A Sberbank viselői készpénz-megtakarítási tanúsítványa lehetővé teszi, hogy nyereségesen fektesse be pénzügyeit. A dokumentum jelentősége az értékpapírok szintjével egyenlő.
Ez a tény nem alaptalan. Ezt a következő körülmények magyarázzák:
A Sberbank útbaigazítást kínál, ahol befektetheti a megszerzett pénzt:
A Sberbank pénzutalvány tulajdonosának joga van fedezetként, végrendeletként vagy ajándékként felhasználni. Különleges esetekben a tanúsítvány eladható.
A takaréklevelek átadhatók harmadik félnek, amennyiben az érvényességi idő naprakész.
Ez a helyzet nagyon vonzóvá teszi a Sberbank tanúsítványait. Gyakran előfordul, hogy a tanúsítványokat nagy pénzügyi áramlások szállítására használják, mivel az adóhivatal számára nem láthatók. Ez az állapot volt az oka annak, hogy az orosz pénzügyminisztérium ellenezte az értékpapírok kibocsátását. Sőt, javaslatot tesznek a pénzigazolások forgalomból történő kivonására.
Ezután egy banki alkalmazott formázza a pénzigazolás formáját. Ezután meg kell fizetnie a szükséges összeget a pénztárnál, meg kell kapnia a fizetési bizonylatot és magát az igazolást. És a gerinc az aláírással és az összes vonatkozó adattal a bank alkalmazottja marad.
Az egész eljárás öt-tíz percet vesz igénybe.
A letét után fizetendő kamatot a biztosíték lejárta után fizetik ki. Mint már említettük, a kamatlábak magasabbak, mint a betét feltételei szerint. Ennek eredményeként a százezer rubel összegű igazolás évi mintegy 5,20 százalékos nyereséget hoz.
Természetesen nem szabad magas osztalékot várni egy alacsony névértékű (10 000 rubel) tanúsítványtól.
Ha az igazolást határidőn belül mutatják be, a kamatláb 0,01 lesz.
A Sberbank bemutatópénz-igazolása átutalható harmadik félnek. Ez a tény nem kerül rögzítésre a dokumentumcsomagban. Ez csak a dokumentum érvényességi ideje alatt tehető meg.
Készpénzfizetések fogadásához kapcsolatba kell lépnie a Sberbank irodával. Rendelkeznie kell igazolással és személyi igazolvánnyal (útlevéllel). A nyomtatvány elvesztése esetén a helyreállítás csak bírósági úton hajtható végre.
A bank magas kamatlábakat határoz meg az igazolásokra, de ez a befektetési módszer nem tartozik biztosítás alá!
Miután elhatározta, hogy vásárol egy igazolást, határozottan nem ajánlott a lejárati idő előtt fizetésre benyújtani, mivel a kamatláb minimálisra csökken!
Ezzel együtt a regisztrációs eljárás gyors. A regisztrációhoz és a pénzeszközök későbbi fogadásához csak az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelét kell bemutatnia, ami nagyon kényelmes.
2018. június 1-je óta a Sberbank felhagy a takaréklevelek értékesítésével és elfogadásával.
1. A bankbetét szerződés megkötése írás, amelyet akkor tekintenek betartottnak, ha a hozzájárulás igazolt:
betétszámlakönyv;
megtakarítási vagy betéti igazolás;
a bank által a betétesnek kiállított másik dokumentum, amely megfelel az ilyen okmányokra vonatkozó törvényi előírásoknak, az ezzel összhangban megállapított és az üzleti forgalom banki gyakorlatában alkalmazott banki szabályoknak
(2) Hacsak a felek megállapodása másként nem rendelkezik, a magánszemélyekkel történő bankbetéti szerződés megkötését és az ő számlájára történő betét befizetését igazolni kell betétszámlakönyv. A banki betéti megállapodás előírhatja az egyik könyvének kiadását kétféle:
névleges betétszámlakönyv;
betétszámlakönyv vivő(ez egy értékpapír).
Takarékkönyvben jelzettés győződjön meg róla hitelintézet:
a bank neve és székhelye, és ha a fiókba történő befizetés megtörténik, akkor annak megfelelő fiókja is;
betétszámla száma;
a számlára jóváírt összes összeg;
a számláról terhelt összes összeg;
a számlán lévő pénzeszközök egyenlege a megtakarítási könyv banknak történő bemutatása idején. Betét kiadását, az azt terhelő kamat megfizetését és a betétes megbízásainak a betétszámláról történő pénzátutalás más személyekre történő átutalását a bank végzi a megtakarítási könyv bemutatásakor. Ha a személyes megtakarítási könyv elveszett vagy alkalmatlanná válik, a bank a betétes kérelmére új megtakarítási könyvet állít ki számára. Az elveszett bemutatói megtakarítási könyv alapján a jogok visszaállítása a bemutatóra szóló értékpapírokra előírt módon történik (148. Cikk) Az Orosz Föderáció polgári törvénykönyve).
3. Megtakarítási (betéti) igazolás olyan értékpapír, amely igazolja a banknak befizetett összeg összegét és a betétes (igazolás birtokos) jogait arra, hogy a betét összegét és az igazolásban meghatározott kamatokat az igazolást kibocsátó bankban vagy ennek bármelyik fiókjában megkapja. bank a megállapított időszak lejárta után. A megtakarítási (betéti) igazolások kétféle:
vivő;
bejegyzett.
Megtakarítási bizonylatot csak magánszemélynek, míg betéti igazolást csak jogi személynek lehet kiadni. Így a befektetés terminológiája is különbözik: magánszemély betéteket, jogi személy betéteket tesz. A betétest azonban mind a betéti igazolás, mind a takaréklevelek esetében kedvezményezettnek hívják. Ez a banktanúsítvány-típusokra való felosztás más országokban nem elterjedt.
