أهلا! اليوم سوف تعرف من هم حاملي الرهن العقاري بالعملات الأجنبية. ما هي المشكلة التي واجهوها ، وكيف يستحق القتال من أجل حقوقهم في هذه الحالة وكيف يمكن للدولة أن تساعد حاملي الرهن العقاري بالعملات الأجنبية.
الرهن العقاري عرض الهدفالإقراض ، والذي يتم توفيره من قبل مؤسسة مالية مضمونة بممتلكات في أهداف محددة... الرهن العقاري في جوهره هو قرض للشراء السكن الخاصحيث يكون العقار الذي يتم شراؤه بمثابة ضمان.
يمكن تقديم الرهن العقاري على حد سواء العملة الوطنيةوالأجنبية. وإذا كان المقترض بقرض بالعملة الوطنية لا يتحمل أي مخاطر ، فعند تحمل الالتزامات بالعملة الأجنبية ، تكون المخاطر كبيرة جدًا. الخوارزمية الخاصة بمثل هذه الأحداث غير العادية هي كما يلي: ارتفاع سعر الدولار أو اليورو ، واستقرار مدفوعات القروض بالعملة الأجنبية ، وعدم نمو دخل الأسرة.
نتيجة لذلك ، يضطر المقترض إلى شراء عملة أجنبية لسداد القرض المقترض بمعدل أعلى بكثير من السعر الذي كان عليه عند إصدار القرض. الرهون العقارية لا تصبح مرفوعة للأسرة وعدد من مشاكل لم تحلالتي تنمو مثل كرة الثلج.
المقترضون بالعملات الأجنبية على الرهن العقاري في الممارسة العملية مع المشاكل التالية:
ونتيجة لذلك ، لا تستطيع العائلات ببساطة الوفاء بالتزاماتها وتضطر إلى الاتحاد معًا لحل المشكلات التي نشأت. الناس يؤلفون الرسائل ، ويرسلونها إلى البنك المركزيإلى الرئيس الروسي فلاديمير بوتين ، المحكمة العلياإلخ ، محاولة الحصول على شخص ما على الأقل لمساعدتهم في حل المشكلات التي نشأت.
ولكن حتى الآن ، كان أصحاب الرهن العقاري بالعملات الأجنبية وحدهم تقريبًا مع مشكلتهم ، نظرًا لأن معظم الممثلين ، سواء من السلطات أو المؤسسات المصرفيةنعتقد أن الجميع متماثلون أمام القانون ، سواء حاملي الرهن العقاري الذين حصلوا على قرض بالروبل وأولئك الذين أبرموا اتفاقية بالدولار - يجب عليهم جميعًا سداد التزاماتهم في الوقت المناسب.
المشكلة الرئيسية هي أن الرهون العقارية بالعملة لا تخشى فقط عدم تمكنهم من سداد قروضهم ، ولكنهم سيتركون بلا مأوى. وهذا صحيح. هذه هي الطريقة التي تم بها تسجيل حقيقة بيع جميع قروض العملات الأجنبية من هذا النوع من قبل المؤسسة المالية "Reso Credit".
قام البنك بتحويل جميع حقوق تحصيل الأموال إلى شركته الأساسية ، والتي ، في الواقع ، عن طريق طريقة الجمعيختار شقق الرهن العقاريويترك الناس بلا مأوى. والشيء الأكثر هجومًا في هذه الحالة هو أن لديهم الحق في القيام بذلك. الشقة عبارة عن عقار مرهون وفي حالة عدم السداد يجب بيع العقار واستخدام الأموال لسداد الدين.
مشكلة أخرى هي أنه عندما تكون في دوما الدولةتم استلام مشروع قانون لتحويل الرهون العقارية بالعملة الأجنبية إلى الرهون الوطنية ، وخاض العديد من مالكي المنازل المحتملين للحصول على قرض ، ولم يقلقوا بشكل خاص بشأن قرض بالدولار أو اليورو.
ولكن عندما بدأ النظر في مشروع القانون واعتماده ، تم إجراء تعديلات عليه - تم توفير هذه الفرصة فقط لأولئك المقترضين الذين حصلوا على قرض قبل عام 2015. تم ترتيب جميع القروض في وقت لاحق الفترة المحددة، لا يمكن ترجمتها بسعر الصرف في تاريخ العقد بالروبل. ترك الناس عند حوض مكسور.
