A hitelpénz olyan pénzforma, amely az árutermelés fejlődésének körülményei között keletkezik, amikor az adásvétel részletfizetéssel (hitelre) történik. A hitelpénz megjelenése a pénz fizetőeszköz funkciójához kapcsolódik, az arany és a papírpénz helyébe lép, egy korszerű fizetési és elszámolási mechanizmus alapja. A belföldi pénzforgalom és a nemzetközi pénzforgalom a hitelpénzen alapul. A hitelpénz olyan értékjel, amely a hitel alapján keletkezik és működik a forgalomban. A magas minőségű pénzhez hasonlóan a piaci kapcsolatok spontán fejlődése során keletkeztek, amikor a piaci szereplők kölcsönös bizalma elérte azt a szintet, hogy az egyik entitás árut vagy más értéket mert átadni a másiknak a kötelezettsége alapján. fizetni a jövőben. Már a kereskedelmi forgalomban keletkezett kereskedési pénz IOU formájában, amely csereeszközként kezdett forogni. Megjelenésük a pénz fizetőeszköz funkciójával is összefügg, ahol a pénz olyan kötelezettség, amelyet egy előre meghatározott idő elteltével kell visszafizetni érvényes pénzzel.
Kezdetben a hitelpénz gazdasági jelentősége fejeződött ki: a pénzforgalom rugalmasságának megteremtésében, a terjeszkedés és szükség esetén összehúzódás képességében; készpénz (arany) megtakarításban; a készpénz nélküli fizetések fejlesztésében. A hitelpénz is papírból készül, de általában a bankok bocsátják forgalomba, amikor különböző gazdasági folyamatokkal kapcsolatos hitelműveleteket hajtanak végre (készletek kialakítása a felhasználás idejére stb.). A hitelpénz egyik legfontosabb jellemzője, hogy forgalomba hozatala a forgalom tényleges szükségleteihez kapcsolódik. Ez egy hitelművelet megvalósítását feltételezi valós termelési és termékértékesítési folyamatokkal. A kölcsönt főszabály szerint fedezet ellenében bocsátják ki, amelyek bizonyos típusú készletek, és a kölcsönök törlesztése akkor történik, amikor az értékegyenleg csökken. Így megvalósul a hitelfelvevőknek biztosított fizetési eszközök mennyiségének és a tényleges pénzforgalmi igénynek a kapcsolata. Ez a funkció a hitelpénz legfontosabb előnye. Ha megszakad a kapcsolat a forgalmi szükségletekkel, a hitelpénz elveszti előnyeit, és papírbankjegyekké alakul, azaz anélkül kerül forgalomba, hogy a bankjegyigényhez kapcsolódna. A hitelpénzek forgalmának összekapcsolása (forgalomba bocsátása és forgalomból való kivonása) nem az egyes hitelműveletek végrehajtása során, hanem azok összességében, a nemzetgazdaság egészében történik. Megállapítható tehát, hogy a legjelentősebb különbség a papír és a hitelpénz között a forgalomba bocsátásuk sajátossága. A modern körülmények között a hitelpénz nagy része különböző számlákon lévő pénzeszközök. A központi bankok elegendő garanciát nyújtanak a hitelpénzre, amit a kereskedelmi és magánbankok a monetáris forgalom modern skálájában nem tudnak biztosítani. Ezért jelenleg a pénzforgalom főként nem készpénzes fizetés formájában történik. Ugyanakkor a hitelpénznek nincs saját értéke. A papírpénzekkel (kincstárjegyekkel) ellentétben azonban keletkezésük pillanatától (a klasszikus értelemben) nemcsak az arany, hanem a hitel jeleként is működnek. Ezért a hiteltőkének a hitelezők és a hitelfelvevők közötti mozgását is tükrözik.
A hitelpénz fő kibocsátója a bankrendszer, amely a pénzkínálatot nemcsak különféle adósságkötelezettségek kibocsátásával, hanem képzeletbeli betétek létrehozásával is képezi (hitelkibocsátáskor a bank az ügyfél hitelszámláján lévő tartozását az eszközére írja le , és ezzel egyidejűleg a kiadott kölcsön összegét a bank átutalja az ügyfél folyószámlájára az ő betétévé válik, bár valódi betét nem volt). A hozzájárulás állítólagos jellege ellenére valós pénz formáját öltheti (felveszi). Ilyenkor nemcsak a bank forrásbázisa, amelynek nincs fedezete, nő, hanem a pénzkínálat volumene is.
A pénz minden társadalom működésének szerves része. Ennek a kifejezésnek az eredete elég érdekes. Az ókori Róma érméit egy kifejezetten erre a célra kialakított helyen végezték - Juno Coins istennő templomában, akinek nevében az angol pénz (pénz) szó származik. Az emberi civilizáció fejlődése az élet minden területének fejlődését vonja maga után, beleértve a pénzügyi területeket is. A pénz ősi megfelelőjének tekinthető a szőrme és az állatbőr, majd az ezüst és az arany (fémpénz) és végül a papírpénz került forgalomba. A hitelpénz a modern pénz egy speciális fajtája, amelynek megjelenése a tevékenységek rohamos fejlődéséhez kapcsolódik. Ennek a pénznek önmagában nincs saját értéke, és csak ilyen vagy olyan módon hitelesített digitális jelek formájában létezik. Más szóval azt mondhatjuk, hogy a hitelpénz egyfajta adósságkötelezettség, papírértékű értékjelek, amelyek aranyért cserébe felvett kölcsön alapján keletkeztek.
Létezése során a pénz a váltóból hitelkártyává és elektronikus pénzzé fejlődött.
Az ilyen alapok első típusa Oroszországban a váltó volt, amely az adós szokásos írásbeli kötelezettsége a hitelezője felé. A bankszámlákat általában csak akkor bocsátják ki, ha a hitelfelvevő folyószámláján van egy bizonyos összeg. A kincstárjegyek nem a bank, hanem az állam felé fennálló különleges adósságkötelezettségek, és a 3 hónaptól egy évig kibocsátott értékpapírokra vonatkoznak. Kincstárjegyek az aktív értékpapírpiacon vásárolhatók meg. Törlesztésüket a Pénzügyminisztérium megbízásából az ország központi bankjai végzik.
A 17. század végén új pénz jelent meg Oroszországban - bankjegyek, amelyek kibocsátási joga csak a központi banké volt. Az ország gazdag aranytartalékai kizárták az ilyen típusú pénzek leértékelődésének lehetőségét. A bankjegyeket bármikor aranyra válthatták. A bankjegyek fő megkülönböztető jellemzője a váltótól a határozatlan lét.
A kereskedelmi bankok létrehozásának folyamata megkövetelte egy új típusú pénz megjelenését, ezek a csekkek voltak, amelyek egy speciális váltófajta, egy bizonyos számla tulajdonosának írásos megbízása a csekktulajdonosnak a benne meghatározott összeg kifizetésére. . Csekket az ország kereskedelmi és jegybankjába is ki lehet állítani. A bankok munkájának automatizálása és a monetáris tranzakciók lebonyolítása megelőzte a hitelkártyák megjelenését, amelyek felváltották a bankok által műanyag kártya formájában kibocsátott csekkeket, amelyekre az ügyfél számlája alapján nyomtatott mikroáramkör került.
A hitelpénz és típusai szerves részét képezték a kapitalizmus rendszerének kialakulásának és fejlődésének, amelynek egyik fő jellemzője a pénzforgalom volt, amely számos gazdaságilag fontos következménnyel járt az ország számára. folyamatos pénzáramlást biztosít, ami leggyakrabban hitelezéssel valósul meg. Ebben az esetben a bankjegyek fő mozgási formája a hitel, a fő fizetési forma a hitelpénz.
Összefoglalva azt mondhatjuk, hogy a hitelalapok elválaszthatatlanul kapcsolódnak az ország gazdasági életében egy olyan jelenséghez, mint a kapitalizmus, és az áru-pénz kapcsolatok fejlődésével terjedtek el leginkább. Fő megkülönböztető jellemzőjük a papírpénztől a származása. Papírpénzt csak a kincstár bocsáthat ki, míg hitelpénzt kereskedelmi és központi bankok bocsáthatnak ki csekk, váltó, hitelkártya, bankjegy és elektronikus pénz formájában.
Ez a cikk feltárja a hitelpénz jelentését, a cikkből megtudhatja, mi a hitelpénz, váltó, bankjegy, csekkek, elektronikus pénz.