Jogok és kötelezettségek, a banki betéti szerződés feleinek felelőssége.
A bank kötelezettségei:
- a megállapodásban előírt módon térítse vissza a betétesnek a betét összegét.
Magánszemély számára a kaució készpénzben és banki átutalással is visszatéríthető. Ezenkívül a betétes utasíthatja, hogy utalja át a betét összegét egy harmadik fél számlájára. Jogi személynek - betétesnek - a banknak joga van a betét összegét csak az ugyanazon ügyfélhez tartozó folyószámlák egyikére történő átutalással visszaadni. 3. cikkely A Polgári Törvénykönyv 834-es kódja tiltja a jogi személyek számára, hogy a betétekben (betétekben) lévő pénzeszközöket harmadik felek számlájára utalják át.
- kamat formájában díjazást fizetni neki a mások pénzeszközeinek felhasználásának teljes időtartamára.
Mivel a banknak átutalt betét összege tőke, a betétesnek járó javadalmazást hagyományosan éves kamatként számítják ki. Valójában azonban a bank kiszámítja a kamatot a betétes pénzének felhasználásának minden napjára. A jogszabály meghatározza a kamat kiszámításának és kifizetésének szabályait. A kamatperiódus a betét megtérülését megelőző napig tart, ideértve a kamatot is. A lekötés feltételeiről (nap, hónap, negyedév, év stb.) És a kamatfizetési eljárásról (tőkésítéssel, tőkésítés nélkül) a feleknek a megállapodásban kell megállapodniuk. Újabb megállapodás hiányában a betétesnek jogában áll negyedévente kamatfizetést követelni, a be nem fizetett kamat pedig növeli a betét (tőkésítés) összegét, amely után kamatot számítanak fel.
- biztosítania kell a betétes számára a betét visszaküldésének biztosítékát a törvény által előírt módon.
A jogszabály előírja, hogy a polgárok betéteinek visszatérését az alábbiakkal lehet biztosítani:
a) kötelező biztosítás a kötelező betétbiztosítás szövetségi alapjának költségén
b) az Orosz Föderáció, a Föderáció alkotó egységei, valamint az önkormányzatok másodlagos felelőssége a banki tartozásokért - törvényben meghatározott esetekben;
c) a betétek önkéntes biztosítása (a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 39. cikke);
d) a betétek bank általi visszatérítésének biztosítására szolgáló hagyományos módszerek alkalmazása a megállapodásban (a Ptk. 840. cikkének 2. pontja).
Minden betét biztosítás tárgyát képezi, beleértve a bankszámlaszerződés alapján a bankban elhelyezett betéteket is, kivéve: 1) azokat, amelyek vállalkozói jellegű állampolgárok számlájára kerülnek; 2) banki hordozói betétekbe helyezve; 3) bizalmi kezelés alapján átutalták a bankokhoz; 4) az Orosz Föderáció bankjainak fiókjaiban elhelyezett betétekben helyezkednek el, amelyek az Orosz Föderáció területén kívül találhatók. A betétbiztosítás a törvény alapján történik, és nem igényli a biztosítási szerződés megkötését. A betétes joga a betétekért kártérítésre a biztosítási esemény bekövetkezésének napjától függ. A biztosítási eseményt a következőként ismerik el: 1) a Bank of Russia banki műveleti engedélyének visszavonása (törlése); 2) az Orosz Föderáció Központi Bankja moratóriumot vezet be a bank hitelezőinek követeléseinek kielégítésére.
Tekintettel arra, hogy a bankbetét-megállapodás egyoldalú, a betétes nem vállal ellenkötelezettségeket a bankkal szemben. Csak a bank jogai és kötelességei vannak.
A bank felelőssége:
A betét elfogadásáért a törvényben megállapított eljárás megsértésével;
A betét összegének késedelmes visszatérítése esetén; - késedelmes kamatfizetés esetén; a betét összegének visszatérítését biztosító kötelezettségek elmulasztása.
A bankszámla-megállapodás fogalma. 845 GK
Által bankszámla-megállapodás a bank vállalja, hogy elfogadja és jóváírja az ügyfél (számlatulajdonos) számára nyitott számlára érkezett pénzeszközöket, valamint teljesíti az ügyfél utasításait, hogy különböző műveleteket hajtson végre a számláján - átutalás, összegek számláról történő kivonása és egyéb műveletek számlán (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 845. cikkének 1. pontja).
Jogi természeténél fogva ez a megállapodás vegyes jellegű. Ötvözi a bankbetét-megállapodás és a szolgáltatások nyújtására vonatkozó egyéb megállapodások (megrendelések, ügynöki szerződés) elemeit.
A jogi szabályozás forrásai:
-
ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 45. cikke;
- A bankokról és a banki tevékenységről szóló szövetségi törvény, egyéb törvények.
konszenzusos, megterhelő(a bank kamatot fizet az ügyfél pénzeszközeinek felhasználásáért), kölcsönös.
Alapvető feltételek: a szerződés tárgya.
A szerződés tárgya- nem készpénzes alapok.
A szerződő felek:
-
megfelelő engedéllyel rendelkező bank és más hitelintézetek;
- ügyfél (bármely személy - jogi, fizikai).
Szerződés űrlap: egyszerű írás.
A banki szabályok meghatározzák az orosz jogi személyek és egyéni vállalkozók bankszámlájának megnyitásához szükséges dokumentumokat. Számla nyitásához egy jogi személynek meg kell adnia a banknak:
- Alkalmazás;
- az alapító okiratok másolatai;
- az adóhatóságnál történő regisztrációról szóló dokumentum;
- a vállalkozás vezetőjének és könyvelőjének aláírásmintáinak kártyája;
- nyomtatott lenyomat.
