المال هو منتج معين يعادل عالمي لقيمة السلع أو الخدمات الأخرى. وفقا للإصدار الأكثر شيوعا، حدثت الكلمة الروسية "المال" من "Tenge" التركية.
قبل ظهور المال كان مقايضة - تبادل مباشر أموال للبضائع. نشأت الأموال عند الانتقال من الاقتصاد الطبيعي إلى إنتاج البضائع. في مناطق مختلفة من العالم، استخدمت أشياء مختلفة كأموال (أموال السلع الأساسية): الماشية والفراء والجلود الحيوانية واللؤلؤ. في وقت لاحق، بدأ الذهب والفضة في استخدام كأموال، أولا في شكل سبائك، ثم في شكل عملات معدنية.
نزوح العملات الذهبية والفضية تدريجيا بقية البضائع من التعامل مع المال. يرتبط ذلك براحة تخزينها وسحق ومركباتها، والقيمة الكبيرة النسبية مع وزن صغير وحجم، وهو مناسب جدا للتبادل.
بفضل استخدام الأموال، كان من الممكن تقسيم عملية التبادل المتبادل للبضائع مرة واحدة من عملية متعددة النقاط: الأول هو بيع منتجاتها، والثاني في الحصول على البضائع اللازمة في وقت آخر وفي أماكن أخرى.
عمل المال يكتسب سمات عملية مستقلة. يمكن لمنتجي السلع تخزين الأموال المستمدة من بيع بضائعهم قبل شراء السلع المناسبة. من هنا كانت هناك تراكمات نقدية يمكن استخدامها لكل من شراء البضائع وتوفير المال وسداد الديون.
نتيجة لهذه العمليات، اكتسبت حركة المال أهمية مستقلة، مفصولة عن حركة البضائع. كان أداء المال أكبر استقلالا أكبر بسبب استبدال الأموال كاملة مع القيمة الخاصة به، والعلامات النقدية، وكذلك عند إلغاء المحتوى الذهبي الثابت للوحدة النقدية. في المنعطف، المال، لا تمتلك قيمتها الخاصة، مما جعل من الممكن إفشاء العلامات النقدية وفقا للحاجة إلى دوران، بغض النظر عن وجود ضمانات ذهبية.
المال لديه العديد من الأصناف. في كل شكل من أشكال المال، هناك شركات فرعية تجمع بين أشكالها المتنوعة. تختلف في كل من نوع المواد المال، وطرق الدورة الدموية واستخدامها ونظر فيها إمدادات النقود وإمكانيات تحويل نوع واحد إلى الآخرين. لكن تاريخيا تخصيص أربعة أنواع رئيسية من المال: السلعة والمضمون والمصير والائتمان.
المال سلعة (طبيعي، حقيقي، صالح، حقيقي) منتجات ذات تكلفة مستقلة وفائدة. وهي تشمل جميع أنواع البضائع التي تعادلها في المراحل الأولية لتطوير علاج السلع الأساسية (الماشية والحبوب والفراء وما إلى ذلك)، وكذلك الأموال المعدنية - النحاس والبرونز والفضة والعملات المصنوعة من الذهب بالكامل.
الأموال المضمونة (التنقل، الممثل) يمكن تبادلها لعرض مبلغ ثابت من منتج معين أو أموال السلع الأساسية، مثل الذهب أو الفضة. في الواقع، الأموال المضمونة هي ممثلين عن أموال السلع الأساسية.
تحويل المال (الرمز الرمزي، الورق، النقص، غير الواقعي) ليس لديه تكلفة مستقلة أو أنها غير متناسبة مع قدم المساواة. ليس لديهم قيم، لكنهم قادرون على أداء وظائف المال، حيث تأخذها الدولة كدففع ضرائب، كما تعلن أيضا أداة الدفع القانوني على أراضيها. اليوم، فإن الشكل الرئيسي للمصير هو الأوراق النقدية والأموال غير النقدية على البنك.
أموال الائتمان - هذه هي المطالب المناسبة في المستقبل فيما يتعلق بالأفراد أو الكيانات القانونية ديون مزينة خصيصا، عادة في شكل الأوراق المالية المرسلة التي يمكن استخدامها لشراء السلع (الخدمات) أو دفع ديونها الخاصة. عادة ما يتم دفع دفع هذه الديون في فترة معينة.
يتميز أيضا هذه الأنواع من المال بالكامل ومعيبة؛ النقد وغير النقدية.
المال الكامل تمتلك قيمة السلع التي تتيح لك تشكيل قوتها الشرائية. القوة الشرائية، بدورها، القيمة الداخلية المناسبة للأموال التي تحددها الظروف لاستنساخها. يتم تقسيم الأموال الكاملة إلى سلعة ومعادن.
أموال معدية لا تملك تكلفة السلع ويمكن تأمينها وغير مضمونة؛ بديل هارت والنقد (اعتمادا على الإطار التشريعي لتداول الإشارات النقدية). يعتبر الأموال المعدية التي يتم تزويدها بالسلع أو المعادن النقدية الأجنبية ممثلين عن المال الكاملين، وبدون قيمتها الخاصة، تمتلك قيمة تمثيلية. قيمة تمثيلية - مقياس للقيمة الشرائية، التي تمتلكها الأموال المضمونة المعصومة بسبب التبادل الكامل. نظرا لأن الأموال غير المضمونة لا تضمن، فلا يتم تبادلها للمعادن الذهبية أو العملة وهي أموال بسبب الاعتراف والثقة الشاملة في الكيانات التجارية.
هارتال - أنواع الأموال المعيبة، والاستئناف منها أساس تشريعي، يتم الاعتراف بها ودعمها من قبل الدولة.
نقدي - هؤلاء هم الذين هم في أيدي السكان وخدمة دوران تجارة التجزئة، وكذلك عمليات الدفع الشخصية والتسوية. وبالتالي، فإن النقد هو المال المعدني والورق، الذي يتم نقله من يد إلى يد في نوعه.
المال غير النقدي - هذا هو الجزء الأكبر من النقد في الحسابات المصرفية. وتسمى أيضا إيداع أو دفع المدفوعات غير النقدية.
يسمى شكل المال تعبير خارجي (تجسيد) من نوع معين من الأموال المفرط على الوظائف المنجزة. تتميز الأشكال التالية من المال: المعادن، الورق، الائتمان، الفواتير، الأوراق النقدية، الودائع، الشيكات، غير النقدية، الإلكترونية.
من العديد من أنواع أموال المستهلك، تم تمييز المعادن الثمينة، والتي أصبحت تدريجيا شكل عالمي من المال. لم يفسدون مع مرور الوقت ومشاركتها بسهولة من هذا الجزء. هذه المعادن لها في نفس الوقت التكلفة العالية واستفداد نسبيا (تم العثور عليها في جميع مناطق الكوكب تقريبا، ولكن في تركيز منخفض).
في حوالي القرن السابع أواخر قبل الميلاد. ه. في ليديا (آسيا الصغيرة)، اخترعت العملات المعدنية - سبائك جولة من المعادن الثمينة التي تم ضمان معاييرها من قبل الدولة التي يطاردها الدولة. سرعان ما أصبح العملات المعدنية وكيل تبادل عالمي لمعظم حضارات الضوء القديم. نظرا لأن العملات الذهبية والفضية لها قيمتها الخاصة، فيمكن استخدامها في جميع البلدان التي كان فيها المال المعدني في الذهاب. ومع ذلك، سعت كل دولة إلى حشد عملة خاصة به، مما يدل على هذه السيادة.
المال المعدني هو المال الصحيح، أي لديهم قيمة رمزية تتوافق مع القيمة الحقيقية أو تكلفة المعدن التي يتم من خلالها.
تاريخيا، ظهرت الأموال الورقية كمسائل كانت في تداول العملات الذهبية. في المرحلة الأولية، تم إنتاجها من قبل الدولة جنبا إلى جنب مع العملات الذهبية ومع الهدف من تنفيذه تبادل عليها. خصوصية الأموال الورقية هي أنهم، خالية من التكلفة المستقلة، مجهزة بالطبع القسري في الدولة. يتم تنفيذ الأموال الورقية فقط بواسطة وظيفتين، كونها وسيلة للتداول وسيلة للدفع. تعاني الدولة باستمرار الافتقار إلى الموارد المالية، كقاعدة عامة، يزيد من إصدار الأموال الورقية دون مراعاة علاج السلع الأساسية ودفع المدفوعات. غياب تبادل الذهب يجعلهم غير مناسبين لوظيفة الكنز وفائضهم لا يمكنهم ترك الاستئناف.
تنشأ أموال الائتمان مع تطوير إنتاج السلع الأساسية، عند تنفيذ الشراء والبيع بالدفع بالتقسيط (على الائتمان). يرتبط مظهرهم بوظائف المال كوسيلة للدفع، حيث يتصرفون كتزامهم في الفترة المقررة.
ميزة أموال الائتمان هي أن إطلاق سراحهم مرتبط باحتياجات الدوران الفعلية. يتم إصدار القرض لتوفير أنواع معينة من الأسهم، وسداد السداد للقروض عندما تنخفض بقايا القيم. نظرا لهذا، يمكن تحقيق الصلة بحجم مرافق الدفع المقدمة للمقترضين مع الحاجة الفعلية إلى دوران الأموال.
لا تملك أموال الائتمان قيمتها الخاصة، فهي تعبير رمزي عن التكلفة، وهو مغلفة في المنتج المكافئ. عادة ما يتم إنتاج إطلاق سراحهم عند استكمال عمليات الائتمان. اجتازت أموال الائتمان مسار التطوير التالي: فاتورة وفواتير القبول والنقلية والتحقق من الأموال الإلكترونية وبطاقات الائتمان.
فاتورة الصرف هي النوع الأول من أموال الائتمان، الناتجة عن التداول بالدفع بالتقسيط. مشروع قانون الصرف هو التزام مكتوب غير مشروط للمدين لدفع مبلغ معين في فترة متفق عليها مسبقا والمكان المحدد. هناك فاتورة بسيطة صادرة عن المدين والنقل (Tratta)، خرج من المقرض وإرساله إلى المدين للتسجيل مع عودة الدائن.
