الودائع لأجل هي ودائع يقوم بها عملاء البنك لفترة معينة. ما هي أنواع الودائع

بالمعنى الضيق ، فإن الوديعة هي استثمار للأموال (أوراق نقدية أو أشياء ثمينة أخرى) في مؤسسة مالية لفترة زمنية معينة من أجل تحقيق ربح.

العلاقة القانونية بين المنظمة التي تقبل الأموال للتخزين والمودع تحكمها اتفاقية الإيداع ، والتي تشير إلى فترة الاستثمار ، والمبلغ ، والنسبة المئوية للدخل ، وحقوق والتزامات الأطراف ، وأكثر من ذلك بكثير.

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وبدون أيام.

إنه سريع و مجاني!

يمكن تصنيف الودائع وفقًا لمعايير مختلفة. يساعد في الحفاظ على البيانات الإحصائية ، وتحليل أنشطة المؤسسات المالية ، واتخاذ قرارات استراتيجية ، وإبلاغ العملاء المحتملين.

في الآونة الأخيرة ، تتحدث ممارسة الاستثمار عن ظهور المزيد والمزيد من الاستثمارات المتنوعة ، والتي لا يمكن عزوها إلى المجموعات المقبولة تقليديًا التي تميز عمليات الإيداع.

إذا عرضت روسيا ودول الكومنولث المستقلة في وقت سابق على المواطنين الاستثمار في مؤسسات الادخار ، والتي كانت عبارة عن صناديق استئمانية وبنوك حكومية ومنظمات أخرى ، فقد برزت البنوك التجارية اليوم في المقدمة.

مع تطور القطاع المصرفي ، وظهور منتجات جديدة والقدرة على الاستثمار ليس فقط في العملات الوطنية ، ولكن أيضًا في العملات الأخرى ، بدأ المواطنون على نحو متزايد في الوثوق بالمدخرات للمؤسسات المالية الكبيرة والصغيرة. هذا جعل من الممكن ليس فقط الحصول على الدخل ، ولكن لتوفير المال من التضخم.

مبدأ التقسيم

من المعتاد تقسيم عروض الإيداع:

حسب شروط الاستثمار	يمكن أن يكون الإيداع ، على سبيل المثال ، مع مدة العقد 1-6 شهور... عند إبرام عقد طويل الأجل ، من المفترض أن تكون الفترة من ستة أشهر تصل إلى 3 سنوات. يمكن أن تكون العروض المستهدفة مع موعد نهائي 10–20 والمزيد من السنوات. يرتبط سعر الفائدة ارتباطًا وثيقًا بفترة الاستثمار ؛ وعادة ما تعطي البنوك معدلات فائدة أعلى على الودائع طويلة الأجل.
إذا أمكن ، قم بتجديد الإيداع طوال الفترة بأكملها	بغض النظر عن مدة الاتفاقية ، يمكن تجديد الإيداع أم لا. إذا تعذر تجديد الإيداع ، فسيظل مبلغ الاستثمار الأولي دون تغيير ، مما يعني أنه يمكن للمودع حساب الدخل النهائي بالفعل في مرحلة الاستثمار. لا يمكن حساب الربح النهائي مع إمكانية تجديد الوديعة ، لأنه من غير المعروف ما هي الأموال التي سيتمكن المودع من إضافتها إلى الحساب خلال فترة الاتفاقية. قد يكون الفارق البسيط في الإيداع المجدد قيودًا على مبلغ الإضافة إلى المساهمة الرئيسية. أيضًا ، قد يسمح البنك للمودع بتجديد الحساب مرة واحدة في الشهر أو كل ثلاثة أشهر بكمية محدودة. مثال على ذلك هو إيداع الإيداع من سبيربنك ، ويمكن إتمامه لفترة من 3 شهور تصل إلى 3 سنوات، التجديد ممكن ، لكن لا يوجد سحب جزئي.
حسب توافر الشروط في حالة سحب الأموال ، تنقسم الودائع إلى:	العاجلة؛ حفظ في شباك؛ وجود حد أدنى من الرصيد غير القابل للاختزال. عادة على الودائع تحت الطلب يتم تقديم سعر فائدة منخفض ، في الواقع ، يمكن تسمية اتفاقية الإيداع باتفاقية لتخزين الأموال بدون إيجار. الميزة الرئيسية هي حركة صغيرة على الحساب والقدرة على سحب الأموال في أي وقت. الوديعة لأجل هي الأكثر ربحية وتسمح للمودع بتلقي أعلى فائدة ، ولكن عادة لا توجد إمكانية لسحب الأموال خلال فترة الصلاحية. إذا قرر المودع إنهاء الاتفاقية قبل الموعد المحدد ، فسيقوم البنك بإعادة احتساب الفائدة عليه بسعر الطلب. عندما يُسمح ، بموجب شروط الاتفاقية ، بسحب الأموال ، أي القيود في شكل حد أدنى للرصيد ، عادةً ما يكون مساوياً للدفع الأولي.
على تزويد المستثمر برسملة الفائدة	عادة ، يتم احتساب الفائدة على الوديعة يوميًا ، ولكن هناك شروط عندما يكون هناك استحقاق شهري أو ربع سنوي ، مرة واحدة في السنة أو في نهاية المدة. في حالة عرض البنك ، يشار إلى أنه سيتم إضافة كل رسوم إلى المبلغ الأساسي للإيداع. في المرة القادمة ، لن يتم احتساب الدخل من المساهمة الرئيسية ، ولكن من المبلغ المتزايد. يعطي رسملة الفائدة معدل عائد مرتفع ، وعادة ما يتم تقديمه لتجديد الودائع وبحد أدنى غير قابل للاختزال.

الأنواع الرئيسية للودائع المصرفية

عند فتح وديعة ، يجب على المواطن توخي الحذر ، فمن الأفضل أن يربط نفسه بمؤسسة مالية كبيرة رسخت نفسها في سوق الخدمات المصرفية.

عند التعرف على عروض المؤسسات المختلفة ، يجب أن يعرف المودع أنواع الودائع المصرفية التي سيتم تقديمها له:

مدخرات	هذا هو النوع القياسي للإيداع المصرفي ، والذي يقدم أقل قدر من الوظائف الإضافية ، ونادرًا ما يكون رسملة الفائدة. يمكن أن يُعزى أحد هذه الودائع إلى استثمار الأموال في المعادن الثمينة أو شراء شهادة نقود.
تراكمي	يتضمن الغرض منه الاسم ، لذلك لا يوجد سحب مبكر للأموال ، يقوم المودع بتجميع مبلغ معين ، ويُسمح بتجديد الإيداع. غالبًا ما يتم الجمع بين ودائع الادخار والقروض المصرفية.
حفظ في شباك	أرخص العروض ، والتي بموجبها يحتفظ المودعون بالأموال حتى يتم سحبها ، ويمكنهم القيام بذلك في أي وقت. مثال نموذجي للإيداع هو بطاقة ، فحص ، حساب توفير قديم قمت بفتحه مسبقًا. أسعار الفائدة لمثل هذه العروض منخفضة للغاية.

مخططات بديلة ومفصلة

يمكن للمستثمر المحتمل أن يختار أي نوع من الودائع لنفسه ، والشيء الرئيسي هو أن المدخرات لا تشكل عبئًا ثقيلًا ، ولكنها تحقق ربحًا.

مجموعة الودائع لأجل

عادة ، يتم قبول هذه الودائع لفترة من شهر واحد إلى 3 سنوات ، ولها أعلى معدلات الفائدة ، ويمكن أيضًا تقسيمها إلى عدة أنواع:

لا يمكن سحب الأموال بشكل منتظم قبل الموعد المحدد ، ويتم إصدار الفائدة في النهاية.
أولئك الذين لديهم إمكانية التجديد ، ولكن مقدار الإضافات قد يكون لديهم قيود ، وقد يسمح البنك أيضًا بإجراء هذه القيود فقط خلال فترات محددة. يتم احتساب الفائدة دائمًا على المبلغ على الحساب. لا يجوز سحب الأموال قبل الموعد المحدد.
ودائع لأجل مع سحب فائدة شهرية. لا يسمح البنك لهم بسحب مبلغ المساهمة قبل الوقت أو تجديدها ، ولكن من الممكن الحصول على دخل شهري صغير.
يعتبر الإيداع بحد أدنى من الرصيد مناسبًا لأنه من الممكن سحب وتجديد الحساب خلال مدة الاتفاقية. يسمح لك الحد الأدنى من الرصيد بتجميع الفائدة على المبلغ الموجود في الحساب. عادة ، هذه الودائع لها معدلات فائدة عالية.

بالمواضيع والأهداف

يمكن إجراء الإيداعات من قبل الأفراد والشركات. إذا تم الإيداع من قبل مواطن عادي ، فإنه يصبح موضوع حماية نظام تأمين الودائع العامل على أراضي روسيا.

يجب على الفرد أن يودع في وديعة واحدة مبلغًا لا يزيد عن 1.4 مليون روبلبحيث تضمن الدولة سدادها في حالة إفلاس البنوك. يمكن للكيان القانوني أيضًا وضع أموال مجانية غير مشتركة مؤقتًا في عمل المؤسسة.

بناءً على الاتفاقية ، يجوز للبنك حظر سحب الأموال قبل الموعد المحدد ، ولن تتمكن الشركة من القيام بذلك حتى في حالة وجود صعوبات مالية. ودائع الكيانات القانونية لا تحميها وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة.

يتم تقديم الودائع المتخصصة للمتقاعدين والطلاب وفئات أخرى من المواطنين. من بين عروض الإيداع ، يمكن العثور على ودائع للأطفال حتى بلوغهم سنًا معينة.

تتميز بمعدلات فائدة عالية وشروط مرنة لوضع الأموال ، فضلاً عن القدرة على تقديم مساهمة بشروط ترويجية خلال فترة العروض الترويجية.

ما مدى ربحية الودائع في بنك البلطيق - يجيب الخبراء. اقرأ في.

للغرض المقصود ، يمكن أن يكون تدفق الأموال على الوديعة:

موسمي؛
استثمار؛
تأمين؛
مرفق مفهرس.

أيضا ، المودع لديه القدرة على تخزين الأموال بعملات مختلفة. عادة ما يختار الروس الوطني والاثنان الرئيسيان - اليورو والدولار الأمريكي ، والبعض الآخر يتم تقديمه في سوق الخدمات المصرفية كخيارات بديلة ، ولكن قد يتم استخدامها من قبل المودعين ذوي الموارد المالية الكبيرة.

بأمر سحب الأموال

وفقًا لشروط وضع المدخرات ، يمكن أن تكون الودائع:

المدى القصير	الفترة التي عادة ما تستمر 1-3 شهور، أو باختصار ، عندما يمكنك وضع الأموال لليلة واحدة. الفائدة على هذه الودائع أعلى من تلك الخاصة بحساب التوفير أو المعيار. في بعض الأحيان يضع المستثمرون أموالًا على هذه الودائع ، وينقذون مبلغًا كبيرًا من بيع الكائن وقبل شراء أي شيء.
طويل الأمد	تؤخذ الودائع في الاعتبار عند وضع المدخرات لفترة من 3-6 أشهر إلى 1-3 سنوات... لكن في الآونة الأخيرة ، عندما كان التضخم مرتفعًا بما يكفي ، لوضع الأموال لفترة أطول سنة واحدةلا ينصح.
العاجلة	قد تكون هناك ودائع ذات تاريخ استحقاق محدد عندما يتم استلام الأموال للإيداع من مؤسسات مصرفية أخرى. الفترة عادة 3-9 شهور.
حفظ في شباك	عندما لا يكون للعقد تاريخ انتهاء صلاحية ، فهناك قيود على عدد وحجم المعاملات.

على سبيل المثال ، يمكن للعميل اختيار وديعة تسمى Manage from Sberbank كاستثمار قصير الأجل لمدة 3 أشهر كحد أدنى أو استثمار طويل الأجل 3 سنوات... علاوة على ذلك ، يمكن تجديده وسحب مبلغ الإيداع جزئيًا.