Bankszámla-szerződés megkötése. Számlatípusok. (lásd 105)
A bankszámlák típusai.
Fiók ellenőrzése jogi személyek és egyéni vállalkozók számára nyílik meg. Ez a vállalat fő számlája, és a bankokban nyitják meg azokat a szervezeteket, amelyek rendelkeznek saját forgótőkével és mérleggel. A folyószámla pénzeszközök tárolására és készpénz nélküli fizetések teljesítésére szolgál. A jogi személynek a termékek értékesítéséből származó összes bevételét erre a számlára jóváírják, és ebből elszámolnak a vállalkozás kötelezettségeiért. Üzleti partnerségek és üzleti társaságok létrehozásakor alapítóik ideiglenes elszámolási (megtakarítási) számlát nyitnak, amely ezt követően rendszeres folyószámlává alakul.
Jelenlegi fiók megnyitja a költségvetési intézmények számára a költségvetésen kívüli számlák könyvelését és tranzakcióit, valamint fiókokat, képviseleteket, különféle állami szervezeteket és alapokat. A folyószámlákkal ellentétben, ahol a nem készpénzes fizetések vannak érvényben, a folyószámlák a készpénz kibocsátásához kapcsolódnak. A "folyószámla" fogalmát jelenleg nem határozzák meg normatív módon, és az ilyen számlán végrehajtott tranzakciók listája változtatható.
Költségvetési számla minden szint költségvetéséből finanszírozott vállalkozások, intézmények, szervezetek számára megnyílik.
Deviza számla nyitja meg az ügyfelek számára a devizában történő elszámolást (a devizára vonatkozó jogszabályok - a devizaszabályozásról és a devizaellenőrzésről szóló szövetségi törvény követelményeinek megfelelően).
Levelező fiók- más bankoknál vezetett bankszámla, vagyis olyan számla, amelyen a bankok kölcsönös elszámolásait rögzítik.
Alszámla- bankokban nyitott leányvállalati számla a kereskedelmi és más önfinanszírozó szervezetek (számlák, folyószámlák, levelezők) fő számláin kívül. A fióktelepek, szervezeti egységek és vállalkozások alszámláin jóváírt pénzeszközöket rendszeresen átutalják az anyaszervezet fő bankszámlájára.
(1) A megtakarítási és betéti igazolások olyan bejegyzett bizonylatok, amelyek igazolják, hogy a betétes befizette a betéti összeget a banknak a megfelelő tanúsítványban meghatározott feltételekkel, valamint az ilyen igazolás tulajdonosának azt a jogát, hogy a letét lejárta után megkapja. az igazolással megállapított időtartam, a betét összege és az igazolásban előírt kamat az igazolást kibocsátó bankban.
A takaréklevelek tulajdonosa csak magánszemély lehet, beleértve egyéni vállalkozót is.
A betét összegét, amelynek hozzájárulását megtakarítási igazolás igazolja, a természetes személyek betétbiztosításáról szóló törvénynek megfelelően biztosítják.
A betéti igazolás tulajdonosa csak jogi személy lehet.
(2) A takaréklevelek vagy betéti jegyek kamatát a bank által jóváhagyott feltételekkel és a takaréklevelek vagy betéti igazolások által meghatározott feltételekkel kell megállapítani és kifizetni.
3. A banknak jogában áll megtakarítási és betéti igazolásokat kibocsátani, amelyek feltételei nem írják elő a megfelelő igazolás tulajdonosának jogát arra, hogy igény szerint betétet kapjon, míg egy ilyen igazolásnak tartalmaznia kell annak jelzését, hogy a betétes nem nincs joga igény szerint korai letétbe helyezni.
(4) Ha a megtakarítási és betéti igazolások előírják a vonatkozó igazolás tulajdonosának jogát arra, hogy igény szerint betétet kapjon, a bank a megfelelő pénzeszközök kibocsátására vonatkozó igazolás tulajdonosának kérésének korai bemutatása után fizet a betéti összeg és a lekötött betétek után fizetett összeg kamatai, ha a megfelelő igazolás feltételei nem állapítottak meg eltérő kamatlábat.
(5) Megtakarítások vagy betéti igazolások az immobilizálás feltételeivel (148. cikk (1) bekezdés) adhatók ki, ideértve az immobilizálást azáltal, hogy azokat a kibocsátó bankban tartják, feltéve, hogy egy ilyen bank a jogszabályokkal összhangban jogosult okmányok és (vagy) ) nyilvántartják az értékpapírok jogait. Immobilizálás esetén az ilyen tanúsítványokat nem adják át tulajdonosaiknak, és az ilyen tanúsítványok tulajdonosainak jogait egy tanúsítvány rögzíti, amelynek részleteit az Orosz Bank határozza meg.
1. A takaréklevelek olyan értékpapírok, amelyek igazolják azt a tényt, hogy a pénzeszközöket a kibocsátó banknál letétként letétbe helyezték, valamint a betétes jogát arra, hogy egy meghatározott idő elteltével megkapja a betét összegét és a rajta levő kamatokat az intézmény bármely intézményében. bank. Megtakarítási igazolás csak állampolgár lehet. A betéti igazolás a takaréklevelekhez hasonló értékpapír, de csak jogi személy lehet a tulajdonosa. A betéti igazolás vagy takaréklevelek kibocsátó bankja és ügyfele közötti kapcsolat banki betét (kölcsön) viszonyán alapul.
