Kako do popusta pri registraciji zavarovanja civilne odgovornosti. Nepravilno izpolnjena zavarovalna polica. Ta razmerja so odvisna od različnih dejavnikov.

Koeficient "bonus-malus" pomembno vpliva na stroške OSAGO. MSC se spreminja glede na pogostost nesreč, ki so nastale po krivdi zavarovanca, podatki o kazalniku pa se z leti kopičijo v enotni elektronski bazi RSA. Vendar se zgodi, da se zavarovalna zgodovina izgubi ali izkrivi. Kako je v tem primeru mogoče vzpostaviti pravičnost?

Nerentabilnost motorista po OSAGO vpliva na vrednost izračunanega koeficienta "bonus-malus" (KBM). Vrednost tega koeficienta se uporablja za določanje stroškov police. Vsaka vrednost MSC ima svoj "razred":

Tabela 1. Razredi zavarovane MTPL.

• Z vožnjo brez prekinitve se razred vsako leto poveča za enega (postane četrti, peti itd.). Skupaj z njim raste tudi popust - za pet odstotkov osnovnega izračuna za vsakih dvanajst mesecev zavarovanja. Najvišji popust je 50%. Primer: voznik s trinajstim razredom KBM plača za OSAGO dvakrat manj kot voznik s tretjim razredom.
• Če je v okviru police prišlo do izgube, se razred zniža (skupaj s popustom). Če je na primer pri sestavi pogodbe pomemben peti razred (MSC 0,9), potem bo po zavarovalnem primeru razred padel na tretjega (MSC 1,0). To pomeni, da za obnovo police ne bo popustov. Če sta bili pri takšni politiki dve izgubi, se razred zmanjša na prvo. Koeficient bonus-malus bo 1,55, kar bo po podaljšanju zvišalo osnovno ceno OSAGO za 55%. Največja možna vrednost MSC je 2,45.

Seveda primeri, ko je zavarovanec oškodovanec v primeru nesreče, ne vplivajo na vrednost MSC. Tudi velikost plačil ne vpliva na to. Zato stranke z eno veliko izgubo plačujejo za polico manj kot vozniki z veliko manjšimi zahtevki. Tudi če se slednji skupaj izkažejo za finančno manj nerentabilne.

Predmet uporabe KBM je:

• Voznikče sporazum OSAGO določa omejen seznam oseb, ki lahko vozijo avto. V tem primeru izračun stroškov zavarovanja temelji na najslabši MSC vrednosti vseh voznikov, "vpisanih" v polico.
• Lastnik avtomobila pri "vezavi" na vozilo, če pravilnik ne določa omejitev za voznike. Tako ima lahko na primer lastnik avtomobila za dva svoja avtomobila drugačen MSC.

Treba je razumeti, da zavarovalna zgodovina avtomobilista kot lastnika vozila nikakor ni povezana z njegovo zavarovalno zgodovino kot voznika. Ti dve količini se upoštevata vzporedno in ne vplivata drug na drugega.

Na primer, če voznik z največjim popustom zavaruje svoj avto v skladu z OSAGO brez omejitev za osebe, ki lahko vozijo, mu bo v skladu s takšno pogodbo dodeljen tretji razred z osnovnim MLC.

Ni težko uganiti, v katerih primerih boste morali pri poskusu vpisa novega gonilnika v trenutno politiko doplačati. To se bo zgodilo, če bo MSC novega voznika višji kot pri osebah, ki so že vključene v zavarovanje. Višina dodatne premije se določi sorazmerno s preostalo zavarovalno dobo. Podobno, če so "dragi" vozniki izključeni iz OSAGO, se lahko zavarovalna premija zmanjša (in delno povrne).

Prav tako je pomembno razumeti značilnosti obračunavanja koeficienta bonus-malus:

• MSC popust se poveča le na podlagi rezultatov letne zavarovalne dobe. Če polico predčasno prekinete, se obračun brez nesreč ne bo upošteval pri registraciji nove zavarovalne police.
• Zgodovina zavarovanja voznika (za zavarovanje z omejenim seznamom voznikov) je zabeležena s priimkom, imenom in patronimiko, datumom rojstva in številko vozniškega dovoljenja.
• MSC lastnika (z zavarovanjem "brez omejitev") je vezan na njegov priimek, ime in patronim, serijo in številko potnega lista ter VIN avtomobila. Če slednjega ni, se uporablja številka registrske tablice, številka karoserije ali številka šasije. Pravne osebe so "identificirane" s svojim TIN -om.

Vredno je biti pozoren na dejstvo, da je treba KBM zahtevati točno na dan začetka prihodnje politike. V nasprotnem primeru je rezultat lahko napačen.

Slabosti sistema

Podatki o zavarovalniški zgodovini vseh voznikov (lastnikov avtomobilov) so v enotnem avtomatiziranem informacijskem sistemu Ruske unije avtomobilskih zavarovalnic (AIS RSA). Orodje omogoča dostop do informacij tako zavarovateljem kot zavarovancem. Kljub temu številne značilnosti te zbirke podatkov vodijo v številne primere njene nepravilne uporabe.

