كان لأزمة الروبل وارتفاع سعر الصرف تأثير سلبي على الأنشطة المالية للبلد ككل وبشكل منفصل على تطوير الوكلاء الاقتصاديين. ومع ذلك ، كان الأمر صعبًا بشكل خاص بالنسبة للأشخاص الذين حصلوا على قرض رهن عقاري بأي عملة. ماذا تفعل مع الرهون العقارية بالعملات الأجنبية في عام 2019؟
بالنظر إلى أن الجزء الأكبر من المقترضين بالعملات الأجنبية فقدوا ملاءتهم لقروض الرهن العقاري ، من أجل مساعدة هؤلاء الأشخاص على التعامل مع زيادة مضاعفة في حجم المدفوعات بالروبل ، قام النواب في 16 يناير 2015. تم تقديم مشروع قانون بشأن إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إلى مجلس الدوما في الاتحاد الروسي.
كان من المفترض أن تُلزم أحكامه جميع المؤسسات الائتمانية التي لديها التزامات غير مستوفاة من المواطنين بقروض بالعملة الأجنبية ، والتي تم تأمينها عن طريق العقارات ، للقيام ، بناءً على طلبها ، بإعادة تمويل قرض رهن عقاري. في الوقت نفسه ، من غير القانوني فرض أي مدفوعات لإعادة الهيكلة.
بموجب شروط مراجعة الديون ، كان من الضروري تحويل رصيد الدين الرئيسي من العملة الأجنبية إلى الروبل وكذلك سداد المبلغ بوسائل الدفع في روسيا. في الوقت نفسه ، تم تحديد سعر إعادة التمويل باعتباره السعر الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي في يوم توقيع اتفاقية القرض.
في الوقت نفسه ، تم تثبيت سعر الإقراض عند مستوى 12٪ دون فرض شروط إضافية قد تؤدي إلى تدهور الوضع المالي للمقترض.
تم التعبير عن تسجيل إعادة الهيكلة في إعداد اتفاقية إضافية لاتفاقية قرض الرهن العقاري ، والتي كان يجب إعدادها في غضون شهر من تاريخ استئناف المدين.
كان من المفترض أن يتنازل المدين عن جميع العقوبات التي ظهرت بسبب التقصير في الالتزامات على القرض بالعملة الأجنبية من 10.10.14. وحتى يوم التقديم لإعادة الهيكلة.
حتى لا تسعى المؤسسة المالية للتخلص من الالتزامات التي لم تجلب لها فوائد ، تم افتراض:
بينما كانت قيادة البلاد والبنك المركزي يحاولان حل المشكلة ، كان المدينون على قروض بالعملات الأجنبية يبحثون بشكل مستقل عن مخرج من هذا الوضع.
توقف الكثيرون عن سداد مبالغ القرض وانتظروا حتى توجه المؤسسة المالية إلى المحكمة ، مع تمديد إجراءات النظر في المطالبة قدر الإمكان ، باستخدام جميع أنواع الحيل للقرار الأخير.
تم تحديد قيمة المطالبات بالروبل الروسي وبحلول نهاية الدعوى فقدت قيمتها الشرائية.
كيف تحل المشكلة من أجل استقرار وضعك المالي وتأمين نفسك ضد تقلبات العملة؟ هناك عدة طرق للقيام بذلك:
في حالة الأداء غير النزيه للالتزامات ، قد يتم إعلان إفلاس المقترض ، مما يستتبع بيع العقار في مزاد. في الوقت نفسه ، يتم فرض قيود في شكل استحالة التسجيل كرجل أعمال فردي أو الالتزام بالإبلاغ عن الإفلاس عند إصدار القرض. ومع ذلك ، بعد إجراء مثل هذا الإجراء ، قد تختفي إلى الأبد الرغبة في الارتباط بعلاقات ائتمانية جديدة.
لتنفيذ إعادة هيكلة الرهن العقاري بالعملات الأجنبية ، يجب أن تفي بمتطلبات معينة:
للتسجيل ، من الضروري تقديم طلب مناسب والمستندات اللازمة للبنك الذي تم إصدار القرض فيه. وهذا سيسمح:
لمساعدة حاملي القروض بالعملات الأجنبية ، تم إنشاء لجنة مقابلة - AHML. يتم التعبير عن الدعم في شكل إعادة هيكلة تفضيلية أو دفع تعويض لمرة واحدة لا يزيد عن 600000 روبل ، وهو ما يمثل 10 ٪ من مبلغ الدين. يمكن فقط لفئات معينة من المواطنين الحصول على إعانات. يمكن أن يكون هؤلاء أفرادًا عسكريين أو متقاعدين أو أم وحيدة أو أسر كبيرة.
لماذا حدث كل هذا ومن تسبب في هذا الوضع؟
دعمت الدولة مواطني الدولة بتبنيها المرسوم الحكومي بتاريخ 20/4/2015. رقم 373. حددت:
القرار ساري المفعول في عام 2019 بصيغته المعدلة بموجب مرسوم رئيس روسيا بتاريخ 07.12.2015. رقم 1331 الذي يوسع نطاق الدعم للأشخاص الذين حصلوا على قرض بعد 01.01.2015. بفترة قرض لا تقل عن سنة واحدة.
ولكن من أجل الدخول في البرنامج ، من الضروري تلبية المتطلبات والشروط المنصوص عليها في التشريع ، والتي يمكن أن تفعلها دائرة صغيرة من المواطنين المهتمين.
ومع ذلك ، إذا لم يستوف مقترض الرهن العقاري معايير كونه في وضع مالي صعب ، فإنه يترك بمفرده مع مشاكله.
تعد إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية موضوعًا مؤلمًا للحكومات والملايين من مواطني معظم دول ما بعد الاتحاد السوفيتي. كان الانهيار الحاد للروبل بمثابة مفاجأة للكثيرين ، وقد سهل ذلك إلى حد كبير سياسة الحكومة:
أولاً ، حقيقة أن البنك المركزي للاتحاد الروسي شجع عمداً لعبة المضاربة على خفض العملة الوطنية لا يقال فقط من قبل البكم ؛
ثانيًا ، كانت الدولة هي التي أقنعت السكان على مدار السنوات العشر الماضية بالاحتفاظ بالمال بالروبل وقصص (كما اتضح أنها رائعة) حول الموثوقية المذهلة للعملة الروسية.
بطبيعة الحال ، فإن إلقاء اللوم على المسؤولين الفيدراليين والمصرفيين هو أمر أحمق. أولاً ، لن يساعد بأي شكل من الأشكال في التعامل مع الصعوبات المالية الحالية. ثانيًا ، من الجدير الاعتراف بصراحة أنه لم يجبر أحد أي شخص على الحصول على قرض بالدولار واليورو.
دعنا نضع جانباً العنصر العاطفي ونتحدث عن الوضع الحالي مع إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري بالدولار (لنأخذ مثالاً أساسياً للرهن العقاري ، حيث أن معظم قروض العملات الأجنبية تم أخذها خصيصاً لشراء المساكن).
أولا ، تجدر الإشارة على الفور إلى أن إعادة الهيكلة هي ثمرة اتفاق بين الطرفين بموجب اتفاقية القرض. أي أنه لا يوجد إطار تشريعي في روسيا من شأنه أن يلزم البنوك بقوة بتقديم تنازلات للمقترضين.كما أن البرنامج الحكومي لمساعدة المقترضين العقاريين ، الذي تم تبنيه في أبريل 2015 ، ليس استثناءً من القاعدة ، حيث لا تزال البنوك بموجب شروطه تتلقى ما هو مستحق لها بموجب العقد. كل ما في الأمر أن الميزانية الفيدرالية تتحمل جزءًا من عبء ديون المواطنين.
