Potrdilo o denarnem varčevanju na prinosnika vam omogoča donosno vlaganje vaših financ. Pomen dokumenta je enak ravni vrednostnih papirjev.
To dejstvo ni neutemeljeno. Razlagajo ga naslednje okoliščine:
Sberbank ponuja navodila, kamor lahko vložite zaslužena sredstva:
Lastnik denarnega potrdila Sberbank ga ima pravico uporabiti kot zavarovanje, oporoko ali darilo. V posebnih primerih je mogoče certifikat prodati.
Varčevalno potrdilo je mogoče prenesti na tretjo osebo, če je obdobje veljavnosti posodobljeno.
Zaradi tega stanja so certifikati Sberbank zelo privlačni. Nič nenavadnega ni, da se potrdila uporabljajo za prenos velikih finančnih tokov. davčni urad jih ne vidi. To stanje je bil razlog, da je Ministrstvo za finance Rusije nasprotovalo izdaji vrednostnih papirjev. Poleg tega se predlaga umik denarnih potrdil iz obtoka.
Nato bančni uslužbenec oblikuje obrazec denarnega potrdila. Nato morate na blagajni plačati zahtevani znesek, prejeti potrdilo o plačilu in samo potrdilo. In hrbtenica s podpisom in vsemi ustreznimi podatki ostane pri bančnem uslužbencu.
Celoten postopek traja pet do deset minut.
Obresti na ta depozit bodo plačane po izteku varščine. Kot smo že omenili, so obrestne mere višje kot po pogojih depozita. Posledično bo potrdilo v višini sto tisoč rubljev prineslo približno 5,20 odstotka letno.
Seveda od certifikata z nizko nominalno vrednostjo (10.000 rubljev) ne bi smeli pričakovati visokih dividend.
Če je potrdilo predloženo predčasno, bo obrestna mera 0,01.
Denarno potrdilo Sberbank se lahko prenese na tretjo osebo. To dejstvo ne bo zabeleženo v paketu dokumentov. To je mogoče storiti le v času veljavnosti dokumenta.
Če želite prejemati gotovinska plačila, se morate obrniti na pisarno Sberbank. S seboj morate imeti potrdilo in osebno izkaznico (potni list). V primeru izgube oblike je mogoče obnoviti le na sodišču.
Banka na certifikate določa visoke obrestne mere, vendar ta način naložbe ni zavarovan!
Ko ste se odločili za nakup certifikata, ga močno odsvetujemo, da ga predložite v plačilo pred datumom poteka, saj se bo obrestna mera znižala na minimum!
Hkrati je postopek registracije hiter. In za njegovo registracijo in kasnejše prejemanje sredstev morate predložiti le potni list državljana Ruske federacije, kar je zelo priročno.
Sberbank je od 1. junija 2018 prenehala prodajati in sprejemati varčevalne certifikate za shranjevanje.
1. Pogodba o bančnem depozitu je sklenjena leta pisanje, ki se šteje za izpolnjenega, če je prispevek potrjen:
hranilna knjižica;
varčevalni ali depozitni certifikat;
drug dokument, ki ga banka izda vlagatelju in izpolnjuje zahteve, ki jih za take dokumente določa zakon, v skladu z njim določena bančna pravila in se uporabljajo v bančni praksi poslovnega prometa
2. Če pogodba strank ne določa drugače, se potrdi sklepanje pogodbe o bančni depozitu s posameznikom in nakazilo sredstev na njegov račun pri depozitu varčevalna knjižica. Pogodba o bančnem depozitu lahko predvideva izdajo knjige enega od dveh vrst:
Nazivna hranilna knjižica;
varčevalna knjižica prinašalec(gre za varščino).
V hranilni knjižici označeno in poskrbi kreditna institucija:
ime in lokacijo banke, če je prispevek v podružnico, pa tudi njeno ustrezno podružnico;
številka depozitnega računa;
vsi zneski sredstev, pripisanih na račun;
vse zneske sredstev, bremenjenih z računa;
stanje sredstev na računu v času predložitve hranilne knjižice banki. Izdajo depozita, plačilo obresti nanj in izvršitev nalogovčevih nalogov za prenos sredstev z depozitnega računa na druge osebe banka izvede ob predložitvi hranilne knjižice. Če se osebna hranilna knjižica izgubi ali postane neprimerna za predstavitev, mu banka na vlogo vlagatelja izda novo hranilno knjižico. Obnovitev pravic iz izgubljene hranilne knjižice na prinosnika se izvede na način, predpisan za vrednostne papirje na prinosnika (148. člen Civilni zakonik Ruske federacije).
3. Varčevalni (depozitni) certifikat je vrednostni papir, ki potrjuje znesek položene vloge pri banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek depozita in obresti, navedene v potrdilu pri banki, ki je izdala potrdilo, ali v kateri koli podružnici tega banki po izteku določenega roka. Varčevalni (depozitni) certifikati so dveh vrst:
nosilec;
registrirano.
