أحد العوامل الرئيسية التي تلعب دورًا عندما ينظر البنك في طلب للحصول على قرض عقاري هو المبلغ أجور. ولكن ، لسوء الحظ ، لا يمكن لجميع المقترضين المحتملين اليوم تأكيد دخلهم ، حتى لو كانوا حجم حقيقييسمح لك بالسداد دون مشاكل الرهن العقاري. كيف تحصل على قرض عقاري براتب بسيط؟ سنتحدث عن هذا اليوم.
أجب عن سؤال حول المبلغ المطلوبمن الواضح أن الأجور مستحيلة بالطبع. وفقًا للبنك ، يتم تحديد الدخل المطلوب بمقدار المبلغ المتوقع القسط الشهري، الآخرين المدفوعات الإلزاميةو تكاليف التشغيلمقترض محتمل. الحد الأدنى للقيمة الدخل الضرورييعتمد أيضًا على الحالة الاجتماعيةالعميل ووجود وعدد المعالين ، إلخ. في كل بنك ، كقاعدة عامة ، هناك حد أدنى للراتب تحت أي ظروف. المبلغ الأكثر شيوعًا هو 30000 روبل.
إذا تلقى المقترض كل الدخل رسميًا ، أي تم تحصيل جميع الخصومات الضرورية منه ، فلن يكون من الصعب تأكيد ذلك. عندما تنشأ أسئلة الدخل الفعلينعم ، لكن من الصعب التأكيد.
إذا لم يكن من الممكن تأكيد الدخل بشهادة في شكل ضريبة الدخل الشخصي -2 ، فيمكنك محاولة التفاوض مع صاحب العمل للإشارة أجور حقيقيةبالشكل الذي يقبله البنك. ولكن تجدر الإشارة على الفور إلى أن عددًا قليلاً فقط من الشركات يوافق على ذلك ، لأن هذا محفوف بالمشاكل.
يمكن التحقق من الأجور غير الرسمية من خلال تقديم بيان حساب البطاقة. سيكون البنك أكثر ولاءً للعميل الذي يتم استلام اعتماداته على بطاقة نفس المؤسسة المالية.
في بعض الأحيان ، يقبل البنك تأكيدًا غير مباشر للدخل في شكل تقديم دليل على النفقات خلال فترة معينة.
قد يأخذ البنك في الاعتبار أخرى الدخل المؤكدمقترض محتمل. يمكن ان تكون:
في الحالة التي يكون فيها المقترض المحتمل متزوجًا ، لا يجوز للبنك اعتباره وحده الدخل الشخصيوجميع أفراد الأسرة. قد يكون الزوج مقترضًا مشاركًا. من الأفضل إبرام اتفاقية قرض لذلك الفرد الذي يتقاضى راتباً أعلى.
بالإضافة إلى الزوجة أو الزوج ، يمكن للأقارب المقربين العمل كمقترضين مشتركين إذا كانوا يعيشون معًا. في كثير من الأحيان نحن نتكلمعن الأطفال أو الآباء. ولكن هنا يجب ألا تنسى مطلبًا آخر للبنك - الحد الأقصى للعمر المسموح به. إذا كان أحد الوالدين هو المقترض المشارك ، المدى الأقصىيمكن تخفيض الإقراض بناءً على عمره.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن أي شخص موسر لديه ، في رأي البنك ، دخلاً كافياً لدفع المدفوعات في حالة عدم وفاء المقترض بالتزاماته ، يمكن أن يشارك كضامن. يمكن أن يكون الضامن أيضا شخصية، على سبيل المثال ، صاحب عمل المقترض المحتمل.
هناك طريقة أخرى لحل المشكلة وهي الحصول على رهن عقاري بدون إثبات الدخل. في البنوك ، غالبًا ما يبدو مثل هذا البرنامج وكأنه رهن عقاري على وثيقتين. من المفهوم أن المقترض يقدم جواز سفر ووثيقة أخرى تثبت هويته. لكن مثل هذه البرامج لها عدد من الميزات. يبدأ القسط الأول عليهم عادةً من علامة 40٪. وبالتالي ، يحتاج المقترض إلى الحصول على مبلغ كافٍ الأموال الشخصيةلدفع ثمنها. يمكن أيضًا تقليل المصطلح مقارنة بالبرامج القياسية ، ويمكن زيادة معدل الفائدة.
يجدر الانتباه إلى البرامج التفضيلية للبنوك. أكثر معدلات منخفضةعادة ما تنطوي هذه العروض على المزيد متطلبات منخفضةعلى الدخل الرسمي للعميل. يمكن تسميته الاقتراحات التالية:
ايضا في البنوك الفرديةبرامج الإقراض الخاصة بهم فئات معينةالعملاء.
يعرف محامونا الجواب على سؤالك
أو عن طريق الهاتف:
في سبيربنكيمكنك الحصول على قرض لشراء مسكن ثانوي بدون إثبات الدخل ، بشرط سداد 50٪ على الأقل من قيمة العقار. في الوقت نفسه ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض 15 مليونًا لموسكو وسانت بطرسبرغ و 8 ملايين للمناطق الأخرى. عند تقديم مساهمة أصغر ، يمكن زيادة مبلغ قرض الرهن العقاري عن طريق جذب المقترضين المشاركين. لا يمكن أن يكون هناك أكثر من ثلاثة أشخاص.
