"في الصباح - المال ، في المساء - الكراسي أو في المساء - المال ، وفي الصباح التالي - الكراسي!" - سمع أوستاب بندر المشهور مثل هذه الحالة. ولم تساعد أي حجج في تغيير الوضع. البنوك اليوم أكثر استيعابًا: فقط المواطن الكسول جدًا أو المعسر غير قادر على استلام البضائع ، وبعد فترة من الوقت يودع المال مقابل ذلك. أحد القروض المتاحة هو نوع شائع مستهدف من الخدمات المالية ، حيث يصدر البنك الأموال لأغراض محددة بدقة محددة في الاتفاقية. يختلف هذا النوع عن قرض استهلاكي بسيط أو نقود عن بطاقة ائتمان بشروط أكثر صرامة ، ولكن غالبًا ما تكون معدلات فائدة أكثر تساهلاً.
يمكن إصدار القروض المستهدفة في مجموعة متنوعة من المواقف: للعلاج أو الرسوم الدراسية أو لشراء الأجهزة المنزلية أو غيرها من السلع. الشيء الرئيسي هو أن المقترض يشير بوضوح إلى الأهداف ولا يحيد عنها عند التصرف في القرض. حتى أن العديد من البنوك تصدر قروضًا لشراء ضمانات مأخوذة من المدينين المعسرين.
إنه مشابه جدًا في الاسم ، لكنه ليس منتجًا مصرفيًا كاملًا للقرض الأجنبي المستهدف. هذا هو شكل من أشكال تمويل المشروع حصريًا عن طريق إصدار أموال النقد الأجنبي للتسويات بين الدول والبنوك والشركات الأجنبية. كثيرون مخطئون ، معتبرين أنه قرض عادي ، فقط في مؤسسة مالية أجنبية ، ولكن مثل هذا القرض يتم إصداره على مستوى أعلى بكثير مما هو متاح للمستهلك العادي.
في جميع الحالات تقريبًا ، يتم ضمان هذا القرض برهن ، والذي يضمن التعويض عن تكاليف مؤسسة الائتمان ، بغض النظر عن الوضع المالي للمدين. إذا لم يكن هناك ضمان ، فسيتم تضمين ضمان. إذا لم يكن هناك ضامن ، فسيتعين على المقترض جمع حزمة كاملة من المستندات لتأكيد قدراته الخاصة. بالطبع ، لا يمكنك الاعتماد على مبلغ كبير بدون ضمانات.
على الرغم من حقيقة أن الفائدة على القروض المستهدفة ليست عالية جدًا ، إلا أنها لا تزال مربحة للبنوك - يتم تقليل مخاطر التخلف عن السداد والديون المتعثرة. انخفاض معدل العائد يقابله قدر أكبر من الموثوقية وتكاليف تحصيل الديون المتواضعة.
عادة ليست صغيرة ، خاصة بالنسبة للرهون العقارية. وهذا يعني أن البنك سيضيف إلى هيئة القرض كل عام من 9 إلى 27 في المائة سنويًا. عندما يتم سداد القرض ، على سبيل المثال ، في غضون 20 عامًا ، سينمو المبلغ النهائي عدة مرات. طوال هذا الوقت ، يحق للبنك تحصيل التعهد أو تقديم الضامن للعدالة.
لن تكون قادرًا على الحصول على قرض مستهدف بسرعة: ستحتاج بالتأكيد إلى جمع جميع المستندات التي يطلبها البنك والانتظار طويلاً لاتخاذ القرار. سيتم تفسير أي شكوك ليس لصالح المقترض ، وستؤخر لحظة تأكيد القرض. ينطوي القرض طويل الأجل على مسؤولية عالية للمقترض ، وبالتالي يحق للبنك أن يطلب ليس فقط الضمان ، ولكن حتى على حياة العميل وصحته. تكلفة التأمين تزيد بشكل خطير من قيمة الممتلكات المشتراة بالائتمان.