Varčevalno potrdilo je mogoče izdati le posamezniku, potrdilo o depozitu pa le pravni osebi. Tako je tudi terminologija naložb drugačna: posameznik deponira, pravna oseba pa depozite. Vendar se vlagatelj imenuje upravičenec tako za potrdilo o vlogi kot za varčevalno potrdilo. Ta delitev na vrste bančnih potrdil ni razširjena v drugih državah.
Pravice in obveznosti, odgovornost strank v pogodbi o bančnem depozitu.
Obveznosti banke:
- deponentu vrniti znesek depozita na način, predpisan v pogodbi.
Za posameznika je mogoče polog vrniti tako v gotovini kot z bančnim nakazilom. Poleg tega lahko vlagatelj izda nalog za prenos zneska depozita na račun tretje osebe. Pravni osebi - vlagatelju, ima banka pravico vrniti znesek vloge le tako, da ga nakaže na enega od tekočih računov iste stranke. 3. člen čl. 834 Civilnega zakonika prepoveduje pravnim osebam prenos sredstev v depozitih (vlogah) na račune tretjih oseb.
- izplačati mu plačilo v obliki obresti za celotno obdobje uporabe sredstev drugih ljudi.
Ker je znesek vloge, prenesene na banko, kapital, se plačilo vlagatelja tradicionalno izračuna v letnih obrestih. V resnici pa obresti izračuna banka za vsak dan porabe sredstev vlagatelja. Zakonodaja določa pravila za izračun in plačevanje obresti. Obrestno obdobje traja do vključno dneva pred vračilom vloge. Pogoji (dan, mesec, četrtletje, leto itd.) In postopek za plačilo obresti na depozit (s kapitalizacijo, brez kapitalizacije) se morajo pogodbenici dogovoriti. Če ni drugega dogovora, ima vlagatelj pravico zahtevati četrtletno plačilo obresti, neplačane obresti pa povečajo znesek depozita (kapitalizacija), na katerega se nato obračunajo obresti.
- vlagateljem zagotoviti varstvo za vračilo vloge na enega od načinov, ki jih določa zakon.
Zakonodaja določa, da je vračilo vlog državljanov mogoče zagotoviti z:
a) obvezno zavarovanje na račun zveznega sklada obveznega zavarovanja vlog
b) subsidiarna odgovornost Ruske federacije, sestavnih subjektov Federacije in občin za bančne dolgove - v primerih, določenih z zakonom;
c) prostovoljno zavarovanje vlog (39. člen zakona "O bankah in bančni dejavnosti");
d) izvajanje tradicionalnih načinov zagotavljanja vračila vlog s strani banke, določenih v sporazumu (2. člen 840. člena Civilnega zakonika).
Zavarovane so vse vloge, tudi tiste, ki so položene v banko na podlagi pogodbe o bančnem računu, razen: 1) tistih, ki so položene na račune državljanov podjetniške narave; 2) dani v bančne depozite na donositelja; 3) preneseno na banke na podlagi skrbniškega upravljanja; 4) dani v vloge v podružnicah bank Ruske federacije, ki se nahajajo zunaj ozemlja Ruske federacije. Zavarovanje vlog se izvaja na podlagi zakona in ne zahteva sklenitve zavarovalne pogodbe. Pravica vlagatelja do prejema nadomestila za vloge izvira iz dneva nastopa zavarovalnega primera. Zavarovani dogodek se pripozna kot: 1) odvzem (preklic) licence Banke Rusije za bančno poslovanje; 2) uvedba moratorija centralne banke Ruske federacije na poravnavo terjatev upnikov banke.
Ker je pogodba o bančnem depozitu enostranska, vlagatelj ne nosi nasprotnih obveznosti do banke. Ima samo pravice, dolžnosti banke.
Odgovornost banke:
Za sprejem depozita v nasprotju s postopkom, določenim z zakonom;
Za zamudo vračila zneska depozita; - za zamudo pri plačilu obresti; neizpolnjevanje obveznosti za zagotovitev vračila zneska depozita.
Koncept pogodbe o bančnem računu. 845 GK
Avtor: pogodba o bančnem računu banka se zavezuje, da bo sprejela in pripisala sredstva, prejeta na račun, odprt za stranko (imetnika računa), ter izpolnila naročila stranke za izvajanje različnih operacij na svojem računu - nakazilo, izdajanje zneskov z računa in druge operacije na račun (klavzula 1 člena 845 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Ta sporazum je po svoji pravni naravi mešane narave. Združuje elemente pogodbe o bančnih depozitih in drugih sporazumov o opravljanju storitev (naročila, pogodba o zastopanju).
Viri zakonske ureditve:
-
pogl. 45 Civilnega zakonika Ruske federacije;
- Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti", drugi akti.
sporazumno, naporno(banka plača obresti za uporabo sredstev stranke), medsebojno.
Bistveni pogoji: predmet pogodbe.
Predmet pogodbe- negotovinska sredstva.
Pogodbene stranke:
-
banko in druge kreditne organizacije, ki imajo ustrezno licenco;
- stranka (katera koli oseba - pravna, fizična).
Obrazec pogodbe: preprosto pisanje.
Bančna pravila določajo dokumente, potrebne za odprtje bančnega računa ruskih pravnih oseb in samostojnih podjetnikov. Za odprtje računa mora pravna oseba banki zagotoviti:
- izjava;
- kopije ustanovnih dokumentov;
- dokument o registraciji pri davčnem organu;
- kartico vzorcev podpisov vodje in računovodje podjetja;
- tiskani odtis.
