Oblika kreditnega bančništva -najpogostejša oblika, saj so banke, ki najpogosteje zagotavljajo svoja posojila subjektom, ki potrebujejo začasno finančno pomoč. Po obsegu posojila v okviru bančne oblike posojanja, veliko več posojil, izdanih med seboj posojilnih oblik, saj je banka posebna tema, ki je temeljno delo, ki je najpogosteje poslovanje posojila. Organizira več preverjanja denarja na podlagi vrnitve.
Lastnosti bančni obrazec Kredit:
- Banka ne deluje tako veliko s kapitalom, kot privabljajo sredstva;
- Banka je nenehno brezposelna, začasno prosta gotovina, ki jo v banki dajejo gospodarski subjekti na račune ali vloge;
- Banka ni ravno koristna, ampak denar kot kapital. Posojilojemalec bi moral uporabiti sredstva, prejeta v banki, da jih ne vrne le na posojilodajalca, ampak tudi da bi dobiček zadosten za plačilo odstotek posojila. Plačilo bančnega posojila postane njen lastni atribut.
Bančno posojilo, ki se zagotavlja podjetjem in družbam, je posredovana reproduktivni proces kot celota. V smislu odobritve w.deljeno s kratkoročni, srednje in dolgoročni.
Kratkoročni kreditzagotovljeno je, da je obdobje do enega leta in služi gibanju obratnega kapitala podjetja, spodbuja pravočasno izvajanje naselij, povečuje solventnost podjetij, krepi njihov finančni položaj. Srednjeročna in dolgoročna posojilatreba je zagotoviti investicijske potrebe, tj. Posojilo služi gibanje stalnega kapitala, se uporablja za gradnjo in obnovo, razvoj novih industrij, uvajanje novih tehnologij in izvajanje drugih dejavnosti, povezanih z razširjeno reprodukcijo osnovnih sredstev.
Populaciji bankev denarju v različnih namenih: pridobitev dragega blaga, stanovanj, overhaul. Stanovanjske stavbe, gospodarska pridobitev itd.
Posebna variacija bančnega posojila je posojilo, ki ga zagotovi ena banka v drugo, ali medbančno posojilo.Verodostojno banke zagotavljajo posojila ali ohranijo svojo donosnost na potrebni ravni, ali da se zagotovi razvoj korespondenčnih odnosov z drugimi bankami. Za zadolževanje bank, medbančna posojila služijo kot sredstvo za ureditev likvidnosti, kot tudi dodatni vir Denarna sredstva za razširitev naložb dohodka.
V sodobni pogoji Za banko je bila glavna merila za zagotavljanje posojila stopnja tveganja, likvidnosti in donosnosti kreditnih operacij. V zvezi s tem banke veliko pozornosti posvečajo analizi kreditne sposobnosti svojih strank, učinkovitosti in vračanja posojilnih ukrepov. Vrednost se je povečala in obrazce za zagotovitev vrnitve bančnih posojil je bila razširjena.
Državni kredit
Oblika kreditnih odnosov, v katerih država deluje kot posojilodajalec ali dolžnik, je državno posojilo.Primanjkljaj. državni proračun, ki je prisilila državo, da izposojajo sredstva na posojilo kapitalskega trga, pomeni nastanek takšne oblike državnega posojila, v katerem je država delovala kot dolžnik.
Državno posojilo se razlikuje od drugih vrst posojil. Torej, ko zagotavlja bančno posojilo, se nekatere posebne vrednote običajno izvajajo - blago na zalogi, delo v teku, nato pri zadolževanju sredstev v državi, posojilo v službi v svoji lastnini, lastnina te teritorialne enote ali kdorkoli dohodek.
Na ravni centralna vlada Državna posojila nimajo posebnega tARGET., hkrati pa zadolževanje sredstev za več nizka raven Pogosto ima jasno izrazito ciljno usmerjenost.
Govorjenje upnika, država prek centralne banke ali sistem zakladnice Proizvaja posojila:
1) prioritete Industries., regionalne ali lokalne oblasti, ki doživljajo potrebo po potrebi finančne vire, če je nemogoče financiranje proračuna od poslovnih bank zaradi dejavnikov konjunkturne narave;
2) Poslovne banke in druge kreditne institucije v procesu neposredne ali avkcijske prodaje kreditnih virov na trgu medbančnih posojil.
Značilnost državnega posojila - neproduktivna uporaba države, ki jo je mobilizirala posojila sklada. Kot posojilojemalec država postavi državna posojila prek bank ali na trgu državnih kratkoročnih vrednostnih papirjev. Vzrok rasti takšnega posojila je proračunski primanjkljaj, ki je v glavnem povezan z neproduktivnimi vojaškimi in vodstvenimi stroški. To je glavna oblika državnega posojila. Njegova širitev, povezana s kroničnim proračunskim primanjkljajem, povzroča, da je treba povečati rast stroškov posojila - njihovo odplačilo in plačilo obresti, kar na koncu vodi do velikega državnega dolga. Posledično, državno posojilo postane regenerator nadaljnje rasti.
Državna posojila se lahko razvrstijo na naslednji način.
1. Odvisno od predmetov izposojenih odnosov so državna posojila razdeljena na objavo osrednje in lokalne oblasti.
2. Odvisno od lokacije umestitve - na notranji in zunanji.
3. Odvisno od upravljanja trga so državna posojila razdeljena na trg in netržna.
4. Glede na obdobje privabljanja sredstev so posojila razdeljena na kratkoročno, srednjeročno in dolgoročno.
5. Glede na varnost dolžniških obveznosti so državna posojila hipotekovana in malomarna.
6. Odvisno od narave plačanega dohodka, obresti, zmagovalne, širine obresti, zmagovalca, win-win in brezobrestna posojila.
7. Odvisno od pretvorbenih pogojev - posojila z desno predčasno odplačilo In brez njega.
8. Glede na metode namestitve, so posojila postavljena na prostovoljno, na naročnino in prisilno.
International Credit.
International Credit. gre za gibanje posojilnega kapitala na področju mednarodnih gospodarskih odnosov, povezanih z zagotavljanjem komercialnih in valutnih virov.
To je zadnja oblika razvoja, ko so se gospodarski odnosi odpravili na nacionalni okvir. Deluje na mednarodni ravni o načelih odplačevanja, nujnosti, plačevanja, varnosti, ciljev zaradi zunanjih in notranjih virov. Udeleženci so lahko posamezni pravni subjekti, vlada ustreznih držav, pa tudi mednarodno kreditne institucije.
Mednarodno posojilo je razvrščeno za več osnovnih znakov:
- po virih - domače in zunanjeposojila;
- po dogovoru - trgovinaki so neposredno povezane z zunanjo trgovino in storitvami; financial.t.e. neposredne naložbe, gradnja predmetov, pridobitev vrednostnih papirjev, odplačilo zunanjega dolga, monetarna intervencija; vmesni - posojila za servisiranje mešanih oblik izvoza kapitala, blaga, storitev, inženiringa ali pogodbe;
- po vrsti - blagoki se izvajajo izvoznikom uvoznikom v obliki zamude pri plačilu za prodano blago ali opravljene storitve; valuta,banke v gotovini;
- v skladu z valuto posojil - v valuti države dolžnika,v države valutnih upnic,v valuta tretjih državin B. mednarodne račune Monetarna enota(SDR in evro);
- z varnostjo - zavarovana(Blagovni dokumenti, zadolžni, vrednostni papirji, nepremičnine itd.); praznot.e. za obveznosti dolžnika (solo-račun enega podpisa);
- z vidika oblike zagotavljanja - denar, potrdila o depozitu, obvezniška posojila, konzorcijska posojila;
- s časom - ultra-osebje(dnevno, tedensko, do tri mesece) kratkoročno(do enega leta), srednjeročno(iz petih let) dolgoročno(več kot pet let). Pri podaljšanju ali podaljšanju, kratkoročnih in srednjeročnih posojilih postajajo dolgoročni in pogosto z državnim jamstvom. Mednarodni kredit na področju mednarodnih gospodarskih odnosov opravlja naslednje funkcije.
1. Prerazporeditevposojilni kapital med državami, kdaj, ko se njegova pomoč pojavi preplavljanje kapitala v države z nizko stopnjo dobička, ki prispeva k izravnavi in \u200b\u200bpreoblikovanju v povprečno stopnjo dobička.
2. GospodarstvosTROŠKI PRITOŽBE Na področju mednarodnih gospodarskih odnosov z nadomestitvijo zlata kot svetovnega denarja s takšnimi instrumenti, kot račun, preverjanje, bančni transferji, potrdila o depozitu, elektronski denar, kot tudi SDR, evro in trdne nacionalne valute.
3. Pospešekkoncentracija in centralizacija kapitala: Najprej, kot posledica pospeševanja postopka kapitalizacije, dobička in dodatni dobiček v zvezi z vključitvijo tujega kapitala, drugič, z oblikovanjem transnacionalnih korporacij in transnacionalnih bank in tretjič, z zagotavljanjem Preferencialna mednarodna posojila velikim podjetjem.
4. Uredbagospodarstvo države je privabiti tuje naložbe, predvsem kapitala mednarodne monetarne in kredite regionalne organizacijeki prispeva k rasti BNP in njegove distribucije.
Potrošniški kredit
Potrošniški kredit - To je zagotavljanje plačila obroka prebivalstvu pri nakupu dolgoročnega blaga. Kredit zagotavljajo trgovska podjetja in specializirana finančna podjetja v oblika blaga. Potrošniški kredit je tesno povezan z bančnim posojilom, saj dolžniške obveznosti kupcev uporabljajo trgovska podjetja in finančna podjetja za pridobitev bančnih posojil. Zaradi te povezave se je pojavila razširjena interpretacija potrošniškega posojila.
V skladu s tem, v skladu s potrošniškim posojilom, se razume kombinacija blaga in denarnih posojil, ki jih zagotavljajo podjetja, banke in državo prebivalstvu, da bi izpolnili svoje osebne potrebe. V razvite države Potrošniško posojilo je postalo zelo razširjeno. V Rusiji je takšno posojilo zagotovljeno tako v blagovni in denarni obliki.
Obrazec blaga v obliki obrokov plačila ima posojilo, ki ga populaciji kupi dolgoročno blago, stanovanjsko gradnjo, nakup stanovanj. V denarni obliki, je posojilo izdano za gradnjo in popravilo posameznih hiš, garden Domikov., na The nujne potrebe. Hkrati se posojilo lahko izda v gotovini ali v obliki ponovnih ocen.
Potrošniški kredit se lahko uporabi za naložbene namene in o trenutnih potrebah posojilojemalcev - posameznikov. V poslovnih odnosih med državljani in trgovskimi podjetji, banke neposrednega sodelovanja niso sprejete. To potrošniško posojilo se razlikuje od bančništva, ki jo je zagotovila prebivalstvo v gotovini. Vendar pa je potrošniški kredit tesno povezan z bančništvom, saj trgovska podjetja in finančne družbeZ namestitvijo plačila po obrokih uporabite obveznosti dolga potrošnikov za pridobitev bančnih posojil.
Posebnosti široko razumljenega potrošniškega posojila je dejstvo, da so posojilojemalci tukaj posamezniki, ki imajo posojila, da izpolnjujejo svoje osebne potrebe.
