انطلاقا من حقيقة أن سوق الخدمات المصرفية هو أحد قطاعات سوق الخدمات المالية ، فمن المشروع التأكيد على أن جميع السمات والخصائص الرئيسية لهذا الأخير تنطبق على سوق الخدمات المصرفية. وبالتالي ، هناك مجموعة معينة من السمات والخصائص التي تميز سوق الخدمات المصرفية ، مثل سوق الخدمات المالية ، عن أسواق السلع. وبعبارة أخرى ، فإن النظر في خصوصيات المنافسة في سوق الخدمات المصرفية من وجهة نظر منهجية أمر مشروع للبدء في النظر في السمات التي تميزها من وجهة نظر الانتماء إلى سوق الخدمات المالية. تعود أولى سمات المنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، والتي تميزها عن المنافسة في أسواق السلع الأساسية ، إلى خاصية معينة للسلع تعمل معها المؤسسات المالية باعتبارها التكافؤ العالمي للنقود. النقد ليس حتى عالي السيولة ، ولكنه سلعة ذات سيولة مطلقة ، وبالتالي من الصعب استبدال سلع أخرى. وبهذا المعنى ، فإن المال ليس سلعة طلب مرنة.
يرجع الاختلاف الكبير الثاني بين سوق الخدمات المصرفية وأسواق السلع أيضًا إلى حقيقة أن "السلعة" التي يتم تداولها هي النقود والأدوات المالية ذات الصلة. ثالثًا: تتعامل أسواق الخدمات المالية بشكل متزايد مع الأدوات المالية ، والتي تحتل مكانًا متزايدًا من بينها أدوات جديدة تمامًا لم تكن معروفة من قبل. يشير الجمع بين القدرات الفكرية وتكنولوجيا الكمبيوتر إلى مجال واسع للأوهام ، والتي ، كما تظهر الممارسة ، ليس لها حدود. هنا يمكنك العثور على مشتقات لأي أصل أساسي ، يمكنك أن ترى المشتقات حيث يكون الأصل الأساسي مشتقًا آخر أو لا يوجد مثل هذا الأصل على الإطلاق ، ولكن هناك ، على سبيل المثال ، بعض معامل المؤشر المتغير بشكل تعسفي. نظرًا لحقيقة أن السلطات التنظيمية لا تفكر تمامًا في جوهر وإجراءات تنفيذ المعاملات ذات الصلة ، فإن مثل هذه الابتكارات المالية للمشاركين في السوق محفوفة بالعديد من هذه المخاطر على استقرار النظام بأكمله ، والتي عادة ما يتم التقليل من شأنها. السمة الرابعة للمنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، والتي تميزه عن المنافسة في أسواق السلع ، ترتبط بحركة (تنقل) رأس المال المالي. يعتبر رأس المال المالي أكثر قدرة على الحركة من الاستثمار المادي ويتمتع بموقع متميز - يمكنه تجنب البلدان الخاضعة لضرائب عالية ولوائح صارمة. تلعب مؤسسات الائتمان ، باعتبارها موضوعات تضمن الاتجاه المناسب لحركة رأس المال المالي (توجيه التدفقات المالية) ، دورًا رئيسيًا في هذه العملية.
في هذا الصدد ، تختلف المنافسة في سوق الخدمات المصرفية عن المنافسة في أسواق السلع أيضًا من خلال حدودها الجغرافية. إذا كانت هناك بعض الحواجز الاقتصادية بين الأسواق المحلية في أسواق السلع الأساسية بسبب المسافات وتكاليف النقل المرتبطة بها ، فإن حركة التدفقات المالية تكون أعلى بكثير. على عكس السلع الملموسة ، يمكن نقل "النقود الإلكترونية" ، بفضل الاستخدام الواسع لأنظمة الدفع الإلكترونية ، من نقطة إلى أخرى على الفور تقريبًا ، بغض النظر عن المسافة. الاختلاف الخامس بين المنافسة في سوق الخدمات المصرفية والمنافسة في أسواق المنتجات هو أن القرب من المركز الاقتصادي لمؤسسة ائتمانية يخلق مزايا تنافسية أكثر أهمية لها مقارنة بموقع مماثل لمؤسسة منافسة في سوق المنتجات. من الشرعي التأكيد على أن مثل هذا الانجذاب لرأس المال المالي نحو المركز يمكن تتبعه ليس فقط على مستوى مراكز الاقتصاد العالمي ، ولكن أيضًا على جميع المستويات المالية والاقتصادية الأخرى (الدولة ، منطقة الدولة ، المنطقة) . وهذا يفسر حقيقة أن معظم رأس المال المالي والمصرفي الروسي يتركز في موسكو. في هذه الحالة ، نعني جاذبية رأس المال المالي ليس للجهات الموجودة في المركز ، ولكن للفرص التي تزيد من القدرة التنافسية التي يوفرها المركز (وجود متخصصين مؤهلين تأهيلا عاليا ، وتقنيات عالية ، وأنظمة معلومات متطورة ، وما إلى ذلك ، بما في ذلك مستوى عال من النشاط التجاري).
سادساً ، يشارك سوق الخدمات المصرفية بشكل أعمق في عملية العولمة الاقتصادية مقارنة بأسواق السلع. تتميز عولمة الاقتصاد بالتغيرات في الهيكل الاقتصادي العالمي التي حدثت خلال العقدين الماضيين. وكجزء من هذه التغييرات ، ظهرت أربعة اتجاهات هيكلية رئيسية:
السمة السابعة لسوق الخدمات المصرفية ، التي تؤثر على أشكال المنافسة وأساليبها ، هي عدم الرغبة النشطة للكيانات المتنافسة في تجربة أي تأثير تنظيمي لهيئات الدولة المرخص لها.
غالبًا ما تتخذ المنافسة في الأسواق المالية أشكالًا خفية ، مما يجعل من الصعب على المنظمين العمل. ونتيجة لذلك ، يتبين أن التدابير التنظيمية عادة ما تهدف إلى التغلب على أسباب ليس في المستقبل ، ولكن للأزمة المالية الماضية.
ثامناً: تختلف المنافسة في سوق الخدمات المصرفية اختلافاً كبيراً عن المنافسة في سوق السلع من حيث أن مؤسسات الائتمان تعمل عادة بأموال أجنبية (مقترضة) ، وحجمها أعلى بكثير (من حيث الحجم) من أموالها الخاصة.
هذا هو أحد الأسباب التي تجعل مؤسسات الائتمان تعتمد بشكل كبير على موثوقية الأطراف المقابلة. وبما أن العديد من هذه المعاملات يتم إبرامها في السوق المالية مع عدد كبير من الأطراف المقابلة المختلفة ، ونتيجة لذلك يتم تكوين نوع من "سلاسل المعاملات المترابطة" ، غالبًا ما تجد مؤسسة ائتمانية منفصلة نفسها في وضع تعتمد فيه بشكل مباشر حول ما إذا كان الكيان سيفي بالتزاماته ، والتي لم تكن مؤسسة الائتمان المعينة على علم بها.
ونتيجة لذلك ، إذا رفض ما يسمى بالكيان المجهول الوفاء بالتزاماته ، فإن منظمة الائتمان ، التي بنت جميع خططها المالية على أساس حسن نيتها ، تجد نفسها في وضع إفلاس ولا تفي بالتزاماتها. بسبب التعدد المذكور أعلاه لمثل هذه المعاملات ، ينشأ "تأثير الدومينو" المعروف في الأسواق المالية ، والذي يؤدي فيه إفلاس مؤسسة ائتمانية إلى إفلاس مؤسسة ائتمانية أخرى ، وما إلى ذلك. وهكذا ، فإن الأطروحة القائلة بأن السوق المالية تختلف عن في السابق ، يبدو أن سوق السلع الأساسية من خلال حقيقة أن المستهلك يمكن أن يخسر أمواله ، ليس فقط دفع مبالغ زائدة مقابل الخدمات ، ولكن أيضًا ، وهو الأمر الأكثر أهمية ، في حالة إفلاس مؤسسة مالية ، أمر معقول تمامًا. تاسعاً: شكل معين من أشكال المنافسة في السوق المصرفي هو الحصول على شكل معين من المنافسة ، مثل إنشاء جمعيات الكيانات القانونية - الجمعيات التي تفترض مسبقًا علاقات القوة والتبعية ، فضلاً عن أشكال مختلفة من التبعية بين المشاركين في الشؤون المالية. سوق. خصوصية سوق الخدمات المصرفية هي:
عمل الدورة
مقدمة. 3
1.1 مفهوم وجوهر المنافسة المصرفية .. 5
1.2 ميزات المنافسة المصرفية. تسع
2.1 طرق تقييم مستوى المنافسة. 16
2.2 تحليل عملية تشكيل احتكار بنك روسيا. 22
الخلاصة 31
قائمة الأدبيات المستعملة 32
المقدمة
مشكلة المنافسة ، في المقام الأول في اقتصاد السوق ، تعمل كواحدة من القضايا العالمية للنظرية الاقتصادية. المنافسة هي منافسة اقتصادية بين كيانات الأعمال لإتاحة الفرصة لتعظيم الأرباح وتقوية مركزها في السوق.
بالنسبة لروسيا الحديثة ، فإن المنافسة الشرسة في الأعمال المصرفية هي بالفعل حقيقة موضوعية ، والتي تنمو باستمرار كل عام مع تطور شبكة المؤسسات الائتمانية وغيرها من المؤسسات المختلفة. المنافسة المصرفية هي عملية ديناميكية للمنافسة بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى من خلالها إلى تأمين مكانة قوية في سوق الخدمات المصرفية. ينعكس جوهر المنافسة المصرفية بشكل واضح في أهم خصائص الخدمات المصرفية في السوق - قدرتها التنافسية. أصبحت القدرة التنافسية للبنوك التجارية هدفاً ملحاً للإدارة المصرفية في سياق الزيادة المتوقعة في حجم المنافسة بين البنوك. لم يتوصل علم الاقتصاد المحلي والأجنبي بعد إلى توافق في الآراء بشأن طبيعة وتعريف القدرة التنافسية للبنوك التجارية.
إن القدرة التنافسية للبنك التجاري مطابقة لإمكانياته التنافسية كمجموعة من المزايا التنافسية ، والتي يعني استخدامها تلقائيًا تحقيق التفوق. في الوقت نفسه ، لا يتحدد الوضع التنافسي للبنك التجاري فقط من خلال كمية ونوعية مزاياه التنافسية ، ولكن أولاً وقبل كل شيء ، من خلال حجم قطاعات السوق المالية التي تغطيها المنافسة بين البنوك. إن تجاهل هذه الحقيقة ، وهو أمر ضروري لتطوير وتنفيذ الاستراتيجية التنافسية للبنك التجاري ، يقلل بشكل كبير من القيمة المجدية للتعريف المحدد.
