A kölcsön szerkezete annak szól belső szerkezet, elemeinek kölcsönhatása egymással, a hitel funkciója pedig a kölcsönhatás egészével külső környezet... A kölcsön funkcióit mérlegelve megőrzik jelentőségüket módszertani elvek, amelyre a hitel, mint közgazdasági kategória lényegének elemzése épült.
Mindenekelőtt a kölcsön lényegéhez hasonlóan a funkciója van objektív karakter... A funkció jellemzi egy bizonyos munka, amelyet a hitelező és a hitelfelvevő hitelviszony megkötésével teljesít. Interakcióként a funkció elrejthető a kutatók elől, de ettől még nem szűnik meg létezni. Ahogy az ember megismeri a hitel lényegét, jobban feltárulnak annak legmélyebb tulajdonságai, a társadalom lehetőséget kap a hitel vagy funkcióinak új interakciós irányainak feltárására.
A hitel nem minden funkciónál nyilvánul meg, hanem csak egy vagy több funkcióval. A funkció változó kategória.
A függvény a hitel, mint integrált folyamat sajátos interakcióját fejezi ki.
Nincsenek speciális funkciói a kereskedelmi vagy banki, nemzetközi ill Fogyasztói hitel; annál is inkább, hogy egyes hiteltípusoknak nincsenek speciális funkciói, például külön-külön funkciói a rövid, közép-, ill. hosszú lejáratú hitelezés... A függvényt nem a hitel formája vagy típusa generálja, hanem a lényege, mint egységes gazdasági kategória. A funkció a lényeghez szervesen kapcsolódó objektív kategória, nem pedig a jóváírási mechanizmusból fakadó szubjektív eszköz (módszer, változatosság). A hiteltörvények a következőket tartalmazzák:
1.visszavonhatóság;
2. sürgősség;
3.fizetés;
4. differenciálás;
5. biztonság; 6. rendeltetésszerű használat.
A hitelezés megtérülését és sürgősségét az okozza, hogy a bankok a vállalkozások, intézmények és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeit mozgósítják hitelezésre. Ezek az alapok nem bankoké, és B végső soron, miután különböző piaci szegmensekből érkeztek a bankhoz, hozzájuk kerülnek, így kört alkotnak. pénzáramlások. fő jellemzője Az ilyen pénzeszközök abból a tényből állnak, hogy azokat vissza kell fizetni azoknak a tulajdonosoknak, akik lekötött betéti feltételek mellett befektették azokat a bankba.
A kölcsönzés sürgőssége szükséges űrlapot hitel visszafizetésének elérése. A sürgősség elve azt jelenti, hogy a kölcsönt nem csak vissza kell adni, hanem szigorúan vissza kell adni egy bizonyos időszak, azaz az idő tényezője konkrét kifejezést talál benne. Ezért a sürgősség a hitel visszafizetésének átmeneti bizonyossága. A kölcsön futamideje az a maximális idő, amelyet a hitelfelvevő háztartásában a kölcsönzött pénzeszközökre fordítanak, és az a mérték, amelyen túl mennyiségi változások idővel minőségivé válnak. Ha a kölcsön felhasználási határidejét megsértik, akkor a kölcsön lényege eltorzul, elveszti eredeti célját.
A hitelezés differenciálása azt jelenti, hogy a kereskedelmi bankoknak nem kell egyértelműen hozzáfogniuk az azt igénylő ügyfeleik hitelnyújtásának kérdéséhez. A kölcsönt csak azoknak a gazdálkodó szervezeteknek szabad nyújtani, amelyek képesek azt időben visszafizetni. Ezért a hitelezés differenciálását a hitelezési mutatók alapján kell elvégezni, ami alatt az ún pénzügyi helyzet olyan vállalkozások, amelyek bíznak abban, hogy a hitelfelvevő képes és hajlandó a kölcsönt a szerződésben meghatározott határidőn belül visszafizetni. Az ügyfél hitelképessége (vagy hitelképessége) egy magánszemély vagy magánszemély mutatója hitel kockázat egy adott ügyfélhez kapcsolódó bank esetében egy ügyfélnek nyújtott konkrét kölcsön.
Hiteltörvények. http://dkb-for-nino.blogspot.ru/2013/11/blog-post_3663.html
A társadalom hitelfelfogása nem lehet teljes anélkül, hogy feltárná mozgásának törvényeit. A törvények ismerete, a végrehajtásukra szolgáló mechanizmus kialakítása lehetővé teszi azon erőforrások legsikeresebb felhasználását, amelyeket a piaci szereplők ráadásul átmenetileg fel nem használt értékek formájában kapnak meg.
A gazdasági törvények magukban foglalják a gazdasági jelenségek közötti stabil kapcsolat felfedezését, ideértve a hitelt és más gazdasági kategóriákat is. A hitel csak egy elem közös rendszer gazdasági kapcsolatok, működése nem elszigetelten, nem ezektől a kapcsolatoktól elszigetelten, hanem azokkal összekapcsolódva és kölcsönhatásban értelmezhető. Mint már említettük, a hitelezés szoros kölcsönhatásban áll mind a gazdaság egészével, mind annak egyes ágazataival. Más elemek érintése ipari kapcsolatok, a hitel ennek ellenére nem "oldja fel" bennük a lényegét. Mivel ezektől a kapcsolatoktól függ, megőrzi viszonylagos függetlenségét. A hiteltörvények be Általános nézet jellemezze, mi fejezi ki a hitel függőségének és viszonylagos függetlenségének egységét.
HITELTÖRVÉNYEK JELEI. Van gazdasági törvények, beleértve a hitel törvényeit is, két alapvető jel van: a szükségesség és a lényegesség A szükségesség a törvény alapja. Ismerete nélkül, anélkül, hogy feltárnák a hitelnek más gazdasági kapcsolatoktól való ilyen vagy olyan függőségének elkerülhetetlenségét, gyakorlatilag nincs törvény, hanem csak leírás van a hitelre jellemző összes és mindenféle összefüggésről. gazdasági kategóriák... Egyrészt nem minősíthető törvénynek az a törvény, amely nem fejezi ki a szükséges összefüggéseket, "vas" szükségességet. A törvény által kifejezett szükségszerűséget viszont a kölcsön lényegével – a lényegesség jelével – össze kell kapcsolni. A külső környezettel kölcsönhatásban a kölcsön önmaga marad. Sokféle befolyásolhatja gazdasági folyamatok, de sajátosságai ettől nem tűnnek el. Ugyanakkor a hitel a benne rejlő tulajdonságok (törlesztés, sürgősség stb.) révén más gazdasági kapcsolatokra is hatással van. Ebben az értelemben a hitel törvényei által kifejezett összefüggések stabilak és állandóak. Ahol nincs állandóság az interakcióban, ott nincs hiteltörvény sem.
A törvény tehát olyan összefüggéseket tükröz, amelyek kifejezetten a kölcsönhöz kapcsolódnak, ugyanakkor csak a kölcsön esetében elkerülhetetlenek.
Fontos, hogy ne keverjük össze a jogot a hitel lényegével. A törvény a lényegnek csak egy elemét, annak egyik oldalát fejezi ki. Ráadásul a törvények nem magára a lényegre vonatkoznak, hanem a lényegek közötti kapcsolatra. A szükségességen és az anyagiasságon kívül a gazdasági törvényeknek más jellemzői is vannak, például az objektivitás. A törvények objektivitására vonatkozó rendelkezés megakadályozza azok szubjektivista értelmezését, olyan magas színvonalú ill mennyiségi jellemzők amelyek az emberek tudatán kívül és attól függetlenül léteznek. Ez azt jelenti:
■ a hitel mint objektív valóság mozgását teszi időben és térben;
■ ellentmondások, ok-okozati összefüggések, bizonyos tendenciák, minták, szerkezet jellemzi;
■ létezése elválaszthatatlanul összefügg más gazdasági egységek létezésével;
■ csak egy eleme az általános gazdasági kapcsolatrendszernek.
