الأقساط هي مصطلح وجود عدة قيم. بمعنى واسع، يمكن فهمه كأداة مالية. على سبيل المثال، كشكل من أشكال قرض دولة عاجل أو اتفاقية مع شركة تأمين. ولكن في كثير من الأحيان تحت هذه الكلمة تعني نظام صنع أو الحصول على الأموال التي يتم بها دفع المدفوعات كميات متساوية وعلى فترات منتظمة.
معظم الناس بعيدون عن التمويل، لأول مرة سماع هذه الكلمة عندما تتحول إلى البنك للحصول على قرض، حيث يتم تقديمها من خلال مخطط سداد الأقساط.
لكن الأقساط ليست بالضرورة الجدول الزمني لمقترض القرض. قد يسمى هذا المدفوعات بموجب عقد التأمين على الحياة عندما يدفع شركة التأمين العميل كميات معينة مع الدورية المحددة.
وبالمثل، يتم استدعاء دفع الإيجار أو المعاشات التقاعدية. أو يمكن وضع مثل هذا الجدول الزمني عندما يكون الهدف هو التراكم في تاريخ محدد بعض المال، مما يجعل نفس المساهمات في البنك.
ولكن عادة ما لا تزال الأقساط تسمى طريقة لدفع قرض، وبالتالي فهي بالضبط لمثل هذا الشعور في هذه المقالة.
اليوم هناك عدد قليل من البنوك التي تستخدم مخطط سداد مختلف. تضمن طريقة الأقساط مؤسسة ائتمانية لجني الأرباح، حيث يتم تجميع الجدول الزمني بحيث يعود المقترض أولا اهتماما بالدين، ثم يعالج فقط سداد جسم القرض ما يسمى - المبلغ الرئيسي.
على الرغم من بساطة المخطط، فإن الصيغة الأقساط معقدة للغاية. شيبيت بطرق مختلفة. على سبيل المثال، لذلك:
pl \u003d (s * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) n)أين
لا يزال الدفع نفسه دون تغيير في فترات مختلفة، لكن هيكل المدفوعات مختلفة. في الأشهر الأولى، يفضل أن تكون النسبة المئوية، وأقرب من نهاية مدفوعات الفترة من فترة القرض تتكون بالكامل تقريبا من المبلغ الرئيسي.
لمعرفة هيكل دفعة محددة، يمكنك استخدام الصيغة التي تظهر النسبة المئوية للدفع الحالي. لهذا، يكفي مضاعفة رصيد الديون الرئيسية في 1/12 سعر الفائدة السنوي.
ستكون الصيغة أعلاه من الأقساط أكثر وضوحا، إذا قمت بتفكيكها في مثال عملي.
واسمحوا العميل التقاط 100 ألف روبل في بنك لمدة 12 شهرا وأقل من 24٪ سنويا. في هذه الحالة، ستكون دفعة الأقساط الشهرية:
(100 000 * 0,24/12) / (1 - 1 / (1 + 0,24/12) 12 = 2000 / 0,2115 = 9 457
هذا هو، 9457 روبل سيتم نقل المقترض إلى البنك لعودة الأموال.
الآن نحسب النسبة المئوية للدفع الأول:
100 000 * 0.24/12 \u003d 2000 روبل هو مقدار الفائدة التي سيتم دفعها في الشهر الأول.
نظرا لأن الدفع الإجمالي هو 9457 روبل، فهذا يعني أن 2000 روبل ستذهب إلى سداد الفائدة، و 7 457 - لدفع الديون الرئيسية.
الشهر المقبل، سيكون الديون الإجمالية: 100،000 - 7 457 \u003d 92 543 روبل. لذلك، يجب أن تكون النسبة المئوية بالفعل من هذا المبلغ:
92 543 * 0,24/12 = 1851
في الشهر الثاني، سيدفع العميل 1851 روبل في المائة و 5606 روبل من الديون الرئيسية.
وبالمثل، يتم إجراء الحساب لكل شهر.
بالطبع، تنتج يدويا حسابات الموصوفة أعلاه من الشاقة. من الضروري معرفة صيغة الأقساط فقط لفهم مبدأ حسابه. في الممارسة العملية، لا معنى له الجلوس مع الآلة الحاسبة، لأن هذه العملية سهلة الأتمتة.
عند إصدار قرض، قام موظفو البنوك بطباعة جدول دفع للمقترض. يعطي كل معلمات كل دفعة: التواريخ والأحجام، وكذلك كميات منفصلة من الديون الرئيسية والنسبة المئوية والعمولات الإضافية.
يمكنك أيضا العثور على الآلات الحاسبة الخاصة على الإنترنت. يكفي الدخول في الحقول المناسبة وفترة القرض، وكذلك سعر الفائدة. في Online، سيتم إعطاء هذه الحاسبة هذه ليست فقط حجم الدفع الشهري، ولكن أيضا جدول سداد تقريبي.
أخيرا، إذا كان موجزا جيدا في برنامج Excel، فيمكنك حساب حجم الدفع الأقساط بمساعدته في استخدام وظيفة PPT. صحيح، جدول السداد غير ممكن بهذه الطريقة.
