المادة 11.1. هيئات إدارة منظمة الائتمان
المادة 11.2. الحد الأدنى من الأموال الخاصة (رأس المال) لمؤسسة ائتمانية
المادة 12
المادة 13. ترخيص العمليات المصرفية
المادة 13.1. القيام بعمليات مصرفية معينة من قبل منظمة ليست مؤسسة ائتمانية ورائد أعمال فردي
المادة 14
مادة 15
مادة 16
مادة 17
المادة 18- المتطلبات الإضافية لإنشاء وتشغيل مؤسسات الائتمان ذات الاستثمار الأجنبي وفروع البنوك الأجنبية
مادة 19
مادة 20
المادة 21 - النظر في المنازعات التي تشمل مؤسسة ائتمانية
المادة 22. الفروع والمكاتب التمثيلية والتقسيمات الهيكلية الداخلية لمنظمة الائتمان
المادة 23. تصفية أو إعادة تنظيم مؤسسة الائتمان
المادة 23.1. تصفية مؤسسة ائتمانية بمبادرة من بنك روسيا (التصفية القسرية)
المادة 23.2. مصف مؤسسة ائتمانية
المادة 23.3. نتائج قرار محكمة التحكيم بتصفية مؤسسة ائتمانية
المادة 23.4. تنظيم إجراءات تصفية مؤسسة الائتمان
المادة 23.5. ملامح إعادة تنظيم مؤسسة الائتمان في شكل الاندماج والاستحواذ والتحول
المادة 24. ضمان الموثوقية المالية لمؤسسة الائتمان
تلتزم KO بتصنيف الأصول ، وتسليط الضوء على الديون المشكوك في تحصيلها والديون المعدومة ، وإنشاء احتياطيات (أموال) لتغطية الخسائر المحتملة ...
KO ملزمة بالامتثال للمعايير الإلزامية الموضوعة وفقًا لـ ... قانون "البنك المركزي للاتحاد الروسي". يتم تحديد القيم العددية للنسب الإلزامية من قبل بنك روسيا وفقًا للقانون المحدد.
مادة 25
المادة 26 - السرية المصرفية
مادة 27
المادة 28 - العمليات بين البنوك
يمكن لـ KOs على أساس تعاقدي جذب الأموال من بعضها البعض ووضعها في شكل مساهمات (ودائع) وقروض ...
إذا كان هناك نقص في الأموال من أجل ... إقراض العملاء والوفاء بالالتزامات المفترضة ، فقد يتقدم مكتب CO للحصول على قروض إلى بنك روسيا وفقًا للشروط التي يحددها.
مادة 29
يتم تحديد أسعار الفائدة على الاعتمادات والمساهمات (الودائع) ورسوم العمولة على العمليات من قبل CI بناءً على اتفاق مع العملاء ، ما لم تنص القوانين الفيدرالية على خلاف ذلك.
لا يحق لـ CI تغيير أسعار الفائدة من جانب واحد على القروض والمساهمات (الودائع) والعمولات وشروط هذه الاتفاقيات مع العملاء ، باستثناء ما هو منصوص عليه في القانون الاتحادي أو الاتفاقية مع العميل.
مادة 29
مادة 30
تتم العلاقات بين بنك روسيا و KOs وعملائهم على أساس الاتفاقيات ، ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك.
يجب أن تحدد الاتفاقية أسعار الفائدة على القروض والودائع (الودائع) ، وتكلفة الخدمات المصرفية وشروط أدائها ، بما في ذلك شروط معالجة مستندات الدفع ، والمسؤولية العقارية للأطراف عن انتهاكات الاتفاقية ، بما في ذلك المسؤولية عن الانتهاك الالتزامات على شروط ... المدفوعات ، فضلا عن إجراءات إنهاء العقد وغيرها من الشروط الأساسية للعقد.
لا يتمتع المشاركون في CI بأي مزايا عند النظر في مسألة الحصول على قرض أو تزويدهم بخدمات مصرفية أخرى ، ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك.
تلتزم CI ، وفقًا للإجراء المنصوص عليه في ... قانون "التاريخ الائتماني" 1 ، بتقديم جميع المعلومات المتاحة اللازمة لتشكيل السجلات الائتمانية ، فيما يتعلق بجميع المقترضين الذين وافقوا على تقديمها ، إلى مكتب سجل ائتماني واحد على الأقل مدرج في سجل الدولة لمكاتب التاريخ الائتماني.
مادة 31
المادة 32- قواعد مكافحة الاحتكار
المادة 33 - ضمان سداد القروض
مادة 34
تلتزم KO باتخاذ جميع التدابير المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي لتحصيل الديون.
يحق لـ KO التقدم إلى محكمة التحكيم بطلب لبدء إجراءات الإفلاس (الإفلاس) ضد المدينين الذين لا يوفون بالتزاماتهم لسداد الديون ، وفقًا للإجراءات التي تحددها القوانين الفيدرالية.
المادة 35. الفروع والمكاتب التمثيلية والشركات التابعة لمؤسسة ائتمانية في أراضي دولة أجنبية
المادة 37. المودعون المصرفيون
مادة 38- نظام التأمين الإجباري لودائع الأفراد في البنوك
المادة 39- صناديق التأمين على الودائع الطوعية
مادة 40
المادة 41. الإشراف على أنشطة مؤسسة الائتمان
مادة 42
مادة 43
فن. 4. بنك روسيا ...
فن. 18 - يؤدي مجلس الإدارة المهام التالية:
يتخذ القرارات:
يحدد قواعد إجراء العمليات المصرفية للنظام المصرفي للاتحاد الروسي ، وقواعد المحاسبة وإعداد التقارير للنظام المصرفي للاتحاد الروسي ، باستثناء بنك روسيا ؛
فن. 35- الأدوات والأساليب الرئيسية للسياسة النقدية لبنك روسيا هي:
فن. 62- من أجل ضمان استدامة CIs ، يجوز لمصرف روسيا أن يحدد النسب الإلزامية التالية:
قد يتم إنشاء النسب الإلزامية المحددة في الجزء 1 من هذه المقالة من قبل بنك روسيا للمجموعات المصرفية.
من السهل أن نرى أن القواعد المذكورة أعلاه لقوانين البنوك الروسية الرئيسية ذات طبيعة "إطارية" عامة جدًا ، مما يفتح فرصًا كبيرة لأنشطة وضع القواعد للبنك المركزي للاتحاد الروسي فيما يتعلق بالإقراض المصرفي العمليات ولا يؤدي دائمًا إلى نتائج أفضل.
يتم تنظيم جوانب مختلفة من عمليات الإقراض النشطة من قبل البنوك التجارية من خلال عدد من لوائح بنك روسيا ، وأهمها:
اللائحة رقم 39بتاريخ 26 يوليو 1998 "بشأن إجراءات احتساب الفائدة على العمليات المتعلقة بجذب الأموال وتوظيفها من قبل البنوك" ؛
اللائحة رقم 54بتاريخ 31 أغسطس 1998 "بشأن إجراءات توفير (إيداع) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وإعادتها (سدادها)" ؛
تعليمات رقم 110بتاريخ 16 يناير 2004 "بشأن النسب الإلزامية للبنوك":
اللائحة رقم 254بتاريخ 26 مارس 2004 "بشأن إجراءات تكوين مؤسسات الائتمان احتياطيات للخسائر المحتملة على القروض والقروض والديون المعادلة" ؛
اللائحة رقم 313بتاريخ 14 نوفمبر 2007 "بشأن إجراءات احتساب مخاطر السوق من قبل مؤسسات الائتمان".
سيتم تقديم المحتوى الرئيسي لهذه الإجراءات القانونية التنظيمية وغيرها من الوثائق الصادرة عن البنك المركزي للاتحاد الروسي والمتعلقة بتنظيم الأنشطة الائتمانية للبنوك التجارية في الأجزاء ذات الصلة من الكتاب. في الوقت الحالي ، نلاحظ أنه في المستندات المدرجة والمستندات الأخرى ، يتم أحيانًا تنظيم أنشطة الإقراض الخاصة بمؤسسات الائتمان التجاري بشكل صارم وغير معقول.
