الرهن العقاري هو قرض بضمان الممتلكات. هذا القرض مستهدف ولا يتم إصداره للعميل نقدًا. للحصول على قرض عقاري ، يجب أن يتمتع المقترض بمستوى دخل مرتفع بدرجة كافية وتاريخ ائتماني إيجابي. إذا كان الراتب صغيرًا ، فيمكنك الحصول على الموافقة ، ولكن هناك بعض الفروق الدقيقة. بعد ذلك ، دعونا ننظر في كيفية الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير.
لا يعني الرهن العقاري أنه يجب بالضرورة أخذ قرض بمبلغ كبير ، ولكن في أغلب الأحيان يكون الحد الأدنى لمبلغ مثل هذا القرض مليون روبل. وفقًا لهذا ، إذا قمنا بحساب المدفوعات الشهرية باستخدام حاسبة القروض لمدة 10 سنوات ، فسيتعين على العميل دفع ما لا يقل عن 20000 روبل شهريًا. لهذا السبب ، يحد سبيربنك من مقدار الأجور المطلوبة للحصول على الموافقة.
الحصول على رهن عقاري منخفض الدخل ممكن
في المدن الصغيرة ، من أجل الحصول على قرض عقاري ، يجب ألا يقل راتب العميل عن 30000 روبل. هذا إذا حصل المقترض بمفرده على قرض ولم يكن لديه معالون ، وكان المسكن مسجلاً بموجب اتفاقية رهن. إذا كنت تخطط لاقتراض مبلغ يزيد عن مليون روبل ، فأنت بحاجة إما إلى زيادة مدة القرض ، وبالتالي تقليل الدفعة الشهرية ، أو إشراك مقترض مشارك. في هذه الحالة ، سيتم احتساب دخل الرهن العقاري من الراتب والدخل الآخر للمقترض والمقترض المشارك.
بالطبع ، يمكن لبعض البنوك ، على سبيل المثال ، Sberbank ، الموافقة على قرض بدخل أقل ، ولكن بعد ذلك يجب أن تكون الضمانات في الطلب على المستوى. قبل الحصول على قرض عقاري ، إذا كان الراتب الرسمي صغيرًا ، فأنت بحاجة إلى دراسة الفروق الدقيقة في الإجراء والاستعداد للتقديم ، لأن التنفيذ المختص لهذه العملية هو مفتاح الموافقة العاجلة.
أشهر مؤسسات التمويل العقاري هي Sberbank و VTB-24 و Raiffeisen Bank. اليوم ، في ظل البرامج التي تدعمها الدولة ، يبلغ معدل الفائدة 6٪ ، ولكن يمكن فقط للعملاء من الفئات الخاصة - المتخصصين الشباب والعسكريين وما إلى ذلك ، الاعتماد عليها.
يعتمد السعر أيضًا على تأمين المقترض ، ومقدار الدفعة المقدمة. في الوقت نفسه ، براتب صغير ، من الأفضل أن تدفع على الرهن العقاري 40 ٪ على الأقل من تكلفة السكن. إذا كان للمقترض دخل رسمي ، فسيتم الموافقة على الطلب على أي حال.
لنقم بحسابات بسيطة. على سبيل المثال ، تكلفة الشقة 2.5 مليون روبل. العميل مستعد لإيداع مليون روبل ، والمبلغ المتبقي - 1.5 مليون - للحصول على قرض عقاري. يقدم البنك 9٪ سنويا. مدة القرض 15 سنة. ستكون الدفعة الشهرية 15200 روبل روسي ، وستكون الدفعة الزائدة عن كل 15 عامًا 1،238،520 روبلًا روسيًا. وتجدر الإشارة إلى أن هذا مبلغ تقريبي للدفعة الزائدة ، حيث يمكن سداد القرض قبل الموعد المحدد ، مما سيقلل بشكل كبير من مبلغ الدفعة الزائدة.
