خط الائتمان هو اتفاقية خاصة يتم وضعها وفقًا للقواعد واللوائح القانونية الرئيسية. الأطراف هم المقترض والبنك. تقوم مؤسسة مصرفية ، بناءً على هذه الوثيقة ، بتحويل الأموال إلى المقترض بمبلغ معين لفترة محددة ، ويمكنك استخدام الأموال عدة مرات دون إعادة توقيع الاتفاقية. يجب أن يعرف كل مقترض ما هو حد الائتمان وأنواعه وميزاته.
يمكن أن تكون خطوط الائتمان:
هذه الخدمة هي التزام مصرفي خاص ، وبموجبه تلتزم المؤسسة الممثلة بتزويد المقترض بالأموال المقترضة بشروط معينة. عند تنفيذ هذه العملية ، يفتح البنك حد ائتمان لعملائه. يتم توثيق الإجراء بمساعدة اتفاقية ، ويشار بالتأكيد إلى المبلغ المطلوب من قبل المقترض ، ويجب أن يتناسب مع الحد المتفق عليه مسبقًا.
بالنسبة للعملاء ، يعتبر هذا القرض بسيطًا ومربحًا ، وكذلك بالنسبة للبنك. يمثل الخط فرصة للمقترض لتلقي من البنك في وقت معين الأموال اللازمة في الحساب. لمثل هذا القرض ، إما أنه لا يوجد دفع على الإطلاق ، أو أنه غير مهم.
الفروق بين القرض والعروض الأخرى للبنك هي:
الخط الأكثر استخدامًا هو من قبل رجال الأعمال الذين يطلبون بشكل دوري مبالغ صغيرة من الأموال المقترضة لتطوير الأعمال التجارية أو الحفاظ عليها. بالإضافة إلى ذلك ، يصبح الأفراد الذين يمتلكون بطاقات ائتمان عملاء. يتمتعون بفترة خالية من الفوائد ، وإذا لم ينتهكوا الشروط ، فلن يدفعوا أي أموال لاستخدام الأموال المقترضة.
لخط الائتمان المتجدد مزايا معينة ، بسبب الطلب عليه بين الأفراد وبين مختلف الشركات.
الإيجابيات تشمل:
لفتح الخط ، يضع البنك شروطًا معينة ، وعادة ما تكون فردية لكل عميل. المطلب المتساوي لجميع البنوك هو ملاءة المقترض عالية وثابتة ، حتى يتمكن من تحمل جميع أعباء الائتمان. كلما كان المركز المالي للعميل المحتمل أفضل ، زاد احتمال قيام البنك بفتح حد ائتماني متجدد بشروط مواتية له. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن البنك واثق من موثوقية وملاءة المقترض ، وبالتالي فإن مخاطر التخلف عن السداد تكون ضئيلة. يتيح هذا الوضع تحديد سعر فائدة منخفض له وتقديم شروط فريدة وجذابة أخرى للتعاون الدائم.
إذا كانت المنظمة تعمل كعميل ، فيجب أن تكون موثوقة وطويلة الأداء وتتمتع بوضع مالي مستقر. تتراوح المدة التي يتم فيها فتح خط ائتمان في الدول الغربية من 3 أشهر إلى 5 سنوات. عادة ما تقدمه البنوك الروسية لمدة عام واحد.
يمكن أن يكون حجم الخط مختلفًا ، ويتم حسابه اعتمادًا على المؤشرات المالية المختلفة للشركة أو الأرباح الرسمية لشخص عادي.
إذا كان المقترض شركة ، فعادة ما يتم توفير حد الائتمان المتجدد طوال مدة معاملة كبيرة وكبيرة. يُسمح أيضًا بتحديد فترة زمنية ثابتة ومحددة مسبقًا لهذا الغرض.
يعد استخدام عرض البنك هذا مناسبًا للمقترض ، مما يوفر الوقت والمصاريف اللازمة للحصول على قرض منتظم. يمكن لأي شخص في أي وقت أن يتلقى المبلغ المطلوب من المال دون إجراءات غير ضرورية.
