إذا كان بإمكان كل شخص تقريبًا في الحقبة السوفيتية الحصول على شقة بالوقوف في طابور ، يجب على الأسرة الشابة اليوم الحصول على سكن بمفردها. غالبًا ما يكون الحل الأمثل هو الرهن العقاري - وهو نوع من القروض لشراء العقارات. في هذه الحالة ، تحتاج إلى معرفة عدد سنوات الرهن العقاري والمستندات التي يجب تقديمها للبنك من أجل الحصول على رأس المال النقدي.
وفقًا للمحللين الماليين ، قبل 10 سنوات كان هناك ارتفاع كبير في رفاهية المواطنين الروس. بفضل هذا ، تتاح للكثيرين فرصة الحصول على قروض ورهون عقارية بفائدة لشراء شقة. هذا هو الخيار الأفضل براتب رسمي ثابت. أدى الطلب على مدفوعات الرهن العقاري إلى عدد من القواعد. وأولها يتعلق بالقيود العمرية.
يمكن للشخص الذي بلغ سن الرشد ، أي 18 عامًا ، التقدم إلى البنك للحصول على مساعدة مالية لشراء شقة. هذا السن له أساس قانوني وهو محدد على المستوى التشريعي.
بعد أن اكتشف في البنوك عدد السنوات التي قضاها في الرهن العقاري ، يجب أن يعرف العميل أسباب وجود حد عمري مشابه. الشرط الرئيسي هو أن المسؤولية المالية والممتلكات تحدث بعد بلوغ سن الرشد. غالبًا ما لا يكون لدى الشخص ببساطة مكان عمل دائم ، حيث يتم تعليمه في إحدى الجامعات. بالنسبة للذكور الذين تجاوزوا معيار العمر ، لا تتعرض المؤسسة المالية لخطر إصدار قرض نقدي بسبب احتمال تجنيدهم العسكري.
غالبًا ما تضع البنوك حدودًا لكبار السن أيضًا. يتم اتخاذ القرار لكل عميل على أساس فردي. إذا كان لكبار السن دخل رسمي ومدفوعات معاشات تقاعدية ، فسيحصل على قرض مالي من أحد البنوك.
عندما تتقاعد وتتوقف عن تلقي الأجور ، يتغير الوضع بشكل كبير ، ولا يمكنك الاعتماد على الرهن العقاري ، حتى لو كان جميع الأمناء هم أبناء وأقارب المقترض من ذوي الدخل الرسمي. غالبًا ما لا يتناسب هذا النهج التمييزي مع الإطار الاجتماعي لروسيا.
في عام 2017 ، وضع كل بنك قواعد العمر الخاصة به. لا يوجد إطار عمل واضح ، لذلك يجب على الشخص الذي يقرر أخذ قرض نقدي لشراء شقة أن يتشاور مع المؤسسات المالية المختلفة بشكل منفصل. الشرط العام هو أن يكون عمر العميل المستقبلي للبنك 18 عامًا. يحدد القانون الروسي هذا العمر ، ولكن الشخص الذي بلغ من العمر 21 عامًا ولديه خبرة عملية لمدة عام واحد يمكنه بالفعل الحصول على قرض رهن عقاري. تنطبق قيود اتفاقية الرهن العقاري على جميع العقارات في السوقين الأولي والثانوي.
يعرض بنك كبير في روسيا ترتيب رهن عقاري لفئات مختلفة من السكان ولفترات مختلفة. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تقديم الأوراق الرسمية اللازمة ، وكتابة بيان ، وبالتعاون مع مستشار القسم ، تحديد الظروف المثلى لسداد الديون المستقبلية.
الشيء الرئيسي هو أن العميل يجب أن يتناسب مع الفئة العمرية التي حددها سبيربنك ، أي أن يبلغ سن 21 وأن يكون لديه وظيفة رسمية.
هناك شروط خاصة ، حتى عدد السنوات التي يمنحون فيها رهنًا لشقة في سبيربنك ، وهي كالتالي:
عند اتخاذ قرار بإصدار اتفاقية رهن عقاري بين البنك والمقترض ، يجب عليك تقديم جميع الأوراق التي تؤكد الدخل الرسمي والخبرة للعميل. يتم اختبار الأخير على عاملين:
يقدم سبيربنك قائمة قياسية من القواعد: أن يكون مواطنًا في الاتحاد الروسي ، وأن تبلغ من العمر 21 عامًا ، وأن تكون موظفًا بدوام كامل في المؤسسة لمدة عام واحد على الأقل ، وأن تقدم مستندًا عن الدخل الرسمي. بعد تحديد عدد سنوات الرهن العقاري ، من المهم تحديد مقدار الرهن الذي سيتم إصداره. هذه القضية لها أيضا الفروق الدقيقة الخاصة بها.
الحد الأدنى الذي يمكن من أجله إبرام اتفاقية الديون هو 300 ألف روبل ، والحد الأقصى هو 1.5-3 مليون روبل. في الأحوال الشخصية ، مبلغ مقبول 10 ملايين ، يجب أن تكون الدفعة الأولى 15٪ من مبلغ الرهن. يمكن أن تصل فترة السداد إلى 30 عامًا.