"Prelisičite" elektronski algoritem

Obstajajo znani načini, kako se izogniti multiplikatorju za vožnjo v sili. Če želite to narediti, pri obnavljanju pravilnika izvedete preprosta dejanja:

1. Ena od možnosti je uporaba latinskih črkovalnih analogov namesto ruskih črk priimka, imena ali patronimike. Ti vključujejo na primer "a", "x", "c", "o" in druge. Program ustrezne znake razlaga kot različne znake. Dovolj je le ena zamenjava, da sistem ne najde zahtevanega gonilnika in "izda" tretji razred (KBM = 1). Hkrati bo vse v politiki videti popolnoma naravno. Seveda se boste za izvajanje tukaj morali pogajati z zaposlenim v zavarovalnici. Toda včasih so se prodajalci pripravljeni prilagoditi takšnim zadevam, da zadržijo stranko.
2. Drug način je na voljo vsakemu ljubitelju avtomobilov, ne da bi se obrnil na druge osebe. Dovolj je, da naslednji dan začetka zavarovanja najavite en dan prej kot naslednji datum po koncu "nedonosnega" zavarovanja. To pomeni, da se bodo na ta dan zavarovalni pogoji obeh polic "prekrivali". AIS RSA hkrati ne bo upošteval zavarovalnih dogodkov po sedanji pogodbi, saj se na začetku nove še ne bo končal.

Morda obstajajo še druge možnosti za takšno "manipulacijo". Tako ali drugače jih ni priporočljivo uporabljati: pravzaprav govorimo o nepoštenosti stranke. Poleg tega posledično primanjkuje premij za nedonosne voznike (lastnike), kar vpliva na zvišanje tarif.

Izgubljeni CTP popusti

Nemogoče je popolnoma izključiti napake pri vnosu podatkov o več deset milijonih pogodb, sestavljenih letno.

Podatkovna baza vsebuje podatke s številnimi netočnostmi, ki pozneje ne omogočajo identifikacije voznikov.

Najpogostejši razlogi za izgubo zavarovalne zgodovine so:

• Napake operaterja pri vnosu podatkov. Tu govorimo o človeškem faktorju. Zmešane številke datuma rojstva ali številka potnega lista izničijo prihodnja prizadevanja za iskanje motorista v bazi podatkov.
• Sprememba priimka, sprememba potnega lista (za zavarovanje "brez omejitev") ali vozniškega dovoljenja. Zavarovanci pogosto ne izgubljajo časa z ustreznimi prilagoditvami politike. S prometno policijo v teh primerih praviloma ni težav:
  • Neskladje med priimkom je v celoti razloženo s kopijo dokumenta o njegovi zamenjavi.
  • Novo vozniško dovoljenje običajno prikazuje staro.
  • Podatki potnega lista lastnika avtomobila se v zavarovanju sploh ne pojavijo.

Hkrati to stanje vodi v pomanjkanje novih informacij v SAR AIS. Pri obnavljanju v skladu z novimi "lastnostmi" motorista akumuliran popust ne bo ugotovljen. Temu se lahko izognemo tako, da uradno spremenimo ustrezne podatke v trenutne po trenutni pogodbi.

• Zavarovalnice niso prenesle podatkov o MSC. Najpogosteje najdemo med organizacijami, ki zapuščajo trg. Vse pa je odvisno od dobre vere zavarovalnice.

Navedenemu se dodajo programske napake in opustitve v fazi prenosa informacij s strani zavarovancev. Posledično se več tisoč ljubiteljev avtomobilov sooča z nezasluženo napihnjenimi stroški "avtomobilskega zavarovanja".

Kje najti izgubljeno zavarovalno zgodovino?

Na žalost do danes ni jasnega uspešnega algoritma za obnovitev podatkov KBM. Vendar pa obstaja nekaj možnosti za ukrepanje, ki lahko dajo pozitiven rezultat:

• Vključitev uradnih nadzornih organov. Najprej se s tem vprašanjem ukvarjata RSA in Centralna banka. Jasno je treba navesti bistvo problema in zagotoviti vse razpoložljive informacije, vključno s kopijami dokumentov. Na te organizacije se lahko obrnete pisno ali elektronsko.
• Uradna pritožba na zavarovalnico, v kateri je bila sestavljena zadnja pogodba OSAGO. Na podlagi take izjave bo preveril verodostojni zavarovalnik. Dogaja se, da to vodi do vračila zasluženega popusta. V skrajnem primeru lahko organizacija izda potrdilo MSC uveljavljene oblike.
• Neuraden stik z zavarovalnico. Včasih se strokovnjaki zavarovalnice srečajo na pol poti in pomagajo ugotoviti vzrok nastale situacije ali jo celo popraviti.

Kaj pomeni okrajšava KBM, bi moral vedeti vsak lastnik vozila. Dejansko pri izračunu stroškov police OSAGO takšen kazalnik nujno upoštevajo vse zavarovalnice.

Še več, če so izpolnjeni določeni pogoji, lahko zniža ceno zavarovanja. Ugotovimo, kdo in v kakšnih primerih lahko pričakuje popust.

Če sedite za volan avtomobila, morate s seboj vzeti OSAGO - polico obveznega avtomobilskega zavarovanja civilne odgovornosti. Brez takega dokumenta vas čakajo težave na cesti, če vas bog ne daj, ustavi inšpektor prometne policije.

Polise MTPL lahko kupite pri kateri koli zavarovalnici. Njihova cena se razlikuje glede na več dejavnikov, med katerimi je tudi vožnja brez nesreč.

Kaj je

KBM je koeficient Bonus-Malus, ki je popust za vožnjo brez nesreč. Ta koncept je nastal leta 2003. KBM je ena od vrednosti, ki se odražajo v stroških.