يعمل البنك فقط مع المقترضين الذين تم التحقق منهم ، ومع ذلك ، لا يمكن للمؤسسة التنبؤ بالتغيرات في السوق ، وبالتالي ، فإن المواقف ليست غير شائعة عندما يصبح العملاء مفلسين أو ببساطة يفقدون ملاءتهم ، وبالتالي لم يعد بإمكانهم التعامل مع المدفوعات.
يمكن تقديم حد ائتماني متجدد في الأنواع التالية:
وبالتالي ، يعتبر كل نوع من أنواع الخطوط فريدًا ، لذلك يحدد المقترض بشكل مستقل الخيار المناسب لنفسه.
خطوط الائتمان الدوارة هي خيارات إقراض ملائمة لأي مقترض وبنك. بدأت البنوك الروسية في استخدام هذا العرض مؤخرًا نسبيًا ، ولا يتم تقديم مثل هذه القروض بالروبل فحسب ، ولكن أيضًا بعملات أخرى قابلة للتحويل بحرية.
يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض على أساس فردي لكل مقترض ، حيث يتم بالتأكيد دراسة دخله وتاريخه الائتماني وحالة الشركة والمعايير الأخرى التي تسمح بتحديد موثوقية العميل ومسؤوليته وملاءته. يتم توفير كل من أسعار الفائدة المتغيرة والثابتة. قد يكون هناك موقف عندما يتم تطبيق مخطط خاص بنسب مئوية معينة لكل معاملة فردية.
وبالتالي ، تعتبر التسهيلات الائتمانية طريقة إقراض مثيرة للاهتمام وغير مألوفة ولها مزايا عديدة. من الصعب جدًا على الشركات الحصول عليها ، حيث يجب على المقترض بالتأكيد إقامة علاقة ثقة مع البنك. لكن المؤسسات المالية تصدر بطاقات ائتمان للأفراد دون مشاكل غير ضرورية ، وغالبًا ما تكون هناك حاجة إلى عدد قليل من المستندات لهذا الغرض.
حد الائتمان هو التزام من مؤسسة مالية تجاه العميل لتقديم قرض نقدي في حدود مبلغ محدد مسبقًا في وقت مناسب للمقترض وفي الأجزاء اللازمة له. يُقارن هذا بشكل إيجابي مع الإقراض لمرة واحدة ، حيث يمكن للشخص أن يتلقى المبلغ المطلوب بالكامل مرة واحدة فقط في يوم محدد مسبقًا.
يوفر حد الائتمان فرصة لاستخدام الأموال المقترضة من البنك حسب الحاجة ، مع البقاء ضمن حد معين. اعتمادًا على ملاءة العميل ، يمكن للبنك أن يقدم له حدًا ائتمانيًا بحد ائتماني يزيد أو ينقص اعتمادًا على مدى سرعة أخذ العميل للأموال المقترضة وسداد الديون.
تشمل مزايا فتح خط ائتمان ما يلي:
يوفر خط الائتمان للكيانات القانونية فرصة لتغطية النفقات الضرورية دون سحب أموالهم من التداول. يعتبر حد الائتمان للأفراد مناسبًا لأنه يمكن استخدام الأموال لأي غرض.
تشمل عيوب خط الائتمان ما يلي:
بالإضافة إلى ذلك ، لفتح حد ائتمان بحد كبير ، قد تطلب المؤسسة المالية ضمانات.
الأهمية:يعد توفر الأموال الائتمانية التي يقدمها البنك بموجب حد ائتمان ميزة كبيرة (لا تحتاج إلى قضاء بعض الوقت في ملء المستندات وانتظار الموافقة من البنك في كل مرة تحتاج فيها إلى الحصول على قرض) وفي نفس الوقت عيب كبير (حيث يوجد إغراء لإعادة استخدام الأموال الائتمانية ، مما قد يؤدي إلى عدم القيام بعمليات شراء أو معاملات متعمدة بالكامل).
دعنا نلقي نظرة فاحصة على أنواع خطوط الائتمان.
في هذه الحالة ، يوفر البنك للعميل فرصة استخدام الأموال المقترضة لفترة زمنية معينة وضمن مبلغ محدد مسبقًا لتمويل مشروع معين. في الوقت نفسه ، يتم تحديد الشروط العامة للإقراض في الاتفاقية ، ويتم إبرام شروط إضافية لكل عملية فردية في إطار الاتفاقية الرئيسية. عادة ما يتم توفير أطر الائتمان للشركات التي تتطلع إلى توسيع أعمالها.
