الوديعة أو الوديعة البنكية هي أموال مودعة مؤقتًا لدى أحد البنوك بغرض الادخار وتوليد الدخل.
تتميز الودائع المصرفية الأكثر ربحية بمعدل فائدة مرتفع. للحصول على أكبر قدر من الدخل ، نوصي بالاهتمام بأنواع الودائع التالية:
وفقًا لعملة الحساب ، يتم تقسيم الودائع إلى: الروبل والعملة (بإحدى العملات المحددة) ، بالإضافة إلى العملات المتعددة (يتم وضع عدة أنواع من العملات في حساب واحد مرة واحدة).
أيضًا ، قد تختلف الودائع من حيث مدة إيداع الأموال:
وفقًا لتوافر الخيارات ، يمكن أن يكون الإيداع مختلفًا. مع رسملة فوائد الدخل - إضافة الفائدة إلى مبلغ الوديعة ، ونتيجة لذلك ، مع كل فترة فوترة جديدة ، يكون هناك "فائدة على الفائدة". إذا لم يتم دفعها ، ولكن تمت إضافتها إلى مبلغ الإيداع ، فسيتم تحصيل الفائدة في الفترة التالية على مبلغ أكبر. قابلة لإعادة الشحن - هذا المنتج المصرفي مناسب لمن يرغبون في تجميع مبلغ معين في تاريخ محدد. كما تتوفر الودائع المجددة برسملة الفائدة وبدونها. يمكن أن يكون أيضًا مع إمكانية السحب الجزئي للمال. تسمح هذه الودائع للعميل بالتصرف في مدخراته دون خسارة الفائدة ، وتعتمد الأسعار عليها على مقدار الحد الأدنى للرصيد. يتم تحديد مستواها من قبل البنك ، وغالبًا ما يساوي الحد الأدنى لمبلغ الإيداع.
يتأثر مقدار الفائدة على الوديعة بما يلي: نوع العملة (روبل ، دولار ، يورو) ، مبلغ الإيداع ومدة الإيداع.
كقاعدة عامة ، كلما زاد المبلغ وطول المدة ، زاد السعر الذي سيقدمه البنك. يتم توفير الحد الأقصى للربحية من خلال الودائع لمدة 2-3 سنوات - تخطط معظم مؤسسات الائتمان لأنشطتها لعدد محدود من السنوات ، وبعد هذه الفترة يتشكل عدم اليقين الاقتصادي (المخاطر) ، مما يجبر البنوك على خفض السعر.
غالبًا ما يشير الحد الأقصى لمعدل الإيداع إلى عدم وجود خيارات إضافية ، مثل تجديد الحساب أو السحب المبكر للأموال. مع الأخذ في الاعتبار جميع المكونات ، يتم تحديد أكثر الودائع ربحية.
جميع الودائع التي تصل إلى 1.4 مليون روبل مؤمنة من قبل صندوق تأمين الودائع. هذا المبلغ صالح داخل كل مؤسسة ائتمانية. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لديك ودائع في عدة بنوك ، لا يتجاوز أي منها المبلغ أعلاه ، وبعد ذلك في حالة القوة القاهرة ، يمكنك الاعتماد على المدفوعات بالكامل. إذا احتفظ أحد البنوك بمبلغ أكبر بكثير من الأموال باسمك ، فستكون مدفوعات التأمين 1.4 مليون دولار بالضبط.
يمكنك العثور على أفضل عرض باستخدام حاسبة الإيداع Sravn.ru. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تحديد ثلاثة معلمات فقط في الحساب: المبلغ والعملة وفترة الموضع.
نتيجة لذلك ، سوف تجد الخدمة وتقارن جميع العروض المناسبة ، وتبنيها في تصنيف حسب الربحية ، حيث كلما ارتفع المركز ، زادت ربحية المنتج.
ما الذي يجب الانتباه إليه عند اختيار مؤسسة ائتمانية لوضع الأموال؟ ننصحك بالنظر في نقاط مثل:
لذلك ، اخترت أفضل إيداع لنفسك. الآن تحتاج إلى الاتصال بمكتب البنك بجواز سفر أو بطاقة هوية أخرى. بعد إجراء فحص شامل ، قم بتوقيع الاتفاقية التي أعدها موظف البنك. قم بإيداع الأموال في الحساب من خلال مكتب النقدية بالبنك.
تستغرق العملية بأكملها في المتوسط 10-20 دقيقة. تنسيب سعيد!
هل تساءلت عن كيفية اختيار البنك المناسب لفتح إيداع نقدي؟ ستجد في هذه المقالة قائمة بالتوصيات المتعلقة بهذا الموقف ، بالإضافة إلى قائمة ببعض الشركات التي يجب الانتباه إليها.
في الواقع ، يجب التعامل مع اختيار المؤسسة المصرفية ، التي ستستثمر فيها أموالك ، بمسؤولية وحذر شديد. لا يجب أن "تقودك" الإعلانات الساطعة والجذابة للشركات الصغيرة التي تعد بمعدلات فائدة ضخمة تتراوح بين 20-25٪ سنويًا ، وغالبًا ما يكونون محتالين يجمعون الأموال من السكان ثم يختفون ، معلنين عن إفلاسهم.
معايير الاختيار
إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بمدخراتك في مكان آمن ، ففي هذه الحالة يجب أيضًا اختيار المؤسسة وفقًا لتصنيف الموثوقية ، يمكنك التعرف عليها في هذه الصفحة. كقاعدة عامة ، تحتل البنوك المملوكة للدولة المراكز الأولى.
بعد أن تحدد لنفسك قائمة من 10 إلى 15 شركة جديرة بالثقة ، يجب أن تنتقل إلى مزيد من الاختيار. بعد ذلك ، سنقدم لك إرشادات حول كيفية القيام بذلك بكفاءة:
النصيحة الأخيرة: إذا كنت بالفعل عميلاً لمؤسسة مصرفية ، فعند فتح وديعة ، من الأفضل أن تذهب إلى هناك ، لأنك غالبًا ما يحصل العملاء المنتظمون والرواتب على مكافآت ، وللتسجيل عبر الإنترنت يمكنك الحصول على زيادة كبيرة في السعر الحالي.
أين هي أعلى فائدة تقدم؟
نلفت انتباهك إلى قائمة المقترحات ، حيث يتم تقديم النسب المئوية الأكثر ربحية للأفراد:
إذا كنت تفضل الخدمة في المنظمات الأكثر موثوقية ، فعليك الاتصال بـ Sberbank of Russia أو VTB 24 ، حيث يتم وصف برامجها بالتفصيل من خلال الروابط. لا تنسى حساب ربحيتك مقدمًا باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت.
اليوم ، يعد الإيداع المصرفي من أفضل الطرق للحفاظ على الأموال وزيادتها. بالمقارنة مع المشاريع الاستثمارية الأخرى ، فإن الإيداع المصرفي هو الأداة المالية الأقل خطورة والتي يمكن استخدامها للحفاظ على رأس المال الشخصي. إذن ، كيف تختار البنك المناسب لتسجيل الودائع؟ كيف تتحقق من استقرارها المالي وموثوقيتها؟ سنتحدث عن كل هذا معك في هذا المنشور.
من أجل استثمار الأموال الشخصية بكفاءة ، ليس من الضروري إجراء دراسة شاملة لأسواق الأوراق المالية وخصائص عملها. في هذه الحالة يفضل متابعة الوضع الاقتصادي في الدولة وفهم أساسيات القوانين المالية. ندعوك للتعرف على الملامح الرئيسية للبنك المستقرسيساعدك ذلك في العثور على مؤسسة موثوقة حقًا لاستثمار رأس المال الخاص بك.
جدول تصنيف المؤسسة المالية هو العامل الرئيسي الذي يجب الانتباه إليه. في الواقع ، هناك عدد كبير من المعايير لتقييم موثوقية البنك ، ولكن أصوله تعتبر الأكثر أهمية. لاحظ أن الحجم الكافي بشكل استثنائي للأصول سيساعد في حل جميع المشكلات المالية الحالية بأكبر قدر ممكن من البساطة ، مع عدم الإضرار بعملائها.