Posojila potrošniških potreb prebivalstva se izvaja na istih načelih kot posojanje pravnim osebam: odplačilo, nujnost, ciljna usmeritev, plačljivost, varnost. Pomemben pogoj za izdajo posojil je plačilni sposobnosti posojilojemalca. Posojilo potrošnikov za trenutne potrebe je kratkoročno. Predvideva se do dve leti. Posojilo za obveščanje potrošnikov je dolgoročno. Posojilojemalec zahteva, da poročilo o uporabi posojila, dokumentov, ki potrjujejo njen namen.
Uporaba potrošniškega posojila je bila široko razširjena v tujini, ki je povezana tako s široko paleto blaga, ki je na voljo za prodajo blaga in s povečanjem njihovih stroškov. Povpraševanje po trajnem blagu je odvisno od stopnje dohodka, zato potrošniški kredit, povečanje možnosti nakupa blaga, umetno poveča povpraševanje po njih. Naraščajoče ravni prihodkov lahko povzročijo zmanjšanje posojil.
Obeti za razvoj potrošniškega posojila v Rusiji so odvisni od številnih dejavnikov, predvsem o stopnji stabilizacije kreditnih in finančnih trgov, pa tudi rast pravilnosti prejema dohodka s strani glavnega dela prebivalstva.
Leasing Credit.
Leasing. - oblika finančnih naložb v osnovna sredstva, v katerih posebna lizinška družba (Oddelek za banko) pridobi premoženje za najemnika in ga posreduje določen čas sledi odrešenje. Kreditne odnose v lizingu se pojavljajo med najemodajalcem, ki je lahko finančna družba ali komercialna banka, in najemnik - podjetje, ki uporablja lizinške predmete v svojih dejavnostih.
Manjši predmet - vse gibljive in ne premičnina Iz kategorije "Osnovna sredstva" (stroji, oprema, računalniška oprema, proizvodne linije).
TO predmettransakcija lizinga vključuje stranke, da sodelujejo v njej. Lahko jih razdelimo na dve skupini:
– ravnosprejemanje neposrednega sodelovanja v transakciji: najemodajalec, pridobitev zakupljenega predmeta in ga prenesti na uporabo, najemnika nepremičnine in dobavitelja (proizvajalca ali lastnika zakupljenega predmeta), ki ga izvaja na najemodajalca;
– posrednaki so povezani poslovne banke, zavarovalnice, posredovanje in druga podjetja za mediacijo, ki spodbujajo sklenitev lizinškega sporazuma, vključno z zagotavljanjem posojila za pridobitev zakupljenega objekta. Transakcije z lizingom se lahko razvrstijo glede na različne funkcije.
1. Z dovajanjem podelitve:
– operativni lizing.ko je najemnina nepremičnine manjša od regulativni čas. Njegove storitve. Takšno lizing se uporablja pri najemu strojev, opreme in zaradi velikih tveganj (tveganje, da ne najde naslednje najemnika, tveganje razčlenitve predmeta transakcije, tveganje za predčasno prekinitev pogodbe), so imenovani zakupne plačila za več visoka stopnjakot z drugimi vrstami najema;
– finančni lizing,ki je na voljo za celotno obdobje vračila premoženja. Poleg tega zagotavlja nezmožnost predčasnega prenehanja najemne pogodbe, zato je praviloma take predmete, katerih stroški so visoki. Obe vrsti lizinga po koncu pogodbe je dovoljeno zagotoviti najemnika: pridobiti nakup na preostalo vrednost; sklene novo pogodbo za preferencialno stopnjo; Vrnite predmet transakcije na najemodajalca.
2. Z oznako teritorialnega znaka:
– notranji lizing,ko so vsi udeleženci transakcij predstavniki ene države;
– mednarodni lizing,kadar eden ali vsi udeleženci v transakciji predstavljajo različne države ali ena od strank skupno podjetje. Kjer izvozileasing se šteje, v katerem tuja država predstavlja najemnik, in uvoženo - Ko je tuja družba najemodajalec.
3. Z naravo lizinških plačil:
- gotovinska plačila;
– kompenzacijske ploščeko jih proizvaja dobava blaga, proizvedenega na zakupljeni opremi, ali v obliki protirovnih storitev;
- mešana plačila.
4. Po mnenju udeležencev transakcije:
- neposredno lizing, v katerem lastnik nepremičnine samostojno daje zakup (dvostranska transakcija);
- Posredni lizing, v katerem se prenos premoženja izvaja prek posrednikov (tri- ali večstranske transakcije).
Zasebni primer neposredno lizing. – povratni lizing,v katerem lizinška družba pridobi lastnino od lastnika in mu daje, da lizing.
Sodoben kreditni sistem je niz različnih kreditne in finančne institucijena trgu posojilnega kapitala.
V skladu z zveznim zakonom "na bankah in. \\ T bančne dejavnosti"Bančni sistem Ruska federacija dve ravni. Na prvi ravni je centralna banka Ruske federacije, ki dela predvsem s kreditnimi institucijami, v drugem - ruske poslovne banke, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Kreditna organizacija - To je pravna oseba, ki za pridobivanje dobičkov kot glavni cilj njenih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licenca) centralne banke ima pravico izvajati bančne operacije.
Ločena povezava kreditni sistem Se lahko šteje za zvezno službo za poštno službo in državno družbo "Agencija za prestrukturiranje kreditne organizacije"(ARCO), katerega bančne operacije urejajo posebni zvezni zakoni.
Banka - to je kreditna institucija, ki ima izjemno pravico do izvajanja naslednjega bančnega poslovanja skupaj: privabiti denarne in pravne osebe v depozite, postavi ta sredstva iz lastnega njegovega lastnega imena in na lastne stroške o pogojih odplačevanja, obveznosti, nujnosti, Odkrijte in izvajajo bančne račune fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna organizacija -kreditna institucija, ki ima pravico izvajati ločene bančne dejavnosti. Ustanovijo veljavne kombinacije bančnega poslovanja za nebančne kreditne institucije, ki jih ustanovi centralna banka.
Nebančne kreditne organizacije (NPO) se lahko razdelijo na dve skupini.
1. Ocenjeno, ki so upravičeni do opravljanja naslednjih bančnih operacij: odpiranje in vzdrževanje bančnih računov pravnih oseb; Izvajanje naselij v imenu pravnih oseb, vključno z ustreznimi bankami, glede na njihove bančne račune.
Odvisno od funkcionalnega namena NPo lahko servisirajo pravni subjekti, vključno s kreditnimi institucijami v medbančnem, \\ t valutni trgi Trg vrednostnih papirjev, izvajanje izračunov na plastičnih karticah, zbiranje sredstev, računov, plačilnih in poravnalnih dokumentov in gotovinskega vzdrževanja pravnih oseb, poslovanje za prodajo tujih valut v negotovinski obliki. NPOS nimajo pravice, da bi pritegnili sredstva za pravne osebe in posameznike v depozite, da bi jih postavili v svoj račun in na lastne stroške.
2. Organizacija zbiranja na podlagi licence, ki jo je izdala Banka Rusije, ima pravico, da zbira denar, račune, plačila in poravnalne dokumente.
Sodobni bančni sistem Ruske federacije je že doživel 2 velika kriza. Prvi - avgusta 1995, drugi - ki se je začel avgusta 1998
Za ponovno vzpostavitev normalnega delovanja bančni sistem in njegovo prestrukturiranje leta 1999 je bilo ustvarjeno Agencija za prestrukturiranje kreditnih institucij.V okviru prestrukturiranja kreditnih institucij se razume kot niz ukrepov, ki se uporabljajo za kreditne institucije, katerih cilj je premagati njihovo finančno nestabilnost in obnovo solventnosti ali za izvajanje postopkov likvidacije.
Podobne informacije.
Bančna posojila so razdeljena na aktivne in pasivne. V prvem primeru banka izda posojilo, to je upnik, v drugem pa je posojilo, to je posojilojemalec. Banka lahko vstopi v kreditne odnose (sprejme ali daje posojila) in z drugimi bankami (druge kreditne institucije), taki odnosi se imenujejo medbančne posojanje.
Bančna posojila so razvrščena za več znakov:
Druga merila se lahko uporabijo tudi za razvrščanje posojil za določene skupine in vrste.
Vrste kreditov za posameznike:
Banke ustvarjajo vse novejše programe posojanja za posameznike in pravne osebe, ker je rezervacija posojila odlična priložnost za banko, da bi dobiček iz denarja pridobljen cenejši od obrestne mere centralne banke
Če posojilo ne povrne, banka zaračuna kazni v skladu s pogoji pogodbe. Banka mora to posojilo prenesti na tveganje pete stopnje in dati v zavarovalni sklad znesek na vrednost 100% zneska posojila
Oblike odplačevanja kredita
Plačilo rente je enako znesku mesečnega plačila posojila, ki vključuje znesek obračunanih obresti za posojilo in znesek glavnega dolga. Izračun kandirentnega plačila v bankah je narejen v več različnih formulah. Zato se lahko tudi po isti obrestni meri razlikujejo od različnih bank.
Diferencirano plačilo je mesečno plačilo posojila, ki se zmanjšuje do konca kreditnega obdobja in je sestavljeno iz plačanega stalnega deleža glavnega dolga in obresti na neplačano stanje posojila.
Načela posojanja
Brezpogojna načela bančnih posojil so:
Posebno skupino načel je treba dodeliti skupna pravila o posojilih, ki se uporabljajo, če takšna volja strank, izraženih v sporazumu o posojilu, ne bi smela uporabljati, če ne vključijo v tak sporazum (ne brezpogojna načela):
Poleg tega se lahko načela posojanja razlikujejo v drugi skupini, ki so namenjene za "uradno uporabo" zaposlenih v bankah in jih je treba določiti v svojih notranji dokumenti Kot element kreditne politike.
Postopek za odobritev posojila
Postopek posojanja lahko razdelimo na več korakov, od katerih vsaka prispeva k kvalitativne značilnosti posojilo in določa stopnjo zanesljivosti in donosnosti banke:
Izdaja posojila, odvisno od vrste stranke, se lahko izvaja v naslednjem vrstnem redu:
Prijava kredita
Naročnik se pritožuje na banko za pridobitev posojila, ki predstavlja vlogo, v kateri je izvorna informacija o zahtevanem posojilu vsebovana: cilj, velikost posojila, vrsto in mandat posojila, ocenjena določba.
Banka zahteva dokumente in finančna poročilaV službi za utemeljitev zahteve za posojilo in pojasnjevanje razlogov za stik z banko. Ti dokumenti so nujni sestavni del vloge. Njihova skrbna analiza se izvaja na naslednjih fazah, potem ko ima predstavnik banke predhodni razgovor z vlagateljem in zaključil o možnostih transakcije.
Paket spremnih dokumentov za komercialne organizacije, ki so bili predloženi banki, skupaj z vlogo vključuje naslednje: \\ t
Vloga vstopa na ustrezen posojilni delavec, ki je po tem, ko je njen nadomestila predhodni pogovor s prihodnjim posojilojemalcem - lastnika ali predstavnika upravljanja družbe. Ta pogovor je zelo pomemben za rešitev vprašanja prihodnjega posojila: omogoča ne samo, da bi ugotovili pomembnejše podrobnosti prijava kreditaToda prav tako naredijo psihološki portret posojilojemalca, izvedeti strokovno pripravljenost vodenja družbe, realizma svojih ocen stanja in možnosti za razvoj podjetja.
Intervju s stranko
Med pogovorom anketar ne sme prizadevati za izvedeti vseh vidikov dela podjetja; Osredotočiti se mora na ključne, osnovne težave, ki predstavljajo največji interes. Za banko. Priporočljivo je, da se vprašanja razdelijo za 4-5 skupin. Spodaj so navedeni primeri vprašanj.