وقد أدى ذلك إلى الحاجة إلى إنشاء إطار قانوني لمجال النشاط هذا. في البلدان ذات اقتصاد السوق المتقدم ، على مدى فترة طويلة إلى حد ما ، تم تطوير مجموعة كبيرة جدًا من التشريعات في شكل مجموعة متنوعة من القوانين والتعليمات والمشاريع التي تنظم مجموعة واسعة من الأنشطة المصرفية من إنشاء البنوك والائتمان المؤسسات والترخيص والعمليات والسيطرة على أنشطتها لإعادة التنظيم والإفلاس. أدى المزيد من التكامل لاقتصاديات دول الاتحاد الأوروبي إلى حقيقة أن البنك المركزي الأوروبي قد تم إنشاؤه في الاتحاد الأوروبي ، ويتم تنسيق التشريعات المصرفية للدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي. في المستقبل ، سيتم تقريب التشريعات المصرفية الوطنية بمساعدة وثائق مختلفة من الاتحاد الأوروبي ، وستنعكس الأحكام الرئيسية في القوانين الوطنية ذات الصلة ، وهو ما تم تأكيده بالفعل من خلال اعتماد قوانين مصرفية جديدة في بعض دول الاتحاد الأوروبي (ألمانيا ، إنجلترا) عام 1998.
إن انتقال الاتحاد الروسي إلى علاقات السوق يجعل من الضروري جعل التشريعات المصرفية تتماشى مع احتياجات اقتصاد السوق والمبادئ الأساسية لبناءه في البلدان الأجنبية.
التشريعات المصرفية- هذا فرع معقد من التشريع ، يتطور تدريجياً إلى فرع من فروع القانون ، بمعنى آخر ، إنه مجموعة من قواعد القانون المدني التي تحكم العلاقات بين السلع والنقود التي تتطور في تنفيذ البنوك والمؤسسات المالية لأنشطتها.
في الوقت نفسه ، التشريع المصرفي هو مجموعة من القواعد الإدارية والقانونية (المالية والقانونية) التي تنظم إدارة المالية العامة من قبل الخاضعين للنظام المصرفي.
يقوم التشريع المصرفي على مبادئ معينة. يمكن تقسيمها إلى مجموعتين.
1. مبادئ عامة- تحديد الوضع الدستوري للكيانات المصرفية وإرساء أسس النظام الاقتصادي للاتحاد الروسي. وهي تشمل تلك التي تم التعبير عنها بشكل مباشر في قواعد دستورية محددة ، أو تم تجسيدها في أحكام العديد من قواعد دستور الاتحاد الروسي. من بينها: المبدأ حرمة الممتلكات(المادة 35 من دستور الاتحاد الروسي) ؛ المبدأ حرية النشاط الاقتصادي(المادة 8 من دستور الاتحاد الروسي) ؛ المبدأ حرية التعاقد(البند 1 والمادة 34 من دستور الاتحاد الروسي والمادتان 421 و 422 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛ مبدأ وجوب المنافسة ومنع الاحتكار(البند 1 ، المادة 8 ، البند 2 ، المادة 34 من دستور الاتحاد الروسي ؛ لا يوجد قانون بشأن المنافسة حتى الآن) ؛ المبدأ القيام بأنشطة مصرفية في الفضاء الاقتصادي المشترك(البند 1 ، المادة 8 من دستور الاتحاد الروسي) ، التي تنص على حرية حركة الخدمات والموارد المالية عبر أراضي الاتحاد الروسي في ظل وجود نظام نقدي واحد ؛ المبدأ تكافؤ المصالح لجميع مواضيع القانون المصرفي، بمعنى آخر. مزيج من المصالح الخاصة للبنوك وعملائها والمصالح الاقتصادية والعامة ، حيث أن التشريع المصرفي هو صناعة تتغلغل فيها عناصر القانون العام بشكل متزايد في حدود القانون الخاص ، وتشكل علاقات قانونية معقدة ، حيث تكافؤ المبادئ الخاصة والعامة يؤثر (المادة 35 من دستور الاتحاد الروسي).
2. مبادئ محددة- تنظيم ترتيب بناء وعمل وتطوير النظام المصرفي. تشمل المبادئ التنظيمية والقانونيةبناء وتطوير النظام المصرفي ، وكذلك المبادئ تحديد الترتيبتنفيذ الأنشطة المصرفية. تشمل المبادئ التنظيمية والقانونية ، أولاً وقبل كل شيء ، المبدأ بناء من مستويينالنظام المصرفي (المادة 2 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية") ، والتي بموجبها يتم تمثيل المستوى الأول من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي ، والثاني - من قبل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان. المبدأ الثاني هو المبدأ التقسيم الاقتصاديعند بناء بنك روسيا (المادة 85 من القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)") ، تجلى ذلك في إنشاء الإدارات الإقليمية لبنك روسيا. المبدأ الثالث هو المبدأ قوى التفاضل، مما يعني تمييزًا للبنك المركزي للأنشطة المعيارية والاقتصادية ، مما يحد من إمكانية مشاركة بنك روسيا في البنوك التجارية ، باستثناء سبيربنك في الاتحاد الروسي.
تشمل المبادئ التي تحدد إجراءات تنفيذ الأنشطة المصرفية ما يلي: استقلالية البنك المركزي؛ المبدأ المسئوليةالبنك المركزي لتنفيذ المهام الموكلة إليه بموجب القانون ؛ المبدأ قضية الاحتكار وتنظيم تداول الأموال ؛المبدأ مزيج من إدارة الدولة للنظام المصرفي والحكم الذاتي؛ المبدأ عدم جواز التدخلالسلطات والحكم الذاتي المحلي في الأنشطة التشغيلية لمؤسسات الائتمان ؛ المبدأ اللائحةالأنشطة المصرفية للمؤسسات الائتمانية ؛ المبدأ الأهلية القانونية الحصريةمؤسسات الائتمان ، المبدأ الاستعجال والسداد والسدادالنقدية في عملية الأنشطة المصرفية ؛ المبدأ السرية المصرفية.
التشريع المصرفي ككل هو مجموعة كبيرة من اللوائح ذات المستويات الهرمية المختلفة. يتميز بعدد من الميزات المحددة.
1. الطابع متعدد القطاعات للتشريع المصرفي ، وهو ما يعني انعكاس أسس الأنشطة المصرفية في مختلف فروع القانون: في القانون الدستوري ، والإداري ، والمدني ، وكذلك الجنائي ، والإجرائي المدني ، والإجرائي الجنائي. لذا، القواعد الدستوريةتنظيم قضايا ترسيم حدود الاختصاص في تنفيذ السياسة النقدية للدولة ، وإحالتها إلى الولاية القضائية للاتحاد الروسي ككل ، وتحديد الهيئات المخولة لأداء وظائف إدارة الائتمان والنظام المصرفي ، وكذلك إجراءات تشكيلهم ومبادئ تنفيذ المهام الموكلة إليهم. تنص المادة 71 (البند "ز") من دستور الاتحاد الروسي على أن الاتحاد الروسي مسؤول عن الشؤون المالية ، والعملة ، وتنظيم الائتمان ، وإصدار الأموال ، وأساسيات سياسة التسعير ، والخدمات الاقتصادية الفيدرالية ، بما في ذلك البنوك الفيدرالية. يحدد دستور الاتحاد الروسي أهم المبادئ لإجراء المعاملات بالموارد المالية: مبدأ عدم جواز وضع أي عقبات أمام حرية حركة الموارد المالية (المادة 74) ، فضلاً عن الحقوق والالتزامات الأساسية للمركز المركزي. هيئة النظام المصرفي للاتحاد الروسي - بنك روسيا ، على وجه الخصوص ، الدستور. ينظم الاتحاد الروسي استقلالية بنك روسيا (المادة 75). وفقا للفقرة 1 من الفن. 75 الوحدة النقدية الحصرية في روسيا هي الروبل ، في حين أن إصدار النقود هو احتكار يقوم به البنك المركزي للاتحاد الروسي فقط ، ولا يُسمح بإدخال وإصدار الأموال الأخرى من قبل البنوك الأخرى. وفقا للفقرة 2 من الفن. 75 تتمثل الوظائف الرئيسية لبنك روسيا في حماية وضمان استقرار الروبل. وفقا للفقرة "د" الفن. 83 وص "ج" فن. 103 من الدستور ، يقدم رئيس الاتحاد الروسي لمجلس الدوما مرشحًا لمنصب رئيس البنك المركزي للاتحاد الروسي ويثير قضية عزله من منصبه ، ويعينه مجلس الدوما ويعفيه من منصبه. مكتب. مقر. مركز.