لذا ، من عدد السنوات التي يصبح فيها من الممكن شراء المساكن بالائتمان ، قلنا بالتفصيل. الرهون العقارية هي وسيلة لشراء العقارات ، والتي يطلبها كل عام. قدمت البنوك المختلفة متطلباتها الخاصة للفئة العمرية وشروط الدفع. الضرورة العامة هي أغلبية العميل وقدرته على الدفع.
يفكر الشباب النشطون في شراء مساكنهم الخاصة في وقت مبكر بما فيه الكفاية. في هذه الحالة ، عادة ما يكون من الضروري التقدم بطلب للحصول على قرض. ثم ، من بين أمور أخرى ، يجب أن تعرف عدد سنوات الرهن العقاري.
هناك عدة أسباب تجعل البنك يقرض فقط الشباب الأكثر نضجًا:
من الناحية العملية ، تقدم غالبية مقترضي الرهن العقاري إلى البنك في سن الثلاثين تقريبًا ، حيث وصلوا في ذلك الوقت إلى الملاءة المالية والاستحقاق المهني الذي يحتاجه البنك لتقليل مخاطره على القرض. لذلك ، يعتبر تقييد العمر مثل 21 عامًا مقبولًا تمامًا.
من وجهة نظر القانون ، فإن الذكرى الثامنة عشرة تعني بدء الأهلية القانونية الكاملة. أي ، من تلك اللحظة فصاعدًا ، يمكن للمواطن أن يمارس حقوقه بالكامل ويتحمل المسؤولية ، بما في ذلك الدخول في علاقات القانون المدني. لذلك ، عند بلوغك سن 18 ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قروض وشراء العقارات بنفسك.
ومع ذلك ، يحق للمقرضين تقليل مخاطرهم من خلال وضع معايير معينة لاختيار العملاء. وهذا ينطبق ، على سبيل المثال ، على متطلبات وجود ومدة خبرة العمل والجنسية والتسجيل والعمر. يفضل معظم المقرضين إقراض الشباب الذين تزيد أعمارهم عن 21 عامًا. ولكن هناك أيضًا من هم على استعداد للعمل مع العملاء الأصغر سنًا.
تعتبر المعاملات مع العملاء البالغين من العمر 18 عامًا عالية المخاطر ، على الرغم من حقيقة أن الرهن العقاري يعني دائمًا وجود ضمان إضافي للأداء الكامل للالتزامات في شكل تعهد بالعقارات السائلة.
لذلك ، عادة ما يحتاج المقرضون المستعدون في البداية للعمل مع الشباب إلى تأكيد إضافي لموثوقية العميل.
لزيادة احتمالية الموافقة على الرهن العقاري ، يجدر تزويد البنك بإثبات إضافي على مصداقيتك.
أولاً ، أنت بحاجة إلى تاريخ ائتماني جيد. حتى القرض الصغير سيوفرها. يكفي أن تأخذ كمية صغيرة لمدة لا تقل عن. بعد إصدار القرض ، من المهم سداد القرض في الوقت المحدد. السداد المبكر بعد دفعة أو دفعتين غير مرحب به في هذه الحالة. سيظهر الحساب وفقًا للجدول الزمني أن العميل يفي بالتزاماته بحسن نية وسيكون قادرًا على تزويد البنك بالكامل بالربح المخطط له.
ستساعد مؤسسات التمويل الأصغر مجانًا تقريبًا في تكوين سجل ائتماني جيد: بالنسبة لأولئك الذين يتقدمون للحصول على قرض لأول مرة ، يقدم بعض مقرضي التمويل الأصغر أموالاً بدون فوائد.
ثانيًا ، يساعد على جذب مشاركين إضافيين للصفقة. غالبًا ما يستخدم الشباب ممثلي الجيل الأكبر سناً من العائلة لهذا: الآباء والجدات والأجداد. يُسمح أيضًا للأشقاء والأصدقاء بالمشاركة. عند اختيار مرشح للمقترضين المشاركين ، يجب أن تأخذ في الاعتبار القيود المفروضة على الحد الأقصى للسن المسموح به في وقت التسوية الكاملة بموجب العقد. عادة ما يكون عمره 65-75 سنة. مع الأخذ في الاعتبار هذا الحد ، ستكون مدة القرض محدودة ، مما سيترتب عليه زيادة في مبلغ السداد. في الوقت نفسه ، يؤدي جذب المقترضين المشتركين من ذوي الدخل الرسمي إلى زيادة الملاءة المالية الإجمالية ، مما يجعل من الممكن الحصول على قرض أكبر.
إذا كان مقدم الطلب متزوجًا ، فمن المرجح أن يُطلب من زوجته المشاركة كمقترض مشارك. لا يؤخذ في الاعتبار وجود أو عدم وجود الدخل. الاستثناء هو وجود عقد زواج أبرم بين الزوجين ، وبموجب شروطه يتم إنشاء نظام الملكية المنفصلة ، بما في ذلك العقارات. سترفض بعض البنوك إشراك مواطني دولة أخرى في المعاملة. ومع ذلك ، يمكن أن تكون هذه الحقيقة أيضًا سببًا لرفض الإقراض.
