هل لم تلاحظ أن معالجة قرض في مختلف البنوك، مع نفس أسعار الفائدة، لسبب ما، المبالغ الزائدة بشكل عام؟ أو علاوة على ذلك، في أحد البنوك يقدم معدل فائدة كبير، سيكون الدفع الزائد أقل مما كانت عليه في مؤسسة قريبة مع معدل قرض من عدة نقاط أقل.
لماذا يحدث هذا؟ إذا كان المعدل السنوي لا يعكس الوضع الحقيقي في المبالغ الزائدة، فما بعد ذلك الانتباه إلى المقترض؟ نعم، عند سعر الفائدة الفعلي على القرض؟
إذا رأيت أن البنك يقدم 20٪ سنويا، فهذا يعني أنك تجاوزت 20٪ بالضبط للائتمان؟ لا يوجد خطأ في العديد من المقترضين.
سعر الفائدة الفعلي على القرض هو أداة مالية لحساب المبالغ الزائدة الحقيقية. في بعض الأحيان يسمى PSK - التكلفة الكاملة للقرض.
إذا كان المعدل السنوي لا يعكس الوضع الحقيقي في المبالغ الزائدة، فما بعد ذلك الانتباه إلى المقترض؟ ما يشمل سعر الفائدة الفعال؟ يأخذ هذا المعدل في الاعتبار كل مضيعة للمقترض المرتبط بتصميم أي نوع من القرض، مثل:
بالإضافة إلى اللجنة القياسية، في معدل الفائدة الفعال على القرض، تشمل البنوك رسوم أخرى، اعتمادا على نوع القرض المصرفي. على سبيل المثال، إذا تم وضعه من قبل القرض مع ترك التعهد في شكل عقارات أو نقل، فإن تكاليف البنك مدرجة أيضا في تقييم عقار الرهن العقاري. يمكن أن يشمل ذلك أيضا خدمات العدل الضرورية في ارتكاب بعض المعاملات الائتمانية. إذا كان المقترض يتصل ببرنامج تأمين مختلف: الحياة، والإعاقة، في حالة اختصار، حماية الضمان، وما إلى ذلك، ثم تنعكس تكلفة هذه الخدمات أيضا في PSC، على الرغم من أن هذه الأموال تذهب لدفع الخدمات لا إلى البنك نفسه، وشركات التأمين.
لا يأخذ هذا المعدل في الاعتبار العديد من الغرامات والعقوبات التي يمكن تطبيقها على المقترض في حالة انتهاك اتفاقية القرض. لم يتم تضمين لجنة إجراء المدفوعات الشهرية. من المستحيل التنبؤ بحجم هذه المدفوعات أو قد لا يكون. إذا كان هناك قرض نقدي باستخدام بطاقة ائتمان بطاقة الائتمان أو بطاقة ائتمان، فلن يتم تضمين لجنة صرف الأموال في هذه الحالة في معدل الفائدة الفعال على القرض.
كيف يمكنك التأثير على التكلفة الكاملة للقرض؟ قد يزيد حجم سعر الفائدة الفعلي لنفس القرض أو نقصان بسبب التغيرات في ظروف الإقراض، على سبيل المثال، فترة إصدار الأموال. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه إذا تم إصدار القرض لمدة عام، فسيتم توزيع جميع اللجان مساويا للمبلغ لكل شهر (قراءة البنوك غير القانونية). وإذا تم إصدار القرض لمدة عامين، فمن المقامز مقدار العمولة على 12 عاما، ولكن لمدة 24 شهرا. لذلك اتضح أن معدل الفائدة الفعال في الحالة الأولى سيكون أعلى.
توفير إصدار آخر يؤثر على حجم التكلفة الإجمالية للقرض هو شكل مدفوعات شهرية. قد يتم تجديد ذلك (دائما نفس المبلغ كل شهر)، متباينة (عندما يتم تقليل الدفعة الشهرية كل شهر) أو العصارة (مع مثل هذا المخطط، فإن المقترض يدفع الفائدة أولا للبنك، ولكن فقط عند الديون الرئيسية). إذا قارنت هذه الأنواع الثلاثة من المدفوعات، فستكون مع معدل فعال متباين أدناه.
حسنا، دعنا نبدأ بحقيقة أنه بموجب القانون كل بنك، يبدأ قرض، ملزم بإبلاغ المقترض PSK. ولكن في الواقع، كل شيء يخرج بخلاف ذلك، يعتبر المقترضون عن طريق الخطأ سعر الفائدة السنوي المراجعة الرئيسية للمفاة الزائدة، والبنوك ليس من عجلة من امرنا للإعلان عن فعالة. إذا لم يتحدث البنك عن رهان فعال أولا، فدع المقترض نفسه يبدأ في مهتم بمعناه.
إن معرفة سعر الفائدة الفعال على القرض يسمح للمقترض بتقييم مقترحات الائتمان بموضوعية. قد يقدم أحد البنوك معدل سنوي قدره 15٪، ولكن قيمة PSC ستكون 40٪، والآخر يوفر 25٪ سنويا، لكن معدل فعال سيكون يساوي 30٪.
قبل المغادرة لتصميم القرض، تأكد من مطالبة البنك بحساب معدل الائتمان الفعلي، وهذا هو معدل الزائد الحقيقي الوحيد.