Ebben a jellemzőben az is fontos, hogy a kölcsön a benne bekövetkező változások, az egyik formából a másikba való átalakulás ellenére
a kontrollmechanizmus hatására objektív értékkategória marad univerzális tulajdonságaival és kapcsolataival. A hitel törvényei elsősorban gazdasági törvények, amelyek szerint az érték beöltözik különleges forma, tovább mozog anélkül, hogy elveszítené mély tulajdonságait. \ A gyakorlatban a gazdasági törvények objektivitása önmagában nem valósul meg. Ő lesz
csak akkor lehetséges, ha a hitelező és a hitelfelvevő érdekeit tiszteletben tartják, és bizonyos gazdasági feltételek fennállnak.
NAK NEK törvények jelei közé tartoznak azok is egyetemesség. Alapján ezt a funkciót csak akkor lehet ezt vagy azt a tulajdonságot törvénynek, bizonyos fejlődést a fejlődés törvényének minősíteni, ha egy és ugyanaz az esemény minden jelenségben rejlő hasonló körülmények között keletkezett.
Ellentétben számos, a gazdaság egészét szabályozó általános közgazdasági törvénnyel, a hiteltörvények csak azon viszonyok alapján működnek, amelyeknek a lényegét fejezik ki.
A hiteltörvények konkrétak. A hitelmozgás speciális aspektusait érintve meghatározzák mozgásának irányát, összefüggéseit a kapcsolódó gazdasági kategóriákkal, a konkrét anyagi folyamatoktól való függést stb. Bizonyos értelemben a hitel törvényei specifikusabbak, mint a szaporodás törvényei és annak egyes fázisai, mivel a hitel törvényeit a vizsgált kategória sajátosságai határozzák meg.
A hitel törvényei elsősorban úgy nyilvánulnak meg mozgásának törvényei. A hitel, mint a kölcsönadó és a hitelfelvevő kapcsolata, nem képzelhető el a kölcsönzött érték mozgása, az egyik tárgyból a másikba való térbeli átmenet nélkül, a hitelfelvevő pénzforgalmában való átmeneti működés nélkül. A mozgás a hitelnek mint értékképzésnek a legfontosabb jellemzője, a tulajdonánál jelentősebb tulajdonság, valami, ami nélkül a hitel nem létezhet.
Ezzel kapcsolatban a hiteltörvények felsorolásában kiemelendő a kölcsönzött érték mozgásának sajátosságait kifejező törvény, a hiteltörlesztés törvénye.
A HITELTÖRVÉNYEK TARTALMA... Hiteltörlesztési törvény ellentétben a sajátjukkal ill költségvetési források tükrözi a kölcsönzött érték visszatérését a kölcsönadóhoz, annak kiindulópontjához. A kölcsönfelvevőtől a kölcsönadóhoz történő visszaküldés során pontosan az a kölcsönérték kerül átadásra, amelyet korábban ideiglenes használatra átadtak. Fontos itt az is, hogy a kölcsönzött érték törlesztése a hozam négyzete, hiszen a pénzeszközök a kört lezárva nemcsak a hitelfelvevőhöz, hanem tőle a törvényeshez is visszatérnek. kiindulópont... Figyelembe véve a hitel törvényeit, el kell ismerni, hogy a kölcsönzött érték mozgása a keletkezésének forrásaitól függ. Ha létezik ilyen függőség, akkor az egy bizonyos törvény formájában kifejezhető. A kölcsönnél a ténylegesen létrehozott értékekkel való interakció valósul meg, ennek mozgása nagymértékben a következő körülménynek köszönhető: a kölcsönadó rendelkezésére áll-e a hitelfelvevőnek átruházható valós pénzeszköz. A hitelnek a keletkezésének forrásaitól való függőségét szabályozó törvényt úgy határozzuk meg egyensúlyi törvény a felszabaduló és a visszanyerhetőség alapján újraelosztott források között.
NAK NEK hiteltörvények is tartalmazhatjáka kölcsönzött érték megmaradásának törvénye. Az ideiglenes felhasználásra biztosított pénzeszközök a hitelezőhöz visszajutva nemcsak fogyasztói tulajdonságaikat, hanem értéküket sem veszítik el; a kölcsönzött érték, a kölcsönfelvevő gazdaságából visszatérve, az eredeti, megfelelő formában, belépésre készen jelenik meg új fordulat... Ellentétben a termelőeszközökkel, amelyek részben vagy teljesen átadták értékük egy részét
késztermék, a kölcsönadott érték állandó egyenértékű minőségében kerül visszaadásra, ugyanolyan potenciális tulajdonságokkal, mint a kezdeti forgalomba hozatalkor. Az idő, amely az értékmozgás egyik attribútuma, elengedhetetlen a hitelhez, valamint más gazdasági kategóriákhoz. Sok köze van ezekhez
piaci szereplők részéről felmerülő igények. A hitel pénzforgalmi működésének teljes időtartama attól függ, hogy a hitelforrásokat hova és milyen költségekkel fektetik be.
A kölcsön működési ideje számos egyéb tényezőtől is függ, beleértve az erőforrások felszabadításának idejét is. Hogyan hosszabb időszak ameddig a hitelező értékét elengedik, annál szélesebb a lehetőség a hitelfelvevő gazdaságában a működés időtartamának növelésére. Minél gyorsabb a hitelforgalom, annál tágabbak a lehetőségek a kölcsönzött érték felszabadítására és új forgalomba kerülésére.
Mindez lehetővé teszi a kölcsön működésének időbeli korlátainak tisztázását, arra a következtetésre jutást, hogy a kölcsönzött érték mozgása az egyes üzleti tranzakciókban korlátozott. A kölcsönzött érték határideje, csak meghatározott időtartamra történő rendelkezésre bocsátásának lehetősége meghatározza a kölcsönadó és a kölcsönvevő fennállásának átmeneti jellegét is. Ennek eredményeként a hitel működésének átmeneti jellege nem az egyes részei közötti kapcsolatok attribútuma, hanem a hiteljog egésze, törvény, amely újratermeli a hitel függőségét a kölcsönzött érték felszabadításának időtartamától és a pénzforgalomban való felhasználásától. A hiteltörvény hasonló függőségét tükrözve különösen a szaporodás alanyainak csak átmeneti szükségleteinek kielégítését feltételezi a kölcsönzött érték felhasználásával. A hitelmozgás figyelembe vett törvényei rendelkeznek nagyon fontos gyakorlathoz. Követelményeiktől való eltérés, lényegük megsértése negatívan befolyásolhatja a pénzforgalmat, csökkentheti a hitel nemzetgazdasági szerepét.
A hiteltörlesztés megsértése destabilizál pénzforgalom, bankcsődhöz, a társadalmi ellentétek kiélezéséhez vezet, elégedetlenséget okoz a fizetésképtelenséget bejelentő bankok betéteseiben.
Növekszik a hitelezési folyamatban részt vevő erőforrások közötti egyensúlyhiány pénzbeli támogatás, csökkenéséhez vezet vásárlóerő pénzegység.