إذا كان الراتب ضئيلاً ، وكانت مسألة ما إذا كانوا سيعطون رهنًا حادًا ، فعندئذٍ يمكنك الحصول على الموافقة بالطرق التالية:
وبالتالي ، هناك الكثير من الطرق ، والراتب الصغير ليس سببًا على الإطلاق لرفض القرض. قبل أن تحتاج إلى جمع المستندات الخاصة بالعقار وتقديمها إلى البنك. لاحظ أن العميل المالك الوحيد للعقار المرهون يمكنه أن يأمل في الحصول على قرض عقاري.
يعد جذب مقترض مشارك من أكثر الطرق شيوعًا للحصول على قرض
المقترض المشارك هو الشخص المسؤول بالتضامن والتكافل مع المقترض الرئيسي. يختلف المقترض المشارك عن الضامن في أن التزاماته الائتمانية تنشأ من لحظة توقيع اتفاقية العرض. الاتفاقية ثلاثية الأطراف ، حيث تعمل مؤسسة الائتمان كطرف واحد ، ويعمل المقترض والمقترض المشارك كطرفين آخرين.
يمكنهم جعل حصص الدفعة الشهرية بنسب مختلفة. ولكن في أغلب الأحيان يكون الزوج والزوجة من المقترضين المشتركين ، وبالتالي فإن حصصهما محددة بنسبة 50٪. إذا تم جذب المقترض المشارك من قبل عميل براتب منخفض ، فيمكن توزيع الأسهم بشكل مختلف ، على سبيل المثال ، 90٪ - المقترض الرئيسي و 10٪ - المقترض المشارك.
الخوارزمية الخاصة بتقديم طلب إلى المقترض المشارك هي كما يلي:
يُمنح المقترض المشارك أيضًا نسخة من اتفاقية عرض القرض. في المستقبل ، يمكن أن يدفع المقترض وحده القرض نفسه ، لأن المؤسسة المالية لا تهتم بمن سيسدد القرض. ولكن من ناحية أخرى ، سيسمح هذا للعميل بالحصول على قرض براتب صغير.
بالطبع ، لا تؤثر الأجور "الرمادية" على إمكانية الحصول على قرض فحسب ، بل تؤثر أيضًا على حجم المعاش التقاعدي في المستقبل ، وتوفير المزايا المختلفة ونوعية الحزمة الاجتماعية. ولكن إذا كانت الأجور الرسمية منخفضة ، فلا يزال من الممكن الحصول على قرض. للقيام بذلك ، تحتاج إلى الاتصال بإدارة الشركة وطلب زيادة في حصة الأجور "البيضاء" عن طريق مدفوعات إضافية معينة.
بالطبع ، سيتم تحميل هذه النفقات على المقترض المحتمل. في هذه الحالة ، يمكن للمقترض المساهمة بأموال لقسم المحاسبة أو للمدير شخصيًا. نظرًا لأن الرهن العقاري يتطلب شهادة في نموذج 2-NDFL ، يلزم زيادة الراتب في غضون 6 أشهر. بعد الموافقة على الطلب ، يمكن للعميل العودة إلى مكان عمله وإعادة الراتب إلى المبلغ المعتاد.
المشاركة في مشروع الراتب يزيد من فرص الحصول على الموافقة
الرهن العقاري هو نوع كبير من القروض ، لذلك من أجل الحصول على الموافقة ، عليك التحضير بعناية لعملية تقديم الطلب. بالإضافة إلى ضرورة زيادة الأجور ، يجب على المقترض تلبية المتطلبات التالية:
إذا تم توفير المقترض المشارك أو الضامن بموجب العقد ، فيجب عليهم الامتثال لنفس الشروط. في الوقت نفسه ، نلاحظ أن هناك متطلبات لحزمة المستندات الخاصة بهم: يجب أن تكون جميع المستندات صالحة ومقدمة بشكل كامل من قبل المقترض والأطراف الأخرى بموجب اتفاقية القرض.
يجب أن تكون المستندات في حالة جيدة ، ومقدمة وفقًا لمتطلبات الحزمة ، يتم أخذ نسخ من المستندات من قبل متخصص مباشرة في البنك. لاحظ أنه عند التقدم للحصول على قرض ، من الأفضل إشراك الأقارب كمقترض أو ضامن. سيسمح لك ذلك بالحصول على هامش ثقة من المؤسسة المصرفية وزيادة فرص الموافقة على الطلب.