Upošteva se stopnja nesreče, kar pomeni, da lahko koeficienti zvišajo ceno in jo znižajo. Vsak MSC ima svoj razred, pomemben na začetku zavarovalne pogodbe.

Pri prodaji polic mora zavarovalnica uporabiti to vrsto podatkov o koeficientih iz (Ruska zveza zavarovalnic avtomobilov).

Če takšni podatki niso na voljo, jih je mogoče uporabiti pri izračunu cene zavarovalne MSC, ki je enaka 1.

ne velja ali pa bo enaka ena:

• v tranzitni politiki, ki se izda samo za čas potovanja do kraja, kjer se izvaja tehnični pregled;
• za zavarovanje prevoza, ki je registrirano zunaj Ruske federacije.

Zavarovalnice uporabljajo koncept:

• Voznikov MSC - koeficienti, ki se določijo za vsako osebo, ki bo vozila;
• MSC lastnika je koeficient, ki se določi za lastnika avtomobila;
• izračunani KBM - koeficienti, ki se uporabljajo za določitev višine premije v skladu s pogodbo CMTPL.

Popust za vožnjo brez nesreče

MSC je dodeljen na podlagi zbirke nezgodnih stopenj v okviru pogodb o obveznem zavarovanju, ki so bile sklenjene prej in jim je potekel pred več kot letom dni.

Če takšnih podatkov o zavarovalniški preteklosti lastnika avtomobila ni, se dodeli MSC, ki je enak ena.

Razred voznikov / lastnikov se izračuna enkrat v času trajanja letnega zavarovanja. Če pride do plačil po krivdi zavarovane osebe, se MSC poveča šele, ko se sestavi nova pogodba.

Stroški police bodo določeni ob upoštevanju popusta, ne glede na to, ali se zavarovanje podaljša pri njegovi lastni zavarovalnici, ali pa se državljan odloči za prestop v drugo družbo.

Vozniki / lastniki vozil imajo možnost pridobiti popuste, če je ob sklenitvi novega zavarovanja OSAGO že potekla veljavnost starega zavarovanja.

Če je sklenjena omejena pogodba OSAGO, to pomeni, da imajo le nekatere osebe pravico do vožnje:

• MSC je ustanovljen na podlagi informacij o vsaki osebi, ki upravlja prevoz;
• cena police upošteva izračunano MSC, ki je bila ugotovljena glede na voznika, ki ima najmanjši zavarovalni razred. Baza podatkov PCA vsebuje podatke o razredu vseh voznikov;
• popust je upravičen do prejema ne vozila, ampak osebe. Če vozilo zamenjate, bo KBM ostal enak;
• koeficienti, ki povečujejo stroške police za naslednje leto, veljajo samo za voznike, ki so odgovorni za prometno nesrečo.

Če prejšnje zavarovanje ni določalo omejitve števila oseb, ki lahko vozijo, in ni plačil, se bodo pri sestavi nove pogodbe določili znižalni koeficienti za voznike, ki so bili po neomejeni polici lastniki avto. Lastniški KBM bo razumljen kot KBM voznika.

Če lahko za volan sede neomejeno število motoristov:

• razred bo dodeljen izključno lastniku vozila;
• koeficient se določi po zadnjih pogodbah, katerih veljavnost je potekla, če je prejšnje zavarovanje OSAGO neomejeno in se lastnik vozila ni spremenil.

Če se je lastnik spremenil ali je prišlo do politike z omejitvami, bo uporabljen koeficient, ki je enak 1.

V primeru predčasne prekinitve pogodbe voznik / lastnik vozila izgubi popust za tako obdobje. Pri nakupu novega zavarovanja bo veljal enak koeficient kot pri sklenitvi predčasno odpovedane pogodbe.

V primeru odpovedi pogodbe se bodo prenesena sredstva upoštevala pri določanju kazalnika MSC za novo obvezno zavarovanje.

Včasih voznik še nikoli ni imel nesreče, vendar se njegov MSC "ponastavi". Kakšen je razlog? To je lahko krivda zavarovalnice, ki je napačne podatke vnesla v bazo podatkov. Razlog je elementaren - neprevidnost zaposlenega v zavarovalnici.

V tem primeru morate zagotoviti, da zavarovalnica ponovno vzpostavi delovanje brez nesreč. Običajno se takšna vprašanja lahko rešijo le na sodišču.
Kako nadaljevati?

Najprej se prepričajte, da popust dejansko ni ponujen. Po tem napišite izjavo PCA o obnovi KBM. Obstaja tudi možnost vložitve pritožbe pri Centralni banki Ruske federacije.

Katere nesreče se upoštevajo pri izračunu

KBM - popust za vožnjo brez nesreč. To pomeni, da zaradi tega ne morete priti v nesrečo. Politika OSAGO se izda za eno leto, kar pomeni, da bo izračunano obdobje delovanja brez nesreč eno leto.

Tako bo na primer delavec zavarovalnice pri nakupu zavarovanja za avto preveril, ali je prišlo do nesreče in koliko v preteklem letu.

Začetni podatki za izračun

Trenutno obstaja 13 razredov KBM. Če avtomobilist prvič kupi polico OSAGO, prejme razred 3, kasneje pa se ta razred bodisi poveča ali zmanjša.

Tabela kvote bonus-malus:

Formula

Ugotovimo, kako se stroški OSAGO izračunajo ob upoštevanju MTPL.

