يعتبر مقدار الدخل أحد المعايير المصرفية الرئيسية عند إصدار قروض المنزل ، لذلك يحاول المقترضون المحتملون غالبًا معرفة كيفية الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير؟
من السهل الإجابة عما إذا كانوا سيعطون قرضًا عقاريًا إذا كان الراتب الرسمي صغيرًا ، فهذا مستحيل. سيكون من المهم للبنك تقييم القدرات المالية لشخص معين واستعداده الفعلي للوفاء بالتزاماته.
في أغلب الأحيان ، يتم تحديد المستوى الأدنى للأرباح عند حوالي 25-30 ألف روبل. ولكن إذا كان من الممكن تسمية هذا الراتب في موسكو والمدن الكبيرة بأنه متواضع ، فإن هذه الأرباح في المناطق تعتبر مناسبة تمامًا ، وبالتالي يمكن لفرع البنك في مدينة صغيرة أن يقلل من الحد الأدنى للأجور.
من المهم أن نفهم أن الأرباح مهمة ، لكنها ليست المعيار الوحيد. إذا حصل شخص ذو دخل جيد على قرض ، ولكن في نفس الوقت انتهك القواعد بانتظام ، وتأخر في سداد الدفعة الشهرية ، والديون المتراكمة ، مما أدى في النهاية إلى تفاقم تاريخه الائتماني ، فقد يرفض البنك. وحتى مع وجود راتب لائق ، سيكون من الصعب إقناع المصرفيين بتغيير رأيهم.
هم أكثر استعدادًا للإقراض ، حتى مع دخل متواضع ، لأولئك الذين:
حتى إذا استوفى المقترض المحتمل جميع المعايير - العمر والجنسية وتوافر الضمانات وما إلى ذلك ، فسيتعين عليه الرفض إذا كان إجمالي دخله أقل من المؤشرات التي يحددها القانون.
هل سيعطون رهنًا عقاريًا براتب أبيض صغير؟ تمامًا إذا كان المصرفيون مقتنعين بما يلي:
يمكن للجميع تقدير فرصهم بشكل مستقل في الموافقة على الطلب باستخدام مخطط حسابي بسيط. للحصول على دخل عائلي صافٍ ، من الضروري خصم النفقات الإجبارية الشهرية (فواتير الخدمات والإيجار ومدفوعات القروض الأخرى ، وما إلى ذلك) من إجمالي الدخل (الرواتب ، والمنح الدراسية ، والمزايا).
الأهمية! 40٪ من صافي دخل الأسرة يجب ألا يقل عن الحد الأدنى للكفاف للأسرة.
معرفة كيفية الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير ، يجدر بنا أن نتذكر الفرص الإضافية لإثبات ملاءمتك للبنك.
من الفرص التي تزيد من فرص الموافقة على الطلب الدخل الإضافي. ما هو الدخل الإضافي وما هي المستندات الرسمية المطلوبة لتأكيده؟
إذا كان الشخص يعمل بالقطعة ويتلقى دخلًا غير رسمي ، فمن الممكن أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض إذا قدمت إقرارًا في نهاية العام ودفعت 13٪ من الضريبة على المبلغ الإجمالي.
في المذكرة! عند تحويل الأموال مقابل الخدمات أو البضائع إلى بطاقة بلاستيكية ، يمكن تأكيد الدخل من خلال كشوف الحسابات المصرفية. ستكون ميزة إضافية إذا تم إصدار البطاقة في نفس البنك حيث تم التخطيط للقرض.
تقدم معظم البنوك منتجات الرهن العقاري بدفعة أولى تتراوح من 10 إلى 50٪ من سعر الشراء. ولكن إذا قرر المقترض إيداع المزيد ، فإنه سيزيد فرصه بشكل كبير ، حتى أنه لا يتلقى الكثير من الأرباح الرسمية. كلما زاد المبلغ ، كان البنك أكثر ولاءً لمعايير أخرى.
هناك أربع طرق على الأقل لزيادة الدفعة الأولى:
في عام 2018 ، يخطط مجلس الدوما للنظر في تخفيض الدفعة الأولى على الرهون العقارية. سيصبح هذا ممكنًا بعد الانتقال إلى حسابات الضمان ، والتي ستصبح إلزامية عند تمويل البناء في الصيف. ومن المتوقع أن تسهل الدفعة الأولى المُخفَّضة الحصول على قرض وتجعل الإسكان العقاري ميسور التكلفة للأشخاص ذوي الدخل المتوسط والمنخفض.
في المذكرة! اقترح برلمان الشباب التابع لمجلس الدوما إلغاء الدفعة الأولى للأزواج الصغار الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا. صحيح ، تم رفض المبادرة على الفور: المواطنون الذين لا يستثمرون أموالهم الخاصة ، ولكن يقترضون الأموال فقط ، عادة ما يتعاملون مع التزاماتهم المالية بشكل أقل مسؤولية.