A hitelpénz az árutermelés fejlődésével keletkezik, amikor az adásvétel részletfizetéssel, azaz hitelre történik. Megjelenésük a pénz mint fizetőeszköz funkciójához kapcsolódik, ahol a pénz olyan kötelezettség, amelyet előre meghatározott idő elteltével, érvényes pénzzel kell visszafizetni. Ennek a pénznek kezdetben az a gazdasági jelentősége, hogy a pénzforgalmat rugalmassá tegye, amely képes a készpénzes forgalom szükségleteit tükrözni; valódi pénzt takarít meg; elősegítik a készpénz nélküli forgalom kialakulását.
Fokozatosan, a kapitalista áru-pénz viszonyok fejlődésével a hitelpénz lényege jelentős változásokon megy keresztül. A hitelpénz a tőkeuralom körülményei között nem a javak közötti viszonyt fejezi ki a piacon, mint korábban (ÁRUK - PÉNZ - ÁRUK), hanem a pénztőke arányát (PÉNZ - ÁRUK - PÉNZ), ezért megjelenik a pénztőke. hitelpénz formájában.
A hitelpénz a következő fejlődési utat járta be: váltó, elfogadott váltó, bankjegy, csekk, elektronikus pénz, hitelkártyák.
A váltó az adós írásbeli, feltétel nélküli kötelezettségvállalása egy meghatározott összeg előre meghatározott időben és helyen történő megfizetésére. Különbséget kell tenni az adós által kiállított váltó és a hitelező által kiállított váltó között (váltó), amelyet aláírásra küldnek az adósnak, és visszaadják a hitelezőnek. A váltó (tervezet) az okmány hátoldalán található átutalási feliratnak (lezárásnak) köszönhetően kap lehetőséget a terjesztésre. A záradékok növekedésével a váltó körkörös ereje növekszik, mivel minden záradék egyetemlegesen felelős a váltóért. Jelenleg forgalomban vannak az állam által a költségvetési hiány és a készpénzhiány fedezésére kibocsátott kincstárjegyek, az egyik ember által a másiknak kibocsátott, banki elszámolás céljából kibocsátott kincstárjegyek, árufedezet nélküli bronzjegyek. Oroszországban a kereskedelmi, banki, kincstárjegyek és más típusú váltók különböző területeken működnek. Az áru biztosítéka ellenében kereskedelmi számlát állítanak ki. A bankszámlát (amelyet először az Inkombank ajánlott fel ügyfeleinek 1992 elején) a kibocsátó bank állít ki, ha az ügyfél bizonyos összege van a betéten. A kereskedelmi bankszámlával ellentétben az orosz változatban betéti nyomtatvány van. Lényegében váltóról van szó, mivel azt a banki ügyfél állítja ki beszállítójának az áruk ellenértékeként, de harmadik félnek is záradékolható. A bankszámla új fizetési módot biztosít a vállalatnak, amelyet a bank garantál. Amellett, hogy a társaság betétből kap bevételt, amely alapján a bank számlát bocsát ki, a társaság lehetőséget kap arra, hogy elszámoljon partnereivel, ez különösen fontos a fizetési dokumentumok elszámoláson és készpénzen történő áthaladásának késedelme esetén Az Orosz Bank központja. Minden bank, amely ezeket kibocsátja, megvan a maga sajátossága, mindenekelőtt ez az, hogy a bank előnyöket biztosít ügyfeleinek, számlatulajdonosainak.
A bankjegy az ország központi kibocsátó bankja által kibocsátott hitelpénz. A bankjegyeket először a 17. század végén bocsátották ki. a magán kereskedelmi számlák újraértékesítése alapján. A bankjegynek kezdetben kettős biztosítéka volt: kereskedelmi garancia, mivel áruforgalomhoz kapcsolódó kereskedelmi váltók alapján állították ki, valamint aranygarancia, amely biztosította annak aranyra cseréjét. Az ilyen bankjegyeket klasszikusnak nevezték, nagy stabilitással és megbízhatósággal rendelkeztek. A jegybanknak volt aranytartaléka cserére, ami kizárta a bankjegy értékcsökkenését. A váltótól eltérően a bankjegy határozatlan ideig fennálló adósságkötelezettség, és a jegybank állami kezességvállalásával biztosított, amely a legtöbb országban állami tulajdonba került. A modern bankjegy lényegében mindkét garanciát elveszítette: nem minden jegybank által újraszámlázott váltót látnak el áruval, és nem váltják a bankjegyeket aranyra. Napjainkban a bankjegy az államnak nyújtott banki hitelezés, a gazdaságnak a kereskedelmi bankok révén a gazdaságnak nyújtott hitel, a deviza adott ország bankjegyekre történő cseréje révén kerül forgalomba. A klasszikus bankjegyek aranyra vagy ezüstre való szabad cseréjének mechanizmusa kizárta azok túlzott mennyiségét a forgalomban és értékvesztésüket. A modern bankjegyeket nem cserélik aranyra, és nem őrzik meg az áru jellegét. A bankjegyek kibocsátása a következő csatornákon keresztül történik:
1. a gazdaságok banki hitelezése, amely kapcsolatot teremt a monetáris forgalom és a társadalmi tőke újratermelésének dinamikája között;
2. banki hitelezés az államnak, amikor az államadósság-kötelezettségek helyett bankjegyeket bocsátanak ki;
3. a hivatalos arany- és devizatartalékok növekedése az aktív fizetési mérleggel rendelkező országokban.
Jelenleg az országok központi bankjai szigorúan meghatározott címletű bankjegyeket bocsátanak ki. Lényegében nemzeti pénzek az egész államban. A bankjegyek gyártásához speciális papírt használnak, és intézkedéseket tesznek a bankjegyek hamisításának megnehezítésére. Az Orosz Föderációban a bankjegyek kibocsátója az Orosz Központi Bank (Oroszország Bankja), amely az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló, 1995. április 26 -i szövetségi törvénynek megfelelően működik.
A hitelpénz következő formája a betéti pénz. Megjelenésük a bankrendszerhez kapcsolódik. Ezek numerikus bejegyzések az ügyfél bankszámláin. A betéti pénz felhalmozási funkciót képes ellátni az ideiglenes felhasználásra szánt pénzeszközök banknak történő átutalásakor kapott kamat miatt. Értékmérőként szolgálnak, de nem tölthetik be a forgalom eszközének funkcióját. A befizetés leggyakoribb típusa a csekk.
A csekk egy meghatározott formájú monetáris dokumentum, amely a hitelintézeti számla tulajdonosának feltétlen felszólítását tartalmazza, hogy a csekk tulajdonosának fizesse ki a meghatározott összeget. A csekkforgalmat megelőzi a hitelintézet ügyfele és ezen intézmény között a befizetett vagy nyújtott hitel összegére számlanyitásról szóló megállapodás. Az ügyfél erről az összegről csekket állít ki, a hitelintézet pedig kifizeti azokat. A csekk forgalomban részt vesznek: a fiók (számlatulajdonos), a csekk címzettje (a fiók fiókja) és a csekk kifizetője (hitelintézet). A következő típusú ellenőrzések léteznek:
1 regisztrált - átruházási jog nélküli meghatározott személynek;
2 hordozó - a címzett megadása nélkül;
3 megrendelés - meghatározott személynek, de az okmány hátoldalán található záradékkal történő átruházás jogával;
4 elszámolás - nem készpénzes fizetésre szolgál;
5 elfogadva - a rajta feltüntetett összeg kifizetése a bank elfogadása (hozzájárulása) után történik.
A csekknek, mint más monetáris áruknak, számos hátránya van, amelyek közül az egyik a bonyolult és nagyszabású feldolgozás. Figyelembe véve ezeket a problémákat, valamint a tudományos és technológiai fejlődés vívmányait, a kapitalista világ a XX. század második felétől kezdett áttérni a gazdaságosabb fizetési formákra. A 60-as években jelentek meg az első elektronikus eszközök a csekkek feldolgozására és a folyószámla vezetésére. Egy új típusú monetáris termék jelent meg - az elektronikus pénz.
