V članku bomo analizirali glavne točke sporazuma za odprtje tekočega računa na primeru Sberbank. Ugotovili bomo, v katerih odstavkih je navedeno, kako uporabljati račun, katere operacije se na njem lahko izvajajo in koliko storitev stane. Upoštevajte tudi odgovornost strank, trajanje pogodbe in druge določbe.
Vsako razmerje med pravnimi osebami je urejeno s sporazumom ali drugim dokumentom, o tem nam govori Civilni zakonik Ruske federacije. Bančne storitve, vključno z gotovino in poravnavo, niso izjema.
Podjetnik ali organizacija mora ob odprtju bančnega računa podpisati pogodbo. V tem primeru banka nastopa kot ponudnik storitev.
Kakšne obveznosti so naložene banki v postopku servisiranja podjetnika, katera dejanja lahko opravlja in kje je njegova svoboda omejena - vse to je predpisano v pogodbi. Pravice in obveznosti naročnika so zajete tudi v besedilu tega dokumenta.
Podrobneje analizirajmo glavne točke standardne pogodbe na primeru Sberbank. Ne smemo pozabiti, da ima vsaka banka svojo obliko pogodbe za poravnavo in gotovinske storitve, vendar se splošna vsebina in vzorci polnjenja ne razlikujejo veliko od spodaj predstavljenih.
Pogodba se začne z opisom predmeta pogodbe. To je storitev, ki jo bo banka zagotovila drugi osebi, na primer odprtje tekočega računa, njegovo vzdrževanje. Tukaj je podan tudi podrobnejši opis: valuta računa, njegova številka itd. Že v prvem odstavku dokumenta je omenjena tudi podlaga, na podlagi katere se bo odprl račun ali priključila druga storitev.
Ta precej obsežen del sporazuma vsebuje razlage vseh izrazov, ki jih najdemo v dokumentu. Tak slovar je potreben, da ne bi prišlo do nepotrebnih nesoglasij med strankama. Na primer, naslednje izraze je mogoče razlagati:
Ta blok vsebuje veliko pomembnih informacij za obe strani. Lahko podrobno opisuje naslednje točke:
Ta del dokumenta ureja vodenje poslov z gotovino. in sicer:
Besedilo pogodbe lahko obravnava tudi druga vprašanja v zvezi z negotovinskim in gotovinskim poslovanjem na TRR. Glavna stvar, na katero morate biti pozorni, je, da ne smejo biti v nasprotju z veljavno zakonodajo.
Najpomembnejša stvar v tem razdelku je, kako se izračuna tarifa. Povedano drugače, ali banka sama odpiše naročnino in transakcijske provizije in kaj se zgodi, če na TRR ni dovolj sredstev za odpis. Ali lahko banka samostojno spreminja tarife in ustvarja nove, je tudi navedeno v tem delu pogodbe.
Zvezni zakon št. 115 zahteva, da banke preprečijo pranje denarja s strani podjetnikov. Za to mora imetnik računa banki posredovati podatke o sebi, o pooblaščenih osebah in dejanskih lastnikih. Banka si pridržuje pravico, da zavrne izvajanje sumljivih transakcij in celo blokira račun.
Tukaj lahko ugotovite, za katere kršitve je banka dolžna plačati odškodnino stranki in obratno. Na primer, banka mora plačati obresti za prepozno knjižena sredstva ali napačno obremenjena sredstva.
Imetnik računa, ki je dolžan plačati storitve banke, mora zato plačati kazen za neizpolnjeno obveznost. Zelo pomembno je, da stranki povrneta le dejansko škodo, ki je nastala po svoji krivdi.
V primeru naravne nesreče, nesreče, sovražnosti in drugih nepremostljivih dogodkov se lahko obveznosti, opisane v pogodbi, odvzamejo banki in njeni stranki. Toda to se ne zgodi samodejno, ampak na odobren način. Ena od pogodbenih strank mora na primer nemudoma obvestiti drugo o nastanku višje sile z opisom, kako bo to vplivalo na izpolnjevanje pogojev pogodbe.
Nihče ni imun pred nesoglasji. Torej mora banka v primeru gotovinskih poravnav v besedilu pogodbe vnaprej opisati, v kakšnem vrstnem redu bodo sprejemali terjatve. Najprej se na primer vloži pisni zahtevek, ki ga je treba obravnavati v 15 dneh. Če se spor ne reši na ta način, se zadeva predloži arbitražnemu sodišču.
Vsaka pogodba je lahko neomejena in veljavna za določeno obdobje. Pogodba o odprtju in vodenju tekočega računa velja do odpovedi ene od strank. Prekinitev takšne pogodbe vodi v zaprtje računa.
