عند الاتصال بقرض، غالبا ما يسمع المقترضون المحتملون من موظفي البنك مثل: تسجيل النظام، نظام التهديف، تصنيف الائتمان، تاريخ الائتمان. ولكن في الوقت نفسه، ليس كل شيء مفهوم جيدا، مما يعني هذه الشروط. دعونا نحاول معرفة ما هو عليه، لماذا الحاجة وكيف يعمل. والأهم من ذلك - كيف يؤثر التسجيل على الائتمان وعموما في حياة المقترض. بما في ذلك، حتى بعد سنوات قليلة من الاستئناف إلى مؤسسة الائتمان.
نظام الغناء أو النظام الجراح هو نظام التقييم التشغيلي للعميل (المقترض المحتمل)، والتي يتمتع بها بنوك التجزئة وشركات التمويل الأصغر في الغالب. الاسم يأتي من الكلمة الإنجليزية "النتيجة" - مما يعني كسب النقاط / العد، على سبيل المثال، في اللعبة.
لذلك بالنسبة للعمر أقل من 28 عاما أو أكثر من 35 عاما، سيتلقى العميل على الأرجح نقاط مخفضة، وبالمثل - للحصول على أماكن إقامة في مناطق أكثر جنائية في المدينة وعمل، حيث لا تتطلب المؤهلات العالية (على سبيل المثال، نادل) وبعد من الغريب أن الشقة والأطفال القابلة للإزالة - قد يكون عامل إضافة نقاط (العميل قادر على تخطيط الموارد المالية والثقة في المستقبل).
الشركات التي تبيع أنظمة التسجيل في جميع أنحاء العالم لديها الفرصة لرصد عالميا علاقة معينة بعض العوامل وسلوك المقترض. اتضح أنه في الاستقلال من البلاد - تضررت النساء أكثر دقة من قبل القروض، فإن العملاء أكبر وأكثر سنا في العمر، وبالمثل - الأزواج العائلي مع الأطفال (لديهم كل المسؤولية المذكورة أعلاه). ولكن بالنسبة لمستوى المستويات التعليمية في البنك الروسي، فمن المرجح أن يضيفوا تقريبا، بدلا من ذلك - لتجربة أكثر من 3-5 سنوات.
بالإضافة إلى ذلك، في بعض الحالات، عندما أتيحت موظف في البنك الفرصة للتواصل شخصيا مع العميل، فإنه يكمل ملف التعريف الخاص به مع انطباعاته الذاتية - حول سلوكه الكافي ومظهره والملابس وفئة الهاتف المحمول وساعات ووجود إلكترونيات باهظة الثمن معه، خطاب مختص، علامات صريحة على أن العميل يقول في كذبة وما شابه ذلك. نتيجة لذلك، يقوم النظام بتعيين تقدير لكل استبيان، ويصدر النتيجة النهائية في نهاية التقدير. بشكل منفصل، يتم فحص دقة بيانات العميل - شرعية جواز السفر، وجود العنوان، إلخ.
هناك عدة أنواع من التهديف. تم وصف أحدهم أعلاه - وهذا هو، يتم تقدير الجدارة الائتمانية للعميل في وقت استئنافه. وفقا للبيانات التي يوفرها هو نفسه (سجل التطبيق هو تسجيل بيان). نفسها، كقاعدة عامة، تملأ الاستبيان. في حالة شركات التمويل الأصغر، غالبا ما يتم تشغيل هذا عبر الإنترنت مباشرة على الإنترنت.
نوع آخر من التسجيل هو السلوكي (التسجيل السلوكي). اعتمادا على كيفية يتصرف العميل بمرور الوقت (لفترة معينة)، يضعه البنك تصنيف ائتماني أعلى أو أقل. واعتمادا على ذلك، يقلل / يزيد من الحدود على القروض، ويقدم بعض الخدمات الإضافية.
هناك أيضا تقييم للاحتيال المحتمل (سجل الاحتيال).
إنه شيء واحد عندما تلقى الشخص قرضا، لكنه لم يحسب فرصه المالية، أو سقطت فجأة، فقدت في الدخل، إلخ. وشيء آخر - عندما يكون هناك عدم سدادا مسبقا لعدم السداد للقرض، فهو احتيال. يقول الخبراء إن مثل هذه الحالات حوالي 10٪ من جميع غير العائدات. أي دائن (بشكل خاص يتم تصحيح العملية في مؤسسات التمويل الأصغر) يحاول حتى قبل إصدار قرض لتقييم خطر الاحتيال من المقترض.
تجدر الإشارة إلى أن أنظمة التسجيل الحديثة غالبا ما تكون التعلم الذاتي، أي تعتبر نماذج سلوك العملاء التي تم قبولها مسبقا للخدمة. يحاول النظام حساب بعض الميزات الشائعة من أولئك الذين تحولوا في وقت لاحق إلى محتال، بدأ تأجيله (سجل الرجعية).