يمكن الحصول على قرض لشراء شقة على أساس أساسي أو سوق ثانوي، وكذلك المنازل ذات قطع الأراضي. الشروط كالتالي:
في Rosselkhozbankيمكنك الحصول على رهن عقاري بدون إثبات الدخل بشرط ألا يتجاوز مبلغ القرض 60٪ من قيمة الكائن. نقديصدر لشراء شقة في السوق الثانوية ، منازل بها قطعة أرض، المباني الجديدة ، إذا تم تمويل بنائها من قبل البنك الزراعي الروسي.
يوفر البرنامج لتوفير وثيقتين فقط للمقترض للبنك. بالإضافة إلى جواز السفر ، يجب عليك تقديم مستند واحد للاختيار من القائمة التالية:
شروط التوفير:
Deltacreditbankيقدم استخدام برنامج "الرهن بوثيقة واحدة". للحصول على قرض ، يكفي إحضار جواز سفر وملء طلب. في البنك ، بدون تأكيد رسمي للدخل ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري ، بما في ذلك شراء غرفة أو حصة من العقارات السكنية.
في حالة عدم وجود راتب رسمي أو عدم كفاية حجمه ، يمكن الحصول على رهن عقاري في الخزان VTB 24في إطار برنامج "الانتصار على الشكليات". الخامس بدون فشلما عليك سوى تقديم جواز سفر مدني و شهادة تأمينإلزامي تأمين التقاعد. يتم تقديم القرض بالشروط التالية:
وهكذا ، مع القليل من المسؤولين راتبيمكنك الحصول على قرض عقاري. الشيء الرئيسي هو دراسة جميع العروض في السوق والعثور على الخيار الأقل تكلفة.
في الوقت الحاضر ، ترتفع أسعار العقارات باستمرار وأصبح امتلاك منزل بالنسبة للكثيرين حلمًا بعيد المنال. السبيل الوحيد للخروج من هذا الوضع هو الرهن العقاري في البنك.
وفقًا للإحصاءات ، أصبحت الأجور المنخفضة ، إلى جانب التاريخ الائتماني السيئ ، السبب الأكثر شيوعًا لرفض المواطنين. (التحقق من تاريخ الرصيدعلى الانترنت مجانا. تفاصيل).
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري فحص أوليفي معظم الحالات ، سيطلب موظف البنك من المقترض المحتمل تقديم شهادة دخل للأشهر الستة الماضية. ومع ذلك ، ليس لدى البنوك متطلبات للحصول على أرقام محددة للأجور ، على الرغم من أنه في كثير من الأحيان يكون الراتب الصغير هو سبب رفض القرض. كيف تكون في هذا الموقف ، سنناقش أكثر.
يواجه الكثيرون السؤال: ماذا يجب أن يكون الراتب للحصول على الرهن العقاري؟كقاعدة عامة ، لا تشير المؤسسات المالية من بين متطلبات المقترضين إلى الراتب الرسمي بالأرقام. ولكن،
وفقًا للمعايير المقبولة عمومًا ، لا يمكن أن تزيد تكلفة القروض والرهون العقارية عن 40-50٪ من راتب العميل
إذا كان المبلغ لا يفي بهذه الشروط وفقًا للمستندات التي قدمها الفرد إلى البنك ، فسيكون من الصعب الحصول على قرار إيجابي بشأن الطلب المقدم. سوف ترفض بعض البنوك على الفور ، وقد يقدم البعض الآخر مبلغ رهن عقاري أصغر إذا كان السجل الائتماني للعميل واضحًا تمامًا. يمكن للمقترضين المشاركين الذين يقدمون أيضًا معلومات حول دخلهم المساعدة أيضًا.
من المهم أن تتذكر أن البنك لا يأخذ في الحسبان الراتب "الأبيض" فحسب ، بل الدخل أيضًا أوراق قيمةأو العقارات أو النشاط الريادي. أي عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، من المهم أن نوضح للبنك جميع مصادر الدخل.
وعلاوة على ذلك دورا هامايلعب خوارزمية حساب المدفوعات الشهرية ، والتي يستخدمها البنك. تتطلب مدفوعات الأقساط مستوى دخل أقل من المدفوعات المتباينة. لأنه في الحالة الأولى يدفع العميل حصصًا متساوية طوال الوقت فترة الائتمان، وفي الثانية يدفع فيها أقصى فائدةفي المرة الأولى التي يتبقى فيها الدين التالي.
يهتم سبيربنك بمنطقة إقامة العميل ويأخذ في الاعتبار تكلفة المعيشة في منطقة معينة. ومع ذلك ، إذا كان راتبك في حدود أجر المعيشة، لا تعتمد على الموافقة على الطلب.
بشكل عام ، هناك عدد من العوامل التي تؤثر على الموافقة على طلب الرهن العقاري:
سيكون الراتب الصغير عقبة خطيرة أمام الحصول على قرض عقاري ، لكن هناك طرقًا للخروج من هذا الوضع. يجب على العميل زيادة مستوى ثقة البنك في نفسه من خلال جذب المقترض المشارك ، وتقديم جانبية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تقديم مستندات تؤكد أنواع إضافيةالأرباح. على سبيل المثال ، اتفاقية الإيجار ، والتي بموجبها يتلقى الفرد مبلغًا معينًا من المستأجرين كل شهر.
