الغالبية العظمى من المواطنين عند شراء منزل يتقدمون للحصول على قروض مصرفية. وهذا ليس مستغربا. بعد كل شيء ، احصل على السكن الخاصالجميع يريد ، ولكن لا يوافق الكثير على الادخار من أجلها لسنوات عديدة. قبل اتخاذ مثل هذا القرار الصعب ، يجب عليك بالتأكيد الاستفسار عن أنواع وطرق الإقراض.
ما الذي يجب إنجازه؟ قرض أم رهن عقاري؟ وهنا يبرز السؤال: كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض العقاري؟ هل هذا المفهوم مختلف أم أنه نفس الشيء؟ دعنا نحاول معرفة ذلك معًا.
هناك عدة طرق للحصول على المال لشراء منزل:
تفترض الأولى وجود دفعة أولية ويمكن إصدارها لمدة تصل إلى 10 سنوات. في هذه الحالة ، ستحتاج بالتأكيد إلى تأكيد دخلك وتقديم معلومات حول التوظيف الرسمي.
في الحالة الثانية ، سيُطلب منك إيداع مبلغ ، والذي سيكون المسكن الذي يتم شراؤه. ومع ذلك ، فإن مدة القرض في هذه الحالة تزيد بشكل كبير.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي عادي ، ليس من الضروري على الإطلاق سداد دفعة أولية ، ولكن كل واحد بنك معينيطرح لها شروط إضافيةالتسجيل.
كجزء من هذه المقالة ، سنحاول معرفة كيف يختلف القرض عن الرهن العقاري. بعد كل شيء ، كل من هذه المنتجات ليس فقط ظروف مختلفةولكن أيضًا مزاياها وعيوبها.
في بعض الأحيان يهتم المواطنون بآخر شديد اسأل الفائدة: "ما هو الفرق بين الرهن العقاري وقرض الرهن العقاري؟" غالبًا ما يُفهم مصطلح "الرهن العقاري" على أنه الضمان نفسه ، والذي يطلبه البنك كضمان لإعادة الأموال في الوقت المحدد. المفهوم " إقراض الرهن العقاري"- الوسائل التي يمكن إصدارها بضمان العقار المقتنى. إذا لم تغوص بعمق في كل أنواع التفاصيل الدقيقة للمصطلحات ، فيمكننا القول بثقة أن كلا المفهومين يعنيان نفس الشيء.
أول ما يميز الرهن العقاري عن القرض (سبيربنك أو مؤسسات مالية أخرى) هو الوجود الذي لا غنى عنه للضمانات. الحصول على قرض عقاري دون الحاجة جانبية، من غير المرجح أن يخرج. بينما يمكن الحصول على قرض منتظم ، بما في ذلك القرض السكني ، بدون ضمانات إضافية.
الشيء التالي الذي يختلف عن الرهن العقاري هو الغرض من القرض. الرهون العقارية حصرية ، ولن تتمكن من إنفاق الأموال المستلمة على أي شيء آخر. علاوة على ذلك ، يتم تنظيم إجراء تحويل الأموال على الرهن العقاري بطريقة لا تتاح للعميل فرصة الاحتفاظ بالفواتير بين يديه وإنفاق "جانب" على جزء من الأموال على الأقل.
بالطبع ، يمكن أن يكون لأي قرض غرض محدد. غالبًا ما يشار إلى ما تحصل عليه من المال عند كتابة طلب. لكن السيطرة على استخدام الأموال في هذه الحالة أضعف بكثير. لذلك ، فهي لا تكلف شيئًا ، على سبيل المثال ، عن طريق الحصول على قرض للإسكان ، واستخدام جزء من الأموال لإصلاح أو شراء أثاث جديد. يمكنك حتى الحصول على قرض لا تملكه الغرض المقصود... ثم لا يتعين عليك الإبلاغ عن أين ذهبت الأموال على الإطلاق.
العقارات عملية شراء باهظة الثمن. يكاد يكون من المستحيل ادخار جزء من راتبك والادخار من أجله. طالما تقوم بجمع الأموال ، سيتم ببساطة استهلاك الأموال. هذه المسألة مهمة في الاعتبار عند الاتصال بالبنك. المبلغ الذي يمكن للشخص الاعتماد عليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري سيكون بالتأكيد أكثر بكثير من المبلغ الذي يتم إصداره بموجب قرض عادي. هذا عنصر آخر في قائمة كيفية اختلاف القرض عن الرهن العقاري. الحصول على قرض عادي أسهل بكثير. علاوة على ذلك ، إذا كان المبلغ صغيرًا ، فغالبًا ما يكون جواز سفر واحدًا كافيًا لاستلامه. لأنه سيتعين عليك جمع كومة من الأوراق وإثبات ملاءمتك للمؤسسة المالية مائة مرة.
ومن ثم ، فإن مدة القرض تتبع أيضًا - العنصر التالي في قائمة كيفية اختلاف القرض عن الرهن العقاري. الشخص العادي ببساطة غير قادر على الدفع بسرعة كمية ضخمة... لذلك ، يمكن إصدار رهن عقاري لمدة 25-30 سنة. في وقت نادرا ما تتجاوز فيه مدة القروض العادية عتبة العشر سنوات.
عدد غير قليل آخر نقطة مهمةالفرق بين الرهن العقاري وقرض الشقة - الفائدة ومبلغ الدفعة الزائدة. في إطار القرض العقارييمكنك الاعتماد على المزيد قليل الاهتمامدفع مبالغ زائدة. هذا بسبب هذه العوامل:
عند التقدم بطلب للحصول على قرض منتظم (بما في ذلك الإسكان) ، لا يعرف البنك بشكل موثوق فقط أين سيتم إنفاق الأموال ، ولكن لا يمكنه أيضًا التأكد بنسبة 100٪ من أنه سيستردها. لذلك ، فإن أسعار الفائدة في هذه الحالة أعلى من ذلك بكثير.