من الواضح أن أنظمة التسجيل لديها عيوب - توفر معظم بيانات التقييم العميل. تشدد هذه البيانات يدويا مع كميات قرض طفيفة - الدرس مكلف للغاية. بالإضافة إلى ذلك، حتى أنظمة التعلم لا يمكن إعادة بنائها بسرعة مع تغيير حاد في الوضع الاقتصادي داخل البلاد. لذلك، لديهم لتحسين والحفاظ عليها طوال الوقت.
في الإقراض، ربما الجزء الأكثر تكلفة هو الوقت المناسب للتقييم الأولي للمقترض. هذه هي خدمة التهديف والأمن، وطلب تاريخ الائتمان طلب المكتب (وهو غير مجاني للبنك)، ودراسته وتقييمها واتخاذ القرارات في لجنة الائتمان في البنك. لإصدار كل قرض، يشارك العديد من الموظفين، كقاعدة عامة، بأجور عالية.
على الرغم من أن كل بنك له سياسته الائتمانية الخاصة به وتطبيقها الائتماني لمخططات الموافقة (أكثر أو أقل البيروقراطية)، ولكن النهج العام هو تقليل تكاليف الزمان والتكاليف لخدمة كل عميل. بالإضافة إلى ذلك، كانت البنوك ذات سياسة أكثر تحفظا في موقف أكثر فائزة خلال أزمة عام 2008 من أولئك الذين أصدروا قروضا على التوالي.
لذلك، أصبحت مؤسسات التمويل الأصغر الآن للمستخدمين الرئيسيين والمطورين لأنظمة التسجيل، حيث يحاولون ربط جميع أنواع التسجيلات - والتطبيق السلوكي، وتقييم الاحتيال. بالإضافة إلى ذلك، يتيح لك التسجيل الحد من القرار بشأن إصدار قرض. في الظروف الحديثة، فهذا يعني أن تكون أكثر تنافسية.
نظرا لأن مؤسسات التمويل الأصغر للإقراض على الإقراض السكاني في العام الماضي زادت بشكل كبير، في ديسمبر 2013، تم اعتماد تعديلات على قانون 218 حصاديا، والتي تلتزم مؤسسات التمويل الأصغر تنطبق أيضا على مقترضيهم بمكتب قصص الائتمان.
تجدر الإشارة أيضا إلى أن أكثر من 30 مليون شخص في روسيا لديهم قروض. جديد، جيد، تقييم العالي، العملاء - اليسار قليلا. هذه القوات البنوك لتوفير قروض للعملاء مع انخفاض التصنيفات. هذا يستلزم ارتفاع تكلفة الشيكات والبنوك تبحث عن طرق للحد من هذه التكاليف. تظهر أنظمة مجتمعة جديدة، حيث يبدأ تاريخ الائتمان في لعب دور رئيسي.
مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن ثلث المواطنين كان لديهم بالفعل خبرة في الحصول على قروض مرة واحدة على الأقل - ما سبق هو دراسة كم من المقترض نجا في الواقع، وكيف يمتد وداعا للحصول على قروض في الماضي. لذلك، وفقا للبنك "Svyaznoy"، نمت حصة المقترضين الذين عثروا على 5 قروض أو أكثر - خلال العام الماضي ثلاث مرات.
نظرا لحقيقة أن المقترضين من منظمات التمويل الأصغر والتعاونيات الائتمانية قد تمت إضافتهم الآن إلى المقترضين من منظمات التمويل الأصغر والتعاونيات الائتمانية، بدأ العديد من المكتب في تقديم بنوك ونماذج سجل التمويل الأصغر التي تستكملها البيانات في BKA. هؤلاء النماذج سجل هذه المرتبة من المقترضين من حيث احتمالية القرض الافتراضي (غير العائد)، احتمال تأخر، إلخ. تعالج النظم معلومات العميل إلى المكتب وفضح تصنيفه. حسن النية - احصل على أعلى الدرجات غير العادلة - أدنى مستوى. في هذه الحالة، يشار النتيجة (النتيجة) إلى جانب العديد من الأسباب الأساسية التي كانت لها تأثير أكبر على انخفاضها (4-5 عوامل، وبالتالي قد يكون هناك أكثر من 100).
على وجه الخصوص، يقوم نموذج سجل الائتمان، الذي طور NBS هو سبع سلاسل يتم تحديثه على الفصلية لمراعاة التغييرات في ظروف السوق. وبالتالي، تمر البنوك تدريجيا من سجل مقدم الطلب - إلى المصفوفة (تتكون من عدة نماذج ومصادر). هذا هو 1.5 مرة يزيد من كفاءة التقييم، وتحسين وضع حدود لكل عميل، ويساعد في جمع الديون المتأخرة.
بالإضافة إلى ذلك، بدأ مكاتب الائتمان في تقديم خدمة - إبلاغ البنك تلقائيا (دون طلب خاص من البنك، يوميا):
بينما تعمل هذه الخدمة مع الدفع في العميل وكجزء من BKA معين، مما يقلل من إمكانيات النطاق المصرفي لتتبع النشاط الحيوي لجميع العملاء. ومع ذلك، على الأرجح، في بعض المنظور، سيبدأ BKI في توحيد وتبادل المعلومات فيما بينهم.