Postopek odpovedi pogodbe je predpisan v samem besedilu pogodbe. Označuje tudi situacije, v katerih lahko banka to stori enostransko (na primer, če dve leti na računu ni poslov).
Pogodba se zaključi s podatki strank in osebnimi podpisi odgovornih oseb, pečati. Stranka banke v podrobnostih navede:
Razdelek "Priloge" je po svojem obsegu lahko primerljiv z vsemi prejšnjimi deli skupaj. Morda zato v zadnjem času banke raje ne tiskajo vseh aplikacij, ampak se sklicujejo na svojo uradno spletno stran. Kaj je lahko v aplikacijah?
Pogodbo smo vzeli z uradne spletne strani Sberbank.
Trenutno pravno razmerje med stranko in banko temelji na sklenjeni pogodbi. Zlasti negotovinska plačila se izvajajo v skladu s pogodbo o poravnavi in (ali) gotovinskih storitvah (pogodba o bančnem računu).
Pogodba vključuje: predmet, obveznosti in pravice, odgovornost strank, rok veljavnosti, postopek reševanja sporov, spremembe in odpoved pogodbe, pravne naslove in podpise strank.
Stranka naroči banki, da prevzame obveznost odpiranja računov za hrambo sredstev, knjiženje sredstev, prejetih v korist organizacije, na račune ter za poravnavo in blagajno v skladu s pogodbo.
Stranka daje banki pravico do uporabe začasno prostih sredstev na njegovih računih, odprtih v skladu s to pogodbo. Banka plačuje obresti za vodenje stanja na računih v višini prihodkov od vlog na vpogled. Vendar je treba opozoriti, da insolventne kmetijske organizacije, ki imajo kartoteko neplačil, uporabljajo sredstva praktično iz prejemkov, ne da bi jih zapustili ob koncu operativnega dne, in na koncu je skupni znesek dohodka minimaliziran.
Banka se zavezuje:
Odprite račune po predložitvi vseh zahtevanih dokumentov.
Za stranko v njegovem imenu opravlja poravnalne in gotovinske storitve, ki jih določata zakon in ta pogodba.
Posli na računih se izvajajo v enem bančnem dnevu, najkasneje naslednji dan po dnevu, ko je banka prejela plačilno navodilo.
Poravnalne dokumente od stranke sprejemajte tekom bančnega dne v skladu z urnikom storitev za stranke (dokumente, sprejete po delovnem času, je treba izvesti naslednji bančni dan).
Prevzem plačilnih nalogov od stranke je treba opraviti le, če so na računih sredstva (z izjemo obveznih plačil).
Izvajati poslovanje z računov stranke v okviru sredstev, ki so na voljo na računih na začetku bančnega dne in ob upoštevanju sredstev, prejetih tekom dneva, v skladu z zakonom določenim vrstnim redom plačil in ob obveznim usklajevanju s stranko za vsak znesek, prejet čez dan. Obvestite stranko o prejemu nalogov banke za rubež, ustavitev poslovanja na računih.
Odpis sredstev z računov stranke samo v njegovem imenu (navodilo) ali z njegovim soglasjem, razen nespornega postopka odpisa sredstev.
Gotovinski izkupiček od strank sprejemajte neposredno na blagajno tekom bančnega dne, sredstva pa še isti bančni dan knjižite na TRR (prejeta sredstva na večerni blagajni se knjižijo na račun naslednji delovni dan). Izvedite plačilo za znesek prenesenega izkupička (v znesku, ki ni manjši kot ob prejemu gotovine od banke) ali sprejmite njegov znesek kot pobot ob prejemu gotovine na blagajni banke.
Izdati gotovino v skladu z zahtevami zakona.
Naslednji bančni dan po bančnem poslu izda stranki izpiske in dokumente, ki potrjujejo poslovanje na njegovih računih. Prenesite dokumente iz drugih bank na stranko, ko jih banka prejme.
Stranki določi postopek in pogoje za izročitev gotovinskega izkupička, prejetega na blagajni stranke, višino porabe gotovine iz izkupička, mejo stanja gotovine na podlagi vlog, ki jih odda stranka ... in v določenih rokih .
Zagotoviti varnost sredstev, ki jih zaupa naročnik, in možnost njihovega neoviranega razpolaganja s strani naročnika ali njegovega pooblaščenca, ob upoštevanju veljavne zakonodaje in pogodbenih pogojev.
Zagotavljanje spoštovanja bančne tajnosti stranke.