هناك فرق بالنسبة للعميل نفسه. إذا لم يتمكن من سداد ديون الرهن العقاري ، فسيتعين عليه ببساطة إعطاء المسكن الجديد للبنك. في أغلب الأحيان ، تقتصر مطالبات المؤسسة المالية على هذا. في حالة التخلف عن السداد قرض عادي، يمكن لأي شخص أن يفقد كل ممتلكاته. في كمية كبيرة قرض غير مدفوعسيطلب البنك سداد الدين الأساسي ، بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة والغرامات والتكاليف القانونية والمدفوعات الأخرى. إذا قمت بحساب كل هذا في مجمع ، فقد يظهر المبلغ بحيث لا يمتلك الشخص ببساطة ما يكفي من الممتلكات لسداد البنك.
هناك اختلاف آخر مهم وهو أنه عند الحصول على قرض عقاري ، سيطلب البنك على الأرجح تأمين كائن الضمان نفسه ، بالإضافة إلى حياة العميل وقدرته على العمل. في الإقراض التقليديالتأمين اختياري ولا يحق للبنك أن يطلبه. إذا رفضت الحصول على تأمين ، فإن الشيء الوحيد الذي يمكن أن "تعاقب" به هو زيادة سعر الفائدة.
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض منتظم (بما في ذلك الإسكان) ليس فقط في البنك. يتم تقديم خدمات مماثلة من قبل العديد المؤسسات المالية والائتمانيةومنظمات التمويل الأصغر. لكن لتسجيل الرهن العقاري ، يجب عليك فقط الذهاب إلى البنك. علاوة على ذلك ، لا يقدم كل منهم خدمة مماثلة... خاصة إذا كان المقترض يتوقع الحصول على شروط مواتية لنفسه.
وذلك لأن إصدار الرهن العقاري مرتبط بفحوصات جادة على العميل. فقط خدمة الأمن القوية هي القادرة على تنفيذ مثل هذه الإجراءات التي لا تمتلكها مؤسسات الائتمان الصغيرة في كثير من الأحيان.
الفرق التالي بين القرض والرهن العقاري هو وجود دفعة أولى وحجمها. عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، غالبًا ما لا تكون الدفعة الأولية مطلوبة على الإطلاق أو أنها صغيرة جدًا.
للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، تحتاج فقط إلى مبلغ معين يغطي جزءًا من التكاليف المخطط لها. علاوة على ذلك ، كلما زادت هذه الرسوم ، انخفضت النسبة المئوية التي يمكنك الحصول عليها عند التسجيل.
عند استكشاف السؤال عن كيفية اختلاف القرض عن الرهن العقاري للإسكان ، يسأل الكثيرون أنفسهم مرة أخرى: "ما هي الطريقة الأكثر ربحية للحصول على المال؟" من المستحيل إعطاء إجابة محددة هنا. كل هذا يتوقف على الوضع المحدد.
سيكون الرهن العقاري مفيدًا إذا:
إذا كنت بحاجة نسبيًا مبلغ كبيرولديك بالفعل 60-70٪ من تكلفة السكن ، فلا معنى للاشتراك في الإقراض العقاري. من الأكثر اقتصادا أن تأخذ قرضًا عاديًا وتسدده في أسرع وقت ممكن.
هناك فارق بسيط آخر هنا: مع الرهن العقاري ، يصبح البنك مالك المسكن المكتسب (حتى السداد الكاملالقروض) ، ومع الإقراض التقليدي ، هذا هو ملكك. إذا حدث ما هو غير متوقع ولا يمكنك سداد الديون ، فقم بالبيع شقة الرهن العقاريسيكون هناك بنك وائتمان - أنت نفسك وبشروطك الخاصة. لذلك يمكنك المساعدة كثيرا المزيد من المال، ادفعوا للبنك واشتروا مساكن أرخص.
الرهن العقاري و قرض سكنيمنتشرة في الواقع الروسي ، لكن لا يفهم الجميع كيف يختلفون.
في بعض الأحيان يتم اعتبارهم نفس النوع من الخدمات المصرفية ، ولكن في الواقع هذا ليس هو الحال على الإطلاق ، ويختلفون بشكل كبير في معاييرهم. يجب اختيار الرهن العقاري في حالة واحدة ، وسيكون اختيار القرض العقاري أكثر تبريرًا في حالة أخرى.
يتطور نظام الإقراض المحلي بسرعة ، وهذا أمر معتاد بشكل خاص بالنسبة له إقراض المنزل... هذا أمر مفهوم - فكل شخص يحتاج إلى سكن ، وقليلون يمكنهم شرائه دون اقتراض الأموال. بالتالي، معظمأولئك الذين يريدون أن يتحولوا إلى خدمات البنوك. في نفوسهم يمكنك أن تجد أكثر عروض مختلفة- حسب الشروط والمبالغ والأسعار والشروط الإضافية.
في بعض الأحيان قد تصادف حقيقة أن الناس لا يميزون بين الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية - فبعد كل شيء ، يتم استخدام هذا الأخير أيضًا ، بما في ذلك شراء المنازل. لكن هناك فرق بينهما ، وآخر ملموس. ولكن قبل شرح ذلك ، يجدر إعطاء تعريف لهذين المفهومين ، من أجل البناء عليهما بعد ذلك.
غالبًا ما يستخدم مصطلح "الرهن العقاري" في معنيين ، وإذا كان الأول يتوافق تمامًا مع معناه الأصلي ، فيمكن اعتبار الثاني كل يوم. الرهن العقاري هو شكل من أشكال الضمانات التي يتم فيها الوفاء بالتزامات القرض بمساعدة العقارات. يوفر للبنك فرصة لإعادة أمواله في حالة عدم قدرة المقترض على مواصلة السداد. بفضل استلام مثل هذا الضمان ، تقل مخاطر البنك ، مما يجعل من الممكن توفير شروط إقراض أكثر ولاءً فيما يتعلق بالعميل.
وفي الوقت نفسه ، فإن العقار المرهون نفسه يظل تحت تصرف المدين ، ويمكنه أن يعيش فيه بحرية ، ولكن إذا توقف عن الوفاء سندات، ثم يذهب الضمان للمقرض. علاوة على ذلك ، على الرغم من أن المسكن الذي تم شراؤه عادة ما يكون مرهونًا ، يمكن بدلاً من ذلك استخدام مسكن آخر في حوزة المقترض.
بالمعنى اليومي ، يُطلق على الرهن العقاري أيضًا اسم القرض نفسه ، والذي يتم الحصول عليه على أساس ضمان السكن.
