إقبال كبيرعلى قروض الرهن العقاري في عام 2017 بسبب الانخفاض الحاد في أسعار العقارات في عام 2016. على ال هذه اللحظةمعدلات الفائدة على الرهن العقاري جذابة للغاية وتتأرجح بين 7-10٪ ، ولكن كانت هناك فترة اشترى فيها المواطنون شققًا بنسبة 14٪ وحتى 16٪ سنويًا.
اتضح قليلا غير عادل ، توافق؟ الفرق المؤقت في القروض حوالي سنة فقط ، والفرق في النسبة يصل أحياناً إلى 6-7 نقاط. ماذا عن أولئك الذين حصلوا بالفعل على قرض عقاري بسعر فائدة مرتفع؟ هناك طريقة للخروج في عام 2019 - إعادة تمويل الرهن العقاري.
إعادة تمويل الرهن العقاري ترجمة القرض العقاريإلى بنك آخر من أجل خفض سعر الفائدة. في الوقت الحالي ، تقدم جميع المؤسسات المصرفية الكبرى تقريبًا لعملائها برامج مختلفةإعادة التمويل. ومع ذلك ، في مواجهة المنافسة الشديدة المنتجات المصرفيةفي الحقل الإقراض العقاريتتغير باستمرار ، وتجذب المقترضين بأسعار فائدة منخفضة باستمرار.
قبل أن تقرر تحويل قرض الرهن العقاري الخاص بك إلى بنك آخر ، فكر جيدًا في الإيجابيات والسلبيات ، مع الأخذ في الاعتبار الميزات التاليةهذا الإجراء:
لكن لا تخافوا ، الاختيار الصحيحبنك جديد ، مع مراعاة جميع الشروط ، يمكن أن تكون إعادة تمويل الرهن العقاري الحالي مربحة للغاية. العديد من المقترضين ، الذين ينتقلون إلى بنك آخر ، يتلقون بعد إعادة التمويل ليس فقط ناقصًا بضع نقاط من سعر الفائدة ، ولكن أيضًا دفعة زائدة أقل بكثير على قرض الرهن العقاري.
متى تكون إعادة التمويل مفيدة حقًا؟ لنلقِ نظرة على بعض الخيارات الممكنة:
انتبه بشكل خاص للنقاط التالية:
اتخذ القرار فقط بعد أن تتأكد من أنك لن تنفق أكثر مما تدخره.
رأي الخبراء
الكسندر نيكولايفيتش غريغورييف
خبير تمويل عقاري بخبرة 10 سنوات. هو رئيس قسم الرهن العقاري في بنك كبير، على حساب أكثر من 500 قرض عقاري معتمد بنجاح.
تذكر أن أي برنامج لإعادة التمويل ، بغض النظر عن مدى جاذبيته ، يتطلب تحليلًا دقيقًا لتحديد ما إذا كان "المزالق" . تعامل مع الخيار بمسؤولية ، وبعد ذلك ، ستجلب لك إعادة تسجيل الرهن العقاري في بنك آخر فوائد جيدة حقًا.
إعادة تمويل الرهن العقاري مربحة ، لكنها تستغرق وقتًا طويلاً. في عام 2019 ، يحتاج المقترض إلى بذل الكثير من الجهود لإنجاح كل شيء. ويمكن أن يكون هناك الكثير من الصعوبات في تحويل الرهن العقاري من بنك إلى آخر. يمكن أن يكون مثل نفقات غير متوقعةبشأن التقييم والتأمين على الحياة والعمولات والمشاكل الأكثر خطورة المرتبطة بالرهون العقارية.
لذلك ، على سبيل المثال ، عند إعادة تمويل الرهن العقاري ، فإن المرتهن الحالي (أي البنك الذي لديك فيه رهن عقاري) قد يرفض تحويل السند إليك.في هذه الحالة ، يجب أن تطلب من هذه المؤسسة الائتمانية أن تعطيك قيمة معقولة رفض كتابيويشكو منه.
قد تكون المشكلة الأخرى هي المبلغ المعتمد من قبل البنك الجديد. قد يحدث أن المبلغ المعتمد مقاس اصغردين الرهن العقاري الحالي الخاص بك. هنا ، ينصح الخبراء إما بجذب المقترضين المشاركين لزيادة الدخل ، أو لتجربة فرصك في إعادة التمويل في مؤسسات الائتمان الأخرى.
لا تنسى إجراءات إعادة إصدار القرض. عند التبديل إلى بنك آخر ، سيتعين عليك مرة أخرى المرور بجميع المراحل ، من تقديم طلب إلى تسجيل اتفاقية جديدة مع Rosreestr.
