البنك الرائد في الاتحاد الروسي هو الرائد في إصدار قروض الرهن العقاري. تحظى برامج الإسكان بشعبية لدى الروس الذين ينجذبون إلى الأسعار المنخفضة ومجموعة متنوعة من العروض الترويجية. في الوقت نفسه ، يلتزم البنك بمبادئ صارمة عند فحص المتقدمين للحصول على أموال ائتمانية. يهتم المقترضون المستقبليون دائمًا بنوع الراتب الذي يمنحونه رهنًا عقاريًا في سبيربنك. يجدر الانتباه إلى هذه المشكلة ، لأن الحصول على قرض لشراء منزل بالنسبة لمعظم المواطنين الروس هو الفرصة الوحيدة لشراء منزل طال انتظاره.
عند التقدم بطلب للحصول على قروض ، يعتبر الراتب هو المصدر الرئيسي للدخل للعملاء تنظر مؤسسة الإقراض في كل طلب للحصول على قرض سكني على أساس فردي. ولكن عند حساب مبلغ القرض والمدفوعات الشهرية ، تنطبق قاعدة عامة على جميع المتقدمين - يجب أن يكون دخلهم الشهري ضعف حجم دفعة الرهن العقاري الشهرية. الخيار الأفضل هو عندما تكون الدفعات الشهرية 40٪ من الدخل. في هذه الحالة ، لا يتم أخذ حجم الراتب في الاعتبار فحسب ، بل يتم أخذ مبلغ الرصيد بعد خصم المدفوعات الإلزامية: الخصومات للقروض الأخرى أو النفقة أو الالتزامات الأخرى.
يسترشد البنك بوصفة طبية صارمة - يجب ألا تتجاوز تكاليف التزامات قرض العميل 40-50٪ من حجم دخله الرسمي.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يتعين على المقترض المحتمل تقديم معلومات حول وضعه المالي ومستوى ملاءته. وتجدر الإشارة إلى أن سبيربنك يأخذ في الاعتبار الدخل الرسمي فقط ، الذي تؤكده شهادة 2-NDFL. ستكون هذه الوثيقة هي الأساس لحساب مبلغ القرض والمدفوعات الشهرية على الديون.
لتأكيد الدخل ، يقدم العملاء شهادات من النموذج المعمول به بالنسبة لأي من برامج الرهن العقاري ، يتعين على المقترض الحصول على قرض:
غالبًا ما لا يرى مقدمو طلبات الحصول على قرض سكني الفرق بين الحد الأدنى للدخل المطلوب من قبل البنك للحصول على قرض والدخل المطلوب لسداد الرهن العقاري بسلاسة. وغالبًا ما يفكرون في الأمر على أنه نفس الشيء. يعني المستوى الكافي من الأرباح للسداد أنه في حالة حدوث أي مشاكل في الحياة أو مشاكل مادية قد تنشأ خلال مدة العقد ، ستكون قادرًا على الاستمرار في الوفاء بالتزاماتك بموجب العقد.
بناءً على تكلفة المعيشة وأسعار السكن ، يبلغ الحد الأدنى للأجور للمقترض للموافقة على الرهن العقاري في سبيربنك 40 ألف روبل. لكن هذا الرقم مشروط. يجدر النظر في منطقة الإقامة: تكلفة المعيشة وأسعار السكن في مناطق مختلفة مختلفة تمامًا. يؤخذ راتب باقي أفراد الأسرة في الاعتبار عند حساب مبلغ القرض فقط عندما يتصرفون كمقترضين مشاركين.
في الوقت الحاضر ، ليس من غير المألوف أن يتم إصدار قروض الرهن العقاري بمدفوعات تشكل أكثر من نصف أرباح العميل الشهرية. عند تقييم الملاءة المالية ، يأخذ البنك في الاعتبار الراتب "الأبيض" فقط ، ولكنه يعتقد في نفس الوقت أن المقترض قد يكون لديه دخل آخر غير مصرح به.
الخيار المثالي هو العمل الرسمي بأرباح رسمية. بالفعل خلال الزيارة الأولى ، سيطلب موظف القرض مستندات لتأكيدها - شهادة على شكل 2-NDFL (للأشهر الستة الماضية) وكتاب عمل. بناءً عليها ، يكون الدائن مقتنعًا بأن مقدم الطلب لديه دخل ثابت ورسمي. يتم إرسال المستندات للتحقق ، ويتم تسجيل المقترض المستقبلي تلقائيًا.