قانون جنائيتوفير الحماية من أخطر التعديات الاجتماعية على حقوق ومصالح الدولة والكيانات الأخرى العاملة في قطاع الائتمان والمصرفي ، وكذلك الأفراد والكيانات القانونية التي تستخدم خدمات البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى. على سبيل المثال ، Art. تنص المادة 185-186 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي على الملاحقة الجنائية للأشخاص الذين يصنعون أو يبيعون النقود المزيفة (تنص الفقرة 1 من المادة 186 على معاقبة من 3 إلى 8 سنوات مع مصادرة الممتلكات ، والفقرة 2 من المادة 186 - من من 7 إلى 12 عامًا) والأوراق المالية (المادة 185 - غرامة) ، وكذلك فيما يتعلق بمسؤولي سلطات الكيانات المكونة للاتحاد الروسي التي تصدر أي عملات ورقية بخلاف العملة الرسمية. تنص المادتان 158 و 187 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي على المسؤولية عن تزوير البطاقات البلاستيكية ووثائق الدفع ، وكذلك عن سرقة الأموال والأوراق المالية ، والمادة 1 من المادة. 152 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي - المسؤولية الجنائية لتلقي أجر غير قانوني من المواطنين مقابل أداء أعمال تتعلق بخدمة السكان ، مما يجعل من الممكن مقاضاة موظفي البنك بتهمة الابتزاز. يحدد الفصل 22 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي المسؤولية عن المعاملات غير القانونية بقيم العملات ، وكذلك لإخفاء الأموال بالعملة الأجنبية الخاضعة للتحويل الإلزامي للأموال إلى حسابات في البنوك المرخصة وعدم إعادة الأموال بالعملة الأجنبية إلى الخارج (المادة 199). ينص القانون الجنائي للاتحاد الروسي على معاقبة الإفصاح عن السرية المصرفية (المادة 183) ، وكذلك على الأنشطة المصرفية غير المشروعة والأنشطة المصرفية دون تسجيل (المادة 172).
معايير الصفة الإداريةترد في التشريعات واللوائح المصرفية الرئيسية وهي مصممة لضمان إدارة النظام المصرفي ككل. على سبيل المثال ، حدد القانون الفيدرالي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" الوضع القانوني لبنك روسيا ، ومبادئ تنظيمه ، والمهام والوظائف الرئيسية ، والعلاقات مع سلطات الدولة ، ونظام هيئات إدارة بنك روسيا واختصاصاتها ، إجراءات تقديم التقارير ، مبادئ تنظيم التداول النقدي والمدفوعات غير النقدية ، التنفيذ والأدوات الرئيسية للسياسة النقدية ، قائمة عمليات بنك روسيا ، المبادئ الرئيسية وأساليب التنظيم والإشراف المصرفي ، وإجراءات دخول اللوائح حيز التنفيذ ، ووضع وحقوق والتزامات موظفي بنك روسيا. بدوره ، أنشأ القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" مفاهيم مؤسسة الائتمان ، والبنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية ، والنظام المصرفي للاتحاد الروسي: لقد حدد قائمة العمليات المصرفية ، وخصائص أنشطة المؤسسات الائتمانية في سوق الأوراق المالية ، ومبادئ علاقة المؤسسات الائتمانية بالعملاء والدولة ، وإجراءات إنشاء مؤسسة الائتمان ، وتسجيلها وترخيصها ، وأسباب إلغاء التراخيص ، وإجراءات فتح الفروع والمكاتب التمثيلية ، مبادئ ضمان استقرار أنشطة مؤسسات الائتمان ، والسرية المصرفية ، وقواعد مكافحة الاحتكار ، ومبادئ تنظيم أعمال الادخار ، وتنظيم الإبلاغ عن مؤسسة الائتمان. هذه الأسئلة هي التي تعكس المهام الرئيسية للقانون الإداري.
قواعد القانون المدنيهي الأساس القانوني للأنشطة المصرفية وهي واردة في مواد القانون المدني للاتحاد الروسي. يحددون الأحكام القانونية للكيانات المشاركة في التداول المدني والقيام بأنشطتها في قطاع الائتمان والمصارف ، وتسجيل الدولة (المادة 51 من القانون المدني للاتحاد الروسي) وإنهاء الأنشطة (المادة 54 من القانون المدني لل الاتحاد الروسي). يحتوي القانون المدني للاتحاد الروسي على قواعد عامة بشأن حالة الكيانات القانونية (الفصل 4) وملكية الكيانات القانونية ، وقواعد المعاملات (الفصل 9) ، والقواعد العامة بشأن العقود والالتزامات (القسم الفرعي 2). يتم النظر بالتفصيل في الاتفاقيات المستخدمة في الأعمال المصرفية ، مثل اتفاقية الإيداع المصرفي (الفصل 44) ، واتفاقية الحساب المصرفي (الفصل 45). يتم النظر في قضايا القرض والائتمان بالتفصيل (الفصل 42). ضمان الوفاء بالالتزامات مكرس للفصل. 23 ، حيث يشار ، على وجه الخصوص ، إلى أن الأشكال الرئيسية للضمان يمكن أن تكون عبارة عن عقوبة ، أو تعهد ، أو حجز ، أو ضمان ، أو ضمان مصرفي ، أو إيداع. الفصلان 25 و 26 ينظمان المسؤولية عن خرق الالتزامات وإنهاء الالتزامات. الفصل 46 مخصص لقضايا المدفوعات - النقدية وغير النقدية ، طرق الدفع (أوامر الدفع ، خطابات الاعتماد ، التحصيل ، الشيكات). الفصل 54 يعطي وصفا لإدارة الثقة للممتلكات ، ويناقش قضايا التأجير التمويلي.
2. تعددية القوانين المعيارية التي تنظم مجموعة متنوعة من جوانب وقضايا النشاط المصرفي. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى التغطية غير الكاملة للقوانين التشريعية الناشئة في مجال الائتمان والعلاقات العامة المصرفية ، على الرغم من القوانين الأساسية القائمة ، مثل القوانين الفيدرالية "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ، "في البنوك والمصارف "، في التأجير التمويلي ، في الأوراق المالية للرهن العقاري". يؤدي هذا النقص إلى سد الثغرات الموجودة من خلال اللوائح الداخلية ، والتي تعكس وظيفة وضع القواعد للبنك المركزي للاتحاد الروسي. مجالات العمل الرئيسية التي يقوم بها بنك روسيا في مجال أنشطة وضع القواعد هي: تحسين الشروط القانونية لحماية واستقرار الروبل ؛ انتهاج سياسة إعادة هيكلة وتقوية الجهاز المصرفي. تطوير الرقابة المصرفية. تطوير الأساس القانوني لتنظيم نظام التسوية وتحسين العمليات بالأدوات المالية والأوراق المالية. وفقا للفن. 18 من القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ، وهو مكلف بالتنظيم النقدي ، والذي ينفذه من خلال تحديد قواعد الاحتياطيات الإلزامية ، ومعدلات الخصم ، والمعايير الاقتصادية لإجراء المعاملات مع الأوراق المالية ، يحدد عددًا من المعايير الاقتصادية للبنوك ، مما يؤدي إلى إصدار التعليمات ذات الصلة (تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 109-I "بشأن إجراءات اتخاذ قرار بشأن تسجيل الدولة لمؤسسات الائتمان و - إصدار تراخيص العمليات المصرفية "، رقم 110- ط" في النسب الإلزامية للبنوك "). مثال على ذلك هو سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي فيما يتعلق بالحد الأدنى لرأس المال المصرح به ، عندما يزيد رأس المال المصرح به خلال فترة زمنية قصيرة جدًا.
3. تنتمي بعض قوانين التشريع المصرفي في آن واحد إلى فروع أخرى من التشريع. وهكذا ، في الولايات المتحدة ، عند النظر في مشاكل التنظيم القانوني لبعض العمليات المصرفية ، يخضع قانون حماية ائتمان المستهلك وقانون إيجار المستهلك لتحليل مستقل ، في ألمانيا - قانون ائتمان الرهن العقاري ، وهو المستخدمة في مجال بناء المساكن ، في روسيا - قوانين "التأجير التمويلي" ، "في الكمبيالات والسندات الإذنية".