المشكلة هي أيضا أنه دائما تقريبا ، عندما نفسها مؤسسة ماليةيذهب إلى المحكمة للدفاع عن حقوقه ، والمحكمة إلى جانب البنك ، لكن مقرضي الرهن العقاري بالعملات الأجنبية هم الخاسرون. فرصهم في الفوز بالقضية تكاد تساوي صفرًا. لذلك انحازت المحكمة العليا نفسها إلى جانب المؤسسات المالية ورفضت مطالبة المقترضين بإعادة النظر اتفاقيات الصرف الأجنبي... أصدرت المحكمة العليا توصية للمواطنين للتفاوض بشكل مستقل مع البنوك.
قد يكون السبيل الوحيد للخروج من هذا الوضع هو أن تقوم البنوك نفسها بتقديم تنازلات وتحويل سنداتعملاء في عملة أجنبيةفي قروض بالعملة الوطنية. لهذا ، يمكنهم زيادة معدل الفائدة لاستخدام الخدمة بنسبة معينة أو أخذ عمولة لمرة واحدة.
ولكن ، للأسف ، لم تقدم العديد من المؤسسات المالية مثل هذه الامتيازات بشكل أساسي البنوك الكبيرةمتخصص في الرهون العقارية لأكثر من عام. من بين هذه المؤسسات المالية VTB24 و Sberbank في روسيا. ولم تجرؤ بنوك أخرى ، صغيرة ومتوسطة الحجم ، على اتخاذ مثل هذه الخطوة ، في محاولة للاستفادة من مثل هذه القروض المتعثرة.
حل الرهون العقارية بالعملات الأجنبيةيمكن أن تنتجها الدولة بالكامل ، ولكن ، للأسف ، لم يتم حل جميع المشكلات الهيئات الحكومية... المساعدة الرئيسية لأصحاب الرهن العقاري بالعملات الأجنبية من الدولة هي تطوير برنامج خاص يوفر مساعدة ماليةالأشخاص الذين حصلوا على هذه القروض ووجدوا أنفسهم في ظروف معيشية صعبة.
هذا البرنامج ساري المفعول منذ ما يقرب من عامين وساعد في حله قضايا إشكاليةالعديد من المقترضين. وقد تم تنفيذ البرنامج وسوف تستمر وكالة الإسكان في تنفيذه تأمين الرهن العقاري، كان هو الذي عهد إليه بمساعدة الرهون العقارية بالعملات الأجنبية من قبل مجلس الدوما.
الجوهر دعم الدولةكان كالتالي: عائلة صعبة مواقف الحياة، من جانب الدولة ، تم تخصيص 1.5 مليون روبل مرة واحدة أو تم سداد 30 ٪ من الدين الرئيسي ، والذي لا يزال يتعين سداده على القرض.
تم تنفيذ إعادة هيكلة الرهون العقارية بالعملات الأجنبية بهذه الطريقة لـ 22 ألف مقترض ، وبلغ إجمالي التمويل حوالي 4.5 مليار روبل. في الوقت نفسه ، يمكن لكل من المقترضين الذين أبرموا عقودًا بالعملة الأجنبية وأولئك الذين وضعوا عقودًا بالروبل التقدم للحصول على هذه المساعدة من الدولة.
صحيح ، إذا قرأت منتدى المقترضين الخاص بنا ، فمن الصعب جدًا تقديم مجموعة المستندات الكاملة للحصول على هذه المساعدة. كما يعلم المنتدى ، فمن الضروري عدد كبير منالشهادات والوثائق ، بينما يجب تقديمها بشكل معين وفي وقت معين.
من يستطيع حل مشاكلهم بمساعدة الدولة:
تم الانتهاء من البرنامج القديم قبل الموعد المحدد بسبب حقيقة أن الميزانية المقررة أصلاً للأموال قد تم إنفاقها. المزيد من الأموال لـ هذا البرنامجلن تبرز ولن يتم قبول الطلبات المقدمة من الروس. وتؤكد السلطات أن كل من تمكن من تقديم الطلبات ولم يحصل بعد على تعويض ، سيتمكن من إعادة هيكلة ديونه بهذه الطريقة. ويشير منتدى المقترضين نفسه إلى أن عددًا كبيرًا من العائلات لم يتمكن من الاستفادة من البرنامج والأمل في استمرار البرنامج.