إذا لم يكن من الممكن تقديم شهادة 2-NDFL ، فيمكنك محاولة إقناع البنك بقدراتك المالية بطرق أخرى: تقديم كشف حساب بنكي من العمل ، أو بيان من الودائع أو من الحسابات المصرفية ، وإثبات أرباح الأسهم من المشاركة في الأعمال والأوراق المالية. لن يقبل البنك كل هذه التأكيدات ، لكن الأمر يستحق اغتنام هذه الفرصة. لكن في هذه الحالة ، سيخضع العميل لفحص أكثر صرامة.
قدم سبيربنك مؤخرًا برامج الرهن العقاري التي تتيح لك الحصول على قرض بدون شهادات دخل باستخدام وثيقتين فقط - جواز سفر وبطاقة هوية أخرى. لكن هذا الإقراض له عيوبه:
يعتمد حساب مبلغ الرهن العقاري على أساس دخل المقترض المحتمل في سبيربنك على البيانات الرسمية. هذه شهادة 2-NDFL لآخر 6 أشهر. ولكن براتب مرتفع ، لا يمكن لجميع المقترضين تقديم مثل هذه الوثيقة. في هذه الحالة ، يمكنك تقديم شهادة في النموذج الذي وضعه البنك. تشير المساعدة إلى:
يتم تأكيد الشهادة من خلال الختم "الرطب" وتوقيع الرأس.
في حالة الدخل الإضافي ، لا يطلب البنك تأكيدًا مستنديًا ، ولكن يمكن الإشارة إليه في الطلب. سيتم فحص هذه البيانات أيضًا.
لتقييم ملاءة العميل ، يوفر البنك نظام تسجيل النقاط. يعالج برنامج الكمبيوتر نموذج الطلب الذي يملأه مقدم الطلب ويعطي علامات على شكل نقاط. يتم استبعاد العملاء الذين لم يجتازوا حساب الملاءة أو لم يتجاوزوا السن والخبرة العملية تلقائيًا. يتم الحصول على درجات أعلى من قبل أولئك الذين أظهروا حالة مالية جيدة في ملفهم الشخصي: امتلاك سيارة أو عقار. يزيد التعليم العالي وسن العمل والخبرة العملية الطويلة في مكان العمل الرئيسي من التقييم.
تتحقق خدمة الأمن من دقة مستندات الدخل المقدمة ، وكذلك المعلومات المتعلقة بصاحب العمل.
قد يواجه المقترض المستقبلي موقفًا عندما لا يكون دخله الشهري كافيًا لسداد الدين. ولكن يمكن إيجاد طريقة للخروج من هذا المأزق. وهو الأمثل إذا قمت بدمج عدة طرق في وقت واحد. الخيارات كالتالي:
من أجل قبول الطلب للنظر فيه ، من المفيد تحديد مبلغ الدخل الذي سيأخذه البنك في الاعتبار عند إصدار الأموال مسبقًا. لإجراء الحسابات الأولية ، ستحتاج إلى اختيار برنامج قرض معين وحساب مبلغ الدفعات الشهرية لأرباحك الحالية. تتم العمليات الحسابية بسهولة باستخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت منشورة على موقع الويب الخاص بمؤسسة مصرفية. لكن هذه المبالغ مشروطة. سيتم الإعلان عن أرقام أكثر دقة من قبل موظف القرض بعد الأخذ في الاعتبار جميع المعلومات الواردة عن العميل نفسه.
لطالما كانت ممارسة أن الحصول على قرض عقاري يتطلب راتبًا كبيرًا أو مصدرًا آخر لتدفق ثابت للأموال. اليوم ، غالبًا ما لا يستطيع الشخص الذي يعمل لدى رائد أعمال خاص تأكيد مستوى الدخل كليًا أو جزئيًا. من وجهة نظر البنك ، مثل هذا العميل غير مرغوب فيه ، لأن خطر تركه بدون دخل ولن يكون قادرًا على سداد مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المحدد مرتفع. يفضل البنك أن يقدم العميل بيان الدخل من مكان العمل من خلال قسم المحاسبة. هناك إجابات على السؤال عن كيفية الحصول على قرض عقاري إذا كان الراتب الرسمي ضئيلاً. سنتحدث عن هذا في هذا المقال.