الغرض من عمل الدورة هو دراسة الجوانب الرئيسية لمفهوم "المنافسة المصرفية" ، للنظر في الوضع الحالي لبنوك الاتحاد الروسي ، ودراسة مشاكلهم وتحديد الحلول.
وفقًا للهدف ، يتم تعيين المهام التالية:
1) اكتشف ما يتضمنه مفهوم "المنافسة المصرفية".
2) دراسة السمات والأنماط الحديثة للمنافسة المصرفية.
3) تقييم الوضع الحالي للبنوك في الاتحاد الروسي ؛
4) التعرف على مشاكل المنافسة المصرفية في المرحلة الحالية وطرق حلها.
1.1 مفهوم وجوهر المنافسة المصرفية
لقد كانت ظاهرة المنافسة لعدة قرون وما زالت حتى يومنا هذا موضوع الاهتمام العلمي لممثلي مختلف فروع المعرفة ، والتي تلعب من بينها ، بلا شك ، أعمال الاقتصاديين المكرسين لهذا الموضوع. في الوقت نفسه ، نما اكتمال وجهات النظر حول المنافسة ، وعمق وشمولية دراستها كجزء لا يتجزأ من الحياة الاقتصادية ، وتطورت مع توسع المنافسة نفسها وأصبحت أكثر تعقيدًا وأشكالها التاريخية الملموسة.
لقد قطعت نظرية المنافسة شوطًا طويلاً من الأفكار الفلسفية الطبيعية لمفكري اليونان القديمة وروما القديمة حول الخيارات المناسبة وغير المقبولة للمنافسة بين مالكي العبيد ، فضلاً عن المنافسة المرغوبة والمشجعة بين العبيد ، إلى التنافس التدريجي. توسيع نطاق مواضيع العلاقات التنافسية وإدراج المنافسة في آلية السوق من قبل ممثلي الاقتصاد السياسي الكلاسيكي ...
قدم مؤسسو الاقتصاد السياسي الماركسي مساهمة هائلة في دراسة المنافسة ، ليس أقلها من وجهة نظر المنهجية ، على الرغم من التركيز المفرط لمفهومهم على جوانب مثل الطبيعة العدائية للمنافسة ، وشكلها السعري الحصري. ، وعدد من الآخرين.
تقدم النظرية الكلاسيكية الجديدة وجهة نظر رسمية ومجردة منطقية للمنافسة ودورها في آلية السوق ، فضلاً عن تأثيرها على تكاليف الإنتاج وجودة المنتج ، والتي تستبعد ، مع ذلك ، النظر في الأشكال التاريخية الملموسة لتجلي المنافسة وتاريخها وطبيعتها الديناميكية ...
إن مفهوم العلاقة الجدلية بين المنافسة والاحتكار في الاقتصاد ، الذي تمت صياغته في إطار نظرية المادية للينين ، لا غنى عنه حقًا للفهم الحديث للمنافسة ، على الرغم من إضفاء الطابع المطلق على تضاد المصالح الطبقية وطبيعة العلاقات التنافسية ، في إطاره يتم تفسير الاحتكار على أنه نتيجة طبيعية لتطور المنافسة
التغيرات في السوق المالية العالمية تحت تأثير العولمة ، وإدخال تقنيات المعلومات والاتصالات المتقدمة لها تأثير كبير على الحد من حرية حركة رأس المال وتكثيف المنافسة في القطاع المالي ، وزيادة أهمية القدرة التنافسية للمصارف التجارية و الكيانات المالية الأخرى في الأسواق الناشئة للخدمات والمنتجات المصرفية.
من الشروط الضرورية لتحسين المنافسة بين البنوك التجارية إنشاء آلية سوق فعالة لتطوير القطاع المصرفي للاقتصاد الروسي ، حيث أن المنافسة في القطاع المصرفي هي عملية أكثر تعقيدًا بكثير من أي قطاع آخر من الاقتصاد. . يعتمد الصراع التنافسي بين البنوك بشكل مباشر على كفاءة أنشطتها ويؤثر بشكل كبير على استقرار الاقتصاد الوطني.
تجبر المنافسة البنوك التجارية على اتباع سياسة نشطة للترويج والتوحيد في السوق والعمل مع العملاء - لتوسيع نطاق المنتجات المصرفية وتكميلها باستمرار ، وتحسين جودة الخدمات المقدمة ، مما يزيد من كفاءة الإنتاج ويعيد توزيع الموارد الاقتصادية.
وبالتالي ، يمكن اعتبار المنافسة القوة الدافعة وراء التحسين النوعي للقطاع المصرفي ، بهدف تعظيم توافر الخدمات والعمليات المصرفية ، وزيادة استقرار الهياكل المصرفية وتحقيق أقصى قدر من الرضا لمصالح العملاء.
يجب فهم المنافسة في القطاع المصرفي على أنها العملية الاقتصادية للتفاعل والترابط والتنافس بين مؤسسات الائتمان التي تسعى إلى خلق أفضل فرصة لبيع منتجاتها وخدماتها المصرفية ، وتعظيم الأرباح وتلبية احتياجات العملاء بالكامل. تساهم حالة العلاقات الاقتصادية في القطاع المالي وخصائص التنظيم التشريعي للبنوك وبعض العوامل الأخرى لمختلف البلدان في تطوير آليات المنافسة الفردية في مختلف قطاعات السوق المصرفي. تلعب الدولة الدور الرئيسي في تكوين المنافسة الفعالة والحفاظ عليها ؛ فهي تخلق الظروف اللازمة من خلال التنظيم القانوني.
للوهلة الأولى ، يبدو أن هذا البيان غير صحيح ، لأن التنظيم الحكومي وتطوير المنافسة غالبًا ما يُنظر إليهما على أنهما ظاهرتان متنافيتان. يتم حل التحليل المتعمق للمفارقة الناشئة بين مهام تنظيم الدولة للاقتصاد وأهداف المنافسة إذا أعطت الدولة الأولوية ليس لمحاربة الجوانب الإيجابية للمنافسة ، ولكن لمواجهة أشكالها غير العادلة. تم تحديد المنافسة المصرفية كموضوع اقتصادي مستقل لسببين رئيسيين. أولاً ، تنعكس خصوصية العمل المصرفي في خصوصيات المنافسة المصرفية ، والتي تميزه عن المنافسة التقليدية بين منتجي السلع الأساسية.
في الأدبيات الاقتصادية ، تعتبر مسألة المنافسة المصرفية مثيرة للجدل ، ويرجع ذلك على وجه الخصوص إلى عدم وجود تعريف مقبول بشكل عام لمصطلح "المنافسة". لذلك ، على سبيل المثال ، تقترح MV Mikhailova فهم المنافسة المصرفية على أنها "عملية تنافس بين البنوك التجارية ، يسعى كل منها إلى احتلال مكانته الخاصة والحفاظ عليها باستمرار لأطول فترة ممكنة ، وعندما يتغير السوق المصرفي ، قم بتحسينه في طرق وتقنيات مختلفة ". يفهم علماء آخرون المنافسة المصرفية على أنها عملية ديناميكية للتنافس بين موضوعات السوق المصرفية لضمان مكانة قوية في هذا السوق.
يتفق عدد كبير من العلماء مع رأي E.K. Samsonova ، الذي يعرّف المنافسة المصرفية كآلية لعمل وتطوير السوق المصرفي بأكمله. المنافسة المصرفية هي عملية طبيعية تاريخية تتم من خلال عمل موضوعات المجتمع ، بناءً على فهم القوانين الاقتصادية وتهدف إلى تحقيق المصالح الاقتصادية المختلفة في إطار النماذج المختارة للسلوك المالي للمؤسسات الائتمانية والمالية.
بناءً على هذا الفهم ، تعتبر المنافسة المصرفية بمثابة عملية ديناميكية للتنافس بين المشاركين في السوق المصرفية ، والهدف الرئيسي منها هو تعزيز وتوسيع مراكزهم في السوق. نهج مثير للاهتمام هو A.M. Tavasiev ، الذي يضع معيار فعالية النشاط الاقتصادي في أساس تفسير المنافسة ، والذي يرتبط ارتباطًا وثيقًا بالنضال التنافسي لكل منظمة مالية. يُنظر إلى المنافسة المصرفية أيضًا على أنها عملية ديناميكية للصراع بين مؤسسات الائتمان في السوق للحصول على القروض والودائع والمنتجات المصرفية الأخرى ، وكذلك في الأسواق المالية البديلة.
بعد تحليل التعريفات المذكورة أعلاه ، يمكننا أن نستنتج أن المنافسة المصرفية تُفهم على أنها عملية ديناميكية للتنافس بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، ونتيجة لذلك يتم ضمان مكانة مستقرة في سوق الخدمات المصرفية. تحت تأثير المنافسة ، يتوسع نطاق الخدمات المقدمة ، ويتم تنظيم أسعار المنتجات والخدمات المصرفية إلى مستوى مقبول. المنافسة هي أقوى حافز للبنوك للتحول إلى طرق فعالة لتقديم الخدمات ، أي أنها توفر بيئة مواتية لتطويرها وتحسينها.
من السمات المميزة للمنافسة المصرفية في روسيا أن هذه المنافسة لا تتطور فقط تحت تأثير العوامل الاقتصادية ، ولكن أيضًا تحت تأثير العوامل السياسية. لا تستمر المنافسة من أجل الاستيلاء على القطاعات الفردية وتوسيع الحصة السوقية في الخدمات المصرفية ، ولكن من أجل إمكانية إقامة علاقات مع سلطات الدولة المسيطرة والضغط على مصالحها. يفترض المعنى الحرفي لمصطلح "المنافسة المصرفية" النظر في إطار هذا المفهوم فقط للعلاقات التي تتطور حصريًا بين البنوك.
هذا النهج خاطئ ، لأنه عند تقديم منتج مصرفي معين إلى السوق ، يواجه البنك التجاري دائمًا منافسة ليس فقط من البنوك التجارية الأخرى ، ولكن أيضًا من المنظمات غير المصرفية وغير المالية.
لا يمكن مساواة المنافسة المصرفية مع المنافسة بين البنوك. ومن الأصح تعريفه على أنه تنافس بين جميع المشاركين في السوق المصرفي. يعد تعدد وعدم تجانس تكوين المشاركين في الصراع التنافسي سمة مميزة للمنافسة في القطاع المصرفي. يجد جوهر المنافسة المصرفية أوضح تعبير لها في أهم سماتها - التنافسية.