Az elektronikus pénz olyan rendszer, amely elektronikus jelek továbbításával, papírhordozók részvétele nélkül hitel- és papírügyleteket bonyolít le. Ennek az új típusú pénznek számos előnye van:
1.a fizetési dokumentumok gyorsítása;
2. a banki levelezés feldolgozásának egyszerűsítése;
3. A fizetési bizonylatok feldolgozási költségének csökkentése.
A számítógépek széles körű elterjedése a banki gyakorlatban a fizetési kártyák alkalmazását váltotta ki, amelyek egyfajta monetáris termék, amely feljogosítja a tulajdonost arra, hogy a hitelintézeti számlájáról az egyenlege keretein belül leírjon. a számlákon rendelkezésre álló pénzeszközöket meghaladóan, de a megállapított kereteken belül. A leggyakoribb kártyatípusok a betéti és hitelkártya. 1) A betéti kártyák papíralapú adathordozó igénybevétele nélkül teszik lehetővé, hogy a bankszámlájáról csak az egyenleg határain belül írjon le pénzt. Ezenkívül az ő segítségükkel készpénzt kaphat bankjegyekben, és vásárolhat árukat a banki terminálokon keresztül történő fizetéssel. 2) A hitelkártyák lehetővé teszik ugyanazok a műveletek végrehajtását, mint a betéti kártyák, de velük ellentétben a hitelkeret bankban történő megnyitásához kapcsolódnak, aminek következtében tulajdonosuknak lehetősége van hitelt használni vásárláskor és készpénz fogadása. A leggyakoribb fizetési kártyák a következők: "Visa", "Master-Card", "American Express", "Union-Card" stb. A jövőben ez a fajta pénz fog uralkodni, mivel előnyökkel jár a többi pénztípussal szemben. .
BEVEZETÉS ……...………………………………………………………………..3
FEJEZET 1. HITELPÉNZ: FOGALMAUK ÉS
SAJÁTOSSÁG.
1.1. A hitelpénz lényege és fogalma …………………………………… ... 5
1.2. A hitelpénz fajtái és jellemzői ………………………………… .8
1.3. A hitelpénz fő származékos ügylete …………………………………… 12
KAZAHSZTÁN.
2.1. A hitelpénz szerepe a piacgazdaságban …………………………… 16
2.2. A Kazah Köztársaság modern hitelrendszerének felépítése ... ... 19
2.3. Hitelpénz javítása ……………………………………… .22
KÖVETKEZTETÉS ………………………………………………………………...24
BIBLIOGRÁFIA ……………….……………………………………26
BEVEZETÉS
Ennek a szakdolgozatnak a relevanciáját a következő rendelkezések határozzák meg, és a munka fő célja a téma feltárása: "A hitelpénzek, azok lényege és főbb típusai."
E cél eléréséhez a következő feladatokat kell mérlegelni és megoldani:
1) tanulmányozza a hitelpénz lényegét és fogalmát;
2) mérlegelje a hitelpénz fajtáit és fő származékait;
3) elemzi a hitelpénz szerepét Kazahsztán gazdaságában;
4) nyilvánosságra hozza a hitelpénz javulását;
5) összegezni és következtetést levonni ennek a munkának megfelelően.
A pénz egy fejlődő kategória, és megalakulása óta jelentős változásokon ment keresztül, ami az egyes pénzfajták használatáról a többire való átállásban, valamint működési feltételeik megváltozásában, szerepük növekedésében nyilvánult meg.
Kazahsztánban a kereskedelmi és banki hitelfelhasználás kezelési gyakorlatának bővülése olyan körülmények között, amikor az árukapcsolatok mindenre kiterjedő jelleget nyertek, oda vezetett, hogy a hitelpénz univerzális árucikké válik, amely funkcióit tekintve forgalomról, garanciákról stb. különböznek a közönséges pénztől, és teljesen más szabályok vonatkoznak rájuk. A hitelpénz a társadalmi-gazdasági folyamat fejlettebb, magasabb szférájának velejárója. Akkor keletkeznek, amikor a tőke magát a termelést veszi birtokba, és a korábbitól teljesen eltérő, alapot és sajátos formát ad neki.
A forgalom fejlődésével a pénzbeli fizetési forma egyre múlékonyabbá válik. Ugyanakkor az áruk egyre inkább társadalmi elismerésre tesznek szert, nem annyira a pénzen keresztül, mint inkább közvetlenül a termelési folyamatban. Ebben a tekintetben a hitelpénz nem a forgalomból nő ki, mint egy áru - a pénz egy prekapitalista formációban, hanem a termelésből, a tőke forgalmából. Mivel a kapitalizmusban a csereviszonyok fő tárgya nem az áru mint olyan, hanem az árutőke, a pénz szerepét nem a pénzáru, hanem a pénztőke tölti be. Következésképpen nem a pénz jelenik meg pénztőke formájában, hanem a pénzbeli tőke hitelpénz formájában.
A kurzusmunka tárgya a kreditpénz, azok előnyei és főbb típusai.
A hitelpénz olyan pénzforma, amely az árutermelés fejlődésének körülményei között keletkezik, amikor a vétel-adásvétel részletfizetéssel (hitelre) történik. A hitelpénz értéke az árutömeg mennyiségének megfelelésének értékének tükröződéseként alakul ki: a pénzegység kitöltése közvetlenül függ az áruvilág térfogatától és szerkezetétől, amelynek értékét a pénz fejezi ki. A hitelpénz szimbolikus pénz, és állami garanciát kap. A fémpénzzel ellentétben nem "kiléphetnek" a forgalom szférájából úgy, hogy a vagyon anyagi elemeként árucikké alakítják őket. A hitelpénz értéke csak a pénz által képviselt gazdasági erőforrások értékének kifejeződéseként számít. Hitelpénz kibocsátását általában a bankok végzik, amikor különböző gazdasági folyamatokkal kapcsolatos hitelműveleteket hajtanak végre.
Ebből következően a hitelpénz jellemzője, hogy forgalomba hozatala a forgalom tényleges szükségleteihez kapcsolódik. Ez feltételezi a hitelműveletek végrehajtását a termékgyártás és értékesítés valós folyamataihoz kapcsolódóan. Ez a szolgáltatás a hitelpénz legfontosabb előnye, és értékmegőrzőként szolgál.
A mű megírásához szükséges információforrások az alapvető oktatási irodalom, a referencia -irodalom, a külföldi, kazah és szovjet szerzők irodalma és egyéb releváns információforrások voltak.
1. FEJEZET HITELPÉNZ: FOGALMAK ÉS JELLEMZŐK.
1.1. A hitelpénz lényege és fogalma.
Pénz- mindennapi életünk szerves része. A pénz a történelmi fejlődés terméke. A társadalom gazdasági életének egy bizonyos szakaszában keletkeztek, megjelenésük óriási előrelépést jelentett a cserekereskedelem szűkösségének leküzdésében.
A történelmi fejlődés során a pénz formái komoly fejlődésen mentek keresztül. Az árupénz kezdetben pénzként forog, a pénz funkcióit ellátva, és közönséges áruként is adták és vették, ezért a pénz fizetőeszközként szolgált.
Fizetési eszköz- a pénz legfejlettebb funkciója. A gazdasági kapcsolatok bonyolultsága alapján alakult ki, befolyásolva a banki és pénzügyi rendszerek fejlődését és állapotát, szoros kapcsolatban állva egymással. A pénznek ez a funkciója képezi a hitelpénz megjelenésének alapját.
A hitelpénz eredete az, hogy hitelügylet alapján jelenik meg a forgalomban. A forgalomba hozatalt a bankok általában különböző gazdasági folyamatokhoz kapcsolódóan végrehajtott hitelművelet végrehajtása során végzik.
A hitelügyletek túlsúlya, a pénz áruvá alakulása is bizonyos követelményeket támaszt a pénzzel szemben. Szimbolikus pénzt képviselnek, amelynek nincs saját értéke, ami a társadalmi-gazdasági kapcsolatok erőssége miatt válik lehetővé. A legtöbb hitelpénz kamatozott, ezért értékük idővel nőhet. És végül a hitelpénz áruként hajtja végre mozgását a gazdaságban: eredendő vásárlóerejét vagy a kamat formájában beépített jövedelmet a hitelpiacon értékesítik és vásárolják. Hitelpénz formájában a pénz pénztőkévé alakul, amely kompozittá válik
eleme a tőkeáramlásnak, és folyamatosan mozgásban van.
Pénztőke- a pénz fejlődésének magasabb állomása, felszívja a pénz múltbeli tulajdonságait, és újakat ad hozzá. Egyszerre a pénz a korábbi jelentésében és funkcióiban, és egy új, magasabb kategóriájú pénz, amely új feladatokat lát el, és ehhez új tulajdonságokkal rendelkezik.
