النظام المصرفيهو إجمالي عدد البنوك العاملة في الدولة ، مؤسسات الائتمان، فرد المنظمات الاقتصاديةأداء العمليات المصرفية و الشركات المتخصصةتقديم أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية نقدا وتسوية مراكز المقاصة، منظمات تدقيق البنوك ، شركات الوكلاء التي تعمل معها ضماناتالبنوك والشركات التي تزود البنوك بالمعدات والمعلومات والموظفين.
يتم تضمين النظام المصرفي كجزء أساسي لا يتجزأ من نظام اقتصاديبلد. لذلك ، يجب النظر إلى نشاط البنوك وتطورها على صلة وثيقة بإنتاج وتداول واستهلاك المواد وغير المادية ثروة.
النظام المصرفي هو مجموع الكل منظمات الائتمان، لكل منها وظيفتها الخاصة. يقومون بتنفيذ قائمة عملياتهم ، تلبية حاجة المجتمع ل خدمات بنكيةيا والمنتجات.
النظام المصرفي هو شكل من أشكال تنظيم عمل المؤسسات الائتمانية المتخصصة في البلاد ، والتي تطورت تاريخيًا وتم تكريسها في التشريعات. انها لديها السمات الوطنية، يتشكل ويتحول تحت تأثير مجموعة كاملة من العوامل المميزة لـ هذه المنطقة: طبيعي و الظروف الجغرافية، مناخ، التكوين الوطنيالسكان ، ومهنها وحرفها ، والاتصالات مع الجيران ، طرق التجارةوإلخ.
يعمل النظام المصرفي على أساس القوانين واللوائح ذات الصلة ، والتي تشكل معًا البنية التحتية التي تعززه وتنظمه. بشكل عام ، فإنه يعكس الرئيسي الاتجاهات الأساسيةتنمية المجتمع.
يمكن تمثيل النظام المصرفي على أنه الكتل التالية وعناصرها:
1. الكتلة الأساسية:
البنك كمؤسسة نقدية.
قواعد الخدمات المصرفية.
2. الكتلة التنظيمية:
أنواع البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية.
أساسيات العمل المصرفي.
الأساس التنظيمي للنشاط المصرفي.
البنية التحتية المصرفية.
3. كتلة التنظيم:
تنظيم الدولة للنشاط المصرفي.
التشريعات المصرفية.
أنظمة البنك المركزي.
المواد الإرشادية التي طورتها البنوك التجارية لتنظيم أنشطتها.
عناصر النظام المصرفي هي: البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية ، والبنية التحتية المصرفية ، والتشريعات المصرفية. البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية هي العناصر الرئيسية للنظام المصرفي ، لأنها تنفذ العمليات المصرفية مباشرة وتقدم الخدمات المصرفية. قد تكون لديهم حقوق مختلفةوالمسؤوليات ، وبالتالي ، تنفيذ العمليات وتقديم الخدمات فقط في حدود السلطة المخولة ، والتي تشكل الهيكل ، وضمن الإطار هيكل موحد، مستويات مختلفة من النظام المصرفي.
تشكل كتل وعناصر النظام المصرفي وحدة ، تعكس خصوصيات الكل ، وتعمل كناقلات لممتلكاته. يتمتع النظام المصرفي بالخصائص التالية:
1. إنها ليست مجموعة عشوائية ، مجموعة عشوائية من العناصر. لا يمكن أن يشمل ميكانيكيًا الكيانات التي تعمل أيضًا في السوق ، ولكنها تخضع لأهداف أخرى. يتضمن عناصر تخضع لوحدة معينة ، تتوافق مع الأهداف المشتركة.
2. إن النظام المصرفي محدد ، فهو يعبر عن الخصائص التي تميزه ، على عكس الأنظمة الأخرى العاملة في الاقتصاد الوطني. تتحدد خصوصية النظام المصرفي من خلال عناصره والعلاقات التي تتطور فيما بينها.
3. قابلية التبادل لأجزاء من النظام. ترتبط أجزائه الفردية (بنوك مختلفة) بطريقة يمكنها ، إذا لزم الأمر ، استبدال بعضها البعض. إذا تم تصفية أحد البنوك ، فلن يصبح النظام بأكمله عاجزًا - يظهر بنك آخر يمكنه إجراء العمليات المصرفية وتقديم الخدمات المصرفية.
4. النظام ككل في حالة حركة مستمرة ، ويتم استكماله بمكونات جديدة ، كما تم تحسينه. يتم إنشاء روابط جديدة باستمرار داخلها.
5. النظام المصرفي نظام "مغلق". منذ ذلك الحين ، على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك ، هناك السرية المصرفية. بموجب القانون ، لا يسمح للبنوك بتقديم معلومات حول الأرصدة. نقودعلى الحسابات ، حول حركتهم.
6. له طابع التنظيم الذاتي ، أي نظام التنظيم الذاتي. يتغيرون الوضع الاقتصادي, الوضع السياسييؤدي حتما إلى تغيير تلقائي في السياسة المصرفية.