فيما يتعلق ببرنامج 2019 المزمع اعتماده ، فهناك بعض الابتكارات هنا. سيتم تخصيص البرنامج أموال أقل- فقط 2 مليار روبل.
تابع أخبار هذا البرنامج والشروط الجديدة للمشاركة في ما بعد "".
بالإضافة إلى الدعم الحكومي ، يمكنك أيضًا محاولة حل المشكلة بنفسك والتفاوض مع مؤسستك المالية للحصول على اتفاق.
الطرق الممكنة لكيفية حل مشاكل الرهن العقاري بالعملات الأجنبية بشكل مستقل:
جوهر إعادة الهيكلة هو أن يقدم البنك تنازلات ويتجدد مصطلح عامالإقراض. بسبب تمديد الشروط ، سينخفض المبلغ الدفع الشهريعلى قرض ويمكن تحسين هذه الخطوة بشكل كبير الوضع الماليالعائلات. كما ينصح المحامي ، فإن الشيء الرئيسي هو تجنب التأخير وعدم الانتظار حتى يفرض البنك غرامات ، وفور ظهور صعوبات مادية ، قم بتقديم طلب إلى المؤسسة مع بيان مقابل.
إذا تحدثنا عن الرهون العقارية بالعملات الأجنبية وإعادة الهيكلة ، فأنت بحاجة إلى فهم: يمكن لمثل هذه الخطوة أن تجعل المدفوعات ميسورة التكلفة ، لكن المبلغ الإجمالي للديون سيكون أكبر ، لأنه مع تمديد الشروط ، فإن حجم المدفوعات الزائدة نفسها زيادة أيضا.
إعادة تمويل الرهن بالعملة الأجنبية – هذه فرصة لترتيب قرض جديد في مؤسسة مالية أخرى أو في نفس الشيء للمزيد شروط مواتية... في الممارسة العملية ، هذا يحدث بالطريقة الآتية: على نفس العقار يتم إصداره قرض جديد, اسعار الفائدةوهو أقل بكثير من تلك التي تعمل بموجب العقد الحالي.
استخدم القرض الجديد لسداد الالتزامات الحالية ، وسداد القرض الجديد. الشيء الرئيسي في هذا الأمر ، إذا تحدثنا عن الرهون العقارية بالعملات الأجنبية ، هو أن نتذكر أن القرض الجديد يجب أن يصدر بالعملة الوطنية فقط ، حتى لا نقع في نفس المشاكل مرة أخرى. وكما تظهر المراجعات (منتدى المقترضين مليء بمثل هذه التعليقات) ، فإن الكثيرين يفعلون ذلك بالضبط: يتخلصون من التزام من خلال تحمل التزام آخر.
إذا قرأت المنتدى ، فإن الكثيرين مهتمون بالسؤال ، أيهما أفضل: إعادة الهيكلة أم إعادة التمويل؟ إذا تحدثنا عن الرهون العقارية بالعملات الأجنبية بمساعدة قرار حكومي ومساعدتها ، على سبيل المثال ، المشاركة في البرنامج ، فيمكنك الاستفادة من إعادة الهيكلة التي تساعد المواطنين بشكل كبير.
ولكن إذا اخترت بالتعاون مع البنك فقط ، إذن إعادة تمويل أكثر ربحية... لا تؤدي إعادة الهيكلة إلى تحسين شروط الإقراض ، بل تزيد فقط ثقب الائتمان... إن المخاطر المتمثلة في عدم سداد المدفوعات ، وسيجد الشخص نفسه بدون شقة في الشارع وبالتالي سيصبح أفرادًا مفلسين ، كبيرة جدًا.