Oncall (عند الطلب) هو حد ائتمان يتم فيه تجديد حد الائتمان في كل مرة يتم فيها سداد جزء من الدين مقابل حجمه فقط. نظرًا لسداد القروض التي تم الحصول عليها مسبقًا ، يتم استعادة الحد في هذه الحالة تلقائيًا (دون الحاجة إلى إبرام اتفاقيات إضافية) ويتم تحديده بناءً على تقييم التزامات الديون التي تعهد بها المقترض للبنك.
حساب العقد هو حد ائتمان عندما تفتح حسابًا نشطًا ، لا يمكنك من خلاله سحب الأموال فحسب ، بل يمكنك أيضًا تجديدها. في هذه الحالة ، يتم سداد الدين للبنك تلقائيًا مع كل إيصال للأموال إلى الحساب.
خط الائتمان غير المتجدد هو إصدار البنك للعميل لأموال مقترضة ، مقيدة بحد معين ، في شكل شرائح. يمكن للمقترض أن يستخدم الأموال المقدمة له عند حاجته إليها وبالطريقة التي تحددها اتفاقية القرض. في الوقت نفسه ، لا يؤدي سداد جزء من القرض إلى زيادة حد الصرف. أي أنه في كل مرة يتم تخفيض الحد بالمبلغ المقترض سابقًا ولا يتم استعادته حتى بعد سداده في الوقت المحدد وبفائدة. بعد أن يستنفد العميل الحد بالكامل ، لم يعد قادرًا على استخدام حد الائتمان هذا.
حد الائتمان المتجدد هو توفير الأموال المقترضة ، التي يقتصر حجمها على حد معين ، في أجزاء. في هذه الحالة ، يمكنك سداد القرض في أي وقت خلال فترة القرض بالكامل. عندما يتم سداد جزء من القرض ، يتم زيادة حد الإصدار. أي أنه خلال فترة الإقراض ، إذا احتاج المقترض ، الذي سدد بالفعل جزءًا من القرض ، إلى اقتراض مبلغ لا يتجاوز الرصيد في حساب خط الائتمان ، فسيكون حراً في القيام بذلك.
من أجل فتح حد ائتمان ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك الذي تستخدم منتجاته المالية. يتم تحديد حجم ومعدل وشروط الائتمان لكل عميل على حدة ويتم تحديدها في اتفاقية القرض.
في الوقت نفسه ، يؤخذ في الاعتبار السجل الائتماني للمقترض وحالته المالية ، فضلاً عن سمعته التجارية. لذلك ، إذا كان لديك واحد ، فلا يجب أن تعتمد على حقيقة أنك ستحصل أيضًا على حد ائتمان. يتأثر مبلغ حد الائتمان بتوافر الضمان لدى المقترض.
من الأهمية بمكان في هذه الحالة مفاهيم "حد الدين" و "حد الإصدار" ، والتي تستخدمها البنوك عند فتح خطوط الائتمان. إذا كنت قد فتحت خط ائتمان بحد إصدار ، فهذا يعني أن سداد الأموال المقترضة لا يجدد حد الإقراض ، وهو أمر غير مناسب دائمًا لرجال الأعمال الذين يحتاجون غالبًا إلى أموال مقترضة. من ناحية أخرى ، يعتبر حد الائتمان الذي له حد إصدار ملائم للغاية لأولئك الذين خططوا لإنفاق كبير على عدة مراحل ، لكنهم يريدون تجنب جميع الإغراءات الأخرى. إذا كنت ستجري عملية شراء كبيرة واحدة فقط ، فلن يكون من المنطقي أن تفتح حد ائتمان: إنه الأفضل أو أي بنك آخر.
إن فتح خط ائتمان بحد الدين يعني أن مبلغ الدين فقط محدود. أي أنك إذا سحبت بعض الأموال ثم أعدتها ، فلن ينخفض حد الائتمان. يعتبر حد الائتمان المتجدد مناسبًا لأولئك الذين يحتاجون إلى استخدام الأموال المقترضة بشكل متكرر ، ولكن في نفس الوقت يعرفون كيفية التحكم في إنفاقهم.
دعنا نلقي نظرة على الأسئلة الشائعة حول هذا الموضوع.