A hitelpénz jellemzője- hogy forgalomba hozataluk összefüggésben van a forgalom tényleges szükségleteivel. Ez egy hitelművelet megvalósítását feltételezi valós termelési és termékértékesítési folyamatokkal. A kölcsönt főszabály szerint fedezet ellenében bocsátják ki, amelyek bizonyos típusú készletek, és a kölcsönök törlesztése akkor történik, amikor az értékegyenleg csökken. Így megvalósul a hitelfelvevőknek biztosított fizetési eszközök mennyiségének és a tényleges pénzforgalmi igénynek a kapcsolata. Ez a funkció a hitelpénz legfontosabb előnye.
Ha megszakad a kapcsolat a forgalmi szükségletekkel, a hitelpénz elveszti előnyeit, és papírbankjegyekké alakul, azaz anélkül kerül forgalomba, hogy a bankjegyigényhez kapcsolódna. Megállapítható tehát, hogy a legjelentősebb különbség a papír és a hitelpénz között a forgalomba bocsátásuk sajátossága.
A kommunikációs kudarc következménye lehet a pénz leértékelődése, vásárlóerejének csökkenése. Ezt megerősíti a kazahsztáni monetáris forgalom modern tapasztalata, ahol bankjegyeket bocsátanak ki.
A hitelpénznek három fő formája van: váltó, bankjegy és betétpénz. A betétpénzen alapuló elszámolások fejlődése és fejlesztése a betéti pénz származékos formáinak megjelenését és elterjedését eredményezte: a csekkek, hitelkártyák és elektronikus elszámolási eszközök.
Mivel a hitelpénz szimbolikus, a megfelelő működéshez állami garancia szükséges. A természetes pénznek nem volt szüksége ilyen garanciára - saját értéke volt termékként. A hitelpénzek normális működéséhez szükséges a létezésük és a velük való működésük szabályainak legalizálása. A hitelpénz stabilitásának jogi támogatása mellett nagy jelentőséggel bírt a hitelpénzek bankjegyek és aranyra történő betétek formájában való átválthatósága elvének hosszú ideig tartó működése.
A hitelpénz tehát egy új pénzosztály, amely megfelelően tükrözi a tőke értékét, és nem csak minden pillanatban, hanem mozgásában, ennek az értéknek a növelésének folyamatában.
1.2. A hitelpénz fajtái és jellemzőik.
Hitelpénz- először magánszemélyek, cégek, majd bankok kötelezettségeit képviselik. A hitelpénz a papír alapján is értékpapír jelkép a hitel alapján aranyért cserébe. A hitelpénznek három fő típusa van: számla, bankjegy és csekk.
Történelmileg a hitelpénzek első fajtája a váltó volt, mint első váltó, amely feljogosítja a tulajdonost a futamidő lejárta után a meghatározott pénzösszeg megfizetésére az adóstól. A váltó másra is átruházható volt, így a pénz egyes jegyeit öltötte magára, nem töltötte be az univerzális megfelelő szerepét. A számlaforgalom fejlesztése egyrészt lehetővé tette a halasztott fizetésen alapuló áruforgalom felgyorsítását, megkönnyítését. Ugyanakkor az egyre több új szereplő bevonása a váltókörbe növeli a nemfizetés kockázatát, ami megköveteli, hogy az ilyen kapcsolatok résztvevői tájékozódjanak minden fél fizetőképességéről, ez pedig korlátozza a váltó használatát.
Ígérvény- az adósnak a meghatározott összeg meghatározott időpontban történő megfizetésére vonatkozó feltétlen kötelezettségeit tartalmazó monetáris dokumentum. A váltó ugyanakkor hiteleszközként is működik, i.e. hiteltranzakciókat kiszolgáló eszköz. A váltót kiíró vevő lesz a váltó (kölcsönvevő), az átvevő pedig a váltó birtokosa (hitelező).
Számlatartó- az a személy, akinek a váltót átruházták, annak tulajdonosa megkapja a jogot a váltóban meghatározott pénzösszeg átvételére a váltótól. A számla formáját a kibocsátás szerinti ország joga határozza meg. Formája szerint a váltó egyszerű és átruházható részekre oszlik.
Ígérvény Feltétlen írásbeli kötelezettségvállalás az egyik ill
több személy fizet bizonyos összeget egy bizonyos időpontban. Váltó több személynek egyetemlegesen kiállítható
felelősség.
Váltó- a legnagyobb elosztásban részesült, az egyik személytől a másikhoz intézett írásbeli meghagyás, hogy egy adott időpontban fizessenek ki egy harmadik félnek bizonyos összeget. A váltót a külkereskedelemben a hitelelszámolási kapcsolatok formalizálásának eszközeként használják.
Kincstárjegy- egy rövid lejáratú törvényjavaslat, amelyet a kormány bocsát ki kiadásainak fedezésére. Az állam különböző típusú államkötvényeket bocsát ki. Ez a lakosság körében önkéntes alapon kihelyezett állampapír típus, amely igazolja, hogy tulajdonosaik hozzájárulást nyújtottak a költségvetéshez, és jogot adnak fix jövedelemre ezen értékpapírok birtoklása teljes időtartama alatt. A kincstárjegy a kormányzati kötelezettség fő típusa. Különbséget kell tenni hosszú távú, középtávú és rövid távú között.
Hosszú lejáratú számla- az állam 5-25 éves időtartamra bocsátja ki. Ezen kincstári kötvények bevételének kifizetése évente kamatszelvényekkel, vagy kötelezettség törlesztése esetén névértékre, éves befizetés nélkül kamat felszámításával történik.
Középtávú számla- ezek hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, ezeket a kötelezettségeket 1–5 évre bocsátják ki, és nincs kuponjuk. A középlejáratú váltók fő kibocsátói a közönséges pénzügyi társaságok, bankok, állami szervezetek, ipari és kereskedelmi társaságok, valamint takarékpénztárak. A fő befektetők befektetési társaságok, biztosítók, bankok, vállalatok, kormányzati szervek.
Rövid távú számla- ezeket a kötelezettségeket 3,6 és 12 hónapos időtartamra bocsátják ki. Ezek a kötelezettségek nem tartalmaznak kuponokat, és azok beváltásával válthatók be, beleértve a felhalmozott kamat kifizetését is.
A váltó eredete és forgalmi sajátosságai miatt magánhitelpénznek minősül. A számla eredetének privát jellege korlátozza a hitelpénz funkcióinak ellátását. A váltó hiányosságait a pénz szerepének betöltésében a hitel-pénz viszonyok továbbfejlődése, a hitelpénz új formáinak megjelenése, fejlődése küszöböli ki. A bankrendszer képes leküzdeni azokat az akadályokat és korlátokat, amelyekkel a hitelpénz kereskedelmi váltók formájában történő fejlesztése szembesül. A kereskedelmi hitel banki hitellé való átalakulásával együtt a hitelpénz új formái - bankjegyek és betéti pénzek - jelennek meg.
Bankjegy- Ez a következő pénzhitelforma a számla után. A bankjegyre azért van szükség, hogy a hitelpénz képes legyen váltóeszközként ellátni, amit a váltó nem képes ellátni. Történelmileg a bankjegyek megjelenése a kereskedelmi bankok által végzett váltókönyvelési művelet eredményeként következett be.
A bankjegyet gyakran összekeverik az állami papírpénzzel. Ez a tévhit abból az elképzelésből ered, hogy a bankjegyek a forgalomban lévő aranyérmék helyettesítésére szolgálnak. Valójában a bankjegy rendeltetése egészen más: kiegészíti a pénzgazdaságot a hitelpénznek a csereeszköz funkciójának betöltéséhez szükséges formájával, aranyra való cseréje pedig a hitel-pénzrendszer összekapcsolódási formája. a fémrendszer és az a mód, ahogyan a fémrendszer biztosítja a hitelrendszerek megbízhatóságát és szilárdságát
A bankjegy és a váltó közötti különbség a következő:
· Sürgősség (váltó - 3-6 hónapos váltó, bankjegy - határozatlan idejű);
· Garancia (állami garancia).
Különbség a papírpénztől:
· Eredet (a pénz, mint fizetőeszköz funkciójából);
· Kibocsátási módszer;
· Behajthatóság (a kibocsátásuk alapjául szolgáló váltó lejárta után visszaküldik);
· Cserélhetőség (aranyra vagy ezüstre cserélhető).