Uporablja se naslednja formula:

T = TB * KT * KBM * KVS * KO * KM * KS * KN * KP,

Primer izračuna

Tu je nekaj primerov:

1. Voznik je prvič podpisal pogodbo in prejel MSC 1, razred 3. Sredi leta se avtomobilist zaplete v prometno nesrečo. To pomeni, da bo pri nakupu naslednje police dodeljen razred 2, KBM 1.4. Če se izvede več plačil odškodnine, bo dodeljen razred M in povečana vrednost 2,45.
2. V primeru, da je zavarovalec prejel 5. razred, KBM 0,9 in je imel nesrečo, mu bo pri nakupu naslednjega police dodeljen 3. razred, KBM 1. Če med letom nikoli ne pride v nesrečo, bo prejel 6. razred, KBM 0,85.
3. Lastnik cestnega prometa je imel neomejeno polico. Poleg njega je avto vozil še en voznik. Vožnja je bila brez težav, lastniku vozila pa je bil dodeljen koeficient 0,95, četrti razred. Naslednje zavarovanje je omejeno. Vozilo bosta upravljali 2 osebi.

Lastniku avtomobila je dodeljen KBM 0,9 in razred 5, drugi voznik pa KBM 1 razred 3. Oblikovni koeficient je 1 (tretji razred).

Kako ugotoviti svoj koeficient

Vsi podatki o nesrečah in zavarovalnih dogodkih so v bazi AIS. In vsak voznik ima pravico izvedeti take podatke. Če želite to narediti, lahko uporabite internet, storitev pa je brezplačna.

Kako izvedeti KBM? V ustrezna polja vnesite zahtevane podatke o prejšnji zavarovalni polici. Sistem bo samodejno poiskal bazo podatkov in prikazal rezultat.

Vnesti morate naslednje podatke:

1. Datum rojstva;
2. Serija in številka vozniškega dovoljenja.

Tu je nekaj primerov, kako izgleda izpolnjen obrazec na različnih spletnih mestih.

Upoštevajte število zavarovalnih primerov in dobite rezultat. Tukaj je primer uporabe tabele. Imeli ste razred 3 in ni bila zabeležena niti ena nesreča:

Ugotovimo, kako uporabiti tabelo MSC tabelo za OSAGO:

• na levi strani so razredi voznikov pri nakupu pravilnika OSAGO. V našem primeru je voznik 3. razreda. In to je mogoče dobiti s primarnim zavarovanjem;
• potem je vredno ugotoviti, kolikokrat na leto ste imeli prometne nesreče. V našem primeru - 0, torej zavarovalnice niso plačevale;
• v stolpcu glede na število izgub izberite razred, ki bo dodeljen pri nakupu naslednje police. To je 4;
• poiščite kazalnik koeficienta za oceno 4. 0,95 je.

Ker je avtomobilist prvič kupil zavarovanje, je bil njegov MSC 1. Ob sklenitvi naslednje pogodbe bo MSC 0,95, razred pa 4. Letno (v primeru vožnje brez nesreč) se bo koeficient zmanjšal za 0,05 (to je 5 odstotkov).

Torej, da bi znižali ceno zavarovalne police MTPL, je dovolj, da med letom nikoli ne pridete v prometno nesrečo. To so nesreče, kjer ste vi krivec. V takih primerih bo vaša politika vsako leto cenejša.

Najvišji popust je lahko 50 odstotkov. Strinjam se, dobra motivacija za previdno vožnjo.

Video: OSAGO. Preverjanje KBM -ja. Izračun popusta za vožnjo brez prekinitve.

Nakup politike CTP je neizogibno breme za vsakega motorista.

V skladu z veljavno zakonodajo morajo biti stroški police MTPL enaki ne glede na izbrano zavarovalnico in kraj nakupa.

Predhodni izračun stroškov vaše police OSAGO lahko naredite sami.

Uporabite samo naše spletni kalkulator CTP, ki vam omogoča, da izračunate stroške police na podlagi:

• na račun prejšnje politike OSAGO;
• razen prejšnje zavarovalne zgodovine;
• glede na dano vrednost koeficienta bonus-malus.

Če imate kakršna koli vprašanja ali želite kupiti polico, smo vedno veseli vašega telefonskega klica.

Popust na politiko CTP

Poglejmo, kdo in kakšni popusti na polico MTPL so zakonsko upravičeni.

Popust na zavarovalno polico za zavarovanje brez nesreč

Vsako leto brezhibne vožnje vozniku omogoča podaljšanje Politika MTPL s popustom po stopnji 5%.

Po izteku police lahko zavarovanec preide na katero koli zavarovalnico, hkrati pa ohrani trenutni popust za brez težav. Zbrani popust velja za vse gonilnike, vključene v pravilnik OSAGO. Trenutni popust se lahko uporabi tudi pri nakupu novega avtomobila.

V trenutni politiki OSAGO obstaja možnost menjave lastnika. Ta možnost je veljavna, če ob zamenjavi lastnika vozila njegov zavarovalec ostane nespremenjen in se seznam voznikov, ki smejo voziti, ne bo razširil. Takšna operacija bo prihranila denar pri odpovedi in ponovni sklenitvi pogodbe.

Nekatere zavarovalnice nočejo vnesti novega lastnika v sedanjo polico in vztrajajo pri sklenitvi nove zavarovalne pogodbe.
Takšna zavrnitev je nezakonita.