في الوقت الحالي، هناك أيضا فواتير الخزانة التي تصدرها الدولة لتغطية عجز الموازنة والتمزق النقدي، وفواتير ودية صادرة عن شخص واحد إلى آخر لغرض المحاسبة في البنك، فواتير البرونزية التي لا تملك طلاءا. يزداد ضمان الفواتير للفواتير مع القبول (الاتفاقية) من قبل البنك هو مشروع قانون مقبول.
ميزات الفاتورة هي:
مجردة - على مشروع القانون لم يحدد نوع المعاملة؛
الإدخال - الدفع الإلزامي للديون حتى اعتماد تدابير إلزامية بعد إجراء عملية احتجاج؛
الاستئناف - نقل الفواتير كوسيلة للدفع للأشخاص الآخرين الذين يعانون من نقش نقل في دورانها (Zhiro أو Wonletrive)، الذي يخلق إمكانية الائتمان المتبادل لالتزامات الفواتير؛
تخدم فاتورة التبادل فقط تجارة الجملة التي يتم فيها سداد توازن المتطلبات المتبادلة نقدا؛
تشارك دائرة محدودة من الأشخاص في استئناف الفاتورة.
الأوراق النقدية - أموال الائتمان المصنعة من قبل البنك المركزي (الانبعاثات) في البلاد. في البداية، كان لدى الأوراق النقدية أمان مضاعفة: ضمان تجاري، لأنه تم إنتاجه على أساس الفواتير التجارية المتعلقة بالتجارة في مجال دوران، وضمان الذهب، والذي يضمن تبادلها للذهب. وتسمى مثل هذه الأوراق النقدية الكلاسيكية، وكان لها استقرار وموثوقية عالية.
الأوراق النقدية من مشروع القانون مختلف:
1. من أجل إلحاح - مشروع قانون هو التزام ديون عاجل (3-6 أشهر)، وهو الأوراق النقدية هو التزام ديون غير مسمى.
2. الضمانات - يتم نشر مشروع القانون في الدورة الدموية من خلال رجل أعمال منفصل ولديه ضمان فردي، والصادرة من البنك المركزي ولديه ضمان الدولة.
الأوراق النقدية الكلاسيكية (أي، ترجمت على المعدن) يختلف عن المال الورقي:
1. من خلال الأصل - نشأت الأموال الورقية من وظيفة الأموال كوسيلة للتداول، وهي شركة بريكية - من وظيفة الأموال كأداة دفع.
2. وفقا لطريقة الانبعاثات - تصدر الأموال الورقية وزارة المالية، الأوراق النقدية - البنك المركزي.
3. عن طريق العودة - الأوراق النقدية الكلاسيكية بعد انتهاء صلاحية فاتورة التبادل، والتي يتم إطلاقها، تعود إلى البنك المركزي، لا يتم إرجاع الأموال الورقية.
4. عن طريق التبادل، تم تبادل الأوراق النقدية الكلاسيكية عند العودة إلى البنك للذهب أو الفضي، وكانت الأموال الورقية دائما غير متطورة.
حاليا، في الوقت الحالي في استئناف البنوك الإقراض للدولة، والإقراض المصرفي للاقتصاد من خلال البنوك التجارية، وتبادل العملات الأجنبية على الأوراق النقدية التي قدمها البلاد.
لا يتم تبادل الأوراق النقدية الحديثة للذهب ولا يتم توفيرها دائما مع البضائع. حاليا، تنتج البنوك المركزية البلدان الأوراق النقدية للكرامة المعرفة بدقة. أساسا، هم أموال وطنية في جميع أنحاء الدولة.
هذه إدخالات رقمية حول حسابات العملاء في البنك. تظهر عند عرض تقديمي من قبل مالكي الهتاف لحسابها في البنك. يعمل البنك بدلا من دفع الأوراق النقدية لبشرات التبادل عبر الفاتورة التي يتم بها الدفع عن طريق الشطب.
الأموال الإيداع قادرة على أداء وظيفة تراكمية بسبب النسبة المئوية التي تم الحصول عليها في نقل الأموال لاستخدام البنك مؤقتا. أنها بمثابة قدر من التكلفة، ولكن لا يمكن أن تؤدي وظيفة المناولة.
إيداع، مثل فاتورة، لها طبيعة مزدوجة. من ناحية، هذه رأس مال نقاشي، ومن ناحية أخرى مرفق الدفع. تم إجراء حل تناقض الإيداع بين وظيفة رأس المال (المدخرات) ووظيفة الدفع بسبب فصل الإيداع للحساب الجاري والمدخرات، ودائع عاجلة.
Check هو وثيقة نقدية تحتوي على ترتيب صاحب الحساب في مؤسسة ائتمان على دفع صاحب التحقق من المبلغ المحدد. هناك أنواع الشيكات التالية؛
1. اسمه - تفريغه لشخص معين دون الحق في التحويل.
2. أوامر - تم تجميعها على شخص معين، ولكن مع الحق في الانتقال إلى شخص آخر في الوقت المناسب.
3. Beasheation - الذي يتم دفع المبلغ المشار إليه إلى خزانة الاختيار.
4. محسوبة - يستخدم فقط خلال الحسابات غير النقدية.
5. مقبول - من خلاله البنك يعطي القبول، أو يوافق على إجراء مبلغ معين.
يكمن كيان الشيك في حقيقة أنه بمثابة وسيلة لاستقبال النقد في بنك، يعمل كوسيلة للدولورة والدفع، وهو أيضا أداة للمدفوعات غير النقدية.
في البلدان المتقدمة مع اقتصاد السوق، تسقط معظم الأموال المناولة على أموال غير نقدية. المال غير النقدي - السجلات في الحسابات في البنك المركزي وفروعها، وكذلك الودائع في البنوك التجارية.
المال غير النقدية لا يدفع الوسائل بشكل أساسي، ولكن في أي لحظة يمكن أن تتحول إلى نقد مضمون من قبل مؤسسات الائتمان. تقريبا يتصرفون مع النقدية وحتى الحصول على بعض الفوائد لهم.
يتميز نهاية القرن XX بالانتقال إلى نوع جديد من المال - "الإلكترونية". أصبح هذا ممكنا بسبب الإنتاج الضخم لأجهزة الكمبيوتر، مما جعل من الممكن المتابعة إلى تحويلات الدفع الإلكتروني.
يتم تعريف الأموال الإلكترونية بالمعنى الواسع بأنها تخزين إلكتروني للقيمة النقدية باستخدام جهاز تقني يمكن استخدامها على نطاق واسع لإجراء المدفوعات لصالح ليس فقط المصدر، ولكن أيضا شركات أخرى لا تتطلب الاستخدام الإلزامي للحسابات المصرفية للمعاملات ، ولكن بمثابة أداة مسبقة الدفع للحامل.
الأموال الإلكترونية هي الالتزامات النقدية للمصدر في شكل إلكتروني، وهي على الوسيلة الإلكترونية تحت تصرف المستخدم.
أساس الأموال الإلكترونية هو علاج الودائع المعتادة، بناء على المساهمة الأولية للشخص الذي ارتكبه الدفع، وهو مبلغ معين من أموال الائتمان.
يجب أن يميز أيضا أموال المصير الإلكترونية والأموال الإلكترونية غير الشفقة. يتم التعبير عن Fitty بالضرورة في أحد عملات الدولة ونوع من الوحدات النقدية لنظام الدفع لأحد الدول. تلزم دولة القانون جميع المواطنين بقبول أموال مصير الدفع. نيفيات - هي وحدات إلكترونية ذات قيمة أنظمة الدفع غير الحكومية. تبعا لذلك، فإن الانبعاثات والاستئناف والسداد (تبادل أموال مصير) أموال غير مؤسف إلكترونية تحدث وفقا لقواعد أنظمة الدفع غير الحكومية.
الأموال الإلكترونية تسبب الشيكات تدريجيا واستبدالها ببطاقات الائتمان - وسيلة للحسابات التي تحل محل النقد، وكذلك وسيلة للحصول على قروض قصيرة الأجل في البنوك.
تجلى جوهر المال كفئة اقتصادية في وظائفها التي تعبر عن الأساس الداخلي لحفظ الأموال. تقوم الوحدة الوظائف بإنشاء فكرة عن المال كمنتج خاص خاص مشارك في جودة العنصر الضروري في عملية التكاثر في المجتمع. يمكن إجراء المال فقط بمشاركة الناس. إنه الأشخاص الذين يستخدمون إمكانيات المال يمكنهم تحديد أسعار السلع، واستخدامها كتراكم. في الاقتصاد التجاري المتقدمة، يتم تنفيذ المهام التالية: تدابير التكلفة، وسيلة الدورة الدموية، وسيلة الدفع، وسيلة التراكم والعالمية.
وظيفة التكلفة هي تقييم قيمة السلع والخدمات. وتكلفة البضائع المعبر عنها في المال يسمى سعرها. في أسعار السوق قد تنحرف عن التكلفة (اعتمادا على نسبة العرض والإمداد). يستخدم المال أيضا عند تسجيل التعبير عن التكلفة عن أي معلمة اقتصادية أو إدخال الالتزامات.
يتم استخدام وظيفة المال كوسيلة للدوران كوسيط في أعمال شراء وبيع البضائع. السهل والسرعة التي يمكن أن تبادل الأموال لأي منتج آخر مهم للغاية لهذه الوظيفة (مؤشر السيولة).
ظهرت وظيفة الأموال كأداة دفع فيما يتعلق بتطوير العلاقات الائتمانية، أي إمكانية تأخير الدفع. يتم تنفيذ هذه الوظيفة في توفير وسداد القروض النقدية، مع العلاقات النقدية مع السلطات المالية، أيضا عند سداد متأخرات الأجور، إلخ.
وظائف وسائل التراكم تؤدي أموالا غير مشتركة مباشرة في دورانها. المال كوسيلة للتراكم يسمح لك بنقل القوة الشرائية من الحاضر إلى المستقبل. ومع ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن القوة الشرائية للأموال تعتمد على التضخم. لكسب المال لا تنخفض، فإن تراكمهم يمارس على نطاق واسع في شكل الذهب والعملة الأجنبية والعقارات والأوراق المالية.
تتجلى وظيفة الأموال العالمية في العلاقة بين الكيانات الاقتصادية: الدول والكيانات القانونية والأفراد الموجودين في مختلف البلدان. حتى القرن العشرين، لعب المعادن النبيلة دور الأموال العالمية (الذهب في المقام الأول في شكل عملات معدنية أو سبائك)، وأحيانا الأحجار الكريمة. في الوقت الحاضر، يتم تنفيذ هذا الدور عادة من قبل بعض العملات الوطنية - الدولار الأمريكي والجنيه الإسترليني واليورو والين، على الرغم من أن الكيانات الاقتصادية يمكن أن تستخدم عملات أخرى في المعاملات الدولية.
