- حقوق النشر - مهنة المحاماة - القانون الإداري - الإجراءات الإدارية - قانون مكافحة الاحتكار والمنافسة - إجراءات التحكيم (الاقتصادية) - التدقيق - النظام المصرفي - قانون البنوك - الأعمال - المحاسبة - القانون العقاري - قانون الدولة وإدارتها - القانون المدني والإجراءات - التداول النقدي ، التمويل والائتمان - المال - القانون الدبلوماسي والقنصلي - قانون العقود - قانون الإسكان - قانون الأراضي - حق الاقتراع - قانون الاستثمار - قانون المعلومات -
المقدمة
ائتمانات ... كم مرة نسمع هذه الكلمة مؤخرًا. كل شيء وكل شخص في عالمنا يعيش "بالدين" ، شخص ما إلى حد أكبر ، وشخص ما بدرجة أقل. ونعلم جميعًا أن هناك أنواعًا عديدة من القروض: قروض الاستثمار وقروض رأس المال العامل والقروض الاستهلاكية. وكل واحد منهم يعمل من أجل مصلحتنا. في هذا العمل ، سوف نركز على الأخير - على الائتمان الاستهلاكي ، الذي بدأ الآن في لعب دور مهم للغاية في حياتنا ، وهو الائتمان الذي يمنحنا:
فرصة الحصول على تلك الأشياء التي يجب أن تنتظر وقتًا طويلاً جدًا دون استخدام قرض أو ببساطة لن تكون متاحة ؛
المرونة: قم بالشراء في وقت مناسب عند البيع مع انخفاض الأسعار وعقد صفقات مربحة ، حتى لو لم يكن لدينا في هذه اللحظة المبلغ المطلوب من النقد ؛
الأمان: عندما نتسوق أو نسافر ، تكون بطاقات الائتمان وحسابات المصاريف وسائل دفع أكثر ملاءمة وموثوقية من النقد ؛
المساعدة: القرض يسمح لك بدفع مصاريف عاجلة غير متوقعة (إصلاح السيارة بعد وقوع حادث).
يمكننا أن نقول إنه يحرمنا من صداع آخر ، ويمنحنا الفرصة للتفكير ليس أكثر في الطعام المادي ، ولكن في الطعام الروحي العالي. إنه يمنحنا الفرصة لتكريس أكبر قدر ممكن من الوقت لعائلتنا ، وصحتنا ، ويمكننا الاستمتاع بالحياة ، إن لم يكن بنسبة مائة بالمائة ، ولكن بنسبة 70 ٪ - هذا أمر مؤكد.
الشيء الوحيد الذي يجب ألا ننساه هو عملنا ، لأنه بدونه لن نتمكن من الحصول على قرض استهلاكي. لذلك ، فإن الأمر يستحق أن تزيد في نفسك حب عملك ، إذا لم يكن هذا الحب موجودًا ، أو قام ، إن كان موجودًا ، ولكنه مات بسبب ظروف غير متوقعة.
نعم ، وستحتاج أيضًا إلى "سجل الائتمان" الخاص بك (وإلا فهم لا يؤمنون بكلمة واحدة الآن) ، مع وصف كيفية سداد الديون في الوقت المناسب ودفع الفواتير ، أي صدقنا وعادتنا في سداد الديون في مواعيدها.
ككلمة فراق ، تجدر الإشارة إلى أن الائتمان الاستهلاكي له أيضًا عيوبه ، والتي يجب أن تؤخذ في الاعتبار: أحيانًا تخلق حسابات الائتمان والمصروفات وهم الثروة فينا وتؤدي إلى الإنفاق المفرط ، وبالتالي ، مع نمو الديون ، الصعوبات غالبًا ما تنشأ عن مدفوعات شهرية ؛ تميل المشتريات بالدين إلى أن تكون أكثر تكلفة من المشتريات النقدية. هذا لأنه عند الشراء بالائتمان ، غالبًا ما يكون سعر البضائع أعلى قليلاً من سعره عند الدفع نقدًا ، وتحتاج أيضًا إلى إضافة فائدة لاستخدام الائتمان إليه ؛ غالبًا ما يتجاهل الأشخاص المقرضون المبيعات لأنهم يستطيعون شراء ما يريدون في أي وقت ، مما يؤدي إلى إهدار عملية شراء.
لا يخفى على أحد أن الائتمان الاستهلاكي هو أحد أكثر أشكال الإقراض ملاءمة للأفراد. في السنوات الأخيرة ، تطور الإقراض الاستهلاكي في روسيا بوتيرة سريعة حقًا. هذا هو سبب أهمية موضوع "ميزات إقراض المستهلك في روسيا" في عصرنا.
الفصل 1. جوهر ائتمان المستهلك. الأنواع والأشكال
مفهوم الائتمان الاستهلاكي وأنواعه وأشكاله
ما هو قرض المستهلك؟ من حيث الجوهر ، "هذا هو بيع السلع الاستهلاكية من قبل المؤسسات التجارية بالدفع المؤجل أو توفير القروض من قبل البنوك لشراء السلع الاستهلاكية ، وكذلك لدفع أنواع مختلفة من النفقات الشخصية (الرسوم الدراسية ، والرعاية الطبية ، إلخ.)".
على عكس القروض الأخرى ، يمكن أن تكون القروض الاستهلاكية سلعًا وأموالًا. البضائع المباعة بالائتمان ، وكذلك تلك التي يتم سداد ثمنها من خلال القروض المصرفية ، هي سلع استهلاكية معمرة.
إن موضوعات القرض ، من ناحية ، هم المقرضون ، وفي هذه الحالة ، هم بنوك تجارية ومؤسسات خاصة للائتمان الاستهلاكي والمتاجر وبنوك التوفير وغيرها من المؤسسات ، ومن ناحية أخرى ، المقترضون هم أشخاص. في فرنسا ، يتم تقديم حوالي ربع إجمالي القروض الاستهلاكية من البنوك و 3/4 - من خلال مؤسسات الائتمان المتخصصة. ولكن بما أن هؤلاء يحصلون على الأموال التي يحتاجون إليها في الغالب على حساب القروض المصرفية ، فإن 9/10 من المبلغ الإجمالي للقروض الاستهلاكية تقدمه البنوك ".
يتم سداد القرض الاستهلاكي لمرة واحدة أو مع الدفع على أقساط.
قرض بسداد لمرة واحدة. ويشمل ذلك الحسابات الجارية التي فتحها المشتري لمدة تتراوح من شهر إلى 1.5 شهرًا في المتاجر الكبرى ومنافذ البيع بالتجزئة الأخرى ؛ في حدود القروض المقدمة ، يشترون البضائع ، وبعد انقضاء الفترة المحددة ، يسددون ديونهم في وقت واحد. يشمل القرض الاستهلاكي الذي يتم سداده لمرة واحدة أيضًا قروضًا في شكل مدفوعات مؤجلة (لخدمات المرافق والأطباء والمؤسسات الطبية).
القرض بخطة التقسيط ، الجزء الأكبر من قرض المستهلك (في الولايات المتحدة - 3/4 من إجمالي قيمته) عبارة عن قروض بنظام التقسيط.
تتم خدمة حصة متزايدة من تجارة التجزئة من خلال أشكال مختلفة من الائتمان الاستهلاكي.
أنواع القروض الاستهلاكية.
يعمل الائتمان الاستهلاكي كوسيلة لتلبية احتياجات المستهلكين المختلفة للسكان. مع القرض الاستهلاكي ، يكون المقترض أفرادًا ، والمقرضون هم مؤسسات ائتمانية ، بالإضافة إلى مؤسسات ومنظمات من مختلف أشكال الملكية. يمكن تقديم القروض الاستهلاكية نقدًا وعلى شكل سلع.