Na pisno zahtevo stranke poiščite zneske, ki niso prispeli na njegove račune.
Stranka se zavezuje:
Banki predložite dokumente, ki jih določa zakon za odprtje (ponovno registracijo) računov.
Upoštevajte postopek za opravljanje gotovinskih transakcij. V rokih, ki jih določi banka, oddajte Vlogo za določitev limita stanja na blagajni, postopek in roke za izročitev gotovine, postopek uporabe gotovine iz prejemka blagajne ... Na na pobudo ene od strank se ti dokumenti lahko spremenijo v enem letu, v skladu z veljavno zakonodajo.
Plačilo banki za storitve (provizijo) v skladu s pogoji pogodbe in tarifami (razen: storitev na odprtih tekočih računih, na katere se knjižijo sredstva iz državnega proračuna in zunajproračunskih skladov; za izvršitev plačilnih nalogov za prenos davkov, taks (dajatev), kazni in drugih obveznih plačil v proračun, državne ciljne proračunske in zunajproračunske sklade; za izvrševanje odločb davčnega, carinskega organa, organa Sklada socialnega varstva o pobiranje davkov, pristojbin (dajatev), kazni in drugih obveznih plačil v proračun, državna ciljna proračunska in zunajproračunska sredstva; sporazumi z JSC Belagroprombank - prenosi plač in enakovrednih plačil ter druga denarna nakazila na račune posameznikov, odprte v katerem koli oddelku JSC Belagroprombank, ki služi plačniku; pri plačilih znotraj ene pravne osebe; pri vračilu sredstev na račune strank, odprte pri drugi banki).
Če obstajajo terjatve na računih, predložite banki plačilni nalog za izplačilo dohodka banke na račun nujnih potreb.
V 10 dneh po izdaji izpiskov s strani banke banko pisno obvestite o zneskih, ki so napačno knjiženi na račune.
Potrdite stanje na računu od 1. januarja vsako leto najpozneje do datuma, ki ga določi banka (običajno do 10. januarja).
Banki vložite vlogo o potrebi po prejemu gotovine najkasneje do določene ure dneva pred dnevom prejema gotovine, če je na računih stranke zadostna vsota sredstev.
V primeru zaprtja računov na pobudo stranke ali ob prehodu na drugo banko je stranka dolžna:
v celoti odplačati dolgove za posojila, obresti nanje, plačilo bančnih storitev in druge obveznosti do banke;
vrnite čekovne knjižice z neporabljenimi čeki v banko in pisno potrdite stanja na računu.
Bančne storitve so danes zelo povpraševane med prebivalstvom. Vse več državljanov in organizacij se obrača na banke, pri čemer niso nujno poslovneži. Kakšne vrste storitev torej danes ponujajo banke?
Banka je kreditna institucija, ki sprejema denar v hrambo in ga za plačilo posoja v uporabo (kredit). To je pravna oseba, ki ima lastno lastnino, obveznosti do izvajalcev, kupcev in države.
Dejavnosti bank so usmerjene predvsem v dobiček, torej govorimo o trgovini. Ni pomembno, ali gre za javno ali zasebno banko. Kdo ponuja standardno bančništvo? Sberbank. Je tipična komercialna banka, čeprav je v državni lasti.
Banka Rusije ali Centralna banka je regulator, nadzorni organ, ki izdaja dovoljenja in nadzoruje izvajanje norm finančne zakonodaje s strani bank in nebančnih kreditnih institucij. Bančništvo ni njegova primarna skrb. In služi samo komercialnim strukturam. Državljan ali pravna oseba ne more preprosto odpreti računa pri Centralni banki, kot v kateri koli drugi podobni instituciji.
Bančne podružnice so v vseh regijah države, v vseh naseljih. Kjer je malo ljudi, delujejo predvsem državne organizacije, ki so zasnovane tako, da zagotavljajo minimalni seznam bančnih storitev.
Če upoštevamo storitve določenih bank, se na splošno njihove ponudbe med seboj ne razlikujejo. Druga stvar je, da se pod krinko ene storitve lahko ponudi več, na primer z izdajo plačne kartice se izda tudi kreditna kartica. Tako je bančništvo do neke mere postalo prostovoljno-obvezno.
Bančne storitve za pravne in fizične osebe imajo svoje nianse.
Tako banke ponujajo široko paleto storitev. O ravni kakovosti je težko govoriti: podružnice celo ene ustanove se lahko bistveno razlikujejo glede na raven storitev, kar kažejo številne ocene strank. Kaj lahko rečemo o različnih organizacijah.