Raziskovanje kreditne sposobnosti in ocene tveganja
povračilo faktoringa kreditnega lizinga
Po pogovoru bi moral kreditni inšpektor sprejeti odločitev: nadaljevati delo s kreditno prijavo ali se odzivati \u200b\u200bna zavrnitev. Če je ponudba stranke razpršena v nekaterih pomembni vidiki Z načeli in napravami politike, ki jo ima banka na področju kreditnih operacij, bi bilo treba tožbo odločno zavrniti. Hkrati je tožeči stranki razložiti razloge, zaradi katerih posojila ni mogoče zagotoviti. Če se kreditni inšpektor na podlagi predhodnega razgovora odloči, da bo nadaljeval z delom s stranko, izpolni kreditno dokumentacijo in ga pošlje skupaj z vlogo in dokumenti, ki jih stranka predloži Oddelku za analizo kreditne sposobnosti. Obstaja poglobljena in skrbna raziskava o finančnem položaju posojilojemalca. Hkrati se mora kreditni inšpektor odloči, kdo od zaposlenih oddelka je bolje primeren za pregled. Na primer, če govorimo o oceni določbe, ki jo je predlagala stranka, je potreben zaključek eksperimentalnega analitika, saj je ocena premoženja zapleten postopek. Če morate dobiti informacije iz kreditne agencije, potem to lahko traja manj usposobljenega delavca. Učinkovitost dela kreditnega inšpektorja je določena s svojo zmožnostjo, da daje navodila tistim, ki služijo banki, ki so najbolj primerna za to.
Pri analiziranju kreditne sposobnosti različni viri Informacije:
Strokovnjaki Oddelek za kreditno sposobnost, prvič, se pritoži na arhive svoje banke. Če je prosilec že prejel bančno posojilo prej, potem v arhivu obstajajo informacije o zamudah pri odplačevanju dolga ali drugih kršitev.
Pomembne informacije se lahko pridobijo od bank in drugih finančnih institucij, s katerimi se je tožeča stranka obravnavala. Banke, investicijske in finančne družbe lahko zagotovijo gradivo o velikosti depozitov podjetja, \\ t neporavnani dolg, natančnost pri plačilu računov itd. Trgovinski partnerji družbe poročajo o velikosti komercialnega posojila, ki mu je bilo zagotovljeno, in po teh podatkih je mogoče presoditi, ali stranka uporablja, da stranka uporablja sredstva drugih ljudi Finančni delovni kapital.
Kreditna služba lahko obravnava tudi specializirane kreditne agencije in prejme poročilo o finančnem položaju podjetja ali posameznika (v primeru osebnega posojila). Poročilo vsebuje informacije o zgodovini podjetja, njegovem poslovanju, trgih proizvodov, vejah, zaračunavanju računov, velikosti dolga, itd Obstaja tudi veliko število referenčnih knjig in analitičnih poročil, ki se lahko uporabljajo v kreditnem delu.
Vendar zahtevki drugih bank, ki služijo tej stranki, uporabljajo največjo priljubljenost med zunanjimi viri informacij, in trgovinski partnerji. Te informacije so še posebej dragocene, saj temeljijo na preteklih izkušnjah neposredne komunikacije s to družbo.
Upoštevati je treba, da lahko namerno izkrivljanje ali nepravilno uporabo zaupnih informacij povzroči veliko škodo strankam. Še posebej nevarno razkritje prejetih informacij. Recimo, če stranka ugotovi, da je banka prejela neosvinčeni odziv o njem od svojega dobavitelja, najverjetneje zavrne storitve tega dobavitelja. Če bo primer z razkritjem zaupnih informacij prejel široko resonanco, nihče ne bo predložil te vrste informacij. Zato so pravila za prenos zaupnih strogo izpolnjena poslovnemu svetu.
Pri preučevanju prošnje za posojila lahko kreditni inšpektor opravi inšpekcijski pregled podjetja in se pogovori s ključnimi uradniki. Zelo pomembno je, da ugotovite stopnjo usposobljenosti ljudi, ki obravnavajo finančne, operativne in tržne storitve, upravne aparate. Med obiskom podjetja, veliko tehničnih vprašanj, ki niso bile prizadete med predhodnim razgovorom, kot tudi idejo o stanju premoženja, zgradb in opreme podjetja, o navadah in obnašanju zaposlenih itd.
Priprava na sklenitev pogodbe
V primeru ugodnega sklepa banka nadaljuje z razvojem pogojev posojilne pogodbe. Ta stopnja se imenuje posojila. V procesu strukturiranja banka določa glavne značilnosti posojila:
Strukturiranje lahko resno vpliva na uspeh kreditne transakcije. Če je banka opredelila obdobje odplačevanja posojila v pogodbi, lahko posojilojemalec ne uporablja brez kapitala, ki je potreben za normalno delovanje. Posledično proizvodnja ne bo rasla glede na začetne opombe. Nasprotno, če banka zagotavlja preveč liberalnih plačil dolga (recimo, če bo denar za izplačilo polletnega posojila prejet v enem mesecu), bo posojilojemalec za dolgo časa Nadzorno uporabo prejetega posojila.
Nepravilna opredelitev zneska posojila lahko povzroči tudi resne težave.
Prvi korak, ki bi moral dati kreditni inšpektor, ki razvija pogoje prihodnjega posojila - določiti vrsto posojila. To je odvisno od namena posojila, narave poslovanja, financiranje posojila, možnosti in virov odplačevanja posojila. Komercialna posojila se lahko uporabljajo za financiranje obratnega kapitala in financiranje osnovnih sredstev družbe. Sredstva za odplačilo posojila v teh dveh primerih se kopičijo na različne načine. Če se posojilo sprejme za financiranje rezerv ali terjatev, se sredstva, potrebna za njeno odplačilo, oblikujejo po prodaji teh staležev ali plačajo račune kupcev izdelkov. V drugem primeru se posojilo uporablja za nakup opreme, zgradb itd., Sredstva za odplačilo posojila bo pridobljen v procesu dolgoročnega delovanja teh elementov stalnega kapitala. Jasno je, da stranka, ki je pri financiranju rezervatov ali terjatev, potrebujejo kratkoročno posojilo, odkupljeno že več mesecev, medtem ko mora posojilo v drugem primeru izpolnjevati časovni razpored opreme in, zato imajo daljše obdobje - od 1 do 25-30 let.
Banka nudi stranki, ki vrsto posojila in pogoji odplačevanja, ki večinoma ustreza naravi transakcije, ki se dogaja posojilo. V prvem primeru je to lahko sezonsko posojilo, obnovljivo kreditno linijo, trajno posojilo za dopolnitev obratnega kapitala, v drugem - nujnem posojilu, lizingu, hipotekarnem posojilu itd.
Povračilo posojila se lahko izvede z enkratnim prispevkom na koncu izraza ali enotnih prispevkov v celotnem obdobju posojila. V zadnji primer Lestvica odplačevanja se razvija v skladu s pogoji kapitalskega prometa.
Veliko pozornosti je namenjeno vprašanju vrednosti posojila, ki vključuje opredelitev obrestne mere, znesek nadomestila za nadomestilo na računu, Komisija za izdajo in oblikovanje posojila, itd odstotek posojila je strošek posojila. Obrestna mera je opredeljena kot razmerje med višino letnega dohodka, pridobljenega za posojilo do njenega zneska.
Pri določanju stopnje posojil je treba upoštevati različni dejavniki: Stroški za banko zastavljenih sredstev (depoziti in neobdelani viri); Zanesljivost posojilojemalca in stopnjo tveganja, povezanega s posojilom; stroški registracije in nadzora nad vračilom posojila; Naravo odnosa med banko in posojilojemalcem in številnimi drugimi točkami.
Specialisti banke pri določanju stopnje posojil nadaljujejo z izračunom zahtevane minimalne stopnje donosnosti posojila.
Pri izračunu obrestne mere za posojilo banka upošteva celotno paleto svojega odnosa s stranko. Če ti odnosi niso omejeni na enkratno pridobitev posojila, vendar imajo širšo lestvico (na primer, stranka shrani veliko stabilno stanje na tekočem računu, uporablja storitve naložbenih in zaupanja oddelkov, ima kreditno kartico Banka itd.) Banka prejme dodaten dohodek. Seveda se želi ohraniti in okrepiti te odnose in lahko vzpostaviti bolj prednostni odstotek posojila.
Ko je delo na strukturi posojila konec, mora kreditni inšpektor narediti temeljno odločbo: ali naj nadaljuje s končnimi pogajanji o sklenitvi posojilne pogodbe ali zavrne izdajo posojila. Ponovno je treba ponovno poudariti, da če ena od faza pregleda in priprava materialov postane jasno, da nekatere pomembne značilnosti posojila (cilj, znesek, zagotavljanje, pogoji odplačevanja) ne izpolnjujejo politike banke in posojilnih politik in sprejetih standardov, Treba je zavrniti posojila. Zato, s zaključkom strukture posojila, mora kreditni inšpektor ponovno ceniti vse razpoložljive informacije (arhivi, materiale, intervjuje z posojilojemalcem, kreditna poročila, bilančni koeficienti, itd) in sprejeti končna odločitev O izvedljivosti posojila. Če je zaključek pozitivno, se delo v pogajalski fazi zaključi končne pogoje posojilne pogodbe, po katerem je treba osnutek Pogodbe predložiti odboru za posojila banke v odobritev.
Kreditna pogodba
To je podroben dokument, ki ga vpišejo obe stranki v kreditno transakcijo in vsebuje podrobno predstavitev vseh pogojev posojila.
Glavne oddelke:
Razdelek »Potrdilo in jamstvo« potrjuje, da posojilojemalec:
Oddelek "Kreditne značilnosti" Podrobnosti o posojilih, in sicer vrsti posojila, znesek, obrestna mera, obseg odplačevanja in določba. Vsi udeleženci transakcij so navedeni, povezava do dolga in posojilni dokument.
V razdelku "Pogoji naročanja", pravila, ki jih je treba posojilojemalec držati v celotnem obdobju posojila:
Oddelek "Previdni pogoji" kaže na ukrepe, ki jih posojilojemalec ne bi smel izvesti:
V razdelku »Izpad pogojev kreditne pogodbe« obstajajo primeri, ki jih je treba razlagati kot "neizpolnitev" ali "kršitev" pogodbe:
V poglavju "Sankcije v primeru kršitve pogojev sporazumov" je navedeno naslednje:
Vsi kreditni sporazumi ne vsebujejo vseh navedenih oddelkov in točk, vendar nekatere točke - značilnost posojila, obveznosti upnika in posojilojemalca, ki se razumejo v okviru kršitve pogodbe - so nujno prisotne v dokumentu o kreditni transakciji.
Sporazum podpišejo predstavniki banke in družbe, po potrebi - garant. Po tem se nabor vseh dokumentov posreduje naročniku, drugi komplet pa s priloženim dokumenti gre v kreditni dokumentaciji banke. Potem so vsa poročila družbe, korespondence, snemanja telefonskih pogovorov, itd so v tej dokumentaciji.
Dejavniki, ki vplivajo na tveganje posojil
Izgube iz nerešenih posojil - neizogiben proizvod aktivne aktivnosti katere koli banke. Nemogoče so popolnoma odpraviti, vendar minimizirati - resnično. Pojav dvomljivih posojil vodijo dejavniki, ki so odvisni in neodvisni od banke:
I. Prvi dejavniki vključujejo vse vidike, povezane s kreditnim postopkom, t.j. z ustrezno analizo kreditne prijave, kreditne dokumentacije itd.