لا يوجد في علم الاقتصاد الحديث نهج واحد مقبول بشكل عام لتعريف "التنافسية". الفهم الأكثر شيوعًا للقدرة التنافسية هو القدرة على المنافسة في الأسواق على السلع والخدمات. لتحديد القدرة التنافسية للخدمات المصرفية ، من الضروري مقارنة خصائصها بخصائص خدمات المنافسين ودراسة سلوك العملاء وردود أفعالهم على الخدمات.
دعونا نصف المناهج الرئيسية لتحديد القدرة التنافسية للبنك التجاري. يعرّف VM Maznyak القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها قدرة البنك على إرضاء العملاء الحاليين من الشركات والقطاع الخاص والاحتفاظ بهم بشكل شامل ، فضلاً عن كسب تفضيلات العملاء الجدد من خلال تطوير أدوات ومناطق جديدة.
لاحظ أن هذا التعريف يفتقر إلى خاصية التنافسية مثل نسبتها. من الصعب للغاية ، باستخدام هذا التعريف كأساس لنهج منهجي ، التحول إلى الأساليب الكمية لتقييم القدرة التنافسية ، لأن مصطلح "القدرة" قريب من حيث المعنى لمفهوم "الإمكانات" ، في حين أن القدرة التنافسية الحقيقية لمصطلح تجاري البنك هو تعبير عن استخدام هذه الإمكانات كمجموع للمزايا التنافسية للبنك التجاري. وفقًا لـ V.M. Maznyak ، هناك ثلاث طرق رئيسية لتحديد القدرة التنافسية للبنك التجاري:
لاحظ أنه في التعريفات أعلاه ، يحاول VM Maznyak وصف ظاهرة جديدة من وجهة نظر الإدارة المصرفية بمساعدة المؤشرات الموجودة ، بينما يبدو لنا أنه من الملائم تطوير نظام متخصص من المؤشرات يكشف عن التفاصيل القدرة التنافسية للمصارف التجارية.
وفقًا لـ LS Badak ، فإن القدرة التنافسية للبنك هي قدرته على الدفاع عن مصالحه الاقتصادية في بيئة تنافسية من خلال تقديم خدمات تلبي متطلبات العملاء. أي أن القدرة التنافسية للبنك هي قدرته على تزويد مستهلك الخدمات المصرفية بمثل هذه المنتجات التي تلبي احتياجات العملاء من حيث الربحية والموثوقية بشكل أفضل من المنافسين. يتجاهل L. S. Badak في التعريف أعلاه تفاصيل الخدمات المصرفية ، في الواقع ، يعرض استخدام معيار "السعر / الجودة" ، النموذجي لتقييم القدرة التنافسية للمنتجات ، وتكييفها مع الخدمات المصرفية.
تعرف AA Sergeenkova القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها التفوق على خدمات النظير في قطاعات معينة من السوق في فترة زمنية معينة ومن حيث إمكانية تطوير وإنتاج وبيع الخدمات المصرفية التنافسية في المستقبل التي يتم تحقيقها دون المساس بخدماتها المصرفية. الوضع المالي. تتمثل مزايا هذا التعريف في أنه يركز على جانبين رئيسيين: أولاً ، يجب على البنك التجاري تقديم منتجات أو خدمات تنافسية ، وثانيًا ، يجب تحقيق هذا التفوق دون المساس بالوضع المالي للمؤسسة. يتمثل الاختلاف الرئيسي في هذا التعريف في تفوق البنك على المنافسين من حيث إمكانية استمرار المنافسة في المستقبل.
التعريف المعطى مثير للجدل إلى حد كبير ، لأن المؤلف ، بإعطائه ، حاول بالأحرى أن يصف جوهر القدرة التنافسية للبنك التجاري وربط القدرة التنافسية لمؤسسة الائتمان بالقدرة التنافسية للخدمات والمنتجات المصرفية الفردية.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن مصطلح "التفوق على الخدمات التناظرية" نفسه مثير للجدل فيما يتعلق بالخدمات المصرفية ، لأنه لا يأخذ في الاعتبار على الإطلاق خصوصيات الأنشطة المصرفية. في الحياة الواقعية ، ليس للخدمة المصرفية شكل مادي ، مما يجعل من الصعب تحديد وتقييم قدرتها التنافسية من قبل المستهلكين الذين يستخدمون أبسط الطرق ، على سبيل المثال ، مقارنة أسعار الفائدة على الودائع أو القروض.
في الوقت نفسه ، من الخطأ تمامًا القول إن ارتفاع معدل الفائدة ، على سبيل المثال ، على القرض ، هو عيب تنافسي ، مما يؤدي إلى انخفاض القدرة التنافسية لمؤسسة الائتمان.
على العكس من ذلك ، يعد تحديد سمات العملاء وما يصاحبها من تمايز في أسعار الفائدة عملية تجارية مشتركة يتم تنفيذها في إطار أنشطة أي مؤسسة ائتمانية حديثة. يعرّف E. A. Shevchenko القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها نظام علاقات لتشكيل ، والاحتفاظ ، وزيادة ، وتنفيذ المزايا التنافسية في سوق الخدمات المصرفية من خلال تحديد واستخدام إمكاناته الداخلية والخارجية لتحقيق الأهداف المحددة. أتاح نهج المؤلف في تعريف مفهوم التنافسية إمكانية التعبير بوضوح عن خصائصه الرئيسية: التفرد ، والديناميكية في الوقت المناسب ، والتركيز على تحقيق الأهداف المحددة ، والتحسين بناءً على إمكانات الشركة من خلال استخدام نظام علاقات مبني بوضوح فى خلال ذلك.
يلعب سوق الخدمات المالية دورًا خاصًا في ضمان القدرة التنافسية للبنوك التجارية ، والذي من خلاله تم استكمال التعريف المقدم بخصائص السوق المصرفية. تُفهم القدرة التنافسية للمؤسسة التجارية بشكل أساسي على أنها عملية تطوير وتنفيذ استراتيجية تنافسية تهدف إلى تحقيق القدرة التنافسية للبنك التجاري والحفاظ عليها.
في الوقت نفسه ، فإن الخلط بين هذه المفاهيم ليس له ما يبرره ، حيث أنه لا يوجد في التعريف أي إمكانية لإجراء تقييم كمي للقدرة التنافسية للبنك التجاري ، وهو نتيجة موضوعية لتنفيذ الاستراتيجية التنافسية للائتمان. مؤسسة في ظروف محددة. يعرّف E. A. Shevchenko القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها عملية ، في حين أنها نتيجة منطقية لأنشطة مؤسسة الائتمان. يعرّف AV Khamidullin القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها القدرة على توفير إنتاج خدمات أفضل من حيث الجودة وكمية أكبر من البنوك الأخرى ، في ظروف الاستخدام الفعال للإمكانيات التنافسية ، وبناء مزايا تنافسية قائمة وخلق مزايا تنافسية جديدة في أقل تكلفة لكل وحدة من الخدمات المقدمة.
يعتبر إدخال مصطلحات "إنتاج الخدمات" ، "كبير في الكمية" ، "الأفضل في الجودة" أكثر ملاءمة لوصف القدرة التنافسية للمنتجات ، وبالتالي لا يمكن تطبيقها في القطاع المصرفي.
بالإضافة إلى ذلك ، يخلط التعريف الإمكانات التنافسية لمؤسسة الائتمان وعملية تطوير وتنفيذ استراتيجية تنافسية قائمة على البحث عن المزايا التنافسية واستخدامها ، بينما لا تؤخذ في الاعتبار القدرة التنافسية الفعلية نتيجة منافسة مؤسسات الائتمان. يعتبر TS Petrischeva القدرة التنافسية للبنك التجاري على مستويين:
وظيفي - كممتلكات ، تظهر جودة البنك في السوق على قدم المساواة مع المنافسين ، والتي يتم التعبير عنها في حيازته للإمكانيات التنافسية: القدرة على إنشاء ، وتحقيق ، والحفاظ على أقصى قدر ممكن من المزايا التنافسية داخل صناعته أو خارجها ، بالإضافة إلى القدرة على تحقيق المزايا المالية التي تم الحصول عليها في شكل الحصول على أقصى ربح ممكن ؛
إرشادي - كخاصية اقتصادية وسوقية معقدة ومتعددة المستويات لأنشطة البنك ، والتي تعكس مستوى تفوقه فيما يتعلق بالمنافسين في مكونين: اقتصادي (على مستوى الإنتاج) وسوق (على مستوى منتج مصرفي) يُظهر ديناميكية وكفاية البيئة الداخلية للبنك لتطوير بيئة مصرفية تنافسية.السوق ، ويحدد أيضًا الوضع التنافسي المستقبلي الذي يمكن أن يتخذه البنك في الصناعة وخارجها نظرًا لإمكانياته التنافسية.
أدى تحليل المناهج المختلفة لتحديد جوهر القدرة التنافسية للبنك التجاري إلى استنتاج أنه من الضروري التمييز بين "القدرة التنافسية للبنك التجاري" و "القدرة التنافسية للخدمات التي يقدمها".
تُعرَّف القدرة التنافسية للبنك التجاري على أنها سمة من سمات كفاءة وربحية مؤسسة الائتمان في بيئة تنافسية ، ويتم تنفيذها على حساب الأموال المتاحة للبنك. تتميز القدرة التنافسية للخدمات المصرفية بمستوى استقرار البنك والقدرة على الاستخدام المنتج للإمكانات المالية والإنتاجية والعمالة.
تعتبر خاصية التنافسية المصرفية من خلال قدرة البنك التجاري على تقديم الخدمات خاطئة ، لأن التنافسية مؤشر معقد للمستوى المقارن لتطوير معايير لأنشطة مؤسسات الائتمان ، بما في ذلك القدرة التنافسية للخدمات التي يقدمها. إن القدرة التنافسية للبنك التجاري مطابقة لإمكانياته التنافسية كمجموعة من المزايا التنافسية ، والتي يعني استخدامها تلقائيًا تحقيق التفوق. في الوقت نفسه ، لا يتحدد الوضع التنافسي للبنك التجاري فقط من خلال كمية ونوعية مزاياه التنافسية ، ولكن أولاً وقبل كل شيء ، من خلال حجم قطاعات السوق المالية التي تغطيها المنافسة بين البنوك. إن تجاهل هذه الحقيقة ، وهو أمر ضروري لتطوير وتنفيذ إستراتيجية تنافسية للبنك التجاري ، يقلل بشكل كبير من القيمة المجدية للتعريف المحدد.