سوف نتعمق في ميزات البرنامج أعلاه بمزيد من التفصيل ، لكن معظم المدينين العقاريين تمكنوا بالفعل من التأكد من أنه بعيد عن المثالية ، ونتطلع إلى اعتماد قانون إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية ، والتي من شأنها تنظيم إعادة هيكلة القروض (الكل ، وليس فقط العملات الأجنبية).
تم تطوير هذا البرنامج من قبل حكومة الاتحاد الروسي وتم تكريسه في المرسوم الحكومي في 20 أبريل 2015 رقم 373. نلاحظ على الفور أن هذا القرار لا ينطبق فقط على إعادة هيكلة قرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية ، ولكنه ينطبق أيضًا على المقترضين الروبل.
دعنا نلاحظ على الفور المبادئ الرئيسية لهذا البرنامج ونقاط ضعفه الرئيسية.
والواقع أن حكم 373 ينص على ما يلي:
الدولة مستعدة لتحمل على عاتقها سداد جزء من عبء ديون المقترضين العقاريين ؛
لن يتم تقديم المساعدة للجميع ، ولكن للمواطنين الذين تعتبرهم الحكومة "محتاجين". تم إغلاق قائمة الأشخاص المؤهلين للمشاركة في البرنامج.
حدد معظم الخبراء على الفور نقاط الضعف في المبادرة الحكومية:
في البدايه، من أين تحصل على المال لتشغيل البرنامج- هذا السؤال معلق في الهواء ومن غير المحتمل أن يكون هناك شخص في الخزانة يمكنه الإجابة عليه بوضوح. من الواضح أن حجم صندوق AHML لا يكفي لحل مشاكل إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية وتخفيف العبء على المدينين على الرهون العقارية بالروبل. من المحتمل أن يتم أخذ الأموال المفقودة من ميزانية الدولة. لكنه هو نفسه في أزمة عميقة.
ثانياً ، البنوك تنزل بخوف طفيف. البرنامج المحدد ينقل جميع المشاكل إلى الميزانية الفيدرالية، أي بشكل غير مباشر ، مرة أخرى ، على سكان البلاد ، الذين يجددون هذه الميزانية بضرائبها. إن الرغبة في حماية النظام المالي للبلاد أمر مفهوم تمامًا ، لكن مثل هذا النقص الكامل في المسؤولية عن عواقب أفعالهم في الممارسة العملية لا يؤدي إلا إلى إفساد البنوك ويؤدي إلى انهيار أكبر في المستقبل.
ثالثا، لن تؤثر هذه المساعدة على العديد من المقترضين من الروبلوكذلك المواطنين الذين اشتروا شققًا بمساحة تزيد عن 100 متر مربع.
وفقًا لـ 373 من المرسوم الحكومي الصادر في 20 أبريل 2015 ، من الممكن الحصول على إعادة هيكلة تفضيلية لقرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إذا تم استيفاء عدد من الشروط.
العائلات التي لديها 3 أطفال قاصرين أو أكثر مؤهلة لإعادة الهيكلة التفضيلية دون تقديم المتطلبات المذكورة أعلاه لهم.
من المحتمل أن تتم إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري بالعملات الأجنبية في عام 2016 على أساس هذا البرنامج ، لأن مصير مشروع قانون إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري بالعملات الأجنبية لا يزال مخيباً للآمال. حسب البرنامج المعتمد:
لا تزال قضية الرهون العقارية بالعملات الأجنبية تقلق الروس. وفقًا للخبراء ، وصل هذا الرهن العقاري في عام 2018 إلى حد أدنى تاريخي يبلغ 7-8٪ سنويًا. على الرغم من أن الوضع في الواقع لا يبدو وردية للغاية لأصحاب الرهون العقارية بالعملة الأجنبية.
قبل أربع سنوات ، انخفضت قيمة الروبل مقابل العملات الأجنبية لدرجة أن دافعي الرهون العقارية بالعملات الأجنبية وجدوا أنفسهم في ظروف صعبة: فقد تضاعفت أقساطهم الشهرية تقريبًا. واجه أكثر من ثلاثة آلاف مقترض بالعملة الأجنبية مع عائلاتهم حقيقة أنهم قد يفقدون شقتهم المدفوعة جزئيًا بالفعل.
قدم ممثلو "روسيا العادلة" إلى مجلس الدوما مشروع قانون يهدف إلى دعم العملاء بقروض عقارية بالعملة الأجنبية ، بشأن إمكانية "التنازل" عن جزء من الديون.
لم يتلق القانون دعمًا من الحكومة كما تم عرضه.
حاول البنك المركزي الروسي حل المشكلة من خلال وضع توصيات بشأن إعادة هيكلة الرهون العقارية بالعملات الأجنبية. واقترحوا إعادة هيكلة عقود الصرف الأجنبي الخاصة بالإسكان فقط المبرمة قبل بداية عام 2015 ، وتوافق المعدل مع الرهن العقاري بالروبل وانخفض بشكل طفيف.
وأصدرت الدولة بدورها قرار الحكومة رقم 373 الصادر في أبريل 2015 ، والذي حدد فئات المواطنين الذين توفرت لهم شروط تفضيلية لإعادة الهيكلة. في ديسمبر 2015 صدر القرار الجمهوري رقم 1331. يحدد متطلبات المقترضين المؤهلين للحصول على الدعم الحكومي.
يستمر المرسوم في 2018 وينطبق على قروض الإسكان بالعملات الأجنبية ، حتى بعد 1 يناير 2015. الحد الأقصى للمبلغ الذي تحدده الدولة لمساعدة المواطنين هو ستمائة ألف روبل. إذا لم يستطع المقترض ، وفقًا للمعايير المدرجة في المستند ، التأهل للحصول على المساعدة ، فسيظل يواجه المشكلات بمفرده.
لا يوجد إجماع بين الخبراء حول هذه المسألة. هناك تكهنات بأن البنوك ستخفض أسعار الفائدة على الرهن العقاري لجذب العملاء. جزء آخر ، ليس أقل موثوقية ، يعلن أن عدد الرهون العقارية بالعملة الأجنبية لن يزيد في عام 2019. على العكس من ذلك ، مع ملاحظة القفزات في سعر صرف الروبل ، والتي يمكن أن تزيد من حجم المدفوعات الشهرية ، لن يبرم الروس اتفاقية رهن عقاري بالعملة الأجنبية.
الآن يتم تخصيص صعوبات الرهون العقارية المرتبطة بسعر الصرف بالكامل للمقترضين. وهذا ما أكده حكم صدر مؤخرًا عن المحكمة العليا.
حددت الممارسة القضائية المتراكمة لعام 2017 موقف المحكمة العليا. وتشير قراراتها إلى أن القرض العقاري قابل للإرجاع بالعملة المحددة في الاتفاقية. يتحمل المقترض مخاطر تغيير سعر العملة المختارة. معدل تفضيلي أقل من السعر الحالي ينتهك حقوق الدائن. لن يحصل البنك على الدين بالكامل. من غير المحتمل أن يتم تغيير استنتاجات المحكمة. القرار الذي يدعم جانب المقترض في الرهن العقاري بالعملات الأجنبية سيؤثر سلبًا على المواطنين الآخرين.