في البلدان ذات اقتصادات السوق ، يلعب الائتمان الاستهلاكي ، باعتباره شكلاً مناسبًا ومربحًا لخدمة السكان ، دورًا مهمًا في الاقتصاد. لذلك ، يتم تنظيمها بنشاط من قبل الدولة. يتم تنفيذ اللوائح على مستوى إصدار القرض ومستوى استخدامه ويتم التعبير عنها إما في تشجيع الإقراض للمستهلك النهائي من خلال سعر الفائدة أو مدة القرض أو المشاركة الأولية بأموال خاصة في عملية القرض ، أو في تشديد نظام الإقراض. الدول المختلفة لديها قوانين مختلفة في مجال الإقراض للمقترضين الأفراد ، لكنها متحدة من خلال وضع مشترك: من أجل تحسين مستوى معيشة المستهلكين ، يجب أن يتوفر الائتمان بالمبلغ المطلوب.
"في بلدنا ، حتى عمليات البيريسترويكا في الاقتصاد (حتى عام 1987) ، ساد نوعان رئيسيان من القروض الاستهلاكية: قروض لشراء السلع المعمرة وبناء المساكن (الفردية والتعاونية). النوع الأول من القروض كان ذا طبيعة غير مباشرة ، حيث تم تقديمه من قبل منظمات تجارية مختلفة من خلال قرض من بنك الدولة ، والنوع الثاني من القروض تم إصداره مباشرة من قبل مؤسسات الائتمان (State Bank و Stroybank). مع بداية عملية تشكيل أشكال إدارة السوق ، مصحوبة بانخفاض في الإنتاج ، وبالتالي حجم المبيعات ، وكذلك الإنشاء النشط للهياكل التجارية الخاصة في تجارة التجزئة ، وإقراض السكان في شكل فقد شراء البضائع في التجارة بالدفع بالتقسيط أهميته العملية. الإقراض لبناء المساكن ، فضلاً عن توفير بعض الأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية (لبناء وتحسين قطع أراضي الحدائق ، وبناء وشراء وإصلاح المنازل في المناطق الريفية للمعيشة الموسمية ، وشراء الحيوانات الصغيرة والمؤسسات المنزلية ، لتلبية احتياجات المستهلكين العاجلة) تم إنشاؤه في عام 1987 ، بنك التوفير في الاتحاد الروسي.
يتم الإقراض لاحتياجات المستهلكين من السكان وفقًا لنفس المبادئ المطبقة على إقراض الكيانات القانونية: السداد ، والإلحاح ، والتوجه المستهدف ، والدفع ، والأمن. معيار هام لمنح القروض هو ملاءة المقترض.
تقدم البنوك حاليًا الأنواع التالية من القروض الاستهلاكية:
للأغراض الحالية (ما يسمى بالقرض العاجل) ؛
للنفقات الرأسمالية.
يمكن تقديم قرض للاحتياجات العاجلة (قرض متوسط الأجل) للمواطنين الذين لديهم مصدر دخل مستقل (بما في ذلك المتقاعدين) في مكان إقامتهم. إن الوضع غير المستقر في بلدنا ، والذي يؤدي إلى عمليات تضخمية قوية ، يجبر البنوك على تغيير سعر الفائدة باستمرار لاستخدام القروض فيما يتعلق بالتغير في سعر الفائدة المخفض للبنك المركزي لروسيا.
بدأت البنوك التجارية بشكل تدريجي في إقراض احتياجات المستهلكين الملحة لاحتياجات السكان. في الأساس ، هذه طريقة لجذب الأموال من المستثمرين من القطاع الخاص لتكوين مواردهم الائتمانية.
قرض للنفقات الرأسمالية (طويل الأجل) - على عكس قرض للاحتياجات العاجلة ، يتطلب من السكان تقديم تقرير عن استخدامه ووثائق حول الاتجاه المستهدف للمبالغ المستلمة من البنك.
"يخضع إصدار القروض الاستهلاكية للنفقات الرأسمالية للائحة قروض الإسكان ، التي تمت الموافقة عليها بموجب المرسوم الصادر عن رئيس الاتحاد الروسي رقم 1180 بتاريخ 10 يونيو 1994 والمطبقة على جميع البنوك التجارية في الاتحاد الروسي. من أجل مساعدة المواطنين في البناء (إعادة الإعمار) وشراء المساكن على أساس مرسوم رئيس الاتحاد الروسي رقم 1180 بتاريخ 10 يونيو 1994 ، يُسمح للبنوك بإصدار ثلاثة أنواع من قروض الإسكان:
أ) المدى القصير أو الطويل لاقتناء وترتيب الأرض لبناء المساكن القادم (قرض أرض) ؛
ب) قرض قصير الأجل لبناء (إعادة بناء) المساكن ، أي. مباشرة لتمويل أعمال البناء (قرض البناء) ؛
ج) قرض طويل الأجل لشراء مسكن ".
يتم إقراض الإسكان من قبل البنوك وفقًا للمبادئ الأساسية للإقراض: الاستخدام المقصود ، والأمن ، والإلحاح ، والدفع والسداد.
"في عام 1993 ، بموجب المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي رقم 895 ، تمت الموافقة على قواعد جديدة لبيع السلع المعمرة للمواطنين عن طريق الائتمان. وفقًا لهذا القرار ، يجب أن يتم بيع البضائع بالدين من قبل تجار التجزئة بجميع أشكال الملكية بالأسعار السارية في يوم البيع (بدون إعادة الحساب بسبب تغيرات الأسعار اللاحقة). يُنصح ببيع 16 سلعة بالائتمان: السيارات ، والأثاث ، والثلاجات ، والمجمدات ، وأجهزة التلفزيون ، وما إلى ذلك. تعتمد الدفعة الأولى نقدًا من المشترين الذين يشترون البضائع بالدين ، بالإضافة إلى مدة الدفع بالتقسيط (مدة القرض) على قيمة البضاعة ... إذا كان سعر البضاعة المسموح بيعها بالآجل لا يتجاوز 12 ضعف الحد الأدنى للأجر الشهري ، يدفع المشتري على الفور ما لا يقل عن 20٪ من قيمة هذه البضاعة ويتلقى الدفع بالتقسيط لمدة 6 أشهر إلى 3 سنوات ، وإذا تجاوز سعر البضاعة الحد المحدد ، فمن الضروري مبدئيًا عند شراء البضائع بالائتمان دفع 40٪ من قيمتها ، والباقي يتم سداده في غضون 5 سنوات ".
"القواعد الجديدة لبيع السلع المعمرة للمواطنين بالائتمان أرست أيضًا حدود (حدود) الائتمان ، والتي يتم تحديدها من خلال مستوى الأجور (الدخل) للمواطنين. لذلك ، عند بيع البضائع مع الدفع على أقساط لمدة 6 أشهر ، يجب ألا يتجاوز مبلغ القرض المقدم راتب شهرين لمشتري المنتج ، لمدة 24 شهرًا - راتب 8 أشهر ، لمدة 36 شهرًا - راتب 12 شهرًا ، لمدة 48 شهرًا - أجور 18 شهرًا ، وأخيرًا ، لفترة قرض تبلغ 60 شهرًا ، يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض على مستوى راتب المشتري البالغ 24 شهرًا ".
في الحالات التي تتجاوز فيها قيمة البضائع الحد الأقصى لمبلغ القرض ، يجب دفع الفرق بين قيمة البضائع ومبلغ القرض نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي.
من المشترين لصالح المؤسسات التجارية ، يتم احتساب الفائدة على مبلغ القرض ، الذي تحدده الشركة التجارية ، مع مراعاة المعدلات الفعلية للقروض المصرفية. يجب أن يسدد المشتري تكلفة البضائع في مبلغ القرض المقدم على أقساط متساوية مرة واحدة في الشهر.
يتم تقديم القرض الاستهلاكي في شكل سلعة بشكل أساسي لبيع السلع المعمرة - السيارات والثلاجات وأجهزة الراديو والتلفزيون والأثاث - وهذا النوع من القروض يسمى الشراء بالتقسيط.
