عند اختيار بنك لإبرام اتفاقية إيداع ، يتعين على المودع المحتمل أن يقارن بين عدة عوامل: سعر الفائدة ، وفترة الإيداع ، وتكرار مدفوعات الفائدة ، وإمكانية الاستثمار الإضافي ، وشروط الإنهاء المبكر للاتفاقية. غالبًا ما يسمع العميل أيضًا من أخصائي مصرفي مفهوم " رسملة الوديعة" و " رسملة الفائدة". ما هو وما هي الفوائد التي يحصل عليها العميل من هذه الودائع؟
رسملة الوديعةهو زيادة في المبلغ الأصلي بمقدار الفائدة المتراكمة. في الوقت نفسه ، في الفترة التالية ، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المستثمرة في البداية. عند انتهاء الاتفاقية ، سيقوم البنك ببساطة بتحويل المبلغ الأصلي والفائدة المستحقة إلى الحساب الجاري أو حساب البطاقة.
قد تنص الاتفاقية أيضًا على التمديد التلقائي للإيداع بالرسملة. هذا يعني أنه إذا لم يتقدم المودع بطلب إلى البنك في يوم انتهاء العقد ، فسيتم تمديده تلقائيًا لنفس الفترة ، وستضاف الفائدة إلى مبلغ الاستثمار.
يعني ضمناً إضافة الفائدة المستحقة ، وفقًا للاتفاقية ، إلى المبلغ الأساسي للإيداع. تم بالفعل تطبيق استحقاق الفائدة للفترة التالية على مبلغ الإيداع المتزايد. وبالتالي ، يتم استخدام معادلة الفائدة المركبة ، والتي تسمح للمودع بتلقي دخل إضافي.
يجب أن يحدد العقد تواتر الرسملة ، وهي:
الصيغة العامة لحساب دخل الرسملة هي كما يلي:
ك \ u003d S * (1 + ص / م) م * ن ، أين
ك - المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه العميل في نهاية العقد ؛
S - مبلغ الاستثمار الأولي ؛
ص - معدل الفائدة السنوية ؛
م - عدد فترات الاستحقاق ، أي برسملة نصف سنوية م = 2 ، مع رسملة شهرية م = 12.
n هو عدد السنوات.
على سبيل المثال ، يريد المودع وضع أموال في البنك بمبلغ 100000 روبل لمدة عام واحد بنسبة 10 ٪ سنويًا. إذا كانت شروط العقد لا تنص على رسملة الفائدة، ثم في نهاية المدة سيحصل على:
100000 + 100000 * 0.1 \ u003d 110000 روبل.
إذا قام المقترض بتحصيل الفائدة ووضع الأموال مرة أخرى في غضون عامين ، فسيكون دخله خلال ثلاث سنوات:
10000 * 3 = 30000 روبل
مع رسملة ربع سنويةسيبدو حساب الربح لمدة ثلاث سنوات كما يلي:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
وبالتالي ، سيحصل العميل على دخل بمبلغ 34488.88 روبل
باستخدام الرسملة الشهرية ، يتم الحساب على النحو التالي:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
سيكون صافي دخل المستثمر 34،818.2
وبالتالي ، يتضح من المثال أنه كلما تم إجراء الرسملة في كثير من الأحيان ، زاد دخل المستثمر.
لحساب الربح من الإيداع المصرفي بسرعة ، يمكنك استخدام حاسبة الإيداع عبر الإنترنت.
تختلف أسعار الفائدة على الودائع مع وبدون رسملة. لمقارنة ربحية عرض بنكي معين ، تحتاج إلى مقارنة السعر الفعلي.
على سبيل المثال ، إذا قمت بتخصيص 100000 بنسبة 10٪ لمدة عام ، ولكن برسملة شهرية ، فسيكون الدخل:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
للحصول على نفس العائد ، ولكن بدون رسملة الفائدة ، يجب أن يكون معدل الفائدة السنوي:
110471.3 / 100000 = 1.105 أو 10.5٪ سنويا.
