت اللازم لمعالجة جميع الأوراق ، وبالتالي إجمالي وقت العمل مع كل عميل. في الوقت نفسه ، يتوفر لموظفي البنك الوقت لشرح شروط الإيداع للعملاء وإبلاغهم بجميع ميزاته. أيضًا ، يحفظ البنك على الورق ، ويطبع فقط طلبًا لفتح وديعة وتأكيد وضعه بدلاً من 10 صفحات من الاتفاقية. تتحسن صورة البنك ككل أيضًا بسبب إدخال نظام عمل أكثر كفاءة وتطورًا تقنيًا مع العملاء.
أما بالنسبة لمزايا هذا النوع من العقود بالنسبة للعميل ، فيمكنه توفير وقته الشخصي عن طريق الأعمال الورقية بشكل أسرع. أيضًا ، تصبح عملية فهم شروط الإيداع أسهل بكثير: إذا كان على العميل في وقت سابق قراءة العديد من بنود الاتفاقية ، الموضوعة على عدة أوراق ، فيجب عليه الآن فهم محتوى ورقة واحدة فقط مع الشروط. من المريح أيضًا أن تكون شروط التوظيف هي نفسها لجميع الودائع المصرفية ، ويمكنك بسهولة التعرف عليها.
يقر مديرو البنوك أن الاتفاقية المصرفية الشاملة وطلب الانضمام يثيران الكثير من الأسئلة من العملاء. والسؤال الرئيسي هو ما إذا كانت هذه العقود ملزمة قانونًا.
أكد ديمتري شيلييف ، نائب رئيس مجلس إدارة بنك يوغرا ، أنه لا ينبغي أن يكون لدى المودعين أي شكوك حول القوة القانونية لمثل هذه الاتفاقات ، لأنها صحيحة تمامًا ولا تتعدى على مصالح الأفراد.
لذلك ، وفقًا للمادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، تعتبر اتفاقية فتح وديعة منتهية إذا كانت تفي بالمتطلبات المحددة في الممارسة المصرفية وتم إبرامها كتابيًا. أي للتأكد من القوة القانونية للوثيقة ، تحتاج فقط إلى معرفة ما إذا كان هذا الشكل من العقود معيارًا لمؤسسة معينة. إذا كان الأمر كذلك ، فلا داعي للشك في صحتها.
أيضًا ، لا ينبغي للعميل أن يخشى أن يكون البنك قادرًا من جانب واحد على تغيير شروط الإيداع بشكل كبير نحو تفاقم حالة المودع. تحظر تشريعات الاتحاد الروسي مثل هذه الإجراءات ، على وجه الخصوص ، بموجب المادة 29 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، التي تحظر تقصير مدة الإيداع في أحد البنوك وتخفيض سعر الفائدة عليه.
وفقًا لهذه المادة ، لا يمكن للبنك تغيير الشروط إلا بعد أن يقوم المودع بتغيير الوديعة أو بعد تمديدها. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن هذه المساهمة تعتبر معاد تقديمها ، وبالتالي فهي جديدة.
أيضًا ، غالبًا ما يشك العملاء في أن البنوك يمكنها تغيير العمولات المصرفية بشكل كبير أو إنشاء مدفوعات إضافية جديدة أثناء صلاحية الإيداع.
ومع ذلك ، فإن نائب رئيس مجلس إدارة بنك "Yugra" يلفت انتباه العملاء إلى حقيقة أنه في نفس المادة 29 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" يشير إلى الطبيعة غير القانونية لمثل هذه الإجراءات من قبل مصرف. وهذا يعني أن العملاء يجب ألا يقلقوا بشأن هذا أيضًا.
قد تكون مخاطر هذه الاتفاقية في القواعد الكاملة لوضع الودائع لهذا البنك ، والتي لم يتم الكشف عنها في UDBO. سيعرض عليك موظفو البنك التعرف عليهم على موقع البنك الإلكتروني أو في مكتبه. يمكنك أن تطلب تزويدك بنسخ مطبوعة من القواعد ، بالرجوع إلى المادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، ولكن من الصعب الاعتماد عليها بسبب غموضها. لذلك ، بالإضافة إلى حقيقة أنه يحدد قاعدة إبرام اتفاق بشكل حصري ، فإنه يحتوي أيضًا على توضيح أن للبنك الحق في تقديم أي مستند لإبرام اتفاق مع العميل. كما ذكر أعلاه ، فإن الشيء الرئيسي هو أنه يتم استخدامه في الممارسة المصرفية لهذه المنظمة.