Posojilo je najbolj znano področje bančnih dejavnosti. Posojila se dajejo v gotovini za določene namene ali brez nje. Pogosto se od njih zahteva, da pokažejo dokazila o usmeritvi denarja za navedene namene.
Izdajo se tudi kreditne kartice. Predlagana omejitev se lahko sčasoma poveča, če naročnik ne krši pogojev pogodbe. Za dvig denarja s kartice preko bankomata se zaračuna provizija. Obrestna mera za kreditno kartico je 2-krat višja v primerjavi s posojilom, izdanim v gotovini.
Najnižja obrestna mera je pri hipotekarnih posojilih, vendar je treba tam plačati prvi obrok v višini 30 % vrednosti objekta, ki ga cenilci banke podcenjujejo.
Najem hipotekarnega kredita je obremenjen z obveznostjo zavarovanja sebe in premoženja. Poleg tega mora stranka, ki želi dobiti hipoteko, plačati še veliko več storitev, o katerih ob prijavi na banko niti ne sumi. Vse stroške v celoti krije on.
Plačilne kartice so orodje za dostop do bančnih storitev. Na primer, z uporabo kartice se denar dvigne na bankomatu. Za dvig gotovine z računa ni treba obiskati poslovalnice banke. Plačilna kartica omogoča plačevanje v ustanovah, trgovinah, lekarnah brez gotovine, če je taka možnost zagotovljena.
Kartice se izdajajo predvsem za prejemanje plač, pokojnin, socialnih izplačil, kot orodje za upravljanje izposojenih sredstev. Vsi so navajeni, da so vedno imenovani, vendar ni tako. Na plastiki sta lahko prisotna le številka in datum, ki določata rok uporabe.
Tisti, ki želite imeti personalizirano kartico z osebno fotografijo in dodatnim paketom storitev, predhodno nakažete znesek po ceniku na račun. Cena takšne debetne kartice lahko doseže nekaj tisoč rubljev na leto.
Ponujajo se dodatni bonusi, na primer vračilo dela sredstev na poseben račun za tiste, ki plačujejo s kartico v pridruženem trgovalnem omrežju. Privilegiji so lahko zelo različni.
Vprašanje debetnih kartic je zelo razširjeno. Hranijo samo osebna sredstva lastnikov, izdajo se za plačilo ali brez nje, edina stvar, ki jo plača stranka, je provizija za dvig sredstev ali dopolnitev računa v gotovini prek terminala, vendar je minimalna. Za upravljanje enega računa se izvaja izdaja več kartic.
Račun se odpre za upravljanje s sredstvi stranke banke: denar se nanj knjiži, bremeni in izda, če obstajajo plačilni nalogi v skladu z navodili imetnika računa. Bančne storitve za fizične osebe praviloma predvidevajo izdajo kartice ob odprtju računa. Brez tega je račun možen, kartica brez računa pa ne.
Če je račun odprt za organizacijo, je mogoče izdati kartico podjetja.
Mimogrede! Za odprtje računa se zaračuna provizija, razen posojilnega računa, preko katerega se odplačuje kreditni dolg. Pobiranje provizije bo v tem primeru nezakonito.
Odpiranje računa za posameznika je veliko lažje kot za organizacije. Banka bo morala predložiti dodaten paket dokumentov, prosila vas bo, da izpolnite dokumentacijo, predložite vzorec podpisa itd.
Odpiranje računov je vključeno v celovite bančne storitve za organizacije in posameznike.
Če obstaja potreba po prenosu sredstev brez odprtja računa, vam bo banka z veseljem zagotovila storitev. Kot v vseh drugih primerih vas bo bančni uslužbenec prosil, da navedete podatke o potnem listu pošiljatelja in prejemnika.
Hitrost prenosa sredstev je lahko od nekaj ur do nekaj dni. Če se denar prenaša s kartice na kartico, bo sistem "stranka-banka" postopek izvedel v nekaj sekundah, ko gre za znotrajbančno nakazilo.
Izhod je uporaba terminala, prek katerega lahko skoraj takoj nakažete sredstva na svoj račun, če poznate podrobnosti ali številko prejemnikove plastične kartice.
Vsi prenosi med pravnimi osebami morajo biti opravljeni ob prisotnosti računov. Banka odjemalec se aktivno uporablja, vendar brez papirnega plačilnega naloga ne gre.
Depozit ali bančni depozit (bolj pravilno) je prenos denarja za obdobje in v odstotkih, določenih v pogodbi.
Na voljo sta dve možnosti:
Če odpovete depozitno pogodbo, sklenjeno po prvi možnosti, banka ne bo plačala obresti za čas, ko je bil denar na razpolago banki.