A betéti és megtakarítási tanúsítványok kibocsátásának és forgalmazásának szabályait az Orosz Föderáció Központi Bankjának 10.02.92 N 14-3-20 "A bankok betéti és megtakarítási jegyeiről" kelt levele hirdeti. A betétbizonyítvány formája, amelyet a Szovjetunió Állami Bankjának 1993. július 10-i levele állapított meg, N 360 "Az egyetlen minta fizetési dokumentumai bevezetéséről" ajánló jellegű.
A betéti és megtakarítási tanúsítványokat kibocsátani szándékozó banknak jóvá kell hagynia azok kibocsátásának és forgalmazásának feltételeit. Ezt a dokumentumot az elfogadását követő tíz napon belül be kell nyújtani az Orosz Föderáció Központi Bankjának Fő Területi Igazgatóságához, a bank levelező számlájának helyén. A betétbizonylatokra vonatkozó tájékoztatók regisztrációja nem szükséges.
Takaréklevelet csak az Orosz Föderáció vagy egy másik állam állampolgára állíthat ki, amely hivatalos rubelként használja a rubelt. Betéti igazolást csak olyan szervezetnek lehet kiadni, amely jogi személy, amely az Orosz Föderáció területén vagy egy másik állam területén van bejegyezve, és amely a rubelt használja hivatalos pénznemként. A tanúsítványok nem tartoznak az állam területére történő kivitelhez - "rubel nélküli övezet", nem szolgálhatnak fizetési eszközként az eladott árukért.
2. A tanúsítványok lehetnek sürgősek vagy igény szerint. A letéti igazolások forgalmazásának időtartama (a tanúsítvány kiállításának napjától kezdve addig a napig, amikor a tanúsítvány tulajdonosa megkapja a letét vagy letét követelésének jogát az igazolás alapján) egy évre korlátozódik. A takaréklevelek három évig érvényesek. Ha lejárt a kaució (igazolás szerint betét) befogadásának határideje, akkor egy ilyen igazolás igény szerint értékpapírnak minősül. Ez azt jelenti, hogy a bank a tulajdonos első kérésére köteles megfizetni a megadott összeget.
A tanúsítvány nyomtatványának a következő kötelező adatokat kell tartalmaznia: a) a "betét" (vagy "megtakarítás") elnevezés: b) a tanúsítvány kiállításának alapja (betét vagy takarékbetét készítése); c) a betét vagy a takarékbetét napja; d) az igazolással kibocsátott betét vagy takarékbetét nagysága; e) a bank feltétel nélküli kötelezettsége a betét vagy betét összegének visszatérítésére; f) az igazolás jogosultja által letétbe helyezett pénz igénylésének napja; g) a bank kamatlába; h) az esedékes kamat összege; i) a kibocsátó bank neve és címe; j) a tanúsítvány megszerzőjének neve (beosztása) (személyre szabott igazolás esetén); k) két, a bank által az ilyen ügyletek végrehajtására felhatalmazott személy aláírása, amelyet a bank lezár. Ha a tanúsítvány szövegében nincsenek kötelező adatok, az érvénytelenné teszi. A tanúsítványt kibocsátó bank egyéb további részleteket is tartalmazhat, amelyek nem ellentmondanak a jogszabályoknak.
Az Orosz Föderáció Sberbank megtakarítási tanúsítványai a fentiekben felsoroltaktól eltérő, saját feltételeik szerint forgalmazhatók, az Orosz Föderáció Központi Bankjával megállapodva.
3. A tanúsítványok regisztrálhatók és hordozhatók. A hordozói tanúsítványok átadása egyszerű kézbesítéssel történik. Névleges - a követelési jog (engedményezés) átruházásáról szóló megállapodás megkötésével. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1992.10.02-i N 14-3-20 levelével összhangban ezt a megállapodást a tanúsítvány hátoldalán kell elkészíteni. Nincs azonban ok azt feltételezni, hogy ennek a szabálynak a be nem tartása a letéti (megtakarítási) igazoláson fennálló követelési jog átruházásáról szóló megállapodás érvénytelenségéhez vezetne. Ilyen megállapodás külön lapon is elkészíthető, és a törvény által előírt egyéb módon megköthető.
4. A betétes - magánszemély kérésére - a bank köteles (és a betétes kérésére - jogi személy, a banknak joga van, kivéve, ha a szerződés másként rendelkezik) a lekötött betét visszaszolgáltatására. ennek megfelelően megtakarítási vagy betéti igazolással, a megbeszélt időpont előtt. Ebben az esetben a bank által a lekötött betétek után megállapított kamatot fizetik, kivéve, ha az erre az esetre vonatkozó igazolás feltételeiben más mértékű kamat szerepel.
A megtakarítási könyv igazolja a betétszámla nyitását és a betétes pénzeszközeinek jóváírását.
Ezenkívül a takarékkönyv a számlán minden későbbi változást rögzít.
A betétre vonatkozó, a takarékkönyvben szereplő adatok képezik az ügyfél és a bank közötti elszámolások alapját, ezért az állampolgár köteles bemutatni a megtakarítási könyvet.
A takarékkönyvek szigorú formájú dokumentumok, a banknak a következő adatokat kell feltüntetnie és igazolnia: a bank neve és helye, a betétek számlaszáma, a számláról jóváírt és megterhelt összes pénzösszeg, valamint az egyenleg pénzeszközök a számlán.
A betétes kérésére személyes megtakarítási könyvet vagy hordozói betétkönyvet adhat ki számára. A legfőbb különbségek közöttük abból adódnak, hogy a bemutatóra szóló megtakarítási könyv értékpapír, ezért jogi szabályozására az értékpapírokra vonatkozó Polgári Törvénykönyv szabályt kell alkalmazni.