الودائع برسملة الفائدة تهم المستثمرين الذين يتمثل هدفهم الرئيسي في زيادة الدخل إلى الحد الأقصى. لكن يجب تقييم ربحية الوديعة من حيث السعر الفعلي. غالبًا ما تستخدم البنوك الودائع ذات الرسملة لأغراض التسويق ، وفي الواقع تجلب الودائع العادية فوائد كبيرة للمودع.
يجدر الانتباه إلى الودائع ذات الرسملة عندما يكون من المخطط وضع أموال لفترة طويلة (عدة سنوات) دون طلب سنوي إلى البنك لتجديد الاتفاقية. وبالتالي ، غالبًا ما يتم تجميع المبلغ المطلوب في تاريخ معين.
تعتبر الرسملة أمرًا مثيرًا للاهتمام ، أولاً وقبل كل شيء ، مع التنسيب طويل الأجل للأموال. سيكون الاستحقاق المنتظم أكثر ملاءمة في الحالات التالية:
ميزة إضافية هامة لرسملة الفائدةهي أنه بمجرد إضافتها إلى المبلغ الأساسي ، فإنها تخضع لنظام تأمين الودائع. الشرط الرئيسي هو أن الرسملة يجب أن تتم قبل تاريخ الحدث المؤمن عليه. الفوائد المتراكمة ، ولكن لم تتم رسملتها ولم يتم دفعها للمودع ، قد تُفقد في حالة حدوث مشاكل مالية للبنك.
مرحبا! في هذه المقالة سوف نتحدث عن الفائدة المركبة في الودائع المصرفية ، أو غير ذلك - عن رسملتها.
اليوم سوف تتعلم:
من أكثر الطرق شيوعًا في جميع الأوقات وبين جميع شرائح السكان لتوفير المال هو فتح حساب مدين بنكي. ولكن لا يعرف الجميع معنى رسملة الإيداع وكيفية استخدامه.
تقريبا كل بنك على استعداد لتقديم نوعين من الودائع الادخارية للعملاء الخاصين:
رسملة الوديعة (أو رسملة الفائدة المصرفية)- إضافة الفوائد المتراكمة على الوديعة إلى المبلغ الأساسي. ستتراكم الفائدة أيضًا على هذا المبلغ الإضافي. يسمى هذا النظام أيضًا "الفائدة المركبة على الوديعة".
يزداد مقدار الفائدة المركبة المتراكمة مع كل فترة رسملة.
على سبيل المثال ، تخيل كيف سيزداد مبلغ الإيداع المفتوح في 5 يونيو 2017 برسملة شهرية بمعدل 7٪ سنويًا.
| تاريخ | رصيد الحساب | الفوائد المتراكمة (بالروبل) | مبلغ الإيداع بعد الرسملة |
| 05.07. | 50 000 | 288 | 50 288 |
| 05.08 | 50 288 | 299 | 50 587 |
| 05.09 | 50 587 | 301 | 50 887 |
| 05.10 | 50 887 | 293 | 51 180 |
| 05.11 | 51 180 | 304 | 51 484 |
| 05.12 | 51 484 | 296 | 51 781 |
بدون الرسملة ، ستتغير المساهمة وفقًا للشروط نفسها على النحو التالي:
| تاريخ | هيئة المساهمة | الفوائد المتراكمة (بالروبل) | المبلغ الإجمالي في الحساب ، بما في ذلك الفائدة |
| 05.07 | 50 000 | 288 | 50288 |
| 05.08 | 50 000 | 297 | 50585 |
| 05.09 | 50 000 | 297 | 50882 |
| 05.10 | 50 000 | 288 | 51170 |
| 05.11 | 50 000 | 297 | 51467 |
| 05.12 | 50 000 | 288 | 51755 |
كما يتضح من المثال ، المبلغ الإجمالي لستة أشهر لا يختلف كثيرًا بالنسبة للإيداع مع وبدون رسملة. ولكن إذا كنا نتحدث عن استثمارات طويلة الأجل ، فإن الرسملة تكون مربحة. سنتحدث عن طرق الربح من الفائدة المركبة لاحقًا.
كما رأينا أعلاه ، يسمح لك الرسملة بزيادة المساهمة بشكل أكثر كفاءة من حساب الفائدة القياسي.