معظم البنوك ليس لديها حد أدنى للأجور للحصول على قرض عقاري. ينطبق القيد على المبلغ الذي يمكن للعميل استلامه. يتيح لك الراتب الكبير الحصول على قرض كبير.
دعونا نفهم مقدار الراتب الذي يجب أن يكون عليه الرهن العقاري. كقاعدة عامة ، يتم حساب مبلغ قرض الرهن العقاري بحيث لا تزيد الدفعة الشهرية عن ربع الدخل الشهري للمقترض. من المفترض أن يكون راتب المقترض أو أي دخل آخر كافياً لدفع تكاليف السكن وشراء الطعام والسلع الأخرى ذات الأولوية الأولى. سيتم إنفاق المبلغ المتبقي على أقساط الرهن العقاري. إذا كانت صغيرة جدًا ، فقد يتم رفض الرهن العقاري.
وفقًا لقوانين بلدنا ، لا يمكن أن تتجاوز مدفوعات الرهن العقاري شهريًا 40٪ من الدخل الشهري للمقترض. متوسط السداد في قروض الرهن العقاري لسبيربنك هو 17-20 ألف روبل. لذلك ، من أجل الحصول على قرض ، يجب أن يكون لديك راتب لا يقل عن 35-40 ألف روبل في الشهر.
ومع ذلك ، هناك عدة نقاط في مخطط الحساب هذا:
كما ترى ، فإن السؤال عن الراتب الذي يجب أن يكون عليه للحصول على قرض عقاري ليس بهذه البساطة. للحصول على إجابة دقيقة حول ما إذا كانوا سيعطون قرضًا سكنيًا أم لا ، يمكنك الاتصال بمكتب تمثيل البنك. وإذا كنت لا تريد عناء جمع الشهادات ، فاستخدم حاسبات الائتمان. توجد هذه البرامج على صفحات البنوك على الإنترنت.
لاستخدام هذا البرنامج ، تحتاج إلى إدخال مقدار الدخل في حقول استبيان خاص. ستظهر لك الآلة الحاسبة مبلغ القرض الذي يمكنك التقدم للحصول عليه. بالطبع ، عليك أن تتذكر أن هذا الرقم سيكون تقريبيًا ويمكن استخدامه لتقييم العروض من البنوك المختلفة. لا يمكن العثور على الحساب الدقيق لحجم قرض المنزل إلا في مكتب البنك بعد تقديم المستندات ذات الصلة.
حتى مع راتب صغير ، يمكنك الحصول على قرض عقاري. لنتحدث عن عدة طرق:
لسوء الحظ ، تتمثل إحدى المشكلات الأكثر شيوعًا في سداد أقساط الرهن العقاري في عدم دفع الرواتب أو عدم دفعها في الوقت المحدد. نظرًا لأن التأخير في الأجور يعد انتهاكًا لعقد العمل وقوانين العمل ، فمن الواضح أن العميل غير مذنب بالتأخر في سداد مدفوعات القرض. لكي لا تتكبد أضرارًا مالية من الغرامات المصرفية ، عليك القيام بعدد من الإجراءات في الوقت المناسب:
عادة ، يقدم البنك تنازلات ويقدم للعملاء طرقًا لتأجيل أو إعادة هيكلة الديون.
اللجوء إلى المحكمة هو الإجراء الأخير الذي تحجم البنوك عن اتخاذه. الحقيقة هي أنه في الممارسة القضائية للبلاد في مثل هذه الحالات ، تم اتخاذ معظم القرارات لصالح العملاء. يتكبد البنك خسائر بسبب حقيقة أنه أثناء رفع الدعوى ، فإن المعاملات مع شقة تم الحصول عليها على رهن عقاري غير مدفوع مستحيلة. من المربح أكثر للبنك أن يجد حلاً وسطًا مع عميل في موقف صعب ، ولا يزال يحصل على أمواله. لكن من المهم أن نتذكر أن عودة القرض هي في المقام الأول ديون عميل البنك.