الطريقة الثالثة هي العثور على مقترض ذي دخل مرتفع يوافق على المرشح. غالبًا ما يكون وجود المقترض المشارك عند أخذ قرض الرهن العقاري شرطًا أساسيًا ، ولكن يمكن تعديل رقمه وحالته:
دعنا نذكرك أن المقترضين المشاركين يتحملون المسؤولية الكاملة أمام البنك وفقًا لشروط الاتفاقية. ينتقل الالتزام بالدفع وسداد الديون تلقائيًا إليهم إذا توقف المقترض الرئيسي عن القيام بذلك. في هذا الصدد ، يتضح أنه سيكون من الصعب للغاية العثور على مقترض مشارك من بين الأصدقاء أو الزملاء ، وحتى بأرباح جيدة ، ولكن يمكن للأقارب المساعدة في حل هذه المشكلة.
أخيرًا ، هناك فرصة أخرى للحصول على قرض عقاري بأرباح "بيضاء" متواضعة وهي التعهد بممتلكات سائلة: النقل أو العقارات (شقة ، كوخ صيفي مع قطعة أرض ، مرآب). سيقوم البنك بفحص موضوع الرهن بعناية والموافقة عليه فقط إذا كانت قيمته بعد البيع تسمح له بتعويض المخاطر.
في المذكرة! فرص ضئيلة للغاية للحصول على قرض مضمون بسيارة يزيد عمرها عن 10 سنوات مع عدد أميال كبير أو للإسكان في صندوق الطوارئ.
قبل تقديم الضمانات ، تحتاج إلى تحديد قيمتها السوقية ، وسيتعين على المقترض أن يدفع مقابل خدمات المثمنين. لتجنب النفقات غير الضرورية ، يوصي المحامون بأن توضح أولاً مع البنك أي التقييم سيكون مفضلاً - من قسم البنك نفسه ، المتخصص في التقييم ، أو يمكنك الاتصال بأي شركة.
في محاولة لدعم النظام المصرفي وصناعة البناء والمواطنين ، تقدم الدولة فرص إقراض تفضيلية. وبالتالي ، يتم تعويض الأسر الشابة عن الفرق بين سعر فائدة البنك و 6٪ ، مما يسمح لهم بدفع 6٪ فقط على القرض.
يتم تقديم الشروط التفضيلية في إطار البرامج الفيدرالية والإقليمية ، بما في ذلك من خلال AHML (يمكن تخفيض المعدل إلى 5.4٪):
في المذكرة! من المستحيل طلب رواتب عالية من الفئات الأكثر ضعفًا من السكان ، لذلك ، يتم تحديد شروط الولاء لحجم الدخل في المنتجات المصرفية.
جميع البنوك الكبرى مستعدة للنظر في طلب مقدم من مرشح محتمل يحصل على راتب صغير. خذ قرضًا عقاريًا براتب رسمي صغير ، على سبيل المثال ، يقدم بنك سبيربنك شكلاً بديلاً للبنك. هذه الوثيقة المالية:
في المذكرة! المستند داخلي ولم يتم تقديمه إلى السلطات الضريبية.
إذا كانت الأرباح الرسمية صغيرة ، ولكن هناك فرص مالية حقيقية لسحب القرض ، فمن الجدير التفكير في خيار الحصول على قرض دون تأكيد الدخل.
يتم تقديم قرض الرهن العقاري بناءً على وثيقتين:
في المذكرة! لا تتضمن القائمة شهادة تعكس الأرباح ، لذا لا يهم حجمها.
إن فرص الحصول على قرض عقاري براتب صغير في إطار مثل هذا البرنامج مرتفعة للغاية ، ولكن عليك أن تتذكر عيوب هذه المنتجات المصرفية:
في المذكرة! في وقت إعداد المادة ، تم إصدار قروض الرهن العقاري دون الإشارة إلى مبلغ الأرباح في Sberbank و VTB24 و Gazprombank و Rosselkhozbank.
بعد أن درست كل الاحتمالات حول كيفية الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير ، يجب عليك تقييم إمكانياتك الخاصة. إذا سمح الدخل بذلك ، يمكنك الحصول على قرض استهلاكي ، وإذا كان لديك مدخرات ، فقم بسداد دفعة أولى أكبر ، إذا كان لديك أقارب جيدون ، اطلب دعمهم.
أحيانًا تكون الأموال المقترضة هي الطريقة الوحيدة لشراء مساحة المعيشة الخاصة بك. يعتبر قرض المنزل بمثابة نير ، ومكلف للغاية للصيانة ، والعديد من الصعوبات في الحصول عليه. في الواقع ، وفقًا للإحصاءات ، من الأسهل الحصول على قرض سكني من الحصول على قرض استهلاكي - الشيء الرئيسي هو أن الراتب يجب أن يكون كافياً لدفع المدفوعات. ولكن كيف يتم الحصول على قرض عقاري إذا كان الراتب الرسمي ضئيلاً؟ هناك طرق للقيام بذلك.
عادة ما يُفهم الدخل على أنه راتب جميع المقترضين. عند تسجيل الرهن العقاري ، يكون زوج المقترض دائمًا من بين المقترضين المشاركين ، وبالتالي ، يتم أخذ راتب كل من الزوج والزوجة في الاعتبار. اقرأ عن مستوى الراتب الكافي للحصول على قرض عقاري في هذه المقالة.