A modern bankjegyeket nem cserélik aranyra, bár a híres
fokozatok megtartják a kreditalapot, és a papírpénz-forgalom törvényei vonatkoznak rájuk.
Nyugta- a megállapított formájú monetáris bizonylat, amely a csekkbirtokos hitelintézethez intézett feltétel nélküli megbízását tartalmazza, hogy a csekk birtokosának az abban meghatározott összeget (névleges, bemutatóra szóló, megbízás, elszámolás, készpénz) fizesse ki. Más szóval, a csekk a folyószámla tulajdonosának a bankhoz intézett írásos parancsa, hogy készpénzben fizessen vagy egy bizonyos összeget utaljon át egy másik személy folyószámlájára. A csekk a XIV. században jelent meg nyugta formájában a pénztárosoktól, akik kamatot szedtek a betétestől a pénz megőrzéséért.
Így a csekk arra szolgál, hogy készpénzt szerezzen a folyó bankszámláról, a forgalom és a vásárolt áruk kifizetésének, az adósság visszafizetésének és a nem készpénzes fizetésnek. Az adósság csekkel történő törlesztése azt jelenti, hogy a magánadósságot a bankrendszer adósságává alakítják át.
Ennek eredményeként a bankjegyre való átállás során a hitelpénz, mint magasabb rendű pénz alapvető jellemzői, amelyek váltóban nyilvánultak meg, nagyrészt elvesztek. A hitelpénz egyik fő tulajdonsága az elveszett pénz összetételében mutatkozott meg: felhalmozási eszközként szolgálni, i.e. szervesen látja el a tőke értékét kifejező eszköz funkcióját - hogy idővel növelje értékét a tőke értékének növekedésével együtt.
1.3. A hitelpénz alapvető származékai.
A hitelpénz előrehaladásának egyik megnyilvánulása azok származékos formáinak megjelenése és fejlődése, amelyek felhasználása új lehetőségeket nyit a monetáris rendszer előremozdítására, a hitel- és elszámolási és fizetési műveletek javítására. A modern tudományban és gyakorlatban a derivatívákat, valamint a pénz fő formáit általában azon hiteleszközök kategóriájába sorolják, amelyek segítségével bizonyos műveleteket hajtanak végre a monetáris rendszerben.
Mint fentebb említettük, a hitelpénz három fő típusra oszlik: váltó, bankjegy és csekk. Származékos termékeik között elsősorban a betétpénz és az elektronikus pénz (elektronikus fizetőeszközök) szerepel.
Pénz befizetése A bankok közötti speciális elszámolások rendszere, amelyek bankbetéteken alapulnak egy összeg átutalásával egyik számláról a másikra. A betéti pénz a hitelpénz legmagasabb formája. Ezekben az áruforrások értéke a számlák számszerű bejegyzései formájában fejeződik ki. Ezek a nyilvántartások bizonyos szabályok hatására teljes mértékben betöltik a pénz minden funkcióját. A kereskedelmi váltóhoz hasonlóan a betéti pénznek is szimbolikus megjelenése van: egy speciális számlára írt szám. A számlanyitás és az azt követő tranzakciók lebonyolításának menetét a bankok és más pénzintézetek tevékenységének egyéb vonatkozásaihoz hasonlóan a vonatkozó szabályozás szabályozza. A szükséges törvények és rendeletek megalkotásával a betéti pénz, mint a hitelpénz egy fajtája megkapja a normál működéséhez szükséges állami garanciát.
A betét létrejötte azt jelenti, hogy azt áruhitel előzte meg, mivel bármilyen pénzösszeg a gazdaságban forgó javak megfelelője, tehát követelés ezen árukra. Ha a pénzt nem váltották át áruvá, akkor a személy a megfelelő mennyiségű áruértéket a társadalom rendelkezésére bocsátotta, pl. áruhitelt biztosított a társadalomnak. Ahhoz, hogy ezek az áruk mozgásba lendüljenek, a kereslet formájában bemutatott megfelelő pénzmennyiségnek kell előidéznie őket. A betétes pénz letétbe helyezésével ilyen összeget bocsát a társaság rendelkezésére. Ez azt jelenti, hogy áruhitellel látta el a társadalmat, és megfelelő mennyiségű pénzt is biztosított a társadalom számára, hogy ezeket a javakat mozgásba hozza. Így alakul ki a betéti kamat gazdasági alapja a társadalomnak hitelből biztosított javak és pénz tőkeként történő felhasználásából származó haszon részeként.
A letéti pénz, amely a megfelelő javak értékének megfelelője, ezen javak értékének mértékeként szolgál. A betétpénz a betétekre felszámított kamatok miatt a felhalmozás funkcióját látja el, azaz ellátni azt a funkciót, hogy a hitelpénznek megfelelő magas szinten tartsa az értéket. Így a betétpénznek a pénznek két alapvető tulajdonsága van: értékmérő és értéktároló. Ez képessé teszi őket a pénz aktív funkcióinak ellátására.
A hitelpénz legmagasabb formájaként a betéti pénz a piacgazdaság, annak bankrendszerének és működési technológiájának fejlődésével együtt halad előre. A számlakönyvelések formájában a hitelpénzt pénztőkévé alakítják, hogy teljesebben tükrözze és szolgálja a reáltőke mozgását. Átlépik a csereeszköz funkcióját, potenciáljukat a fizetőeszköz funkciójában mutatják meg. Fokozatosan ez a funkció a betéti pénz lebonyolításában kiterjeszti tevékenységének skáláját, lefedi a tőkemozgás minden szakaszát, beleértve a kereskedelmet és a forgalom szféráját is. A fizetőeszköz funkciója ennél a pénztípusnál átalakul a fizetőeszköz funkciójává, amely minden fizetési módot kiszolgál. A fizetőeszköz funkciójának túlsúlya a modern körülmények között abban a tendenciában, hogy minden áruforrást tőkévé, és minden pénzt, amely kifejezi ezen erőforrások értékét, pénztőkévé alakítja. A betéti pénzzel végzett műveletek lehetővé teszik, hogy hatékonyan felhasználhassák pénztőkeként.
Elektronikus pénz- tág értelemben a pénzforgalom szervezésének egyik formája az információs hálózatok társulásában.
Digitális pénz- a készpénz elektronikus analógja. Digitális pénz vásárolható, elektronikusan, speciális eszközökben tárolva a vevő rendelkezésére áll. Tárolóeszközként intelligens kártyákat vagy speciális számítógépes rendszereket használnak.
Digitális pénztárca- egy program, amelyet az áruk internetes fizetésére terveztek műanyag kártyával.
Intelligens kártya- beépített mikroprocesszorral ellátott hitelkártya, magas szintű biztonsággal és több valutás elszámolások végrehajtására.
Online pénztárca- elektronikus eszköz, amely a memóriájában tárolja a pénzt, lehetővé teszi a vásárlást és off-line technológiát.
Vannak hitel- és betéti hitelkártyák. Műanyag kártya formájában kerülnek kiadásra, amelybe mikroáramkör van felszerelve a megfelelő rekordokkal. A kártya használatával távolról írhat le pénzt az ügyfél bankszámlájáról partnerének számlájára. A fejlett országokban a hitelkártyákkal az áruk és szolgáltatások széles skáláját fizetik – üzletekben, benzinkutaknál, telefonos kommunikációnál stb.
Bankkártyák – ezek elektronikus monetáris eszközök. Nem működnek csereeszközként, mivel technikai lehetőségük van azonnali pénzmozgásra egy számláról távolról. Ezért gyakran "elektronikus pénznek" nevezik őket. Ennek ellenére ez nem pénz. Csakúgy, mint a csekkek „alvó megbízások”, amelyek a bankban tárolt betéti pénzt aktiválják. Amíg a megbízás a betétes zsebében szunnyad, a pénz a bankban van, és saját belátása szerint használja fel. A megbízás leadásakor a pénz a befizető belátása szerint, de a bankrendszeren belül megindul (kivéve az ATM-nél készpénzre váltott eseteket). Ugyanakkor a pénz folyamatosan a bankrendszerben marad. Az elektronikus pénzeszközök megjelenése és fejlődése azt jelenti, hogy minden pénz pénztőkévé történő átalakulása a modern körülmények között elérte a maximumát.