عند تحليل أسباب رغبة الناس في شراء البضائع على أقساط ، لوحظ ما يلي. هذه طريقة مريحة للغاية للدفع مقابل السلع والخدمات في الممارسة العملية. تسمح لك طريقة الدفع هذه بتحصيل نفقات في وقت لم يصل فيه الدخل بعد. يتيح لك ذلك شراء السلع والدفع مقابل الخدمات على مدى فترة أطول من الفترة العادية بين الإيصالات النقدية. يسمح هذا للشخص بالحصول على أصول مالية ملموسة بقيمة تزيد عن المبلغ الذي يمكنه دفعه بناءً على مدخراته الخاصة فقط. ومع ذلك ، يمكن إعطاء نفس الأسباب إذا قرر العميل استلام البضائع باستخدام قرض شخصي أو سحب على المكشوف من البنك أو بطاقة ائتمان. بعد كل شيء ، إذا كان الشخص يريد شراء غسالة أطباق جديدة بالائتمان ، فيمكنه الذهاب إلى البنك للحصول على قرض شخصي أو الدفع ببطاقة ائتمان ، وهو احتمال أكبر من قبول الشروط المالية المقدمة له نيابة عن البيت المالي بواسطة تاجر غسالة الصحون.آلات. الإقراضالخامس من روسياوظروف الخارج مستهلك الإقراض…………………………………………… ... 4 المباشر وغير المباشر مستهلك الإقراض…………………………… .. …… 5 أشكال ممكنة مستهلك الإقراض... متميز خاصيةمثل ...
في جيوب المقترضين. خصوصاعانى عملاء البنوك ، ...٪ من أسعار الفائدة على مستهلكقروض الاستمرار في النظر في المشاكل مستهلك الإقراضالخامس من روسياقبل و ... للنظر في إمكانية إعادة الإقراض. هو - هي خصوصاذات الصلة لأولئك ...
نظام ائتماني حديثهي مجموعة من المؤسسات المالية والائتمانية المختلفة العاملة في سوق رأس مال القروض وتقوم بتجميع وتعبئة رأس المال النقدي. يتحقق جوهر ووظيفة رأس المال من خلال نظام الائتمان. يتكون نظام الائتمان الحديث من المستويات التالية:
ب) بنوك الادخار
د) بنوك الرهن العقاري
هـ) البنوك التجارية المتخصصة ، دور البنوك
3 ... قطاع التأمين:
أ) شركات التأمين
ب) صناديق التقاعد
4 ... المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة غير المصرفية.
1- شركات الاستثمار
2- الشركات المالية
3- أسس الخير
4. أمانة إدارات CB.
هيكل نظام الائتمان (رسم بياني في دفتر ملاحظات)
الوظائف الرئيسية التي تؤديها المؤسسات الائتمانية:
يعتبر النظام المصرفي حلقة وصل رئيسية في نظام الائتمان ويوفر معظم الخدمات الائتمانية والمالية.
تشير المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة (SCFIs) إلى الأنظمة غير المصرفية وهي موجهة إما لخدمة أنواع معينة من العملاء ، أو لتقديم أنواع معينة من الخدمات. نوع من SKFI هي مؤسسات الادخار والائتمان التي ظهرت كمؤسسات حكومية لجذب الأموال من المودعين الصغار.
الهيكل الهرمي لنظام الائتمان (رسم بياني في دفتر ملاحظات)
وفقًا للمخطط ، فإن الهيئة الإدارية هي البنك المركزي ، الذي يشرف على أنشطة مؤسسات الائتمان ويحللها. ومع ذلك ، فإن البنك المركزي يمارس تأثيرًا مباشرًا فقط فيما يتعلق بالمؤسسات المصرفية والمؤسسات الأخرى التي تقوم بعمليات مصرفية بحتة مرخصة من قبل البنك المركزي. يعمل البنك المركزي على باقي النظام المركزي بشكل غير مباشر.
بالنسبة للمؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة ، هناك تبعية مزدوجة:
من ناحية ، البنك المركزي ، ومن ناحية أخرى ، عند إجراء أي عمليات مالية أو تأمينية أو استثمارية ، فإن SCFI تخضع للإدارات ذات الصلة. وبالتالي ، يمكن أن تكون الروابط السفلية لنظام الائتمان في تبعية مزدوجة أو ثلاثية.
اعتمادًا على تبعية المؤسسات الائتمانية ، وفقًا للتشريعات المصرفية والهيكل الهرمي لنظام الائتمان ، هناك نوعان من بناء النظام المصرفي:
1. الأنظمة المصرفية أحادية المستوى - تفترض غلبة الروابط الأفقية بين البنوك ، والتحول العصبي لعملياتها ووظائفها. مثل هذا النظام موجود في المراحل الأولى من تطور العمل المصرفي. في المرحلة الحالية ، توجد مثل هذه الأنظمة في البلدان ذات الاقتصادات المخططة مركزياً.
2. نظام مصرفي من مستويين - نموذجي للبلدان ذات اقتصادات السوق ، حيث المستوى الأول هو البنك المركزي ، والثاني هو جميع أنواع البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى المرخصة من قبل البنك المركزي.
15/11/2011 يبدو نظام الائتمان الحديث لروسيا كما يلي:
بنك الادخار لروسيا
البنوك المتخصصة الأخرى
3- المؤسسات الائتمانية والمالية الخاصة
شركات التأمين
لا دولة. صناديق التقاعد
شركات الاستثمار
شركات التمويل والبناء
الرابط الرئيسي لنظام الائتمان في الاتحاد الروسي هو النظام المصرفي ، الذي يحتوي على نظام من مستويين. يشمل البنك المركزي للاتحاد الروسي الذي يمثل 1 (المستوى الأعلى للنظام). CO ، فروع المكاتب التمثيلية للدول الأجنبية - المستوى الثاني.
يتم تنفيذ مبدأ النظام ذي المستويين من خلال تشريعات واضحة ، ووظائف البنك المركزي وجميع البنوك الأخرى.
يؤدي البنك المركزي للاتحاد الروسي الوظائف التالية:
يتم تنفيذ أنشطة البنك المركزي للاتحاد الروسي وفقًا للقوانين الفيدرالية الصادرة في 10 يوليو 2002. رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنوك روسيا)" (بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي للقانون الاتحادي الصادر في 22.09.2009).
الشكل التنظيمي والقانوني للبنك المركزي للاتحاد الروسي هو بنك موحد تشارك فيه الدولة بنسبة 100٪ في رأسماله. البنك المركزي للاتحاد الروسي هو بنك مستقل ، ولكن خاضع لسيطرة الدولة ، KO ، وتشمل مهامه ووظائفه الرئيسية ما يلي:
1 ضمان استقرار العملة الوطنية وتقليل التضخم (إصدار النقد وتنظيم تداوله)
تعريفات نظام وشكل المستوطنات ، وتطوير وتنفيذ سياسة نقدية موحدة ، وتنظيم تداول الأموال ، وتنظيم الصرف الأجنبي والرقابة على النقد الأجنبي
2 ضمان كفاءة واستقرار النظام المصرفي - تسجيل الدولة ، وإصدار وإلغاء تراخيص البنك المركزي ، ووضع القواعد المحاسبية. المحاسبة ، تنظيم التدقيق المصرفي ، الإشراف على البنوك ، مقرض الملاذ الأخير KB ، إجراء العمليات المصرفية نيابة عن الحكومات.
يمكن للبنك المركزي للاتحاد الروسي إجراء العمليات المصرفية اللازمة لأداء هذه الوظائف فقط مع كيانات الشركات الروسية والأجنبية ، وكذلك مع حكومة الاتحاد الروسي ، مع الهيئات التمثيلية والتنفيذية لسلطة الدولة ، والهيئات الحكومية المحلية ، والهيئات الحكومية غير الحكومية. - أموال الميزانية ، بما في ذلك.