مع الاستثمار

تشمل المنتجات المصرفية الجديدة التي ظهرت مؤخرًا في السوق الودائع الاستثمارية. بالإضافة إلى حقيقة أنهم يعرضون الاحتفاظ بالمال ، يتم وضع مدخرات المودع كحصة في صندوق استثمار ، وهو شريك لمؤسسة الإقراض.

الربح النهائي من هذا الاستثمار أعلى بكثير من العروض التقليدية. يمكن أن يكون هذا الاستثمار حلاً ممتازًا للأفراد الذين يرغبون في الحصول على دخل سلبي ليصبحوا مستثمرين مستقلين تدريجياً.

يتم تأمين أموال العميل ، وبالتالي يتم إرجاعها عند وقوع حدث مؤمن عليه. للعميل حرية الاختيار من بين عروض الاستثمار ، لكنه لا يستطيع القيام بذلك لمدة تزيد عن ستة أشهر ، المنصوص عليها في العقد.

ما هي أنواع الودائع الأخرى ذات الاستثمارات للمودعين؟ على سبيل المثال ، المؤشر ، عندما يقدم البنك مودعًا محتملاً لفتح وديعة لأجل من 3 إلى 12 شهرًا.

سيستثمر البنك معظم مدخرات المودع في أحد الموارد الموثوقة التي تجلب دخلاً مرتفعًا ، وغالبًا ما تكون السندات.

لا يمكنك سحب الأموال جزئيًا من هذا الإيداع. الوديعة مؤمنة أيضًا. النسبة المئوية للدخل على الوديعة ، عادة ما تكون عائمة ، لأنها مرتبطة بمؤشر معين.

يمكن أن تكون الوديعة الاستثمارية هيكلية ، عندما يتم الجمع بين الحساب المصرفي المعتاد للمودع ، والذي يدر الدخل ، مع فرصة الحصول على حساب إضافي ، اعتمادًا على التغيرات في أسعار الأصول عالية السيولة.

كما سيكون سعر الفائدة على الوديعة المهيكلة معومًا ، ويعتمد ذلك على أسعار الأصول ، وهي المعادن الثمينة ، والنفط ، ومؤشر داو جونز ، والأسهم وغيرها. يمكن تسمية الإيداع المهيكل بمؤشر وإيداع استثماري.

نوع آخر من الودائع الاستثمارية هو الإيداع في الأوراق المالية ، يتم تقديمه من قبل شركات الاستثمار المختلفة لمدة تصل إلى ستة أشهر تحت 5% ... يمكن أن يسمى الاستثمار في مثل هذا الإيداع بالمؤسسة الأكثر خالية من المخاطر.

السمات المميزة لكل نوع

إذا كان من الممكن تسمية الودائع لأجل أكثر بأنها تراكمية ، عندما لا تتاح للمودع فرصة سحب الأموال خلال مدة الاتفاقية ، فإن الودائع تحت الطلب تسمح بما يلي:

الاستجابة بسرعة لتغيرات السوق ؛
لديها سيولة عالية
المودع لديه الفرصة للتخلص من الوديعة شخصيًا أو من خلال ممثل مفوض ؛
عادة ما يكون مبلغ الاستثمار غير محدود ؛
في أغلب الأحيان ، يُعرض على العملاء رسملة الفائدة.

إذا لزم الأمر ، يمكن للمودع سحب الوديعة في أي وقت نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي. يتم تحصيل الفائدة المستحقة في حساب منفصل إذا كان ذلك بسيطًا.

نظرًا للحالة التي يمكن فيها سحب الأموال في أي وقت ، لا يقدم البنك معدلات عالية لمثل هذه الودائع ، ولكنه غالبًا ما يقدم رسملة للدخل. في هذه الحالة ، على الرغم من قلة سعرها ، ل 1-3 شهوريمكنك الحصول على الدخل كما هو الحال مع وديعة لأجل ستة أشهر.

معايير مهمة

تختلف برامج الإيداع في معايير مختلفة ، مما يجعل عدد العروض في السوق متنوعًا.

لذلك ، يوجد تصنيف لعروض الإيداع من خلال:

مدة مطالبة العميل بالمدخرات ؛
نوع العقد الذي سيتم إبرامه ؛
فئات المساهمين الذين يستهدفهم المنتج ؛
شروط التخزين المقترحة واستحقاق الدخل ؛
مستوى العمولة التي قد يضطر المودع إلى دفعها.

يتم حل جميع القضايا بين البنك والمودع بالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. تعتبر الوثيقة ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، عامة ، وبالتالي لا يمكن لأي بنك رفض قبول العميل للمدخرات. أيضًا ، لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين ، الذين ، على سبيل المثال ، قد يكونون عملاء أو موظفين لفترة طويلة.

الودائع- هذا هو وديعة بنكية يتم إجراؤها لفترة معينة (شهر أو سنة أو عشرات السنين). بعد انتهاء مدة الإيداع ، يتلقى المودع أمواله مع الفائدة.

يبدو الاسم الأكثر شيوعًا لهذه العملية المصرفية مثل "وديعة لأجل".

القاعدة الرئيسية للإيداع لأجل ، والتي هي أيضًا الفرق بين هذا الإيداع وغيره ، هي الشرط التالي - لا يمكن إعادة الأموال المودعة في البنك كوديعة لأجل إلى المودع قبل نهاية مدة الإيداع.

أنواع الودائع لأجل

تعتبر الأموال التي يتلقاها البنك من خلال قرض عاجل واحدة من أكثر الطرق جاذبية لتجديد الحسابات المصرفية. توفر هذه الودائع للمؤسسات الائتمانية رأس مال عامل ، وبالتالي ، من أجل التدفق المنتظم لهذه الأموال ، يتم إنشاء المزيد والمزيد من أنواع القروض لأجل.

أنواع رئيسية:
وديعة يمكن تجديدها أو سحب جزء من الأموال.عند صياغة اتفاقيات قرض لهذا النوع من الإيداع ، يتم تحديد شرط واحد مهم - يتم تعيين مبلغ الرصيد غير المتناقص. هذا هو الحد الذي يمكنك من خلاله سحب الأموال من الحساب. وغالبًا ما لا يتم تجديد الإيداع في أي إطار عمل. هذا النوع من الودائع لأجل هو الأكثر شيوعًا لدى المودعين ؛

الوديعة ، العقود التي يمكن إنهاءها مبكرًا.في هذه الحالة ، يمكن للعميل سحب الأموال من الحساب في أي وقت بعد انتهاء الفترة الإلزامية لـ "حرمة" الإيداع. مثل هذه الفرصة هي مكافأة كبيرة من البنك ، لذلك ، في العقود ، لا توجد فرص أخرى للمودع - سحب جزئي أو تجديد للإيداع ؛

إيداع مع إمكانية السحب المبكر لجزء أو كل مبلغ الأموال في حساب المودع.خيار مماثل مع النوع الأول من الإيداع ، ومع ذلك ، هناك فرق كبير. إذا كان بإمكان عميل البنك في الحالة الأولى سحب الأموال حتى الحدود المعتمدة ، بينما تظل شروط الاتفاقية الموقعة دون تغيير. بعد ذلك ، في الخيار الموصوف ، يستلزم سحب الأموال إعادة حساب معدل الفائدة السنوي ، اعتمادًا على الفترة السابقة للإيداع.

الشروط الأكثر شيوعًا لاتفاقيات السحب المبكر للودائع هي:

إذا تم سحب الأموال خلال السنة الأولى ، فسيتم دفع الفائدة المتراكمة بنسبة 60٪ ؛

إذا تم سحب الأموال بعد السنة الأولى من اتفاقية القرض - 80٪ من الفائدة المستحقة على الوديعة.

هناك نوعان من اتفاقيات الإيداع لأجل:

اتفاقية ودائع الادخار.يتميز هذا النوع بتراكم الأموال في حساب المودع على حساب الفائدة المتراكمة.

اتفاقية ودائع الادخار.في هذه الحالة ، يهتم المودع بتجميع أمواله الخاصة في الحساب ، وتكون الفائدة على الوديعة مكافأة لطيفة للبنك. لذلك ، يحدث التراكم ، في الغالب ، بسبب المكملات.

بناءً على كل ما سبق ، يمكننا أن نستنتج أن كل عميل للبنك سيكون قادرًا على اختيار خيار مناسب للإيداع لأجل.

شروط

عند إبرام اتفاقية مع أحد البنوك بشأن وديعة لأجل ، ستكون المهمة الرئيسية هي تحديد نوع الإيداع القادم. بعد حل هذه المهمة الأساسية ، من الضروري البدء في تقييم شروط المساهمة المختارة.

بادئ ذي بدء ، يتم تحديد العملة التي يتم بها الإيداع في الحساب المصرفي:

الودائع لأجل بالروبل.ستكون عملة هذا الإيداع هي الروبل الروسي.

الودائع بالعملة لأجل.أكثر خيارات عملة الإيداع شيوعًا هي الدولار الأمريكي واليورو ، ومع ذلك ، تظهر الودائع باليوان والجنيه الإسترليني والين بشكل متزايد.

وديعة متعددة العملات.يسمح لك هذا النوع بإيداع الأموال بعدة أنواع من العملات العالمية. هذا النوع من الودائع هو الأكثر شيوعًا بين رواد الأعمال ، لأنه مع مثل هذا الإيداع يمكن تقليل العواقب السلبية لـ "السقوط" المحتمل في إحدى عملات الودائع.

ثانيًا ، إجراء المودع بالترتيب ، ولكن ليس من حيث الأهمية ، هو تحديد سعر الفائدة على الإيداع. السمة الرئيسية للإيداع هي وجود الفائدة ، التي يتقاضاها البنك عن الفترة التي يكون فيها الاستثمار في الحساب.

من بين الطرق المختلفة لتحديد معدل الفائدة السنوي ، فإن الطريقة الأكثر ربحية هي الطريقة التي تحدث بها رسملة الفائدة. أي عندما تصبح مبالغ الفائدة المستحقة جزءًا من الإيداع وفي العام المقبل ، يتم احتساب الفائدة على كلا المبلغين: مبلغ الإيداع الرئيسي ومقدار الزيادة في الوديعة. لكن هذه الطريقة مناسبة فقط لأولئك العملاء الذين ليس لديهم خطط لسحب بعض الأموال خلال فترة العقد.

يتراوح متوسط سعر الفائدة على القروض لأجل من 6٪ إلى 10٪ حسب شروط اتفاقية الإيداع. ومع ذلك ، عند إجراء توقعات لعام 2017 من قبل متخصصين من الوكالة الوطنية للبحوث المالية (NAFI) ، فإن معدل الفائدة السنوي على وديعة الروبل محددة الأجل سيكون 5 ٪ في المتوسط.

يبرر هذا الانخفاض في سعر البنك الرئيسي عدم استقرار العملة الوطنية للاتحاد الروسي.

قواعد التسجيل

إن إجراء تسجيل وديعة لأجل بحد ذاته بسيط للغاية ويستغرق من 20 دقيقة إلى ساعة واحدة. في معظم الحالات ، يعتمد ذلك على وجود قائمة انتظار في البنك وتوافر جميع المستندات اللازمة (ونسخها) لمعالجة الإيداع نفسه.

في كل بنك ، قد يختلف إجراء التسجيل بواحدة أو عمليتين قياسيتين ، ومع ذلك ، فإن سلسلة الإجراءات النموذجية هي كما يلي:

يتم تحديد العميل حسب نوع الوديعة لأجل (شروط العقد ، معدل الفائدة ، إلخ) ؛

توفير المستندات لموظف البنك:

جواز سفر أو وثيقة أخرى تؤكد هوية المودع ؛

الهوية العسكرية (إن وجدت) ؛

شهادة معاش (إن وجدت) ؛

تنفيذ اتفاق مكتوب من عدة نسخ ، تبقى إحداها مع المودع ؛

إيداع النقود في حساب مصرفي أو تحويل الأموال من حساب الفرد إلى حساب وديعة ؛

الحصول على دفتر حساب وقسيمة ائتمان. في بعض الحالات ، يصدر البنك بطاقة خصم العميل للمودع.