أثرت أزمة الروبل وارتفاع سعر الصرف سلبا الأنشطة الماليةالبلدان ككل وبشكل منفصل عن التنمية العوامل الاقتصادية... ومع ذلك ، كان من الصعب بشكل خاص للأشخاص الذين أصدروا الرهن العقاريبأي عملة. ماذا تفعل مع الرهون العقارية بالعملات الأجنبية في 2019؟
معتبرة أن الجزء الرئيسي المقترضين بالعملات الأجنبيةفقدت ملاءتها لقروض الرهن العقاري ، بهدف مساعدة هؤلاء الأشخاص على التعامل مع زيادة مضاعفة في حجم المدفوعات لكل روبل ، النواب في 16.01.15. تم تقديم مشروع قانون بشأن إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إلى مجلس الدوما في الاتحاد الروسي.
كان من المفترض أن تلزم أحكامه الجميع مؤسسات الائتمانعدم الوفاء بالتزامات المواطنين للحصول على قروض بالعملات الأجنبية ، والتي تم تأمينها الرهن العقاري، لتنفيذ طلبهم إعادة تمويل قرض الرهن العقاري. في الوقت نفسه ، من غير القانوني فرض أي مدفوعات لإعادة الهيكلة.
بموجب شروط مراجعة الديون ، كان من الضروري تحويل رصيد الدين الرئيسي من العملة الأجنبية إلى الروبل وكذلك سداد المبلغ بوسائل الدفع في روسيا. في الوقت نفسه ، تم تحديد معدل إعادة التمويل على أنه السعر الرسميالبنك المركزي لروسيا الاتحادية يوم توقيع اتفاقية القرض.
في الوقت نفسه ، تم تثبيت سعر الإقراض عند مستوى 12٪ دون فرض شروط إضافيةيمكن أن يؤدي إلى تدهور الوضع الماليمستعير.
تم التعبير عن إعادة الهيكلة في التسجيل اتفاق تكميليللاتفاق على الرهن العقاري، والتي يجب أن يتم إعدادها خلال شهر من تاريخ استئناف المدين.
كان من المفترض أن يتنازل المدين عن جميع العقوبات التي ظهرت بسبب التقصير في الالتزامات على القرض بالعملة الأجنبية من 10.10.14. وحتى يوم التقديم لإعادة الهيكلة.
إلى مؤسسة ماليةلم تسعى للتخلص من الالتزامات التي لم تجلب لها منافع ، فقد افترض:
بينما كانت قيادة البلاد والبنك المركزي يحاولان حل المشكلة ، كان المدينون على قروض بالعملات الأجنبية يبحثون بشكل مستقل عن مخرج من هذا الوضع.
توقف كثيرون عن سداد مبالغ القرض وانتظروا حتى توجه المؤسسة المالية إلى المحكمة ، وفي نفس الوقت تمدد إجراءات النظر في المطالبة قدر الإمكان ، باستخدام جميع أنواع الحيل لاتخاذ القرار الأخير.
مجموع المطالباتتم توحيدها بالروبل الروسي وبحلول نهاية الدعوى كانت تفقد قيمتها الشرائية.
كيف تحل المشكلة من أجل استقرار وضعك المالي وتأمين نفسك ضد تقلبات العملة؟ هناك عدة طرق للقيام بذلك:
في حالة الأداء غير النزيه للالتزامات ، قد يتم إعلان إفلاس المقترض ، مما يستتبع بيع العقار في مزاد. في الوقت نفسه ، يتم فرض قيود في شكل استحالة التسجيل كرجل أعمال فردي أو الالتزام بالإبلاغ عن الإفلاس عند إصدار القرض. ومع ذلك ، بعد إجراء مثل هذا الإجراء ، فإن الرغبة في ربط نفسك بالجديد العلاقات الائتمانيةيمكن أن تختفي إلى الأبد.
لتنفيذ إعادة هيكلة الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، يجب أن تفي بمتطلبات معينة:
للتسجيل من الضروري تقديم طلب مناسب و الوثائق اللازمةللبنك حيث تم إصدار القرض. وهذا سيسمح:
لمساعدة حامليها قروض بالعملات الأجنبيةتم إنشاء لجنة مقابلة - AHML. يتم التعبير عن الدعم في شكل إعادة هيكلة تفضيلية أو لمرة واحدة دفع تعويضاتبما لا يزيد عن 600 ألف روبل ، أي 10٪ من مبلغ الدين. يمكن فقط لفئات معينة من المواطنين الحصول على إعانات. يمكن أن يكون هؤلاء أفرادًا عسكريين أو متقاعدين أو أم وحيدة أو أسر كبيرة.