في اقتصاد السوق الحديث، عقدت وظيفة المال التعديلات. اكتسبت علاقات السلع العالمي والعالمي. وبالتالي، فإن جميع السلع والخدمات والموارد الطبيعية والفكرية، وكذلك عمل وقدرات الناس يتم تقدير النقد اليوم.
القرض هو شكل رأس المال المتحرك. هذا قرض في شكل نقدية أو سلعة على شروط السداد والدالة الدفعية. كان القرض معروفا في شكل طبيعي ونقدي لعدة آلاف السنين قبل الميلاد كل من النموذج الذي تم تطويره بالتوازي، خلاف تدريجيا من النطاق والمعنى. في الممارسة العملية، تأسست اثنين من الأشكال الرئيسية للقرض: تجاري ومصرفي، الذي يختلف في تكوين المشاركين، وجوه الإقراض، وحجم النسبة المئوية ومجال الاستخدام.
عندما الائتمان التجاري، يقرض رواد الأعمال بعضهم البعض عند شراء وبيع البضائع. تقدم بعض المؤسسات لبيع البضائع في وقت آخر فيه عدم وجود نقود لشراءهم. هذه الممارسة المعنة عموما من الحسابات بين الموردين والمشترين عند إجراء المعاملات في اقتصاد السوق العادي. مع العلاقات الاقتصادية المنتهية، يتطلب مورد المنتجات دفعة مقدمة، وهو مميز للعلاقات الاقتصادية في ظروف عدم الثقة المتبادلة وأزمة الدولة للاقتصاد.
الشرط المادي للقرض التجاري هو الحاجة إلى الحفاظ على استمرارية الإنتاج. يتم تنفيذ هذا النوع من القروض في شكل سلع، وسيتم استخدام تمرينه. يتم إصدار الصفقة من خلال وثيقة مكتوبة - التزام الديون للمقترض لدفع مبلغ معين من المال باهتمام خلال الفترة المحددة.
فاتورة الصرف هي أبسط شكل من أشكال أموال الائتمان. في كثير من الأحيان يقوم رجل الأعمال الذي تلقى مشروع قانون نقش نقل عليه (مع ضرورة مالية) ويستخدمه بدلا من المال عند شراء البضائع اللازمة من بائع آخر.
يقدم قرض تجاري دارة رأس المال الصناعي مباشرة ولديه نطاق محدود من التطبيق. لا يمكن إلا بين رواد الأعمال المرتبطة بعملية الإنتاج.
الشخصية العالمية لديها قرض بنكي، والبنوك وغيرها من مؤسسات الائتمان إصدار قروض نقدية لرياضة المشاريع. الوظائف الأولية للبنوك هي: تبادل الأموال، تخزين الودائع، تسوية العملاء. في وقت لاحق، من أوفيس البساطة من القيم ومكاتب التسوية، تتحول البنوك إلى مراكز ائتمانية قوية.
وفقا للتوجيهات المستهدفة للقرض وتخصص البنوك بشأن بعض العمليات، تميز:
- قرض المستهلك (بيع البضائع للمستهلك مع تأخير الدفع)؛
- القرض الزراعي (الاستثمار في الإنتاج الزراعي)؛
- قرض الرهن العقاري (قرض طويل الأجل مضمون من العقارات)؛
- القرض الوطني (مجموعة من العلاقات التي يكون فيها المقترض أو المقرض هي الدولة والسلطات المحلية فيما يتعلق بالمواطنين والكيانات القانونية)؛
- القرض الدولي (العلاقات بين الدول والبنوك الدولية والشركات).
في المخدرات الاقتصادية الحديثة والممارسة المصرفية، يتم قبول شعبة العمليات المصرفية التالية بشكل عام: السلبي، الخدمات المصرفية، عمليات البنوك الخاصة.
تشمل العمليات السلبية أنشطة البنوك لجذب رأس المال. هذه هي العمليات في المقام الأول لجعل رواسب العملاء، تلقي قروض قصيرة الأجل (القروض الواردة من البنوك الأخرى)، مسألة مختلف الأوراق المالية. وفقا لهؤلاء وغيرها من العمليات، يتعين على البنوك دفع الفائدة، وتحمل مصاريف معينة. جميع الودائع (الودائع) مقسمة إلى مجموعتين. واحد يشكل رواسب عاجلة (وضعت شهر واحد على الأقل). المجموعة الأخرى هي المدخرات.
تشمل العمليات النشطة عملية حول وضع رأس المال الخاص وجذابها. هذا هو مجموعة متنوعة من القروض. يتم توفيرها بموجب حكم معين: تحت إذني، والأوراق المالية، المضمون من الممتلكات والسلع. المعاملات الموزعة بناء على الثقة الشخصية وتقديمها بالالتزامات المكتوبة، والضمانات. وفقا للعمليات النشطة، فإن البنك مقرض لعملائه، والسلبي - مدينهم. تختلف النسبة المئوية للقروض حسب الأنواع وتوقيت وحجم القرض، قيمة رأس المال للمقترض، وصلاتها مع البنك.
هناك سوق قروض قصير الأجل (حتى سنة واحدة، بسبب نقص في رأس المال العامل)، على المدى المتوسط \u200b\u200b(من 1 إلى 5 سنوات) وعلى المدى الطويل (أكثر من 5 سنوات). يتم تنفيذ هذا الأخير قروض من خلال مسألة السندات. نظرا لأن الإنتاج يعقد، فإن المواعيد النهائية للقرض متزايدة بشكل متزايد. أصبح القرض طويل الأجل ضروريا للغاية لتطوير المشاريع الباهظة الثمنية واسعة النطاق، وأبحاث كثيفة رأس المال والأغراض الأخرى. إن الحاجة إلى قرض طويل الأجل يؤدي إلى فصل قرض تجاري من الخدمات المصرفية. لتنفيذ الأخير، تم إنشاء هياكل ائتمانية غير معروفة سابقا - صناديق الاستثمار، الشركات القابضة. شركات الاستثمار والمجتمعات والبنوك هي شركات وسيطة بين الشركات التي تحتاج إلى قروض طويلة الأجل والمودعين للأموال لفترة طويلة. يتم ضبط المنظمات المصرفية التقليدية لهذه العمليات: شركات التأمين ومصارف المدخرات ومصارف الرهن العقاري وصناديق المعاشات التقاعدية. ظهر شكل قرض دولي - التأجير المالي. يتكون جوهرها في تمويل بنوك معدات الإيجار على المدى الطويل (خاصة تكنولوجيا جديدة باهظة الثمن).
النوع الثالث من العمليات - الخدمات المصرفية: دفع جمع مبالغ فيها للفواتير والشيكات؛ العمليات الأساسية، وضع وتخزين الأوراق المالية؛ إدارة الممتلكات (العمليات الثقة أو الثقة)؛ استشارة توفير المعلومات والخدمات الأخرى، كقاعدة عامة، تدفع، مع استرداد اللجان.
النوع الرابع من العمليات هو العملية المصرفية على نفقتها الخاصة. وتشمل هذه العمليات في سوق المال والعمليات مع العملة والمعادن الثمينة، مع الأوراق المالية.
النوع الثالث والرابع من العمليات لا يرتبط مباشرة بالإقراض. لكنهم يربحون ربحا ويزيد رأس المال بشكل عام، يساهمون بشكل غير مباشر في توسيع قدرات الائتمان في البنك. يتم تشكيل دخل البنك كفرق بين الفائدة المشحونة على القروض، والمصالح المدفوعة على الودائع. نظرا لأن مقدار الربح يعتمد على حجم الودائع والقروض، فإن البنك مهتم بجذب رواسب إضافية، حتى من خلال زيادة النسبة المئوية التي يدفعها للمودعين.
محاضرة 7 السلع والعلاقات النقدية في المجتمع
السلع والسلع
لفترة طويلة، يسيطر الإنتاج الطبيعي على الأشخاص. في الوقت نفسه، قادت كل وحدة اقتصادية (الأسرة، المجتمع، وما إلى ذلك) مزرعة مغلقة، وتنتج مجموعة كاملة من المنتجات اللازمة لنفسها. نظرا لأن القوات الإنتاجية والتقسيم العام في العمل، فإن هذا الإنتاج العالمي غير الفعال قد استحضر تدريجيا اقتصادا سلعا متخصصين بشكل متزايد وأكثر إنتاجية. إنتاج السلع - هذا الإنتاج من المنتجات ليس من أجل استهلاكهم الخاص، ولكن للتبادل، للبيع.
كلمة "المنتج" مألوفة جيدا لنا جميعا. ومع ذلك، هل كل ما يحيط بنا قد يسمى سلعة؟ بادئ ذي بدء، نحن نحلل: ما هي نتيجة النشاط البشري. النقانق، الحبر، جهاز استقبال الراديو، أداء المسرح، نصيحة ومواعيد الطبيب، سيارة ... هذه القائمة لا حصر لها. وكل هذا - نتائج النشاط البشري، جاحظ في شكلين: فوائد مادية وفوائد غير ملموسة. اختلافهم هو أن الفوائد المادية هي دائما نوع من الشيء المحدد، وغير ملموسة - الأنشطة (الخدمة).
للإجابة على السؤال حول ما هي سلعة، من الضروري أن تتذكر تعيين نطاق الصرف، وما هو الفرق في الاقتصاد التجاري من الطبيعي.
يمكننا أن نخبز الفطائر لنفسك وأكلها في وجبة الإفطار مع شهية. يمكننا الحصول على خدمة - غسل النافذة في غرفتنا (حتى أفضل - في الشقة بأكملها) أو إحضار كلبك المفضل للنزهة. في هذه الحالة، نفي احتياجاتك أو احتياجاتك لعائلتك. الأشياء التي أنتجناها، والخدمات التي أجريناها، لا تأتي إلى نطاق التبادل العام. إذا أخذنا بيع فطائرنا على مكان الترباس في محطة مترو إلى أشخاص آخرين (مقابل المال) أو سنخرج PSA شخص آخر من خلال طلب مالكه (مقابل المال أو "المتعة" - المالك من بين PSA مرة واحدة في الأسبوع سوف يعاملك الآيس كريم على نفقتك الخاصة)، ثم فإن منتجاتنا (باتي، خدمة Service for spewing PSA) سوف تلبي احتياجات الأشخاص الآخرين.