لا يحق لبنك روسيا إجراء عمليات مصرفية مع كيانات قانونية. والجسدية من قبل الأشخاص (باستثناء الأفراد العسكريين وموظفي بنك روسيا). لا يمكن للبنك المركزي للاتحاد الروسي الدخول مباشرة إلى السوق المصرفية ، وتقديم قروض مباشرة للمؤسسات والمنظمات ، ويجب ألا يشارك في المنافسة مع البنك المركزي.
وفقًا للقانون ، تعتبر مؤسسات الائتمان كيانات قانونية. الأشخاص الذين ، من أجل جني الأرباح كهدف رئيسي لأنشطتهم ، على أساس تصريح (ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي) ، لديهم الحق في تنفيذ العمليات المصرفية وفقًا لأحكام القانون.
يوجد في الاتحاد الروسي نوعان من المنظمات المالية:
2. المؤسسات الائتمانية غير المصرفية
KB هي مؤسسة ائتمانية تتمتع ، وفقًا للقانون الروسي ، بالحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي:
البنوك المركزية هي القنوات الرئيسية للتنفيذ العملي للسياسة النقدية للبنك المركزي للاتحاد الروسي.
يضع البنك المركزي للاتحاد الروسي القواعد الملزمة للبنك المركزي لإدخال وتنظيم عمليات الائتمان وتداول الأموال.
أيضًا ، يتم تمثيل النظام المصرفي للاتحاد الروسي من قبل كل من البنوك العالمية والمتخصصة.
تنفذ البنوك غير المتنوعة مجموعة واسعة من العمليات المصرفية.
تحصر البنوك المتخصصة أنشطتها في عملية مصرفية واحدة أو أكثر.
على سبيل المثال: مكاتب التصميم الصناعي: الأرض ، التجارة ، البناء ، إلخ.
KB الإقليمية: Far Eastern KB ، Kuban Bank.
الإقليم والفرع: بنك النفط ، بنك سيبرجاز.
KB الوظيفية: مبتكر ، استثمار ، ائتمان ، رهن عقاري ، ثقة
تعمل إقليمياً: بنك ستروينفيست ، بنك إنفستورج
بالإضافة إلى CB ، يمكن للمؤسسات المصرفية أيضًا تنفيذ مؤسسات ائتمانية غير مصرفية - وهي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ العمليات المصرفية الفردية التي ينص عليها القانون ، ويتم إنشاء المجموعات المسموح بها من العمليات المصرفية للمنظمات غير الربحية من قبل الجهاز المركزي. بنك الاتحاد الروسي.
يوجد 61 منظمة غير هادفة للربح في روسيا ، قائمة الخدمات أقل بكثير من قائمة البنوك المركزية ، ووفقًا للتشريعات المصرفية ، تشمل: فتح وتقديم حسابات مصرفية للكيانات القانونية. الأشخاص ، الذين يقومون بإجراء التسويات نيابة عن الكيانات القانونية. الأشخاص ، بما في ذلك البنوك المراسلة في حساباتهم المصرفية. في النظام المصرفي الروسي ، تتخصص منظمة غير حكومية في مجال المستوطنات فقط
في الاتحاد الروسي ، بدأت مؤخرًا أشكال من المنظمات غير الهادفة للربح مثل التعاونيات الائتمانية - وهي عبارة عن رابطة تطوعية لشخصين أو أكثر. و / أو كيان قانوني الأشخاص بهدف تلبية احتياجات المساهمين في المساعدة المالية المتبادلة.
الأنواع الرئيسية لنشاط التعاونيات الائتمانية:
يحدد القانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ "بشأن التعاون الائتماني" الأساس القانوني والاقتصادي والتنظيمي لإنشاء أنشطة تعاونيات الائتمان.
يشمل تكوين النظام المصرفي للاتحاد الروسي أيضًا الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية - وهو بنك تم إنشاؤه بموجب قوانين حكومة دولة أجنبية يتم تسجيله في أراضيها.
يمكن للبنوك المركزية تشكيل جمعيات مصرفية. الهدف ليس جذب الربح ، ولكن حماية مصالح أعضاء المنظمة وتنسيق جهودهم في اتجاهات مختلفة.
11/16/2011 في الاتحاد الروسي ، أكبر اتحاد للمصارف الروسية (ARB). نظم في موسكو في 27-28 مارس 1991. AMB هي منظمة غير حكومية غير ربحية توحد KB و KOs الأخرى. توحد حوالي 80٪ من المؤسسات المصرفية في الاتحاد الروسي. الذي يمتلك أكثر من 92٪ من إجمالي رأس مال البنك لعمليات KOs العاملة. وأكثر من 93٪ من جميع أصول النظام المصرفي لروسيا الاتحادية. اعتبارًا من 14 أكتوبر 2010 ، كان لدى ARB 712 عضوًا ، بما في ذلك 539 KOs التي لديها 2964 فرعًا. KB - ينفذ أعضاء ARB وفروعهم أنشطتهم في جميع مناطق الاتحاد الروسي. تعبر الجمعية عن مصالح كل من البنوك الكبيرة والصغيرة والمتوسطة ، ومن بين أعضاء بنك ARB 55 مصرفاً بنسبة 100٪ و 17 مصرفاً بأكثر من 50٪ مشاركة أجنبية في رأس المال المصرح به.
وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي اعتبارًا من 01.09.2010. تم تسجيل 1058 KOs و 61 NCOs في الاتحاد الروسي. بلغ عدد البنوك المركزية المسجلة التي تساهم بنسبة 100٪ في رأس المال الأجنبي 82.
ميزات نظام الائتمان في الاتحاد الروسي.
تتمثل خصوصيات نظام الائتمان في الاتحاد الروسي حاليًا في هيمنة البنوك المركزية ، في غموض التنظيم التشريعي للاشتراكات التجارية الأخرى غير المدرجة في النظام المصرفي ، والافتقار إلى مناهج موحدة للإشراف على أنشطتها ، وتدني جودة السجل التجاري. الإدارة ، بما في ذلك عدم فعالية إدارة المخاطر وأنظمة الرقابة الداخلية.
1. انخفاض عدد عمليات الشراء على سبيل المثال: من 1476 كيلو بايت في عام 1999 إلى 1058 كيلو بايت في عام 2009. والسبب هو الأزمة المالية في الفترة من 1 إلى 17 آب (أغسطس) 1998 في 2 أيلول (سبتمبر) 2007.
2. مع الانخفاض العام في عدد البنوك في روسيا منذ 2005 ، حدثت زيادة حادة في عدد البنوك الكبيرة برأس مال مصرح به 300 مليون روبل أو أكثر. وأعلى اعتبارًا من 01.01.2010. عددهم 602 بنك. الجزء الأكبر من الأصول مملوك للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، Vnesheconombank ، Sberbank و VTB.
(لمعرفة) هيكل القرض. خصائص نظام البنك المركزي ،
التعريف: kb، ko، nko، bank Association، Foreign Association، Specialty and global bank!
السياسة الائتمانية لـ KB.
إن الوظيفة المحددة واحدة ولكنها تلعب دورًا مهمًا ، فهي وظيفة تحسين عملية الائتمان وتهدف إلى تحقيق هدف السياسة المصرفية. تعتمد السياسة الائتمانية لأي بنك CB على عدد من العوامل:
1) العوامل الكلية - هذه هي العوامل التي تؤثر على تشكيل سياسة الائتمان للبنك وتطويرها بنجاح ، وتشمل هذه:
1.1) وضع الاقتصاد الكلي في الدولة ككل واتجاهات تنميتها والإمكانيات والخصائص الاقتصادية للمنطقة التي يعمل فيها البنك.
1.2) حالة ومستوى تطور سوق المال بالدولة.
1.3) السياسة الائتمانية للمنافسين - KB أخرى
1.4) تحديد حجم المعاملات الائتمانية المنصوص عليها في القانون.
2) العوامل الدقيقة
1.2) تأهيل موظفي البنك
2.2) تزويد موظفي البنك بالمعلومات ومواد العمل اللازمة.