Banke zagotavljajo depozitne predale za shranjevanje dragocenosti za plačilo po dogovoru.
Gre za nabor storitev, začenši z odprtjem računa, izdajo kartice in izvajanjem operacije na računu stranke.
Pravne osebe odprejo račun ne glede na vrsto dejavnosti, podjetniki - izključno na lastno željo. Res je, nekatere od njih k temu prisili davčna zakonodaja, saj so pravne osebe, ki v nekaterih primerih delajo s samostojnimi podjetniki brez tekočega računa, prikrajšane za nekatere ugodnosti. 
Tu se pogoji bančnih storitev razlikujejo le po ceni - od nekaj sto rubljev na mesec do nekaj tisoč.
Kaj je vključeno v RKO?
Samostojni podjetnik ima formalno pravico dvigniti denar neposredno s svojega računa, v praksi pa se v ta namen odpre preprost bremenitveni račun, na katerega se nakaže denar, namenjen za dvig.
RKO se plača vnaprej ali pa so zagotovljeni mesečni dvigi. Včasih je eden od pogojev stalna razpoložljivost dogovorjenega zneska v bilanci stanja.
Vsaka banka ponuja plačilo za storitve različnih vrst, od javnih storitev do enkratnih nakupov. Kako potekajo plačila? prek:
Provizije za bančne storitve se zaračunajo takoj. Cene ne moremo imenovati enakih, saj ima celo ena banka v različnih regijah različno politiko glede nagrajevanja za svoje storitve.
Terminal nadomešča običajno blagajno. V vmesniku morate poiskati želeno storitev, vnesti podatke (številko računa, polno ime imetnika računa) in v sprejemno napravo vstaviti bankovce.
Kako opraviti plačilo preko bankomata? Vstavi se kartica, izbere se storitev, poda se soglasje za prenos zneska - in stranka prejme papirnati ček. Izda se tudi ob uporabi terminala.
Nekatere organizacije, ki ponujajo storitve prek interneta, ponujajo plačilo za svoje blago ali storitve s plačilnimi karticami. V polje se vpiše številka kartice, telefonska številka, poda se soglasje in s kartice se bremeni denar. Potrditev se izvede s pošiljanjem SMS-a na navedeno številko.
Sistem za plačevanje davkov in glob deluje na podoben način: prek osebnega računa na spletnem mestu davčne službe ali banke. Podatki so izpolnjeni, potrditev je poslana s SMS-om.
Plačilo prek blagajne ni več tako priljubljeno: čas se porabi za izpolnjevanje računov, nalogov.
Plačilo s terminalom, bankomatom je dovoljeno samo za fizične osebe, torej ima podjetnik pravico, da denar na ta način porabi samo za osebne potrebe. Poslovni odhodki se obdelujejo v skladu s pravili obračuna in blagajne.
Gre za vzdrževanje bančnega računa z uporabo internetnih tehnologij.
Stranka dobi prijavo, dolgoročno geslo, ki omogoča dostop do osebnega računa - elektronske različice storitev. Vsebuje informacije o stanju računa ali računov (če jih je več), o višini razpoložljivih sredstev in o tem, katere operacije so bile izvedene. 
Daljinsko bančništvo vam omogoča, da upravljate svoj denar, ne da bi zapustili svoj dom ali celo bili v drugi državi.
Zdaj lahko brez obiska bančne pisarne zaprosite za kartico tako, da oddate vlogo prek interneta. Skupaj s kopijo pogodbe se pošlje stranki po pošti ali kurirju. Polnjenje računa poteka prek terminalov ali bankomatov, vključno s tistimi drugih bank.
Kadar to zahteva črka zakona, se posli izvajajo na podlagi dogovora med stranko in banko. Pogodba o bančni storitvi se za vsako storitev sklene posebej. Celoten sklop storitev se izvaja kot del celovite storitve v okviru ene pogodbe.
Dogovor je sklenjen v pisni obliki, kršitev obrazca vodi v neveljavnost dokumenta. 
Stranka ima pravico kadar koli zavrniti storitev po lastni presoji. Samo tisti, ki nimajo dolgov do banke, imajo pravico zavrniti posojilo.
Najpogosteje se predlaga standardni dokument. Vnaprej si ga lahko ogledate na spletni strani organizacije.