ستضطر البنوك إلى رفع أسعار الفائدة على القروض وخفضها على الودائع. لا يمكنك تحويل مخاطر الآخرين إلى عملاء آخرين. تتعارض مثل هذه الإجراءات مع قانون "حماية حقوق المستهلك".
على الرغم من دعم الدائنين ، فإن المحكمة العليا ، على أساس فردي ، تطبق تحويل الرهون العقارية بالعملة الأجنبية إلى روبل ، بسعر تفضيلي. تلاحظ إدارة الإقراض العقاري في VTB أنه من الممكن قانونًا طرح عقار مرهون للبيع. لكنهم مهتمون أكثر بتسوية العلاقات على ديون العملات الأجنبية دون إجراءات متطرفة. لذلك ، يقدمون حلولًا تأخذ في الاعتبار موقف المقترض.
لكي يحتفظ المقترض بالعقارات المشتراة بموجب الرهن العقاري بالعملة الأجنبية ، وفي نفس الوقت لا يخسر المقرض المدفوعات ، تقترح VTB إعادة الهيكلة. لا يوجد تعريف محدد لهذا المفهوم. ينطوي VTB على إمكانية مراجعة بعض شروط اتفاقية الرهن العقاري بسبب الوضع المالي الصعب للمقترضين.
إذا كان سداد قرض الرهن العقاري أعلى من أربعين في المائة من ميزانية الأسرة ، فإن VTB تنصحك بالاتصال بالمكتب وكتابة بيان حول إعادة هيكلة الديون.
كيف يمكن للبنك المساعدة:
الشروط المقدمة من VTB مخلصة للغاية. سيحتفظ العملاء بمنازلهم وسيكونون قادرين على سداد قروض العملة الأجنبية.
يتم تقديم إعادة الهيكلة فقط للأشخاص الذين يقومون بالدفع بدقة ، دون انتهاك اتفاقية الرهن العقاري المبرمة.
من الطرق الملائمة لتطبيق الرهن العقاري بالعملة الأجنبية وإعادة هيكلته هي ملء طلب في خدمة VTB-Online. في حسابك الشخصي ، افتح علامة التبويب "إعادة التمويل". لا تخلط بين الاسم الآخر: شروط وأهداف البرامج هي نفسها. تهدف إلى تزويد المقترض بميزة في شكل زيادة في مدة سداد الديون.
في التطبيق تحتاج إلى الإشارة إلى المعلومات:
عندما يتم النظر في طلبك ، سيقوم موظف VTB بالاتصال بك على رقم الهاتف المحدد. في حالة الموافقة على الطلب ، يتلقى المقترض قرضًا جديدًا. يسددون رصيد الدين ، ويتم تمديد أجل استحقاق القرض الجديد. ونتيجة لذلك ، تكون الدفعة الشهرية أقل ، ويتلقى البنك مدفوعاته.
يعمل برنامج إعادة الهيكلة حيث يتم إصدار الرهن العقاري. إعادة التمويل متاحة في كل من بنك المقرض وفي أي بنك آخر.
للمساعدة في سداد القروض العقارية ، طور نظام الإقراض العقاري الفيدرالي برنامجًا خاصًا. لإدخاله ، تحتاج إلى تقديم طلب مع المستندات إلى وكالة HML. سيتم اتخاذ القرار في منظمة الدولة. سيتم تقديم الإجابة في غضون عشرة أيام عمل. سيكون من الضروري توثيق تدهور الرفاهية المادية.
يتم تقديم الإعانات الحكومية لفئات معينة من المقترضين:
سيتم تقديم مساعدة الدولة إذا قام المقترض بسداد القرض بالعملة الأجنبية مع تأخير لا يزيد عن 1-3 أشهر.
عرض البنك المركزي للاتحاد الروسي على البنوك تحويل قروض العملات الأجنبية بما يعادل الروبل بسعر الصرف المنخفض الثابت اعتبارًا من 1 أكتوبر 2014. تكلفة الدولار 39.39 روبل واليورو 49.94 روبل. التوصية ليست ملزمة. علق نائب رئيس VTB أندريه أوسيبوف على موقف البنك ، مشيرًا إلى أن تحويل العملة ليس مخططًا له بسعر أقل من سعر الصرف. شكلت VTB حوالي ربع إجمالي إقراض الإسكان بالعملة الأجنبية في روسيا. شكلت هذه القروض أقل من واحد في المئة من محفظة الرهن العقاري الخاصة به.
في الشهر الماضي ، اتخذت VTB ثمانمائة قرار لإعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية. لكن تم تحقيق بضع عشرات فقط. المقترضون بالعملات الأجنبية مرتبكون من تصرفات البنك المركزي ، وكذلك النواب. ويعترفون بالديون المتأخرة. ولكن هناك فرصة لتقليل سداد الرهن العقاري بمقدار 1.5-2 مرات.
إذا رفض VTB إعادة الهيكلة ، فلا داعي للذعر. تحقق مع المدير للسبب. ربما يمكن إزالته بسهولة ، ثم يجب إعادة تقديم الطلب.
حلول أخرى:
يقدم VTB لعملاء البنوك الأخرى برنامج إعادة تمويل بشروط أكثر ملاءمة. لإكمال الطلب ، تحتاج إلى شهادة بالدفع الأولي مع نسخة من اتفاقية الشراء والبيع. يمكن لمديري VTB طلب مستندات إضافية وفقًا لتقديرهم. تأكد من التحقق مقدمًا.
يعتبر تحويل العملات - الترجمة إلى الروبل - ميزة مهمة في الإقراض العقاري. بعد كل شيء ، لن تتغير المدفوعات مع ارتفاع / انخفاض سعر الصرف.
لتحسين شروط الإقراض العقاري ، تقدم VTB خدمة إعادة التمويل. سيصدر قرضًا يصل إلى ثلاثين مليون روبل لسداد ديون بنك آخر. يجب سداد قرض الرهن العقاري بنسبة 40٪ على الأقل.
يتم سداد قرض الرهن العقاري شهريًا على أقساط متساوية. يمكن تحويلها من خلال أجهزة الصراف الآلي أو باستخدام خدمة VTB-Online. يمكن الدفع نقدًا في مكتب الدفع في فرع البنك.
تتم معالجة القروض والسداد المبكر للديون بدون عمولة.
يوفر برنامج إعادة التمويل متطلبات معينة للمقترض:
عند تلقي الخدمة ، يأخذ المقترض التأمين. تظل شركة التأمين كما هي أو يتم اختيار شركة أخرى. بما في ذلك شركاء VTB. بعد إتمام اتفاقية القرض ، سيتم تحويل الأموال إلى بنك طرف ثالث ، لسداد الدين. الآن أصبح المقترض عميلاً لـ VTB فقط.
من خلال تطبيق إعادة التمويل ، يمكنك تقليل الدفعة الشهرية ، وكذلك تقليل القروض من البنوك المختلفة إلى VTB.
إذا أصبح قرض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية صعبًا على الأسرة ، ولم يكن من الممكن تحويله إلى روبل ، فاتصل بخدمة VTB الجديدة. يتم تقديمها بشروط مخلصة للغاية. "الانتصار على الإجراءات" - إعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى. يتم النظر في الطلب في غضون أربعة إلى خمسة أيام. يوفر VTB نهجًا فرديًا وشروط إقراض مناسبة لأي عميل.