يثق المقرضون أكثر في أولئك الذين يمتلكون الممتلكات: المركبات أو العقارات. إذا كان لديك أي ممتلكات ، فمن الجدير أن تعكس هذه الحقيقة في الاستبيان.
نقطة أخرى هي مطالبة الرجال الذين تقل أعمارهم عن 27 عامًا بتقديم بطاقة هوية عسكرية. سيؤدي غيابه إلى رفض قبول الطلب. لا يمكن الحصول على هذه الوثيقة إلا عند الاتصال بمكتب التسجيل والتجنيد العسكري فيما يتعلق بأداء الواجب المدني في الخدمة العسكرية في الجيش. ونتيجة لذلك ، فإن الشاب ، إذا كان لائقًا للخدمة العسكرية ، من المرجح أن يتم تجنيده في صفوف القوات المسلحة ، وإذا لم يكن كذلك ، فسيحصل على بطاقة هوية عسكرية بعلامة مقابلة.
في الحالات التي يساعد فيها الأقارب الأكبر سنًا الشباب في شراء المسكن ، من الضروري ليس فقط تحديد السن الذي يتم فيه تقديم الرهن العقاري ، ولكن أيضًا لتحديد السن الذي يجب سداده عنده. هذا ضروري لحساب المدة التي سيصدر فيها البنك قرضًا ، لأن مبلغ الدفع يعتمد عليه.
وضع Sberbank حدًا أقصى للسن الذي سيصل إليه المقترض (المقترض المشارك) بحلول وقت سداد الدين.
يشترط البنك أن تكون فترة سداد الديون كاملة ضمن سن العمل أو في سن التقاعد. يعتبر سن أكبر مشارك في المعاملة بمثابة دليل إرشادي.
إذا تم إصدار قرض للعملاء الذين لا يستطيعون التأكيد رسميًا على حقيقة العمل ، بالإضافة إلى مبلغ دخلهم ، فعندئذٍ بحلول الوقت الذي يتم فيه سداد القرض ، لا ينبغي أن يكونوا قد بلغوا سن 65 عامًا.
في أي سن يمكنني الحصول على قرض عقاري؟ بموجب القانون ، من سن 18.
يفضل سبيربنك العمل بأقل قدر من المخاطر ، لأنه سيوفر المال لشراء شقة فقط لمن هم في سن 21 عامًا.
ينطبق هذا القيد على جميع المنتجات التي يقدمها البنك ، بما في ذلك تلك التي تتطلب دعمًا حكوميًا. هذه هي "الرهن العقاري مع دعم الدولة للعائلات التي لديها أطفال" ، و "" ، و "الرهن العقاري العسكري".
تعتبر القروض العقارية المدعومة من الدولة من بنك VTB (VTB24 سابقًا) للمقترضين المحتملين ديمقراطية. لم يحدد هذا المقرض حدًا أقصى لسن برامج الرهن العقاري.
وفقًا لذلك ، في سن 18 ، يمكنك الذهاب إلى البنك للحصول على قرض عقاري لشراء السكن. الاستثناء هو "الرهن العسكري". هذا البرنامج متاح للمواطنين المشتركين في الـ NIS فوق سن 21.
ومع ذلك ، يتطلب VTB تأكيدًا رسميًا للدخل لآخر 12 شهرًا. في الوقت نفسه ، تسمح لك بعض المنتجات بالحصول على قروض بغض النظر عن وجود الجنسية الروسية والتسجيل على أراضي الدولة. على سبيل المثال ، هذا هو برنامج "مبنى جديد" أو "سكن ثانوي". لكن في هذه الحالة ، فإن التوظيف في روسيا إلزامي.
ما هو العمر المطلوب للحصول على قرض عقاري في Alfa-Bank - 21 عامًا على الأقل. بحلول هذا العمر ، يجب على المقترض أيضًا تأكيد وجود خبرة عمل لا تقل عن سنة واحدة ، والتي يجب أن يكون لدى صاحب العمل الأخير 4 أشهر على الأقل. لكن البنك لا يعارض العمل مع الأجانب.
الحد العمري المحدد مناسب لجميع برامج البنك ، بما في ذلك إعادة التمويل والقروض المضمونة من خلال الإسكان الحالي.
سوفكومبانك مستعدة للتعاون مع المواطنين الذين تزيد أعمارهم عن 20 عامًا. ينظر البنك في الطلبات المقدمة من الموظفين المعينين وأصحاب المشاريع الفردية وأصحاب الأعمال.
بالنسبة للشباب ، يعد عرض Sovcombank مثيرًا للاهتمام بسبب انخفاض معدل الفائدة - من 7.9٪ ، بالإضافة إلى مبلغ معتدل من الدفعة الأولى - من 10٪.
استخدام الإعانات كأموال خاصة أمر غير مقبول.
متطلبات الأقدمية هي أيضًا ليبرالية - إجمالي مدة الخدمة تبدأ من سنة واحدة ، ولصاحب العمل الأخير من 3 أشهر. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك جذب ما يصل إلى 4 من المقترضين المشاركين.
يعمل بنك دلتا كريديت مع المواطنين الذين تبلغ أعمارهم 20 عامًا أو أكثر.