مفتاح نجاح إعادة تمويل الرهن العقاري هو الامتثال لجميع الشروط التي يضعها البنك المقرض الجديد لك ، كمقترض في المستقبل. بناء على العام ممارسة المصرفية، ويمكن تحديد وفقا للشروط ، والتي لا يمكن تجاوزها في عام 2019:
إعادة التمويل القرض العقاريسيكون ناجحًا ومربحًا إذا:
عملية إعادة التمويل ككل تشبه إلى حد بعيد عملية الحصول على الرهن العقاري نفسه ، باستثناء نقطتين. بشكل عام ، يمكن تمييز ما يلي 7 مراحل تحويل الرهن العقاري من بنك إلى آخر:
1. جمع الوثائق والتطبيق. إذا كنت قد اخترت بالفعل بنك مناسبلإعادة التمويل والبرنامج المقابل ، فقد حان الوقت لبدء جمع المستندات. قائمة المستندات مماثلة للقائمة عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري مع الإضافات الطفيفة.
سيسألك معظم المقرضين عن:
بعد جمع المستندات ، يمكنك الذهاب إلى البنك لملء استبيان وتقديم طلب.
2. انتظار قرار البنك. عادة ما ينظر البنك في طلبات إعادة التمويل في غضون 2-3 أيام عمل. لكن هذا ليس ضروريًا على الإطلاق. يمكن أن تأتي الإجابة وخلال نصف ساعة كل هذا يتوقف على صورة المقترض ووضع البنك. على الرغم من أنك إذا تلقيت رفضًا واستلمته بسرعة كبيرة ، فعليك التفكير في الأمر ، لأنه عادة في مثل هذه الحالات قرار سلبيبسبب أخطاء في المستندات أو بعض عدم الدقة.
3. قرار إيجابي. لذا، قرار إيجابيتلقى البنك. نذهب إلى مؤسسة الائتمان حيث يتم إصدار قرض الرهن العقاري الحالي ونبلغ المقرض الخاص بك بأنك تنوي سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد. نأخذ شهادة برصيد الدين وتفاصيل مكان تحويل رصيد الدين.
4. تثمين العقارات. إذا كان التقييم العقاري مطلوبًا في بنك جديد ، فإننا نتصل بالمثمن الذي سيتوصل إلى نتيجة مناسبة وتحويلها إلى البنك.
5. توقيع العقد. بعد ذلك ، نذهب إلى بنك جديد لتوقيع العقد. دعونا لا ننسى التأمين. أذكر أنه يجب عليك أولاً معرفة ما إذا كان الحالي الخاص بك شركة تأمينفي البنك الجديد. إذا لم يكن كذلك ، عليك أن تفعل تأمين جديدفي شركة جديدة. خلاف ذلك ، فإنك تخاطر بالحصول على زيادة من 1 إلى 1.5٪ على سعر الفائدة الخاص بك.
6. سداد الديون القديمة. في غضون يومين بعد توقيع العقد دائن جديدوفقًا للتفاصيل التي قدمتها ، يتم تحويل مبلغ يساوي رصيد الدين إلى البنك الذي تم إصدار الرهن فيه مسبقًا.
بعد، بعدما الدخل الكاملالنقدية التي تذهب إليها بنك معين، الحصول على شهادة سداد القرض ، وكذلك الرهن العقاري. يرجى ملاحظة أن الرهن العقاري يجب أن يحتوي بالضرورة على علامة على تحويله إلى مرهون جديد.
7. المرحلة النهائية - تسجيل عقد جديد وواقعية تغيير تعهد في Rosreestr.
كما نرى ، فإن إجراء إعادة تمويل قرض سبق منحه يشبه من نواح كثيرة إجراءات الحصول على قرض عقاري ، وهو ليس معقدًا في حد ذاته ، إذا فهمت كل شيء أولاً.