تحت هذا المصطلح يفهم نظام التقييم المتسارع للملاءة المالية (الجدارة الائتمانية) للمقترض المحتمل، والذي يعتمد على تحليل البيانات باستخدام التقنيات والتقنيات الإحصائية. جاءنا الاسم إلينا من إنجلترا والترجمة يعني النتيجة / العد ("النتيجة").
ببساطة، عندما يأتي شخص إلى مؤسسة مالية ويملأ الاستبيان المقدع، يتم إدخال جميع المعلومات من قبل الموظفين في برنامج الكمبيوتر الذي يحسب النقاط لكل عنصر وقضايا في النهاية حلا - إيجابي أو سلبي.
الإجراء لتقييم الملاءة من عملاء نظام التسجيل - "لغز لمدة سبع الأختام". مبدأ المقترضين يعملون غير معروف. عادة، يعمل الموظفون ببساطة إلى المستهلك برنامج الحكم النهائي - رفض أو موافقة.
من الغريب أن كل شركة ائتمان وشركة مالية يمكن أن تنشئ معلمات فردية في مثل هذا البرنامج. لذلك، يتلقى الشخص في مؤسسة واحدة إجابة سلبية، وفي الآخر - قرار إيجابي.
في الوقت نفسه، يتم وضع عدد كبير من العوامل في برنامج التسجيل الذي "مدفوع" لكل المقترض ". يقوم النظام بتحليل العميل، يقارن النظام مع الأشخاص الآخرين الفضل وعلى أساس التشابه يختتم برفاهية مالية لشخص.
تتميز خوارزمية إجراءات التهديف، على النحو المشار إليها بالفعل، بعقد مرتفع إلى حد ما، إلى جانب ذلك، ليس من السهل الإجابة بشكل لا لبس فيه أنه مؤسسة مالية محددة بشكل ملحوظ. ومع ذلك، يمكنك تحديد عدد من البيانات من المقترض، مما يجعل قرار بشأن إصدار قرض أو قرض.
تتضمن قائمة المعلومات القياسية:
إذا وقعت في إطار محدد لكل معيار، فستحصل على نقاط إضافية. في النهاية، يلخص البرنامج جميع "النظارات"، وبعد ذلك يتم استخلاص المبلغ الإجمالي. إذا كان أصغر من مؤشر معين، فإنه يتبع الفشل.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه، إلى جانب برنامج الكمبيوتر، فإن تقدير الملاءة المحتملة للمقترض تنتج أيضا موظفا بنكا خلال اجتماع شخصي. التحكم المرئي هو عامل مهم آخر للموافقة أو الفشل.
كل مدير ائتمان لديه تعليمات مفصلة حول التحقق البصري للمقترض. يتضمن ذلك تفتيشا للمظهر، وتقييم الكلام، وكفاية السلوك البشري. إذا كان العميل ينطباع غير سارة، فإن المتخصص يمكنه تقديم علامة على رفض القرض.
على سبيل المثال، يؤدي التقدير السلبي إلى عرض غير قابل للتحويل، وتخصيص المظهر المحدد في كشوف كشوف المرتبات أو علامات الكحول أو التسمم المخدي أو مربكة أو جهل المعلومات القياسية (رقم الهاتف أو عنوان العمل)، إلخ.
وبالتالي، فإن المؤسسات المالية لديها العديد من الفرص للتحقق من الجدارة الائتمانية للعميل. في الوقت نفسه، من المريح للغاية الجمع بين استخدام برنامج التسجيل، والتحقق من سجل الائتمان وتقييم مظهر المقترض المحتمل.
جميع المنظمات المالية والمالية عند استخدام برامج التسجيل تسعى لتحسين العمل وتحسينه. من بين مهام التحقق الآلي لسلامة العملاء:
وبالتالي، على الرغم من توفر سياسة القروض الخاصة به، فإن جميع البنوك التي تستخدم نظام التهديف تسعى جاهدة لتحقيق هدف مشترك - لتقليل تكاليف الوقت لخدمة المقترضين وتقليل مخاطر الائتمان.
حاليا، تتميز 4 أنواع من تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين باستخدام برامج التهديف. يمكن للبنوك استخدام جميع الأصناف في وقت واحد أو اختيار بعض واحد.
يمكن تدريب معظم أنظمة التسجيل تلقائيا. هذا هو، البرامج، قراءة المعلومات من المقترضين الجدد، وتطبيق هذه المعرفة عند تقييم العملاء المحتملين اللاحقين.
تعمل المؤسسات المالية الكبيرة عادة برامج التهديف الخاصة بها. ولكن في السوق هناك بالفعل منتجات جاهزة. تقدم الشركات الأجنبية خيارات مثل سجلات الائتمان SAS، والتعامل مع SM (Experian-Squarix) و Clementine (SPSS). التنمية المحلية الشعبية - "DiaSoft".
نظرا لأن معيار مهم لدراسة شخصية كل المقترض هو سجله الائتماني، فإن العديد من BKIS عرض لاستخدام مكملاتهم الخاصة برامج تحليل البيانات المالية. لديهم معلومات حول تنفيذ المدفوعات واحتمال عدم عودة القرض.