يختلف القرض عن حد الائتمان في أنه في حالة خط الائتمان ، يحصل العميل على فرصة للتخطيط بشكل مستقل لتقويم سداد الديون ، اعتمادًا على الموقف ، بينما مع الإقراض لمرة واحدة ، يجب عليه مقدمًا. بالإضافة إلى ذلك ، في حالة فتح حد ائتمان ، يمكنه سحب الأموال المقترضة من الحساب عدة مرات وعندما يكون ذلك مناسبًا له. في الوقت نفسه ، يدفع فائدة لاستخدام الأموال المقترضة فقط لتلك الفترات التي يستخدمها فيها بالفعل.
السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل يكون البنك على استعداد لتقديمه لعملائه الجديرين بالثقة. من الناحية العملية ، تبدو هذه فرصة لسحب المزيد من الأموال من بطاقة الراتب البلاستيكية الخاصة بك (يتم تحديد مبلغ السحب على المكشوف من قبل البنك) أكثر مما يتلقاه عادةً ، وهو أمر مريح للغاية في حالة حالات القوة القاهرة. في الوقت نفسه ، لا يُطلب من العميل تقديم أي دليل على ملاءته ، باستثناء تلك الموجودة لدى البنك بالفعل ، بينما لفتح حد ائتمان ، تحتاج إلى جمع وتقديم مجموعة كبيرة من المستندات.
سيكون من الخطأ الاعتقاد بأن السحب على المكشوف هو: الفائدة عليه أعلى بكثير من الفائدة على القروض التقليدية. يقتصر الأمر على أن الأشخاص يستخدمون السحب على المكشوف بشكل غير منتظم ، وعادة ما يكون سدادهم أسرع (نظرًا لأن السحب على المكشوف يرتبط دائمًا بالحساب الجاري ، والذي يتم تجديده كثيرًا) مما يحدث في حالة فتح خط ائتمان عن قصد.
احفظ المقال في نقرتين:
يحظى خط الائتمان اليوم بشعبية كبيرة بين الأفراد والكيانات القانونية ، لأنه يجعل من الممكن استخدام الأموال المقترضة المقدمة لهم (ضمن الحد المنصوص عليه في الاتفاقية) بشكل متكرر وعندما يكون لدى العملاء مثل هذه الحاجة.
في تواصل مع
حد الائتمان هو المبلغ الإجمالي للأموال التي يحددها البنك ، والذي يقدمه خلال فترة زمنية معينة على شكل أجزاء. يتم تحديد مدة الاتفاقية ، وإمكانية الحصول على الأموال ، وحساب المدفوعات في الاتفاقية بين المقترض والمؤسسة الائتمانية.
هناك مجالان رئيسيان:
وضع حدود على خط الائتمان مع حد إصداريقتصر على المبلغ الإجمالي الذي يقترضه المقترض إجمالاً. حتى إذا تم إغلاق جزء من الدين ، فلن يتم تجديد الحد. لذلك يمكن تصنيف هذا الخط بأمان على أنه غير متجدد.
خط مع حد الدينيسمح بسداد جزء من الدين السابق ، ضمن الحد المتفق عليه.
إن خط الائتمان الدائر غير محدود بشكل صارم. هنا ، يمكن لعميل مؤسسة ائتمانية اقتراض الأموال على مدى فترة طويلة من الوقت مرة أخرى (من 5 سنوات) مع تجديد الحد في الوقت المناسب ، مع مراعاة القواعد.
يمكن تصنيف هذا النوع من الإقراض على أنه مربح ، لأن العمولة يتم تحصيلها مقابل التمويل المستخدم بالفعل. لذلك ، عند الخروج ، يكون المبلغ الإجمالي للديون أقل بكثير من القرض "المقطوع" المعتاد.
بالإضافة إلى ذلك ، هناك حد الائتمان المتجدد للتأمينعندما تدفع مؤسسة أو شخص مالًا بدافع الضرورة.
ولكن ، كما هو الحال في أي عقد ، يجب أن تمتثل لجميع الشروط ، أثناء تجديد الحد ، اتبع تعليمات البنك. يجب أن يمنحك ، كمقترض ، الأموال عند طلبك الأول ضمن الإطار المعمول به.