7. النظام المصرفي يمكن إدارته. يقوم البنك المركزي بإجراء مستقل السياسة النقدية، في أشكال مختلفةمسؤول فقط أمام البرلمان أو هيئة قوة تنفيذية. تعمل البنوك التجارية وفق التشريعات المصرفية العامة والخاصة ، وتخضع أنشطتها للمعايير الاقتصادية التي وضعها البنك المركزي ، والتي تتحكم في أنشطة المؤسسات الائتمانية.
يشمل النظام المصرفي البنك المركزي، وهي شبكة من البنوك التجارية وغيرها مراكز التسوية الائتمانية. في معظم اقتصادات السوق ، يوجد هيكل من مستويين يتضمن العلاقات الأفقية والعمودية بين البنوك.
هناك حاجة إلى إنشاء نظام مصرفي من مستويين طبيعة مثيرة للجدل علاقات السوق. من ناحية ، يطالبون بحرية المشروع والتصرف الموارد المالية، ويتم توفير ذلك من خلال عناصر المستوى الأدنى - البنوك التجارية. من ناحية أخرى ، تتطلب هذه العلاقات تنظيمًا ورقابة وتأثيرًا مستهدفًا معينًا ، الأمر الذي يتطلب مؤسسة خاصة في شكل بنك مركزي. إنشاء بنوك مركزية ذات وظيفة تنظيمية العلاقات النقديةيسمح لكبح جماح عناصر السوق بشكل فعال مع الحفاظ على حرية المؤسسة الخاصة.
يتم تقليل هيكل النظام المصرفي إلى توزيع جميع المؤسسات المصرفية والائتمانية في ترتيب هرمي. إنه يميز الرابط المركزي والأعضاء الوظيفية الشعبية.
على أعلى مستوى من التسلسل الهرمي ، يوجد البنك المركزي للاتحاد الروسي ، وتتمثل أهم وظائفه في إجراء النقد و السياسة النقديةالحكومة لتحقيق الأهداف الاقتصادية الوطنية. يعمل البنك كوسيط بين الحكومة والأسواق المالية.
في أدنى مستوى من التسلسل الهرمي المصرفي توجد البنوك التجارية والمتخصصة. إنهم يتراكمون مجانًا الموارد النقديةفي شكل ودائع (ودائع) ، محفوظة الحسابات الجاريةوجميع أنواع التسويات بين ذات الصلة هيئات تجاريةمن هم عملاؤهم.
يحتوي هيكل النظام المصرفي أيضًا على تقسيم إلى قطاعات ، والتي تشمل مؤسسات مماثلة في الوظيفة. على سبيل المثال ، البنوك رصيد المستهلكوالبنوك العقارية وقطاع مؤسسات التأجير وغيرها. الغرض الرئيسي من هذا القسم هو وضع إجراءات تنظيمية تعتمد على خصائص عمليات المؤسسات في قطاع معين.
تصنيف أنواع النظام المصرفي حسب تخصيصه مستويات مختلفةفي الحديث الأدب الاقتصاديهو موضوع المناقشة. والسبب في ذلك هو ارتباك مفاهيم النظام المصرفي والائتماني. بناءً على المعيار المقبول عمومًا لإخضاع البنوك ، يمكن تمييز مستوى واحد أو مستويين فقط من النظام المصرفي ، في حين أن المستوى الثاني ، اعتمادًا على خصائص البلد ، يمكن أن يكون له هيكل معقد إلى حد ما ، ويشمل عدة مجموعات من البنوك ذات خصوصية واضحة للنشاط.
النظام المصرفي لروسيا هو نظام من مستويين ، المستوى الأول يمثله بنك روسيا ، والثاني - البنوك التجارية. النظام نفسه ليس جديدًا - فقد تم إنشاؤه في روسيا على صورة النظام المصرفي في إنجلترا.
المبادئ الأساسية لتنظيم الجهاز المصرفي المنصوص عليها في التشريع الاتحاد الروسي، لا يعني فقط وجود مستويين ، ولكن أيضًا مبدأ عالمية البنوك.
إذا نظرت إلى هيكل النظام المصرفي ، يمكن تقسيم المؤسسات الائتمانية الممثلة في المستوى الثاني من النظام إلى 3 فئات:
- البنوك؛
- مؤسسات الائتمان غير المصرفية ؛
- فروع المكاتب التمثيلية للمصارف الأجنبية.
كل شئ الهياكل المصرفيةيمكن أيضًا تمثيلها بالأصناف التالية:
- البنوك الخاصة.
- البنوك بمشاركة الدولة ؛
- البنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي.
يمكن تقسيم المؤسسات الائتمانية غير المصرفية إلى:
- مؤسسات الائتمان والودائع غير المصرفية ؛
- مؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية ؛
- منظمات تحصيل ائتمان غير مصرفية.