هذا يكمن الفرق بين البضائع من كل شيء وفرة الأشياء والخدمات.
الخلاصة 1. المنتج هو نتاج العمالة المنتجة للبيع من أجل تبادل المنتجات الأخرى من العمل أو المال في السوق.
في عملية التبادل في بيان البضائع خصائص اثنين.
1. الممتلكات لتلبية أي احتياجات بشرية، تكون مفيدة للمستهلك، أيها فائدة عامة ( تكلفة المستهلك).
2. تبادل العقارات لمنتج آخر (Money) في بعض النسب الكمي، I.E. تكلفة التبادل.
بعض المنتجات تلبي احتياجات الإنتاج في الآلات والمعدات والمواد الخام والمنتجات نصف النهائية. تلبي المنتجات الأخرى حاجتنا للغذاء والملابس والمساكن والقراءة والموسيقى وما إلى ذلك، أي الاحتياجات الشخصية ذات الطبيعة المادية والروحية.
الخلاصة 2. يتم تقسيم جميع السلع إلى مجموعتين كبيرتين: البضائع اللازمة لتلبية احتياجات الإنتاج والبضائع لتلبية الاحتياجات الشخصية.
مع عملية التبادل، نتشارك جميعا في المتاجر. الأسعار على تسميات السلع الأساسية، وتسمى علامات الأسعار البائعين. نحن ساخطون بأسعار مرتفعة للغاية، ومعالجة البضائع بشكل مثير للريبة بأسعار منخفضة للغاية. ولكن هذه ليست سوى الأحاسيس الشخصية والآراء الخاصة بنا حول الأسعار.
وهكذا: يسمى إنتاج إنتاج السلع بضائع. لكل منتج خصائصا اقتصاديا: قيمة المستهلك والتكلفة. * القيمة الحالية - هذه فائدة محددة للبضائع. على سبيل المثال، فإن قيمة المستهلك للكتاب هي أنها ترضي الطلبات الروحية للأشخاص؛ آلة - في قدرته على إنتاج البضائع الضرورية الأخرى، إلخ. * كلفة - هذا عمل منقذ في نتاج الناس. يحدث التقدير الحقيقي لهذا العمل في البورصة، عندما تبادل المنتج لهذا المنتج للسلع الأخرى. ثم اتضح كم يحتاج إلى المستهلكين. في هذه الحالة، فإن العلاقة الكمية التي يتم فيها إجراء تبادل السلع الأساسية تكلفة التبادل. على سبيل المثال، إذا تختلف 5 محاور بنسبة 30 كجم من الحبوب، فإن تكلفة تبادل الفأس هو 6 كجم من الحبوب.
في الوقت نفسه، مع ظهور المال، هذه التكلفة موجودة بالفعل في شكل سعر. سعر، وبالتالي، هناك تعبير نقدية عن تكلفة السلع.
ومع ذلك، قبل اعتماد تشكيل حديث يسكني، كانت علاقات التبادل شوطا طويلا إلى حد كبير.
تطوير علاقات السلع
في عملية هذا التطور، يمكن تمييز ثلاث مراحل رئيسية. 1. في البداية، عندما نشأت إجراءات السلع الأساسية فقط، تبادل مجموعة متنوعة من منتجات العمل مباشرة بعضها البعض. أبسط صيغة لمثل هذا التبادل: T - T (البضائع على البضاعة) (الشكل. ثم، من بين الوزن المتزايد للسلع، تم توسط المنتجات الخاصة - المعاديل العامة. هذه هي الأكثر صعوبة من الوسطاء المحليين (الحبوب والفراء والماشية والمعادن، وما إلى ذلك) التي تبادل السلع الأخرى. هنا هي صيغة التبادل: T - T - ر، حيث تي هو منتج وسيط. 3. أخيرا، بدأ دور المعادل العام (بالفعل للعديد من الشعوب) أداء مع مزيد من التطوير لإنتاج السلع الأساسية وتوسيع التجارة الدولية. بادئ ذي بدء، الذهب والفضي). أصبحوا اعتمادا عاما ونقلوا إلى المال. واكتساب صيغة التبادل سلعة حديثة-نوع المال: T - D - T ( المنتج - المال - المنتج). هكذا مال من الممكن تحديد كمعادل سلع عام، أي 1) يعبر عن قيمة جميع السلع و 2) بمثابة وسيط في تبادلهم. اجتاز المال أيضا طريقة التطوير، والتي تتميز فيها مرحتان رئيسيتان: مرحلة كاملة ومرحلة الأموال المعصومة.
تين. 1. المعالم الرئيسية لتطوير علاقات السلع
(1 مقايضة (من البارتر الإنجليزية - المعاملات القائمة على الوقت) - التبادل المباشر للبضائع على البضائع أو من خلال المنتج الثالث (بدون وسائط)).
المال الكامل
المال الكامل - هذه أموال صالحة، في دور المنتج النقدية نفسه قد أجريت، وجود تكلفة خاصة به. في هذا الصدد، من الضروري التمييز بين أ) قيمتها الخاصة من المال، والتي تحددها تكلفة إنتاجها، و B) تكلفة رمزية (أو اسمية) من المال، والتي يشار إليها عليها. على سبيل المثال، إذا كنت تأخذ عملة ذهبية مشروطة، فإن النقش عليه، دعنا نقول، "10 روبل" هو قيمتها الاسمية، والتكاليف الفعلية لتصنيع هذه العملة هي ذات قيمة حقيقية. عند المال الكامل، فإن القيمة الاسمية والنويلة تتوافق تقريبا مع بعضها البعض.
بدأ تاريخ المال بنسخة كاملة - من المنتجات النقدية الحقيقية (الحبوب والفراء والمعادن وغيرها). نتيجة للتنمية، كان دور المال راسخا وراء المعادن - الذهب والفضة في المقام الأول. في الوقت نفسه، كانت موجودة على حد سواء بمعالجتها (عندما تم علاج كل من المعدن) ومونوميتاليما (التي استخدم فيها معدن واحد كأموال - أو فضي). على وجه الخصوص، في فترة تشكيل الرأسمالية في أوروبا، تم نشر BIMETALLIMM على نطاق واسع. ومع ذلك، فإن صعوبات الأموال المزدوجة والأسعار محددة سلفا في نهاية المطاف الانتقال إلى مون مونوميتال الذهبي. خيار ذهب ليس عرضي. هذه المعدن الثمينة والنبيلة لا الصدأ مثل الحديد؛ ليس "أخضر" مثل النحاس. لا تغميق مثل الفضة. إنها متجانسة، مقسمة بسهولة، محفوظة جيدا ولها تركيز عال من القيمة (عملة صغيرة قادرة على تمثيل قيمة رمزية كبيرة).
ومع ذلك، أظهرت الحياة أن مراسلات تقييمها الحقيقية اختيارية. جنبا إلى جنب مع المعدات المعدنية المعيارية، المعيبة تم علاجها بنجاح - تمحى، وحتى ختان عمدا. بعد مشاهدته، بدأت السلطات "أضرارا عملات معدنية" واعية واعية - إنتاج عملات معدنية خفيفة الوزن أو القاعدة بشكل متزايد مع الحفاظ على اسميها السابق. ثم ظهرت الأموال الورقية (في روسيا عام 1769). مرت المجتمع تدريجيا إلى المال السفلي.
أموال الذهب وحذف الذهب
أموال معدية - هؤلاء هم نواب الأموال الكاملة، العلامات النقدية، قيمتها الخاصة ضئيلة، كقاعدة عامة، لا تتوافق مع غارة بهم. على سبيل المثال، من الواضح أن تكلفة تصنيع فواتير 100 دولار من الولايات المتحدة هزيل مقارنة بقيمتها الاسمية. ومع ذلك، يتم الحفاظ على هذه الفاتورة كأموال، لأن الدولة الأمريكية تشرعها بمكانة نقدية معينة. وبالتالي، إذا تم التعامل مع الأموال الكاملة بسبب قيمتها الخاصة، فإن الفعل المعيب وفقا لغرضها الرسمي. أساسي يرى الأموال المعيبة 1) ورقة المال الورقية - الأوراق النقدية الورقية، 2) عملات بلينون، أو علامات نقدية معدنية في شكل عملات معدنية من المعادن غير الثمينة (الفضة الأساسية، النيكل، النحاس، إلخ)، و 3) أموال الائتمان تغطي الفواتير والشيكات وبطاقات الائتمان وغيرها من الأشكال المماثلة. اعتمادا على ما يتم استخدام الأموال (كاملة أو معيبة) في الدورة الدموية، هناك نوعان رئيسيان من الأنظمة النقدية (الشكل 2).
أموال كاملة لفترة طويلة تهيمن على الدورة الدموية حتى بدأت في الذروة العلامات النقدية. في الوقت نفسه، عدد القرون هي تلك والبعض الآخر يعامل معا. الجزء العلوي من عملهم الناجح هو ما يسمى معايير الذهب ، وهو بحلول نهاية القرن التاسع عشر. لقد عززت في كل مكان تقريبا (في روسيا عام 1897). ثم تم احتلال المركز الرئيسي في الدورة الدموية النقدية بواسطة عملات ذهبية. في الأموال المعيبة تم تبادلها بحرية على قدم المساواة. ومع ذلك، أدى النمو السريع في وقت لاحق إلى زيادة حجم أموال الائتمان الورقية والذهب التدريجي المستحق من الدورة الدموية النشطة. كان تبادل الأموال المعيبة على كامل النفقات محدودة بشكل متزايد، والأزمة الاقتصادية العالمية 1GG. دمرت عمليا في النهاية نظام المعيار الذهبي (على سبيل المثال، على سبيل المثال، حافظ الدولار الأمريكي رسميا على اتصال مباشر مع الذهب حتى عام 1971). وهكذا، في وقتنا حدث حذف الذهب، أي "إزالته" من تنفيذ الوظائف النقدية، وفي الدورة الدموية الحديثة، يهيمن على أموال الائتمان الورقية تماما.