المفهوم الرئيسي هو الحد الأقصى للدفع الشهري. يُعتقد أن هذا هو المبلغ الذي يمكن للمقترض دفعه للبنك دون المساس بميزانية الأسرة. عادةً ما يمثل هذا 40٪ من صافي الأرباح ، أي مطروحًا منه جميع المصاريف الإلزامية (الإيجار والقروض). وبالتالي ، يتم حساب الحد الأقصى للدفع باستخدام الصيغة: الدفع = (الدخل - المصروفات) * 0.4.
على سبيل المثال ، يكسب الزوج والزوجة 50 ألف روبل لشخصين ، ولديهما قرض صالح بقيمة 2000 روبل ويدفعان 10 آلاف روبل لصيانة شقة مستأجرة. ومن ثم ، فإن الحد الأقصى للدفع هو:
(50000 - 2000 - 10000) * 0.4 = 15200 روبل.
تُستخدم الصيغة التالية لحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض:
مبلغ القرض = مبلغ الدفعة الشهرية * عدد الأشهر / (1 + معدل الفائدة / 100 * عدد الأشهر / 12).
في هذا المثال ، قررت الأسرة الحصول على قرض عقاري بنسبة 12٪ سنويًا لمدة 20 عامًا. يستبدل القيم الموجودة في الصيغة ونحصل على النتيجة في 1،380،500 روبل (تم تقريب القيمة).
ليست كمية كبيرة جدًا ، خاصة في المدن ذات العقارات باهظة الثمن. في المستوطنات الصغيرة ، قد يكون المال كافياً لشقة صغيرة من غرفة واحدة أو حتى شقة من غرفتين. بطبيعة الحال ، إذا كنت تريد شقة أكبر ، فأنت بحاجة إلى البحث عن طرق لزيادة الثقة في نفسك من البنك. إليك كيفية تحسين فرصك في الحصول على الموافقة.
يمكنك حساب الحد الأقصى لمبلغ الرهن العقاري المتاح لك بنفسك. استخدم ، على سبيل المثال ، حاسبة قرض سبيربنك. أدخل دفعة شهرية مقبولة (لا تزيد عن 40-50٪ من إجمالي دخلك) واحصل على مبلغ القرض التقريبي الذي يمكنك الاعتماد عليه.
لا تعتبر البنوك الرواتب فقط كدخل. كقاعدة عامة ، العمالة المأجورة هي مصدر الدخل الوحيد لمعظم المقترضين ، وهذا هو السبب في وجود نسخة من كتاب العمل وشهادة 2-NDFL في المقام الأول في قائمة المستندات المطلوبة. في الواقع ، حتى مع راتب رسمي صغير ، قد يكون لمقدم الطلب مصادر أخرى تتجاوزه بشكل كبير.
يمكن أن يكون:
على سبيل المثال ، في هذا المثال ، تحصل الأسرة على دخل من العمل الحر - يعمل الزوج والزوجة بموجب عقد الاستعانة بمصادر خارجية ويكسبان 50 ألف روبل إضافية على هذا. بالإضافة إلى ذلك ، يؤجرون سيارتهم لخدمة سيارات الأجرة ويتلقون 5 آلاف روبل أخرى مقابل ذلك شهريًا. إجمالي دخلهم: 50 ألف (راتب) + 50 ألف (مستقل) + 5 آلاف (استئجار سيارة) - ألفان (ائتمان) - 10 آلاف (إيجار شقة) = 93 ألف روبل.
وبالتالي ، في ظل نفس الظروف ، يمكنهم بالفعل أخذ 3378500 روبل (تقريبًا) ، وهو أعلى بكثير. يمكنك كسب المال في المنزل ، وسنتحدث عن هذا في وقت فراغك من وظيفتك الرئيسية.
إذا لم تكن هناك مصادر إضافية أو كان حجمها ضئيلًا ، أو لم يكن من الممكن تأكيدها ، فيمكن جذب المقترضين المشاركين.
كما ذكرنا سابقًا ، فإن الزوج أو الزوجة من بين المقترضين الرئيسيين ، أي أن إجمالي دخلهم يؤخذ في الاعتبار. بالإضافة إلى زوجتك ، يمكنك جذب أي مقترض مشارك. كقاعدة عامة ، يشمل هؤلاء الوالدين أو غيرهم من الأقارب المقربين للمقترض. عددهم محدود بشروط البرنامج ، ولكن عادة ما يُسمح له بجذب ما يصل إلى 3 أشخاص.
سيحتاجون إلى جمع نفس مجموعة المستندات مثل المقترضين الرئيسيين ، وكذلك تأكيد أرباحهم. يتم عرض قائمة أوراق الرهن العقاري هنا.
ليس من الضروري إشراك المدانين والعائلات الكبيرة والأشخاص غير المضمونين وغيرهم من الأشخاص الذين قد يشكك البنك في ملاءتهم المالية للمشاركة في الرهن العقاري.