أيضا، يتم تعيين برامج التسجيل من BKA للمقترضين تصنيف ائتماني. أولئك الذين يتلقون المدفوعات بضمير يحصلون على أعلى الدرجات، فإن غير دافعي يتحولون إلى أن يكونوا في نهاية التصنيف. في الوقت نفسه، تشير الكمية النهائية من النقاط إلى جانب العوامل التي لديها أكبر تأثير على خفض النتائج.
على سبيل المثال، أنشأ NBKI برنامج التسجيل الخاص به يتكون من 7 بطاقات تسجيل. يتم تحديثها مرة واحدة في الربع، مما يجعل من الممكن زيادة كفاءة معدل تقسيم العميل، وتسريع العمل مع المقترضين وتقليل المخاطر.
بالإضافة إلى ذلك، يقدم BKK خدمة أخرى تسمح للمؤسسات المالية تلقي المعلومات تلقائيا ما يلي:
ينبغي أن يكون مفهوما أن مكاتب محفوظات الائتمان لا تزال غير متطابقة، وتقديم معايير مختلفة لتقييم قابلية المقترض المحتملة. ولكن، ربما، ستكون هذه المنظمات موحدة قريبا، وستكون البنوك أسهل بكثير لإنفاد وتقليل العملاء عديمي الضمير.
بمزيد من التفصيل حول نظام التحقق التلقائي للجدارة الائتمانية للمقترض، يمكنك القراءة في كتاب Elizabeth Maiz "دليل تسجيل الائتمان". لا تزال جديرة بالذكر مزايا وعيوب تطبيق هذه الطريقة.
أولا، نقاط القوة من التهديف:
ومع ذلك، هناك تحليل بيانات تلقائي وبعض نقاط الضعف، على سبيل المثال:
ومع ذلك، على الرغم من بعض العيوب، يعتبر نظام التسجيل أداة مالية فعالة إلى حد ما، مما يتيح جنبا إلى جنب مع دراسة سمعة الائتمان والتواصل المباشر مع العميل بسرعة وإنشاء انفصاله بدقة.
اليوم ليس هناك بالتأكيد أي رجل واحد على الأقل في حياته ناشد البنك لأموال الائتمان. لكن المنظمات المالية والمنظمات المالية تنتمي بمسؤولية إلى تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض وتحليل البيانات الشخصية، وهذا هو السبب في أن البعض قد يحصل بسهولة على المبلغ الذي تحتاجه، والبعض الآخر يتلقى الفشل بانتظام. بالتأكيد، تساءل الجميع عن سبب حدوث ذلك وعلى أساس ما تتخذ بنوك البيانات قرارا. في الواقع، يسمى نظام التصنيف الائتماني سجل الائتمان. ما هو التسجيل في البنك؟ دعونا نحاول إيجاد إجابة.
لذلك، قبل الإجابة على السؤال ما هو التسجيل، دعنا نبدأ بحقيقة أنه خلال السنوات القليلة الماضية قد تغير النظام المصرفي كثيرا، أصبحت القروض متاحة بشكل كبير للأشخاص ذوي الدخل والحالة الاجتماعية المختلفة. من ناحية، هذا جيد، لأن البنك، وبالتالي، يزيد من دخله، لديه الفرصة لتطوير وإثارة الربح والعميل، بدوره، يتلقى الأموال التي يحتاجها، إنها توفر الأموال من الحاجة إلى حفظ المال للمشتريات الكبيرة.
فيما يتعلق بالموظفين هذا البنك، يكاد يكون من المستحيل النظر في جميع التطبيقات من تلقاء نفسها. وهذا هو، للتحقق من الجدارة الائتمانية لعملائها، وتقييم درجة المخاطر الخاصة بك واتخاذ قرار، لذلك يتم تشغيل النظام التلقائي في هذا. سجل الائتمان هو نموذج رياضي لتقييم الملاءة المالية للمقترض المحتمل على أساس بياناتها. المهمة الرئيسية للموظف لجمع المعلومات اللازمة حول العملاء وتنزيلها في النظام، وتحليلها تلقائيا.
الجراح هو نظام يسمح لك بإنشاء صورة لعميل كمقترض يتم توفيره من قبل العميل إلى العميل، أي أنه يعتمد على الأساليب الإحصائية، بفضل ما هو من الممكن تعيين درجة.
بالمناسبة، تجدر الإشارة إلى أن الطريقة التي يتم بها تقييم النظام من قبل الجدارة الائتمانية مخزنة تحت سر قوي. وهذا هو، لا يمكن للعميل معرفة العميل ما الذي يأخذ النظام بالضبط في الاعتبار، وما تسمح به معلماتها للحكم على جدور الجوردي.
التسجيل: التعريف
من المستحيل عدم ملاحظة حقيقة أن نظام العد النتيجة يسمح للبنك بتقليل مخاطر عدم عودة الأموال المقترضة، مما يزيد من محفظة القروض، وتقليل توقيت القرض. هذا هو السبب في أنهم يستخدمون نموذج تسجيل لإزالة العامل البشري بالكامل عند تقييم سلوك المقترض المحتمل. طراز الجراح هو نظام لبناء تقييم ائتمان المقترض بناء على العديد من المعلمات.