نحن دائما على استعداد لإعطاء نصائح مفيدة لقرائنا، وشرح كل الدفراء الدقيقة للإقراض، وتشير أيضا إلى أين هو الأفضل تقديم طلب عبر الإنترنت على الائتمان.
العديد منا، بطريقة أو بأخرى، جاء مفهوم قرض، كقرض من المال بموجب الفائدة الواجبة. هذه خدمة مجتمع مفيدة للغاية، نظرا لأنها في دولتنا، دون قرض، فإن بعض السكان صعب للغاية. الميزة الرئيسية للإقراض، والتي جعلتها تحظى بشعبية كبيرة في هذه الصناعة (لا تحسب الصناديق نفسها، بالطبع) المرونة. هذا فقط، المرونة في الاحتمالات. بعد كل شيء، فإن النهج الفردي للإقراض لكل مواطن يجعل النظام بأكمله بشكل عام واسع بشكل لا يصدق.
يمكن الحصول على الأموال المستعارة في عصرنا لأي تقريبا، أهداف مشروعة (يمكن الدائنين غير الشرعيين أيضا لأغراض غير قانونية). سواء كانت سيارة جديدة في التأجير، ثلاجة صامتة، وهو هاتف ذكي، عقود الرهن العقاري - البنوك تنتظرك حرفيا بأذرع مفتوحة.
لا يمكن أن تكون حلوة جدا، أليس كذلك؟ ماذا تعرف عن سعر الفائدة على القرض؟ لا يتم منح عدد كاف من الناس اقتصاديا من قبل عدة قروض، دون وجود أفكار حول سعر الفائدة، ثم حسابات جولة ساخطة على القرض.
توضح هذه المواد الأكثر وضوحا قدر الإمكان معدل الفائدة على القرض. ما يحدث، والتي تكاليفها التي تكاليفها عند اختيار سعر الفائدة، وما ينبغي تجنبه، حتى لا تدخل في الوضع غير السار، وأحيانا حتى الوضع غير المربأ.
الغالبية المطلقة للأشخاص الذين ليس لديهم أي معرفة خاصة بالهيكل المالي عند قرروا أخذ قرض، أولا وقبل كل شيء الانتباه إلى سعر الفائدة. من أجل فهم أن معدل الفائدة المنخفض سيجلب الخسائر المالية الأقل، لا حاجة مهارات خاصة، الجميع يفهم مبدأ هذا العمل. ومع ذلك، فإن الدليل لا يدرك تماما كيف يتم وضع سعر الفائدة على القرض، وكيفية حسابه، وكيفية التخلص من أنفسهم من المبارات الزائدة الإضافية التي لها فهم مبدأ عمل سعر الفائدة في أرسنال.
تعتقد معظم الإنسانية أنه مع سعر الفائدة على قرض قدره 10٪، فإن نفس المبلغ سيكون في النسبة المئوية وتكلفة القرض بأكمله، وهذا هو، مجمل جميع المدفوعات. خطأ كبير سيكون له مثل هذا الرأي في سعر الفائدة. بعد كل شيء، تصرخ مصطلح "النسبة المئوية النسبة المئوية" من قبل المقترض، حول وجهته.
إذا تم إصدار قرضك لمدة ثلاث سنوات، فهذا يعني أن سعر الفائدة سيزيد كل عام. سيبقى السعر نفسه 10٪ على سبيل المثال، لكنه عشرة في المائة من كامل الدين للعام. اتضح أن سعر الفائدة يتم سحبه منك لكل عام من استخدام الوسائل المقترضة، وسيتم احتسابها من الحالة الحالية للديون.
تذكر - المضمون. فترة أطول من القرض الخاص بك، كلما زاد عدد الأموال. تزايد الديون كل عام، تظل النسبة المئوية هي نفسها، فقط مقدار استخدام الزيادات للقرض.
خلال إصدار القرض، ينبغي دراسة اتفاق بعناية، لأن الهيكل المالي للأوزع للغاية، والمنظمات لا تقتصر على قالب واحد. في مؤسسات مختلفة، يمكنك تقديم أسعار فائدة مختلفة، وكذلك طرق لاستحقاقاتهم. ومع ذلك، لا تزال الأدوات الرئيسية للبنوك أسعار فائدة سنوية.
يعد المعيار الأول لتثبيت سعر الفائدة النسبة المئوية لقرض هيكل المصرفية المركزية. على سبيل المثال، عندما يكون المعدل السنوي للبنك المركزي 10٪، لا يمكن لأي دائرة مالية تحديد النسبة المئوية من قرضها أدناه هذا الرقم. كما يستحق النظر في عامل التضخم الذي قيمة أقل قيمة، وفقدت المنظمات المصرفية أرباحها على حساب القروض مقابل نسبة مئوية صغيرة.
المعايير الرئيسية لرسم معدلات الائتمان هي كما يلي.:
في أي مستوى من التضخم حاليا الدولة.
نظرا لأن البنوك لا تعطي أموالا المحلية، فإنها تجذب المودعين من طرف ثالث. وبالتالي، تتطلب خدمة الودائع أيضا استثمارات نقدية، والتي تعد أيضا جزءا من سعر الفائدة.