أهلا! اليوم سوف تعرف من هم الرهون العقارية بالعملات الأجنبية. ما هي المشكلة التي واجهوها ، وكيف يستحق القتال من أجل حقوقهم في هذه الحالة ، وكيف يمكن للدولة أن تساعد حاملي الرهن العقاري بالعملات الأجنبية.
الرهن العقاري هو نوع مستهدف من الإقراض تقدمه مؤسسة مالية مضمونة بممتلكات لأغراض محددة. الرهن العقاري في جوهره هو قرض لشراء منزلك ، حيث تعمل العقارات التي يتم شراؤها كضمان.
يمكن تقديم الرهن العقاري بالعملة الوطنية وبالعملة الأجنبية. وإذا كان المقترض بقرض بالعملة الوطنية لا يتحمل أي مخاطر ، فعند تحمل الالتزامات بالعملة الأجنبية ، تكون المخاطر كبيرة جدًا. الخوارزمية الخاصة بمثل هذه الأحداث غير العادية هي كما يلي: ارتفاع سعر الدولار أو اليورو ، واستقرار مدفوعات القروض بالعملة الأجنبية ، وعدم نمو دخل الأسرة.
ونتيجة لذلك ، يضطر المقترض إلى الحصول على عملة أجنبية لسداد القرض المقترض بمعدل أعلى بكثير من السعر الذي كان عليه عند إصدار القرض. لا تصبح الرهون العقارية مرفوعة للعائلة ويظهر عدد من المشاكل التي لم يتم حلها والتي تنمو مثل كرة الثلج.
المقترضون بالعملات الأجنبية على الرهن العقاري في الممارسة العملية مع المشاكل التالية:
ونتيجة لذلك ، لا تستطيع العائلات ببساطة سداد التزاماتها وتضطر إلى الاتحاد معًا لحل المشكلات التي نشأت. يؤلف الناس الرسائل ، ويرسلونها إلى البنك المركزي ، والرئيس الروسي فلاديمير بوتين ، والمحكمة العليا ، وما إلى ذلك ، في محاولة للحصول على شخص ما على الأقل لمساعدتهم في حل المشكلات التي نشأت.
ولكن حتى الآن ، كان أصحاب الرهن العقاري بالعملات الأجنبية وحدهم تقريبًا في مشكلتهم ، حيث يعتقد معظم الممثلين ، سواء السلطات والمؤسسات المصرفية ، أن الجميع متماثلون أمام القانون ، سواء أصحاب الرهن العقاري الذين حصلوا على قرض بالروبل وأولئك الذين لديهم وضع اتفاقية بالدولار - يجب على الجميع سداد التزاماتهم في الوقت المناسب.
المشكلة الرئيسية هي أن الرهون العقارية بالعملات الأجنبية لا تخشى فقط عدم تمكنهم من سداد قروضهم ، ولكنهم سيتركون بلا مأوى. وهذا صحيح. هذه هي الطريقة التي تم بها تسجيل حقيقة بيع جميع قروض العملات الأجنبية من هذا النوع من قبل المؤسسة المالية "Reso Credit".
قام البنك بتحويل جميع حقوق تحصيل الأموال إلى شركته تحت البحر ، والتي ، في الواقع ، تأخذ الشقق المضمونة في طريقة الجمع وتترك الناس بلا مأوى. والشيء الأكثر هجومًا في هذه الحالة هو أن لديهم الحق في القيام بذلك. الشقة عبارة عن عقار مرهون وفي حالة عدم السداد يجب بيع العقار واستخدام الأموال لسداد الدين.
مشكلة أخرى هي أنه عندما تلقى مجلس الدوما مشروع قانون لتحويل الرهون العقارية بالعملة الأجنبية إلى قروض عقارية وطنية ، تقدم العديد من مالكي المنازل المحتملين للحصول على قرض ، ولم يكونوا قلقين بشكل خاص بشأن قرض بالدولار أو اليورو.
ولكن عندما بدأ النظر في مشروع القانون واعتماده ، تم إجراء تعديلات عليه - تم توفير هذه الفرصة فقط لأولئك المقترضين الذين حصلوا على قرض قبل عام 2015. جميع القروض الصادرة بعد الفترة المحددة لا يمكن تحويلها بسعر الصرف في تاريخ الاتفاقية بالروبل. ترك الناس عند حوض مكسور.
تكمن المشكلة أيضًا في أنه دائمًا تقريبًا ، عندما تلجأ المؤسسة المالية نفسها إلى المحكمة للدفاع عن حقوقها ، تكون المحكمة في صف البنك ، لكن المقترضين العقاريين بالعملات الأجنبية هم الخاسرون. فرصهم في الفوز بالقضية تكاد تعادل الصفر. لذا انحازت المحكمة العليا نفسها إلى جانب المؤسسات المالية ورفضت طلب المقترضين بمراجعة اتفاقيات العملة. أصدرت المحكمة العليا توصية للمواطنين للتفاوض بشكل مستقل مع البنوك.
قد يكون السبيل الوحيد للخروج من هذا الوضع هو قيام البنوك نفسها بتقديم تنازلات وتحويل ديون العملاء المقترضة بالعملة الأجنبية إلى قروض بالعملة الوطنية. لهذا ، يمكنهم زيادة سعر الفائدة لاستخدام الخدمة بنسبة معينة أو أخذ عمولة لمرة واحدة.
ولكن ، للأسف ، لم تقدم العديد من المؤسسات المالية مثل هذه الامتيازات ، وخاصة البنوك الكبيرة المتخصصة في الرهون العقارية لأكثر من عام. من بين هذه المؤسسات المالية VTB24 و Sberbank في روسيا. ولم تجرؤ بنوك أخرى ، صغيرة ومتوسطة الحجم ، على اتخاذ مثل هذه الخطوة ، في محاولة للاستفادة من مثل هذه القروض المتعثرة.
يمكن أن يتم حل مشكلة الرهون العقارية بالعملات الأجنبية بالكامل من قبل الدولة ، ولكن ، لسوء الحظ ، لم يتم حل جميع القضايا من قبل هيئات الدولة. تتمثل المساعدة الرئيسية لحاملي الرهن العقاري بالعملات الأجنبية من الدولة في تطوير برنامج خاص يوفر المساعدة المالية للأشخاص الذين حصلوا على هذه القروض ووجدوا أنفسهم في ظروف معيشية صعبة.
كان هذا البرنامج ساري المفعول منذ ما يقرب من عامين وساعد في حل المشكلات الإشكالية للعديد من المقترضين. وقد شاركت وكالة التأمين على الرهن العقاري وستشارك في تنفيذ البرنامج ، حيث تم تكليف مجلس الدوما بالمساعدة في الرهون العقارية بالعملات الأجنبية.
كان جوهر دعم الدولة على النحو التالي: تم تخصيص 1.5 مليون روبل من الدولة مرة واحدة للأسرة التي وجدت نفسها في ظروف معيشية صعبة ، أو تم سداد 30٪ من المبلغ الأساسي المتبقي الذي يتعين سداده بموجب القرض.
وهكذا تمت إعادة هيكلة الرهون العقارية بالعملات الأجنبية لـ 22 ألف مقترض ، وبلغ إجمالي التمويل حوالي 4.5 مليار روبل. في الوقت نفسه ، يمكن لكل من المقترضين الذين أبرموا عقودًا بالعملة الأجنبية وأولئك الذين وضعوا عقودًا بالروبل التقدم للحصول على هذه المساعدة من الدولة.