حاليًا ، الأشكال الثلاثة الرئيسية التالية للإقراض المصرفي قصير الأجل سارية المفعول ، والتي تم إنشاؤها في عام 1998 بموجب لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي:
على أساس لمرة واحدة (قروض مستهدفة) ،في هذه الحالة ، يتم حل مسألة منح قرض للمقترض في كل مرة على أساس فردي ؛
الأكثر شيوعًا في الظروف الحديثة في روسيا هي قروض مستهدفة قصيرة الأجل.من حيث الوقت ، فهي لا تتجاوز سنة واحدة ، وتقدم للمقترضين من وقت لآخر وتخدم معاملات تجارية محددة.
للغرض المقصود ، يمكن تخصيص القروض من أجل:
يمكن أن يكون مقترضو القروض المستهدفة شركات (شركات) ليس لديها بنك دائن. ومع ذلك ، نظرًا لأن مخاطر البنك في هذه الحالة تزيد بشكل كبير ، فقد تطلب البنوك فتح حساب جاري لدى البنك الدائن.
قروض لأغراض الإنتاجالمرتبطة باستلام قروض من قبل المقترضين لتمويل شراء المواد الخام وتخزين المنتجات النهائية وتنفيذ تكاليف الإنتاج. في حالة ارتباط القرض بتراكم المخزونات ، يمكن للبنك أن يقدم للمقترض قرضًا بمبلغ معين من كمية البضائع الموجودة في المخزون.
للحصول على قرض ، يجب على العميل المقترض في كل مرة تقديم حزمة المستندات اللازمة إلى البنك:
في الوقت نفسه ، يتم إعداد كل قرض باتفاقية قرض فردي تشير إلى الغرض من القرض ومقداره ، ومدة سداده ، ومعدل الفائدة والضمانات. يتم إصدار القروض المستهدفة من حساب قرض بسيط في نفس الوقت مع إيداع مبلغ القرض في الحساب الجاري للمقترض. قد يكون للمقترض عدة حسابات قروض بسيطة في البنك إذا استخدم في نفس الوقت قرضًا لعدة كائنات قروض تم إصدارها في أوقات مختلفة ولفترات مختلفة.
قروض عمليات التجارة والوساطةهي أيضًا قصيرة المدى بطبيعتها وغالبًا ما ترتبط بظهور العميل. المقترضون هم تجار جملة وتجار تجزئة. تكمن خصوصية هذه المعاملات في أنه بالإضافة إلى المستندات المذكورة أعلاه ، يقدم المقترض عقودًا لتوريد المنتجات إلى البنك.
يتم تقديم قروض للاحتياجات المؤقتة لدفع الأجور وتسديد المدفوعات للميزانية ، أي يخدم أيضا ل تلبية حاجة العميل قصيرة الأجل للأموال... يتم إصدار قرض لعمليات التجارة والوساطة وللاحتياجات المؤقتة وفق نظام مماثل للإقراض لأغراض الإنتاج.
يتم سداد القروض المستهدفة عن طريق خصم الأموال من الحساب الجاري للمقترض ، إما دفعة واحدة في نهاية مدة القرض ، أو بشكل دوري في الوقت المتفق عليه مع البنك وبالمبلغ المتفق عليه المقابل.
بناءً على طلب البنك المقترض ، قد يتم تأجيل فترة سداد القرض (مطولة). في هذه الحالة ، يتم وضع اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض.
في حالة عدم وجود أموال (أو عدم وجود أموال كافية) في الحساب الجاري للمقترض عند الاستحقاق لسداد القرض ، يتم تحويل المبلغ بالكامل (أو جزء منه) إلى حساب القروض المتأخرة.
إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأموال الخاصة لشراء شيء مهم للغاية بالنسبة لك ولعائلتك ومنزلك ، فعندئذٍ ، كقاعدة عامة ، عليك اللجوء إلى قرض. يمكن الحصول على قرض من الأقارب أو الأصدقاء ، ولكن في كثير من الأحيان يلجأ الشخص إلى الوكالات الحكومية ، والتي تشمل في الواقع البنوك. يمكنك اليوم الحصول على استشارة عبر الإنترنت ، وملء طلب عبر الإنترنت والحصول على الموافقة على قرض دون مغادرة منزلك أو مكتبك.