بالنسبة للعميل، الطريقة ليست مفيدة دائما، لكنها مريحة لأنها لا تنشأ من الارتباك: إذا تم تطبيق الأقساط، فسيتم دفع المدفوعات كل شهر بنفس الكمية. لا حاجة للاتصال بالبنك لحساب المساهمة التالية قبل كل دفعة.
أيضا هذه الطريقة جيدة في دخل منخفض للمقترض. بالإضافة إلى الأقساط، هناك مخطط متباين عند إعادة حساب الدفع شهريا، لأن كل مرة يتم دفع مقدار الفائدة من المبلغ الحالي من الديون. نظرا لأن الأموال تتضمن انخفاض هذا المبلغ، فإن قيمة الفائدة المدفوعة قد تم تخفيضها أيضا. اتضح أنه يجب إعطاء كل شهر للقرض أقل من المال، ولكن يتم الحصول على المدفوعات الأولى عالية جدا، وليس كل المقترض يمكن أن تحمله.
في النصف الأول من مصطلح القروض في بنية الدفع يسود. لذلك، الأقساط هي مخطط الدفع الأكثر ربحية للبنك. وللمستحقة القروض المبكرة مع طريقة الدفع هذه مستحسن في النصف الأول من فترة القرض. علاوة على ذلك، فإنه عمليا لا معنى له، حيث تم بالفعل دفع جميع النسب المئوية تقريبا مقدما. لذلك، فإن السداد المبكر الكامل لن يمنح المقترض من المدخرات، لأنه لن يتم إرجاعه إليه "في المئة يغلب".
إذا تم النظر في الأقساط من وجهة نظر عدم المقترض، أو مقرضا أو أي شخص آخر، حيث يتم تنفيذ مدفوعات متساوية العادية (على سبيل المثال، الإيجار)، فيجب تقييمها لتحليل الدخل.
على مستوى الأسرة، يتم تقدير عدد قليل من الناس. يتم استخدامها في تحليل وتبرير المشاريع الاستثمارية لمقارنة التكاليف الحالية والإيصالات النقدية المستقبلية.
يتم إجراء تقييم الذكرى السنوية باستخدام المؤشرات المعيشية التالية:
المستقبل، أو التكلفة الواسعة - مجموع جميع العناصر الأقساط مع الفائدة المستحقة في نهاية فترة ولايته. العناصر السنوية (أو الأعضاء) هي فقط نفس المدفوعات.
يستخدم المؤشر إذا، على سبيل المثال، تحتاج إلى حساب مبلغ الوديعة المتجددة، والتي سيتم تجميعها إلى نقطة معينة، إذا قمت بانتظام بانتظام وسيلة تحت نسخة مئوية واحدة.
الحديثة، أو القيمة الحالية للسيوي - وهذا هو مقدار العناصر الغنم، وخفض وقت بدء تنفيذها. هناك حاجة إلى اتخاذ قرار لاتخاذ قرار بشأن جدوى الاستثمار الأموال في أحد الأصول التي ستجلب دخل منتظم. وهذا يعني أنه من الضروري معرفة ما إذا كانت تكلفة الدخل في المستقبل ستكون أقل من سعر الأصل.
تطبق هذه التقديرات أيضا إذا كان من الضروري حساب المبلغ الإجمالي للمفزنة الزائدة عند شراؤها على الائتمان، لفهم مدى مربحة دفع ثمن الشراء على الفور دون استخدام الأموال المقترضة. أو من الضروري مقارنة القرض المعروض مع معلمات مختلفة.
وبالتالي، فإن الأقساط هي سلسلة من المدفوعات المقدمة أو التي تم الحصول عليها بكمية متساوية وعلى فترات منتظمة.
دفع الأقساط - متغير الدفع الشهري على القرض، عندما يظل حجم الدفعة الشهرية ثابتا لفترة الإقراض بأكملها.
الدفعة الشهرية، مع وجود مخطط لسداد القروض الأقساط يتكون من جزأين. الجزء الأول من الدفع يذهب إلى سداد الفائدة لاستخدام القرض. الجزء الثاني يستمر في سداد الديون. يختلف مخطط سداد الأقساط عن التمييز بين ذلك في بداية فترة الائتمان، تشكل النسب المئوية معظم الدفع. وبالتالي، ينخفض \u200b\u200bمبلغ الديون الرئيسية ببطء، على التوالي، يتم الحصول على المبالغ الزائدة في الفائدة مع مثل هذا المخطط لسداد القرض.
مع مخطط الأقساط المدفوعات القرض، يتم حساب الدفعة الشهرية كقيمة الفائدة المستحقة للفترة الحالية والمبلغ الذي يحدث لسداد مبلغ القرض.
لحساب حجم الدفع الشهري، يمكنك استخدامه. بمساعدة آلة حاسبة ائتمان، يمكنك تحديد حجم الفائدة المستحقة، وكذلك المبلغ الذي يمضي بسداد الديون. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك أن تأخذ آلة حاسبة منتظمة وحساب جدول الدفع يدويا.
الصيغة، لتحديد الجزء من الدفع ذهبت لسداد قرض، وما هي النسبة المئوية معقدة للغاية ودون معرفة رياضية خاصة، سيكون من الصعب استخدامها سكان بسيط. لذلك، سنقوم بحساب هذه القيم بطريقة بسيطة تعطي نفس النتيجة.