يعتبر أي حد ائتماني مفتوح صالحًا ، والذي لم يصل الحد والموعد النهائي بعد إلى الحد الأقصى... من خلال فتحه ، يأخذ العميل على عاتقه ، ضمن الإطار المعمول به ، أن يأخذ الأموال لاحتياجاته الخاصة. يمكنه سداد الديون ، في وقت قصير وببطء أكبر ، مما يشكل دينًا متبقيًا.
يتم توفير حد الائتمان نفسه فقط للكيانات القانونية ، وأصحاب المشاريع الفردية ، الذين تكون أنشطتهم ذات طبيعة رسمية.
مثل أي بنك آخر "سبيربنك" يقدم هذه الخدمة. يمكنك الاعتماد على حد ائتمان من سبيربنك منظمة أقدم من سنة ونصف، مستقرة ماليًا ، تتمتع بسمعة طيبة وثقة في سوق قطاع الخدمات.
يتم تقديم قرار تقديم الخدمة من قبل إدارة سبيربنك ، والتي تنظر في الطلب في وقت قصير. يتم تحديد المصطلح والحد أيضًا من قبل الإدارة. وقت الخط القياسي - من ستة أشهر إلى سنة ونصفولكن الرغبة والاعتماد على الظروف يمكن أن تكون أوسع.
يقدم بنك VTB24 تسهيلات ائتمانية متجددة لعملائه. يعتمد قرار تقديم الخدمة على عدة عوامل: الملاءة المالية للشيء المعار وسمعته وخصائصه.
للعميل نفسه الحق في اختيار نوع سعر الفائدة - متغير وثابت. من أجل إقناع مؤسسة ائتمانية بقدرتها على الوفاء بالالتزامات المالية ، يمكن للكيان القانوني أن يقدم - حزمة من الأوراق المالية ، وأي عقار يحق له الحصول عليه ، وضمان (الضامنون)
مثل أي مؤسسة أخرى ، رائد الأعمال الفردي مؤهل للحصول على حد ائتماني. إنه أكثر ربحية من الناحية المالية ، لأنه يسمح لك بتلقي الأموال ليس في تيار واحد ، ولكن في الإيصالات التي تساعد في تنظيم رأس المال وحل المهام المعينة.
المسؤوليات والحقوق منصوص عليها في العقد. صاحب المشروع الفردي ملزم بتجديد الحد في ذلك الوقت ، للامتثال للشروط المنصوص عليها.
يعتبر السحب على المكشوف استلام سريع للأموال المقترضة في وقت قصير بناء على طلب العميل الأول... يتم تجديد الحد تلقائيًا عن طريق خصم الأموال من الحساب الشخصي ، بينما يتطلب سداد حد الائتمان السداد الذاتي للحساب المحدد في الاتفاقية.
السحب على المكشوف رائع للشركات التجارية الكبيرة التي لديها تدفق نقدي كبير. يتم تحديد حجم الحد هنا أيضًا اعتمادًا على رأس المال العامل وقدرات العميل. حد ائتمان بسيطمناسبة لأصحاب المشاريع الفردية والمؤسسات المتوسطة الحجم.
هناك عدة طرق لحساب معدل الفائدة على حد الائتمان ، والتي يتم تحديدها بشكل فردي ، اعتمادًا على نوع الاتفاقية.
يمكن أن تتراكم الفائدة:
يمكن أن يكون السعر:
ما هو نوع سعر الفائدة المناسب لك ، عليك أن تقرر بناءً على قدراتك المالية وأهدافك.
يمكنه القيام بذلك إذا لم يتم استيفاء شرط انتهاء مدة التعاون. في هذه الحالة ، يمكنك إعادة التقدم بطلب لتمديد الاتفاقية ، وإذا أظهرت نفسك في جانب جيد للبنك ، فإن احتمالية فتح حد ائتمان مرتفعة.
القرض هو دفعة لمرة واحدة من قبل بنك للأموال المدين بها دون حدود ، وإمكانية الحصول على أموال إضافية. يسمح حد الائتمان تجديد الأموال في التدفق- في أجزاء ضمن الحد والفترة المحددة.
يعتبر تلقي الأموال على أجزاء في معظم الحالات ميزة تسمح لك بتجديد المخزون بينما يكون لديك رصيد من الأموال.