يجب أن تمتلك المؤسسة المالية الموثوقة بالضرورة موارد متداولة حرة في أصولها. يشهد هذا المؤشر على السيولة العالية. وفقًا لتقرير البنك المركزي ، من أجل الحفاظ على التزاماته ، يجب أن يكون لدى البنك ما لا يقل عن 10 ٪ من الموارد المجانية في قسم الأصول.
من ناحية أخرى ، تجدر الإشارة أيضًا إلى أنه إذا تم المبالغة في تقدير حجم الأموال السائلة ، فهذا يشير إلى احتيال مضارب من جانب البنك.
يعتبر تكوين مؤسسي البنك مؤشرا هاما في سوق الخدمات المالية. كقاعدة عامة ، هذه المعلومات سرية. يساهم هذا المؤشر في رفع مستوى الخدمة في المؤسسة ، كما يسمح لك بتغطية كافة المخاطر المالية في أقصر وقت ممكن.
كقاعدة عامة ، لن تقدم أي مؤسسة مالية لعملائها أعلى معدلات الإيداع ، ولكنها ستتبع متوسط القيمة السوقية. من أجل اتخاذ القرار الصحيح ، يجب عليك أيضًا الانتباه إلى معدلات الإقراض.
تعتبر الفترة المثلى لإيداع الأموال في وديعة بنكية من ستة أشهر أو أكثر. بادئ ذي بدء ، عليك التأكد من أن المؤسسة المصرفية التي اخترتها مدرجة في نظام تأمين الودائع. عندها فقط ، يمكنك أن تقتنع بسلامة وعودة الأموال الشخصية ، حتى لو حُرمت المؤسسة المصرفية من ترخيصها.
رهنا بتسجيل وديعة لودائع طويلة الأجل ، على سبيل المثال ، لمدة 18 شهرًا ، يتم إعادة التأمين على المؤسسات المصرفية وتعيين معدلات فائدة أقل. لذلك ، من أجل عدم تجربة كل تقلبات البورصة ، يوصى بتقسيم وديعتك إلى عدة أجزاء ووضعها بعملات مختلفة.
في عملية اختيار البنك بكفاءة ، لا ينبغي للمرء أن يستبعد حقيقة أن المؤسسات المالية تقوم بحملات إعلانية وعروض تقديمية مناسبة لمنتجاتها المصرفية. يؤكد وضع الإعلان أن البنك مهتم بجذب العملاء. ومع ذلك ، يجب أن تكون متيقظًا أيضًا ، حيث قد تشير الحملات من أجل رفع أسعار الفائدة إلى شيء مختلف تمامًا. على أي حال ، يظل اختيار برنامج إيداع معين دائمًا على عاتق العميل.
في كل دولة على حدة ، تسمى هذه البرامج بشكل مختلف تمامًا. حتى لو كانت الوديعة المصرفية مضمونة من قبل الدولة ، فلن يكون من السهل الحصول على أموالك إذا أفلس البنك. ومع ذلك ، فإن الودائع ، التي تضمنها الحكومة ، هي الأداة المالية الأكثر جاذبية من غيرها.
عند اختيار بنك للإيداع ، لن يكون من غير الضروري تحليل عدد العملاء الذين عهدوا بالفعل بأموالهم إلى هذه المؤسسة. بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى معرفة المكان الذي يشغله البنك في محفظة الودائع للأفراد. علاوة على ذلك ، تتم مقارنة هذه المؤشرات مع تلك البنوك المنافسة. الخيار الأكثر قبولًا هو وضع أموالك في مؤسسة مصرفية ، والتي تعد حاليًا واحدة من 20 مؤسسة رائدة من حيث الودائع المنزلية.
كما لا ينصح بإهمال هذا المعيار. من الضروري أن تتعرف على ما يكتبه الأشخاص الذين خدموا في المؤسسة المصرفية التي تختارها. بالطبع ، ينبغي إيلاء اهتمام خاص لقضايا الإيداع.
ستسمح لنا جميع المعايير المذكورة أعلاه باستخلاص بعض الاستنتاجات بشأن موثوقية واستقرار البنك المالي. هذه هي الطريقة الوحيدة لتأمين أموالك.
يقدم القطاع المصرفي اليوم مجموعة واسعة إلى حد ما من منتجات الودائع ، يتميز كل منها بوجود مجموعة معينة من الميزات والمزايا والعيوب.
عادة، تنقسم الودائع المصرفية إلى الأنواع التالية ، اعتمادًا على:
بالطبع ، في عملية اختيار وديعة بنكية ، ينتبه العميل أولاً وقبل كل شيء إلى مقدار الفائدة. سيعتمد حجم معدل الإيداع بشكل مباشر على مبلغ الإيداع ، وفترة إيداع الأموال ، وما إذا كان من الممكن تجديد الإيداع أم لا ، وكذلك على نوعه ، وما إلى ذلك. كما نعلم بالفعل ، فإن أسعار الفائدة المرتفعة على الودائع لا تشير دائمًا إلى مصداقية المؤسسة المصرفية.
في كثير من الأحيان ، بعد تسجيل برنامج الإيداع ، لا يحق للبنك تغيير حجم سعر الفائدة من جانب واحد ، ومع ذلك ، هناك استثناءات تنطبق على الودائع مع رسملة الفائدة وإطالة أمد الاتفاقية.
هناك عدة خيارات لحساب الفائدة على الودائع. دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل منهم:
وتجدر الإشارة إلى أن الودائع برسملة فائدة لها معدل فائدة أقل ، ومع ذلك ، يمكن أن يكون دخلها أعلى بكثير.
دحرجة وديعة بنكية- هذا هو التجديد التلقائي للعقد فور انتهاء فترة صلاحيته. أي أن إيداع الوديعة لفترة جديدة يتم بدون مشاركة العميل.
شريطة عدم توفير تمديد الإيداع ، يتم تحويل الأموال إلى الحساب الجاري للعميل ، وتراكم الفائدة من تلك اللحظة فصاعدًا. لاستئناف تراكم الفائدة ، يجب عليك تسجيل حساب مصرفي جديد تمامًا. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، يجب أن نتذكر أن تمديد اتفاقية الإيداع لا ينطبق على جميع أنواع الودائع ، لذلك ، من أجل الاستفادة من هذه الفرصة ، يجب التفاوض على هذه الشروط مسبقًا.
لفتح حساب مصرفي ، ستحتاج فقط إلى تقديم جواز سفر أو أي مستند آخر يؤكد هوية العميل. لتسجيل وديعة لقريب قريب ، يجب عليك تقديم مستنداته مصدقة من كاتب عدل بالطريقة المنصوص عليها.
ما الذي يجب الانتباه إليه أيضًا ، وفقًا لخبراء ومحللين ماليين ، عند اختيار مؤسسة مصرفية لتسجيل وديعة:
فقط بشرط اتباع نهج معقول ومختص ، يصبح من الممكن اتخاذ الاختيار الصحيح لبرنامج الإيداع الذي لن يساعد فقط في توفير رأس المال ، ولكن أيضًا زيادته بشكل مربح.
بتلخيص جميع المعلومات المذكورة أعلاه ، يمكننا القول إن أي بنك موثوق به بشكل استثنائي قادر على تزويد كل عميل بضمان لتأمين أمواله ، ويقدم له أكثر الأسعار ربحية وتنافسية على الودائع ، فضلاً عن توفير نهج فردي وحل لـ مشكلة من أي تعقيد.
28قد
المال ليس مجرد أداة لصنع التسويات. لا ينبغي الحفاظ عليها فحسب ، بل يفضل أيضًا الحفاظ عليها. تعتبر الودائع من أكثر الطرق فعالية لزيادة حجم المدخرات. تعرض عليهم العديد من المؤسسات المصرفية فتح أبوابها ، بالطبع ، بشروط مختلفة. سنناقش اليوم كيفية اختيار الودائع الأكثر ربحية.