II. Neodvisni dejavniki - neugodni gospodarski pogoji, v katerih se je izkazalo, da je posojilojemalec, naravne nesreče.
Dejavniki, ki vplivajo na poslabšanje gospodarske dejavnosti družbe, so samostojno, ne glede na banko. Toda banka, ki ve, kje ima podjetje slabosti, morda morala dati ustrezna priporočila, ki preprečujejo nastanek ne-pravočasnih svobodnih posojil.
Veliko pozornosti na komercialne banke je namenjeno napovedovanju problematičnih posojil na prvih in drugih fazah postopka posojila, to je faze analize kreditne prijave in njegovo izvedbo. Bančne prakse so oblikovale 25 signalnih zastavic, ki pomagajo ugotoviti potencialna problematična posojila v procesu posojila.
Signali iz zgodovine posojilojemalca:
Signali, povezani z vodstvom in nadzorom posojilojemalca:
Signali, ki odražajo proizvodni posojilojemalec:
Signali, povezani z organizacijo posojanja:
Signali za določanje odstopanj od uveljavljenih norm:
Ti signali so zaskrbljujoče banke in pomagajo preprečiti zapadla posojila ali razkrivajo njihov pojav. Če je banka opredelila dvomljiva posojila, banka sprejema akcijski program, namenjen vračilu posojil. V večini primerov posojilojemalec še ni izgubil zmožnosti, da se odzove na svoje obveznosti. V tem primeru banka upošteva vprašanje spreminjanja pogojev posojilne pogodbe.
Novi pogoji vplivajo na urnik odplačevanja posojil se nanašajo na organizacijo vzajemnih in dogovorjenih ukrepov banke in posojilojemalca, katerega cilji so odpravo problematičnih posojil. Banka lahko prevzame funkcije krmilnika gibanja trenutno pomeni Posojilojemalec ali svetovalec v procesu sprejemanja odločitev o upravljanju.
V primerih, ko je posojilojemalec izčrpal vse možnosti za odplačilo posojila in sklepanje nove kreditne pogodbe neučinkovito, je banka prisiljena uporabiti prenos primerov na sodišče.
Zahteve za postopek donosa s strani kreditnega kupca in plačevanja obresti
Povračilo glavnega dolga in obresti na posojilo se izvaja na naslednji način: \\ t
Na dan, ki je bil ustanovljen v posojilni pogodbi (dan plačila obresti in / ali odplačilo glavnega dolga), računovodski delavec, odgovoren za ohranitev računa posojilojemalca, na podlagi ustreznega sklepa, ki ga podpiše pooblaščenec banke , ali daje računovodsko ožičenje dejstva interesa in / ali odplačilo glavnega dolga ali (če naročnik ne izpolnjuje ali nepravilno izvrši svoje obveznosti iz pogodbe) prenese zaostalke stranke za računovodske račune zapadlih dolgov.
Dolg na posojila, brezupna in / ali priznana nerealna za izterjavo, se odpiše iz bilance stanja banke na račun sredstev rezerv, posebej za take zadeve, in s pomanjkanjem takih skladov, velja za izgube leto poročanja.
Pravna podlaga za urejanje bančnih kreditov je GC, zakoni Ruske federacije o bančnih dejavnostih, predpisi centralne banke Ruske federacije.
Kreditna cena
Odvisno od vedenja monetarni trg razlikovanje fiksne in plavajoče obrestne mere.
Za celotno obdobje kreditnega obdobja se določi fiksna obrestna mera. Plavajoča obrestna mera niha glede na stanje monetarnega trga. Tudi preprost in kompleksen interes.
Poslovne banke pri vzpostavljanju pristojbine za posojilo upoštevajo: \\ t
Na ustrezno "resnično" stopnjo obrestnih mer v kateri koli državi vplivajo obrestne mere v tujini in pričakovanja menjalnega tečaja. Trenutno je tečaj, ki ga je sprejela vlada Ruske federacije, osredotoča na raven obrestnih mer v razvitih državah;
V konkurenčnih pogojih med bankami in bojem za širjenje trgov servisiranih trgov, nižje obrestne mere za posojila nam omogočajo, da pričakujemo, da bomo pritegnili veliko število strank in osvajanje konkurenčnih prednosti;
Višja kot je potreba države sposodil denarah, višje je povpraševanje po posojilu in višje odstotek kredita. Kot je razvidno iz svetovnih izkušenj, ko ima katera koli država trajni primanjkljaj. Plačilna bilanca in vlada ne želi dovoliti, da bi menjalni tečaj padel pod določen znesek, obrestne mere bi se morale povečati, da bi pritegnila sredstva v državo. Zato lahko ta država financira primanjkljaj svojega plačilne bilance z zadolževanjem iz tujine.
Praviloma, posojilo z več visoka stopnja Tveganje se izda pod višjim odstotkom za nadomestilo upnika v tveganju.
Ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca mora banka določiti obrestno mero na posojilo na ravni, nekoliko presega svojo osnovno obrestno mero. Posojilodajalec upa, da bo dobil odstotek za svoj kapital, glede na stopnjo tveganja in posojilojemalca z uporabo izposojenih sredstev, pridobi dohodek, ki bo zadostoval za plačilo obresti za posojilodajalec in pridobivanje nekaterih prihodkov zase.
Dajanje jamstva ali bančne garancije za tretjo osebo, banka dejansko prejme drug podporni dolžnik, za dobroto in solventnost, za katero pričakuje.
Leasing (English Leasing - Najem) - Dolgoročni najem (za obdobje 6 mesecev do več let) Stroji, oprema, vozila, objekti cilj proizvodnje.Zagotavljanje možnosti njihovega poznejšega odkupa s strani najemnika. Leasing se izvaja na podlagi dolgoročne pogodbe med lizinško družbo (najemodajalcem), pridobivanje opreme na lastne stroške in ga najema več let, in najemnik (najemnik), ki postopoma prispeva najemnino za uporaba lizinga. Po izteku pogodbe, najemnik bodisi vrne lastnost lizinške družbe, ali podaljša pogodbo (sklene novo pogodbo), ali odkupi premoženje na preostali vrednosti. Mednarodni se imenuje Leasing, sporazum, na katerem je med najemnikom in najemodajalcem, ki se nahaja v različnih državah.
Leasing se obravnava kot učinkovit način financiranja, ki je običajno koristen za družbo, ko slednje nima potrebnih sredstev za naložbe v opremo proizvodnje. Izposoja se lahko določi, zmanjšuje ali drugače po dogovoru pogodbenic. Lahko se izplača vnaprej ali določen čas. V prisotnosti obveznosti za nakup najetih objektov je nujno označeno s svojim prodajna cena Po koncu najema. Ponavadi je 10-15% začetni stroški. Leasing omogoča lizincu in proizvajalcu, da pospeši trg za prodajo izdelkov; razširi obseg možnih partnerjev; Pridobite koristi zaradi dejstva, da znesek plačil najema presega stroške opreme za lizing; Preprosto nadzor in upoštevanje finančnih transakcij zaradi pogostosti plačil.
Vendar pa se lahko v primeru neplačila naslednjega prispevka ustavi, brez plačanih zneskov. Najem pogodb imajo številne sorte, ki so najpogostejše, ki so operativni in finančni najem.
Operativni lizing pomeni prenos na uporabo premoženja uporabe za večkratno uporabo gospodarsko obdobje Storitve. Zanj je značilno majhno trajanje pogodbe (do 3-5 let) in nepopolna depreciacija opreme v času najema. Po izteku roka lahko oprema postane predmet nove lizinške pogodbe ali se vrne v lizir. Običajno se gradbena oprema (žerjavi, bagri, itd), prevoz, računalniki itd. Predajte operativni najem. Operativni lizing je treba razlikovati od remont - kratkoročnega zakupa strojev in opreme brez pravice, ki jih je naknadno pridobil najemnik. Poleg tega ima najema družba celoten park strojne opreme. Najemno izposoja je višja od lizinga.
Finančni lizing v razvite tržnemu gospodarstvu je značilna dolgoročna pogodba (od 5 do 10 let) in amortizacije v celotnem ali večini stroškov opreme. Pravzaprav je finančni najem oblika dolgoročne posojanje nakupi. Po izteku pogodbe o finančnem lizingu, lahko najemnik vrne objekt najem, podaljša sporazum ali sklene novo, kot tudi kupiti najeti predmet na preostalo vrednost (običajno je povsem simbolično).
Na predmete transakcijsko lizing je razdeljen na dojemanje in nepremičnina. Z najemom nepremičnin najemodajalec gradi ali kupuje nepremičnine na dodelitvi najemnika in ga zagotavlja za uporabo v komercialnih in proizvodnih namenih. Kot tudi v transakcijah z ravnijo, ki temelji na lastnini, se pogodba običajno sklene za izraz manj ali enak amortizacijskim obdobjem objekta; Najemnik nosi vsa tveganja, odhodke in davke med pogodbo.
Običajno je, da je lizing transakcija preprostejša v svoji strukturi in manj dolgo v smislu sklepanja, ne pa zasnova bančnega posojila. To je zabloba. Transakcija finančnega lizinga vključuje nakupno in prodajno transakcijo za lizing premoženje, sporazum o njenem zavarovanju in pogosto kreditno transakcijo (ne šteje sporazuma o zapuščenju (jamstvo) in zavarovanje subjekta varnosti, kot posojilo, kot je potrebno, . Tako je pri izvajanju lizinške transakcije treba upoštevati interese vseh predmetov transakcije: \\ t
In vsi popolnoma upravičeno ima pravico, da predstavijo svoje zahteve (pogoji, roki, besedila pogodb itd.) V fazi lizinške transakcije, kjer sodeluje. Nekoliko enostavnejši izgleda kot posel z notranjim vračanjem finančno zmanjšanjeKo se število udeležencev v transakciji in najemnik skrajša, je hkrati dobavitelj zakupljenega objekta. Vendar pa je najemnik sposoben pospešiti proces upoštevanja svoje lizinške aplikacije (certificiran z vodstvom in tisk podjetja), vključno z: Praviloma:
kratke informacije o podjetju (polno ime, generacija, kraj lokacije in poštnega naslova, polna imena prvih oseb družbe, FI. kontaktna osebaki se ukvarja s tem lizinškim projektom, bančnimi podatki, gostilna, kontaktni telefoni, e-mail);
Zaželeno je, da je bila vloga zaključena na kratko in jasno in v obsegu ne presega dveh strani.
Na podlagi vaše prijave lahko strokovnjaki za lizing že ustvarijo približen izračun lizinga in vam ponuja več možnosti za lizinške plačila, iz katerih bo v pogajalskem procesu vi in \u200b\u200bpredstavniki lizinškega podjetja izbrali optimalno.
Prednosti lizinga:
Pri izbiri lizinške družbe bi morala biti pozorna na svojo specializacijo. Pogosto lizing podjetja, ki jih univerzalni razglasi, da se ukvarjajo z vsemi vrstami lizinga z vsemi možnimi najetimi objekti, v vseh regijah Rusije in za vse zneske. Vendar pa je najverjetneje, da je to le oglaševalski premik, da bi opozoril.
Faktoring.