عند الاتصال بالبنك، يملأ مقترضي القروض استبيان، وأكثر دقة، يتهم أخصائي الائتمان في برنامج المقترض. وهذا هو، وثائقه ومعلوماته الأخرى وكلمات العميل. النظر في العديد من المعلمات التي تشارك في نظام التسجيل:
هذا، بالطبع، ليست كل المعلومات التي يوفرها المقترض تقييم موثوقيتها. ومع ذلك، بالإضافة إلى تقييم البيانات الشخصية، يرسم البنك تاريخ الائتمان للعميل، وبالتالي، فإن مكتب قصص الائتمان يقدم بنوك نماذج تسجيل إضافية على أساس هذه البيانات. وهذا هو، إذا نتحدث مع كلمات بسيطة، زاد حجم القروض الصادرة في السنوات الأخيرة عدة مرات، على التوالي، كل المقترض المحتمل لديه بالفعل التزامات الديون للدائنين الآخرين، وهذا يعني أنه في أي وقت قد يكون في نقطة الديون ويكون المعطين.
بمساعدة مكتب الائتمان، من الممكن التعرف على الحمل الائتماني الذي يتم تعيينه للمقترض المحتمل وتقييم احتمالية التأخير وعدم دفع القروض. يعالج النظام التلقائي معلومات حول المقترض المحتمل، وتعيينه تصنيفا معينا، ويجب أن يحصل كل تقدير على أعلى درجة، والتقدير المنخفض المعمس.
على سبيل المثال، تم تعيين المقترض، الذي لم يسمح في الماضي المتأخرة بالالتزامات، بتقييم 1. ويشير تقدير 9 نقاط إلى تشكيل الديون اليائسة المنقولة إلى المحكمة. قانون التسجيل 7، ماذا يعني هذا؟ وهذا يعني فقط حقيقة أن المقترض ينتهك بانتظام شروط العقد، ولكنه يجعل الدفع الكامل بالكامل. الأكثر موثوقية هو عملاء مع تقديرات 1 و A، أي هذه هي تلك المقترضين الذين لم يعترفوا بالقرض لمدة تصل إلى شهر واحد.
بالإضافة إلى ذلك، يوفر مكاتب محفوظات الائتمان معلومات تلقائية عن عملائها، أي فتح حسابات جديدة في البنوك الأخرى، تصميم قروض جديدة، تغيير البيانات الشخصية، بما في ذلك جوازات السفر، على تشكيل الديون المتأخرة وغيرها من التغييرات. فقط العيب هو أن مكتب واحد ينقل معلومات إلى هذه البنوك التي لديها عقد، على التوالي، لا تنطبق معلومات عن جميع المنظمات الائتمانية.
تعد درجة التسجيل تقييم الجدارة الائتمانية للعميل، والتي، من خلال مجموعة البيانات المقدمة من العميل، يعطي نتيجة معينة عن سلوك الحسابات التحليلية والرياضية. يتم تعيين النقاط لجميع البيانات الشخصية للمقترض، على سبيل المثال:
لذلك، في المستقبل، يتم احتساب جميع التقديرات التي تم إصدارها، والتقييم العام للجدول الجيمياء، فإنه يحدد ما إذا كان سيتم إصدار قرض أم لا. يتم توزيع مقياس التقدير على النحو التالي:
بالمناسبة، تجدر الانتباه إلى أن البنك لديه القدرة على رفض إصدار قرض دون شرح الأسباب. يحدث هذا بشكل رئيسي إذا كان التهديف أقل من 500 نقطة.
لذلك، عند الاتصال بالبنك أو بمساعدة طلب عبر الإنترنت، يترك العميل بياناته على أساس تقدير النظام إمكانات المقترض، يرفض ما إذا كان يمكن أن يصبح مدينا محتملا. على سبيل المثال، إذا كان 8 من أصل 10 من المقترضين مع معلمات مماثلة تأخير في مدفوعات القرض، فهذا يعني أنه قد يسبب بالفعل قرض يرفض، على التوالي، أقل نسبة غير دافعي، وكلما زادت فرص المقترض الائتمان المطلوب.
إنه أكثر ملاءمة لإصدار قرض مباشرة في البنك، عندما يقدم الموظف بياناتك الشخصية على أساس المستندات التي قدمتها. هنا لديك الفرصة للتعرف على إصدار القرض على الفور تقريبا. في نهاية الإجراءات لملء الاستبيان، يمكن أن يعلن موظف البنك أن يعلن أنك سجل التهديف، ماذا يعني هذا؟ وهذا يعني فقط أن النظام الذي يستند إلى البيانات المقدمة من قبل إصدار نتيجة ملطفة عالية، ثم يتم نقل مستنداتك إلى خدمة الأمان للمصادقة والقرار النهائي.
سيكون الأمر أسوأ من ذلك بكثير، إذا حصلت على رفض التهديف، فذلك، عندما أصدرك النظام أصغر تقييم أو بياناتك الشخصية المسماة الشكوك من موظف بنك. في المستقبل، إما أن تتلقى على الفور رفض الإقراض، أو سيتم نقل بياناتك إلى خدمة أمن البنك. بالمناسبة، تجدر الإشارة إلى أنه إذا قدمت معلومات خاطئة أو مستندات مزورة، فقد يقوم موظفو خدمة الأمن في البنك بنقلهم إلى وكالات إنفاذ القانون لبدء قضية جنائية.