Csak az a polgár, aki betétszámlát nyitott, vagy a nevében meghatalmazás alapján eljáró személy rendelkezhet betéttel személyes megtakarítási könyv segítségével.
Személyes megtakarítási könyv elvesztése esetén a bank a betétes kérelmére köteles új megtakarítási könyvet kiadni neki.
Az elveszett bemutató könyv jogainak helyreállítása az eljárási jogszabályok által a bemutató értékpapírok helyreállítására előírt módon történik.
Ha a hordozókönyv birtokosa ismert, akkor a letétbe helyező érvényesítési igény benyújtásával igényelheti azt.
A takarékbetét-igazolás olyan bejegyzett vagy hordozói értékpapír, amely igazolja a banknak tett betét összegét és a betétes kamatokhoz való jogát.
A tanúsítványokat kizárólag az Orosz Föderáció pénznemében állítják ki, egyszeri és soros alapon. Nem szolgálhatnak elszámolási vagy fizetési eszközként, a tanúsítványon keletkező kamat felhalmozódását a bank havonta legalább egyszer felszámolja.
A kamatlábak megváltoztatására vonatkozó egyoldalú eljárás nem megengedett. Az igazolás a lekötött betétet igazolja. A betétesnek azonban joga van előre bemutatni az igazolást fizetés céljából, ebben az esetben a bank köteles fizetni a lekötött betétek után fizetett kamatot.
A bank legfőbb kötelezettsége a letétbe helyezett összeg visszaszolgáltatása a betétesnek, valamint a megállapodásban meghatározott kamatfizetés. Ha a felek nem jelezték a százalékot, akkor azt a Központi Bank refinanszírozási kamatlábából határozzák meg. A banknak nincs joga csökkenteni az állampolgárok lekötött betéteinek kamatát, kivéve a szövetségi törvény által előírt eseteket
Keresleti betétek esetén a banknak joga van megváltoztatni a kamat összegét, figyelmeztetve a betéteseket a kamat változásáról 1 hónapra
A bankbetét összegének kamatát a bank általi beérkezés napját követő naptól a betétesnek történő visszaküldés napjáig számolják. A bankbetét összegének kamatát a betétes kérésére a banknak negyedévente kell megfizetnie, ha a betétes a megadott határidőn belül nem követeli meg, a betét összegéhez csak kamat járul hozzá .
Általános szabály, hogy a bank köteles jóváírni a számlát harmadik felektől a betétes nevében kapott pénzeszközökkel, miközben feltételezzük, hogy a betétes hozzájárulását fejezte ki ezen pénzeszközök fogadásához.
Meg kell különböztetni a harmadik felek által a betétes számláján történő pénzbefizetéshez fűződő viszonyt a harmadik felek javára történő betétnyitási viszonytól.
A második esetben a bank köteles elfogadni a betétet, de nem a tényleges betétes, hanem a megadott harmadik fél nevére.
Harmadik fél nevének feltüntetése a szerződés elengedhetetlen feltétele. A hozzájárulást teljesítő személynek joga van a hozzájárulást részben vagy egészben visszavonni, de csak addig, amíg a harmadik fél kifejezi a hozzájárulás felhasználására vonatkozó szándékát, mivel csak ettől a pillanattól szerzi meg a betétes pozícióját.
Ha a bank nem teljesíti a betét visszatérítésének, valamint a fedezet elvesztésének, valamint a törvényben vagy megállapodásban előírt feltételek romlásának biztosítására vonatkozó kötelezettségeit, a betétesnek joga van a banktól követelni a betét összegének azonnali visszatérítése, a refinanszírozási kamat összegének kamatfizetése és a felmerült veszteségek megtérítése.
A betét vissza nem térítéséért, annak jogellenes visszavonásáért vagy kamatfizetésének elmaradásáért a bank nemcsak a betét összegét és a megállapodás alapján felhalmozott kamatot köteles visszatéríteni, hanem a refinanszírozás összegében büntetést is fizet mérték
A bankszámla-szerződés felmondása az ügyfél számlájának lezárásának alapja. Az ügyfél számláján lévő pénzeszközök hiánya 2 éven belül és az ezen a számlán végzett műveletek - a banknak jogában áll megtagadni a szerződés teljesítését, erről írásban értesítve az ügyfelet.
A szerződés akkor tekinthető felmondottnak, ha a bank értesítést küld két hónap elteltével, ha ebben az időszakban nem utalnak be pénzeszközt a számlára.
Teszt
Banki igazolások. Viselő megtakarítási könyve
... A megtakarítási és betéti igazolások fogalma és jelentése
A megtakarítási és betéti igazolások (a továbbiakban: "banki igazolások"), a hordozói útikönyv sok közös jellemzővel rendelkezik. A legfontosabbak véleményünk szerint a következők: - ezen értékpapírok kibocsátását csak hitelintézetek végzik; mindkét dokumentum igazolja a hitelszervezethez való hozzájárulást (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikke). Éppen ezért ezeket az értékpapírokat a tankönyv egy fejezetében vesszük figyelembe. Azokat az értékpapírokat, amelyekben a hitelintézetek kibocsátóként való részvétele kötelező, „bankoknak” nevezhetjük.
A banki igazolás meghatározása az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 844. cikkében található. A megtakarítási (betéti) igazolás olyan biztonsági dokumentum, amely igazolja a banknak befizetett összeg összegét és a betétes (igazolás birtokosának) jogát a betét összegének és az igazolásban meghatározott kamatoknak az igazolást kibocsátó bankban történő megkapására, vagy a bank bármely fiókjában a megállapított időtartam lejárta után. Előretekintve megjegyezzük, hogy a megtakarítások és a betéti igazolások között a fő különbség a tulajdonos jogállása. A takarékleveleket csak az állampolgároknak, míg a betéti igazolásokat jogi személyeknek adják ki.