نقطة أخرى: لا يصبح المقترض المشارك مالكًا مشاركًا للشقة ، كما يُعتقد غالبًا. إنه يعمل ببساطة كضامن للقرض ، "خيار التأمين". فقط الزوج والزوجة (والأطفال ، إن وجد ، وإذا رغب الزوجان في ذلك) سيصبحان أصحاب المساكن.
أحد العوامل الرئيسية التي تلعب دورًا في نظر البنك في طلب الحصول على قرض عقاري هو حجم الأجور. ولكن ، لسوء الحظ ، لا يمكن لجميع المقترضين المحتملين اليوم تأكيد دخلهم ، حتى لو كان حجمهم الحقيقي يسمح لك بسداد قرض الرهن العقاري دون أي مشاكل. كيف تحصل على قرض عقاري براتب بسيط؟ سنتحدث عن هذا اليوم.
من المستحيل بالطبع الإجابة بشكل لا لبس فيه على السؤال حول المبلغ المطلوب للأجور. وفقًا للبنك ، يتم تحديد الدخل المطلوب من خلال مبلغ القسط الشهري المتوقع ، والمدفوعات الإلزامية الأخرى والمصروفات الجارية للمقترض المحتمل. يعتمد مقدار الحد الأدنى من الدخل المطلوب أيضًا على الحالة الاجتماعية للعميل ، ووجود وعدد المعالين ، إلخ. في كل بنك ، كقاعدة عامة ، هناك حد أدنى للأجور في ظل جميع الظروف. المبلغ الأكثر شيوعًا هو في 30000 روبل.
إذا تلقى المقترض كل الدخل رسميًا ، أي تم تحصيل جميع المساهمات الضرورية منه ، فلن يكون من الصعب تأكيد ذلك. تظهر الأسئلة عندما يكون هناك دخل حقيقي ، ولكن من الصعب تأكيدها.
إذا لم يكن من الممكن تأكيد الدخل بشهادة في شكل ضريبة الدخل الشخصي -2 ، فيمكنك محاولة الاتفاق مع صاحب العمل حول الإشارة إلى الراتب الحقيقي بالشكل الذي يسمح به البنك. لكن تجدر الإشارة على الفور إلى أن عددًا قليلاً فقط من الشركات يوافق على ذلك ، لأنه محفوف بالمشاكل.
يمكن تأكيد الراتب غير الرسمي من خلال تقديم كشف حساب البطاقة. سيكون البنك أكثر ولاءً للعميل ، الذي يتم استلام اعتماداته على بطاقة نفس المؤسسة المالية.
في بعض الأحيان ، يقبل البنك إثباتًا غير مباشر للدخل في شكل تقديم دليل على النفقات خلال فترة معينة.
قد يأخذ البنك في الاعتبار الدخل المؤكد الآخر للمقترض المحتمل. قد يكون هذا:
في الحالة التي يكون فيها المقترض المحتمل متزوجًا ، يمكن للبنك أن يأخذ بعين الاعتبار ليس دخله الشخصي فحسب ، بل الأسرة بأكملها. يمكن للزوج أو الزوج العمل كمقترض مشارك. من الأفضل إبرام اتفاقية قرض لفرد الأسرة الذي يتقاضى راتباً أعلى.
بالإضافة إلى الزوجة أو الزوج ، يمكن للأقارب المقربين العمل كمقترضين مشتركين إذا كانوا يعيشون معًا. غالبًا ما نتحدث عن الأطفال أو الآباء. لكن هنا يجب ألا ننسى مطلبًا آخر للبنك - الحد الأقصى للعمر المسموح به. إذا عمل أحد الوالدين كمقترض مشارك ، فيمكن عندئذٍ تخفيض الحد الأقصى لمدة القرض بناءً على عمره.
بالإضافة إلى ذلك ، بصفتك ضامنًا ، يمكنك إشراك أي شخص موسر لديه ، في رأي البنك ، دخل كافٍ لدفع المدفوعات في حالة عدم وفاء المقترض بالتزاماته. يمكن أن يكون الضامن أيضًا كيانًا قانونيًا ، على سبيل المثال ، صاحب العمل لمقترض محتمل.
هناك طريقة أخرى لحل المشكلة وهي الحصول على رهن عقاري بدون إثبات الدخل. في البنوك ، غالبًا ما يبدو مثل هذا البرنامج وكأنه رهن عقاري على وثيقتين. من المفترض أن يقدم المقترض جواز سفر ووثيقة أخرى تثبت هويته. لكن مثل هذه البرامج لها عدد من الميزات. يبدأ القسط الأول عليهم عادة بنسبة 40٪. وبالتالي ، يحتاج المقترض إلى أموال شخصية كافية لدفع ثمنها. أيضًا ، يمكن تقليل المصطلح مقارنة بالبرامج القياسية ، ويمكن زيادة سعر الفائدة.
يجدر الانتباه إلى البرامج التفضيلية للبنوك. عادة ما تستلزم الأسعار المنخفضة لمثل هذه العروض متطلبات أقل للدخل الرسمي للعميل. يمكن تسمية الاقتراحات التالية:
أيضًا ، لدى بعض البنوك برامجها الخاصة التي تهدف إلى إقراض فئات معينة من العملاء.
