Ali niste nikoli opazili, da je obravnavanje posojila v različnih bankah, z enakimi obrestnimi merami, iz nekega razloga, celotno preplačilo? Ali pa tudi v banki, ki ponuja veliko obrestno mero, bo preplačilo nižje kot v bližnji ustanovi s posojilno stopnjo več točk manj.
Zakaj se to dogaja? Če letna stopnja ne odraža dejanskih razmer v preplačilu, kaj potem bodite pozorni na posojilojemalca? Da, po efektivni obrestni meri na posojilo?
Če vidite, da banka ponuja 20% na leto, potem to pomeni, da preplačate natanko 20% za kredit? Številnih posojilojemalcev ni napak.
Efektivna obrestna mera za posojilo je finančni instrument za izračun pravega preplačila. Včasih se imenuje PSK - celotni strošek posojila.
Če letna stopnja ne odraža dejanskih razmer v preplačilu, kaj potem bodite pozorni na posojilojemalca? Kaj vključuje učinkovito obrestno mero? Ta stopnja upošteva absolutno vse odpadke posojilojemalca, povezanega z zasnovo katere koli vrste posojila, kot so: \\ t
Poleg standardne komisije, v učinkovito obrestno mero za posojilo, banke vključujejo druge pristojbine, odvisno od vrste bančnega posojila. Na primer, če ga pripravi posojilo z opustitvijo zastave v obliki nepremičnin ali prevoza, so stroški banke vključeni tudi v oceno hipotekarnih nepremičnin. To lahko vključuje tudi storitve notarjev, ki so potrebne v Komisiji nekaterih kreditnih transakcij. Če se posojilojemalec poveže z drugačnim zavarovalnim programom: življenje, invalidnost, v primeru kratice, varstvo zavarovanja, itd, potem pa se stroški teh storitev odražajo tudi v PSC, čeprav ta sredstva gre za plačilo storitev, ki niso na \\ t Sama bančna in zavarovalnice.
Ta stopnja ne upošteva različnih glob in kazni, ki jih je mogoče uporabiti za posojilojemalca v primeru kršitve posojilne pogodbe. Komisija za mesečna plačila niso vključena. Velikost teh plačil je nemogoče napovedati, ali pa ne smejo biti. Če gre za denarno posojilo s kreditno kartico kreditno kartico ali kreditno kartico, Komisija za sredstva za odvod v tem primeru ne bo vključena v učinkovito obrestno mero za posojilo.
Kako lahko vplivate na celotne stroške posojila? Velikost efektivne obrestne mere istega posojila se lahko poveča ali zmanjša zaradi sprememb pogojev posojil, na primer, roku izdaje sredstev. To je posledica dejstva, da se, če je posojilo izdano za eno leto, se vse komisije razdelijo enako količino za vsak mesec (preberite nezakonite banke). In če se posojilo izda za dve leti, je znesek Komisije razdeljen z 12, vendar 24 mesecev. Zato se izkaže, da bo učinkovita obrestna mera v prvem primeru višja.
Druga določba o izdaji, ki vpliva na velikost skupnih stroškov posojila, je oblika mesečnih plačil. To se lahko zažene (vedno enak znesek vsak mesec), diferencirano (ko se vsak mesec mesečno plačilo zmanjša) ali biletorje (s takšno shemo, posojilojemalec najprej plača obresti banki, vendar le takrat glavni dolg). Če primerjate te tri vrste plačil, potem bo z diferencirano učinkovito stopnjo pod vsem.
No, začnimo z dejstvom, da je z zakonom vsako banko, ki je začel posojilo, obvestiti posojilojemalca PSK. Pravzaprav se vse pojavi drugače, posojilojemalci napačno obravnavajo letno obrestno mero z glavnim pregledom preplačila, banke pa se ne mudi, da bi napovedale učinkovite. Če banka ne govori o svoji učinkoviti stavi, naj se sam posojilojemalec začne zainteresiran za njen pomen.
Poznavanje efektivne obrestne mere za posojilo posojilojemalcu omogoča objektivno ocenjevanje kreditnih predlogov. Ena banka lahko ponudi letno stopnjo 15%, vrednost PVO bo 40%, druga pa ponuja letno 25%, vendar bo njegova učinkovita stopnja enaka 30%.
Pred odhodom za oblikovanje posojila, se prepričajte, da zaprosi banko za izračun učinkovitega kreditnega tečaja, to je edina prava stopnja preplačila.