لكل عميل الحق في التقدم بطلب لتمديد الحد. للقيام بذلك ، عليك الذهاب إلى البنك مع التطبيق المناسب. سيتم توجيه بنك VTB 24 من خلال قدراتك المالية وسمعتك وتدفقك النقدي ، وإذا كانت تتوافق مع المبلغ أعلاه في التطبيق ، فسيوافق بالتأكيد على الطلب.
يمكنك التعرف على الحد الأقصى ، وكيفية إعداد طلب ، عن طريق الاتصال بهاتف مؤسسة الائتمان ، عن طريق زيارة المكتب.
باستخدام بطاقة SEB المصرفية كمثال ، فإنها تشرح الفرق بين الحد والخط ، وتخبر من هو المناسب لهذا الخيار أو ذاك.
على عكس القرض التقليدي ، لا يحتوي القرض المتجدد على جدول زمني محدد لتسديد الدفعات الإلزامية وسداد جزء الدين. للمدين حده الخاص لاستخدام الأموال المقترضة وبعد سداد مبلغ الدين ، يمكنه استخدام حد الائتمان مرة أخرى. في الواقع ، إنها أداة إقراض لا نهاية لها للعملاء الذين لديهم نظام دفع ممتاز. اليوم ، أكثر أشكال الاقتراض المتجدد شيوعًا هي بطاقات الائتمان الاستهلاكية ، والتي بفضلها يمكن للفرد دائمًا إقراض الأموال التي يحتاجها بسرعة وسهولة.
لأول مرة تم استخدام هذا النوع من القروض في متجر متعدد الأقسام في فيلادلفيا في السبعينيات من القرن العشرين. ومنذ ذلك الوقت ، أصبحت هذه الخصائص خصائصها الأساسية مثل:
منذ أن تم استخدام بطاقات الائتمان والقروض ، والتي هي في الواقع تمويل متجدد ، لعقود من الزمن ، تقدم البنوك اليوم العديد من التنازلات للعميل. وبالتالي ، فإن العديد من مؤسسات الائتمان لا تفرض فائدة على القرض خلال فترة سماح تصل إلى شهرين. أيضًا ، غالبًا ما يتم تعيين عمولات كبيرة لسداد القرض ، مما يشجع العميل على استخدام المدفوعات غير النقدية فقط ، والتي يتم التحكم فيها بشكل جيد من قبل كل من البنك والدولة.
يتم استخدام الائتمان المتجدد الناجح بشكل خاص لتصفية الفجوات النقدية ، والتي يكون حدوثها أمرًا لا مفر منه في ظروف معدل دوران مرتفع للأصول المتداولة لمؤسسة فعالة. أيضًا ، في كثير من الأحيان ، يصبح هذا النوع من الاقتراض جزءًا من المنتجات المصرفية المعقدة لاحتياجات الأعمال التجارية الكبيرة ، إلى جانب الإقراض التقليدي ، مما يزيد بشكل كبير من المرونة المالية للحيازات الكبيرة والجمعيات.
على الرغم من ملاءمة أداة الائتمان هذه لكلا الطرفين ، إلا أن لها عيوبًا لا محالة. من وجهة نظر المقترض ، هناك إغراء لاستخدام الحد المتاح بالكامل ، وسداد الديون بمساعدة قروض جديدة. ونتيجة لذلك ، غالبًا ما تحدث الديون التي لا نهاية لها ، ويتضاءل الدافع للخروج من هذا المأزق بسبب عدم وجود جدول سداد محدد جيدًا.
على مستوى الكيان القانوني الفردي أو الفرد ، فهذه مشكلة صغيرة ، ولكن هناك فائض في الاقتصاد الوطني ، والذي يشكل عاجلاً أم آجلاً "فقاعة صابون" في كل من سوق الأوراق المالية والسوق من أجل الاستهلاك الحقيقي الخدمات والسلع. لذلك ، يجب أن يسعى المنظمون جاهدين لإيجاد توازن بين البساطة النسبية لرأس المال الشحيح واستقرار الاقتصاد بأكمله من أجل تجنب "الانهاك" للائتمان.