يمكن أيضًا أن يصبح الرهن العقاري براتب رمادي حقيقة واقعة. في بعض البنوك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يمكنك تقديم شهادة دخل في شكل بنك. لكي تدخل الوثيقة حيز التنفيذ ، يجب أن تصدق عليها في عملك. ولكن ما إذا كان صاحب العمل سيؤكد ملاءة موظفه هي مسألة ذات طبيعة مختلفة. قد يؤدي هذا التأكيد إلى مشاكل مع مكتب الضرائبله.
يمكنك أيضًا محاولة التفاوض مع الإدارة حول إضفاء الطابع الرسميتشغيل المعدل الأدنى، هذا الخيار ممكن أيضًا في وجود العديد من الأعمال. الخامس دفتر العمليُدفع الراتب الرئيسي ويُحدد الباقي على أنه عمل بدوام جزئي. سيأخذ البنك في الاعتبار إجمالي الدخل الرسمي. سيؤدي جذب المقترضين المشاركين أيضًا إلى زيادة فرصة الموافقة على الرهن العقاري.
تمارس العديد من البنوك الإصدار. غالبًا ما تكون هاتان الوثيقتان جواز سفر ووثيقة ثانية وفقًا لتقدير المؤسسة المالية. يمكن أن يكون رخصة السائق، جواز السفر ، شهادة السكن ، TIN ، SNILS.
مع هذا النوع من القروض العقارية مقترض محتمليجب أن تستعد للقيود المفروضة على مبلغ القرض ومعدل فائدة مرتفع إلى حد ما. تخاطر البنوك بإصدار مثل هذه القروض ، لذا فهم يحاولون اللعب بأمان. يمكنك الحصول على قرض عقاري بدون إثبات الدخل:
في سبيربنك اذا أنت عميل الرواتب، أو في إطار برنامج دعم العائلات الشابة.
يقدم بنك VTB:
الخامس بنك دلتا الائتمانتقديم رهن عقاري بفائدة متضخمة مع دفعة أولى بنسبة 40٪ ، ولكن التسجيل مطلوب فقط جواز سفر.
مبلغ الدفعة الأولية سيكون 50٪ من المبلغ الإجماليالرهون العقارية. الحد الأدنى لمبلغ الرهن العقاري: 300000 روبل. يسمح بإمكانية جذب المقترضين المشاركين.
هناك خيار آخر للحصول على قرض إسكاني بدون شهادة دخل أو بشرط أن تكون الأرقام الموجودة فيه صغيرة وهو وجود ضمانات على شكل عقار.
يمتلك الرهن العقاري المضمون في سبيربنك عددًا من المزايا ، من بينها ما يلي:
سوف تكون ممتلكات العميل بمثابة الضامن لإعادة الأموال إلى البنك. في حالة عدم سداد الرهن العقاري سوف تمر إلى سبيربنك. للتقدم ، سوف تحتاج إلى تقديم الحزمة القياسيةمستندات من تأكيد إضافيملكية العقار المرهون.
نموذج طلب سريع
املأ الطلب الآن واحصل على المال في 30 دقيقة
ظروف حياة عصريةلا تسمح لك دائمًا بتوفير ما يكفي من المال للشراء السكن الخاصالمخرج من هذا الوضع هو الرهن العقاري. ولكن كيف تحصل عليه إذا كان الدخل الرسمي منخفضًا؟
تدفع الحياة العصرية المواطن العادي باستمرار إلى أخذ أنواع مختلفة من القروض. قد تكون هذه قروضًا استهلاكية ، أو مبالغ أخرى يتم أخذها لشراء المنتجات ذات الصلة. معظم مبالغ كبيرة، التي يتم توفيرها للعملاء ، مصممة لشراء المساكن ، الأولية والثانوية. هذا النوع من القروض يسمى الرهن العقاري ؛ يتم إصداره للمواطنين الموسرين بسعر فائدة أقل مقارنة بالإقراض الاستهلاكي. للحصول على مثل هذا القرض ، يجب أن يكون لديك دخل شهري كافٍ ، وإلا فقد ترفض مؤسسة الائتمان تقديم الأموال.
في حالة أن الدخل الشهري يسمح لك بذلك طويل الأمددفع ل الالتزامات الائتمانية، ولكن لا يمكنك تأكيد هذا الدخل رسميًا ، فلن يرفض المُقرض دائمًا بشكل قاطع تقديم قرض عقاري. إن مسألة كيفية الحصول على قرض عقاري بأجور رسمية متدنية تعذب الكثيرين العقول الحديثةالمواطنين.
حتى لا يبقى هذا السؤال بدون إجابة ، يجدر بك معرفة الإجراءات التي ستساعدك في الحصول على القرض المطلوب من البنك. ومع ذلك ، قبل الاتصال قسم الائتمانبالنسبة للإقراض العقاري ، عليك أن تفهم وتقرر بنفسك ما إذا كنت ستتمكن من الدفع شهريًا لفترة طويلة المبلغ المطلوب.