الإيداع هو مبلغ معين من الأموال تقوم بتحويله إلى مؤسسة مصرفية من أجل الحصول على دخل على شكل فائدة. من السهل أن تصبح مودعًا: يجب عليك إبرام اتفاقية لإيداع الأموال بالروبل أو بعملة أخرى في حساب مصرفي.
يحق لأي مواطن إيداع وديعة للأفراد بغض النظر عن وضعه الاجتماعي أو المادي.
سنقوم بتحليل شروط فتح الودائع وفقًا لعدة معايير.
نلاحظ أيضًا على الفور المعلومات المهمة: تم الحصول على جميع البيانات المتعلقة بأسعار الفائدة وشروط الفتح من المواقع الرسمية للمؤسسات المصرفية. يمكن تغييره وتكميله وهذا من اختصاص البنوك.
ملخص:سهولة الفتح ، والقدرة على سحب الحساب وتجديده في أي وقت ، وهو مبلغ رفع كامل للمساهمة. يشارك البنك في نظام تأمين الودائع الذي ذكرناه اليوم. من بين المكافآت الممتعة ، يمكن ملاحظة أن كل من يفتح وديعة يصبح مالكًا لبطاقة خصم بنكية. من الممكن أيضًا فتح وديعة بعملات مختلفة.
ملخص:البنك بلا شك موثوق ومستقر ومدعوم من الدولة. يشارك في نظام تأمين الودائع ، يمكنك فتح وديعة دون زيارة المكتب شخصيًا. في الوقت نفسه ، نلاحظ أن أسعار الفائدة تترك الكثير مما هو مرغوب فيه.
ملخص:مبلغ القسط الأول كبير ، ولا يستطيع الجميع القيام به. عدد الودائع المتاحة صغير ، لكن هذا بالكاد يمكن حسابه من بين الجوانب السلبية. في الوقت نفسه ، من الممكن سحب الأموال قبل الموعد المحدد ، وكذلك تجديد الإيداع.
ملخص:مبلغ الدفعة الأولية متاح للجميع ، ولا توجد قيود على شروط الإيداع.
ملخص:ليست كل الودائع متاحة للتجديد ، يجب طلب النقد للسحب قبل عدة أيام. الجوانب الإيجابية: يمكنك إدارة وديعتك دون زيارة المكتب.
ملخص:البنك عضو في نظام تأمين الودائع ، وهناك إمكانية للاستشارة الشخصية.
ملخص:هناك زيادة في السعر عند الفتح عبر الإنترنت ، يتم تضمين البنك في نظام تأمين الودائع ، وهو حد أدنى صغير نسبيًا للمساهمة.
ملخص:هناك فرصة لتجديد مبلغ الإيداع ، والفتح عبر الإنترنت متاح.
ملخص:هناك إمكانية لتلقي دخل جاد ، ولكن لهذا تحتاج إلى تقديم قدر كبير من الحد الأدنى للمساهمة ، حتى 3 ملايين روبل.
ملخص:من الممكن تقديم الحد الأدنى من المساهمة في عدة دفعات ، وهناك إمكانية للتجديد الشهري.
ملخص:لفتح وديعة عبر الإنترنت يضاف 0.25٪. من الممكن سحب الأموال وعدم فقدان الفائدة.
ملخص:مبلغ صغير من القسط الأول ، واختيار الودائع على نطاق واسع.
ملخص:يقوم البنك بزيادة سعر الإيداع للأشخاص الذين فتحوه عبر الإنترنت وأجهزة الصراف الآلي (+ 0.3٪). أيضا ، ستكون النسبة أعلى إذا كنت عميل راتب أو متقاعد.
ملخص:نرى أن الحد الأدنى للمساهمة صغير ، ومن الممكن سحب الودائع وتجديدها ، ويمكن أيضًا استلام٪ كل شهر.
ملخص:يتوفر الفتح بالروبل والعملات الأجنبية ، ولا يمكنك سحب الأموال جزئيًا ، ولكن في نفس الوقت يمكنك تجديد الخط بالكامل.
ملخص:يحتوي موقع البنك على الويب على معلومات تفيد بأن الإيداعات مقبولة بالروبل فقط ، بالإضافة إلى أنه يمكنك الحصول على نسبة مئوية متزايدة إذا فتحت وديعة عبر الإنترنت. يجوز إغلاق الوديعة قبل الموعد المحدد وعدم خسارة النسبة المتراكمة.
ملخص:يمكنك تجديد الودائع المفتوحة وسحب جزء من الأموال.
ملخص:يمكن تجديد الودائع وسحب الأموال على أجزاء ، في البداية يمكنك كسب مبلغ صغير.
ملخص:تقدم المؤسسة المصرفية مجموعة واسعة من الودائع ، وهناك الكثير للاختيار من بينها.
ملخص:يقدم البنك خيارًا واسعًا إلى حد ما ، عندما تفتحه في بنك الإنترنت ، تكون النسبة أعلى قليلاً.
| مؤسسة مصرفية | الحد الأقصى للإيداع | افتتاح المساهمة | خيارات السحب / الإيداع |
| 10% | 100 روبل | نعم نعم | |
| 9% | 1000 روبل | نعم نعم | |
| UBRD | 9% | 1000 روبل | نعم نعم |
| 9% | 1000 روبل | ليس لجميع الودائع | |
| بنك Promsvyaz | 9% | 10000 روبل | نعم نعم |
| بنك تينكوف | 8,8% | 50000 روبل | نعم نعم |
| 8,7% | 10 روبل | نعم نعم | |
| 8,6% | 5000 روبل | نعم نعم | |
| المعيار الروسي / سوفكومبنك | 8,5% | 30 000 / 30 000 | نعم نعم |
| 8,3% | 1000 روبل | نعم نعم | |
| 8,25% | 5000 روبل | نعم نعم | |
| بنك التسليف المنزلي | 8,22% | 1000 روبل | لا نعم |
| 8,1% | 1000 روبل | نعم نعم | |
| افتتاح البنك | 8% | 50000 روبل | نعم نعم |
| 7,8% | 100 روبل | نعم نعم | |
| VTB 24 | 7,4% | 200000 روبل | نعم نعم |
| 7,3% | 10000 روبل | نعم نعم | |
| بنك الفا | 7,2% | 10000 روبل | نعم نعم |
| 7,0% | 1 روبل | نعم نعم |
في الجزء التالي من محادثتنا ، سننظر في كيفية مقارنة المساهمات بشكل صحيح.
من الواضح أن أهم مؤشر للمقارنة ، معظم الناس يعتبرون سعر الفائدة. ولكن لا تقل أهمية المؤشرات التي فحصناها بالفعل في الجدول أعلاه: القدرة على سحب الأموال وتجديد الحساب.
يعتمد مستوى الدخل الذي تحصل عليه من الوديعة بشكل أساسي على السعر. إذا قمت بفتح وديعة بعملة أجنبية ، فسوف تحصل على دخل أقل ، إذا كان بالروبل – أكثر. دائمًا ما تكون أسعار الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية أقل منها على الودائع بالروبل.
بشكل منفصل ، نلاحظ أنه في الوقت الحالي ، أصبح من الشائع بشكل متزايد فتح الودائع دون زيارة مكتب مصرفي أو عبر الإنترنت أو من خلال ماكينة الصراف الآلي. تقدم بعض البنوك نسبة مئوية أعلى قليلاً من المعيار لمثل هذا الافتتاح. لقد كتبنا بالفعل عن هذا في المقال.
إذا قرأت توصيات العديد من المتخصصين ، فإنهم يلاحظون أنه لا يجب إعطاء الأولوية لمؤشر مثل سعر الفائدة عند اختيار الوديعة. يحدث أن مستواهم العالي يخفي خطرًا كبيرًا أو ظروفًا غير مواتية تمامًا. المعدل المبين في الإعلان – في الحقيقة أدناه.
هناك معيار آخر للمقارنة: حجم الحد الأدنى والحد الأقصى للمساهمات. لا يمكن القول أنه يلعب دورًا كبيرًا ، لكن الأمر يستحق الاهتمام به ، لأن الحد الأدنى للمساهمة يرتبط بمعاملات الإنفاق. بعبارات بسيطة ، هذا يعني أنه إذا قمت بسحب الأموال جزئيًا ، فيجب أن يظل هذا المبلغ في الحساب.