مصادر قانون البنوك في الاتحاد الروسي هي الدستور ، والمراسيم الرئاسية ، والقوانين الاتحادية ، والقانون المدني ، واللوائح التشريعية واللوائح. يجب على مؤسسات الائتمان ، عند تنظيمها وفي أنشطتها ، الامتثال للقوانين التي لا تتعلق بها على وجه التحديد فحسب ، بل تنظم أيضًا معدل دوران الممتلكات بشكل عام - وهو حق رهن.
وبالتالي ، فإن "التشريع المصرفي" هو مصطلح متعدد الأوجه ، يشمل المبادئ العامة لتنظيم وأنشطة البنوك ، ومجموعة القواعد التي تحكم تقديم الخدمات المالية والخدمات ذات الصلة.
يحدد التشريع الاتحادي حدود اختصاص البنوك. في الوقت نفسه ، فإن موضوع التنظيم القانوني هو نشاط البنوك نفسها أو عملائها. يفسر الاهتمام الجاد من قبل المشرع بعمل مؤسسات الائتمان بالدور الذي يلعبه التمويل والبنوك في حياة المجتمع.
التشريعات المصرفيةتحتل واحدة من الأماكن الرائدة في تنظيم الدولة للبنوك والنظام المصرفي. يجري إعداده من قبل الهيئات التنفيذية والتشريعية في مختلف البلدان ، وهو أحد أهم أدوات الآلية الكاملة لتنظيم الدولة للنظام المصرفي.
يحدد التشريع المصرفي الاتجاهات والطرق الرئيسية التي يتم من خلالها تكوين البنوك وتطويرها وتشغيلها.
كقاعدة عامة ، ينص هذا التشريع على أنواع وأنواع البنوك التي تعمل في بلد معين ، ويحدد ترخيص عمليات وخدمات البنوك ، وشروط وقواعد العمل في أسواق رأس المال والأوراق المالية ، وأشكال العلاقات مع البنوك المركزية وتحدد وزارة المالية ، وكذلك مع مؤسسات الإشراف الحكومية الأخرى ، معايير وقواعد السيولة والربحية وأشكال التنظيم وملكية البنوك.
كأداة تنظيمية ، تتطور التشريعات المصرفية باستمرار وتتحسن ، أي في حالة تغير مستمر. يتضح هذا في المقام الأول من خلال القوانين المصرفية التي تم تبنيها وتنفيذها في وقت مبكر من القرنين الثامن عشر والتاسع عشر ، في فجر تشكيل وتطوير الأنظمة المصرفية والأنواع الفردية للبنوك.
في الوقت نفسه ، مع تطور قوانين البنوك ، أصبحت أكثر صرامة من أجل منع فشل البنوك والاحتيال والمضاربة. كان تطوير هذا التشريع في مختلف البلدان يهدف في المقام الأول إلى تحسين كفاءة النظام المصرفي.
أحد اتجاهات التطور التطوري هو الإدخال المستمر للإضافات والتعديلات على التشريعات المصرفية. هذا الاتجاه نموذجي للتشريعات الأوروبية والأمريكية والآسيوية (اليابانية) ويرتبط بظروف السوق المتغيرة بشكل عام ، سواء في اقتصاد الدولة أو في الأسواق الفردية - أسواق رأس المال ، والأوراق المالية ، في نظام الائتمان نفسه.
كمثال ، يمكننا تتبع تطور التشريعات المصرفية الأمريكية. قبل أزمة 1929-1933. في الولايات المتحدة ، كان هناك تشريعات مصرفية ليبرالية نسبيًا ، والتي سمحت للبنوك التجارية باستخدام معاملات المضاربة المختلفة على نطاق واسع ، بما في ذلك الأسهم. نتيجة للكساد الكبير ، فشل عدد كبير من البنوك ، مما أدى إلى تفاقم أزمة فائض الإنتاج في الولايات المتحدة. تبين أن النظام المصرفي حلقة ضعيفة في إطار عمليات الأزمة في الولايات المتحدة ، لذلك بعد الأزمة أصبح من الضروري تنظيم وضمان الاستقرار. في عام 1933 ، تم تمرير قانون جلاسال-ستيجال ، الذي قسم البنوك إلى بنوك تجارية واستثمارية. كان على الأول أن يقصر أنشطته على عمليات الإقراض والائتمان والاستثمارات في الأوراق المالية الحكومية ، بينما كان الأخير ملزمًا بالتعامل فقط مع الأوراق المالية للشركات ، بشكل أساسي من خلال الإيداع الوسيط. كما أظهرت الممارسة اللاحقة ، كان لهذا القانون تأثير فعال على النظام المصرفي الأمريكي بأكمله. خلال الأربعينيات والتسعينيات. لم تكن هناك صدمات كبيرة في القطاع المصرفي الأمريكي.
تأثر التشريع المصرفي للدول الغربية إلى حد كبير بتعزيز تنظيم الدولة للاقتصاد بعد أزمة الثلاثينيات. حدث تشديد التشريعات المصرفية في إطار تنظيم الدولة نتيجة لتنظيم البنوك المختلطة أو تأميم بعض البنوك. هذه العملية هي أكثر ما يميز عددًا من البلدان في أوروبا القارية ، خاصة في السنوات الأولى بعد الحرب ، عندما بدأت ممتلكات الدولة تحتل مكانًا مهمًا إلى حد ما. نحن نتحدث عن فرنسا وإيطاليا وإسبانيا وألمانيا والدول الاسكندنافية. إلى حد ما ، ينطبق هذا أيضًا على عدد من البلدان النامية الكبيرة في آسيا وأمريكا اللاتينية ، التي تسعى جاهدة للحصول على أنظمة مصرفية مستقرة ضرورية لتعبئة رأس مال القروض في اقتصاداتها الوطنية.
وهذا يثبت أن التشريعات المصرفية في تطور مستمر فيما يتعلق بنوع من المجال الاقتصادي المتغير. في الوقت نفسه ، تكمن خصوصية التشريع المصرفي في حقيقة أنه في بعض الحالات تصبح عناصره إما متقادمة أو متخلفة عن العمليات التي تجري في القطاع المصرفي نفسه. لذلك ، في العديد من البلدان ، يتم إجراء تعديلات على التشريعات بناءً على الأحداث الماضية والتغيرات في السوق. وهكذا ، ميزت العديد من البنوك التجارية في السبعينيات عملياتها بشكل كبير من خلال الخدمات المالية: الثقة والتخصيم والتأجير والتأمين. ومع ذلك ، ولفترة طويلة ، لم تعكس هذه الخدمات دائمًا بوضوح هذه التغييرات في القطاع المالي ، أو لم تنعكس على الإطلاق ، أو لم يتم تنظيمها في بعض البلدان.
وهكذا ، قام قانون تحرير نظام الائتمان الأمريكي لعام 1982 بتسوية عمليات تراكم القبطان بين البنوك التجارية ومصارف الادخار ، حيث أن الأخير كان يتمتع بميزة على الأولى من حيث الفائدة على الودائع. جعل هذا الأمر ممكنًا في أوائل الثمانينيات. إنشاء منافسة حقيقية بين نوعي البنوك الأمريكية لجذب مدخرات الأسر على الودائع وخلق تدفق متساوٍ للأموال.
تحتل اللوائح والقواعد التي تضعها البنوك المركزية على أساس القوانين المتعلقة بأنشطة البنك المركزي مكانة كبيرة في التشريع المصرفي. بفضل هذا النظام المتبادل للأحكام التشريعية ، تنظم البنوك المركزية النظام المصرفي لبلد معين ، ومن خلاله تجري التنظيم النقدي للاقتصاد. يتم تنفيذ آلية هذا التفاعل غير المباشر ، كقاعدة عامة ، في ثلاثة اتجاهات رئيسية: السياسة المحاسبية من خلال المحاسبة وإعادة خصم سندات البنوك ، وتطبيع الاحتياطيات المطلوبة للبنوك في البنوك المركزية ، وعمليات السوق المفتوحة مع الأوراق المالية الحكومية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك أيضًا طرق انتقائية للتأثير على النظام المصرفي من خلال تنظيم عمليات الائتمان الفردية. كل هذا يجعل من الممكن التأثير بشكل فعال على سياسة البنوك ، وتحديد مراحل التوسع الائتماني أو تقييد الائتمان ، وكذلك مقدار تراكم رأس مال القرض.