يعرف محامونا الجواب على سؤالك
أو عن طريق الهاتف:
في سبيربنكيمكنك الحصول على قرض لشراء منزل ثانوي دون إثبات الدخل ، بشرط أن يتم سداد 50٪ على الأقل من قيمة العقار. في الوقت نفسه ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض 15 مليونًا لموسكو وسانت بطرسبرغ و 8 ملايين للمناطق الأخرى. من خلال تقديم قسط أصغر ، يمكن زيادة مبلغ قرض الرهن العقاري عن طريق جذب المقترضين المشاركين. لا يمكن أن يكون هناك أكثر من ثلاثة أشخاص.
يمكن الحصول على قرض لشراء شقة في السوق الأولية أو الثانوية ، وكذلك المنازل ذات قطع الأراضي. الشروط كالتالي:
في Rosselkhozbankيمكنك الحصول على رهن عقاري بدون إثبات الدخل بشرط ألا يتجاوز مبلغ القرض 60٪ من تكلفة الكائن. تُمنح الأموال لشراء شقة في السوق الثانوية ، ومنازل مع قطعة أرض ، ومباني جديدة ، إذا تم تمويل بنائها من أموال البنك الزراعي الروسي.
يوفر البرنامج تقديم وثيقتين فقط للمقترض إلى البنك. بالإضافة إلى جواز السفر ، يجب عليك تقديم مستند واحد للاختيار من بين القائمة التالية:
شروط التوفير:
Deltacreditbankيقدم استخدام برنامج "الرهن العقاري على مستند واحد". للحصول على قرض ، يكفي تقديم جواز سفر وملء طلب. في البنك ، بدون تأكيد رسمي للدخل ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري ، بما في ذلك شراء غرفة أو حصة من العقارات السكنية.
في حالة عدم وجود راتب رسمي أو قلة حجمه ، يمكن الحصول على رهن عقاري في الخزان VTB 24في إطار برنامج "الانتصار على الشكليات". من الضروري تقديم جواز سفر مدني وشهادة تأمين لتأمين المعاش الإجباري. يتم تقديم القرض بالشروط التالية:
وهكذا ، براتب رسمي صغير ، يمكنك الحصول على قرض عقاري. الشيء الرئيسي هو دراسة جميع العروض في السوق والعثور على الخيار الأقل تكلفة.
مسألة كيفية الحصول على قرض عقاري إذا كان الراتب الرسمي منخفضًا ليس نادرًا جدًا.
يوجد راتب "مغلف" في العديد من المؤسسات التي تشكل جزءًا من هيكل تجاري. عيب كبير عند الحصول على راتب رسمي صغير هو استحالة الحصول على قرض كبير ، على سبيل المثال ، قرض عقاري.
يهتم أي بنك بجذب العملاء الموسرين ، ولكن من الممكن التمييز بين الأفراد من خلال دخلهم فقط من خلال تقييم الراتب.
يعتبر القرض العقاري أو القرض الاستهلاكي عرضًا جذابًا للبنوك ، وهو غير متاح للجميع.
قرار برفض قرض الرهن العقاري بناء على عدة أسباب وجيهة:
تذهب العديد من البنوك لمقابلة المقترضين براتب رسمي صغير.
هل يمكنك منح قرض كبير إذا كان لديك راتب صغير؟ هذا محتمل تمامًا إذا جعلت الدخل رسميًا ، وهناك عدة طرق لذلك ، متوفرة بأشكال مختلفة.
يتم تقديم قروض الرهن العقاري من قبل جميع البنوك الكبيرة التي ترغب في التأكد من إعادة المبلغ الذي تم الحصول عليه في الوقت المحدد ، لذلك تجبر المقترضين على الكشف عن جميع مصادر الدخل المحتملة.
دخل كاف للحصول على قرض (رهن عقاري ، قرض استهلاكي) تحدد بناءً على:
يمكنك الحصول على رهن عقاري براتب رسمي صغير إذا أثبت للبنك مستوى ملاءتك المالية الكافية.
هناك طرق عديدة لحل هذه المشكلة ، فلا تعتقد أن شهادة الدخل من العمل هي الوثيقة الوحيدة التي يطلبها البنك.
المستندات البديلة ، بالإضافة إلى شهادة 2-NDFL ، التي تؤكد دخل المقترض (على سبيل المثال ، بنك B&N).
جميع المستندات المقدمة للمؤسسة المالية ، تحتاج إلى تأكيد بمعلومات حقيقية لا تتعلق بأي شكل من الأشكال بمكتب الضرائب.
لتسجيل الرهن العقاري ، لم يتم تحديد راتب محدد ، لذلك 15000 روبل أو مبلغ آخر. تطلب البنوك في كثير من الأحيان ألا يتجاوز إجمالي الدخل 40٪ من مدفوعات القروض ، لكن هذا الرقم يعتمد على المؤسسة المالية المحددة.
كما يأخذ البنك في الحسبان ما إذا كان للمقترض ممتلكات سائلة منقولة وغير منقولة ، بما في ذلك دخل أفراد الأسرة الآخرين. حسب الإحصائيات ، براتب 20000 ، يصعب الحصول على قرض عقاري ، لكن هذا لا يعني أنه مستحيل.