لحساب مكون النسبة المئوية للدفع الأقساط، فأنت بحاجة إلى رصيد قرض للفترة المحددة لمضاعفة سعر الفائدة السنوي وتقسيم كل هذا إلى 12 (عدد شهور السنة).
لتحديد جزء مستمر في سداد الديون، من الضروري طرح الفائدة المستحقة من الدفعة الشهرية.
نظرا لأن جزءا ينضج على سداد الديون الرئيسية يعتمد على المدفوعات السابقة، وبالتالي فإن حساب الجدول الزمني، وفقا لهذه الطريقة، تم حسابها باستمرار، بدءا من الدفعة الأولى.
على سبيل المثال، نحسب الجدول الزمني للمدفوعات على قرض بمبلغ 100،000 ص. ومعدل فائدة سنوي قدره 10٪. نأخذ 6 أشهر من سداد القرض.
لتبدأ، نقوم بحساب الدفعة الشهرية.
ثم سنحسب النسبة المئوية والائتمان من دفعة الأقساط.
إذا كان من المثير للاهتمام معرفة مقدار المدفوعات الزائدة على قرض الأقساط، فإن الدفعة الشهرية ضرورية، مضاعفة عدد الفترات ومن أحدث التحرر من حجم القرض الأولي. في حالتنا، ستكون المبالغ الزائدة كما يلي:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
ستظهر نتيجة الحسابات في مثالنا على الموقع:
ما يؤكد صحة حساباتنا.
يتم إصدار القرض بشروط العودة الإضافية إلى البنك. علاوة على ذلك، إلى جانب سداد الديون، يجب أن يدفع المقترض أسعار الفائدة. على الرغم من أهمية المعلمة الأخيرة، لا تقل أهمية في تحديد مستوى المبتدئين هو طريقة مدفوعات الاستحقاق. يجب أن يكون مفهوما ما هو الفرق بين أشكال سداد القرض المختلفة وكيفية حساب دفعة قرض الأقساط.
في عام 2016، تجاوز المبلغ الإجمالي للدين على القرض 10000 مليار روبل. تناقش معظم المنظمات المصرفية الشروط لعودة الأموال التي تم اتخاذها قبل إصدارها. هناك نوعان رئيسيان لسداد الديون على سبيل الاعارة:
على الرغم من أن معظم المقترضين، عند اختيار برنامج ائتمان، فإن التركيز على سعر الفائدة، وبالفعل على أساس هذه المعلمة يختار القرض الأمثل، فإن طريقة الاهتمام الاستحقاق وسداد القرض تلعب أيضا دورا كبيرا في قيمتها النهائية وبعد
المدفوعات المتمايزة أكثر ربحية للمقترض. في حالة وسيلة مماثلة لإعادة الأموال، يعيد العميل في وقت واحد "جسم" القرض ومعدل الفائدة. نظرا لهذا، ستنخفض المدفوعات الشهرية كل شهر، لأنه مع فائدة كل شهر مستحقة بمبلغ أصغر (ينخفض \u200b\u200bجسم القرض مع كل دفعة لاحقة).
لأسباب واضحة، فإن هذا الشكل من الحساب لديه عدد من الميزات الإيجابية. أولا، يبدأ العميل على الفور في دفع جسم القرض. ثانيا، في نفس الوقت هناك سداد أسعار الفائدة. ثالثا، بفضل انخفاض تدريجي في الديون بناء على نص قرض، وليس النسبة المئوية، فإن التكلفة النهائية لمثل هذا القرض أقل مما كانت عليه في حالة قروض الأقساط. ولكن بما أن المنظمات المصرفية مهتمة بالحصول على دخل كبير قدر الإمكان، فإن الجدول الزمني السنوي غالبا ما ينطبق عليهم.
في حالة المدفوعات المتمايزة، يبدأ المقترض على الفور في سداد جسد القرض. الأصغر يجب أن تكون الأموال بنك، أصغر كمية سعر الفائدة المرقمة. هذا غير مرفق مع مؤسسة مالية، لأن هذه الأموال بالتحديد التي تنافس عن طريق دفع الفائدة هي المصدر الرئيسي لدخل هذه المنظمات. في حالة مدفوعات الأقساط، يبدو الوضع مختلفا.
ينطوي قرض الارتفاع على سداد الأجزاء المتساوية الديون (التي ليست مع الائتمان المفريقي). تتمثل ميزة إيجابية في هذا الشكل من المدفوعات إمكانية إجراء مبلغ دائم صغير. مع قرض متباين، يحتاج العميل إلى تحقيق المزيد من المال على الفور، ولكن بمرور الوقت، يتم تقليل مدفوعات القروض. نظرا لأن جميع المواطنين لديهم الفرصة لتخصيص مبلغ كبير من المال من ميزانيتها، فإن قروض الأقساط أكبر شعبية بين السكان.
هناك سبب وجيه لأن المؤسسات المالية تفضل أيضا قروض الأقساط. مع هذا النموذج الإقراض، يعيد المقترض الوسائل إلى الأجزاء المتساوية، ولكن في المرة الأولى التي يذهب جزءا كبيرا من المال إلى سداد الفائدة على القرض، وليس جسم قرض. يرصد حساب مدفوعات الأقساط على القرض بطريقة يصنع العميل على الفور أموالا لمدفوعات الفائدة، ولا يأخذ جزء معين فقط من الدفع سداد القرض نفسه، مما يزيد مع مرور الوقت.