A kölcsönérték megőrzésének megsértése a hitelező forrásainak leértékelődéséhez, méretcsökkenéséhez vezet. valódi értékeket nemzetgazdasági támogatásként nyújtják.
A hiteltörvények alkalmazása az állam és a bankok legfontosabb feladata az ország gazdaságának szabályozásában.
A hitel a termelési viszonyok más elemeivel kölcsönhatásban és azoktól függõen megõrzi lényegét és viszonylagos függetlenségét, ezért a hitel törvényei a hitel függõségének és relatív függetlenségének egységét kifejezõ viszonyokként határozhatók meg.
A hitel törvényeit speciális sajátosságok jellemzik: szükségesség és lényegesség. A szükség a törvény alapja. Ismerete nélkül, anélkül, hogy feltárnák a hitelnek más gazdasági kapcsolatoktól való ilyen vagy olyan függőségének elkerülhetetlenségét, gyakorlatilag nincs törvény, de a gazdasági kategóriák egyéni összekapcsolódásainak jellemzője van. Ezen túlmenően a törvény által kifejezett szükségességet a kölcsön lényegével (lényegességi jellel) kell párosítani. A külső környezettel kölcsönhatásban a hitel nem veszíti el lényegét. A hitelezést különféle gazdasági folyamatok befolyásolják, de sajátosságai ebből nem tűnnek el. Ugyanakkor a hitel a benne rejlő tulajdonságok (törlesztés, sürgősség stb.) révén más gazdasági kapcsolatokra is hatással van. Ebben az értelemben a hitel törvényei által kifejezett összefüggések stabilak és állandóak. A törvény tehát olyan összefüggéseket fejez ki, amelyek kifejezetten a kölcsönhöz kapcsolódnak, ugyanakkor csak a kölcsönhöz szükségesek.
A törvényt nem szabad összetéveszteni a hitel lényegével. A törvény a lényegnek csak egy elemét, annak egyik oldalát fejezi ki. Ráadásul a törvények nem magára a lényegre vonatkoznak, hanem a lényegek közötti kapcsolatra.
A hiteltörvényeknek mint közgazdasági kategóriának van egy olyan tulajdonsága is, mint az objektivitás, amely feltételezi azok minőségi és mennyiségi jellemzőit, amelyek az emberek tudatán kívül és attól függetlenül léteznek. Ez a következőket jelenti:
A gazdasági törvények objektivitása a gyakorlatban csak akkor válik lehetségessé, ha a hitelező és a kölcsönvevő érdekeit tiszteletben tartják, és bizonyos gazdasági feltételek fennállnak.
A törvény egyik jellemzője az egyetemesség. Ennek a tulajdonságnak megfelelően lehet ezt vagy azt a tulajdonságot törvénynek minősíteni, bizonyos fejlődés csak akkor lehetséges, ha ugyanaz az esemény minden jelenségben rejlő hasonló körülmények között következett be.
A hiteltörvények a gazdaság egészét szabályozó törvényekkel ellentétben csak azon viszonyok alapján működnek, amelyeknek a lényegét fejezik ki.
A hiteltörvények sajátossága a konkrétságuk. Figyelembe véve a hitelmozgás speciális szempontjait, ezek a törvények határozzák meg a mozgás irányát, a kapcsolódó gazdasági kategóriákkal való összefüggéseket, a konkrét anyagi folyamatoktól való függést stb. A hitel törvényei bizonyos értelemben specifikusabbak, mint a törvények. a szaporodás és annak egyes fázisai, mivel ezek kategóriának minősülnek.
A hiteltörvények megnyilvánulásának sajátos jellemzője a mozgása. A hitel, mint a kölcsönadó és a hitelfelvevő kapcsolata, nem képzelhető el a kölcsönzött érték mozgása, az egyik tárgyból a másikba való térbeli átmenet nélkül, a hitelfelvevő pénzforgalmában való átmeneti működés nélkül. A mozgás a hitelnek mint értékképzésnek a legfontosabb jellemzője, a tulajdonánál lényegesebb tulajdonság, valami, ami nélkül a hitel nem létezhet.
A fenti jelek és jellemzők figyelembevételével a hiteltörvények a következők:
Hiteltörlesztési törvény. A hiteltörvények közül különösen kiemelendő a kölcsönzött érték mozgásának sajátosságait kifejező törvény. A kölcsönzött érték visszaadását tükrözi a kölcsönadónak, a kiindulási ponthoz. A kölcsönfelvevőtől a kölcsönadóhoz történő visszaküldés során pontosan az a kölcsönérték kerül átadásra, amelyet korábban ideiglenes használatra átadtak. A kölcsönzött érték megtérülése sajátos megtérülést jelent, hiszen a pénzösszeg nem csak a kör lebonyolítása után kerül vissza a kölcsönadóhoz, hanem a törvényes kiindulóponthoz is.
Az újraelosztott erőforrások közötti egyensúly törvénye. A hitel törvényszerűségeit jellemzve megjegyzendő, hogy a kölcsönzött érték mozgása a keletkezésének forrásaitól függ. Ha létezik ilyen függőség, akkor az egy bizonyos törvény formájában kifejezhető. A hitel kölcsönhatásba lép a ténylegesen létrejött értékekkel, mozgása nagyrészt a hitelező elérhetőségének köszönhető valódi alapok amely átruházható a kölcsönvevőre.
A hitel képződésének forrásaitól való függőségét szabályozó törvény a felszabaduló és a törlesztés alapján felhasznált források közötti egyensúlyi törvényként definiálható.
A kölcsönzött érték megmaradásának törvénye. Az ideiglenes felhasználásra biztosított pénzeszközök a hitelezőhöz visszajutva nemcsak fogyasztói tulajdonságaikat, hanem értéküket sem veszítik el; a kölcsönzött érték a kölcsönvevőtől visszaérkezve az eredeti egyenértékű formában jelenik meg, készen arra, hogy új forgalomba kezdjen. Ellentétben a termelőeszközökkel, amelyek értékük egy részét részben vagy teljesen átadták a készterméknek, a kölcsönadott érték állandó egyenértékű minőségében kerül visszaadásra, ugyanolyan potenciális tulajdonságokkal, mint az első forgalomba hozatalkor.
A kölcsön ideiglenes működésének törvénye. A hitel pénzforgalmi működésének teljes időtartama elsősorban a felhasználási irányoktól függ hitelforrások.
A kölcsön működési ideje függ a forrásfelszabadítás időpontjától is. Hogyan több időt, amelyre a hitelező értékét elengedik, így több lehetőség a hitelfelvevővel való működésének időtartamának növelése. Minél gyorsabb a hitelforgalom, annál tágabbak a lehetőségek a kölcsönzött érték felszabadítására és új forgalomba kerülésére.
A hiteltörvények betartása nagyon fontos. gazdasági jelentősége... Követelményeik megszegése negatívan befolyásolja a pénzforgalmat, csökkenti a hitel szerepét a szaporodási folyamatban.
Újraelosztó függvény. Olyan körülmények között piacgazdaság piac kölcsöntőke egyfajta szivattyúként működik, amely bizonyos területekről ideiglenesen szabad pénzügyi forrásokat pumpál ki gazdasági aktivitásés másokhoz irányítani, akik magasabb profitot biztosítanak.