يتمثل جوهر مبدأ عالمية هيكل النظام المصرفي في تزويد جميع البنوك التجارية في الدولة بنظام عالمي وظائفوهي الإذن بإجراء استثمار طويل الأجل أو قصير الأجل المعاملات التجاريةيسمح به القانون أو ينص عليه التراخيص المصرفية. في الوقت نفسه ، على هذا النحو ، لا ينص التشريع على التمييز بين البنوك حسب أنواع العمليات التي يتم إجراؤها.
في الظروف مجتمع حديثيتطور النظام المصرفي في روسيا ويتغير باستمرار ، ويصبح هيكله أكثر تعقيدًا. هذا يرجع إلى تطور المالية و أسواق السلع الأساسية، ظهور أدوات وأساليب جديدة لخدمة العملاء ، وأنواع جديدة من المؤسسات المالية والائتمانية.
الممارسة الدوليةيعرف عدة أنواع من الأنظمة المصرفية:
- توزيع مركزي ؛
- سوق؛
- نظام الفترة الانتقالية.
يوجد النظام المصرفي التوزيعي (المركزي) في الاقتصاد الإداري الموجه ويتميز باحتكار الدولة للأعمال المصرفية. يوجد في الدولة واحد أو أكثر من البنوك المملوكة للدولة مع العديد من الفروع المحلية. الدولة مسؤولة عن التزامات البنوك ، والبنوك تابعة للحكومة وتعتمد على أنشطتها التشغيلية ، وتتركز عمليات الائتمان والانبعاثات في بنك واحد ، ويعين رئيس البنك من قبل المركزي أو السلطات المحلية السلطات العلياإدارة. يتم تنظيم الأنشطة المصرفية من خلال الوثائق القانونية.
النظام المصرفي نوع السوقتتميز بغياب احتكار الدولة للأنشطة المصرفية. يتميز النظام المصرفي في ظروف السوق ب المنافسة المصرفية. يتم فصل وظائف الإصدار والإقراض عن بعضهما البعض. تتركز قضية المال في البنك المركزي ، ويتم إقراض الشركات والسكان من قبل مختلف البنوك التجارية- تجارية ، استثمارية ، ابتكارية ، رهن عقاري ، ادخار ، إلخ. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، تمامًا كما أن الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية.
تم بناء نظام مصرفي مركزي في الاتحاد السوفياتي والعديد من البلدان الأخرى الدول الاشتراكيةأوه. في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، كان يتألف من ثلاثة بنوك حكومية (Gosbank و Stroybank و Vneshtorgbank) ونظام بنوك الادخار.
بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، بالإضافة إلى إصدار و أنشطة التسوية والنقدأداء وظائف الإقراض لمختلف الصناعات اقتصاد وطني(توفير قروض قصيرة الأجلالصناعة والنقل والاتصالات والطويلة الأجل - الزراعة).
نفذت Stroybank الإقراض طويل الأجلوالتمويل استثمارات رأس المالفي مختلف الصناعاتالاقتصاد الوطني (باستثناء الزراعة).
قدم Vneshtorgbank القروض التجارة الخارجية، مخطوب \ مخطوبة المستوطنات الدولية، العمليات بالعملات الأجنبية والذهب والمعادن النفيسة.
جذبت بنوك الادخار الودائع النقديةالسكان وفواتير المرافق المدفوعة والخدمات الأخرى.
أدى احتكار البنوك الثلاثة المملوكة للدولة إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما كانت بمثابة ميزانية ثانية. في ظل هذه الظروف ، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان ، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة مع الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصاد السوق.
الوظائف الرئيسية للجهاز المصرفي:
- ضمان سير الاقتصاد وتنميته من خلال تقديم القروض المصرفيةوتنظيم نظام الاستيطان ؛
- الوساطة في حركة الأموال من الدائنين إلى المقترضين ومن البائعين إلى المشترين ؛
- تكديس الموارد الحرة مؤقتًا في البلاد ؛
- منح القروض للإنتاج وتداول البضائع واحتياجات الأفراد.
النظام المصرفي هو الرابط الرئيسي في المالية نظام ائتمانالدولة ، حيث يقع عبء الائتمان والخدمات المالية عليها معدل الدوران الاقتصاديبلد.
يؤدي النظام المصرفي في روسيا وظائفه باستمرار وبنجاح تام ، حيث يوفر التسويات بين جميع أجزاء الاقتصاد ، ويعيد توزيع الأموال المجانية مؤقتًا.
يتأثر تطور النظام المصرفي بعدد من عوامل الاقتصاد الكلي والعوامل السياسية. من بينها ، يمكن تمييز ما يلي:
- درجة نضج العلاقات بين السلع والنقود ؛
- عامة و النظام الاقتصاديوالغرض منه والتوجه الاجتماعي ؛
- الإطار التشريعيويعمل.
- فكرة عامة عن طبيعة ودور البنك في الاقتصاد.
تطور النظام المصرفي يتأثر بالتطور الأسواق الوطنية التجارة العالمية. يتوسع الطلب على الخدمات المصرفية مع زيادة الإنتاج ، وحجم التبادل بين المنتجين.