في كثير من الأحيان، يتعين على البنوك أن تشغل أموال من المؤسسات المالية لجهات خارجية. يشمل سعر الفائدة أيضا سداد اتفاقية القروض بين البنوك.
كل بنك لديه نسبة مئوية معينة من عدم الدفع. يعني في الاعتبار كأشخاص الذين ليس لديهم الدين المعجل بالكامل، وأولئك الذين لم يدفعوا على الإطلاق. يشمل سعر الفائدة للمقترضين أيضا.
احتياجات الشركات للبنك. الأجور إلى الموظفين ومحتوى المكتب، نفقات الشركات الأخرى هي أيضا جزء من أسعار الفائدة.
كلمات بسيطة، يمكن أن يسمى سعر الفائدة سداد النفقات والخسارة والأشياء الأخرى، والأحزاب الأطراف.
ما هو المقترض لن يرغب في تلقي أموال ائتمانية، مع عدم الاضطرار إلى دفع دمك، لاسترداد استخدام القرض؟ لسوء الحظ، وحسن الحظ الكثير منا، لا تحدث قروض مجانية، وتستحق التفاهم. ولكن من المهم أن نفهم أن معدل الائتمان المنخفض لن يوفر لك ضمانات تكاليف أصغر قادمة.
بالتأكيد، التقى الكثير منكم العديد من الإعلانات التجارية الأسطورية مع شعارات الصراخ "صفر على القرض"، "ليس لدينا مصلحة في البنك" وكل شيء بهذه الروح. والحيلة هي أن الحد الأدنى لسعر الفائدة المحدد في الإعلان متاح فقط لدائرة محدودة من الأفراد. بمساعدة هذه التحركات الإعلانية البسيطة، يقوم البنك بجمع جمهور عميل سيتم الاعتراف به للحالة الحقيقية في مرحلة جمع المستندات اللازمة وإعدادها.
لا ينبغي أن ينسى أيضا أن سعر الفائدة يعتمد أيضا على الخصائص الفردية لعميل منظور البنك. المحاسبة لمحاسبة المقترض، وعوامل أخرى قد تؤثر على إنشاء سعر فائدة مرتفع لذلك، والتعويض عن جميع أنواع المخاطر التي تعمل مع عميل مشكوك فيه.
لن تفقد النسبة المئوية المنخفضة للبنك أرباحها، ولكن يجب أن تكون عدد من النفقات سلسلة من النفقات المذكورة أدناه:
تتم إضافة مدفوعات التأمين إلى مساهمات شهرية.
رسوم افتتاح إضافية والعمل اللاحق مع حساب شخصي.
ضخمة (بدون فترة مبالغة) غرامات للتأخير.
مدفوعات إضافية لتخفيف الرسائل القصيرة، البريدية، إلخ.
أود أن أوضح مرة أخرى أن القراءة اليقظة للعقد، قبل توقيعها، هذه نقطة مهمة للغاية. يمكن أن يستلزم أي نقطة صغيرة فقط، حول أي خدمة مدفوعة الأجر، دون أن يلاحظها أحد، تكاليف هائلة.
لا تعتقد عن طريق الخطأ أن هناك الكثير من الشكوك في استقرار سعر فائدة معين. لمعظم الحالات هو. يتم تحديد السعر مرة واحدة، يتم إصدار المقترض طاولة الدفع، ويتم دفع الوسائل وفقا لهذا الجدول، دون أي تغييرات.
ومع ذلك، هناك أنواع أخرى من أسعار الفائدة، على سبيل المثال:
سعر الفائدة الحالي، كما أنه يحتوي على تعريف خاص ل "بقعة". هو تحديد سعر الفائدة لأسعار الفائدة اليوم، اليوم الذي أدلى به القرض.
السعر الآجل. الرهان للمستقبل. اليوم هو معدل فائدة ثابت، فإن الائتمان الذي سيتم إصداره في المستقبل.
معدل العائمة. المقرض في هذا المعدل له الحق الكامل في تغييره إلى جانب كبير أو أصغر.
مهم: معدل العوام من الدائن ملزم بإبلاغ حصريا قبل توقيع اتفاقك على العلاقات. بناء على حقيقة أن الدائن يستطيع بشكل مستقل، فإنه فقط من اعتباراته (يشير إلى تحليل أصول العميل، والخصائص، وما إلى ذلك) يختلف حجم المعدل، فمن الضروري إخطار العملاء. نظرا لأن العميل سيضطر إلى سداد الأموال المقترضة بمعدل الفائدة المحدد حديثا. على وجه الخصوص، يتم استخدام الأسعار العائمة في صناعة بطاقات الائتمان.
يتم احتساب المدفوعات الشهرية اعتمادا على طلب سداد الديون المحدد. مع خيارات الارتفاع (تظل الدفعة الشهرية دون تغيير طوال فترة السداد بأكملها من القرض) والتمييز (الدفع الشهري يحتوي على عقار لتقليل كل شهر سداد لاحق).
البنوك، باعتبارها واحدة من أكثر الصناعات المرغوبة، مواكبة الأوقات. كل بنك وأي منظمة مالية أخرى لديها موقع الويب الخاص به الذي يقع آلة حاسبة عبر الإنترنت. مع اعتباك، يمكنك حساب بشكل مستقل كيف يمكن الوصول إلى حجم قرض الائتمان الذي يمكن الوصول إليك وسعر الفائدة السنوي (الاستشاريين في فصل البنك أكثر دقة (بيانات أكثر دقة، لأن العديد من التفاصيل تؤخذ في الاعتبار).