منذ في الفترة الأولى، يذهب جزءا كبيرا من الأموال إلى سداد سعر الفائدة المستحسن لتحقيق رصيد القرض، ستكون التكلفة النهائية للقرض أعلى من القرض المتماثل. السبب في ذلك هو السداد أبطأ لجسم القرض الذي تم تحقيق الفائدة منه.
كما ذكرنا سابقا، ينص شكل المدفوعات الأقساط على نقل شهري لبنك نفس المبالغ. في الوقت نفسه، يمكن تقسيم الدفع نفسه إلى قسمين رئيسيين:
لمعرفة كيفية إجراء حساب مدفوعات الأقساط على القرض، من الضروري إحضار الصيغة. سيتم اعتبار أدناه الصيغة لحساب مقدار المدفوعات، وكذلك التعريف، أي جزء من المنتج يذهب إلى دفع الاهتمام، والذي هو مباشرة على سداد الديون.
صيغة لحساب مجمع راضي. يأخذ في الاعتبار العديد من المعلمات، بعضها غير مألوف للعميل العادي المعتاد للمؤسسات المالية. يبدو كما يلي.
يشار إلى الأرقام المعروضة في الصيغة:
الصيغة لحساب دفع الأقساط على القرض، كما ذكر بالفعل، معقدة للغاية. من أجل حساب كل شيء، سيكون عليك استخدام آلة حاسبة. لفهم أفضل كيفية حساب هذه المعلمة، يجب إعطاء مثال محدد.
من أجل إجراء حساب، تحتاج إلى معرفة المبلغ الإجمالي للقرض، والاهتمام به، ومعدل الفائدة الشهري والفترة الكلية التي يصدر فيها القرض. في هذه الحالة، سيتم استخدام المعلمات التالية:
قبل استخدام الصيغة، يجب عليك تعيين قيمة معلمة أخرى - سعر فائدة شهري. هكذا يتم فعل هذا:
النواب \u003d معدل الفائدة السنوي / 100/12.
في هذه الحالة، سيكون حجم سعر الفائدة الشهري على النحو التالي:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
حساب القرض مع المدفوعات الأقساط مع هذه المعلمات هو كما يلي:
40 000 × (0.0183 / (1 - (1 +،0183) -24).
بعد كل الحسابات، سيتم الحصول على المبلغ التالي - 2075 روبل 13 كوبيل. هذا هو الكثير من المال للعميل يجب أن تدفع شهريا لإغلاق قرض.
معرفة المبلغ النهائي للدفع، من السهل حساب مقدار الأموال التي سيتم دفعها بعد دفعها النهائي. للقيام بذلك، تحتاج إلى المبلغ الذي تم الحصول عليه سابقا، مضاعفة بالائتمان:
2075 * 24 \u003d 49 803 روبل. المبتدئين النهائي سيكون: 49 803 - 40 000 \u003d 9 803 روبل.
نظرا لأنه من الصعب للغاية إجراء الحسابات يدويا، يمكنك استخدام وظيفة برنامج Excel، والتي يتم تضمينها في Microsoft Office من Microsoft Corporation. من بين الوظائف المنصوص عليها في ذلك، هناك "PLT"التي يمكنك إجراء الحسابات اللازمة.
إجراء العمل بسيط للغاية. يجب إنشاء جدول جديد وفي أي خلية فارغة لتسجيل الصيغة التالية: "\u003d PPT (22٪ / 12؛ 24؛ -40 000) » . في هذه الحالة:
لافتة «=» قبل بداية الصيغة ذات أهمية كبيرة. بدونها، سوف ينظر البرنامج إلى عرض نصي بسيط ولن يصنع العمليات حسابات. يجب إدخال جميع المعلمات بالترتيب الذي يشار إليه أعلاه. بينهما يجب أن يكون نقطة مع فاصلة. قد يؤدي عدم الامتثال لهذه القواعد إلى خطأ أثناء الحوسبة. بعد إدخال البيانات، يجب عليك الضغط على مفتاح ENTER.
سيقوم البرنامج بإجراء حساب وإعطاء النتيجة التي ستتوافق مع المبلغ الذي تم الحصول عليه في المثال السابق. استخدام Excel يمكن أن يقلل بشكل كبير من وقت الحساب وتسهيل عمل المقترض. ومع ذلك، هناك طريقة أسهل لحساب الدفعة الشهرية.
اليوم، يحتوي الإنترنت على عدد كبير من الآلات الحاسبة عبر الإنترنت، حيث يمكنك إجراء حساب مناسب. يكفي إدخال البيانات اللازمة (مبلغ القرض، المواعيد النهائية وسعر الفائدة)، وبعد ذلك يتم تنفيذ العملية. سيتم حساب النظام التلقائي بشكل مستقل حجم الدفعة الشهرية والمبلغ الإجمالي للمدفوعات إلى جانب مستوى المشكلات.