Vedno smo pripravljeni dati koristne nasvete našim bralcem, razložiti vse nianse posojil, in tudi kažejo, kje je bolje predložiti spletno prijavo na kredit.
Mnogi od nas, en ali drugačen, naletel na koncept posojila, kot posojilo denarja v okviru zadostnega interesa. To je zelo koristna družba storitev, saj v naši državi, brez posojila, nekatera prebivalstva je zelo težko. Glavna prednost kreditiranja, ki je tako priljubljena v industriji (seveda ne šteje same skladov). To je samo, fleksibilnost v možnostih. Konec koncev, individualni pristop k posojanju vsakemu državljanu omogoča celoten sistem na splošno izjemno široko.
Izposojenih sredstev v našem času se lahko pridobijo za skoraj vse, zakonite cilje (nezakoniti upniki lahko tudi za nezakonite namene). Ne glede na to, ali gre za nov avto v zakupu, tihi hladilnik, pametni telefon, hipotekarne pogodbe - banke dobesedno čakajo na vas z odprtimi rokami.
Ne more biti tako sladka, kajne? Kaj veste o obrestni meri za posojilo? Večina posojil, ki nimajo idej o obrestni meri in nato ogorčenih okroglih računov na posojilo, ekonomsko ne zmanjšujejo.
Ta material bo najpomembnejši čim bolj razumljiv, kakšno obrestno mero za posojilo. Kaj se zgodijo, iz katerih stane, da se odbije pri izbiri obrestne mere, in kaj se je treba izogibati, da ne bi prišlo v neprijetne, in včasih celo nedonosnih razmer.
Absolutna večina ljudi, ki nimajo posebnega znanja o finančni strukturi, ko se odločijo, da sprejmejo posojilo, najprej bodite pozorni na obrestno mero. Da bi razumeli, da bo nizka obrestna mera prinesla manj finančnih izgub, ni potrebe po posebnih veščinah, vsi razumejo načelo tega dela. Vendar pa priročnik ne zaveda v celoti, kako je obrestna mera za posojilo sestavljena, kako ga izračunati, kako se znebiti sebe od dodatnih preplačil, ki imajo razumevanje načela zanimanja za obrestno mero v Arsenal.
Večina človeštva verjame, da bo z obrestno mero za posojilo 10%, enak znesek v odstotkih in stroške celotnega posojila, to je celota vseh plačil. Velika napaka bo imela tako mnenje o obrestni meri. Konec koncev, izraz "odstotek odstotka" s strani posojilojemalca, o njegovem namembnem kraju.
Če je vaše posojilo izdano za tri leta, to pomeni in obrestna mera se bo vsako leto povečala. Sama stopnja bo ostala za 10%, vendar je deset odstotkov celotnega zneska dolga za leto. Izkazalo se je, da se obrestna mera umakne iz vas za vsako leto uporabe izposojenih sredstev, in se izračunajo iz trenutnega stanja dolga.
Ne pozabite - zavarovano. Daljše obdobje vašega posojila, več denarja se bo preplačilo. Dolg narašča vsako leto, odstotek ostaja enak, le znesek uporabe posojila povečuje.
Med izdajo posojila je treba skrbno preučiti sporazum, saj finančna struktura izjemno široka, in organizacije niso omejene na eno predlogo. V različnih institucijah lahko ponudite različne obrestne mere, kot tudi metode za njihov časovni okvir. Vendar pa so glavna orodja bank še vedno letne obrestne mere.
Prvo merilo za namestitev obrestne mere je odstotek posojila centralne bančne strukture. Na primer, ko je letna stopnja centralne banke 10%, nobena finančna služba ne more določiti odstotka posojila pod to številko. Prav tako je vredno razmisliti o inflacijski faktorju, v katerem je denar manjša, in bančne organizacije izgubijo svoj dobiček na račun posojil za majhen odstotek.
Glavna merila za risanje kreditnih tečajev so naslednja.:
Na kateri stopnji inflacije je trenutno država.
Ker banke ne dajejo domačih sredstev, pritegnejo vlagatelje tretjih oseb. Zato storitev depozitov zahteva tudi denarne naložbe, ki je tudi del obrestne mere.
Pogosto morajo banke zasedati tudi sredstva iz finančnih institucij tretjih oseb. Obrestna mera vključuje tudi odplačilo medbančnega posojilnega sporazuma.
Vsaka banka ima določen odstotek neplačevanja. V mislih kot ljudje, ki niso popolnoma pospešili dolg, in tisti, ki sploh niso plačali. Obrestna mera posojilojemalcev vključuje tudi.