Sklenitev pogodbe o bančnem računu. Vrste računov. (glej 105)
Vrste bančnih računov.
Preverjanje računa se odpre pravnim osebam in samostojnim podjetnikom. To je glavni račun podjetja in je odprt v bankah za organizacije, ki imajo svoj obratni kapital in bilanco stanja. Tekoči račun je namenjen shranjevanju sredstev in izvedbi negotovinskih plačil. Ves izkupiček pravne osebe od prodaje izdelkov se knjiži na ta račun in iz njega se poravnajo obveznosti podjetja. Pri ustanovitvi poslovnih partnerstev in poslovnih društev njihovi ustanovitelji odprejo začasni poravnalni (varčevalni) račun, ki se nato spremeni v redni tekoči račun.
Trenutni račun se odpira proračunskim institucijam za računovodstvo in transakcije na zunajproračunskih računih, pa tudi podružnicam, predstavništvom, različnim javnim organizacijam in skladom. Za razliko od tekočih računov, kjer prevladujejo negotovinska plačila, so tekoči računi povezani z izdajo gotovine. Koncept "tekočega računa" trenutno ni normativno opredeljen in seznam transakcij, izvedenih na takem računu, je mogoče spreminjati.
Račun proračuna se odpira podjetjem, ustanovam, organizacijam, financiranim iz proračunov vseh ravni.
Račun v tuji valuti strankam odpira poravnave v tuji valuti (ob upoštevanju zahtev devizne zakonodaje - Zvezni zakon "O devizni regulaciji in deviznem nadzoru").
Dopisniški račun- bančni račun pri drugih bankah, torej račun, na katerem se evidentirajo medsebojne poravnave bank.
Podračun- podrejeni račun, odprt pri bankah poleg glavnih računov poslovnih in drugih samofinanciranih organizacij (poravnava, tekoči, dopisniški). Sredstva, ki so pripisana na podračune podružnic, oddelkov in podjetij, se občasno nakazujejo na glavne bančne račune matične organizacije.
1. Varčevalni in depozitni certifikati so registrirani dokumentarni vrednostni papirji, ki potrjujejo dejstvo, da je vlagatelj banki plačal znesek depozita pod pogoji, navedenimi v ustreznem potrdilu, in pravico lastnika takega potrdila, da po izteku obdobje, določeno s potrdilom, znesek depozita in obresti, ki jih potrdilo določa v banki, ki je izdala potrdilo.
Lastnik varčevalnega lista je lahko le posameznik, vključno s samostojnim podjetnikom.
Višina depozita, katerega prispevek je potrjen z varčevalnim certifikatom, je zavarovana v skladu z zakonom o zavarovanju vlog fizičnih oseb.
Lastnik potrdila o depozitu je lahko le pravna oseba.
2. Obresti za varčevalni ali depozitni certifikat se določijo in plačajo pod pogoji, ki jih odobri banka, in v rokih, ki jih določa varčevalni ali depozitni certifikat.
3. Banka ima pravico izdati varčevalne in depozitne certifikate, katerih pogoji ne določajo pravice lastnika ustreznega potrdila, da prejme depozit na zahtevo, medtem ko mora takšno potrdilo vsebovati navedbo, da vlagatelj nimajo pravice do predčasnega prejema depozita na zahtevo.
4. Če varčevalni in depozitni certifikati določajo pravico lastnika ustreznega potrdila, da na zahtevo prejme depozit, banka po zgodnji predstavitvi zahteve lastnika ustreznega potrdila za izdajo sredstev plača znesek depozita in obresti v višini vplačanih vlog na vpogled, če pogoji ustreznega potrdila niso določeni drugačna obrestna mera.
5. Prihranki ali potrdila o depozitu se lahko izdajo pod pogoji imobilizacije (člen 148.1), vključno z imobilizacijo, tako da se hranijo v banki izdajateljici, pod pogojem, da je takšna banka v skladu z zakonodajo upravičena do hrambe dokumentarnih vrednostnih papirjev in (ali ) evidentirati pravice do vrednostnih papirjev. V primeru imobilizacije se takšna potrdila ne izročijo njihovim lastnikom, pravice lastnikov takih potrdil pa so zapisane v enem potrdilu, katerega podrobnosti določi Banka Rusije.
1. Varčevalno potrdilo je vrednostni papir, ki potrjuje dejstvo, da so bila sredstva položena pri banki izdajateljici kot depozit, in pravico vlagatelja, da po določenem roku prejme znesek vloge in obresti na njej v kateri koli instituciji banko. Samo državljan je lahko imetnik varčevalnega lista. Potrdilo o vlogi je varščina, podobna varčevalnemu listu, vendar je lahko le pravna oseba njegov imetnik. Odnos med banko izdajateljico potrdila o vlogi ali varčevalnega lista in njegovo stranko temelji na razmerju med bančno vlogo (posojilom).