لا تنس أن سعر الفائدة ليس بالكامل كامل قيمة القرض بالكامل. سيكون المبلغ الإجمالي، مع مراعاة اللجان ورسوم إضافية، متاحا لك مباشرة من اتفاقية القروض.
بناء على المعلومات المذكورة أعلاه، يمكنك أن تفهم أن مسألة الإقراض تعتبر بشكل فردي. قد يكون برنامج الائتمان هو نفسه بالنسبة للأفراد المختلفين، لكن الظروف تجري تختلف. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الهيكل المصرفي مدقق للغاية لقضية الإقراض والنظر في العديد من النداءات، مع الوضع الاقتصادي الحالي في البلد. ستستند القرار بشأن تسليم المجرمين (أم لا) إلى أموال الائتمان، وكذلك مقدار القرض ومعدل الفائدة، على حزمة الوثائق التي ترغب في توفيرها خلال مسألة هذه القضية.
قد يبدو هذا غريبا، ولكن بالإضافة إلى الملاءة من قابلة للتطبيق، قد يتم أيضا تقييم مهارات عمله ومهارات الائتمان وتاريخ الائتمان والحالة الزوجية والخصائص الشخصية وما إلى ذلك.
ما هو سعر الفائدة على القرض فهمنا بالفعل. كل المقترض المحتمل للأموال يريد الحصول على المال في الظروف الأكثر ملاءمة لأنفسهم. إذا تجاوز المدفوعات الزائدة بأي حال من الأحوال ما إذا كان من الممكن القيام بهذه الظروف أكثر ملاءمة؟
بادئ ذي بدء، ليصبح صاحب معدل الفائدة "المستجيب"، هناك حاجة إلى عدد من الشروط.:
العمل المستقر مع الأجر المرموق.
تجربة عمل خطيرة.
تاريخ الائتمان الجيد.
تجدر الإشارة إلى أن تاريخ الائتمان الخاص بك هو جرة غير مؤهية اقتصاديا إذا أصيبت أموال الأموال لفترة طويلة قبل تاريخ انتهاء الصلاحية. في مثل هذه الحالة، سيكون معدل ارتفاع دون قيد أو شرط. نظرا لأن البنك يرى أن الربح يفقد معك بالنسبة لك نسبة النضج، فسوف يمنع المخاطر المحتملة بمعدل مرتفع، وهذا يبرر بالكامل من قبل الهيكل المالي.
من الضروري أيضا بخلاف سعر الفائدة على القرض مهتم بشروط توفير أموال ائتمانية ورسوم وعمولات إضافية.
تتم الإشارة إلى الحزمة بأكملها من الرسوم واللجان الإضافية للخدمات الأخرى، في بعض البنوك، مباشرة عند إعلان سعر الفائدة.
الكلمة الرئيسية "بعض". بعد كل شيء، نتذكر أن مسألة الإقراض تحمل شخصية فردية بشكل استثنائي. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان البنك يشير إلى جميع تكاليف استخدام أموال الائتمان، مباشرة في سعر الفائدة - ستكون النسبة المئوية كبيرة للغاية. هذا يخيف العديد من المقترضين المحتملين، وبالتالي يحرم ربح البنك. بناء على ذلك، حول كل المكملات الغذائية القادمة لهذا أو ذلك، من الممكن معرفة اتفاقية القرض فقط (نتذكر أنك بحاجة إلى قراءتها بعناية).
هل أعجبك المقال؟ شارك مع الأصدقاء في Soc. الشبكات:كل من التقاط قرض، عند اختيار برنامج للإقراض مربح، دفع الاهتمام في المقام الأول إلى سعر الفائدة. يفهم كل المقترض أن انخفاض النسبة المئوية للقرض، وأقل قيمته النهائية وحجم الدفع الشهري سيكون. ولكن ليس كل شخص يفهم تماما سعر الفائدة على القرض، الذي يتطور منه، وكذلك كيفية حساب تكلفة القرض، مع العلم هذه القيمة.
يعتقد الكثير من الناس أنه إذا كان سعر الفائدة هو 12٪، فسيكون المبالغ الزائدة الكلية للقرض 12٪. ولكن هذا خطأ كبير، مفهوم جدا النسبة المئوية للسنة هي النسبة المئوية التي يتم احتسابها من كامل الدين في عام واحدوبعد إذا، على سبيل المثال، وقت الإقراض هو 5 سنوات، ثم يتم شحن الفائدة لكل عام من استخدام القرض ويتم حسابها من رصيد الديون الرئيسية.
يرجى ملاحظة أن المزيد من فترة الائتمان، وزيادة الدفع الزائد، لأن معدل الفائدة على القرض يعكس هذا الجزء من مبلغ الديون، والذي كان مستحق كل عام.
عند تقديم قرض، انتبه إلى شروط العقد. مختلف المنظمات المالية تتراكم الفائدة في مخططات مختلفة. الأمثلة الساطعة هي مؤسسات التمويل الأصغر، تحسب هناك اهتمام لاستخدام الأموال المقترضة يوميا. لكن البنوك تحسب في الغالب لمدة عام واحد.