نقطة مهمة: إذا كان لديك ضامنون ، فلن يقدم البنك تنازلات. سيتم تحصيل المبلغ غير المسدد من الضامن بالكامل ، بشرط أن يكون ذلك ممكنًا من حيث المبدأ (على سبيل المثال ، إذا كان الضامن لا يعمل في شركتك ويتلقى راتبه في الوقت المحدد).
وبالطبع تحتاج إلى مقاضاة صاحب العمل عديم الضمير! وفقًا للقانون الروسي ، يجب على صاحب العمل سداد ديون الأجور ، ودفع التعويضات ، وكذلك تعويض الخسائر التي تكبدتها من غرامات البنك. لا تكن كسولًا للذهاب إلى المحكمة ، فالقانون في صفك.
في الواقع الحديث ، يعمل العديد من الروس بشكل غير رسمي ويتقاضون راتباً بأيديهم دون تسجيل رسمي. بطبيعة الحال ، لن يكون من الممكن الحصول على شهادة 2-NDFL لتأكيد الدخل. لكن هذا لا يعني أنك لن تكون قادرًا على الحصول على قرض عقاري! تقوم العديد من البنوك بإيواء هؤلاء العملاء وتقديم قروض الرهن العقاري على المخططات التي لا تتطلب إثبات الدخل ، أو تطلب إثبات الدخل في أشكالها الخاصة.
بالطبع ، مثل هذه المخططات محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبنك وأقل ربحية للعميل:
وبالتالي ، من الممكن الحصول على قرض عقاري حتى مع راتب منخفض أو راتب "ظرف" ، ولكن في هذه الحالة سيتعين على المقترض الاعتماد فقط على قوته الخاصة. يمكن أن يكون قرض المنزل عبئًا ثقيلًا على الأسرة لسنوات عديدة ، ويمكن أن يؤدي الدين المعدوم إلى فقدان المنزل.
أحيانًا تكون الأموال المقترضة هي الطريقة الوحيدة لشراء مساحة المعيشة الخاصة بك. يعتبر قرض المنزل بمثابة نير ، ومكلف للغاية للصيانة ، والكثير من الصعوبات في الحصول عليه. في الواقع ، وفقًا للإحصاءات ، من الأسهل الحصول على قرض سكني من الحصول على قرض استهلاكي - الشيء الرئيسي هو أن الراتب يجب أن يكون كافياً لدفع المدفوعات. ولكن كيف يتم الحصول على قرض عقاري إذا كان الراتب الرسمي ضئيلاً؟ هناك طرق للقيام بذلك.
عادة ما يُفهم الدخل على أنه راتب جميع المقترضين. عند تسجيل الرهن العقاري ، يكون زوج المقترض دائمًا من بين المقترضين المشاركين ، وبالتالي ، يتم أخذ راتب كل من الزوج والزوجة في الاعتبار. اقرأ عن مستوى الراتب الكافي للحصول على قرض عقاري في هذه المقالة.
المفهوم الرئيسي هو الحد الأقصى للدفع الشهري. يُعتقد أن هذا هو المبلغ الذي يمكن للمقترض دفعه للبنك دون المساس بميزانية الأسرة. عادةً ما يمثل هذا 40٪ من صافي الأرباح ، أي مطروحًا منه جميع المصاريف الإلزامية (الإيجار والقروض). وبالتالي ، يتم حساب الحد الأقصى للدفع باستخدام الصيغة: الدفع = (الدخل - المصروفات) * 0.4.
على سبيل المثال ، يكسب الزوج والزوجة 50 ألف روبل لشخصين ، ولديهما قرض صالح بقيمة 2000 روبل ويدفعان 10 آلاف روبل لصيانة شقة مستأجرة. ومن ثم ، فإن الحد الأقصى للدفع هو:
(50000 - 2000 - 10000) * 0.4 = 15200 روبل.
تُستخدم الصيغة التالية لحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض:
مبلغ القرض = مبلغ الدفعة الشهرية * عدد الأشهر / (1 + معدل الفائدة / 100 * عدد الأشهر / 12).
في هذا المثال ، قررت الأسرة الحصول على قرض عقاري بنسبة 12٪ سنويًا لمدة 20 عامًا. يستبدل القيم الموجودة في الصيغة ونحصل على النتيجة في 1،380،500 روبل (تم تقريب القيمة).
