مع كل الاختلافات في الهياكل المصرفية ، فإن أسلوب تحديد مبلغ القرض هو نفسه: يتم حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض من صافي متوسط الدخل الشهري للعميل أو ما يسمى بالراتب "الأبيض" ، مع مراعاة معامل التعديل ، التي يساهم فيها البنك بما يعتبره عوامل خطر. قد تكون هذه بعض المؤشرات على حسن نية العميل: سجل ائتماني سلبي ، وجود قروض قائمة ، مبالغة متعمدة في دخلهم وعوامل أخرى تعتمد على سياسة بنك معين.
لتقييم ملاءة المستفيد المحتمل للقرض ، يقوم البنك بإجراء بعض الحسابات لتحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن إصداره لعميل معين ، مع مراعاة دخله ونفقاته ، مع تقليل مخاطر عدم سداد القرض جزئيًا أو كليًا.
دخل المقترض المحتمل أو "الراتب الأبيض" (وفقًا لشهادة 2-NDFL) - 70 ألف روبل.
قائمة المدفوعات المطلوبة التي أشار إليها المقترض في نموذج الطلب الخاص به - 5 آلاف روبل. (فواتير الخدمات - 2.5 ألف روبل ، خدمات الاتصالات والتلفزيون - 400 روبل ، الدفع لرياض الأطفال - 1.1 ألف روبل ، مدفوعات أخرى - ألف روبل).
صافي الدخل (NP) سيكون 55.9 ألف روبل. (70.000 - 13٪ (ضريبة الدخل الشخصية) - 5000)
PM = Chd x K ، حيث K هو المعامل الذي حدده البنك ، يمكن أن يكون في نطاق 0.5 - 0.7.
على سبيل المثال ، لنأخذ K = 0.6 (متوسط قيمة K). ثم PM = 55.9 x 0.6 = 33.5 tr.
مع الأخذ في الاعتبار حجم الأجر المعيشي ، يقوم البنك بإجراء تعديل على عدد أفراد عائلة المقترض. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك عائلة مكونة من شخص بالغ وطفل واحد في سن ما قبل المدرسة. قيمة الحد الأدنى للمعيشة في المتوسط (PRM) = 7 آلاف روبل. (بالغ) + 6 طن. (طفل) = 13 تريليون دولار.
فقط في الحالة التي يكون فيها الفرق بين NP و PM للمقترض أكبر من PRM ، سينظر البنك في ترشيح هذا العميل.
في المثال: 55.9 - 33.5 = 22.4 (وهو ما يتجاوز بشكل ملحوظ PrM = 13 tr).
نسخة = Pm x (1 - (1 +٪ (شهر)) ^ (Cp-1) /٪ (شهر))
٪ (شهر) - معدل الفائدة الشهري
الأربعاء - مدة القرض ، محسوبة بالأشهر
^ - علامة الأس
في مثالنا: مدة القرض بالأشهر - 60 ، معدل الفائدة 12٪ (سنويًا).
Ck = 33.5 × ((1 + 12٪ / 12) ^ (60-1)) / 12٪ / 12 = 1489 تريليون دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، هناك بعض الخيارات المحددة لحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض ، بما في ذلك استخدام حاسبة القرض.
بالتأكيد ، واجه الكثير من الناس مشاكل نقص المال. يحدث هذا غالبًا بشكل خاص عند شراء أجهزة منزلية أو سيارة أو مسكن ، وكذلك لإجراء إصلاحات في منزل أو شقة. عندها يواجه الشخص الحاجة إلى الحصول على قرض. يمكن للبنوك التجارية في روسيا أن تقدم لك مجموعة متنوعة من الخيارات والشروط للإقراض ، لذلك من الصعب نوعًا ما اختيار بنك للإقراض والقرض الأنسب بحد ذاته. إذا قدم البنك معدلات فائدة منخفضة على القروض ، فقد لا يناسبك بطريقة أخرى.
يوصى أولاً بدراسة الشروط الكاملة للقرض قبل اتخاذ القرار. في أغلب الأحيان ، إذا ، قد تكون هناك عمولات للحصول على قرض وفتح حساب والحفاظ عليه. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، ننصحك بمراعاة حجم قدرتك على السداد. بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى حساب مقدار القرض الذي يمكنك الاعتماد عليه ، مع مراعاة جميع الإيرادات والمصروفات.