من الجوانب المهمة للتنظيم المصرفي أيضًا السياسة الضريبية ، والتي يمكن أن تنعكس جزئيًا في كل من قانون الضرائب والتشريع المصرفي نفسه ، والذي يعتمد إلى حد ما على خصائص النظام المصرفي أو التقاليد القانونية لبلد معين.
يتضمن التنظيم التشريعي لنابوجوفو تغييرًا في معدلات الضرائب كأرباح من الأنشطة الرئيسية للبنوك ، والعديد من العمليات الأخرى المدرة للدخل (التأجير ، التخصيم ، الثقة).
تخضع البنوك لضريبة الدخل ، مثلها مثل جميع الكيانات القانونية العاملة في هذه الظروف الاقتصادية. ومع ذلك ، يختلف مقدار الضرائب اختلافًا كبيرًا ليس فقط حسب البلد ، ولكن أيضًا حسب الأنواع الفردية للمؤسسات المصرفية. أما بالنسبة للأخيرة ، كقاعدة عامة ، فإن بنوك الادخار والرهن العقاري التي تقدم القروض للسكان من خلال قروض المستهلك والرهن العقاري تحصل على أفضل الشروط الضريبية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لجميع أنواع البنوك الصغيرة الحجم ، وكذلك تلك التي بدأت حديثًا العمل في السوق ، الحصول على ضرائب تفضيلية. الضرائب لها تأثير كبير على النظام المصرفي. وبالتالي ، فإن زيادة الضرائب يمكن أن تساعد في إبطاء تراكم رؤوس أموال البنوك ، وتقليل أنشطة الإقراض ، بالإضافة إلى زيادة أسعار الفائدة ، وكذلك إلى تباطؤ نشاط البنوك في سوق رأس المال ، مما يؤثر على الوضع الاقتصادي العام. على العكس من ذلك ، ستساعد التخفيضات الضريبية على الدخل المصرفي بشكل عام في توسيع العمليات المصرفية من خلال خفض أسعار الفائدة. لذلك ، يمكن أن يكون التنظيم الضريبي في إطار التشريع المصرفي فعالاً للغاية بالنسبة للنظام المصرفي ، وهو ما تؤكده ممارسات الدول الغربية المتقدمة في الستينيات والتسعينيات من القرن الماضي.
تخضع التشريعات المصرفية الضريبية في دول أوروبا الغربية لتغييرات مستمرة ، ويرجع ذلك إلى تطور كل من النظام المصرفي نفسه والسياسات النقدية والمالية لحكومات هذه الدول. تحظى 15 دولة في الاتحاد الأوروبي بأهمية خاصة في هذا الصدد. نظرًا لحقيقة إنشاء البنك المركزي الأوروبي ، تخضع العمليات المصرفية في الاتحاد بأكمله لقواعد معينة ورقابة صارمة إلى حد ما.
ومع ذلك ، لا تزال قضايا التنظيم الضريبي للبنوك دون حل. وبالتالي ، فإن تدرج الضرائب على أرباح البنوك التجارية في 15 دولة عضو في الاتحاد الأوروبي يتراوح حاليًا بين 10 و 52٪. أعلى معدل ضرائب على البنوك التجارية في ألمانيا (52.4٪) ، وأدنى معدل في اليونان (10٪)! . لذلك ، تتمثل مهمة التنظيم الضريبي المستقبلي في تبسيط مستوى الضرائب بمساعدة ضريبة دخل واحدة ، والتي ستضع البنوك على مستوى واحد مشترك من الضرائب ، وبالتالي ، المنافسة. ومع ذلك ، فهذه مهمة صعبة إلى حد ما ، لأن مستوى تطور النظام المصرفي يختلف من بلد إلى آخر. وبالتالي ، فإن الأنظمة المصرفية الأكثر تطوراً وقوة موجودة في إنجلترا وألمانيا وفرنسا وإيطاليا ، فهي تجمع وتحشد مبالغ ضخمة من الأموال. في الوقت نفسه ، يجب أيضًا مراعاة أنه في جميع دول الاتحاد توجد بنوك مملوكة للدولة أو بنوك مختلطة. لذلك ، لا تزال معادلة الضرائب على البنوك مشكلة خطيرة للتنظيم فوق الوطني للأنظمة المصرفية.
مشكلة أخرى ظهرت في هذا المجال هي قبول 10 أعضاء جدد في الاتحاد الأوروبي في عام 2004 ، بما في ذلك دول أوروبا الشرقية ودول البلطيق. تكمن الصعوبة الرئيسية في حقيقة أن الأنظمة المصرفية لهذه الدول قد تشكلت حديثًا نسبيًا ، فهي أدنى من دول الاتحاد الخمسة عشر من حيث الحجم وحجم التراكم وتعبئة رأس المال النقدي. لذلك ، فإن معادلة الضرائب على بنوك الدول الأعضاء الجدد في الاتحاد يمكن أن تكون عملية معقدة وطويلة إلى حد ما. كل هذا يثير قلقًا معينًا لكل من الهيئات فوق الوطنية التابعة للاتحاد الأوروبي وحكومات هذه البلدان. لكن تدريجيًا ، يجب أن تتقارب الضرائب على أرباح البنوك. ينطبق هذا أيضًا على الضرائب الأخرى المفروضة على البنوك ، ولا سيما ضريبة القيمة المضافة.
يوفر التشريع المصرفي ، كقاعدة عامة ، مزايا معينة لأنواع معينة من البنوك التي تم تأسيسها تحت ملكية الدولة أو الملكية المختلطة لأغراض خاصة للتنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلد. تقرض هذه البنوك المشاريع ذات الأغراض الخاصة في مجال الصناعة والعلوم والبنية التحتية (بما في ذلك بناء الطرق والموانئ والمرافق الاجتماعية). إن طريقة التنظيم هذه من خلال إنشاء ملكية الدولة في القطاع المصرفي منتشرة على نطاق واسع في دول أوروبا القارية (فرنسا وإيطاليا وإسبانيا والبرتغال والدول الاسكندنافية) ، وكذلك في البلدان النامية الكبيرة في آسيا ، مثل تركيا ، و أمريكا اللاتينية.
وهذا يسمح للدولة بحل مشاكل التنمية الاقتصادية بشكل أسرع وأكثر كفاءة من خلال تنفيذ المشاريع الاستثمارية الكبرى على المستوى الوطني. بالإضافة إلى ذلك ، فإن وجود ملكية الدولة في البنوك يجعل من الممكن التأثير على الطلب والعرض لرأس المال المقترض ، وديناميكيات السوق ، وسعر الفائدة.
أحد الجوانب المهمة للتشريع المصرفي هو تنظيم العمليات بالعملات والأوراق المالية. يحدد أي تشريع مصرفي تقريبًا الإذن (الترخيص) لإجراء معاملات الصرف الأجنبي ، بما في ذلك قواعد السلوك في أسواق الصرف الأجنبي ، وحجم المعاملات ، وطبيعة المعاملات.
في البلدان التي توجد فيها عملة حرة قابلة للتحويل ، وحرية العرض والطلب ، تنظم القوانين بشكل أساسي أنشطة البنوك التجارية ، التي تعتبر الناقل الرئيسي لمعاملات الصرف الأجنبي. في البلدان ذات القابلية الجزئية للتحويل أو العملات غير القابلة للتحويل ، تركز البنوك التجارية المرخص لها معاملات الصرف الأجنبي في أيديها. وبالتالي ، فإن التنظيم التشريعي المصرفي يحدد نطاق معاملات النقد الأجنبي التي تتم في القطاع المصرفي.
جانب آخر من التشريع المصرفي هو تنظيم عمليات البنوك بالأوراق المالية ، والتي تعد عنصرًا مهمًا للعمليات النشطة. تكمن خصوصية هذا التشريع في حقيقة أنه يتم تحديده من خلال أنواع الأوراق المالية التي يُسمح فيها باستثمار الموارد المالية للبنوك. في بعض الحالات ، ينطبق هذا الإذن على جميع الأوراق ، وفي حالات أخرى - هناك قيود. الأولوية للبنوك هي الأوراق المالية الحكومية (سندات لفترات مختلفة). ومع ذلك ، نشأت هذه الأولوية بعد صدمات اقتصادية كبيرة ، أي "الكساد الكبير" في الفترة من 1929 إلى 1933 ، عندما أساءت البنوك ، وخاصة التجارية منها ، استخدام أوراق الشركات ، وإجراء معاملات المضاربة على نطاق واسع. أدى ذلك إلى اضطراب كبير في سوق الأسهم في كل من الولايات المتحدة وأوروبا. لذلك ، سمح للبنوك التجارية والادخارية باستثمار الأموال حصريًا في الأوراق المالية الحكومية على مختلف المستويات (الحكومة المركزية والمحلية).