Az igazolások forgalmát biztosító jogi dokumentumok az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének második részét képezik - 44. fejezet és az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1992. február 10-i levele, 14-3-20. Sz. Rendelet a takarékosságról és a hitelintézetek betéti jegyei "(a továbbiakban: a bankigazolásokról szóló rendelet).
Az 1990. december 2-i, a bankokról és a banki tevékenységről szóló 395-1. Sz. Szövetségi törvény 5. cikke szerint magánszemélyek és jogi személyek pénzbevonása betétekbe banki művelet. Banki műveletek végrehajtásához az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélye szükséges, amelyet csak hitelintézeteknek adnak ki. Az ilyen, banki és nem banki szervezetekre bontott szervezetek jogállását a fent említett törvény határozza meg. Jelenleg a pénzeszközök betétekbe vonzásának joga a banki hitelintézeteknek - teljes egészében, valamint a betétekkel és hitelügyletekkel foglalkozó nem banki hitelintézeteknek - csak a jogi személyek pénzeszközeire vonatkozik (lásd az Alapszabály 1.2.1. Pontját). Az Orosz Bank Bank 2001. szeptember 21-i rendelete 153-P "A betéti és hitelnyújtási műveleteket folytató nem banki hitelintézetek tevékenységének prudenciális szabályozásának sajátosságairól." Így a tanúsítványok kibocsátói lehetnek hitelintézetek (a továbbiakban: bankoknak), amelyek rendelkeznek a Bank of Russia engedélyével betétek előteremtésére. Minden banknak joga van kibocsátani tanúsítványokat. A banki igazolásokról szóló rendelet a következő követelményeket állapítja meg a kibocsátók számára: - legalább két évig banki tevékenységet folytat; - éves jelentések (mérleg és eredmény-kimutatás) közzététele, amelyet könyvvizsgáló cég megerősített; - a banki jogszabályok betartása; - a teljesítés kötelező szigorú gazdasági normák; - tartalékalap rendelkezésre állása a ténylegesen befizetett alaptőke legalább 15 százaléka; - a kötelező tartalékképzési követelmények teljesítése. Az ilyen szigorú szabályokat azzal magyarázzák, hogy a kibocsátott igazolások szerint a kibocsátó bankok vállalják a magánszemélyek megtakarításainak megőrzésére vonatkozó kötelezettséget.
Gazdasági forgalomban ezek az értékpapírok a következő feladatokat látják el:
igazolja a hozzájárulás kapcsolatát;
biztosítja a betéti jogok és a kamatok átruházásának lehetőségét egyik személyről a másikra tanúsítvány átruházásával;
jogot biztosít arra, hogy betétet és kamatot kapjon a Bank bármely részlegében, tekintet nélkül a bizonyítványok megvásárlásának helyére a bemutatáskor;
fedezetként használják hitelszerzéskor stb. Például egyes oroszországi bankok saját takaréklevelükkel fedezett hiteleket kínálnak ügyfeleiknek;
és a banki készpénz finanszírozásának egyszerű és hatékony módja. A tanúsítványok kibocsátók általi értékesítése az adósságkötelezettségek elfogadását jelenti. Ezért a banki igazolások hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok. A szóban forgó pénzügyi eszközök kibocsátása nem írja elő, hogy a kibocsátók biztosítékot szolgáltassanak a rájuk vonatkozó kötelezettségek megfelelő teljesítése érdekében.
Összefoglalva a fentieket, emeljük ki a fő gondolatokat.
A megtakarítási (betéti) igazolás egy olyan biztonsági dokumentum, amely igazolja a banknak befizetett összeg összegét, valamint a betétes (igazolás birtokos) jogát arra, hogy az igazolást kibocsátó banknál megkapja a betét összegét és az igazolásban meghatározott kamatokat vagy a bank bármelyik fiókjában a megadott időszak lejárta után.
Ezen pénzügyi eszközök kibocsátói csak hitelintézetek lehetnek, ezért "banki értékpapírokra" utaljuk őket.
A bankjegyek elvégzik az értékpapírok fő funkcióit - felhalmozást, mobilizálást, fedezetet, megkönnyítik és felgyorsítják az alapok forgalmát.
... A banki igazolások mint értékpapírok általános jellemzői
A bankjegyek az értékpapír összes jellemzőjével rendelkeznek. A tanúsítványok kiadásához az Orosz Föderáció Központi Bankjának jóvá kell hagynia a bank tanúsítványainak kibocsátásának és forgalmazásának feltételeit, valamint az igazolás űrlapjának elrendezését. Amint azonban a szerzők írják, a regisztrációs eljárás inkább bejelentési, mint megengedő jellegű, mivel nem különösebben bonyolult. A tanúsítványok kibocsátásának formája mindig dokumentumszerű. Különböző bankok lehetnek olyan formanyomtatványon, amely egyedi jellemzőkkel és saját védelmi fokozattal rendelkezik. A banktanúsítványokról szóló rendelet 9. pontja szerint az igazolványok gyártását csak olyan nyomdai cégek végezhetik, amelyek az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumától engedélyt kaptak értékpapír-üresek gyártására.