تحويل الرصيد مالأو البضائع مع شرط العودة من خلال ضبط الوقت... القرض الاستهلاكي هو قرض يتم إصداره شخص طبيعيلأغراض مختلفة لا تتعلق بنشاط ريادة الأعمال.
تشير البنوك غالبًا إلى القروض الاستهلاكية على أنها قرض غير مناسبصادرة نقدا. كما هو الحال مع الرهن العقاري ، في هذه الحالة ، في الحياة اليومية ، يكتسب المصطلح معنى مختلفًا قليلاً ، لأنه يمكن استهدافه بالإضافة إلى الضمان.
يتم تخصيص قرض إسكان استهلاكي ، يتم من خلاله تخصيص الأموال ، كما في حالة الرهن العقاري ، لشراء مسكن ، ولكن إما لا توجد ضمانات على الإطلاق ، أو أنه لا يتم استخدام السكن بهذه الصفة ، بل شيء ما آخر ممتلكات قيمةالمستعير ، على سبيل المثال ، سيارة.
سوف تتعلق الفروق بين قرض الرهن العقاري وقرض المستهلك في المقام الأول بشروط التوفير - بسبب الرهن العقاري على الرهن العقاري في الحالة العامةيمكنك الحصول على المزيد مبلغ كبيرلفترة طويلة طويل الأمد، وفي نفس الوقت غالبًا أيضًا بنسبة أقل. لكن هناك الكثير الفروق الدقيقةالتي لا تسمح بالحد من هذا فقط وصف بسيطلذلك ، من الضروري إجراء مقارنة بمزيد من التفصيل.
نظرًا لأن المبلغ الصادر في الرهن العقاري عادةً ما يكون كبيرًا ، يتم تحديد المدة أيضًا لفترة طويلة - نادرًا ما يتم أخذ الرهن العقاري لمدة تقل عن 10 سنوات ، وفي كثير من الأحيان لمدة 20-30 عامًا. يؤدي هذا إلى دفع مبالغ زائدة كبيرة في النهاية ، ولكنه يسمح لك بتأجيل شراء المساكن بشكل غير مؤلم نسبيًا نظرًا لحقيقة أن المبلغ يتم توزيعه على فترة زمنية طويلة.
بالنسبة للقرض الاستهلاكي ، فإن مثل هذه الآجال الطويلة غير معهود: عادة ما يتم أخذها لعدة سنوات ، الفترة القصوى، التي يمكنك أن تأخذها ، يقتصر على 5-7 ، وأحيانًا 10 سنوات. مثل هذا الاختلاف في المدة بين الرهن العقاري وقرض المنزل يأتي من التفاصيل التي تم النظر فيها بالفعل - من المفترض أن يتم أخذ قرض المنزل بمبلغ ليس كبيرًا بالنسبة لدخل المقترض ، وأنه قادر على سداده في غضون سنوات قليلة.
إذا قمنا بتبسيط الفرق بين الرهن العقاري والقرض ، فعند استخدام الرهن العقاري ، يتم إصدار مبلغ أكبر مما لو كنت تأخذ قرضًا استهلاكيًا قياسيًا. مبسط - نظرًا لأن المواقف مختلفة في الواقع ، وسيعتمد المبلغ الذي يوافق البنك على تخصيصه عوامل مختلفة، وبشكل أساسي من ملاءة المقترض. ولكن مع تساوي الأشياء الأخرى ، يمكن الحصول على قرض أكبر على وجه التحديد في إطار الرهن العقاري.
ما هو أكثر أهمية هنا هو أن الرهون العقارية مخصصة في المقام الأول لمبالغ كبيرة ، في حين أن قروض المستهلكين لها تركيز أوسع. لذلك ، في كثير من الأحيان ، إذا كنت بحاجة إلى عدة ملايين لشراء منزل ، فأنت بحاجة إلى الحصول على قرض عقاري ، ولكن عندما تحتاج فقط إلى اقتراض جزء من هذا المبلغ ، على سبيل المثال ، 300000 روبل ، فمن الأسهل الحصول على قرض استهلاكي. على الأرجح ، في البنك ، إذا كان العميل بحاجة إلى مبلغ ليس كبيرًا جدًا ، فسوف يعرض إصدار المستهلك. هذه هي الطريقة التي يتم بها التقسيم وفقًا لحجم المبلغ المطلوب من المال.
فارق بسيط آخر: ليس بالضرورة أن يتم الحصول على المال عن طريق الائتمان ، ويمكن أيضًا تقديم سلع مختلفة إليه. في إطار الرهن العقاري ، يتم توفير الأموال لشراء مسكن. على الرغم من أنه يتبين في أذهان العديد من المقترضين الحصول على شقة بالائتمان ، ولكن لا ، تم شراؤها بالضبط ، ويتم توفير المال عن طريق الائتمان مقابل ذلك.
في أي بنك تقريبًا ، من أجل الحصول على قرض عقاري ، ستحتاج إلى الحصول على أموال من أجله رسم مبدئي.
له الحد الأدنى لحجمسيختلف من بنك لآخر ، ولكن يتم تحديده عادةً في نطاق 15-25٪. في إطار بعض البرامج يمكن للعميل زيادتها بنفسه والحصول على سعر مخفض ، ولكن لا يمكنه الاستغناء عنها على الإطلاق. قروض الإسكانلا تتطلب دفعة أولى.
بالنسبة لقرض المنزل ، فهو أعلى في جميع البنوك تقريبًا منه في حالة الرهن العقاري. خاصة إذا تمكنت من الحصول على قرض عقاري بموجب أحد العروض الخاصة البرامج الحكوميةتهدف إلى التحسين ظروف الاسكانالمواطنين - إذن الرهن العقاريمقدمة بفائدة تصل إلى 6٪ سنويًا (رهن سبيربنك للعائلات التي لديها طفل ثانٍ أو ثالث). لن يكون من الممكن إيجاد شروط مماثلة لقروض الإسكان.
إذا كان من الممكن إصدار قرض برهن (يمكن لعبه ، بما في ذلك شقة) ، وبدونه ، فسيتم إصدار الرهن حصريًا مقابل ضمان العقار. هذا هو بالضبط السمة الرئيسية للرهن العقاري الذي أطلق عليه اسمه.