Pravila za izdajo in obtok potrdil o vlogah in varčevanju so objavljena v dopisu Centralne banke Ruske federacije z dne 10.02.92 N 14-3-20 "O potrdilih o vlogah in hranilnicah bank". Obrazec potrdila o depozitu, določen z dopisom Državne banke ZSSR z dne 10. julija 1993 N 360 "O uvedbi plačilnih dokumentov za en sam vzorec", ima priporočilni značaj.
Banka, ki želi izdati potrdila o depozitu in varčevanju, mora odobriti pogoje za njihovo izdajo in obtok. Ta dokument je treba v desetih dneh po sprejetju predložiti glavni teritorialni upravi Centralne banke Ruske federacije na lokaciji dopisniškega računa banke. Registracija prospektov potrdil o depozitu ni potrebna.
Varčevalno potrdilo se lahko izda samo državljanu Ruske federacije ali druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. Potrdilo o depozitu se lahko izda samo organizaciji, ki je pravna oseba, registrirana na ozemlju Ruske federacije ali na ozemlju druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. Potrdila niso predmet izvoza na ozemlje države - "območje brez rubljev", ne morejo služiti kot plačilno sredstvo za prodano blago.
2. Potrdila so lahko nujna ali na zahtevo. Rok obtoka potrdil o depozitu (od datuma izdaje potrdila do datuma, ko lastnik potrdila prejme pravico do vložitve depozita ali prispevka po certifikatu) je omejen na eno leto. Varčevalni certifikati veljajo tri leta. Če je rok za prejem depozita (depozit po potrdilu) potekel, se takšno potrdilo šteje za zavarovanje na zahtevo. To pomeni, da je banka dolžna plačati navedeni znesek na prvo zahtevo lastnika.
Obrazec potrdila mora vsebovati naslednje obvezne podatke: a) potrdilo o imenu "depozit" (ali "varčevanje"): b) navedbo podlage za izdajo potrdila (vložitev depozita ali varčevalnega depozita); c) datum vloge ali hranilne vloge; d) velikost vloge ali varčevalne vloge, izdane v potrdilu; e) brezpogojna obveznost banke, da vrne znesek vloge ali vloge; f) datum zahtevka za denar, ki ga je položil imetnik certifikata; g) obrestno mero banke; h) znesek zapadlih obresti; i) ime in naslov banke izdajateljice; j) ime (naslov) pridobitelja potrdila (za osebno potrdilo); k) podpisi dveh oseb, ki jih banka pooblasti za izvajanje takšnih transakcij, ki jih banka zapečati. Odsotnost zahtevanih podrobnosti v besedilu potrdila ga naredi neveljavnega. Banka, ki izdaja potrdilo, lahko vsebuje tudi druge podrobnosti, ki niso v nasprotju z zakonodajo.
Varčevalna potrdila Sberbank Ruske federacije se lahko krožijo pod njihovimi pogoji, ki so drugačni od zgoraj navedenih, dogovorjenih s Centralno banko Ruske federacije.
3. Potrdila so lahko vpisana in prinašajo. Certifikati na prinosnika se izročijo s preprosto dostavo. Nominalno - s sklenitvijo pogodbe o odstopu terjatve (cesija). V skladu s pismom Centralne banke Ruske federacije z dne 10.02.92 N 14-3-20 mora biti ta sporazum sestavljen na hrbtni strani potrdila. Vendar ni razloga za domnevo, da bi neupoštevanje tega pravila vodilo v neveljavnost sporazuma o odstopu terjatve na potrdilo o vlogi (varčevanju). Tak sporazum je lahko sestavljen tudi na ločenem listu in sklenjen na druge načine, ki jih določa zakon.
4. Na zahtevo vlagatelja - posameznika, je banka dolžna (na zahtevo vlagatelja - pravna oseba, ima banka pravico, če pogodba ne določa drugače), da vrne polog, sestavljen ustrezno s potrdilom o varčevanju ali depozitu, pred dogovorjenim datumom. V tem primeru se plačajo obresti, ki jih je banka določila za vloge na vpogled, razen če je v pogojih potrdila za ta primer določen drugačen znesek obresti.
Varčevalna knjižica potrjuje odprtje depozitnega računa in nakazilo sredstev vlagatelja nanj.
Poleg tega hranilna knjižica beleži vse poznejše spremembe na računu.
Podatki o depozitu, navedeni v hranilni knjigi, so podlaga za poravnave med stranko in banko, zato je državljan dolžan predložiti hranilno knjižico.
Varčevalne knjige so dokument stroge oblike, banka mora navesti in potrditi naslednje podatke: ime in lokacijo banke, številko računa za depozite, vse zneske sredstev, pripisanih in bremenjenih z računa, pa tudi stanje sredstev na računu.
Na zahtevo vlagatelja se mu lahko izda osebna hranilna knjižica ali knjižica na prinosnika. Glavne razlike med njimi so posledica dejstva, da je hranilna knjižica na prinosnika vrednostni papir, zato za njen pravni režim velja pravilo Civilnega zakonika o vrednostnih papirjih.
Samo državljan, ki je odprl depozitni račun, ali oseba, ki v njegovem imenu deluje po pooblastilu, lahko z osebno hranilno knjigo razpolaga z depozitom.