ابق على اطلاع دائم بجميع الأحداث الهامة الخاصة بـ United Trader - اشترك في موقعنا
لطالما أتيحت الفرصة لمواطنينا ، وكذلك في البلدان الأجنبية ، لاختيار مجموعة متنوعة من منتجات القروض. في الوقت نفسه ، يتمتع كل شخص دائمًا بفرصة اختيار حد ائتماني يلبي بشكل واضح عددًا من متطلباته الأساسية.
في الآونة الأخيرة ، أصبح هذا النوع من القروض ، مثل فتح خط ائتمان ، شائعًا بشكل متزايد بين شرائح مختلفة من السكان. بخلاف الإقراض التقليدي المعتاد () ، يوفر تسجيل حد الائتمان إمكانية استخدام الأموال المقترضة تمامًا عندما يحتاجها المقترض ، بينما تُدفع الفائدة فقط على المبلغ الذي تم استخدامه بالفعل بالفعل (تم إنفاقه).
وبالتالي ، من الناحية القانونية ، حد الائتمان هو اتفاق تعاقدي مكتوب بين مؤسسة ائتمانية ومقترض، والتي بموجبها ، يقدم المُقرض للمقترض في غضون فترة زمنية محددة ، قرضًا بقيمة مبلغ متفق عليه مسبقًا ، أي حد. في الوقت نفسه ، يتمتع المقترض بفرصة الحصول على قروض بنكية من خلال حد ائتمان بشكل متكرر ، ويقوم البنك ، بدوره ، برسم حد ائتمان لعميله بحد نقدي محدد ، لن يكون المقترض أكثر من ذلك قادر على الإنفاق.
عند تنفيذ اتفاقية حد ائتمان ، يتم دائمًا أخذ شرطين رئيسيين في الاعتبار:
- يتم تحديد الحد الأقصى لإصدار الأموال ، أي المبلغ الإجمالي للدين الذي يمكن لمؤسسة الائتمان تقديمه لعميلها طوال مدة اتفاقية حد الائتمان ؛
- ويتم وضع حد واضح للديون ، أي أن المقترض يتلقى أقصى قرض ممكن ، مع سداده في الوقت المناسب ، تتاح له الفرصة لاستخدام أموال الائتمان مرة أخرى.
المزايا الرئيسيةتسجيل خط ائتمان بنكي كالتالي:
- من أجل إبرام اتفاق مع البنك ، يكفي تقديم حزمة واحدة فقط من المستندات الضرورية. لذلك ، ليست هناك حاجة لتجميع أكوام الأوراق باستمرار للحصول على الكمية المطلوبة ؛
- يتمتع المقترض بفرصة ممتازة لاستخدام الأموال التي حصل عليها بشكل متكرر عند فتح الخط ضمن الحد المحدد مسبقًا ؛
- يقرر المقترض بنفسه مبلغ القرض الأفضل بالنسبة له ، بالطبع ، في إطار الاتفاقية المبرمة ؛
- من الممكن الحصول على قرض بالعملة الأجنبية ؛
- يمكن للمقترض استخدام القرض المقدم بأي مبلغ ، ضمن الحد الأقصى لخط الائتمان الذي حدده البنك ؛
- يمكن سداد القرض ليس فقط لكامل الفترة دفعة واحدة ، ولكن أيضًا في التاريخ المحدد في العقد ؛
- يتم دفع الفائدة فقط من مبلغ المال الذي تم استخدامه وإنفاقه بالفعل.
ومع ذلك ، خطوط الائتمان لديها عدة عيوبوالتي يجب ذكرها:
- في حالة عدم تمكن المقترض من إنفاق المبلغ الكامل للأموال المقترضة في الوقت المناسب وبمبلغ حد السطر المحدد ، فقد تفرض عليه مؤسسة الائتمان بعض العقوبات ، على سبيل المثال ، عقوبة ؛
- من الممكن إصدار تمديد لسطر مفتوح بالفعل فقط عندما يكون المقترض قد سدد دينه للبنك بالكامل وإذا لم يكن هناك رصيد سلبي في حسابه.
تزود معظم المؤسسات المالية الحديثة العملاء بتاريخ ائتماني جيد مع نوعين من خطوط الائتمان: القروض المتجددة وغير المتجددة. علاوة على ذلك ، لكل من هذه الخيارات اختلافاته الهامة.