وبالتالي ، فإن القدرة التنافسية للبنك التجاري هي نتيجة أنشطته في القطاعات التنافسية للخدمات المالية وأسواق المنتجات ويتم تحديدها في النهاية من خلال الربح (والربحية) التي تحصل عليها مؤسسة الائتمان عند تقديم الخدمات لعملائها مقارنة مع مؤشرات مماثلة للبنوك المنافسة.
يجب التأكيد على أن القدرة التنافسية للبنك التجاري هي قيمة نسبية يمكن أن تختلف في الأسواق الفردية دون تغيير الاستراتيجية التنافسية لنفس البنك التجاري. في الوقت نفسه ، فإن الهدف الموضوعي للبنك التجاري (الذي يتبع من تعريفه) هو تحقيق ربح ، وترتبط القدرة التنافسية لمؤسسة الائتمان في هذه الحالة بالنتائج النهائية لأنشطتها ، والتي تنخفض بشكل موضوعي في بيئة تنافسية ، أي وجود عدد كبير من البنوك المتنافسة ذات الأهداف والغايات المتشابهة للأنشطة الحالية.
2.1 طرق تقييم مستوى المنافسة
يلاحظ العديد من العلماء ارتفاع مستوى حصة البنوك بمشاركة الدولة في إجمالي أصول القطاع المصرفي الروسي. هذا هو العامل الذي ينبغي ، في رأينا ، أن يكون نقطة البداية لفهم جوهر المنافسة المصرفية في روسيا.
وفقًا لـ A.V. Vernikov ، بحلول بداية عام 2014 ، اقتربت الحصة السوقية للبنوك التي تسيطر عليها الدولة في أصول القطاع المصرفي الروسي من 60 ٪. في الوقت نفسه ، يشير العالم إلى هذه الفئة من البنوك على أنها بنوك ذات مشاركة مباشرة وغير مباشرة للدولة ممثلة بسلطات الدولة والحكومات المحلية ، أو بعبارة أخرى ، بنوك الدولة وفروعها وهياكل "الأحفاد" (البنوك التي 50٪ أو أكثر يتكون من منشأ الدولة).
هذا النطاق القوي لوجود الدولة في القطاع ، الذي هو تقليديًا خاصًا في البلدان المتقدمة في الغرب ، ناتج ، أولاً وقبل كل شيء ، عن أسباب تاريخية: شبكة المؤسسات المصرفية التي تشكلت في العهد السوفيتي على أساس الدولة لا يمكن أن يتحول الاحتكار على الفور إلى نظام مصرفي يمثله رأس المال الخاص حصريًا. حدث رفض الدولة احتكار الأنشطة المصرفية وبداية إلغاء تأميم النظام المصرفي في بلدنا في عام 1988 ، عندما ، وفقًا لقانون "التعاون في الاتحاد السوفيتي" ، بدأت البنوك التي أسسها رأس المال الخاص في يظهر.
وسرعان ما ظهرت "البنوك التجارية" الأولى ، التي تحولت من التقسيمات الإقليمية للمصارف الخاصة للدولة أو تم إنشاؤها بأموال من مؤسسات الدولة والجمعيات الصناعية والوزارات التنفيذية والمنظمات الأخرى.
اعتبارًا من 1 أبريل 1992 ، كان هناك 1414 بنكًا في روسيا ، تم إنشاء 767 (55 ٪) منها على أساس البنوك الخاصة السابقة. في ذلك الوقت ، لم يسمح القانون بنقل حصة من ممتلكات الدولة في أحد البنوك إلى ملكية شخص خاص ، لذلك حدثت التحولات في إطار القطاع العام.
بدأت حصة القطاع العام ، بعد أن وصلت إلى أدنى ذروتها عند حوالي 30 ٪ بحلول عام 1998 ، في النمو بشكل مطرد بعد الأزمة. وبحلول بداية عام 2006 ، بلغت حوالي 44٪ ، أي ما يعادل حصة البنوك الخاصة التي يسيطر عليها رأس المال الوطني. ومع ذلك ، فإن الوثائق الاستراتيجية الرسمية التي تنشرها بانتظام المنظم الضخم لسنوات عديدة أشارت ولا تزال تشير إلى انخفاض في تركيز أصول البنوك الكبيرة التي تسيطر عليها الدولة وزيادة في حصة البنوك الخاصة كأحد المعايير للنموذج المستهدف لتطوير القطاع المصرفي.
في الواقع ، تجري العملية المعاكسة ، والتي تجلت بشكل خاص خلال فترة الأزمة المالية والاقتصادية العالمية 2008-2009. لذلك ، فقط في الفترة من 2007 إلى 2010 ، زادت حصة البنوك التي تسيطر عليها الدولة في إجمالي أصول القطاع بمقدار 10 صفحات. ومن المنطقي أن نفترض أن مثل هذا التغيير الملحوظ في القوة السوقية لهذه الفئة من مؤسسات الائتمان في السياق يجب أن يستند التدهور الموضوعي في معايير الاقتصاد الكلي لعمل الصناعة المصرفية المحلية إلى سبب وجيه.
نعتقد أن الزيادة المنهجية في حصة البنوك التي تسيطر عليها الدولة في السوق المدروسة هي انعكاس فعلي لجوهر المنافسة المصرفية في روسيا وعلامة على اتجاه مزيد من التطور.
على عكس الحالة العامة للمنافسة ، التي يفسرها المفهوم السياسي والاقتصادي للمنافسة على أنها علاقة إنتاجية بين الكيانات الاقتصادية ، فإن المنافسة في القطاع المصرفي الروسي هي علاقة إنتاجية بين الدولة التي تمثلها البنوك التي تسيطر عليها ، من ناحية اليد ، والبنوك الخاصة التي يسيطر عليها رأس المال الوطني و / أو الأجنبي. ، على الجانب الآخر.
في الوقت نفسه ، في رأينا ، داخل "كتلة الدولة" للبنوك ، فإن المنافسة ، من وجهة نظر العداء كميزة رئيسية لها ، غائبة أساسًا.
يعتمد موقفنا ، من ناحية ، على نهج يفحص الدولة وأفعالها في السوق المصرفية من خلال منظور الفردية المنهجية ، وبالتالي "من منظور السلوك الفردي". من ناحية أخرى ، تجد وجهة النظر التي عبرنا عنها تأكيدًا رسميًا في نتائج تقييم المنافسة داخل مجموعة البنوك التي تسيطر عليها الدولة ، والتي تم تنفيذها على أساس منهجية بانزار روس الكلاسيكية الجديدة غير الهيكلية.
إذا اعتبرنا كتلة البنوك التي تسيطر عليها الدولة تجسيدًا للدولة وتجسيدًا لها في سوق الخدمات المصرفية ، فلن يقتصر الأمر على العمليات الجارية لتوسيع وجودها في هذا السوق فحسب ، بل أيضًا دوافع هذا التوسع ، وكذلك أصبحت مجموعة الأدوات التي تضمن الحفاظ على هذا الوضع الراهن قابلة للتفسير.
على وجه الخصوص ، مثل أي موضوع ، تتميز الدولة بغريزة التنافس التي وصفها ت. ".
انطلاقاً من هذه الغريزة ، تسعى الدولة ، من جهة ، إلى تعظيم أرباحها من تواجدها في سوق الخدمات المصرفية (لاحظ على الصعيدين الوطني والدولي في نهاية المطاف) ، ومن جهة أخرى ، إلى تحقيق استقرار موقعها فيه. والهدف الأخير له أهمية خاصة خلال فترات الأزمات ، التي كانت تحدث بانتظام يحسد عليه في السنوات الأخيرة. وبالتالي ، من الطبيعي تمامًا أن تستخدم الحكومة مجموعة من الإجراءات لطرد المنافسين من الموارد الرخيصة التي كانت مطلوبة بشدة في السنوات الأخيرة ، وكذلك لضمان البيئة التنافسية الأكثر ملاءمة للبنوك التي تسيطر عليها.
في رأينا أن مقاييس منافسة الدولة في سوق الخدمات المصرفية قد تشمل على وجه الخصوص ما يلي: أوامر حكومية في شكل جذب البنوك للمشاركة في المشاريع الوطنية والخدمية للمنظمات الحكومية ؛
وتجدر الإشارة إلى أن هناك أيضًا "أثرًا جانبيًا" مهمًا للتدابير من هذا النوع ، والذي يتجلى في تعزيز أكبر لعقيدة السكان ، والتي تعد المصدر الرئيسي لموارد القطاع المصرفي الروسي في الوقت الحالي ، في موثوقية وحرمة هذه الفئة من مؤسسات الائتمان. ربما يكون هذا الاعتقاد استمرارًا للخصوصية القومية للروس - الإيمان بـ "القيصر الأب" كأحد المؤسسات الأساسية للمجتمع.
ومع ذلك ، وتحت تأثير الإجراءات الهادفة للدولة لتعزيز مكانتها في القطاع المصرفي ، وصلت أهمية وجود حصة الدولة في هيكل رأس مال البنك إلى مستوى حرج: اعتبارًا من نهاية عام 2014 ، ما يقرب من 70 ٪ من المستهلكين اعتبروا وجود مشاركة الدولة هو المعيار الرئيسي لاختيار بنك للإيداع. ...
وهكذا ، في ترسانة الدولة كموضوع للمنافسة المصرفية ، ليس هناك فقط وليس الكثير من أساليب المنافسة السعرية كطريقة غير سعرية لخلق صورة ، "علامة تجارية" لبنك الدولة كنوع من علامة الجودة ، مما يجعل البنك المعني جذابًا بلا شك للمستهلكين.
الأطروحة التي صاغناها سابقًا حول غياب المنافسة داخل مجموعة البنوك التي تسيطر عليها الدولة على هذا النحو تم إثباتها من خلال طريقة غير هيكلية لتقييم مستوى المنافسة ، تم تطويرها بما يتماشى مع النظرية الكلاسيكية الجديدة ، والتي تسمى Panzar- نموذج روس. يتم تعريف نوع هيكل السوق ، الذي يتوافق مع حالة المنافسة الفعلية في القطاع المصرفي ، في إطار النموذج الموصوف ، باستخدام مؤشر خاص - إحصائيات H (إحصاء H) ، وهو مجموع مرونات البنك بأسعار عوامله الفردية الثلاثة: تكلفة التمويل وتكلفة العمالة وتكلفة دعم أنشطة البنك.
يتم حساب هذه المرونة من خلال تقييم المعادلة التي تعبر عن وظيفة المنتج (كقاعدة ، الدخل) للبنك المقابل. في الوقت نفسه ، تشير القيم السلبية لإحصاءات H إلى وجود احتكار أو كارتل في السوق المدروسة ، وتميز القيم التي تتراوح من صفر إلى واحد هيكل السوق على أنه منافسة احتكارية ، بينما يشير المؤشر الذي يساوي واحدًا إلى الكمال منافسة أو احتكار طبيعي يعمل في سوق تنافسي بالكامل. ...