تين. 2. المال الكامل والمعيبة وأنواع الأنظمة النقدية
في الوقت نفسه، فإنها تؤدي بشكل متزايد في شكلها الجديد "الإلكتروني" - في شكل حسابات الكمبيوتر على البطاقات البلاستيكية والسجلات في ذاكرة الكمبيوتر. بدأت هذه الحسابات النقدية المريحة بالفعل عبر شبكة الكمبيوتر العالمية للإنترنت (على سبيل المثال، عند طلب التذاكر أو تذاكر الفندق).
وظائف المال وقانون الدورة الدموية
في الاقتصاد التجاري المتقدمة، يمكن تمييز أربع وظائف رئيسية للأموال (الشكل 3).
تين. 3. الوظائف الأساسية للمال
السيولة (من lat. liquildus - السوائل) - مدى التوازن (السلع، الأوراق المالية، العقارات، إلخ).
إلى الأمام: من اللغة الإنجليزية. إلى الأمام - مقدما؛ المستقبل (لفترة).
العقود الآجلة: من الإنجليزية. العقود الآجلة - العقود العاجلة.
العنوان: من الإنجليزية. التحوط - المبارزة.
إيداع: من LAT. ودائع هو عنصر تخزين.
الرهن العقاري (من اليونانية. هيبوثيك - الرهن العقاري، تعهد): 1) وضع الأرض وغيرها من العقارات للحصول على قرض؛ 2) قرض الرهن العقاري؛ 3) الرهن العقاري - وثيقة تؤيد إيداع الممتلكات.
خصم (من خصم اللغة الإنجليزية - خصم؛ تقليل، إبطاء): 1) الفواتير المحاسبية (الخصم)؛ 2) معدل محاسبة الفائدة المصرفية؛ 3) الخصم (على سبيل المثال، من السعر).
التأجير (من عقد الإيجار باللغة الإنجليزية - إيجار) - تأجير أو تسليم مرافق الإنتاج طويلة الأجل، آلات وغيرها من المعدات للإيجار (أحيانا، مع Renclock اللاحقة من قبل مستأجر العقارات المستأجرة).
العوملة، أو العوموم (من الإنجليزية. عامل - وكيل، الوسيط) - عمليات عامل) - العمليات العامل (على سبيل المثال، خدمات وسيط لإعادة بيع حقوق إعادة التعافي، وسياسة استرداد المال من المدينين، إلخ).
أشكال القرض هي أصناف تنشأ عن جوهر العلاقات الائتمانية.
الائتمان الائتمان يتم تنفيذها في علامات أساسية مثل طبيعة القيمة المرئية، وفئات الدائنين والمقترضين، في شكل توفير، مناطق احتياجات المقترضين.
تين. 5.1. تصنيف أشكال الائتمان
بواسطة شخصية للتعرف ينقسم القرض إلى ثلاثة أشكال:
نموذج السلع يسبق القرض تاريخيا من نموذج المال. في هذا النوع من القرض، يتم نقل البضائع. في الوقت نفسه، توفر البضائع التي هي كائن القرض استردادها. تستخدم البضائع في الاتجار الاقتصادي، وتأتي في معظم الأحيان بأموال. يتم نقل البضائع إلى ممتلكات المقترض فقط بعد سداد القرض ودفع الفائدة.
وكان المقرضين الأوليونات التي لديها بنود الاستهلاك المفرط. حاليا، يتم تطبيق شكل سلعة القرض عند بيع البضائع بالتقسيط والتأجير والتأجير وغالبا ما يكون مصحوبا نموذجا نقديا.
شكل نقدي تنسب إليه - الشكل الكلاسيكي للقرض، وهذا يعني أن النقد المجاني مؤقتا يتم توفيرها. السهم هو الأكثر نموذجية بسبب حقيقة أن الأموال تعادل عالمي عند تبادل تكاليف السلع، وسيلة عالمية للتداول والدفع. يعتمد نموذج القرض هذا إلى حد كبير على الوضع في الاقتصاد، مستوى التضخم والبطالة، إلخ. يستخدم هذا النموذج القرض من قبل الدولة والأفراد داخل البلاد وفي دوران الاقتصاد الأجنبي.
شكل مختلط (أموال السلع) يقرض. في هذه الحالة، يتم توفير القرض في شكل سلع، ولكن يتم إرجاعها عن طريق المال أو العكس. يتم توزيع الأخطاء في البلدان النامية، عندما يتم إرجاع الأموال المقترضة على المستوى الدولي من خلال إمدادات السلع الأساسية.
مع هذا النموذج القرض، يتم استخدام رأس المال النقدي فقط. يمنح هذا القرض مؤسسات مالية وائتمانية مالية حصرية لديها ترخيص للبنك المركزي للاتحاد الروسي للحفاظ على مثل هذا النوع من التشغيل. نطاق تطبيق هذا القرض أوسع بكثير من التجاري.
الشكل المصرفي للقرض لديه الميزات التالية:
كما سعر لاستخدام القروض المصرفية قرض في المئة محددة على أساس متبادل المنفعة بين مواضيع العلاقات الائتمانية وتسجيلها في اتفاقية قرض.
الائتمان التجاري هذا يعني أن المقرض ليس مؤسسة ائتمانية، ويتم توفير القرض خلال الصفقة التجارية، وبالتالي يطلق عليه أي والتسوق. يمكن للقرض تقديم أي موضوع يحتوي على نقود مجانية مؤقتا تحت تصرفها.
القرض التجاري هو أحد الأشكال الأولى من العلاقات الائتمانية في الاقتصاد التي تتردد بيل مبررات وبالتالي المساهمة بنشاط في تطوير مبيعات نقدية غير نقدي، وإيجاد تعبير عملي عن العلاقات المالية والاقتصادية بين الكيانات القانونية في شكل منتج مبيعات أو خدمة التأخير. الهدف الرئيسي من هذا النوع من القرض هو تسريع عملية بيع البضائع، وبالتالي، استخراج الربح وضعت فيها.
أداة قرض تجاري تقليديا مشروع قانونالتعبير عن الالتزامات المالية للمقترض تجاه المقرض. كانت شكلين من فاتورة التبادل أكثر شيوعا - مشروع قانون بسيط، يحتوي على التزام مباشر بالمقترض لدفع المبلغ المنشأ مباشرة إلى المقرض، والترجمة (Tratta)، والتي تمثل أمرا مكتوبا من قبل المقرض من المقرض دفع مبلغ ثابت إلى طرف ثالث أو حامل فاتورة. في الظروف الحديثة، غالبا ما تفترض وظيفة الفواتير اتفاقية قياسية بين المورد والمستهلك، والذي ينظم إجراءات دفع المنتجات المباعة في قرض تجاري. يختلف القرض التجاري بشكل أساسي عن الخدمات المصرفية:
في الممارسة في الخارج، كان قرض تجاري واسع النطاق بشكل استثنائي. على سبيل المثال، في إيطاليا، يتم تنفيذ ما يصل إلى 85٪ من كمية المعاملات في تجارة الجملة على شروط قرض تجاري، ومتوسط \u200b\u200bفترة لها حوالي 60 يوما، والتي تتجاوز بشكل كبير مصطلح التنفيذ الفعلي بشكل كبير البضائع لتوجيه المستهلكين. في روسيا، كان هذا النوع من الإقراض مؤخرا يقتصر على مجال الدورة الدموية. في القطاعات الأخرى، منعت النشر بموضوعية مثل هذه العوامل مثل معدلات التضخم العالية، وأزمة عدم الدفع، موثوقية الشراكات، أوجه القصور في حق معين.
في الظروف الحديثة، في الممارسة العملية، يتم تطبيق معظم أنواع ثلاث أنواع من القرض التجاري:
الميزة الرئيسية هي مشاركة الدولة أو السلطات المحلية في مختلف المستويات. يتم توفير قرض الدولة على حساب أموال الميزانية.
ممارسة مهام المقرض، الدولة من خلال البنك المركزي تنتج الإقراض:
تعمل الدولة كمقترض في عملية وضع قروض الدولة أو في تنفيذ العمليات في سوق الأوراق المالية قصيرة الأجل الدولة. إن الشكل الرئيسي للعلاقات الائتمانية بموجب قرض الدولة هو علاقات مثل الدولة بموجبها بمثابة المقترض للأموال. تجدر الإشارة إلى أنه في ظروف الفترة الانتقالية، يجب استخدامه ليس فقط كمصدر لجذب الموارد المالية، ولكن أيضا أداة فعالة لتنظيم الائتمان المركزي للاقتصاد.
الائتمان الدولي - مزيج من العلاقات الائتمانية التي تعمل دوليا، الأعضاء المباشرين منها هي الدولة والمؤسسات المالية الدولية (IMF، IBRD، إلخ). ميزة مميزة هي تنتمي أحد المشاركين في علاقات الائتمان إلى بلد آخر.
في العلاقات مع مشاركة الدول بشكل عام والمؤسسات الدولية، ينفذ القرض دائما نقدا، في أنشطة التجارة الخارجية - أيضا في السلعة (كنوع من القرض التجاري إلى المستورد). مصنفة من خلال العديد من الميزات الأساسية:
إن ميزة مميزة لقرض دولي هي الأمن القانوني أو الاقتصادي الإضافي في شكل تأمين خاص وضمانات الدولة.
عند تغيير الأنظمة، لا تعترف السلطات الجديدة دائما بالتزامات أسلافها. يوم المساعدة للدولين والدائنين التجاريين في حل هذه المشكلة خلقوا أندية المقرضين الدوليين: نادي باريس يوحد المقرضين، ويشمل نادي لندن المقرضين التجاريين الدوليين.
القرض المدني (خاصة، شخصية، متجول). كان نموذج القرض هذا هو الأول في تاريخ القرض وقدم في نموذج السلع، ثم تم تطويره نقدا. انها مقلدة. يتم تنفيذ هذا القرض من خلال إصدار قروض للأفراد، وكذلك الكيانات التجارية التي لا تملك ترخيصا ذي صلة من البنك المركزي. تتميز بأسعار الفائدة ذات الغارة العالية للغاية وغالبا ما طرق الانتعاش الجنائي من غير دافع.
هذا النموذج القرض يمكن أن يكون ودودين. وهي تستند إلى الثقة المتبادلة ولا يرافقها إبرام العقد. يتم استخدام إيصالات الديون التي تحتوي على شهادات موثقة.