بشكل عام ، يمكن للعميل الذي يتلقى مدفوعات مقابل العمل في مشروع الراتب بالبنك أن يأمل في الحصول على قرض بأجور منخفضة. بالإضافة إلى حقيقة أن متطلبات العميل هنا أكثر ولاءً ، فلا داعي لجمع مجموعة كبيرة من المستندات. بالإضافة إلى ذلك ، هناك معدلات فائدة مخفضة لعملاء الرواتب.
كمقترض مشارك وضامن ، من الأفضل أيضًا إشراك أولئك الذين لديهم حساب في البنك الدائن. أفضل للجميع ، إذا كانت هذه حسابات إيداع أو جاري. "يرى" البنك الدورة الكاملة لدخل أطراف الاتفاقية ، وبالتالي لا داعي للتحقق من الطلب لفترة طويلة. يؤدي هذا إلى تقصير وقت المعالجة بشكل كبير ويسمح لك بزيادة فرص الموافقة.
لذا ، قبل أن تشتري شقة براتب بسيط ، عليك التفكير فيما إذا كان هذا الراتب يكفي حقًا لسداد المدفوعات الحالية. إذا كان الراتب في شكله "الرمادي" كبيرًا بما يكفي ، فيمكنك محاولة اختيار إحدى الطرق المذكورة أعلاه والتقدم بطلب للحصول على قرض.
يُعتقد أن الحصول على قرض عقاري هو إجراء صعب للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً. ولكن في الواقع ، يتم تسجيل القرض السكني بصعوبة أقل من القرض الاستهلاكي. شرط لا غنى عنه - يجب أن يكون الراتب كافياً لتسديد مدفوعات القرض.إذا كان الراتب الرسمي ضئيلاً ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه - كيف تحصل على قرض عقاري؟
بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى فهم مقدار ما يمكن أن يحصل عليه المقترض ، مع التركيز على دخله. بموجب مفهوم الدخل ، يمكن النظر في راتب جميع المشاركين في القرض. عند إصدار رهن عقاري ، يعتبر الزوجان دائمًا مقترضين مشاركين ، ويؤخذ راتبهما في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
الحد الأقصى لمقدار المدفوعات (SME) - هو المفهوم الرئيسي عند التسجيل. هذا المبلغ لا يضر بميزانية الأسرة ، ويمكن لمن أخذ الرهن أن يدفعه للبنك. في معظم البنوك ، يمثل 40٪ من صافي الدخل مطروحًا منه فواتير الخدمات والإيجارات والرسوم الأخرى. تبدو معادلة حساب الحد الأقصى لمبلغ الدفع كما يلي: SME = إجمالي الدخل - المصاريف الإجبارية * 0.4.
على سبيل المثال ، تحصل الأسرة (الزوج والزوجة) على راتب قدره 45000 روبل لشخصين. بالنسبة للشقة ، بما في ذلك المدفوعات الأخرى ، يكسبون 10000 روبل شهريًا. بالإضافة إلى ذلك ، لديهم قرض ، وعليهم دفع 1500 روبل أخرى كل شهر. الآن ، باستبدال هذه البيانات في الصيغة ، ستتلقى شركة صغيرة ومتوسطة الحجم: SME = (45000 - 10000 - 1500) * 0.4 = 13400 روبل.
يتم التعرف على الحد الأقصى لمبلغ القرض (MSK) الذي يمكن للمقترض الحصول عليه ، بناءً على البيانات المحسوبة أعلاه ، بواسطة الصيغة: MSK = (SME * عدد الأشهر) / (1 + معدل الفائدة / 100 * عدد الأشهر / 12) .