Az elektronikus technológia, a kommunikáció és a szoftver fejlődése, valamint a rendszerek védelme lehetővé tette a nagy üzleti tranzakciók elektronikus elszámolási rendszereinek bevezetését. A lakossági tranzakciókhoz kapcsolódó hitelkártya-tranzakciókkal ellentétben ezek a tranzakciók a nagykereskedelmi elektronikus elszámolások közé tartoznak.
Ezért a pénz származtatott formáit nem szabad magával a pénzzel azonosítani. Ezek azok az eszközök, vagy inkább megbízások, amelyekkel mozgásba lendül a hitelpénz. A modern pénzszármazékok közé tartozik, mint már említettük, a hitelkártyák (elektronikus pénz) és egyéb megbízási formák. A hitelpénz alapvető származtatott ügyleteinek megjelenése és fejlődése a banki technológia fejlődésével összefüggésben egyre nagyobb hatást gyakorol a monetáris rendszerre.
2. FEJEZET A HITELPÉNZ SZÜKSÉGE A GAZDASÁGBAN
KAZAHSZTÁN.
2.1. A hitelpénz szerepe a piacgazdaságban.
A kazahsztáni piacgazdaságban megmásíthatatlan törvény, hogy a pénznek állandó forgalomban kell lennie, folyamatos forgalomba kell hozni. Az átmenetileg felszabaduló forrásokat azonnal be kell lépni a hiteltőke-piacra, fel kell halmozni a pénzintézetekben, majd hatékonyan beindulni, elhelyezni a gazdaság azon ágazataiban, ahol további tőkebefektetésekre van szükség.
Hitel- a Kazah Köztársaság piacra való átmenetével összefüggésben a kölcsöntőke mozgása sürgősségi, visszafizetési és fizetési alapon történik. A hitel fontos feladatokat lát el a piacgazdaságban.
Először is, a hitelezés történelmileg lehetővé tette a társadalmi termelés jelentős kiterjesztését az adott országban rendelkezésre álló készpénzmennyiséggel összehasonlítva.
Másodszor, a hitel újraelosztó funkciót tölt be. Neki köszönhetően a magánmegtakarítások, a vállalkozások nyeresége, az állami bevételek kölcsöntőkévé alakulnak, és a nemzetgazdaság jövedelmező szféráiba kerülnek.
Harmadszor, a hitel segít megtakarítani a forgalmazási költségeket. Fejlődése során megjelennek a bankszámla- és betéthasználati módok (hitelkártyák, különféle számlatípusok, letéti igazolások), a készpénz nélküli forgalom kiugróan növekszik, a pénzforgalom gyorsul.
Negyedszer, a hitel a tőkekoncentráció és centralizáció felgyorsítását tölti be, és aktívan használják a versenyben,
megkönnyíti a cégek felvásárlásának és egyesülésének folyamatát.
A pénzforgalomnak különféle rendszerei léteznek a világon, amelyek történelmileg alakultak ki, és amelyeket az állam törvénybe foglal. Kazahsztán monetáris rendszerének legfontosabb elemei a következők:
1) az a nemzeti pénznem, amelyben az áruk és szolgáltatások árait kifejezik;
2) a hitel- és papírpénz rendszere, különféle érmék, amelyek
törvényes fizetőeszköz a készpénzforgalomban;
3) a pénzkibocsátás rendszere, i.e. törvényi végzés
pénz forgalomba hozatala;
4) a pénzforgalom szabályozásával megbízott állami szervek.
A forgalomban lévő pénz típusától függően a pénzforgalmi rendszerek két fő típusát különböztetjük meg:
1) fémpénz forgalmi rendszerei, amikor teljes értékű arany- és (vagy) ezüstérmék vannak forgalomban, amelyek a pénz minden funkcióját ellátják, és a hitelpénz szabadon cserélhető pénzfémre (érmében vagy tuskóban);
2) a hitel vagy papírpénz forgalmi rendszerei, amelyek nem válthatók aranyra, és magát az aranyat is kiszorították a forgalomból.
Mind a papír-, mind a hitelpénz kibocsátását az állam monopolizálta a modern körülmények között. Az állam tulajdonában lévő Kazah Köztársaság Nemzeti Bankja időnként a pénzmennyiség növelésével, többletérték táblák kibocsátásával próbálja kompenzálni a készpénz-megtakarítások hiányát.
Pénzbeli támogatás- készpénzes és készpénz nélküli vásárlási és fizetési eszközök halmaza, amelyek biztosítják az egyének, az intézménytulajdonosok és az állam rendelkezésére álló áruk és szolgáltatások nemzetgazdasági forgalmát. A pénzkínálat szerkezetében megkülönböztetik az aktív részt, amelybe a ténylegesen a gazdasági forgalmat szolgáló pénz tartozik, és a passzív részt, amelybe a pénzmegtakarítások, számlaegyenlegek tartoznak, amelyek potenciálisan elszámolási alapként szolgálhatnak.
Pénzforgalom-a pénz mozgása készpénzben és készpénzben, áruk értékesítését szolgálva, valamint nem nyersanyag kifizetések és elszámolások a gazdaságban. Ennek megfelelően a monetáris forgalomban belül megkülönböztetik a készpénzforgalmat és a nem készpénzes formában történő pénzmozgást.
Készpénzforgalom- a készpénz mozgását ábrázolja bankjegyek, váltóérmék és papírpénzek (kincstárjegyek) formájában.
Készpénz nélküli forgalom- pénzeszközök mozgása az ügyfelek számláin. A készpénzes fizetés formái nagyon változatosak lehetnek. Függnek az egyes országok történelmi és gazdasági sajátosságaitól, a hitelrendszer sajátosságaitól, az elektronikus kommunikáció fejlettségi fokától, a banki szolgáltatások számítógépesítésétől. A legelterjedtebb csekkek, akkreditívek, hitelkártyák, elektronikus átutalások, igazolások, váltók, igazolások.
A készpénz és a nem készpénzforgalom között kapcsolat van: a pénz folyamatosan mozog a monetáris forgalom egyik szférájából a másikba. A készpénz biztosítja az embernek azt a kényelmet, amely azzal jár, hogy a vásárláshoz szükséges pénzeszközök a zsebében vannak, és nem kell minden vásárláskor bankba mennie.
A pénz készpénzben való megtartása megfosztja a személyt attól a lehetőségtől, hogy betét után kamatot kapjon. Ezért mérlegelni kell a készpénz előnyeit és hátrányait, és el kell döntenie, hogy mennyi készpénzre van szüksége.
2.2. A Kazah Köztársaság modern hitelrendszerének felépítése.
A modern kreditrendszer a piacgazdaság funkcionális alrendszere, amely közvetíti a gazdasági rendszerben a tőkeképzés folyamatait, valamint annak mozgását a gazdaság alanyai és ágazatai között. Azt is meg kell jegyezni, hogy a monetáris rendszer fokozatosan monetáris rendszerré változott, amikor a belső pénzforgalomban a hitelpénz és származékai dominálnak.
A világgyakorlat szerint a kreditrendszer a következőket tartalmazza:
1. séma. A Kazah Köztársaság kreditrendszerének felépítése.
Központi bank (nemzeti) bank- pénzkibocsátással (emisszió - latin emissio szóból - kibocsátás), új pénz forgalomba hozatalával, állampapírok vételével és eladásával, a kereskedelmi és takarékpénztárak hiteltartalékának szabályozásával foglalkozik.
A Kazah Köztársaságban a bankszektor- a „Kazah Köztársasági bankokról és banki tevékenységekről” szóló törvény szerint: a nemzeti bank az állam központi bankja, ez a bankszektor első szintje. Intézményei - irodák, fióktelepek - minden régióban, régióban, városban létrejöttek. A bankszektor egységes bankrendszert alkot a közös valuta "tenge" és
biztonsági mentési rendszer funkcióinak ellátása;
Az összes többi bank másodlagos bank, a következőkre osztva:
kereskedelmi- ezek a bankok jogi személyek és magánszemélyek felhalmozási forrásaiból képzett tőkére épülnek. a bankok közvetlen banki hitelezést végeznek;
beruházás- tőkeépítési hitelek kiadása;
innovatív - kölcsönök kiadása új technológiákhoz és berendezésekhez;
megtakarítás- letét;
jelzálog- mezőgazdasági vállalkozóknak szánják. Ingatlanfedezetű kölcsönök kibocsátása. A bankszektort a hivatalos bankokon kívül nem banki intézmények is végezhetik (1. séma).