ما فائدة الرسملة للمستثمرين:
اتضح أننا إذا فتحنا وديعة بقيمة 150.000 روبل ، بنسبة 7 ٪ سنويًا ، برسملة مرة واحدة في الشهر ، بعد عامين ، فسنحصل على: 150.000 * (1 + 0.07 / 12) 12 * 2 = 172.335 روبل.
نسخة أخرى أكثر تعمقًا من هذه الصيغة: PV * (1 + rj / 100K) nحيث المتغيرات الجديدة هي:
باستخدام نفس البيانات الأولية ، سوف نحصل على: 150000 * (1 + 7 * 30/100 * 365) 24 = 172335 روبل.
في الواقع ، كلتا الصيغتين ، مثل بعض الصيغ الأخرى الموجودة في البنوك ، متكافئة تمامًا. قد تختلف أسماء المتغيرات أيضًا ، لكن مبدأ نسبة معدل الفائدة وتكرار حساب الفائدة المركبة يظلان دون تغيير.
وتشمل هذه:
بحثًا عن أعلى فائدة على الوديعة ، لا تنسَ الزيادة المحتملة في معدل إعادة التمويل. إذا تجاوز معدل الإيداع مبلغ إعادة التمويل + 5٪ ، فسيتم حجب الفرق الذي يتجاوز الحد الأدنى (35٪).
على سبيل المثال ، مبلغ الإيداع 200000 روبل ، وسعر الإيداع 16٪ سنويًا. معدل إعادة التمويل 10٪.
16٪> 15٪ ، مما يعني أن البنك سيقتطع ضريبة الدخل الشخصي.
لمدة عام واحد ، سيكون ربح الوديعة 32000 روبل. الحد الأقصى للدخل المعفى من الضرائب هو 30000 روبل. من الفرق بين هذه القيم ، سيتم حجب 35 ٪ ، في مثالنا 700 روبل.
تم توضيح شروط رسملة كل وديعة محددة في الاتفاقية المبرمة بين البنك والعميل.
على سبيل المثال ، يمكن استخدام الأحرف الكبيرة مرة واحدة في اليوم أو الأسبوع ، أو مرة واحدة في السنة أو ستة أشهر. في روسيا ، من الصعب للغاية العثور على ودائع موثوقة برسملة أكثر من مرة في الشهر ، لذلك يمكننا القول إن مثل هذا التردد موجود من الناحية النظرية فقط.
تضمن الرسملة اليومية أقصى معدل نمو للفائدة المركبة ومعها مبلغ الإيداع. لكن في البنوك الروسية ، لم يتم العثور على مثل هذا التردد عمليًا.
كلما حدثت الرسملة في كثير من الأحيان ، زادت الفائدة التي تعود على المستثمر. سوف نتحقق من ذلك باستخدام مثال الإيداع الذي تم فتحه في 1 يوليو 2017 لمدة عام بمبلغ أولي قدره 50000 روبل ، بنسبة 6 ٪ سنويًا.
| مبلغ الإيداع في التاريخ | الرسملة الشهرية | رسملة ربع سنوية | الرسملة كل ستة أشهر |
| 01.08 | 50 255 | ||
| 01.09 | 50 511 | ||
| 01.10 | 50 760 | 50 756 | |
| 01.11 | 51 019 | ||
| 01.12 | 51 270 | ||
| 01.01 | 51 532 | 51 524 | 51 512 |
| 01.02 | 51 794 | ||
| 01.03 | 52 033 | ||
| 01.04 | 52 298 | 52 286 | |
| 01.05 | 52 556 | ||
| 01.06 | 52 823 | ||
| 01.07 | 53 084 | 53 068 | 53 045 |
يعني هذا التعريف معدل الإيداع الذي سيعطي نفس العائد على الوديعة مع وبدون رسملة. من المهم جدًا أن تكون قادرًا على تحديد سعر الفائدة الفعلي من أجل المقارنة الموضوعية لعروض البنوك المختلفة والتعريفات المختلفة.
من الواضح أنه بالنسبة لودعين لهما نفس فترات الرسملة ، فإن الودائع ذات معدل الفائدة الأعلى ستكون الأكثر ربحية.