هذه هي الخوارزمية العامة لإضفاء الطابع الرسمي على الودائع لأجل. وتجدر الإشارة إلى أن هذه الإجراءات نموذجية لكل من تسجيل وديعة لفرد وكيان قانوني. لكن قائمة المستندات اللازمة التي سيتم تقديمها إلى موظف البنك ستختلف من شخص لآخر.

بالنسبة للكيان القانوني ، يتم توفير المستندات بالكمية التالية:

ميثاق الشركة (نسخة) ؛

TIN (نسخة) ؛

OGRN (نسخة) ؛

شهادة الدخول في سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية (نسخة) ؛

ترخيص بالحق في القيام بنوع معين من النشاط ؛

عينات من التوقيعات والأختام (نسخة) ؛

أمر بتعيين مدير الشركة ؛

جواز سفر المدير أو من ينوب عنه ؛

التوكيل الرسمي للمعاملات (لممثل كيان قانوني) ؛

خطاب المودع. تبدو هذه الوثيقة وكأنها صفة مميزة للمودع من أحد شركاء الشركة.

قائمة المستندات لرجل الأعمال الفردي هي كما يلي:

يتم تعيين رقم التعريف الضريبي (TIN) عند تسجيل فرد كرائد أعمال فردي ؛

شهادة الدخول إلى USRIP ؛

نسخ من عينات التوقيعات ، وكذلك الأختام ؛

نسخة من التأكيد الوثائقي لتسجيل مواطن كرائد أعمال فردي ؛

جواز سفر؛

نسخة من التصريح لنوع النشاط المختار (الترخيص) ؛

معلومات عن المودع. كما في الحالة السابقة ، يعد هذا أحد خيارات استدعاء طرف ثالث ؛

التوكيل الرسمي لإتمام المعاملات (مطلوب لممثل رائد الأعمال الفردي) ؛

عمل تفويض موثق (التعيين في المنصب).

أهلا! في هذه المقالة سوف نخبرك عن ميزات الودائع.

اليوم سوف تتعلم:

ما هو الفرق بين مفهومي "الإيداع" و "الإيداع"؟

ما هي الودائع وما هو مطلوب لفتح وديعة ؛

ما الذي يحدد معدل الإيداع السنوي ؛

في الحالات التي يكون فيها من الضروري دفع ضريبة على دخل الوديعة.

الإيداع والإيداع - هل هما متماثلان

يسمع هذا المفهوم من قبل الكثيرين. هذه هي الطريقة المعتادة. أنت تأخذ المدخرات إلى البنك ، والذي سيوزعها بعد فترة مع زيادة طفيفة. على الرغم من أنه كلما زاد مبلغ الإيداع ، زاد ما يمكنك الحصول عليه منه.

من أين يحصل البنك على المال لمنح الفائدة للعميل؟ كل شيء بسيط للغاية. تصدر المؤسسة المصرفية أموالك لعملاء آخرين كقروض بأسعار فائدة عالية.

أيضًا ، تضع المؤسسة المصرفية الأموال في شراء شركات أخرى أو سندات على المستوى الحكومي. يستخدم البنك أموالك ، فهي لا تكمن في الخمول. للتخلص من أموالك ، يدفع فائدة.

هناك شيء مثل الإيداع. يعتقد الكثير من الناس أن المساهمة تساويها. بشكل عام ، هذا هو الخط الفكري الصحيح. عندما تأتي إلى البنك ، سيُعرض عليك إيداع المبلغ في الوديعة ، حيث سيتم إدراجه على هذا النحو وفقًا للمستندات.

ومع ذلك ، هناك فرق بين مفهومي الإيداع والإيداع ، وهو أمر غير مهم بالنسبة للمودع العادي. يتم استخدام الكلمة الأولى إذا قمت بإحضار الأموال إلى البنك.

الوديعة – إنها ليست أصولًا من الناحية النقدية فحسب ، بل هي أيضًا أوراق مالية ومعادن وحتى عقارات. بمعنى آخر ، الإيداع هو مفهوم أوسع يشمل أشياء مختلفة للادخار. في مقالنا ، سنستخدم مفهوم الإيداع والإيداع بمعنى مماثل.

أنواع الودائع

كل عام يأتي بشيء جديد في الصناعة المصرفية. الإيداع ليس استثناءً أيضًا. تتيح لك الأشكال الجديدة والفرص المختلفة للمودعين اختيار الوديعة وفقًا للاحتياجات الفردية.

تنقسم جميع الودائع إلى مجموعتين كبيرتين:

حفظ في شباك... هذا النوع من الاستثمار ليس له إطار زمني. تقوم بإيداع الأصول لأي مدة. سعر هذا الإيداع عند أدنى مستوى: كقاعدة عامة ، لا يتجاوز 1٪ في أحسن الأحوال. الوديعة لا تحمل معنى التراكم ، فالغرض الرئيسي منها هو الاحتفاظ بالأموال في مكان آمن حتى لحظة الحاجة إليها. قد تكون مطلوبة غدًا وبعد عام. بالنسبة للبنك ، تنطوي هذه الودائع على مخاطر عالية ، لأن استخدام الأموال منها في التداول محدود. في هذا الصدد ، فإن معدلات الودائع ضئيلة ؛

العاجلة... يتم دفع مبلغ الإيداع لفترة معينة ، وهو ما تنص عليه اتفاقية البنك. لمثل هذه الأساليب في الادخار ، يتم تعيين معدلات فائدة عالية. أنها تعتمد على فترة التنسيب والمبلغ. الودائع لأجل هي "خبز" أي بنك كبير ، والتي بدونها لن تكون قادرة على الوجود بشكل طبيعي. يمكنك إنهاء اتفاقية الإيداع لأجل في أي وقت (وقبل ذلك بكثير من تاريخ انتهاء الصلاحية) ، ومع ذلك ، لن يتم حفظ الفائدة في هذه الحالة.

في المقابل ، يتم عادةً تقسيم الودائع لأجل إلى ثلاث مجموعات كبيرة:

المدى القصير... يتم فتح هذه الودائع لمدة أقصاها عام. عادة ، يتم عمل الودائع في البنوك لمدة 30 و 92 و 182 و 365 يومًا. هذا هو الخيار الأمثل لأولئك الذين يقومون بإيداع الأموال في البنك ؛

مصطلح متوسط... المدة تختلف من سنة إلى ثلاث سنوات. بالنسبة للبنك ، هذه هي الطريقة الأكثر موثوقية للحصول على أصول العملاء التي يمكن استخدامها في التداول وتحقيق ربح. ومع ذلك ، بالنسبة للمودعين ، فإن مثل هذه الوديعة ليست مربحة دائمًا ، حيث قد تكون المعدلات أقل من الاستثمارات متوسطة الأجل ؛

طويل الأمد... فترة تخزين الأموال تزيد عن ثلاث سنوات. عادة لا يتجاوز الخمسة ، لكنه يحدث ويتأخر. كل هذا يتوقف على الأصول ونظام العمل مع الإيداع. إذا كنا نتحدث عن أشياء كبيرة ، فلا معنى لاستثمارها لفترة قصيرة. لكن من غير المربح تخزين الأموال في مثل هذه الفترات الزمنية: سيكون للتضخم تأثير ضار ولا يمكن وصف النتيجة من توظيف الأموال بأنها إيجابية.

فتح وديعة

قبل فتح وديعة ، يجب عليك تحليل الشروط التي تقدمها البنوك في مدينتك.

تختلف خصائص وضع الأموال في كل مكان: في مكان ما توجد أسعار فائدة متزايدة وفترات طويلة ، وفائدة منخفضة في مكان ما ، ولكن يُسمح بالفائدة الشهرية على البطاقة المصرفية.

لغرض الإيداع ، اختر فقط بنكًا كبيرًا يتمتع بشبكة متطورة وخبرة في العمليات المصرفية المختلفة. تقوم بإيداع أموالك الخاصة ، والتي يجب أن تكون في مؤسسة موثوقة.

لا تنس أن النظام المقبول لتأمين الودائع في بلدنا يسمح بإعادة الودائع للأفراد بمبلغ لا يتجاوز 1400000 روبل. سيحدث هذا إذا ألغى البنك المركزي ترخيص البنك لعدم امتثال الأنشطة المنفذة للمعايير المصرفية المقبولة.

من المستحسن وضع مبالغ كبيرة في عدة بنوك. لذلك سوف تحمي نفسك من الخسائر المحتملة. إذا تم إيداع مبلغ كبير في حساب أحد البنوك التي توقفت عن العمل ، فيمكن إعادة الأموال التي تزيد عن 1،400،000 من خلال السلطات القضائية.

ضع في اعتبارك ميزة مثل الكتابة بالأحرف الكبيرة. يتمثل جوهر الرسملة في أنه يتم تحميل الفائدة على المبلغ الأولي للإيداع ، مع مراعاة الفائدة لكل شهر ، وستة أشهر ، وما إلى ذلك (حسب شروط الإيداع).

مثل هذا "القسط" ليس مفيدًا دائمًا. الودائع ذات الرسملة لها معدل أقل ، والذي يساوي في النهاية الربح منها مع الربح المستلم من وديعة عادية بمتوسط فائدة.

تعليمات لمن يفتح وديعة

إذا كنت ستفتح وديعة ، فلديك طريقتان للقيام بذلك:

اتصل بالبنك مباشرة ؛

ضع فاتورة عبر الإنترنت.

دعنا نلقي نظرة على تسلسل الإجراءات للحالة الأولى. لا يزال الكثير من الناس لا يثقون في الإنترنت ، وخاصة كبار السن. كما أن فتح وديعة في أحد البنوك مناسب أيضًا لأصحاب المعاشات.

سوف تحتاج إلى القيام ببعض الأشياء:

اختر البنك المناسب. لا يعتمد فقط على مكان الإقامة ، ولكن أيضًا على الودائع المربحة - يمكن العثور على المعلومات الأولية على نفس الإنترنت ، من خلال التلفزيون أو في الصحف ؛

خذ جواز سفرك وأموالك واذهب إلى البنك ؛

تحقق مع عامل الهاتف على الفور من أهمية المعلومات التي تلقيتها حول الأسعار ؛

املأ استبيان العميل (إذا كنت تتقدم إلى البنك لأول مرة). عادةً ما يتم ذلك بواسطة المشغل وفقًا لجواز سفرك ، ويمكنك التحقق من صحة البيانات المدخلة ؛

الإعلان عن اسم المساهمة المختارة للمتخصص ؛

تحويل المبلغ (سوف تحصل على قسيمة ائتمان لإيداع الأموال في حسابك) ؛

قم بالتوقيع على طلب فتح وديعة. نسخة واحدة متبقية لك. احفظه طوال مدة الإيداع. هذا البيان عبارة عن اتفاقية تحدد شروط الإيداع.

يمكن فقط للأشخاص الذين فتحوا بالفعل حسابًا في أحد البنوك فتح وديعة عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، تحصل على بطاقة أو تسدد قرضًا.

لإبرام اتفاقية إيداع عبر الإنترنت ، اتبع الخطوات التالية:

ربط خدمة حسابك الشخصي. ستحصل على كلمة مرور وتسجيل الدخول من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، حيث يمكنك إجراء عمليات مختلفة على الحسابات الحالية وفتح حسابات جديدة ؛

ضع المبلغ الذي تخطط لإيداعه في حسابك الرئيسي (الراتب أو غيره). هذا ضروري لمزيد من تحويل الأموال إلى الوديعة ؛

حدد فتح وديعة في وظائف الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ؛

اختر التعريفة الأنسب لك ؛

بعد النقر فوق الزر لفتح وديعة ، سترى المستندات التي تحتاج إلى التعرف عليها ؛

انتبه لهذه الخطوة. تحتوي الاتفاقية على معلومات مهمة حول شروط الإيداع ، لا سيما حول استحقاق الفائدة ومقدار الربح المحتمل.

بعد القراءة ، ضع علامة في المربعات لتأكيد قراءة البيانات ؛

ثم حدد الحساب الذي سيتم تحويل المبلغ منه وحدد المبلغ نفسه.

بعد هذه الإجراءات ، سيظهر إيداع بين حساباتك. بالمناسبة ، تقدم العديد من البنوك معدلات فائدة أعلى لأولئك الذين يفتحون وديعة "عبر الإنترنت" أو يأتون من بنك آخر بعد الإنهاء المبكر للإيداع.