فيديو مفيد:
غالبًا ما يكون لدى العملاء ذوي الراتب الرمادي علاقات صعبة مع البنوك ، والتي نادرًا ما تلتقي في منتصف الطريق ولا تسمح بالرهون العقارية. لا أحد يرى الدخل "في ظرف" سواك ، لذلك من الصعب إثبات وجوده الفعلي.
إذا أثبتت للبنك أنه بالإضافة إلى الراتب الرمادي ، هناك أيضًا دخل آخر ينتمي إلى فئة مختلفة ، فسيكون من الممكن الحصول على المبلغ المطلوب عن طريق الائتمان.
من الممكن تمامًا الحصول على رهن عقاري براتب غير قادر على إقناع البنك بملاءة العميل ، إذا لجأ إلى أحد الخيارات التالية:
في المواقع المتخصصة ، يمكنك طلب المشورة والتشاور مع المتخصصين.
سيساعدك المنتدى ، حيث يمكنك العثور على تقييمات حقيقية حول منتج قرض معين ، على معرفة أفضل طريقة للاختيار.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، تأكد من مراعاة الحد الأدنى لمبلغ سداد القرض والفترة ، بالإضافة إلى الميزات الأخرى. لا تستغرق جميع إجراءات معالجة القروض الحديثة الكثير من الوقت وتتميز بالشفافية التامة في جميع البنوك المعتمدة.
إذا كان راتبًا أبيض صغيرًا ، إذن يمكنك تأكيد الدخل الإضافي ، والذي يمكن أن يكون:
لتأكيد الدخل ، يمكنك تقديم كشف حساب أو بطاقة عن النفقة المدفوعة والمنح الدراسية وما إلى ذلك.
يمكنك أيضًا تقنين المكاسب الأخرى إذا قمت بتضمينها في إقرارك الضريبي ودفع ضريبة 13٪ على هذا الدخل. نسخة من الإعلان وثيقة قوية لتأكيد الدخل وزيادة فرص الحصول على قرض عقاري.
إذا كانت هناك مكافآت لعمل آخر ، فيمكنك تأكيد ذلك من خلال بيان البطاقة.
من الممكن شراء شقة براتب بسيط إذا تم تأكيد قرض الرهن العقاري من قبل ضامنين مضمونين. يمكن للعديد من الأشخاص القادرين الذين لم يواجهوا مشاكل مع القانون ولا يتحملون عبء التزامات أخرى تجاه البنوك أو الدائنين أن يتصرفوا على هذا النحو.
لا يمكن للقريب فقط أن يلعب دور الضمان ، ولكن أيضًا شخص آخر وافق على إشراكه في اتفاقية الرهن العقاري ومستوى دخل جيد. الضمان له إيجابيات وسلبيات، والتي يجب أن يقاسها المقترض بنفسه ويقرر ما إذا كان سيقترض مثل هذا الشخص عند تلقي أموال من الديون.
فيديوهات ذات علاقة:
الضامن هو الشخص الضامن الذي يلتزم تجاه البنك بسداد القرض.
الضامن لديه أيضًا التزاماته الخاصة ، إذا لم يتم الوفاء بها ، يمكن للبنك تدمير تاريخه الائتماني أو فرض تعويض عن التكاليف الإضافية.
من السهل الحصول على الرهون العقارية في العديد من البنوك إذا كان هناك ضامنون. لكن هذا البرنامج له إيجابيات وسلبيات.
عندما يتم تضمين ضامن في اتفاقية القرض ، يقوم البنك بإجراء التغييرات المناسبة مع الشروط المحددة لكل طرف.
الشيء الرئيسي هو أنه لا يجب أن تنسى أن المطالبات من البنك عند تأخر سداد القرض تظهر لشخص أكثر قدرة على الوفاء ، لذلك ، يمكن التعبير عن المطالبات في المحكمة، والتي لها الحق في تقسيم القرض إلى حصص متساوية.
يتم تقديم الموافقة على إصدار قرض على أساس شهادة في شكل بنك ، مما يوضح في كل نقطة يثبت العميل ملاءته.
يتم إعداد الشهادة باللغة الروسية وهي صالحة لمدة أسبوعين من تاريخ الإصدار.
مثال على شهادة الدخل في شكل بنك.
حتى لا تثبت للبنك شفهيًا أنه بالإضافة إلى الراتب الصغير ، هناك أيضًا دخل أسود ، والذي يمكن تقديمه في شكل مكافآت وإيداعات وتلقي فوائد من تسليم أشياء ثمينة ، يمكنك ملء التطبيق ذو الصلة في البنك ، والذي له صلاحيته الخاصة.
بالإضافة إلى مجموعة الحقول القياسية ، يشار أيضا إلى المعلومات المطلوبة الأخرى ، والتي تثبت مستوى الدخل.
لذلك ، إذا كان الراتب الرسمي صغيرًا ، فهناك فرصة للحصول على رهن عقاري إذا وافقت على تقديم مثل هذه الشهادة إلى البنك.