تطوير النظام المصرفي يتأثر بشكل كبير أفكار عامةحول جوهر ودور البنك في الاقتصاد. يؤثر النظام الاجتماعي والاقتصادي حتما على طبيعة أنشطتها. تنعكس حالتها وتطورها الحالي أيضًا في العوامل السياسية. هنا ، أولاً وقبل كل شيء ، التوجه السياسي العام للدولة مهم.
مع التطور التدريجي العام للاقتصاد المصرفي ، يمكن في نفس الوقت تقييده بالحروب المرتبطة بتدمير الثروة المادية والممتلكات. التأثير السلبيكما يتأثر النظام المصرفي بالأزمات الاقتصادية التي طال أمدها.
تطوير النظام المصرفي يتأثر بشكل كبير الإطار التشريعيبلد. في بعض البلدان ، يحظر على البنوك أداء عمليات معينةمع الأوراق المالية ، لاستثمار رؤوس أموالها في رؤوس أموال الشركات. في عدد من البلدان ، لا يُسمح للبنوك بالانخراط في التأمين.
عامل مهم في تحديد تطور النظام المصرفي هو المنافسة بين البنوك. وجود عدد كبير بما فيه الكفاية من البنوك المستقلة في الدولة ودولها مناطق معينةيخلق بيئة معينة يضطرون فيها للقتال من أجل العميل ، وتحسين جودة الخدمة ، وتوسيع الخدمات ، وتقديم منتجات جديدة إلى السوق.
قد يكون تطوير النظام المصرفي مقيدًا بعوامل مثل الإفراط الصحافة الضريبيةعلى ال ربح البنك، نقص الموارد الكافية للإدارة الفعالة العمليات المصرفية، ونقص الموظفين المؤهلين ، وما إلى ذلك في البلدان التي لديها اقتصاد انتقاليغالبًا لا تسمح هذه العوامل للبنوك باتخاذ خطوات أوسع في تنميتها.
في السنوات الاخيرةيتطور النظام المصرفي الروسي بشكل مكثف ، وقد تم تحديد اتجاهات إيجابية في هذا التطور. بدأت مؤسسات الائتمان في السعي لتحقيق أكبر قدر من الشفافية والانفتاح على العملاء. يتم تقديم نماذج أعمال متطورة وجديدة التقنيات المصرفية، أنواع مختلفة من الإقراض.
ومع ذلك ، وفقًا لجميع المؤشرات ، فإن النظام المصرفي لروسيا متخلف كثيرًا عن البلدان المتقدمة. على الرغم من النمو المرتفع ، فإن حجم القروض الممنوحة لا يلبي الأهداف النمو الاقتصاديتواجه البلاد. في هيكل مصادر تمويل الاستثمار الرأسمالي الشركات الروسيةلا تزال حصة القروض المصرفية ضئيلة مقارنة بالدول المتقدمة. لا يتم تضمين معظم السكان في النظام المصرفي. وفقًا للإحصاءات ، في روسيا 25 ٪ فقط من الروس لديهم حسابات مصرفية ، بينما في دول أوروبا الغربية - جميع السكان البالغين. لا معظممن السكان يستخدمون البطاقات البلاستيكية ، بينما في البلدان المتقدمة هناك بطاقة واحدة لكل ساكن.
النظام المصرفي هو مزيج من البنوك الوطنية والتجارية ، وكذلك مؤسسات الائتمان غير المصرفية. وبالتالي ، بالإضافة إلى البنوك المركزية والتجارية والحكومية ، فإنه يشمل أيضًا ضباط الصف.
وفقًا لهذا المعيار ، يتم تمييز ثلاثة أنواع من الأنظمة: القيادة الإدارية ، والسوق ، والانتقالية.
الأنظمة الإداريةمن مميزاته:
كان مثل هذا النظام الاتحاد السوفيتي. في الوقت الحاضر ، اتبعت الصين طريقها ، ونظامها المصرفي أيضًا إداري.
نظام نوع السوقنموذجي من البلدان المتقدمة. بينها السمات المميزةنبرز ما يلي:
كما يميز بعض العلماء النظام المستوى الانتقاليتطوير. إنه يميل إلى الانتقال إلى نوع السوق ، لكنه لا يزال يحتفظ ببعض علامات نظام إدارة الأوامر. وفقًا لبعض الخبراء ، القطاع المصرفيبلدنا ينتمي إلى النوع الانتقالي. هذا موضح مستوى منخفضالمنافسة بين مؤسسات الائتمان. وهكذا ، يتركز أكثر من 50٪ من الأصول في البنوك بمشاركة الدولة.
يمكن تصنيف الأنظمة المصرفية على أساس هيكلي. وفقًا لهذا المعيار ، يتم تقسيمهم إلى:
الأنظمة أحادية المستوى متأصلة في البلدان ذات الأنظمة الشمولية. تتركز جميع العمليات على نفس المستوى ، حيث يوجد البنك المركزي والمؤسسات الائتمانية بمشاركة الدولة (إن وجدت).