في الوقت نفسه ، للحصول على قرض السكن ، ستكون مشاركة الضامنين مطلوبة ، ويجب أن يكون هناك اثنان منهم على الأقل. يجب أن يكون كلاهما موظفًا رسميًا ، وأن يفي بمتطلبات السن الخاصة بالبنك وأن يكون لديه مرحلة معينةالدخل (يعتمد على حجم القرض والمتطلبات بنك معين) ، ويجب ألا يكون واحد منهم على الأقل أدنى من هذا المؤشر بالنسبة للمقترض. يعمل الضامنون كضامنين لوفاء المقترض بالتزاماته ، وإذا لم يسدد الدين ، فسيتعين عليهم القيام بذلك بدلاً منه.
وبالتالي ، فإن الاختلاف الرئيسي بين الرهن العقاري وقرض المنزل هو أنه في الحالة الأولى ، قبل أن يدفع المقترض البنك بالكامل ، تظل العقارات المكتسبة بمثابة تعهد ، وفي حالة مخالفة العميل للالتزامات ، يمكن للبنك خذها وبيعها ، في الحالة الثانية ، يحرم المقرض. سيتم نقل الشقة له ملكية كاملةبعد الشراء مباشرة ، بغض النظر عما إذا كان يدفع القرض بعد ذلك.
بسبب هذا الاختلاف في الرهن العقارييتم توفير شروط أكثر ملاءمة - المخاطرة بالنسبة للبنك أقل بكثير ، لأنه يمكنه دائمًا بيع العقارات المتبقية كضمان ، ومع قرض الإسكان ، لا يمكن دائمًا الحصول على عائد جميع الأموال من المقترض والضامنين.
يختلف الرهن العقاري أيضًا في أنه من الضروري التأمين على العقارات ، والتي ستكون بمثابة ضمان.
هو - هي إنفاق إضافي، والتي يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند حساب مقدار ربحية الرهن العقاري أكثر من القرض العادي. عند الشراء على سوق ثانويتتطلب البنوك أيضًا في كثير من الأحيان تأمين الملكية ، أي حقوق العقارات. ولكن بالإضافة إلى النفقات الإضافية ، فهي أيضًا حماية من المخاطر.
وهذا يعني أن الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية تختلف في نواح كثيرة ، والآن حان الوقت لتحديد ما هو أكثر ربحية للاقتراض. وهذا ليس بالأمر السهل ، لأن الكثير سيعتمد على الموقف ، ومن أجل الاختيار بين الرهن العقاري وقرض المنزل ، يجب أن تزن مزايا وعيوب كلا الخيارين فيما يتعلق بوضعك. ضع في اعتبارك المعلمات التي يمكن تضمينها في زائد الرهن العقاري وأيها للإسكان.
من بين المزايا:
هناك مزايا قليلة هنا ، لكنها موجودة أيضًا:
دعنا نوضح الفرق بمثال ، مع الأخذ في الاعتبار معايير قروض سبيربنك كأساس: لذلك ، تحتاج إلى 3 ملايين روبل. في حالة الرهن العقاري ، يمكن الاقتراض لمدة أقصاها 30 عامًا - لنفترض أن سداد هذا المبلغ لن يستغرق وقتًا طويلاً ، وسيؤخذ لمدة 20 عامًا بنسبة 6.7٪. في حالة القرض الاستهلاكي ، الحد الأقصى لمدة 5 سنوات فقط ، والمعدل 11.4٪.
إذا تم استخدام مخطط السداد السنوي (الأكثر شيوعًا) ، فحينئذٍ الدفع الشهريمع الرهن العقاري سيكون 22721.83 روبل ، وإجمالي المدفوعات الزائدة طوال الوقت - 2،453،259 روبل.
مع القرض الاستهلاكي ، ستكون الدفعة الشهرية أعلى بثلاث مرات - 65827.31 روبل ، وهذا سيؤثر بالفعل بشكل كبير ميزانية الأسرةعديدة. لكن الدفعة الزائدة في النهاية ستصل إلى 949639 روبل ، أي ستكون أقل مرتين ونصف - وهذا على الرغم من حقيقة ذلك النسبة السنويةأعلى بكثير!
وبالتالي ، فإن استخدام القرض العادي هو أكثر خيار اقتصاديبالنسبة لأولئك المستعدين لسداد الديون بشكل أسرع ، لا يسمح الرهن العقاري بأعباء كبيرة على ميزانية الأسرة ، ولكنه سيجعلك تدفع مبالغ زائدة إذا استخدمت الوقت المخصص إلى الحد الأقصى أو بالقرب من ذلك.
كلا الخيارين لهما العديد من المزايا والعيوب ، وبالتالي فمن المفيد دراسة الموقف جيدًا قبل تناوله قرار نهائي، وقم بإجراء العمليات الحسابية باستخدام حاسبة القروض(على سبيل المثال ، calculator-credit.ru) ، بعد تقييم الخيار الذي سيكون أكثر ربحية وأكثر ملاءمة لك.
سيكون ممتعا بالنسبة لك
ما هو الأكثر ربحية - قرض عقاري أم قرض؟ يتطور قطاع الخدمات المصرفية بسرعة ، ويقدم المزيد والمزيد من المنتجات المالية الجديدة التي نستخدمها بنشاط كل يوم. هذا و بطاقات الائتمان، والخصم ، مختلف عروض الرهن العقاري، بالإضافة إلى خدمات الدفع عبر الإنترنت. ربما الأكثر شعبية بين مواطنينا ، في حيرة قضية الإسكانحصلت على قروض لشراء العقارات بمختلف أنواعها. ومع ذلك ، فأنت بحاجة إلى معرفة أيهما أفضل - قرض عقاري أم قرض؟
من وجهة نظر أي اقتصادي ، الرهن العقاري منتج ائتمانيمضمونة في شكل عقار للمقترض. يستخدم معظم عملاء الرهن العقاري هذه الأموال لشراء العقارات السكنية. يمكن أن تكون شقة أو أرض أو كوخ. لا يجوز للمقترض استخدام هذه الأموال بأي طريقة أخرى ، وفقًا لتقديره الخاص. ما هو الفرق بين القرض العقاري والقرض؟
سوف يخدم الضمان منظمة مصرفيةالضامن لأداء المقترض لالتزاماته. في حالة عدم الوفاء بالتزامات القرض ، يحق للبنك بيع الضمان. على الرغم من حقيقة أن الرهن العقاري هو في الواقع نفس القرض ، إلا أن العديد من عملاء البنوك يواصلون النظر فيه من نوع خاصتُفهم الخدمات المصرفية والقروض على أنها قروض غير هادفة تصدر كقروض استهلاكية. هناك نوعان من الرهون العقارية: تجاري وسكني.