ولكن إذا كانت المقترحات تختلف ليس فقط في النسب المئوية ، ولكن أيضًا من حيث المصطلحات ، بالإضافة إلى وجود أو عدم وجود الرسملة ، فسيكون من الأنسب إحضارها إلى نفس المقام باستخدام الصيغة: (1 + ص / م) م -1، أين:
مثال.بعد عام من فتح وديعة بمبلغ 150.000 روبل بنسبة 7 ٪ برسملة شهرية ، نحصل على 150000 * (1 + 0.07 / 12) 12 = 160.785 روبل.
ماذا يجب أن يكون سعر الفائدة من أجل زيادة نفس المبلغ في عام ، ولكن بدون رسملة؟ 160785/150000 = 1.0719-1 = 0.0719 أي 7.2٪.
استنتاج: في مثالنا ، الوديعة برسملة 7٪ سنويًا هي أكثر ربحية من الإيداع بنسبة 7.1٪ بدون رسملة.
فتح الوديعة بالأحرف الكبيرة أمر بسيط للغاية. كما يقولون ، "أي نزوة لمالك". تقبل البنوك عن طيب خاطر مدخرات المواطنين لحفظها ، لكنها لا تقدم دائمًا شروطًا مواتية في المقابل. سنخبرك بمزيد من التفاصيل حول كيفية التعامل بعناية مع فتح الإيداع وتجنب الأخطاء.
المرحلة 1. اختيار البنك.
اليوم ، يواجه المودعون مجموعة واسعة حقًا من البنوك. تعرض العديد من الشركات التقدمية الإيداع عبر الإنترنت ، حتى لسكان المدن الأخرى.
لم يعد التسجيل والوصول الجغرافي للبنك من العوامل المهمة. لذلك ، فإن اختيار البنك لفتح وديعة يعتمد الآن على خصائص أخرى.
وتشمل هذه:
سيساعد الموقع الإلكتروني لبنوك روسيا (banki.ru) في الاختيار - حيث يمكنك العثور على الكثير من المعلومات المفيدة حول كل بنك مسجل في أراضي الاتحاد الروسي.
لا يوفر كل بنك تأمين الودائع. إذا كان البنك يشارك في برنامج التأمين الحكومي ويقدم مساهمات في صندوق خاص ، فعندئذ في حالة إغلاقه أو إلغاء الترخيص ، سيتم إعادة أموال العملاء المستثمرة للعملاء.
في المرحلة الأولى ، يمكنك التوقف عند العديد من البنوك التي تتمتع بسمعة طيبة ، ثم الشروع في دراسة عروض الودائع الخاصة بهم.
المرحلة 2. اختيار الإيداع.
عند اختيار الوديعة ، تحتاج إلى مقارنة عدة عروض على:
ذكرنا سابقًا حساب معدل الفائدة الفعلي ، والذي يسمح لك بجلب عدة ودائع مختلفة إلى نفس المقام.
ضع في اعتبارك نسخة أخرى مختلفة قليلاً من هذه الصيغة: (1 + ص / 100 / م) م / ن -1.
لقد تركنا التعيينات المتغيرة كما هي:
مثال.الفائدة الفعلية على وديعة لمدة عام برسملة شهرية قدرها 6٪ سنويًا ومبلغ أولي قدره 110000 روبل ستكون مساوية لـ (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1.062-1 = 6.2٪
المرحلة 3. فتح الحساب.
عندما يتم تحديد البنك والتعرفة ، يمكنك أخذ مدخراتك معك والذهاب إلى البنك. عند تحديد مبلغ الإيداع ، كن حذرًا ولا تعطي كل رأس مالك للبنك.
لا تسمح معظم التعريفات بالسحب النقدي المبكر بدون ألم.
من المستندات ، تحتاج فقط إلى جواز سفر ، يتم إصدار جميع الأوراق الأخرى بالفعل في البنك. في السابق ، يمكن توضيح قائمة المستندات في البنك نفسه ، حيث يحق لكل مؤسسة إجراء تغييراتها الخاصة على إجراءات تسجيل الإيداع.