يقدمون العديد من برامج الإقراض المختلفة ، بما في ذلك:
المعدل على منتجات الرهن العقاري بدون دعم الدولة من 8.75٪ ، لكن البنك يطلب أمواله الخاصة عند مستوى 20٪ أو أكثر. المواطنة لا تهم.
بنك Vozrozhdenie مستعد لمساعدة المواطنين الذين بلغوا 18 عامًا في شراء المساكن. يُسمح لما يصل إلى 3 من المقترضين المشاركين بالمشاركة في المعاملة ، بما في ذلك العنوان الأول. أقل مدة خدمة ممكنة للموظفين هي 6 أشهر ، لرجال الأعمال ، بما في ذلك رواد الأعمال الأفراد ، سنتان.
HTTP: = "">
من بين المتطلبات الأخرى للعملاء ، هناك 3 أشهر على الأقل من الخبرة العملية في مكان العمل الأخير وما لا يقل عن 12 شهرًا من الخبرة العملية التراكمية. على الرغم من الموقف المخلص لعمر العملاء ، يعمل البنك فقط مع مواطني الدولة الذين لديهم تسجيل دائم.
شروط الإقراض الأساسية:
من العيوب الكبيرة في العرض زيادة السعر بموجب العقد بنسبة 4٪ في حالة إلغاء التأمين الشخصي.
نرحب بالعملاء البالغين من العمر 18 عامًا في بنك أورالسيب. الرهن العقاري بنسبة 10.3٪. يمكنك الحصول على 300000 - 5000000 روبل لمدة 3-30 سنة.
يخضع المقترض أيضًا للمتطلبات التالية:
تعليمات خاصة فيما يتعلق بصاحب العمل - يجب أن تعمل الشركة لمدة سنة واحدة على الأقل.
يحق للمواطنين شراء شقة بمساعدة الإقراض العقاري من سن 18. يمكن الحصول على الخدمة في هذا العصر من البنوك مثل:
يشمل الرهن التجاري الاستحواذ على عقارات غير سكنية بغرض ممارسة الأعمال التجارية. تقدم البنوك مثل هذه البرامج لكل من الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد.
المقرضون في مثل هذه الحالات ، بما في ذلك سبيربنك ، لا يحددون الحد الأدنى لسن رجل الأعمال الفردي.
لكن البنوك وضعت شروطًا لشروط العمل كرجل أعمال فردي: 6 أشهر على الأقل ، في كثير من الأحيان - سنة واحدة. يمكنك أن تصبح رائد أعمال فردي في سن 14 (بموافقة الممثلين القانونيين - الوالدين أو الآباء بالتبني أو الأوصياء). لكن البنوك ، على الأرجح ، لن تعمل مع رجل أعمال لم يبلغ سن الرشد ، أي 18 عامًا.
خيار آخر لشراء العقارات التجارية لأصحاب المشاريع الفردية هو الرهن العقاري غير المستهدف. ومع ذلك ، للحصول عليها ، عادة ما يطلبون رهن ممتلكات معينة. تم تصميم هذه البرامج للمواطنين الذين تزيد أعمارهم عن 21 عامًا.
يحق للعائلة الشابة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عند بلوغ سن 20-21. هذه الفئة من المقترضين ، بما في ذلك أولئك الذين يُعترف بأنهم لديهم العديد من الأطفال ، لديهم الحق في التقدم للحصول على المساعدة بموجب المرسوم الحكومي رقم 1711 الصادر في 30 ديسمبر 2017. ثم هناك فرصة للحصول على رهن عقاري بنسبة 6٪ سنويًا. يُنسب إلى الأزواج الذين بلغوا سن 20 عامًا بموجب برنامج الدولة لدعم العائلات التي لديها أطفال ، على سبيل المثال ، في بنك DeltaCredit.
كما تقوم البنوك بتنفيذ برامج الإقراض العقاري الخاصة بها للأسر الشابة. الحد القياسي هو 21-35 سنة. يسمح بعض المقرضين لأحد الزوجين على الأقل بالوفاء بالحد الأعلى للحد الأقصى ، وبالنسبة للآخرين فمن المهم أن يقع كلاهما ضمن النطاق العمري المحدد.
ومع ذلك ، فإن الفائدة الوحيدة التي يمكن أن تستفيد منها هذه البرامج هي متطلبات حقوق ملكية أكثر اعتدالًا. اعتمادًا على السياسة التي ينفذها المُقرض في مرحلة أو أخرى ، فإنها تتراوح من 10 إلى 20٪.
بدون دفعة أولى ، يمكن الحصول على قرض عقاري من سن 18. يتم بيع هذا المنتج ، على سبيل المثال ، بواسطة Uralsib. القرض متاح فقط عند رهن العقارات القائمة. معدل الحد الأدنى هو 12.5٪. المبلغ المتاح هو 300000 - 50000 روبل. مدة القرض - 3-25 سنة.
هناك عدد من الفروق الدقيقة فيما يتعلق بقيود السن في تقديم "الرهن العسكري". من عدد السنوات التي يمكنك فيها الحصول على قرض عقاري على شقة للجندي: يجب ألا يقل عمره عن 21 عامًا.