نقدم لكم أفضل العروضالبنوك التي لديها واحد من أكثر مصلحة مواتيةإعادة تمويل الرهن العقاري لعام 2019.
| اسم البنك | متطلبات المقترض | الشروط والميزات |
|---|---|---|
| سبيربنك | 1. عمر المقترض المستقبلي: لا يقل عن 21 سنة ولا يزيد عن 75 سنة. 2. يجب على المقترض العمل آخر مكانالعمل لأكثر من ستة أشهر. إجمالي الخبرة المستمرة لمدة 5 سنوات سابقة - 12 شهرًا على الأقل. 3. التسجيل في موضوع الاتحاد الروسي حيث توجد فروع البنك. | * النسبة: من 10.9٪. * لا تحتاج إلى موافقة البنك الأول لتحويل الرهن. * حجم الرهن العقاري: من 1 الى 7 مليون روبل. * الفترة: تصل إلى 30 سنة. * الجمع بين القروض العقارية والقروض الاستهلاكية ممكن. * لا توجد عمولات. |
| "VTB 24" | 1. حدود السن من 21 سنة حتى بلوغ سن التقاعد. 2. المتطلبات القياسيةلمدة خدمة المقترض. 3. بيانات التسجيل غير مطلوبة | * النسبة: من 10.1٪. * امتيازات لعملاء الرواتب. * حجم الرهن العقاري: يصل إلى 30 مليون روبل. * الفترة: تصل إلى 30 سنة. * مكافآت إضافية من البنك يمكن استبدالها بهدايا. * لا توجد عمولات. |
| جازبرومبانك | 1. العمر من 20 إلى 65 سنة. 2. 6 شهور خبرة مستمرة في آخر مكان عمل. 3. 12 شهرًا على الأقل. خدمة مستمرة لمدة 5 سنوات سابقة. 4. جنسية الاتحاد الروسي. | * الفائدة: تبدأ من 10.5٪ (خاضعة للتأمين الشخصي). * خصم 0.25٪ لإعادة التمويل من 2 مليون لموسكو وسان بطرسبرج ومنطقة لينينغراد. - من 5 ملايين * حجم الرهن العقاري: من 500 الف الى 45 مليون روبل. * الفترة: تصل إلى 30 سنة. * لا توجد عمولات. |
| "تينكوف" | يمكن ترك التطبيق على الموقع. بالنسبة للتطبيق الأولي ، مطلوب فقط بيانات جواز السفر ، رقم الاتصالالمحمول والبريد الإلكتروني. بعد ذلك ، سيتصل بك موظفو البنك ويطلبون جميع المعلومات اللازمة. | * النسبة: من 9.7٪ * الفترة: تصل إلى 25 سنة. * لا توجد عمولات. * إمكانية الجمع بين رهن عقاري وقرض آخر أو إمكانية الحصول على مبلغ قرض إضافي ، على سبيل المثال ، للإصلاحات. |
| "افتتاح FC" | 1. العمر: من 18 إلى 65 سنة. 2. خبرة لا تقل عن 3 أشهر في آخر مكان عمل. 12 شهرًا على الأقل خبرة عامةلمدة 5 سنوات. 3. جنسية الاتحاد الروسي. | * النسبة: من 9.8٪ * حجم الرهن العقاري: يصل إلى 100 مليون روبل * الفترة: من 5 إلى 30 سنة. * عمولات إصدار القرض بأسعار البنك. * لا توجد رسوم استرداد مبكر. * عند دفع عمولة لمرة واحدة ، يتم تخفيض سعر الفائدة بعدة نقاط. |
| بنك | دقيقة. المناقصة، ٪ | المبلغ ، فرك. | مصطلح ، أشهر | العمر ، سنوات |
|---|---|---|---|---|
| Transcapitalbank | 8.7 | من 300000 إلى 9500000 | من 12 إلى 300 | من 21 إلى 75 |
| بنك تينكوف | 9.7 | من 500،000 إلى 100،000،000 | من 12 إلى 300 | من 18 إلى 64 |
إعادة تمويل القرض لم تنته بعد برنامج جديدقدمت الشركات المصرفية. تعلن البنوك عن مثل هذا المنتج وتعرضه مثل الإقراض. دعنا نحاول معرفة ماهيته وما هي إجراءات التسجيل.
لا تنس أن شرط الموافقة على طلبك هو شرط إيجابي تاريخ الرصيد. بمعنى آخر ، إذا كان لديك تأخير أو الديون المستحقةمع غاب أقساط شهرية، ثم في معظم الحالات سيتم رفضك.
إذن ما هو الإجراء؟
بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى الاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه بشأن الدفع المؤجل (سيساعد ذلك على تجنب تدهور CI) أو زيادة فترة السداد لتقليل الدفعة الشهرية. هذا الإجراء يسمى إعادة هيكلة الديون.
لا تخلط بين إعادة الهيكلة وإعادة التمويل ، لأن هذه الخدمة لا تنطوي على قرض جديد ، بل فقط تغييرات في شروط القرض القديم. في كثير من الأحيان ، ترفض البنوك.