Potrebe banke. Plače za zaposlene, pisarniške vsebine, drugi poslovni odhodki so tudi del obrestnih mer.
Enostavne besede, obrestna mera se lahko imenuje povračilo stroškov, izgube in drugih stvari, kreditiranje strank.
Kateri posojilojemalec ne bi želel prejemanja kreditnih sredstev, medtem ko ne bi morali preplaviti krvi, da bi vrnili uporabo posojila? Na žalost in celo na srečo mnogi od nas, svobodna posojila se ne zgodi, in je vredno razumeti. Vendar je še bolj pomembno razumeti, da vam nizka kreditna stopnja ne bo zagotovila jamstev za manjše prihodnje stroške.
Zagotovo, mnogi ste spoznali te legendarne reklame s kričajo sloganov "nič na posojilo", "Mi nimamo zanimanja za banko" in vse v takšnem duhu. Trik je, da je minimalna obrestna mera, določena v oglasu, na voljo le omejenemu krogu posameznikov. S pomočjo takih preprostih oglaševalskih premikov banka zbira občinstvo strank, da bo resnično stanje priznava v fazi pobiranja in priprave potrebnih dokumentov.
Prav tako ne sme pozabiti, da je obrestna mera odvisna tudi od posameznih značilnosti perspektivne stranke banke. Obračunavanje solventnosti posojilojemalca in drugi dejavniki lahko vplivajo na ustvarjanje visoke obrestne mere za to, in da nadomesti vse vrste tveganj za delo z dvomljivim strankam.
Nizka odstotek banka ne bo izgubil dobička, vendar morajo biti številni stroški vrsto stroškov, ki so navedene spodaj:
Zavarovalnice se dodajo mesečnim prispevkom.
Dodatno odprtje in naknadno delo z osebnim računom.
Ogromno (brez pretiravanja) globe za zamudo.
Dodatna plačila za opozorilo SMS, pošiljanje itd.
Še enkrat bi rad pojasnil, da je pozoren branje naročila, preden ga podpiše, je to izjemno pomembna točka. Samo ena majhna točka, o vseh plačanih storitvah, ki vas ne opazujejo, lahko povzročijo ogromne stroške.
Ne motijo, da obstaja veliko dvomov v stabilnosti določene obrestne mere. V večini primerov je. Stopnja se določi enkrat, posojilojemalec izda plačilno tabelo, sredstva pa se izplačajo v skladu s to tabelo, brez kakršnih koli sprememb.
Vendar pa obstajajo druge vrste obrestnih mer, na primer:
Trenutna obrestna mera, ima tudi značilno opredelitev "točke". Danes je danes ugotoviti obrestno mero obrestnih mer, ki ga je danes izdalo posojilo.
TEČAJ. Stavim za prihodnost. Danes je zabeležena fiksna obrestna mera, ki bo izdana za prihodnost.
Plavajoča stopnja. Posojilodajalec pri tej stopnji ima popolno pravico do spremembe v veliko ali manjšo stran.
Pomembno: Plavajoča stopnja upnika je dolžan obvestiti izključno pred podpisom vašega sporazuma o odnosih. Na podlagi dejstva, da je upnik lahko samostojno, samo iz njegovih premislekov (se nanaša na analizo sredstev stranke, značilnosti itd.) Spreminjajo velikost stopnje, je treba obvestiti stranke. Ker bo stranka prisiljena odplačati izposojena sredstva na novo navedeno obrestno mero. Zlasti se plavajoče cene uporabljajo v industriji kreditnih kartic.
Mesečna plačila se izračunajo glede na izbrani nalog odplačevanja dolga. Z možnostmi nadmorske višine (mesečno plačilo ostane nespremenjeno v celotnem obdobju odplačevanja posojila) in diferencirano (mesečno plačilo ima premoženje, ki se zmanjša z vsakim naslednjim mesecem odplačevanja).
Banke, kot ena izmed najbolj iskanih panog, tudi s časom. Vsaka banka in katera koli druga finančna organizacija ima svojo spletno stran, na kateri se nahaja spletni kalkulator. Z omenjenimi, lahko samostojno izračunate, kako je velikost kreditnega posojila, ki je dostopna vam, in letne obrestne mere (svetovalci v ločevanju banke so natančnejši (natančnejši podatki, saj se upoštevajo številne podrobnosti).
Ne pozabite, da obrestna mera ni povsem celotna količina vrednosti posojila. Skupni znesek, ob upoštevanju provizij in dodatnih pristojbin, vam bo na voljo neposredno iz posojilne pogodbe.