سيتم الموافقة على "الرهن العسكري" فقط من قبل أولئك الذين لديهم الحق في الحصول على قرض مستهدف لشراء المساكن وفقًا للقانون الاتحادي رقم 117-FZ بتاريخ 20.08.2004.
يتم إدراج هؤلاء المواطنين في سجل المشتركين في "نظام التراكم والرهن العقاري" (NIS). أساس استبعاد جندي من الشيكل هو فصله من الخدمة العسكرية أو وفاء وزارة الدفاع بالتزاماتها بتوفير أماكن للمعيشة.
يمكن للأفراد العسكريين الحصول على قرض لمدة تصل إلى 20 عامًا ، ولكن وفقًا للشروط العامة للإقراض ، فإن الحد الأقصى لمدة القرض يقتصر على سن العمل. تحدد المادة 49 من القانون الاتحادي رقم 53-FZ الصادر في 22 فبراير 1998 الحد الأقصى لفترة البقاء في الخدمة العسكرية. لذلك ، بالنسبة للنساء تبلغ من العمر 45 عامًا ، وبالنسبة للعسكريين الذين تقل رتبتهم عن عقيد أو نقيب من الرتبة الأولى - 50 عامًا.
على الرغم من حقيقة أنه عند بلوغ السن المحدد ، يمكن إبرام عقد معهم لمدة تصل إلى 10 سنوات ، عند تحديد الحد الأقصى لمدة القرض ، سيسترشد موظفو البنك بقواعد القانون المحدد ، أي ما يصل كم سنة ، من حيث المبدأ ، يمكن أن يكون الجندي في صفوف الجيش الروسي.
وبناءً عليه ، بالنسبة للأفراد العسكريين الشباب ، فإن الحد الأقصى المسموح به لسداد الرهن العقاري محدد بخمسين عامًا.
يجب أن تؤخذ هذه الحقيقة في الاعتبار في حالة إشراك العامل كمقترض بموجب برامج الإقراض العقاري الأخرى.
اليوم ، عدد كبير من الروس قلقون بشأن شراء منازلهم. للأسف ، فإن تكلفة العقارات اليوم مرتفعة للغاية لدرجة أن قلة من الناس يمكنهم شراء شقة بأموالهم الخاصة ، خاصة إذا كنا نتحدث عن مناطق حضرية كبيرة مثل موسكو أو سانت بطرسبرغ ، حيث تجاوزت تكلفة المتر المربع سعر المتر المربع لفترة طويلة. علامة 100 ألف روبل. ما هو السبيل للخروج من هذا الوضع؟ هذا صحيح ، المخرج الوحيد لمعظم المقترضين هو الرهن العقاري.
كما نعلم ، فإن الرهن العقاري له جوانب إيجابية وسلبية ، لكن الأول لا يزال أكثر من ذلك بكثير. ومع ذلك ، بعد إبرام اتفاق مع البنك ، يكتسب المقترض شقته الخاصة ، حتى لو كان عليه سداد الدين لسنوات عديدة أخرى.
عادة ، تشتري العائلات الشابة مسكنًا بقرض عقاري ، وهذا بشكل عام ليس اكتشافًا. ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا - فغالبًا ما يشتري كبار السن شقة بمساعدة قرض رهن عقاري. وهذا يثير التساؤل حول مدى استعداد البنوك لإصدار قروض الرهن العقاري.
لقد تحدثنا بالفعل عن حقيقة أن الحد الأدنى لسن المقترض ، إذا أراد شراء منزل بموجب برنامج الرهن العقاري ، هو. لكن يمكن القول أن هذا هو شخصية رسمية. في الواقع ، يتم إصدار قرض الرهن العقاري عادةً للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 23 و 25 عامًا. وهذا ليس مفاجئًا: في هذا العصر نتحدث بالفعل عن شخص بارع لديه وسائل للدفع مقدمًا ، ويتخذ نهجًا مسؤولاً في مسألة شراء منزل وسداد ديون لأحد البنوك ، ولديه أيضًا خبرة عمل معينة.
هناك أيضًا حد عمري لـ "الشريط العلوي". بالنسبة للعديد من البنوك ، هذا هو سن التقاعد وما قبل التقاعد. "العارضة العليا" ضرورية: على سبيل المثال ، في مرحلة البلوغ ، قد يعاني المقترض من مشاكل صحية ، ناهيك عن فقدان الوظيفة عندما توظف الشركات عمالا أصغر سنا ، وإن كان ذلك أقل خبرة بكثير. ومع ذلك ، قد يفقد الشخص وظيفته لسبب آخر: قطع أو قطع أجره ، وهو ما لا يريد تحمله. هذا صحيح بشكل خاص خلال الأزمة المالية.
كل هذا يتوقف فقط على البنك نفسه ، وبرنامج الائتمان وفئة المقترض. لنبدأ بالأخير.
هناك أنواع خاصة من البرامج لبعض المقترضين ، على سبيل المثال ، العائلات الشابة أو الأفراد العسكريين. اعتمادًا على البرنامج ، لا يتجاوز الحد الأقصى لعمر المقترض عادةً 45 عامًا ، وفي بعض الأماكن تشير الاتفاقية إلى أن عمر أحد المقترضين المشتركين يجب ألا يزيد عن 35 عامًا. لكن هذا لا ينطبق إلا على فئة معينة من المواطنين ، وبالتالي على البرامج.
