أو لشخص آخر عن نتائج العقود.
في بعض الأحيان يتم استخدام مفهوم "حجم التغطية التأمينية" بهذا المعنى.
التغطية التأمينية - بالأرقام المطلقة (القيمة) للمبلغ الذي يتم التأمين مقابله لأشياء معينة أو جميع ممتلكات المؤمن عليه. يستخدم مفهوم التغطية التأمينية أيضًا لتقييم إجمالي التزامات مؤسسة التأمين لمجمل أنواع التأمين الخاصة بها.
صيانة التأمين (صيانة التأمين) - فيما يتعلق بقيمة الممتلكات المؤمن عليها ؛ الحد الأقصى للتغطية التأمينية 100٪.
التغطية التأمينية - نظام الضرر (الناجم عن حدث مؤمن عليه) لحياة وصحة المؤمن عليه على شكل مبالغ مالية يدفعها أو يعوضها المؤمن للمؤمن عليه (أو الأشخاص المستحقون لذلك) وفقًا مع القانون المعمول به.
التغطية التأمينية - مستوى تقييم التأمين فيما يتعلق بقيمة الممتلكات المقبولة لأغراض التأمين. في تنظيم التغطية التأمينية يوجد نظام المسؤولية النسبية والهامشية ونظام المخاطرة الأولى. الأكثر استخدامًا في الممارسة العملية هو نظام المسؤولية النسبية ونظام المخاطر الأول.
نظام المسؤولية النسبية- شكل تنظيمي للتغطية التأمينية ، ينص على دفع تعويضات التأمين بحصة محددة مسبقًا (نسبة). يتم دفع تعويض التأمين بمبلغ الجزء الذي يكون فيه مبلغ التأمين متناسبًا مع تقييم كائن التأمين. على سبيل المثال ، إذا كان مبلغ التأمين يساوي 80٪ من قيمة كائن التأمين ، فإن تعويض التأمين سيكون 80٪ من الضرر. يبقى باقي الخسارة (20٪ في هذا المثال) تحت خطر المؤمن عليه. يسمى الحصة المحددة للمؤمن عليه في تغطية الضرر ، أو خصم المؤمن عليه.
نظام المسؤولية المطلق- شكل تنظيمي للتغطية التأمينية ينص على التعويض عن الضرر باعتباره الفرق بين الحد المحدد مسبقًا ومستوى الدخل المحقق. إذا كان مستوى دخل المؤمن عليه ، بسبب حدث مؤمن عليه ، أقل من الحد المحدد ، فإن الفرق بين الحد والدخل المستلم بالفعل يخضع للتعويض.
نظام المخاطر الأول- شكل تنظيمي للتغطية التأمينية ينص على دفع تعويضات تأمينية بمبلغ الضرر الفعلي ، ولكن ليس أكثر من مبلغ التأمين المحدد مسبقًا من قبل الأطراف. في هذه الحالة ، يتم تعويض جميع الأضرار في مبلغ التأمين (الخطر الأول) بالكامل ، ولا يتم تعويض الضرر الذي يزيد عن مبلغ التأمين (الخطر الثاني) على الإطلاق.
إن تأمين الذات تمامًا في الحياة مهمة مستحيلة ، ومع ذلك ، هناك آليات في الدولة لتقليل المخاطر في المواقف الخطيرة. يساعد التأمين ، الذي يتم من خلال العلاقات التعاقدية مع شركات التأمين ، على حماية نفسك وأحبائك. يوجد دائمًا في هذه العقود فترتان تدلان على طرفين في مثل هذه الاتفاقية - المؤمن عليه والمؤمن. إنهم هم الذين يدخلون في علاقات اقتصادية مع بعضهم البعض ، وبالتالي ، فإن لهم حقوقًا والتزامات في إطار هذه العلاقات.
حامل عقد التأمين- شخص أو مجموعة من الأشخاص الذين يتلقون منتج تأمين. هذا هو الطرف الذي يشرع في توقيع عقد التأمين لأنهم يريدون حماية أنفسهم أو ممتلكاتهم أو سفرهم. يحصل المؤمن عليه طوعا أو بدون فشل (إذا كانت الدولة ملزمة له) على منتج تأمين ويدفع قسطًا لشركة التأمين. في المقابل ، يتلقى مدفوعات التأمين في حالة الأحداث الموضحة في العقد ، ويمكنه الاعتماد على حماية الحياة أو الصحة أو الممتلكات.
بعد توقيع العقد مع شركة التأمين ، يصبح الفرد أو الكيان القانوني هو المؤمن عليه. يتمتع بالحقوق التالية النموذجية لأي عقود تأمين:
في هذه الحالة يجب على المؤمن عليه الالتزام بالشروط التالية:
يتبين أنه من خلال دفع قسط التأمين لشركة التأمين ومراعاة شروط العقد المبرم معها ، يحصل المؤمن عليه على حقوق المدفوعات في الحالات التي نشأت ضمن حزمة التأمين المختارة ، وبالتالي يكتسب الثقة في الأمان.
المؤمن- عادة ما تكون هذه شركة تقدم خدمات للسكان في مجال التأمين. يجب أن تكون شركة التأمين كيانًا قانونيًا ولديها جميع التراخيص والتصاريح لممارسة هذه الأنشطة. أيضًا ، بالنسبة لتأمين OSAGO وبعض أنواع الخدمات الأخرى ، يجب أن يكون لدى شركة التأمين اتصالات مع.
من جانب شركة التأمين ، يتلقى المؤمن عليه المحتمل معلومات (بما في ذلك الإعلانات) حول الخدمات والمجالات المحتملة التي تقدم فيها شركة التأمين الخدمات. يمكن أن تكون الشركات المختلفة شركات تأمين عالمية وتركز فقط على عدد قليل من أنواع التأمين الفردية.