صحيح ، إذا قرأت منتدى المقترضين الخاص بنا ، فمن الصعب جدًا تقديم مجموعة المستندات الكاملة للحصول على هذه المساعدة. كما يعلم المنتدى ، هناك حاجة لعدد كبير من الشهادات والوثائق ، ويجب تقديمها في شكل معين وفي غضون فترة معينة.
من يستطيع حل مشاكلهم بمساعدة الدولة:
تم الانتهاء من البرنامج القديم قبل الموعد المحدد بسبب حقيقة أن الميزانية المقررة أصلاً للأموال قد تم إنفاقها. لن يتم تخصيص المزيد من الأموال لهذا البرنامج ولن يتم قبول الطلبات المقدمة من الروس. وتؤكد السلطات أن كل من تمكن من تقديم الطلبات ولم يحصل بعد على تعويض ، سيتمكن من إعادة هيكلة ديونه بهذه الطريقة. ويشير منتدى المقترضين نفسه إلى أن عددًا كبيرًا من العائلات لم يتمكن من الاستفادة من البرنامج والأمل في استمرار البرنامج.
فيما يتعلق ببرنامج 2019 المزمع اعتماده ، هناك بعض الابتكارات هنا. سيتم تخصيص أموال أقل للبرنامج - 2 مليار روبل فقط.
تابع أخبار هذا البرنامج والشروط الجديدة للمشاركة في ما بعد "".
بالإضافة إلى الدعم الحكومي ، يمكنك أيضًا محاولة حل المشكلة بنفسك والتفاوض مع مؤسستك المالية للحصول على اتفاق.
الطرق الممكنة لكيفية حل مشاكل الرهن العقاري بالعملات الأجنبية بشكل مستقل:
يتمثل جوهر إعادة الهيكلة في قيام البنك بتقديم تنازلات وإطالة إجمالي مدة القرض. من خلال تمديد الشروط ، سينخفض مبلغ الدفعة الشهرية للقرض وقد تؤدي هذه الخطوة إلى تحسين الوضع المالي للأسرة بشكل كبير. كما ينصح المحامي ، فإن الشيء الرئيسي هو عدم السماح بالتأخير وعدم الانتظار حتى يفرض البنك غرامات ، وفور ظهور صعوبات مادية ، قم بتقديم طلب إلى المؤسسة مع بيان مقابل.
إذا تحدثنا عن الرهون العقارية بالعملات الأجنبية وإعادة الهيكلة ، فأنت بحاجة إلى فهم: يمكن لمثل هذه الخطوة أن تجعل المدفوعات ميسورة التكلفة ، لكن المبلغ الإجمالي للديون سيكون أكبر ، لأنه مع تمديد الشروط ، فإن حجم المدفوعات الزائدة نفسها زيادة أيضا.
إعادة تمويل رهن بالعملة الأجنبية – إنها فرصة لترتيب قرض جديد في مؤسسة مالية أخرى أو في نفس القرض بشروط أكثر ملاءمة. في الممارسة العملية ، يحدث هذا على النحو التالي: يتم إصدار قرض جديد مقابل ضمان نفس العقار ، وتكون معدلات الفائدة الخاصة به أقل بكثير من تلك التي تعمل بموجب الاتفاقية الحالية.
استخدم القرض الجديد لسداد الالتزامات الحالية ، وسداد القرض الجديد. الشيء الرئيسي في هذا الأمر ، إذا تحدثنا عن الرهون العقارية بالعملات الأجنبية ، هو أن نتذكر أن القرض الجديد يجب أن يكون رسميًا فقط بالعملة الوطنية ، حتى لا نقع في نفس المشاكل مرة أخرى. وكما تظهر المراجعات (منتدى المقترضين مليء بمثل هذه التعليقات) ، فإن الكثيرين يفعلون ذلك بالضبط: يتخلصون من التزام واحد من خلال تحمل التزام آخر.
إذا قرأت المنتدى ، فإن الكثيرين مهتمون بالسؤال ، أيهما أفضل: إعادة الهيكلة أم إعادة التمويل؟ إذا تحدثنا عن الرهون العقارية بالعملات الأجنبية بمساعدة قرار حكومي ومساعدتها ، على سبيل المثال ، المشاركة في البرنامج ، فيمكنك الاستفادة من إعادة الهيكلة التي تساعد المواطنين بشكل كبير.
ولكن إذا اخترت التعاون مع أحد البنوك فقط ، فستكون إعادة التمويل أكثر ربحية. لا تؤدي إعادة الهيكلة إلى تحسين ظروف الائتمان ، ولكنها تؤدي فقط إلى زيادة فجوة الائتمان. مخاطر عدم سداد المدفوعات ، سيجد الشخص نفسه بدون شقة في الشارع وبالتالي سيصبح أيضًا أفرادًا مفلسين ، كبيرة جدًا.
إعادة هيكلة الائتمان هي مثل هذه الإجراءات التي يتخذها المُقرض ، والتي يتم من خلالها تغيير إجراءات وشروط سداد قرض مصرفي. تهدف هذه العملية إلى تقليل مستوى المتأخرات ، فضلاً عن تسهيل خدمة القروض.
تتضمن إعادة هيكلة القرض في أحد البنوك القيام بالعديد من الإجراءات المحددة بدقة: تمديد مدة القرض ، وخفض سعر الفائدة قليلاً على قرض تم إصداره بالفعل ، وإتاحة الفرصة لفترة معينة لدفع الفائدة فقط على القرض دون سداد المبلغ الأساسي.
في عام 2019 ، أصدرت بعض مؤسسات الائتمان قروضًا إضافية بشروط أكثر ملاءمة من أجل إعادة هيكلة الديون ، وبالتالي سداد الديون على قرض سبق الحصول عليه. في الوقت نفسه ، يقوم Sberbank ، بالإضافة إلى عدد من مؤسسات الائتمان الأخرى ، بإصدار قروض لسداد القروض في البنوك الأخرى. ونتيجة لذلك ، فإن المقترض ، كما كان ، يجمع جميع قروضه ، ويجمعها في دين واحد لبنك واحد.
يتم تنفيذ كل هذه الإجراءات لصالح البنك ومصلحة مقترض معين.
تم تطويرها وتشغيلها في العديد من البنوك ، بما في ذلك البنوك المعروفة مثل Alfa-Bank و Sberbank و Uniastrum Bank و VTB 24 و Russian Standard.
المعيار لمثل هذه الإجراءات هو نفسه تقريبًا. ومع ذلك ، فإن البنوك التي تخضع لإعادة الهيكلة تعمل كل منها وفقًا لبرنامجها الخاص ، والذي يختلف عن المقرضين الآخرين.
من الواضح تمامًا أن الشخص سوف يلجأ إلى البنك فقط ويكتب طلبًا لتغيير شروط القرض عندما يكون في وضع مالي صعب.
في هذه الحالة ، لا ينبغي للمرء أن يتوقع حل المشاكل بنفسه ، ولفترة طويلة يتجاهل مطالب البنك لسداد الديون المتأخرة. خطاب من البنك حول التأخير يشبه الجرس الأول ، وهو أمر غير مقبول للتخطي ، حتى لا تخلق المزيد من المشاكل لنفسك.