في حالة عدم تصنيف المقترض في فئة "خاصة" ورغبته في الحصول على قرض عقاري بشروط قياسية ، فإن مشكلة العمر ليست مهمة جدًا بالنسبة له. لماذا ا؟ الحقيقة هي أن معظم البنوك تعرض استخدام قرض الرهن العقاري ، والذي بموجبه يجب ألا يتجاوز الحد الأقصى لعمر المقترض في وقت سداد القرض 55/60/65 سنة (قد تختلف الأرقام حسب شروط مصرف).
ماذا يعني؟ على سبيل المثال ، قررت امرأة مقترضة شراء شقة بقرض عقاري. لنفترض أنه وفقًا لشروط العقد ، يجب عليها دفع جميع الأموال للبنك حتى سن 55. إذا حصلت المرأة على رهن عقاري لمدة 20 عامًا ، فيجب أن تحصل على قرض قبل سن 35 عامًا. هذا أبسط مثال ، لكننا نعتقد أن جوهره واضح لك.
في وقت كتابة هذا التقرير ، كان سبيربنك يقدم العديد من برامج الإقراض العقاري في وقت واحد.
كما ترون ، من حيث العمر ، يعد Sberbank أحد أكثر البنوك ربحية وإثارة للاهتمام للحصول على قرض عقاري.
يمكن أن تنشأ الحاجة إلى الرهن العقاري في أي مرحلة من مراحل الحياة. وليس بالضرورة أن العائلات الشابة فقط هي التي تريد الحصول على قرض لتحسين ظروفها المعيشية. لسوء الحظ ، لا يمكن للجميع الوصول إلى قرض الرهن العقاري.
في متطلبات المقترض ، من بين أمور أخرى ، يتم تحديد عدد سنوات الرهن العقاري في سبيربنك.
تصل المدة القصوى لقروض الرهن العقاري في سبيربنك إلى 30 عامًا. بطبيعة الحال ، عند إصدار القرض ، تتوقع البنوك ما إذا كان المقترض سيكون قادرًا على سداد ديونه خلال هذه الفترة بأكملها. لذلك ، حتى مع الخيار الأكثر نجاحًا ، فإن أقصى عمر للمقترض وقت إغلاق قرض الرهن العقاري يقتصر على 75 عامًا. وبعد ذلك بشرط أنه من أجل تقديم رهن عقاري ، سيكون قادرًا على تقديم المستندات التي ستشهد على عمله ودخله المنتظم. في حالة عدم وجود مثل هذا التأكيد ، لا يمكن أن يكون عمر المقترض أكثر من 65 عامًا.
وبالتالي ، فكلما زاد عدد السنوات التي يقضيها المقترض ، كلما كانت مدة الرهن العقاري أقصر. على سبيل المثال ، إذا كان عمر المقترض 60 عامًا ، فإن الحد الأقصى الذي يمكنه الحصول عليه للحصول على قرض لمدة 15 عامًا.
في برامج الإقراض العقاري المختلفة ، تختلف أيضًا متطلبات العمر للمقترض في وقت سداد القرض. لذلك ، بالنسبة للمقترضين الذين لن يتجاوزوا 75 عامًا في وقت سداد آخر دفعة للقرض ، يتوفر الرهن العقاري:
هذه قائمة ببرامج الإقراض العامة المتاحة لأي مواطن روسي. ولكن هناك أيضًا برامج خاصة. واحد منهم هو الرهن العسكري. هناك متطلبات عمرية خاصة: في وقت تسجيل الرهن العقاري ، لا يمكن أن يكون عمر المقترض أقل من 21 عامًا ، ولكن أيضًا لا يزيد عمره عن 45 عامًا ، وقت سداد الدين. ثانيًا - "الأسرة الشابة" هنا من المهم أن يكون أحد الزوجين على الأقل دون سن 35 عامًا.
تعتمد الإجابة على السؤال حول عدد السنوات التي يمنحونها لقرض عقاري في سبيربنك على برنامج الرهن العقاري. في معظم الحالات ، يكون هذا سنًا كبيرًا إلى حد ما يصل إلى 75 عامًا. ولكن ، إذا قررت الحصول على دين قبل هذا العمر ، فإن الأمر يستحق تقييم قدرتك على سداد القرض.
يسمح العديد من مشغلي شبكات الهاتف المحمول لمشتركيهم بسحب الأموال بحرية من حساب ما ، على سبيل المثال ، إلى بطاقة مصرفية. ليس كل العملاء ...
الرهون العقارية هي الطريقة الوحيدة لمعظم الروس للحصول على لقطاتهم الخاصة. إن السؤال عن سن الرهن العقاري لا يطرح فقط لمن يريدون توسيع مساكنهم ، ولكن أيضًا لأولئك الذين قرروا مساعدة أطفالهم أو حتى أحفادهم بهذه الطريقة.