عادةً ما يشمل نطاق خدمات التأمين لشركة كبيرة ما يلي:
تتمتع شركة التأمين أيضًا بحقوق معينة بموجب العقد المبرم مع حامل الوثيقة:
في هذه الحالة ، تلتزم شركة التأمين تجاه المؤمن له:
وبالتالي ، من خلال تقديم التأمين للجمهور ، تفترض الشركة الوفاء ببعض الالتزامات المنصوص عليها في العقد ، ولكن لها أيضًا الحق في مطالبة العميل بالامتثال لشروطه.
يتم إبرام العقد لتوثيق العلاقة بين الطرفين أعلاه. يحتوي على جميع التفاصيل حول نوع التأمين الذي اختاره المؤمن له ، وحول المساهمة في المملكة المتحدة ، بالإضافة إلى قائمة كاملة بحقوق الأطراف في حالات مختلفة (عند حدوث حدث يتطلب الدفع أو أثناء الاستمرار / إنهاء العلاقات).
العقد مقدم من الشركة للمؤمن عليه. عند التوقيع عليه ، من المفهوم أن حامل الوثيقة يوافق على جميع النقاط المحددة في هذا المستند ، وبالتالي ، يفترض جميع الالتزامات المنصوص عليها. يقوم ممثل الشركة أيضًا بالتوقيع على هذه الوثيقة وختمها ، وبالتالي تأكيد التزاماته وحقوقه بموجب منتج التأمين الذي يختاره العميل.
بعد توقيع العقد ودفع القسط الأول ، يتم إصدار بوليصة للعميل ، وهي تأكيد لالتزامات الشركة. تحتوي السياسة على معلومات حول المؤمن له ، والشيء ، وفترة وشروط مدفوعات التعويض من IC.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ستتم قراءة البيانات الخاصة بشركة التأمين والمؤمن عليه تمامًا بموجب البوليصة ، وليس بموجب عقد التأمين. إذا كانت هذه سياسة OSAGO ، فإن المعلومات المتعلقة بها تدخل أيضًا في قاعدة بيانات PCA الروسية بالكامل وقاعدة بيانات شرطة المرور ، حيث يتم تسوية البيانات.
العملاء غير راضين عن عدم تمكنهم من شراء سياسة OSAGO على الموقع الإلكتروني للشركة المحددة. وبالتالي ، يمكن لشركات التأمين التستر على إحجامها عن بيع السياسات الإلكترونية في المناطق التي تعاني من خسائر كبيرة في المدفوعات ، كما يقول الخبراء
الصورة: ديمتري سيريبرياكوف / تاس
سجل بنك روسيا الطلبات الأولى لبيع سياسات CMTPL الإلكترونية. كما قال ممثل الخدمة الصحفية للبنك المركزي لـ RBC ، يشتكي المستهلكون ، على وجه الخصوص ، من عدم القدرة على شراء بوليصة التأمين على الموقع الإلكتروني لشركة التأمين التي اختاروها. بدلاً من ذلك ، يتم إعادة توجيههم إلى موقع شركة تأمين أخرى. لا يستبعد المشاركون في السوق إمكانية استخدام شركات التأمين لهذه الأداة للتستر على إحجامهم عن بيع السياسات الإلكترونية في ما يسمى بالمناطق السامة ، حيث توجد خسارة كبيرة في المدفوعات. يناقش الاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات (RSA) الآن مسألة فرض غرامات على رفض بعض الشركات بيع السياسات الإلكترونية.
"تعد MTPL الإلكترونية لمعظم المستهلكين خدمة جديدة ، وقد اعتاد مالكو السيارات للتو على القدرة على التواصل مع شركة التأمين عبر الإنترنت. هذا هو السبب في أن بعض الشكاوى التي تلقاها بنك روسيا تتعلق بقضايا التواصل مع شركة التأمين ، والصعوبات في ملء طلب التأمين في شكل إلكتروني ، "قال موظف بالخدمة الصحفية في البنك المركزي لـ RBC. وفي الوقت نفسه ، أشار إلى أن بعض الشكاوى تتعلق بعدم القدرة على شراء بوليصة التأمين على الموقع الإلكتروني لشركة التأمين التي يختارها المستهلك ، لوجود إعادة توجيه إلى موقع إلكتروني لشركة تأمين أخرى.
تتيح آلية شركة التأمين البديلة ، التي طورها الاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات (RSA) ، ضمان المبيعات المستمرة للسياسات الإلكترونية من خلال ربط مواقع أعضاء الاتحاد الآخرين. إذا لم يتمكن العميل من إصدار بوليصة بسبب مشاكل فنية قائمة ، فسيتم إعادة توجيهه إلى موقع الويب الخاص بشركة تأمين أخرى. يتم اختيار شركة التأمين عشوائيًا من إجمالي عدد شركات التأمين OSAGO.
أوضح أحد موظفي الخدمة الصحفية في PCA أنه "في حالة تفعيل آلية شركة التأمين البديلة ، تظهر رسالة مقابلة على شاشة الكمبيوتر مع اقتراح لاتباع الرابط إلى موقع شركة التأمين البديلة" ، مشيرًا إلى أن القواعد المنصوص عليها في قواعد النشاط المهني للجمعية ، المتفق عليها مع بنك روسيا.
أفادت محكمة التحكيم الدائمة أنها تسجل أيضًا شكاوى المواطنين بشأن الصعوبات في الحصول على OSAGO إلكتروني. "مقدمو الطلبات قلقون من إعادة توجيه العميل من موقع شركة تأمين إلى موقع شركة تأمين أخرى ؛ من المستحيل إبرام سياسة إلكترونية بسبب الأخطاء ؛ [هناك] أسئلة عامة حول إجراءات إبرام اتفاقية OSAGO في شكل إلكتروني "، قال موظف في الخدمة الصحفية للجمعية. في الوقت نفسه ، أشار إلى أنه منذ بداية عام 2017 وحتى الساعة 15:00 بتوقيت موسكو يوم 24 يناير ، تلقت محكمة التحكيم الدائمة 104 طلبات مكتوبة من هذا القبيل.