أكثر أنواع الإقراض شيوعًا هو. مع الأخذ في الاعتبار المنافسة الهائلة ، يقدم كل بنك لعملائه المحتملين شروط إقراض مواتية في رأي المتخصصين. وتأمل معظم البنوك أن يأتي العميل لها من أجل القروض القادمة ، لأن شروطها هي الأفضل.
ومع ذلك ، من الصعب جدًا الاختيار من بين العديد من العروض المصرفية ، ولكن لا يزال ذلك ممكنًا. الشيء الرئيسي هو معرفة ما تريد وبأي شروط. أسعار الفائدة وشروط القرض - هذه ليست كل المعايير التي يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند اختيار المقرض. من الضروري أيضًا الانتباه إلى شروط الحصول على قرض ومجموعة من المستندات.
مصطلح "الائتمان الاستهلاكي المستهدف" يتحدث عن نفسه. يتم إصدار هذا القرض للمواطنين لأغراض محددة. يمكن أن يكون هذا شراء مسكن ، وشراء سيارة ، وإصلاحات في شقة ، وحتى فتح مشروعك التجاري الخاص. في بعض البنوك ، يكون للقرض الاستهلاكي الذي يتم الحصول عليه لغرض معين عدة مجموعات فرعية وظيفية. تتكون المجموعة الأولى من قروض الرهن العقاري (القروض المقدمة لشراء العقارات). المكانة الثانية تحتلها قروض السيارات ، والمركز الثالث تحتل قروض المستهلكين الكلاسيكية ، والتي لديها تصنيف واسع إلى حد ما.
بشكل أساسي ، يمنح القرض الاستهلاكي المستهدف للمقترض الفرصة لتلبية احتياجاته. الشيء الرئيسي هو أن تعرف بوضوح "شهيتك" حتى لا تسعى وراء "جزء إضافي" من الأموال المقيدة.
الأساس الأكثر موثوقية لاختيار بنك معين هو تاريخ وجوده. كلما طالت مدة بقاء البنك في سوق الاقتصاد ، كان ذلك أفضل. يمكنك أيضًا اختيار البنوك بضمان حكومي وسمعة طيبة وتحظى بشعبية في السوق الاستهلاكية.
في البداية ، لدى المستهلك مقارنة سطحية لشروط الائتمان ، والتي تدخل لاحقًا في فهم الفروق الدقيقة. إذا كانت معرفتك في مجال الإقراض الاستهلاكي المستهدف صغيرة ، أو لم يكن هناك وقت كافٍ لكل شيء ، فننصحك بالاتصال بإحدى الشركات التي تقدم خدمات لمعالجة الطلبات لينظر فيها البنك. في مثل هذه المؤسسات ، لن يقوموا فقط بمطالبتك وإخبارك بكل التفاصيل الدقيقة للإقراض ، بل سيحددون خيار القرض الأكثر ربحية بالنسبة لك في بنك معين. علاوة على ذلك ، فإن عدد الطلبات المرسلة للنظر فيها إلى بنوك مختلفة لا يقل عن خمسة. أثناء قيامك بعملك وعملك ، يتلقى قرضك بالفعل الموافقة على الشروط الأكثر ملاءمة لك.
على موقعنا ، سيساعدك الموقع بكل سرور في الحصول على قرض دون الكثير من الوقت والمتاعب المادية.
كل ما عليك فعله هو ملء البيانات عبر الإنترنت ، حيث تحتاج إلى تحديد معايير الإقراض التي تناسبك. في أقرب وقت ممكن ، ستتلقى إجابة بالعديد من القروض التي تمت الموافقة عليها بالفعل ، والتي اخترت منها بالفعل أنسب قرض. من خلال ملء طلب معنا ، ستوفر الوقت وتحقق أحلامك!