في الواقع، حتى يومنا هذا، فإن نظام التقييم الأوتوماتيكي لمعرفة العميل هو ناقص، وهذا هو، لا يمكن أن يضمن نتيجة مطلقة وتقييم بدقة ملاءة العميل. بالإضافة إلى ذلك، يتم تحديثها باستمرار وتحديثها، وحتى موظفي البنك لا يعرفون بالضبط كيفية مرور خوارزمية التقييم، لأن هذه البيانات يتم تخزينها في الاختيار الأكثر صرامة.
تجدر الإشارة أيضا إلى أنه من المستحيل تقريبا خداع النظام، وإلا فإنك تخاطر بحريتك، لأن البنك يمكن أن يتهمك تماما في الاحتيال. بعد كل شيء، في أي حال، سيتم تزويد مستنداتك بخدمة الأمان للتحقق من صحة ودقة البيانات المقدمة بواسطتك.
لكن كل المقترض لديه فرصة لزيادة تصنيفها الائتماني، ولهذا تحتاج إلى تزويد البنك بحد أقصى عدد المستندات التي تؤكد الإنفاق المالي والذات على الملاءة. وتشمل هذه الوثائق لملكية العقارات والسيارة، وشهادة الحصول على دخل إضافي، وأخيرا، يمكن أن يزيد الضمان أو التعهد بشكل كبير من كل ما يدفعك.
إذا قمت بتلخيص، فإن مصير شريك الائتمان المحتمل للبنك يحدد النظام التلقائي. ولكن من ناحية أخرى، فإنه يسمح للمقترضين في وقت قصير للحصول على قرار بشأن القرض. بالإضافة إلى ذلك، فإن البنك ذو قدر كبير من القروض الصادرة لا توجد قدرة جسدية للتحقق من كل المقترض.
والتحول إلى المنظمة المصرفية لتلقي قرض، غالبا ما يواجه المقترضون المحتملون هذا المفهوم مثل التهديف. ومع ذلك، لا يفهم كل شيء تماما جوهر نظام التسجيل، وكيف يؤثر على اعتماد قرار بشأن الإقراض. وفي الوقت نفسه، معرفة المبادئ الأساسية والفروق الدقيقة في العمل، يمكنك تقييم احتمالاتك الخاصة للحصول على الأموال المقترضة، وإذا لزم الأمر، اضبط نقاط المشكلات المحتملة. الارتفاع هو نظام تقييم سريع للعميل المحتمل بناء على تحليل البيانات الإحصائية والرياضية.
المستخدمين الرئيسيين للنظام هي هياكل البنوك والتمويل الأصناف القادرة على تحديد آفاقها في المرحلة الأولى من التواصل مع المقترض. يتيح تحسين برنامج التسجيل لمؤسسة ائتمانية محددة، مع مراعاة المتطلبات الفردية للعملاء، الدائن إلى قطع المتقدمين فورا من المتقدمين غير الموثوق بهم بين التدفق الكبير للنداءات.
يقوم برنامج التهديف للمنظمة المالية بتقييم المقترض المحتمل، وفضح التحليل الدقيق والمقارنة الإحصائية لبياناتها الشخصية. إن معظم الاهتمام يتم دفعها للحالة المالية للعميل، وجود مصدر دائم للدخل، الممتلكات ذات القيمة، التعليم العالي، الوضع الاجتماعي، وكذلك الالتزامات المالية والأطفال والأقارب بشأن الاعتماد والعوامل الأخرى.
تحليل المعلومات، يعرض النظام مقابل كل عامل فردي كمية معينة من النقاط، والتي تم تلخيصها في النهاية في النتيجة الإجمالية. تحدد النتيجة النهائية إمكانية المزيد من عمل المؤسسة المالية مع العميل.
تتغير معايير المنظمات المصرفية والتمويل الأصناف العملاء المحتملين وتشكل سر تجاري. يستخدم أي مقرض نظام التهديف الخاص به بناء على أنواع أساسية من التسجيل، والذي يمكن تطبيقه فقط ومجتمع.
اليوم موجود:
بالإضافة إلى ذلك، يوفر مطورو البرمجيات أنظمة تسجيل جاهزة تستند إلى درجات مختلفة من الجمع بين الأنواع الأساسية للتحليل. الأكثر شعبية: SAS Recip Digning، سجل إلكتروني، المعاملات SM، Clementine (SPSS)، مختبرات Beasgroup، DiaSoft وغيرها.
يستخدم استخدام برامج التسجيل للتقييم الأولي للمقترض عددا من المزايا للهياكل المالية والعملاء أنفسهم، بما في ذلك:
العيب الرئيسي للتسجيل هو حقيقة أن أساس التحليل هو البيانات المقدمة من العملاء أنفسهم. يتطلب التحقق من المعلومات اليدوية الإضافية تكاليف خطيرة وبكميات صغيرة من الأموال المتقدمة المطلوبة غير مربحة. بالإضافة إلى ذلك، يتطلب التغيير المستمر في العوامل الاقتصادية والاجتماعية في البلاد إضافة منهجية ووضع اللمسات الأخيرة على تحليل البرامج.