لذلك تختلف القروض العقارية والقروض الاستهلاكية اختلافًا كبيرًا.
يعتمد مقدار قروض الرهن العقاري على البرنامج الذي يقدمه لك البنك. على سبيل المثال ، يتم إصدار قرض عقاري بدعم من الدولة في مناطق بلدنا بمبلغ يصل إلى 3،000،000 روبل ، ولسكان العاصمة وسانت بطرسبرغ يصل إلى 8،000،000 روبل. إذا كان متاحًا في مدينتك برنامج اجتماعييمكن تحديد مبلغ قرض الرهن العقاري الإدارة المحلية... بالنسبة لمقترحات البنوك الأخرى ، يختلف المبلغ الصادر في حدود 300000 إلى 25000000 روبل. بواسطة عروض الائتمانالمبلغ عادة لا يتجاوز 8.000.000 روبل. تطلب البنوك عادة ضمانات للمبالغ التي تتجاوز 500000 روبل روسي. يتم إصدار قرض الرهن العقاري بضمان شقة مملوكة بالفعل ، ويساوي المبلغ 70٪ من سعر العقار المرهون. مدة القرض في هذه الحالة لا تزيد عن 10 سنوات ، و سعر الفائدةأعلى قليلا.
أيهما أفضل - الرهن العقاري أو القرض لم يتضح بعد.
عليك أولاً أن تفهم أن الرهن العقاري هو مبلغ معين من المال يصدره البنك بموجبه نسبة ثابتةلشراء العقارات. لا يمكنك إنفاق المال على شيء آخر. بالإضافة إلى ذلك ، عند تسجيل الرهن العقاري ، لا يتلقى المقترض أموالًا ، ويتم تحويلها على الفور إلى البائع. الإصدار قروض الرهن العقارييتم تنفيذه من قبل المؤسسات المصرفية وفقًا للقانون الاتحادي رقم 102. القرض هو قرض غير مخصص ، يتم إصداره أيضًا بموجب التي وضعها البنكنسبه مئويه. الخامس هذه القضيةيمكنك إنفاق المال بالطريقة التي يريدها العميل.
ما هي الفائدة على الرهن العقاري ، وسنكتشف أدناه.
الفرق المحدد بين الرهن العقاري و قرض ائتمانيهو هذا ل برامج الرهن العقاريتوفير إجباري للضمانات. من المستحيل الحصول على قرض عقاري بدون ضمان في أي بنك. في هذه الحالة ، لا يمكنك رهن العقار الموجود بالفعل فحسب ، بل يمكنك أيضًا رهن العقار الذي سيشتريه العميل على حسابه. مال مستلف... عند الحصول على قرض منتظم لـ الشروط القياسيةالضمان غير مطلوب. الفرق التالي في المبالغ التي تم إصدارها للرهن العقاري وكصناديق ائتمان. يمكن أن تكون مبالغ الرهن العقاري أكبر بعشرات المرات من الحجم قروض قياسيةاستخدام غير مناسب. الفرق الثالث بين الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية هو من حيث الشروط.
لا تزيد المدة القياسية للقرض الاستهلاكي النموذجي عن خمس سنوات تقريبًا ، بينما يمكن الحصول على قرض عقاري لمدة تصل أحيانًا إلى 30 عامًا. هناك فرق كبير يتمثل أيضًا في حجم أسعار الفائدة لاستخدام الأموال المقترضة. نظرًا لتقليل مخاطر البنك في حالة الإقراض العقاري إلى الحد الأدنى ، فمن الممكن هنا حدوث انخفاض كبير في المعدلات.
والفرق الأخير بين شروط الرهن العقاري والقرض هو الغرض الذي من أجله يتقدم العميل إلى البنك للحصول على الأموال. يتم أخذ الرهن العقاري من أجل شراء منزل ، ويمكن استخدام القرض من أجله أغراض مختلفة(من شراء الثلاجة إلى الشراء قطعة أرض). فمن الواضح أن صناديق الائتمانيمكن استخدامها أيضًا لشراء عقارات سكنية ، ولكن أيهما أكثر ربحية: قرض أو رهن عقاري ، من الضروري أن تقرر في كل حالة محددةبشكل فردي. تقدم مؤسسات الائتمان في بلدنا مجموعة متنوعة من خيارات الإقراض العقاري.
الميزة قروض الرهن العقارييمكن اعتبار إمكانية الاختيار الظروف المواتيةللحصول على قرض. هناك دائما إمكانية للاختيار منتج ماليبسعر فائدة مخفض أو دفعة أولى صغيرة. عندما تتقدم إلى أحد البنوك للحصول على قرض غير مناسب ، فمن غير المرجح أن تحصل على مثل هذه الفرصة. يمكن الحصول على رهن عقاري على ضمان العقارات المكتسبة ، بشكل عام ، هذا خيار مناسب: لا داعي للبحث عنه الممتلكات المرهونةكضمان. لكن في نفس الوقت ، لا تنسَ أنه بشراء مكان للمعيشة برهن عقاري ، فلن تصبح مالكه الكامل حتى تسدد كامل مبلغ الدين ، حتى ذلك الحين يكون العقار ملكًا للبنك.
ما هو الفرق بين الرهن العقاري والقرض لا يعرفه الجميع.
في هذه الحالة ، من الصعب جدًا بيع العقار ، لأن هذه العملية تتطلب موافقة البنك. يتم إصدار القرض للعميل نقدًا ، إذا كنت تقوم بالرهن العقاري في نفس الوقت الملكية الخاصة، فسيتيح لك ذلك عدم إجراء دفعة أولية. مثل هذا المخطط مناسب إذا لم تكن هناك أموال لتقديم مساهمة أولية. في حالة إصدار قرض استهلاكي نقدًا وبدون ضمان ، يمكن للبنك أن يضع شرطًا لوجود ضامن واحد أو أكثر. إذا تم إصدار قرض بضمان عقار قائم ، فلا يمكن تسجيل أكثر من شخص في الشقة ، ولا يمكن أن تكون ملكًا لأكثر من مواطنين.