الائتمان الإنتاج تم شراؤها لأهداف العمل: توسيع الإنتاج والأعمال والخدمات والأصول. يؤثر قرض الإنتاج بشكل مباشر على الزيادة في توريد السلع والأعمال والخدمات والأصول والعوامل الإنتاجية، مما رفع مستوى معيشة السكان.
رصيد المستهلك. السمة المميزة لقرض المستهلك هي علاقة كلا من رأس المال النقدي والسلع، والأفراد في المقترضين المحتملين.
على عكس نموذج الإنتاج، يستخدم هذا القرض من قبل السكان على الغرض من الاستهلاك، ولا يهدف إلى إنشاء قيمة جديدة.
يمكن أن يكون دور المقرض بمثابة مؤسسات ائتمانية متخصصة وأية كيانات قانونية تنفذ البضائع أو الخدمات. نقدا، يتم توفير قرض المستهلك كقرض مصرفي لفرد للحصول على العقارات، ودفع العلاج باهظ الثمن، وما إلى ذلك، في السلعة - في عملية بيع التجزئة للبضائع مع تأخير الدفع. في روسيا، فإن هذا النوع من القروض هو فقط الحصول على التوزيع، يقتصر على الإقراض على أمن العقارات (معظم الأحيان - الإسكان). في الممارسة الخارجية، يغطي قرض المستهلك جميع طبقات السكان في سن العمل، وخاصة من خلال أنظمة بطاقات الائتمان المختلفة.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن تصنيف القرض وفقا للميزات الأخرى. لذلك، هناك شكل مالي قروض، مباشرة وغير مباشرة، صريحة ومخفية، أساسية وإضافية، وضعت غير متطورة وغير متطورة.
الائتمان المالي تستخدم لإجراء عمليات مع الأصول المالية: الأوراق المالية والعملة والأدوات المختلفة لسوق رأس المال القروض. يساهم في ارتياح الطلب على رأس المال المضاربة.
نموذج القرض المباشر يعكس الإصدار الفوري لقرض CE للمستخدم دون وسطاء.
شكل غير مباشر من الائتمان يوفر قرض للإقراض لمواضيع أخرى. عادة ما تستخدم عند الإقراض لشراء المنتجات الزراعية.
تحت شكل صريح من الائتمان من المفهوم كقرض مع هدف محدد مسبقا. إلى أشكال القرض الجديدة تشمل ائتمان التأجير وعدد من الآخرين.
الشكل الرئيسي للقروض - هذا قرض نقدي، في حين أن قرض السلع هو شكل إضافي.
شكل قرض متطور وغير متطور تميز درجة تطورها. يمكن أن يعزى قرض Lombard إلى نموذج القرض المتخلل.
بعد أن نظرت في شكل قرض، يمكن للمرء أن يحلل أنواعهم.
نتيجة للعلاقة بين الدائن والمقترض، يمكن تمييز ستة أشكال عامة مستقلة من القرض.
قرض مصرفي - واحدة من أكثر أشكال العلاقات الائتمانية شيوعا في الاقتصاد، وجوه المعاملة هو النقد. يتم تنفيذ العمليات من قبل مؤسسات الائتمان المتخصصة المرخصة من البنك المركزي. يعمل البنك ليس كثيرا من رأس ماله كموارد مستعارة. إنه يتخلص من رأس مال غير مأهول، وأموال مجانية مؤقتا تم نشره على الحسابات المصرفية. يوفر البنك قرض مدفوعا يعتمد على أساس مدفوع (أفعال بتكلفة أقل كعاصمة: الأموال تحقق ربحا للمقترض، والتي يجب أن تكون على الأقل على الأقل لدفع مصلحة القرض). دور المقترض قانوني وأفراد يدخلون في مؤسسة ائتمانية عقد مقابلة. يتم تحديد معدل الفائدة المصرفية من خلال اتفاق الأطراف، مع مراعاة معدل إعادة التمويل، وتكلفة موارد الائتمان وظروف الإقراض.
بواسطة شروط التنفيذ تم تقسيم الاعتمادات إلى:
بواسطة طرق السداد تنقسم القروض المصرفية إلى:
بواسطة طريقة عقد قرض في المئة:
عن طريق التوفر:
عن طريق الغرض المقصود:
بواسطة فئات المقترضين المحتملين: بناء على تطوير الزراعة؛ قروض تجارية لنطاق العلاج؛ قروض للوسطاء على البورصة؛ قروض الرهن العقاري لأصحاب العقارات؛ قروض Interbank (سعر الفائدة الحالي على قروض Interbank هو عامل مهم في تحديد سياسات الائتمان لأنواع أخرى من القروض).
الائتمان التجاري - واحدة من الأشكال التاريخية الأولى للقرض الذي ولدت جاذبية الفاتورة. الأطراف في المعاملة هي كيانات قانونية - الكيانات الاقتصادية. يعزز تطوير دوران غير النقدية. تكاليف نظيفة تناشد بين الكيانات القانونية في شكل مبيعات المنتجات، وتوفير تأخير في الدفع.
مشروع قانون هذه هي أداة تقليدية لقرض تجاري يحدث بسيط - التزام مباشر للمقترض على دفع مبلغ معين إلى المقرض قابلة للتحويل - قرار الدائن من قبل المقترض على دفع الدين إلى طرف ثالث أو حامل الفاتورة. الاختلافات بين القرض التجاري من الخدمات المصرفية هي كما يلي: المقرض هو كيان قانوني؛ إذا تم توفير القرض في نموذج السلع الأساسية، فإن التكلفة المجانية ليست مؤقتا، والمنتج المعتاد؛ عقار كائن من نقل نقل من المقرض إلى المقترض؛ إذا تم إصدار القرض نقدا، فإن مصدره يقدم نقدا حريا مؤقتا؛ ملكية القيمة المرئية، على التوالي، لا تزال في المقرض. متوسط \u200b\u200bسعر القرض التجاري الصادر في شكل السلع أقل من معدل القرض المصرفي، لأن رسوم قرض مدرج في سعر البضائع. حاليا، يتم تطبيق ثلاثة أشكال من القرض التجاري: قرض بنضج ثابت؛ الائتمان مع استرداد بعد التنفيذ الفعلي للبضائع المقدمة من الأقساط؛ يتم توفير مجموعة من السلع التالية حتى سداد الديون على الطرف السابق.
حالة الدولة - الدولة مقرض في شخص من سلطات الدولة وتمارس الإقراض من خلال البنك المركزي للصناعات والمناطق المركزية للاتحاد الروسي، والبنوك التجارية في بيع موارد الائتمان في سوق البنوك، وكذلك دوليا. تعمل حالة المقترض في عملية وضع قروض الدولة أو في تنفيذ العمليات مع الأوراق المالية الحكومية.
الائتمان الدولي - هذه مجموعة من العلاقات الائتمانية على المستوى العالمي. المشاركون في المعاملات هم المؤسسات المالية والائتمان الدولية، والحكومات، والبنوك، الاحتكارات. وهو يدافع بشكل رئيسي نقدا، على عمليات التجارة الخارجية - في شكل سلع. الاعتمادات تخضع للتأمين الخاص (اعتمادا على طبيعة القرض) وضمان الدولة.
قرض خاص - معاملة الائتمان بين الأفراد، بناء على أساسا على إيصالات الديون. غالبا ما تكون مصطلح المعاملة متفق عليه تماما، يتم تحديد الفائدة في مبلغ أصغر مما كانت عليه في البنك؛ إنها شخصية ودية، كما يتصرف في أشكال النقدية والغاز وفي السلعة.
Rosucms - حاليا، إنها شخصية غير قانونية، تتميز بأسعار فائدة عالية للغاية وغالبا ما تكون أساليب جنائية لجمع الديون.
اعتمادا على الاحتياجات المستهدفة للمقترض يميز إنتاجي (يتم استخدام القرض بغرض الإنتاج والدور الدموي) و مستهلك يتم توفير أشكال القرض (هذا الشكل من الإقراض للأفراد في شكل نقود أو منتج، يقتصر على أمن العقارات، في الخارج واسعة الانتشار من خلال نظام بطاقة الائتمان؛ لا تستخدم لإنشاء قيمة جديدة، يطارد الهدف من إرضاء احتياجات المستهلك للمقترض).
نماذج الائتمان ليست معزولة عن بعضها البعض.
يمكن أن يتصرف قرض في السلعة (الملحنة التجارية) والنقد النقدية (الائتمان النقدية).
ينطوي قرض في شكل السلع الأساسية على النقل إلى الاستخدام المؤقت للتكلفة كشيء محدد يحدده العلامات العامة. في البداية، يحدث القرض في شكل سلع في سياق التحلل الاقتصادي الطبيعي، عند ظهور الممتلكات الخاصة، والكيانات التجارية المستقلة وهناك حركة الثروة العامة من اليد لتسليم على أساس مجاني وطوعي.
في أبسط شكله، التقى قرض تجاري في عصر التفريغ. حتى في دول العالم القديم، كان هناك قرض سلع. غالبا ما احتل المزارعون مواد البذر في بعضهم البعض، وبعد تلقي الحصاد، أعادوا الدائن في حجم أكبر مما كانت عليه. بالإضافة إلى ذلك، حدث قرض سلع في شكل تبادل سريع للبضائع في عهد دودينج. الجزء الأكبر الطبيعي لإنتاج مختلف المنتجات في مختلف الشركات المصنعة كان نتيجة أبسط أشكال الفصل وتعاون العمل. أدى ذلك إلى ظهور روابط الإنتاج عند الحصول على المنتج للمعالجة قبل تصنيع المنتج النهائي وتبادله. كجزء من العلاقات الائتمانية البسيطة هذه، تنشأ الالتزامات المضادة، التي تولد الترابط الوثيق لمنتجي السلع الأساسية. إن وفاء واجباته يسهم في استدامة العلاقات الاقتصادية. إن الفشل في الوفاء بالمدين لالتزاماته ضارة ليس فقط للمقرض، بل يضع أيضا لكمة التزامات الديون على سلسلة العلاقات الائتمانية بأكملها.
يتم تشغيل قرض التجارة في حالة وجود أشكال النقدية للانسحاب بسرعة إلى شكل قرض مثل الائتمان التجاري (الائتمان التجاري الإنجليزي)، والذي يرتبط ارتباطا وثيقا بتطوير التجارة (خاصة بالجملة) والتقسيم العام للعمل. إن ظهور فئة تجارية ورأس مال تجاري يساهم في تطوير وتعزيز قرض تجاري.