أيضًا ، قد تنص بعض البنوك في عقودها على إمكانية تغيير القواعد بموافقة ضمنية من العميل. وبالتالي ، ينص بنك السيادية في اتفاقية الإيداع الخاصة به على أن موافقة العميل على القواعد الجديدة للبنك هي تقاعسه ، أي عدم تقديم رفض كتابي للتعديل أو بيان إنهاء الاتفاقية. هذا العنصر مناسب جدًا للبنك ولا يتعارض في الواقع مع تشريعات الاتحاد الروسي.
لكن كونستانتين جالين ، كبير المحامين في مكتب محاماة Nektorov و Savelyev and Partners ، يدعي أنه حتى هذا النوع من الاتفاقات لا يمكن أن ينتهك حقوق عميل البنك. يتذكر أنه وفقًا للمادة 310 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا يحق للبنك تغيير أي شروط للإيداع من جانب واحد. لا تنطبق هذه القاعدة فقط على التغييرات التي تم إجراؤها على الاتفاقية الواحدة بشأن الإيداعات ، ولكنها تنطبق أيضًا على التغييرات في قواعد الإيداع القياسية. هذا ممكن لأن القواعد القياسية هي في الواقع جزء من اتفاقية الإيداع للمودع.
أما بالنسبة لحقوق المودعين في تغيير القواعد والشروط العامة للودائع ، فيمكنهم القيام بذلك ، لكن من غير المرجح أن يحصلوا على تنازلات من البنك. المودعون الكبار فقط هم من يتمتعون بسلطة حقيقية لتغيير قواعد الإيداع. المودع الصغير لديه فرص حقيقية فقط عند الاستئناف ضد المتطلبات التمييزية للبنك ، والتي تستهدفه حصريًا ولا تنطبق على المودعين الآخرين.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن جميع ودائع البنوك الكبيرة ذات الشكل الجديد من العقود مؤمنة من قبل وكالة تأمين الودائع. ولكن ، على الرغم من ذلك ، وحتى مع مراعاة جميع النقاط المذكورة أعلاه ، فمن الأفضل تأمين نفسك عند التوقيع على هذا النوع من الاتفاقات. يمكن القيام بذلك على النحو التالي: عند الإيداع أو وقت إيداع الأموال في الحساب ، اطلب جميع المستندات المتعلقة بالإيداع ، واحفظها حتى نهاية مدتها. لذلك سوف تحمي نفسك من كل المخاطر ولن تقلق مرة أخرى بشأن التغييرات في ظروفها.
يشار إليه فيما يلي باسم "البنك" ، ويمثله _______________________________________________ ، الذي يعمل على أساس ___________________________________ ، من ناحية ، و __________________________________ ، المشار إليه فيما يلي باسم "العميل" ، الذي يمثله __________________________________ ، الذي يعمل على أساس ___________________________ ، على من ناحية أخرى ، قد دخلوا في اتفاق فيما بينهم على النحو التالي:
1.1 تحويلات "العميل" ، ويتولى "البنك" تنظيم العمل على دفع الأجور والمدفوعات المعادلة الأخرى لموظفي "العميل" من خلال حسابات الإيداع في "البنك".
2.1. يتعهد "العميل" بما يلي:
2.1.1. تحويل الأموال إلى "البنك" إلى الحساب N ______________________ الأموال المراد إيداعها في حسابات الإيداع ، بعد إكمال مستندات الدفع المناسبة بشكل صحيح.
2.1.2. بالتزامن مع تحويل الأموال لدفع الأجور للموظفين والمدفوعات الأخرى المعادلة لها ، تحويل إلى "البنك" عمولة لأداء العمل بموجب هذه الاتفاقية إلى الحساب N_______________________ في "البنك" بمبلغ ______٪ من المبلغ المخصص للايداع في الودائع ، في حالة نقل العمولة في وقت غير مناسب إلى "البنك" لتحويلها إلى الحساب N ________________________ في "البنك".
2.1.3. إخطار موظفيك بتحويل الأموال لدفع الأجور والإيرادات الأخرى المعادلة لها.
2.2. يتعهد "البنك" بما يلي:
2.2.1. خدمة موظفي "العميل" كل يوم ، ما عدا السبت والأحد والأعياد ، من ______ إلى _______ ومن ______ إلى _______ ، في آخر يوم عمل من الشهر من ______ إلى _______ على العنوان: ______________.
2.2.2. حساب الفائدة الشهرية على أرصدة الحسابات اليومية بسعر "الطلب".
2.2.3. التأكد من سلامة الأموال وسرية الإيداع وفقا للقانون المعمول به.
3.1 تدخل هذه الاتفاقية حيز التنفيذ من لحظة التوقيع وهي سارية المفعول حتى _______________________.
3.2. في حالة عدم الإخطار قبل شهر واحد على الأقل من انتهاء هذه الاتفاقية من قبل أي طرف بعدم الرغبة في تمديد صلاحيتها ، تعتبر الاتفاقية ممتدة للسنة التقويمية التالية.