Na podlagi zgornjih informacij, lahko razumete, da se vprašanje posojanja obravnava posamično. Kreditni program je lahko enak za različne posameznike, vendar se pogoji izvedejo, da se razlikujejo. To je posledica dejstva, da je bančna struktura izjemno natančna za vprašanje posojanja in upoštevanja številnih pritožb, s trenutnimi gospodarskimi razmerami v državi. Odločitev o izročitvi (ali ne) k vam kreditnim skladom, pa tudi znesek posojila in obrestne mere, bo temeljila na katerem paketu dokumentov, ki ste jih pripravljeni zagotoviti med vprašanjem tega vprašanja.
To se lahko zdi čudno, vendar poleg solventnosti veljavnih, njegovih delovnih izkušenj in usposobljenih veščin, kreditne zgodovine in zakonski status, osebnih značilnosti itd.
Kakšna je obrestna mera za posojilo, ki smo ga že razumeli. Vsak potencialni posojilojemalec sredstev želi dobiti denar ob najugodnejših pogojih zase. Če preplačila nikakor ne preprečuje, ali je mogoče, da bi te razmere bolj ugodne?
Prvič, da postane lastnik "odzivne" obrestne mere, so potrebni številni pogoji.:
Stabilno delo s prestižno plačo.
Resne delovne izkušnje.
Dobra kreditna zgodovina.
Treba je spomniti, da je vaša kreditna zgodovina ekonomsko neugodna kozarec, če so sredstva sredstev ranjena dolgo pred datumom poteka veljavnosti. V takem primeru bo visoka stopnja brezpogojno. Ker, ko banka meni, da dobiček izgubi z vami glede na zrelost, bo blokiral možna tveganja za visoko stopnjo, in to je v celoti utemeljeno s finančno strukturo.
Prav tako je potrebno, razen obrestne mere za posojilo, ki se zanimajo za pogoje za zagotavljanje kreditnih sredstev, dodatnih pristojbin in provizij.
Celoten paket dodatnih pristojbin in provizij za druge storitve, v nekaterih bankah, je naveden neposredno, ko je deklaracija obrestne mere.
Ključna beseda "nekaj". Konec koncev, se spomnimo, da vprašanje posojil nosi izjemno individualno značaj. Poleg tega, če banka kaže na vse stroške za stroške uporabe kreditnih skladov, neposredno v obrestni meri - odstotek bo izjemno velik. To strah veliko potencialnih posojilojemalcev, zato odvzema bančni dobiček. Na podlagi tega je o vseh prihodnjih dodatkih za to ali da je mogoče izvedeti samo iz posojilne pogodbe (spomnim se, da ga morate skrbno prebrati).
Vam je bilo všeč članek? Delite s prijatelji v Soc. Omrežja:Vsakdo, ki je kdajkoli sprejel posojilo, pri izbiri dobičkonosne kreditne programe, je bila pozornost namenjena predvsem obrestni meri. Vsak posojilojemalec razume, da bo nižji odstotek posojila, manj njegova končna vrednost in velikost mesečnega plačila. Ampak ne vsi v celoti razumejo, kaj je obrestna mera za posojilo, iz katere se razvija, kot tudi kako izračunati stroške posojila, vedeti to vrednost.
Mnogi ljudje mislijo, da če je obrestna mera 12%, bo skupna preplačila posojila 12%. Toda to je velika napaka, zelo koncept odstotek na leto je odstotek, ki se izračuna iz celotnega zneska dolga v enem letu. Če je na primer posojila, je 5 let, se obresti zaračunajo vsako leto uporabe posojila in se izračunajo iz ravnotežja glavnega dolga.
Upoštevajte, da je več kreditnega obdobja, večja preplačilo, ker obrestna mera za posojilo odraža tisti del zneska dolga, ki se vsako leto obračuna.
Pri posojilu, bodite pozorni na pogoje pogodbe. Različne finančne organizacije nastanejo obresti v različnih shemah. Svetli primeri so MFI, tam pa se obračunavajo zanimanje za uporabo izposojenih sredstev. Toda banke so se večinoma izračunale eno leto.
Prvi, iz katerega je odstotek posojila odvisen, je stopnja centralne banke, če je na primer 8% za tekoče leto, potem nobena finančna organizacija ne more dati denarja v dolg manj kot v tem odstotku. Poleg tega je treba upoštevati, da obstaja takšna stvar, kot je inflacija, se vsako leto amortizira denar, zato banke sploh ne dobijo dobička, če so posojila podeljena pod nizkim odstotkom.