في الشكل الأكثر شيوعا، يقوم قرض تجاري بأنه تأخير الدفع للسلع المباعة، أو العكس، كدليل مسبق (أي تقدم) من إمداد السلع في المستقبل. تتلقى التجارة شكل نهائي من التجارة السريعة (على قرض سلع التشغيل سابقا) واستخدامه بنشاط. كان في العصور الوسطى أن شراء وبيع البضائع على الائتمان كانت ميزة مميزة لعمليات تاجر تجارية كبيرة. كان الدفع المؤجل للبضائع المباعة غالبا ما يتكون لعدة أشهر وحتى وصلت إلى سنة واحدة. كجزء من قرض تجاري، نشأت هذه الأداة القرض كإيصال طويل حتى الآن، وهو بالفعل من قرون XII-XIII. يتحول إلى مشروع قانون من الصرف - التزام ديون موثق، يشير إلى تاريخ السداد من قبل مدين معين من المبلغ النقدي التزامه.
وأشار الاقتصادي الروسي الشهير M. I. Tugan-Baranovsky في كتابه إلى أن التجار الأجانب في القرن الخامس عشر. وغالبا ما تباع منتجاتهم إلى التجار الروس مع دفعة مؤجلة لمدة عام واحد بسبب حقيقة أن التجار الروس لم يكن لديهم ما يكفي من المال، ومبيعات البيع بالتجزئة والصغيرة البضائع في روسيا امتدت لفترة زمنية طويلة بسبب استمرار إقليم البلاد والمسارات السيئة للرسالة.
يمكن تعريف قرض تجاري بأنه توفير أشكال السلع في الثروة العامة بشأن شروط النقل المضاد من المعادلات (السلع الأساسية، وخاصة المال) في غضون الفترة المقررة في المستقبل.
الأساس المادي لقرض تجاري هو مزيج من العمليات الاقتصادية المترابط: أعمال نقل البضائع أو الأموال وحركة مكافحة ما يعادلها (النقد أو السلعة)، أي. أعمال استبدال المعادلات. مواضيع العلاقات الائتمانية في هذا النوع من القروض هي مباشرة المصنعين والتجار. إنهم يتصرفون في دور الدائنين عندما يبيعون البضائع مع تأخير الدفع، وفي المقترضين، عند الحصول على المواد والسلع الخام بدون وسطاء. مع قرض تجاري كأخير في الدفع أو الدفع المسبق (تقدم) هناك سلسلة من الالتزامات والمتطلبات المتبادلة. من هنا هذا الشكل من القرض بمثابة الإقراض الاستبدال المتبادل، I.E. الشركات المصنعة والتجار الائتمان المتبادلة بعضها البعض دون الوسطاء. في هذا الصدد أن مصطلح "الاقتراض" يظهر "خلع"، أي خذ البضائع الآن، ولكن ادفع لاحقا.
إن عدم وجود وسطاء في قرض تجاري هو سمة مهمة لهذا النوع من الإقراض.
لعب القرض التجاري دورا كبيرا في تطوير الاقتصاد. بفضله، كانت العلاقات الاقتصادية مستدامة، تم تشكيل أسواق السلع الأساسية. مع ظهور الشكل النقدية للقرض، ولا سيما النموذج المصرفي، بدأت محطة الخدمة في الانخفاض. ومع ذلك، يلعب قرض تجاري مهم، على الرغم من بعيد عن الدور الأساسي مقارنة بالقرض المصرفي. سيتطور قرض تجاري إلى مصرفي بسبب كفاءة أكبر وكمال منظمة الأخير.
الهدف الرئيسي من توفير قرض تجاري هو تسريع عملية بيع البضائع، وبالتالي، الربح. بالإضافة إلى ذلك، بمساعدة قرض تجاري، الشركة المصنعة أو البائع "HOLD" مكانة السوق الخاصة بها. إنه يساهم بموضوعية في استمرارية عملية الإنتاج وتداول البضائع. يمكن توفير الائتمان التجاري نفسه في شكل تقدم، الدفع المسبق والإرجالات وقسط الدفع للمنتجات أو الأعمال أو الخدمات. عادة ما يتم وضع دفع الدفع مع فاتورة.
الهدف من القرض التجاري هو البضائع (المنتجات والعمل والخدمات) والكيانات - الشركات (الشركات والشركات والشركات) المتعلقة بالتجارة والمتكلمين كدائنين ومقترضين. ومع ذلك، في الممارسة العملية، في معظم الحالات، يتماشى قرض تجاري مع المصرفية: يمكن للمقرض، وجود التزامات المقترض في شكل مشروع قانون، مراعاةه في البنك والحصول على قرض بنكي.
تزداد قيمة القرض التجاري في الاقتصاد الحديث بشكل دوري أثناء الأزمات، عندما تزعج الدورة الدموية العادية. قد يكون هناك نوع واحد من الأزمات الحديثة نقصا في المال في الاقتصاد (مستوى التقدير الاقتصادي المنخفض)، الذي يستلزم نقصا في النقد للمستوطنات بين كيانات الأعمال بين دافعي الضرائب والدولة، إلخ. في الوقت نفسه، فإن الشركات في متزايد منتجات تزويد منتجات العرض مع تأخير الدفع، وإصدار فواتير الديون، والدول في ديونها تصدر ما يسمى بالتزامات الخزانة. هذه المدفوعات تحل محل نقص الأموال للحسابات. تبعا لذلك، تزداد حصة الحسابات المنفذة بمساعدة الفواتير بشكل كبير في مجال دوران الدفع. كان مثل هذه الحالة سمة من سمة "أزمة عدم الدفع" في روسيا في 1995-1997 TT.، عندما عمل منتجو السلع الأساسية في "وضع التحول"، تسرب المنتجات ذات تأخير الدفع وتراكم المستحقات ودائما على ميزانياتها.
مع ظهور المال، يبدأ الشكل النقدية للقرض في التطور. نظرا لأن المكافئ العام للمال تبين أنه أكثر ملاءمة بقرض السلع. بالفعل في العصور القديمة، تم توزيع القروض النقدية بشكل كبير. في الممارسة الاقتصادية لتلك الأوقات في المعاملات الائتمانية، يحدث سداد قرض في الودائع، في روما القديمة، تلقى التوزيع قروضا نقدية على أمن المدين نفسه (وحتى أطفاله)، في حالة عدم السداد من القرض، أصبح المدين عبدا للمقرض.
في اليونان القديمة، تنشأ الإقراض (في شكل نقدي وسلع) على أمن الأرض - قرض الرهن العقاري. الرهن العقاري (اليونانية القديمة. kypoteca) يعني تعهد الأرض والعقارات. في حالة عدم عودة السلعة أو القروض المالية، فإن الرهن العقاري يعني انتقال ملكية الأراضي إلى المقرض.
الجانب الكمي مهم للغاية في الشكل النقدية. نظرا لأن الأموال معادلة عالمية، كان الدائن مهم للحصول على قرض عودة والنسبة المئوية نقدا. في الوقت نفسه، فإن الاحتمال ليس فقط لإرجاع الأموال الصادرة سابقا إلى الديون، ولكن أيضا للحصول على مزايا مادية كنسبة مئوية كنسبة مئوية نقدا، أصبحت الدافع الأكثر أهمية من معاملة الائتمان للدائن.
إن وجود أموال في دوران الاقتصاد سيؤدي حتما إلى تركيزها في بعض الأيدي. يركز المال على أيدي الأشخاص الذين ينتمون إلى الطبقات والأسارات التي يهيمن عليها. تحتوي حاملي رأس المال النقدي على الفرصة لم تعد تشارك في التداول مباشرة أو إنتاج أي سلع، ولكن "كسب" أموال على الوساطة المالية في شكلها النقي. ويرافق تدفق القرض في النموذج النقدية ظهور أنشطة خاصة - الوساطة المالية. إذا كان تطوير تكاليف قروض تجارية وتجارية دون وسطاء، فإن تطوير الشكل النقدي للقرض لا يستطيع القيام به دون معهد الوساطة المالية.
ينبغي النظر في الوسطاء الماليين الأول من قبل روسهوفششيكوف الذي أصدر قروضا نقدية، كقاعدة عامة، تحت نسبة عالية جدا ("المال في النمو"). تم تشكيل فئة Roshovshchikov من التجار والضرائب المتغيرة. كما انخرط الحلقات في العصور الوسطى أيضا في إخلاء كبيرة وأديرة ومعابد. تلقى هذا النوع من القرض النقدي اسم قرض USury (الإنجليزية. Usure)، ويتم تمييزها في شكل منفصل من القرض. المصنعين الصغرى من القروض، وأصحاب الرقيق والإقطاع، والفلاحين والحرفيين لتلبية الاحتياجات الحالية ومدفوعات الديون. الملوك، وغالبا ما وقع ممثلو الأرستقراطية الإقطاعية في أوروبا في الاعتماد على القوائم الكبرى.
حاليا، يتم الحفاظ على قرض USURY في عدد من البلدان النامية حيث يتم تطوير نظام القروض ضعيفا.
في الوساطة المالية اللاحقة، بدءا من أوقات إنتاج المصنع الكبير، وخاصة الثورة الصناعية! وضعت إلى مستوى النشاط الاقتصادي الخاص. لقد أصبح الإقراض بالفعل غير مباشرة، ولكن من خلال الوسطاء الماليين. الوسطاء الماليون هم مؤسسات تؤدي وظيفة القنوات التي تأتي فيها الأموال النقدية للدائنين الأولية للمستخدمين النهائيين، أي المقترضين.
دور الوسطاء الماليين في المقام الأول هو تجميع موارد النقدية المجانية (الائتمان). إنها تراكم (تركيز) من الموارد النقدية في مجلدات كبيرة مسموح بها لإنتاج قروض كبيرة لفترة طويلة، والتي أجبت على احتياجات إنتاج الشركات الكبيرة، وفي وقت لاحق خلال فترات الثورة الصناعية والاقتصاد الصناعي، احتياجات كبير الشركات الصناعية والتجارية.