غالبًا ما يحدث عدم وجود أموال كافية لتحقيق هدفك المنشود. ولكن ليس كل شيء محزنًا للغاية ، لأن هناك قرضًا مستهدفًا من سبيربنك. يسر بنك التوفير الروسي أن يقدم للمقترضين قرضًا موجهًا يتم إصداره للمقترض لحل مشكلة معينة. وتتمثل ميزة هذا الإقراض في معدل فائدة منخفض ، وهو أقل بكثير من قرض لأغراض المستهلك.
يشمل الإقراض المستهدف مشاريع مثل إقراض السيارات ، وقروض شراء المنازل ، وقروض التعليم ، فضلاً عن بعض أنواع القروض الاستهلاكية.
يتم تقديم قرض موجه لحل مشاكل الإسكان للمواطنين في سبيربنك في عدة اتجاهات.
إذا كان هدفك هو تقوية وتطوير مزرعتك الفرعية ، فإن طريقة الإقراض هذه ستكون مفيدة جدًا لك. يتم إصدار مبلغ القرض لمزرعة فرعية واحدة وله خياران.
مزايا هذا النوع من الإقراض المستهدف: لا توجد عمولة على القرض ، ودفع فائدة 22٪ سنويًا ، وتوافر لجميع سكان الاتحاد الروسي ، باستثناء سكان موسكو.
أصبح الحصول على تعليم جيد من خلال قرض من سبيربنك في متناول الجميع. وفقًا لشروط القرض ، يمكن الحصول عليه لكل من التعليم المهني الثانوي والتعليم العالي. يتم تغطية تكلفة التدريب بقرض بنسبة 100٪.
قيمة الفائدة على القرض 7.6٪ فقط ، ومدة سداد القرض 10 سنوات. هذا النوع من الإقراض ليس له قيود على شكل تعليم الطلاب ، وليس له عمولات وتأمين على القروض.
جوهر هذا النوع من الإقراض بسيط للغاية. يمكن للمقترض الحصول على قرض لأي غرض. في المقابل ، يتعهد بالعقارات.
قرض السيارة من سبيربنك.
يتضمن برنامج قرض السيارة المستهدف من سبيربنك شراء سيارة جديدة وسيارة مستعملة. عند شراء سيارة مستعملة بموجب هذا البرنامج ، يجب أن تلتزم بشرط ألا يزيد عمر السيارة التي تشتريها عن 5 سنوات (سيارات محلية وصينية) و 10 سنوات (سيارات أجنبية).
يتم تقديم القرض بمعدل 13-15 ٪ ، لمواطني الاتحاد الروسي ، من سن 21 عامًا الذين ليس لديهم ديون ولديهم خبرة عملية لا تقل عن 5 سنوات.
ائتمان العميل.
هناك نوعان من الإقراض الاستهلاكي في بنك التوفير:
لمتلقي المعاشات والرواتب على بطاقة بنك التوفير ، من الممكن الحصول على خدمات الإقراض من خلال الخدمة
يتم إصدار القروض المستهدفة ، المتاحة للمستهلكين العاديين ، كقاعدة ، لمدة 25-30 سنة (على الرهن العقاري) ، ومع ذلك ، اعتمادًا على حجم راتب المقترض والغرض من القرض ، يمكن أن تكون مدة اتفاقية القرض يكون 3-4 أشهر.
الرهن العقاري هو أحد الأنواع الرئيسية للقروض المستهدفة. كقاعدة عامة ، يتم إبرام اتفاقية إقراض الرهن العقاري بين العميل والبنك التجاري من أجل الحصول على الأموال المقترضة لشراء السكن ، وفي هذه الحالة ، لا يمكن للعميل استخدام الأموال لتلبية الاحتياجات الأخرى.
يشمل القرض المستهدف أيضًا قرضًا لشراء سيارة بموجب برنامج قرض السيارة. في هذه الحالة يحصل العميل على أموال مقترضة تحت تصرفه مباشرة لشراء سيارة ، ولا يجوز شراء أثاث أو أدوات منزلية على حساب هذه الأموال.