Na splošno so tako veliki igralci na bančnem trgu, kot so Sberbank, MDM Bank in Promsvyazbank, prvi uvedli prakso podpisa celovitih pogodb o bančnih storitvah (CBS). Zgodilo se je pred približno dvema letoma. Danes število bank, ki uporabljajo takšne pogodbe, nenehno raste, med njimi so Binbank, Rossiyskiy Kredit, Benifit-Bank, Orange, Yugra, SMP Bank, Sovereign, Kapitalbank in drugi.
Pri pionirju vlog za pristop - Sberbank - pri odpiranju depozita stranka odda vlogo v splošni obliki, lahko pa podpiše tudi pogodbo o univerzalni bančni storitvi (UDBO). Za to mora imeti rubeljsko mednarodno kartico Sberbank. Če stranka nima takšne kartice, se zanj izda rubljev račun pri Sberbank in izda se kartica Maestro Momentum, za katero stranki ni treba plačati. Če stranka želi, lahko to kartico naknadno zamenja za mednarodno.
MDM Banka gre pri tej zadevi nekoliko drugačno pot. Torej, ko odprete depozit v tej banki, stranka podpiše vlogo za odprtje depozita in pogodbo o vezanem bančnem depozitu. A pogodba z banko bo nujno vsebovala klavzulo, po kateri se vezana bančna vloga sklepa izključno v okviru pogodbe o celoviti bančni storitvi, kar pomeni, da bo njen neločljiv del. To pomeni, da ga banka s sprejemom ponudbe stranke dejansko pritegne v sistem celovitih bančnih storitev.
Banka Jugra s svojimi strankami sklene pogodbo o odprtju depozita s podpisom pogodbe o vezanem bančnem depozitu. V tej banki tak sporazum deluje kot aplikacija za odpiranje depozita in vključuje vsa pravila za polaganje depozitov zasebnih strank.
Podobna situacija se pojavlja v Binbank, vendar le pod pogojem, da s to banko še nikoli niste stopili v stik. Torej, ko odprete kateri koli izdelek v tej banki, boste morali podpisati pogodbo o prijavi, ki je odgovorna za vašo zasnovo in uporabo tega izdelka, ter prijavni obrazec za pridružitev pogojem pogodbe o celoviti bančni storitvi (CBS). Ta ukrep je razložen s priročnostjo za stranko: navsezadnje je tak dogovor postavljen na eno stran in vsebuje vse najpomembnejše točke, povezane s sodelovanjem z bančno institucijo. Kar zadeva dodatne informacije o pogojih DCBO, banka ponuja, da se z njimi seznanite na spletni strani banke ali pa zahtevate izpis pogojev v poslovalnici banke.
Zaposleni v bančnih institucijah trdijo, da uporaba celovitih pogodb o storitvah in pristopnih pogodb v bančništvu omogoča uporabo veliko manj papirja, kar pomeni prihranek denarja in izravnavo birokracije. Zaposleni sklepajo o DCBO tako, da primerjajo podpis te pogodbe s podpisom običajnih pogodb o odpiranju bančnih produktov. Tudi kreditne organizacije ugotavljajo, da sklenitev DCBO banki omogoča, da ne izgublja časa in denarja v situacijah, kot je podaljšanje posojila ali pripisovanje darilnih sredstev na promocijski depozit stranke.
Tako banka "Ugra" v svoji pogodbi vabi stranko, da se strinja z eno precej zanimivo klavzulo, ki se je prvič pojavila v pogodbi novembra 2014. V tem odstavku je poudarjeno, da stranka soglaša s Pravili za polaganje bančnih depozitov fizičnih oseb te banke in s pogoji vezanega bančnega depozita za fizične osebe. Hkrati stranka v tem odstavku zahteva, da banka zanj odpre ustrezen račun, nanj nakaže znesek depozita in izvede njegovo nadaljnje vzdrževanje v skladu s tarifami, pravili in pogoji banke.
Po mnenju zaposlenih v Yugra Bank lahko z dodajanjem takšne klavzule v pogodbo bistveno povečate hitrost bančnega servisiranja strank, poleg tega pa poenostavimo samo obliko pogodbe za boljše razumevanje s strani vlagatelja. Vsi bistveni pogoji pogodbe, ki so bili prej opisani v velikem številu odstavkov, so zdaj združeni v ločen blok in so zato bolj vizualni. Kar zadeva podrobno predstavitev vseh pravil, pogojev in tarif za servisiranje bančne organizacije, jih je zdaj mogoče najti bodisi v posebnem razdelku na spletni strani bančne organizacije bodisi v tiskani obliki v poslovalnici banke.