يجب التحقق بعناية من الاتفاقية المبرمة مع البنك قبل التوقيع:
تقدم العديد من البنوك الآن إمكانية فتح وديعة عبر الإنترنت. يمكن توضيح شروط هذه الخدمة على الموقع الإلكتروني للبنك أو من مشغليه.
بإيجاز ، سنذكر بعض النصائح التي ستساعد المبتدئين على عدم الضياع عند فتح وديعة كبيرة:
في الختام ، نقدم لك مجموعة مختارة من البنوك التي تقدم أفضل الودائع برسملة:
نقوم بتحسين الودائع باستخدام الرسملة
في فترة عدم الاستقرار الاقتصادي ، تكون مسألة ادخار المال حادة بشكل خاص. في علم الاقتصاد العملي ، هناك طرق كافية لضمان سلامة المدخرات. إحدى الطرق هي المساهمة في المؤسسات المالية - أو التمويل أو. في الوقت نفسه ، لا يفهم المودعون دائمًا بشكل كامل إجراءات احتساب الفائدة على الوديعة. على الرغم من أنني أعتقد أن جميع القراء قد سمعوا عن شيء مثل رسملة الودائع.
كقاعدة عامة ، يتوقع الشخص العادي أنه يمكنه الحصول على جميع المعلومات اللازمة من موظف البنك. لكن موظفي مؤسسات الائتمان / الاستثمار يهتمون أكثر بالربح ، لذلك قد لا تكون المعلومات دقيقة بما يكفي لاختيار العرض الأكثر ربحية. في هذه المقالة ، سنتحدث عن الرسملة ، ولكن ليس فقط على الودائع المصرفية ، بل ستكون المادة أيضًا ذات صلة بالأدوات المالية الأخرى (الاستثمارات في مؤسسات التمويل الأصغر ، ونقاط التحكم الحرجة ، ومشاريع الرعاية الصحية عالية الكفاءة ، وما إلى ذلك ، أدوات الدخل الثابت).
لقد كنت أقوم بالتدوين لأكثر من 6 سنوات حتى الآن. خلال هذا الوقت ، أنشر بانتظام تقارير عن نتائج استثماراتي. الآن محفظة الاستثمار العام أكثر من 1000000 روبل.
خاصة بالنسبة للقراء ، قمت بتطوير دورة Lazy Investor Course ، حيث أوضحت لك خطوة بخطوة كيفية ترتيب أموالك الشخصية واستثمار مدخراتك بشكل فعال في عشرات الأصول. أوصي بأن يمر كل قارئ على الأقل في الأسبوع الأول من التدريب (إنه مجاني).
بعبارات بسيطة ، تكون الرسملة عندما يتم إضافة الفائدة المتراكمة على مدى فترة معينة إلى جسم الاستثمار.
في خط المنتجات المصرفية ، يمكن التمييز بين نوعين: رسملة الفائدة على الوديعة ورسملة الوديعة. الفرق الرئيسي هو أنه عند رسملة الوديعة ، يتم احتساب الفائدة على مبلغ الإيداع الأولي. يتم استحقاق الفائدة على الوديعة إما في نهاية فترة الإيداع ، أو يتم دفعها على الفور إلى المودع.
عند رسملة الفائدة على الوديعة ، يتم أيضًا تراكم دخل الفائدة على مبلغ الإيداع ، ولكن يتم إضافته على الفور إلى نص الإيداع. إذا تحدثنا عن الودائع المصرفية ، فإن الرسملة تحدث شهريًا. وفقًا لذلك ، تزداد الوديعة ، ويتم احتساب الفائدة اللاحقة في كل مرة مقابل مبلغ متزايد. الذي - التي. زيادة الدخل بسبب الفوائد المتراكمة سابقاً ، مما يمنح الوديعة كفاءة استثمار أعلى. تسمى هذه المساهمات أيضًا.
الودائع مع رسملة الفائدة تختلف من حيث. فيما يلي الأمثلة الأكثر شيوعًا:
إنه وديعة عادية بفائدة بسيطة. يكون مفيدًا فقط في حالة تمديد العقد (إذا تحدثنا عن وديعة بنكية) ، عندما تظل الوديعة نفسها والفائدة المستحقة عليها على الوديعة ؛
الوديعة بنظام الاستحقاق المماثل لها متوسط عائد في خط المخططات المقترحة.