تنطبق القيود في البلدان المتقدمة الأخرى ، لكن هذه القواعد أكثر ليبرالية. بالنسبة للدولة ، تعتبر الاستثمارات في الأوراق المالية الحكومية مفيدة لسببين: أولاً ، أنها تقلل من مخاطر معاملات المضاربة مع الأوراق المالية للشركات من قبل جميع أنواع البنوك. ثانياً ، الشراء المستمر للأوراق المالية الحكومية من قبل البنوك يوفر للحكومات تمويلاً مستمراً للإنفاق الحكومي ويغطي عجز الميزانية.
يمكن تقسيم التشريع المصرفي إلى جزأين: مركزي (اتحادي) ومحلي. الدور الرئيسي في تنظيم النظام المصرفي تلعبه القوانين الرئيسية المعتمدة من قبل السلطتين التنفيذية والتشريعية المركزية. تلعب التشريعات المحلية دورًا إضافيًا في تنظيم الأنشطة المحلية للبنوك ، الأولية والثانوية. في الولايات المتحدة ، يتم تنفيذ التشريعات المصرفية على مستوى الولاية وفقًا للمعايير الرئيسية. في أوروبا الغربية ، يحدد التشريع أنشطة البنوك بشكل رئيسي في مجال الأوراق المالية البلدية ومستوى الضرائب على العمليات المصرفية الفردية.
ينص التشريع المصرفي بالضرورة على الهيئات الرقابية ، والتي تشمل ، كقاعدة عامة ، البنك المركزي للدولة ، ووزارة المالية ، واللجان الخاصة التابعة للحكومات والبرلمانات والسلطات المحلية.
فيما يتعلق بالانتقال إلى ظروف السوق وإنشاء نظام مصرفي جديد في روسيا خلال التسعينيات. تم تطوير واعتماد القوانين الخاصة بالبنوك والأنشطة المصرفية ، والتي تم تصميمها لتنظيم العمليات المصرفية والمالية وعمليات الصرف الأجنبي لمختلف أنواع البنوك. بالإضافة إلى ذلك ، عكست القوانين واللوائح الجديدة التي تم تبنيها بعد الأزمة المصرفية في أغسطس 1998 تدابير لإعادة هيكلة النظام المصرفي الروسي.
في الاتحاد الروسي ، تم إدراج هذا القانون الفيدرالي باعتباره القانون الرئيسي في مجال تنظيم الأنشطة المصرفية. تنطبق أحكامه على جميع المؤسسات الائتمانية في الاتحاد الروسي. تتم مراقبة تنفيذ أحكامها من قبل هيئة الإشراف الرئيسية - البنك المركزي الروسي. علاوة على ذلك ، سنقوم بتحليل هيكل هذا القانون بالتفصيل ، وتقديم التعليقات ، وكذلك النظر في مقالاته الفردية.
تم تعديل النسخة الأخيرة من القانون الموصوف في مايو 2016. على وجه الخصوص ، تم إجراء تعديلات على بعض موادها. ألغيت بعض المواد بأمر من البنك المركزي. اليوم ، تم بالفعل تطوير بعض التغييرات في الإصدار الأخير ، والتي سيتم تطبيقها بحلول منتصف العام.
أحدث إصدار متاح للعرض والتنزيل. هنا يمكنك أيضًا العثور على تعليقات الملف الشخصي على بعض المقالات.
لا يمكن تلخيص قانون واحد ، لأن. كل من مقالاته مهمة بشكل منفصل. إذا تحدثنا عن الغرض منه بشكل عام ، فقد تم تطويره من أجل تنظيم الأنشطة المصرفية بشكل كامل في بلدنا. يحتوي الإصدار الأخير على أحكام تنظم ما يلي:
هؤلاء. يمكن العثور على كل ما يتعلق بالبنوك وعملها في المادة ذات الصلة من القانون الذي تم تحليله. وإذا تعرفت على التعليقات المهنية لهؤلاء ، فسيصبح واضحًا على الفور حتى الشخص غير المستعد.
عند الحديث بإيجاز عن هذا المقال ، يتم تقليل محتواه إلى حرمة السرية المصرفية لكل موضوع. دعونا نعلق أولاً على ما يعنيه هذا السر. في الممارسة العملية ، هذه مجموعة من المعلومات تنتمي إلى موضوع معين. يتضمن ذلك بيانات عن القروض الصادرة والودائع والودائع المودعة والخلايا المفتوحة وتاريخ الائتمان وما إلى ذلك.
تلتزم مؤسسة الائتمان والموضوعات الأخرى في هذا النشاط ، عند إبرام اتفاقية ، بوضع علامة على بند بشأن الامتثال لهذه القاعدة. لخرق هذا الشرط ، يحتوي القانون الجنائي الحالي على مادة تنص على المسؤولية الجنائية بموجب القانون. جزء خاص في الملخص متاح مجانًا للتحليل السطحي. المادة 26 السرية المصرفية هي التصرف الرئيسي في الإصدار الأخير.
يشير هذا التصرف في القانون إلى أن العمليات المصرفية على أراضي الاتحاد الروسي ممكنة بأي عملة رسمية. وفقًا لآخر التغييرات ، فإن أي نوع من العملات الإلكترونية اليوم يقع أيضًا ضمن اختصاص البنك المركزي لروسيا.
يعني هذا الحكم أيضًا أن أي مؤسسة ائتمانية محظورة من الانخراط في أي نوع آخر من العمل بخلاف العمل الرئيسي. لا يحق للبنوك القيام بأنشطة تجارية أو تأمينية. الاستثناء هو عندما يكون من الضروري بيع جميع الممتلكات وفقًا لقرار محكمة قائم.
يرفض البنك المركزي الروسي تسجيل أي مؤسسة ائتمانية إذا كانت لا تفي بالمتطلبات المنصوص عليها في الفن. القانون الخامس عشر. هؤلاء. وهذا يشمل الشكل التنظيمي والقانوني ، والامتثال الكامل للمعايير الاستشارية ، ورأس المال الكافي المصرح به. يتم سرد بعض المتطلبات أيضًا فيما يتعلق بمجلس الإدارة والرئيس المستقبلي للمؤسسة الحالية شخصيًا.
المنظمة مسؤولة في مثل هذه الحالات إذا تم اختراق نظام الأمان من خلال عدم وجود خطأ من صاحب المنتج. بالنسبة لجميع العمليات التي تستخدم رمز PIN ، لا يتحمل الهيكل أي مسؤولية. إذا كان السبب هو خطأ البنك الذي تم إنشاؤه ، فوفقًا للقانون الموضح ، يجب إعادة الأموال في غضون 7 أيام بعد تقديم العميل للطلب.
انظر نسخة بيانية من المنشور الرسمي
"بشأن إدخال تعديلات وإضافات على قانون روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "
المادة 1لإدخال تعديلات وإضافات على قانون روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية" (نشرة الكونغرس لنواب الشعب في الاتحاد الروسي ومجلس السوفيات الأعلى للاتحاد الروسي ، 1992 ، رقم 9 ، المادة. 391؛ N 34، Art. 1966) التعديلات والإضافات الواردة في الطبعات التالية:
"القانون الاتحادي
حول البنوك والأنشطة المصرفية
(بصيغته المعدلة في 31 يوليو 1998 ، 5 يوليو ، 8 ، 1999 ، 19 يونيو ، 7 أغسطس ، 2001 ، 21 مارس ، 2002 ، 30 يونيو ، 8 ، 23 ديسمبر ، 2003)
الفصل الأول: أحكام عامة (المواد 1-11)
الباب الثاني. إجراءات تسجيل المؤسسات الائتمانية (المواد 12-23)
وترخيص العمليات المصرفية
الفصل الثالث. ضمان الاستقرار المصرفي (المادة 24 - 27).