Faktoring (ENG. Factoring) - vrsta gospodarske zbornice, v kombinaciji s kreditnim kapitalom stranke, pogled finančne storitveki jih opravljajo poslovne banke, njihove pomožne faktorske družbe malih in srednje velikih podjetij (kupci). Bistvo storitev je, da trdni dejavnik pridobi pravico do izterjave dolgov in delno plača za stranke zahteve za svoje dolžnike, vračanje dolgov v višini od 70 do 90% pred plačilom dolžnika. Preostanek dolga minus obresti se vrne strankam po odplačilu dolžnika celotnega dolga. Posledica tega je, da stranka faktorskega podjetja dobi priložnost, da hitro vrne dolgove, za katere plačuje določen odstotek faktorja. Pri izvajanju faktoring, stranka izraža pravico do prejema dolga od dolžniškega faktorja-podjetja. Faktoring je nastal iz XVI - XVII stoletja. Kot delovanje trgovalnih posrednikov, in nato pridobili obliko posojanja.
V večini primerov so stranke faktoring trgovanje družbe, povezane z malim in srednje velikim poslovnim sektorjem, tj. Podjetja, ki najpogosteje nimajo velike baze zavarovanja in, zato ne morejo pridobiti pomembnih kreditnih sredstev od bank za financiranje rastočega podjetja, vendar imajo zanimivo kot terjatev za premoženje, zlasti če se ta dolg nanaša na dolžnike - velika omrežja ali velika proizvodna podjetja. Prodaja takšnega dolga v faktorju, podjetja prejemajo potrebno količino financiranja faktoringa, ki je nerešen.
Koristi faktoringa
obseg financiranja najpogosteje odražajo ne finančno stanje in raven solventnosti same družbe, in njeni dolžniki - najpogosteje velikih omrežij in proizvodnih podjetij, tj. V veliki večini dejavnik financira vse terjatve naročnika - "prodane več blaga, ki je prejela več sredstev iz faktorja" - idealnih pogojev za povečanje prodaje za stranko. Stranka v faktoringu se varuje pred likvidnostnimi tveganji (tj. tveganje zamude od dolžnika), ker Dejavnik ponavadi daje obdobje podaljšanja po koncu obdobja zamude pri plačilu, in s shemo ne-pravnega faktoringa tudi na kreditne tveganja (tja., Tveganje neplačila od dolžnika).
poleg rednega financiranja, strank faktoring prejme takšno storitev kot upravljanje terjatev, ki prodaja svoje terjatve, stranka izboljšuje strukturo ravnotežja in indikatorji ravnotežja Njegovo podjetje.
Davčne ugodnosti med faktoriranjem ni na voljo. Poleg tega vse storitve faktoringa DDV je predmet ruske zakonodaje. Vendar pa je ta DDV plačal v plačilo faktorja, stranko brez težav lahko traja odbitek.
Obstajata 2 klasične faktoring sheme, okoli katerih so vsi zgrajeni. obstoječe vrste Faktoring:
Od stranke mora zagotoviti vse svoje zakonske in pravni dokumenti, računovodsko poročanje v nekaj preteklih obdobjih poročanja, izpolnite vprašalnik v vašem podjetju in na vprašalnik za vsakega dolžnika, ki ga stranka želi posredovati faktoring, kot tudi zagotoviti kopije pogodb o dobavi s temi dolžniki.
V primeru odobritve transakcije, naročnik sklene pogodbo o faktoring s faktorjem (pogodbo o financiranju za koncesijo denarnih zahtev), potem pa obvesti pisma svojih dolžnikov, da bodo plačali za dobavo, ki ni strankam tekočega računa, vendar neposredno na poseben račun faktoring. Po prejemu faktorja takega pisma, ki ga potrdi dolžnik, dejavnik izvaja financiranje stranke, da mu zagotovi, da je stranka blaga za blago (račun in račune) za dobavo tega dolžnika.
Obstajata 2 glavna vrsta terjatev, povezanih s tveganji
S sistemom regresiranja faktoring, stranka premika le tveganje za likvidnost na dejavnikih. In sam dejavnik, v primeru zamude, poskuša ugotoviti razloge za zamudo pri plačilu in poskuša dobiti podatke od dolžnika. V primeru, da v 30-45 dneh ti ukrepi niso pripeljali do uspeha, ima dejavnik pravico zahtevati stranko, da vrne financiranje. Z brez regresivne sheme se oba tipa podatkov popolnoma premakneta na faktor, dejavnik pa se mora upravljati.
Dejavnik kreditnega tveganja običajno upravlja metodo podrobne ocene finančnega stanja dolžnika, tj. Dolžnik s slabim finančnim državam, ki se preprosto zavrne, in poleg faktorja lahko pozavarovalni podatki kreditna tveganja Pri vsakem zavarovatelju), da zavarovalnice zagotavljajo takšne vrste storitev), vendar seveda bo nagrada zavarovalnice položena v faktoring cene za stranko.
lassifikacija je združevanje značilnosti ekonomskih pojavov, ki se obravnavajo v skladu z določenimi značilnostmi. Vrsta posojila je podrobna značilnost organizacijskih in gospodarskih značilnosti, ki se uporabljajo za razvrščanje posojil. Oblika posojila je tesno povezana s svojo strukturo in do neke mere z bistvom kreditnih odnosov. Struktura posojila vključuje posojilodajalec, posojilojemalec, vidne stroške itd. Zato se lahko posojila razvrstijo glede na različne vrste in obrazce.
1. V posojanju.
onchool posojila (do povpraševanja), da se vrnejo fiksni čas Po prejemu uradna obvestila od posojilodajalca. Trenutno se praktično ne uporabljajo ne le v Rusiji, temveč tudi v večini drugih držav, saj potrebujejo relativno stabilne razmere na posojilo kapitalskega trga in v celotnem gospodarstvu;
kratkoročna posojila Praviloma, da dopolnijo začasno neugodnost lastnega obratovnega kapitala. Povprečni rok odplačevanja v skladu s to vrsto posojila običajno ne presega šest mesecev. Najbolj aktivna kratkoročna posojila se uporabljajo na borzi, v trgovini in storitvah, v medbančnem posojanju. V sodobnih domačih pogojih so prejete kratkoročna posojila dominant. na trgu posojilnega kapitala;
srednjeročna posojila, obdobje šestih mesecev do enega leta (v domačih pogojih) na namen industrijske in izključno komercialne narave;
dolgoročna posojila Kot pravilo, za investicijske namene. Uporabljena pri posojanju rekonstrukcije, tehnične ponovne opreme, nove gradnje v podjetjih vseh področjih dejavnosti. Posebni razvoj Prejeta v gradbeništvu kapitala, gorivo in energetskega kompleksa, blagovnih sektorjih gospodarstva. Povprečno življenje njihovega odplačevanja je običajno od tri do pet let, vendar lahko doseže 25 let in še več, zlasti pri sprejemanju ustreznih finančne garancije iz države.
V Rusiji, na stopnji prehoda na tržno gospodarstvo, se dolgoročna posojila praktično ne uporabljajo, kot zaradi skupnega ekonomska nestabilnostin zaradi nižjega donosa v primerjavi s kratkoročnimi kreditnimi operacijami. Poleg tega je treba opozoriti, da se za države z gospodarstvi v tranziciji ali doživlja globoko gospodarsko krizo, kratkoročna posojila štejejo za posojila, izdana za obdobje do enega leta, in dolgoročno - za obdobje več kot enega leto.
2. Z odplačilom:
posojila, odkupljena z enkratnim prispevkom (plačilo). Tradicionalni obrazec vračila kratkoročna posojila To je zelo funkcionalno z vidika pravnega oblikovanja, saj ne zahteva uporabe mehanizma za izračun diferenciranega odstotka;
posojila, ki jih je unovčila obroke Med celotnim trajanjem posojilne pogodbe. Posebni pogoji (red) vrnitve se določijo s Pogodbo, vključno z v smislu zaščite proti influktivnosti interesov upnika. Vedno uporabljen dolgoročni krediti In, praviloma s srednjerokom.
3. Po metodi zaračunavanja posojilnega odstotka.
krediti, katerih odstotek se izplača v času splošnega odplačevanja. Tradicionalna za tržno gospodarstvo, obliko plačila kratkoročnih posojil, ki imajo najbolj funkcionalno od položaja enostavnosti izračuna;
posojila, katerih odstotek se plača enotni prispevki Posojilojemalec v času trajanja posojilne pogodbe. Tradicionalna oblika plačila je srednje in dolgoročna posojila;
posojila, katerih odstotek poteka na postopni ali relativni stopnji, \\ t Uporablja se želja banke, da bi strankam pomagala resnično odplačati svoj kredit in obresti v času prejema denarja na račun, na primer, med prihodki. Ta vrsta posojila je lahko dovolj diferencirana narava Odvisno od sporazuma pogodbenic;
krediti, katerih odstotek drži banke v času takojšnje izdaje njihovega posojilojemalca. Za razvite tržno gospodarstvo ta oblika ni absolutno ni značilna in jo uporablja samo z uradnim kapitalom.
Alternativa plačilu obresti na posojilo je popust (popust). Kot pravilo, v obveznicah in računovodskih menicah. Torej, ko kupujete kupca obveznic (deluje kot posojilodajalec) plača sredstva, ki so bistveno manj nominalna vrednost Ta vez. Pri unovčevanju te vezi, posojilojemalec (izdajatelj obveznic) plača celoten znesek količine nominalnega.
4. Glede na razpoložljivost in naravo zagotavljanja.
Zaupanje (ni varno) posojila. Ki jih uporabljajo komercialne banke v primeru posojanja zelo zanesljivim in rednim strankam in ko se uporablja mehko posojilno politiko, ki je namenjena aktivnemu namestitvi posojilnega kapitala po njenem potencialu
posojilojemalci, pa tudi z manjšimi zneski, katerih izguba bo neuporabna za finančni položaj banke;
Zavarovana posojila - Glavna raznolikost sodobnega bančnega posojila, ki izraža eno od temeljnih načel. Vsaka lastnina, ki pripada posojilojemalcu na pravici lastništva, lahko deluje kot zavarovanje. Najpogosteje je nepremičnine, blago v obtoku ali vrednostnih papirjev. Po navedbah ruske zakonodaje je lahko zagotovitev posojila bančne garancije, jamstva, depozit, kazni, depozit in zadrževanje lastnine posojilojemalca. V nasprotju s posojilojemalca o svojih obveznostih, ta nepremičnina postaja lastništvo banke, ki v procesu njenega izvajanja povrne izgube, ki jih imajo, ki jih imajo.
Velikost izhoda posojila je običajno manjša od povprečne vrednosti predlagane varnosti. V domačih pogojih je glavni problem pri oblikovanju zavarovanih posojil postopek za ocenjevanje stroškov premoženja (zaradi nepopolnosti postopka oblikovanja hipotekarnih in delniških trgov).
5. Po namenu:
Splošna posojila, ki jih posojilojemalec uporablja po lastni presoji, da bi zadovoljila vse potrebe po finančnih virih;
ciljna posojila, vključevanje potrebe po posojilojemalcu za uporabo sredstev, ki jih je banka dodelila izključno za reševanje problemov, \\ t določenih pogojev Pogodba o posojilu (na primer za izračun kupljenega blaga za plačila plače osebje, remont, itd.). Kršitev te obveznosti To pomeni vlogo za posojilojemalca, ki ga je določila pogodba o sankcijah v obliki zgodnjega pregleda posojila ali povečanja obrestne mere na njem.