لا يزال! بعد كل شيء ، إنه ليس مربحًا لهم. معلومات اكثرحول كيفية تحقيق مراجعة لشروط المعاهدة الحالية، سوف تحصل عليه من هذا الرابط.
كيفية التقديم؟
يجب على المقترض اتخاذ الخطوات التالية:
ما هي البنوك التي تقدم إعادة تمويل القروض؟
يجب أن نتذكر أنه ليس كل شيء المؤسسات الماليةيقدمون لعملائهم خدمة الإقراض. للحصول عليه ، توجد قائمة صغيرة نسبيًا بالشركات التي يمكنك الاتصال بها.
إذا كنت مهتم القروض الاستهلاكية(وهذا يشمل قروض السيارات ، قرض سلعيوديون البطاقة):
إذا كنت بحاجة إلى تجديد قرضك العقاري:
كيفية التقدم بطلب لإعادة التمويل؟
بادئ ذي بدء ، نوصيك بزيارة الموقع الرسمي للشركة التي تهتم بعرضها. عليك أن تجد على بوابته وصف كاملبرامج القروض ، انتباه خاصتلبية متطلبات المقترضين والقروض المعاد تمويلها.
إذا كنت راضيًا عن المتطلبات والأسعار ، فراجع المستندات المطلوبة. غالبًا ما يكون هذا جواز سفر ، واتفاقية قرض سارية ، وشهادة دين ، ونسخة من كتاب عمل وشهادة دخل في شكل بنك أو ضريبة دخل شخصية. في حالة أنه يمكنك جمع جميع المستندات المطلوبة ، تحقق مما إذا كان هناك زر على الموقع للتقديم عبر الإنترنت.
انخفاض معدلات الرهن العقاريأدى إلى حقيقة أن الروس بدأوا في التقدم بطلبات لإعادة تمويل القروض في كثير من الأحيان. البنوك لا تلبي هذه الطلبات. في يوليو 2017 المعدل المتوسطعلى القرض 11٪. هو - هي رقم قياسي جديدفي تاريخ البنك المركزي. قبل عامين ، تم إصدار الرهون العقارية بنسبة 15 ٪. كيف ينجز المواطنون الظروف المواتيةالإقراض؟
إعادة التمويل هو برنامج يتيح لك سداد قرض قديم من خلال التقدم بطلب للحصول على قرض جديد. تنقسم الخدمة إلى نوعين:
من المنطقي إعادة تسجيل العقد إذا تم تقليل حجم الدفعة المنتظمة أو تم تخفيض السعر. على سبيل المثال ، تلقى العميل رهنًا عقاريًا بمبلغ 200000 دولار ، يجب عليه سداده خلال 30 عامًا. العقد مقدم بنسبة 12٪ سنويا. الدفعة الشهرية 2057 دولار هل تكون مربحة لو انخفض معدل القرض الى 9٪؟ نعم ، سيوفر هذا للمقترض 488 دولارًا شهريًا. على مدى ثلاثين عامًا ، ستبلغ المدخرات 16 ألف دولار.
ينصح الخبراء بالمشاركة في إعادة تمويل الرهن العقاري إذا سعر الفائدةستنخفض بمقدار نقطتين مئويتين على الأقل متوسط سعر السوق في السوق اليوم هو 10٪. تبعا لذلك ، التعامل مع قضية إعادة التمويل أكثر ربحية للعملاءالذي حصل على قرض عقاري في عام 2015. ثم كان متوسط سعر السوق 12٪. أولئك الذين اشتروا منزلًا قبل عام واحد فقط يحتاجون إلى انتظار انخفاض المعدل إلى 9٪.
هل من المفيد إذا نص العقد على ذلك مدفوعات الأقساط؟ لا ، وفقًا لمخطط التسوية هذا ، سيتم استخدام الدفعات الأولى لسداد الفائدة. إذا مر أكثر من نصف المدة منذ تنفيذ العقد ، فإن إعادة التمويل لن تؤدي إلا إلى الخسائر.
يمكنك التحقق مما إذا كان من المربح ترتيب إعادة تمويل الرهن العقاري في بنك VTB على النحو التالي:
نتيجة لإعادة الإقراض ، سينخفض سعر الفائدة ، ولكن سيتم تمديد مدة العقد. هل من المربح إعادة تمويل الرهن العقاري؟ ملاحظات العميل تؤكد أن المقترضين مع مستقرة ذات الدخل المرتفعيمكن أن يوفر لك الكثير من المال. إذا لم يكن من الممكن تجديد الاتفاقية في البنك الذي أصدر القرض ، فيمكنك دائمًا الاتصال بآخر مؤسسة مالية.