على سبيل المثال ، يمكن للعائلة نفسها دفع 13400 روبل شهريًا وتريد الحصول على رهن عقاري بالمعايير التالية:
نستبدل البيانات في الصيغة: MSK = (13400 * 240) / (1 + 12.5 / 100 * 240/12) = 918857
وفقًا لهذا الحساب ، يمكن للعائلة الحصول على الحد الأقصى لمبلغ القرض - 918857 روبل. لكن تجدر الإشارة إلى أنه سيتعين عليهم دفع مساهمة بنسبة 20 ٪ ، أي ما يعادل 183771 روبل.
إذا رفض البنك إصدار رهن عقاري بسبب الراتب المنخفض ، فيمكن أن يتأثر هذا الوضع بجذب الضامنين (المقترضين المشتركين). يمكن أن يكون الكفلاء أقارب أو أصدقاء بشرط أن يكون لهم راتب ثابت. يجب تأكيد الدخل رسميًا.
من المفيد الحصول على قرض بنجاح حقيقة أن الضامنين يمتلكون عقارات باهظة الثمن أو أشياء ثمينة ، والتي يجب تقديم قائمة بها إلى البنك كدليل.
هناك طريقة أخرى لحل مشكلة كيفية الحصول على قرض عقاري براتب بسيط ، وهي تزويد البنك بضمانات. يمكن أن يكون الضمان:
على الرغم من حقيقة أن شقة الرهن العقاري هي تلقائيًا تعهدًا لأحد البنوك ، إلا أن المؤسسة المالية لا تزال بحاجة إلى ضمانات إضافية. ولن يكون تأكيد ملكية العقارات باهظة الثمن غير ضروري.
ملاحظة: الممتلكات المرهونة لا يمكن أن تكون بمثابة تعهد.على سبيل المثال ، إذا تم شراء سيارة عن طريق الائتمان ، فعندئذٍ حتى يتم سدادها بالكامل ، لا يمكن تقديم السيارة كممتلكات بضمان. أيضًا ، للضمانات ، لن يكون من الممكن تقديم شقة معروضة من قبل المقترض للبيع ، لأنه في المستقبل ، لن يكون البنك قادرًا على التصرف فيها ، لأنها ستكون ملكًا لمالكين آخرين.
ولكن كيف يتم الحصول على قرض عقاري في غياب الضامنين براتب رسمي بسيط؟ للوهلة الأولى ، قد يبدو الوضع ميؤوسًا منه.
في كثير من الأحيان ، تقدم المؤسسات المالية الكبيرة أنواعًا مختلفة من البرامج الاجتماعية. باستخدام واحد منهم ، يمكنك جعل الرهن العقاري الخاص بك أكثر راحة.
بفضل الراتب القانوني المنخفض ، غالبًا ما يتمكن الأشخاص من الحصول على دخل إضافي يتجاوز ذلك بكثير. يمكن أن يكون:
هناك طرق عديدة للحصول على قرض عقاري براتب غير كاف. هذه الأساليب لها عيوب ومزايا. نظرًا لتنوعها ، يمكنك اختيار الخيار الذي يناسب وضعك. ولكن ، يجب عليك تقييم إمكانياتك بشكل واقعي ، حيث يمكن أن يتحول الرهن العقاري إلى عبء لا يطاق لسنوات عديدة لك ولعائلتك. والديون المتأخرة يمكن أن تؤدي إلى خسارة العقارات.
لطالما كانت ممارسة أن الحصول على قرض عقاري يتطلب راتبًا كبيرًا أو مصدرًا آخر لتدفق ثابت للأموال. اليوم ، غالبًا ما لا يستطيع الشخص الذي يعمل لدى رائد أعمال خاص تأكيد مستوى الدخل كليًا أو جزئيًا. من وجهة نظر البنك ، مثل هذا العميل غير مرغوب فيه ، لأن خطر تركه بدون دخل ولن يكون قادرًا على سداد مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المحدد مرتفع. يفضل البنك أن يقدم العميل بيان الدخل من مكان العمل عن طريق قسم المحاسبة. هناك إجابات على السؤال عن كيفية الحصول على قرض عقاري إذا كان الراتب الرسمي ضئيلاً. سنتحدث عن هذا في هذا المقال.