ما الذي يؤثر على سعر الفائدة على الوديعة

سعر الفائدة هو أهم شرط على الوديعة ، والذي يسترشد به معظم المودعين.

قلة من الناس يعرفون أن هناك نوعين من الرهانات:

مثبت... لا تغير طوال مدة العقد. هذا هو أكثر أنواع الرهان شيوعًا ؛

يطفو على السطح... يمكن تغيير السعر عدة مرات خلال فترة الإيداع. في مثل هذه الظروف ، نادرًا ما يتم فتح الودائع. عادة ، بالنسبة للأشهر الأولى ، يتم تعيين تعريفة متزايدة ، ثم يتم تخفيض النسبة المئوية. لا يستفيد كل العملاء من هذا. بالإضافة إلى ذلك ، سيكون من الممكن إنهاء العقد خلال السعر المرتفع فقط مع فقدان الفائدة.

لمعرفة السعر المحدد للإيداع الذي اخترته ، اقرأ اتفاقية الإيداع بعناية. يشار إلى هذه المعلومات بالضرورة فيه. يتم أيضًا وصف شروط تغيير الفائدة أثناء صلاحية الإيداع هنا.

يعتمد سعر الفائدة على عدة عوامل:

مبالغ الإيداع

مصطلح إيداع الأموال ؛

شروط محددة للإيداع (إمكانية التجديد ، السحب الجزئي) ؛

عملات الإيداع

فئات العملاء (المتقاعد ، عميل الراتب ، إلخ) ؛

سياسات البنك.

من المهم أن نفهم أن البنك لا يحدد السعر من تلقاء نفسه. يخضع هذا الإجراء لسيطرة البنك المركزي للاتحاد الروسي. تعتمد شروط الودائع على معدل إعادة التمويل المعتمد. منذ 2 مايو 2017 ، تم معادلته بـ 9.25٪. يشير معدل إعادة التمويل إلى المعدل الذي يصدر به البنك المركزي قروضًا للبنوك التجارية.

الضرائب والودائع

الفائدة التي تحصل عليها نتيجة إيداع وديعة هي ربحك. وكما تعلم ، فإن أي دخل في بلدنا يخضع للضريبة.

في حالة الودائع من الناحية النقدية ، يتم دفع الضرائب إذا:

معدل على تجاوز 9٪... لن يقدم أي بنك مثل هذه الفائدة ، وبالتالي فإن المودعين الذين وضعوا الأموال ، على سبيل المثال ، بالدولار ، يمكنهم النوم بسلام. إذا تجاوزت علامة الودائع 9٪ ، فسيتعين عليك دفع 35٪ من الفرق بين الربح الفعلي والربح الذي كان من الممكن الحصول عليه بمعدل 9٪. هذا المبلغ من الضريبة يدفعه المقيمون. إذا لم تكن كذلك ، فعليك أن تقول وداعًا لـ 30٪ من الدخل ؛

تجاوز معدل الودائع بالروبل 15٪... مبلغ الضريبة هنا هو نفسه في العملة. معدل 15٪ هو مجموع سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي و 5٪. منذ عام 2016 ، تم وضع تعريفة واحدة بمعدلات 10٪. إذا زاد هذا المؤشر بأكثر من 5 نقاط ، فيجب دفع الضريبة. في الوقت نفسه ، يتحمل البنك كامل المسؤولية عن سداد الدفعة الإلزامية للميزانية. لا تحتاج إلى زيارة مكتب الضرائب. في نهاية مدة الإيداع ، سيقوم البنك بتسليم المبلغ بما في ذلك الضريبة.

من المهم أن تفهم أنك لن تدفع ضرائب إلا إذا أغلقت الإيداع وسحبت الأموال. إذا كان إيداعك مفتوحًا ، فلن تحتاج إلى دفع أي ضرائب على الميزانية.

الأمر نفسه ينطبق على إطالة العقود. إذا كانت شروط الإيداع تنص على أنه عند اكتماله يكون هناك تجديد تلقائي لفترة جديدة ، فلن يتم دفع الضرائب أيضًا. في هذه الحالة ، في الواقع ، لا تحصل على أي دخل ، وبالتالي لا يوجد ما تدفعه لمصلحة الضرائب.

ما المفيد معرفته عن المطبخ المصرفي من أجل وضع أموالك المجانية بشكل مربح على الوديعة؟

للبقاء والحفاظ على معايير السيولة والملاءة الضرورية عند مستوى مناسب ، لزيادة قاعدة مواردها وربحيتها ، تهتم مؤسسات الائتمان بجذب الودائع.

الودائع لأجل هي الأنسب لهذه الأغراض. من وجهة نظر البنك ، هذه هي الموارد التي يمكنه التصرف فيها لفترة زمنية معروفة ، وكقاعدة عامة ، لفترة طويلة ، يكون على استعداد لدفع فائدة متزايدة مقابلها.

ومن وجهة نظر عملاء البنوك ، فهذه طريقة مريحة للغاية لتوفير مدخراتهم دون إهدارها على أشياء صغيرة.

اقرأ عن ميزات واختلافات ومزايا وعيوب أنواع مختلفة من الودائع.

تصنيف مطلوبات البنوك

تشكل مطلوبات البنك أساس موارد البنك لإجراء العمليات النشطة. إن هيكل الموارد المصرفية للبنوك الفردية متنوع للغاية ويعتمد على الخصائص الفردية للبنك.

ضع في اعتبارك عدة أنواع من تصنيف الموارد المدرجة في مطلوبات البنك:

النهج الأول. تنقسم الموارد إلى مجموعتين كبيرتين: الأموال المودعة وغير المودعة. أكثر من 70٪ من أموال البنك غير الصحيحة هي ودائع.
عمليات الإيداع هي عمليات البنوك لجذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى الحسابات المصرفية والودائع لفترة محددة أو عند الطلب.
في الممارسة المصرفية العالمية ، تنقسم الودائع إلى أساسية (أساسية) ومتقلبة:

الودائع الأساسية (الأساسية) هي الودائع التي تشكل قاعدة الودائع الدائمة للبنك.

لا تستند عادةً إلى المعاملات الفردية ، ولكن على علاقة طويلة الأمد مع العميل ، يتأثر حجمها وتقلباتها قليلاً بالتغيرات في أسعار الفائدة. تتضمن الودائع الأساسية عادةً ودائع تحت الطلب.

الودائع المتقلبة هي ودائع لأجل "تنجذب" إلى البنك من خلال أسعار الفائدة ، لذا فهي عرضة للهجرة ("الطيران بعيدًا") في حالة حدوث تغيير في الفائدة على الودائع.

إن النسبة العالية من الودائع المتقلبة في هيكل الموارد التي تم جذبها تجعل البنك يعتمد على الاتجاهات في سوق المال ، بما في ذلك أسعار الفائدة.

الودائع مقسمة إلى ودائع تحت الطلب وودائع لأجل ، حسب مدة إيداع الأموال من قبل العملاء لدى البنك. في عملية إدارة عمليات الإيداع ، يجب أن يوضع في الاعتبار أنه بالنسبة للعميل ، فإن استثمار الأموال في الودائع بالوقت والودائع تحت الطلب له دوافع مختلفة:

بالنسبة للودائع لأجل ، هذا هو استلام دخل إضافي ، للودائع تحت الطلب - القدرة على سداد المدفوعات والتسويات الجارية.

الودائع تحت الطلب هي أقل جزء تكلفة من قاعدة ودائع البنك للبنك. إنهم غير حساسين للتغيرات في أسعار الفائدة ، ولكن من المحتمل أن يكونوا عرضة لتقلبات كبيرة ، والتي تعتمد على أعمال العميل والتدفقات النقدية وعوامل أخرى.

في ممارسات البنوك الروسية ، عادة ما تُفهم الودائع تحت الطلب على أنها أرصدة في حسابات التسوية (الجارية) للكيانات القانونية والسلطات المالية ، وحسابات المراسلة للبنوك المراسلة ، وكذلك أرصدة الحسابات الجارية وحسابات الأفراد عند الطلب.

الودائع لأجل هي أغلى جزء من الودائع. وهي حساسة للتغيرات في أسعار الفائدة ، ولكنها تعتبر عادة موارد أكثر استقرارًا من الودائع تحت الطلب ، والتي يصعب تحديد مدتها مع البنك.

تجذب البنوك الموارد غير المودعة عن طريق الحصول على قروض من كيانات قانونية أخرى ، بما في ذلك البنك المركزي والبنوك التجارية الأخرى ، أو عن طريق إصدار أدوات دين متداولة في السوق.
في الممارسة الروسية ، تشمل مصادر جذب الموارد هذه:

الحصول على قروض في سوق ما بين البنوك ،

اتفاقيات بيع الأوراق المالية مع إعادة الشراء (معاملات إعادة الشراء) ،

إصدار الكمبيالات والسندات الخاصة.

النهج الثاني. تنقسم الموارد التي يتم جذبها ، بشكل أساسي في الممارسة الأجنبية ، إلى موارد مدارة ومطلوبات متداولة:
تشمل الموارد المُدارة الودائع لأجل والقروض بين البنوك التي يجتذبها البنك.

يشمل هيكل الخصوم المتداولة أرصدة التسوية والحسابات الجارية للعملاء وحسابات المراسلة في Loro ، وكذلك الأموال في التسويات والحسابات الدائنة.

النهج الثالث. يقترح عدد من الاقتصاديين تقسيم الودائع والالتزامات غير المودعة إلى الفئات الثلاث التالية ، اعتمادًا على إمكانية الخسارة للبنك:
مطلوبات "الأموال الساخنة" - الودائع والصناديق الأخرى الحساسة للتغيرات في أسعار الفائدة أو تلك التي تثق الإدارة بإمكانية سحبها من البنك في الفترة المقبلة ؛

الأموال غير الموثوق بها - ودائع العملاء ، والتي يمكن سحب جزء كبير منها (ربما 25-30٪) من البنك في أي وقت خلال الفترة الحالية ؛

الأموال المستقرة (تسمى غالبًا الودائع الرئيسية أو الخصوم الرئيسية) ، والتي يكون احتمال سحبها ، في رأي إدارة البنك ، هو الأصغر (باستثناء نسبة مئوية دنيا من الإجمالي).

النهج الرابع. لأغراض التحليل والإدارة ، يُنصح بتقسيم التزامات البنك (على عكس رأس المال - الموارد غير الملائمة للبنك) إلى مجموعتين: الموارد التي تم جذبها والموارد المقترضة.
تمتاز الموارد التي يجتذبها البنك بالخصائص التالية:
عدم وجود فترة مضمونة لحفظ الأموال في الحساب المصرفي ؛

بالنسبة للبنك ، هذه المجموعة من الموارد مجانية عمليًا (الحد الأدنى للفائدة التي يدفعها البنك للأفراد على الودائع تحت الطلب لا يلعب دورًا مهمًا في نفقات البنك).

وبالتالي ، فإن الموارد التي يجتذبها البنك تشمل:

أرصدة الأموال على حسابات التسوية (الجارية) للعملاء - الكيانات القانونية ،

أرصدة حسابات المراسلة للبنوك المراسلة (حسابات Loro) ،

أرصدة على ودائع تحت الطلب للأفراد.

الموارد المستعارة لها الميزات التالية:
هناك مدة قرض لهذه الموارد وهذا المصطلح معروف للبنك ؛

يتم دفع هذه الموارد للبنك ، أي لإيجاد هذه الأموال في البنك ، يدفع البنك نسبة معينة لصاحب الأموال.

وبالتالي ، فإن موارد البنك المقترضة تشمل:

حسابات الودائع للكيانات القانونية ،

الودائع لأجل للأفراد ،

القروض المستلمة من مؤسسات الائتمان الأخرى ،

سندات وسندات البنك الخاصة التي يصدرها البنك.

المصدر: "fin-lib.com"

الودائع لأجل هي أداة لتحقيق دخل إضافي

تعتبر الودائع لأجل واحدة من أكثر الأدوات المفيدة للكيانات القانونية ، والتي تتيح الاستخدام الأمثل للسيولة الفائضة والحصول على دخل ثابت إضافي.