يسمح لك المدى الطويل لمدفوعات الرهن العقاري بتقسيم الدفعة إلى أجزاء صغيرة ، ولا يؤثر تقديمها على ميزانية الأسرة كثيرًا. الشرط الرئيسي هنا هو عمر العميل. يجب ألا يقل عمر المقترض عن 21 عامًا وأكثر من 65 عامًا في تاريخ الدفع الدفعة الأخيرة... عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، لا يلعب العمر أي دور تقريبًا ، حيث يتم إصدار قرض استهلاكي منتظم ، كقاعدة عامة ، لمدة خمس سنوات. في حالة حصولك على قرض إسكاني طويل الأجل (إذا كان مكان معيشتك مرهونًا) ، فمن المرجح أن يوافق البنك على قرض لمدة عشر سنوات.
يشمل الإقراض العقاري دفع دفعة أولى لا تقل عن 15٪ من قيمة الممتلكات المكتسبة. يجب أن يكون مفهوما أنه لا يتم توفير قرض الرهن العقاري شروط عامةلا دفعة أولى. هنا ، غالبًا ما تستخدم صناديق رأس المال الخاصة بالأمومة.
كثيرًا ما يسأل الناس عما إذا كان من الممكن الحصول على قرض عقاري إذا كان هناك قرض. الجواب نعم ، يمكنك ذلك ، ولكن فقط إذا كان الدخل يسمح بذلك.
عند تحليل شروط برامج الائتمان والرهن العقاري ، تجدر الإشارة إلى أنها تختلف اختلافًا كبيرًا من حيث أسعار الفائدة. يتم إصدار قروض الإسكان مقابل نسب مختلفة، اعتمادًا على البنك وملاءتك. ما هي الفائدة على الرهن العقاري ، فهي مثيرة للاهتمام للكثيرين.
من الممكن حدوث انخفاض في سعر الفائدة في ظل وجود مثل هذه العوامل: أجورعلى بطاقة هذا البنك ، سجل ائتماني إيجابي ، وفي بعض الأحيان يؤثر مكان العمل ، على سبيل المثال ، غالبًا ما يتم تزويد موظفي الدولة بمزايا في مؤسسات الائتمان... يمكن أيضًا تخفيض معدل الفائدة إذا كان متاحًا برنامج خاص، صناعة الحد الأدنى من المساهمة، مع التأمين الشخصي والتأمين على الملكية.
بالنسبة لبرامج الأسر الشابة ، يكون معدل الفائدة عادة 12.5٪ سنويًا. يحق للعسكريين أيضًا الحصول على مزايا ، ويمكنهم الاعتماد على نفس النسبة البالغة 12.5 ٪. جميع الفئات الأخرى من المقترضين ، مع الآخرين شروط متساويةمن المحتمل أن تكون قادرًا على الحصول على قرض بسعر فائدة يتراوح من 13٪ إلى 18٪. الخامس قرض طويل الأجلالمعدل أعلى ويمكن أن يتراوح من 20٪ إلى 35٪ في حالات مختلفة المؤسسات المصرفية... ومع ذلك ، في حالة التسجيل بضمانة ، يمكن تخفيض المعدل إلى 13٪. عند إصدار الرهن العقاري أو قروض الإسكانيقوم البنك بتقييم العقارات المرهونة.
ما هو الأكثر ربحية - قرض عقاري أم قرض؟ دعونا نلقي نظرة فاحصة.
بطبيعة الحال ، فإن وجود التزامات الديون للبنك يمثل دائمًا مخاطرة معينة... مع الرهن العقاري ، يمكن أن تكون المخاطر على النحو التالي: يمكن للبنك المطالبة بالعقار إذا لم تدفع الدين في الوقت المحدد ، ويمكنه أيضًا بيعه لتغطية خسائره. المقترض في هذه الحالة يُترك بلا مأوى ، بلا مال ومفسد تاريخ الرصيد... في الإقراض القياسيهناك أيضًا مخاطر: مع القروض المضمونة ، هناك أيضًا خطر فقدان مساحة المعيشة بنفس الطريقة. سيقوم البنك ببساطة بمصادرة الممتلكات المضمونةفي تكوين الديون من جانب المقترض. في حالة عدم سداد القرض الاستهلاكي ، يحق للبنك اللجوء إلى المحكمة للمطالبة باسترداد الدين.
ما يجب أخذه - رهن عقاري أو قرض ، يجب على المقترض أن يقرر بنفسه.
وبالتالي ، يختلف الرهن العقاري عن القرض في أنه يتم تقديمه بسعر فائدة أقل ، وسيكون المبلغ أكبر بكثير وستكون مدة القرض أطول أيضًا من قرض قياسي... لكن الحصول على رهن عقاري مستحيل دون تأمين الضمان.
اعتبرنا أيهما أفضل - قرض عقاري أم قرض.
من الناحية المثالية ، القرض هو نقل ملكية إلى المقترض في استخدام مجانيالمنقولة وغير المنقولة. يمكن إبرام اتفاقية القرض كتابةً أو شفهياً ، عادة بين الأشخاص المقربين أو الأقارب. هذا يعني أنه خلال فترة استخدام العقار ، فإنه يخضع لبعض البلى. من الواضح أن البنك لا يشارك في مثل هذه الأعمال الخيرية. لذلك ، المفهوم قرض مصرفيهو التناظرية للقرض. أدناه سننظر في الاختلافات بين القروض النقديةورهنًا عقاريًا يقدمه البنك للمستهلك.
القرض النقدي والرهن العقاري أشكال مختلفةالإقراض. إنها متشابهة من حيث أن كلاهما يتضمن توفير مبلغ معين من قبل البنك للمقترض ، مع شروط معينةإعادة الأموال إلى البنك.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الرهن العقاري والقرض في أن النوع الأول من الإقراض مستهدف ويتضمن الاستحواذ على العقارات. القرض هو قرض غير مخصص ويمكن للمقترض إنفاقه على أي شيء.