هناك أيضا نقاط إيجابية. وفقًا للبنك المركزي ، اعتبارًا من 1 أغسطس 2017 ، تم تقديم قروض الرهن العقاري بنسبة 20 ٪ أكثر من نفس الفترة من العام الماضي. ارتفع الحجم الإجمالي للإقراض بمقدار 4.7 تريليون دولار. روبل.
للإجابة على السؤال "هل من المربح إعادة تمويل رهن عقاري في سبيربنك؟" في حالة محددةيجب احتساب التكاليف.
لترتيب إعادة تمويل الرهن العقاري في Tinkoff Bank ، يجب إعداد عدد من المستندات:
بعد ملء الاستبيان ، يبدأ البنك في تقييم ملاءة المقترض بناءً على بياناته و اتفاقية قرض. في حالة الموافقة على الطلب ، يجب على المقترض تقديم مستندات للعقار ، وشهادات مع رصيد الدين وعدم إعادة الهيكلة ، وخطاب بتفاصيل الحساب الذي يتم السداد منه.
بمجرد أن يتلقى العميل موافقة البنك على إعادة تسجيل العقد ، تبدأ العملية نفسها. سيحصل المقترض على أموال لسدادها القرض السابق. سيتم نقل الملكية كضمان إلى مؤسسة مصرفية جديدة.
يجب على العميل الاستعداد على الفور للتكاليف الإضافية. إذا لم تكن شركة التأمين شريكًا معتمدًا للبنك ، فيجب استبدالها. خلاف ذلك ، سيرتفع سعر الإقراض. في سبيربنك ، سيتم تعويض رفض الإقراض مدى الحياة عن طريق زيادة السعر بمقدار 1 جزء في المليون ، في Absolut Bank ، وحتى أكثر - 4 ص.
إذا تم إصدار التأمين عند إبرام اتفاقية مع البنك الأول ، فستحتاج الوثيقة ببساطة إلى تغيير المستفيد. أيضًا ، خلال فترة تنفيذ العقد الجديد (حتى يتم سداد العقد القديم) ، يتم فرض معدل مبالغ فيه (1-2 جزء في الصفحة) للتأمين على الحياة. لا تدوم أكثر من شهر.
خفض سبيربنك معدل إعادة تمويل الرهن العقاري إلى مستوى تاريخي يبلغ مائتي سوق ثانوي- أقل من 9-10٪. تصدر VTB Bank Group قروضًا عقارية بنسبة 9.9-10٪ ، وتصدر أموالًا لشراء مساكن جديدة بنسبة 9.6-10٪.
وفقًا للشروط نفسها الموجودة في Sberbank ، يمكنك ترتيب إعادة تمويل الرهن العقاري في Otkritie Bank - بنسبة 10.2٪. كما خفض "أبسولوت بنك" و "أورالسيب" أسعار الفائدة إلى 6.5٪ في كمية محدودةشقق جديدة.
يتم عرض معدلات إعادة التمويل للبنوك الروسية في الجدول أدناه.
واحد من شروط مهمةإعادة التمويل هو عدم وجود تأخير وعقوبات وغرامات. إذا كان هناك أي منها ، فيجب عليك أولاً سداد الديون ، ثم التقدم بطلب.
هل إعادة تمويل الرهن العقاري مفيدة لمؤسسات الإقراض؟ في معظم الحالات ، لا. على خلفية التراجع أسعار السوقتحاول البنوك الاحتفاظ بها إيرادات الفوائدالتي لديها أهمية عظيمةفي نظام غير مستقر. لذلك ، يرفضون تغيير شروط الائتمان. لا يتم إعطاء العملاء حتى أسباب رسمية للرفض.
بموجب القانون ، يحق للمقترض إعادة تمويل القرض ، إذا لم يتضمن العقد حظرًا مباشرًا على هذه العملية. ومع ذلك ، اليوم البنوك بما في ذلك على نحو متزايد هذه المادهفي عقد. وقد جذب هذا بالفعل انتباه المنظم.
العملاء لديهم فرصة واحدة فقط لتغيير قرار البنك. يجب عليك تقديم خطاب ضمان أو اتفاق مبدئيمن جهة اخرى مؤسسة ائتمانية، والتي بموجبها يتعهد البنك بإغلاق القرض قبل الموعد المحدد وإصدار رهن عقاري جديد للمقترض بنفس الشروط ، ولكن بسعر فائدة مخفض. في هذه الحالة ، سيلتقي المُقرض بالعميل في منتصف الطريق ، لأن السداد المبكر للعقد سيقلل بشكل كبير من دخل الفائدة. سوف تصبح الصفقة غير مربحة.