الوسطاء الماليين في الوقت نفسه بمثابة المقترضين، وكما الدائنين. كيف يتم تجميع المقترضين (مركزة) النقد البسيط في شكل ودائع للأفراد (الأسر) ودائع المؤسسات من مختلف قطاعات الاقتصاد على شروط القرض، أي. بشروط السداد والإلحاح والدلكية. لذلك، تتحول المبالغ النقدية المتراكمة من قبل الوسطاء الماليين إلى موارد الائتمان، أي موارد للإقراض.
لا يستطيع مقترض كبير منفصل (شركة صناعية أو شركة تجارية) تركيز المبالغ الصغيرة التي تنتمي إلى العديد من المالكين، خاصة وأن هذه المبالغ قد تكون في الطلب مرة أخرى في أي وقت. بالإضافة إلى ذلك، تظل الأموال المجانية مؤقتا أولئك الذين لديهم أصحابها بشروط مختلفة. إذا قاد كل مالك للأموال المجانية مؤقتا فرديا شركة أو شركة محددة، فإن مخاطر هذا القرض بأكمله سيستغرق المالك. إحدى حدث أسباب أسعار الفائدة المرتفعة في قرض معتاد (كان غالبا ما يطلق عليه السرقة) هو خطر كبير من المقرض. يتطلب الوسيط المالي بشكل أساسي مخاطر الائتمان ضد نفسه، وبالتالي حماية المساهم الصغير. يحتوي الوسيط المالي على التزاماته الخاصة بإعادة الودائع في الوقت المحدد ودفع الفائدة عليها بغض النظر عما إذا كان المقترض عاد أو لم يعيد المقترض الذي يستغرقه القرض في الفترة المقررة.
وبالتالي، فإن الدور الموضوعي للوسطاء المالي هو تنظيم موارد الائتمان وعملية الإقراض. اتخاذ مساهمات مختلفة من إجمالي عدد المودعين من حيث المبالغ والمصطلحات، فإن الوسطاء الماليين يحولونهم إلى قروض، ومختلف من حيث الوقت وتوقيت لعدد كبير من المقترضين. في الوقت نفسه، هناك تحويل مساهمات بسيطة (موارد) إلى قروض كبيرة، موارد قصيرة الأجل - على المدى الطويل.
أول مؤسسات رسمية للوساطة المالية هي البنوك الناشئة عن مطلع القرون السادس عشر السادس عشر. لقد أجروا كمؤسسات إيداع (أي، مما يجعل الودائع والودائع للأفراد وعملاء الشركات) وكؤسام ائتمانية، I.E. ممارسة الإقراض. بالإضافة إلى البنوك، تشمل مؤسسات الوساطة المالية جمعية القرض المتبادل وجمعيات الادخار في القرض والنقابات الائتمانية مرهنات. بالإضافة إلى ذلك، هناك مؤسسات مالية متخصصة التي لا تعد الفضاعة نشاطا أساسيا، والتي يمكن تنفيذها ضمن حدود معينة. وتشمل هذه، على سبيل المثال، شركات التأمين،
من وجهة نظر التداول النقدي والانبعاثات من إمدادات النقود، فإن تقسيم الوسطاء الماليين من مؤسسات الإيداع والائتمان أمر مهم للغاية. البنوك كمؤسسات الإيداع قادرة على إنشاء أدوات الديون التي تعمل كوسيلة للدورة وتضمينها في مؤشرات توفير النقود (المجاميع النقدية). إذا لم يكن لدى البنوك القدرة على إنشاء رواسب، مما يعني المال، لم يتمكنوا من إنشاء قروض إضافية، I.E. تنبعث من المال. مع هذا الصدد، فإن البنوك وغيرها من المؤسسات الإيداع التي تعطى الحق القانوني في خلق شيكات وفورات ودائع عاجلة تختلف عن الوسطاء الماليين غير المصابين الذين لا يستطيعون إعادة توزيع التدفقات النقدية فقط، لكنهم غير قادرين على زيادة العرض النقدي. بالنسبة للمؤسسات غير المصنفة (غير البنك) تشمل شركات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية والصناديق الاستثمارية والشركات المالية وصناديق الاستثمار.
في اقتصاد السوق الحديث، الإقراض (في إطار النقد النقدية للقرض)، وبدون وجود وسطاء، من خلال إصدار الأوراق المالية (السندات بشكل رئيسي) ووضعها بين كتلة المستثمرين (في الواقع - الدائنين). ولكن في هذه الحالة، غالبا ما تؤدي البنوك مع وظيفة وسيط، أو عن طريق وضع الأوراق المالية على أساس اللجنة - نيابة عن المصدر وعلى حسابه، أو على أساس الوكيل (الاكتتاف) - استرداد حجم قرض السندات بالكامل من المصدر، ثم وضع السندات بطريقتها الخاصة بالطبع (السعر) بين المستثمرين الصغار. BO الحالة الثانية، البنوك هي الدائنين الكبار - الوسطاء الماليين.
البنوك تبدأ بالفعل مع القرن التاسع عشر. يصبح النوع الرئيسي من الدائن مقلدا إلى حد كبير ودفع قرض تجاري. ب.، بسبب الدور الخاص للبنوك الخاصة في الإقراض (وعلى الإقراض، وعلى طيف خدمات الائتمان، وفيما يتعلق بتنظيم الإقراض)، يتم تخصيص قرض بنكي في شكل منفصل من القرض. في اقتصاد السوق الحديث، يوجد قرض بنكي أكثر مجموعة واسعة من المقترضين:
شركات وشركات القطاع الحقيقي للاقتصاد؛
المؤسسات المالية المختلفة (بما في ذلك البنوك نفسها)؛
الدولة (في الشخص الحكومي)؛
الحكومات المحلية
السكان (الأفراد والأسر)؛
غير المقيمين (الشركات، الشركات، البنوك، حكومة الدول الأخرى).
لذلك، اجتازت العلاقات الائتمانية كعلاقات عامة محددة طريقا كبيرا لتنميتها من الأوقات القديمة وفي اليوم الحالي، حيث تنفذ في أشكال مختلفة. في بعض مراحل التطوير التاريخي، تلقى أحد أشكال القرض الأولوية، على ما يلي - أشكال أخرى تهيمن عليها.
الشكل الرئيسي للقرض في اقتصاد السوق الحديث هو قرض بنك (نقدا). الائتمان التجاري والتجاري والنقد - الأشكال الأساسية للقرض. تم تشكيل أشكال أخرى من القرض عليها، وفي كل شكل - أنواع منفصلة من القروض. حاليا، يوجد القرض في مجال أشكاله والأنواع (الجدول 6.1).
شكل القرض هو المظهر المباشر لجوهرها. يتم قبول تصنيف الائتمان تقليديا في العديد من العلامات. كميزات لتسليط الضوء على أشكال استخدام القرض:
1) كائن قرض أو شكل سبب (المنتج، الشيء، المال)؛
2) مواضيع العلاقات الائتمانية، أي اكتب (فئة) من المقرض والمقترض.
أول علامة على التصنيف هي الأكثر أهمية في تحديد الأشكال الأساسية للقرض. جنبا إلى جنب مع السلعة والنماذج النقدية، هناك شكل مختلط من القرض، والتي، كما هو موضح سابقا، تبادل على الوقت، والأصول المختلفة. يشتمل هذا النموذج على قرض تجاري، عند بيع البضائع تتم مع تأخير الدفع أو عندما يتم التسليم مع الدفع المسبق مسبقا. يتم سداد توفير قرض من خلال نقل البضائع نقدا، وعلى العكس من ذلك، يتم سداد قرض في شكل دفعة مقدمة في العرض اللاحق للبضائع.
غالبا ما يتم العثور على النموذج المختلط في قروض السندات، عند إجراء الاقتراض من قبل المصدر نقدا (دفع المستثمرين من السندات المشتراة)، وسداد السندات بموجب شروط القرض في طبيعية (غير مستفادة) شكل. خيارات السداد غير النقدية للسندات يمكن أن تكون:
1) تحويل السندات في مخزونات أو سندات سلسلة أخرى؛
2) توفير شقة (بما يسمى قروض الإسكان)، والسلع (السيارات، والثلاجات وغيرها - في قروض السلع)،
يمكن أن يعزى Lising إلى الشكل المختلط للقرض. يتم نقل مكان الإقامة إلى التأجير (عند شروط الإيجار) لفترة معينة، في كثير من الأحيان بالنسبة لحياة الخدمة بأكملها، يمكن إجراء السداد (رسوم الإيجار) نقدا وقدم الولادات القادمة للمستأجر.
في التصنيف الحديث لأشكال القرض، يتم استخدام الميزة الثانية - مواضيع العلاقات الائتمانية. نوع المقرض مهم: البنك، الاتحاد الائتماني، شريك المعاملات، هيئة الحكومة، غير المقيمين في البلاد، إلخ.
داخل كل شكل، يتم تمييز أنواع القروض. عند تصنيف أنواع القرض، يتم استخدام سرقة أوسع من العلامات التي لها طبيعة تنظيمية واقتصادية وتعكس السمات التكنولوجية للإقراض. بالإضافة إلى مواضيع العلاقات الائتمانية وموضوعات القروض، تشمل العلامات الرئيسية لتخصيص أنواع الائتمان أيضا:
الاستخدام المستهدف للأموال المقترضة (لشراء المواد الخام والمواد، من أجل بناء رأس المال، الإصلاح الحالي، لشراء البضائع الطويلة الأجل، لسداد القرض السابق، لشراء الإسكان، الاستثمار، إلخ)؛
* النطاق الاقتصادي لاستخدام الأموال المقترضة (مجال الإنتاج، كرة الاستهلاك، كرة الميزانية، إلخ)؛
* كائن الإقراض (رأس المال العامل، الأصول الثابتة)؛
شكل ونوع سداد القرض (الرهن العقاري القيم المادية والقيم المادية، مفتاح الأصول المالية، مفتاح البضائع المشتراة، الضمان وغيره، دون ضمان)؛
إلحاح (قروض قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل على المدى الطويل)؛
* طريقة الإصدار والسداد (قرض لمرة واحدة، خط ائتمان، سداد الدفع لمرة واحدة، سداد الأقساط).
عند وصف أنواع معينة من الائتمان، باستثناء الميزات المدرجة في القائمة، أيضا إضافية: عملة القروض (الائتمان بالعملة الوطنية، في الفواتير الأجنبية، الفواتير الائتمانية)، إجراءات دفع الفائدة (من ميزان ديون القروض أو أسهم متساوية) وبعد