Direktor oddelka za razvoj produktov za prebivalstvo v Binbank pozitivno ocenjuje uvedbo takšne prakse v bankah. Pravi tudi, da danes v Binbank in drugih velikih bankah v Rusiji pri delu s strankami aktivno uporabljajo sporazume o celovitih storitvah. Sama Binbank je tovrstno pogodbo prvič uporabila junija 2014, njena uporaba pa je banki bistveno zmanjšala stroške tiskanja dokumentov in spreminjanja oblik obstoječih pogodb. Tako so morale banke ob spremembah zakonodaje na področju bančnih produktov spremeniti oblike pogodb za vsak svoj produkt. Na primer, če jih je 30, je bilo treba predelati 30 različic pogodb, kar je za banko precej drago. Z uvedbo enotnega obrazca za vse produkte lahko banka privarčuje svoj denar in s tem postavlja ugodnejše pogoje in tarife za stranke.
Vodja oddelka za depozitne in poravnalne produkte Promsvyazbank pravi, da se je pristopna pogodba v njihovi banki pojavila oktobra 2009. Njeno odprtje je takrat prineslo številne ugodnosti tako za banko samo kot za njene komitente. Tako kreditna institucija, ki uporablja takšno pogodbo, skrajša čas za obdelavo vseh papirjev in s tem skupni čas dela z vsako od strank. Hkrati imajo bančni uslužbenci čas, da strankam razložijo pogoje depozita in jih obvestijo o vseh njegovih značilnostih. Banka prihrani tudi na papirju, tako da namesto 10 strani pogodbe natisne samo vlogo za odprtje depozita in potrdilo o njegovem pologu. Podoba banke kot celote se izboljšuje tudi zaradi uvedbe učinkovitejšega in tehnološkega sistema za delo s strankami.
Kar se tiče prednosti tovrstne pogodbe za naročnika, si lahko zaradi hitrejše papirologije prihrani svoj osebni čas. Tudi postopek razumevanja pogojev depozita postane veliko lažji: če je prej stranka morala prebrati številne klavzule pogodbe, ki so nameščene na več listih, mora zdaj razumeti samo vsebino enega lista s pogoji. Prav tako je priročno, da so za vse depozite banke pogoji za polaganje enaki in se z njimi lahko brez težav seznanite.
Vodje bank priznavajo, da pogodba o celoviti bančni storitvi in vloga za pristop pri komitentih sprožata veliko vprašanj. In glavno vprašanje je, ali imajo takšni sporazumi pravno veljavo.
Dmitrij Šiljajev, namestnik predsednika uprave Yugra Bank, trdi, da vlagatelji ne bi smeli dvomiti o pravni veljavnosti takih sporazumov, saj so popolnoma pravilni in ne posegajo v interese posameznikov.
Tako se v skladu s členom 836 Civilnega zakonika Ruske federacije šteje, da je pogodba o odprtju depozita sklenjena, če izpolnjuje zahteve, uveljavljene v bančni praksi, in je sklenjena v pisni obliki. Se pravi, da bi preverili pravno veljavnost dokumenta, morate le ugotoviti, ali je takšna oblika pogodbe standardna za to institucijo. Če je tako, potem ni razloga za dvom o njeni pravilnosti.
Prav tako se stranka ne sme bati, da bo banka enostransko lahko bistveno spremenila pogoje depozita na slabše za vlagatelja. Takšna dejanja prepoveduje zakonodaja Ruske federacije, zlasti člen 29 zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti", ki prepoveduje skrajšanje roka za položitev depozita v banko in znižanje obrestne mere zanj.
V skladu s tem členom lahko banka pogoje spremeni šele po tem, ko vlagatelj sam spremeni depozit ali po njegovem podaljšanju. To je posledica dejstva, da se tak prispevek šteje za ponovno postavljenega in zato novega.
Prav tako stranke pogosto dvomijo, da lahko banke v obdobju depozita bistveno spremenijo bančne provizije ali vzpostavijo nova doplačila.
Vendar pa namestnik predsednika uprave Yugra Bank opozarja stranke na dejstvo, da isti člen 29 zakona Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti" kaže na nezakonito naravo takšnih dejanj banke. Se pravi, da se tudi stranke glede tega ne bi smele ukvarjati.
Pasti te pogodbe so lahko v celotnih pravilih za polaganje depozitov za to banko, ki niso razkrita v UDBO. Uslužbenci banke vam bodo ponudili, da se z njimi seznanite na spletni strani banke ali v njeni pisarni. Lahko zahtevate izpise pravil, ki se sklicujejo na člen 836 Civilnega zakonika Ruske federacije, vendar se je nanj težko zanesti zaradi njegove dvoumnosti. Torej poleg tega, da navaja pravilo za sklenitev pogodbe izključno pisno, vsebuje tudi pojasnilo, da ima banka pravico predložiti kateri koli dokument za sklenitev pogodbe s stranko. Kot je navedeno zgoraj, je glavna stvar, da se uporablja v bančni praksi te organizacije.