لعدة سنوات متتالية ، لم يفرض Sberbank الروسي رسومًا على إصدار قرض ، ويستمر الانخفاض المستمر في أسعار الفائدة على القروض. يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض من قبل موظفي Sberbank ، مع مراعاة ملاءة المقترض وقيمة الضمان المقدم له. بالإضافة إلى ذلك ، يأخذ موظفو البنك في الحسبان مدى جدارة العميل بالثقة. لحساب الملاءة لجميع أنواع القروض الاستهلاكية وقروض السيارات ، يتم أخذ دخل العميل من مكان العمل الرئيسي والدخل الجانبي. إذا أراد العميل الحصول على قرض عقاري أو قرض تعليمي ، فإن موظفي Sberbank of Russia يأخذون في الاعتبار دخل المقترضين المشاركين أو الضامنين.
مبالغ القروض تختلف فيما بينها. يقدم قرضا بحد أقصى 1.5 مليون روبل. تتمثل مزايا برنامج الإقراض هذا في أن المقترض لا يحتاج إلى ضامنين ، وعند ملء طلب ، من الضروري أن يكون لديك جواز سفر مدني لمواطن روسي فقط.
إذا كنت ترغب في الحصول على قرض استهلاكي بضمان فرد في بنك التوفير في روسيا ، فلا يمكنك أن تأخذ أكثر من 3 ملايين روبل. يتم إصدار القروض لأي حاجة ، ولا يمكن أن تزيد مدة سدادها عن 5 سنوات. في هذه الحالة ، يجب عليك بالتأكيد أن تقدم للبنك شخصين كضامنين.
إذا كنت بحاجة إلى قرض استهلاكي مضمون بعقار عقاري ، فيمكن أن يصل الحد الأقصى لمبلغه إلى 10 ملايين روبل ، والحد الأقصى لفترة سداد القرض هو 10 سنوات. يشترط لهذا النوع من الإقراض أن تقدم إلى سبيربنك في روسيا تعهدًا بشيء عقاري على شكل منزل أو شقة أو قطعة أرض أو أي عقار آخر مملوك للمقترض.
لا يفرض بنك سبيربنك الروسي قيودًا على الحد الأقصى لمبلغ القرض فحسب ، بل يضع أيضًا قيودًا على الحد الأدنى لمبلغ القرض.
الحد الأدنى لمبالغ القروض الاستهلاكية في سبيربنك في روسيا هي كما يلي:
لسكان موسكو - 45 ألف روبل ،
لبقية الروس - 15-45 ألف روبل.
قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع من القروض إلى Sberbank of Russia ، تحتاج إلى حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض باستخدام متوسط صافي الدخل الشهري لآخر ستة أشهر من العمل.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك ، يقوم كل مقترض أولاً بحساب قدراته المالية ، أي مقدار الأموال التي يمكنه سدادها ، مع مراعاة سعر الفائدة البنكي ، يتم احتسابه على الائتمان. على أقل تقدير ، من المعقول أن تعتمد دائمًا على قدراتك المالية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، ومع ذلك ، فإن المؤسسة المصرفية تقلل دائمًا من مخاطرها عند إصدار القروض وتحسب بعناية الحد الأقصى لمبلغ القرض. لا يعرف المقترضون على وجه اليقين كيفية حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض الاستهلاكي ، فلنحاول معرفة ذلك.
بادئ ذي بدء ، يجب القول أن هذه المعلومات مغلقة أمام المقترضين في العديد من البنوك ، أي أن الحساب يتم على أساس اللوائح الداخلية للمؤسسات المالية. حتى موظفي البنوك ليس لديهم الحق في الكشف عن مثل هذه المعلومات. ومع ذلك ، فإن بعض البنوك ، ولا سيما سبيربنك ، على العكس من ذلك ، تقدم هذه المعلومات للمقترضين على الموقع الرسمي.
لذلك ، إذا كنت لا تعرف كيفية حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض ولم تزودك البنوك بهذه المعلومات ، فعليك بالتأكيد مراعاة المبادئ العامة للحساب. يتكون هذا المبدأ مما يلي: يتم أخذ دخل المقترض وخصم المصاريف منه. أي أن مبلغ دخل المقترض يتكون من راتبه الرسمي بعد خصم ضريبة الدخل ، بالإضافة إلى الدخل الآخر الذي يمكن توثيقه ، وتشمل هذه: المعاشات والمزايا والدخل الإضافي وغير ذلك.