الأول، الذي يعتمد النسبة المئوية للقروض هو معدل البنك المركزي، إذا كان، على سبيل المثال، هو 8٪ للعام الحالي، ثم لا يمكن لأي منظمة مالية منح المال في الديون أقل من هذه النسبة. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه هناك شيء مثل التضخم، يتم استهلاك الأموال كل عام، وبالتالي لا تحصل البنوك على الربح على الإطلاق إذا تم تقديم القروض تحت نسبة منخفضة.
ما هي تكلفة القرض
ما الذي يجعل معدل النسبة المئوية على القروض:
في كلمة واحدة، فإن سعر الفائدة هو تعويض عن نفقات الدائن لاحتياجاتهم ودخلها الرئيسي.
بالطبع، يريد كل واحد منا الحصول على المال في الديون وفي الوقت نفسه ألا يؤدي إلى زيادة الزائدة في السعر المزدوج للأموال الخاصة. ولكن عليك أن تفهم أنه من المستحيل أخذ قرض مجاني، وانخفاض سعر الفائدة المنخفض على القرض لا يعني أنه سيكلف أرخص.
أولا، تشير البنوك في الإعلانات دائما إلى الحد الأدنى لنسبة القرض، فهي متاحة فقط للوحدات. هذه هي خطوة إعلانية، والحجم الحقيقي لمكافأة الدائن، سيتعلم المقترض فقط بعد أن تحضر الوثائق جميع المستندات وترك طلب للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك، غالبا ما تكون النسبة المئوية تعتمد النسبة المئوية على الملاءة من المقترض وتاريخ الائتمان والظروف الأخرى. رفع رهان للمقترض، فإن البنك يبرر مخاطره، وهو ختامي عقد معه.
ثانيا، يتحدث سعر الفائدة المنخفض على القرض عن العديد من الطرق. لن يفوت البنك فوائدها، والمقترض ينتظر النفقات التالية:
قبل إصدار قرض، اقرأ اتفاقية بعناية والتحقق من أخصائي، ما أموال إضافية تهم البنك من المقترض.
هل تعتقد أن معدل الفائدة السنوي على القرض هو حجم الثابت؟ في معظم الحالات، نعم، خاصة إذا كنا نتحدث عن إقراض المستهلك أو الرهن العقاري. يتم تحديد سعر الفائدة قبل توقيع العقد، يتلقى المقترض جدول الدفع ووفقا له يدفع قرضا حتى نهاية المصطلح.
أنواع أسعار الفائدة على القرض
لكن سعر الفائدة قد يطفو، يجب تحذير المقرض من هذا القبول قبل توقيع العقد. هذا يعني أن المقرض قد يقرر من جانب واحد زيادة أو تقليل سعر الفائدة. وعلى المقترض وفقا لذلك سيكون ملزم بدفع النسبة المئوية التي حددها الدائن. في الأساس، عادة ما ينطبق السعر العائم على بطاقات الائتمان.
تعتمد الصيغة لحساب المدفوعات الشهرية على قرض على نظام سداد الديون. قد يكون هناك الأقساط والتمييز. الفرق بينهما هو أن النظام الأقساط هو حجم المدفوعات الشهرية متساوية في فترة القرض بأكملها، ومع نظام التمييز الذي يتناقصه شهريا.
بالإضافة إلى ذلك، من الضروري دائما مراعاة أن النسبة المئوية للقرض ليست هي التكلفة النهائية للقرض، البنوك في أي حال تضيف اللجنة والرسوم إليها. يمكن العثور على ذلك حول هذا الموضوع فقط من اتفاقية القرض، لأنه عند حساب حاسبة اللجنة وغيرها من الرسوم لا تنعكس.
كما ذكرنا سابقا، تقدم البنوك المال لكل عميل في ظروف مختلفة، على الرغم من نفس برنامج الإقراض. الحقيقة هي أن البنوك تقرر إصدار قرض وقيمته على أساس الوثائق التي يكون العميل جاهز لتوفيرها. تتأثر التكلفة النهائية للقرض بالظروف مثل الأجور، وتوفير وتاريخ الائتمان وحتى العمر والحالة الزوجية للمقترض.
للحصول على عرض أكثر فائدة، تحتاج إلى عمل مستقر وعالي الدفع، تجربة عمل كبيرة وتاريخ الائتمان "النظيف". ولكن، إذا كان للمقترض على سبيل المثال، فإن المقترض لديه قروض مبكرة، ثم ستحدد النسبة المئوية الأكبر له، والسبب هو واضح، والبنوك تفقد أرباحها عندما يتم حساب العميل مخططا مسبقا.
بشكل عام، قبل أخذ قرض، لا تطلب سعادة الفائدة فقط، ولكن أيضا شروط الإقراض الإضافية أيضا. في بعض البنوك، يتم بالفعل إدراج الرسوم واللجان الإضافية بالفعل في المعدل السنوي، على التوالي، لن تسهم المدفوعات الزائدة الإضافية في العميل. ولكن، في الداخل، نظرا لأنه بالنسبة لكل مقترض محتمل، فإن الدور الحاسم في اختيار منتج يحل قيمته إلى البنوك غير مربح للقيام بذلك، وسيقرك العميل التكلفة الحقيقية للقرض فقط عند توقيع العقد.