تستخدم المنظمات المصرفية الكبيرة أنظمة التسجيل بشكل أساسي لتقييم المقترضين المحتملين بشكل أساسي. يفتح الامتثال لمعايير الدائنين للمقترضين إمكانية النظر مفصل في ترشيح العميل المستقبلي بتقديم مجموعة من الوثائق والقرار النهائي من قبل أخصائيي البنك.
تعد هياكل التمويل الأصغر مخلصا للمتقدمين، معظمهم يقومون بتطبيق تقييم العملاء للعملاء مجتمعين بشكل حصري بطرق التسجيل. تسمح لنا برامج التحليل الحديثة بالنظر في مصادر مختلفة للمعلومات واستخدام قواعد بيانات متعددة للمقارنة. هذا يتيح لك أن تأخذ الحل الأكثر دقة، مع تقليل متطلبات العملاء. مثل هذا النهج يزيد من القدرة التنافسية، وتعويض شعبية مؤسسات التمويل الأصغر، والمخاطر المحتملة لعدم العودة بسبب ارتفاع الفائدة على القروض.
سجل البيانات الإحصائية زيادة في حصة منظمات التمويل الأصغر في الإقراض. سبب هذه المؤشرات بسبب البساطة والسرعة وسهولة تسجيل القروض. في كثير من الأحيان، ليس من الضروري مغادرة المنزل مقابل المال - يتم استلام الأموال على البطاقة والحساب المصرفي والمحافظ والإلكترونية والخدمات. تساهم النسبة العالية للموافقة على الطلبات أيضا في نمو شعبية مؤسسات التمويل الأصغر. تحسين خدمة العملاء إلى المنظمات يسمح باستخدام أنظمة التسجيل الحديثة المشتركة.
في الوقت نفسه، في مجال الإقراض المصرفي، تم تخفيض عدد المقترضين عالية التصنيف، وكذلك العملاء الجدد، بشكل كبير. تضم البنوك للبحث عن طرق جديدة، بما في ذلك عن طريق تقليل متطلبات المتقدمين، والتي تتطلب تكاليف إضافية لتحليل كامل للمتقدمين. يتم إدخال استخدام برامج التسجيل المكيفة بنشاط في عمل المؤسسات المالية الرائدة.
في الأساس، جميع المصطلحات المصرفية في روسيا لديها الاقتراض من الإنجليزية والإيطالية، في هذه الحالة، "التسجيل" يعني حرفيا، "عد النقاط". ما هو "التسجيل" في مفهوم مصرفي؟ الغناء هو نظام وطريقة لتقييم مخاطر القروض، وإدارةهم على أساس الاحتمالية المتوقعة للتأخير إلى مقترض دفع قرض معين؛ هذه طريقة لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض بناء على الإحصاءات. وكذلك: عملية أتمتة اتخاذ القرارات.
في البداية، في بطاقات التهديف، التي أجريت، تم عرض النقاط من قبل خبير على أساس التجربة الحالية، وكان التقييم على النحو التالي فقط حوالي عشر خصائص. الآن بالنسبة للتسجيل، يتم استخدام النماذج الرياضية المصممة خصيصا والأساليب الرياضية للعمل مع مئات الخصائص.
سجل الائتمان هو عدة أنواع، اعتمادا على المهام، التي يهدف إليها. حتى أنواع التهديف:
تسجيل التطبيقات (سجل التطبيق) - تقييم أن العميل الجديد لن يكون قادرا على سداد القرض.
التسجيل السلوكي (سجل السلوك) - استنادا إلى البيانات المتعلقة بسلوك السلوك، يتم احتساب درجة خطر المدينين الحاليين.
الغناء للعمل مع فترات (سجل التجميع) - تعريف متى وما ينبغي اتخاذ التدابير عند العمل مع محاور القروض.
التسجيل ضد المحتالين (سجل الاحتيال) - تقييم احتمال أن يكون العميل الجديد نوايا نقية وليس محتالا.
استجابة الغناء (سجل الاستجابة) - تقييم رد فعل المستهلك على الجمل الموجهة إليه.
تصاعد الخسائر (تسجيل الاستنزاف) - تقييم احتمال أن يستمر المستهلك في استخدام المنتج أو ترك مورد آخر.
في روسيا، النوع الأكثر شعبية من التهديف، وهذا هو سجل مقدم الطلب. يتم استخدامه في الإقراض السريع، بالنسبة للمبالغ الصغيرة حيث يتم إجراء التقييم في غضون ساعة. في هذه الحالة، فإن التهديف أداة لتقييم المقترض، والجدارة الائتمانية لها.