Megtakarítás a forgalmazási költségekben. A vállalkozás működése során átmeneti rés keletkezik a bevétel és a kiadás között. Pénz... Ilyenkor nemcsak többlet, hanem hiány is kialakulhat pénzügyi források... Ezért széleskörű felhasználás kölcsönt kaptak a saját átmeneti hiányának kompenzálására működő tőke, amelyet a hitelfelvevők szinte minden kategóriája használ, és jelentős mértékben gyorsítja a tőkeforgalmat, és ennek következtében a megtakarítást teljes költség kezelés.
A tőkekoncentráció felgyorsítása. A tőkekoncentrációs folyamat az szükséges feltétel stabil fejlődés közgazdaságtan és kiemelt cél bármely gazdasági egység. Valódi segítség a probléma megoldásában kölcsönzött pénzeszközök, amely lehetővé teszi a termelési lépték jelentős bővítését és további nyereségtömeg biztosítását. Még azzal a feltétellel is, hogy a haszon egy részét a hitelezőknek kell átadni hitelfelvételi kifizetések formájában, a hitelforrások bevonása indokoltabb, mint a kizárólag a saját tőkére való összpontosítás.
Áruforgalom szolgáltatása. Az ilyen fajok hitelpénz mint egy számla, csekk, hitelkártya készpénzes fizetések pótlásának biztosítása készpénz nélküli tranzakciók, egyszerűsíti és felgyorsítja a gazdasági kapcsolatok mechanizmusát a belső és nemzetközi piacokon... A probléma megoldásában a legaktívabb szerepet a kereskedelmi hitel játssza, mint szükséges elem modern kapcsolatokárutőzsde.
Gyorsulás tudományos és technológiai haladás... A hitelnek ez a szerepe a legvilágosabban a tudományos-műszaki szervezetek tevékenységének hitelezésében nyilvánul meg, amelyek sajátossága a többi iparágnál nagyobb, a kezdeti tőkebefektetés és a megvalósítás közötti időkülönbség. elkészült termékek... Ezért a többség normális működése tudományos központok elképzelhetetlen hitelpénz felhasználása nélkül.
A kölcsön fogalma nem lehet teljes anélkül, hogy feltárnánk a mozgás törvényeit. A törvények ismerete lehetővé teszi azon erőforrások legsikeresebb felhasználását, amelyeket a piaci szereplők ráadásul átmenetileg fel nem használt értékek formájában kapnak meg. A törvények általánosságban olyan összefüggésekként definiálhatók, amelyek a hitel függőségének és viszonylagos függetlenségének egységét fejezik ki.
A hiteltörvények a következő alapvető jellemzőkkel rendelkeznek:
Szükség- a törvény alapja. Az a törvény, amiben nincs "vas" szükségszerűség, nem minősülhet törvénynek.
Lényeg. A külső környezettel kölcsönhatásban a kölcsön önmaga marad. A kölcsön lényegének változását semmilyen gazdasági kapcsolat nem befolyásolhatja. Ebben az értelemben a hitel törvényei által kifejezett kapcsolatok állandóak és stabilak. Ahol nincs állandóság az interakcióban, ott nincs hiteltörvény sem.
Tárgyilagosság b. A törvények objektivitására vonatkozó rendelkezés megakadályozza azok szubjektív értelmezését, feltételezi annak jelenlétét minőségi jellemzők amelyek nem függnek az emberek tudatától. Ez azt jelenti:
A hitel mint objektív valóság időben és térben mozog;
Ellentmondások, ok-okozati összefüggések, bizonyos tendenciák, minták, struktúra jellemzi;
Léte elválaszthatatlan más gazdasági egységektől;
Csak egy eleme az általános gazdasági kapcsolatrendszernek.
Egyetemesség. A jog akkor szerzi meg a törvény erejét, ha egy és ugyanaz az esemény hasonló körülmények között minden jelenség velejárója.
Konkrétság. A hitelmozgás egyes aspektusait befolyásoló törvények meghatározzák mozgásának irányát, az egyes gazdasági kategóriákkal való összefüggéseket, a konkrét folyamatoktól való függést.
A hitel törvényei konkrétabbak, mint a szaporodás törvényei, mert a vizsgált kategória sajátosságaiból fakadnak.
A mozgás törvénye... A hitel, mint a kölcsönadó és a hitelfelvevő kapcsolata, nem képzelhető el a kölcsönzött érték mozgása, az egyik tárgyból a másikba való térbeli átmenet nélkül, a hitelfelvevő pénzforgalmában való átmeneti működés nélkül. A mozgás a hitelnek, mint értékképzésnek a legfontosabb jellemzője, amely nélkül a hitel nem létezhet.
Hiteltörlesztési törvény(szemben a saját és költségvetési forrásokkal) a kölcsönzött érték visszaadását tükrözi a kölcsönadónak, annak kiindulópontjához. A hitelfelvevőtől a kölcsönadóhoz történő visszaküldés során pontosan az ideiglenes használatban lévő kölcsönérték kerül átadásra.
Egyensúlyi törvény a visszafizetés alapján felszabaduló és újraelosztott források között szabályozza a hitel függőségét a keletkezésének forrásaitól.
Természetvédelmi törvény kölcsönzött érték. Az ideiglenes felhasználásra biztosított pénzeszközök a hitelezőhöz visszajutva nemcsak fogyasztói tulajdonságaikat, hanem értéküket sem veszítik el; a kölcsönzött érték a kölcsönfelvevő gazdaságából visszatérve eredeti egyenértékű formában jelenik meg, készen arra, hogy új forgalmat bonyolítson le. Ellentétben a termelőeszközökkel, amelyek értéküket részben vagy teljesen átadják a készterméknek, a kölcsönadott érték állandó egyenértékű minőségében kerül visszaadásra, ugyanolyan potenciális tulajdonságokkal, mint a kezdeti forgalomba hozatalkor.
Az idő törvénye a hitel működését. A kölcsön felhasználásának időtartama attól függ, hogy a forrásokat mennyi ideig szabadítják fel a hitelezőtől. Minél hosszabb időre szabadul fel a hitelező pénzeszköze, annál szélesebbek a kölcsön felhasználási lehetőségei, potenciálisan annál több haszonra tehet szert a hitelfelvevő a kölcsönzött értéken. Minél gyorsabb a hitelforgalom, annál tágabbak a lehetőségek a kölcsönzött érték felszabadítására és új forgalomba kerülésére.
A kölcsönzött érték felhasználásának ideiglenes jellege meghatározza a kölcsönadó és a kölcsönvevő fennállásának átmeneti jellegét is.
A hitelmozgás figyelembe vett törvényei nagy jelentőséggel bírnak a gyakorlatban. A követelményektől való eltérés, azok lényegének megsértése hátrányosan befolyásolhatja a pénzforgalmat, csökkentheti a hitel nemzetgazdasági szerepét.
A hiteltörlesztés megsértése destabilizálja a pénzforgalmat, egyensúlyhiányhoz vezet a bankokban, súlyosbítja a társadalmi ellentmondásokat, elégedetlenséget okozva a fizetésképtelenséget bejelentő bankok betéteseiben.
A hitelezési folyamatban részt vevő erőforrások közötti egyensúly hiánya növeli a pénzkínálatot, és a monetáris egység vásárlóerejének csökkenéséhez vezet.
A kölcsönzött érték biztonságának megsértése a hitelező forrásainak leértékelődéséhez, a nemzetgazdasági segítségként nyújtott reálértékek nagyságának csökkenéséhez vezet.
A hiteljogszabályok ismerete és figyelembe vétele az állam és a bankok legfontosabb feladata az ország gazdaságának szabályozásában.