من الأفضل توقع هذا الوضع. إذا أدرك المقترض أنه لن يكون قادرًا على سداد الدفعة التالية ، فمن الأفضل الاتصال بالبنك مسبقًا لحل مشكلته. بل من الأفضل كتابة نداء مناسب يطلب فيه إعادة هيكلة القرض. بهذه الطريقة ، يمكنك تجنب زيادة المتأخرات وزيادة مبلغ الدين.
إعادة هيكلة الديون في عام 2017 على سبيل المثال تبدو كما يلي: اتفاقية قرض بمبلغ 100 ألف روبل ؛ الفائدة المتأخرة - 20 ألف ؛ مبلغ العقوبة - 10 آلاف ؛ معدل 20٪ في السنة ؛ غرامات بنكية 0.5٪ في اليوم من الديون المتأخرة.
إذا كان من الممكن التوصل إلى توافق في الآراء مع البنك ، فعندئذٍ يتم إبرام اتفاقية قرض جديدة ، بموجبها يكون مبلغ القرض 130 ألف روبل. يشمل القرض الأولي ، بالإضافة إلى جميع الغرامات والفوائد ؛ المعدل بالفعل 35٪؛ الغرامات - 2٪ في اليوم من الديون المتأخرة.
إعادة الهيكلة هذه مفيدة للبنك فقط ، لأن شروط القرض الجديد أكثر صرامة ، ومن هذا المنطلق لن يمتلك المقترض المال.
ومع ذلك ، في الوقت الحالي ، تمتلك بعض البنوك ، بما في ذلك اللاعبون الجادون مثل VTB 24 و Russian Standard و Alfa-Bank ، خيارات أكثر قبولًا في ترسانتها. وبالتالي ، يوفر VTB 24 إمكانية للمقترض لدفع الفائدة فقط لبعض الوقت دون سداد الدين الأصلي. يمكن أن يساعد هذا بالتأكيد المقترض حسن النية. يعمل Alfa-Bank و Russian Standard و Uniastrum Bank بنفس المخطط.
إذا قررت إجراء إعادة هيكلة للديون في عام 2019 ، فأنت بحاجة إلى إرسال خطاب إلى البنك يوضح طلبك. يمكن العثور على عينة من هذا البيان بسهولة على الإنترنت أو في أي بنك في منصة المعلومات. لن يتمكن البنك من تجاهل مثل هذه الرسالة ، وسيظهر المقترض صدقه ومسؤوليته وحسن نيته. هذا هو السبب في أنك بحاجة إلى كتابة بيان مناسب في أي حال.
هناك بعض الحيل التي يجب على البنوك اتباعها عند اتخاذ قرار بشأن إعادة هيكلة الديون.
أولاً ، يقتنع المقترض بكل طريقة ممكنة أن هذا الإجراء في مصلحته ، والبنك فقط يقدم المساعدة في المواقف الصعبة. هذا ليس صحيحا تماما النتيجة المرجوة من إعادة الهيكلة هي سداد الديون وتقليل التأخر في السداد وهذا في مصلحة البنك.
وبما أن المصلحة متبادلة ، فلا ينبغي للمرء أن يتعجل.
هذا مثال على خدعة مصرفية. عند إبرام اتفاقية قرض جديدة ، قد يتم تخفيض سعر الفائدة. ربما ، بعد بضعة أشهر ، سيرتفع السعر ويتجاوز المعدل المنصوص عليه في العقد الأصلي.
لذلك ، عند توقيع اتفاقية جديدة في عام 2017 ، عليك أن تتعرف عليها بعناية وببطء. كل الحيل لها نمط واحد تقريبًا. مع العناية الكافية ، سيكون من المستحيل الوقوع في طعم البنوك عديمة الضمير.
عند مراجعة خطاب طلب إعادة الهيكلة وطلب إعادة الهيكلة واتخاذ قرار إيجابي ، من الضروري التأكد من أن اتفاقية القرض الأصلية قد تم سدادها بالفعل وأن جدول السداد الجديد متاح. إذا كانت جميع الشروط في مصلحة الطرفين ، فيمكن توقيع العقد.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تنزيل نموذج اتفاقية قرض بعد إعادة الهيكلة مقدمًا ، والتعرف عليها ، وبالتالي الاستعداد.
وفي نفس الوقت ، فإن أي نموذج طلب لإعادة الهيكلة يحتوي بالضرورة على إشارة إلى الأسباب والظروف التي تجعل هذه العملية ضرورية للمقترض. كقاعدة عامة ، فإن أسباب تغيير شروط العقد هي التخفيض ، وانخفاض حجم الأجور ، ووجود مرض خطير.
بالإضافة إلى الطلب ، يجب على المقترض إرسال المستندات إلى البنك لتأكيد حججه. أي عينة تحتوي على نفس المبادئ التوجيهية.
يتم عرض إعادة الهيكلة المحتملة أدناه باستخدام مثال بنك ستاندرد الروسي. في الوقت نفسه ، يتم استخدام جميع الأدوات التي يستخدمها البنك القياسي الروسي ، بدرجة أو بأخرى ، من قبل الآخرين: Alfa-Bank ، VTB 24.
وبالتالي ، من الممكن إعادة هيكلة قرض في بنك ستاندرد الروسي في الحالات التالية:
وفي نفس الوقت فإن إعادة الهيكلة ليست التزاما بل هي حق للبنك وقد يرفض القيام بذلك.
لذلك ، لاتخاذ قرار إيجابي من البنك ، يلزم المستندات التالية:
يمكن إعادة هيكلة بطاقة الائتمان بمبادرة من البنك عن طريق زيادة حد النقود على البطاقة. هذه الخطوة مفيدة للبنك فقط ، وإذا كان المقترض لا يريد ذلك ، فعليه الاتصال بالبنك وكتابة طلب ، يمكن العثور على عينة منه على الإنترنت.
ينظر بنك ستاندرد الروسي في طلب المقترض لإعادة الهيكلة لعدة أيام.
تتم إعادة هيكلة القرض في Alfa-Bank وفقًا لنفس الخوارزمية كما في Russian Standard Bank أو VTB 24. في مكتب البنك أو على الإنترنت ، تحتاج إلى العثور على عينة معتمدة من إدارة Alfa-Bank ، اكتب بيانًا ، قم بتبريرها إن أمكن ودعمها بتأكيد كتابي للحجج. بعد ذلك ، إذا تم اتخاذ قرار إيجابي ، يتم توقيع اتفاقية قرض جديدة بشروط جديدة.
اقرأ أيضا
تنفيذ إجراءات إفلاس الفرد
يوفر VTB 24 Bank أيضًا إمكانية تغيير شروط الاتفاقية في حالة وجود صعوبات مالية. لا تختلف إجراءات المقترض في هذه الحالة عن الإجراءات السابقة: عينة - بيان - دليل على صحة المطالبات - اتفاقية قرض جديدة.
مدة النظر في طلب إعادة هيكلة الديون في جميع البنوك - VTB 24 و Russian Standard و Alfa-Bank و Bank of Moscow وغيرها - هي نفسها تقريبًا وتصل إلى عدة أيام عمل.
يمكن دائمًا العثور على عينة من أي مستندات مطلوبة على الإنترنت أو في مكتب البنك ذي الصلة. عينة Alfa-Bank مطابقة لعينة VTB 24 ، والتي بدورها هي نفس العينة القياسية الروسية.
كل هذا يشهد بوضوح على توحيد كامل عملية إعادة هيكلة الديون. تقدم جميع البنوك نفس الشروط تقريبًا ، وتقدم عينات مماثلة من المستندات ، والنظر في الطلبات ضمن إطار زمني معين.