V primeru izgube osebne hranilne knjižice je banka dolžna na vlogo vlagatelja izdati novo hranilno knjižico.
Obnovitev pravic do izgubljene prinosniške knjige se izvede na način, ki je predpisan v procesni zakonodaji za obnovo vrednostnih papirjev na prinosnika.
Če je imetnik knjige na prinosnika znan, lahko vlagatelj to zahteva z vložitvijo zahtevka za opravičilo.
Varčevalno potrdilo o vlogi je imenski ali prinosniški vrednostni papir, ki potrjuje znesek položene vloge pri banki in pravico vlagatelja do prejema obresti.
Potrdila se izdajajo izključno v valuti Ruske federacije, enkrat in v seriji. Ne morejo služiti kot poravnalno ali plačilno sredstvo, banka obračuna obresti na certifikatu vsaj enkrat na mesec.
Enostranski postopek spreminjanja obrestnih mer ni dovoljen. Potrdilo potrjuje depozit. Vlagatelj ima pravico predčasno predložiti potrdilo o plačilu; v tem primeru je banka dolžna plačati obresti, vplačane na vloge na vpogled.
Glavna obveznost banke je, da vlagatelju vrne položeni znesek in plača obresti, določene v pogodbi. Če stranke niso navedle odstotka, se to določi na podlagi stopnje refinanciranja Centralne banke. Banka nima pravice zmanjšati zneska obresti za vezane vloge državljanov, razen v primerih, ki jih določa zvezni zakon
Na vloge na vpogled ima banka pravico spremeniti višino obresti z opozorilom vlagateljem o spremembi obresti za 1 mesec
Obresti na znesek bančnega depozita se izračunajo od dneva, ki sledi dnevu, ko ga banka prejme, do dneva, ko je vrnjen vlagatelju. Obresti od zneska bančnega depozita mora banka na zahtevo vlagatelja plačevati četrtletno, če jih vlagatelj ne zahteva v določenem roku, se znesku depozita dodajo le obresti .
Splošno pravilo je, da je banka dolžna račun pripisati s sredstvi, prejetimi na ime vlagatelja od tretjih oseb, medtem ko se domneva, da je vlagatelj izrazil soglasje za prejem teh sredstev.
Odnos tretjih oseb do depozitnih sredstev na računu vlagatelja je treba razlikovati od odnosa do odprtih vlog v korist tretjih oseb.
V drugem primeru je banka dolžna sprejeti depozit, vendar ne v imenu dejanskega vlagatelja, ampak v imenu navedene tretje osebe.
Navedba imena tretje osebe je bistveni pogoj pogodbe. Oseba, ki je prispevala, ima pravico, da v celoti ali delno umakne prispevek, vendar le, dokler tretja oseba ne izrazi svojih namenov, da bo prispevek uporabila, saj šele od tega trenutka pridobi položaj vlagatelja.
Če banka ne izpolni svojih obveznosti glede vračila vloge, izgube zavarovanja s premoženjem in poslabšanja njenih pogojev, določenih z zakonom ali sporazumom, ima vlagatelj pravico zahtevati od banke takojšnji vračilo zneska depozita, plačilo obresti v višini obrestne mere refinanciranja in nadomestilo za nastale izgube.
Za vračilo depozita, njegov nezakonit dvig ali neplačilo obresti je banka dolžna ne le vrniti znesek depozita in obresti, ki so mu bile na podlagi pogodbe naložene, ampak tudi kazen v višini obrestne mere refinanciranja.
Odpoved pogodbe o bančnem računu je podlaga za zaprtje računa stranke. Odsotnost sredstev v roku 2 let na računu stranke in operacije na tem računu - banka ima pravico zavrniti izvršitev pogodbe in o tem pisno obvestiti stranko.
Šteje se, da je pogodba odpovedana po preteku dveh mesecev po tem, ko je banka poslala obvestilo, če v tem obdobju na račun niso bila pripisana nobena sredstva.
Test
Bančna potrdila. Varčevalna knjižica na prinosa
... Pojem in pomen varčevalnih in depozitnih certifikatov
Varčevalni in depozitni certifikati (v nadaljnjem besedilu "bančna potrdila"), knjižica na prinosnika imajo številne skupne lastnosti. Glavni po našem mnenju so: - izdajo teh vrednostnih papirjev izvajajo le kreditne institucije; oba dokumenta potrjujeta prispevek k kreditni organizaciji (člen 836 Civilnega zakonika Ruske federacije). Zato so ti vrednostni papirji obravnavani v enem poglavju učbenika. Vrednostne papirje, pri katerih je udeležba kreditnih institucij kot izdajatelj obvezna, lahko imenujemo "bančništvo".
Opredelitev bančnega potrdila je podana v členu 844 Civilnega zakonika Ruske federacije. Varčevalni (depozitni) certifikat je varnostni dokument, ki potrjuje znesek položene vloge pri banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek vloge in obresti, navedene v potrdilu pri banki, ki je izdala potrdilo, ali v kateri koli podružnici te banke po izteku določenega roka. Če pogledamo naprej, ugotavljamo, da je glavna razlika med varčevalnimi in depozitnimi potrdili pravni status lastnika. Varčevalni certifikati se izdajajo samo državljanom, potrdila o depozitu pa pravnim osebam.