الأهمية! عند التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي ، خاصة عندما يتعلق الأمر بمبالغ كبيرة ، لا يؤخذ في الاعتبار دخل المقترض نفسه فحسب ، بل أفراد أسرته أيضًا. على سبيل المثال ، إذا كان لزوج أو زوجة المقترض دخل ، فيجب أن يتأكدوا من توثيقه وإعطاء موافقتهم للبنك للحصول على قرض ، طالما أن زوج المقترض يصبح تلقائيًا مع المقترضين المشاركين.
ضع في اعتبارك قائمة النفقات التي يأخذها المُقرض في الاعتبار عند حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض. تبدو هكذا:
وبالتالي ، قبل إصدار قرض مصرفي ، يهتم موظفو مؤسسة ائتمانية ومالية بالضرورة بالوضع المالي للمقترض. إذا كان من الممكن التحقق من الدخل من خلال المستندات ، فسيتم تحديد المصروفات بشكل أساسي وفقًا لكلمات المقترض. وهذا يعني أن البنوك نادرًا ما تتحقق من مبلغ مدفوعات المرافق والنفقة والمصروفات الأخرى ، وعادةً ما يتم إدخال البيانات الواردة في الاستبيان وفقًا لكلمات المقترض. بالنسبة لمدفوعات الالتزامات الأخرى ، يمكن التحقق من ذلك بسهولة ، حيث يوضح تقرير السجل الائتماني للعميل التزاماته المالية الحالية ومبلغها الشهري.
بادئ ذي بدء ، يتم حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض للأفراد على أساس عدة بيانات. الدور الرئيسي في الحسابات يلعبه عامل التصحيح ؛ يحدد كل مقرض قيمته الخاصة. بالإضافة إلى ذلك ، تختلف شروط الإقراض في كل بنك ، أي اختلاف أسعار الفائدة ، لذلك يمكنك بشكل مستقل حساب المبلغ الأولي فقط للقرض الخاص بك.
عادة ما يكون عامل التعديل في حدود 30 إلى 70٪ ، وهذه هي النسبة المئوية لصافي دخل المقترض التي يمكن استخدامها لسداد القرض.
لذلك ، ستبدو صيغة الحساب كما يلي:
P = S * K.، أين:
فقط قبل الشروع في حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض المصرفي ، تحتاج إلى حساب صافي الدخل للمقترضين ، أو إجمالي دخل الأسرة. أي ، من إجمالي مبلغ دخلك ، بما في ذلك راتب زوجتك أو زوجتك ، تحتاج إلى خصم جميع نفقاتك على قروض المرافق وما إلى ذلك ، والمبلغ المتبقي هو صافي الدخل.
الأهمية! في الصيغة ، يتم قسمة عامل التصحيح على 100 ، على سبيل المثال ، إذا كان 70٪ ، فيجب أن تشير الصيغة إلى قيمة 0.7.
الآن سنطبقها على المعادلة عمليًا ونحسب الحجم الأقصى للقرض الاستهلاكي ، بإجمالي دخل عائلي قدره 70000 روبل ، يدفعون منه 10000 روبل مقابل قروض المرافق. يبلغ صافي الدخل في هذه الحالة 60000 روبل ، على التوالي ، إذا قمت بحساب الحد الأقصى لمبلغ الدفعة الشهرية ، مع عامل تصحيح 0.5 ، فإن الحد الأقصى لسداد القرض بالنسبة لهم هو 30000 روبل شهريًا.
بالمناسبة ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار دائمًا أن البنك يهتم بتكوين الأسرة ، ويجب أن يكون الرصيد بعد حساب قرض جديد هو على الأقل تكلفة المعيشة في المنطقة. لنعد إلى مثالنا ، لقد حسبنا بالفعل أنه يمكن للأسرة أن تدفع بشكل مريح 30000 روبل شهريًا على قرض مصرفي ، بالنظر إلى إجمالي دخلها ، إذا كان هناك 3 أشخاص في الأسرة ، فسيكون الحد الأدنى للكفاف بالنسبة لهم حوالي 30000 روبل (إذا كان متوسط الحد الأدنى للكفاف هو المنطقة 10000 روبل). ولكن إذا كان هناك 5 أفراد في الأسرة وكان صافي دخلهم مطروحًا منه النفقات 60.000 روبل (باستثناء مدفوعات القروض) ، فإن الحد الأقصى الذي يمكنهم تقديمه هو 10000 روبل شهريًا.