يمكن للمقترض أيضا حساب مبلغ الأموال المتقدمة بشكل مستقل بشكل مستقل إلى المدفوعات النسبة المئوية. للقيام بذلك، تحتاج إلى استخدام صيغة خاصة. إنه أسهل بكثير من السابق. كيفية حساب الفائدة على القرض في مدفوعات الأقساط؟ من الضروري ضرب مبلغ الأموال التي لا تزال بحاجة إلى إجراء (أي المبلغ الحالي للديون على القرض) لسعر الفائدة الشهري.
كمثال، يجدر حساب جزء من 2075 روبل (حجم الدفعة الشهرية التي تم الحصول عليها مسبقا) على دفع سعر الفائدة في الدفعة الأولى. في هذه الحالة، تنطبق الصيغة التالية:
نظرا لأن الدفع سيكون الأول، فإن الديون في وقت مقدمةه سيكون 40،000 روبل. وفقا لذلك، من 2075 روبل لدفع الاهتمام يذهب: 40 000 * 0،0183 \u003d 732 روبل. في الدفع الثاني: 38657 (الدين في وقت عمل الدفع الثاني) * 0،0183 \u003d 707 روبل.
بعد تلقي هذه البيانات، يمكن للمقترض بسهولة حساب الجزء من الديون إلى البنك سدد بالفعل أثناء الدفع. للقيام بذلك، يكفي من مبلغ الدفع لاتخاذ الجزء الذي يذهب إلى الفائدة. بعد إنفاق هذا الإجراء، سيتلقى المقترض النتيجة - 1343 روبل (2075 - 732). مع الدفع الثاني في محاسبة جسم الدين سوف يغادر 1368 ص. (2075 - 707).
وفقا لذلك، في أول تحويل الأموال، على الرغم من إدخال 2075 روبل، فإن الديون الصافية (بدون سعر الفائدة) سينخفض \u200b\u200bفقط بمقدار 1343 روبل وستكون 38،657 ص. بعد شهر آخر، ستقلب مبلغ الديون إلى 37289 روبل. بمرور الوقت، سيتم إصدار المزيد من الأموال على سداد الجسم، ومعدل الفائدة أقل.
مثل هذا النهج في الحسابات يسمح للبنك بحساب سعر الفائدة بمبلغ أكبر من المدفوعات المختلفة. وبناء على ذلك، يزيد من مبلغ الأموال، والتي ستدرج في النهاية في المصالح المحاسبية، وتمتد من حيث مدة سداد الديون الرئيسية. وهذا هو، مواطن لا ينقسم فقط المزيد من المال بمثابة سعر الفائدة، ولكن أيضا يفعل ذلك لفترة أطول من الزمن.
مثل هذا الشكل من السداد له مزاياه. كما ذكرنا سابقا، سيتعين على العميل سداد القرض من خلال النقل الشهري للمبالغ الصغيرة. نظرا لأنه في معظم الحالات، يتم التعامل مع الأفراد بالأفراد غير قادرين على التمييز بين كمية كبيرة من الأموال من ميزانية الأسرة، يمكن أن تقلل المدفوعات الأقساط عن العبء المالي على مواطن.
وفي الوقت نفسه، مثال على حساب دفع الارتفاع على القرض، وهو ما هو أعلى منه، يدل على أنه في هذه الحالة المقترض مبالغا فيه بشكل كبير. عندما تستخدم المعلمات المستخدمة في المثال، ستتجاوز التكلفة النهائية للقرض تكلفة الأموال التي اتخذها ما يقرب من عشرة آلاف روبل، غير مربحة للمقترض.
يرافق القرض المتمايزة من قبل عدم المبالغ الزائدة الكبيرة. لهذا السبب، يبدو أكثر جاذبية. ومع ذلك، فمن الضروري أن تكون مستعدا لمدفوعات القرض الأولى الكبيرة (في بعض الحالات، مضاعفة تجاوز حجم القوائم أثناء المدفوعات الأقساط).
وهكذا، هناك شكلان رئيسيان لحساب مدفوعات القرض: متباينة ومنهج. الشكل الثاني يعني مبلغ ثابت شهري. يسمح لك بالحد من العبء المالي على المقترض، ولكنه يرافقه المدفوعات الزائدة الكبيرة على القرض. سوف تعطي الصيغ المذكورة أعلاه المقترض لحساب جميع البيانات اللازمة مسبقا وتحديد جدوى أخذ قرض الأقساط.
المدفوعات الأقساط هي واحدة من أنواع سداد قرض بنكي. جوهر الطريقة هو سداد المبالغ المعادلة للديون طوال فترة اتفاقية القرض. في هذه الحالة، لا يهم مقدار الديون المتبقية.
يتضمن الدفعة الشهرية، كقاعدة عامة، فائدة مستحقة، وكذلك الجسم (مقدار الديون الرئيسية). إذا تقدمت بمخطط حساب بمدفوعات الأقساط، فأعرف أن ما مجموعه عدد قليل من أكثر. ولكن هذا النظام لديه ميزة واحدة لا يمكن إنكارها - إنه أكثر سهولة في المتوسط \u200b\u200bالمقترض من المدفوعات المتمايزة.