معظم البنوك ليس لديها حد أدنى للأجور للحصول على الرهن العقاري. ينطبق القيد على المبلغ الذي يمكن للعميل استلامه. يتيح لك الراتب الكبير الحصول على قرض كبير.
دعونا نفهم مقدار الراتب الذي يجب أن يكون عليه الرهن العقاري. كقاعدة عامة ، يتم حساب مبلغ قرض الرهن العقاري بحيث لا تزيد الدفعة الشهرية عن ربع الدخل الشهري للمقترض. من المفترض أن يكون راتب المقترض أو أي دخل آخر كافياً لدفع تكاليف السكن وشراء الطعام والسلع الأخرى ذات الأولوية الأولى. سيتم إنفاق المبلغ المتبقي على أقساط الرهن العقاري. إذا كانت صغيرة جدًا ، فقد يتم رفض الرهن العقاري.
وفقًا لقوانين بلدنا ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ الرهن الشهري 40٪ من الدخل الشهري للمقترض. متوسط السداد في قروض الرهن العقاري لسبيربنك هو 17-20 ألف روبل. لذلك ، من أجل الحصول على قرض ، يجب أن يكون لديك راتب لا يقل عن 35-40 ألف روبل في الشهر.
ومع ذلك ، هناك عدة نقاط في مخطط الحساب هذا:
كما ترى ، فإن السؤال عن الراتب الذي يجب أن يكون عليه للحصول على قرض عقاري ليس بهذه البساطة. للحصول على إجابة دقيقة حول ما إذا كانوا سيقدمون قرضًا لشراء منزل أم لا ، يمكنك الاتصال بممثل البنك. وإذا كنت لا تريد عناء جمع الشهادات ، فاستخدم حاسبات الائتمان. توجد هذه البرامج في صفحات البنوك على الإنترنت.
لاستخدام هذا البرنامج ، تحتاج إلى إدخال مقدار الدخل في حقول استبيان خاص. ستظهر لك الآلة الحاسبة مبلغ القرض الذي يمكنك التقدم للحصول عليه. بالطبع ، عليك أن تتذكر أن هذا الرقم سيكون تقريبيًا ويمكن استخدامه لتقييم العروض من البنوك المختلفة. لا يمكن العثور على الحساب الدقيق لحجم قرض المنزل إلا في مكتب البنك بعد تقديم المستندات ذات الصلة.
حتى مع راتب بسيط ، يمكنك الحصول على قرض عقاري. لنتحدث عن عدة طرق:
لسوء الحظ ، تتمثل إحدى المشكلات الأكثر شيوعًا في سداد أقساط الرهن العقاري في عدم دفع الرواتب أو عدم دفعها في الوقت المحدد. نظرًا لأن التأخير في الأجور يعد انتهاكًا لعقد العمل وقوانين العمل ، فمن الواضح أن العميل غير مذنب بالتأخر في سداد مدفوعات القرض. لكي لا تتكبد أضرارًا مالية من الغرامات المصرفية ، عليك القيام بعدد من الإجراءات في الوقت المناسب:
عادةً ما يقدم البنك تنازلات ويقدم للعملاء طرقًا لتأجيل الديون أو إعادة هيكلتها.
اللجوء إلى المحكمة هو الإجراء الأخير الذي تحجم البنوك عن اتخاذه. الحقيقة هي أنه في الممارسة القضائية للدولة في مثل هذه القضايا ، كانت معظم القرارات لصالح العملاء. يتكبد البنك خسائر بسبب حقيقة أنه أثناء الدعوى القضائية ، من المستحيل إجراء العمليات مع شقة تم الحصول عليها برهن عقاري غير مدفوع. من المربح أكثر للبنك أن يجد حلاً وسطًا مع عميل في موقف صعب ، ولا يزال يحصل على أمواله. لكن من المهم أن نتذكر أن عودة القرض هي في المقام الأول ديون عميل البنك.
نقطة مهمة: إذا كان لديك ضامنون ، فلن يقدم البنك تنازلات. سيتم تحصيل المبلغ غير المسدد من الضامن بالكامل ، بشرط أن يكون ذلك ممكنًا من حيث المبدأ (على سبيل المثال ، إذا كان الضامن لا يعمل في شركتك ويتلقى راتبه في الوقت المحدد).