أنظمة حماية الحقوق ومصالح المستثمرين
ودائني المؤسسات الائتمانية
الفصل الرابع. العلاقات والخدمات بين البنوك (المواد 28-34)
العملاء
الفصل الخامس - الفروع والمكاتب التمثيلية والشركات التابعة (المادة 35)
منظمات منظمة الائتمان
أراضي دولة أجنبية
الفصل السادس. الأعمال الادخارية (المواد 36-39)
الفصل السابع. المحاسبة في المؤسسات الائتمانية (المادة 40-43)
والإشراف على أنشطتهم
الفصل الأول: أحكام عامة
المادة 1المفاهيم الأساسية لهذا القانون الاتحادي
تنظيم الائتمان- كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطته ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) لديه الحق في تنفيذ الأعمال المصرفية العمليات المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي. يتم تشكيل منظمة الائتمان على أساس أي شكل من أشكال الملكية المجتمع الاقتصادي.
بنك- مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع ، والاستعجال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية والاحتفاظ بها.
مؤسسة ائتمانية غير مصرفية- مؤسسة ائتمانية يحق لها القيام ببعض العمليات المصرفية المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي. يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا.
للحصول على قائمة العمليات المصرفية التي تقوم بها مؤسسات الائتمان غير المصرفية ، انظر:
موقع البنك المركزي المؤرخ 21 سبتمبر 2001 رقم 153-P "بشأن خصوصيات التنظيم التحوطي لأنشطة مؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في عمليات الإيداع والائتمان" ،
موقع بشأن التنظيم التحوطي لأنشطة مؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في عمليات التسوية ومنظمات التحصيل بتاريخ 8 سبتمبر 1997 رقم 516
حول الإجراء الخاص بمؤسسة ائتمانية غير مصرفية لتقديم المستندات إلى بنك روسيا لكي يتخذ بنك روسيا قرارًا بشأن الحصول على وضع البنك من قبل مؤسسة ائتمانية غير مصرفية ، راجعدلالة البنك المركزي بتاريخ 19 يونيو 2003 N 1292-U
بنك أجنبي- بنك معترف به على هذا النحو بموجب قوانين دولة أجنبية تم تسجيله على أراضيها.
المادة 2النظام المصرفي للاتحاد الروسي والتنظيم القانوني للأعمال المصرفية
يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ، والمؤسسات الائتمانية ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
حول إجراءات فتح وتشغيل المكاتب التمثيلية لمؤسسات الائتمان الأجنبية في الاتحاد الروسي ، انظرموقع وافقبأمر البنك المركزي 7 أكتوبر 1997 N 02-437
يتم تنفيذ التنظيم القانوني للأنشطة المصرفية بموجب دستور الاتحاد الروسي ، وهذا القانون الاتحادي ، قانون اتحادي"بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ، قوانين اتحادية أخرى ، أنظمة بنك روسيا.
المادة 3اتحادات وجمعيات منظمات الائتمان
يجوز لمنظمات الائتمان إنشاء اتحادات وجمعيات لا تسعى لتحقيق أغراض الربح لحماية وتمثيل مصالح أعضائها ، وتنسيق أنشطتها ، وتطوير العلاقات بين الأقاليم والدولية ، وإرضاء المصالح العلمية والإعلامية والمهنية ، ووضع توصيات للأنشطة المصرفية وحلها. المشاريع المشتركة الأخرى ومهام المنظمات الائتمانية. يُحظر على اتحادات وجمعيات مؤسسات الائتمان القيام بعمليات مصرفية.
يتم إنشاء اتحادات وجمعيات منظمات الائتمان وتسجيلها وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في تشريعات الاتحاد الروسي للمنظمات غير الهادفة للربح.
سم.القانون الاتحاديبتاريخ 12 كانون الثاني (يناير) 1996 N 7-FZ "بشأن المنظمات غير الهادفة للربح"
تقوم اتحادات وجمعيات مؤسسات الائتمان بإخطار بنك روسيا بإنشائها في غضون شهر واحد بعد التسجيل.
قانون اتحاديرقم 82-FZ بتاريخ 19 يونيو 2001 ، تمت إعادة صياغة المادة 4 من هذا القانون الاتحادي
المادة 4المجموعة المصرفية والقابضة المصرفية
المجموعة المصرفية هي اتحاد لمؤسسات الائتمان التي ليست كيانًا قانونيًا ، وفيها يكون لمؤسسة ائتمانية واحدة (أم) بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لائتمان آخر (آخر) مؤسسة (مؤسسات ائتمانية).
الشركة القابضة للبنك عبارة عن اتحاد من الكيانات القانونية التي لا تمثل كيانًا قانونيًا بمشاركة مؤسسة ائتمانية (مؤسسات ائتمانية) ، حيث يمتلك كيان قانوني ليس مؤسسة ائتمانية (المؤسسة الأم لشركة قابضة مصرفية) القدرة على ممارسة تأثير كبير بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) على القرارات المقبولة من قبل الهيئات الإدارية للمؤسسة الائتمانية (مؤسسات الائتمان).
لأغراض هذا القانون الاتحادي ، يعني التأثير الكبير القدرة على تحديد القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية للكيان القانوني ، وشروط تسييره للأنشطة التجارية بسبب المشاركة في رأس المال المصرح به و (أو) وفقًا للشروط من اتفاق مبرم بين الكيانات القانونية التي هي جزء من مجموعة مصرفية و (أو) البنك القابضة ، لتعيين الهيئة التنفيذية الوحيدة و (أو) أكثر من نصف الهيئة التنفيذية الجماعية للكيان القانوني ، وكذلك القدرة على تحديد انتخاب أكثر من نصف مجلس الإدارة (المجلس الإشرافي) للكيان القانوني.
تلتزم المؤسسة الائتمانية الأم لمجموعة مصرفية ، المنظمة الأم لشركة قابضة مصرفية بإخطار بنك روسيا بالطريقة التي تحددها ، بتشكيل مجموعة مصرفية ، شركة قابضة مصرفية.
يحق لأي مؤسسة تجارية ، وفقًا لهذا القانون الاتحادي ، باعتبارها المنظمة الأم لشركة قابضة مصرفية ، بغرض إدارة أنشطة جميع مؤسسات الائتمان المدرجة في الشركة القابضة للبنك ، إنشاء إدارة شركة البنك القابضة. في هذه الحالة ، يتعين على شركة إدارة الشركة القابضة للبنك أداء المهام التي تم تعيينها ، وفقًا لهذا القانون الاتحادي ، للمؤسسة الرئيسية للشركة القابضة للبنك.
لأغراض هذا القانون الاتحادي ، يُعترف بالشركة المديرة لشركة قابضة للبنك ككيان تجاري يتمثل نشاطه الرئيسي في إدارة أنشطة المؤسسات الائتمانية المدرجة في الشركة القابضة للبنك. لا يحق لشركة إدارة عقد بنكي الانخراط في أنشطة التأمين والبنوك والإنتاج والتجارة. يجب أن تكون المنظمة التجارية التي ، وفقًا لهذا القانون الاتحادي ، باعتبارها المنظمة الأم لشركة قابضة مصرفية ، قادرة على تحديد قرارات شركة إدارة الشركة القابضة للبنك بشأن القضايا التي تقع ضمن اختصاص الاجتماع من مؤسسيها (المشتركين) ، بما في ذلك إعادة تنظيمها وتصفيتها.
قانون اتحاديرقم 185-FZ بتاريخ 23 ديسمبر 2003 ، تم تعديل المادة 5 من هذا القانون الاتحادي ،نفاذمنذ 1 يناير 2004
انظر نص المقال في الطبعة السابقة
المادة 5العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى لمؤسسة الائتمان
تشمل المعاملات المصرفية:
1) جذب أموال الأفراد والكيانات الاعتبارية في الودائع (عند الطلب ولفترة معينة) ؛
2) وضع الأموال التي تم جذبها المحددة في البند 1 من الجزء الأول من هذه المادة بالأصالة عن نفسها وعلى نفقتها الخاصة ؛
حول إجراءات توفير (إيداع) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وعائدها (السداد) ، انظرموقع البنك المركزي بتاريخ 31 أغسطس 1998 N 54-P
3) فتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية والاحتفاظ بها ؛
4) إجراء التسويات نيابة عن الأفراد والكيانات القانونية ، بما في ذلك البنوك المراسلة ، على حساباتهم المصرفية ؛ قانون البنوك "في البنوكو الخدمات المصرفية نشاط", الفيدرالية قانون"حول السنترال مصرفالاتحاد الروسي ( مصرفروسيا)"، الفيدرالية قانون"على الشركات المساهمة" ، وغيرها الفيدرالية القوانين، الآخرين...