رسميًا ، لا يشرح المشاركون في السوق أسباب عمليات إعادة التوجيه المتكررة. في الوقت نفسه ، قال أحد المشاركين في السوق الذي رغب في عدم الكشف عن هويته لـ RBC إن هذه هي الطريقة الصحيحة لأولئك الذين لا يرغبون في بيع OSAGO الإلكترونية ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بما يسمى بالمناطق السامة حيث توجد نسبة عالية من عدم الربحية. "بعض الشركات تفعل ذلك الآن. على سبيل المثال ، بعد إدخال جميع بيانات العميل ، يحدث خطأ ، ومن الضروري إدخال كل شيء مرة أخرى. وقال مصدر آخر في السوق: "لا أعرف كيف تفعل الشركات ذلك من الناحية الفنية ، لكن البعض يستخدمها الآن بنشاط".
كما قال إيغور يورجنز ، رئيس RAMI ، في وقت سابق ، في بعض المناطق ، في بعض الشركات ، هناك مستوى منخفض من مبيعات السياسات الإلكترونية. وفقًا لإحصاءات RSA ، من 1 يناير إلى 19 يناير ، تم بيع أقل من 500 سياسة إلكترونية في 32 منطقة ، وأقل من 100 سياسة في سبع مناطق (Chukotka ، و Nenets ، و Tyva ، و Magadan ، والمناطق اليهودية ، Altai و Yakutia). في الوقت نفسه ، أصبحت منطقة كراسنودار وفولجوجراد ومناطق روستوف وإقليم ستافروبول ، حيث تم بيع أكثر من 4.5 ألف وثيقة إلكترونية خلال هذه الفترة ، المناطق الرائدة في مبيعات OSAGO الإلكترونية. خلال أول 20 يومًا من شهر يناير ، تم بيع حوالي 100000 وثيقة في أراضي الاتحاد الروسي.
وبناء على ذلك ، فإن العقوبات ضرورية. وقرر مجلس إدارة RAMI إصدار تعليمات للجان التشكيلات النقابية في الاتحاد لتطوير نظام لمثل هذه العقوبات وطلب من ممثلي بنك روسيا المشاركة في هذا العمل. ووفقا له ، فإن مقترحات لجان RAMI سيتم النظر فيها في اجتماع لمجلس إدارة RAMI في 2 فبراير. ومن المقرر أن تتم الموافقة عليها في 9 فبراير من قبل هيئة رئاسة الجمعية.
وفقًا لتعديلات قانون OSAGO ، التي دخلت حيز التنفيذ في الصيف الماضي ، اعتبارًا من 1 يناير 2017 ، يتعين على جميع شركات التأمين المرخصة لنوع النشاط ذي الصلة إبرام العقود في شكل إلكتروني في جميع أنحاء الاتحاد الروسي. في الوقت نفسه ، يجب على شركات التأمين التي تدخل في مثل هذه العقود عبر الإنترنت ضمان التشغيل المستمر وغير المنقطع لمواقعها. وفقًا للتشريع الحالي ، يجب ألا تتجاوز المدة الإجمالية للانقطاع في تشغيل موقع شركة التأمين يوميًا 30 دقيقة. عند تنفيذ الأعمال الفنية المخطط لها ، تلتزم الشركة بالإبلاغ عن ذلك على الصفحة الرئيسية للموقع قبل يوم واحد على الأقل من بدئها ، مع الإشارة إلى تاريخ ووقت الانتهاء. إذا ظهرت أسئلة بشأن شراء السياسات الإلكترونية ، يمكن لحملة الوثائق إرسال نداءات إلى الخدمة لحماية حقوق مستهلكي الخدمات المالية وحقوق المساهمين الأقلية في بنك روسيا ، وإلى RAMI.
في الوقت الحاضر ، من المهم أن يحصل كل شخص على ضمانات معينة لا توفر الحماية المالية للممتلكات فحسب ، بل تزود المواطنين أنفسهم بالثقة في المستقبل ، وحتى مع الإعاقة الكاملة أو الجزئية ، سيحصلون على دعم من صاحب العمل أو صاحب العمل. حالة. يمكن تحقيق ذلك من خلال نظام تأمين موجود على حساب المساهمات من الأطراف المعنية.
من المهم لكل شخص يقرر إبرام اتفاقية تأمين أو وقع عليها بالفعل أن يعرف ما هي التغطية التأمينية. هذه دفعة تأمينية تسمى أحيانًا تعويض التأمين عند التأمين على الممتلكات. يشير إلى درجة تقييم الممتلكات المنصوص عليها في الاتفاقية (المبلغ المؤمن عليه) فيما يتعلق بقيمته الفعلية.
بمعنى آخر ، هذا هو التعبير عن قيمة مبلغ معين بعملة معينة ، والتي يتم إبرام اتفاقية تأمين لها. يستخدم مفهوم التغطية التأمينية لتحديد الالتزامات العامة لشركة التأمين في مجمل أنواع التأمين المنفذة.
إذا تكبد حامل الوثيقة خسائر ، فيمكنه الحصول على تعويضات نقدية وعينية. على سبيل المثال ، في شركة التأمين على السيارات ، بدلاً من سداد المبلغ المسترد ، يجوز للشركة إصلاح السيارة أو استبدال أجزائها.
لتلقي مدفوعات التعويض ، يجب أن يقع حدث مؤمن عليه - حادث محدد في العقد. بعد وقوع هذا الحدث والاعتراف به كمؤمن له ، يحق للمؤمن له الحصول على تعويض عن الخسائر من شركة التأمين.