ليس مبلغًا كبيرًا جدًا ، خاصة في المدن ذات العقارات باهظة الثمن. في المستوطنات الصغيرة ، قد يكون المال كافياً لشقة صغيرة من غرفة واحدة أو حتى شقة من غرفتين. بطبيعة الحال ، إذا كنت تريد شقة أكبر ، فأنت بحاجة إلى البحث عن طرق لزيادة الثقة في نفسك من البنك. إليك كيفية تحسين فرصك في الحصول على الموافقة.
يمكنك حساب الحد الأقصى لمبلغ الرهن العقاري المتاح لك بنفسك. استخدم ، على سبيل المثال ، حاسبة قرض سبيربنك. أدخل دفعة شهرية مقبولة (لا تزيد عن 40-50٪ من إجمالي دخلك) واحصل على مبلغ القرض التقريبي الذي يمكنك الاعتماد عليه.
لا تعتبر البنوك الرواتب فقط كدخل. كقاعدة عامة ، العمالة المأجورة هي مصدر الدخل الوحيد لمعظم المقترضين ، وهذا هو السبب في وجود نسخة من كتاب العمل وشهادة 2-NDFL في المقام الأول في قائمة المستندات المطلوبة. في الواقع ، حتى مع راتب رسمي صغير ، قد يكون لمقدم الطلب مصادر أخرى تتجاوزه بشكل كبير.
يمكن أن يكون:
على سبيل المثال ، في هذا المثال ، تحصل الأسرة على دخل من العمل الحر - يعمل الزوج والزوجة بموجب عقد الاستعانة بمصادر خارجية ويكسبان 50 ألف روبل إضافية على هذا. بالإضافة إلى ذلك ، يستأجرون سيارتهم لخدمة سيارات الأجرة ويتلقون 5 آلاف روبل أخرى مقابل ذلك شهريًا. إجمالي دخلهم: 50 ألف (راتب) + 50 ألف (مستقل) + 5 آلاف (استئجار سيارة) - ألفان (ائتمان) - 10 آلاف (إيجار شقة) = 93 ألف روبل.
وبالتالي ، في ظل نفس الظروف ، يمكنهم بالفعل أخذ 3378500 روبل (تقريبًا) ، وهو أعلى بكثير. يمكنك كسب المال في المنزل ، وسنتحدث عن هذا في وقت فراغك من وظيفتك الرئيسية.
إذا لم تكن هناك مصادر إضافية أو كان حجمها ضئيلًا ، أو لم يكن من الممكن تأكيدها ، فيمكن جذب المقترضين المشاركين.
كما ذكرنا سابقًا ، يعتبر الزوج أو الزوجة من بين المقترضين الرئيسيين ، أي أن إجمالي دخلهم يؤخذ في الاعتبار. بالإضافة إلى زوجتك ، يمكنك جذب أي مقترض مشارك. كقاعدة عامة ، يشمل هؤلاء الوالدين أو غيرهم من الأقارب المقربين للمقترض. عددهم محدود بشروط البرنامج ، ولكن عادة ما يُسمح له بجذب ما يصل إلى 3 أشخاص.
سيحتاجون إلى جمع نفس مجموعة المستندات مثل المقترضين الرئيسيين ، وكذلك تأكيد أرباحهم. يتم عرض قائمة أوراق الرهن العقاري هنا.
ليس من الضروري إشراك المدانين والعائلات الكبيرة والأشخاص غير المضمونين وغيرهم من الأشخاص الذين قد يشكك البنك في ملاءتهم المالية للمشاركة في الرهن العقاري.
نقطة أخرى: لا يصبح المقترض المشارك شريكًا في ملكية الشقة ، كما يُعتقد غالبًا. إنه يعمل ببساطة كضامن للقرض ، "خيار التأمين". فقط الزوج والزوجة (والأطفال ، إن وجد ، وإذا رغب الزوجان في ذلك) سيصبحان أصحاب المساكن.