Pravni dokumenti, ki zagotavljajo kroženje potrdil, so drugi del Civilnega zakonika Ruske federacije-poglavje 44 in dopis Centralne banke Ruske federacije z dne 10. februarja 1992 št. 14-3-20 "Uredba" o varčevanju in potrdila o vlogah kreditnih institucij «(v nadaljevanju - bančna potrdila).
V skladu s členom 5 zveznega zakona št. 395-1 z dne 2. decembra 1990, št. 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti", je privabljanje sredstev od fizičnih in pravnih oseb v depozite bančno poslovanje. Za opravljanje bančnih poslov je potrebno dovoljenje Centralne banke Ruske federacije, izdano samo kreditnim institucijam. Pravno stanje takšnih organizacij, ki jih delimo na bančne in nebančne, določa zgoraj omenjeni zakon. Trenutno imajo pravico do privabljanja sredstev v vloge bančne kreditne institucije - v celoti, pa tudi nebančne kreditne institucije, ki opravljajo depozitne in kreditne posle - samo v zvezi s sredstvi pravnih oseb (glej klavzulo 1.2.1. Uredba Banke Rusije z dne 21. septembra 2001 153-P "O posebnostih bonitetnega urejanja dejavnosti nebančnih kreditnih institucij, ki se ukvarjajo z vlogami in posojili". Vsaka banka ima pravico izdati potrdila Uredba o banki Certifikati za izdajatelje določajo naslednje zahteve: - opravljanje bančnih dejavnosti najmanj dve leti; - objavo letnih poročil (bilance stanja in izkaza poslovnega izida), ki jih potrdi revizijsko podjetje; - skladnost z bančno zakonodajo; strogi ekonomski standardi; - razpoložljivost rezervnega sklada v višini najmanj 15 odstotkov dejansko vplačanega odobrenega kapitala; - izpolnjevanje obveznih rezerv. Tako stroga pravila pojasnjuje dejstvo, da banke izdajateljice glede na izdana potrdila prevzemajo obveznost ohranjanja prihrankov posameznikov.
V gospodarskem obtoku ti vrednostni papirji opravljajo naslednje naloge:
potrdijo razmerje prispevka;
omogočiti prenos pravic do depozita in obresti z ene osebe na drugo s prenosom potrdila;
dati pravico do prejema depozita in obresti v katerem koli oddelku banke, ne glede na kraj nakupa potrdil ob predložitvi;
uporablja kot zavarovanje pri pridobivanju posojil itd. Nekatere banke na primer svojim strankam ponujajo posojila, zavarovana z lastnimi varčevalnimi certifikati;
so enostaven in učinkovit način financiranja gotovine v banki. Prodaja certifikatov s strani izdajateljev je sprejemanje dolžniških obveznosti. Zato so bančni certifikati dolžniški vrednostni papirji. Vprašanje obravnavanih finančnih instrumentov ne predvideva zavarovanja izdajateljev za pravilno izvajanje obveznosti po njih.
Če povzamemo vse zgoraj navedeno, izpostavimo glavne misli.
Varčevalni (depozitni) certifikat je varnostni dokument, ki potrjuje znesek položene vloge pri banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek vloge in obresti, navedene v potrdilu pri banki, ki je izdala potrdilo, ali v kateri koli podružnici te banke po izteku določenega roka.
Izdajatelji teh finančnih instrumentov so lahko le kreditne institucije, zato jih bomo označili za "bančne vrednostne papirje".
Bančni certifikati opravljajo glavne funkcije vrednostnih papirjev - kopičenje, mobilizacija, zavarovanje, olajšajo in pospešijo kroženje sredstev.
... Splošne značilnosti bančnih potrdil kot vrednostnih papirjev
Bančna potrdila imajo vse značilnosti vrednostnega papirja. Za izdajo potrdil mora Centralna banka Ruske federacije odobriti pogoje za izdajo in kroženje potrdil te banke ter postavitev obrazca potrdila. Vendar, kot pišejo avtorji, je postopek registracije bolj obveščanje in ne dovoljenje, saj ni posebej zapleten. Oblika izdaje potrdil je vedno dokumentarna. Različne banke imajo lahko obliko z individualnimi lastnostmi in s svojo stopnjo zaščite. V skladu s členom 9 Uredbe o bančnih potrdilih lahko izdelavo slepih potrdil izvajajo le tiskarne, ki so prejele dovoljenje Ministrstva za finance Ruske federacije za izdelavo slepih papirjev.
Obvezni podatki o varčevalnih in depozitnih potrdilih so določeni s klavzulo 8 Uredbe o bančnih potrdilih. Ti vključujejo: - ime vrednostnega papirja; - navedbo razloga za izdajo potrdila (nakazilo ali varčevalni vlog); - datum prispevka; - velikost depozita; - brezpogojna obveznost banke, da banki vrne položeni znesek; - datum uveljavljanja zneska potrdila; - obrestna mera za uporabo vloge; - znesek zapadlih obresti; - ime in naslov banke izdajateljice; - ime (ime) in naslov vlagatelja (za osebno potrdilo); - podpis dveh oseb, ki jih banka pooblasti za podpis potrdila. Ista klavzula pravilnika pravi, da odsotnost obveznih podrobnosti pomeni njeno neveljavnost.