A megtakarítási és betéti jegyek kötelező adatait a banktanúsítványokról szóló rendelet 8. pontja határozza meg. Ide tartoznak: - az értékpapír neve; - az igazolás kiállításának okának feltüntetése (betét vagy takarékbetét készítése); - a hozzájárulás dátuma; - a betét nagysága; - a bank feltétlen kötelezettsége a banknak befizetett összeg visszaszolgáltatására; - a tanúsítvány összegének igénylésének napja; - a betét felhasználásának kamatlába; - az esedékes kamat összege; - a kibocsátó bank neve és címe; - a betétes neve (neve) és címe (személyes igazoláshoz); - a bank által az igazolás aláírására felhatalmazott két személy aláírása. A rendelet ugyanezen pontja azt mondja, hogy a kötelező részletek hiánya érvénytelenséget von maga után.
A bankjegyek saját besorolással rendelkeznek. Az értékpapír tulajdonosától függően megtakarításokra és betétekre vannak felosztva. Az előbbiek csak magánszemélyek, az utóbbiak - csak jogi személyek tulajdonában lehetnek.
A jogok igazolásának módjától függően a banki igazolásokat bejegyzett és bemutató tanúsítványokra osztják fel. Emlékeztetni kell arra, hogy az ilyen típusú tanúsítványok különböznek egymástól a rájuk vonatkozó jogok átruházásának módjában.
A forgalmazás feltételei szerint a tanúsítványok sürgősek és igény szerint lehetnek. A sürgős tanúsítványok lehetővé teszik, hogy letétet és rögzített kamatösszeget kapjon a tanúsítványban meghatározott időszak lejárta után. A lekötött betétlevelek forgalmi ideje egy évre korlátozódik, takaréklevelek - három évre. Jelenleg a banki jogszabályok lehetővé teszik az igazolás bemutatását és a betét beérkezését a meghatározott időszak lejárta előtt, azonban a kamat összege ebben az esetben minimális lesz. Igény szerint bármikor be lehet mutatni igazolást. Ha a kaució (a tanúsítvány alatti letét) befogadásának határideje lejárt, a tanúsítvány igény szerint biztosítékká válik. Ez azt jelenti, hogy a bank köteles a benne szereplő összeget a tulajdonos első kérésére megfizetni.
A megtakarítási (betéti) igazolás leírható úgy is, mint készpénz, adósság, dokumentum, nem kibocsátás, alap, belföldi, határozott idejű, magántőke, egyirányú, oksági ügylet. Annak ellenére, hogy a banki tanúsítványokat a hazai értékpapíroknak tulajdonítottuk, a kérdéses pénzügyi eszközt más országokban is használják, különösen az Egyesült Államokban.
A banki igazolásokkal végzett tranzakciók általában kevésbé gyakoriak, mint például a banki számlák. Ezeket az értékpapírokat azonban lehet vásárolni és eladni, elzálogosítani stb. Bizonyos korlátozások vonatkoznak a tanúsítványok forgalmazására. Először is, a tanúsítványokat nem kell exportálni a "rubel nélküli zóna" államainak területére. Másodszor, a tanúsítványok nem szolgálhatnak fizetési eszközként az eladott árukért vagy a nyújtott szolgáltatásokért. Harmadszor, a betéti igazolásokkal történő elszámolás csak készpénz nélkül történik. Ezenkívül az igazolási kötelezettség csak rubelben fejezhető ki. Figyelembe véve a fenti korlátozásokat, ezen pénzügyi eszközök hátrányai között szerepelnie kell a pénzeszközök feltöltésének és részleges befogadásának lehetetlenségéről is egy igazolással igazolt betéten.
Emlékeztetni kell arra, hogy Oroszországban hatályos a 2003. december 23-i 177-FZ szövetségi törvény "Az egyéni betétek biztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban". Az általa biztosított magánszemélyek betéteinek biztosítási rendszere a takaréklevelek tulajdonosaira is vonatkozik. A hordozói tanúsítvánnyal igazolt betétek azonban nem biztosítottak. Ez azt jelenti, hogy ha a bank engedélyét visszavonják, vagy ha a Bank of Russia betiltotta a befizetéseket, akkor a bemutató bizonyítvány birtokosai nem kapnak államilag garantált betéteket 700 ezer rubel erejéig.
Foglaljuk össze a fentieket.
A banki igazolások kibocsátásához az Orosz Föderáció Központi Bankja jóváhagyja a kibocsátási feltételeket és az űrlap elrendezését. Az űrlapokat védik a hamisítástól.
A bankjegyek belső besorolással rendelkeznek. A tulajdonos jogállásától függően megtakarításokra és betétekre vannak osztva, a jogok igazolásától függően - bejegyzettekre és hordozókra, a forgalom időtartamától függően - sürgősre és igény szerint.
A megtakarítási (betéti) igazolás leírható bankként, pénzként, adósságként, dokumentumfilmként, bejegyzett vagy bemutatóként, nem kibocsátásként, alap-, belföldi, sürgősségi, magánbiztonsági, egyoldalú, oksági ügyletként.
... A viselői útikönyv helyes rendszere
A takarékkönyvek kiadásával, forgalmazásával és beváltásával kapcsolatos kapcsolatokat az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének egyetlen cikke, az Art. 843, amelyet a "Bankbetéti megállapodás" kódex 44. fejezete tartalmaz. Hangsúlyozni kell, hogy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve kétféle megtakarítási könyvet ír elő - bejegyzett és hordozói. És csak az utóbbi vonatkozik az értékpapírokra. A hordozói kézikönyvnek nincs jogi meghatározása. A megnevezett cikk alapján a bemutatóra szóló megtakarítási könyv olyan értékpapír, amely igazolja az állampolgárral kötött banki betéti szerződés megkötését, a pénzeszközök számlájára történő befizetését és tulajdonosának ezen pénzekkel való rendelkezési jogát, valamint a kamatokat felhalmozódott rajtuk.