يمكن أن تكون القروض المستهدفة مع أو بدون دفعة أولية ، مدعومة من قبل الدولة وليست مدعومة (على سبيل المثال ، قرض الرهن العقاري). قروضيمكن أن تكون بالروبل ، بالعملة الأجنبية ، يمكن أن تكون هناك قروض سلعية ، قروض صادرة عن طريق بطاقة الائتمان ، إلخ
اعتمادًا على سعر الفائدة ، يمكن أن تكون القروض بسعر ثابت أو قابل للتعديل (متغير). أيضا ، يمكن الجمع بين أسعار الفائدة هذه. القروض قصيرة ومتوسطة الأجل المقدمة للأفراد ، كقاعدة عامة ، لها سعر فائدة ثابت.
أولاً ، يتم تخصيص قرض مستهدف لشراء العقارات ، والتي تعمل في نفس الوقت كضمان وبنك تجاري ، وبالتالي ، يتلقى ضمانًا موثوقًا لعودة أموال القرض ، بغض النظر عن القدرات المالية للمقترض في المستقبل.
ثانيًا ، ينطبق الأمر نفسه على عملية الاستحواذ ، والتي تعد ضمانة في نفس الوقت وعندما يزداد مبلغ المدفوعات المتأخرة ، يصادر البنك التجاري الضمان في هذه الحالة للسيارة ويبيعها من خلال مزاد. لا يتم إرجاع الفوائد المدفوعة والمدفوعات التي تم سدادها على الجزء الرئيسي من القرض إلى العميل.
إجراء الحصول على قرض مستهدفلا يختلف عن القرض القياسي ، ولكن هناك بعض الفروق الدقيقة.
لذلك عند شراء سيارة بالدين ، سيارة بالدين ، يجب على المقترض إصدار بوليصة تأمين CASCO كاملة وعقد تأمين ضد المسؤولية المدنية. لا يمكن إبرام اتفاقية قرض إلا على أساس هذه السياسات. كقاعدة عامة ، من أجل مساعدة العميل في هذا الأمر ، يتم فتح قرض استهلاكي عادي باسمه بالمبلغ اللازم لدفع ثمن بوالص التأمين ودفع رسوم تسجيل الدولة لسيارة في شرطة المرور.
عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري ، يكون المقترض ملزمًا أيضًا بالتأمين على المسكن الذي تم شراؤه وتقديم السياسة المقابلة إلى البنك التجاري. بالإضافة إلى ذلك ، عند إبرام اتفاقية رهن عقاري طويل الأجل ، يحق للبنك التجاري أن يطلب من المقترض تقديم بوليصة تأمين على حياته.
اعتمادًا على سياسة الائتمان للبنك ، كقاعدة عامة ، يكون سعر الفائدة على القروض المستهدفة أقل بكثير من القروض غير المستهدفة.
للإقراض المستهدف العديد من المزايا:
ومع ذلك ، فإن القروض المستهدفة لها عيوب أيضًا:
على الرغم من حقيقة أنه لا تصنف جميع البنوك القروض المستهدفة على أنها إقراض استهلاكي ، إلا أن متطلبات الحصول على هذه القروض ، كقاعدة عامة ، تكاد تكون مطابقة لشروط الحصول على القروض الاستهلاكية.
تعتمد تكلفة القرض ، وكذلك علاقة البنك بالمقترض ، إلى حد كبير على نوع القرض. لهذا السبب ، عند اختيار منتج قرض معين ، من المهم للغاية عدم ارتكاب خطأ ، لتقييم نقاط قوتك وقدراتك بشكل صحيح. من الضروري النظر في العروض المقدمة من البنوك المختلفة لنوع القرض الذي ترغب في الحصول عليه. في البنوك المختلفة ، قد تختلف شروط تقديم نفس النوع من القروض اختلافًا كبيرًا في أسعار الفائدة ، والاستحقاق ، وما إلى ذلك.