في العالم الحديث، غالبا ما نواجه الحاجة إلى الحصول على السلع أو الخدمات التي غالبا ما نفتقر إلى أموالنا. شخص ما يريد أن يكون كل شيء في وقت واحد، يصبح شخص ما ضحية لظروف الحياة. وأولئك وغيرهم يأخذون المال لاحتياجاتهم. لذلك، القروض تحظى بشعبية كبيرة. معظمهم من الدائنين هم البنوك، والبضائع هي المال. تماما مثل بيكر يبيع الخبز والكسب عليه والبنوك التي تعطي المال في الديون، كسبها. كل عمل له تفاصيل وقواعده الخاصة.
القاعدة الرئيسية لعمل البنك هي أنشطة في إطار الأموال المتاحة. مراقبة هذه القيود، يجوز للبنك إصدار قروض، ودفع حسابات المدفوعات غير النقدية لصالح عملائها وغيرها من البنوك، وكذلك لاستقبال النقدية في المبلغ لا يتجاوز الأرصدة على حساباتهم. تم إملاء هذه القيود أولا وقبل كل شيء، توفير قدرة البنك في أي وقت بناء على طلب العميل لفي الانتباه إلى الالتزامات الحالية. ماذا يعني ذلك؟ على سبيل المثال، يجذب البنك رواسب الإيداع على المدى القصير (على سبيل المثال، لمدة شهر)، وجميع الأموال المستلمة تستثمر في قروض طويلة الأجل (دعنا نقول، لمدة عام). في هذه الحالة، هناك تهديد حقيقي بأن البنك لن يكون قادرا على إعادة أموالها إلى المودعين والاهتمام المكتسب في الفترة المقررة. كما نرى، فإن أنشطة البنك في حدود مواردها الخاصة تجعل السيطرة عليها ليس فقط العلاقة بين مواردها واستثماراتها الائتمانية، ولكنها تسعى أيضا إلى تحقيق التوازن بين الموارد المرتفعة والأصول الخاصة بها. إلى الوجود يجب أن يكسب البنك.
أرباح البنك هي النسبة المئوية (سعر الفائدة). ما هذا؟ هذا هو مبلغ نقدي يشار إليه كنسبة مئوية من مبلغ القرض المتخذ، الذي يدفعه الشخص المال للديون لاستخدامها لكل فترة معينة (عادة). بمعنى آخر، فإن سعر الفائدة هو سعر الأموال التي اتخذتها الاقتراض. ومستوى هذا السعر يعتمد على نسبة العرض والطلب على موارد الائتمان، وكذلك عددا من العوامل الاقتصادية الكلية والخاصة. تشمل عوامل الاقتصاد الكلي:
1. التغيير من قبل البنك المركزي للسياسة النقدية، أي السيطرة على احتياطيات البنوك التجارية والعمليات في السوق المفتوحة؛
2. توقعات التضخم. إذا تم تخفيض المشتريات المزعجة للمال أثناء القرض، فإن المبلغ الحقيقي للأموال المقترضة التي يعيدها البنك ينخفض؛ من أجل التعويض عن الانخفاض في الدخل الحقيقي، يزيد البنك من أسعار الفائدة على القروض الصادرة؛
3. المنافسة. في أي من المناطق خارج المنافسة (مونوبولو)، سيكون لدى البنك مزايا في إنشاء أسعار الفائدة فيما يتعلق بمتوسط \u200b\u200bالسوق؛
4. سوق الأوراق المالية والتغيرات في تنميتها؛
5. الاقتصاد الوطني ودرجة الانفتاح؛
6. عوامل الخطر؛
7. النظام الضريبي الحالي في الدولة.
إلى العوامل الخاصة يمكن أن تعزى إلى:
1. موقف السوق من البنك التجاري؛
2. ما هي بنك العمليات يجري؛
3. ما أحجام المخاطر التي تحدث.
تشبه أسعار الفائدة في السوق:
i \u003d r + e + rp + lp + mp، حيث
ص معدل النسبة المئوية عند التضخم الصفري؛
التعويض الإلكتروني يساوي المستوى المقدر للتضخم لفترة القرض؛
RP - تعويض عن خطر عدم الدفع؛
LP - تعويض عن خطر فقدان السيولة؛
السيد - تعويض عن المخاطر، مع مراعاة سداد القرض.
لكل معاملة إصدارات قرض محددة، يأخذ البنك التجاري في الاعتبار ما يلي:
1. سعر الفائدة الأساسية ومستواه؛
عندما يتم احتساب سعر الفائدة الأساسي (قواعد N)، ثم تابع من رأس مال الائتمان المخطط له ووضع مستوى ربحية العمليات الائتمانية لبنك تجاري للفترة المخططة:
N قواعد \u003d C 1 + مع 2 + M N، حيث
مع 1 - متوسط \u200b\u200bالقيمة الحقيقية لجميع موارد الائتمان في الفترة المخططة؛
ج 2 - نسبة النفقات المخطط لها من البنك إلى الحجم المتوقع للأموال المستثمرة بعقلانية؛
م N - الأرباح المخططة من القروض ذات الحد الأدنى من المخاطر.