يتم تقسيم أحداث التأمين التي تحدث إلى مجموعات مختلفة. التصنيف الأكثر شيوعًا للنماذج حسب موضوع التأمين ، والذي يشمل الفئات التالية:
1. تأمين الممتلكات. الغرض الرئيسي من التأمين على الممتلكات هو الحماية الرسمية للعقار والتعويض عن الأضرار المحتملة. تشمل أغراضها أي ممتلكات يملكها المؤمن له:
2. التأمين الشخصي. يسمح لك بتأمين صحة وحياة أي شخص. ويشمل:
يتيح لك هذا النوع من التأمين توفير الحماية ضد المخاطر المحتملة التي تهدد أداء الشخص وصحته وفي بعض الحالات حياته. بما أنه من المستحيل إجراء تقييم موضوعي للحياة أو الوفاة ، يتم احتساب مبالغ التأمين مع مراعاة الإمكانات المالية للمؤمن عليه ورغباته. في هذه الحالة ، يمكن للفرد المؤمن عليه فقط محاولة منع الصعوبات المالية التي من المحتمل أن تحدث بعد العجز أو الوفاة.
يستخدم مصطلح "نظام التغطية التأمينية" لصياغة طريقة للتعويض عن الخسائر المتكبدة. اعتمادًا على النظام ، يتم احتساب النسبة بين التغطية التأمينية والخسارة الحقيقية. على سبيل المثال ، إذا تم التأمين على شيء قيمته 10 ملايين روبل مقابل 5 ملايين ، فسيكون مستوى التغطية التأمينية في هذه الحالة 50٪.
هناك عدة أنظمة تستخدم طرقًا مختلفة للتعويض عن الخسائر.
هذا النوع من التأمين واسع الانتشار. يبدأ تطبيق نظام التأمين بعد تقييم العقار في نفس اليوم الذي تم فيه إبرام العقد وتوقيعه. سيكون مبلغ التعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه هو القيمة الفعلية للعنصر. سيتم الدفع بالكامل.
عند إجراء تأمين غير مكتمل على الممتلكات لقطاعات الأعمال المختلفة ، غالبًا ما يتم استخدام نظام المسؤولية النسبية. في هذه الحالة ، سيكون دفع التعويض هو تلك الحصة من الخسارة ، والتي ستكون مساوية لنسبة تقييم التأمين والقيمة الحقيقية للعقار. ويترتب على ذلك أن نسبة مدفوعات التأمين إلى الخسائر المتكبدة سوف تتوافق مع نسبة المبلغ المؤمن عليه إلى تقييم الممتلكات.
جوهر هذا النظام هو أن الضرر الذي يلحق بالممتلكات في حدود مبلغ التأمين المحدد في الاتفاقية سيتم دفعه بالكامل (ما يسمى بالمخاطر الأولى) ، والخسائر التي تزيد عن المبلغ المتفق عليه (ما يسمى بالمخاطر الثانية ) لا يتم تعويضها. غالبًا ما يستخدم هذا النوع من التأمين في تنفيذ العقود لضمان سلامة المركبات الشخصية والعقارات.
لنفترض أن مبلغ التأمين عند إبرام الاتفاقية بلغ 10 ملايين روبل. ثم سيتم تعويض خسارة 5 ملايين روبل. ومع ذلك ، إذا كان مقدار الضرر 14 مليون روبل ، فإن شركة التأمين ستدفع للضحية 10 ملايين روبل ، وسيظل المبلغ المتبقي (4 ملايين روبل) معلقًا.
يتم تطبيق النظام المستخدم للتأمين بقيمة الممتلكات البديلة عند إبرام وتوقيع اتفاقية ، مما يشير إلى أن مبلغ تعويض التأمين هو سعر العقار ، باستثناء الاستهلاك المتراكم. اتضح أن مبلغ مدفوعات التعويض سيكون مساوياً لتكلفة كائن جديد من النوع المقابل.
نادرًا ما يتم استخدام نظام التأمين هذا. تطورت هذه الطريقة تاريخيًا واستخدمت في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية حتى عام 1934 عند التقدم بطلب للحصول على التأمين على الخضروات والمحاصيل البستانية في الزراعة. يكمن جوهر الطريقة في التعريف في العقد للحد الأدنى والحد الأقصى من التعويضات الواجب تعويضها.
في بعض الأحيان تكون هناك مواقف عندما يبرم المؤمن له عقودًا مع شركات تأمين مختلفة لنفس الشيء. نتيجة لذلك ، يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي لمدفوعات التعويض من جميع شركات التأمين القيمة الحقيقية للكائن نظريًا. في مثل هذه الحالة ، إذا حدث الحدث المؤمن عليه بالفعل ، يتم توزيع تعويض التأمين بشكل متناسب بين شركات التأمين وفقًا لمبالغ المدفوعات التي تظهر في العقود ، وبالتالي تقليل مبلغ مسؤولية التأمين لكل منهم.
لنفترض أن القيمة الحقيقية لعنصر الملكية هي 10 مليون روبل. دخل فرد في اتفاقية مع إحدى شركات التأمين مقابل 9 ملايين روبل ، ومع أخرى - مقابل 6 ملايين روبل. وبعد ذلك ، في حالة التدمير الكامل للممتلكات المؤمن عليها ، سيكون المبلغ الإجمالي للتغطية التأمينية من كلا المؤمّنين متساويًا إلى 10 ملايين روبل. ستدفع الشركة الأولى 6 ملايين روبل ، والثانية - 4 ملايين روبل.
يمكن أيضًا استخدام بعض أنظمة التأمين المذكورة أعلاه عند إبرام اتفاقيات التأمين الشخصي (وليس فقط في التأمين على الممتلكات).
يتم اعتماد شكل الاتفاقية دائمًا من قبل اللوائح المعمول بها في شركة التأمين ، وهي وثيقة مسبقة الإعداد من نوع معين ، تثبت حقيقة التأمين.
يجب أن يحتوي عقد التأمين على الممتلكات أو اتفاقية ضمان الأمن الشخصي على معلومات حول:
الاتفاقية مصدق عليها بتوقيعات جميع الأطراف وختم شركة التأمين.