A gazdasági törvények feltételezik a gazdasági jelenségek, így a hitel és más gazdasági kategóriák közötti stabil kapcsolat meglétét. A hitel a gazdasági kapcsolatrendszer általános eleme, működése nem elszigetelten, hanem azokkal összekapcsolódva, kölcsönhatásban történik.
A hitel a termelési viszonyok más elemeivel kölcsönhatásban és azoktól függõen megõrzi lényegét és viszonylagos függetlenségét, ezért a hitel törvényei a hitel függõségének és relatív függetlenségének egységét kifejezõ viszonyokként határozhatók meg.
A hitel törvényeit speciális sajátosságok jellemzik: szükségesség és lényegesség. Szükség a törvény alapja. Ennek ismerete nélkül, anélkül, hogy feltárnák a hitel elkerülhetetlenségét vagy a hitel egyéb gazdasági viszonyoktól való függését, gyakorlatilag nincs törvény, de a gazdasági kategóriák egyéni összefüggéseinek jellemzője van. Ezenkívül a törvényben kifejezett szükségességet a kölcsön lényegével (jel lényegesség). A külső környezettel kölcsönhatásban a hitel nem veszíti el lényegét. A hitelezést különféle gazdasági folyamatok befolyásolják, de sajátosságai ebből nem tűnnek el. Ugyanakkor a hitel a benne rejlő tulajdonságok (törlesztés, sürgősség stb.) révén más gazdasági kapcsolatokra is hatással van. Ebben az értelemben a hitel törvényei által kifejezett összefüggések stabilak és állandóak. A törvény tehát olyan összefüggéseket fejez ki, amelyek kifejezetten a kölcsönhöz kapcsolódnak, ugyanakkor csak a kölcsönhöz szükségesek.
A törvényt nem szabad összetéveszteni a hitel lényegével. A törvény a lényegnek csak egy elemét, annak egyik oldalát fejezi ki. Ráadásul a törvények nem magára a lényegre vonatkoznak, hanem a lényegek közötti kapcsolatra.
A hitel törvényeinek mint közgazdasági kategóriának van egy olyan jellemzője is, mint tárgyilagosság, ami feltételezi azok minőségi és mennyiségi jellemzőit, amelyek az emberek tudatán kívül és attól függetlenül léteznek. Ez a következőket jelenti:
A gazdasági törvények objektivitása a gyakorlatban csak akkor válik lehetségessé, ha a hitelező és a kölcsönvevő érdekeit tiszteletben tartják, és bizonyos gazdasági feltételek fennállnak.
A törvény egyik ismertetőjegye az egyetemesség. Ennek a tulajdonságnak megfelelően lehet ezt vagy azt a tulajdonságot törvénynek minősíteni, bizonyos fejlődés csak akkor lehetséges, ha ugyanaz az esemény minden jelenségben rejlő hasonló körülmények között következett be.
A hiteltörvények a gazdaság egészét szabályozó törvényekkel ellentétben csak azon viszonyok alapján működnek, amelyeknek a lényegét fejezik ki.
A hiteltörvényeket az jellemzi konkrétság. Figyelembe véve a hitelmozgás speciális szempontjait, ezek a törvények határozzák meg a mozgás irányát, a kapcsolódó gazdasági kategóriákkal való összefüggéseket, a konkrét anyagi folyamatoktól való függést stb. A hitel törvényei bizonyos értelemben specifikusabbak, mint a törvények. a szaporodás és annak egyes fázisai, mivel ezek kategóriának minősülnek.
A hiteltörvények megnyilvánulásának sajátos jellemzője a mozgása. A hitel, mint a kölcsönadó és a hitelfelvevő kapcsolata, nem képzelhető el a kölcsönzött érték mozgása, az egyik tárgyból a másikba való térbeli átmenet nélkül, a hitelfelvevő pénzforgalmában való átmeneti működés nélkül. Forgalom A hitelnek mint értékképzésnek a legfontosabb jellemzője, a tulajdonánál lényegesebb tulajdonság, valami, ami nélkül a hitel nem létezhet.
A fenti jelek és jellemzők figyelembevételével a hiteltörvények a következők:
A hiteltörvények közül különösen kiemelendő a kölcsönzött érték mozgásának sajátosságait kifejező törvény. A kölcsönzött érték visszaadását tükrözi a kölcsönadónak, a kiindulási ponthoz. A kölcsönfelvevőtől a kölcsönadóhoz történő visszaküldés során pontosan az a kölcsönérték kerül átadásra, amelyet korábban ideiglenes használatra átadtak. A kölcsönzött érték megtérülése sajátos megtérülést jelent, hiszen a pénzösszeg nem csak a kör lebonyolítása után kerül vissza a kölcsönadóhoz, hanem a törvényes kiindulóponthoz is.
A hitel törvényszerűségeit jellemzve megjegyzendő, hogy a kölcsönzött érték mozgása a keletkezésének forrásaitól függ. Ha létezik ilyen függőség, akkor az egy bizonyos törvény formájában kifejezhető. A kölcsön kölcsönhatásba lép a ténylegesen létrejött értékekkel, mozgását nagymértékben a hitelező rendelkezésére álló valós források okozzák, amelyek átruházhatók a hitelfelvevőre.
A hitel képződésének forrásaitól való függőségét szabályozó törvény a felszabaduló és a törlesztés alapján felhasznált források közötti egyensúlyi törvényként definiálható.
Az ideiglenes felhasználásra biztosított pénzeszközök a hitelezőhöz visszajutva nemcsak fogyasztói tulajdonságaikat, hanem értéküket sem veszítik el; a kölcsönzött érték a kölcsönvevőtől visszaérkezve az eredeti egyenértékű formában jelenik meg, készen arra, hogy új forgalomba kezdjen. Ellentétben a termelőeszközökkel, amelyek értékük egy részét részben vagy teljesen átadták a készterméknek, a kölcsönadott érték állandó egyenértékű minőségében kerül visszaadásra, ugyanolyan potenciális tulajdonságokkal, mint az első forgalomba hozatalkor.
A hitel pénzforgalmi működésének teljes időtartama elsősorban a hitelforrások felhasználási irányaitól függ.
A kölcsön működési ideje függ a forrásfelszabadítás időpontjától is. Minél hosszabb időre adják ki az értéket a kölcsönadótól, annál több lehetősége van a hitelfelvevőnek a működés időtartamának növelésére. Minél gyorsabb a hitelforgalom, annál tágabbak a lehetőségek a kölcsönzött érték felszabadítására és új forgalomba kerülésére.
A hiteltörvények betartása nagy gazdasági jelentőséggel bír. Követelményeik megszegése negatívan befolyásolja a pénzforgalmat, csökkenti a hitel szerepét a szaporodási folyamatban.
Hitel funkciók
A funkció az sajátos megnyilvánulása a gazdasági kategória lényege, kifejezi célját. Jellemzi a gazdasági kategória jellemzőit, az utóbbi és a többi közötti különbséget. gazdasági jelenségek... A funkció objektív jellegű, és megvalósítja a kategória célját, függetlenül a lényegének ismeretének fokától.
A hazaiban gazdasági irodalom a kölcsön funkcióinak összetételének meghatározása attól függ, hogy egyes szerzők vizsgálata során milyen módszertani megközelítéseket alkalmaznak.