لا يمكنك سحب أموال أكثر من هذا المبلغ ، ستفقد كل ما تم إيداعه. هذا مهم بشكل خاص للمودعين الذين لديهم مبالغ صغيرة من الأموال ، يستثمرونها من أجل سحب الحد الأقصى في أي وقت.
يبدو أنه لا يوجد شيء معقد: تفتح وديعة حتى لا تخسر المال وتحفظه وتزيد من قيمته أيضًا. لكن هناك عددًا من الأهداف الأخرى أيضًا. دعنا نتحدث عنها.
1. كسب المال.
لا تتفاجأ ، هذا ممكن تمامًا. غالبًا ما تعقد المنظمات المصرفية عروض ترويجية ذات طبيعة مختلفة. إذا سارت الظروف على ما يرام ، يمكنك الحصول على دخل إضافي.
2. احصل على الفوائد.
لنأخذ أحد أكبر البنوك في الاتحاد الروسي كمثال. يحتوي على الشرط التالي: بالنسبة للشخص الذي يفتح وديعة بمبلغ معين ، سيتم تطبيق الشروط التفضيلية للإقراض العقاري. تخيل ، ليس هناك عدد قليل من الناس على استعداد.
3. حماية أموالك من التضخم.
إذا كنت قد حددت مثل هذا الهدف ، فيمكنك اختيار أي نوع من المساهمة تقريبًا - سيساعدون جميعًا في ذلك. إن الاحتفاظ بالمال في صندوق في المنزل ليس هو الخيار الأفضل ، فعاجلاً أم آجلاً سوف يأكله التضخم ، ولا أحد محصنًا من اللصوص.
4. ادخر لشراء كبيرة.
نعلم جميعًا أن هناك أشخاصًا ليس لديهم أموال في جيوبهم. يقولون عن هؤلاء الناس: أعطه مليونًا ، وسوف يقضيها في ساعتين. نتيجة لذلك ، اتضح أن المال ضروري لشيء خطير حقًا ، لكنه ليس كذلك.
في هذه الحالة ، يأتي الإيداع المصرفي للإنقاذ. علاوة على ذلك ، من الأفضل أنه كان من المستحيل سحب الأموال قبل الموعد المحدد. ثم ستعمل.
الآن دعنا نتحدث بمزيد من التفاصيل حول الودائع المتاحة بشكل عام وكيف يتم تصنيفها.
لجذب عدد كبير من العملاء ، تعمل المؤسسات المصرفية باستمرار على توسيع نطاق الودائع وإضافة المزيد والمزيد. سننظر الآن في أكثر أنواع الودائع شيوعًا بالنسبة لنا - الأشخاص العاديون.
يمكن تقسيم جميع الودائع تقريبًا إلى فئتين: العاجلةو حفظ في شباك.يتم فتح الودائع العاجلة لفترة محددة ، والودائع تحت الطلب ليس لها مدة محددة.
مدخرات.
وتجدر الإشارة إلى أن أعلى المعدلات لهذه المجموعة. بالإضافة إلى ذلك ، لا يُسمح دائمًا لمثل هذه الإيداعات بسحب الأموال ، وكذلك إيداع الأموال في الحساب.
مقدر.
بفضل وجود مثل هذه المساهمة ، يمكنك التحكم في أموالك وإدارة مدخراتك. هذه المساهمة تسمى أيضًا عالمية.
تراكمي.
يتم توفيرها لأولئك العملاء الذين يخططون لتجديدها خلال فترة الإيداع بأكملها. غالبًا ما يستخدمها الأشخاص الذين يدخرون مقابل عمليات شراء باهظة الثمن.
مميز.
هذه هي الودائع التي يتم تقديمها لمجموعات معينة من العملاء. وهذا يشمل الودائع للطلاب والمتقاعدين وما إلى ذلك.
حسب المواسم.
توقيت ليتزامن مع موسم معين. غالبًا ما يكون لديهم معدلات مرتفعة جدًا ، ولكن لا توجد إمكانية للتمديد.
القرض العقاري.
مصممة لأولئك الذين يرغبون في الادخار بأنفسهم لدفع دفعة أولى على الرهن العقاري. يمكن تجديدها ، لكن لا يمكن تجديدها تلقائيًا.
سيتم استخدام جزء من الأموال أو المبلغ بالكامل بعد انتهاء العقد مباشرة لدفع دفعة الرهن العقاري. الآن في الاتحاد الروسي ، لا يوجد مثل هذا الإيداع في جميع المؤسسات المصرفية.
مفهرسة.
يتم تصنيف هذه المساهمة على أنها عاجلة ومرتبطة بالتغير في قيمة الأصل. يمكن أن يكون الأصل هو سعر الدولار والأوراق المالية والمعادن الثمينة وما إلى ذلك.
متعدد العملات.
معنى هذا الإيداع هو أن الأموال يتم تخزينها بعملات مختلفة: غالبًا ما تكون بالروبل واليورو والدولار. هناك بالطبع فرصة لتخزين الأموال بعملات أكثر غرابة ، لكن هذا ليس شائعًا.
الميزة الرئيسية لهذا النوع من الودائع هي القدرة على عدم خسارة الربحية وتحويل الأموال من عملة إلى أخرى. هذا يسمى التحويل. لا يتم أخذ العمولة ، كقاعدة عامة ، ولكن المعدلات هنا أقل من الأنواع الأخرى من الودائع.
طفل.
يتم فتحها باسم طفل لم يبلغ من العمر 16 عامًا. المساهمة مستهدفة.
مرقمة.
يقوم شخص بإيداع الأموال عليها نقدًا فقط. عند فتح مثل هذا الإيداع ، يمكن للعميل الاعتماد على عدم الكشف عن هويته الكاملة لحسابه.
إن اختيار مؤسسة مصرفية ، والتي يمكنك الوثوق بها بالمال وعدم الخوف من خسارته ، سيستغرق وقتًا مناسبًا.
لتسهيل هذه المهمة ، إليك بعض الإرشادات:
لا يستطيع المودع المحتمل دائمًا تقييم موثوقية المؤسسة المصرفية المختارة بشكل كافٍ.
بالمناسبة ، الأخطاء هي الأكثر شيوعًا:
بتلخيص موجز صغير ، أود أن أقول إن اختيار مؤسسة مصرفية يجب أن يتم التعامل معه باهتمام ودقة أكبر. من الأفضل قضاء الوقت في البحث عن البنك الأنسب لك بدلاً من المخاطرة بمدخرات أموالك.
بفضل إدخال هذا النظام ، يمكن للفرد استرداد أمواله ، حتى لو تم الاعتراف بالبنك أو تم إلغاء ترخيصه.
في عام 2017 ، تم تأمين ودائع تصل إلى 1،400،000 روبل. إذا كان لديك ودائع مفتوحة في العديد من البنوك وأفلست جميع هذه المؤسسات الائتمانية ، فستتلقى 1،400،000 من كل منها.
ينطبق هذا البرنامج أيضًا على الودائع بالعملة الأجنبية. سيتم احتساب المبلغ في هذه الحالة بالسعر الساري في تاريخ إلغاء الترخيص من البنك. تتم إعادة الحساب بالروبل.
يجوز للهيئة المصرفية ، دون إبداء الأسباب ، أن ترفض العميل فتح وديعة.
لا يحدث هذا كثيرًا ، وقد تكون الأسباب من الطبيعة التالية:
في الجزء التالي من مقالتنا ، سنلقي نظرة فاحصة على 20 مؤسسة مصرفية أثبتت بالفعل أنها موثوقة. يثق الناس بهم بأموالهم دون خوف على سلامتهم. نقترح تحليل خطوط الإيداع التي تقدمها هذه المؤسسات ، ثم استنتاج أي بنك من الأفضل فتح وديعة.
معظم برامج الإيداع لا تتطلب الدفع. سيتم فرض الضريبة فقط إذا تجاوز مستوى الدخل المستوى المحدد بموجب القانون. لكن هذا العام ، خفضت المؤسسات المصرفية معدلات الفائدة على الودائع بسبب زيادة أسعار التأمين. هذا يعني أنه لا توجد حاجة لتوقع مستوى عالٍ من الربحية.