لصياغة اتفاقية ، يجب على المؤمن عليه كتابة طلب يوضح جميع شروط التأمين. تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ بعد دفع الشخص المؤمن له لأقساط التأمين المقررة وتوقيع توقيعات الأطراف المعنية. بعد ذلك ، يتلقى حامل الوثيقة بوليصة تأمين - وثيقة تؤكد حقيقة توقيع اتفاقية التأمين. يحتوي على جميع المعلومات المحددة في عقد التأمين.
يتمثل الواجب الرئيسي لشركة التأمين في دفع تعويضات في الحالات التي يحدث فيها حدث مؤمن عليه.
دفعة التأمين هي مبلغ معين موثق (يمكن التعبير عنه نقدًا وعينيًا) محددًا في الاتفاقية أو معتمدًا بموجب القانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". يتم دفعها من قبل شركة التأمين إلى الشخص الذي وقع معه عقد تأمين على الممتلكات (في بعض الحالات ، عقد تأمين فردي).
يتم تحديد القيمة الحدية للمبلغ المؤمن عليه الذي تدفعه الشركة نتيجة الأضرار التي لحقت بموضوع التأمين في العقد ، مما يشير أيضًا إلى مدة الاتفاقية. من أجل الحصول على مخصص تعويض ، يجب على المؤمن عليه جمع جميع المستندات المعتمدة بموجب القانون وإثبات وقوع حدث مؤمن عليه ، وكذلك تقديم وثيقة هوية وبوليصة تأمين.
يمكن دفع مبلغ التأمين المنصوص عليه في الاتفاقية بالعملة الروسية - روبل ، إذا لم يتم تحديد عملة أخرى في الاتفاقية. في حالة التأخير في المدفوعات الإلزامية ، يجب على شركة التأمين ، وفقًا للمادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، دفع غرامة ، يتم تقديمها أحيانًا كنسبة مئوية من المبلغ الذي لم يتم دفعه في الوقت المحدد (إذا كان ذلك منصوصًا عليه في القواعد من الاتفاقية).
التغطية التأمينية هي المفهوم الذي يُطلق عليه غالبًا "تعويض التأمين" عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الممتلكات. هذا الاسم أقرب إلى النقطة ، حيث يتم تعويض الخسائر المتكبدة في حالة حدوث ضرر للممتلكات العائدة للمؤمن عليه.
بعد وقوع الحدث المؤمن عليه ، يلتزم المؤمن عليه بإخطار أخصائي شركة التأمين بحدوثه خلال الفترة الزمنية المحددة في الاتفاقية. يمكن القيام بذلك بعدة طرق: عن طريق الاتصال الهاتفي أو الخطاب أو الزيارة الشخصية. بعد ذلك ، يتم تقديم نموذج طلب لدفع التغطية التأمينية ، ووثيقة التأمين الأصلية والاستنتاجات المستقلة للهيئات المخولة حول أسباب وظروف الحادث.
يقوم ممثل شركة التأمين ، بعد استلام الطلب ، بإعداد مستند تأمين ، يرفق به مستندات إثبات مختلفة: أعمال تخفيض قيمة العقارات ، وأعمال تدمير الممتلكات ، وأعمال الفحص المستقل ، وحسابات الخسائر والمبالغ مؤمن عليه.
بعد ذلك ، في غضون أسبوع (ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك) ، يتم تخصيص الأموال لدفع التغطية التأمينية إما نقدًا أو بشكل غير نقدي.
يتم دفع الضرر ضمن مبلغ التأمين المحدد في الاتفاقية. قد يشمل ذلك التكاليف التي تكبدتها شركة التأمين أثناء محاولات إنقاذ الممتلكات ، حتى لو لم تعط هذه الإجراءات نتيجة إيجابية. يمكن استبدال تعويض التأمين على شكل نقدي بممتلكات مماثلة لتلك المفقودة.
إن تسمية "مبلغ التأمين" ، وكذلك مفهوم "توفير التأمين" ، هي مرادف لعبارة "المدفوعات التي تتم بموجب اتفاقية تأمين فردية". في الوقت نفسه ، تتعهد شركة التأمين بدفع مبلغ المال المنصوص عليه في الاتفاقية مرة واحدة أو بتردد معين ، اعتمادًا على شروط العقد المبرم ، في الحالات التي تم فيها بلوغ السن المحدد ، الضرر الذي يلحق بصحة الشخص. وقع الشخص المؤمن عليه ، وكذلك في حالة وقوع حدث آخر مؤمن عليه. يمكن دفع المعاشات التقاعدية ، والمعاشات هي مبالغ ثابتة تُدفع على فترات منتظمة ، والمعاشات هي مدفوعات دورية متتالية.
شركة التأمين لها الحق الكامل في عدم دفع التغطية التأمينية. يجوز ذلك في الأحوال الآتية التي ينص عليها القانون:
1) إذا لم يحذر حامل الوثيقة من وقوع الحدث المؤمن عليه خلال الوقت المتفق عليه ؛
2) إذا كان الحدث المؤمن عليه قد نشأ بسبب نية من جانب حامل الوثيقة ؛
3) بسبب الإهمال الجسيم من المؤمن له (سبب غير كاف لرفض دفع تعويض في التأمين الفردي) ؛
4) عند حدوث القوة القاهرة:
5) إذا تمت مصادرة الممتلكات أو إتلافها من قبل أجهزة الدولة المختصة.
في حالات أخرى ، يلتزم المؤمن بالتعويض بالكامل عن جميع الخسائر التي يتكبدها الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو حامل الوثيقة.
التغطية التأمينية مفهوم له عدة معان. في بعض الحالات ، يتم استخدامه للإشارة إلى المبالغ المدفوعة في التأمين الشخصي ، وفي حالات أخرى يشير إلى نسبة تقييم التأمين إلى القيمة الإجمالية للممتلكات المؤمن عليها في التأمين على الممتلكات. يمكن الدفع مقابل التغطية التأمينية نقدًا وغير نقدي وعينيًا ، ويعتمد المبلغ الإجمالي للتعويض على فئة الحدث المؤمن عليه والأحكام المنصوص عليها في الاتفاقية.