والفرق الثاني هو أن الرهن دائمًا (!) صادر مقابل ضمان العقار ، وهو الضامن لملاءة العميل وتأميناته. المخاطر المصرفية... عند إصدار قرض ، لا يلزم وجود ضمانات ، يتلقى البنك ضمانات أخرى من العميل ، على سبيل المثال ، الضامنين.
الفرق المهم بين القرض والرهن العقاري هو معدل الفائدة المرتفع للقرض الأول ، لأنه عند إصدار القرض ، يخاطر البنك بأمواله بشكل أكبر. يتم تضمين هذه المخاطر في البداية في نسبة كبيرة.
الرهون العقارية والقروض لها آجال استحقاق مختلفة. عند الحصول على قرض عقاري ، تكون شروط السداد عادة 20 أو حتى 30 عامًا. ويخصص البنك فترة أقصر عدة مرات لسداد القرض.
في ختام اتفاقية الرهن العقاريكقاعدة عامة ، يلزم سداد دفعة أولية ، في المتوسط ، تتراوح حدودها من 10 إلى 30٪. مع القرض ، مثل هذا الشرط غائب.
يفترض الرهن العقاري التأمين الإلزاميشراء العقارات ، والذي غالبًا ما يكون مصحوبًا بتأمين على الحياة للمقترض. للحصول على قرض ، يكون الثاني كافيًا عادة ، وحتى في هذه الحالة ليس دائمًا.
من الصعب الإجابة بشكل لا لبس فيه على السؤال ، لأنه من الضروري مقارنة الاستنتاجات المحددة أرقام حقيقية... معدل الفائدة أعلى ل ائتمان القرض، ولكن يتم إصدار الرهن العقاري لفترة أطول ، وبالتالي فإن الدفعة الزائدة النهائية على الرهن العقاري مثيرة للإعجاب أيضًا. وإليك بعض النصائح: إذا كان لديك ما يكفي دخل كبيرلذلك هذا ل المدى القصيردفع مبلغ كبير ، ثم الحصول على قرض. إذا كنت ترغب في دفعات شهرية أكثر اعتدالًا ، فقم بالدخول في اتفاقية رهن عقاري.
انتباه !
محامينا يستطيع ننصحك بالمجان- اكتب سؤالاً في النموذج أدناه:
& t = blue & w = 6247 & product = law & template = blue & style = default & width = 600 & height = 370 width = "600 height =" 450 ″ frameborder = "0 ″>
أكثر برامج البنوك طلبًا هي القروض ، وخاصة العقارات. إذا قررت استخدام مشابه خدمات بنكية، فأنت بحاجة إلى فهم الفرق بين الرهن العقاري والقرض.
يبدو أننا نعرف كل شيء عن القروض ، لأننا نسمع عنها كل يوم من عشرات المصادر. ولكن غالبًا للأشخاص غير المرتبطين مهنيًا بالتمويل أو الخدمات المصرفية، لا توجد معرفة كافية لمواصلة إقراض الأجهزة المنزلية. هذا ليس بالأمر السيئ ، مرة واحدة فقط في حياتك سوف تضطر إلى مواجهة مشكلات القروض الأكثر جدية ويجب أن تكون مستعدًا لذلك. حتى الحد الأدنى من المعرفة في هذا المجال يمكن أن يحميك من الغش والعروض غير المواتية.
بادئ ذي بدء ، ينبغي أن يكون مفهوما أن كلا من الرهون العقارية وقروض الإسكان هي أنواع من الإقراض. لذلك ، من أجل فهم مبادئ عملهم ، يجدر البدء بفهم المبادئ الرئيسية العلاقات الائتمانية... الائتمان هو شكل العلاقات الاقتصادية، مما يعني نقل القيم المحددة (غالبًا ما تكون مالية أو سلعية) للاستخدام المؤقت في ظل ظروف معينة.
قرض المنزل هو خيار قرض تصدره مؤسسة مالية لشراء شقة أو منزل أو لتجديد منزل (مع زيادة لاحقة في مساحة المعيشة). عادة ما يتم إصدار هذه القروض من خلال أحد البنوك.
قروض العقاراتيمكن قسمة اثنين الشرط: الرهن العقاري والمستهلك. يجب أن يكون مفهوما أن كلاهما يحتفظ بالمبادئ الأساسية للإقراض ، ولكن لديه عدد من فروق ذات دلالة إحصائية... من خلال فهم الاختلافات بين قرض السكن والرهن العقاري ، يمكنك إنقاذ نفسك من المشاكل غير الضرورية.
اليوم ، يتم إبرام كل معاملة ثالثة في سوق العقارات باستخدام الإقراض. إنه مرتبط بـ أسعار عاليةبالنسبة للسكن الأساسي ، وهذا أمر طبيعي تمامًا. في كثير من الأحيان ، لا تعرف العائلات الصغيرة ببساطة كيفية التعامل مع قضايا الإقراض ، وكيفية فهم الفرق بين قرض المستهلك والرهن العقاري. يبدو أن المؤسسات المالية تقدم معلومات كاملةحول خدماتهم. لكن يجب أن تتذكر دائمًا أن كل بنك سيقدم المعلومات في ضوء مناسب له.
مستهلك قرض المنزلهو شكل من أشكال الإقراض قد لا يكون فيه ضمان لقرض أو أي ممتلكات أخرى ذات قيمة (سيارة ، عقارات أخرى ، مجوهرات) يمكن أن تعمل على هذا النحو. كقاعدة عامة ، يعني الرهن العقاري أن الممتلكات المكتسبة مباشرة ستكون بمثابة تعهد.
هذا الشكل من الضمانات هو ضامن للامتثال لشروط الإقراض وسداد القرض. العقارات المشتراة برهن لا يمكن بيعها أو رهنها حتى يتم سداد الدين. في حالة عدم الدفع ، مؤسسة ماليةلديها حق كاملجمع الممتلكات.
هناك خمسة اختلافات رئيسية بين قرض السكن والرهن العقاري. بمعرفتهم ، سيكون لديك فكرة عامةحول إيجابيات وسلبيات كلا الخيارين.