يؤكد تقييم تجريبي لمستوى المنافسة المصرفية باستخدام طريقة بانزار روس ، الذي قمنا به على أساس عينة من مائتي بنك ، بلغ إجمالي أصولها في عام 2013 ما نسبته 91.6٪ من أصول القطاع المصرفي الروسي ، أطروحة أنه لا توجد علامة على العداء داخل كتلة البنوك الحكومية. أعطى حساب إحصائيات H لمجموعة من البنوك التي تسيطر عليها الدولة قيمة سالبة لهذا المؤشر ، تساوي -0.45. تسمح لنا هذه النتيجة بتوصيف العلاقة بين البنوك التي تسيطر عليها الدولة كشكل من أشكال اتفاقية الاحتكار - الكارتل.
نظرًا لأن الهدف الرئيسي للكارتل هو زيادة الأرباح عن طريق القضاء على المنافسة والحد منها وتنظيمها داخل اتحاد الكارتل وقمع المنافسة الخارجية من الشركات غير المشاركة في هذه الاتفاقية ، فلا يمكن الحديث عن أي عداء في علاقات الإنتاج بين البنوك المعنية . هذا يعني أنه لا يمكننا التحدث عن المنافسة بالمعنى الذي يفهمه المفهوم السياسي والاقتصادي للمنافسة.
وبالتالي ، فإن البنوك الموحدة بموجب اتفاقية احتكار ، تسيطر عليها الدولة وبجهودها الخاصة المدرجة في هذه الاتفاقية ، لا تتنافس ، بل تتعاون مع بعضها البعض ، وتلتزم بسياسة موحدة بشكل عام وتتلقى ، بدرجة أكبر أو أقل ، الفوائد. من مقاييس منافسة الدولة الموضحة أعلاه في السوق المصرفي.
وبالتالي ، يمكن اعتبار هذه البنوك تجسيدًا للدولة كموضوع واحد للمنافسة ، والذي هو في علاقات صناعية معادية فيما يتعلق بتعظيم الأرباح وتقوية مركزها في السوق مع الموضوعات الأخرى للمنافسة المصرفية. من بين الموضوعات الأخرى للمنافسة المصرفية في روسيا على أساس المالك ، نضمّن المؤسسات الائتمانية التي يسيطر عليها رأس المال الخاص الوطني والأجنبي ، والتي ، من ناحية ، في حالة منافسة مع البنوك الأخرى ضمن فئتها ، ومن ناحية أخرى ، يتنافسون مع البنوك من الفئات الأخرى.
2.2 تحليل عملية تشكيل احتكار بنك روسيا
تعكس التغييرات التي حدثت بالفعل في القطاع المصرفي المحلي في السنوات الأخيرة خصوصية تطور المنافسة في مجتمع ما بعد الصناعي الذي أظهره المفهوم السياسي والاقتصادي للمنافسة: التفاعل الديالكتيكي لميولها المتأصلة في الانقراض والتفاقم. .
يتجلى انقراض المنافسة في سوق الخدمات المصرفية الروسي بشكل أكثر وضوحًا في ديناميكيات عدد المؤسسات الائتمانية العاملة في الدولة ، وكذلك في ديناميكيات مؤشرات تركيز السوق المصرفية ، والتي يصنف إليها بنك روسيا تقليديًا. حصة أكبر خمسمائتي بنك في أصول القطاع ورأس ماله (CR5 و CR200) ...
يوضح الشكل 1 الرسم البياني للتغيرات في عدد البنوك في الاتحاد الروسي في 2001-2014 ، والذي جمعه المؤلفون وفقًا لبيانات بنك روسيا.
أرز. 1. ديناميات عدد مؤسسات الائتمان العاملة في روسيا في 2001-2014.
على النحو التالي من البيانات الواردة في الشكل 1 ، يتناقص عدد موضوعات المنافسة المصرفية في روسيا بشكل منهجي منذ عام 2005. ترتبط هذه العملية بشكل طبيعي بعملية زيادة تركيز القطاع قيد الدراسة. يظهر الرسم البياني للتغيرات في مؤشرات CR5 و CR200 في 2003-2013 ، والذي جمعه المؤلفون على أساس بيانات من بنك روسيا ، في الشكل. 2
أرز. 2. ديناميات عدد مؤسسات الائتمان العاملة في روسيا في 2001-2014.
يظهر في الشكل. في الشكل 2 ، تشير البيانات إلى زيادة منهجية في تركيز سوق الخدمات المصرفية الروسي ، من حيث الأصول ورأس المال ، لأكثر من عشر سنوات. في الوقت نفسه ، خلال الفترة المحددة ، زاد مستوى التركيز من حيث رأس المال إلى حد أكبر من حيث الأصول. اعتبارًا من عام 2014 ، امتلكت أكبر خمسة بنوك في البلاد ، وجميعها جزء من "الكتلة الحكومية" ، 52.7٪ من الأصول و 49.7٪ من رأس مال القطاع المصرفي المحلي. اعتبارًا من نفس التاريخ ، امتلك أكبر مائتي بنك 94.9٪ من الأصول و 93.4٪ من رأس مال القطاع. بمعنى آخر ، تمتلك 79٪ من جميع مؤسسات الائتمان العاملة في الدولة حوالي 5٪ من أصول الصناعة ورأس مالها.
مجمل عملية "تجريد" القطاع من عدم الموثوقية ، من وجهة نظر المنظم الضخم ، البنوك ، والتدابير الأخرى التي اتخذتها الدولة لدعم كتلتها من البنوك وإلى حد أكبر تفاقم المنافسة العدائية للأجانب. ومؤسسات الائتمان الخاصة المحلية لا تزال في السوق. إن هذا الاتجاه لتطور المنافسة في السوق قيد الدراسة هو الذي يمكن تفسيره على أنه تفاقم على خلفية الانقراض العام.
من المهم أن نلاحظ ، مع ذلك ، أن مثل هذا الوضع الصعب هو في نهاية المطاف ميزة أكثر للدولة فيما يتعلق بالقطاع المصرفي ، لأنه نتيجة للصراع المكثف ، سيتم طرد بعض المنافسين الحاليين من السوق ، وبالتالي ضمان نمو نفوذ البنوك من كتلة الدولة عليه.
وهكذا ستدخل المنافسة المصرفية جولة جديدة من دوامة الانقراض. في رأينا ، يجب أن يؤخذ هذا التركيز الشديد للقطاع المصرفي الروسي في الاعتبار عند دراسة طبيعة ومستوى المنافسة فيه. يجب "تصحيح" هذا التركيز عند تفسير القيم العددية للمؤشرات الهيكلية وغير الهيكلية للمنافسة ، والتي لا تعتمد مقاييس تقييمها ، أولاً ، على الخصائص التاريخية والمؤسسية المحددة للسوق التي يتم تقييمها ، و ، من ناحية أخرى ، لا تختلف في تفاصيل الصناعة.
على سبيل المثال ، تشير قيمة مؤشر CR5 ، التي تساوي 52.7٪ ، من وجهة نظر النظرية الكلاسيكية الجديدة ، إلى المنافسة الاحتكارية باعتبارها هيكل السوق قيد الدراسة ، بغض النظر عن السوق والدولة التي يتم تحليلها. ومع ذلك ، نعتقد أنه فيما يتعلق بالقطاع المصرفي الروسي ، الذي يتميز بتركيز عالٍ في البداية ، والذي يستمر في النمو ، يشير هذا المؤشر ، على الأقل ، إلى ضعف احتكار القلة.
الجانب الأخير من جوهر المنافسة المصرفية في روسيا ، والذي يجب تسليط الضوء عليه ، هو أهدافها ، أو بشكل أكثر دقة ، أهداف مشاركة الدولة في المنافسة المصرفية كأحد (رئيسي) من موضوعها. إن تفسير نشاط الدولة في مجال المنافسة المصرفية في بلادنا ، كما نعتقد ، يستند إلى الانتظام الذي لاحظه أرسطو ، والذي وفقًا لبعض الدول ، كونها في وضع مالي مقيد ، تنشئ احتكارًا لسلع معينة.
في الواقع ، بالنسبة لاقتصاد تحول إلى ملحق مادة خام ، ليس له قاعدته المالية المستقلة الخاصة به ، ولا قطاع حقيقي كامل ، فمن الأهمية بمكان أن يكون لديه مصدر داخلي موثوق به للتمويل المستمر لـ "نظام الدورة الدموية" العمليات الاقتصادية - القطاع المصرفي.
من الواضح ، في حقائق النصف الثاني من القرن الحادي والعشرين. والواقع الحديث ، فإن الدولة ببساطة لا تستطيع تحمل المخاطرة ، أولاً ، استقرار البنوك التي تسيطر عليها في الأسواق المالية الوطنية والدولية ، وثانيًا ، التأثير الاقتصادي ، الذي يجلب السلطات بشكل مباشر أو غير مباشر من خلال المشاركة في رأس مال هذه البنوك. الاتجاه الحديث الرئيسي في تعديل المنافسة في القطاع المصرفي الروسي هو التحرك نحو هيكل السوق الاحتكاري. ومع ذلك ، فإن المحتكر لن يكون بنكًا حكوميًا واحدًا (وإن كان الأكبر) ، بل مجموعة من البنوك التي تسيطر عليها الدولة ، والتي تعمل ككيان اقتصادي واحد.
وهكذا ، هناك عملية تشكيل احتكار في الطريقة الثانية التي وصفها ف. إنجلز: تشكيله نتيجة لحمائية الدولة ، التي تحميه من كل من المنافسين الأجانب والوطنيين الخاصين.
المنافسة المصرفية هي إحدى قضايا الساعة بسبب المشاركة النشطة للبنوك الروسية في القطاعات الرئيسية للسوق المالي ، والحاجة إلى تلخيص علمي للخبرات المتراكمة للأعمال المصرفية العملية ، فضلاً عن عدم وجود تطوير شامل لهذه المشكلة ، مع الأخذ في الاعتبار تجربة العالم.
تشمل مشاكل المنافسة في سوق الخدمات المصرفية الروسي ما يلي:
من خلال وصف آفاق النظام المصرفي الروسي ، يمكن تمييز سيناريوهات التنمية التالية:
من أجل زيادة القدرة التنافسية للسوق المالي الروسي ، تم تحديد المجالات التالية:
انخفاض في معدل التضخم.
ضمانات قانونية لجذب المستثمرين - الروس والأجانب - إلى القطاع المصرفي.
العديد من الهيئات الرقابية والرقابية على المشاركين في مختلف قطاعات القطاع المصرفي.