المخطط الأكثر شعبية بين الودائع المصرفية.
في أغلب الأحيان يستخدم هذا المخطط.
من الضروري التمييز بين وتيرة استحقاق الفائدة على الوديعة وتكرار رسملتها. على سبيل المثال ، قد تتراكم الفائدة على أداة الاستثمار يوميًا ، ولكن يتم رسملة قيمتها على أساس شهري.
لتقييم فعالية الوديعة مع رسملة الفائدة ، دعنا نقارن عائدها مع عائد الوديعة العادية. للقيام بذلك ، ضع في اعتبارك وديعة سنوية قدرها 10000 روبل بمعدل 10 ٪ سنويًا.
سيكون العائد بموجب نظام الاستحقاق المعتاد ، أي عند تحصيل فائدة بسيطة:
0.1 × 10000 = 1000 روبل.
ضع في اعتبارك العائد على وديعة بشروط إدخال مماثلة ، ولكن مع رسملة شهرية:
بالنسبة للفترات الأخرى ، يتم عمل المستحقات وفقًا لنفس الصيغة. المبلغ الإجمالي لهذا العام هو 11047.13 روبل. وهكذا ، بلغ العائد على هذه الوديعة 1047.13 روبل ، وهو ما يتجاوز العائد على الوديعة العادية بمقدار 47.13 روبل. من الواضح أن اختيار مدة طويلة للإيداع أو مبلغه سيعطي أيضًا زيادة أكبر في الربحية.
بالإضافة إلى ذلك ، كلما زاد عدد فترات حساب الفائدة على الودائع ذات الرسملة ، زادت ربحية الإيداع. هذا ، على سبيل المثال ، يكون للإيداع برسملة شهرية عائد أعلى من الإيداع برسملة ربع سنوية.
بعد النظر في الودائع ذات الفائدة البسيطة والمركبة ، يبدو أنه يمكننا استنتاج أن الودائع ذات الرسملة بفائدة هي الأفضل للمودعين. ومع ذلك ، فإن الودائع المصرفية ذات الفائدة البسيطة أكثر شيوعًا من الناحية الإحصائية.
يفضل عدد كبير من عملاء البنوك تلقي الفوائد من الودائع كدخل منتظم ، بدلاً من تجميعها لفترة طويلة. أيضًا ، غالبًا ما لا تسمح شروط الإيداع بالرسملة بالسحب الجزئي للأموال خلال فترة الإيداع. بالنسبة للمستثمرين ، فإن القدرة على إدارة أموالهم دون فقدان الاهتمام في حالة الصعوبات غير المتوقعة أمر حاسم عند الاختيار. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم معظم البنوك ودائع برسملة بسعر فائدة أقل من الودائع بفائدة بسيطة. يمكن أن يكون الفرق 0.5-1٪ - هذه هي النسبة المئوية التي يعطيها الرسملة بالإضافة إلى المساهمة.
عند اختيار عرض الإيداع ، يجب على المرء أن ينطلق من الوضع المالي الحالي للمودع. يجب أن تعرف بوضوح ما إذا كانت الأموال قد تكون مطلوبة خلال فترة الإيداع. إذا لم يكن الأمر كذلك ، يمكنك اختيار وديعة لها أقصى معدل فعال ، بشرط ، من بين أمور أخرى ، من خلال رسملة الفائدة. في حالة عدم وجود مثل هذه الثقة ، يجب على المرء أن يختار من بين الودائع مع إمكانية السحب الجزئي. بالمناسبة ، عادةً ما أجد العروض الحالية الأكثر فائدة للبنوك على banki.ru ، ويمكنني أيضًا أن أوصي بمدونة blogbankir.ru ، حيث يمكنك العثور على أكثر العروض فائدة.
في عملية اختيار الودائع المصرفية ، بالإضافة إلى مؤشرات الربحية ، ينبغي إيلاء اهتمام خاص لموثوقية البنك. لن يكون من الضروري دراسة تقييمات العملاء الحالية.
كل نمو في الرسملة!