في المستوى الأول نظام من مستويينهو البنك المركزي. وهو مسؤول عن أداء وظيفة إصدار النقود ، أي إصدارها للتداول. في المستوى الثاني ، يشمل النظام المصرفي المؤسسات الائتمانية. تنقسم البنوك التجارية ، وفقًا لنطاق العمليات التي يتم إجراؤها ، إلى عالمية ومجزأة. أولاإجراء مجموعة واسعة من العمليات. تكمن ميزتها الرئيسية في تنويع الأنشطة ، مما يقلل من المخاطر. مجزأةالمؤسسات المتخصصة في نطاق ضيق من العمليات. هذا يسمح لهم بتقديم المزيد من الخدمات جودة عالية. ومع ذلك ، فإن أنشطة هذه المؤسسات في خطر أكبر.
يميز بعض الاقتصاديين أيضًا أنظمة ثلاثية المستويات. مثال نموذجيهو النظام المصرفي لدول الاتحاد الأوروبي. الرابط الأول هو البنك المركزي الأوروبي ، والثاني - البنوك الوطنيةالدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي (على سبيل المثال ، البنك المركزي النمساوي) ، ويلعب دور الرابط الثالث بنوك تجارية.
لفهم ماهية النظام المصرفي ، يجب على المرء دراسة أهدافه ووظائفه. الهدف الرئيسيالقطاع المصرفي في أي دولة - تقديم قروض للاقتصاد في مواجهة الكيانات التالية: الدولة ؛ اعمال؛ عدد السكان.
تشمل الوظائف الرئيسية للنظام المصرفي ما يلي:
تحدد هذه الوظائف كيفية عمل النظام المصرفي. تعتمد درجة تطورها على مستوى تطور النظام المصرفي لدولة معينة. في روسيا ، لا يتم تنفيذ الغرض منها ووظائفها كليا. ويرجع ذلك إلى ضعف مستوى تطور الإقراض لكل من الشركات والسكان. خاصه، عالية المخاطرالفوائد على القروض تحولها إلى وسيلة غير فعالة لتطوير الاقتصاد.
بالإضافة إلى ذلك ، تحجم البنوك التجارية عن إقراض الأموال طويل الأمدالشركات التي تمثلها قطاع حقيقياقتصاد. والسبب في ذلك هو عدم وجود أموال "طويلة" و مستوى عالمخاطر هذه العمليات.
في الوقت الحاضر ، لا أحد يشك في الحاجة إلى التنظيم قطاع الائتمان. ومع ذلك ، لم يكن هذا هو الحال دائما. قبل إحباط كبيرعام 1929 ، التي ضربت الولايات المتحدة أولاً ، ثم ضربت العديد من الدول الأخرى الدول المتقدمةاعتبر تدخل الدولة في أداء الاقتصاد ضارًا. خلال هذه الفترة سيطر مفهوم monetarist.
ومع ذلك ، فقد أظهرت الأزمة مغالطة هذه النظرية في ذلك الوقت. ومنذ الثلاثينيات من القرن العشرين. الكل مزيد من الانتباهيهدف إلى تعزيز تنظيم النظام المصرفي وإنشاء هيئات متخصصة. نعم ، البنوك المركزية الدول المتقدمةيتم إيلاء المزيد من الاهتمام لإجراء التنظيم النقدي.
المؤسسة الرئيسية التي تنظم القطاع المصرفي في أي دولة هي البنك المركزي. وهو أيضًا الرابط الأول لنظام من مستويين. من بين الأهداف الرئيسية المحتملة لأنشطة البنوك المركزية ، يبرز ما يلي:
يتم تحقيق هذه الوظائف إلى حد كبير بفضل السياسة النقدية الحكيمة للبنك المركزي. في كل ولاية ، يختار البنك المركزي بشكل مستقل هدفًا أو آخر ، اعتمادًا على الوضع الاقتصادي الحالي. على وجه الخصوص ، قد تكون أهدافها: خفض التضخم ، وضمان نمو متوازن للثروة ، وخفض معدل البطالة ، وتقوية عملة البلاد ...
من المعتاد الإشارة إلى الهيئة التنظيمية الدولية الرئيسية ، أولاً وقبل كل شيء ، لجنة بازل ، ومقرها سويسرا ، في مدينة بازل. في الوقت الحاضر ، فإن معايير ما يسمى ب بازل 3. فهي تنظم وتحد من مخاطر الأنشطة المصرفية ، ولا سيما مخاطر المعاملات المتعلقة بالأدوات المشتقة. كان الأخير هو الذي خدم سبب رئيسيأحدث المالية العالمية و ازمة اقتصاديةالتي ضربت البلدان المتقدمة في عام 2008.
يتم أيضًا تنفيذ معايير اتفاقية بازل الأخيرة في البنوك الروسية. على وجه الخصوص ، واسترشادًا بهذه المتطلبات الدولية ، منذ عام 2016 ، طبق البنك المركزي للاتحاد الروسي الجديد القيود التنظيميةللبنوك. وبالتالي، تغير طفيف المستوى المسموح بهكفاية رأس المال للبنوك - تم تخفيضه من 10٪ إلى 8٪.