Kakšen je strošek posojila
Kaj pomeni odstotek posojil:
V besedi je obrestna mera odškodnina za stroške upnika svojim potrebam in njegovim glavnim dohodkom.
Seveda, vsak od nas želi dobiti denar v dolgu in hkrati ne bo preplavljen dvojna cena lastnih sredstev. Vendar pa morate razumeti, da je nemogoče, da bi posojilo brezplačno, in nizka obrestna mera za posojilo ne pomeni, da bo stane ceneje.
Prvič, banke v oglaševanju vedno navajajo minimalni odstotek posojila, je na voljo samo enotam. To je prehod oglaševanja, in resnična velikost nagrajevanja upnika Posojilojemalec se bo učil le po dokumentih, ki bodo prinesli vse dokumente in pustila vlogo za posojilo. Poleg tega je pogosto res, odstotek je odvisen od solventnosti posojilojemalca, njegove kreditne zgodovine in drugih okoliščin. Z dvigovanjem stave za posojilojemalca banka upravičuje svoja tveganja, ki sklene pogodbo z njim.
Drugič, nizka obrestna mera za posojilo govori o mnogih načinih. Banka ne bo zamudila svojih koristi, posojilojemalec pa čaka na naslednje stroške:
Pred izdajo posojila, natančno preberite in preverite s strokovnjakom, kakšna dodatna sredstva banka zaračunava od posojilojemalca.
Ali menite, da je letna obrestna mera za posojilo obseg konstante? V večini primerov, da, še posebej, če govorimo o potrošniških ali hipotekarnih posojilih. Obrestna mera se določi pred podpisom pogodbe, posojilojemalec prejme načrt plačila in v skladu s tem plača posojilo do konca mandata.
Vrste obrestnih mer za posojilo
Toda obrestna mera lahko plava, posojilodajalec mora biti o tem opozoril, preden podpiše pogodbo. To pomeni, da se lahko posojilodajalec enostransko odloči, da bo povečal ali zmanjšal obrestno mero. In posojilojemalec bo moral ustrezno plačati odstotek, ki ga je upnik določil. V bistvu se plavajoča stopnja pogosteje uporablja za kreditne kartice.
Formula za izračun mesečnih plačil na posojilu je odvisna od sistema odplačevanja dolga. Morda obstaja renta in diferencirana. Razlika med njimi je, da je rentni sistem velikost mesečnih plačil enak celotnemu obdobju posojil, in z diferenciranim sistemom, ki ga zmanjšuje mesečno.
Poleg tega je vedno treba upoštevati, da odstotek posojila ni končni strošek posojila, banke v vsakem primeru dodajte Komisijo in pristojbine. To je mogoče najti le iz posojilne pogodbe, ker se pri izračunu kalkulatorjev Komisije in drugih pristojbin ne odražajo.
Kot že omenjeno, banke dajejo denar vsakemu kupcu v različnih pogojih, čeprav na istem programu posojanja. Dejstvo je, da banke odločajo o izdaji posojila in njene vrednosti na podlagi dokumentov, ki jih je stranka pripravljena zagotoviti. Končne stroške posojila vplivajo take okoliščine kot plače, zagotavljanje, kreditna zgodovina in celo starost in zakonski status posojilojemalca.
Da bi dobili najugodnejšo ponudbo, potrebujete stabilno in visoko plačevanje, velike delovne izkušnje in "čisto" kreditne zgodovine. Ampak, če ima na primer posojilojemalec zgodaj posojila, potem bo večji odstotek ugotovil za njega, razlog je očiten, banke izgubijo svoj dobiček, ko se stranka izračuna predhodno načrtovano.
Na splošno, pred sprejetjem posojila, ne vprašajte le obrestne mere, ampak tudi dodatne pogoje posojanja. V nekaterih bankah so dodatne pristojbine in provizije že vključene v letno stopnjo, nobena dodatna preplačila ne bo prispevala k naročniku. Ampak, znotraj, ker za vsak potencialni posojilojemalec, ključna vloga pri izbiri izdelka rešuje svojo vrednost bankam, je nedonosno to storiti, in stranka bo prepoznala dejanske stroške posojila le pri podpisu pogodbe.