يتم تنفيذ المنظمات على أساس الفيدرالية قانون"يا البنوكو الخدمات المصرفية أنشطةفي الاتحاد الروسي ، والتي ... استراتيجيات التنمية الخدمات المصرفيةلا يتم عرض القطاعات. وفقا لل الفيدرالية قانون"يا البنوكو الخدمات المصرفية نشاط" الخدمات المصرفيةالنظام...
يتكون النظام المصرفي للاتحاد الروسي من بنك روسيا ، والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية ، وكذلك مؤسسات الائتمان ، إلى جانب الفروع. التنظيم القانوني لهذه المنظمات منصوص عليه في دستور الاتحاد الروسي ، والقانون الاتحادي "بشأن البنوك" و "البنك المركزي" ، فضلاً عن بعض القوانين واللوائح الأخرى.
الوثيقة الرئيسية التي تنظم أنشطة البنوك ، وكذلك إنشاء وعمل منظمات الائتمان في الاتحاد الروسي ، هي القانون الاتحادي للبنوك والمصارف ، المعروف باسم القانون الاتحادي للبنوك. تم اعتماد الوثيقة في عام 1990 ، تحت الرقم 395-1. تحتوي الوثيقة على 7 فصول ، 43 مادة ، والتي تصوغ قائمة بالجوانب الرئيسية لأنشطة مؤسسات الائتمان لجميع أشكال الملكية التنظيمية والقانونية.
بالإضافة إلى القانون الفيدرالي للبنوك ، يتم تنظيم أنشطة المؤسسات الائتمانية من خلال قائمة من الإجراءات القانونية التنظيمية الأخرى ، بما في ذلك القوانين المتعلقة بالبنك المركزي للاتحاد الروسي ، ونظام الدفع الوطني ، والتأمين ، وقانون تاريخ الائتمان. وتنظيم العملة. من الجدير بالذكر أنه في قانون التاريخ الائتماني يمكنك حتى العثور على معلومات حول البنوك التي لديها مشاكل في التاريخ الائتماني. يندرج في نفس الفئة القانون الاتحادي بشأن رهن العقارات ، وكذلك قانون مكافحة غسل الأموال ومكافحة الإرهاب.
من بين الأحكام الرئيسية لقانون البنوك ، يوصى بإيلاء اهتمام خاص لإجراءات ترخيص وتسجيل البنوك وفروعها ومكاتبها التمثيلية وأحكام الإفلاس وإجراءات إلغاء الترخيص.
كما يكرس القانون النقاط الرئيسية المتعلقة باستقرار وموثوقية الهياكل المصرفية ، ويعالج قضايا حماية حقوق المودعين ، ويصوغ مفهوم السرية المصرفية ، وكذلك المعايير المصرفية ، والتي يتم تحديدها بمبادرة من البنك المركزي الاتحاد الروسي.
يوفر القانون معلومات عن مبادئ خدمة عملاء البنوك ، والقيام بعمليات معيارية ، ومبادئ تشكيل حجم مدفوعات العمولات ، وكذلك تشكيل معدلات على الودائع.
لا يحق لمنظمات الائتمان الانخراط في التأمين ، وكذلك أنشطة التجارة والإنتاج. لا تنطبق القيود الحالية على العقود التي يتم استخدامها كأدوات مالية مشتقة. كقاعدة عامة ، تنص هذه المستندات على الالتزام بنقل البضائع أو بيعها أو شرائها وفقًا لشروط متفق عليها مسبقًا في حالة إنهاء الالتزام بالتوريد دون أداء عيني.
يعرّف القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي" ، أولاً وقبل كل شيء ، مفهوم المؤسسة باعتبارها كيانًا قانونيًا يقوم بأنشطة مهنية بشكل مستقل ، وله رأس مال مصرح به ، ويملك ملكية فدرالية. في الوقت نفسه ، لا يتحمل البنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤولية ديون الدولة. من بين المهام المهنية الرئيسية للبنك الرئيسي للبلاد العمل على تطوير وتعزيز وتحسين كفاءة وسلاسة أداء النظام المصرفي ونظام الدفع في البلاد ، وكذلك الحفاظ على استقرار العملة الوطنية للدولة. البنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤول أيضًا عن إصدار الأموال وتنظيم تداولها.
القانون الرئيسي الذي يحدد هيكل النظام المالي ويضع قواعد النشاط المصرفي هو القانون الاتحادي رقم 02.12. 1990 رقم 395-1. تحدد هذه الوثيقة مفهوم "البنك" و "المجموعة المصرفية" و "التنظيم الائتماني" و "العمليات المصرفية" و "الودائع والمودعين" وغيرها من المصطلحات والكيانات المالية.
كما يحدد القانون القواعد والإجراءات القانونية للتسجيل ، والحصول على تصاريح لمختلف المؤسسات المالية ، ويحدد وضع المودعين ، وطرق ضمان الموثوقية ، وكذلك أشكال التأمين على الودائع.
يمكن العثور على معلومات شاملة بشأن متطلبات التأهيل لرؤساء المؤسسات المالية وشروط إعادة التنظيم وإلغاء التراخيص في هذا المستند لكل شخص مهتم.
تستند القواعد القانونية للنشاط المصرفي إلى مجموعتين من المبادئ.
1. المبادئ العامة للتشريعات المصرفية التي تحدد الوضع القانوني للمنظمات المصرفية وتضع قواعد النموذج الاقتصادي للاتحاد الروسي.
وتشمل هذه المبادئ التالية:
2. المبادئ المحددة للتشريعات المصرفية التي تحكم تنظيم وتطوير وعمل النظام المصرفي.
يتم تضمين المبادئ التالية في هذه المجموعة:
يمكن العثور على وصف شامل للقواعد والمبادئ في الوثيقة الأصلية.
يحتل التشريع المصرفي ، بالطبع ، مكانة رئيسية في تنظيم النظام المالي والمصرفي في الدولة ، وتحديد شكل النشاط واللوائح القانونية لبعض الهياكل المصرفية. لكن هذا لا يعني أنه لا يتحسن ولا يتطور.
مع تشكيل النظام المصرفي وتطوره ، أصبحت القوانين أكثر تحديدًا وصرامة من أجل منع فشل البنوك والاحتيال والمضاربة.
يتمثل اتجاه تطور التشريعات المصرفية ، في معظم الحالات ، في إدخال تعديلات وإضافات على فصول وفقرات الوثيقة ، فيما يتعلق بالظروف والظروف المتغيرة وديناميات الحياة الاقتصادية للبلد. تعمل هذه التعديلات الضرورية على توسيع النطاق القانوني للتشريع ، وزيادة الكفاءة وتحسين النظام المصرفي للدولة ككل.
مجموعة القوانين المعيارية التي تنظم العلاقات في القطاع المصرفي هي التشريع المصرفي. يتم تحديده من خلال النظام القانوني ، الذي يترجم ترتيب إدارة وتنظيم الأنشطة المصرفية. تتمثل الأهداف الرئيسية للنظام القانوني في منع الإفلاس غير القانوني والأنشطة الاحتيالية والمنافسة غير العادلة والمضاربة بالإضافة إلى زيادة الثقة في البنوك.
بالإضافة إلى ذلك ، تحدد الإجراءات القانونية أنواع وأنواع المؤسسات المصرفية ، وشكل ملكيتها ، ووظائف البنك المركزي للدولة ووضعه. تحدد هذه الوثائق نموذج النشاط في سوق الأوراق المالية وترخيص الخدمات المصرفية والائتمانية ، وكذلك شكل العلاقات بين البنك المركزي والمؤسسات المالية.
كل هذه المهام ذات أهمية وطنية وتؤثر على القوة الاقتصادية للدولة والمستوى المعيشي لسكانها.
نصيحة من Sravni.ru:القانون الاتحادي للبنوك ، الذي ينظم عمل المؤسسات الائتمانية ، هو أحد الوثائق التنظيمية الأساسية لتنظيم عمل القطاع المالي لاقتصاد البلاد. من وقت لآخر ، يشير موظفو البنوك والاقتصاديون والمحامون والقضاة والمحاسبون والمحامون والمقترضون الذين يحتاجون على الأقل إلى الإلمام بهذه الوثيقة التنظيمية إلى أحكام الوثيقة.