بوضع مدخراته على الودائع المصرفية (الودائع) ، يسعى الجميع إلى تحسين وضعهم المالي من خلال زيادة ربحية الودائع. لذلك ، كقاعدة عامة ، يتم إعطاء الأفضلية للودائع ذات معدلات الفائدة الأعلى. هذا التكتيك ليس ناجحًا دائمًا ، والذي سيتضح عندما نحسب الإيداع. عند إيداع الودائع ، من المستحسن دائمًا مراعاة رسملة الدخل. من أجل حساب الوديعة وتحديد ربحية الودائع ، دعنا أولاً نفكر في خيارات حساب الفائدة التي تستخدمها البنوك. ضع في اعتبارك الخيارات الأربعة الأكثر شيوعًا لحساب الفائدة:
| مبلغ الإيداع الشهري: | إيرادات الفوائد | مبلغ الإيداع (سنتان) | إيرادات الفوائد |
|
|---|---|---|---|---|
| شهر واحد | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 12 شهر - 1 سنة | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| المجموع السنوي | 332 250,00 | 32 250,00 | 332 250,00 | 32 250,00 |
بلغ العائد السنوي للودائع 32250 روبل. (300000 روبل * 10.75٪ / 100٪ = 32250 روبل). مع إعادة التسجيل السنوي للوديعة ، سيكون الدخل لمدة عامين 64500 روبل. (32250 روبل * 2). وفقًا لهذا المثال ، لا يتم توفير رسملة الإيداع ، ولا توجد رسملة للفائدة ، لأن. الفائدة المتراكمة للسنة الأولى غير موجهة إلى الوديعة.
الخيار 2 - تستحق الفائدة في نهاية مدة الوديعة ، وتحدث رسملة الفائدة بعد إطالة الوديعة للفترة التالية.
| مبلغ الإيداع الشهري: | مبلغ الإيداع حسب الأشهر (سنة واحدة) | إيرادات الفوائد | مبلغ الإيداع (سنتان) | إيرادات الفوائد |
|---|---|---|---|---|
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| شهر واحد | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 12 شهر - 1 سنة | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| المجموع السنوي | 332 250,00 | 32 250,00 | 367 966,92 | 35 716,92 |
في وقت إطالة الوديعة للسنة الثانية ، بلغ مبلغ الإيداع ، مع مراعاة رسملة الفائدة ، 332،250.00 روبل. بلغت ربحية الوديعة لمدة عامين 67966.92 روبل. (32250.00 + 35716.92) ، بما في ذلك ربحية الودائع فقط بسبب رسملة الإيداع - 3466.92 روبل. (35،716.92-32،250.00)
الخيار 3 - يتم احتساب الفائدة كل ثلاثة أشهر مع رسملة الفائدة. يتم رسملة الوديعة كل ثلاثة أشهر.
| مبلغ الإيداع الشهري: | مبلغ الإيداع حسب الأشهر (سنة واحدة) | إيرادات الفوائد | مبلغ الإيداع (سنتان) | إيرادات الفوائد |
|---|---|---|---|---|
| شهر واحد | 300 000,00 | 333 573,54 | |
|
| 300 000,00 | 333 573,54 | |
||
| 300 000,00 | 8 062,50 | 333 573,54 | 8 964,78 |
|
| 308 062,50 | 342 538,32 | |
||
| 308 062,50 | 342 538,32 | |||
| 308 062,50 | 8 279,19 | 342 538,32 | 9 205,71 |
|
| 316 341,69 | 351 744,03 | |
||
| 316 341,69 | 351 744,03 | |||
| 316 341,69 | 8 501,67 | 351 744,03 | 9 453,12 |
|
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 12 شهرا | 324 843,36 | 8 730,18 | 361 197,15 | 9 707,16 |
| المجموع السنوي | 333 573,54 | 33 573,54 | 370 904,31 | 37 330,77 |
مع الاستحقاق ربع السنوي للفائدة وإطالة أمد الوديعة للسنة الثانية ، بلغ مبلغ الوديعة ، مع مراعاة رسملة الفائدة ، بحلول نهاية العام الثاني 370904.31 روبل ، كانت ربحية الوديعة بالفعل 70904.31 روبل ، بما في ذلك من رسملة الفائدة - 6404.31 روبل. (70904.31 - 64500.00).