يكاد يكون من المستحيل إجراء مراجعة لشروط العقد إذا تم دفع جزء من الدين برأس مال الأمومة ، تم تسجيل العقار في ملكية جزئيةالوالدين والقصر. من الصعب جدًا تنفيذ مثل هذا الكائن.
قد تؤثر مراجعة شروط الاتفاقية على متطلبات بنك روسيا. وفقًا للوائح المنظم ، يجب على المؤسسة المالية تكوين احتياطي لكل قرض يتم إصداره. وهذا يستتبع تجميد الأموال وقد يؤثر على الامتثال للوائح.
هل من المربح إعادة تمويل الرهن العقاري؟ ليس دائمًا ، لأنه سيتعين عليك دفع أموال مقابل إجراء إعادة إصدار المستندات. سيتم استخدام الدفعات الأولى للقرض الجديد لسداد الفائدة المخفضة. وأخيرا ، الأكثر العيب الرئيسيسيخسر المقترض الحوافز الضريبية. في حالة إعادة التمويل ، لم يعد ذلك رهنًا ، بل اتفاقية قرض مضمونة بالعقار. لذلك ، يحرم المقترضون من التخفيضات الضريبية.
ما هو أفضل وقت لإعادة تمويل الرهن العقاري؟ هذه العملية لها ما يبررها اقتصاديًا فقط في حالة واحدة: إذا كان سعر الدائن الجديد أقل بنقطتين مئويتين على الأقل من المعدل السابق. لذلك ، هناك الكثير من الأشخاص الذين يرغبون في إعادة التمويل.
إعادة تمويل الرهن العقاري هو عرض جديد نسبيًا من البنوك. من خلال إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، يمكنك إعادة التفاوض على شروط القرض.
إعادة تمويل الرهن العقاري هو جديد نسبيا خدمة مصرفيةواعدة فائدة غير مشروطةللمقترض. يوفر إعادة تمويل الرهن العقاري فرصة للمقترض لمراجعة اتفاقية الرهن العقاري المبرمة القرض المطلوبإلى عن على السداد الكاملوإنهائه بشروط جديدة أكثر قبولًا.
في الخدمات المصرفية، كما هو الحال في أي سوق آخر معركة تنافسيةللعملاء المذيبين والجديرين بالثقة. بسبب تأثيره ، المقترضين المحتملينالمزيد والمزيد من برامج الائتمان المربحة يجري تطويرها وتقديمها.
في النضال من أجل المقترضين المحتملين ، لا تنسى البنوك الأشخاص الذين أصدروا بالفعل قروضًا للرهن العقاري. بالنسبة لهم هناك برامج إعادة تمويل لتغيير غير مؤلم للبنك وشروط اتفاقية القرض المبرمة.
أسعار العقارات آخذة في الارتفاع بشكل مطرد ، كما أن القيمة السوقية للمساكن المرهونة آخذة في الازدياد. لا يسمح الرهن بالحصول على القرض اللازم لإصلاح السيارة والتدريب وتطوير الأعمال وغيرها من الاحتياجات العاجلة للمقترض.
مع إعادة تمويل الرهن العقاري ، يمكنك:
وهذا ما يجعل إمكانية إعادة تمويل الديون جذابة في نظر المقترض.
بطبيعة الحال ، البنوك لا تحبذ "الخونة" ، وبقدر الإمكان ، تمنع إعادة تمويلها برامج الائتمانفي المؤسسات المالية الأخرى.
إن الحاجة إلى الحصول على موافقة المقرض الأساسي على إمكانية إعادة تمويل الرهن العقاري هي أول مأزق سيواجهه المقترض. إذا نصت الاتفاقية على أن السداد المبكر ممكن فقط بموافقة البنك ، فإن احتمال الحصول على هذه الموافقة دون فرض عقوبات تلغي جميع المزايا المخطط لها يكون ضعيفًا.
تتمثل الصعوبة الثانية التي سيواجهها المقترض في اكتساب الثقة وتوثيق ملاءته وسيولة الضمان المعاد تمويله للمقرض الجديد.
بعيدا الحزمة القياسيةوثائق التسجيل الرهن العقاري التقليدي، يلزم جمع و مستندات إضافية، للإسكان المرهون والرهن الأساسي: اتفاقية القرض ، جدول السداد ، شهادة عدم التأخير في السداد البنك الأساسي، إخطار / إذن بالسداد المبكر.