A legtöbb közgazdász a közgazdasági kategória funkcióinak mérlegelésekor a következő rendelkezéseket veszi alapul: a funkció nem egyenértékű a lényeggel, és csak bizonyos lényeges jellemzőket tükröz; ugyanakkor a lényegnek mint integrál jelenségnek sajátos megnyilvánulása. A kölcsön esetében ez azt jelenti, hogy funkcióinak a hitelhányad egészére kell vonatkozniuk, azaz egyaránt mindkét tárgya, és egyik sem külön-külön. Ezenkívül a hitel funkcióinak jellemezniük kell a lényeg megnyilvánulását annak minden formájában és változatában, azaz minden hitelügyletben, függetlenül azok sajátosságaitól.
Ezekből a pozíciókból általában megkülönböztetik:
· A kölcsön újraelosztó funkciója;
· A készpénz hitelműveletekkel való helyettesítésének funkciója.
A hitel újraelosztó funkciója. A kölcsön célja ebben a funkcióban az érték újraelosztása pénzben ill áruforma a gazdasági kapcsolatok alanyai között.
Hitel alapján az értékek jelentős része újraosztásra kerül. Ugyanakkor a hitelviszonyok nem közvetítenek minden újraelosztási folyamatot a társadalomban. A források jelentős része például az árképzési rendszeren keresztül kerül újraosztásra. A hitel újraelosztó funkciójának azonban vannak olyan jellemzői, amelyek megkülönböztetik más gazdasági kategóriák redisztribúciós funkcióitól.
Kioszt következő jellemzőket, amely a hitelen alapuló érték újraelosztás sajátosságait jellemzi.
A hitel-újraelosztás általában csak átmenetileg szabad forrásokra terjed ki. Egy fejlett kreditrendszer a hitelalapú újraelosztás átmenetileg szinte mindent magában foglal elérhető alapok közgazdaság, amely meghatározza ennek a folyamatnak a nagy léptékét. A hitelforrások volumene potenciálját tekintve jelentősen meghaladja például az átosztott források mennyiségét költségvetési szféra... Ezen túlmenően a hitelforrások visszafizetése lehetővé teszi, hogy belül újra hitelezzen ezt az időszakot időt, ami bővíti a hitelezési lehetőségeket. Mindez általánosságban lényegesen nagyobb hitelelérhetőséget biztosít, mint a költségvetési források... A hitellel történő újraelosztás előnye egyben a forrásleadás gyorsasága is, míg a költségvetési források elosztása a teljes naptári időszakra a költségvetés tervezésekor kerül meghatározásra.
A hitel-újraelosztás alapján csak az átmeneti többletforrási szükségletet elégítik ki, mert az újraelosztott értéket csak meghatározott időtartamra adják át a hitelfelvevőnek használatra.
A hitel révén történő újraelosztás nem csak a bruttó költséget fedezi nemzeti termék ban gyártották aktuális időszak, hanem a ben keletkezett anyagi javak értéke is korábbi években... Tehát átmenetileg szabad erőforrások halmozódtak fel értékcsökkenési alapok vállalkozások; korábban gyártott berendezéseket bérleti jogviszonyban ideiglenes használatra biztosítanak stb. Valójában a teljes nemzeti vagyon bevonható a hitelszférán keresztüli újraelosztási folyamatba.
Hitel alapján nem csak a pénz, hanem az áruforrások is újraelosztásra kerülnek. Áruformában kereskedelmi és lízing hitelek, bizonyos fajták fogyasztási hitel és részben nemzetközi hitel... Az áru formában történő hitelnyújtás lehetősége jelentősen kitágítja a hitelszektoron keresztüli újraelosztás határait.
A hitelforrások újraelosztása gazdálkodó szervezetek felhasználására az produktív karakter, azaz az újraelosztott érték a kölcsönvevő üzleti forgalmában szerepel. Ez a tulajdonság a kölcsön olyan lényeges jellemzőjének köszönhető, mint a törlesztés. Annak érdekében, hogy a kölcsönzött forrásokat időben és fizetéssel vissza tudja adni hitelkamat, a hitelfelvevőnek hatékonyan kell felhasználnia a kapott pénzeszközöket, be kell fektetnie a növekvő érték szaporodási folyamatába.
A hitel átcsoportosítása többnyire egyszerű. A hitelügyletek a legtöbb esetben közvetítők nélkül zajlanak, a hitelező és a hitelfelvevő közvetlen kapcsolatban állnak egymással. Közvetett újraelosztás azonban előfordul például a közvetett banki hitelezésben is.
A hitel újraelosztó funkciója a kölcsönadott érték különböző szintjeit fedi le. A hitel-újraelosztás lehet területközi, ágazatközi, ágazaton belüli.
Ismeretes, hogy a gazdálkodó szervezetek székhelyüktől függetlenül részt vesznek egy hitelügyletben. E tekintetben az egyik régióban (régióban, országban) mozgósított hitelforrások egy másik régióban (régióban, országban) hitelezésre használhatók fel. Ebben az esetben a területek közötti újraelosztás történik.
Ha a hitelforrásokat egyes iparágakban a vállalkozások átmenetileg szabad pénzeszközei terhére képezik, majd más iparágak vállalkozásainak hiteleznek, akkor szektorok közötti újraelosztásról van szó. Olyan körülmények között, ahol banki kölcsön A hitelezés fő formájaként működik, a hitelszektorra a szektorok közötti újraelosztás a legjellemzőbb. Kereskedelmi bankok, joggal szabad választás az ügyfelek a vállalkozások átmenetileg szabad pénzeszközeit halmozzák fel, függetlenül az osztályok hovatartozásától, és ezek a pénzeszközök a bank hitelforrásainak teljes tömegében elszemélytelenednek. Egy adott iparág vállalkozásainak hitelezése az ilyen személytelen források terhére történik, miközben az ágazatban mozgósított hitelforrások volumene, ill. hitelbefektetések benne, mint általában, nem egyeznek.
Ugyanakkor a hitelviszonyok az ágazaton belüli újraelosztás alapjául szolgálhatnak. Különösen, ha egy bank egy iparág vállalkozásainak kiszolgálására szakosodott (iparbankról van szó), akkor az általa újraelosztott források csak ezen az ágazaton belül mozoghatnak. A minisztériumok és a minisztériumok központosított pénzeszközei az ágazaton belüli törlesztés elvén is újraoszthatók.
A hitel újraelosztási funkciójának megvalósítási mechanizmusa a társadalom gazdasági kapcsolatainak típusától függ. A tervezettben szocialista gazdaság a hitel-újraelosztás központilag, hiteltervek alapján valósult meg, és az ország társadalmi-gazdasági fejlesztési tervei által meghatározott problémák megoldására irányult. Ugyanakkor a hitelforrásokat gyakran anélkül biztosították a vállalkozásoknak, hogy figyelembe vették volna a társadalom valós igényeit egyes iparágak fejlesztése során, valamint azt, hogy a hitelfelvevők képesek voltak-e a felvett kölcsönöket időben, kamatfizetés mellett visszafizetni.
A gazdaság reformja során kialakult a hitel-újraelosztás piaci mechanizmusa - kereskedelmi bankok hálózatának kialakulása, hitelpiac piac értékes papírokat stb. Ennek megfelelően változtak az újraelosztás prioritásai.
A piacgazdaságban a hitelezők, különösen a bankok érdeke a lehető legnagyobb haszon elérése. Ez elsősorban akkor valósul meg, ha a hiteleket olyan rendkívül hatékony vállalkozásoknak adják ki, amelyek termékeire stabil kereslet mutatkozik a piacon, hiszen ebben az esetben a legmagasabb garancia a felvett források időben történő visszafizetésére és a hitelkamatok fizetésére. Így a fejlesztéssel piaci kapcsolatok a hitel-újraelosztás egyre aktívabb tényezővé válik a képzésben hatékony szerkezet gazdaság.