في بعض الحالات ، يحق لشركة التأمين عدم التعويض عن الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الإصابة الشخصية. غالبًا ما يكون هذا بسبب الأسباب التي يتحمل حامل الوثيقة المسؤولية عنها.
يجب أن يكون حامل الوثيقة هو أول من يفي بالتزاماته بموجب عقد التأمين ، أي دفع قسط التأمين (قسط) ، وبالتالي تمويل شركة التأمين. لذلك ، فإن المصدر الأساسي للمنظمة هو قسط التأمين.
يختلف مبلغ قسط التأمين لكل نوع من أنواع التأمين ويعتمد على قيمتين: المبلغ المؤمن عليه وسعر التأمين. يجب أن يضمن التحصيل الإجمالي للقسط الوفاء دون انقطاع بالتزامات شركة التأمين تجاه شركات التأمين للتعويض عن الخسائر وتغطية تكاليف ممارسة الأعمال وتحقيق الربح.
مصدر مهم للدخل لشركة التأمين هو نشاطها الاستثماري.
السمة الرئيسية لنشاط مؤسسة التأمين هي وجود أنواع مختلفة من الاحتياطيات كجزء من رأس المال المجتذب ، والذي له غرض محدد بدقة. أنها تعكس مبلغ التزامات المؤمن بموجب عقود التأمين التي أبرمها مع المؤمن له ، ولكن لم يتم الوفاء بها في الوقت الحالي. إن الحاجة إلى إنشاء احتياطيات تأمين منصوص عليها في القانون ، وهي مدرجة في تكلفة خدمات التأمين وتستثنى من القاعدة الضريبية.
يختلف الغرض من وإجراءات تكوين أنواع مختلفة من احتياطيات التأمين ، ولكن الشيء الشائع هو أنها موارد تأمينية خاصة متداولة مجانية بشكل مؤقت وليست ملكًا لشركة التأمين. الغرض من احتياطي التأمين الخاص بالمنظمة ، الذي يتكون على حساب أقساط التأمين لحملة الوثائق (على حساب صافي قسط التأمين) ، هو دفع تعويض التأمين والتغطية التأمينية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. في الوقت نفسه ، يمكن لشركة التأمين استخدام هذه الأموال كمصدر للاستثمار لتوليد دخل إضافي من أجل تحسين خدمة حاملي الوثائق وزيادة القدرة التنافسية لمنتجات التأمين ومستوى السيولة في مؤسسة التأمين.
تؤثر العوامل الرئيسية التالية على آلية تكوين احتياطيات التأمين بدرجة أو بأخرى: انعكاس دورة شركة التأمين ، واستقرار محفظة التأمين ، وهيكل شركة التأمين ، ومشاركة شركة التأمين في الأنشطة الاستثمارية ، ومستوى تطور إعادة التأمين في السوق ، والتضخم.
يعتمد تكوين وهيكل احتياطيات التأمين على تفاصيل تنفيذ أنواع التأمين المختلفة. وفقًا لمتطلبات تشريعات التأمين ، يتم تكوين احتياطيات التأمين التي تهدف إلى الوفاء بالالتزامات بموجب عقود التأمين بشكل منفصل للتأمين على الحياة وأنواع التأمين بخلاف التأمين على الحياة.
جميع شركات التأمين في جمهورية بيلاروسيا منذ 1 يناير 2001 تشكل الأنواع التالية من احتياطيات التأمين: الاحتياطيات الفنية ، والاحتياطيات الحسابية ، وصندوق (احتياطي) التدابير الوقائية وصندوق الضمان.
للوفاء بالالتزامات بموجب العقود التأمين على الحياةيتم إنشاء الاحتياطيات الخاصة ، ودعا رياضيبسبب الأساس الرياضي لحسابهم. تهدف احتياطيات التأمين للتأمين على الحياة إلى ضمان وفاء شركة التأمين بالتزاماتها بموجب العقود المبرمة في الحالات التالية:
بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى انتهاء عقد التأمين ، أو الفترة الأخرى أو العمر الذي يحدده ؛
وفاة المؤمن عليه.
تاريخ استحقاق دفع المعاش أو الأقساط السنوية أو الأقساط السنوية.
تحسب شركة التأمين احتياطيات التأمين للتأمين على الحياة على أساس شهري عند تحديد النتائج المالية من أنشطة التأمين.
أساس تحديد حجم احتياطي التأمين على الحياة هو صافي قسط التأمين المستلم بموجب العقود المبرمة لهذا النوع من التأمين على الحياة في شهر التقرير والمحسوبة على أنها ناتج مجموع قسط التأمين في هيكل الأقساط الإجمالي و الحصة من التعريفة الصافية في هيكل التعريفة الإجمالية لهذا النوع من التأمين.
أنواع التأمين بخلاف التأمين على الحياةيتم تشكيل الأنواع التالية من الاحتياطيات الفنية للتأمين:
احتياطي الأقساط غير المكتسبة (URP) ؛
احتياطي الخسائر: احتياطي الخسائر المبلغ عنها ولكن غير المستقرة (RZNU) ، احتياطي الخسائر التي حدثت ولكن غير المبلغ عنها (IBNR) ؛
الاحتياطيات الإضافية: احتياطي الكوارث (RC) ، احتياطي تقلب الخسائر (RCU) ، أنواع أخرى من الاحتياطيات المتعلقة بتفاصيل الالتزامات بموجب عقود التأمين.
يتم أخذ قسط التأمين الأساسي (BIP) كقاعدة بيانات أولية لحساب الاحتياطيات الفنية (باستثناء الخسائر المعلنة ولكن غير المستقرة).