تطلب بعض البنوك أيضًا ضمانات إضافية ، وأدلة على الضامنين ، وما إلى ذلك ، والتي لا يستطيع كل مقترض تقديمها.
في حالات فرديةمن الممكن إعادة التفاوض على اتفاقية الرهن العقاري بتخفيض سعر الفائدة دون اللجوء إلى إجراءات إعادة التمويل من خلال جذب بنك آخر:
الخطوة 1.
الذهاب الى الحزمة المطلوبةالمستندات ، التي لا تتضمن فقط مستندات المقترض ، ولكن أيضًا معلومات عن القرض المعاد تمويله (شهادة عن حالة الدين ومقداره ، وكشف الحساب ، وما إلى ذلك) ، ويتم تقديم طلب إلى البنك المختار. إنه يدرس طلبًا لإمكانية المنح برنامج الرهن العقاريلإعادة التمويل.
الخطوة 2يقرر البنك ما إذا كان سيقدم قرضًا عقاريًا أم لا لسداد الدين على القرض الأساسي. إذا تمت الموافقة على الطلب ، فإن حزمة إضافيةالمستندات المتعلقة بالفعل بالرهن العقاري عقارات الرهن العقاري. يقرر البنك ما إذا كان يناسبه كضمان أم لا.
الخطوه 3في حالة القرار الإيجابي ، يتم تحديد شروط وأحكام إعادة تمويل الرهن العقاري ، ويتم وضع إشعار للمقرض الأساسي بشأن السداد المبكر لقرض الرهن العقاري.
الخطوة 4يقدم المقترض إشعارًا بالموافقة على توفير قرض رهن عقاري لإعادة التمويل إلى المقرض الأساسي. يراجع المُقرض شروط العقد ويحدد موعدًا للتسوية الكاملة لـ الديون القائمة. كقاعدة عامة ، فإنه يتزامن مع تاريخ الدفعة التالية المخطط لها.
الخطوة الخامسةبعد الموافقة ، يتم تنفيذ إجراء التحويل مال مستلفلسداد الرهن العقاري الأساسي. هل يتم ذلك نقدًا أم حوالة بنكيةإلى الحساب الجاري ، يتم التفاوض عليه بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لتقدير البنك. كل حالة فردية ، يمكن للمقترض أن يساهم بجزء منها الصناديق الخاصة، وقد تستخدم الأموال المقترضة بالكامل لسداد الدين على القرض الأساسي بالكامل.
الخطوة 6يتم وضع الإجراء تسجيل الدولةالرهون العقارية على نقل حقوق الملكية وفقًا للفصل الرابع والفصل السادس من القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري (رهن العقارات)" الإصدار الحاليبتاريخ 7 مايو 2013 تحت رقم 102-F3.
لا يتطلب هذا الإجراء رسومًا مملة للغاية وتستغرق وقتًا طويلاً فقط المستندات المطلوبةوموافقتهم ، ولكن تترجم أيضًا إلى مبلغ كبير للمقترض.
بالإضافة إلى متطلبات البنوك الكبرى أن يكون لديها قدر كبير الدفع لأسفللإمكانية إعادة التمويل أو ضمانات إضافية، المثبتة عمولات عاليةللنظر في التطبيق:
وبالتالي ، تلخيص ما سبق ، تجدر الإشارة إلى عدد من الإيجابية و السلبيةإعادة تمويل الرهن العقاري.
مزايا البرنامج واضحة: من الممكن خفض معدل الفائدة بنسبة 2-3٪ سنويًا ، وزيادة مدة القرض ، وبالتالي تقليل العبء المالي. مع الاختيار الخاطئ الأولي لعملة الإقراض ، يمكنك تغييرها وتقليلها نفقات إضافيةالمرتبطة بالتضخم التدريجي وانخفاض قيمة الروبل.
هناك عيب واحد فقط: آليات مريحة وبسيطة حقًا لإعادة تمويل الرهن العقاري للمقترض لا تقدمها البنوك. عملية التسجيل معقدة للغاية ومكلفة ، ويمكن أن تلغي الربحية والملاءمة.
هو التصميم الجديد قرض سكنيمع إغلاق متزامن الديون السابقة. في النهاية قرض قديميُسدد قبل الموعد المحدد ، ويبرم العميل اتفاقًا مع بنك جديد وسيكون مدينًا له الآن. تقدم العديد من البنوك هذا الإجراء ، وفي في الآونة الأخيرةأصبح الطلب عليه بين المقترضين. في الواقع ، إعادة التمويل هو تغيير في منظمة الإقراض.