V sodobnem svetu se pogosto soočamo s potrebo po pridobitvi blaga ali storitev, ki jih pogosto nimamo lastnih sredstev. Nekdo želi imeti vse naenkrat, nekdo postane žrtev življenjskih okoliščin. In tisti, drugi pa vzamejo denar za svoje potrebe. Zato so posojila tako priljubljena. Večinoma upniki so banke, blago je denar. Tako kot Baker prodaja kruh in jih zasluži, banke pa dajejo denar v dolg, zaslužite. Vsako delo ima svoje posebnosti in pravila.
Glavno pravilo dela banke je dejavnosti v okviru razpoložljivih sredstev. Opazovanje teh omejitev lahko banka izda posojila, plačilne račune z nedenarnimi plačili v korist svojih strank in drugih bank, pa tudi za prejemanje gotovine v višini, ki ne preseganja stanja na svojih računovodskih izkazih. Takšne omejitve so narekovane predvsem, zagotavljanje sposobnosti banke, kadar koli na zahtevo stranke, da bodite pozorni na obstoječe obveznosti. Kaj to pomeni? Na primer, banka privablja kratkoročne depozite (na primer, za en mesec), in ves denar prejel vlaga v dolgoročna posojila (recimo, za eno leto). V tem primeru obstaja resnična grožnja, da banka ne bo mogla vrniti svojega denarja vlagateljem in zasluženo zanimanje v predpisanem obdobju. Kot smo videli, dejavnosti banke v okviru omejitev lastnih sredstev, da ne obvladujejo ne le razmerje med svojimi viri in kreditnimi naložbami, temveč tudi prizadevajo za uravnoteženje dvignjenih virov in lastnih sredstev. Da bi morala imeti banka.
Dobiček banke je odstotek (obrestna mera). Kaj je to? To je znesek denarja, ki je naveden kot odstotek zneska sprejetega posojila, ki ga oseba plača denar dolmu za njihovo uporabo na določeno obdobje (običajno leto). Z drugimi besedami, obrestna mera je cena denarja, ki ga zadolževanje. In stopnja te cene je odvisna od razmerja ponudbe in povpraševanja po kreditnih virih, pa tudi številnih makroekonomskih in zasebnih dejavnikov. Makroekonomski dejavniki vključujejo:
1. Sprememba centralne banke monetarne politike, tj. nadzor nad rezervami komercialnih bank in operacij na odprtem trgu;
2. Napovedi inflacije. Če se nakup močnosti denarja med posojilom zmanjša, je realni znesek izposojenih sredstev, ki jih je vrnila banka, zmanjšuje; Da bi nadomestila zmanjšanje realnega dohodka, banka povečuje obrestne mere za izdana posojila;
3. Konkurenca. Banka bo imela v kateri koli regiji zunaj konkurence (Monopol) prednosti pri ugotavljanju svojih obrestnih mer v zvezi s povprečnim trgom;
4. trg vrednostnih papirjev in spremembe njenega razvoja;
5. nacionalno gospodarstvo in njegova stopnja odprtosti;
6. Dejavniki tveganja;
7. Obstoječi davčni sistem v državi.
Za zasebne dejavnike lahko pripišemo:
1. Tržni položaj komercialne banke;
2. Katera operacijska banka izvaja;
3. Katere velikosti tveganj se pojavijo.
Tržne obrestne mere izgledajo takole:
I \u003d r + e + rp + lp + mp, kjer
r je odstotek ničelne inflacije;
e - nadomestilo, ki je enako ocenjeni ravni inflacije za obdobje posojila;
RP - nadomestilo za tveganje neplačila;
OP - nadomestilo za tveganje izgube likvidnosti;
MR - nadomestilo za tveganje, ob upoštevanju odplačevanja posojila.
Za vsako posebno transakcijo izdajanja posojil, komercialna banka upošteva naslednje:
1. Osnovna obrestna mera in njegova raven;
Ko se izračuna osnovna obrestna mera (N baz), nato nadaljuje iz načrtovanega kreditnega kapitala in položi raven dobičkonosnosti kreditnih poslovnih bank za načrtovano obdobje:
N bass \u003d c 1 + z 2 + m N, kjer
Z 1 - povprečno realno vrednost vseh kreditnih virov v načrtovanem obdobju;
C 2 - Razmerje načrtovanih stroškov banke k pričakovanemu obsegu racionalno vloženih sredstev;
M N - Načrtovani dobiček od posojil z minimalnim tveganjem.