2.3) مدى استعداد موظفي البنك للعمل مع مختلف فئات المقترضين.
2.4) سياسة سعر الفائدة للبنك في مجال القروض المصدرة
2.5) المقترضين المحتملين والحاليين للبنك
تدل الممارسة على أن السياسة الائتمانية للبنك يجب أن تتضمن العناصر التالية:
1) وضع عدد من اللوائح الداخلية بشأن….
2) إدارة مخاطر الائتمان ، إدارة محفظة القروض
مخطط تشكيل السياسة الائتمانية لـ KB:
1) تحديد الأحكام العامة وأهداف السياسة الائتمانية
2) إنشاء جهاز لإدارة عمليات الائتمان وتمكين موظف البنك.
3) تنظيم عملية الائتمان في مختلف مراحل تنفيذ اتفاقية الائتمان
4) تنفيذ الرقابة المصرفية وإدارة العملية الائتمانية
1) يهدف وضع وتنفيذ سياسة ائتمانية من قبل البنك إلى تحقيق الأهداف التالية:
أ) تسمح فقط بطبيعة المخاطر هذه التي تسمح لك بإنشاء أصول عالية الجودة ، لضمان مستوى ثابت ومستهدف من الربحية
ب) تكوين فريق على درجة عالية من الاحتراف لضمان الجودة العالية لمحفظة قروض البنك
ج) تقديم قروض لتمويل مشاريع واعدة اقتصادياً ومربحة تتناسب مع المشاريع الإستراتيجية للبنك
د) تعزيز تنمية العلاقات طويلة الأمد مع العملاء المدرين للدخل
هـ) تجنب استخدام طرق إقراض تنافسية للغاية ولكن غير مبررة
تعتمد سياسة الائتمان على مبدأين رئيسيين:
موثوقية وربحية إيداع الأموال.
الاتجاهات الرئيسية للإقراض المصرفي:
1) تقديم قروض كبيرة ...
2) إقراض المؤسسات والمنظمات لتنفيذ مشاريع تجارية محددة
ح) إقراض المنظمات غير المقيمة بالعملة الأجنبية
4) إقراض السكان
5) الإقراض للبنوك
يجب أن يلتزم أي بنك مركزي بمقاربة منهجية صارمة لتحليل مخاطر الائتمان واتخاذ القرارات بشأن مشاريع الائتمان.المتطلب الإلزامي للمقترض هو توافر الحسابات المصرفية ، ومن الضروري أيضًا إدخال نظام للمراقبة الصارمة للدولة ديون السفن والمركز المالي للمقترض ، مما سيمكن من اكتشاف القروض المتعثرة وقبول التدابير اللازمة. إلى جانب تطوير الاتجاهات الرئيسية لعملية الائتمان ، فإن أحد العناصر المهمة لسياسة الائتمان هو تنظيم عملية الائتمان. يتم تنفيذ السياسة الائتمانية على أساس نظام منح الصلاحيات لمنح القروض ، والتي يتم تطويرها من قبل البنك والتي تشمل:
1) قرار رئيس مجلس إدارة البنك بمبلغ العقد يصل إلى 100 ألف روبل.
2) قرار لجنة الائتمان بالبنك بمبلغ اتفاقية القرض من 100 ألف إلى 1 مليون روبل.
3) قرار مجلس إدارة البنك بقيمة العقد تتجاوز المليون روبل.
بالنسبة للأفراد ، تتم الموافقة على إصدار القرض:
1) بقرار من رئيس مجلس إدارة البنك بمبلغ اتفاق القرض يصل إلى 5 آلاف روبل
2) بقرار من لجنة الائتمان بالبنك بمبلغ 5-100 ألف روبل
3) بقرار من مجلس إدارة البنك بمبلغ يزيد عن 100 ألف روبل
يسمح استخدام نظام السلطات الائتمانية بزيادة كفاءة أقسام البنك ، وتحديد مستوى كفاءة الموظفين ، ومنحهم حقوقًا معينة ، والتحكم في مسؤولية كل موظف.
3) يتم تنظيم عملية الائتمان من قبل قسم الائتمان في البنك. عند القيام بذلك ، يجب أن يكون مسؤولو القروض على دراية بسياسات الائتمان المصرفي. خصوصية متطلبات تعبئة المستندات وطرق الإقراض والحفاظ عليها.
مراحل تنظيم عملية ائتمان KB.
1) تكوين محفظة طلبات القروض
2) التفاوض مع عميل محتمل
3) اتخاذ قرار بشأن استصواب إصدار القرض وشكل تقديمه
4) تسجيل حالة قرض
5) العمل مع العميل بعد الحصول على قرض
6) سداد القرض مع الفائدة وإغلاق حالة القرض
تتضمن المرحلة الأولى جمع المعلومات الخاصة بالقرض وتحليله والاختيار الأولي للطلبات: في هذه المرحلة ، يواجه موظف القرض مهمة التحضير للمفاوضات والحصول على المعلومات الأكثر اكتمالا حول المقترض المحتمل. قبل المفاوضات ، يطلع موظف القرض مقدمًا على المستندات المالية والمرجعية للعميل المقدمة له ، والتي يتم توفيرها وفقًا لقائمة لوائح الإقراض المطورة والمعتمدة. علاوة على ذلك ، يتم تطوير قوائم مختلفة من الوثائق لمجموعات مختلفة من العملاء.
في المرحلة الثانية ، يتمثل الغرض الرئيسي للبنك المركزي في تحديد الجدارة الائتمانية والمركز المالي للعميل من أجل إبرام اتفاقية قرض بشروط مواتية للبنك. أثناء المفاوضات مع المقترض ، يجب أن يتلقى مسؤول القرض بيانًا واضحًا حول درجة التداول بشأن القرار بشأن القرض ، وتحليل صلاحية مبلغ القرض ، ومعرفة العوامل الخارجية غير المواتية اللازمة لضمان سداد القرض. الغرض من تقليل مخاطر عدم سداد القرض: يوصى ، بعد تلقي طلب إصدار مبلغ بقرار من إدارة البنك ، المسؤول التنفيذي لقسم البنك بالتفاوض مع مقترض محتمل. لتوضيح مركزه المالي وقدرته على السداد وتطوير شروط محددة لاتفاقية القرض.
في المرحلة الثالثة ، يقرر مكتب التصميم إمكانية وشكل تقديم قرض. يجب أن تتضمن هذه العملية النقاط التالية:
1 تقييم تطبيق العميل (يشمل جمع المعلومات حول المقترض ، والتحليل ، وأغراض الحصول على الأموال وفقًا للتطبيق ، وتحديد هيكل القرض)
2 ـ تحليل مصادر سداد القرض
3 ـ تقييم المخاطر التي قد تجعل من الصعب سداد القرض.
في هذه المرحلة ، يقوم المنفذ المسؤول لقسم الائتمان في KB بإجراء تحليل شامل للوثائق المقدمة ، ويحدد الضمانات ، وإذا لزم الأمر ، يجب تأمين القروض إما عن طريق رهن (بما في ذلك رهن الأوراق المالية) ، أو عن طريق الكفالات والضمانات وشهادات التأمين.
في المرحلة الرابعة ، مع اتخاذ قرار إيجابي بشأن مسألة منح القرض ، يقوم الموظف التنفيذي في KB بإعداد مسودة اتفاقية قرض وفقًا للشروط المتفق عليها مع المقترض.
اتفاقية القرض هي وثيقة يتم على أساسها قيد العميل ، والتي تحدد الشروط الرئيسية لإصدار القرض: الغرض من القرض وشروطه وحجمه وسعره ؛ طريقة استخدام حساب القرض ، وإجراءات سداد المبلغ الأساسي و
الفائدة عليه أنواع وأشكال توفير التحقق ؛ مقدار المعلومات التي يقدمها المقترض ؛ التزامات ومسؤوليات الأطراف وغيرها من الشروط.