يحسب قسط التأمين الأساسي على النحو التالي (شكل):
أرز. مخطط لتحديد القاعدة الأولية لتكوين الاحتياطيات الفنية
يساوي قسط التأمين الأساسي إجمالي أقساط التأمين المستلمة في الفترة المشمولة بالتقرير ، مطروحًا منه العمولة المتراكمة فعليًا لإبرام عقود التأمين ومبلغ الأموال المخصصة لاحتياطي التدابير الوقائية وصناديق الضمان (GF).
احتياطي الأقساط غير المكتسبة (URP) هو أساس الاحتياطيات الفنية ويمثل قسط التأمين الأساسي المستلم بموجب عقود التأمين التي كانت سارية في الفترة المشمولة بالتقرير والمتعلقة بفترة صلاحية عقد التأمين التي تتجاوز فترة التقرير.
اعتمادًا على طريقة حساب RNP ، يتم تقسيم أنواع أنشطة التأمين إلى ثلاث مجموعات محاسبية.
تشمل المجموعة المحاسبية الأولى: التأمين ضد الحوادث. تأمين النقل؛ أنواع أخرى من التأمين على الممتلكات ؛ تأمين المسؤولية لأصحاب المركبات ؛ أنواع أخرى من تأمين المسؤولية ؛ تأمين طبي مع العلاج في الخارج.
يتم احتساب القسط غير المكتسب (NP) لأنواع أنشطة التأمين للمجموعة الأولى بشكل منفصل لكل عقد تأمين باستخدام طريقة التناسب الزمني - بما يتناسب مع المدة غير المنتهية اعتبارًا من تاريخ التسوية كمنتج من قسط التأمين الأساسي المقبول لحساب ونسبة المدة غير المنتهية لعقد التأمين (بالأيام) إلى تاريخ التسوية إلى كامل مدة عقد التأمين (بالأيام) وفقًا للصيغة التالية:
Npi = Tbi ، (1)
حيث NPi - قسط غير مكتسب بموجب العقد الأول ؛
Tbi - قسط التأمين الأساسي بموجب العقد الأول ؛
Ni - فترة صلاحية عقد التأمين الأول بالأيام ؛
Mi - عدد الأيام من دخول العقد الأول حيز التنفيذ حتى تاريخ التسوية.
بموجب عقود من نوع معين من التأمين بشروط مختلفة لصلاحيتها ، يمكن استخدام تكرار دفع قسط التأمين ، الطريقة الثانية ، الطريقة "24 (الرابع والعشرون)" ، لتحديد قسط التأمين غير المكتسب. وفقًا لهذه الطريقة ، يتم تجميع قسط التأمين الأساسي بموجب العقود حسب الشهر الذي يبدأ فيه التزام شركة التأمين ، وتكرار سداد إجمالي قسط التأمين ومدة عقد التأمين. يتم تحديد مبلغ قسط التأمين غير المكتسب بشكل منفصل لكل عقد تأمين بما يتناسب مع مدته غير المنتهية اعتبارًا من تاريخ التسوية كمنتج لقسط التأمين الأساسي من خلال نسبة المدة غير المنتهية لعقد التأمين (بالأشهر) إلى المدة الكاملة من عقد التأمين لحساب القسط غير المكتسب (بالأشهر).
المجموعة المحاسبية الثانية تشمل: التأمين ضد المخاطر المالية. بطاقة تامين.
بالنسبة لهذه المجموعة ، يتم تحديد قسط التأمين غير المكتسب لكل عقد تأمين بقيمة قسط التأمين الأساسي حتى انتهاء صلاحية عقد التأمين بالكامل.
تتضمن المجموعة المحاسبية الثالثة أنواع التأمين التي تنص على إمكانية إبرام عقود تأمين مع تواريخ بدء وانتهاء غير مؤكدة ("مفتوحة") لعقد التأمين.
يتم تحديد القسط غير المكتسب لهذه المجموعة المحاسبية لكل عقد تأمين بمبلغ 50٪ من قسط التأمين الأساسي في تاريخ التسوية.
مبلغ القسط غير المكتسب بموجب جميع عقود هذا النوع من التأمين هو RNP لشركة التأمين حسب نوع التأمين.
تشبه طرق حساب الأقساط غير المكتسبة تلك الخاصة بشركات التأمين الأجنبية.
يتم تكوين احتياطيات الخسارة لكل نوع من أنواع التأمين.
يتم تكوين احتياطي الخسائر المبلغ عنها ولكن غير المسددة (RZU) من قبل شركة التأمين للوفاء بالالتزامات (بما في ذلك تكاليف تسوية الخسائر) بموجب عقود التأمين التي لم يتم تنفيذها أو التي لم يتم تنفيذها بالكامل في تاريخ التسوية ، والتي تنشأ فيما يتعلق بالأحداث المؤمن عليها التي حدثت في التقرير أو السنة السابقة والتي تم الإعلان عن وقوعها لشركة التأمين وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في القانون أو عقد التأمين. يتم تحديد مبلغ RZU لكل مطالبة لم يتم تسويتها. إذا تم الإعلان عن الخسارة ، ولكن لم يتم تحديد مقدار الضرر ، يتم أخذ الحد الأقصى لمقدار الخسارة ، الذي لا يتجاوز مبلغ التأمين ، في الاعتبار عند الحساب.
يتوافق مبلغ RZU مع مبلغ الخسائر المبلغ عنها للفترة المشمولة بالتقرير ، والمسجل في دفتر الخسائر ، والذي زاد بمقدار الخسائر غير المسددة للفترات السابقة لفترة التقرير ، وخفض بمقدار الخسائر التي تم دفعها بالفعل خلال فترة التقرير مضافًا إليها مصاريف تسوية الخسائر بمقدار 3٪ من مبلغ المطالبات غير المسددة في تاريخ التسوية.