قد تسأل: هل تحتاج إلى دفع شيء أم لا؟ دعنا نجيب بهذه الطريقة: لا يتم التحكم عمليًا في اتجاه المدفوعات هذا. إذا تلقيت إشعارًا بالدفع ، فقم بالطبع بالدفع. ولكن إذا لم يتم إخطارك بهذا الأمر لمدة 3 سنوات ، فلا يمكنك الدفع.
بادئ ذي بدء ، نلاحظ على الفور أنه لا يجب أن تثق تمامًا في مقدار الفائدة على الإيداع ، وهو ما يشار إليه في إعلان المؤسسة المصرفية. قبل أن تعهد بأموالك التي كسبتها بشق الأنفس إلى البنك ، حاول حساب الفائدة بنفسك. قد تجد صعوبة في ذلك ، لكننا سنحاول شرح كيفية القيام بذلك بأبسط طريقة ممكنة.
بادئ ذي بدء ، يجب ألا تثق تمامًا في حساب حاسبة الإيداع.
لن يظهروا نتيجة حقيقية للأسباب التالية:
الآن دعنا ننتقل مباشرة إلى المصطلحات والحسابات.
يتم احتساب الفائدة على الودائع بطريقتين: من خلال صيغ الفائدة المركبة أو البسيطة.المعلمة الرئيسية في كلتا الحالتين هي سعر الفائدة على الوديعة.
يُفهم مفهوم النسبة المئوية على الوديعة على أنها المبلغ الذي يدفعه البنك لعميله مقابل استخدام أمواله.
عادة ما يتم تحديد مبلغ السعر في العقد ، ويشار إليه كنسبة مئوية سنويًا. يمكن أن يكون السعر عائمًا أو ثابتًا.
إذا كنا نتحدث عن طريقة بسيطة لحساب النسبة المئوية ، فلا يتم إضافتها إلى مبلغ الإيداع ، بل يتم تحويلها إلى الحساب المفتوح للمودع.
في الخيار الثاني ، يضاف الدخل المستحق إلى نص الوديعة ، ويتضح أن مبلغه الأساسي قد زاد ، مما يعني أن إجمالي الربحية آخذ في الازدياد أيضًا.
نحسب الفائدة في حالة الاستحقاق البسيط:
S = (P x I x t / K) / 100، أين:
مثال.فتح المواطن O. وديعة بمبلغ 200000 روبل ، لمدة 12 شهرًا ، بنسبة 9.5 ٪ سنويًا. استحقاق٪ بسيط. بعد انتهاء مدة الإيداع ، سيكون دخل O. هو: (200000 * 9.5 * 365/365) / 100 = 19000 روبل.
إذا تم تضمين حساب الفائدة المعقد ، فسيبدو الحساب كما يلي:
S = (P x I x j / K) / 100، أين:
مثال.فتح المواطن O. وديعة بمبلغ 200000 روبل ، لمدة 6 أشهر ، بنسبة 9.5 ٪ سنويًا مع رسملة. بعد انتهاء مدة الإيداع ، سيكون دخل O. هو: (200000 * 9.5 * 180/365) / 100 = 9369 روبل. (لمدة 6 اشهر).
في ظل الظروف الاقتصادية الحالية ، يفضل المودعون الاحتفاظ بجزء من أموالهم بالعملة الأجنبية. إذا كنت مستعدًا لفتح مثل هذا الإيداع ، فتذكر: إذا فقد البنك ترخيصه ، فسيتم دفع مبلغ الإيداع لك بالروبل.
بالإضافة إلى ذلك ، هناك دقة أخرى: تبدأ DIA مدفوعات التأمين بعد 14 يومًا من إلغاء الترخيص من البنك الذي تتعامل معه. وخلال هذا الوقت ، قد يرتفع سعر الصرف ، لذلك قد تخسر بعض المبلغ.
هذا سؤال مهم لا يمكن تركه دون إجابة. بعد كل شيء ، يعلم الجميع جيدًا أن أي عملة لها وجهان: إيجابي وسلبي. لقد تحدثنا بالفعل عن مزايا فتح الودائع ، والآن سنناقش المخاطر المحتملة.
الأكثر شيوعًا هي ما يلي:
والآن المزيد من التفاصيل.
أعلن إفلاس البنك.
لتقليل احتمال حدوث مثل هذا الموقف إلى حد ما ، ضع مدخراتك في مؤسسات مصرفية مختلفة ، بمبالغ لا تتجاوز 1400000 روبل. إذا حدث شيء للبنك ، فستعيد الدولة الأموال إليك.
دفع ضريبة الدخل الشخصي.
سيتعين القيام بذلك فقط إذا كان معدل الإيداع الخاص بك أعلى بنسبة 5٪ من معدل إعادة التمويل. ثم عليك أن تدفع ، وبمقدار 35٪ من المبلغ الزائد.
زيادة أسعار الودائع المفتوحة لفترة طويلة.
إذا قمت بفتح وديعة بنسبة 9٪ سنويًا ، لمدة 36 شهرًا ، وبعد عام أصبح المعدل 12٪ ، ستخسر 3٪ من دخلك.
السيولة.
ينشأ هذا الخطر إذا قمت بإنهاء اتفاقية الإيداع لأجل قبل الموعد المحدد. من الأفضل فتح وديعة حيث يمكن سحب الأموال جزئيًا.
مخاطر إعادة الاستثمار.
لنفترض أنك فتحت وديعة لمدة 6 أشهر ، بمعدل 10٪. أنت تخطط لإعادة استثمار هذه الأموال. ولكن بعد 6 أشهر انخفضت الأسعار والآن يمكنك الحصول على 8٪ فقط سنويًا.
لتقليل المخاطر ، اختر البنك بعناية.
في الآونة الأخيرة ، يعد إلغاء التراخيص من المؤسسات المصرفية أمرًا معتادًا. لكن المشكلة تكمن أيضًا في أن 27 ألف شخص قد تقدموا بطلبات إلى وكالة تأمين الودائع بإقرارات مفادها أنه لا يمكن للناس استرداد أموالهم. كما اتضح ، كانت هناك إجراءات احتيالية مع ودائع من جانب البنوك.
ما هو جوهر هذا الاحتيال؟ اتضح أن المؤسسات المصرفية كانت تسرق الأموال من حسابات المودعين. تم إجراء مسك دفاتر القيد المزدوج ، ولم يكن الشخص يعرف حتى أنه تعرض للسرقة. في المحاسبة ، لم يتم الإشارة إلى البيانات التي تم فتح الودائع فيها على الإطلاق ، أو بمبلغ مخفض بشكل كبير: بدلاً من 500000 ، كانت تعكس 50 روبل فقط.
بعد إلغاء التراخيص ، واجه المودعون حقيقة عدم وجود أموال في حساباتهم ، ولم يكن هناك ما يمكن تعويضه.
كيف تحمي نفسك من مثل هذه التلاعبات؟ لسوء الحظ ، هذا مستحيل بنسبة 100٪. لكننا نوصي بالتأكد من الاحتفاظ بجميع المستندات في الأصل: أوامر تأكيد المعاملات ، والاتفاقيات الخاصة بفتح الودائع ، وما إلى ذلك. وتصرف بفاعلية ، ولا تتوقع أن يعود الوضع إلى طبيعته.
اتبع هذه الخوارزمية:
بالطبع ، سيجعلك هذا الإجراء تضيع ليس فقط الوقت ، ولكن أيضًا الأعصاب. على الرغم من أن النتيجة ستكون إيجابية على الأرجح.
يمكنك أيضًا تقديم المشورة لوضع الودائع في البنوك التي تعد من بين أكبر البنوك. هذا يقلل إلى حد ما من مخاطر إلغاء الترخيص والاحتيال. لكن هذه مسألة شخصية للجميع ولن نفرض شيئاً.