A bank számára jövedelmet termelő műveleteket aktívnak, a pénzeszközök bevonásával kapcsolatos műveleteket passzívnak nevezik. A modern hitelintézeti és banki rendszer számos konvencionális formából áll, amelyek közötti különbségeket aktív és passzív működésük sajátosságai határozzák meg.
Kazahsztán hitelrendszerének új struktúrája nagyobb mértékben kezdte tükrözni a piacgazdaság igényeit, közeledik az iparosodott országok hitelrendszerének modelljéhez, fokozatosan alkalmazkodva az új gazdasági reformok folyamatához.
A hitelrendszer szerkezetének fenti háromszintű sémája a legtöbb iparosodott országra jellemző, különösen az Egyesült Államokra, Nyugat-Európára és Japánra. Az egyes kapcsolatok fejlettségi fokát tekintve azonban az egyes országok jelentősen eltérnek egymástól. Az Egyesült Államok legfejlettebb hitelrendszerét, az iparosodott államokat ez vezérli hiteleik kialakítása során
rendszerek. Minden országnak azonban megvannak a maga sajátosságai.
Jelenleg minden piacgazdasági ország magasan fejlett monetáris és hitelrendszerrel rendelkezik. A hitelpénz és származékai szintén nemzetközi hitelrendszereket alkotnak, bár távolról sem olyan fejlettek, mint a nemzeti rendszerek. Miután mindenhol létrejött, a monetáris-hitel kapcsolatok elkezdenek fejlődni.
Így a monetáris és hitelrendszer irányítja a pénzpiacok fejlődését, tőkét képez, és megszervezi annak áramlását a gazdaság egyik szektorából a másikba, megteremti és meghatározza a befektetési klímát és befolyásolja a befektetési tevékenységet, meghatározza a pénzforgalom játékszabályait. . A monetáris - hitelmechanizmus olyan rendszer, amely nagymértékben meghatározhatja a termelés szerkezetét és az aggregált keresletet, közvetlenül befolyásolva a gazdasági egyensúly összetevőit.
Az új kreditrendszer kialakításának folyamata még tart, mondjuk nem
olyan simán, ahogy szeretnénk, bár vannak pozitívumok
elmozdulások, de az orosz állampolgárok különböző hitel- és pénzintézetekbe vetett bizalma, amely az úgynevezett "vad" kapitalizmus hajnalán aláásott, sok kívánnivalót hagy maga után. Ez idő alatt minden kapcsolatában feltárultak bizonyos hiányosságok: kis bankok, biztosítótársaságok, befektetési alapok folyamatosan alakulnak és léteznek. A kereskedelmi bankok főleg rövid lejáratú hitelezési műveleteket hajtanak végre, pénzeszközeiket alulbefektetik az iparban és más szektorokban. Ezért Kazahsztán hitelrendszerének számos aspektusa további fejlesztésre szorul, a stabil és hatékony hitelrendszer megteremtése Kazahsztán gazdaságának reformjának egyik legfontosabb feladata.
2.3. Hitelpénz javítása.
A hitelpénzek megjelenése és későbbi fejlődése a kapitalizmus megjelenésének és fejlődésének szükséges összetevőjévé vált. A kapitalizmus az egyszerű árutermelésből és kereskedelemből nőtt ki, amelyen belül már kialakult és működött egy fémes monetáris rendszer, ahol az arany régóta és sikeresen látta el a pénz funkcióit.
Az egyszerű árutermelésből kinőtt kapitalizmus ezt a termelést és a rá jellemző pénzrendszert egyaránt a társadalmi fejlettség magasabb szintjére emeli. A javak forgalmát a kapitalizmus korában felváltja a tőke áramlása, ami számos fontos gazdasági következménnyel jár.
Először is, a tőkeforgalom sokkal erősebb gazdasági kapcsolatokat teremt a társadalom tagjai között, mint a kereskedelem által létrehozottak - a társadalom minden gazdasági tevékenysége, legyen az termelés vagy kereskedelem, a tőke mozgásának összetevőjévé válik.
Másodszor, mivel a tőke cirkulációja alkotóelemeinek időbeli kölcsönhatása, a pénzmozgás e körforgás részeként elsősorban a hitelügyletek sorrendjében valósul meg. A hitel a pénzmozgás meghatározó formájává válik.
Harmadszor, ahogy a tőke áramlik, az értéke nő. Ezért annak a pénznek, amely ezt az értéket fejezi ki, és benne van a mozgásában, képesnek kell lennie arra is, hogy idővel növelje értékét.
Negyedszer, azáltal, hogy minden termelési tényezőt áruvá alakít, és a tőke alkotóelemeivé teszi, a kapitalizmus árukká és pénzzé alakítja át őket, kifejezve ezen alkotóelemek és a tőke egészének értékét.
A gazdasági kapcsolatok erőssége a kapitalizmus alatt lehetőséget teremt a szimbolikus pénz működésére, amelynek nincs saját értéke. A tőke folyamatos mozgása nagy mobilitást igényel monetáris formájától, a gyors mozgás képességét, anélkül, hogy elveszítené értékét, és tovább növelné azt a valós tőke értékének növekedése szerint. A hitelügyletek túlsúlya, a pénz áruvá alakulása is bizonyos követelményeket támaszt a pénzzel szemben.
Mindezeket a követelményeket kielégíti a kapitalizmusban fokozatosan fejlődő, önálló értékkel nem rendelkező hitelpénz, amely a társadalmi-gazdasági kapcsolatok erőssége miatt válik lehetővé. A legtöbb hitelpénz kamatozott, ezért értékük idővel nőhet. Mivel a hitelpénz szimbolikus, a megfelelő működéshez állami garancia szükséges.
A hitelpénzek normális működéséhez szükséges a létezésük és a velük való működésük szabályainak legalizálása. A hitelpénz stabilitásának jogi támogatása mellett nagy jelentőséggel bírt a hitelpénzek bankjegyek és aranyra történő betétek formájában való átválthatósága elvének hosszú ideig tartó működése.
Hitelpénz A pénz egy új osztálya, amely megfelelően tükrözi a tőke értékét, és nem csak minden pillanatban, hanem mozgásában, ennek az értéknek a növelésének folyamatában. A hitelpénznek három fő formája van: váltó, bankjegy és betétpénz. A betétpénzen alapuló elszámolások fejlődése és fejlesztése a betéti pénz származékos formáinak megjelenését és elterjedését eredményezte: a csekkek, hitelkártyák és elektronikus elszámolási eszközök.
A hitelpénzek fejlesztése és javítása a bankrendszer fejlesztésének és fejlesztésének, valamint a pénztőke mozgásának szerves részeként történik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, a legteljesebben és leghatékonyabban látja el a pénztőke funkcióit, és fokozatosan kiszorítja a monetáris rendszerből az arany formájában megjelenő természetes pénzt.
KÖVETKEZTETÉS
Ebben a kurzusmunkában a hitelpénzeket, azok lényegét és főbb fajtáit vették figyelembe. Az elvégzett munka eredményeként a következő következtetést vontam le.
A kazahsztáni kereskedelmi és monetáris kapcsolatok fejlődésével a halasztott fizetéssel történő értékesítés egyre nagyobb fejlődést nyer, míg az áruvásárláshoz olyan adósságkötelezettség is társul, amely egy bizonyos időszak után készpénzes fizetést garantál. A vevő és az eladó között adósságviszony keletkezik, amelyben a törlesztésig vannak. A pénzbeli kötelezettségek kifizetésére használt pénz fizetőeszközként szolgál.
A fizetési kapcsolatok fejlődését a technológia és a fizetési technológia folyamatos fejlesztése kíséri. A postai és távirati átutalásokat elektronikusra váltják. Az elektronikus technológiák alapján megjelennek a műanyag kártyák segítségével történő települések. A modern fizetési rendszerek az elektronikus kommunikációs eszközök használata alapján működnek. Ez hozzájárul a gyorsabb fizetéshez a csökkentett munkafolyamat alapján.
A tanulmányban feltárták a hitelpénz szerepét Kazahsztán gazdaságában, mivel a hitelpénz fejlesztése és javítása a bankrendszer és a pénztőke mozgásának fejlődésének, javításának szerves részeként történik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, a legteljesebben és leghatékonyabban látja el a pénztőke funkcióit, és fokozatosan kiszorítja a monetáris rendszerből a természetes pénzt arany formájában.