لماذا حدث كل هذا ومن تسبب في هذا الوضع؟
دعمت الدولة مواطني الدولة بتبنيها المرسوم الحكومي بتاريخ 20/4/2015. رقم 373. حددت:
القرار ساري المفعول في عام 2019 بصيغته المعدلة بموجب مرسوم رئيس روسيا بتاريخ 07.12.2015. رقم 1331 الذي يوسع نطاق الدعم للأشخاص الذين حصلوا على قرض بعد 01.01.2015. بفترة قرض لا تقل عن سنة واحدة.
ولكن من أجل الدخول في البرنامج ، من الضروري تلبية المتطلبات والشروط المنصوص عليها في التشريع ، والتي يمكن أن تفعلها دائرة صغيرة من المواطنين المهتمين.
ومع ذلك ، إذا كان المقترض الرهن العقاري لا يفي بمعايير الوقوع في صعوبة الوضع الماليثم يترك وحده مع مشاكله.
عندما يتم تقديم مجموعة كاملة من المتطلبات لإقراض شخص ما. يجب أن يكون لدى العميل تاريخ ائتماني إيجابي ودخل كافٍ ومستوفٍ لمعايير عمرية معينة. بعد الحصول على القرض ، قد يكون المقترض حالات مختلفة، بما في ذلك تعقيد الوضع المالي بسبب نفقات غير متوقعة، بسبب المرض ، بسبب تغيير في نوع النشاط ، وما إلى ذلك. في مثل هذه الحالات ، تعتبر إعادة هيكلة الائتمان قرارًا وثيق الصلة ومنطقيًا للغاية.
قد يجد الكثيرون صعوبة في سداد القرض. بعض الناس قادرون على التعامل معهم ، والبعض الآخر لا يستطيع ذلك. لهذا السبب ، غالبًا ما يتعطل جدول الدفع ، مما يؤدي فقط إلى عواقب سلبية: يضيف البنك إلى "القائمة السوداء" ، مما يعقد الحياة بشكل كبير عند محاولة الحصول على قرض من أجل آخر ائتمان صالحيتم إضافة العقوبات ، وفي حالة التأخير الشديد ، يمكنك الذهاب إلى إجراءات المحكمة ، والتي تنطوي على العديد من المشاكل. حالات مماثلةمتوقعة التشريعات الحالية... يصف قانون الإفلاس الإجراء برمته المسماة "إعادة هيكلة الائتمان". يلجأ البنك إليها فقط في حالات استثنائية.
تتضمن إعادة الهيكلة أيضًا إجراءً مثل تغيير الشروط المنصوص عليها في عقد مالي... بفضل هذا ، من الممكن تقليل عبء العميل لتقليل حجم مدفوعات القرض. تختلف إعادة هيكلة القرض عن إعادة التمويل عن طريق التغيير شروط الائتمانالعقود فقط مع البنك الدائن الأصلي. يقدم المقترض طلب إعادة الهيكلة مباشرة إلى البنك الذي تم أخذ القرض فيه.
يمكن إجراء عملية الإقراض لعدة أسباب:
إعادة هيكلة القرض هي الطريقة الأكثر وضوحًا لحل مشكلة العميل. حيث منظمة مصرفيةيقدم مثل هذه التنازلات ، والسعي وراء أهداف معينة:
إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية متاح لجميع العملاء ، بغض النظر عن العمر. عادة ، يرحب البنك فقط برغبة المقترض في تصحيح الوضع السلبي أمام الهيكل المالي ، بالإضافة إلى استمرار المدفوعات.
إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية سطر كاملمزايا:
إذا لم يتقدم العميل بطلب لإعادة هيكلة القرض ، لكنه استمر في الاختباء من المدفوعات ، ولديه بالفعل ديون كبيرة ، يتخذ البنك إجراءات معينة:
طبقا للاحصائيات دعوى، يمكننا القول أن الدين نادرا ما يتم شطبها.
تمنح إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري للمقترض مزايا معينة. في أغلب الأحيان ، يتوقع العميل تخفيف الشروط من جانب المُقرض ، أي البنك. في نفس الوقت يحصل على العديد من المزايا:
يتم تنظيم إعادة هيكلة القرض من قبل محددة أنظمة... يتم إعداد الوثائق وفقا للتشريعات الاتحاد الروسي.