لا توجد قيم راتب دقيقة لأخذ الرهن العقاري ، حيث توجد العديد من النقاط الإضافية. في بعض الأحيان يمكنك تلبية الحد الأدنى للأجور ، والذي يمكن من خلاله تقديم قرض ، بثلاثين ألف روبل. ومع ذلك ، هذا ليس رقمًا دقيقًا. بادئ ذي بدء ، يتم إجراء تحليل للنفقات المحتملة: دفع ثمن شقة وإسكان وخدمات مجتمعية ، والسفر إلى النقل العامشراء المواد الغذائية. بناءً على كل هذا ، يتم تحديد المبلغ النهائي الذي يمكن للمقترض دفعه شهريًا.
إذا بدا للمُقرض أن العميل لن يكون قادرًا على سداد القرض وترك الأموال للعيش في نفس الوقت ، فسيتم حرمانه من الحصول على قرض. إذا رأى المُقرض أنه يمكن للعميل سداد القرض بحرية ، فسيتم تزويده بالأموال. الخامس هذه القضيةيتعلق الأمر بالدخل الرسمي.
في حال تعذر توفيرها التأكيدات الرسميةدخلك وراتبك رماديان ، تظهر بعض الصعوبات.
إذا لم تكن لديك الفرصة لتأكيد دخلك رسميًا بمساعدة شهادة ضريبة الدخل الشخصية -2 ، فلا تيأس. حتى الآن ، توفر البنوك إمكانية تأكيد الدخل من خلال شكل خاص. في هذه الحالة ، كل مؤسسة ائتمانية شكل معينانها. إذا قدم لك الدائن مثل هذه الفرصة ، فحينئذٍ يشير صاحب العمل في هذا النموذج إلى راتبك ، ويؤكد البيانات بتوقيع الرئيس وختم المنظمة. ومع ذلك ، ليس كل شيء منظمات الائتمانتقديم مثل هذه التنازلات ، لأن هذه اللحظة يمكن أن تؤدي إلى بعض الصعوبات في المستقبل.
كشف حساب جاري
إذا كان الراتب غير رسمي ، فيمكن تأكيده بالحضور كشف حساب بنكىمن حسابك الحالي. في هذه الحالة ، يوصى بتقديم طلب للحصول على قرض في البنك الذي تعمل فيه. في مؤسسات الائتمان الأخرى ، نادرًا ما يتم أخذ هذه البيانات في الاعتبار ، ولن يتم منح القرض.
اقرأ أيضا
افضل برامج محاسبة الايرادات والمصروفات
في بعض الحالات ، قد تأخذ مؤسسة الائتمان في الاعتبار سعر ثابتلفترة طويلة ، ولكن من غير المرجح الحصول على أموال لإقراض الرهن العقاري.
في الحالة التي يكون فيها الراتب الرسمي صغيرًا ، يمكن للعديد من المقرضين ملاحظة ذلك خيارات اضافيةكسب المال من عملائهم. في هذه الحالة الدخل غير الرسمييجب أن يكون لها تأكيد خاص بها. قد تلاحظ المؤسسات الائتمانية الحديثة خيار الدخل الآخر الذي يتلقاه العميل بإحدى الطرق التالية:
من الممكن الحصول على قرض براتب صغير في حالة زواج العميل رسميًا. حيثما أمكن ، فإن المنظمة التي يسعى فيها العميل للحصول على قرض لن تأخذ في الاعتبار دخل العميل فحسب ، بل ستأخذ أيضًا في الاعتبار راتب فرد ثان من أفراد الأسرة المتزوجين. إذا كان المُقرض راضيًا عن كل شيء ، فسيعمل الزوج كمقترض مشارك. لهذا السبب ، عند الحصول على قرض عقاري ، يوصى بإبرام اتفاقية مع شخص دخله أعلى.
بالإضافة إلى الأزواج المتزوجين ، يمكن للأقارب الآخرين أيضًا العمل كمقترضين مشاركين ، ولكن بشرط أن تعيشوا معًا. نحن هنا نتحدث عن الأطفال أو الآباء. في حالة الوالدين ، قد يؤثر عمرهم على الحد الأقصى لمدة القرض.
عند الحصول على قرض ، يمكن للكيان القانوني ، في هذه الحالة ، صاحب العمل ، أن يعمل أيضًا كضامن. قد يأخذ البنك في الاعتبار أيضًا ضامنين آخرين يكون دخلهم قادرًا على تغطية مبلغ الدفعة إذا كان العميل يواجه صعوبة في السداد.
في بعض الحالات ، تتجه مؤسسات الائتمان نحو العملاء وتقدم قرضًا دون مراعاة أي تأكيد الدخل الحاليلدى العميل. في أغلب الأحيان ، يتم الإعلان عن مثل هذه الفرصة كقرض لا يمكن الحصول عليه إلا إذا كان هناك اثنان وثائق معينةفي هذه الحالة ، يكفي أن يكون لدى المقترض جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي ووثيقة أخرى يطلبها البنك. هذه البرامج لها بعض العيوب وهي:
على ال هذه اللحظةهناك العروض التالية من البنوك:
اقتناء مسكن بدون جاذبية مال مستلفغير متوفر للكثيرين اليوم. شراء لذلك شقة خاصةفي الرهن العقاري لا يفقد أهميته. للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يجب استيفاء عدد من الشروط ، بما في ذلك: مرحلة معينةدخل المقترض. مع الراتب الواقعي لأخذ قرض عقاري ، ماذا تفعل إذا كان الدخل منخفضًا ، سنقول المزيد.