Általános szabály, hogy a megtakarítási könyv több kötött lapból áll, amelyek a betéti tranzakciók tükrözése céljából kerülnek lebontásra, és tartalmazzák a letéphető bevételeket és kiadásokat. A szóban forgó pénzügyi eszközt az orosz közép- és idősebb generáció jól ismeri. Leggyakrabban egy megtakarítási könyvvel találkozunk az orosz Sberbanknál, amely ilyen könyveket ad ki annak megerősítésére, hogy pénzeszközeink vannak a számlán. Nehéz azonban nem észrevenni, hogy a kérdéses dokumentumok évről évre elvesztik népszerűségüket. Helyüket elektronikus partnerek - bankkártyák váltották fel, amelyek sikeresen megbirkóznak minden funkciójukkal.
Amint az a definícióból kitűnik, a bemutatóra szóló megtakarítási könyv, hasonlóan a takaréklevelekhez, igazolja a bankhoz való hozzájárulást (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikke), csak állampolgárok lehetnek tulajdonosai, és csak azok a hitelintézetek lehetnek a pénzbevonás joga a betétekhez kibocsátók lehetnek. Csak papíron állítják ki.
Vannak azonban különbségek is. A megtakarítási könyv lehetőséget biztosít a betétből történő pénzeszközök feltöltésére és részleges felvételére. A betétkönyvben szereplő összes tranzakciót abban rögzítik. Mint a neve is mutatja, a hordozói betétkönyvek csak hordozói betétkönyvek. A tanúsítványokkal szemben nincsenek jogi korlátozások vagy irányelvek a betétkönyvek formájára vonatkozóan. Ennek megfelelően a bankok szabadon választhatják meg ezen értékpapírok hamisítás elleni védelmének módját.
A megtakarítási könyv kötelező adatai a következők: 1) a bank neve és székhelye, és ha a betétet egy fiókba vezetik, akkor annak megfelelő fiókját is; 2) a betét számlájának száma; 3) a számlára jóváírt összes összeg; 4) a számláról terhelt összes összeg; 5) a számlán lévő pénzeszközök egyenlege a takarékkönyv banknak történő bemutatása idején. Igaz, egyes szerzők úgy vélik, hogy ezek a részletek nem elégségesek. Szüksége van még legalább kettőre
az értékpapír megnevezése "Bevásárló megtakarítási könyve" - a megfelelő státusz megadása érdekében valamint a betétes jogosult kamatának megjelölése, mivel a megtakarítási könyv lehet az egyetlen dokumentum, amely megerősíti a bankban történő pénzbefizetést.
Betét kiadását, az azt terhelő kamat megfizetését és a betétes megbízásainak a betétszámláról történő pénzátutalás más személyekre történő átutalását a bank végzi a megtakarítási könyv bemutatásakor. banki igazolás megtakarítási könyv
A bemutatóra szóló megtakarítási könyv nyugodtan hozzárendelhető a klasszikus értékpapírokhoz, mivel minden jellemzővel rendelkezik. Ezenkívül a megtakarítási könyv banki, pénz-, dokumentum-, adósság-, nem kibocsátási, alap-, belföldi, hordozói, magánbiztosítási, egyirányú, oksági ügylet. Véleményünk szerint a takarékkönyv örök értékpapír, mivel annak részletei között nincs lejárati dátum.
A betétkönyv fő előnye a "névtelenség". Ugyanakkor a 2001. augusztus 7-i N 115-FZ szövetségi törvény "A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálásának (mosása) ellensúlyozásáról" 7. cikkének 5. pontja értelmében a hitelintézeteknek tilos számlákat (betéteket) nyitniuk és vezetniük. névtelen tulajdonosok, vagyis anélkül, hogy olyan magánszemélyt vagy jogi személyt bocsátanának rendelkezésre, aki az azonosításhoz szükséges dokumentumok számláját (betétjét) nyitja meg, valamint fiktív neveket (álneveket) használó tulajdonosok számára nyitnak és vezetnek számlákat (betéteket). Valószínűleg az adott norma az egyik oka a szóban forgó értékpapírok forgalmának tényleges hiányának.
Összegzésként megjegyezzük, hogy a legtöbb szerző véleménye szerint a jogalkotó nem fordít kellő figyelmet a szóban forgó biztosíték jogi rendszerének kialakítására.
Az elhangzottakat a következő fő gondolatokban lehet összefoglalni.
A bemutatóra szóló megtakarítási könyv olyan értékpapír, amely tanúsítja az állampolgárral kötött bankbetéti szerződés megkötését, a pénzeszközök számlájára történő befizetését és tulajdonosának ezen pénzekkel való rendelkezési jogát, valamint az azokon felhalmozódott kamatokat.
A hitelszervezet - kibocsátó, valamint magánszemély -, aki takarékkönyvvel rendelkezik, részt vesz a takarékkönyvek forgalmával kapcsolatos kapcsolatokban.
Ez a dokumentum banki, örökös, monetáris, dokumentumfilm, adósság, nem kibocsátás, alap, belföldi, hordozó, magán értékpapír, egyoldalú, oksági ügylet.
Irodalom
Belov V.A. Értékpapírok az orosz polgári jogban: Tankönyv egy speciális tanfolyamra: 2 kötetben, 2. kiadás, átdolgozva. és add hozzá. M., 2007.
Dobrynina L.Yu. Bevásárló bankjegykönyv biztosítékként. // Codex-info. 2000. 11. sz. S. 34-38.
Kashanova O.Yu. Betéti igazolások és takaréklevelek a betétek alternatívájaként. // Elszámolások és operatív munka egy kereskedelmi bankban. 2011. 3. sz. S. 18 - 28.
Erdelevsky A. M. megtakarítási könyv. // orosz igazságszolgáltatás. 2000. 8. sz. S. 12-16.