Prav tako lahko nekatere banke v svojih pogodbah predpišejo možnost spremembe pravil s tihim soglasjem stranke. Tako banka "Sovereign" v svoji depozitni pogodbi predpisuje, da je soglasje stranke z novimi pravili banke njegovo neukrepanje, torej nepredložitev pisne zavrnitve spremembe ali vloge za odpoved pogodbe. Ta postavka je zelo priročna za banko in dejansko ni v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije.
Toda Konstantin Galin, višji odvetnik v odvetniški pisarni Nektorov, Saveliev in partnerji, trdi, da tudi ta vrsta pogodbe ne more kršiti pravic stranke banke. Opozarja, da v skladu s členom 310 Civilnega zakonika Ruske federacije banka ni upravičena enostransko spreminjati pogojev depozita. To pravilo ne velja le za spremembe enotne pogodbe o depozitu, ampak tudi za spremembe standardnih pravil o depozitu. To je mogoče, ker so standardna pravila dejansko del depozitne pogodbe za vlagatelja.
Kar zadeva pravice vlagateljev, da spremenijo pravila in splošne pogoje za vloge, lahko to storijo, vendar je malo verjetno, da bodo dobili koncesije od banke. Pravo moč za spreminjanje pravil o depozitih imajo le res veliki vlagatelji. Mali vlagatelj ima realne možnosti le, če se pritoži na diskriminatorne zahteve banke, ki so namenjene izključno njemu in ne veljajo za druge vlagatelje.
Omeniti velja tudi, da so vse vloge velikih bank z novo obliko pogodb zavarovane s strani Agencije za zavarovanje vlog. Toda kljub temu in tudi ob upoštevanju vseh zgornjih točk je pri podpisu tovrstne pogodbe bolje igrati na varno. To lahko storite na naslednji način: ob vplačilu ali ob nakazovanju sredstev na račun zahtevajte vso dokumentacijo v zvezi z depozitom in jih shranite do konca njegovega roka. Tako se zaščitite pred vsemi tveganji in ne boste skrbeli, da bi ponovno spremenili njegove pogoje.
V nadaljnjem besedilu "banka", ki jo zastopa _______________________________________________, ki deluje na podlagi _________________________________, na eni strani, in ___________________________________, v nadaljnjem besedilu "stranka", ki jo zastopa __________________________________, ki deluje na podlagi _________________________________, na po drugi strani so sklenili dogovor o naslednjem:
1.1. "Stranka" prenese, "Banka" pa prevzame organizacijo dela pri izplačilu plač in drugih enakovrednih izplačil zaposlenim pri "Stranki" preko depozitnih računov pri "Banci".
2.1. "Naročnik" se zavezuje:
2.1.1. Prenesite na "banko" na račun N ______________________ sredstva, ki bodo knjižena v dobro na depozitne račune, pri čemer morate za to ustrezno izpolniti ustrezne plačilne dokumente.
2.1.2. Hkrati s prenosom sredstev za izplačilo plač zaposlenim in drugih enakovrednih plačil na "banko" nakažete provizijo za opravljanje dela po tej pogodbi na račun N________________ v "banki" v višini ______% znesek, namenjen knjiženju v depozite, v primeru nepravočasnega nakazila provizije na "Banko" za prenos na račun N ____________________________ v "Banki".
2.1.3. Obvestite svoje zaposlene o prenosu sredstev za izplačilo plač in temu enakovrednih dohodkov.
2.2. "Banka" se zavezuje:
2.2.1. Zaposlenim pri "Stranki" strežejo vsak dan, razen sobote, nedelje in praznikov, od ______ do _______ in od ______ do _______, zadnji delovni dan v mesecu od ______ do _______ na naslovu: ______________.
2.2.2. Mesečno izračunajte obresti na dnevna stanja na računu po obrestni meri "na zahtevo".
2.2.3. Zagotoviti varnost sredstev in tajnost depozitov v skladu z veljavno zakonodajo.
3.1. Ta pogodba začne veljati od trenutka podpisa in velja do _______________________.
3.2 V primeru, da katera koli stranka vsaj en mesec pred iztekom te pogodbe ne obvesti o nepripravljenosti za podaljšanje njene veljavnosti, se pogodba šteje za podaljšano za naslednje koledarsko leto.