في المرحلة الخامسة ، تقوم KB بإجراء العمل مع العميل بعد حصوله على القرض ، والذي يتضمن: مراقبة تنفيذ اتفاقية القرض والبحث عن أشكال جديدة من التعاون مع العميل. في عملية الرقابة ، يستخدم موظف قسم الائتمان مصادر مختلفة للمعلومات: معلومات من البنك نفسه والمؤسسات المالية الأخرى من قبل المقترض. تراقب KB الإيصال المنتظم للفائدة على استخدام القرض ؛ ويقومون بإجراء عمليات تفتيش مجدولة وغير مجدولة على الفور. التي يتم التحكم فيها وفقًا للنفقات الفعلية للمبلغ والغرض المقصود منه. إذا خالف المقترض شروط الاتفاقية أو عندما تزيد الظروف من مستوى المخاطرة ، يحق للبنك المركزي المطالبة بتغيير شروط اتفاقية القرض ، ويمكنه تقييد أو إنهاء توفير القرض للمقترض تمامًا. إذا كان من الضروري تحصيل مبلغ القرض قبل الموعد المحدد بسبب فشل المقترض في الامتثال لشروط الاتفاقية ، يتم تحديد مدة محددة لسداد دين القرض ، يجب إخطار المقترض بذلك في موعد لا يتجاوز عشرة أيام مقدما.
في المرحلة السادسة ، يتم تحديد سداد القرض مع الفائدة وإغلاق حالة القرض ، ويتم تحديد سداد الدين وفقًا لشروط الاتفاقية ، ويكون تاريخ سداد القرض هو تاريخ إيداع الأموال إلى الحساب المصرفي المقابل أو إلى مكتب أمين الصندوق.
4) الرقابة المصرفية هي المرحلة الأخيرة من العلاقة الائتمانية للبنك مع المقترض:
4.1) تحليل الائتمان والسوق ووضع تدابير لجذب واختيار التحليل الأكثر ملاءمة لطلبات القروض التي تعود بالفائدة على البنك
4.2) الوضع المالي للمقترض
4.3) تحليل الضمانات والمخصصات الأخرى لسداد القرض
4.4) تنظيم العمل على إدارة وتصفية الضمانات وتوفير
4.5) الامتثال لمبادئ الإقراض
4.6) الفحص الدوري للقرض المصدر لسداده
4.7) تحليل المحفظة الهيكلية
4.8) تحديد القروض المتعثرة ووضع تدابير لإلغاء الديون
4.9) إقراض المناطق الاقتصادية الأخرى
4.10) الإقراض في ظروف المخاطر المرتبطة بالمخاطر الاقتصادية والتضخم.
تشمل أهداف السياسة الائتمانية للبنك المركزي: تحديد أنواع الائتمان والحفاظ على التوازن الأمثل بين القروض والودائع والمطلوبات الأخرى ورأس مال البنك الخاص. الهدف النهائي لسياسة الائتمان للبنك المركزي هو تكوين محفظة قروض مثالية.
العمل التطبيقي
لا شك أن الأزمة الاقتصادية في روسيا قد هدأت. ومع ذلك ، لا تزال المؤسسات المالية والائتمانية غير قادرة على توزيع الأموال بالحجم نفسه. النسبة المئوية للعقود المتأخرة تتناسب بشكل مباشر مع جودة العناية الواجبة للمقترض في وقت القرض. لهذا السبب ، يتم إيلاء اهتمام خاص لإجراء الاكتتاب (التحقق). مؤسسات الائتمان تتعافى من الأزمة الاقتصادية العالمية وبدأت مرة أخرى في إقراض السكان بنشاط. ومع ذلك ، فإن إجراء إصدار قرض يختلف اختلافًا جوهريًا عن الإقراض في وقت ما قبل الأزمة.
قبل بضع سنوات ، خلال ذروة الإقراض الاستهلاكي ، كانت إجراءات الشراء بالائتمان بسيطة ولم تستغرق الكثير من الوقت. تم إجراء التحقق من البيانات الشخصية للمقترضين المحتملين باستخدام نظام تسجيل النقاط. يتضمن مجموع الخصائص مثل الجنس والعمر والحالة الاجتماعية ومكان العمل والدخل وغيرها من المعلومات. بناءً على النقاط المكتسبة ، اتخذ البنك قرارًا - بإصدار قرض للمقترض أو رفضه.
يتم تقديم القرض التجاري من قبل شركة تشغيل إلى أخرى في شكل بيع البضائع على أساس الدفع المؤجل. أداة مثل هذا القرض هي كمبيالة يتم دفعها من خلال بنك تجاري. كقاعدة عامة ، فإن موضوع القرض التجاري هو رأس المال السلعي ، الذي يخدم تداول رأس المال الصناعي ، حركة البضائع من مجال الإنتاج إلى مجال الاستهلاك. خصوصية الائتمان التجاري هي أن رأس مال القرض يندمج هنا مع رأس المال الصناعي. الغرض الرئيسي من هذا القرض هو تسريع عملية بيع البضائع والأرباح الواردة فيها. عادة ما تكون الفائدة على القرض التجاري ، المدرجة في سعر السلع ومبلغ الفاتورة ، أقل من الفائدة على قرض مصرفي. حجم القرض التجاري محدود بمقدار رأس المال الاحتياطي المتاح للشركات الصناعية والتجارية.
يتم تقديم القروض المصرفية من قبل البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية الأخرى للكيانات القانونية (الصناعية ، والنقل ، والشركات التجارية) ، والسكان ، والدولة ، والعملاء الأجانب في شكل قروض نقدية. يتجاوز القرض المصرفي حدود القرض التجاري من حيث الاتجاه والتوقيت والحجم. لديها مجموعة واسعة من التطبيقات. إن الاستبدال الكبير للفاتورة التجارية من قبل البنك يجعل هذا القرض أكثر مرونة ، ويوسع نطاقه ، ويزيد من الأمان. يعتمد حجم القرض على نمو وتراجع الإنتاج والدوران. يتم تحديد الطلب على الائتمان من خلال حالة الديون في مختلف قطاعات الاقتصاد. ومع ذلك ، فهي عرضة للتقلبات الاقتصادية. الائتمان المصرفي مزدوج بطبيعته: يمكن أن يكون بمثابة قرض لرأس المال للمؤسسات ، أو في شكل قرض نقدي ، أي كوسيلة لسداد الديون.
في عملية الإقراض ، تستخدم البنوك عددًا من الأساليب التنظيمية والاقتصادية لمنح القروض وسدادها. تسمى مجموعة التقنيات كإجراءات خاصة لتنظيم عملية الائتمان ، وتنظيمها وفقًا لمبادئ الإقراض ، بآلية الإقراض. تتضمن آلية عملية الإقراض كعناصر أساسية: تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ، والطرق التنظيمية والاقتصادية لإصدار القروض وسدادها ، وطرق الإقراض ، وإعداد اتفاقية القرض وإبرامها ، ومراقبة تنفيذ اتفاقية القرض (الائتمان يراقب).
عند تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ، يولي البنك اهتمامًا لإجراءات ودرجة مشاركة أموال المقترض في العملية الدائنة ، بينما تؤثر قيمة أمواله الخاصة في معدل دوران الأعمال على مبلغ القرض إلى يتم إصدارها بشكل غير مباشر ، أي من خلال إنشاء مجموعة كاملة من المؤشرات لفئة العميل في تحديد أهليته الائتمانية ... الجدارة الائتمانية هي قدرة المقترض على سداد التزامات ديونه ، بما في ذلك مدفوعات أصل الدين وفوائده. تتمثل أهداف وغايات تحليلها في تحديد وتوقع: قدرة المقترض على سداد التزامات الديون في المستقبل ؛ درجة المخاطرة التي يرغب البنك في تحملها ؛ حجم القرض الذي يمكن تقديمه ؛ شروط القرض.