لذا ، أيها القراء الأعزاء ، تعرفون الآن كيفية اختيار بنك مناسب وفتح وديعة فيه. إذا قمت بوضع أموالك بنجاح ، فلن توفر المال فحسب ، بل ستحصل أيضًا على دخل. الشيء الرئيسي هو اختيار البنك بحكمة ، ومن الأفضل وضع الأموال في العديد من المؤسسات المصرفية المستقرة.
مرحبا يا اصدقاء! أعتقد أن الكثيرين منكم يسألون أنفسكم السؤال التالي: "كيف تختار بنكًا موثوقًا به" عند التخطيط لفتح حساب مصرفي أو الحصول على قرض أو رهن عقاري. منذ وقت ليس ببعيد شعرت بالحيرة من نفس السؤال.
يمكن تفسير الاهتمام بهذا الموضوع بسهولة: أولاً ، هذه خطوة صغيرة أخرى نحو إتقان أساسيات محو الأمية المالية. تذكر أننا تحدثنا عن هذا في المقال ""؟
ثانيًا ، هذه هي الخطوة الصغيرة الأولى على طريق التطبيق العملي للمعرفة المكتسبة ، والتي دفعتني إليها فكرة بعيدة كل البعد عن كونها جديدة وليست أصلية على الإطلاق: "يجب أن يعمل المال".
كيف افعلها؟ ابدأ الاستثمار (الجميع يتحدث عن هذا الآن) ، ودراسة أسواق الأسهم ، ومراقبة الوضع الاقتصادي ، ومقارنة العروض من البنوك المختلفة؟
أوافق ، أنت بحاجة إلى الاستثمار. لكن بالنسبة لي الآن الأمر صعب للغاية وغير واضح تمامًا ، لا توجد خبرة ومعرفة كافية. لذلك قررت في البداية التعامل مع هذا النوع من الاستثمار ، والذي هو في الواقع ليس استثمارًا ، ولكنه طريقة لتجميع الأموال - الودائع المصرفية.
لماذا قررت أن أبدأ بهذا المنتج القديم والشائع؟ لأننا في حياتنا اليومية غالبًا ما نصادف البنوك والودائع المصرفية. ربما كل شخص لديه على الأقل "مخبأ" بنك صغير.
لا نشعر بالتوتر عندما نتبرع بأموالنا للبنك. ولسنا خائفين من خسارة أموالنا ، لأنه ، يجب أن تتفقوا ، الخطر هنا ضئيل. وهذا لا يتطلب أي إعداد نفسي خاص ، وهو أمر ضروري ببساطة عند الاستثمار في أدوات مالية أكثر خطورة مثل العقارات ، وصناديق الاستثمار المشتركة ، وحسابات الفوركس ، وحسابات Pamm ، والاستثمارات في سوق الأوراق المالية ، والأعمال الفنية ، والتحف ، والمعادن الثمينة.
لكننا لا نعرف دائمًا مدى الكفاءة التي يمكن أن تعمل بها أموالنا في البنوك المختلفة. يمكن للودائع المختلفة بشروط مختلفة وفي بنوك مختلفة أن تجلب دخلاً مختلفًا تمامًا.
دعنا نحاول معًا معرفة البنوك الأكثر موثوقية ، وما هي الودائع وكيفية اختيار أكثرها ربحية ، وكيفية اختيار البنك المناسب للإيداع من أجل الحصول على أعلى دخل ممكن ، وفي أي عملة يتم فتح إيداع وبأي نسبة.
هناك العديد من الأسئلة ، دعنا ننتقل بالترتيب ...
بالكاد يمكن وصف الوضع الاقتصادي في بلدنا بالاستقرار الآن. تفاقم التباطؤ في نمو اقتصادنا ، الذي بدأ في عام 2013 ، بسبب التقلبات في سعر صرف الروبل وإغلاق بعض البنوك. أدى هذا إلى حدوث توتر معين حول الودائع المصرفية.
ومع ذلك ، ما زلنا ، وفي معظم الحالات ، في الرغبة في توفير المال "ليوم ممطر" أو لتجميع بعض المبلغ الضروري من المال ، نفتح حساب إيداع في أحد البنوك.
أعتقد أن تكديس الأموال في حد ذاته ، كعملية ، بالنسبة للأغلبية ، هو عمل ممل ورتيب. عليك أن تكون بليوشكين حقيقيًا من أجل توفير المال من أجل المال.
ولكن إذا كان تحقيق المطلوب لفترة طويلة يلوح في الأفق ، فهذه مسألة مختلفة تمامًا.
ما الذي تريد تحقيقه بالضبط؟ شراء شقة ، حفظ لشيخوخة مريحة ، الذهاب في رحلة حول العالم؟ هذا يحفزك حقًا ويجعلك تفعل ما بدا مؤخرًا أنه شيء من عالم الخيال والرغبات غير الواقعية.
سيتم تحقيق الأهداف إذا تم تحديدها بشكل واضح وملموس. صدق أو لا تصدق ، لقد حدث هذا لي أكثر من مرة.
لذلك يتم تحديد الأهداف. ونعود إلى ودائعنا مرة أخرى.
لتوضيح الأمر ، دعنا نكتشف المصطلحات أولاً.
الودائع (تسمى أحيانًا الودائع) هي نوع من حسابات التوفير توضع فيها الأموال لفترة معينة وبشروط وأحكام معينة من أجل الحفاظ عليها وتوليد الدخل. هذه هي أموال العميل ، والتي تخضع لعودة إلزامية عند انتهاء العقد أو بناءً على طلب العميل الأول. ولكن في وقت إيداع الوديعة ، يتم التحكم فيها من قبل البنك.
هذا منتج مصرفي شائع جدًا ظهر تقريبًا في نفس الوقت الذي ظهر فيه النظام المصرفي. يمكن لكل روسي فتح عدد غير محدود من الودائع ، سواء في بنك واحد أو في عدة بنوك في نفس الوقت.
في الواقع ، هناك الكثير من أنواع الودائع التي تقدمها البنوك ، ولكل منها خصائصه أو إيجابياته أو سلبياته.
لكن في الأساس ، تنقسم الودائع إلى ثلاث مجموعات رئيسية ، اعتمادًا على:
من مدة إيداع المال في البنك.
على الودائع لأجل التي يتم إيداعها لفترة محددة (من شهر واحد إلى عدة سنوات) ، يتم دفع الفائدة بعد الفترة المحددة.
إذا قام العميل بسحب أمواله قبل نهاية المدة المنصوص عليها في الاتفاقية ، فيمكن للبنك إعادة المبلغ الأولي للإيداع بالكامل فقط ، بينما يمكن تحصيل الفائدة على الوديعة جزئيًا. يمكن لبعض البنوك ، عند الإنهاء المبكر للاتفاقية ، إعادة الفائدة المتراكمة بالكامل ، ولكن عادةً ما تكون أسعار الفائدة منخفضة على هذه الودائع.
على الودائع تحت الطلب ، يتم إيداع الأموال لفترة غير محددة ، وإعادتها إلى العميل عند الطلب ، وتكون معدلات الفائدة عليها أقل بكثير من الودائع لأجل.
كل شيء واضح هنا. إذا تم تجديد الإيداع ، فهذا يعني أنه يمكن إجراء مبالغ إضافية لحساب الإيداع ، مما سيزيد المبلغ الإجمالي للإيداع ، وبالتالي الدخل الناتج عنه.
إذا كان الوديعة غير قابلة لإعادة التعبئة ، فلا يمكن زيادة مبلغ الإيداع الأولي ، وسيتم احتساب الفائدة عليه فقط.
في البنوك الروسية ، يمكنك فتح ودائع بالروبل أو الودائع بالعملة الأجنبية أو الودائع متعددة العملات. خصوصية الودائع متعددة العملات: في حساب واحد ، يمكنك وضع عدة مبالغ بعملات مختلفة ، سيتم احتساب نسبة مختلفة لكل منها. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أيضًا أن الفائدة على حسابات العملات الأجنبية تكون دائمًا أقل من الفوائد على الودائع بالروبل.
ما الذي تنتبه إليه عادة عند اختيار الوديعة؟ بالطبع ، على أسعار الفائدة (ما يعادل المكافأة النقدية التي يتلقاها العميل مقابل تزويد البنك بأمواله لاستخدامها).