يتألف النظام المصرفي للاتحاد الروسي من مستويين وينتمي إلى نوع السوق. على الرغم من أن بعض الاقتصاديين يرون أنها لا تزال في مرحلة انتقالية. المنظم الضخم للأسواق المالية هو البنك المركزي للاتحاد الروسي. هذا يعني انه إنه لا يسيطر فقط على النظام المصرفي للبلد ، بل يسيطر على النظام بأكمله القطاع الماليعموما.
يتبع البنك المركزي سياسة نقدية مستقلة. على الرغم من أنه مسؤول رسميًا دوما الدولة، لكنه يحدد الغرض من السياسة النقدية بشكل مستقل. في الوقت الحاضر هو عليه استهداف التضخم. هذا يعني انه الهدف الرئيسيبنك روسيا لخفض التضخم.
وبالتالي ، فإن الهدف هو تقليصها إلى 4٪ بالفعل في عام 2017.
دعونا نلاحظ المشاكل الرئيسية للنظام المصرفي لروسيا المرحلة الحاليةتطوره:
السياسية الحالية و الوضع الاقتصاديلم يساهم في تطوير النظام المصرفي في البلاد. البنوك المحليةكانوا "معزولين" عن المجتمع الدولي. وقد تجلى هذا بالدرجة الأولى في حقيقة أنه بسبب العقوبات البنوك الغربيةتوقف عن تقديم قروض رخيصة لمؤسسات الائتمان الروسية. لذلك ، اضطر الأخيرون إلى اللجوء إلى إعادة التمويل الأكثر تكلفة في السوق المحلية.
إحصائيات مثيرة للاهتمام: أكبر 10 بنوك روسية من حيث الأصول
للمقارنة: سعر الفائدة الرئيسيفي الاتحاد الأوروبي ، مما يؤثر بشكل مباشر اسعار الفائدةفي الاقتصاد 0٪. وفي روسيا مستوى هذا المعدل في الوقت الحاضر 10٪. هذا ما يفسر ارتفاع أسعار الفائدة. أنها تبطئ بشكل كبير النمو الإقتصاديبلد.
وهكذا ، قمنا بفحص ما هو النظام المصرفي بإيجاز. القطاع المصرفي هو "نظام الدورة الدموية" لاقتصاد أي بلد. أي اضطراب سيؤدي حتما إلى مشاكل اقتصادية.
يعتبر النظام المصرفي من أهم الروابط إقتصاد السوق، له تأثير هائل ومتعدد الاستخدامات على حياة المجتمع ككل.
يتم تضمين النظام المصرفي كجزء أساسي لا يتجزأ من نظام كبير- النظام الاقتصادي للبلاد. وهذا يعني أنه ينبغي النظر إلى أنشطة البنوك وتطويرها على صلة وثيقة بإنتاج وتداول واستهلاك المواد و البضائع غير الملموسة. في الحياة ، يتم تضمين البنوك عضوياً في الآلية التنظيمية العامة الحياة الاقتصاديةالعمل بشكل وثيق مع الميزانية و النظام الضريبي، نظام التسعير ، سياسة الأسعار والدخل ، الشروط النشاط الاقتصادي الأجنبي. وهذا يعني أن نجاح التحولات الاجتماعية والاقتصادية في الدولة يعتمد إلى حد كبير على عمل النظام المصرفي ، وعلى تفاعله مع العناصر المكونة الأخرى للآلية الاجتماعية والاقتصادية.
بناءً على ما تقدم ، يتضح أن النظام المصرفي هو مجموعة منظمة من البنوك في الدولة ، تعمل بالتفاعل والترابط مع بعضها البعض.
الغرض من العمل هو دراسة تحسين الأنشطة المصرفية في المرحلة الحالية.
مهام العمل:
1. دراسة مفهوم وهيكل ووظائف الجهاز المصرفي
2. النظر في النظام المصرفي للاتحاد الروسي في المرحلة الحالية
3. التعرف على مشاكل النظام المصرفي الحديث في روسيا وسبل حلها.
عقوبات قطاع النظام المصرفي
النظام المصرفي - إجمالي أنواع مختلفةالبنوك والمؤسسات الائتمانية الوطنية العاملة تحت إشراف عام آلية نقدية.
النظام المصرفي الروسي له هيكل من مستويين. المستوى الأول يمثله البنك المركزي للاتحاد الروسي. المستوى الثاني يشمل البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
يشمل المستوى الأول البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ونوع الوظائف والصلاحيات التي تميزه عن البنوك الأخرى. بادئ ذي بدء ، هذه المؤسسة الدعم المنهجيقواعد أداء ومحاسبة العمليات المصرفية ، وإصدار النقد (الإصدار) ، وتنظيم معدل دوران المدفوعات ، وترخيص الأنشطة المصرفية والإشراف على جميع مؤسسات الائتمان ، وتنظيم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال المحاسبة وسياسات الاحتياطي وإنشاء إلزامية المعايير الاقتصادية لهم. نظرًا لغرضه الوظيفي ، يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانًا خاصًا في النظام المصرفي.