Bančna potrdila imajo svojo klasifikacijo. Odvisno od lastnika vrednostnega papirja se delijo na varčevalne in depozitne. Prvi so lahko v lasti samo posameznikov, drugi - samo pravne osebe.
Glede na način potrjevanja pravic se bančna potrdila delijo na imenska in na prinosniška. Ne smemo pozabiti, da se te vrste potrdil med seboj razlikujejo po načinu prenosa pravic nad njimi.
V skladu s pogoji obtoka so lahko potrdila nujna in na zahtevo. Nujna potrdila vam omogočajo, da po izteku roka, določenega v potrdilu, prejmete depozit in fiksni znesek obresti. Obdobje kroženja časovnih potrdil je omejeno na eno leto, varčevalna potrdila - na tri leta. Trenutno bančna zakonodaja omogoča predložitev potrdila in prejem depozita pred iztekom določenega obdobja, vendar bodo zneski obresti v tem primeru minimalni. Potrdilo na zahtevo je mogoče predložiti kadar koli. Če je rok za prejem depozita (depozit po potrdilu) potekel, potrdilo postane varščina na zahtevo. To pomeni, da je banka dolžna na prvo zahtevo lastnika plačati znesek, naveden v njej.
Varčevalni (depozitni) certifikat lahko opišemo tudi kot gotovinski, dolžniški, dokumentarni, neizdajni, osnovni, domači, za določen čas, zasebno zavarovanje, enosmerno, vzročno transakcijo. Kljub temu, da smo bančne certifikate pripisali domačim vrednostnim papirjem, se zadevni finančni instrument uporablja tudi v drugih državah, še posebej priljubljen je v ZDA.
Transakcije z bančnimi potrdili so na splošno manj pogoste kot na primer bančni računi. Te vrednostne papirje pa je mogoče kupiti in prodati, zastaviti itd. Za pošiljanje potrdil obstajajo nekatere omejitve. Prvič, certifikati niso predmet izvoza na ozemlje držav "območja brez rubljev". Drugič, potrdila ne morejo služiti kot plačilno sredstvo za prodano blago ali opravljene storitve. Tretjič, poravnave na potrdilih o depozitu se izvajajo samo v brezgotovinski obliki. Poleg tega so obveznosti potrdila lahko izražene le v rubljih. Ob upoštevanju zgornjih omejitev bi morale biti pomanjkljivosti teh finančnih instrumentov tudi nezmožnost dopolnitve in delnega prejema sredstev na depozit, potrjen s potrdilom.
Ne smemo pozabiti, da v Rusiji velja Zvezni zakon z dne 23. decembra 2003 št. 177-FZ "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije". Sistem zavarovanja vlog posameznikov, ki ga zagotavlja, velja tudi za imetnike hranilnih listin. Vendar vloge, potrjene s potrdili na prinosa, niso zavarovane. To pomeni, da v primeru odvzema licence banki ali Banke Rusije uvedba prepovedi plačil imetniki certifikatov na prinosnika ne bodo prejeli depozitov, ki jih jamči država, v višini do 700 tisoč rubljev.
Povzemimo zgoraj navedeno.
Za izdajo bančnih potrdil je potrebno odobriti pogoje izdaje in postavitev obrazca s strani Centralne banke Ruske federacije. Obrazci so zaščiteni pred ponarejanjem.
Bančna potrdila imajo notranjo klasifikacijo. Odvisno od pravnega statusa lastnika se delijo na varčevalne in depozitne, odvisno od potrjevanja pravic - na imenske in na prinosnika, odvisno od roka obtoka - na nujne in na zahtevo.
Varčevalni (depozitni) certifikat lahko opišemo tudi kot bančni, denarni, dolžniški, dokumentarni, imenski ali na prinosnika, neizdajalni, osnovni, domači, nujni, zasebni zavarovalni, enostranski, vzročni posel.
... Desni režim pristnega knjižice
Odnose glede izdaje, obtoka in odkupa hranilnih knjižic ureja le en člen Civilnega zakonika Ruske federacije, čl. 843, ki je vključena v poglavje 44 zakonika "Pogodba o bančnih depozitih". Poudariti je treba, da Civilni zakonik Ruske federacije določa dve vrsti hranilnih knjižic - imensko in na prinosnika. In le slednje velja za vrednostne papirje. Pravna opredelitev knjižice na prinosnika ni. Na podlagi navedenega člena je hranilna knjižica na prinosnika vrednostni papir, ki potrjuje sklepanje pogodbe o bančni vlogi z državljanom, vplačilo sredstev na njegov račun in pravico njegovega lastnika, da razpolaga s temi sredstvi, ter obresti zbrali na njih.