يعمل النظام المصرفي مع توفير كمية ضخمةمتنوع منتجات الائتمان... هذا و ائتمان العميلوالسلع وقروض السيارات والرهون العقارية. لكل منهم ، نهج خاصعند إعادة التمويل.
على سبيل المثال ، إعادة الهيكلة رصيد المستهلكيتطلب مراجعة شروط اتفاقية القرض. نظرًا لغياب الضمانات والضامنين ، تتم عادةً مراجعة الشروط المتعلقة بمدة القرض وسعر الفائدة. إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري هو أكثر من ذلك بكثير مهمة صعبة... نصت تشريعات الاتحاد الروسي على الحاجة إلى الدعم المقترضين الرهن العقاري، بفضل هذا ، بدأوا في تقديم برامج خاصة، وكذلك إنشاء وكالة لإعادة هيكلة القروض السكنية ل الفئات المختارةالمدينين ".
تم تصميم قرض التثبيت لتوفير دعم العملاء. يتم تقديم القرض في الحالات التالية:
من خلال هذه العملية ، يمكنك تجنب مثل هذا الإزعاج مثل فقدان الممتلكات. خلال مخصص فترة السماحيتعهد العميل بتحسين وضعه المالي.
مع قرض السيارة ، أكثر من طرق بسيطة... للقيام بذلك ، يتقدم المقترض بالأوراق المناسبة للبنك ، وهو إعادة هيكلة القرض. يتم تقديم نموذج طلب من قبل موظف المؤسسة. سيقدم البنك الشروط المتاحةعلى الإقراض. عادة ما يتم تمديد فترة الاستحقاق أو يتغير سعر الفائدة (الخيار الثاني متاح للعملاء الأوفياء).
لو يأتيا متخلف صلب النواةثم يقوم البنك بمصادرة السيارة التي ستغطي جزءًا من الدين الرئيسي. يتعهد العميل بدفع الرصيد.
إذا اتصل العميل بالبنك ، فهذا مؤشر بالفعل على رغبته في سداد الديون. يمكن تقديم إعادة هيكلة قرض بالعملة الأجنبية ، مثل جميع القروض الأخرى ، بعدة أشكال رئيسية:
إعادة هيكلة قرض لدى سبيربنك وآخرين الهياكل الماليةيمثل الخيار الأفضللحل المشكلة عندما تكون هناك حاجة لتقليل الدفعة الشهرية إلى المبلغ الأمثل لاستئناف الدفعات المنتظمة. إجراء التغيير كالتالي:
من أجل هذا إجراء معقدهناك عدد من الشروط:
من بين مزايا إعادة الإقراض حقيقة أن هذه العملية تتم مجانًا تمامًا. كاستثناء ، يمكن الاستشهاد بقرض الرهن العقاري فقط. الخامس هذه القضيةسوف تحتاج إلى الدفع التكاليف المرتبطة بها: خدمات كاتب العدل ، تجديد اتفاقية قرض... من بين عيوب مثل هذا الإجراء ، يمكن للمرء أن يفرد دفعة زائدة كبيرة إلى حد ما. ويرجع ذلك إلى الزيادة في شروط القرض ، والتي لا تكون في صالح المقترض. ولكن بعد كل شيء ، نشأت استحالة سداد القرض في ظل الشروط المستخدمة بالفعل من خلال خطأ العميل. كاستثناء ، يمكن الاستشهاد فقط بوقوع حدث مؤمن عليه. على الرغم من كل شيء ، فإن الميزة غير المشكوك فيها ستكون انخفاض الدفعة الشهرية ، مما يتيح لك الدفع في الوقت المحدد.
لا تخف من الاتصال بالبنك إذا كان لديك المركز الماليأصبحت معقدة بطريقة ما بعد الحصول على القرض. إذا فهمت أنك لن تتمكن في المستقبل القريب من خدمة قرضك وفقًا للاتفاقية ، فمن الأفضل الاتصال بمؤسسة مالية. في هذه الحالة ، ستتاح لك الفرصة للمناقشة قبل بدء التأخير الخيارات الممكنةتطوير الأحداث ، ومن ثم ، جنبًا إلى جنب مع الموظف المعتمد ، تحديد كيفية المضي قدمًا حتى يشعر الجميع بالرضا عن التعاون.