Nadomestilo za tveganje se lahko razdeli na naslednja merila: \\ t
1. sposobnost posojilojemalca za vrnitev posojila;
2. kakovost posojilnih storitev in kreditne zgodovine;
3. prisotnost in kakovost posojila;
4. kakovost kreditnega projekta;
5. Obdobje posojila;
6. Zanesljivost sodelovanja na banki.
Vrednost zgornje meje odstotka bank na posojila se določi na podlagi tržnih pogojev, in vrednosti dna - od stroškov banke, da bi pritegnili sredstva in zagotovi njegovo delo.
Kakšna je obrestna mera za posojilo, ki smo ga upoštevali, in zdaj razmislite, kakšne obrestne mere so:
1. Fiksna - nameščena za celotno posojilno obdobje. Udobne so tako za posojilojemalca kot posojilodajalca, ker strankam napovedati stroške in obrestne prihodke;
2. Plavavanje - se lahko spremeni v času kreditnega obdobja, odvisno od sprememb na trgu.
V svojih dejavnostih banke uporabljajo različne načine za bančni interes. Obstaja tako imenovana metoda, na kateri je določena velikost glavnega dolga, v skladu s katerim je treba razlikovati težke in preproste zanimanje.
1. Enostavno zanimanje - njihova banka uporablja kratkoročno posojilo. Po tej metodi enkrat na mesec (pogoji za dajatve se lahko dogovorijo ločeno v pogodbi), banka pa izkazuje obresti, posojilojemalec pa jih plača;
2. Kompleksni interes - njihova banka uporablja pri izdajanju srednjeročnih in dolgoročnih posojil. Po tej metodi banka zaračuna obresti in posojilojemalec plača zanje po izteku obdobja posojila, in obračunani zneski se dodajo glavnemu znesku posojila.
Banka odloča, kateri način nastanka poslovnega dogodka se uporablja na podlagi števila dni na leto in izterjavo (v dneh), na katerega se posojilo sprejme. Lahko natančno ali približati. Tako je s približno opredelitvijo posojila, trajanje katerega koli celotnega meseca, je enako 30 dni, trajanje leta pa 360 dni.
Običajno je v sklenjenem sporazumu z banko za zagotavljanje posojila, je določena metoda obrestnega dogodka. Njihov izračun se lahko izvede z uporabo formul preprostih ali zapletenih interesov, se lahko uporabi fiksno ali plavajoče obrestno mero. Upoštevajte, da metoda obrestnih razmerah v pogodbi ne določa, potem to pomeni, da se formula uporablja v izračunih, obrestna mera bo fiksna.
Mnogi državljani aktivno uporabljajo storitve bank. Finančne organizacije zagotavljajo posojila, vloge, za katere je obračunavanje obresti. To vprašanje je treba zelo previdno približati, da v prihodnosti ni težav. Če s posojilom vsaka stranka želi dobiti nizko obrestno mero, nato pri vlaganju v lastna sredstva - bolj donosna. Toda vsaka banka navaja svoje pogoje za storitve. Kakšna je obrestna mera in kako se izračuna?
Mnogi verjamejo, da če je odstotek 12%, je celotno preplačilo 12%. Toda to ni res, saj se ta številka izračuna za leto. Če se na primer posojilo izda za 5 let, se odstotek izračuna za vsako leto uporabe denarja. Zaračuna se od ostanka. Večje posojil, bolj preplačilo.
Z oblikovanjem pogodbe je treba pozornost nameniti pogojem. Vse finančne institucije se zaračunavajo različni odstotek. Na primer, MFI so preplavljeni za vsak dan, v bankah pa običajno čez leto. Kakšen je znesek dobička, ki ga stranka zaračuna za začasno opravljanje denarja banki.
Odstotek se izračuna na podlagi stopnje centralne banke. Na primer, če je 8%, potem nobena organizacija ne more zagotoviti denarja za manj preplačila. Ponavadi v bančnih storitvah so na voljo v večjem odstotku.
Obstaja tak izraz kot inflacija. Vsako leto je depreciacija denarja. Če bodo banke dodelile nizke stopnje, ne prejemajo dobička.
Posojilojemalec bi moral biti znan ne le, kakšna je obrestna mera, ampak tudi to vključuje posojilo. Izračuna se na podlagi:
Ob upoštevanju teh pravil izračuna se lahko rečemo, kakšno obrestno mero. To nadomestilo porabe banke na njihove potrebe in dobiček.
Pogosto se lahko srečate z bankami, katerih obrestne mere so precej nizke. Vsak posojilojemalec želi pridobiti sredstva, da ne bodo preplavili veliko. Toda celo majhna stava ne priča, da bo posojilo stalo poceni.