يتم تنظيم الرهون العقارية من قبل القانون المدنيالاتحاد الروسي ، وكذلك قانون "الرهن العقاري (رهن العقارات)". وضعوا المتطلبات العامةللنتيجة قروض الرهن العقاري. لا ينظم القانون قضايا دخل المقترضين. لذلك ، كل مؤسسة مصرفيةلهم الحق في فرض شروطهم الخاصة عليهم. الشيء الرئيسي هو أن مستوى الأرباح (الدخل الآخر) يضمن إمكانية السداد المناسب للقرض من قبل المدين.
للحصول على قرض عقاري في أي بنك ، يجب أن تحصل على راتب رسمي ثابت. الأرباح غير المنتظمة والدخل غير الرسمي لن يوحي بالثقة بين الدائنين. من الصعب أيضًا الحصول على قرض عقاري براتب صغير. إذا كان دخل العميل يساوي أو قريبًا من الحد الأدنى للأجور ، فهناك مخاطرة كبيرة التأخر في السدادعلى الائتمان وتكوين الديون.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن طول خدمة العميل مهم أيضًا. رب العمل الأخير. إذا كان الدخل جيدًا ولكن الموظف لم يثبت نفسه أو يعمل فترة الاختبار، فإن احتمال إقالته مرتفع. في مثل هذه الحالة ، ليست هناك حاجة للحديث عن استقرار الأرباح. قبل منح القرض ، يدرس المقرضون شهادات دخل العميل ودفتر عمله.
لا يوجد مبلغ محدد من الراتب المناسب للحصول على قرض عقاري ؛ كل هذا يتوقف على حجم القرض ومدته. عادة ، تتطلب البنوك ألا تتجاوز أقساط سداد القرض 40٪ من الأرباح. هذا الرقم في مختلف مؤسسات الائتمانقد تختلف قليلاً ، فهي تتراوح بين 30-50٪.
اصدار المقرض القرض العقارييهتم ليس فقط بمقدار الدخل ، ولكن أيضًا باستقراره ، الوضع الرسمي، مدة الخدمة في مكان عمل واحد. قد تأخذ البنوك أيضًا في الاعتبار ما إذا كان العميل لديه دخل آخر ، العقارات السائلةدخل أفراد عائلته الآخرين.
كل شئ كبار الدائنينتقديم قروض الرهن العقاري. ينفذ سبيربنك العديد من برامج الرهن العقاري لـ ظروف مختلفة. في معظم الحالات ، يحتاج المقترضون إلى التحقق من دخلهم. في هذه الحالة ، يتم أخذ الأرباح الرسمية الرئيسية فقط ، المؤكدة بشهادة 2-NDFL أو شهادة في شكل بنك ، في الاعتبار. مصاريف شهريةيجب ألا يتجاوز سداد القرض نصف أرباح العميل. من الأفضل أن يكون هذا المؤشر في حدود 40٪.
في فروع سبيربنك حسب المنطقة ، قد تختلف متطلبات المقترضين قليلاً. لا تتطلب بعض برامج البنوك تأكيد دخل العميل (على سبيل المثال ، الرهن العسكريسكن للعائلات الشابة).
إذا المركز الماليلا يخضع العميل للمعايير المحددة ، وهذا لا يعني استحالة الحصول على قرض عقاري. هناك طرق أخرى لزيادة فرصك في الحصول على قرض.
أرباح صغيرةيعني بالنسبة للبنك مخاطر عالية تتمثل في عدم سداد القرض. من أجل تقليله ، يمكنك تزويد المُقرض بضمان معين للحصول على الأموال المقترضة. يمكن تحقيق ذلك من خلال إشراك الضامنين أو المقترضين المشتركين. سوف يتقاسمون مع المقترض مسؤولية عدم سداد القرض.
طريقة أخرى للحصول على قرض دخل منخفضهو تغيير في شروط الائتمان. على سبيل المثال ، يمكنك زيادة حجم الدفعة المقدمة وفترة سداد القرض ومبلغ القرض. من خلال الانضمام إلى بعض برامج الرهن العقاري الخاصة ، يمكنك أيضًا خفض متطلبات دخل العميل.
مع دخل أبيض صغير ، من الممكن الحصول على رهن عقاري يخضع لشروط غير سريعة. هل سيصدر الرهن العقاري براتب رمادي 12000؟ عادة ما تأخذ البنوك في الحسبان الأرباح البيضاء فقط ، التي تؤكدها الشهادات الرسمية. ومع ذلك ، يمكن المصادقة على الدخل الإضافي من خلال المستندات الخاصة بنفقات العميل والعقود التي يبرمها وأوراق أخرى. جنبًا إلى جنب مع استيفاء العميل للمتطلبات الأخرى للبنك ، وتقديم ضمانات إضافية ، قد يكون هذا كافيًا.
الرهون العقارية مع خبرة عمل قليلة و دخل صغيريبدو من المستحيل بالنسبة للكثيرين. لكن الدفعة الأولى الطريقة الوحيدةزيادة فرصك في الحصول على قرض عقاري. سيساعد الحصول على قرض عقاري أيضًا في جذب الضامنين والمقترضين المشتركين وزيادة مدة القرض ومقدار الأموال المقترضة.