الغرض من احتياطي الخسائر التي حدثت ولكن غير المبلغ عنها (IBNR) هو ضمان وفاء شركة التأمين بالتزاماتها (بما في ذلك تكاليف تسوية الخسائر) بموجب عقود التأمين التي نشأت فيما يتعلق بالأحداث المؤمن عليها التي حدثت خلال السنة المشمولة بالتقرير ، لم يتم التصريح عنها لشركة التأمين وفقًا للقانون.أو عقد تأمين اعتبارًا من تاريخ التسوية. تم تحديد مبلغ IBNR بنسبة 10٪ من مبلغ قسط التأمين الأساسي المستلم في الاثني عشر شهرًا السابقة لتاريخ التسوية.
كاحتياطيات فنية إضافية ، يمكن لشركات التأمين أن تشكل احتياطي الكوارث (RC) واحتياطي تقلب الخسارة (RCU).
تم تصميم احتياطي الكوارث لتغطية الأضرار غير العادية الناتجة عن قوة قاهرة أو حادث واسع النطاق ، مما أدى إلى الحاجة إلى سداد مدفوعات التأمين بموجب عدد كبير من عقود التأمين. يتم إنشاء RC من خلال أنواع التأمين ، والتي تنص قواعدها وشروطها على التزام شركة التأمين بدفع دفعة تأمين فيما يتعلق بالضرر الناجم عن قوة قاهرة أو حادث واسع النطاق. يتم تحديد إجراءات وشروط تكوين واستخدام التكييف من قبل شركة التأمين والاتفاق مع الهيئة للإشراف على أنشطة التأمين.
يتم تكوين احتياطي تقلب الخسارة لتعويض مصاريف شركة التأمين لتسديد مدفوعات التأمين في الحالات التي تزيد فيها نسبة الخسارة للمبلغ المؤمن عليه في فترة التقرير عن نسبة الخسارة للمبلغ المؤمن عليه ، والتي تؤخذ كأساس لحساب صافي تعريفة التأمين السعر حسب نوع التأمين.
عند التبديل إلى الاحتياطيات الفنية ، من أجل حساب احتياطي تقلب الخسارة ، اقترحنا حساب نسبة الخسارة للمبلغ المؤمن عليه حسب نوع التأمين كنسبة المبلغ القياسي للمدفوعات ، والتي تتكون من المبالغ المدفوعة فعليًا للأحداث المؤمن عليها و المبالغ المخصصة لتجديد الاحتياطي ، إلى المبلغ الإجمالي المؤمن عليه بموجب عقود التأمين المباشر المبرمة لهذا النوع من التأمين في السنة. يتم الحساب وفقًا للصيغة:
ص \ u003d (FV + PNR): OSS ، (2)
ص- مستوى عدم ربحية مبلغ التأمين حسب نوع التأمين ؛
FV - المدفوعات التي تتم في أحداث التأمين المباشر المؤمن عليها ؛
PNR - جزء من مبلغ المساهمات المرسلة إلى الاحتياطي ، والذي يتم تحديده بناءً على المبلغ الإجمالي للمساهمات المستلمة والمعيار المحدد للمدفوعات ، إذا كان المبلغ القياسي للمدفوعات أكبر من المبلغ الفعلي. في نفس الوقت ، CRP = 0 ، إذا كان المبلغ القياسي للمدفوعات أقل من المبلغ الفعلي ؛
OSS - المبلغ الإجمالي المؤمن عليه بموجب عقود التأمين المباشر للعام.
يهدف صندوق (احتياطي) التدابير الوقائية (FPM) لأنواع التأمين الإجباري إلى تمويل تدابير لمنع الحوادث أو الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات المؤمن عليها.
تم إنشاء صندوق الضمان لزيادة ملاءة شركة التأمين وضمان التسويات بين شركة التأمين والمؤمن عليه في حالة فشل شركات التأمين في الوفاء بالتزاماتها أو الاعتراف بأنها معسرة اقتصاديًا (مفلسة). يتم تضمين الأموال المخصومة لهذا الصندوق من أقساط التأمين المستلمة في تكلفة خدمات التأمين.
ويحدد رئيس جمهورية بيلاروسيا مبلغ الاقتطاعات من FPM و GF ، وكذلك إجراءات استخدام أموال هذه الأموال.
إن التحول إلى الاحتياطيات الفنية له تأثير خطير على جوانب عديدة في شركة التأمين ، وهي:
تضمن شركة التأمين توفير حماية تأمينية موثوقة بموجب عقد تأمين محدد ، حيث:
يتم تكوين الاحتياطيات الفنية لكل نوع من أنواع التأمين ضد الالتزامات غير المستوفاة بموجب العقود القائمة ؛
لحساب احتياطيات التأمين ، يتم قبول ذلك الجزء من قسط التأمين (إجمالي قسط التأمين) الذي تقبله شركة التأمين بالفعل ، مما يزيد من دقة الحسابات.
يصبح من الممكن ربط مبلغ الاحتياطي المشكل في نهاية فترة التقرير بالتزامات التأمين السارية في الفترة التي تلي الفترة المشمولة بالتقرير. الزيادة في احتياطيات التأمين تعني زيادة في التزامات الديون لشركة التأمين.
تساهم قواعد تكوين احتياطيات التأمين بشكل كبير في تعزيز الاستقرار المالي لشركة التأمين:
لا تؤثر مدفوعات التأمين على تكوين الاحتياطيات الفنية ، فهي مستحقة على أي حال ، حتى لو تبين أن أي نوع من التأمين غير مربح ؛
في حالة حدوث انخفاض في مطلوبات التأمين في نهاية فترة التقرير ، مقارنة ببداية الفترة المشمولة بالتقرير ، يتم تحرير جزء من احتياطي التأمين ، نتيجة لذلك ، يزداد ربح السنة المشمولة بالتقرير ، والذي ، بعد تذهب الضرائب لزيادة حقوق الملكية وهي ضمان إضافي للوفاء بالالتزامات تجاه حاملي وثائق التأمين.
تتوافق القواعد مع معايير الجماعة الاقتصادية الأوروبية ، وبالتالي تساهم في دمج شركات التأمين البيلاروسية في سوق التأمين العالمي.