A hitel-újraelosztásnak ezt a pozitív irányváltását azonban az infláció nehezíti. Következmény inflációs folyamatok v hitelszféra a hitelforrások szerkezetének romlása, valamint a hitelbefektetések szerkezetének romlása - a hosszú lejáratú hitelek arányának csökkenése, az ipari vállalkozások hitelezéséről a kereskedelmi vállalkozások hitelezésére való átorientáció csökkentése érdekében. hitelkockázatok stb.
A készpénz hitelműveletekkel való helyettesítésének funkciója. A kölcsön célja ebben a funkcióban olyan fizetőeszközök létrehozása, amelyek felhasználása forgalmazási költségek megtakarítását eredményezi.
A vizsgált funkció egy modern szervezet sajátosságaihoz kapcsolódik. pénzforgalom, az elszámolások és kifizetések végrehajtásával elsősorban ben készpénz nélküli forma... Köztudott, hogy a számítások között gazdasági szereplők a hitelnyújtás pedig főként bankokon keresztül történik. Az ügyfél a pénz bankban történő elhelyezésével és tartásával ezzel hitelviszonyt létesít vele, és ezen túlmenően megteremti a feltételeket a forgalomban lévő készpénz hitelműveletekkel történő helyettesítéséhez nyilvántartás formájában. bankszámlák... Lehetővé válik a megvalósítás készpénz nélküli fizetések valamint nem készpénzes kölcsönnyújtás.
A helyettesítési funkciót a legtöbb közgazdász elismeri. Legelterjedtebb értelmezése azonban a "valódi pénz felváltása a forgalom és a hitelműveletek hiteleszközeivel". Így a fejlesztéssel együtt készpénz nélküli forgalomba, van ilyen funkcionális célja hitel, mint a forgalomban lévő arany helyettesítése hitelpénzzel.
Valójában a hitelmozgás folyamatában forgalmi hiteleszközök jönnek létre, amelyek a fémes monetáris rendszerekben az arany képviselőiként működtek. Az ilyen forgalmi hiteleszközök közé tartoznak az értékjelek bankjegyek, csekkek, bankjegyek, letéti igazolások, kötvények stb. Azonban az arany demonetizálásának folyamata, amely tulajdonságainak elvesztésében áll monetáris javak(univerzális megfelelője), a XX. század 70-es éveivel véget ért. A legtöbb közgazdász még azt is tagadja, hogy a modern hitelpénz közvetett kapcsolata az arannyal lenne értéktartalmának alapja.
Így az áru-pénz viszonyok (beleértve a hitelt is) fejlődésével a helyettesítési funkció módosuláson ment keresztül. A forgalmi hiteleszközök működése jelenleg már nem átmeneti helyettesítés jellegű teljes pénz, amikor az első forgalomba hozatala csak a második mozgásának késleltetéséhez vezetett. Modernben monetáris rendszerek csak olyan értékjelek, amelyek főleg hitel jelleg... Ide elsősorban a készpénzként funkcionáló bankjegyek tartoznak.
Megjegyzendő, hogy a hitel funkcióinak kérdése az egyik legvitatottabb hitelelmélet. A funkciók számával és tartalmával kapcsolatos nézeteltérések hátterében a hitelezés lényegének eltérő értelmezése, valamint – amint már említettük – az elemzésük módszertani megközelítéseinek meghatározásában mutatkozó egység hiánya. Például sok közgazdász az egyik alanyának funkcióit a hitel funkcióinak tekinti, mint közgazdasági kategóriát (különösen a hitel funkcióit azonosítja a bankok funkcióival).
A közgazdasági irodalomban gyakran megkülönböztetik a hitel monetáris (vagy kibocsátási) és ellenőrzési funkcióját.
Tartalom monetáris funkció A hitel az azt elismerő szerzők szerint a pénz forgalomba hozatala. Úgy vélik, hogy mivel a modern pénz főként hitel jellegű, a pénz forgalomba bocsátása ( pénzkérdés) és a hitelezés azonos folyamatok. Ezek a szerzők általában annak az álláspontnak a hívei, hogy a kölcsön nem értéket ad, hanem bankjegyek mentes az értéktől, vagyis az érték formától. Megjegyzendő, hogy az emisszió azonosítása és hitelfolyamatok, ezek a szerzők ugyanakkor hajlamosak különbséget tenni a hitel és a pénz, mint önálló gazdasági jelenség között.
A közgazdászok meglehetősen nagy csoportja hangsúlyozza vezérlő funkció hitel. Úgy tűnik, hogy ezt a funkciót inkább a hitelezőre, mint a hitelviszony egészére jellemző. A hitelező általában ellenőrzi a hitelfelvevő tevékenységét, mivel érdekli a kölcsönzött pénzeszközök visszaadása. A hitelező ellenőrzési funkciója azonban nem kötelező tulajdonsága a hitelviszonynak. Különösen azért államforma a lakosság nem ellenőrzi a hitelfelvevő tevékenységét. Ugyanígy nem ellenőrzik a bank munkáját azok a vállalkozások és szervezetek, amelyek pénzeszközeiket a számláján tartják, és ezért hitelezői. Másrészt a hitelfelvevő nem tudja ellenőrizni a hitelező tevékenységét, függő fél a hitelügyletben. Így nem helyénvaló az ellenőrzési funkciót a hitelnek, mint integrált jelenségnek tulajdonítani.
Hiteltörvények
Többért teljes jellemzőit a hitel lényegét, figyelembe kell venni működésének törvényszerűségeit - a gazdasági törvényszerűségeket, amelyek objektíve létező, szükséges, stabil ok-okozati összefüggések és kölcsönös függőségek a hitel és más gazdasági kategóriák között. Felfedik a működés legjellemzőbb, leglényegesebb jellemzőit hitelkapcsolatok.
A hiteltörvények objektívek és történelmiek. Ez azt jelenti, hogy az emberek tudatától függetlenül cselekszenek, tartalmuk, cselekvésmódjuk, megnyilvánulási formájuk fejlődésük során módosulhat. termelőerőkés a társadalom gazdasági kapcsolatai.
Általában a közgazdasági irodalomban van törvényeket követve hitel:
· A hiteltörlesztés törvénye;
· A kölcsönzött érték megmaradásának törvénye;
· A visszafizetés alapján felszabaduló és újraelosztott források közötti egyensúly törvénye;
· A kölcsön sürgősségi joga.
A hitel törvényei elsősorban mozgásának törvényeiként működnek, vagyis a kölcsönzött érték mozgásának törvényei. Hitelviszony ugyanis nem jöhet létre és nem működhet a kölcsönadótól a hitelfelvevő felé történő értékátadás nélkül, és fordítva, csak a kölcsönzött pénzeszközök térbeli mozgása alapján létezik. A kölcsönérték mozgása tehát a hitel legfontosabb belső tulajdonsága, amelyre bizonyos gazdasági törvények vonatkoznak, köztük a kölcsön törlesztésének és a kölcsönzött érték megmaradásának törvénye.
Sok közgazdász a hiteltörlesztés törvényét tekinti a hitel alaptörvényének. Tartalma abban fejeződik ki, hogy a kölcsönzött érték visszakerül az eredeti mozgási pontra, vagyis a kölcsönvevőtől a kölcsönadóhoz kerül.