يتم دفع مدفوعات الأقساط كل شهر. لا يتغير مقدار الدفع العادي طوال فترة الائتمان. إذا كنت لا تنتمي إلى المقترضين الدقيقين بشكل خاص الذين يعتمدون صحة الفائدة الحسابية وشطب الديون، فإن حاسبة الأقساط العادية على موقع الويب المقرض ستكون كافية لتقديم مخطط السداد في المستقبل. للتحقق من سعر الفائدة على مدفوعات الأقساط، تقدم بعض المنظمات لاستخدام ما يسمى آلة حاسبة الائتمان العكسي.
يتم استخدام الصيغة التالية لحساب:
x \u003d S * (P + P / (1 + P) N -1)
يتم فك تشفير القيم على النحو التالي:
x - دفع القرض الشهري؛
S هو مجموع مبلغ القرض؛
P - الجزء الثاني عشر من سعر الفائدة:
ن - عدد الأشهر.
هناك أيضا صيغة يتم احتساب جزءين من القرض - لسداد الفائدة المستحقة وعلى السداد نفسها. ولكن لاستخدام هذه الأداة يتطلب معرفة رياضية خاصة. لإعادة فحص الائتمان الخاصة بك، المثال أعلاه يكفي تماما.
تستغل المدفوعات الأقساط إلى المقترض، إذا كنا نتحدث عن قروض قصيرة الأجل، لا تزيد عن 3-5 سنوات، وكذلك في الحالات التي من المقرر سددها في وقت مبكر.
إذا قمت بإجراء قرض بمدفوعات الأقساط لفترة أطول - النسبة المئوية الزائدة عالية أمر لا مفر منه.
يعتبر عيب نظام الدفع المتماثل مبالغ أعلى من المساهمات الأولى.
على الرغم من مزايا معينة للمقترض، فإن مخطط سداد الأقساط مفيد في المقام الأول لمؤسسة الائتمان. عند دفع أجزاء متساوية، يتم فرض اهتمام كل مرة على مبلغ البداية من القرض. إذا كان البنك يقدم معدل متباين، فادفع النسبة المئوية للمبلغ الإجمالي لن يكون فقط في الشهر الأول فقط، ستنخفض جميع المدفوعات اللاحقة تدريجيا، حيث يتم إعادة حساب النسبة المئوية المستحقة الدفع كل شهر من مبلغ الجسم البارز للقرض. غالبا ما تقدم البنوك والمنظمات الائتمانية قروضا الأقساط داخل أسهم معينة أو مقترحات خاصة.
نصيحة من قارنه: في العلاقات مع البنك، يجب أن تهتم بمصالتك الخاصة. لذلك، حاول استخدام جميع إمكانيات إصدار قرض بنظام سداد في شكل مدفوعات متباينة. مراعاة قرض الأقساط، فقط إذا لم يكن هناك بديل. ولا تنس قياس فرصنا المالية قبل تقديم أي قرض.
لذلك، أصدقاء، لذلك وصلنا إلى الصيغ الأكثر إثارة للاهتمام والمستوطنات المتعلقة بمدفوعات الأقساط. على الرغم من أننا نحن، فإن هذا الموضوع مملة وغير متجانسة. الذي ليس "ودودا" مع الرياضيات يمكن أن يبدأ الآن في التثاؤب، ولكن في مرحلة معينة - للذهاب إلى ذهول.
ومع ذلك، قرر فريق موقع بوابة المخاطرة وكتابة كلمات بسيطة حول الصيغ وحسابات المدفوعات الأقساط. ما حدث من هذا، سوف تتعلم من خلال قراءة هذا المنشور.
هل أنت متأكد من أنك تريد أن ترى صيغة دفع الأقساط؟ حسنا، ها هي:
P. - الدفع الشهري على قرض الأقساط (الدفع الأقساط واحد لا يتغير خلال فترة السداد بأكملها)؛
س. - مبلغ الائتمان
أنا. - معدل الفائدة الشهري (حسب الصيغة التالية: معدل الفائدة السنوي / 100/12)؛
ن. - المصطلح الذي تؤخذ فيه قرض (يشير إلى عدد الأشهر).
للوهلة الأولى، قد تبدو هذه الصيغة فظيعة وغير مفهومة. من ناحية أخرى، سواء كان ذلك ضروريا لفهم ذلك؟ تحتاج أيضا إلى حساب مقدار الدفع الأقساط، أليس كذلك؟ وما هو مطلوب لهذا؟ هذا صحيح، تحتاج فقط إلى استبدال قيمك في الصيغة وجعل الحسابات. دعونا الآن نفعل ذلك الآن!
لنفترض أنك قررت الحصول على الائتمان 50 000 روبل على ال 12 شهر تحت 22% سنوي. وبطبيعة الحال، فإن نوع السداد سيكون الأقساط. تحتاج إلى حساب مقدار مساهمات القروض الشهرية.
دعونا أولا احتضان بياناتنا المصدر (لن يحتاج إلى ليس فقط في هذا الأمر فقط، ولكن أيضا في حسابات إضافية):
مبلغ الائتمان: 50 000 روبل.لذلك، قبل الانتقال إلى حساب الدفع الأقساط، من الضروري حساب سعر الفائدة الشهري (في الصيغة مخفية تحت الرمز أنا. ويتم حسابها: معدل الفائدة السنوي / 100/12). في حالتنا، سيكون ما يلي:
الآن بعد أن وجدنا قيمة أنا.، من الممكن البدء في حساب مقدار الدفع الأقساط على قرضنا:
بواسطة الحوسبة الرياضية البسيطة، اتضح أن مقدار الخصومات الشهرية على قرضنا سيكون مساويا 4680 روبل.