التطوير المهني الهادف للمشاركين في السوق المالية ، بما في ذلك موظفو الإدارة ، الذين يجب أن يكونوا حاصلين على تعليم أساسي ؛ وهذا يتطلب تعزيز الرقابة على جودة التدريس في مراكز التعليم بعد التخرج.
تشمل آفاق تطوير القطاع المصرفي ككل توحيده ، وزيادة شفافية هيكل رأس المال للاعبين متوسطي الحجم من أجل دخول أسواق رأس المال الدولية أو جذب المستثمرين الاستراتيجيين ، وزيادة عالمية البنوك (التجارة العالمية البنوك مع مجموعة واسعة من الخدمات.
يتمتع القطاع المصرفي بأهمية خاصة بالنسبة لاقتصاد البلد بأكمله ، حيث إن غالبية الكيانات الاقتصادية في الظروف الحديثة بحاجة إلى الإقراض. يجب أن يكون الحصول على قروض رخيصة للأعمال أحد الأهداف الرئيسية لسياسة الحكومة. من المستحسن للبنوك التي تشارك فيها الدولة اليوم أن تركز ليس كثيرًا على الأعمال المحلية ، ولكن للقيام بحركات هجومية لتوسيع وجودها في الفضاء العالمي.
|
قروض بمعدل 7-10٪ |
|
هيمنة البنوك المملوكة للدولة |
الشكل - الأهداف الإستراتيجية لتطوير القطاع المصرفي
كما رأينا في الشكل. ، الهدف النهائي لتحسين النظام المصرفي للاتحاد الروسي هو تكوين سوق مصرفية محلية شديدة التنافسية وذات تكنولوجيا عالية بهيكل ملكية متنوع ، مع ظهور جهات فاعلة عالمية (مع حصة عالية من الأعمال التجارية الدولية في الأصول والأرباح) .
استنتاج
مما سبق نتوصل إلى استنتاج مفاده أن القطاع المصرفي له أهمية خاصة بالنسبة لاقتصاد الدولة بأكملها ، حيث إن غالبية الكيانات الاقتصادية في الظروف الحديثة تعاني من الحاجة إلى الإقراض. يجب أن يكون الحصول على قروض رخيصة للأعمال أحد الأهداف الرئيسية لسياسة الحكومة. من المستحسن للبنوك التي تشارك الدولة فيها اليوم أن تركز ليس كثيرًا على الأعمال المحلية ، ولكن للقيام بحركات هجومية لتوسيع وجودها في الفضاء العالمي.
أحد قطاعات الاقتصاد الروسي ، والذي يخضع حاليًا لفحص دقيق من قبل الاقتصاديين ، سواء في ضوء السياسة الغامضة للجهة التنظيمية الكبرى للصناعة ، وقبل كل شيء ، في ضوء العقوبات الاقتصادية المفروضة على هذا من قبل الدول الغربية ، هو قطاع الخدمات المصرفية. يتمثل جوهر عدد من ما يسمى بـ "حزم" العقوبات القطاعية في هذا المجال في حظر جذب الديون الجديدة ورؤوس الأموال على المدى المتوسط والطويل ، والموجه في المقام الأول إلى أكبر البنوك المملوكة للدولة والشركات التابعة لها ، مثل وكذلك حظر استثمارات الشركات الأوروبية والأمريكية متوسطة وطويلة الأجل في مطلوبات هذه البنوك.
من الواضح أن مثل هذا الانخفاض الحاد في الوصول إلى السيولة الرخيصة "الطويلة" لا يمكن إلا أن يؤثر على الصفات التنافسية لمؤسسات الائتمان الخاضعة للعقوبات ، وبالتالي على حالة المنافسة في القطاع المصرفي الروسي ككل. في هذا الصدد ، تبدو دراسة تعديل المنافسة المصرفية في روسيا في ظروف جديدة للاقتصاد المحلي وثيقة الصلة بالموضوع.
قائمة الأدب المستخدم
8- مامونوف م. نهج غير هيكلي لتقييم مستوى المنافسة في القطاع المصرفي الروسي [نص] / م. مامونوف // المصرفية. - 2010. - رقم 11. - س 17-24.
11. Rodnina A.Yu. عوامل المنافسة في السوق الروسية للخدمات المصرفية: الجانب الإقليمي [نص] / A.Yu. رودنينا // الاقتصاد النظري. - 2014. - رقم 1. - س 40-47.
12- روزمينسكي آي. المؤسسية [نص] / I.V. Rozminskiy // مجلة البحوث المؤسسية. - 2010. - رقم 4. - س 130-144.
13. استراتيجية تطوير السوق المالية للاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2020 (تمت الموافقة عليها بأمر من حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 29 ديسمبر 2008 رقم 2043 ص) [مورد إلكتروني]. - وضع الوصول: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.
14- خاندرويف أ. المنافسة في الصناعة المصرفية: اتجاهات ، مشاكل ، تنبؤات [نص] / А.А. خاندرويف ، أ. Chumachenko // المصرفية. - 2010. - رقم 11. - س 6-12.
تحميل: ليس لديك حق الوصول لتنزيل الملفات من خادمنا.
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
مفهوم وخصائص المنافسة المصرفية ونطاق أنشطتها. داخل الصناعة وعبر الصناعة ، المنافسة السعرية وغير السعرية. ميزات المنافسة المصرفية في الاتحاد الروسي. تقنيات التسويق البنكي ، مشاكل المنافسة.
تمت إضافة ورقة مصطلح في 05/12/2012
تطور الآراء حول جوهر فئة "المنافسة" الاقتصادية وخصائصها في القطاع المصرفي ؛ الأنواع والتصنيف. اتجاهات وأنماط المنافسة وتأثيرها على محتوى وأشكال وطرق المنافسة في سوق الخدمات المصرفية.
الاختبار ، تمت إضافة 09/25/2011
خصوصيات المنافسة المصرفية ، مجموعة الخدمات المصرفية ، المنتجات. تحليل العوامل التي تشكل البيئة التنافسية في سوق الخدمات المصرفية. عناصر القدرة التنافسية للبنوك التجارية على سبيل المثال CB "Moldindconbank" JSC و CB "Energbank" JSC.
تمت إضافة ورقة مصطلح 06/01/2014
السمات والأنماط الحديثة للمنافسة المصرفية: التكافؤ العالمي للنقود ، ظاهرية السوق المالية ، عولمة الاقتصاد. مستويات المنافسة وأشكال الاندماج المصرفي. خصائص تكاليف تكنولوجيا المعلومات في البنوك البيلاروسية.
أطروحة ، تمت إضافة 2015/04/21
الأنواع الرئيسية للاستراتيجية التنافسية. ملامح المنافسة المصرفية وآلية تشكيلها. تحليل استراتيجيات الأعمال المصرفية التنافسية. استراتيجيات تشغيل البنك. مراجعة تحليلية للمنافسة المصرفية في الاتحاد الروسي.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة 07/08/2011
ظهور المنافسة المصرفية. النموذج الأمريكي للإقراض العقاري. تحليل سوق الإقراض العقاري ، منافسة البنوك في سوق الرهن العقاري. موقف سبيربنك من روسيا. الأزمة الأمريكية وتحليل تداعياتها على المنافسة في سوق الرهن العقاري.
ورقة مصطلح ، تمت إضافة 11/26/2010
مفهوم وجوهر وأنواع المنافسة في القطاع المصرفي وعواملها ومؤشراتها. هيكل السوق الروسي لمنتجات التجزئة المصرفية ، ومكوناته: الرهن العقاري وقروض السيارات ، وبطاقات الائتمان. ديناميات عدد المؤسسات المصرفية.
ورقة المصطلح ، تمت إضافة 06/18/2015
أهمية موضوع البحث.تواجه البنوك التجارية العاملة في السوق المالية في ظل ظروف النظام الاقتصادي والسياسي الحديث منافسة شديدة للحفاظ على مركزها في السوق وتحسينه. في مثل هذه الظروف ، تظل البنوك التي تتمتع بقدرة تنافسية عالية ، وهي خاصية متكاملة تشمل كلاً من المؤشرات المالية وغير المالية ، مثل التقنيات الجديدة وأساليب العمل المبتكرة ، وما إلى ذلك ، مستقرة ولديها فرصة للتطور.
تهتم البنوك بصفتها منظمات تجارية بتحقيق الربح ، فهي تقدم لعملائها - الأفراد والكيانات القانونية - خدمات متطابقة عمليًا في جوهرها - توظيف الأموال (الائتمان ، والتخصيم ، والتأجير والعمليات الأخرى) وجمع الأموال (ودائع الأفراد ، ودائع الكيانات القانونية وإدارة الثقة وما إلى ذلك). البنك ، كمشارك في السوق ، "يبيع" و "يشتري" منتجًا متطابقًا - المال ، بينما تبيع المؤسسات التجارية الأخرى منتجات متشابهة ولكنها مختلفة نوعًا ما (شقق في أجزاء مختلفة من المدينة ، سيارات من فئات مختلفة ، إلخ). ..
اليوم ، تشهد جميع البنوك التجارية تقريبًا في روسيا منافسة متزايدة وتضطر إلى العمل في سوق تنافسية بشكل متزايد. وهذا يعني الحاجة إلى ضمان القدرة التنافسية لكل مؤسسة مصرفية تخدم عملاء الشركات والأفراد على حد سواء. سوق المنتجات المصرفية للأفراد النامية ديناميكيًا يتطلب من البنوك التجارية وضع سياسة تنافسية تلبي كل من الاتجاهات العامة في تطوير القطاع المصرفي واحتياجات العملاء.
يعد تحليل المنتجات المصرفية جزءًا لا يتجزأ من استراتيجية أي بنك.
يعكس هذا التحليل استراتيجيات أكبر البنوك لمنتجات التجزئة المختارة: نقاط البيع ، قروض السيارات ، بطاقات الائتمان ، القروض النقدية غير المستهدفة ، الرهون العقارية.
على أساس الاتجاهات المحددة في أكبر البنوك الروسية ، من الممكن تحديد مجالات العمل الرئيسية وناقل حركة السوق ، وبالتالي بناء أولوياتهم الخاصة.
موضوع البحث هو البنوك التجارية لروسيا كمؤسسات مالية محددة.
موضوع البحث هو العلاقات الاقتصادية الناشئة عن تنفيذ الأنشطة التجارية من قبل البنوك والتي تؤثر على القدرة التنافسية المصرفية.