المستوى الثاني من النظام المصرفي يشمل المؤسسات الائتمانية. وتشمل هذه: بنك ومؤسسة ائتمانية غير مصرفية ، البنوك الروسيةبرأس مال أجنبي أو فروع لبنوك أجنبية. الغرض الرئيسي من مؤسسات الائتمان هو إجراء عمليات مصرفية على الائتمان والتسوية والنقد و خدمة الإيداعالعملاء وموضوعات العلاقات الاقتصادية.
الشكل 1. هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي
جزء العناصر الأساسيةيشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي: مؤسسات الائتمان ، والبنية التحتية المصرفية ، والتشريعات المصرفية.
مؤسسة الائتمان هي كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطته ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) له الحق في إجراء العمليات المصرفية ، المنصوص عليها في القانونحول البنوك.
بنك - مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً: جذب الأموال من الأفراد و الكيانات القانونية، تحديد مستوى وقال الأموالبالأصالة عن نفسها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال والفتح والصيانة حسابات بنكيةالأفراد والكيانات القانونية.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية (NCO) - مؤسسة ائتمانية يحق لها القيام ببعض العمليات المصرفية. يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا. يمكن لضباط الصف تنفيذ التسوية والإيداع عمليات الائتمانوكذلك تحصيل النقود والفواتير ووثائق الدفع والتسوية.
المجموعة المصرفية هي اتحاد لمؤسسات الائتمان تقدم فيه إحدى المؤسسات الائتمانية (الأم) ، بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبيربشأن القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية أخرى (أخرى).
عقد بنكي - اتحاد للكيانات القانونية بمشاركة مؤسسات ائتمانية ، يكون فيه كيان قانوني ليس مؤسسة ائتمانية ( المنظمة الرئيسيةيمتلك البنك) القدرة على ممارسة تأثير كبير بشكل مباشر أو غير مباشر على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية للمؤسسة الائتمانية.
يتم تنظيم إجراءات فتح وتشغيل الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية في أراضي الاتحاد الروسي من قبل خاص القوانين التشريعية. يضع بنك روسيا قيودًا على العمليات المصرفية للفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
ليست معزولة عن البنوك الروسية بيئة خارجية. للوفاء بهم وظائف اقتصاديةيطلبون رقمًا الخدمات الضروريةالتي تقدمها البنية التحتية المصرفية. تزايدت أهمية البنية التحتية المصرفية في السنوات الأخيرة. يُفهم على أنه مجموعة من المؤسسات التي تتشكل الشروط اللازمةلتنفيذ الأنشطة المصرفية وتسهيل إنشاء وتقديم الخدمات المصرفية لعملائها. وتشمل هذه:
نظام تأمين الودائع الذي يضمن سلامة ودائع المواطنين في البنوك في إطار المنشأة بموجب القانونالمعايير ، التي تنفذها وكالة حكومية تم إنشاؤها خصيصًا لتأمين الودائع (AC B) ؛
أنظمة دفع مستقلة تساعد في التسويات بين المؤسسات والبنوك ، مثل SWIFT ، ومعاملات الدفع عبر بطاقات بلاستيكيةمثل فيزا. ماستركارد ، أمريكان إكسبريس ؛
توفير منظمات التدقيق التحقق المستقلأنشطة كل من البنوك التجارية والبنك المركزي للاتحاد الروسي وتأكيد بياناتها المالية ؛
استشاري و المنظمات القانونيةأولئك الذين يساعدون البنوك في تطوير أعمالها ، ويمثلون مصالح البنوك في التفاعل مع العملاء والسلطات ؛
المنظمات - مقدمو حلول تقنية المعلومات الذين يطورون ويزودون البنوك بتقنيات مصرفية حديثة تهدف إلى أتمتة عملياتهم التجارية وتحقيقها مستوى عالالأمان؛
المنظمات التعليمية التي تقدم التدريب وإعادة التدريب المتخصصين المصرفيةالذين يجرون ندوات مختلفة ودورات تدريبية متقدمة ، والتي بدونها ، في ظل ظروف العمل المصرفي المعقد المعقد ، من المستحيل تخيل الأداء الطبيعي للبنك.
مصادر التشريعات المصرفية RF هي: دستور RF ؛ دولي قانون البنوكو المعاهدات الدوليةالترددات اللاسلكية؛ حلول محكمة دستوريةالترددات اللاسلكية؛ القانون المدني(CC) RF: القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ؛ القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ؛ القوانين الأعمال القانونية(تعليمات ، أنظمة ، تعاميم ، إلخ).
النظام المصرفيهي منظمة داخلية ، ومترابطة ، وموحدة أهداف مشتركةومجموعة مهام المؤسسات الائتمانية لدولة معينة.
تشكيل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
1) في أوائل الثمانينيات. القرن ال 20 تم تمثيل النظام المصرفي من قبل ثلاثة بنوك كبيرة مملوكة للدولة:
- بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Stroybank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Vneshtorgbank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.