وبالطبع تحتاج إلى مقاضاة صاحب العمل عديم الضمير! وفقًا للقانون الروسي ، يجب على صاحب العمل سداد ديون الأجور ، ودفع التعويضات ، وكذلك تعويض الخسائر التي تكبدتها من غرامات البنك. لا تكن كسولًا للذهاب إلى المحكمة ، فالقانون في صفك.
في الواقع الحديث ، يعمل العديد من الروس بشكل غير رسمي ويتلقون راتباً بأيديهم دون تسجيل رسمي. بطبيعة الحال ، لن يكون من الممكن الحصول على شهادة 2-NDFL لتأكيد الدخل. لكن هذا لا يعني أنك لن تتمكن من الحصول على قرض عقاري! تقوم العديد من البنوك بإيواء هؤلاء العملاء وتقديم قروض الرهن العقاري بموجب مخططات لا تتطلب إثبات الدخل ، أو تطلب إثبات الدخل في أشكالها الخاصة.
بالطبع ، مثل هذه المخططات محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبنك وأقل ربحية للعميل:
وبالتالي ، من الممكن الحصول على قرض عقاري حتى مع راتب منخفض أو راتب "مظروف" ، ولكن في هذه الحالة سيتعين على المقترض الاعتماد فقط على قوته الخاصة. يمكن أن يكون قرض المنزل عبئًا ثقيلًا على الأسرة لسنوات عديدة ، ويمكن أن يؤدي الدين المعدوم إلى فقدان المنزل.
البنك الرائد في الاتحاد الروسي هو الرائد في إصدار قروض الرهن العقاري. تحظى برامج الإسكان بشعبية لدى الروس الذين ينجذبون إلى الأسعار المنخفضة ومجموعة متنوعة من العروض الترويجية. في الوقت نفسه ، يلتزم البنك بمبادئ صارمة عند التحقق من المتقدمين للحصول على أموال ائتمانية. يهتم المقترضون المستقبليون دائمًا بنوع الراتب الذي يمنحونه رهنًا عقاريًا في سبيربنك. يجدر الانتباه إلى هذه المشكلة ، لأن الحصول على قرض لشراء منزل بالنسبة لمعظم المواطنين الروس هو الفرصة الوحيدة لشراء منزل طال انتظاره.
عند التقدم بطلب للحصول على قروض ، يعتبر الراتب هو المصدر الرئيسي للدخل للعملاء تنظر مؤسسة الإقراض في كل طلب للحصول على قرض سكني على أساس فردي. ولكن عند حساب مبلغ القرض والمدفوعات الشهرية ، تنطبق قاعدة عامة على جميع المتقدمين - يجب أن يكون دخلهم الشهري ضعف حجم دفعة الرهن العقاري الشهرية. الخيار الأفضل هو عندما تكون الدفعات الشهرية 40٪ من الدخل. في هذه الحالة ، لا يتم أخذ حجم الراتب في الاعتبار فحسب ، بل يتم أخذ مبلغ الرصيد بعد خصم المدفوعات الإلزامية: خصومات للقروض الأخرى أو النفقة أو الالتزامات الأخرى.
يسترشد البنك بوصفة طبية صارمة - يجب ألا تتجاوز تكاليف التزامات قرض العميل 40-50٪ من حجم دخله الرسمي.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يتعين على المقترض المحتمل تقديم معلومات حول وضعه المالي ومستوى ملاءته. وتجدر الإشارة إلى أن سبيربنك يأخذ في الاعتبار الدخل الرسمي فقط ، الذي تؤكده شهادة 2-NDFL. سيكون هذا المستند هو الأساس لحساب مبلغ القرض والدفعات الشهرية على الديون.