وبالتالي ، فإن عملاء Russian Standard Bank ، VTB 24 ، Alfa-Bank ، بالإضافة إلى العديد من مؤسسات الائتمان الأخرى ، في نفس الظروف تقريبًا.
وتجدر الإشارة إلى أن طلبات المقترضين بشأن إعادة هيكلة القروض ينظر إليها البنوك بشكل إيجابي. لذلك ، لا يوجد سوى عدد قليل من حالات الرفض في طلبات المقترضين (البنوك VTB 24 ، Alfa-Bank).
الشيء هو أن البنوك مهتمة بإعادة الهيكلة. بالنسبة لهم ، فإن مقدار المتأخرات مهم للغاية. يجب أن يعمل المال ، وفي حالة عدم سداد القرض ينمو الدين ، لكن هذا لا يجلب للبنك شيئًا وقد لا يجلب شيئًا على الإطلاق.
بالنسبة للمقترضين ، يمكن أن تؤدي إعادة هيكلة الديون إلى تخفيف الضمانات. ومع ذلك ، لسوء الحظ ، لا يستخدم هذا الإجراء سوى المقترضين الحقيقيين. إذا كان المقترض يختبئ ولم يتصل بممثلي البنك ، فإن البنك يتخذ إجراءات للعثور عليه ويقترح هو نفسه إعادة هيكلة الديون.
وبالتالي ، فإن اعتماد المقترض من البنك صعب للغاية ، ولا يمكن لأي من هذه الأشياء الابتعاد عن الآخر ، وستتقاطع مصالحهم دائمًا. هذا يعني أنه يجب إيجاد حل وسط دائمًا. إعادة الهيكلة العادلة للقرض على أساس مراعاة المصالح المشتركة مثل هذا الحل الوسط.
يجب أن يكون كلا الطرفين مهتمين بإعادة هيكلة الديون
يواجه العديد من الأشخاص صعوبات عند إعادة قروضهم بالعملة الأجنبية. لأسباب عديدة ، سواء كان ذلك تأخيرًا في الأجور أو نفقات طارئة غير متوقعة ، يتم فقدان جدول الدفع ، مما يؤدي إلى عواقب سلبية.
سيقوم البنك بإدراج اسم المدين في القائمة السوداء ، مما سيعقد المحاولات اللاحقة للحصول على قرض. يتم فرض الغرامات على القرض الحالي ، وفي حالة عدم الدفع الخبيث ، يمكن بدء الإجراءات القانونية وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.
وعلى الرغم من أن مشروع قانون "إفلاس الأفراد" الذي تم تبنيه مؤخرًا يسمح للمواطنين بإعلان إفلاس أنفسهم ، إلا أن البنوك تلجأ عمليًا إلى هذه الإجراءات فقط في حالات استثنائية.
إعادة هيكلة قرض بالعملة الأجنبية - تغيير الالتزامات الحالية لاتفاقية القرض. يتم تنفيذ هذا الإجراء من قبل البنك الذي أصدر القرض للفرد. خدمات إعادة الهيكلة مخصصة للأفراد الذين فقدوا القدرة على سداد الديون بموجب شروط معتمدة مسبقًا. في كثير من الأحيان تنشأ حالات لا يستطيع فيها المواطن ، كما كان من قبل ، دفع المبالغ العادية بالكامل.
في معظم الحالات ، يكون إجراء إعادة هيكلة الديون زيادة بسيطة في مدة السداد. يتم إنهاء الاتفاقية السابقة مع مؤسسة الائتمان ، ويتم إبرام اتفاقية جديدة ، وفي بعض الأحيان يكون من الممكن تعديل جدول الدفع الحالي. لكل بنك ، يمكن أن تكون هذه الإجراءات مختلفة جذريًا.
بسبب الزيادة في مدة المدفوعات ، ينخفض مبلغ الدفعة الشهرية ، وبالتالي ، ينخفض عبء الائتمان بشكل كبير. يتم اختيار شروط الدفع الجديدة المتفق عليها مع إعادة تقييم أهليته الائتمانية بحيث تكون المبالغ المالية حقيقية بالنسبة له. لا يقع المقترض في دائرة مشكلة العملاء ، وبالتالي ، فإن تاريخه الائتماني لا يتدهور. وعندما يتحسن الوضع المالي ، ستكون هناك فرصة لشطب الديون بالكامل أو جزئيًا قبل الموعد المحدد ، مما قد يوفر عليك أيضًا المدفوعات الزائدة.
ولكن تجدر الإشارة إلى أنه نظرًا لزيادة مدة القروض ، فإن المبلغ النهائي للدفعات الزائدة يزداد أيضًا ، لذلك لا توجد فائدة من هذا الإجراء. لكن إعادة الهيكلة لا تزال موصى بها بشدة ، وإلا فإن الدين سوف يتضخم بالغرامات والعقوبات ، الأمر الذي سينتج عنه مبلغ أكبر ، بالإضافة إلى أن التاريخ الائتماني سوف يتدهور.
من المنطقي أن تحتاج إلى الاتصال بمؤسسة ائتمانية لديها مشكلات في سداد الديون. في المؤسسة المصرفية ، سيتم توجيهك إلى الموظف الذي يتعامل مع مشكلة العقود. يحدد كل بنك بنفسه متخصصًا أو قسمًا كاملاً مع الأخذ في الاعتبار إمكانية إعادة الهيكلة: كقاعدة عامة ، هذه هي خدمة الأمن الاقتصادي لمؤسسة ائتمانية أو خدمة تحصيل الديون المتأخرة.
تقليديا ، تقع هذه الأقسام في المبنى الرئيسي. تحقق من هذه الأسئلة عن طريق الاتصال بالخط الساخن لمؤسستك الائتمانية واكتشف متى وأين تتصل.
السؤال الحاد بشكل خاص هو كم من الوقت ضروري للحضور إلى البنك. لا توجد شروط محددة في هذا الشأن ، ولكن تأكد من القيام بذلك في أقرب وقت ممكن ، ويفضل أن يكون ذلك عندما لا تكون الدفعة الشهرية متأخرة بعد. عندها لن تكون عرضة للعقوبات.
هناك صورة نمطية بين الأشخاص مفادها أن الاتصال بمؤسسة ائتمانية باتفاق إشكالي سوف يستلزم بالضرورة اتصالًا سلبيًا للغاية من المقرض ووكالات التحصيل. لكن البنوك ، على العكس من ذلك ، ستهتم بغياب المدفوعات المتأخرة.
يؤثر مؤشر الاتفاقات الإشكالية المبرمة بشكل كبير على سمعة تصنيف البنك المركزي للاتحاد الروسي.
تذكر أنه إذا كانت هناك اتفاقيات قروض أخرى ، فستكون إعادة الهيكلة أكثر صعوبة. لن يلتقي كل دائن بالمواطن المعسر في منتصف الطريق. لذلك ، يجب أن تكون مستعدًا لدفع جميع الغرامات في أي حال.
ولكن ، بطريقة أو بأخرى ، إذا ظهرت مثل هذه الأسئلة ، فاتصل بمؤسسة ائتمانية ، حيث سيتم استشارتك بالكامل. عادة ما تكون البنوك أول من يعرض إعادة هيكلة العملات الأجنبية كملاذ أخير قبل الذهاب إلى المحكمة ، لكن اتفاقية القرض الجديدة ستشمل غرامات ورسوم متأخرة.