كانت هذه البنوك عبارة عن هياكل احتكارية تؤدي ، إلى جانب خدمة عملائها ، وظائف السلطة مع عدد من سلطات الرقابة ؛
2) في منتصف الثمانينيات. القرن ال 20 ظهرت ستة بنوك مملوكة للدولة:
- بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Agroprombank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Promstroibank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Zhilsotsbank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Vneshtorgbank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- سبيربنك من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.
من حيث وظائفهم ، لم يختلفوا عمليًا عن البنوك الثلاثة العاملة سابقًا في الاتحاد السوفيتي ؛
3) في عام 1988 ، تم إنشاء سبعة بنوك تعاونية تم إنشاؤها على أساس الإرادة الحرة لمؤسسيها.
يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
أ) بنك روسيا ؛
ب) مؤسسات الائتمان.
ج) الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
كما يشمل النظام المصرفي المنظمات المتخصصة التي لا تقوم بعمليات مصرفية ولكنها تضمن أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية.
نظام ائتماني حديثعبارة عن مجموعة متنوعة المؤسسات الائتمانية والماليةالعاملة في السوق رأس المال المقترضوالقيام بتجميع وتعبئة الدخل المكون من عدة روابط أو مستويات مؤسسية:
1) البنك المركزي ؛
2) قطاع البنوك:
- بنوك تجارية؛
- بنوك الادخار.
- بنوك الرهن العقاري.
3) قطاع التأمين:
- شركات التأمين؛
- المؤسسات الائتمانية المتخصصة غير المصرفية.
الجزء الرئيسي من نظام الائتمان هو النظام المصرفي ، والذي يتضمن نظام المؤسسات المصرفية.
معروف عدة أنواع من الأنظمة المصرفية:
- نظام مصرفي من مستويين ؛
- نظام البنوك الأحادية المركزي ؛
- نظام مصرفي لامركزي فريد - نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي.
يوجد حاليًا في الاتحاد الروسي مستوى 2 هيكل النظام المصرفي:
- المستوى الأول يمثله البنك المركزي.
- المستوى الثاني - البنوك التجارية بمختلف أنواعها وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
بالإضافة إلى هيكل من مستويين للنظام المصرفي ، هناك نظام الاحتياطي الفيدرالي اللامركزي (بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). يقودها 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا في مناطق مختلفةالبلدان التي:
1) ممارسة الرقابة على أنشطة البنوك - أعضاء FRS ؛
2) تحديد اتجاه السياسة النقدية الأمريكية.
يعرف تاريخ تطور الخدمات المصرفية مثل هذا النوع من النظام المصرفي مثل بنك مركزي مركزي. تم بناء النظام المصرفي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والعديد من الدول الاشتراكية الأخرى وفقًا لهذا النوع. أدى الاحتكار إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما كانت بمثابة ميزانية ثانية. في ظل هذه الظروف ، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان ، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة مع الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصاد السوق.
النظام المصرفي- مجموعة من المؤسسات المصرفية التجارية والوطنية على اختلاف أنواعها والتي تلتزم في عملها بنفس الآلية النقدية. يشمل النظام المصرفي الحديث البنك المركزي ، الذي يعمل كمنظم رئيسي ، والبنوك التجارية ومؤسسات الائتمان والتسوية الأخرى.
يقوم البنك المركزي بتنفيذ سياسة الصرف الأجنبي والانبعاثات الحكومية. هذا هو جوهر كل شيء نظام احتياطيبلد. تعمل البنوك التجارية في خدمة الأفراد والكيانات القانونية ، وتزويد عملائها بمجموعة كاملة من الخدمات المصرفية.
تستخدم الأنظمة المصرفية الوطنية من قبل قيادة الدولة لحل أهم المهام:
1) ضمان النمو الاقتصادي.
2) تنظيم معدل التضخم في الدولة.
3) ميزان المدفوعات التسويات.
نتيجة لتطور النظام المصرفي ، تم تشكيل عدة أنواع منه. حاليًا ، يميز الخبراء:
1) توزيع النظام المصرفي المركزي:
الخصائص الرئيسية للنظام المصرفي المركزي هي:
يعين المتقدم لمنصب رئيس البنك الذي تمت الموافقة على ترشيحه من قبل المحلي السلطة المركزية. يتم تحديد عمل النظام المصرفي المركزي وفقًا لإطار تنظيمي واحد.
2) العكس تماما نظام التوزيعهو نظام السوق. خصائصه الرئيسية هي:
يمكن أن يتطور نظام الائتمان والنظام المصرفي ويعملان بشكل طبيعي فقط إذا كانت جميع عناصره في تفاعل مع بعضها البعض.
5) جذب الاستثمارات المؤسسات المصرفيةتستخدم بشكل غير فعال. كانوا متجهين إلى الاحتيال الماليبدلا من الحفاظ على استقرار النظام المصرفي.
لذلك ، يمكننا أن نستنتج أن النظام المصرفي الروسي غير كامل للغاية ويحتاج إلى تحديث كامل.
ابق على اطلاع دائم بجميع أحداث United Traders الهامة - اشترك في موقعنا