يمكن تحليل التعويض عن المخاطر على المعايير التالية:
1. قدرة المقترض على إعادة القرض؛
2. جودة خدمة القروض وتاريخ الائتمان؛
3. وجود وجودة القرض؛
4. جودة مشروع الائتمان؛
5. فترة القرض؛
6. موثوقية التعاون العميل المصرفي.
يتم إنشاء قيمة الحد الأعلى للنسبة المئوية للبنك على القروض على أساس ظروف السوق، وقيمة الأسفل - من تكاليف البنك لجذب الأموال وضمان عملها.
ما هو سعر الفائدة على القرض الذي نظرنا فيه، والآن النظر في أسعار الفائدة ما هي:
1. ثابت - مثبت لفترة الإقراض بأكملها. أنها مريحة لكل من المقترض والمقرض، لأن إعطاء الأطراف للتنبؤ بالتكاليف وإيرادات الفوائد؛
2. العائمة - يمكن أن تتغير خلال فترة الائتمان اعتمادا على التغييرات في السوق.
في أنشطتهم، تستخدم البنوك طرقا مختلفة للفائدة المصرفية الاستحقاق. هناك طريقة ما يسمى بحيث يتم تحديد حجم الديون الرئيسية، وفقا لما يجب تمييز الفائدة الصعبة والبساطة.
1. مصلحة بسيطة - يستخدم مصرفها مع قرض قصير الأجل. تحت هذه الطريقة مرة واحدة في الشهر (يمكن التفاوض على شروط التهم بشكل منفصل في العقد) يصدر البنك اهتماما للاستحقاقات، ويدفعها المقترض؛
2. الفائدة المعقدة - يستخدم مصرفها عند إصدار قروض متوسطة وطويلة الأجل. وفقا لهذه الطريقة، يفرض البنك الفائدة، والمقترض يدفع لهم بعد انتهاء فترة القرض، ويتم إضافة المبالغ المستحقة إلى المبلغ الرئيسي للقرض.
يقدم البنك قرارا يتم استخدام طريقة الاستحقاق على أساس عدد الأيام في السنة والمصطلح (في الأيام) التي يتم بها أخذ القرض. قد تكون دقيقة أو تقريبية. وبالتالي، مع تعريف تقريبي لمصطلح القروض، فإن مدة أي من الأشهر الكاملة تساوي 30 يوما، ومدة السنة هي 360 يوما.
عادة في الاتفاق المبرم مع البنك لتوفير قرض، يتم تحديد طريقة الاهتمام. يمكن إجراء حسابهم باستخدام صيغ فائدة بسيطة أو معقدة، يمكن استخدام سعر الفائدة الثابت أو العائم. لاحظ أن طريقة الاهتمام الاستحقاق في العقد لا تحدد، فهذا يعني أن الصيغة تستخدم في الحسابات، وسيتم إصلاح سعر الفائدة ثابتا.
يستخدم العديد من المواطنين خدمات البنوك بنشاط. توفر المنظمات المالية قروضا، ودائع مستحقة لها. من الضروري التعامل مع هذه المشكلة بعناية فائقة بحيث لا توجد صعوبات في المستقبل. إذا كان مع قرض يريد كل عميل الحصول على سعر فائدة منخفض، عند الاستثمار في الأموال الخاصة - أكثر ربحية. لكن كل بنك يضع شروطه للخدمات. ما هو سعر الفائدة، وكيف يتم حسابها؟
يعتقد الكثيرون أنه إذا كانت النسبة المئوية هي 12٪، فإن الدفع الزائد بأكمله هو 12٪. ولكن هذا غير صحيح، لأن هذا الرقم يتم احتسابه لهذا العام. إذا، على سبيل المثال، يتم إصدار قرض لمدة 5 سنوات، ثم يتم احتساب النسبة المئوية لكل عام من استخدام المال. سيتم محاسبته من البقايا. كلما زادت فترة الإقراض، زاد الزائدة.
مع تصميم العقد، يجب إيلاء الاهتمام للشروط. جميع المؤسسات المالية مشحونة نسبة مختلفة. على سبيل المثال، تتم مطالبة مؤسسات التمويل الأصغر في كل يوم، وفي البنوك عادة بالسنة. ما هو مقدار الربح، الذي يتهمه العميل للحصول على توفير المال المؤقت للبنك.
يتم احتساب النسبة المئوية بناء على معدل البنك المركزي. على سبيل المثال، إذا كان 8٪، فلا يمكن لأي منظمة تقديم المال لأقل من الزيادة الزائدة. عادة ما يتم توفير خدمات البنوك تحت نسبة أكبر.
هناك مثل هذا المصطلح كما التضخم. كل عام يوجد انخفاض من المال. إذا ستقوم البنوك بتعيين معدلات منخفضة، فلن تتلقى أرباحا.
يجب أن يعرف المقترض ليس فقط معدل الفائدة هو، ولكن أيضا يتضمن قرضا. يتم احتسابها على أساس:
مع الأخذ في الاعتبار قواعد الحساب هذه، يمكن أن يقال ما سعر الفائدة. هذا التعويض عن إنفاق البنك على احتياجاتهم والربح.
في كثير من الأحيان يمكنك تلبية البنوك التي تكون أسعار الفائدة منخفضة للغاية. كل المقترض يريد الحصول على الأموال عدم المبالغ الزائدة كثيرا. ولكن حتى رهان صغير لا يشهد أن القرض سيكلف بثمن بخس.