Komercialna posojila Poslovnih subjektov, ki delujejo na področju trgovine in storitev. V glavnem so kratkoročni;
Medbančne posojila - Ena od najpogostejših oblik gospodarskega interakcije kreditnih institucij. Trenutna stava, vendar medbančna posojila je najpomembnejši dejavnikdefiniranje računovodske usmeritve Posebna banka za preostale vrste posojil, ki jih je izdala. Obseg te stopnje je tesno povezan s stopnjo refinanciranja Banke Rusije, ki je aktivni udeleženec in neposredni koordinator medbančnega trga posojila;
Potrošniška posojila, posamezniki, ki izpolnjujejo njihovo potrebo po gotovini (za pridobitev premičnin in nepremičnin);
Posojila posredniki delniški trg Banke, ki jih posredujejo posredništvo in trgovska podjetja, ki se ukvarjajo z nakupom in prodajo vrednostnih papirjev. Značilnost teh posojil v tuji in ruski praksi je začetna osredotočenost na servisiranje, ne naložb, in igralnih (špekulativnih) poslovanja na borzi;
agrarno posojila - Ena od najpogostejših sorte kreditnih operacij, ki je določila nastanek specializiranih kreditnih institucij - Agrobanks. Značilnost je izrazit sezonski značaj zaradi posebnosti kmetijske proizvodnje.
7. Odvisno od vidne vrednosti:
Blagovno posojilo. Zgodovinsko pred svojim denarjem, ko se uporablja enakovredna izmenjava posamezne izdelke (krzno, govedo itd.). V sodobna praksa Oblika posojila ni bistvena;
Kreditna denarna obramba. To je najbolj tipična, prevladujoča oblika v sodobni kmetiji, saj je denar univerzalni ekvivalent pri izmenjavi stroškov blaga, univerzalno sredstvo za promet in plačilo;
Mešana oblika. To se zgodi v primeru, ko posojilo deluje hkrati v blago in denarnih oblikah. Na primer, za pridobitev drage opreme, ne le lizinško obliko posojila (blago), ampak tudi denarno obliko (za namestitev in zagon pridobljenih tehnik).
Mešana (blago-denar-denar) Oblika posojila se pogosto uporablja v gospodarstvu držav v razvoju, izračunana za gotovinska posojila s periodičnimi dobavami blaga (predvsem v obliki surovin in kmetijskih proizvodov). V notranjem gospodarstvu je prodaja blaga v obrokih spremlja postopen donos posojila v denarju.
8. Odvisno od tega, kdo v kreditni transakciji je posojilodajalec:
Posojilo za oblikovanje bank. Banke najpogosteje zagotavljajo posojila, ki potrebujejo začasno finančno pomoč. Značilnosti bančne oblike posojila so naslednje: \\ t
- Banka ne deluje tako velik kapital, kot privabljajo sredstva, \\ t
- Banka je razglašena za brezposelna kapital, tj. začasno brezplačno gotovino, ki jo v banki dajejo gospodarski subjekti, državo in prebivalstvo za račune ali vloge, \\ t
- Banka ni ravno koristna in kapital. To pomeni, da mora posojilojemalec uporabiti sredstva, pridobljena v banki, tako da je bil dobiček zadosten za vrnitev glavnega dolga in plačila obresti posojila. Oblika kreditne banke je sestavni atribut;
Gospodarski (trgovina) oblika posojila. V tem obrazcu so upniki gospodarske organizacije (podjetja, podjetja, podjetja). Ta obrazec se pogosto imenuje komercialno posojilo, saj temelji na zamudi pri prodaji. Značilnosti gospodarske (komercialne) oblike posojila so naslednje: \\ t
- njegov vir je zaseden kot nezasedena kapital,
- v osnovni obliki gospodarskega posojila, plačilo plačila služi kot nadaljevanje procesa prodaje izdelkov, ni začasno izpuščen strošek, in navaden izdelek,
- Z denarnim obliko gospodarskega posojila je njegov vir denar, ki je začasno sproščen iz gospodarskega prometa. Pomembno je omeniti, da se z blagovnim posojilom, pravica do lastništva oddajnega predmeta prenese iz prodajalca upnika na kupca, z denarnim posojilom, premoženje za vidno vrednost ne prenese od posojilodajalca posojilojemalca. Slednje ga prejme samo za začasno posest (uporaba), \\ t
- ekonomsko posojilo, ne glede na njegovo obliko, je predvideno predvsem za kratek čas;
Državni obrazec za posojilo pojavi, če država zagotavlja posojilo različne predmete. Državno posojilo je treba razlikovati od državnega posojila, kjer država, ki daje svoje obveznosti, obveznice itd., Deluje kot posojilojemalec;
Mednarodni obrazec za posojilo To je kreditne odnose, v katerih vstopajo banke, podjetja, država in prebivalstvo. Hkrati je ena od strank tuji subjekt;
Civilno posojilo Temelji na udeležbi v kreditni transakciji kot upniki posameznih državljanov, posameznikov. Ta transakcija se včasih imenuje zasebna (osebna) oblika posojila. Civilna (zasebna, osebna) obrazec za posojilo se lahko nosi tako denar kot blagovni značaj.
V razmerju med posamezniki se med seboj, je ta oblika posojila pogosto prijazna: odstotek posojila je določen v manjši znesek kot v bankah, v nekaterih primerih se ne kopičijo; kreditna pogodba Ni pomembno, zaporedje dolga se pogosto uporablja, vendar se pogosto ne uporablja. Element zaupanja se tukaj poveča. Trajanje takšnega posojila ni težko, pogosteje je pogojno.
9. Narava ciljne potrebe Posojilojemalec:
izrecno ciljni obrazec Kredit pomeni posojilo v okviru vnaprej določenih ciljev;
skrita oblika Kredit Pojavi se, če se posojilo uporablja za namene, ki niso predvidene z medsebojnimi obveznostmi pogodbenic;
Produktivna oblika kredita Povezane z značilnostjo uporabe sredstev, ki jih je prejela od posojilodajalca. Ta oblika posojila je značilna za uporabo posojila na namen proizvodnje in cirkulacije;
Oblika potrošniškega posojila Zgodovinsko je nastala na začetku razvoja kreditnih odnosov, ko so nekateri predmeti čutili ogromne potrošnje, in drugi pa potrebo po začasni uporabi. Obrazec potrošnikov Posojilo ni namenjeno ustvarjanju nove vrednosti, ki je namenjena tukaj, da zadovolji potrebe potrošnikov posojilojemalec.
10. Z naravo uporabe.
enkratno posojilo. Pomeni potrebo po izposojenih sredstev na nestanjenem osnovi;
Obnovljiva posojila. Pomeni stalno privabljanje izposojenih sredstev. Nenehno obnovljivo kreditno linijo je lahko zastopana v obliki revolving in valjčnih posojil.
Revolving Credit. - Obnovljiva posojila, v skladu s katerim lahko posojilojemalec večkrat ima posojilo za mejno vrednost na dogovorjenih pogojih (na primer, shranjevanje fiksnega ravnovesja na računu). Banka običajno zaračuna Komisiji za posojilo in zahteva ohranitev določenega stanja sredstev na računu. Za revolval Poceniti Pogodba vzpostavlja ekstremna velikost Dolg posojilojemalca posojila pred banko po odplačilu dela dolga lahko posojilojemalec sprejme posojilo v omejitvi kratkoročne uporabe.
Rollas - Obnovljiva posojila s periodično revidirano obrestno mero.
11. Organizacijska oblika.
Obrazec neposrednega posojila ki odraža takojšnjo izdajo posojila uporabniku, brez posredovanih povezav;
posredna oblika kredita Pojavi se, ko se posojilo sprejme za posojanje drugih predmetov. Na primer, če trgovska organizacija dobi posojilo v banki ne samo za pridobitev in prodajo blaga, ampak tudi za posojila državljanom pod blagom po obrokih. Posredni potrošnik bančnega posojila je državljani, ki so izhajali iz trgovinske organizacije za nakup blaga na kredit;
dvostranska posojila;
Tripartitna posojila ki se pripisujejo sindicirani (svetovalcu) in club. posojila. Sindicated. – Ego posojila, ki jih zagotavljata dva in več posojilodajalcev za enega posojilojemalca. Da bi zagotovili sindicirano posojilo, banke začasno združijo začasno brezplačno denar.
12. Po vrstah virov privlačnosti.
Zunanja posojila
Notranja posojila.
13. V smislu obrestne mere:
Posojila s plavajočimi obrestnimi merami;
Krediti C. fiksno obrestno mero;
Posojila z mešano hitrostjo.
14. V obliki odplačevanja:
ob istem času;
Z obrokom - Z enakomerno periodično odplačilo (praviloma je to letna shema odplačevanja), z neravno periodično odplačilo (praviloma, to klasična shema Odplačevanja), z neenakomerno in ne-periodično odplačilo.
15. Po tehniki zagotavljanja:
ena vsota;
odprite kreditno linijo;
pogodbeno posojilo.
prekoračitev.
16. Po vrsti upnika.
uradnik;
neuradno;
mešano;
krediti mednarodnih organizacij.
17. Za valuto:
tuja valuta;
mednarodne denarne enote, \\ t
valuta valuta valuta;
valutna upnica valuta;
valuta tretje države
multicurrency.
kreditne kartice Oba .. Ampak za vsako od zgodovinskih obdobij, je bilo značilno samo, da je povezana z agregatom sorte posojil. Vsaka zgodovinska ERA je tako v celoti uporabljala posojilo, saj je bilo potrebno. Zato, kako ne more biti unificirana klasifikacija Kredit za vse družbeno-ekonomske formacije in ne morejo biti enake značilnosti vsake vrste posojila za vse te formacije.
V tržnem gospodarstvu so glavne vrste posojil, ki so se pogosto uporabljajo v gospodarski praksi, so: medgorja, bančništvo, država, potrošniški, mednarodni kredit.
Kredit med kmetijami- To je posojilo, ki obstaja med delujočimi poslovnimi subjekti. Njegove vrste so komercialno posojilo, dolg terjatve, napredek pri strankah, začasno finančna pomočLizing. Meje posojila med kmetijema se določijo z velikostjo rezervnega kapitala, ki so na voljo poslovnih subjektov - upnikov, pa tudi pravilnost pretoka denarnega kapitala s prodajo blaga in možnosti preoblikovanja preoblikovanje posojila med kmetijami na banko ali prejeto medkomesto. Poleg tega odplačilo teh posojil v določenem obdobju predvideva pravočasno prejemanje plačil od kupcev. Na splošno je obstoj posojila med kmetijami v veliki meri povezan z nezadostnim razvojem bančnega posojila.
V državah z razvitimi tržno gospodarstvo Pri združitvi industrijski kapital Z bančništvom, hitreje, bančno posojilo povečuje relativno z medgorjami. Hkrati je v zvezi z dominacijo v svetovnem gospodarstvu transnacionalnih korporacij širok razvoj pridobil notranje poslovne posojilo kot vrsto posojila med kmetijami. Sorte Intracerporational posojila so lahko dobave blaga med udeleženci družbe, ki se izvajajo na kredit (na primer, prenos moralno zastarele opreme na panoge), kot tudi zagotavljanje posojila v denarni obliki. Pogosto se interni kredit podjetja prepleta z bančništvom, saj so banke vključene v sestavo transnacionalnih podjetij.
Komercialno posojilo je oblika gibanja neposrednega industrijskega kapitala in metode za preoblikovanje blagovnega kapitala v monetarno, s prodajo blaga z zamudo pri plačilu in vračanju dolga denarja. Zato je komercialno posojilo sorta cash Credit.. Po eni strani pa pospešuje prodajo blaga prodajalcem, na drugi strani pa omogoča, da kupi blago za pridobitev sredstev od prodaje svojih izdelkov. Tako komercialno posojilo pomaga pospešiti obtok kapitala v gotovini kot posamezna podjetjaIn na splošno v družbi. Komercialno posojilo nastane na zahtevo in soglasje strank - prodajalca in kupec - in ima strogo opredeljeno smer in meje.