القرب في المعنى هو مصطلح "ملاءة العميل". إنه يميز وجود أو عدم وجود افتراضات في تاريخ معين ، وبالتالي ، فإن الملاءة هي مصطلح أكثر رحابة من الملاءة.
يتم تقديم القروض الاستهلاكية ، كقاعدة عامة ، من قبل الشركات التجارية والبنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة لشراء السلع والخدمات من قبل السكان مع الدفع بالتقسيط. عادة ، يتم استخدام هذا القرض لبيع السلع المعمرة (السيارات ، الثلاجات ، الأثاث ، الأجهزة المنزلية).
يتم تحديد طبيعة المستهلك للقروض المقدمة للأفراد من خلال الغرض من القرض (موضوع الائتمان). يمكن تصنيف القروض الاستهلاكية للمقترضين وفقًا لعدد من الخصائص ، بما في ذلك حسب موضوعات المعاملة الائتمانية ، والاتجاه المستهدف ، ونوع الضمان ، وطريقة التوفير ، وشروط ، وطرق السداد ، إلخ. مخيتاريان S.V. تسويق الصناعة. - م: اكسمو. 2006. - س 368.
من المربح أكثر للبنك أن يتم سداد القروض بشكل دوري طوال فترة الاتفاقية بالكامل ، حيث يؤدي ذلك إلى تسريع معدل دوران القرض وتحرير موارد الائتمان للاستثمارات الجديدة ، وبالتالي زيادة السيولة. دكتور في الاقتصاد ، أ. جي جي كوروبوفا. - م: اقتصادي. 2004. - س 385 ..
للحصول على قرض من أحد البنوك التجارية ، يجب على الأفراد تقديم المستندات التالية: طلب ؛ جواز السفر أو وثيقة تحل محله ؛ شهادات من مكان عمل المقترض والضامنين حول الدخل ومقدار الاستقطاعات (للمتقاعدين - شهادة من سلطات الحماية الاجتماعية) ؛ استبيانات. جوازات السفر (المستندات البديلة) للضامنين والمقترضين.
تشارك العديد من خدمات وأقسام البنك في التحضير لإصدار قرض. للحصول على قرض ، يجب على المواطن الاتصال بالبنك ، حيث يكون موظف الفرع ملزمًا بإبلاغ المقترض المحتمل ، والتحقق من المستندات ، وإعداد رأي أولي حول إمكانية إصدار قرض. بعد ذلك ، تحتاج إلى التحقق من المعلومات المتعلقة بالمقترض في قواعد البيانات. وتشارك دائرة الأمن والقسم القانوني أيضًا في إعداد المستندات. يتخذ قرار منح القرض أو الرفض من قبل لجنة الائتمان في أحد البنوك التجارية.
عند النظر في دخل المقترض ، ضامنه ، من الضروري مراعاة: الدخل الذي يتقاضاه المواطنون مقابل أداء العمل والواجبات الأخرى المماثلة في مكان عملهم الرئيسي ؛ في حالات استثنائية ، وفقًا لتقدير البنك ، قد يتم تضمين الدخل الذي يتم تلقيه ليس فقط في مكان العمل ، ولكن أيضًا إجمالي دخل الأسرة.
عند حساب الملاءة ، يتم خصم جميع المدفوعات الإلزامية المحددة في الشهادة والاستبيان من الدخل.
يتم تحديد الملاءة على النحو التالي (الجدول 1.1):
P = Dh x K x t، (1.1)
حيث: Дч - مطروحًا منه جميع المدفوعات الإلزامية ؛ K - معامل يعتمد على قيمة Dh ؛ ر - مدة القرض (بالأشهر).
الجدول 1.1 تحديد ملاءة العميل
يتم تعريف الدخل المعادل على النحو التالي:
ما يعادل درهم = الدخل بالروبل (1.2)
سعر صرف الدولار الأمريكي الذي حدده البنك المركزي لروسيا الاتحادية
في وقت طلب مقدم الطلب
إذا دخل المقترض سن التقاعد خلال المدة المتوقعة للقرض ، تتحدد ملاءته على النحو التالي:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2)، (1.3)
حيث 1 هو متوسط الدخل الشهري ، محسوبًا على نحو مشابه لـ ؛ t1 - فترة الإقراض (بالأشهر) ، التي تقع في سن العمل للمقترض ؛ Дч2 - متوسط الدخل الشهري لصاحب المعاش (يتم احتسابه مساويًا للحد الأدنى للمعاش التقاعدي في حالة عدم وجود دليل موثق على مبلغ المعاش التقاعدي المستقبلي للمقترض) ؛ t2 هي فترة الاستحقاق (بالأشهر) الواقعة على سن التقاعد للمقترض ؛ K1 و K2 معاملات مشابهة لـ K ، اعتمادًا على قيم Dch1 و Dch2.
عندما يتم منح القرض بالروبل ، يتم حساب الملاءة بالروبل. عند منح قرض بعملة أجنبية ، يتم احتساب الملاءة بالدولار الأمريكي. يتم تحديد ملاءة الضامنين بشكل مشابه لملاءة المقترض مع اختلاف K = 0.3 بغض النظر عن قيمة Dch.
يتم احتساب الحد الأقصى لمبلغ القرض على مرحلتين. يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على ملاءة المقترض ؛ يتم تعديل القيمة الناتجة مع الأخذ في الاعتبار العوامل المؤثرة الأخرى: الضمان المقدم لسداد القرض ، والمعلومات المقدمة في استنتاجات الأقسام الأخرى للبنك ، وميزان الديون على القروض المستلمة سابقًا.
يؤثر الضمان المقدم على مبلغ القرض للمقترض. يتم توفير الضمان لكامل مبلغ التزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض.
عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض ، يؤخذ الضمان في الاعتبار فقط ضمن ملاءة الضامن ، والتي يتم تحديدها بشكل مشابه لملاءة المقترض. يتم تعديل قيمة الحد الأقصى لحجم القرض مع مراعاة موثوقية المقترض ورصيد الدين على القروض الأخرى O.I. Lavrushin. البنوك: نظام الإقراض الحديث. - م: كنورس. 2007. - ص 264 ..
أهم معايير تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد ، والموجودة في جميع الأساليب تقريبًا ، هي المعلومات المتعلقة بالعمر ، والمهنة ، والحالة الاجتماعية ، وتوفير السكن ، وتأمين القرض المقترح. من الأهمية بمكان التاريخ الائتماني للمقترض ، ومعلومات حول كيفية سداد القروض في الماضي (إن وجدت).
تنص قواعد الإقراض للأفراد من قبل مؤسسات الائتمان على طرق معينة لضمان سداد القرض. الضامن مسؤول بالتضامن والتكافل مع المقترض بموجب اتفاقية القرض. تم وضع حد عمري للضامنين.
عندما يقبل البنك فقط الضمانات من الأفراد (بدون ضمانات أخرى) كضمان بموجب اتفاقية قرض ، يجب استيفاء المتطلبات التالية الموضحة أعلاه. من المستحسن إبرام اتفاق ضمان مع زوج المقترض ، بغض النظر عن ملاءة الزوج وتوافر أنواع أخرى من الضمان.
يمكن قبول ما يلي كضمان من الأفراد: شهادات ادخار لحاملها ؛ الأسهم والفواتير. OVGVZ. تم تحديد القيمة التقديرية لشهادات الادخار بنسبة 100٪ من قيمتها الاسمية. يتم تحديد القيمة المقدرة للأوراق المالية على أساس الوثائق التنظيمية للبنك.
للمقترض الحق في السداد المبكر للقرض أو جزء منه. في حالة السداد المبكر لجزء من القرض ، يلتزم المقترض بدفع فائدة شهرية على المبلغ المتبقي من الدين حتى تاريخ استحقاق الدفعة التالية لسداد الدين الأساسي.