Varčevalna knjižica je praviloma sestavljena iz več vezanih listov, ki odražajo transakcije vlog in vsebujejo prejemke in izdatke za odtrganje. Upoštevani finančni instrument je dobro znan srednji in starejši generaciji Rusov. Najpogosteje se srečujemo z varčevalno knjižico pri Sberbank Rusije, ki te knjige izda v potrditev prisotnosti naših sredstev na računu. Vendar pa je težko ne opaziti, da zadevni dokumenti iz leta v leto izgubljajo svojo priljubljenost. Zamenjali so jih elektronski primerki - bančne kartice, ki uspešno obvladujejo vse svoje funkcije.
Kot je razvidno iz opredelitve, hranilna knjižica na prinosnika, tako kot varčevalno potrdilo, potrjuje, da je bil depozit vložen v banko (člen 836 Civilnega zakonika Ruske federacije), njeni lastniki so lahko le državljani in samo kreditne institucije, ki imajo pravico privabljati sredstva v depozite, so lahko izdajatelji. Izdano je le na papirju.
Vendar pa obstajajo tudi razlike. Varčevalna knjižica ponuja priložnost za dopolnitev in delni dvig sredstev iz depozita. V njem so zabeležene vse transakcije v knjižici. Kot že ime pove, so knjižice na prinosnika le knjižice na prinosnika. V nasprotju s potrdili ni zakonskih omejitev ali smernic glede oblike obrazcev za knjižice. Skladno s tem so banke proste pri izbiri sredstev za zaščito teh vrednostnih papirjev pred ponarejanjem.
Obvezni podatki hranilne knjižice vključujejo: 1) ime in lokacijo banke, če je depozit vložen v podružnico, pa tudi njeno ustrezno podružnico; 2) številko računa za depozit; 3) vse zneske sredstev, pripisanih na račun; 4) vse zneske sredstev, bremenjenih z računa; 5) stanje sredstev na računu v času predložitve hranilne knjižice banki. Res je, nekateri avtorji menijo, da te podrobnosti niso dovolj. Potrebujete vsaj še dva
ime vrednostnega papirja "hranilna knjižica na prinosnika" - da mu da ustrezen status; pa tudi navedbe zneska obresti, do katerih je vlagatelj upravičen, saj je hranilna knjižica lahko edini dokument, ki potrjuje deponiranje denarja v banki.
Izdajo depozita, plačilo obresti nanj in izvršitev nalogovčevih nalogov za prenos sredstev z depozitnega računa na druge osebe banka izvede ob predložitvi hranilne knjižice. hranilna knjižica bančnega potrdila
Varčevalno knjigo na prinosnika lahko varno pripišemo klasičnim vrednostnim papirjem, saj ima vse njihove značilnosti. Poleg tega je hranilna knjižica bančna, denarna, dokumentarna, dolžniška, neizdajna, osnovna, domača, na prinosnika, zasebno zavarovanje, enosmerna, vzročna transakcija. Po našem mnenju je hranilna knjižica trajni vrednostni papir, saj med njenimi podatki ni datuma zapadlosti.
Glavna prednost knjižice je njena "anonimnost". Vendar pa je v skladu s klavzulo 5 člena 7 Zveznega zakona z dne 7. avgusta 2001 N 115-FZ "O preprečevanju legalizacije (pranja) dohodkov, pridobljenih z kaznivimi dejanji" kreditnim institucijam prepovedano odpirati in vzdrževati račune (vloge) za anonimnih lastnikov, torej brez posredovanja fizične ali pravne osebe, ki odpre račun (depozit) dokumentov, potrebnih za njegovo identifikacijo, pa tudi odpre in vodi račune (depozite) za lastnike z lažnimi imeni (psevdonimi). Verjetno je navedena norma eden od razlogov za dejansko odsotnost prometa zadevnih vrednostnih papirjev.
Za zaključek ugotavljamo, da zakonodajalec po mnenju večine avtorjev ne posveča dovolj pozornosti vzpostavitvi pravnega režima zadevne varščine.
Vse povedano je mogoče povzeti v naslednjih glavnih mislih.
Varčevalna knjižica na prinosnika je vrednostni papir, ki potrjuje sklepanje pogodbe o bančni vlogi z državljanom, nakazilo sredstev na njegov račun in pravico njegovega lastnika, da razpolaga s temi sredstvi, ter obresti, ki so mu naložene.
Kreditna organizacija - izdajatelj, pa tudi posameznik - imetnik hranilne knjižice, sodelujeta v odnosih o obtoku hranilnih knjižic.
Ta dokument je bančna, trajna, denarna, dokumentarna, dolžniška, neizdajna, osnovna, domača, na prinosnika, zasebno zavarovanje, enostranska, vzročna transakcija.
Literatura
Belov V.A. Vrednostni papirji v ruskem civilnem pravu: Učbenik za poseben predmet: V 2 zvezkih, 2. izd., Popravljeno. in dodaj. M., 2007.
Dobrynina L.Yu. Bančna knjižica na prinašalca kot varščina. // Podatki o kodi. 2000. št. 11. S. 34-38.
Kashanova O.Yu. Potrdila o vlogah in varčevalna potrdila kot alternativa depozitom. // Poravnave in operativno delo v poslovni banki. 2011. št.3. S. 18 - 28.
Erdelevsky A. M. Varčevalna knjiga. // rusko pravosodje. 2000. št. 8. S. 12-16.