يتلخص جوهر الوديعة لأجل في حقيقة أن البنك يجذب مساهمة الكيان القانوني لفترة محددة بوضوح في الاتفاقية.

هذا هو السبب في وجود مصطلح "عاجل" ، أي استثمر لفترة معينة.

مهام

المهام الرئيسية التي يمكن أن تحلها هذه الأداة المالية:

حماية أصول الشركة النقدية من التضخم. عندما تكون الأصول النقدية في حسابات جارية ، فإنها تفقد قيمتها باستمرار بسبب عملية التضخم المستمرة. في روسيا ، يبلغ معدل التضخم اليوم حوالي 6٪ ، أي أن الروبل يفقد 6٪ من قوته الشرائية سنويًا ، والدولار الأمريكي يتضخم بنسبة 1-2٪ ، واليورو - حوالي 1٪.

الحصول على دخل ثابت إضافي. إن وجود وديعة كبيرة نيابة عن كيان قانوني يخلق وسادة مالية للشركة في فترات زمنية معاكسة.

وضع جزء غير مستخدم من الأصول عالية السيولة لحمايتها من سوء الاستخدام والحفاظ على الانضباط المالي.
عندما يكون هناك الكثير من الأموال المجانية ، تبدأ محاولات مختلفة في إنفاقها ، وهذه النفقات لا تؤدي دائمًا إلى تحسين الوضع في الشركة. لذلك ، من المنطقي التخلص من السيولة الزائدة من التداول.

تبسيط العمليات المالية في المنشأة. تحدد الوديعة لأجل بوضوح فترات الوصول إلى الأموال في الوقت المناسب ، مما يزيد من الانضباط المالي.

الحماية الفنية للأموال من التهديدات المختلفة. يعد الإيداع أحد أكثر أشكال الاحتفاظ بالأموال موثوقية ، حيث يمكن سرقة النقود ، وغالبًا ما يتم الحصول على الوصول غير المصرح به إلى الحسابات الجارية من خلال هجمات المتسللين ، والإيداع هو نوع من "الحصن" في عالم المال.

ببساطة ، يسمح هذا النوع من المساهمة للشركة بإدارة الأموال المتاحة بشكل عقلاني ، ولكن لا يتم استثمارها في توسيع الأعمال التجارية أو في أصول أخرى لفترة زمنية معينة.

أصناف

تقدم البنوك الروسية نفس الشروط تقريبًا لوضع الودائع لأجل للكيانات القانونية. تعتمد تفاصيل الإيداع على مبلغ الإيداع ، وكذلك على مدته: تميل البنوك إلى العمل مع الشركات الكبيرة ، وبالتالي فهي تقدم أسعارًا أكثر ملاءمة للودائع الكبيرة ، أي إدخال مقياس تدريجي.

هناك عدة أنواع من الودائع لأجل ، فيما يلي المعلمات الرئيسية لتصنيفها:

دفع الفائدة.
يمكن دفع الفائدة المتراكمة إما في نهاية الفترة أو بشكل منتظم. يتم تحديد التكرار من خلال العقد ، والخيار الأكثر شيوعًا هو الدفع الشهري للفائدة.

اعتمادًا على نوع الإيداع ، يمكن أن يحل مشاكل مختلفة:

الوديعة مع مدفوعات الفائدة في نهاية الفترة مناسبة تمامًا لتجميع الأموال لغرض المزيد من الاستثمارات الكبيرة.

الوديعة مع مدفوعات الفائدة الشهرية هي أداة مناسبة لإنشاء وسادة أمان مالي ، يمكن استخدام العائدات منها لتمويل الاحتياجات الحالية.

تجديد الوديعة.

لا يمكن تجديد حساب الإيداع التقليدي ، ويظل المبلغ دون تغيير حتى نهاية المدة. ومع ذلك ، تقدم العديد من البنوك في روسيا حلولًا للادخار ، عندما يمكن للشركة إيداع أموال إضافية في حساب وديعة خلال مدة الاتفاقية.
كقاعدة عامة ، يتم تعيين حدود معينة لمقدار وعدد التجديدات. الوديعة مع إمكانية التجديد هي وسيلة عالمية لتكوين الأصول السائلة بهدف زيادة الاستثمار في بعض المشاريع.

تمديد الوديعة.

لقد اعتاد السوق المالي الروسي بالفعل على التمديد التلقائي للمصطلح لفترة مماثلة: عندما تنتهي مدة الإيداع ، يقوم البنك تلقائيًا بتمديد المدة لنفس الفترة. لمنع التجديد ، يجب عليك إخطار البنك بنواياك مسبقًا. ومع ذلك ، هناك أيضًا ودائع تقليدية لأجل ، لا يتم تجديدها تلقائيًا ، ولكنها تخضع للسحب من البنك في نهاية المدة.

حل تقني.

تتيح التقنيات الحديثة إمكانية حل مشكلة دفع الفوائد والوصول إلى الأموال بطرق مختلفة. على سبيل المثال ، يمكن دفع الفائدة لبطاقة الشركة ، ويتم تنظيم الوصول من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. أيضًا ، يمكن إضافة الفائدة إلى المساهمة ، أي رسملتها.

في الممارسة

في أي حالة يمكن للشركة تطبيق هذه الأداة المالية؟ لنلقِ نظرة على اثنين من أكثر الأمثلة شيوعًا.

مثال أ. رجل أعمال خاص ، صاحب شركة صغيرة ، أكمل بنجاح عقده وتلقى دفعة بمبلغ 2.500.000 روبل روسي.

تم سداد جميع الالتزامات ، وتم تلبية جميع الاحتياجات المالية للشركة ، ولم يتبق في يد صاحب المشروع مبلغ 2.2 مليون روبل. لا توجد أفكار لتوسيع الأعمال - الشركة لديها الحجم الأمثل. قرارات الاستثمار لا تجذب رائد الأعمال ، لأن يعتبرها خطرة للغاية.

لذلك ، يضعهم على وديعة بالروبل بمعدل 9 ٪ سنويًا ويتلقى 16500 روبل شهريًا ، والتي يمكنه استخدامها ، على سبيل المثال ، لدفع فواتير الخدمات ، وتحرير الشركة من هذا العبء المالي.

مثال (ب): قررت مؤسسة كبيرة شراء معدات لورشة عمل جديدة خلال عام واحد ، لكنها لا ترغب في الحصول على قرض ، معتبرة أن هذه الطريقة أقل فاعلية لنفسها.

تفتح الشركة وديعة لأجل مع إمكانية تجديد الحساب ، حيث تقوم بخصم مبلغ معين كل شهر على أقساط متساوية ، مع توقع حصولها في نهاية المدة على مبلغ كافٍ للشراء ، مع مراعاة ما يلي: وردت الفائدة.

ونتيجة لذلك ، فإن شراء ورشة عمل أرخص بنسبة 8-9٪ (سعر الإيداع) مما لو كان الشراء بأموالنا الخاصة و 15-20٪ أرخص من الشراء بالائتمان.

تقدم البنوك نفس الأسعار تقريبًا للودائع لأجل للكيانات القانونية. هذه المعدلات تقريبًا كما يلي:

بالروبل: من 1-2٪ للودائع قصيرة الأجل (حتى 6 أشهر) إلى 9٪ للودائع طويلة الأجل (12 شهرًا أو أكثر)

بالدولار الأمريكي: من 0.7٪ للمدى القصير إلى 4٪ للمدى الطويل.

باليورو: من 0.5٪ للمدى القصير إلى 3٪ لمدى طويل.

المصدر: "kibanki.com"

الودائع

الوديعة (المساهمة) هي أموال نقدية في شكل نقدي أو غير نقدي ، بعملات وطنية أو أجنبية ، يتم تحويلها إلى البنك من قبل مالكها أو طرف ثالث على نفقة ونيابة عن المودع لحفظها في ظل ظروف معينة.

تسمى عمليات جذب الودائع بعمليات الإيداع. يمكن أن يكون حساب الإيداع أي حساب يفتح للعميل في أحد البنوك ، حيث يتم تخزين أمواله.

يوجد أيضًا تعريف كهذا للإيداع: الإيداع (lat. Depositum) - شيء يُعطى للحفظ.
الوديعة هي الأموال أو الأوراق المالية المودعة لدى مؤسسات الائتمان (البنوك ومؤسسات الادخار) لحفظها من قبل الشركات والمنظمات والمواطنين.

الودائع النقدية هي مصدر صندوق القروض للبنوك ، وبعد ذلك يتم استخدامها لتقديم القروض. بالنسبة للودائع النقدية ، يتم دفع نسبة معينة للمودعين ، والتي تعتمد على فترة التخزين وشروط أخرى.

هناك نوعان رئيسيان من الودائع النقدية:

عند الطلب (يتم إرجاعه عند الطلب الأول للعميل) ،

عاجل (تدفع لفترة معينة بأسعار فائدة أعلى).

يمكن للبنوك أيضًا ممارسة ودائع الضمان (يتم إعادتها إلى المودعين في ظل ظروف معينة - بلوغ سن الرشد ، والتخرج من الشخص المشروط (الطفل) ، وما إلى ذلك).

في البورصة ، الإيداع هو إيداع ، مبلغ معين من المال هو جزء متفق عليه من عقد مستقبلي أو مبلغ ثابت يجب على عضو البورصة دفعه إلى غرفة المقاصة ، ويجب على العميل أن يدفع للوسيط عند تسجيل اتفافية.

يمثل الإيداع بشكل أساسي 2-10٪ من قيمة الصفقة الآجلة ، ولكن يمكن أن يصل إلى 50٪.

مجموعة متنوعة من المساهمات

تتميز الممارسة المصرفية الحديثة بمجموعة كبيرة ومتنوعة من الودائع ، وهي:

حسب فئة المودع:
ودائع الكيانات القانونية ؛

ودائع الأفراد.

حسب وقت الاستخراج وترتيبها:
ودائع تحت الطلب

ودائع لأمد محدد.

حسب المعنى الاقتصادي:
ودائع تحت الطلب

ودائع لأمد محدد؛

ودائع الادخار

ضمانات.

يمكن للمودعين سحب الودائع تحت الطلب وكذلك إلى الحسابات الجارية عند الطلب. يتلقى صاحب الحساب الجاري دفتر شيكات من البنك ، والذي بموجبه لا يمكنه فقط تلقي الأموال بنفسه ، ولكن أيضًا الدفع مع وكلاء العلاقات الاقتصادية.

الودائع لأجل هي ودائع يقوم بها عملاء البنك لفترة معينة ، ويتم دفع فائدة متزايدة لهم. في الوقت نفسه ، تعتمد أسعار الفائدة على حجم ومدة الوديعة.

أحد أنواع الودائع لأجل هي شهادات الإيداع ، المحسوبة لوقت محدد بدقة لجمع الأموال. تم تقديمها لأول مرة للتداول في عام 1961 في الولايات المتحدة من قبل First National City Bank (الآن بنك المدينة). يتم إصدار شهادات (شهادات) شخصية خاصة لأصحاب الحسابات ، والتي تشير إلى تاريخ استحقاقهم وسعر الفائدة.

شهادات الإيداع هي شهادة إيداع مبلغ معين كبير إلى حد ما من المال في أحد البنوك (في ممارسة البنوك الغربية ، على الأقل 50 ألف دولار أمريكي) ، والتي تشير إلى فترة إعادة الشراء الإلزامية من قبل البنك ومبلغ دفع قسط معين في هذه الحالة.

تلعب الودائع الادخارية للسكان ، ولا سيما الودائع المستهدفة ، دورًا مهمًا في موارد البنوك. يتم إيداعها وسحبها كليًا أو جزئيًا ومصدقة من خلال إصدار دفتر دفاتر.