من حيث المبدأ، يمكن الانتهاء من ذلك لإنهاء مقالتنا، ولكن ربما تريد معرفة المزيد. حقيقة؟ أخبرني، أنت تريد أن تعرف ما هي الحصة في هذه المدفوعات فائدة على القرض وماذا -؟ وبشكل عام، كم كنت تدفع القرض؟ إذا كان الأمر كذلك، ثم نستمر!
أولا، سنظهر لك الجدول الزمني لمدفوعات الأقساط الخاصة بنفسك، وسيقوم بتحليله معكم، ثم سنخبرك بعد ذلك بالتفصيل حول كيفية وعلى ما هي الصيغ التي نحسبها.
هكذا جدول السن السنوي لسداد مظهر قرضنا:
وهذا مخطط (للوضوح):
كل من الرسم البياني والمخطط يؤكد مكتوب في النشر :. إذا لم تقرأ ذلك لسبب ما، فيجب عليك القيام بذلك - فلن تندم عليه. وأولئك الذين يقرؤون، يمكنهم التأكد من أنه في الجدول السنوي لسداد دفع القرض يتم تنفيذ مبالغ متساوية، في المرحلة الأولية، فإن حصة الفائدة على القرض هي الأعلى، وأقرب من الموعد النهائي الذي تم تخفيضه بشكل كبير وبعد
انتبه إلى حقيقة أن هيئة القرض سددت من الشهر الأول من الإقراض. فقط في بعض المواقع، يمكنك قراءة شيء من هذا القبيل: "مع نظام سداد القرض الأقساط، يتم دفع النسب المئوية أولا، ثم هيئة القرض نفسه". كما ترون، هذا البيان لا يتوافق مع الواقع. سيكون أكثر صحة ليقول:
تحتوي المدفوعات الأقساط على نسبة عالية من الفائدة على القرض في المرحلة الأولية.
يتم سداد جسد القرض أيضا من الشهر الأول من الإقراض. وبالتالي، ينخفض \u200b\u200bمبلغ الديون، وبالتالي، فإن مقدار مدفوعات الفائدة على القرض.
الآن دعونا ندرس جدول دفع الأقساط لدينا أكثر تفصيلا. كما ترون، الدفعة الشهرية لدينا 4680 روبلوبعد هذا هو هذا المبلغ الذي سوف ندفع فيه البنك كل شهر طوال فترة الائتمان (في حالتنا - طوال الوقت 12 شهر). نتيجة لذلك، سيكون المبلغ الإجمالي للمدفوعات 56 157 روبلوبعد على الائتمان أخذنا 50 000 روبل (في الرسم البياني، هذا هو العمود الرابع، الذي يطلق عليه "سداد جسم القرض"). اتضح أن المبتدئين على هذا القرض سيكون 6157 روبلوبعد في الواقع، هذا هو الفائدة على القرض، الذي يشار إليه في العمود الثالث من مدفوعاتنا الأقساط. اتضح أن (أو) سنكون - 12,31% وبعد دعونا "جميل" لإصدار هذه المعلومات:
دفع الأقساط الشهرية: 4680 فرك.لذلك، قمنا بتحليل الجدول الزمني للمدفوعات الأقساط. يبقى أن نفهم كيف يتم حساب النسبة المئوية لجسم القرض في المدفوعات الشهرية. هذا هو السبب في الاهتمام في الشهر الأول بالضبط 917 روبل، في الثانية - 848 روبل، في المجموعة الثالثة - 777 روبل إلخ.؟ هل تريد أن تعرف؟ ثم قرأت!
في. - المبلغ في الدفع الأقساط، والذي يذهب لسداد الفائدة على القرض؛
S N. - مقدار الديون المتبقية على القرض (رصيد القرض)؛
أنا. - مألوف بالفعل بالنسبة لك معدل الفائدة الشهري (في قضيتنا، وهو متساوي - 0.018333
).
دعونا نحسب الاهتمام بالدفع الأول على قرضنا للوضوح.
نظرا لأن هذا هو الدفعة الأولى، فإن مقدار الديون المتبقية على القرض هو كل الائتمان - 50 000 روبل. ضرب هذا المبلغ لسعر الفائدة الشهري - 0.018333 ، نحن نحصل 917 روبل. - المبلغ المحدد في مخططنا.
عند حساب مقدار الاهتمام في الدفع الأقساط المقبل، يضاعف الدين بسعر فائدة شهري تم تشكيله في نهاية الشهر السابق (في حالتنا عليه 46 237 فرك.). نتيجة لذلك، اتضح 848 روبل. - حجم مصلحة الاهتمام في الدفع الأقساط الثاني. من حيث المبدأ نفسه، يتم احتساب الفائدة في المدفوعات الأخرى. بعد ذلك، دعنا نحسب المكون في مدفوعات الأقساط، والتي ستذهب إلى سداد جسم القرض.