ينعكس عدم وجود نموذج ضريبة الدخل الشخصي 2 مباشرة على مدة القرض وعلى معدل الفائدة ، لأن كل بنك يريد تأمين خسائره.
لكن يجب إثبات جميع البيانات الواردة في الشهادةخلاف ذلك ، لن يتم احتساب هذه الإيصالات كدخل إضافي. عندما يتعذر تقديم ورقة للبنك بتوقيع المحاسب وختم الشركة عندئذ يمكنك عمل نسخة من إقرارك الضريبي.
إذا تم تقديم الدخل الرسمي في شكل راتب صغير ، فيمكنك الحصول على قرض إذا وافقت على تعهد ملكية.
يمكن أن تكون هذه الممتلكات المنقولة أو غير المنقولة ، والتي ، وفقًا لخصائصها ، يجب أن تكون سائلة. يعتبره البنك مصدر دخل إضافي.
تفرض البنوك شروطًا معينة على موضوع الرهن (على سبيل المثال ، Sovcombank).
إذا كان لديك سيارة ، فلا ينبغي أن تعمل فقط ، ولكن أيضًا ذات قيمة عالية مع عدد أميال منخفض. البيت المتهدم الذي يستحيل العيش فيه لن يكون موضوع تعهد.
يقدم سبيربنك للعملاء من بين منتجات القروض قرضًا استهلاكيًا ، والذي يتم إصدار ما يصل إلى 3 ملايين روبل بدون كفلاء وضمانات.
مدة هذا القرض تتراوح من 3 أشهر إلى 5 سنوات. معدلات الفائدة التي تصل إلى 500000 روبل هي 14.5 و 15.5٪ ، اعتمادًا على المكان الذي تقدم فيه الطلب (في بنك الإنترنت أو في المكتب) ، ومن 500000 روبل تكون الفائدة على الإنترنت 12.5 ، والتطبيق المعتاد في فرع البنك يحسب بنسبة 13.5٪ .
مثال على قرض استهلاكي غير مضمون من سبيربنك.
الرئيسية متطلبات المقترض سبيربنك:
الحصول على قرض وخدمته في كل بنك له الفروق الدقيقة الخاصة به ، والتي يجب أن تتعرف عليها أولاً قبل التقدم بطلب للحصول عليه.
يتم قيد الأموال في حساب العميل من قبل البنك عند تقديم جميع المستندات في الوقت المحدد وإذا كان هناك قرار إيجابي بشأن القرض. بالنسبة للسداد طويل الأجل لقرض المستهلك ، قد يتم أو لا يتم فرض رسوم - يتم تحديد ذلك بشكل إضافي.
يمنح برنامج الرهن العقاري التفضيلي فرصة لتحسين ظروف الإسكان الحالية أو لتزويد نفسه بمسكن جديد بالائتمان.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ميسر ، يطلب البنك عادةً مستندات إضافية (على سبيل المثال ، البنك الزراعي الروسي).
يجب تأكيد الأهلية للحصول على المزايا أمام البنكلذلك ، حدد مسبقًا الأوراق التي تحتاج إلى تقديمها فيما يتعلق بالدخل ، ثم اتصل لإعداد عقد. بعض التفاصيل مذكورة على الموقع الرسمي للبنك حيث تخطط لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري.
في الوقت الحاضر ، ترتفع أسعار العقارات بشكل منتظم ، وبالنسبة للكثيرين ، أصبحت مساكنهم حلمًا بعيد المنال. السبيل الوحيد للخروج من هذا الوضع هو الرهن العقاري في البنك.
وفقًا للإحصاءات ، أصبحت الأجور المنخفضة إلى جانب التاريخ الائتماني السيئ السبب الأكثر شيوعًا لرفض المواطنين (يمكنك التحقق من سجل الائتمان الخاص بك على الإنترنت مجانًا. التفاصيل).
عند تقديم طلب للحصول على رهن عقاري لفحص أولي ، سيطلب موظف البنك في معظم الحالات من المقترض المحتمل تقديم شهادة دخل للأشهر الستة الماضية. ومع ذلك ، ليس لدى البنوك أي متطلبات لأرقام محددة للرواتب ، على الرغم من أنه في كثير من الأحيان يكون الراتب الصغير هو سبب رفض القرض. كيف تكون في هذا الموقف ، سنناقش أكثر.
كثير من الناس يواجهون السؤال: ماذا يجب أن يكون الراتب لأخذ الرهن العقاري؟كقاعدة عامة ، لا تشير المؤسسات المالية إلى الراتب الرسمي بالأرقام من بين متطلبات المقترضين. لكن،
وفقًا للمعايير المقبولة عمومًا ، لا يمكن أن تزيد تكلفة القروض والرهون العقارية عن 40-50٪ من راتب العميل
إذا كان المبلغ لا يفي بهذه الشروط وفقًا للمستندات التي قدمها الفرد إلى البنك ، فسيكون من الصعب الحصول على قرار إيجابي بشأن الطلب المقدم. سوف ترفض بعض البنوك على الفور ، وقد يقدم البعض الآخر مبلغ رهن عقاري أقل إذا كان تاريخ ائتمان العميل واضحًا تمامًا. يمكن للمقترضين المشاركين أيضًا المساعدة ، والذين يقدمون أيضًا معلومات حول دخلهم.