تقبل البنوك الودائع المستهدفة ، والتي يتم تحديد وقت دفعها إلى فترة الإجازات وأعياد الميلاد ، كما تمارس أيضًا "ودائع رأس السنة الجديدة" - خلال العام يقبل البنك الودائع الصغيرة للاحتفال بالعام الجديد ، وفي نهاية العام يعطي البنك الأموال للمودعين ، ويمكن لمن يرغبون الاستمرار في تكديس الأموال حتى العام الجديد المقبل.
تحظى هذه الودائع بشعبية كبيرة لدى المواطنين العاديين في البلدان المتقدمة اقتصاديًا. بالنسبة للبنوك ، فإن الودائع لأجل هي الأكثر جاذبية ، والتي تعزز سيولة البنوك. يمكن للبنوك فرض فائدة بسيطة ومركبة على الودائع.

تصنف البنوك الغربية العاملة في اقتصاد السوق المتقدم الودائع على النحو التالي:

التحقق من،

مدخرات،

العاجلة.

إيداع الشيكات - حساب يمنح المودع الحق في تحرير الشيكات. تنقسم إيداعات الشيكات إلى نوعين:

حفظ في شباك،

حساب الآن.

بالنسبة للأولى ، فهم لا يدفعون فائدة ، أما بالنسبة للأخير فهم يفعلون ذلك.

تستخدم الودائع الادخارية لتجميع الأموال وتأتي في شكلين رئيسيين:

حسابات ودفاتر التوفير مع بيان بحالة الوديعة الادخارية. في الحالة الأولى ، ينعكس التدفق النقدي في دفتر التوفير. تختلف الحسابات التي تحتوي على بيان بحالة وديعة التوفير فقط في عدم استخدام دفتر التوفير ؛

حسابات ودائع سوق المال ، وتتمثل خصوصيتها في أن معدل الفائدة يتغير (أسبوعيًا) جنبًا إلى جنب مع أسعار الفائدة في السوق ، ويقوم البنك بإجراء التعديلات المناسبة.

المصدر: "topknowledge.ru"

ما نوع الودائع الموجودة؟

من الضروري دائمًا اختيار الإيداع بناءً على هدفك. سيحدد نوع الإيداع الذي تحتاجه أو قائمة الخصائص التي يجب أن تكون عليه.

تنقسم الودائع إلى ثلاث فئات رئيسية: الطلب ، والآجل ، والمشروط.

يُقصد بالمؤشر المشروط الإيداع الذي يتم إعادة مبلغ الإيداع مع الفائدة المتراكمة إلى المودع عند حدوث / عدم حدوث ظرف (حدث) محدد في الاتفاقية المبرمة. حتى الآن ، نادرًا ما يتم استخدامه للأفراد.

بالنسبة للودائع تحت الطلب ، لم يتم تحديد فترة تخزين محددة. هذا هو الاستثمار الأسهل والأكثر ملاءمة. يمكنك الإيداع فيه ، بما في ذلك التجديد ، ويمكنك سحب أي مبلغ منه وفي أي وقت يناسبك.

يتوفر هذا الإيداع في جميع البنوك ، ويتم فتحه بأي عملة يمكن للبنك العمل بها ، كما أن الأموال الموجودة في مثل هذا الحساب متاحة دائمًا.

لكنك لن تكون قادرًا على جني الأموال أيضًا - فهناك معدل فائدة منخفض للغاية على مثل هذه الإيداعات. هذا الإيداع مناسب لأولئك الذين لا يريدون ببساطة الاحتفاظ بالمال في المنزل ، ولكن قد تكون هناك حاجة إليه في أي وقت ، أو لتنفيذ معاملات التسوية لمرة واحدة (تم إجراؤها وسحبها / تحويلها قريبًا).

يتم فتح الودائع لأجل لفترة معينة لا يحق للعميل خلالها سحب الأموال.

كلما طالت المدة ، زادت ربحية الوديعة. يعتمد العائد أيضًا على المبلغ (كلما زاد المبلغ ، زاد المعدل) وتكرار استحقاق الفائدة (كلما زاد العائد ، انخفض العائد).

في نهاية المدة ، يتلقى العميل كامل مبلغ الوديعة مع الفائدة (أو بدون فائدة ، إذا تم دفعها خلال المدة). معدلات الفائدة على الودائع لأجل مرتفعة للغاية ، لذلك يتم فتحها من قبل أولئك الذين يرغبون في زيادة المبلغ الإجمالي.

إذا قمت بسحب الأموال من وديعة لأجل قبل الموعد المحدد ، فعادة ما يتم تحصيل الفائدة على الودائع بسعر "الطلب" ، أي الحد الأدنى.
ومع ذلك ، فإن بعض البنوك ، التي تسعى إلى زيادة جاذبية خط ودائعها ، تقوم بإدخال ودائع يتم فيها توفير شروط لزيادة أسعار الفائدة في حالة السحب المبكر ، مقارنة بسعر الودائع "تحت الطلب". قد يكون هذا مناسبًا إذا كان احتمال السحب المبكر لإيداعك ضئيلًا للغاية ، ولكن لا يزال ممكنًا.

إذا نسيت تحصيل الأموال في الوقت المحدد ، يقوم البنك بتحويل أموالك إلى حساب تحت الطلب أو يطيل (يطيل) صلاحية الاتفاقية. يتم تحميل إيرادات الفوائد للفترة الرئيسية بالكامل وفقًا للاتفاقية.

دعونا نحفظ أن الأقسام التالية من الودائع مشروطة في الممارسة ، منذ ذلك الحين غالبًا ما تكون هناك مساهمات تجمع بين الخصائص "غير المتشابهة".

يتم تقسيم الودائع لأجل إلى مدخرات ومدخرات. الاختلاف الرئيسي بينهما هو إمكانية أو استحالة التجديد.

الوديعة الادخارية هي في الواقع وديعة تقليدية ، مع حد أدنى من الوظائف ، بما في ذلك في بعض الحالات مع رسملة الفائدة.

إذا لم يكن الحصول على دخل إضافي شهريًا مسألة مبدأ بالنسبة لك ، فيمكنك فتح وديعة توفير. كقاعدة عامة ، وفقًا لذلك ، لا يتم توفير إيداع الأموال خلال فترة العقد. ومع ذلك ، فهي طريقة مريحة للغاية لتوفير مدخراتك دون إهدارها على تفاهات.

بمعنى آخر ، يمكنك إحضار مبلغ معين إلى البنك ، وإبرام اتفاقية ، واختيار وديعة مع طريقة دفع فائدة مناسبة (مربحة - شهرية ، ربع سنوية ؛ مدخرات - في نهاية المدة ، وأحيانًا ، مقدمًا!) ، لكن لا تودع أي أموال أخرى في الحساب.

في الوقت نفسه ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الودائع ذات الفائدة الرأسمالية (يتم إضافة الفائدة الشهرية المتراكمة على الوديعة إلى مبلغ الإيداع وفي المستقبل ، يتم الاستحقاق بالفعل على مبلغ الإيداع ، مع مراعاة الفائدة التي تمت رسملتها سابقًا) ، مع معدلات فائدة متساوية ، تعطي ربحًا إضافيًا في المبلغ الإجمالي.

ودائع الادخار هي ودائع مع إمكانية زيادة المبلغ الأولي. المهمة الرئيسية هي تجميع مبلغ لعملية شراء كبيرة.

ميزتهم الرئيسية هي أنه من خلال فتح مثل هذا الإيداع ، يمكنك بالفعل زيادة المبلغ الإجمالي ، وسيتم احتساب الفائدة على الودائع على مبلغ متزايد باستمرار. في هذه الحالة ، لم يعد الأمر مهمًا في أي وضع سيتم الدفع لهم.

كقاعدة عامة ، يميل الأشخاص الذين يفتحون وديعة توفير إلى الادخار أكثر ولا يأخذون الفائدة ، ويضيفونها إلى مبلغ الإيداع.

غالبًا ما يتم تقديم هذه الودائع من قبل البنوك كجزء من برامج شاملة. على سبيل المثال ، في إطار برنامج "الإسكان" ، يُدعى العميل إلى تجميع جزء من تكلفة السكن على وديعة خاصة ، وبعد ذلك يصدر البنك قرضًا للعقار بالمبلغ المتبقي.

أسعار الفائدة على الودائع المتراكمة أقل قليلاً من معدلات المدخرات والمربحة ، لأن البنك لا يعرف مسبقًا مقدار الأموال التي ستكون في الحساب في وقت معين. ولكن إذا لم يكن لدى العميل مبلغ كبير في متناول اليد ، ولكن يمكنه تقديم أقساط شهرية صغيرة ، فإن حجم الرهان يتلاشى في الخلفية.

وتجدر الإشارة إلى أن الدخل على الودائع يتم استحقاقه على شكل فائدة ، ولهذا السبب تسمى الودائع المصرفية أحيانًا "الودائع بفائدة".

معدل الفائدة على مبلغ تجديد الوديعة ، كقاعدة عامة ، لا يختلف عن السعر الأساسي. ومع ذلك ، في اتفاقية الإيداع ، قد يفرض البنك قيودًا مختلفة قد تمنع المودع من استخدام حساب التوفير بأكبر قدر ممكن من الكفاءة:

أولاً ، قد تكون هذه قيودًا على مبلغ إجمالي الإيداع (أي ، يمكن تجديد الحساب حتى مستوى معين أو الحد الأدنى من التجديد).

ثانيًا ، قد تكون هناك حدود زمنية. على سبيل المثال ، يُسمح للإيداع بتجديد الأشهر الستة الأولى فقط ، أو لا يمكن تجديده في الشهر الماضي ، وما إلى ذلك.

من جانب البنوك ، يعتبر هذا القيد منطقيًا تمامًا: فمن غير المربح أن تدفع للعميل معدل فائدة مرتفعًا على وديعة سنوية مقابل مبلغ مكسب لمدة شهر.

هناك أيضًا ودائع قابلة لإعادة التعبئة مع إمكانية السحب الجزئي للأموال دون فقدان الفائدة. يمكن تجديد هذه الحسابات ، ومع ذلك ، فإن مبلغ الحد الأدنى للمساهمة وشروط التجديد محددة بوضوح في الاتفاقية.

يمكن سحب الأموال ، ولكن يجب ألا يقل مبلغ الأموال في الحساب عن الحد الأدنى المتفق عليه - الحد الأدنى للرصيد. في مثل هذه الحسابات ، يكون معدل الفائدة أقل قليلاً من معدل الفائدة على الودائع لأجل التقليدية.

ومن الجدير بالذكر أيضًا عدة أنواع منفصلة من الودائع:

التسوية (عادةً بإصدار بطاقة خصم بنكية). للراغبين في الحفاظ على السيطرة على الأموال المخصصة.

يتم تجديد هذه الودائع أيضًا ، بالإضافة إلى ذلك ، في إطار هذه الودائع ، يتم عادةً تقديم مدفوعات دورية (على سبيل المثال ، شهرية) للفائدة على حساب أو بطاقة بلاستيكية والقدرة على استخدام الأموال المودعة بحرية بشرط واحد: يجب أن يظل المبلغ دائمًا في الحساب بمبلغ الحد الأدنى للرصيد المتفق عليه بشكل خاص ، وإلا يتم تخفيض السعر تلقائيًا.

يتيح لك الإيداع متعدد العملات تخزين الأموال بعدة عملات بسعر فائدة منفصل لكل منها. يوجد أيضًا حد أدنى للرصيد لكل عملة ، كل شيء أعلاه يمكن سحبه أو تحويله إلى عملة أخرى بسعر البنك.

ودائع مخصصة لفئات معينة من العملاء - للمحاربين القدامى والمتقاعدين والأطفال وموظفي بعض المؤسسات وعملاء البنوك.

المصدر: "Benef.by"

أنواع الودائع المصرفية

في الوقت الحالي ، تقوم جميع البنوك ، من أجل تحسين السيولة وزيادة معدل دوران الأموال ، بجذب الأموال إلى الودائع من الأفراد والكيانات القانونية. هناك الكثير من البنوك التي تخلق منافسة ضخمة للغاية.
مع مثل هذه المنافسة الضخمة ، تحاول البنوك جذب العملاء بطرق مختلفة: مع زيادة معدل الفائدة ، ودفعات الفائدة الشهرية ، وإمكانية التجديد ، وما إلى ذلك.