إعادة هيكلة قرض في سبيربنك هو خيار جيدلكلا الطرفين ، حيث أن المؤسسة المالية ليست مهتمة بظهور تأخير في الميزانية العمومية الخاصةوأيضا لا تهدف إلى خلق مأزقللعميل. لكن العديد من المقترضين يخشون الاتصال منظمة الائتمانمع مشاكلهم ، لذلك يجدون أنفسهم في موقف صعب ولا يفكرون في إعادة الهيكلة إلا بعد بدء التأخير.
للحصول على فرصة لإعادة الهيكلة ، يجب تزويد البنك بالوثائق ذات الصلة ، أي الأسباب المقنعة لمثل هذه الإجراءات. لذلك ، تحتاج إلى إعداد حزمة من الوثائق التي تظهر بوضوح أن وضعك المالي قد تغير في الآونة الأخيرةنحو الأسوأ. قد يرفض البنك إعادة الهيكلة في بعض الحالات ، على سبيل المثال ، إذا قرر الموظفون أنك لم تقدم جميع المستندات التي تؤكد وضعًا ماليًا صعبًا. أو سيعرضون أولاً بيع العقار الذي اشتريته ، ثم يبدأون في النظر في احتمالات إعادة هيكلة الدين المتبقي على القرض.
هل حصلت على قرض عقاري بالعملة الأجنبية وتواجه صعوبات في سداده؟ ستساعد هذه المقالة في الإجابة عن الأسئلة الأساسية حول قروض الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، فضلاً عن توفير حل شامل لمدفوعات الرهن العقاري.
توقفت البنوك الروسية عمليا عن إصدار قروض بالعملات الأجنبية منذ عام 2008. وحتى قبل ذلك ، لم يمثل الإقراض العقاري بالعملة الأجنبية أكثر من 4 ٪ من المجموعالاعتمادات. هناك عدة أسباب لتطور مثل هذه الاتجاهات ، وأهمها عدم الاستقرار روبل روسيمقابل الدولار أو اليورو. أدى الانخفاض السريع في قيمة العملة الوطنية في خريف عام 2014 إلى عدم قدرة المقترضين على سداد مساهماتهم. عانى مثل المنظمات الكبيرةو فرادى، الذي أصبح دخله بعد سقوط الروبل غير كافٍ لتغطية الديون المستحقة للبنك. تم تهديد الروس بفقدان شققهم ومنازلهم ، وأفلست المنظمات. سأل الجميع السؤال التالي: "ما العمل مع الرهن العقاري بالعملة الأجنبية؟"
وبسبب قلقهم إزاء الوضع الحالي في البلاد ، قدم النواب مشروع القانون إلى مجلس الدوما. وبحسب قوله ، فإن البنوك ملزمة بتحويل القروض. هكذا، قرض بالعملة الأجنبيةتحولت إلى صادرة بالعملة الوطنية. بالإضافة إلى ذلك ، تم اقتراح تنفيذ هذا الإجراء بالمعدل الذي كان وقت إبرام العقد. وانطلاقاً من حقيقة أن الرهون العقارية بالعملة الأجنبية صدرت قبل عام 2008 ، فإن هذا الشرط لم يكن مدعوماً من قبل البنوك.
بعد كل شيء ، إذا لم يتم إعادة حساب القروض وفقا ل المعدل الحاليعندها ستكون الخسائر التي سيتكبدها الدائنون هائلة.
كان الدافع وراء مشروع القانون هو أنه بالمقارنة مع المقترضين الذين لم يتلقوا عملة أجنبية ، بل قرض روبل ، دفع الأقساط السنويةزيادة بمقدار 2-3 مرات ، مقارنة بما كان عليه وقت إبرام العقد. أي أن الرهن العقاري الصادر بالعملة الأجنبية أدى إلى حقيقة أنه حتى مع بيع الممتلكات المضمونة (شقة ، منزل) ، لن يتم إغلاق ديون البنك. الروس مجبرون الآن على دفع المزيد على القرض أكثر مما لديهم من دخل شهر. نتيجة لذلك ، هناك دين للبنك وخطر فقدان الممتلكات.