يرجى ملاحظة أن البنك يحسب بشكل أكثر دقة المدفوعات على القروض الاستهلاكية بقدر ما هي غير مضمونة بأي شيء ، فنحن نتحدث عن قرض عقاري أو قرض سيارة ، ثم قد يكون عامل التصحيح أعلى ، ويرجع ذلك إلى حقيقة أن المقترضين لا يريدون أن يخسروا ممتلكاتهم ، وسوف يسددون القرض المصرفي على أي حال.
لذلك ، اكتشفنا كيف يمكنك حساب الحد الأقصى لمبلغ الدفعة الشهرية اعتمادًا على الدخل الصافي للمقترض ، ولكن الأمر يستحق الآن معرفة كيفية حساب مبلغ القرض فعليًا ، لأن مدفوعات القرض الشهرية تعتمد على مؤشرين: حجم المبلغ السنوي الفائدة ومدة القرض. ستبدو الصيغة كما يلي:
X = (P * L) / (1 + G / 100 * L / 12)، أين:
لإعطاء مثال ، دعنا نعود إلى الحسابات السابقة ، حيث اكتشفنا أن عائلة مكونة من 3 أشخاص لديها القدرة على دفع 30000 روبل على قرض استهلاكي. على سبيل المثال ، سوف نستخدم معدل فائدة بنسبة 17٪ سنويًا ، ومدة 60 شهرًا (5 سنوات). نحن نعتبر:
X = (30000 * 60) / (1 + 17/100 * 60/12) = 972972.9 روبل. أي ، وفقًا للمعايير المحددة ، سيكون الحد الأقصى لمبلغ القرض حوالي 972973 روبل.
يرجى ملاحظة أن هذه الحسابات ذات صلة فقط بنظام مختلف لحساب الدفعة الشهرية.
ولكن ، بقدر ما تقدم البنوك نظامًا سنويًا لحساب الدفعة الشهرية ، يمكنك الاعتماد على مبلغ كبير. يُنصح بمطالبة موظف القروض بطباعة جدول المدفوعات الشهرية لك قبل اتخاذ قرار بشأن القرض ، حتى تتمكن من تقييم قدراتك المادية بوضوح ، لأن البرنامج لا يحسب دائمًا الحد الأقصى لمبلغ القرض بشكل فعال.
الدخل الصافي للمقترض بعيد كل البعد عن كل ما يؤثر على قرار البنك بإصدار قرض. بادئ ذي بدء ، يتم أخذ التاريخ الائتماني للمقترض في الاعتبار ، إذا لم يفي بالتزاماته بضمير حي في وقت سابق ، فمن المرجح أنه إما أن يُحرم من الائتمان تمامًا ، أو سيتم تخفيض عامل التصحيح بالنسبة له.
هناك عوامل ، على العكس من ذلك ، تسمح لك بزيادة الحد الأقصى لمبلغ القرض. وتشمل هذه: الضامنين والمقترضين والضمانات. إذا كان القرض المصرفي مضمونًا بشيء ما ، فإن المبلغ الأقصى ، بالطبع ، يزيد. من بين أشياء أخرى ، يمكنك زيادة الحد الأقصى لمبلغ القرض بسبب مدة القرض ؛ فكلما طالت مدة العقد ، انخفض مبلغ الدفعة الشهرية.
وبالتالي ، يمكنك بالتأكيد تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض بنفسك ، لكن ذلك لن يكون موضوعياً. ولكن يمكنك استخدام نصيحة واحدة ، تقدم البنوك آلة حاسبة للقرض على مواقعها الرسمية على الويب. ضع في اعتبارك مثال Sberbank ، وهنا توجد وظيفة لحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض والدفع الشهري لدخل المقترض. كم يمكنك الاقتراض من سبيربنك ، سنحسب باستخدام هذه الآلة الحاسبة ، باتباع التعليمات:
على الموقع الرسمي للبنك ، حدد منتج القرض الذي تحتاجه ، على سبيل المثال. القروض الاستهلاكية.
يرجى ملاحظة أن الحساب هو للإشارة فقط بقدر ما يشير إلى السعر الأساسي لمقترح القرض هذا.