Posojilodajalec lahko zagotovi posojilo samo njegovi kupcu, njegove meje pa so enake kot posojilo med kmetijami. Praviloma je komercialno posojilo kratkoročno, saj služi le procesu prodaje blaga, spodbujanja in pospeševanja prodaje ter zmanjševanju časa bivanja naprednega kapitala v obliki blaga. Njeni roki in velikost je odvisen od nekaterih dejavnikov: stopnja primanjkljaja blaga na trgu, finančno stanje nasprotnih strank, prisotnost zaupanja prodajalca v kupca, razvoj posojilnega trga itd.
Prenos blaga na kredit se lahko izda ali ne sestavi. Valuta računa kot varščine je sestavljena iz cene blaga in odstotek za obdobje uporabe posojila, katerih stopnja je določena z obstoječo obrestno mero na trgu izposojenega kapitala, vendar je običajno nekoliko nižje kot trg. Konec koncev, ko zagotavljajo komercialno posojilo, cilj ni dobiček, ampak prodaja blaga. Formalizacija odnosa med dolžnikom in posojilodajalcem, račun služi določenemu jamstvu za odplačilo dolga in je lahko podlaga za posojila upniku s strani banke. S pomočjo potrdila lahko imetnik zakona plača račun z nasprotno stranko. Kdaj razumevanje plačila Glede na predlog zakona ali sklic dolžnika iz plačila ima imetnik zakona pravico, da protestira račun.
Razvoj komercialnega posojila ima svoje vzorce. Gibanje komercialnega posojila sovpada s pretokom industrijskega kapitala: s povečanjem obsega industrijske proizvodnje se to posojilo širi, in z zmanjšanjem - zoži. Zlasti obseg komercialnega posojila pada med gospodarsko in še bolj - kriza plačil, kot se dogaja v Ukrajini.
Dolg, ki ga je treba plačati, je v veliki meri podobna komercialnemu posojilu, vendar se razlikuje od njega, ki se pojavi v nasprotju z željami in volje strank. Razlog za njen dogodek je premor med gibanjem naravnih in vrednotnih oblik blaga. Do neke mere, je spontano spreminjanje zneska denarnega kapitala na razpolago poslovnih subjektov. Še posebej slab vpliv Gospodarstvo ima slabši raznolikost posojila med kmetijami - zapadle terjatve. Pojasnila se zaradi dejavnikov makro in mikroekonomske narave. Obseg neplačila vpliva tudi na raven pogodbene discipline in davkov v državi, ravnotežje monetarne in tržne mase, razvoj kreditnih odnosov in drugih dejavnikov. Mase privzete vrednosti v Ukrajini so bile posledica gospodarske krize, in njihovo močno povečanje, imenovano plačilno krizo, je povzročila hkratno znatno zmanjšanje cash. Sredi novembra 1993 so razlogi za neplačila neučinkovita dejavnost Posamezni poslovne entitete, kršitve krivde podjetij ali skozi okoliščine, ki so neodvisni od njih, običajnega kroženja kapitala, neskladnosti s Pogodbo in plačilno disciplino ter podobno.
Predplačani stroški - znesek denarjana račun prihodnjih plačil za vrednosti blagovnih znamk, dela in storitev, da se zagotovi jamstvo njihovega prejemnika s strani kupca ali da se zagotovi njihov nakup. Kot obliko mednarodnega posojila je napredek eden izmed virov oblikovanja obratnega kapitala podjetja, ki ga je prejel. Za uporabo vnaprejšnjih obresti, ki se običajno ne izplača, razen če pogodba med pogodbenicama ni drugače določeno.
Začasna finančna pomoč se zagotovi posameznim poslovnim subjektom, ki so se znašli v težkem finančnem položaju, organizacijah (ministrstvih, oddelkih itd.), Ki so nad njimi, in partnerji o načelih vračanja in, praviloma brez plačevanja obresti . V gospodarskih središčih se lahko oblikujejo posebne rezerve, da se zagotovi takšna pomoč.
Leasing - podjetništvo, ki je namenjeno vlaganju lastnih ali privabljanih sredstev in je sestavljeno iz dodelitve najemodajalca izključne uporabe najemnika nepremičnine, ki je last najemodajalca, ali pa ga pridobiva njena lastnina po proxyju in usklajevanju Z najemnikom od zadevnega prodajalca premoženja, ki je predmet najemnika periodičnih lizinških plačil. Posojilo za leasing med kmetijami se lahko šteje le za pogojno zaradi dejstva, da gospodarska točka Po mnenju ima seznam splošnih znakov s posojilom - prisotnost zaupanja med pogodbenicama na lizinški sporazum, prenos vrednosti za začasno uporabo in pristojbino. Zakupljen objekt je vsaka lastnina, ki spada v glavna sredstva, ki ni prepovedana za prost dostop na trgu in v zvezi s katerim ni omejitev prenosa IT na lizing. Zakupljeni predmet gre v lastništvu najemnika popolno odplačilo Posojilo. Če je v državah z razvitim tržnim gospodarstvom, je lizing postal eden od običajnih načinov prodaje izdelkov, nato pa v Ukrajini je še vedno v začetni fazi razvoja.
S premagovanjem gospodarske in glavne stvari - kriza plačil v Ukrajini in z obnovo pravic poslovnih subjektov za zagotavljanje posojila bo posojilo med kmetijema pridobilo veliko distribucijo. Zlasti se bo povečala obseg komercialnih posojil in lizinških poslov. Hkrati bi moral obseg dolga, ki ga je plačati terjatve, močno zmanjšati, ki je ob upoštevanju krize plačil pridobil hiperantne dimenzije.
Širitev komercialnega posojila z zaračunavanjem računov, ki je imetno tržno gospodarstvo, bo pomagala pospešiti naselja in bolj operativno manevriranje s kapitalom poslovnih subjektov, bo učinkoviteje medsebojno nadzorovanje in soodvisnost med njimi. Zlasti bo zelo pomembno pri krepitvi odpornosti nacionalnega monetarna enotaKer bo s pomočjo mehanizma refinanciranja poslovnih bank, bo centralna banka v okviru zadolženosti vzpostavila tesnejšo povezavo z denarnim ponudbo z blagom, ki je v pogojih komercializacije bank bistveno izgubljena. Konec koncev, če je v sovjetskih časih osnovno načelo bančnega posojila zagotovilo posojilo z blagom in proizvodnimi stroški, potem v sodobnih pogojih - zagotavljanje vrnitve posojila s strani posojilojemalca.
Banka kredit vzemi kraj, ko je ena od strank o posojilu Sporazuma banka. V sodobnih pogojih je bančno posojilo vodilni posojilni obrazec, čeprav v državah z razvitim tržnim gospodarstvom pred kratkim, je začel dati pot posojilom, ki zagotavljajo kreditne institucije nebančnega tipa. Njegov predmet je capitalki so ločeni od industrijskega kapitala, zato je na voljo samo v monetarni obliki. Pogodba o posojilih je ločena od nakupa in prodaje. Hkrati pa je banka v funkciji mediatorja v posojilu lahko kot posojilojemalec (v primeru povečanja depozitov in depozitov, pridobitev posojil in medbančnih posojil), in posojilodajalca (pri zagotavljanju različnih vrst posojila svojim strankam).
Bančno posojilo ni pomagalo le neprekinjenim kapitalom obračanju, in njegovo kopičenje. Zato je s položaja reprodukcije javnega prestolnega, je običajno razdeljen na kapitalska posojila in posojilo za denar, ki je odvisna od narave uporabe posojila s strani posojilojemalca in njenega vpliva na obseg delovanja kapitala. Kapitalsko posojilo - to je posojilo, zaradi česar se dejansko povečanje kapitala, in denarno posojilo - To je posojilo, zaradi česar je predvideno gibanje denarja kot plačilnega sredstva, ki ga ne spremlja širitev proizvodnje. Ta delitev je pomembna za razumevanje vloge bančnega posojila v procesu reprodukcije posameznika in celotnega javnega prestola.
Državni kredit- To je posojilo, katerega udeleženci (posojilojemalec ali posojilodajalec) je država. Njegovo imenovanje je rešiti nacionalne težave (pokritost primanjkljaja državnega proračuna, ki zagotavlja kreditno pomoč posameznim poslovnim subjektom ali kategorijam prebivalstva). Podrobno je preučevan v tečajih "Finance" in "Proračun".
Potrošniški kredit- kredit, ki je zagotovljen pravnim ali posameznikom za potrošniške namene. Lahko se zagotovi obe bankami (o tem, kaj je višje z značilnostmi bančnega posojila) in kreditne institucije nebančnega tipa, pa tudi pravne osebe in posameznike. V Ukrajini, kreditne institucije nebančnega tipa, ki zagotavljajo potrošniški kredit, so lopmarde (zagotovijo posojilo za premičnine - nakit, starine, oblačila itd.), Kreditne zadruge, komunikacijska podjetja (telegrami in telefonski pogovori na kredit), trgovina Organizacije (prodaja blaga po obrokih). Posojila svojim zaposlenim lahko zagotovijo poslovne subjekte na račun posebna sredstvaki jih povzročajo kot posledica porazdelitve dobička, ki jim je na voljo. Posamezniki lahko zagotovijo tudi posojilo za potrošniške namene drug drugemu.
Sporno med ekonomisti je vprašanje o zagotavljanju potrošniškega posojila pravnim osebam. Po našem mnenju lahko pravne osebe prejmejo potrošniško posojilo. Konec koncev, v sovjetskih časih podjetja v primeru pomanjkanja sredstev Sklada socialnih in kulturnih prireditev in stanovanjske gradnje bi lahko bančno posojilo prejelo bančno posojilo za svoje zaposlene v stanovanjskih stavbah, rekreacijskih baz, klubov, Zdravstvene ustanove, stadione itd. To so potrošniški objekti (neindustrijski) imenovanje, kaj je dokaz, kaj se ne zaračunavajo na njih depreciacijski odbitki. obnovi (za popolno izterjavo). V mnogih državah s tržnimi gospodarstvi, podjetja svojim zaposlenim zagotovijo tudi stanovanjske in socialno-kulturne objekte. Tudi pod pogoji gospodarska kriza V Ukrajini nekateri podjetja gradijo takšne predmete, zlasti stanovanjske stavbe. Za njihovo gradnjo lahko prejmejo posojilo.
Poleg zagotavljanja socialnih potreb prebivalstva, potrošniških posojil igra pomembno vlogo v formaciji survious povpraševanje. Prebivalstvo, ki v zameno vpliva na razvoj gospodarstva v državi, olajšuje proces prodajnih proizvodov, pospešitev dobička in prihodkov državnega proračuna. Državne opredelitve zagotavljanja potrošniških posojil pomaga pri urejanju denarni promet v državi.
International Credit.- To je gibanje izposojenega kapitala iz ene države v drugo. Njegovi subjekti so enaki kot v nacionalnih (notranjih gospodarskih) posojilih - banke, podjetjih, državi, prebivalstvu. Kljub temu je znak tega posojila pripadnosti posojilodajalca in posojilojemalca v različne države.
Mednarodno posojilo deluje v različnih oblikah. Odvisno od tega, kdo je posojilodajalec, obstajajo korporativna, bančna in državna posojila.