Ma a gyakorlatban az árukat ideális esetben nem az arannyal, hanem a hitellel és a papírpénzzel azonosítják, amelyeknek az arannyal való kapcsolata megszakadt, mivel megszűnt a nemesfémre való szabad cseréje. A hitel és a papírpénz ma már egyetemes megfelelője. Ugyanakkor az értékjelek pénzként való használata bizonyos árujellemzőket ad nekik: megveszik és eladják, árura cserélik, de a pénzt megfosztják az áru fő tulajdonságától - saját értékétől. A hitel és a papírpénz értékmérő.
Így a pénz kitöltése, saját értéke az adott ország fejlettségi szintjétől, gazdasági életének állapotától függ.
A hitelpénz, amely pusztán szimbolikus pénz, hatékony működéséhez állami garanciát igényel. Az ilyen garanciát a váltó és bankjegy kibocsátására és forgalomba hozatalára, valamint a betéti műveletek lebonyolítására vonatkozó szabályokra és eljárásokra irányadó állami törvények megléte miatt nyújtják, amelyek különösen a bankjegyek megsértéséért való felelősséget írnak elő. ezeket a törvényeket, szabályokat és eljárásokat.
BIBLIOGRÁFIA
1. Törvény "A bankokról és a banki tevékenységekről a Kazah Köztársaságban".
2. Akpeisov B. A lakosság betétei és védelme // Kazahsztán bankjai. 2000.
3. Bankügy / Szerk. Dr. közgazdász. G.S. Seitkasimov. - Almati.
4. Bankügyek / Szerk. Lavrushina O.I. - M., 2002.
5. Bankügy: Tankönyv - 2. kiadás, átdolgozott. és további / Szerk. O.I.
Lavrushin. - M .: Pénzügy és statisztika, 2000-272 p.
6. Bank: Tankönyv - 4. kiadás, átdolgozott. és további / Szerk. prof. AZ ÉS.
Kolesnikov, prof. L.P. Krolivetskaya. - M .: Pénzügy és statisztika. 2000
7. A Kazah Köztársaság Polgári Törvénykönyve.
8. Pénz, hitel, bankok: Tankönyv / Szerk. Levelező tag A Kazah Köztársaság Tudományos Akadémiája, prof. G.S.
Seitkasimov. - Második újratervezve. és kiegészítették. kiadás. - Almati:
Közgazdaságtan, 2000 - 432p.
9. Pénz, hitel, bankok: - Almaty, 2003 - 162p.
10. Kantselembaum E.S. A bankbetét lényegének kérdéséhez. //Pénz
és hitel 2001 - 4 - p. 75-76.
11. Közgazdaságtan tantárgy: Tankönyv / Szerk. B.A. Raisberg. M .: INFRA-M, 2001.
12. A közgazdaságtan tantárgya: Tankönyv / Összesen alatt. szerk. Chepurina M.N.,
Kiseleva E.A. Kirov: ASA, 2003.
13. Szerk. prof. N.F.Samsonova. Pénzügy, pénzforgalom és hitel:
Tankönyv / M .: INFRA-M, 2001.
14. Melnikov V.D., A pénzügy alapjai. Tankönyv. - Almaty: LLP
LEM Kiadó, 2005, 192-2002, 386-411.
15. Általános pénz- és hitelelmélet: Tankönyv egyetemek számára. / Szerk. E. F.
Zsukov – 2. kiadás. átdolgozva és add hozzá. - M .: Bankok és tőzsdék, UNITI, 2002.
16. Seitkasimov G.S. Banki szolgáltatások - Almati; Karzhi – Karazhat, 2001
17. Seitkasimov G.S. Pénz, bankok, hitel. -Almaty: Gazdaság 20035.
18. Chekmaeva E.N. A bankközi hitelpiac és szabályozása /
Pénz és hitel. 2004.5-6. val vel. 68-71.
A pénz megjelenése összefügg a társadalom szükségleteinek következményeként a munka eredményeinek folyamatos cseréjének szükségességével. A társadalomnak szüksége volt egy univerzális megfelelőre bizonyos áruk formájában a csere érdekében. A kezdeti szakasz az áru, a második szakaszban az arany, a harmadik szakaszt a papír- vagy hitelpénzre való átállás jellemezte. A monetáris valuta társadalomban való működésének modern szakasza a készpénzigény fokozatos kiszorítása a forgalomból az elektronikus fizetési módok által. A pénz megjelenésének okai az ősi jelentésükkel hozhatók összefüggésbe: mint cserélendő entitás; mint önálló csereértékkel rendelkező jelenség; mint a munka materializált mértéke. A pénz „olyan áru, amelyet egy másik árura kell cserélni”. Az egyetemes fizetési módok megjelenésének számos oka lehet: könnyű kezelhetőség, és e tekintetben a nyilvánosság elismerése, nélkülözhetetlenség (az aranyhoz képest), a hiány egy opcionális arany -ekvivalenssel történő fedezésének képessége, egyfajta kohézió . A pénz megjelenésének fő okának az emberi társadalom állandó törekvését kell tekinteni, hogy egyszerűsítse és maximalizálja működésének kényelmét. A jelenlegi szakaszban a vételi és eladási tranzakciókat a modern pénz javítja, nem állnak meg, és új lendületet kapnak. A hitelviszonyok válnak az oka a pénz új formái létezésének keresésének.
A cserekereskedelem kényelmetlen alkalmazásának oka a pénz megjelenésével függ össze. A cserekereskedelemben szinte lehetetlen közös objektív mérőszámot találni a cseretárgyak értékére. Ez azzal magyarázható, hogy hiányzik a cserekereskedelem standardja. Ezenkívül a legtöbb esetben a bartercsere nem minden résztvevője alkalmas a javasolt termékre (vagy szükségük van rá!?). Az emberek ezt a fajta számítást elég egyértelműen mondják: "szappanra varrt csere" vagy "nadrág nélküli váltás". Kétségtelenül van itt némi igazság. A következő egyszerű ok egy meglehetősen egyszerű tény: nagyon kevés hosszú távú tárolási tárgy van, vagy azok, amelyek idővel nem veszítik el eredeti értéküket. A bankjegyek megjelenésének okai között szerepel az árucsere és mindenféle fizetés, az áruk értékének meghatározása és az érték megőrzése univerzális eszközzel. A pénz a legkevésbé sérülékeny, természetes környezetben nem bányászható ((nem hever láb alatt), vagyis értékes), kompakt, részekre bontható, legnehezebben hamisítható (vitatható!) . A pénztőke az oka annak, hogy a megélhetési gazdaságról a társadalmi munkamegosztáson alapuló árutermelésre kell áttérni. A fizetőeszközök segítségével kapcsolatok épülnek ki az emberek között. A közösség tagjai könnyen összeállíthatják a cserearányokat, amennyiben a teljes egyenértéket meghatározzák. Ezen az alapon alapul az „ár” fogalma, valamint a „relatív érték” fogalma. Kölcsönös függőségük nyilvánvaló. A pénz egy különleges áru, egy etalon, egy skála az összes többi áru értékének kifejezésére.
Az elektronikus valutát nem szabad alábecsülni. "Digitális pénz", intelligens kártyák - számítógépes chippel ellátott kártyák, amelyek információkat tartalmaznak a számlán lévő pénzeszközök egyenlegéről. Az ilyen típusú kártyákat személyes kód védi. Ez a fő oka az elektronikus pénz kényelmének és széles körű elterjedésének. Ezenkívül ez a funkció megakadályozza a lopást, összehasonlítva a hagyományos pénzzel. A „digitális pénz” személyre szabása növeli az ilyen valuta biztonságát, és ezáltal növeli a keresletet és az elosztást. Összefoglalva bátran kijelenthetjük, hogy a valuta megjelenése és elterjedése nem vezet a javak és szolgáltatások fogyasztásának növekedéséhez a társadalomban. A fogyasztási termék három tényező – munka, föld és tőke – kombinációjának és egymásra hatásának eredménye. Kétségtelen, hogy az univerzális fizetőeszköz megjelenése rendkívül pozitív „következményekkel” jár. A pénztőke funkciói bizonyos előnyökhöz vezetnek:
A pénz jó eszköz, amely javítja az életminőséget. Önmagukban nem okoznak kárt. Fontos, hogy kinek a kezében van a hangszer, tegyen jót vagy rosszat!
Csak a pénzverde tud pénzt teremteni kereskedés nélkül.