هناك ثلاثة أنواع تقليدية من الودائع المصرفية:

إيداع تحت الطلب

الودائع

وديعة التوفير

الوديعة تحت الطلب هي وديعة للاستخدام المجاني. يمكنك تجديدها في أي وقت ، وفي أي وقت يمكنك سحب جزء أو كل الأموال. بالنسبة لهذا النوع من الودائع ، تتقاضى البنوك فائدة أقل لأن البنوك لا تستطيع التصرف في أموالك بالكامل.

الوديعة لأجل هي أحد أنواع الودائع المصرفية التي يتم إجراؤها من قبل البنك لفترة معينة ، على سبيل المثال ، لمدة سنة واحدة. يتم تحديد فترة الإيداع البنكي في الاتفاقية ، وخلال هذه الفترة ، لا يمكنك سحب جزء من الإيداع أو كله.

يُسمح بإغلاق وديعة لأجل قبل الموعد المحدد ، لكن هذا ينتهك شروط الاتفاقية ، التي بموجبها يضع البنك عقوبات. تُفهم الغرامات على أنها عدم تراكم الفائدة على الإيداع من قبل البنك أو الاستحقاق بالحد الأدنى للسعر.

تلاحظ بعض البنوك أيضًا أن فترة معينة قد تأخرت بعد أن يخضع طلب العميل لإغلاق الوديعة قبل الموعد المحدد لغرامة.

على سبيل المثال ، لقد كتبت طلبًا لإنهاء وديعة لأجل مبكرًا وبعد 7 أيام فقط يمكنك استعادتها.

كقاعدة عامة ، لا توجد إمكانية لتجديد الودائع لأجل. تعطي البنوك معدلات فائدة قصوى على الودائع لأجل.

ودائع التوفير هي أحد أنواع الودائع التي تفتح لفترة معينة مع إمكانية تجديدها. تتيح إمكانية تجديد الوديعة ، التي يتم فتحها لفترة معينة ، للعملاء فرصة الادخار وزيادة أموالهم.

في الوقت الحاضر ، تجبر المنافسة الكبيرة بين البنوك البنوك على استكمال وتحويل الودائع التقليدية المذكورة أعلاه وفقًا لمتطلبات العملاء. مع مراعاة هذه التغييرات ، تصنف البنوك ودائعها وفقًا للمعايير التالية:

حسب شروط التنسيب:

قصير المدى (من يوم واحد - حتى عام)

طويل المدى (من سنة أو أكثر)

من قبل المودع:

ودائع الأفراد

الودائع للكيانات القانونية

حسب نظام سداد الفوائد:

شهريا

في نهاية المدة

رسملة الفائدة

إذا أمكن ، التجديد:

مع التجديد

لا تجديد

حسب عملة الموضع:

عملة واحدة (بإحدى العملات - عملة أحادية. على سبيل المثال ، فقط بالروبل أو الهريفنيا واليورو والدولار وحتى الذهب)

العملات المتعددة (فتح وديعة واحدة بعدة عملات مع إمكانية التحويل إلى أي عملة إيداع دون فقدان الفائدة)

يمكن تصنيف الودائع المصرفية من خلال العديد من العوامل الأخرى ، لكننا عرضنا العوامل الرئيسية التي توضح جوهر منتجات الإيداع التي تقدمها جميع البنوك.

المصدر: "personalbanker.com.ua"

جوهر الودائع المصرفية

تعتبر الممارسات المصرفية الدولية أن الودائع هي جميع الأنواع والأشكال الممكنة لإيداع (جذب أو وضع) الأموال في الحسابات المصرفية.

يُطلق على مبلغ الإيداع ، الذي تُستحق عليه الفائدة وفقًا لشروط معاملة الإيداع ، القيمة الاسمية للإيداع. مالك الوديعة هو المودع.
الهدف من عمليات الإيداع هو المساهمات ، والتي تنجذب لفترة معينة إلى حسابات الودائع لدى البنك. هذه أموال محولة بموجب شروط تحددها اتفاقية ثنائية.

في نظرية الإقراض ، تستخدم أساليب مختلفة لتصنيف الودائع. يكمن تعقيد المشكلة في حقيقة أن الممارسة المصرفية تحدد باستمرار أنواعًا جديدة من الودائع ، والتي غالبًا ما تجمع بين خصائص وخصائص الأنواع الموجودة سابقًا.

بطبيعة الحال ، فإن تكوين مثل هذه الأنواع الهجينة من الودائع يعقد تحديد مكان معين لها في المخطط العام لتصنيف الودائع المصرفية.

الودائع تنقسم إلى:

ودائع تحت الطلب

عاجل لفترة معينة ؛

مساهمات الادخار للسكان ،

شهادات الادخار (الإيداع).

الودائع تحت الطلب هي مطلوبات ليس لها تاريخ استحقاق محدد. يمكن سحب الودائع تحت الطلب في أي وقت بناءً على طلب المودع الأول.

هذه هي الأموال الموجودة في حسابات الموازنة الجارية للبنوك التجارية ويستخدمها الملاك حسب الحاجة إلى هذه الأموال.

يتم تحديد شروط دفع الفائدة على أرصدة هذه الحسابات في الاتفاقيات الثنائية عند فتح هذه الحسابات. يتم احتساب فائدة منخفضة على الودائع تحت الطلب.

يتم وضع مساهمات الطلب من قبل أولئك الذين يحتاجون إلى أموال في شكل سائل لتنفيذ التسويات الحالية. يشمل هذا النوع من الودائع أيضًا ما يسمى بإيداع الشيكات ، حيث يتم سحب الأموال من الحساب باستخدام الشيكات.

الودائع لأجل هي مطلوبات لها تاريخ استحقاق محدد. هذه هي الأموال التي يتم الاحتفاظ بها في حسابات الودائع لدى البنك للفترة المحددة في اتفاقية الإيداع. كقاعدة عامة ، يتم وضع المساهمات لفترة معينة بمبالغ كبيرة. تدفع البنوك فائدة أعلى على الودائع لأجل مقارنة بالودائع تحت الطلب.

يعتبر توفير الأموال على الودائع لأجل مفيد لكل من العميل والبنك. تستخدم البنوك الأموال التي تم جذبها لفترة طويلة ، والأهم من ذلك ، فترة محددة بشكل متعمد (معروفة لها). هذا يعطي البنك الفرصة لزيادة حجم موارد الائتمان.

تشمل الودائع لأجل في الممارسة المصرفية الودائع بين عشية وضحاها - الودائع التي يجذبها البنك لفترة لا تتجاوز يوم عمل واحد (باستثناء أيام العطلات الرسمية).

الودائع لأجل هي أيضًا أموال مستلمة من بنوك تجارية أخرى كوديعة (وديعة) لفترة محددة.

يتم تحديد مبلغ وشروط وأحكام قبول الودائع لأجل من قبل البنك المقترض وفقًا لقدراته المالية على النحو المتفق عليه مع المودع. تنظم اللوائح الداخلية للبنوك التجارية خصائص جذب الودائع إلى حسابات الودائع لأجل.

نوع من الودائع طويلة الأجل لفترة معينة هي شهادات الإيداع.

شهادة الإيداع (الادخار) هي شهادة مكتوبة من بنك تجاري حول إيداع الأموال ، والتي تشهد بحق المودع أو من يخلفه في استلام مبلغ المساهمة والفائدة عليها بعد نهاية الفترة المحددة. ؛ هذه شهادة مكتوبة من البنك تتعلق بإيداع المودع للأموال.
إن إصدار شهادات الادخار (الإيداع) من حيث محتواها الاقتصادي يشبه جاذبية أي وديعة أخرى محددة الأجل. في الممارسة المصرفية العالمية ، أصبحت شهادات الإيداع منتشرة على نطاق واسع. يتم تحديد مدة سحب الأموال ومقدار الفائدة المناسبة على شهادات الإيداع.

شهادة الإيداع هي ورقة مالية يمكن تداولها بشكل مستقل في سوق الأوراق المالية. يتم عمل نماذج شهادات الإيداع وفقًا للمتطلبات التنظيمية المعمول بها والعينات المعمول بها.

تلتزم البنوك التجارية بالإعلان عن شروط إصدار شهادات الادخار (الإيداع) عن طريق نشر هذه المعلومات في وسائل الإعلام المطبوعة أو في مكان متاح للجمهور للعملاء في مؤسسة مصرفية ، أو بطريقتين في نفس الوقت.

ودائع الادخار هي ودائع السكان المودعة لدى البنوك بغرض الحفاظ عليها وتجميعها.

يتميز هذا النوع من الودائع بوجود دفتر توفير خاص يصدره البنك للمودع ويتم فيه تسجيل المعاملات مع وديعة التوفير.

يُطلب من المالك عادةً إبراز دفتر مرور لإيداع الأموال أو سحبها. في بلدنا ، يتخصص بنك التوفير في خدمة ودائع الادخار للسكان.

يجب على العميل الاحتفاظ بدفتر التوفير ، وفي حالة فقده ، يجب إخطار المؤسسة المصرفية بذلك على الفور. في هذه الحالة ، يتم تغيير رقم الحساب إلى المودع ويتم إصدار كتاب جديد.

لا يتم إصدار دفتر التوفير الثاني للإيداع الواحد. يتم إجراء جميع الإدخالات في دفتر المدخرات من قبل المسؤولين مباشرة في مؤسسة البنك وفقط بحضور المودع أو ممثله القانوني أو وريثه.

يُسمح للمودع بالتحقق في مؤسسة سبيربنك من مراسلات إدخالات الإيداع في دفتر التوفير وفي بطاقة الحساب الشخصي.

تشمل الأوراق المالية المصرفية كنوع من الودائع ما يلي:

أسهم وسندات الشركات المساهمة المصنفة كبنوك تجارية ؛

الأسهم والسندات المحفوظة في البنك والمقبولة كضمان للقروض ، إلخ.

في النظام العام للودائع المصرفية ، يتم تمييز ما يسمى بالودائع الخاصة أيضًا. وتشمل هذه:

الأموال المحجوزة في حسابات منفصلة لتنفيذ خطابات الاعتماد والتسويات باستخدام دفاتر شيكات محدودة ؛

أموال لعمليات التخصيم ؛

أموال التسويات بين البنوك ؛

حسابات الدفع ، إلخ.

تعتبر الودائع بين البنوك ، التي يتم توفيرها ضمن حدود العلاقات المراسلة بين البنوك ، ذات أهمية كبيرة. تنشأ الأموال الحرة مؤقتًا في البنك بسبب عدم وجود الطلب الضروري في سوق الائتمان أو عيب وضع موارد الائتمان بين العملاء.

غالبًا ما تلعب الودائع بين البنوك دور أداة لبناء علاقات مراسلة أوثق وأكثر ثقة بين البنوك.

تستخدم البنوك أحيانًا ما يسمى بضمانات الودائع في أنشطتها. يتم فتحها بناءً على طلب البنك المُقرض إذا كانت لديه شكوك حول ضعف الأصول المحولة إلى البنك لتأمين القرض ، أو إذا كان هناك خطر إفلاس العميل المقترض.

من سمات ودائع الضمان أن البادئ في إنشائها هو البنك نفسه وليس المودع.

انتاج |

يلبي جذب الودائع لأجل متطلبات ضمان السيولة الكافية للميزانية العمومية للبنك التجاري إلى أقصى حد. ومن ثم ، فإن من أهم مهام البنك التالية - اهتمام العملاء بالحفاظ على أموالهم في حسابات الودائع لأجل.

تواجه البنوك التجارية باستمرار منافسة جادة في سوق الموارد النقدية عند جذب الودائع.

الفائزون في هذه المسابقة هم البنوك التي تقدم للعملاء برامج الإيداع الأكثر ملاءمة وربحية.

يلعب مستوى الفائدة على هذا النوع من الودائع دورًا مهمًا في تحفيز العملاء على استثمار الأموال. قد يقدم البنك التجاري ، بالإضافة إلى الفائدة ، مزايا مالية إضافية لعملائه.