الخيار 4
- تُستحق الفائدة شهريًا برسملة الفائدة. يتم رسملة الإيداع شهريًا.
| مبلغ الإيداع الشهري: | مبلغ الإيداع حسب الأشهر (سنة واحدة) | إيرادات الفوائد | مبلغ الإيداع (سنتان) | إيرادات الفوائد |
|---|---|---|---|---|
| شهر واحد | 300 000,00 | 2 687,50 | 333 887,42 | 2 991,07 |
| 302 687,50 | 2 711,58 | 336 878,49 | 3 017,87 |
|
| 305 399,08 | 2 735,87 | 339 896,36 | 3 044,90 |
|
| 308 134,95 | 2 760,38 | 342 941,26 | 3 072,18 |
|
| 310 895,33 | 2 785,10 | 346 013,44 | 3 099,70 |
|
| 313 680,43 | 2 810,05 | 349 113,14 | 3 127,47 |
|
| 316 490,48 | 2 835,23 | 352 240,61 | 3 155,49 |
|
| 319 325,71 | 2 860,63 | 355 396,10 | 3 183,76 |
|
| 322 186,34 | 2 886,25 | 358 579,86 | 3 212,28 |
|
| 325 072,59 | 2 912,11 | 361 792,14 | 3 241,05 |
|
| 327 984,70 | 2 938,20 | 365 033,19 | 3 270,09 |
|
| 12 شهر - 1 سنة | 330 922,90 | 2 964,52 | 368 303,28 | 3 299,38 |
| المجموع السنوي | 333 887,42 | 33 887,42 | 371 602,66 | 37 715,24 |
مع تراكم الفائدة الشهرية وإطالة أمد الوديعة للسنة الثانية ، كان مبلغ الإيداع ، مع مراعاة رسملة الوديعة ، بحلول نهاية العام الثاني 371602.66 روبل. بلغ العائد على الودائع لمدة عامين 71601.00 روبل ، بما في ذلك العائد على الودائع بسبب رسملة الفائدة التي بلغت 7102 روبل.
تسمح لنا الأمثلة المذكورة أعلاه باستنتاج أن ربحية الودائع هي الأكثر أهمية مع الاستحقاق الشهري ورسملة نفس الفائدة. لذلك ، عند اختيار نوع الإيداع ، من الضروري إيلاء اهتمام خاص لتكرار استحقاق الفائدة وتوافر الرسملة.
في هذا المقال ، لم أفكر في مسألة احتساب الفائدة على مبلغ الوديعة تحت الطلب ، لأن سعر الفائدة على هذه الودائع ، كقاعدة عامة ، ضئيل ، وحتى التخزين طويل الأجل للأموال عليها لا يعطيها شيئًا ملموسًا الإيرادات.
الآن دعونا نلقي نظرة على مثال يوضح كيف يمكن أن يؤدي اختيار وديعة بناءً على مبدأ أعلى سعر فائدة على الوديعة إلى تقليل ربحية الودائع ، إذا لم تأخذ في الاعتبار وجود أو عدم وجود رسملة للفائدة وتكرارها.
معلمات المثال الشرطي: إيداع بمبلغ 300000 روبل. مدة الوديعة 1 سنة. فترة الاستثمار المذكورة في المثال هي سنتان.
توضح هذه الأمثلة الثلاثة أنه في بعض الأحيان مع انخفاض معدل الفائدة على الوديعة ، يمكنك الحصول على دخل أكبر. بالإضافة إلى ذلك ، يؤكد هذا الحساب أنه عند اختيار الخيار الأفضل للحصول على الدخل من استثمار الأموال ، من الضروري دائمًا إجراء حساب إضافي للإيداع ، وتحديد تواتر استحقاق الفائدة ومدى توفر رسملة الودائع والفوائد.
في ختام تحليلي لحساب الودائع ورسملة الودائع ، أتمنى لك التوفيق في اختيار بنك للتعاون واختيار أفضل خيار لتخصيص رأس المال. حتى لا تكون مخطئًا ، انظر إلى أسعار الفائدة في العديد من البنوك.