تؤكد هذه الأنواع عن الاهتمام على الخصائص المرتبطة بموثوقية / عدم ملاءمة المقترض المحتمل. عند إصدار قرض، لا يعرف البنك ما إذا كان المقترض الخرساني سيعود الأموال، ومع ذلك، في الماضي، فإن الأشخاص من هذه الحالة الاجتماعية والعمر والجنس والمهنة - لم يتم إرجاع قرض. لماذا قبل أن لا يعيد المقترضون المال، لأسباب غير مهتمين بالبنك، يرفض ببساطة القروض للأشخاص الذين يعانون من مجموعة معينة من الخصائص.
بالطبع، إذا أصدر البنك قروض للحصول على قدرات كبيرة ومعدلات منخفضة - فسيكون التحقق من المقترض أكثر تفصيلا وأطول. ومع ذلك، يتم استخدام طريقة التسجيل في قروض السيارات أو حتى في الرهن العقاري، ولكن ليس في النموذج، كما هو الحال في الإقراض السريع. كل شيء يبدأ كالمعتاد عند استخدام طريقة التسجيل - من ملء Bindershop. يتم جمع المعلومات، ثم يمرر التحقق من الموثوقية، ثم، إذا كان المقترض المحتمل يجتمع الجمهور المستهدف لمنظمة الائتمان، فإن معلومات حولها تدخل نموذج التسجيل، والذي يقيم المخاطر. بالنسبة للعميل، يتم احتساب درجة التسجيل المزعومة كمبلغ من النقاط التي تمتثل للميزات. في الوقت نفسه، يتم استخدام التسجيل كوسيلة للإحصاءات الرياضية لتقييم الجدارة الائتمانية وليس العامل الرئيسي لتحديد صحة القرار بشأن إصدار القرض، فإنه لا يضمن تدمير مئة في المئة، لكنه يساعد على ذلك تحديد القرار، ترتدي، بالأحرى، التوصية
يمكن تمثيل نظام التسجيل الآلي كما هو الحال في المستوى البدائي - يكفي استخدام الجدول المعتاد في Microsoft Office Excel ™ أو في برنامج أعلى مستوى متخصص. إن استخدام التسجيل البدائي هو سمة من سمات معظم البنوك العاملة مع الأفراد. يدويا، فقط من الخبرة والمعرفة، يتم وضع الدرجات في الجدول أن موظفي البنك يضع التركيز على طلب للحصول على قرض. بعد العد، يتم تعيين عدد النقاط، والتي تجعل من الممكن الحصول على قرض أم لا. عيب التهديف هنا هو أن عملية الاستهلاك الزمني وطويل الأجل - يجب على العميل الانتظار.
نظام تسجيل الائتمان هو برنامج يعطي القدرة على تقييم المقترض وتنفيذ جميع العملية اللاحقة في الوضع التلقائي. في هذه الحالة، يكون التقييم لحظية عمليا، بالإضافة إلى ذلك، لا يعتمد نظام التسجيل على تجربة أو مزاج موظف بإصدار قرض وتقييم إجراء - تقدير من محايد. العودة إلى قروض الإقراض الرهن العقاري أو قروض السيارات، مع التهديف، نلاحظ أن القرار الرئيسي بشأن خبير التسليم / غير المترافين الائتماني يقبل، ولكن إذا كان قراره مختلفا عن حلول واستنتاجات نظام تسجيل الائتمان التلقائي - فسيتعين عليه توضيح القيادة لماذا قبل مثل هذا القرار.
هناك دعوة واحدة أخرى بالإضافة إلى استخدام نظام تسجيل تلقائي، يتحدث إلى البنوك الوصول إليها باستخدام استخدامها. لن تقدم مؤسسة الائتمان التي تعمل مع نظام تسجيل الائتمان قروضا عالية الفائدة، لأن استخدام النظام، بدقة لها، تقلل من خطر عدم عودة القرض، أي، لن تحدث الزيادة في مصلحة القرض ، من أجل تغطية الخسارة بسبب المقترضين عديمي الضمير..
إذا تم تنفيذ التهديف، كما هو مكتوب أعلاه، فإن موظف بنكيا يدويا - خداع للنظام ممكن، على سبيل المثال، نتيجة تواطؤ موظف بنكي وعميل، عندما يشير الموظف نفسه إلى الضرورة ردود مرغوبة للتأكد من أن المقترض المحتمل يصبح فعليا. ومع ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن هذا يعتبر الاحتيال، ويعاقب عليه. الغش نفس النظام الآلي للتسجيل أمر مستحيل. هناك منظمات تقدم تخدير نظام التهديف - ومع ذلك، حتى لو كان من الناحية النظرية، سيكون من الممكن ذلك، في وقت لاحق يتم الكشف عنها بالضرورة. الغش سجل مستحيل تقريبا.
إذا لم تتمكن من الحصول على قرض في بنك واحد، لأن نظامه "التهجيف" لا ينبغي أن يكون مرغوبا فيه وتعتقد أن التسجيل مستحيل. ربما ببساطة، على الأرجح، يسترشد هذا البنك بياناته ومؤشراته، في حين أن عدد من مؤسسات الائتمان الأخرى على الأرجح من المرجح أن يكون لها معاييرها الأخرى للتحليلات. هناك نسبة كبيرة من احتمال أن توافق مقرض آخر مع الصيد على العمل معكم، من الممكن تسجيل التمرير والبنك يوافق على العمل معك.