في الإقراض العقاري ، فإن الضمانات مطلوبة بشكل صارم. إذا كان من الممكن الموافقة على قرض استهلاكي ، من حيث المبدأ ، بدون ضمان (حسب الغرض) ، فعندئذ في حالة الرهن العقاري ، يتم استبعاد ذلك.
يمكن أن يكون المبلغ الذي يمكن للمقترض الحصول عليه بقرض عقاري أعلى بعشرات المرات من المبلغ الممكن قرض غير مناسب... أما إذا كان القرض للإسكان وبتعهد عقاري ، فيمكن أن تكون المبالغ متساوية.
كقاعدة عامة ، تكون شروط الإقراض العقاري أطول بكثير من شروط القرض غير المخصص. المدة القصوىلا يتجاوز القرض في كثير من الأحيان 10 سنوات ، والرهون العقارية ممكنة لمدة تصل إلى 30 عامًا.
تعتبر قروض الرهن العقاري أكثر موثوقية من البنك ، لذا فإن سعر الفائدة عليها عادة ما يكون أقل من قروض المستهلكين.
للحصول على قرض عقاري ، يجب أن تكون قادرًا على دفع جزء من المبلغ (10-15٪) ؛ للحصول على قرض عادي ، ليست هناك حاجة لاستثمارات بدء التشغيل.
وهكذا ، اكتشفنا كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض العقاري ، ونرى أن قرض الرهن العقاري أكثر ملاءمة لشراء العقارات من القرض الاستهلاكي. لهذا السبب القروض الاستهلاكيةغالبًا ما يتم استخدامه لعمليات الشراء على نطاق أصغر ، على سبيل المثال ، الأجهزةأو سيارة.
متى يستحق ذلك سؤال محددأنه لاختيار قرض عقاري أو قرض استهلاكي ، عليك أن تفهم أن لكليهما مزايا وعيوب. يجب أن تنطلق من قدراتك واحتياجاتك. دعنا نفكر في العديد من الجوانب المهمة التي ستساعدك على فهم شكل الإقراض المناسب لك.
للتقدم بطلب للحصول على قرض ، ستحتاج إلى حد أدنى من الأوراق (جواز السفر ، رقم التعريف الضريبي ، بيان الدخل). عند الحصول على قروض كبيرة ، قد تحتاج إلى ضامن ووثائقه. يمكن أن يكون الضامن ، في الواقع ، أي شخص. إذا لم تكن هناك ظروف إضافية ، فسوف يستغرق الأمر من يوم إلى يومين لترتيب القرض.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، بالإضافة إلى المستندات الأساسية ، ستحتاج أيضًا إلى جميع الوثائق الخاصة بالعقار ( شهادة تقنية، جواز سفر المبنى ، وما إلى ذلك). بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى شهادة من خبير مستقلعلى تثمين العقار المراد شراؤه. عن طريق التجميع حزمة كاملةالمستندات ، سيتعين عليك إجراء فحص ائتماني والحصول على إذن للشراء. يمكن أن يستغرق الحصول على قرض عقاري ما يصل إلى أسبوع أو عدة أشهر.
النقطة الأولى المهمة هي سعر الفائدة. عادة، قروض الرهن العقاريإنه أقل بعدة بالمائة. في المتوسط ، معدل القرض هو 15 إلى 20٪ ، وبالتالي ، فإن الرهن العقاري سوف يختلف من 12 إلى 15٪.
النقطة الثانية هي الدفعة الأولى. هذا ما أصبح عقبة لعدد غير قليل من العائلات. إذا كنت لا تحتاج إلى دفع جزء من المبلغ للحصول على قرض. ثم ينص الرهن العقاري على الدفعة الأولى. يمكن أن يكون مقدارها من 10 إلى 50٪. ليس كل شخص لديه مدخرات لسداد حتى نصف تكلفة الشقة دفعة واحدة.
يتم منح قرض استهلاكي ، كقاعدة عامة ، لمدة لا تزيد عن 10 سنوات. والدفعات الشهرية ثابتة ، ومبلغها موضح في العقد. للتأخر في السداد أو كمية غير كاملة، قد يتم تطبيق عقوبة. شروط الرهن العقاري ليست صعبة للغاية. أولاً ، يتم منح الرهن العقاري لفترة أطول (تصل إلى 30 عامًا). وثانيًا ، يمكن للمقترض أحيانًا اختيار نظام الدفع بنفسه.
عند شراء العقارات عن طريق الائتمان ، تنتقل حقوق الملكية إليك مباشرة. بغض النظر عما إذا تم دفعها أم لا بعد. لديك الحق في إعادة بيع هذا العقار ، وتسجيل الأقارب فيه ، وما إلى ذلك. مع الرهون العقارية ، كل شيء أكثر تعقيدًا. حتى يتم إيداع آخر قرش في الحساب ، سيتم تطبيق عدد من القيود. ليس لديك الحق في بيعها وإعادة إصدار المستندات وتسليمها وحتى تسجيل أقاربك. جميع حقوقك بخصوص الإجراءات مع عقارات الرهن العقاري، يتم التفاوض عليها في العقد.
مع قرض الرهن العقاري ، كثيرا ما تضع البنوك شرط أساسيالتأمين على العقارات المكتسبة وحياة وصحة المقترض (وإلا يرتفع السعر). مثل هذا التأمين يكلف الكثير وهو أكثر ربحية للبنك. وبالتالي ، في أي حدث غير متوقع ، سيبقى في اللون الأسود ، لأن التأمين سيدفع للبنك. فترة التأمين تتوافق مع مدة الرهن العقاري. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، غالبًا ما لا تحتاج إلى تأمين.
لذلك اكتشفنا كيف يختلف قرض المنزل عن الرهن العقاري. ما هو أفضل وأكثر ربحية لا يمكن أن يقال بشكل لا لبس فيه. إذا كان لديك حد أدنى بدء رأس المالومن ثم فإن قرض الرهن العقاري هو بالطبع أكثر فائدة. ولكن إذا لم يكن موجودًا ، وغالبًا ما يكون من الصعب جدًا اقتراض مثل هذه المبالغ من الأصدقاء والأقارب ، فلا يبقى سوى قرض استهلاكي. لفهم وتقييم أفضل لرغباتك وفقًا للإمكانيات ، سيكون من الأفضل استشارة محام.