بادئ ذي بدء ، تجذبنا معدلات الفائدة المرتفعة (تشير البنوك دائمًا إلى معدل الفائدة السنوي) ، والتي قد تعتمد على مبلغ الإيداع ، وعلى مدة الإيداع ، وما إذا كان الإيداع يتم تجديده أم لا ، على نوعه. (عاجل أو "حسب الطلب") ، الرسملة وبعض العوامل الأخرى التي سنتحدث عنها لاحقًا.
دعنا نحجز على الفور أن أسعار الفائدة المرتفعة جدًا على الودائع ليست دائمًا علامة على وجود بنك جيد.
عادة ، بعد إبرام الاتفاقية ، لا يمكن للبنك تغيير قيمة سعر الفائدة من جانب واحد ، ولكن هناك استثناءات (وهذا ينطبق على الودائع مع رسملة الفائدة والإطالة).
الخيار الأول:في نهاية مدة الإيداع ، يتم احتساب الفائدة على المبلغ الأصلي.
الخيار الثاني:يتم دفع الفائدة على فترات منتظمة (دفعات منتظمة) ، على سبيل المثال ، مرة واحدة في الشهر أو كل ربع سنة. في هذه الحالة ، يتم تحويل الفائدة إلى بطاقة بلاستيكية أو حساب آخر.
الخيار الثالث:رسملة الفائدة على الوديعة.
وهذا يعني ما يلي: يتم إضافة الفائدة لفترة معينة إلى مبلغ الإيداع ، وفي الفترة التالية سيتم تحصيل الفائدة على مبلغ أكبر. تسمى طريقة دفع الفائدة هذه أحيانًا "الفائدة المركبة" ويمكن إجراؤها مرة في الشهر أو مرة كل ربع سنة أو مرة في السنة أو فيما يتعلق بانتهاء العقد.
كما لوحظ بالفعل ، عادةً ما يكون للودائع ذات الرسملة معدل فائدة أقل ، لكن الدخل قد يكون أعلى.
وبعض المفاهيم الأخرى التي يجب فهمها عند الإشارة إلى الودائع المصرفية.
إطالة الإيداع- هذا هو التمديد التلقائي لاتفاقية الإيداع بعد انتهاء صلاحيتها ووضع الوديعة لمدة جديدة دون مشاركة العميل.
إذا لم يكن هناك تمديد ، فسيتم تحويل الأموال (رأس المال بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة) إلى حساب العميل ، ولن يتم تحصيل أي فائدة من تلك اللحظة. لاستئناف استحقاقها ، عليك القدوم إلى البنك وفتح حساب جديد. ومع ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار أن التمديد لا ينطبق على جميع أنواع الإيداعات ، ومن أجل استخدام هذه الخدمة ، تحتاج إلى اشتراطها مسبقًا في العقد.
لفتح حساب مصرفي ، تحتاج فقط إلى جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي (قد يُطلب منك أحيانًا تقديم مستند ثانٍ ، على سبيل المثال ، جواز سفر). إذا كنت ترغب في فتح وديعة لأحد الأقارب ، يكفي تقديم مستنداته أو نسخ موثقة من المستندات.
لذلك ، اكتشفنا ما هي الودائع وكيف يتم احتساب الفائدة وما هي شروط الودائع المختلفة. واكتشفوا أيضًا أن سعر الفائدة ، الذي يتقلب أساسًا من 3 إلى 10 في المائة ، يعتمد على عدة عوامل.
يجب أن يحدد الهدف الذي تسعى إليه عند فتح وديعة في النهاية اختيارك للإيداع. هي التي تحدد الشروط المهمة بالنسبة لك وما تفضله (المدة والعملة وسعر الفائدة وغيرها من الشروط).
يريد شخص ما تحقيق ربح بأي ثمن بسبب ارتفاع أسعار الفائدة ، متجاهلاً المخاطر والخسائر المحتملة. يشعر شخص ما بالرضا عن المعدلات المنخفضة ، ولكن في نفس الوقت ، تعتبر الظروف مثل القدرة على تجديد حساب أو سحب الأموال جزئيًا ، والرسملة ، وفترة الاستثمار القصيرة ، والموثوقية أمرًا مهمًا.
يمكنك غالبًا العثور على عروض جيدة في البنوك لأصحاب المعاشات الذين لديهم معدل فائدة أعلى. هناك عروض خاصة جيدة أو عروض ترويجية موسمية ترتبها البنوك لفترة قصيرة في بعض المناسبات.
على سبيل المثال ، إذا أردت توفير المال مقابل عملية شراء باهظة الثمن ، فسأفضل وديعة تجديد طويلة الأجل برسملة شهرية ، وإن كان ذلك بمعدل فائدة أقل.
لكن بشكل عام ، فإن طريقة الاستثمار هذه ، التي تشمل الودائع المصرفية ، ليست الخيار الأكثر ربحية اليوم. تم تقليل حجم المعدلات بشكل كبير مقارنة بما كان عليه لمدة عامين. ولكي تجد ، على سبيل المثال ، وديعة بنسبة 10٪ سنويًا ، عليك أن تحاول جاهدًا.
علاوة على ذلك ، يجب أن تفهم أن هناك مثل هذه القاعدة: كلما زاد البنك الذي يوفر فرصًا للإيداع (على سبيل المثال ، التجديد ، والرسملة ، والسحب الجزئي) ، انخفضت الفائدة على هذا الإيداع.
هناك الكثير من البنوك التي تقدم لنا خدماتها في بلدنا. وأحيانًا قد يستغرق البحث عن بنك مناسب وقتًا طويلاً. آمل أن تساعدك هذه النصائح البسيطة في التغلب على هذه المشكلة.
تتمثل إحدى طرق التنقل بطريقة ما في اختيار البنك في النظر إلى تصنيفاته. يتم إجراء تصنيفات البنوك الروسية بشكل أساسي من قبل وكالات التصنيف الروسية مثل وكالة التصنيف الوطنية (NRA) ، و Expert RA ، و Rus-Rating ، و AK&M ، ومن بينها وكالة Expert RA التي تعتبر الأفضل.
تعمل الوكالات الدولية الكبرى (فيتش وموديز وستاندرد آند بورز) فقط مع أكبر البنوك الروسية ، والبنوك متوسطة الحجم لا تدخل في مجال رؤيتها.
يمكنك أيضًا استخلاص بعض الاستنتاجات من خلال مراجعة التقارير الائتمانية للبنك ، والتي يتم نشرها على موقع البنك المركزي أو على موقع بنك روسيا الإلكتروني. لكن لفهم هذه التقارير ، ربما ، لا يستطيع فعل ذلك سوى متخصص. نحن ، العملاء العاديين ، يمكننا أن نجرب حظنا على بوابة Banki.ru ، حيث يتم تقديم المعلومات في شكل يسهل الوصول إليه ، ويمكن فهمه حتى من قبل غير المحترفين.
يتم تحديد مصداقية البنك من خلال مؤشراته المالية. للتحليل نقارن الأصول الجارية للبنك بالمؤشرات التي كانت قبل عام ولشهر الماضي والحاضر. علامة على مصداقية البنك واستقراره - الأصول الكبيرة في الوقت الحالي وزيادتها مقارنة بالفترات السابقة.
يشهد مبلغ أمواله الخاصة (رأس المال المصرح به) أيضًا على موثوقية البنك.
وفقًا لوكالة المعلومات Finmarket ، اعتبارًا من 1 مارس (اعتبارًا من 1 أبريل ، لم تتغير القائمة) ، تشمل قائمة أكبر البنوك في روسيا: AK BARS ، و Alfa-Bank ، و Bank St. Russian Standard Bank، B&N Bank، Bank Vozrozhdenie، KB Vostochny، VTB، CJSC VTB24، GPB، MDM Bank، MInB، Credit Bank of Moscow، Nomos-Bank، Nordea Bank، Petrokommerts، Promsvyazbank، Raiffeisenbank، Rosbank، Rosselkhozbank، Russia و Sberbank RF و Svyaz-Bank و CB Citibank و NB Trust و Uralsib و Khanty-Mansiysk Bank و HCF-Bank و UniCreditBank.