Korporativno posojilo je dejansko komercialno posojilo na mednarodni ravni, ko tuji izvoznik Prodaja blaga domačemu uvozniku na kredit. To posojilo je tvegano za izvoznik, zato zahteva ustrezna jamstva za njegovo odplačilo, zaradi česar je to kreditno drago. Uvoznik, če je imel proste vire, morda bi lahko kupil blago na ugodnejše pogoje, vendar je zaradi pomanjkanja sredstev prisiljen kupiti od družbe, ki prodaja blago z odloženim plačilom.
Bolj prilagodljiv v mednarodnih odnosih je bančno posojilo, ko je ena od strank v zvezi s kreditnimi odnosi banka. V Ukrajini, mednarodnih bančnih posojil v glavnem prejemajo poslovne banke in skupno podjetje s tujim investitorjem. S prihodom zaupanja v tuje banke v ukrajinska podjetja, je mogoče pridobiti najnovejša takšna posojila.
Državno posojilo lahko zagotovi vlada ene države vlade druge države v mejah sporazuma med njimi, pa tudi z dajanjem njihovih vrednostnih papirjev na tuje finančne trge s strani vlade. Mednarodna posojila, ki jih zagotavljajo države mednarodnih monetarnih organizacij - Mednarodni denarni sklad, Mednarodna banka za obnovo in razvoj, \\ t Evropska banka Rekonstrukcija in razvoj ter druge organizacije. Zlasti Ukrajina pogosto uporablja njihova posojila ekonomski razvoj in podpreti stabilnost nacionalne valute.
Mednarodni kredit je razdeljen tudi na finančne, ki je na voljo v denarni (valutni) obliki in komercialnih, ki je na voljo v obliki blaga.
Kredit je finančni razmer med udeleženci transakcije, ki je legaliziran s pogodbo o načelih varnosti, obveznosti in nujnosti. Zagotavlja dejstvo, da posojilodajalec prejme jamstva od posojilojemalca, da izpolni vse pogoje transakcije. Parizacija - obveznost plačila ne le znesek posojila, ampak tudi obresti nanj. Nujnost pomeni izvajanje plačil.
Trenutno obstaja veliko različnih oblik in vrst posojil, in jim dajejo ne le bančne organizacije, ampak tudi drugače finančne ustanove, potrošniške zadruge itd. Toda kljub veliki količini se lahko vsa posojila vseeno razdelijo na tri vrste:
Morate vedeti kot daljše posojila posojila, večja kot obrestna mera.
Naslednji znak delitve posojil po vrsti je varnost. V skladu s tem obstajajo zavarovana posojila in izdana brez zagotavljanja. Zavarovana se izda za varščino ali z guarantion, drugi pa ne zahteva nobenih jamstev posojilojemalca.
V skladu s sistemom odplačevanja dolga so posojila razdeljena tudi na več vrst. Najpogostejši - mesečno plačilo na kreditnih delih (padajoča shema ali enaki zneski). Ampak včasih bančna izda posojilo, ki ga je polno enkratno plačilo na koncu kreditnega obdobja. Na splošno so lahko sheme plačil posojil drugačne in so odvisne od sporazuma med posojilodajalcem in posojilojemalcem.
Oblike posojil so drugačne: v tuji ali nacionalni valuti, v obliki kreditne karticev obliki blaga na varnosti. Pogoji posojila je odvisen od pogojev pogodbe, kot je obrestna mera, zapadlost, oblika obrazca, začetni prispevek. Obrestne mere so fiksne in plavajoče.
Zato je potencialni posojilojemalec pred izbiro posojila bolje obiskati več finančnih organizacij, zbrati vse potrebne informacije in šele nato vzeti tehtano rešitev. Potrebno je, da se spomnimo zlato pravilo: posojilo je le takrat donosno in varno za posojilojemalca, ko je možnost preventanda. Obrestne mere in možnost prevare. In bolje je, da posojila v bankah z dostojnim ugledom.
Pogodbenice kreditnih odnosov. Vrste in razlogi za kreditno klasifikacijo. Načelo odplačevanja, nujnosti in obveznosti.
Razvrstitev bančnih posojil in načel bančnih posojil
V tržne razmere Upravljanje Glavna oblika posojila je bančno posojilo, tj. Kredit, ki ga zagotavljajo poslovne banke različnih vrst in vrst. Predmeti kreditnih odnosov na področju bančnega posojila so podjetja in organizacije, prebivalstvo, država in banke sami. Kot je znano, v kreditni transakciji subjekti kreditnih odnosov vedno delujejo kot posojilodajalci in posojilojemalci. Posojilodajalci so osebe (pravna in fizična), ki so zagotovili njihov časovni razpoložljiva sredstva Na razpolago posojilojemalcu za določeno obdobje.
Posojilojemalec je stran kreditnih odnosov, ki prejemajo sredstva za uporabo (v posojilu) in se morajo vrniti v predpisano obdobje. Kar zadeva bančno posojilo, se subjekti kreditnih transakcij nujno opravljajo v dveh osebah, tj. Kot posojilodajalec in kot posojilojemalec. To je posledica dejstva, da banke delujejo predvsem na privabljanju sredstev in zato v zvezi s podjetji in organizacijami, prebivalstvom, državo - lastniki teh sredstev, ki so na bančnih računov, delujejo kot posojilojemalci. Prerazporeditev sredstev, osredotočena na korist tistih, ki jih potrebujejo, banke delujejo kot posojilodajalci. Enako je opaziti in glede na drugo stran kreditnih transakcij - prebivalstvo, gospodarstvo, država; Z denarjem na bančne račune delujejo kot upnik, in sprašujejo posojilo, se spremenijo v posojilojemalce.
Poslovne banke svojim strankam zagotovijo različne kredite, ki jih je mogoče uvrstiti na različne funkcije. Prvič, glede na glavne skupine posojilojemalcev: kredit za gospodarstvo, prebivalstvo, vladne agencije Organi.
Z destinacijo (smer) razlikovanje kredita:
potrošnik;
industrijski;
trgovina;
kmetijstvo;
naložbe;
proračun.
Glede na obseg delovanja so lahko bančna posojila podjetjem vseh podružnic gospodarstva (tj. Ekonomske subjekte) dve vrsti: posojila, ki sodelujejo pri razširjeni reprodukciji osnovnih sredstev, in posojila, ki sodelujejo pri organizaciji tekočih sredstev. Slednje pa so razdeljene na posojila, ki so poslana na proizvodno sfero, in posojila, ki služijo sfero cirkementa.
Kar zadeva uporabo, so posojila potrebna in nujna.
Slednje, nato pa so razdeljene na:
kratkoročni (do 1 leto);
srednjeročno (od 1 do 3 let);
dolgoročno (več kot 3 leta).
Posojila so praviloma oblikovana reciklirana sredstva kratkoročna, posojila, ki sodelujejo pri razširjeni reprodukciji osnovnih sredstev, se nanašajo na srednje in dolgoročna posojila.
Razlike velikosti so velike, srednje in majhne.
Z zagotavljanjem: nezavarovana (prazna) posojila in zavarovana, ki so po drugi strani razdeljena na zavarovanje, zagotovljena in zavarovana.
Z načinom izdajanja bančnih posojil lahko razdelimo na odškodninska in plačilna posojila. V prvem primeru se posojilo pošlje tekočemu računu posojilojemalca za odškodnino za zadnje lastna sredstva, ki je vključena v blago in materialne vrednosti ali stroškov. V drugem primeru se bančno posojilo pošlje neposredno plačilo za plačilo in denarni dokumenti, predloženi posojilojemalcu, da plačajo kreditne ukrepe.
Po metodah odplačevanja se bančna posojila izplačajo v obrokih (deli, delnice) in posojila, ki so unovčena hkrati (za en določen datum).
Glavni dejavniki, ki so moderne poslovne banke v Rusiji upoštevajo pri določanju pristojbine za posojilo, kot sledi:
osnovna obrestna mera za posojila, ki se zagotavljajo CBR komercialnim bankam;
povprečna obrestna mera na medbančnem posojilu, tj. za sredstva, kupljena od drugih poslovnih bank za svoje aktivne operacije;
povprečna obrestna mera, ki jo banka plača svojim strankam na depozitnih računih različnih vrst;
struktura kreditnih virov banke (višji je delež izpostavljenih sredstev, dražje pa bi moral biti posojilo);
povpraševanje na kreditih gospodarskih delavcev (manj povpraševanja, cenejše posojilo);
izraz, za katerega se zahteva posojilo, in vrsto posojila, ali precej stopnjo tveganja za banko, odvisno od določbe.
Posojila bank podjetjem in drugim organizacijskim in pravnim strukturam za industrijske in socialne potrebe se izvajajo s strogim upoštevanjem načel posojanja. Slednji so osnova, glavni element kreditnega sistema, saj odraža bistvo in vzdrževanje posojila, kot tudi zahteve iz cilja ekonomske zakonodaje, Tudi na področju kreditnih odnosov.
Načela kreditiranja vključujejo: nujnost vrnitve, diferenciacije, varnosti in plačila.
Vrnitev je ta funkcija, ki razlikuje posojilo kot ekonomska kategorija iz drugih ekonomskih kategorij blago. Brez odplačila posojila ne more obstajati. Vrnitev je celovita kreditna linija, njegov atribut.
Nujnost posojila je potreben obrazec Doseganje odplačevanja posojil. Načelo nujnosti pomeni, da posojilo ne bi bilo pravkar vrnjeno, vendar se vrne v strogo določeno obdobje, t.j. Ugotavlja konkreten časovni dejavnik. Zato je nujnost časovna gotovost odplačevanja posojila.
Diferenciacija posojil pomeni, da komercialne banke ne bi smele vsekakor pristopiti iz vprašanja izdajanja posojila svojim strankam, ki zaprosijo za njegovo potrdilo. Posojilo bi bilo treba zagotoviti samo tistim, ki jih lahko pravočasno vrnejo. Zato je treba razlikovanje posojil izvesti na podlagi kazalnikov kreditne sposobnosti, v skladu s katerimi se razume finančni pogoj podjetja, ki daje zaupanje v sposobnost in pripravljenost posojilojemalca, da vrne posojilo Sporazumu zaradi pogodbe .
Načelo kreditne določbe pomeni, da se posojila se lahko izdajo pod določenimi vrstami kreditnih zavarovanj. V svetovni bančni praksi so vrste podpore posojil, ki niso pomembne vrednosti, okrašene z obveznostjo hipoteke, so jamstva in jamstva topila, oziroma pravne osebe in posameznike, pa tudi zavarovalne police, ki jih destirajo posojilojemalci v zavarovalnici tveganje bančnega posojila brez seznama. Poleg tega ne le ena, ampak vse naštete oblike pravnih obveznosti hkrati lahko služijo kot posojilo, ki ga je izdala banka.
Kreditno načelo posojila pomeni, da bi morala vsakemu podjetju posojilojemalcu banki dati določeno pristojbino za začasno uporabo denarnega denarja. Izvajanje tega načela v praksi se izvaja prek osnovnega odstotnega mehanizma. Oceniti bančni interes. - To je neke vrste "cena" posojila. Plačilo posojil je zasnovano tako, da ima spodbuden učinek na gospodarsko (komercialno) naselje podjetij, ki jih spodbuja k povečanju lastna sredstva in ekonomsko porabo privabilnih sredstev.
Kumulativna uporaba v praksi vseh načel bančnih posojil vam omogoča, da opazujete tako nacionalne interese in interese obeh predmetov kreditne transakcije: banka in posojilojemalca.
Bibliografija
Pri pripravi tega dela so bili uporabljeni materiali iz lokacij: http://www.referat.ru in http://www.bankrtov.ru