في البنوك الحديثة ، يتم تقديم خدمات متنوعة للعملاء. واحد منهم ودائع لأجل. هذا يسمح للعملاء بتوليد الدخل من خلال الأموال الشخصية. غالبًا ما يتم استثمار الأموال لمدة شهر إلى شهرين ، وبعد ذلك يمكن سحبها جنبًا إلى جنب مع الربح. وفقًا للمراجعات ، فإن هذا النوع من الخدمات المصرفية مربح للغاية. اقرأ المزيد عن الخدمة في المقال.
مفهوم
الوديعة لأجل هي أموال العميل التي يتم تحويلها إلى حساب وديعة بنكية لفترة محددة. بعد ذلك ، سيتم إعادة الأموال إلى المودع مع الفائدة. يمكن أن يختلف الإطار الزمني: من 15 يومًا إلى 3-5 سنوات. لكن غالبًا ما يختار الناس من 3 أشهر إلى 1-2 سنوات. يتيح لك هذا النوع من الخدمة الحصول على دخل من الأموال المجانية الشخصية.
عملة الوديعة لأجل هي الروبل وكذلك اليورو والدولار. يمكنك اختيار أي منهم. يتم احتساب الفائدة عادة في نهاية المدة ، مع الإغلاق. لكن بعض البنوك تعرض وضع أموال برسملة فائدة - يومية وشهرية. الفرق بين الوديعة لأجل هو تاريخ محدد للعودة. مع إيداع غير محدود ، يتم إيداع الأموال من يوم واحد إلى ما لا نهاية. كما ترى من المراجعات ، يستخدم الكثير من الناس الودائع لأجل ، ويحققون أرباحًا جيدة.
الخصائص
لا يمكن تخفيض معدل العقد الذي تم تحديده في وقت التوقيع. الشرط موجود لكامل فترة صلاحية وثيقة الإيداع لأجل. هذا حق العميل. تشمل ميزات المساهمة ما يلي:
طبيعة عاجلة. هذا فارق بسيط يميز الطلب والاستثمارات العاجلة. يشار إلى وقت تخزين الوديعة المؤقتة في الاتفاقية. المدى الطويل للاتفاقية والمبالغ الكبيرة توفر معدل فائدة مرتفع.
الإنهاء المبكر للاتفاقية. إذا رغب العميل في إنهاء العلاقة مع المؤسسة المصرفية قبل التاريخ المخطط له - يتم دفع الفائدة بمعدل الحسابات تحت الطلب.
التجديد. في بعض البنوك ، من المستحيل تجديد الودائع لأجل ، كما هو موضح في الاتفاقية ، بينما يفتح البعض الآخر ودائع لأجل مجددة. تشير الوثيقة إلى الحد الأدنى من المساهمات وتواترها.
الانسحاب الجزئي. في بعض المؤسسات ، يمكنك سحب الأموال جزئيًا من حساب الودائع لأجل. وفي حالات أخرى ، يمكن حظر ذلك ، وإلا يتم فرض غرامة أو تخفيض النسبة إلى الحد الأدنى.
إطالة أمد اتفاقية محددة المدة يعني زيادة / نقصان في المعدلات ، وإطالة أمد الشروط السابقة.

وفقًا للمراجعات ، فإن هذا النوع من الخدمة مطلوب بسبب الظروف المواتية. ما عليك سوى اختيار بنك لديه البرنامج الأنسب لتحقيق ربح.
الرهان
يسمح آجال استحقاق الودائع للبنوك بالتخطيط للدخل الشخصي ومعرفة المدة التي يمكن أن تدخل فيها الأموال في التداول. تحدد هذه العوامل معدلات الفائدة على الودائع لأجل. يمكن أن تكون ثابتة أو عائمة. إذا لم يؤسس العقد طريقة معينة لحساب الفائدة ، فسيتم تطبيق معادلة الفائدة العادية بسعر ثابت.
تعتبر رسملة الفائدة مربحة عندما يتم ربط الفائدة المتراكمة بالأصول الثابتة ، وبالتالي زيادة مبلغ الدخل. ثم يتم تحميل الفائدة على الودائع لأجل ليس فقط على المبلغ الأساسي ، ولكن أيضًا على الفائدة المستحقة. كما تظهر المراجعات ، قد تختلف الأسعار في البنوك.
الآراء
تنقسم الودائع لأجل في البنك حسب العملة إلى الأنواع التالية:
العملة - الدولار / اليورو ، نادرًا - اليوان والجنيه الإسترليني والفرنك والين.
Multicurrency - إيداع يتضمن عدة أنواع من العملات. هذا يجعل من الممكن إجراء تحويل الأموال في الحساب. ستكون هذه المساهمة مربحة خلال الاقتصاد غير المستقر ، حيث يتم تقليل مخاطر تقلبات الأسعار إلى الحد الأدنى.
تعتبر الودائع بالروبل أكثر ربحية مقارنة بالودائع المدينة بالعملة الأجنبية.

عند الاستحقاق ، يتم تقسيم الودائع إلى قصيرة الأجل (2-3 أشهر) وطويلة الأجل (2-5 سنوات). إذا قمت بوضع أموال لمدة عامين أو أكثر ، فسيتم دفع ربح كبير. الودائع لفترات قصيرة للغاية تتم بأقل معدلات فائدة.
حيث يمكنك الذهاب؟
كما تؤكد المراجعات ، تحتاج إلى الاتصال بالمؤسسة التي تقدم أفضل الظروف. عندها فقط يمكنك الحصول على دخل مرتفع من استثمار أموالك. يمكنك فتح حساب عاجل في البنوك التالية:
"اورينتال اكسبريس بنك". تقترح المؤسسة إصدار مساهمة "Rozhdestvensky" لمدة شهر واحد. الحد الأدنى هو 30 ألف روبل. بموجب هذا البرنامج ، لا يُتوقع تجديد الموارد ، ولكن هناك رسملة للفائدة بنسبة 20.1٪.
"Svyaz-Bank". مع وديعة "الحد الأقصى للدخل" ، يمكنك استثمار الأموال بنسبة 18.5٪. لكن يجب أن تدفع من مليون روبل لمدة 3 أشهر.
"بنك UniCredit". تقدم المنظمة برنامج "Click Deposit" بنسبة 18.25٪. يتم دفع الفائدة في نهاية المدة. عقد لمدة 1-3 أشهر. الحد الأدنى هو 15 ألف روبل.
"Promsvyazbank". يقدم هذا البنك وديعة "فائدة سخية". النسبة 18٪. يحتاج المودع إلى الإيداع من 10 آلاف روبل لمدة 1-3 سنوات.
"أبسولوت بنك". في إطار برنامج "Absolute Maximum" ، يتم تحصيل 17.5٪ إذا تم استثمارها من مليون روبل لمدة 9-12 شهرًا.
"بنك الائتمان في موسكو". بفضل وديعة "التوفير +" يمكنك الحصول على ربح بنسبة 17.5٪. من الضروري الإيداع من ألف روبل لمدة 6 أشهر أو أكثر.

بالنظر إلى المراجعات ، تعتبر الودائع لأجل كبيرة هي الأكثر ربحية. ما عليك سوى اختيار العرض الأكثر قبولًا بين البنوك من أجل تحقيق أرباح كبيرة بعد فترة.
إذا كنت تريد عملات أجنبية ، فإن Globex-Bank يقدم دخلاً بنسبة 7 ٪ للادخار بالدولار. في "بنك موسكو الصناعي" في إطار برنامج "فروست أند صن" مجموعة 6.5٪. عليك فقط إيداع ألف دولار لمدة 1-3 أشهر. يعمل Vozrozhdenie-Bank في إطار البرنامج المربح عبر الإنترنت ، والذي يقبل من 50 ألف دولار بنسبة 6.3٪ من سنة واحدة.
لدى العديد من البنوك الأخرى أيضًا الفرصة لإصدار وديعة لأجل. وفقًا للمراجعات ، يجب عليك قراءة شروط فتح الإيداع بعناية قبل إجراء الإيداع. يوفر هذا النوع من الخدمة فرصة لاستثمار الأموال المجانية بشكل مربح.
سبيربنك من روسيا
يمكنك فتح وديعة في مؤسسات أخرى. يوجد وديعة لأجل في سبيربنك روسيا. تقدم المنظمة لإصدار:
"حفظ" و "حفظ على الإنترنت". يتيح لك هذا البرنامج توفير المال وتحقيق ربح أثناء التخزين. إذا قمت بالإيداع من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، فسيتم توفير سعر أعلى. المعدل في حدود 4.05-5.6٪. يتم وضع اتفاقية لمدة تتراوح من شهر واحد إلى 3 سنوات. تحتاج إلى إيداع من 1000 روبل.
"إدارة" و "إدارة عبر الإنترنت". المعدل هو 3.25-4.82٪ عبر الإنترنت و 3-4.32٪ للتسجيل في مكتب البنك. تحتاج إلى فتح وديعة لمدة من 3 أشهر إلى 3 سنوات ، مع إمكانية التمديد. يمكن تجديد الإيداع بمبالغ مختلفة.

وفقًا للمراجعات ، يقوم الكثيرون بتكوين ودائع مع Sberbank. تقوم المؤسسة بدفع أرباحها وفق القواعد المحددة في العقد.
كيفية فتح؟
للإيداع ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك بجواز سفر. يتم تأكيد إيداع الأموال من خلال دفتر أو شهادة أو عقد. من الشائع الآن في البنوك تطبيق اتفاقية تؤكد العلاقة بين المؤسسة والعميل.
في المستند ، تشير الأطراف إلى العملة والعائد والمبلغ والمدة. يجب أن يحتوي العقد على تاريخ التسجيل ومعلومات عن العميل. المؤسسات المالية تتخلى عن دفاتر التوفير. لكن المودعين يجب أن يكونوا على دراية بأن المستندات غير الشخصية وبدون تحديد هوية من قبل ممثل الشخص محظورة بموجب القانون.
بفضل التقنيات الحديثة ، يمكن للعملاء إجراء عمليات الإيداع عبر الإنترنت ، في أجهزة الصراف الآلي ، والمكاتب النقدية ، ونقاط الخدمة الذاتية. تقدم البنوك استخدام المنتجات عن بعد ، لذا فإن معدلات الإيداع عبر الإنترنت أعلى مقارنة بالمعدلات التقليدية. كما تشهد المراجعات ، ليس من الصعب إصدار وديعة ، الشيء الرئيسي هو أن الشروط مقبولة.
هناك بعض النصائح التي يجب على الراغبين في التقدم بطلب للحصول على وديعة لأجل أخذها في الاعتبار:
لتقليل مخاطر فقدان الفائدة مع الإنهاء المبكر للعقد ، يجب الانتباه إلى الشروط الموضحة في المستند. بعض البنوك توافق على الغرامات في مثل هذه الحالات. يمكن أن تكون المبالغ غير مهمة ، أو يمكن أن تصل إلى 100٪ من الفائدة المستحقة.
ليس من المربح سحب الأموال في وقت مبكر. إذا كان هناك احتمال أن تكون هناك حاجة إلى أموال خلال مدة الاتفاقية ، فيجب عليك اختيار البرامج مع السحب الجزئي. ثم لن تكون هناك غرامات
يُلزم القانون البنوك بتوفير مدخرات بناءً على متطلبات أحد أطراف العقد. إذا تم حجبها ، فإنه يعتبر غير قانوني.
تتقاضى بعض المؤسسات المالية عمولة مقابل تقديم إيداع نقدي تم تحويله عن طريق التحويل المصرفي. يجب مناقشة هذا الفارق الدقيق مع العملاء.
تحدد البنوك حدًا أدنى للدفعة المقدمة للإيداع. كلما ارتفع السعر ، زاد المبلغ المطلوب. إذا كان مبلغ الإيداع صغيرًا ، فمن المستحسن اختيار وديعة مع تجديد وسعر متغير أو إجراء وديعة قصيرة الأجل بإيداع صغير. ثم يمكنك تجديد العقد بشروط مواتية.
من المستحسن الاستفادة من الفائدة. ثم الودائع المربحة متاحة للعملاء.

حصيلة
وبالتالي ، فإن تسجيل الودائع لأجل سيكون مفيدًا ، خاصة إذا كان هناك مبلغ كبير. إذا تم اختيار برنامج بشروط جذابة ، فيمكن توقع ربح مرتفع.