من المهم أن تتذكر أن البنك لا يأخذ في الحسبان فقط الراتب "الأبيض" ، ولكن أيضًا الدخل من الأوراق المالية أو العقارات أو الأعمال التجارية. أي عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، من المهم أن نوضح للبنك جميع مصادر الدخل.
بالإضافة إلى ذلك ، تلعب الخوارزمية دورًا مهمًا في حساب المدفوعات الشهرية ، والتي يستخدمها البنك. بالنسبة لمدفوعات الأقساط السنوية ، يلزم مستوى دخل أقل من الدخل المتباين. نظرًا لأنه في الحالة الأولى ، يدفع العميل حصصًا متساوية طوال فترة القرض بالكامل ، وفي الحالة الثانية ، يدفع الحد الأقصى من الفائدة في المرة الأولى على الدين المتبقي أيضًا.
يهتم سبيربنك بمنطقة إقامة العميل ويأخذ في الاعتبار تكلفة المعيشة في منطقة معينة. ومع ذلك ، إذا كان راتبك ضمن مستوى الكفاف ، فلا يجب أن تعتمد على الموافقة على الطلب.
بشكل عام ، هناك مجموعة كاملة من العوامل التي تؤثر على الموافقة على طلب الرهن العقاري:
سيصبح الراتب الصغير عقبة خطيرة أمام الحصول على قرض عقاري ، ولكن هناك طرق للخروج من هذا الوضع. يجب على العميل زيادة مستوى ثقة البنك بنفسه في ضوء جذب المقترض المشارك لتوفير الضمانات. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تقديم مستندات تؤكد أنواعًا إضافية من الأرباح. على سبيل المثال ، اتفاقية الإيجار ، والتي بموجبها يتلقى الفرد مبلغًا معينًا من المستأجرين كل شهر.
يمكن أن تصبح الرهون العقارية الرمادية حقيقة واقعة. في بعض البنوك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يمكنك تقديم شهادة دخل في شكل بنك. لكي تصبح الوثيقة سارية المفعول ، يجب أن تصدق عليها في عملك. ولكن ما إذا كان صاحب العمل سيؤكد ملاءة موظفه هي مسألة ذات طبيعة مختلفة. قد يؤدي هذا التأكيد إلى مشاكل مع مكتب الضرائب بالنسبة له.
يمكنك أيضًا محاولة التفاوض مع الإدارة حول التسجيل الرسمي بالسعر الأدنى ، هذا الخيار ممكن أيضًا إذا كان هناك العديد من الوظائف. سيتم إدخال الدخل الرئيسي في كتاب العمل ، وسيتم تسجيل الباقي كعمل بدوام جزئي. سيأخذ البنك في الاعتبار إجمالي الدخل الرسمي. سيؤدي جذب المقترضين المشاركين أيضًا إلى زيادة فرصة الموافقة على الرهن العقاري.
العديد من البنوك تمارس الإصدار. في أغلب الأحيان ، تكون هاتان الوثيقتان عبارة عن جواز سفر ووثيقة ثانية حسب تقدير المؤسسة المالية. يمكن أن يكون رخصة قيادة ، جواز سفر ، شهادة سكن ، TIN ، SNILS.
مع هذا الخيار للحصول على قرض عقاري ، يجب على المقترض المحتمل الاستعداد للقيود المفروضة على مبلغ القرض ومعدل فائدة مرتفع إلى حد ما. البنوك معرضة للخطر بإصدار مثل هذه القروض ، لذا فهي تحاول التحوط. بدون شهادة دخل يمكنك الحصول على قرض عقاري:
في سبيربنك إذا كنت عميل راتبه ، أو ضمن برنامج دعم الأسرة الشابة.
يقدم بنك VTB:
الخامس بنك دلتا الائتمانتقدم قرضًا عقاريًا بفائدة متضخمة مع دفعة أولية قدرها 40٪ ، ولكن للتسجيل تحتاج فقط إلى جواز سفر.
سيكون مبلغ الدفعة الأولية 50٪ من إجمالي مبلغ الرهن العقاري. الحد الأدنى لحجم الرهن العقاري: 300000 روبل. يسمح بإمكانية جذب المقترضين المشاركين.
هناك خيار آخر للحصول على قرض للإسكان بدون شهادة دخل أو بشرط أن تكون الأرقام فيه قليلة وهو توافر الضمان على شكل عقار.
يمتلك الرهن العقاري المضمون في سبيربنك عددًا من المزايا ، من بينها ما يلي:
سوف تكون ممتلكات العميل بمثابة الضامن لإعادة الأموال إلى البنك. في حالة عدم سداد الرهن العقاري ، سيتم تحويل العقار إلى سبيربنك. لإكمال الطلب ، ستحتاج إلى تقديم حزمة قياسية من المستندات مع تأكيد إضافي لملكية العقارات المضمونة.
نموذج طلب سريع
املأ طلبًا الآن واحصل على المال في 30 دقيقة