عادة ، يهدف المقترضون إلى خفض أسعار الفائدة. على سبيل المثال ، إذا حصل مواطن على قرض رهن عقاري في بداية عام 2015 في ذروة الأزمة ، إذن المعدل الفعليبموجب العقد عالية بالنسبة للمعدلات التي تقدمها البنوك الآن. مع سقوط البنك المركزي سعر الفائدة الرئيسيكما أن معدلات الرهن العقاري آخذة في الانخفاض تدريجيًا ، والتي تهدف أيضًا إلى إعادة التمويل. على سبيل المثال ، إذا تم إصدار القرض السابق بمعدل 17٪ سنويًا ، فيمكن الآن إعادة تمويله بنسبة 13٪ سنويًا. النظر في المبالغ المدرجة في قروض الرهن العقاري، سيكون الفرق كبيرا.
إعادة تمويل الرهن العقاري لها أيضًا أغراض أخرى:
إعادة التمويل هي عملية الحصول عليها الرهن العقاري الجديد. سيحتاج المقترض إلى المرور بجميع المراحل المألوفة بالفعل. تبعا لذلك ، يجب أن يكون مذيبا ، لديك مكان دائمالعمل ، توثيق دخلك ، تقديم حزمة من المستندات للعقار ، أكمل إجراءات تقييم هذا العقار. بنك جديدسيتحقق من المقترض ، ويحلل المعلومات المقدمة ويتخذ قرارًا. نتيجة لذلك ، يمكن الموافقة على إعادة التمويل ويمكن أيضًا تلقي الرفض.
شرط مهم لأي إعادة تمويل هو مقترض جيد، بما في ذلك القرض الذي يتم إغلاقه ، يجب عدم انتهاك المدفوعات. يمكن للبنوك وضع حدود على عمر القرض الذي يتم إغلاقه وعلى الفترة حتى نهاية السداد وفقًا للجدول الزمني. المقرضين أيضا وضع الحد الأدنى و الحدود القصوىلمبلغ القرض الجديد. يجب أن يكون المبلغ المطلوب لسداد الرهن العقاري السابق بالكامل مبكرًا ضمن هذا النطاق. متطلبات كل بنك فردية ، ولا يوجد حديث عن معيار واحد.
تذكر كيف تقدمت بطلب للحصول على قرض الرهن العقاري السابق ، الآن ستحتاج إلى المرور بجميع مراحل الإصدار مرة أخرى. بالنسبة للبنك الجديد ، ستكون هذه هي النتيجة صفقة جديدة، لذلك لن يختلف عن إعادة التمويل التصميم القياسيالرهون العقارية. لا توجد اختلافات إلا في المرحلة الأخيرة من الصفقة ، عندما يتم إعادة إصدار الرهن العقاري.
انت تحتاج:
يرجى ملاحظة أن البنك الجديد لديه أيضًا متطلبات للممتلكات المرهونة ، وقد تختلف هذه المتطلبات عن تلك الخاصة بالمقرض القديم. يجب أن يكون العقار مناسبًا للبنك ، وإلا فإن إعادة التمويل ستكون مستحيلة. ا المتطلبات الكاملةبالنسبة للمقترض ، القرض الذي سيتم إغلاقه وموضوع الضمان ، ستجد في البنك نفسه ، في كل مكان تختلف شروط التسجيل.
تحتاج أولاً إلى اختيار بنك للإقراض والحصول على المشورة منه بخصوص التسجيل والمتطلبات. من الأفضل دراسة برامج البنوك المختلفة من أجل اختيار الأكثر ربحية و الخيار الأفضلعقد صفقة.
يرجى ملاحظة أنه من أجل تحويل الضمانات من بنك إلى آخر ، سيكون من الضروري أيضًا حل المشكلات المتعلقة التأمين الإلزاميالعقارات. كيف سيتم إعادة إصدار البوليصة هو سؤال يجب أن تطرحه على شركة التأمين الخاصة بك مسبقًا. من الممكن أن يحتاج إلى إعادة تصميم.
إعادة تمويل الرهن العقاري هي واحدة من أصعبها المعاملات الائتمانية، والتي غالبا ما يكون من المستحيل الاستغناء عنها بدون مرافقة المتخصصين. قد تثار أسئلة مفادها أن البنك السابق لن يوافق على إعادة التمويل ، فهناك متطلبات مسبقة لمشاكل تحويل الرهن ومع شركة التأمين. من الأفضل التقدم بطلب لإعادة التمويل لشركة ستدعم الصفقة.