Fontos megjegyezni, hogy ben ebben az esetben ugyanannyi értékű visszatérítés van, mint eredetileg, ugyanazzal fogyasztói tulajdonságok(mivel minden hitelügyletnél, annak típusától függetlenül, végső soron a pénzeszközök visszafizetésének halasztása van pénzforma). Ebben a kölcsön visszafizetése eltér például a pénzügyi források konkrét visszafizetésétől, amely közvetett módon, reifikáció formájában valósul meg. pénzügyi befektetések használatuk következtében.
Nem szabad megfeledkezni arról is, hogy a kölcsönzött érték visszafizetése nemcsak azt a folyamatot foglalja magában, hogy az átkerüljön a hitelfelvevőtől a kölcsönadóhoz. Először a kölcsönvevő háztartásában kell kiengedni, vagyis a szaporodási folyamatban való mozgásának befejezése után vissza kell jutnia a kölcsönvevőhöz.
A hitel, mint a csere ekvivalenciáján alapuló értékviszony lényegéhez a kölcsönadott érték megmaradásának törvénye kapcsolódik. E törvény tartalma abban fejeződik ki, hogy minden szakaszában visszatérő mozgás kölcsönadott érték, megőrzi értékét, mennyiségileg egyenértékű. Más szóval, a hitelezőnek a kölcsön lejártakor a kibocsátott kölcsön értékével megegyező értéket kell kapnia a hitelfelvevőtől.
A gyakorlatban a kölcsönzött érték megmaradási törvényének érvényesülése a kölcsönfelvevő által felvett kölcsön felhasználásának jellegétől, valamint a vásárlóerő stabilitásától függ. pénzegységek(inflációs ráta), mivel a kölcsön értékét általában készpénzben visszaadják a hitelezőnek. Tehát a kölcsönben kapott források nem produktív vagy irracionális felhasználása a hitelfelvevő hitelképességének romlásához vezethet, és nem tudja időben maradéktalanul visszafizetni a hitelező felé az adósságot. Ugyanakkor, ha a hitelfelvevő visszafizeti a kölcsönt teljes összegetés a szerződéses feltételeken belül a feltételekben elég magas infláció, akkor a pénz leértékelődése miatt a valóságban a kölcsönben kapott értéknél kisebb értéket ruházza át a hitelezőre.
A visszafizetés alapján felszabaduló és újraelosztott források közötti egyensúlyi törvény stabil kapcsolatot tár fel a kölcsönzött érték és annak forrásai között. Tartalma a hitelmozgásnak a hitelforrások kialakulásának forrásaitól való függőségét mutatja.
A közgazdászok körében meglehetősen elterjedt az a vélemény, hogy létezik egy ilyen stabil ok-okozati összefüggés. Igazán, hitelintézetek az átmenetileg szabad pénzeszközök újraelosztásában közvetítői feladatokat ellátva elsősorban az általuk felhalmozott pénzeszközök keretein belül végezhet hitelezési műveleteket.
Ugyanakkor a szóban forgó törvény a visszafizetés alapján felszabaduló és újraelosztott források közötti kapcsolatot egyensúlyként fejezi ki, de nem egyenlőséget. Az ilyen egyenlőség követelménye nem lenne teljesen megfelelő a hitelbefektetési forrásképzés valódi mechanizmusához. Például figyelembe kell venni a gazdasági forgalomban lévő pénzeszközöket, amelyek a kölcsönzött érték kialakulásának forrásául szolgálnak, amikor kereskedelmi hitel, valamint a pénzkibocsátáson alapuló hitelforrások létrehozásának lehetősége.
A kölcsön sürgősségének joga szoros kölcsönhatásban van a kölcsön visszafizetésének jogával. E törvény tartalma tükrözi a hitelviszony ideiglenes jellegét, vagyis a működési időhatárok fennállását.
Mint tudod, a funkció hitelügylet a kölcsönzött érték csak ideiglenes használatra történő biztosítása. Ennek oka egyrészt az a tény, hogy a hitelezőtől a pénzeszközök felszabadulása átmeneti, és a teljes hitelügylet során megőrzi a tulajdonjogát, másrészt pedig az a tény, hogy a hitelfelvevő igénye a többletforrások is átmeneti jellegűek.
Így a hitel, mint az érték visszatérési mozgása alapján létrejövő kapcsolat időben korlátozott, meghatározott időintervallumban keletkezik, fejlődik és megszűnik. A hitelviszonyok átmeneti jellege abban nyilvánul meg, hogy működésük a kölcsönadó gazdaságában az erőforrások felszabadulásának időtartamától, valamint a kölcsönzött érték forgásának és forgalmának időtartamától függ a hitelfelvevő gazdaságában.
Megjegyzendő, hogy a hazai közgazdasági szakirodalomban mára megfogalmazódott egész sor a hitel törvényei, például a hitelhatékonyság törvénye, a hitelalapú újratermelés folytonosságának és hatékonyságának biztosításának törvénye, a vállalkozásoknak nyújtott hitelezés gazdasági határának törvénye, a hitel felosztásának és működésének törvénye. kamat stb. különböző szerzők jelentősen eltérnek, ami a kérdés ellentmondásosságát és elégtelen fejlettségét tükrözi.
Különösen azok a közgazdászok, akik a hitelviszonyokat formaként kezelik pénzügyi kapcsolatok, tekintse a hitel sajátos törvényeit a pénzügyi kapcsolatok keretében működő általános gazdasági törvényszerűségek megnyilvánulási formájának (a pénzügyek közvetítő láncszemként). Ezekből az álláspontokból a hiteltörvények egyrészt a hitelviszonyok sajátosságait tükrözik, másrészt a pénzügyi törvények végrehajtási formája.
Ezt a nézőpontot azonban gyakran kritizálják. Megjegyzendő, hogy a hiteltörvények és pénzügyi törvények szoros kölcsönhatásban állnak egymással: mindkettő a keringési szférában működik, egyidejűleg közvetít társadalmi reprodukcióáltalánosságban; tartalmuk a hitel- és pénzügy újraelosztási funkcióit tükrözi; közös pénzformában nyilvánulnak meg számukra. De ugyanakkor önálló gazdasági kategóriák törvényeit képviselik, és nem egymáshoz képest, hanem az általános gazdasági reprodukciós törvények rendszerében vannak alárendelve egy bizonyos alárendeltségnek.
A vita tárgya a létezését elismerő közgazdászok között saját törvényei hitelezés, számos alapvető probléma van, többek között:
· A lényeg és a jog aránya, alárendeltsége. Itt a következő álláspontok különböztethetők meg: a törvény a hitel lényegét tükrözi, a lényeg egyik oldalának megnyilvánulása; a jog a hiteltudás mélyebb foka, mint a lényeg, ez utóbbi csak a jog egyik oldalát tükrözi;
· A hitel törvényeinek utalása a reprodukció egészére vagy annak egyes fázisaira, különösen - a csere fázisára;
· A hiteltörvények helye a társadalom gazdasági törvényszerűségeinek rendszerében és alárendeltségük;
Az egyik létezése általános törvény a hitelviszonyok működése vagy a hiteljogrendszer (in az utóbbi eset- alárendeltségük).
Így ezeknek és más alapvető kérdéseknek a megoldatlansága, valamint a kölcsön vitatottsága meghatározza a hiteltörvények megfogalmazásának változatosságát, jelentős különbség véleményeket tartalmuk értelmezésével kapcsolatban.
12. fejezet Hitelformák
Hasonló információk.