1. على الحاجة لتقييم مصداقية البنك على أساس تحليل التقارير ، مع الانتباه إلى معايير مثل التدهور أو انتهاك المعايير الإلزامية للمؤسسات المصرفية (والتي يمكن أن تؤدي إلى إلغاء الترخيص) ، وعدم سداد مدفوعات خاصة وصعوبات في سداد ديونها ، إلى ارتفاع معدل التداول النقدي ، مما يؤدي إلى حد كبير تتجاوز أصول البنك وليس لديها مبرر اقتصادي ، لاستثمارات كبيرة في الصناديق المشتركة والأسهم (قد يكون هذا بمثابة إشارة إلى أن البنك سيواجه مشاكل كبيرة في المستقبل القريب) ، لأي انخفاض حاد في مؤشرات الميزانية العمومية دون مبرر تفسيرات.
يمكن العثور على هذه المعلومات في التقارير المنشورة على موقع البنك المركزي ، في وسائل الإعلام ، على بوابة Banki.ru. وعلى الرغم من أنه يبدو لي أنه من الصعب جدًا على العميل العادي إجراء تقييم كامل لمصداقية البنك على أساس مثل هذا التحليل للتقارير المتخصصة ، فمن الممكن تمامًا فهم بعض النقاط الرئيسية ، والتي على الأقل جزئيًا سيساعد في تقليل مستوى المخاطر.
2. حسب حجم البنك. بالنسبة للبنوك الفيدرالية والإقليمية الكبيرة ، فإن عبارة "أكبر من أن تفشل" قابلة للتطبيق بنسبة 100 في المائة تقريبًا. يمكن أيضًا العثور على معلومات حول أصولهم ، والتي تشهد على حجم البنك ، في تقارير المراكز التحليلية ، في تصنيفات الوكالات الروسية والدولية. بالطبع ، هذا لا يستبعد حقيقة أنه من بين البنوك الصغيرة ، هناك بعض البنوك التي تستحق الاهتمام.
3. أخبار سيئة عن البنك لمن تريد أن تعهد بأموالك (خاصة إذا كان هذا المبلغ أكثر من 700000 روبل). المعلومات السلبية التي قد تظهر في وسائل الإعلام أو في موجز الأخبار على صفحة البنك على بوابة Banki.ru (حوالي 600 بنك لديها مثل هذه الصفحة على البوابة) يجب أن تنبه على الأقل.
4. على انخفاض في التصنيفات التي يمكن تخفيضها من قبل وكالات التصنيف. حقيقة أن مؤسسات الائتمان ليس لديها تصنيف أمر مثير للقلق (والذي قد يكون بمثابة دليل على عدم رغبة البنك في تقديم معلومات لوكالات التصنيف ، في محاولة لإخفاء شيء سلبي).
5. بمعدلات عالية على الودائع ... قد تكون المعدلات المتضخمة ، التي هي أعلى بكثير من المستوى المتوسط ، أو زيادتها الحادة مؤشراً على أن البنك لا يملك ما يكفي من أمواله الخاصة. وفي محاولة لجذب المزيد من العملاء من خلال عروض أكثر فائدة للوهلة الأولى ، تحاول مؤسسة الائتمان سداد ديونها. قد يكون هذا مؤشرا على زيادة المخاطر.
كيف نفهم ما إذا كان هذا المعدل مرتفعًا جدًا أم لا؟ في هذه الحالة ، يمكن للمرء التركيز على نتائج مراقبة الحد الأقصى لمعدلات الفائدة (على الودائع بالروبل) في أكبر 10 مؤسسات ائتمانية تجذب أكبر حجم من الودائع من الأفراد ، والتي نشرها البنك المركزي. في مارس ، كان الحد الأقصى لمعدل الودائع 8.35٪.
6. لتغيير جدول العمل ... تقليل وقت عمل البنك (انخفاض في عدد أيام العمل وفترة العمل خلال اليوم) ، وتقليل الموظفين - كل هذا يمكن أن يكون بمثابة علامات غير مباشرة على المشاكل التي نشأت في البنك.
7. للمشاكل التي نشأت أثناء المعاملات النقدية (على سبيل المثال ، التأخير في سحب النقود ، وإغلاق الودائع ، وجودة الخدمة) ، وكذلك الإغلاق الهائل للحسابات من قبل عملاء البنوك. يمكنك معرفة ذلك من خلال المراجعات في المنتديات المختلفة.
ماذا سيحدث لوديعتنا إذا ارتكبنا خطأ ، وأفلس مصرفنا أو سُحب ترخيصه؟
هذا السؤال يقلق جميع المستثمرين. في حالة الودائع المصرفية ، يجب ألا تخاف من مدخراتك إذا لم تتجاوز مبلغ 700000 روبل.
منذ 1 أكتوبر 2008 ، يعمل نظام تأمين الودائع الإجباري في بلدنا ، وتقوم البنوك نفسها بذلك مجانًا تمامًا للعملاء. في حالة حدوث مثل هذا الإزعاج ، وإغلاق البنك الذي تتعامل معه ، في غضون 14 يومًا بعد وقوع الحدث المؤمن عليه ، سيتم استرداد مبلغ الإيداع.
في أحد البنوك ، سيكون الحد الأقصى للتعويض 700000 روبل لجميع الودائع. هذه النقطة تستحق الاهتمام الخاص بها. أي إذا كان لديك عدة حسابات مفتوحة في بنك واحد بمبلغ إجمالي ، على سبيل المثال ، 1000000 روبل ، وفي هذه الحالة سوف تتلقى 700000 روبل فقط. لذلك ، يُنصح بفتح حسابات في بنوك مختلفة والتأكد من أن المبلغ عليها لا يتجاوز 700000 روبل.
على سبيل المثال ، عند وضع بنكين بقيمة 500000 روبل لكل منهما ، في حالة إفلاس هذه البنوك ، ستتلقى كل أموالك بمبلغ 1000000 روبل. إذا حدث أن مبلغ الوديعة لا يزال يتجاوز 700000 روبل ، فيجب أيضًا إعادة الأموال المتبقية. لكن كل هذا فقط سيستمر إلى أجل غير مسمى ، ولن تكون عودة الأموال ممكنة إلا بعد تصفية البنك وبيع ممتلكاته.
تجري الآن مناقشة مشروع قانون حكومي بشأن زيادة تأمين الودائع من 700000 إلى مليون روبل (في القراءة الأولى ، اعتمد مجلس الدوما هذا القانون العام الماضي).
الحل الأمثل ، في رأيي ، هو موثوقية البنك ومعدل فائدة مرتفع نسبيًا. لكن في الوقت نفسه ، لا تنسَ أنه في بعض الأحيان ، خلف معدل مرتفع بشكل مفرط ، توجد مشاكل كبيرة للبنك ، والتي يحاول حلها على حسابنا.
سيسمح لك النهج المعقول والتحليل الدقيق واتخاذ القرار المتعمد باتخاذ القرار الصحيح. لكن في الوقت نفسه ، لا يجب أن تتأخر في اتخاذ القرار ، فأنت بحاجة إلى تقدير وقتك وأموالك وجهدك. لذلك ، نتوقف عن الحلم ، ونبني القلاع في الهواء ونبدأ في العمل.
لقد اتخذت بالفعل خياري.
إذا كان لديك بعض (وإن كان صغيرًا جدًا) من الأموال المجانية المتبقية كل شهر ، وتريد استخدامها لتجميع المبلغ الذي تحتاجه ، فإن الإيداع المصرفي فكرة جيدة في هذه الحالة.
بالطبع لا يجب أن تتوقع أن طريقة الادخار هذه ستوفر لك حياة مريحة في المستقبل باهتمام ، ولكن يمكنك حل بعض مشاكلك. بالإضافة إلى ذلك ، ستكون هذه الأموال آمنة نسبيًا ، وسيغطي الدخل المستلم من إيداعها في البنك إلى حد ما التضخم المتزايد.