Prvič, v smernicah PCA ni izrecne prepovedi takšnih sprememb. Drugič, v skladu s trenutnimi pravili OSAGO:

• v primeru spremembe lastnika vozila zavarovanec "PRAVO predčasno odpove zavarovalno pogodbo"
• zavarovanec ima pravico do spremembe zavarovalne pogodbe.

V tem primeru bo morda treba prilagoditi stroške police zaradi spremembe teritorialnega koeficienta, če novi lastnik živi v drugi regiji.

Če je potrebno, je mogoče politiko CTP ponovno izdati brez omejitev v običajno politiko. V tem primeru bo lastnik ohranil nakopičeni popust.

Vendar pa lahko vozniki, ki jih zavarovalec poleg sebe vključi v novo zavarovalno pogodbo, vplivajo na popust in končne stroške police. Zato so za določitev skupnih stroškov police potrebne informacije o drugih obveznih zavarovalnih (avto) pogodbah o civilni odgovornosti, v katerih se pojavijo ti vozniki. Če za enega od voznikov ni zavarovalne zgodovine, se stroški nove police določijo brez upoštevanja popustov za vožnjo brez nesreč, ki so jih zbrali drugi vozniki.

Upoštevati bi morali tudi avtomobilsko zavarovanje, ne da bi omejili število voznikov, ki lahko vozijo. V tem primeru je popust povezan z vozilom in njegovim lastnikom. Drugi vozniki imajo pravico voziti ta avtomobil na splošno, vendar ne seštevajo popustov za vožnjo brez nesreč.

Najvišji popust na politiko CTP

V skladu z veljavno zakonodajo morajo biti stroški police MTPL enaki ne glede na izbrano zavarovalnico in kraj nakupa.

Najvišji popust za nemoteno delovanje je trenutno 50%.
Da bi to dosegel, potrebuje voznik 10 ali več let neprekosljivih vozniških izkušenj.

Vendar praksa kaže, da nekateri brezvestni agenti razmišljajo drugače ...

V bližini katerega koli MREO lahko vidite na desetine minibusov in stacionarnih prikolic, polnih reklamnih napisov. Njihovi prebivalci se med seboj potegujejo, da bi vam ponudili nakup police osebnega zavarovanja, sestavili pogodbo o prodaji avtomobila in nekateri - ter njihovo pomoč pri pridobivanju diagnostične kartice, ki je nadomestila tehnični pregled.

Ko gremo v eno od prikolic za sestavo kupoprodajne pogodbe, ena od naših strank takoj prejme mamljivo ponudbo - za nakup police osebnega zavarovanja z 40 -odstotnim popustom. Hkrati pa vztrajnega prodajalca niso sramovali niti voznikova mladost niti kratke vozniške izkušnje. Na poznejše vprašanje o zakonitosti zagotavljanja tako visokega popusta je ženska-agentka odgovorila: "Zavarovalnica mi je dovolila, da svojim strankam dam dodatne popuste."

Ob sklenitvi nove ali podaljšanju veljavne pogodbe o obveznem zavarovanju družbe AGO je zavarovatelj dolžan preko enotnega informacijskega sistema preveriti stopnjo izgube vsakega voznika, vpisanega v polico. Seveda posredniški zavarovatelj takšnega popusta ne bo mogel zagotoviti na pravni podlagi - za svoja dejanja nosi finančno in pravno odgovornost zavarovalnici. Zato je velika verjetnost, da bo vozniku prodana polica CMTPL podjetja v stečaju ali pa jo bodo izdali na obrazcu, ki ni odprt, ukraden ali ponarejen.

V skladu z veljavnim zakonom "O OSAGO" (Zvezni zakon št. 40 z dne 25.04.2002) je vsak lastnik avtomobila dolžan skleniti pogodbo o zavarovanju avtomobilske odgovornosti, ki zagotavlja finančno zaščito v primeru nesreče. Pri izračunu zavarovanja se upoštevajo najrazličnejši kazalniki, vključno s koeficientom za delovanje brez nesreč, imenovanim tudi MSC. Kolikšen je največji popust za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti za previdno vožnjo in ali je res donosen?

Zahvaljujoč uporabi KBM pri določanju stroškov zavarovanja lahko previdna in izkušena oseba dobi precej velik popust za vožnjo brez nesreč v skladu s polico OSZ, kar vodi do dodatnih prihrankov pri stroških.

Razmerje bonus-malus je merilo, kako previden je voznik med vožnjo. Ta parameter se določi na podlagi števila klicev zavarovalnice za plačila v primeru nesreče. Več kršitev, ki jih je zavarovalec storil, višji so stroški obveznega zavarovanja. Zavarovalnica spodbuja vožnjo brez nesreč z dodelitvijo faktorja znižanja »bonus-malus«.
Glede na število nesreč in trajanje prometa brez nesreč na cestah lahko dodeljeni kazalnik poveča stroške obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti za 2,5-krat ali jih zmanjša za polovico.

Parameter je mogoče določiti le enkrat letno; nadaljnji izračun se izvede ob izdaji nove zavarovalne police.

Kljub temu, da izračuni uporabljajo podatke iz tabel z veliko vrednostmi, ne bo težko ugotoviti vašega KBM. Dejstvo je, da je pri izračunu cene zavarovanja avtomobilske odgovornosti tretji oseba kazalnik vzet iz baze podatkov PCA, ki od leta 2011 hrani podatke o vseh avtomobilistih v Rusiji. Preverite lahko voznikov razred in določite svoj varnostni parameter.