Oglaševanje Bank vedno kaže na najnižjo obrestno mero na leto. Takšne storitve so na voljo le nekaj strank. Pravzaprav je to promocijska poteza, posojilojemalec pa se bo naučil pravo stavo, potem ko bo zapustil vlogo in določbo dokumentov. Odstotek se določi s solventnostjo posojilojemalca, kreditne zgodovine in drugih dejavnikov. Z naraščanjem v odstotku banka pokriva svoja tveganja, ki izda sporazum z posojilojemalcem.
Majhna stopnja označuje veliko. Banka bo vedno prejela korist, vendar ima posojilojemalec naslednje stroške:
Pred sklenitvijo pogodbe morate skrbno prebrati informacije, ki jih je v njem. Prav tako se morate naučiti strokovnjaka, katere dodatne pristojbine morajo plačati banko. Le v dobrih verah imajo plačniki možnost uporabe nizkih obrestnih mer za leto 2016.
Bančni sektor deluje tako najmanjši odstotek kot največ. To je odvisno od sodobnega prava. Kredit ne sme biti več kot 57,3% na leto. Sčasoma se lahko ta kazalnik spremeni.
To pravilo velja za bančne institucije, mikrofinančne organizacije pa ne delajo na njem. Zato slednji zagotavljajo denar denar v dolgu, mlajši od 500-800% na leto.
Obrestne mere v bankah so stalne, zlasti za potrošniška posojila in hipoteke. Določeni so pred zaključkom pogodbe, po kateri se naročnik izda urnik plačila denarja. Na njem in odplačilo.
Toda odstotek je plavajoč, ki je zaposleni dolžan osebno opozoriti pred sklenitvijo pogodbe. To pomeni, da se posojilodajalec odloči, da spremeni znesek preplačila. In dajatev stranke vključuje plačilo rednega interesa. Takšni pogoji običajno delujejo s kreditnimi karticami, ki niso koristne za prebivalstvo.
Namestitev mesečnih plačil se določi s sistemom odplačevanja dolga. To se zgodi rente in diferencirano. V prvem primeru so vsi zneski enaki do konca izplačila. In z drugo izvedbo, se pojavi mesečno zmanjšanje zneska.
Lahko določite preplačilo na spletnem mestu vsake institucije. Za to obstaja sistem monode-izračunov, vendar bodo posebne informacije zagotovile zaposleni. Upoštevati je treba, da odstotek ni končni strošek, ki vključujejo še vedno pristojbine in provizije. To je mogoče določiti s posojilno pogodbo. Obrestne mere za depozite so navedene tudi v dokumentu.
Banke Vsi kupci ponujajo različne pogoje, čeprav je kreditni program aktiven. To je določeno z dejstvom, da se odločba o izdaji posojila opravi na podlagi predloženih dokumentov. Toda končna cena posojil je odvisna od dejavnikov, kot je raven plače, razpoložljivost statusa kreditne zgodovine, starosti.
Za pridobitev ugodnih pogojev stabilno delo z visoko plačilnimi, bogatimi delovnih izkušenj in dobrim kreditno zgodovino. Toda ko je na primer posojilojemalec napredoval posojila, se lahko nastavi velik odstotek. Razlog za to je izguba banke banke, če pride do začetnega plačila.
Ta vrsta stave je običajno na voljo v prodajalcih avtomobilov. Ugodna 0%, ki delujejo kot obljube, se ne nanašajo na preplavljeno stopnjo trženja vključuje prejemanje popusta na blago v višini denarja, ki bi ga plačali banki. Nakupna pogodba določa ceno avtomobila s popustom, in temelji na njeni podlagi odstotek. Običajno je enaka 10-12%.
Če kazalnik ni 0, je popust na voljo v višini razlike v tržnih in bančnih stopnjah. Ta denar prodajalec plača banko na podlagi pogodbe. Kot rezultat, kupec pridobi avto po nižji ceni. Samo on bi moral še vedno obravnavati svoje finance, in tudi skrbno prebrati pogodbo. Pogosto so te transakcije sestavljene, ki imajo velik odstotek.
Če je zasnova posojila zasnova, se je treba seznaniti z zneskom obresti, pa tudi dodatne pogoje. Nekatere bančne pristojbine in provizije so že vključene v letno stopnjo, zato ne bodo potrebne dodatne stroške. Ker pa je posojilojemalec pomemben strošek posojila, bo zadnja možnost za to manj dobičkonosna. Samo če je stranka zadovoljila vse pogoje, lahko izda pogodbo.