مبالغ كبيرة من المساهمات الشهرية ليست دائما في متناول حتى للمواطنين العاملين دون صعوبات مالية. بالنسبة للعائلات التي لديها أطفال ، يعتبر شراء الرهن العقاري المرغوب فيه حدًا أقصى قسريًا. وقد يصل البنك ، بالنظر إلى إجمالي الدخل والإنفاق على المعالين ، إلى استنتاج مفاده أن الإقراض مستحيل.
من ناحية أخرى ، غالبًا ما يكون المتقاعدون والأشخاص الذين اقترب الحد الأقصى لسن الحصول على قرض لشقة أو منزل بالفعل قادرين على تخصيص الأموال لمساعدة الأبناء والأحفاد ، وشراء ما يحتاجون إليه فقط والقضاء على التجاوزات لأنفسهم. تتفهم البنوك هذا الأمر جيدًا ، وبالتالي فهي على استعداد لتقديم المال مقابل إسكان الرهن العقاري مع بعض التعديلات: يتم اعتبار الشيخوخة لمقترض الرهن العقاري جنبًا إلى جنب مع الأمراض المصاحبة التي لا مفر منها والقيود المفروضة على العمل.
إن مخاوف قيام البنك بوضع العارضة واضحة:
لا تكون مفاهيم المقترض العمري والمقترض المتقاعد متطابقة دائمًا. قد يتقاعد الرياضيون والمتقاعدون الذين عملوا لفترة "ساخنة" من الخدمة ، في ظروف صعبة ، وينتمون إلى السكان الأصحاء. بالنسبة لهؤلاء المواطنين ، لا توجد مشاكل في الحصول على رهن عقاري فحسب ، بل غالبًا ما يتم تقديم برامج إقراض خاصة بشروط مواتية. يمكنك التحدث عن ميزات قرض الرهن العقاري للأفراد العسكريين.
المتقاعدون العاملون الذين حصلوا على هذه الحالة حسب العمر هم فئة منفصلة. يتم احتساب عدد السنوات التي تمنحها البنوك المحددة قرضًا عقاريًا للشقة بناءً على اعتبارات تتعلق بكيفية تأثير العمر على مخاطر عدم استرداد أموالهم. اختارت البنوك 75 عامًا كحد أقصى ، على الرغم من أن هذه اللحظة ليست قاعدة. المنظمات تحدد المتطلبات نفسها. قبل بلوغ هذا الحد الأقصى للعمر ، يجب تسوية القسط الأخير.
من السهل حساب ما يصل إلى عمر الرهن العقاري للإسكان: لا يمكن إصدار قرض لمدة 20 عامًا بعد 55 ، إذا كان لدى البنك 75 عامًا في القواعد. ولن تكون سنة الميلاد الحجة الرئيسية للموافقة ، بل شرط ضروري فقط. يجب أيضًا مراعاة المتطلبات الأخرى:
يحتل سبيربنك في الاتحاد الروسي موقع الصدارة في تصنيف البنوك العاملة مع أولئك الذين يعيشون على إعانات الدولة وكبار السن. تتمتع هذه المنظمة بالقدرة على تتبع إيصالات المعاشات التقاعدية ، وتعمل بنشاط في مجال الإقراض مع الفئة العمرية الأكبر سنًا ، حتى لو كانت قروضًا رهنًا عقاريًا: حدد سبيربنك الحد الأقصى لسن الرهن العقاري بـ 75 عامًا.
من الحجج الجادة للموافقة على الرهن العقاري من قبل البنك ، حتى لو اقترب المقترض من الحد الأقصى ، هو توافر الأصول. شقة أخرى ، تعتبر بمثابة دفعة أولى ، العقارات أو النقل في الحيازة ستكون بمثابة حجة.
تختلف المتطلبات الأساسية للموافقة على قرض لكبار السن قليلاً عن المتطلبات النموذجية. سيتعين عليك تأكيد هويتك ، وتقديم تكوين عائلتك ومستوى دخلك ، وإثبات أن خطر فقدان وظيفتك ضئيل للغاية من خلال الخبرة ومستوى التعليم. ستعتمد مسألة تحديد العمر الذي يُمنح فيه قرض الرهن العقاري بشكل مباشر على هذه الجوانب ، على الرغم من أن الشروط قد لا تكون واضحة على الورق.
السمة الرئيسية للتقدم للحصول على قرض من قبل المتقاعدين هي التأمين الإجباري على الحياة واجتياز الفحص الطبي. وبهذه الطريقة ، يؤمن البنك نفسه ضد عدم السداد ، ويحول حصة من الالتزامات إلى شركة التأمين. إذا كنت تعاني من مرض خطير يمكن أن يؤدي إلى الإعاقة أو الوفاة ، فلن تتم الموافقة على الرهن العقاري ، بغض النظر عن الحد الأقصى المذكور.
حتى أي سن يمكنك الحصول على قرض عقاري ، يمكن فقط للمتخصصين في بنك معين التأكد من ذلك. سوف يساعدونك في اختيار البرنامج وتوضيح المشكلة بالقيود العمرية.
في سبيربنك ، يختلف الحد العمري اعتمادًا على منتج الرهن العقاري المختار.