وبالتالي، قابل للتجديديعتبر خط الائتمان أحد أشهر أنواع الإقراض بين عدد كبير من المقترضين. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن فتح خط متجدد ينطوي على فرص أكثر إثارة للاهتمام للمقترض ، أي: يمكنك استخدام الأموال المقترضة بشكل متكرر ضمن الحد المنصوص عليه في الاتفاقية.
علاوة على ذلك ، يمكن أن تصل مدة الحصول على حد ائتماني متجدد إلى ثلاث سنوات على الأقل - من سنة واحدة. يمكن للمقترض استخدام مبلغ القرض وفقًا لتقديره الخاص ، أي عدم إنفاقه دفعة واحدة دفعة واحدة ، ولكن القيام بذلك بشكل دوري حسب الحاجة.
سيتم خصم الفائدة التي يتعين دفعها على حد الائتمان المتجدد فقط على مبلغ المال الذي أنفقه المقترض. لكن لا تنس مبلغ الدين الرئيسي ، والذي سيتعين أيضًا دفعه كل شهر.
والأمر الأكثر لفتًا للنظر هو أن مبلغ الدين الرئيسي الذي أودعه المقترض في الحساب يمكن استخدامه مرة أخرى. أي ، على سبيل المثال ، إذا دفع المقترض في الشهر الحالي دينه الأساسي بمبلغ ألف روبل ، فسيحصل على فرصة فريدة لاستخدام نفس الألف مرة أخرى متى شاء. وهكذا حتى يتم فتح خط الائتمان الدوار.
شيء آخر، غير متجددخط ائتمان ، والذي في الواقع له تشابه كبير مع قروض المستهلكين التي اعتدنا عليها. خلاصة القول هي أن الاتفاقية مع البنك تنص مقدمًا على جميع شروط استخدام حد الائتمان للبند: الشروط العامة لدفع الشريحة من قبل المقترض (المدفوعات) وحجمها. في الوقت نفسه ، لا يهم على الإطلاق مدى سرعة سداد ديون البنك. لذلك ، سيكون حد الائتمان غير المتجدد مفيدًا للغاية لأولئك المقترضين الذين يحتاجون بشكل دوري إلى أموال صغيرة نسبيًا أو عند استخدام الإقراض المستهدف.
في الوقت نفسه ، يجب أن يتأكد المقترض دائمًا من أن مؤسسة الائتمان ، حسب الضرورة ، ستوفر للمقترض شريحة جديدة. بمجرد أن يستخدم المقترض جميع الشرائح الممكنة ، ويتم استنفاد الحد بالكامل ، يجب عليه البدء في سداد الدين إلى الحساب المصرفي.
على أي حال ، قبل اتخاذ قرار بشأن حد ائتمان معين ، تحتاج إلى حساب مدى ربحيته وما إذا كان استخدام منتج ائتماني آخر لن يكون أسهل.
بمعنى ، يمكنني الذهاب إلى البنك وأخذ ليس فقط قرضًا استهلاكيًا ، ولكن يمكنني وضع اتفاقية لفتح خط ائتمان؟
هنا البنوك أ. لو أتيحت لي أنا وزوجتي الفرصة لتوفير المال. ثم لن يأخذوا السكن عن طريق الائتمان. لكن الحياة قاسية ولا يوجد مكان نذهب إليه. لمدة 10 سنوات سنمنح البنك 3 ملايين. رائع ، ماذا يمكنني أن أقول ... ما هو نوع خط الائتمان الذي لدينا في الاتفاقية ، ليس لدي أي فكرة على الإطلاق ، الشيء الرئيسي هو أنني أعرف كم أدين أكثر ... اللعنة ...
هذا ليس شيئًا يضلل العملاء في كثير من الأحيان - إنه بالأحرى معيار لجميع البنوك ، عدم قول شيء أو عدم إنهاءه ، أو ببساطة عدم إظهاره. إن خط الائتمان ليس مفهومًا يمكن أن "تضيع" فيه ، فهناك مصطلحات أكثر تعقيدًا.
شكرًا لك على مقالتك حول خطوط الائتمان ، من الناحية النظرية ، من المفيد جدًا معرفة ماهيتها. لا تشرح البنوك نفسها مصطلحاتها جيدًا ، وهذا غالبًا ما يضلل العملاء. موقعك لمساعدة هؤلاء الناس !!!