يسجل مجلس الدوما بانتظام مشاريع القوانين التي يقدمها النواب بشأن تنظيم الرهون العقارية بالعملات الأجنبية. كمثال - قيود الحجم ممر العملةأو يحظر استخدام معدل عائم. لسوء حظ المواطنين ، تم رفض مشروع القانون من قبل لجنة مجلس الدوما. كان مؤلفو معظم المشاريع من نواب حزب روسيا العادلة.
على الرغم من الخسائر الناتجة ، تدرك البنوك أن عدم قدرة المقترضين على سداد الديون يؤدي إلى الحاجة إلى إعادة هيكلة الاتفاقيات. عرض البنك المركزي على الدائنين إعادة حساب المدفوعات بسعر تفضيلي. وبالتالي ، سيتمكن المقترضون من سداد ديونهم ، وسيحصل المقرضون على الفوائد المتوقعة. قدمت بعض البنوك تنازلات لعملائها. لذلك ، سيتم تحويل الرهن العقاري بالدولار إلى رهن عقاري بالروبل ، حسب المزيد معدل منخفض... لكن القانون المدنيلا يسمح للبنوك بإجبارها على مراجعة مبالغ مدفوعات القروض. والسبب في ذلك أنه حسب اللوائح القانون المدني RF ، هناك حرية العقد ، والتي تسمح لأطراف العلاقة التعاقدية لتنظيم الشروط بشكل مستقل.
سيتم عرض إعادة الهيكلة فقط لأولئك المقترضين الذين لا يستطيعون سداد الديون. بالإضافة إلى شروط تفضيليةعرض البنوك العطل الائتمانيةوخفض سعر الفائدة وما إلى ذلك. ومع ذلك ، فإن الأكثر جاذبية بالنسبة للمقترضين هو انخفاض سعر الدولار.
على سبيل المثال ، عرض Absolut Bank لعملائه 39 روبل / دولار ، و HKF-Bank - 45 روبل / دولار. هذه بالطبع ليست الدورات التي كانت وقت إبرام العقد ، لكنها لا تزال تساعد المقترضين. علاوة على ذلك ، حتى 45 روبل لكل دولار أقل من معدل 2017.
تلتزم الحكومة الروسية بسياسة عدم التدخل في العلاقة التعاقديةبين المقترضين والمقرضين. هذا يتوافق مع قواعد العلاقات المدنية. لكن القيادة الروسيةتسعى لمساعدة مواطنيها. من المخطط سداد 200 ألف روبل من الديون لكل مقترض ، زادت مدفوعات قروضه بنسبة 30 ٪. شرط أساسيوذلك لتخفيض دخل المدين بنسبة 30٪. الرهون العقارية الصادرة بالعملات الوطنية والأجنبية مؤهلة للحصول على مزايا. أيضا الشروط هي:
من المفترض أنه بعد إعادة هيكلة اتفاقية الرهن العقاري، سيقوم البنك بتخفيض مبلغ السداد للعميل ، واستلام الفرق من خلال مدفوعات AHML (وكالة الرهن العقاري إقراض الإسكان). أي لن يحصل المواطنون على تحويلات مباشرة من الميزانية أو تخفيض في مبلغ القرض. تم قبول هذا القرار بشكل إيجابي من قبل غالبية المقترضين - اليوم يتميز القرض بالعملة الأجنبية عن قرض الروبل بمعدلات فائدة بصرية منخفضة (11.5٪ مقابل 12-13٪).
اقترح ممثلو وزارة البناء حلهم الخاص لمشكلة الرهون العقارية بالعملات الأجنبية في عام 2017. كجزء من هذه المبادرة ، تم اقتراح التغييرات التالية:
بالإضافة إلى ذلك ، في المستقبل القريب ، يمكن اعتماد أحد الخيارات التالية لحل مشكلة المقترضين بالعملات الأجنبية:
في عام 2017 ، من المتوقع أن تنخفض قيمة الدولار ، والذي سيصبح عامل إيجابيللمقترضين بالعملات الأجنبية. بالإضافة إلى ذلك ، تعمل السلطات على خيارات مختلفةدعم الدولة ، والذي قد يتم إطلاقه العام المقبل.