لكي يتمكن العميل المستقبلي للبنك من تقييم فرصه في الحصول على قرض ، يمكنه حساب تقريبي مدفوعات شهريةمن طرفه. يمكن القيام بذلك مع حاسبات على الإنترنتمباشرة للبنك أو بشكل مستقل ، مع تحديد جميع شروط القرض.
إذا احتاج العميل إلى قرض رهن عقاري بمبلغ 2،000،000 روبل ، فسيكون الحساب على النحو التالي تقريبًا.
بالنظر إلى مبلغ الدفعة الشهرية ، اتضح ذلك الحجم الأمثليجب أن تكون الرواتب 40-50 ألف روبل.
باتباع المخطط أعلاه ، نحصل على الدفع الشهريللحصول على قرض قدره 3500000 روبل. في نفس الظروف بمبلغ 44000 روبل. لذلك ، يجب أن تكون أرباح العميل على الأقل 70-80 ألف روبل.
أما بالنسبة للأرباح البالغة 9000 روبل ، فهي لا تتجاوز حتى الحد الأدنى للأجور بالنسبة لموسكو وسانت بطرسبرغ. لذلك ، فإن احتمال الحصول على قرض بمثل هذا الدخل منخفض. ما لم يكن العميل في متناول اليد عظمالمبلغ المطلوب ، يمكن إجراء دفعة أولية بنسبة 50 ٪ ، وتقديم ضمانات دفع أخرى.
بأرباح تصل إلى 20 ألف روبل. في شروط محددةالإقراض (9 ٪ ، 120 شهرًا) يمكنك توقع الحصول على قرض عقاري بقيمة حوالي مليون روبل. مع زيادة الفترة ، ستكون الزيادة المقابلة المبلغ المتاحيقرض.
في حالة عدم وجود أي دخل رسمي ، يمكن أيضًا تسجيل الرهن العقاري. ومع ذلك ، يتطلب ذلك توفير ضمانات أخرى للبنك لسداد القرض.
تذكر أن البنوك تقبل فقط معلومات حول الدخل الأبيض من العملاء. لا يتم أخذ الدخل الرمادي في الاعتبار من قبل جميع الدائنين. رهن عقاري براتب أسود ، حتى بمبلغ 40000 روبل. من غير المرجح. بالإضافة إلى الأرباح ، يمكن أخذ مصادر دخل العميل الأخرى في الاعتبار:
عندما يقوم العميل بإيداع أولي في حجم كبيرتتحسن شروط القرض بشكل ملحوظ. تقوم البنوك في هذه الحالات بتخفيض أسعار الفائدة على القروض ، وتقليل متطلبات مستوى دخل العميل.
تعتبر التزامات المقترض المضمونة بضمانات لسداد القرض أكثر فائدة للبنك. في حالة عدم سداد القرض ، يمكنه إعادة أمواله عن طريق بيع العقار المرهون. لذلك ، لن يلعب دخل العميل دورًا كبيرًا كما هو الحال في غيابه.
إذا لم يكن للمقترض دخل ، فيمكن للمقترض المشارك أن ينقذ. في كثير من الأحيان ، يلعب الزوجان هذا الدور. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لعدة أشخاص ، فإنهم إجمالي الدخل. لذلك ، قد تكون أرباح الطرف الثاني كافية للحصول على قرض.
تعمل العديد من البنوك اليوم برامج خاصةالإقراض. يتم توفيرها في شروط خاصةفئة معينة من المواطنين. عند الإقراض ل البرامج الاجتماعيةغالبًا ما تستخدم الإعانات والضمانات من الدولة. لذلك ، يتم تخفيض متطلبات الدخل للمقترضين أو عدم عرضها على الإطلاق. على سبيل المثال ، الرهون العقارية لموظفي الدولة والمهنيين الشباب والعسكريين.
يمكن تقديم الرهون العقارية بهذا المستوى من الدخل. يعتمد هذا على مبلغ القرض المطلوب ومدته وتوافر الدفعة الأولى والدخل الإضافي والضامنين والضمانات الأخرى لسداد القرض.
براتب 16 ألف روبل. لا تعتمد على قدر كبير من الائتمان. ولكن إذا كان هناك مقترض مشارك مع دخل جيددفع دفعة أولى كبيرة وهذا ممكن.
لن يأخذ أي بنك بعين الاعتبار أرباح غير رسميةعميل. يخلق مخاطر كبيرةالتخلف عن سداد القرض. لذلك ، في حالة عدم وجود دخل آخر ، أو الضامنين ، أو الدفعة المقدمة ، أو المقترضين المشتركين ، فمن غير المرجح الحصول على قرض.
الحصول على قرض عقاري ممكن من الناحية النظرية مع أي دخل ، رهنا بتوافر دخل إضافي أو ضمانات سداد القرض.
براتب 25 ألف روبل. لزيادة حجم القرض ، يمكنك الحصول على دعم الضامنين ، وزيادة مدة القرض ، وجذب المقترضين المشاركين ، ودفع دفعة أولى كبيرة.
السؤال عن كيفية الحصول على قرض عقاري إذا كان الراتب الرسمي ضئيلاً ليس نادراً.
يُمارس الراتب "في مظروف" في العديد من المؤسسات المدرجة في الهيكل التجاري. عيب كبير عند تلقي راتب رسمي صغير هو استحالة الحصول على قرض كبير ، على سبيل المثال ، قرض عقاري.