إلى أي سن يمنحون رهنًا عقاريًا للإسكان في سبيربنك - حتى 75 عامًا مع مدة اتفاقية الرهن العقاري تصل إلى 30 عامًا. يضع البنك مثل هذه المتطلبات للقروض المقدمة للمواطنين من أجل:
لا يمكن الحصول على رهن عقاري عسكري إلا إذا كان المقترض المحتمل عضوًا في الشيكل. وفقًا لذلك ، يتم تحديد عدد سنوات الرهن العقاري للأفراد العسكريين: حتى لحظة الفصل من رتب القوات المسلحة RF ، بغض النظر عن السبب.
يمكن إصدار الأموال في إطار الرهن العسكري لمدة تصل إلى 20 عامًا.
لذلك ، يمكن للجندي برتبة عقيد التقاعد في سن 55 ، أي أنه سيحصل على رهن عقاري قبل بلوغه 75 عامًا. لكن سبيربنك لا يحدد عدد السنوات التي سيكون فيها المشير قادرًا على إصدار قرض ، والذي له الحق في البقاء في الجيش حتى سن 60 عامًا ، على الرغم من مراعاة مدة القرض المسموح بها بحلول وقت سداد الدين ، فإن المقترض سيكون عمره بالفعل 80 عامًا ، وهو ما يتجاوز الحد الأقصى لمعظم أنواع قروض الرهن العقاري.
يجب تحديد الحد الأقصى لسن الرهن العقاري بمشاركة العديد من المقترضين فيما يتعلق بأكبرهم سنًا.
إذا أخذ الزوجان حديثًا قرضًا عقاريًا ، ولكن أحد الوالدين مشاركًا كمشارك إضافي في المعاملة ، فأنت بحاجة إلى التركيز على عمر الممثل الأكبر للعائلة. حتى إذا لم يكن عمر الشاب أكثر من 25 عامًا ، وكان المقترض الثالث بالفعل 55 عامًا ، فلن يتم إصدار قرض لمدة 30 عامًا. في هذه الحالة ، وبحد أقصى 75 عامًا ، سيتم منح القرض لمدة 20 عامًا فقط.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في سن ما قبل التقاعد ، عليك أن تفهم أنه حتى لو كانت الأرباح مرتفعة للغاية اليوم ، فإن البنك ، على الأرجح ، في فترة الإقراض بعد التقاعد ، سيأخذ في الاعتبار المعاش التقاعدي كدخل بالمبلغ من المتوسط الوطني.
في الوقت نفسه ، سيتم أيضًا أخذ الأرباح الإضافية في الاعتبار فقط في الفترة حتى يصل العميل إلى سن التقاعد. هذا يعني أنه بالإضافة إلى مشاكل الحد العمري ، ستكون هناك أسئلة حول الحد الأقصى لمبلغ القرض الممكن.
يبدو أنه من الأسهل للمتقاعدين الحاليين في هذا الصدد. عند تحديد دخلهم ، سيتم أخذ مدفوعات المعاشات التقاعدية ، والأرباح ، وإذا وجدت ، إيصالات نقدية إضافية أخرى في الاعتبار. لكن مشكلتهم تكمن في الحد العمري للإقراض ، والذي بسببه تقل مدة القرض ، لكن الدفعات الشهرية ستصبح كبيرة نتيجة لذلك ، على الرغم من أن المدفوعات الزائدة (بسبب عملية السداد المتسارعة للديون الرئيسية) ستكون أصغر في النهاية. إذا كان بإمكان المقترض أن يؤكد رسميًا فقط مبلغ المعاش التقاعدي دون أي دخل إضافي ، فسيتم منحه قرضًا صغيرًا بسبب المدة القصيرة.
عند تحديد العمر الذي يمنحون فيه الرهن العقاري للإسكان ، تأخذ البنوك في الاعتبار الفترة حتى شهر ميلاد العميل.
على سبيل المثال ، إذا تم تعيين حد 75 عامًا ، ففي شهر ديسمبر ، سيتمكن العميل البالغ من العمر 50 عامًا مع عيد ميلاده في مايو من الحصول على قروض فقط لمدة 24 عامًا و 4-5 أشهر ، مع مراعاة وقت تسجيل الرهن العقاري.
عند استشارة أحد البنوك حول رهن عقاري ، إلى أي سن يمكنك الحصول عليه ، تحتاج إلى توضيح مسائل التقاعد التفضيلي.
على سبيل المثال ، يعترف سبيربنك كمتقاعدين فقط بأولئك الذين بلغوا سن التقاعد المحدد بشكل عام: النساء تبلغ من العمر 55 عامًا ، والرجال يبلغون من العمر 60 عامًا. وبناءً عليه ، سيبدأ هذا البنك في إقراض المواطنين الذين يتلقون معاشات تقاعدية على أسس تفضيلية ، كمتقاعدين ، فقط بعد بلوغهم السن المحدد. حتى ذلك الحين ، سيؤخذ هذا المعاش في الاعتبار فقط كدخل إضافي. ونتيجة لذلك ، وعلى الرغم من وجود معاش "شمالي" ، على سبيل المثال ، فسيتم الاعتراف بالعاطلة البالغة من العمر 50 عامًا باعتبارها عاطلة عن العمل وسيتم تزويدها بقرض بسعر فائدة أعلى.