Postopek dodelitve razreda voznikov

Sprva novozavarovani zavarovanec prejme 3. vozni razred, ne glede na dolžino veljavnih vozniških izkušenj. Če oseba med letom ni storila niti ene kršitve, zaradi katere je bilo plačano zavarovanje, je avtomobilist razvrščen v 4. razred. V primeru nesreče, kjer je zavarovanec postal krivec nesreče, v kateri je oškodovanec potreboval zavarovanje, se razred zniža na 1. mesto. Posledično bo pri določanju stroškov naslednjega zavarovanja uporabljen multiplikacijski faktor, ki bo povečal skupne stroške.

Pri sklenitvi zavarovalne pogodbe, ki velja za odgovornost voznika motornega vozila, bi moralo podjetje uporabljati le podatke iz združene zbirke podatkov PCA. V nekaterih primerih v bazi podatkov ni podatkov o zavarovanikih (na primer, oseba je pravkar prejela vozniško dovoljenje in nima vozniških izkušenj). V tem primeru se bo pri izračunih uporabil kazalnik, enak ena.

Vpliv vrednosti "bonus-malus" na stroške zavarovanja

MSC je imenovan na podlagi rezultatov preteklega leta in podatkov o prisotnosti / odsotnosti nesreč, v katerih je občan sodeloval v preteklih nekaj letih. Če avtomobilsko zavarovanje predčasno preneha, se stroški naslednje police določijo z MSC, enakim ena.

Postopek za dodelitev popusta in izračun police lahko obravnavamo v naslednjem primeru. Začetni razred vožnje je enak 6., stroški avtomobilskega zavarovanja se izračunajo na podlagi ustrezne vrednosti tabele MSC, ki ustreza razredu voznika - 0,85. Ta koeficient pomeni priložnost za znižanje cene police za 15%.

Če se med zavarovalno dobo zgodi nesreča s plačilom premije, se bo vozni razred spremenil v 4.. Nato bo po prejemu police MSC, enak 0,95, sodeloval pri izračunih. V skladu s tem se bodo stroški po pogodbi zmanjšali le za 5%. Tako je nesreča privedla do izgube 10% popusta v primerjavi s prejšnjim letom. Leto brez nesreč bo vozniku povečalo vozniški razred na 7. mesto, kar pomeni, da je kazalniku "bonus-malus" dodeljena vrednost 0,8 in stroški znižani za 20%.

Uporaba kazalnika bonus-malus je še posebej ostra za tiste, ki ne želijo voziti po pravilih. V primeru dvojne nesreče z izplačilom odškodnine poškodovancu je zavarovanec dodeljen najvišji tarifi s koeficientom 2,45. Hkrati imajo kazni razred "M". Če želite povrniti koeficient enak enemu, boste morali voziti celo leto, ne da bi dovolili eno samo nesrečo.

Največji popust za brez težav

Najbolj koristna uporaba MSC je za ljudi, ki že leta vozijo brez nesreč in zavarovalnih situacij. Tudi če je voznik z dolgoletnimi izkušnjami brez težav opravil 1 zavarovalno plačilo, popust ne bo popolnoma izginil, po enem letu brezhibne vožnje pa se bo kazalnik popravil.

Po 10 letih potovanja brez zavarovanih dogodkov bo dodeljen najvišji popust za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti za vožnjo brez nesreč. Izračun izgleda takole:

1. Glede na vozniške izkušnje, dodeljene po 10 letih vožnje brez nesreč, se določi 13. razred.
2. Med potovanjem obvezno zavarovanje ne sme biti prekinjeno za več kot eno leto.
3. Koeficient se vsako leto brez nesreče zmanjša za 0,05. Tako bo za 10-letnico največji popust polovica stroškov (50%).

Značilnosti popusta KBM za omejen in neomejen OSAGO

Kljub temu, da je zavarovanje izdano za avto, se pri določanju MSC upoštevajo sposobnosti vožnje in statistika nesreč za določeno osebo in ne za vozilo. Razlog je v tem, da zavarovalni primer praviloma nastane ravno kot posledica nepravilnega ravnanja voznika (zaradi neizkušenosti ali neprevidnega načina vožnje).

Če vozi le ena oseba, postopek dodelitve razreda voznika ne postavlja vprašanj. Vendar pa je na seznamu oseb, ki imajo dovoljenje za vožnjo avtomobila, v polico obveznega zavarovanja civilne odgovornosti avtomobilov pogosteje vključena več kot ena oseba, ali pa zavarovanje omogoča neomejen dostop do vožnje. Ta odtenek se upošteva tudi pri določanju cene police.

Z omejenim dostopom se podatki o določenih osebah vnesejo na seznam, pri določanju stroškov pa se zaračuna izračunana MSC, torej ob upoštevanju najmanjšega razreda voznika. Če je ena oseba z uveljavljenega seznama v preteklosti storila kršitev pri plačilu zavarovalnega kritja, se razred voznika zniža, koeficient pa se poveča, ne glede na to, ali so bili v nesreči udeleženi drugi državljani, navedeni na sprejemnem seznamu.

Ob neomejenem vpisu v civilno zavarovanje se na lastnika vozila obračunavajo popusti. Vrednosti "bonus-malus" za neomejeno zavarovanje so izračunane glede na podatke o plačilih prejšnjih zavarovalnih pogodb, ki so se iztekle najpozneje 1 leto pred prijavo na novo polico, in razredu, ki ga določa zadnji veljavni sporazum .