يُعتقد أن الحصول على قرض عقاري هو إجراء صعب للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً. لكن في الواقع ، يتم تسجيل القرض السكني بصعوبة أقل من القرض الاستهلاكي. شرط لا غنى عنه - يجب أن يكون الراتب كافياً لتسديد مدفوعات القرض.إذا كان الراتب الرسمي ضئيلاً ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه - كيف تحصل على قرض عقاري؟
بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى فهم مقدار ما يمكن أن يحصل عليه المقترض ، مع التركيز على دخله. بموجب مفهوم الدخل ، يمكن النظر في راتب جميع المشاركين في القرض. عند إصدار رهن عقاري ، يعتبر الزوجان دائمًا مقترضين مشاركين ، ويؤخذ راتبهما في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
الحد الأقصى لمقدار المدفوعات (SME) - هو المفهوم الرئيسي عند التسجيل. هذا المبلغ لا يضر بميزانية الأسرة ، ويمكن لمن أخذ الرهن أن يدفعه للبنك. في معظم البنوك ، يمثل 40٪ من صافي الدخل مطروحًا منه فواتير الخدمات والإيجارات والرسوم الأخرى. تبدو معادلة حساب الحد الأقصى لمبلغ الدفع كما يلي: SME = إجمالي الدخل - المصاريف الإجبارية * 0.4.
على سبيل المثال ، تحصل الأسرة (الزوج والزوجة) على راتب قدره 45000 روبل لشخصين. بالنسبة للشقة ، بما في ذلك المدفوعات الأخرى ، يكسبون 10000 روبل شهريًا. بالإضافة إلى ذلك ، لديهم قرض ، وعليهم دفع 1500 روبل أخرى كل شهر. الآن ، باستبدال هذه البيانات في الصيغة ، ستتلقى شركة صغيرة ومتوسطة الحجم: SME = (45000 - 10000 - 1500) * 0.4 = 13400 روبل.
يتم التعرف على الحد الأقصى لمبلغ القرض (MSK) الذي يمكن للمقترض الحصول عليه ، بناءً على البيانات المحسوبة أعلاه ، بواسطة الصيغة: MSK = (SME * عدد الأشهر) / (1 + معدل الفائدة / 100 * عدد الأشهر / 12) .
على سبيل المثال ، يمكن للعائلة نفسها دفع 13400 روبل شهريًا وتريد الحصول على رهن عقاري بالمعايير التالية:
نستبدل البيانات في الصيغة: MSK = (13400 * 240) / (1 + 12.5 / 100 * 240/12) = 918857
وفقًا لهذا الحساب ، يمكن للعائلة الحصول على الحد الأقصى لمبلغ القرض - 918857 روبل. لكن تجدر الإشارة إلى أنه سيتعين عليهم دفع مساهمة بنسبة 20 ٪ ، أي ما يعادل 183771 روبل.
إذا رفض البنك إصدار رهن عقاري بسبب انخفاض الراتب ، فيمكن أن يتأثر هذا الوضع بجذب الضامنين (المقترضين المشتركين). يمكن أن يكون الكفلاء أقارب أو أصدقاء بشرط أن يكون لهم راتب ثابت. يجب تأكيد الدخل رسميًا.
من المساعدة الجيدة للحصول على قرض ناجح وجود عقارات باهظة الثمن أو أشياء ثمينة من الضامنين ، والتي يجب تقديم قائمة بها إلى البنك كدليل.
هناك طريقة أخرى لحل مشكلة كيفية الحصول على قرض عقاري براتب صغير ، وهي تزويد البنك بضمانات. يمكن أن يكون الضمان:
على الرغم من حقيقة أن شقة الرهن العقاري هي تلقائيًا تعهدًا لأحد البنوك ، إلا أن المؤسسة المالية لا تزال بحاجة إلى ضمانات إضافية. ولن يكون تأكيد ملكية العقارات باهظة الثمن غير ضروري.
ملاحظة: الممتلكات المرهونة لا يمكن أن تكون بمثابة تعهد.على سبيل المثال ، إذا تم شراء سيارة عن طريق الائتمان ، فعندئذٍ حتى يتم سدادها بالكامل ، لا يمكن تقديم السيارة كممتلكات بضمان. أيضًا ، للضمانات ، لن يكون من الممكن تقديم شقة معروضة للبيع من قبل المقترض ، لأنه في المستقبل ، لن يكون البنك قادرًا على التصرف فيها ، لأنها ستكون ملكًا لمالكين آخرين.