يشير البنك الإعلاني دائما إلى أدنى سعر فائدة في السنة. يتم توفير هذه الخدمات فقط لعدة عملاء فقط. في الواقع، هذه خطوة ترويجية، وسيعلم المقترض رهان حقيقي بعد مغادرته التطبيق وتوفير الوثائق. يتم تحديد النسبة المئوية بسبب الملاءة من المقترض وتاريخ الائتمان والعوامل الأخرى. بزيادة في النسبة المئوية، يغطي البنك مخاطرها، وإصدار اتفاق مع المقترض.
معدل صغير يشير إلى الكثير. سيحصل البنك على استحقاقه دائما، لكن المقترض لديه النفقات التالية:
قبل إبرام العقد، يجب عليك قراءة المعلومات بعناية وجودها في ذلك. تحتاج أيضا إلى التعلم من متخصص، ما هي الرسوم الإضافية التي تحتاج إلى دفع البنك. فقط في دافع نوبة جيدة لديها الفرصة لاستخدام أسعار الفائدة المنخفضة لعام 2016.
يعمل القطاع المصرفي على الحد الأدنى من النسبة الحية والحد الأقصى. يتم تحديد هذا القانون الحديث. لا يمكن أن يكون الائتمان أكثر من 57.3٪ سنويا. مع مرور الوقت، قد يتغير هذا المؤشر.
هذه القاعدة صالحة للمؤسسات المصرفية، ومنظمات التمويل الأصغر لا تعمل عليها. هذا هو السبب في أن هذا الأخير يوفر أموال المواطنين في الديون دون سن 500-800٪ سنويا.
أسعار الفائدة في البنوك دائمة، خاصة بالنسبة للقروض والقروض العقارية للمستهلكين. يتم تحديدها قبل انتهاء العقد، وبعد ذلك يصدر العميل جدول دفع المال. على ذلك وسيتم تنفيذ السداد.
لكن النسبة المئوية العائمة، والتي ملزم بها الموظف بحذر العميل قبل انتهاء العقد. هذا يعني أن المقرض نفسه يقرر تغيير مقدار المبهب. وواجب العميل يشمل دفع الفائدة المجدولة. تعمل مثل هذه الظروف عادة مع بطاقات الائتمان، والتي ليست مفيدة للسكان.
يتم تحديد تثبيت المدفوعات الشهرية بواسطة نظام سداد الديون. يحدث الأقساط والتمييز. في الحالة الأولى، جميع المبالغ متساوية حتى نهاية الدفع. ومع النماذج الثانية، يحدث تخفيض شهري للمبلغ.
يمكنك تحديد المبالغ الزائدة على موقع كل مؤسسة. لهذا، يوجد نظام لحسابات Monode، ولكن سيتم تزويد معلومات محددة بالموظف. ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن النسبة ليست هي التكلفة النهائية تشمل الرسوم والعمولات. يمكن تحديد ذلك من خلال اتفاقية القرض. كما تشير أسعار الفائدة على الودائع أيضا في الوثيقة.
البنوك يقدم جميع العملاء شروطا مختلفة، على الرغم من أن برنامج الائتمان نشط. يتم تحديد ذلك من خلال حقيقة أن قرار إصدار قرض يتخذ على أساس الوثائق المقدمة. لكن سعر القروض النهائي يعتمد على عوامل مثل مستوى الراتب، وتوافر حالة تاريخ الائتمان، والعمر.
للحصول على ظروف مواتية، عمل مستقر مع دفع مرتفع وخبرة عمل غنية وسجل ائتماني جيد. ولكن عندما، على سبيل المثال، فإن المقترض لديه قروض متقدمة، يمكن تعيين نسبة كبيرة. السبب في ذلك هو فقدان بنك البنك، إذا حدث دفعة بدء التشغيل.
عادة ما يتم تقديم هذا النوع من الرهان في وكلاء السيارات. 0٪ مواتية 0٪، والتي بمثابة الوعود لا تتعلق بزيادة سعر التسويق ينطوي على تلقي خصم على البضائع بمبلغ الأموال التي سيتم دفعها للبنك. يحدد عقد الشراء سعر السيارة مع خصم، ويستند إلى أساسها نسبة مئوية. وعادة ما يساوي 10-12٪.
إذا لم يكن المؤشر 0، فسيتم تقديم خصم في مقدار الفرق في الأسعار والمعدلات المصرفية. يدفع هذا الوكلاء المال البنك بناء على العقد. نتيجة لذلك، يكتسب المشتري السيارة بسعر أقل. فقط يجب أن لا يزال يعتبر أمواله، وأيضا قراءة العقد بعناية. في كثير من الأحيان، يتم وضع هذه المعاملات التأمين، والتي لها نسبة عالية.
وبالتالي، إذا كان تصميم القرض مطلوبا، فمن الضروري التعرف على مقدار الفائدة، وكذلك ظروف إضافية. يتم بالفعل إدراج بعض رسوم البنوك والعمولات بالفعل في المعدل السنوي، وبالتالي لن تكون هناك حاجة إلى نفقات إضافية. ولكن بما أن المقترض مهم تكلفة القرض، فإن الخيار الأخير سيكون أقل ربحية لذلك. فقط إذا كان العميل راض كل الشروط، فيمكنه إصدار عقد.