Kako ugotoviti popust CMTPL

Za pojasnitev informacij o popustu za določenega voznika ali lastnika avtomobila je priporočljivo uporabiti podatke iz enotne zbirke podatkov PCA (Zveza avtomobilskih zavarovalnic Rusije). Za izračun bodo zavarovalnice uporabile samo preverjene podatke z uradnega portala.

Voznik, ki se je odločil preveriti podatke PCA, mora razumeti, da lahko podatke, vnesene na nepreverjeno spletno mesto tretje osebe, uporabljajo nepooblaščene osebe in njihovi nameni niso vedno nezainteresirani.

Do nedavnega so zavarovalnice podatke o svojih strankah hranile v lastnem arhivu. Po vstopu v enotno bazo podatkov RSA lahko vsak avtomobilist kadar koli in popolnoma brezplačno preveri svojo osebno osnovo in popust na stroške osebnega zavarovanja.

S pomočjo spletnega kalkulatorja za OSAGO se izračunajo cene različnih zavarovalnic z obračunavanjem vseh kazalnikov, določenih z zakonom. Postopek preverjanja koeficienta bonus-malus je naslednji:

1. Pojdite na uradni portal PCA.
2. Vnesite podatke o polnem imenu osebe, navedite podatke o rojstvu in številko vozniškega dovoljenja. Običajno registrska številka licence vključuje tudi serijo, ki lahko vsebuje črke. Za pravilno prepoznavanje podatkov v zbirki podatkov je treba serijo vnesti v angleških črkah.
3. Po vnosu kontaktnih podatkov navedite datum obresti za začetek zavarovalne dobe za novo polico. Če želite preveriti trenutno vrednost in informacije o tem, kakšen popust bo uporabljen za naslednjo zavarovalno dobo, je dovolj, da navedete datum na dan zahteve.
4. Zaradi varnosti boste morali vnesti kodo za preverjanje.
5. Nato pritisnete gumb za iskanje.

Po obdelavi vnesenih podatkov bo uporabnik preusmerjen na novo stran, ki bo odražala trenutni kazalnik bonus-malus. Na podlagi tega bo podjetje z diskontom izračunalo znesek police MTPL.

Kljub prisotnosti številnih vrednosti in stolpcev bo vsak avtomobilist lahko samostojno razumel, kako iz tabel ugotoviti zahtevane vrednosti, na podlagi katerih se določi MSC. Preprostejša možnost, kako izračunati vrednost "bonus-malus", vključuje stik s spletnim mestom Zveze avtozavarovateljev in pridobivanje trenutnega kazalnika.

OSAGO je polica, ki zavaruje odgovornost voznika vozila. Pravzaprav ta dokument zmanjšuje tveganja zavarovancev. Hkrati njegova registracija pomeni, da za zavarovalnico nastajajo tveganja. Njihova velikost je odvisna od tega, kako spretno voznik vozi avto. Ta parameter vpliva tudi na stroške police OSAGO, saj je cena zavarovanja neposredno odvisna od možnih stroškov zavarovalnice.

Kako izračunati ceno police CTP

Končna cena police se oblikuje z uporabo koeficienta "bonus-malus" (BMC)-popusti ali pribitki za vožnjo brez nesreč / v sili. KBM se pri nakupu uporablja za prvotne stroške police in jih lahko poveča za 145% (KBM - 2,5) ali pa prepolovi (KBM - 0,5). Med temi omejitvami je več dejavnikov povečanja / zmanjšanja. MSC med letom ni mogoče revidirati. Novi kazalnik se izračuna le pri nakupu nove police.

Za izračun koeficienta MSC zavarovalnica uporablja podatke iz avtomatizirane informacijske baze Ruske unije avtozavarovateljev, ki odraža vse zavarovalne dogodke. Vsak MSC ustreza določenemu izračunskemu razredu voznikov.

Enotni faktor se uporablja, kadar:

• pomanjkanje zavarovalnih izkušenj z voznikom ali lastnikom avtomobila;
• registracija "tranzitnega zavarovanja" (če je vozilo poslano na kraj registracije);
• pri nakupu police za vozilo, registrirano v drugi državi.

Algoritem za izračun bonus-malus koeficienta je prikazan v spodnji tabeli.

Na primer, če je imel voznik 6. razred, bi lahko pri nakupu zavarovanja uporabil MSC 0,85 in računal na 15% popust. Predpostavimo, da se v času veljavnosti police glede na njeno vrsto zgodi ena nesreča. To pomeni, da bo vozniku v prihodnjem letu dodeljen 4. razred (KBM - 0,95, popust na polico CMTPL - 5%). Če leto mine brez nesreč, bo voznik prejel 7. razred (KBM - 0,8, popust - 20%). Mehanizem zvišanja stroškov / cenejše police MTPL na podlagi rezultatov vožnje se uporablja tako pri nadaljevanju sodelovanja z določeno zavarovalnico kot pri menjavi partnerske družbe.

"Že od začetka", torej ko voznik prvič prejme zavarovalno polico, dobi 3. razred, čeprav ima spodobne vozniške izkušnje. Ta razred je mogoče izboljšati z vožnjo brez nesreč, čez eno leto bo razred postal četrti ali pa se ga lahko poslabša zaradi nesreče. Nato bodo nakup OSAGO spremljali dodatni stroški (malus). Najvišjo oceno (13.) lahko dosežete v 10 letih. V tem primeru ne sme biti več kot leto dni premora

Razred M je dodeljen kategoriji voznikov, ki pogosto kršijo pravila in pridejo v nesrečo, pa tudi goljufom v avtomobilih.