ومع ذلك ، كيف يمكن الحصول على قرض عقاري في غياب الضامنين براتب رسمي بسيط؟ للوهلة الأولى ، قد يبدو الوضع ميؤوسًا منه.
في كثير من الأحيان ، تقدم المؤسسات المالية الكبيرة أنواعًا مختلفة من البرامج الاجتماعية. باستخدام واحد منهم ، يمكنك جعل الرهن العقاري الخاص بك أكثر راحة.
بفضل الراتب القانوني المنخفض ، غالبًا ما يتمكن الأشخاص من الحصول على دخل إضافي يتجاوز ذلك بكثير. يمكن أن يكون:
هناك طرق عديدة للحصول على قرض عقاري براتب غير كاف. هذه الأساليب لها عيوب ومزايا. نظرًا لتنوعها ، يمكنك اختيار الخيار الذي يناسب وضعك. ولكن ، يجب عليك تقييم إمكانياتك بشكل واقعي ، حيث يمكن أن يتحول الرهن العقاري إلى عبء لا يطاق لسنوات عديدة لك ولعائلتك. والديون المتأخرة يمكن أن تؤدي إلى خسارة العقارات.
أحد العوامل الرئيسية التي تلعب دورًا في نظر البنك في طلب الحصول على قرض عقاري هو حجم الأجور. ولكن ، لسوء الحظ ، لا يمكن لجميع المقترضين المحتملين اليوم تأكيد دخلهم ، حتى لو كان حجمهم الفعلي يسمح بسداد قرض الرهن العقاري دون أي مشاكل. كيف تحصل على قرض عقاري براتب بسيط؟ سنتحدث عن هذا اليوم.
بالطبع ، من المستحيل الإجابة بشكل لا لبس فيه على سؤال المبلغ المطلوب للأجور. وفقًا للبنك ، يتم تحديد الدخل المطلوب من خلال مبلغ القسط الشهري المتوقع ، والمدفوعات الإلزامية الأخرى والمصروفات الجارية للمقترض المحتمل. يعتمد مقدار الحد الأدنى للدخل المطلوب أيضًا على الحالة الاجتماعية للعميل ، ووجود وعدد المعالين ، إلخ. في كل بنك ، كقاعدة عامة ، هناك حد أدنى للأجور في ظل جميع الظروف. المبلغ الأكثر شيوعًا هو في 30000 روبل.
إذا تلقى المقترض كل الدخل رسميًا ، أي تم تحصيل جميع المساهمات الضرورية منه ، فلن يكون من الصعب تأكيد ذلك. تظهر الأسئلة عندما يكون هناك دخل حقيقي ، ولكن من الصعب تأكيدها.
إذا لم يكن من الممكن تأكيد الدخل بشهادة في شكل ضريبة الدخل الشخصي -2 ، فيمكنك محاولة الاتفاق مع صاحب العمل حول الإشارة إلى الراتب الحقيقي بالشكل الذي يسمح به البنك. لكن تجدر الإشارة على الفور إلى أن عددًا قليلاً فقط من الشركات يوافق على ذلك ، لأنه محفوف بالمشاكل.
يمكن تأكيد الراتب غير الرسمي من خلال تقديم كشف حساب البطاقة. سيكون البنك أكثر ولاءً للعميل ، الذي يتم استلام اعتماداته على بطاقة نفس المؤسسة المالية.
في بعض الأحيان ، يقبل البنك إثباتًا غير مباشر للدخل في شكل تقديم دليل على النفقات خلال فترة معينة.
قد يأخذ البنك في الاعتبار الدخل المؤكد الآخر للمقترض المحتمل. قد يكون هذا:
في الحالة التي يكون فيها المقترض المحتمل متزوجًا ، يمكن للبنك أن يأخذ بعين الاعتبار ليس دخله الشخصي فحسب ، بل الأسرة بأكملها. يمكن للزوج أو الزوج العمل كمقترض مشارك. من الأفضل إبرام اتفاقية قرض لفرد الأسرة الذي يتقاضى راتباً أعلى.