لن ينخفض سعر صرف الدولار واليورو ، لذا فإن مسألة سداد ديون الرهن العقاري بأفضل الأسعار التفضيلية حادة للغاية: الوضع المالي للناس آخذ في الانخفاض ، والمبالغ النقدية لدفع الرهن العقاري تنمو وتبدأ في تجاوز أرباح عائلة المدين. تؤكد الأخبار هذه المخاوف.
إن المؤسسات المصرفية ، على الرغم من كل مخاوف المواطنين ، سعيدة بسداد قروض الرهن العقاري الإشكالية ، لأن المؤسسات تدرك أن الأزمة لها تأثير سلبي للغاية على الرفاه المالي للناس.
.
لذلك ، إذا كانت هناك صعوبات في سداد دين الرهن ، فلا تنتظر حتى آخر دين ، ولكن تأكد من الاتصال على الفور بموظفي البنك الدائن. عليك أن تدرك أن الشقة المشتراة هي تعهد ويمكن تنفيرها قسريًا ، لذلك من مصلحتك الفضلى حل المشكلات المؤلمة مع المُقرض من أجل منع الاستيلاء على العقارات المكتسبة.
عادة ، تقوم البنوك ببساطة بتغيير مبلغ مدفوعات الرهن العقاري ، ولكن يمكن أيضًا إجراء تعديلات على اتفاقية القرض الحالية ، ويمكنها السماح بسداد قروض العملة الأجنبية بسعر صرف تفضيلي ، وتحويل الدين إلى روبل. الاتفاقية نفسها ، في الغالبية العظمى من الحالات ، لا يتم إعادة التفاوض بشأنها.
أثناء إعداد اتفاقية الرهن العقاري المحدثة ، ستحتاج إلى إعادة جمع جميع المستندات اللازمة وإعادة تقييم الشقة بسعر جديد. هذا هو السبب في أن إعادة الهيكلة ستكون أسهل وأكثر كفاءة.
وفقًا لسعر الصرف ، تجاوز الدولار بالفعل 70 روبل ، والعديد من المواطنين في أصعب وضع مالي. هذه أخبار سيئة ، لأن إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية هي نقطة حساسة ليس فقط للبنوك ، ولكن أيضًا للدولة بأكملها. يطبق الاتحاد الروسي تدابير خاصة لنفوذ الدولة لتقديم المساعدة للمدينين الذين أصبحوا معسرين بسبب التقلبات في سعر الصرف.
في معظم الحالات ، ينطبق هذا على القروض الصادرة بالعملة الأجنبية. كان الشطب الشهري كثيرًا بالفعل ، ولكن مع قفزة في سعر الصرف أصبح أعلى بمرتين.
في الآونة الأخيرة ، تم تقديم مشروع قانون إلى مجلس الدوما بشأن تحويل القروض الائتمانية واتفاقيات الائتمان إلى روبل. لكن قانون إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية لم يتم اعتماده بعد ولم يدخل حيز التنفيذ.
بالمناسبة ، في العديد من البلدان كانت هناك مذكرة بشأن إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية سارية المفعول لفترة طويلة. آخر الأخبار تظهر تغييرا إيجابيا.
لكن البنك المركزي للاتحاد الروسي أرسل خطابات توصية إلى المؤسسات المصرفية "بشأن إعادة هيكلة القروض بالعملة الأجنبية" ، والتي يوصى بالتعرف عليها. وحتى إذا تمكنت من إقناع البنك بإعادة التفاوض بشأن الاتفاقية وتحويل الدين إلى روبل ، فسيتم تنفيذ إعادة الهيكلة بسعر البنك الذي تتعامل معه في وقت المعاملة. لذلك ، قبل تنفيذ هذا الإجراء ، من الأفضل دراسة تقلبات العملة في البورصة من أجل إجراء هذه المعاملة بسعر تفضيلي.
خاصة خلال الأزمة في البلاد ، عندما يكون هناك العديد من المقترضين الذين يعانون من مشاكل ، فهذه هي الفرصة الأخيرة للمقرضين لعدم تحصيل العقود المتعثرة. كما يجري النظر في تحويل الدين إلى روبل.
كما يشير مشروع القانون ، فإن نصيب الأسد من إعادة الهيكلة يتمثل في تحويل قرض من بطاقة مصرفية إلى نقود ، لأنه مربح لأن سعر الفائدة على القروض النقدية أقل من سعر الفائدة على قروض البطاقات المصرفية. من حين لآخر ، من الممكن إجراء إجازة ائتمانية ، أي أن المدين يتخلص من جميع مدفوعات القروض لفترة معينة.
المقرض ، بالطبع ، ملزم بأن يوضح للمؤسسة المصرفية أنه في الواقع في وضع صعب وغير قادر على دفع المبلغ بالكامل. يتضمن ذلك الشهادات التي تؤكد منصبك ، على سبيل المثال:
كما يشير مشروع القانون ، فإن أي مستندات ، حتى وإن كانت تشير بشكل غير مباشر إلى استحالة المزيد من الشطب بموجب اتفاقية قرض ، تعد دليلاً هامًا. في ظل وجود مثل هذه الوثيقة ، تزداد احتمالات الموافقة على إعادة الهيكلة بشكل كبير.
في بعض الأحيان ، توجد حالات لا يتم فيها إرفاق مستندات بالطلب ، لكن الأخبار المتعلقة بالنظر في مسألة منح إعادة الهيكلة ستظل إيجابية.
يتم توفير مثال على نموذج لتطبيق إعادة الهيكلة من قبل مسؤولي البنك الذين يتعاملون مع هذه القضايا. يوصى بشدة بعمل نسختين من التطبيق: الأولى تبقى في المؤسسة الائتمانية ، والثانية ، يتعين على الموظفين وضع ختم قبول للنظر فيه. ثم يمكنك ، في هذه الحالة ، عندما تذهب إلى المحكمة ، تقديم بيان كدليل.
نلفت انتباهكم إلى حقيقة أن مسألة إعادة الهيكلة تبت فيها مؤسسة مصرفية بترتيب فرد معين. قد تتم مقابلتك في منتصف الطريق ، ولكن هناك احتمال كبير أنهم قد يرفضون. ضع في اعتبارك إجراءات بدء إعادة الهيكلة باستخدام مثال العديد من البنوك الكبيرة في الاتحاد الروسي:
أكبر البنوك في روسيا
ليست كل المؤسسات المصرفية تعتبر إعادة الهيكلة خدمة رسمية. ولكن إذا لم تخطر مؤسسة الائتمان بإمكانية إعادة تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ، فإن هذا لا يعني على الإطلاق أنه لم يتم توفيرها. بطريقة أو بأخرى ، في حالة وجود مشاكل في الدفع ، اتصل على الفور بالبنك المُقرض للحصول على المساعدة والمشورة. جهز مقدمًا حزمة من المستندات التي تشير بوضوح إلى حالتك المالية السيئة.
كما تظهر الأخبار ، قد يتم اعتماد قانون إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية في عام 2017 في المستقبل القريب جدًا. في غضون ذلك ، عادة ما تكون جميع البنوك موالية لهذه المشكلة ، انتقل للتحدث مع المقترض. من خلال الاتصال بالبنك عند ظهور المشاكل ، سوف تتجنب المشاكل المستقبلية وتخرج من حالة المشكلة بأقل الخسائر.