لتأكيد الدخل ، يقدم العملاء شهادات من النموذج المعمول به بالنسبة لأي من برامج الرهن العقاري ، يتعين على المقترض الحصول على قرض:
غالبًا ما لا يرى مقدمو طلبات الحصول على قرض سكني الفرق بين الحد الأدنى للدخل المطلوب من قبل البنك للحصول على قرض والدخل المطلوب لسداد الرهن العقاري بسلاسة. وغالبًا ما يفكرون في الأمر على أنه نفس الشيء. يعني المستوى الكافي من الأرباح للسداد أنه في حالة حدوث أي مشاكل في الحياة أو مشاكل مادية قد تنشأ خلال مدة العقد ، ستكون قادرًا على الاستمرار في الوفاء بالتزاماتك بموجب العقد.
بناءً على تكلفة المعيشة وأسعار الإسكان ، فإن الحد الأدنى للأجور للمقترض للموافقة على الرهن العقاري في سبيربنك هو 40 ألف روبل. لكن هذا الرقم مشروط. يجدر النظر في منطقة الإقامة: تكلفة المعيشة وأسعار السكن في مناطق مختلفة مختلفة تمامًا. يؤخذ راتب باقي أفراد الأسرة في الاعتبار عند حساب مبلغ القرض فقط عندما يعملون كمقترضين مشاركين.
في الوقت الحاضر ، ليس من غير المألوف أن يتم إصدار قروض الرهن العقاري بمدفوعات تشكل أكثر من نصف أرباح العميل الشهرية. عند تقييم الملاءة المالية ، يأخذ البنك في الاعتبار الراتب "الأبيض" فقط ، ولكنه يعتقد في نفس الوقت أن المقترض قد يكون لديه دخل آخر غير مصرح به.
الخيار المثالي هو العمل الرسمي بأرباح رسمية. بالفعل خلال الزيارة الأولى ، سيطلب موظف القرض مستندات لتأكيدها - شهادة على شكل 2-NDFL (للأشهر الستة الماضية) وكتاب عمل. بناءً عليها ، يكون الدائن مقتنعًا بأن مقدم الطلب لديه دخل ثابت ورسمي. يتم إرسال المستندات للتحقق ، ويتم تسجيل المقترض المستقبلي تلقائيًا.
إذا لم يكن من الممكن تقديم شهادة 2-NDFL ، فيمكنك محاولة إقناع البنك بقدراتك المالية بطرق أخرى: تقديم كشف حساب بنكي من العمل ، أو بيان من الودائع أو الحسابات المصرفية ، وإثبات أرباح الأسهم من المشاركة في الأعمال التجارية ، ضمانات. لن يقبل البنك كل هذه التأكيدات ، لكن الأمر يستحق اغتنام هذه الفرصة. لكن في هذه الحالة ، سيخضع العميل لفحص أكثر صرامة.
قدم سبيربنك مؤخرًا برامج الرهن العقاري التي تتيح لك الحصول على قرض بدون شهادات دخل باستخدام وثيقتين فقط - جواز سفر وبطاقة هوية أخرى. لكن هذا الإقراض له عيوبه:
يعتمد حساب مبلغ الرهن العقاري على أساس دخل المقترض المحتمل في سبيربنك على البيانات الرسمية. هذه شهادة 2-NDFL لآخر 6 أشهر. لكن الحصول على راتب مرتفع ، لا يمكن لجميع المقترضين تقديم مثل هذا المستند. في هذه الحالة ، يمكنك تقديم شهادة في النموذج الذي وضعه البنك. تشير المساعدة إلى:
يتم تأكيد الشهادة بختم "رطب" وتوقيع الرأس.
في حالة الدخل الإضافي ، لا يطلب البنك تأكيدًا مستنديًا ، ولكن يمكن الإشارة إليه في الطلب. سيتم فحص هذه البيانات أيضًا.
لتقييم ملاءة العميل ، يوفر البنك نظام تسجيل النقاط. يعالج برنامج الكمبيوتر نموذج الطلب الذي يملأه مقدم الطلب ويعطي علامات على شكل نقاط. العملاء الذين لم يجتازوا حساب الملاءة أو لم يتخطوا السن والخبرة العملية يتم استبعادهم تلقائيًا. يتم منح درجات أعلى لأولئك الذين أظهروا حالة مالية جيدة في ملفهم الشخصي: امتلاك سيارة أو عقار. يزيد التعليم العالي وسن العمل والخبرة العملية الطويلة في مكان العمل الرئيسي من التقييم.