منافسة قروض الرهن العقاري للبنك
يتميز السوق المالي ، مثله مثل أي سوق آخر ، بوجود علاقات تنافسية بين المشاركين فيه. اعتبر أ. سميث المنافسة على أنها منافسة بين البائعين والمشترين للحصول على أفضل شروط البيع والشراء ، على التوالي. جادل شومبيتر أنه من وجهة نظر النمو الاقتصادي ، فإن المنافسة هي تنافس بين القديم والجديد: سلع جديدة ، وتقنيات جديدة ، ومصادر جديدة للرضا ، وأنواع جديدة من التنظيم. مثل هذه البيانات تجعل من الممكن تعريف المنافسة على أنها صراع بين المشاركين في السوق من أجل ظروف أفضل لإنتاج وبيع المنتجات.
المنافسة كظاهرة اقتصادية، هي العملية الاقتصادية للتنافس ، والصراع بين البائعين والموردين في بيع المنتجات ، والتنافس بين المصنعين الفرديين أو موردي السلع أو الخدمات للحصول على أفضل الظروف للإنتاج والبيع
المنافسة في المجال المصرفي لها خصوصية معينة. تختلف الخدمات المصرفية عن خدمات الأعمال الأخرى ، فهي تظهر نتيجة التحليل المتعمق لاحتياجات السوق ، ويتم إعدادها بعناية ، وتتوافق مع قائمة وتقنية العمليات المصرفية. يجب أن تكون قائمة الخدمات المصرفية ، من ناحية ، مجدية اقتصاديًا ، ومن ناحية أخرى ، تلبي الاحتياجات المالية للسوق وتفي بشروط إتاحة الخدمات المصرفية إلى أقصى حد للمستهلكين.
مسابقة مصرفيةهي عملية تنافس بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى خلالها جاهدة لتأمين مكانة قوية في سوق القروض والخدمات المصرفية
تشير البنوك باستمرار إلى الطبيعة التنافسية العالية لسوقها ، وهناك بالفعل العديد من البنوك مقارنة بعدد مصنعي السيارات والمتاجر الكبيرة وشركات الطيران ، إلخ. هناك العشرات من المؤسسات المنافسة في الصناعة المصرفية التي تقدم منتجات الائتمان والودائع ، ومن سمات المنافسة المصرفية ما يلي:
1. تتميز المنافسة المصرفية بتطور الأشكال وكثافة عالية.
2. منافسو البنوك التجارية هم العديد من الفئات الأخرى من المنافسين (شركات التأجير ، شركات الاستثمار ، صناديق التقاعد ، مكاتب البريد ، البيوت التجارية).
3. المنافسة داخل الصناعة هي في الغالب ذات طبيعة محددة ، والتي ترتبط بالتمييز بين المنتجات والخدمات المصرفية.
4. يمكن أن تتبادل المنتجات والخدمات المصرفية بعضها البعض ، ولكن ليس لديها بدائل "خارجية" (غير مصرفية) تنافسية.
5. إن القيود المفروضة على المنافسة السعرية تسلط الضوء على مشاكل إدارة جودة المنتج المصرفي والخدمات الإعلانية.
6. إلى جانب المنافسة الفردية ، قد تكون هناك منافسة مصرفية جماعية.
أيضًا ، يمكن تعريف المنافسة على أنها منافسة اقتصادية بين كيانات الأعمال لإتاحة الفرصة لتعظيم الأرباح وتقوية مركز السوق.
تعتبر البنوك منافسة عندما تقدم نفس مجموعة المنتجات (الخدمات) المصرفية في نفس السوق بشروط مماثلة. الهدف من كل بنك هو جذب أكبر عدد ممكن من العملاء من أجل بيع المزيد من الخدمات المصرفية لهم ، ونتيجة لذلك ، الحصول على المزيد من الأرباح.
ومن ثم ، فإن المنافسة المصرفية هي عملية ديناميكية للمنافسة بين البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي تسعى من خلالها إلى تأمين مكانة قوية في سوق الخدمات المصرفية. إن وجود المنافسة هو الذي يؤدي إلى توسيع نطاق الخدمات المقدمة ، وتنظيم أسعارها إلى مستوى مقبول. بالإضافة إلى ذلك ، تشجع المنافسة البنوك على التحول إلى طرق أكثر كفاءة لتقديم الخدمات ، أي يوفر بيئة مواتية لتطويرها وتحسينها.
هكذا، منافسة- عامل محفز يجبر المنافسين على توسيع نطاق الخدمات المصرفية ، وتحسين جودة المنتجات المصرفية ، وتنظيم أسعار هذه المنتجات على وجه السرعة.
تتأثر المنافسة المصرفية بعدد من الظروف الموضوعية:
· تحرير تنظيم الدولة للأنشطة المصرفية.
· عالمية الأنشطة المصرفية.
· توسيع المجال الإقليمي لنشاط مؤسسات الائتمان.
· دخول مؤسسات ائتمانية أخرى إلى السوق المصرفية.
· الأهمية المتزايدة للمنافسة غير السعرية ، إلخ.
يمكن خوض المنافسة بعدة طرق. فرّق بين المنافسة السعرية وغير السعرية. من سمات المنافسة السعرية في القطاع المصرفي للاقتصاد عدم وجود علاقة واضحة بين قيمة استخدام المنتج (الخدمة المصرفية) وسعره. يمكن أن تكون مزايا البنك:
· الإعداد السريع لتقديم خدمات جديدة مع تقليل تكلفتها.
· السيطرة على عدد كبير من قطاعات السوق أو العملاء.
· تقديم الخدمات ذات الصلة ، وتقديم خدمات أو استشارات إضافية.
· تقصير دورة حياة خدمات معينة.
يتم إجراء المنافسة السعرية من خلال مناورة الأسعار من أجل الاستخدام الأكثر ربحية لظروف السوق. الشرط الرئيسي لإجراء صراع تنافسي بنجاح بمساعدة الأسعار هو التخفيض المستمر في تكلفة الخدمات بسبب تحسين التقنيات.
في سياسة التسعير الخاصة به ، يمكن للبنك متابعة أهداف مختلفة: تعظيم الأرباح ، والحفاظ على مراكز السوق ، وريادة السوق في الخدمات الفردية وفي جودة الخدمات المقدمة ، إلخ.
تعتبر دراسة أسعار المنتجات المصرفية للمنافسين ضرورية لتحديد الأسعار التي تتوافق مع الوضع الحقيقي في سوق المنتجات المصرفية. في الوقت نفسه ، لا معنى لمقارنة الأسعار مع أسعار المنافسين دون مقارنة جودة المنتجات نفسها.
في المنافسة غير السعرية ، يتم استخدام الأموال التي لا تتعلق مباشرة بالأسعار. يتضمن ذلك إنشاء خصائص فريدة للخدمات وتحسين جودتها وتوسيع الخيارات.
غالبًا ما تلتزم البنوك العاملة في سوق تنافسية بمفهوم تسويق المنتج ، أي تعتمد مزاياها النسبية على مستوى عالٍ من جودة الخدمة وتفردها ومستوى عالٍ من الخدمات ذات الصلة.
تتمتع البنوك التي لديها علامات تجارية خاصة بها (علامة تجارية ، ترخيص ، براءة اختراع) بوضع متميز ، أي نوع من الخصوصية. بادئ ذي بدء ، تجري المنافسة بين العلامات التجارية في فضاء المعلومات. يتم التعبير عن هذه المنافسة في المعركة على اهتمام المستهلك وتفضيله. هنا ، تلعب الأنشطة الإعلانية للبنك دورًا مهمًا ، مما يساهم في التعرف على العلامة التجارية ، فضلاً عن موقعه في تصنيف البنوك. يحتل المكان الأكثر أهمية أيضًا اكتمال وإمكانية الوصول إلى المعلومات المتعلقة بالبنك والخدمات المقدمة وسيولة البنك واحتياطياته وآفاق التنمية.
وبالتالي ، يمكن تمييز أنواع المنافسة التالية:
· وظيفي، والتي تنشأ عندما تكون هناك احتمالات مختلفة لتلبية نفس الحاجة ؛
· موضوعات،أولئك. تقديم خدمات مماثلة في نفس السوق ، ولكن من خلال بنوك مختلفة. إن ما يسمى "الأصول غير الملموسة" - العلامات التجارية ، الترخيص ، براءات الاختراع ، "المعرفة" ، تصنيف البنوك ، إلخ ، تكتسب أهمية كبيرة ؛
· صنف- هذا هو إصدار نفس الخدمة من قبل بنوك مختلفة أو من قبل بنك واحد ، ولكن مع توفير مجموعة متنوعة من التصميمات.
معايير جودة المنتجات المصرفية هي: سرعة الخدمة ، ودقة الخدمة ، وشمولية الخدمة ، وما إلى ذلك. اختيار سياسة التسعير الأكثر نجاحًا ، وطرق التسعير ذات أهمية كبيرة ، ويمكن أن تنتقل الجهود الرئيسية للبنك تدريجياً إلى مجال جذب العملاء ، حيث يتم تحديد مدى نجاح تنفيذ الخدمات ومقدار الربح. ومع ذلك ، فإن الهدف الرئيسي للبنك هو تحسين التقنيات ، وتحديث المعلومات الحالية والقاعدة الفنية ، وإدخال الإنجازات الحديثة في العلوم والتكنولوجيا. مع المنافسة غير السعرية ، يتم توجيه إمكانات البنك بالكامل نحو قناة إبداعية. يمكن أن تكون نتيجة المنافسة غير السعرية تمايز الخدمات ، أي إنشاء سوق فرعي خاص به من قبل البنك.
يمكن أن تكون المنافسة عادلة أو غير عادلة. تُفهم المنافسة العادلة على أنها المنافسة التي يتم فيها مراعاة المعايير القانونية والأخلاقية للعلاقات مع المنافسين. تعني المنافسة غير العادلة جميع أنواع التجسس ، وإغراء المتخصصين ، ورشوة موظفي أحد المنافسين ، والإعلان الكاذب ، ونشر معلومات كاذبة عن المنافسين في السوق. في سياق تطوير العلاقات التجارية ، تلتزم البنوك ، في معظم الحالات ، بأساليب المنافسة العادلة ، مما يساعد على تعزيز سمعتها ومكانتها في سوق المنتجات المصرفية.
تعد البيئة التنافسية للمنتجات المصرفية أحد الأسباب الرئيسية للبحث عن أحدث أساليب عمل البنوك ، وإدخال التقنيات الحديثة ، وتوسيع نطاق الخدمات وسبل جذب العملاء. مع وجود عدد كافٍ من البنوك في سوق الخدمات المالية ، فإن غياب المنافسة أمر مستحيل. تحفز المنافسة على زيادة تطوير نظام مصرفي فعال.