يهتم أي بنك بجذب العملاء الموسرين ، ولكن لا يمكن تمييز الأفراد إلا من خلال دخلهم من خلال تقييم رواتبهم.
يعتبر الرهن العقاري أو الائتمان الاستهلاكي عرضًا جذابًا للبنوك ، وهو غير متاح للجميع.
قرار الرهن العقاري بناء على عدة أسباب وجيهة:
تتجه العديد من البنوك نحو المقترضين براتب رسمي صغير.
يمكن أن يعطوا قرض كبير، إذا براتب ضئيل؟ هذا محتمل تمامًا إذا جعلت الدخل رسميًا ، وهناك عدة طرق للقيام بذلك ، متوفرة بأشكال مختلفة.
الرهون العقارية تقدم كل شيء البنوك الكبرىالذين يريدون التأكد من إعادة المبلغ المقترض في الوقت المحدد ، لذلك يجبرون المقترضين على الإفصاح عن كل شيء المصادر المحتملةالإيرادات.
دخل كاف للحصول على قرض (رهن عقاري ، قرض استهلاكي) تحدد بناءً على:
يمكنك الحصول على رهن عقاري براتب رسمي صغير إذا أثبت للبنك مستوى ملاءتك المالية الكافية.
هناك طرق عديدة لحل هذه المشكلة ، فلا تظن أن شهادة الدخل من العمل كذلك الوثيقة الوحيدةمطلوب من قبل البنك.
المستندات البديلة ، بالإضافة إلى شهادة 2-NDFL ، التي تؤكد دخل المقترض (باستخدام مثال Binbank).
جميع المستندات المقدمة بتنسيق مؤسسة مالية, تحتاج إلى التأكيد بمعلومات حقيقية لا تهم مكتب الضرائب بأي شكل من الأشكال.
لتسجيل الرهن العقاري لم يثبت حجم محددالراتب ، أي 15000 روبل أو مبلغ آخر. تتطلب البنوك في كثير من الأحيان إجمالي الدخللم تتجاوز 40٪ من مدفوعات القرض ، لكن هذا الرقم يعتمد على المؤسسة المالية المحددة.
يأخذ البنك أيضًا في الاعتبار ما إذا كان للمقترض سائل منقولة و الأشياء غير المنقولةالممتلكات ، بما في ذلك دخل أفراد الأسرة الآخرين. حسب الإحصائيات ، من الصعب الحصول على قرض عقاري براتب 20.000 ، لكن هذا لا يعني أنه مستحيل.
فيديو مفيد:
غالبًا ما يكون للعملاء ذوي الراتب الرمادي علاقة صعبة بالبنوك ، والتي نادرًا ما تلتقي في منتصف الطريق ولا تسمح بالرهون العقارية. لا أحد غيرك يرى الدخل "في ظرف" ، لذلك من الصعب إثبات وجوده الفعلي.
إذا أثبتت للبنك أنه بالإضافة إلى الراتب الرمادي ، هناك أيضًا دخل آخر ينتمي إلى فئة مختلفة ، فإنك تحصل على الكمية الصحيحةسيكون الائتمان ممكنا.
من المحتمل جدًا الحصول على قرض عقاري براتب غير قادر على إقناع البنك بملاءة العميل إذا لجأ إلى أحد الخيارات التالية:
في المواقع المتخصصة ، يمكنك طلب المشورة والتشاور مع المتخصصين.
اكتشف أي طريقة افضلسيساعدك المنتدى في اختيار المكان الذي يمكنك العثور عليه تقييمات حقيقيةحول منتج قرض معين.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، تأكد من مراعاة ذلك الحد الأدنى لحجممبلغ وفترة سداد القرض ، بالإضافة إلى ميزات أخرى. جميع الإجراءات الحديثة للحصول على القروض لا تستغرق الكثير من الوقت وتتميز بالشفافية التامة في جميع البنوك المعتمدة.
إذا كانت صغيرة راتب أبيض، ومن بعد يمكن تأكيدها دخل إضافي، التي يمكن أن تكون:
لتأكيد الدخل ، يمكنك تقديم بيان حساب أو كشف حساب بطاقة النفقة المدفوعة والمنح الدراسية وما إلى ذلك.
يمكنك أيضًا تقنين المكاسب الأخرى إذا قمت بتضمينها في إقرارك الضريبي ودفع ضريبة 13٪ على هذا الدخل. نسخة من الإقرار وثيقة ثقيلة لتأكيد الدخل وزيادة فرص الحصول على قرض عقاري.
إذا كانت هناك مكافآت لعمل آخر ، فيمكنك تأكيد ذلك من خلال بيان البطاقة.
يمكنك شراء شقة براتب بسيط إذا قمت بتأكيد قرض الرهن العقاري مع ضامنين مضمونين. يمكن للعديد من الأشخاص الأصحاء الذين لم تكن لديهم مشاكل مع القانون ولا يتحملون عبء التزامات أخرى تجاه البنوك أو الدائنين أن يتصرفوا على هذا النحو.
لا يمكن للقريب فقط أن يلعب دور الضامن ، ولكن أيضًا شخص آخر وافق على إشراكه اتفاقية الرهن العقاريومع مستوى جيدالإيرادات. الضمانات لها إيجابيات وسلبيات، والتي يجب على المقترض أن يقيسها ويقرر ما إذا كان سيأخذ مثل هذا الشخص عند تلقي أموال في الديون.