تتحقق خدمة الأمن من دقة مستندات الدخل المقدمة ، وكذلك المعلومات المتعلقة بصاحب العمل.
قد يواجه المقترض المستقبلي موقفًا عندما لا يكون دخله الشهري كافيًا لسداد الديون. ولكن يمكن إيجاد طريقة للخروج من هذا المأزق. وهو مثالي إذا جمعت عدة طرق في وقت واحد. الخيارات كالتالي:
من أجل قبول الطلب للنظر فيه ، من المفيد تحديد مبلغ الدخل الذي سيأخذه البنك في الاعتبار عند إصدار الأموال مسبقًا. لإجراء الحسابات الأولية ، ستحتاج إلى اختيار برنامج قرض معين وحساب مبلغ الدفعات الشهرية لأرباحك الحالية. تتم العمليات الحسابية بسهولة باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت المنشورة على موقع الويب الخاص بمؤسسة مصرفية. لكن هذه المبالغ مشروطة. سيتم الإعلان عن أرقام أكثر دقة من قبل موظف القرض بعد مراعاة جميع المعلومات الواردة عن العميل نفسه.
المشكلة الرئيسية عند محاولة الحصول على قرض عقاري هي الراتب الرسمي الصغير. لماذا تحجم البنوك عن التفكير في عملاء ذوي الدخل الرمادي؟ وماذا لو كان الراتب حسب المستندات ضئيلاً وتحتاج إلى رهن؟
سنتحدث عن هذا في هذا المقال.
الراتب الرمادي مثير للاهتمام لأصحاب العمل ، لأنهم مضطرون إلى دفع اشتراكات وضرائب تقاعدية أقل بكثير. نظرًا لأن حجم الاستقطاعات الضريبية من رواتب الموظفين لا تصل إلى 13٪ للشركة ، فإن العديد من الشركات تحاول التوفير في ذلك. ومعظم الموظفين غير قلقين بشأن تدني الأرباح الرسمية. ولكن فقط حتى يحين وقت التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري للبنك.
يقدم المقترض للمقرض شهادة توضح الراتب الرسمي وشهادة حرة تؤكد حجم الأرباح الحقيقية للمقترض.
لكن البنك يرفض الحصول على قرض. لماذا يحدث ذلك؟
إذا واجهت الشركة مشاكل في دفع الأموال ، فسيكون بإمكان الموظف الذي يتقاضى راتباً "رمادياً" المطالبة بدخله من خلال المحكمة بالمبلغ المذكور بالضبط في الشهادة. الجزء "الرمادي" لن يذهب إلى أي مكان ، وسيكون من الصعب للغاية إثبات أنه كان كذلك بالفعل. البنوك على علم بذلك ، وبالتالي فهي حذرة من أصحاب العمل وهؤلاء العملاء. هذا واضح بشكل خاص في الإقراض العقاري. يتم تقديم المتطلبات الأساسية للمتقدمين الذين يسعون للحصول على قرض سكني في هذه المقالة.
هناك عدة خيارات لحل هذه المشكلة.
بشكل عام ، من المهم أن نتذكر أن مستوى الراتب لا يؤثر فقط على قرار البنك بإصدار قرض الرهن العقاري. يجدر النظر في عوامل مثل العمر ووجود الأطفال والممتلكات. من المرجح أن يحصل العملاء المتزوجون رسميًا على قرض براتب رسمي صغير أكثر من غيرهم.
من المهم أيضًا وجود ضامنين أو مقترضين مشتركين. إذا كان لدى المقترض مسكن آخر يؤجره ، يمكنك إحضار عقد الإيجار للبنك وإعلانه على أنه ربح إضافي. بالنظر إلى كل هذه الفروق الدقيقة ، سيكون من السهل الحصول على قرض عقاري وراتب رسمي صغير.