Razredi od 0 do 2 se dodelijo voznikom, katerih vozniške izkušnje so manjše od 3 let.

Če je bila pogodba OSAGO odpovedana pred njenim zaključkom, se "izkušnje" voznika brez nesreč ne štejejo. V našem primeru bi v tem primeru ostala vrednost MBM 0,85. Tudi "nepopolno leto", ki nastane, če je bil voznik po sklenitvi sklenjen sporazum OSAGO, se tudi ne šteje. V primeru, da so bile zabeležene nesreče, se ti dogodki upoštevajo tudi v primeru predčasne prekinitve OSAGO in razred voznika, odgovornega za nesrečo, se zmanjša.

KBM voznik hrani eno leto po izteku zadnje police. Na koncu tega časa je koeficient enak 1.

Video: Razred gonilnikov za OSAGO. Bonus Malus Coefficient (KBM) na spletnem mestu PCA. Skoraj zapleteno

Koeficient bonus-malus za omejen in neomejen OSAGO

Razred voznika je parameter, dodeljen posebej osebi in ne vozilu. Zaradi tega nastane določen incident, saj se po obstoječih pravilih za avtomobil izda le ena polica OSAGO, do katere se lahko pripelje več ljudi.

Če OSAGO dovoljuje omejeno število voznikov, ki lahko vozijo vozila, se uporabi "izračunani koeficient bonus-malus". Ta koncept pomeni voznikov MSC z najnižjim razredom. Hkrati vsak voznik shrani svoj razred v bazo podatkov Ruske unije avtozavarovateljev. V primeru nesreče se spremeni le voznikov osebni KBM -.

Če OSAGO ne omejuje seznama voznikov, ki lahko vozijo avto, se voznikov razred izračuna le glede na lastnika avtomobila. MSC se izračuna na podlagi zadnjega pretečenega OSAGO in se uporablja le, če:

1. Prejšnji sporazum prav tako ni omejil obsega voznikov.
2. Lastnik in avto z veljavno in prejšnjo pogodbo sta enaka.

Če zgornji pogoji niso izpolnjeni, pri izračunu stroškov obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti pričnejo uporabljati eno samo KBM.

V primeru, ko se "neomejen" CMTPL nadomesti z "omejenim" lastnikom vozila, se bo ocena vozila začela šteti kot vozilo z voznikovo oceno. Zavarovalnica je dolžna dodeliti faktor znižanja, če lani ni bilo plačil zavarovanja.

Video: Kako izračunati popust za vožnjo KBM brez nesreč

Kako potrditi ali popraviti voznikov KBM

Voznikov razred in MLC nista vedno zapisana v pravilniku OSAGO. Ni zakonske določbe, ki bi zavarovalnice prisilila, da na ta način sestavijo dokument. A zgodi se, da to obliko zapisa dokumentov določajo interni predpisi zavarovalnice.

Podatki o nesreči (ali odsotnosti nesreč) v času veljavnosti prejšnje pogodbe OSAGO se lahko potrdijo z ustreznim potrdilom, pridobljenim pri zavarovalnici. Ta dokument je izdan brezplačno. Vendar obstajata dva odtenka:

• potrdilo se izda samo na podlagi pogodbe, ki je že potekla;
• čas obdelave dokumentov - 5 dni.

Tako je treba za tiste, ki želijo imeti certifikat ob izteku politike CTP, vlogo vložiti vnaprej.

Če se informacije, ki jih posreduje zavarovalnica, in podatki iz zbirke podatkov Ruske unije avtomobilskih zavarovalnic razlikujejo, je prednostni slednji vir.

Napake so možne tudi v bazi podatkov PCA. Če so tam omenjene napačne informacije, je optimalni algoritem obnašanja za voznika naslednji:

• sporazum OSAGO je sklenjen z MSC, ki ga zagotavlja RSA;
• po tem se na PCA pošlje zahtevek z zahtevo po izračunu pravilnega MSC, h kateremu so priloženi skeni trenutnih in prejšnjih polic, vozniška dovoljenja, potrdilo zavarovalnice o odsotnosti plačil za nesrečo (dokumenti pošljejo na e-pošto [zaščiteno po e -pošti] ali na naslov 115093, Moskva, st. Lyusinovskaya, 27);
• Odgovor RSA bo prišel v 3-4 mesecih (poslan bo po pošti Rusije), nato pa bo na naslov zavarovalnice poslana vloga z zahtevo za preračun zavarovalne premije v skladu z veljavno pogodbo OSAGO (dokumenti, prejeti od RSA, so priloženi k vlogi);
• rezultat je podaljšanje pogodbe CMTPL in vrnitev gonilniku preveč plačanih sredstev CMTPL.

Pomembno je razumeti, da funkcionarji Ruske unije avtomobilskih zavarovalnic nikakor ne vplivajo na informacije, ki odražajo podatke o prometnih nesrečah in plačilih za obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti. Ustrezno bazo podatkov upravljajo in polnijo zavarovalnice. Ta položaj omogoča, če je treba, če se napačno izračuna MSC, pritožbo glede zavarovalnice na PCA.