الفيديو ذات الصلة:
الضامن هو الضامن الذي يفترض التزامًا تجاه البنك بسداد القرض.
الضامن لديه أيضًا التزاماته الخاصة ، في حالة عدم الوفاء التي قد يفسد البنك تاريخه الائتماني أو يفرض سداد نفقات إضافية.
من السهل الحصول على الرهون العقارية في العديد من البنوك إذا كان هناك ضامنون. لكن هذا البرنامج له إيجابيات وسلبيات.
الخامس اتفاقية قرضعندما يتم تضمين ضامن ، يقوم البنك بإجراء التغييرات المقابلة من الظروفلكل جانب.
الشيء الرئيسي هو أنه لا يجب أن تنسى أن مطالبات البنك في حالة التأخير في سداد القرض تظهر لشخص أكثر قدرة على الوفاء ، لذلك ، يمكن التعبير عن المطالبات من خلال المحكمةمن يحق له تقسيم القرض إلى حصص متساوية.
يتم تقديم الموافقة على إصدار قرض على أساس شهادة في شكل بنك ، في كل بند يثبت فيه العميل ملاءته.
يتم تحرير الشهادة باللغة الروسية وهي صالحة لمدة أسبوعين من تاريخ إصدارها.
مثال على شهادة الدخل في شكل بنك.
حتى لا يثبت للمصرف شفهياً أنه بالإضافة إلى راتب قليل، هناك أيضًا دخل أسود ، والذي يمكن تقديمه في شكل مكافآت ، ودائع ، وتلقي فوائد من تسليم أشياء ثمينة ، يمكنك ملء طلب مناسب في البنك ، والذي له قوته الخاصة.
بالإضافة إلى مجموعة الحقول القياسية ، يشار أيضا إلى المعلومات المطلوبة الأخرى ، والتي تثبت مستوى الدخل.
لذلك ، إذا كان الراتب الرسمي منخفضًا ، فهناك فرصة للحصول على رهن عقاري إذا وافقت على تقديم مثل هذه الشهادة إلى البنك.
ينعكس عدم وجود نموذج 2 لضريبة الدخل الشخصي بشكل مباشر على مدة القرض وسعر الفائدة ، لأن كل بنك يريد تأمين خسائره.
ولكن يجب إثبات جميع البيانات الواردة في الشهادةوإلا فلن يتم احتساب هذه الإيصالات كدخل إضافي. عندما لا يكون من الممكن تقديم ورقة إلى البنك مع توقيع المحاسب وختم المؤسسة ، إذن يمكنك عمل نسخة اقرار ضريبي .
إذا تم تقديم الدخل الرسمي في شكل راتب صغير ، فيمكنك الحصول على قرض بموافقة تعهد الملكية.
على هذا النحو ، يمكن أن تكون متحركة أو العقاراتالتي يجب أن تكون سائلة بحكم خصائصها. يعتبر من قبل البنك على أنه مصدر إضافيالإيرادات.
تفرض البنوك متطلبات معينة على موضوع الضمان (على سبيل المثال ، Sovcombank).
إذا كانت لديك سيارة ، فلا ينبغي أن تعمل فقط ، بل يجب أن تحظى بتقدير كبير وبأميال قليلة. لن يخضع لضمانات منزل متهدمالذي يستحيل العيش فيه.
في سبيربنك ، عملاء من بين منتجات القروضتقديم الائتمان الاستهلاكي يتم إصدار ما يصل إلى 3 ملايين روبل بدون كفلاء وضمانات.
مدة هذا القرض تتراوح من 3 أشهر إلى 5 سنوات. اسعار الفائدةما يصل إلى 500000 روبل هي 14.5 و 15.5 ٪ ، اعتمادًا على المكان الذي تقدم فيه (في بنك الإنترنت أو في المكتب) ، ومن 500000 روبل ، تكون النسبة المئوية عبر الإنترنت 12.5 ، ويتم احتساب الطلب المنتظم في فرع البنك بنسبة 13.5 ٪.
مثال رصيد المستهلكبدون ضمانات من سبيربنك ش.م.ع.
الأساسية متطلبات المقترضين سبيربنك:
الحصول على قرض وخدمته في كل بنك له الفروق الدقيقة الخاصة به ، والتي يجب أن تتعرف عليها أولاً قبل التقدم بطلب للحصول عليه.
يقيد البنك الأموال في حساب العميل عند تقديم جميع المستندات في الوقت المناسب وبحضور قرار إيجابيللحصول على الائتمان. لكل السداد على المدى الطويلقد يتم أو لا يتم فرض رسوم على قرض المستهلك - يتم تحديد ذلك بشكل إضافي.
تفضيلية برنامج الرهن العقارييعطي فرصة لتحسين القائمة الظروف المعيشيةأو زود نفسك بمسكن جديد بالدين.
عند اتخاذ قرض تفضيلييطلب البنك عادة مستندات إضافية(على سبيل المثال Rosselkhozbank).
يجب تأكيد الحق في المزايا مع البنك، لذا تحقق مسبقًا من الأوراق التي تحتاج إلى تقديمها فيما يتعلق بالدخل ، ثم اتصل بنا لوضع اتفاقية. توجد بعض التفاصيل على الموقع الرسمي للبنك حيث تخطط لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري.