للتلخيص ، إذا كنت ترغب في الحصول على قرض بشكل صحيح من أحد البنوك ، فاحسب أولاً قدراتك المالية بنفسك ، واحسب المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في سداد القرض على أساس شهري. ثم لديك خياران: إما حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض باستخدام معادلة أو استخدام حاسبة القرض الخاصة بالبنك حيث ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض ، ومع ذلك ، سيقوم المُقرض دائمًا بإجراء الحسابات النهائية.
ماذا يجب أن يكون الراتب لاقتراض 500000 روبل ؟! - غالبًا ما يحير هذا السؤال الشائع موظفي البنك.
بعد كل شيء ، يتم إجراء الحساب الدقيق بواسطة آلة حاسبة خاصة ، وهناك العديد من العوامل التي تؤثر على الموافقة على التطبيق.
ومع ذلك ، فإن أهمها هو "الراتب الأبيض" لمقترض محتمل.
المطلب الرئيسي للعميل المحتمل ، والذي طرحته جميع مؤسسات الائتمان ، هو وجود دخل ثابت ورسمي.
بالإضافة إلى ذلك ، حتى مع الأجور المرتفعة ، يمكن لمتلقي القرض المحتمل دفع نفقة كبيرة بالتوازي أو لديه بالفعل عدة قروض في بنوك أخرى: في هذه الحالة ، من المرجح أن يرفض المُقرض إصدار الأموال.
تعلن العديد من مؤسسات الائتمان عن عروض مربحة وقروض ميسورة للأشخاص الذين يتقاضون رواتب في المنطقة 10000 روبل.
ومع ذلك ، تحسب معظم البنوك القروض اعتمادًا على راتب العميل المحتمل.
مناسبة للأشخاص من جميع مستويات الدخل. الحصول عليها أسهل بكثير من الحصول على قرض استهلاكي ، وتقدم معظم البنوك خطط سداد ديون مريحة دون فوائد ودفعات زائدة.
ومع ذلك ، إذا تأخر تجديد الرصيد في الوقت المناسب ، يمكن للبنك أن يفرض معدلات فائدة عالية (من 21٪) ، وهي أعلى بكثير من الفائدة على القرض الاستهلاكي بنفس المبلغ.
يعتمد تقييم ملاءة المقترض المحتمل على العوامل التالية:
إذا لم تكن المنظمة ترى مخاطر جدية ، وتم توضيح أهداف القرض الاستهلاكي مقدمًا ، فستتم الموافقة على طلب تلقي الأموال.
يتم احتساب المبلغ اعتمادًا على نوع القرض - الرهن العقاري أو المستهلك. يختلف الرهن العقاري اختلافًا كبيرًا عن اتفاقية المستهلك في وجود التأمين والشروط والأسعار والحاجة إلى الممتلكات المرهونة.
بالنسبة للرهون العقارية ، تكون المعدلات أقل ، لكن شروط الدفع أعلى عدة مرات - يمكنك تمديد سداد الديون حتى لمدة عشرين عامًا.
يتم إصدار قرض استهلاكي بمبلغ لا يزيد عن مليون روبل وغالبًا لا يحتاج إلى دعم. تبدأ معدلات مثل هذا القرض بحوالي 18٪ (تقدم بعض البنوك معدلات أفضل في إطار الترقيات) ، ولا تتجاوز المدة خمس سنوات.
في الوقت نفسه ، كلما طالت مدة الرهن العقاري ، زاد مبلغ المال الذي يمكنك الحصول عليه - بشرط أن يكون نصف الراتب على الأقل بمثابة دفعة سنوية شهرية.
مع زيادة في الشروط ، تصبح المدفوعات الشهرية صغيرة جدًا وتتناسب بسهولة مع حجم أي راتب تقريبًا. بالطبع ، يمكن أن تصل الدفعة الزائدة النهائية إلى 100٪ ، ولكن يمكن سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد - دون غرامات.
كل شيء عن اتفاقية الرهن العقاري
في حالة الحصول على قرض عقاري ، يجب أن تحسب مسبقًا مبلغ القرض المحتمل لشراء عقار:
في حالة الحصول على قرض استهلاكي ، سيكون المخطط مختلفًا بعض الشيء ، لكن معظم البنوك توفر آلات حاسبة مريحة على مواقعها الرسمية على الويب تتيح لك حساب عدد الأشهر ومقدار المدفوعات وإجمالي المدفوعات الزائدة عن القرض بدقة.