يتم سداد القرض ودفع الفائدة المتراكمة على القرض مقابل رهن الأوراق المالية من قبل المقترض في وقت واحد ، خلال الفترة المحددة في اتفاقية القرض. في حالة السداد الجزئي للقرض ، لا يتم الإرجاع الجزئي للأوراق المالية المقبولة للرهن العقاري. بعد التسوية النهائية بموجب الاتفاقية ، يعيد البنك التجاري للمقترض الأوراق المالية المقبولة كرهن عقاري في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي بعد تاريخ سداد الدين ، وفقًا لقانون قبول الأوراق المالية وتحويلها.
إذا لم يتم سداد القرض من قبل المقترض في الوقت المحدد ، يفرض البنك التجاري تنفيذ الأوراق المالية بموجب اتفاقية الرهن في مبلغ دين القرض والفائدة. يتم إرجاع الأوراق المالية التي لم يتم حبسها ، وكذلك رصيد الأموال المستلمة من بيعها ، بعد سداد الفائدة والمبلغ الأساسي ، إلى المقترض.
الوثيقة القانونية الرئيسية التي تحكم العلاقات الائتمانية بين الفرد ومؤسسة الائتمان هي اتفاقية تحمي المصالح الاقتصادية للأطراف وتحدد حقوقهم والتزاماتهم ودرجة المسؤولية عن انتهاك شروطها الأساسية. تدل على: اسم الأطراف المتعاقدة. موضوع الاتفاقية ، نوع القرض ، المبلغ ، المدة ، معدل الفائدة ؛ شروط تأمين التزامات القرض (الرهن ، الضمان ، الكفالة ، تأمين المسؤولية عن عدم سداد القرض) ؛ مع إرفاق اتفاقية القرض ، على التوالي ، اتفاقية رهن ، اتفاقية ضمان ، اتفاقية ضمان ، اتفاقية تأمين. إجراءات إصدار القرض وسداده ، بالإضافة إلى إجراءات احتساب ودفع الفائدة على القرض (المستعجل والمتأخر السداد) تميز بعض البنوك إجراءات احتساب ودفع الفائدة ، وشروط تأمين الالتزامات في أقسام منفصلة من الاتفاقية . يتم تحديد حقوق والتزامات المقترض والمقرض من التشريع ، من خلال تفاصيل كل معاملة ائتمانية محددة للمقترض.
يحق للمؤسسة الائتمانية والمالية ما يلي: التحقق من ضمان القرض الصادر والاستخدام المقصود للقرض ؛ التوقف عن إصدار قروض جديدة وتقديمها للتحصيل سبق إصدارها في حالة مخالفة المقترض لشروط العقد ، وكذلك في حالة التأخير في دفع الفائدة ؛ تتقاضى عمولة عند إطالة القرض ؛ معدل التضخم في العملة الوطنية ؛ جعل المستحقات ، وجمع تعويض عن الائتمان غير المستخدم.
يتعهد المقترض بما يلي: استخدام القرض المُصدر للأغراض المنصوص عليها في الاتفاقية. إعادة القرض المقدم خلال الفترة المحددة في الاتفاقية ؛ دفع الفائدة المصرفية على القرض في الوقت المناسب ؛ التأكد من مصداقية البيانات المقدمة للبنك للحصول على قرض والسيطرة اللاحقة على استخدامه.
التزامات البنك بموجب اتفاقية القرض هي كما يلي: تقديم قرض للمقترض بالمبلغ وضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ؛ إبلاغ المقترض بالحقائق وأسباب التحصيل المبكر للقرض من قبل البنك ؛ حتى التاريخ المحدد في الاتفاقية ، تستحق الفائدة على القرض المقدم إلى العميل-المقترض.
الأطراف مسؤولة عن انتهاك شروط اتفاقية القرض. وبالتالي ، يجوز للبنك بسبب مخالفة المقترض لالتزاماته أن يوقف إصدارًا إضافيًا للقرض ، ويقدمه للتحصيل المبكر ، ويقلل مبلغ القرض المنصوص عليه بموجب الاتفاقية ، ويزيد سعر الفائدة عليه ، وما إلى ذلك.
يجوز للمقترض أن يطالب بتعويض عن الخسائر التي تكبدها نتيجة عدم تقديمه على الإطلاق أو تقديم مبلغ غير كامل من القرض المنصوص عليه في الاتفاقية. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن حتمية العقوبة على عدم الوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية لا تعني أن الأشخاص المعنيين بالعلاقات الائتمانية لا يحق لهم الحصول على جميع أنواع المنافع والحوافز المتبادلة بموجب شروط تنفيذها. محتوى قد تكون اتفاقية القرض مختلفة عندما يتعلق الأمر بقرض معين ، أو قرض تم إصداره بشرط أن يشكل المقترض المحتمل وديعة محددة الأجل بمبلغ معين أو بشروط شراء العقود المالية الآجلة من أحد البنوك ، وفتح حد ائتمان ، تقديم قرض حالي ، يجب أن يعكس تفاصيل التسجيل والاستخدام
تعتبر مراقبة التقدم في سداد القرض ودفعات الفائدة خطوة مهمة. حاليًا ، تم إنشاء قاعدة بيانات إلكترونية موحدة لفحص المستعيرين ، مما يسمح لك بتلقي معلومات حول موثوقية العميل بسرعة.
وبالتالي ، فإن التطبيق الكلي لعناصر آلية الإقراض يعطي الثقة في تكوين جودة عالية ومناسبة لربحية محفظة قروض مؤسسة ائتمانية ومالية ، فضلاً عن ضمان طرق موثوقة لسداد مبلغ الدين الأساسي. وجني الأرباح من الأنواع الرئيسية للإقراض في الممارسات المالية الروسية الحديثة.
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
جوهر القروض وتصنيفها وأسسها ووظائفها. أنواع مخاطر الائتمان. الوضع الحالي لسوق الائتمان في روسيا. خصائص أنشطة "نووسفير" JSCB. مقترحات لتحسين نظام الإقراض في البنوك التجارية.
أطروحة ، تمت إضافة 2014/04/04
تحليل مراحل إصدار القروض للأفراد. خصائص القروض الاستهلاكية حسب اتجاهات الاستخدام وشروط وطرق السداد وسحب الفائدة. دراسة شروط تقديم قروض الرهن والسكن والتعليم والسيارات.
أطروحة تمت إضافتها في 02/21/2010
مفهوم وتصنيف قرض الإيجار. أشكال وأنواع عمليات التأجير. القرض العقاري وجوهره والغرض منه. تصنيف القروض العقارية المصرفية. آفاق لمزيد من التطوير لقروض الإيجار والرهن العقاري في بيلاروسيا.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 05/14/2012
مفهوم ومبادئ تنفيذ العلاقات الائتمانية. أشكال القروض المصرفية: استهلاكي ، زراعي ، عقاري ، حكومي ، دولي. مقترحات البنوك التجارية البيلاروسية لسداد القروض بالعملة الأجنبية.
ورقة مصطلح ، تمت إضافة 2014/02/23
دراسة أنشطة أحد البنوك التجارية على مثال Primorsky SKB OJSC "Primsotsbank". ملامح عملية الإقراض للأفراد ، إجراءات مراقبة سداد القروض الصادرة. تحليل الإقراض الاستهلاكي في البنك (حسب النوع والمدة).
تقرير ممارسة ، تمت إضافة 01/22/2014
أنواع القروض الاستهلاكية التي تقدمها البنوك التجارية في روسيا ، وطرق ضمان السداد. تحليل المحفظة الائتمانية لشركة CJSC "VTB24" ، وهيكل القروض الاستهلاكية. مقترحات لتحسين جودة الإقراض الاستهلاكي.
أطروحة ، تمت إضافة 09/17/2014
جوهر الإقراض وأنواع القروض. العلاقات الائتمانية للبنوك مع الشركات. التزامات المُقرض والمقترض. إجراءات إبرام اتفاقية القرض. انعكاس الائتمان في المحاسبة. المحاسبة التحليلية والتركيبية. أشكال القروض.