بالإضافة إلى الزوجة أو الزوج ، يمكن للأقارب المقربين العمل كمقترضين مشتركين إذا كانوا يعيشون معًا. غالبًا ما نتحدث عن الأطفال أو الآباء. لكن هنا يجب ألا ننسى مطلبًا آخر للبنك - الحد الأقصى للعمر المسموح به. إذا كان أحد الوالدين هو المقترض المشارك ، فيمكن تخفيض الحد الأقصى لمدة القرض بناءً على عمره.
بالإضافة إلى ذلك ، بصفتك ضامنًا ، يمكنك إشراك أي شخص موسر لديه ، في رأي البنك ، دخل كافٍ لدفع المدفوعات في حالة عدم وفاء المقترض بالتزاماته. يمكن أن يكون الضامن أيضًا كيانًا قانونيًا ، على سبيل المثال ، صاحب العمل لمقترض محتمل.
هناك طريقة أخرى لحل المشكلة وهي الحصول على رهن عقاري بدون إثبات الدخل. في البنوك ، غالبًا ما يبدو مثل هذا البرنامج وكأنه رهن عقاري على وثيقتين. من المفترض أن يقدم المقترض جواز سفر ووثيقة أخرى تثبت هويته. لكن مثل هذه البرامج لها عدد من الميزات. يبدأ القسط الأول عليهم عادة بنسبة 40٪. وبالتالي ، يحتاج المقترض إلى أموال شخصية كافية لدفع ثمنها. أيضًا ، يمكن تقليل المصطلح مقارنة بالبرامج القياسية ، ويمكن زيادة سعر الفائدة.
يجدر الانتباه إلى البرامج التفضيلية للبنوك. عادة ما تستلزم الأسعار المنخفضة لهذه العروض متطلبات أقل للدخل الرسمي للعميل. يمكن تسمية الاقتراحات التالية:
أيضًا ، لدى بعض البنوك برامجها الخاصة التي تهدف إلى إقراض فئات معينة من العملاء.
يعرف محامونا الجواب على سؤالك
أو عن طريق الهاتف:
في سبيربنكيمكنك الحصول على قرض لشراء منزل ثانوي دون إثبات الدخل ، بشرط أن يتم سداد 50٪ على الأقل من قيمة العقار. في الوقت نفسه ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض 15 مليونًا لموسكو وسانت بطرسبرغ و 8 ملايين للمناطق الأخرى. من خلال تقديم قسط أصغر ، يمكن زيادة مبلغ قرض الرهن العقاري عن طريق جذب المقترضين المشاركين. لا يمكن أن يكون هناك أكثر من ثلاثة أشخاص.
يمكن الحصول على قرض لشراء شقة في السوق الأولية أو الثانوية ، وكذلك المنازل ذات قطع الأراضي. الشروط كالتالي:
في Rosselkhozbankيمكنك الحصول على رهن عقاري بدون إثبات الدخل بشرط ألا يتجاوز مبلغ القرض 60٪ من قيمة العقار. تُمنح الأموال لشراء شقة في السوق الثانوية ، ومنازل مع قطعة أرض ، ومباني جديدة ، إذا تم تمويل بنائها من أموال البنك الزراعي الروسي.
يوفر البرنامج تقديم وثيقتين فقط للمقترض إلى البنك. بالإضافة إلى جواز السفر ، يجب عليك تقديم مستند واحد للاختيار من بين القائمة التالية:
شروط التوفير:
Deltacreditbankيقدم استخدام برنامج "الرهن العقاري على مستند واحد". للحصول على قرض ، يكفي إحضار جواز سفر وملء طلب. في البنك ، بدون تأكيد رسمي للدخل ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري ، بما في ذلك شراء غرفة أو حصة من العقارات السكنية.
في حالة عدم وجود راتب رسمي أو قلة حجمه ، يمكن الحصول على رهن عقاري في الخزان VTB 24في إطار برنامج "الانتصار على الشكليات". من الضروري تقديم جواز سفر مدني وشهادة تأمين لتأمين المعاش الإجباري. يتم تقديم القرض بالشروط التالية:
وهكذا ، براتب رسمي صغير ، يمكنك الحصول على قرض عقاري. الشيء الرئيسي هو دراسة جميع العروض في السوق والعثور على الخيار الأقل تكلفة.