إذا كان الدخل المستقر أكثر من 30000 روبل ، أو هذا هو إجمالي دخل الأسرة. يمكنك الاعتماد على الموافقة على القرض في معظم البنوك الروسية - من سبيربنك إلى Otkritie.
إذا لم يقدموا قرضًا بدخل قدره 20000 روبل ، فيجب عليك على الأرجح الاتصال ببنك آخر أو تقليل المبلغ المطلوب. بعد كل شيء ، يجب على البنوك تقليل جميع المخاطر المحتملة.
إذا كان للمقترض تاريخ ائتماني مثالي ، فيكفي له تقديم ضامن أو تقديم ضمان للقرض - وبعد ذلك يكون أي بنك تقريبًا جاهزًا للموافقة على الحد الأقصى للمبلغ.
لجميع البنوك الممكنة في الاتحاد الروسي!
حتى لا تضيع وقت العميل ، تعرض البنوك حساب احتمالية الحصول على قرض أو بطاقة مباشرة على الموقع - لذلك ، يتم اختيار برنامج مناسب وإجراء تقييم ائتماني.
إذا كان البنك مستعدًا للموافقة على القرض ، فيمكن تقديم الطلب مباشرةً من خلال الموقع الإلكتروني - وفي غضون أيام قليلة ، احضر إلى مكتب العميل لإبرام الاتفاقية رسميًا.
يرغب العديد من العملاء ، حتى قبل زيارة فروع البنك ، في معرفة ما إذا كانت لديهم فرصة للحصول على قرض ، وما هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنهم توقعه. العامل الرئيسي الذي يؤثر على حل هذه المشكلة هو ملاءة الفرد وقدراته المالية. سنحاول في هذه المقالة إخبارك بلغة بسيطة وسهلة الوصول كيف يتم تقييم ملاءة المقترض وما يعتمد عليه الحد الأقصى المسموح به لمبلغ القرض.
كما ذكرنا سابقًا ، لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ، تقوم البنوك بتحليل العديد من العوامل وتأخذها في الاعتبار. تحدثنا عن بعضها ، على سبيل المثال ، عن تاريخ الائتمان ، في وقت سابق. يتم تضمين المعلمات الأخرى التي تهم الممولين ، كقاعدة عامة ، في التصنيف الائتماني (طبيعة العميل - التعليم ، وجود الأطفال ، الخبرة ، إلخ). لكن لا يزال المعيار الرئيسي ، الذي يعتمد بشكل مباشر على ما إذا كان سيتم رفض قرضك أم لا ، هو قدراتك المالية.
في وقت سابق ، في فترة ما قبل الأزمة ، لم تكن البنوك صارمة للغاية بشأن تحليل المقترضين. في حساباتهم ، أخذوا في الاعتبار مصادر الدخل غير المؤكدة ، واستخدموا طرقًا أقل صرامة لحساب أقصى مبلغ ممكن للقرض. في الوقت الحاضر ، تغير الوضع وأصبحت البنوك أكثر صرامة في تقييم القدرات المالية لعملائها. المستندات الرئيسية التي تؤكد ملاءة الفرد هي كتاب عمل وشهادة راتب.
كما قلنا بالفعل ، عند حساب الحد الأقصى المسموح به لمبلغ القرض ، يستخدم المموّلون مفهوم الملاءة ، أي قدرة الشخص على الوفاء بشكل كامل وفي الوقت المناسب بالتزامات الدفع المفترضة للدائنين والميزانيات من جميع المستويات على حساب الموارد المالية الموجودة تحت تصرفه. أسهل طريقة لتقييم ملاءمتك هي حساب الفرق في الدخل والمصروفات الشهرية ومقارنة القيمة الناتجة مع حجم دفعة القرض الشهرية. بطبيعة الحال ، إذا كان الرصيد أقل ، فسيتعين عليك إما رفض القرض أو الموافقة على تخفيضه.