في سوق الخدمات المصرفية ، تتميز أشكال المنافسة المصرفية التالية:
1. منافسة البائعين والتنافس بين المشترين.
منافسة البائعين هي تنافسهم على أفضل الظروف لبيع البضائع (في هذه الحالة ، الخدمات المصرفية). المنافسة بين المشترين هي المنافسة بينهم للوصول إلى هذه السلع. كلا هذين الشكلين موجودان بجانب بعضهما البعض في مجموعات مختلفة ، اعتمادًا على نسبة القوة السوقية للمشترين والبائعين. أما بالنسبة لسوق الخدمات المصرفية الروسية ، فقد هيمنت عليه لفترة طويلة منافسة البائعين بسبب قلة عدد البنوك الكبيرة المملوكة للدولة ، التي فرضت أسعار خدماتها على المشترين.
2. المنافسة الفردية والجماعية.
يتميز هذا النوع من المنافسة حسب درجة تركيز موضوعات المنافسة المصرفية. تحدث المنافسة الفردية عندما تكون مؤسسات الائتمان الفردية منافسة. ونتيجته هي المنافسة الجماعية ، حيث تتنافس بالفعل جمعيات مؤسسات الائتمان. في الوقت نفسه ، فإن وجود منافسة جماعية لا يستبعد المنافسة الفردية بين المشاركين في الاتحادات. غالبًا ما يكون الغرض من مجموعات الأعمال هو العمل معًا ضد المنظمات الأخرى. ومن أمثلة هذه الاتحادات النقابات والاتحادات والمجموعات المالية والصناعية والممتلكات.
3. المنافسة بين القطاعات وبين القطاعات.
اعتمادًا على الانتماء الصناعي للموضوعات ، يتم تمييز أشكال المنافسة داخل الصناعة وبين الصناعات. المنافسة داخل الصناعة ، بدورها ، تنقسم إلى موضوع ومحددة. تنقسم المنافسة بين الصناعات إلى تدفق رأس المال والمنافسة الوظيفية. يمكن إظهار هذا التصنيف بشكل أكثر وضوحًا في الشكل 1.2.1:
الشكل 1.2.1 - أشكال المنافسة المصرفية حسب الانتماء الصناعي للموضوعات
المنافسة داخل الصناعة هي المنافسة بين ممثلي نفس الصناعة الذين ينتجون سلعًا مماثلة أو يقدمون خدمات مماثلة. يتم إجراء المنافسة الموضوعية من قبل الشركات التي تنتج سلعًا متطابقة ، ويتم إجراء منافسة محددة بين الشركات التي تنتج أنواعًا مماثلة من السلع ، ولكنها تختلف في أي خصائص مهمة. حاليًا ، يتم إجراء المنافسة داخل الصناعة بشكل أساسي في شكل منافسة محددة. وهذا يعني أنه يتم توفير ميزة تنافسية من خلال إنشاء وحدات تشكيلة جديدة فقط بالتزامن مع تدابير لتشكيل تفضيلات المستهلك.
المنافسة عبر الصناعة هي المنافسة بين ممثلي الصناعات المصرفية المختلفة. بالنسبة للبنوك ، من الواضح أن تدفق رأس المال هو النوع السائد للمنافسة عبر الصناعة. يحدث عندما تقوم مؤسسة بتغيير ملف تعريف أنشطتها أو عندما تنوع. نظرًا لأن العديد من البنوك تعمل غالبًا في مجالات مختلفة من الخدمات المصرفية في نفس الوقت ، يمكن أن يعمل تدفق رأس المال في شكل إعادة توزيعه بين الصناعات المختلفة. المنافسة الوظيفية ، بدورها ، لا تعني الانتقال إلى صناعة أخرى ، فهي تستند إلى حقيقة أن السلع المختلفة تمامًا التي تنتجها مؤسسات الصناعات المختلفة يمكن أن تؤدي نفس الوظائف للمستهلكين ، أي هي سلع بديلة. تتجلى المنافسة الوظيفية في شكلها النقي في السوق حيث تتنافس المؤسسات المالية والائتمانية المتخصصة.
4. المنافسة السعرية وغير السعرية بين البنوك.
اعتمادًا على طرق المنافسة المستخدمة ، هناك:
الشكل 1.2.2 - أشكال المنافسة المصرفية حسب الأساليب المستخدمة
5. المنافسة الكاملة والناقصة.
اعتمادًا على درجة احتكار السوق ، تتميز المنافسة الكاملة والناقصة. المنافسة الكاملة هي منافسة غير مقيدة تتطور في ظروف عندما يعمل عدد كبير جدًا من الشركات الصغيرة في السوق ، وتبيع سلعًا متطابقة (موحدة ومتجانسة) ، والتي هي من حيث المنافسة في ظروف متساوية وتتنافس بشكل أساسي من خلال طرق السعر. في الحياة الواقعية ، إنه نادر جدًا.
المنافسة غير الكاملة هي المنافسة المحدودة بسبب حقيقة أن واحدًا أو أكثر من موضوعات علاقات السوق يحتل موقعًا مهيمنًا في السوق وبالتالي يبدو أنه خارج المنافسة ، وبعبارة أخرى ، فإن شروط المنافسة غير متكافئة. هناك ثلاثة أنواع من المنافسة غير الكاملة:
أ) المنافسة الاحتكارية - المنافسة بين عدد كبير من بائعي المنتجات المتمايزة ، يحتل كل منهم موقعًا شبه احتكاري في قطاع سوق منفصل (قطاع) ويركز على المنافسة غير السعرية.
ب) ينشأ احتكار القلة عندما يعمل عدد قليل نسبيًا من البائعين (لكن ليس واحدًا) في سوق صناعي ، والذين لديهم القدرة على الاتفاق على سياساتهم السوقية.
ج) يعني الاحتكار الخالص أنه لا يوجد سوى بائع واحد في الصناعة يتحكم بشكل كامل في عرض وسعر منتج ليس له بدائل قريبة.
بالمناسبة ، في الظروف الحديثة ، تميل الأسواق المصرفية في بلدنا ، مثل الأسواق الغربية ، إلى نموذج احتكار القلة المتمايز. وفقًا للخبراء الأجانب ، فإن هيكل السوق هذا هو الأفضل من وجهة نظر المنافسة الصحية.
الشكل 1.2.3- أشكال المنافسة المصرفية حسب درجة احتكار السوق
بغض النظر عن نوع المنافسة المصرفية ، فإن أهميتها للقطاع المصرفي كبيرة. في الوقت الحاضر ، يتم تحديث النظام المصرفي في العالم. القوة الدافعة الرئيسية وراء التغييرات المستمرة هي المنافسة المصرفية المتزايدة. تأثير المنافسة قوي بشكل خاص في المجالات التالية:
· تحول جوهر البنك التجاري.
يفسح مفهوم المؤسسة المصرفية الطريق لمفهوم المؤسسة المصرفية. يتم تشكيل ثقافة مصرفية جديدة في جميع الجوانب - ثقافة الشركة الداخلية ، والثقافة الاجتماعية ، وثقافة العلاقات مع العملاء ، والشركاء ، والمنافسين.
· تغيير أهداف العمل المصرفي.
لفترة طويلة ، ظل الهدف الرئيسي لأي مؤسسة ائتمانية دون تغيير - تحقيق الربح. ومع ذلك ، نتيجة للإدخال الواسع لمبادئ التسويق في الخدمات المصرفية ، فإن الهدف الرئيسي للبنك التجاري هو تلبية احتياجات العملاء بشكل متزايد. تم تطوير هذا الاتجاه بشكل أكبر في تحسين مفهوم التسويق الاجتماعي والأخلاقي.
· تحويل التركيز في العمل المصرفي من العمليات إلى الخدمات.
في الظروف الحديثة للمنافسة المصرفية الشديدة ، من الضروري أن ينظر موظفو المؤسسات الائتمانية إلى أنشطتهم ليس فقط (وليس كثيرًا) على أنها تنفيذ تقني للعمليات ، ولكن أيضًا لتوفير الخدمات للمستهلكين. هذا التحول في التركيز ، بدوره ، يغير متطلبات مؤهلات موظف البنك ، ويزيد من أهمية مهارات وقدرات الاتصال.
· عالمية الخدمات المصرفية.
أدى تنوع الأنشطة المصرفية إلى حقيقة أن البنوك العالمية هي السائدة اليوم في معظم البلدان. في الوقت نفسه ، من الممكن أن يتغير هذا الاتجاه في المستقبل المنظور لصالح التخصص (سواء بمبادرة من البنوك التي تقوم بالفعل بتحويل إنتاج بعض المنتجات المصرفية إلى الشركات التابعة المتخصصة ، ونتيجة لتغيير محتمل في القواعد التنظيمية).
· الانتقال من تقديم الخدمات الفردية إلى إنتاج المنتجات المصرفية المعقدة.
مثل هذا الانتقال يجعل من الممكن مراعاة مصالح العملاء ، الذين غالبًا ما تكون احتياجاتهم معقدة بطبيعتها ، ومصالح البنك التي تهدف إلى توسيع نطاق أنشطته.
· تغيير الأولوية في أساليب المنافسة المصرفية من السعر إلى غير السعر.
من حيث محتواها ، الخدمات المصرفية متجانسة (فهي من نفس النوع لبنوك مختلفة) ، لذلك ، في البداية ، كانت المنافسة المصرفية ذات طبيعة سعرية. ومع ذلك ، نظرًا للقيود الاقتصادية والقانونية والنفسية لأساليب التسعير ، بدأت البنوك في تمييز منتجاتها ، مما يضمن ولاء المستهلك من خلال خلق صورة مواتية. اليوم ، لضمان قدرتها التنافسية ، تستخدم البنوك مجموعة معقدة من الأساليب السعرية وغير السعرية (مع تحول تدريجي في الأولويات نحو المنافسة غير السعرية).
· الانتقال من نموذج شامل لتطوير الشبكة المصرفية إلى نموذج مكثف.
إذا في القرن العشرين. في العديد من البلدان (بما في ذلك روسيا) كانت هناك زيادة كبيرة في عدد البنوك التجارية والتوسع المكثف لشبكة فروعها ، الاتجاهات الرئيسية في القرن الحادي والعشرين. - زيادة تركيز رأس المال المصرفي وترشيد شبكة الفروع.
· تعزيز دور المؤسسات المالية والائتمانية غير المصرفية.
بالإضافة إلى التنوع والعدد الكبير ، فإن بعض المؤسسات المالية والائتمانية غير المصرفية (أنظمة البطاقات البلاستيكية ، والاستثمار ، وشركات التأمين ، وما إلى ذلك) اليوم ليست أدنى من مؤسسات الائتمان الكبيرة من حيث القوة المالية.