معرفة حصة الفائدة في الدفع الأقساط، يمكنك بسهولة حساب حصة الجسم القرض. صيغة الحساب بسيطة ومفهومة:
س. - المبلغ في دفع الأقساط، والذي يذهب إلى سداد جسم القرض؛
P. - دفع الأقساط الشهرية؛
في. - المبلغ في الدفع الأقساط، الذي يذهب لسداد الفائدة على القرض.
كما ترون، لا يوجد شيء معقد. في جوهرها، يحتوي الدفع الأقساط على مكونين:
إذا كنا نعرف قيمة الدفع الأقساط نفسها وحجم سعر الفائدة، فإن سداد جثة القرض في هذه الدفعة سوف تذهب ما سيبقى بعد طرح مقدار الفائدة منه.
حساب حصة نص القرض في الدفعة الأولى يبدو وكأنه هذا:
الآن نأمل أن نفهم كل شيء من أين في عمود "سداد جسم القرض" لجدولنا لمدفوعات الأقساط في المدفوعات للشهر الأول، استغرق المبلغ 3763 فرك. نعم، نعم، هو بالضبط ما بقي بعد أن نكون من مبلغ الدفع الأقساط ( 4680 فرك.هل اكتشفت مبلغ الفائدة على القرض ( 917 روبل.). وبالمثل، يتم احتساب قيم هذا الرسم البياني خلال الأشهر اللاحقة.
لذلك، مع فرز نص القرض. الآن يبقى لمعرفة كيفية حساب الديون في نهاية الشهر (في المخطط المدفوعات الأقساط، هو العمود الأخير).
بادئ ذي بدء، من الضروري فهم ما هو بالضبط ديونك على القرض، وما هي المدفوعات المساهمة في الحد. في مثالنا، تأخذ الائتمان 50 000 روبل - هذا هو ديونك. overpaid على مصلحة القروض ( 6157 روبل) ديونك ليست كذلك، إنها مجرد مكافأة بنكية للقرض المقدم. وبالتالي، يمكننا أن نستنتج:
سداد الفائدة على القرض لا يسهم في الحد من ديونك إلى البنك.
في أوقات الأزمات، غالبا ما تكون البنوك "تذهب نحو مدينتهم. يقولون شيئا مثل هذا: "نحن نفهم، لديك مشاكل الآن! حسنا، بنكنا مستعد للذهاب للحصول على تنازلات - يمكنك ببساطة سداد الفائدة، وجسم القرض نفسه ليس ضروريا. حتى الآن إخوان الناس ويجب أن يساعد بعضهم البعض! الخ الخ الخ…"
للوهلة الأولى، قد يبدو هذا الاقتراح مواتيا، والبنك نفسه هو "Lapuli أبيض وجذبي". نعم، مهما! إذا أخذت في أيدي الآلة الحاسبة وإجراء حسابات حسابية بسيطة، يصبح من الواضح على الفور أن العرض الحقيقي للبنك يبدو تقريبا كما يلي:
"الرجال، حصلت على المال! لا شيء يمكن أن تفعل ذلك، هذه هي الحياة! نحن نقدم لك لفترة من الوقت (وربما إلى الأبد) أن تصبح عبدا لدينا - ستدفع مصلحة شهرية على القرض شهريا، والديون نفسها ليست ضرورية (حسنا، أن مقدار مدفوعات الفائدة لا ينخفض). لا شيء شخصي - إنه مجرد عمل وأصدقاء! "
تذكر الآن الفكرة الرئيسية:
إنه سداد جسم القرض يسحبك من الديون. ليس في المئة، ولكن جسد القرض.
بالتأكيد كنت قد خمنت بالفعل كيف يتم حساب الديون في نهاية الشهر في جدول الدفع الخاص بنا. بشكل عام، تبدو الصيغة مثل هذا:
S N2. - الديون في نهاية الشهر على قرض الأقسام؛
S N1. - مقدار ديون القرض الحالي؛
س. - المبلغ في دفع الأقساط، والذي يذهب إلى سداد الجسم من القرض.
ملحوظة! عند حساب الديون في نهاية الشهر، يتم اتخاذ جزء الدفع فقط من المبلغ الإجمالي للديون الحالية، والذي يذهب إلى سداد جسم القرض (النسب المئوية المدفوعة هنا غير مدرجة).
دعونا نفكر في الوضوح، ما سيكون الديون حتى نهاية الشهر على قرضنا بعد إجراء أول دفعة:
لذلك، في الدفعة الأولى، فإن ديون القرض الحالي يساوي مبلغ القرض بأكمله ( 50 000 روبل.). لحساب الديون في نهاية الشهر، نأخذ بعيدا عن هذا المبلغ وليس الدفع الشهري بأكمله ( 4680 فرك.)، ولكن فقط الجزء الذي ذهب لسداد جسم القرض ( 3763 فرك.). نتيجة لذلك، سيكون ديوننا في نهاية الشهر 46 237 فرك.، هو لهذا المبلغ الذي سيتم تحقيق الفائدة الشهر المقبل. بطبيعة الحال، سيكونون أقل، لأن مبلغ الديون انخفض. الآن تفهم لماذا من المهم سداد جسد القرض؟