تستخدم بعض البنوك مخططات أخرى ، على سبيل المثال ، يفترضون أن مبلغ السداد يجب ألا يزيد عن 1/2 أو 1/3 أو 1/5 من الدخل الشهري للمقترض ، وهي تستند إلى هذه الأرقام. يقترح آخرون أنه بعد سداد جميع مدفوعات التزاماتهم (بما في ذلك القروض) ، لا يزال يتعين على المقترض الحصول على حوالي 20-30 ٪ من الأموال المجانية. جاءت هذه الأساليب إلى روسيا من الغرب ، حيث أصبح مفهوم "الراحة المالية" شائعًا: يجب ألا يشعر الشخص بالضغوط المالية ، عندها سيكون قادرًا على العمل بهدوء وسداد قرضه. إذا ذهب معظم الدخل لسداد القرض وكان على المقترض حرفيًا حرمان نفسه من كل شيء ، فهذا يضايقه ، ويبدأ في العمل بشكل أسوأ ، ونتيجة لذلك ، قد يرفض سداد الدين تمامًا.
بغض النظر عن المخطط المختار لحساب الحجم الأقصى الممكن لسداد القرض الشهري ، والذي سيتمكن المقترض من سداده دون الإضرار بميزانيته ، يعمل البنك بمفهوم "صافي الدخل". يتم احتساب هذه القيمة على أنها الفرق بين الدخل الموثق ومتوسط التكاليف الثابتة. يمكن أن تكون التكاليف على النحو التالي:
يطور كل بنك مخططه الخاص لحساب الحد الأقصى المسموح به لمبلغ القرض والدفع الشهري ، كما يحدد اعتماده على مقدار الدخل المستلم باستخدام معاملات خاصة. سنناقش هذه الصيغ بمزيد من التفصيل أدناه.
ضع في اعتبارك واحدة من أكثر الخوارزميات شيوعًا لتحديد ملاءة المقترض وحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض المسموح به بناءً على مبلغ دخله الشهري. لذلك ، بعد استلام المتخصصين بالبنك المستندات التي تؤكد دخل المقترض واستبيانه ، والذي يبين فيه العميل جميع مصروفاته ، يقوم الممولين بالعمليات التالية:
تفترض الغالبية العظمى من البنوك أنه في كل شهر يمكن للعميل أن ينفق على سداد القرض ليس كل الدخل الصافي ، ولكن جزء منه فقط. علاوة على ذلك ، تحدد كل مؤسسة مالية نسبة الملاءة الخاصة بها ، أو عامل التصحيح (K p). يتم حساب الحد الأقصى للدفع الشهري باستخدام الصيغة:
EP = D h * K p ، أين
EP - الحد الأقصى للدفع الشهري ؛
د ح- صافي الدخل.
في الوقت نفسه ، تختلف نسبة الملاءة المالية ، اعتمادًا على المؤسسة المالية ونوع برنامج الإقراض ، في النطاق من 0.4 إلى 0.7. كقاعدة عامة ، في حالة الإقراض بضمانات (رهن عقاري أو سيارة) ، يفترض المموّلون أن العميل قد ينفق معظم دخله الصافي لسداد الديون (الخوف من فقدان الضمان) ، بينما يختلف الوضع مع القروض غير المضمونة. إن المخاطر التي تواجههم أعلى ، وبالتالي فإن البنوك تشكل جدول سداد بحيث يكون لدى العملاء ما لا يقل عن 50٪ من الأموال المجانية بعد سداد دفعة قرض شهرية إلزامية. أيضًا ، قد تعتمد قيمة معامل التعديل على حجم دخل المقترض. على سبيل المثال ، إذا كان راتبك أقل من 15 ألف روبل ، فسيكون "التعديل" 0.3 ؛ مع دخل من 15 إلى 25 ألف روبل. سيكون المعامل 0.5 ؛ وبدخل يزيد عن 25 ألف روبل. - 0.6.
وتجدر الإشارة إلى أنه عند حساب متوسط التكاليف ، لا تؤخذ مصاريف الإقامة (الطعام ، والملابس ، وشراء السلع الأساسية ، والأدوية ، وما إلى ذلك) في الاعتبار. هذا هو السبب في أن المبلغ المتبقي مع المقترض بعد سداد دين القرض والمدفوعات الدائمة الأخرى لا ينبغي أن يكون أقل من الحد الأدنى للكفاف (بعض المنظمات نفسها تحدد الحد الأدنى المطلوب وتصفه في سياسة الائتمان).
يمكنك إجراء حساب تقريبي لمبلغ القرض وجداول السداد وفقًا لظروفك الفردية في
