A mai napig a fogyasztói hitelezés az egyik leggyakoribb és vonzóbb rövid lejáratú hitel. Az ilyen kölcsönöket szinte minden banki intézmény adja ki. Tedd ki, hogy milyenek a fogyasztói hitelezés főbb jellemzői és megkülönböztető jellemzői.
Minden fogyasztói hitelek két óriási csoportra oszthatók, különösen ezeknek a célnak és a nem megfelelő hiteleknek. A célok viszont olyan hitelek, amelyeket közvetlenül egy adott termék vagy szolgáltatás megszerzéséhez adnak ki. Például lehet, hogy egy mosógépet vásároljon hitelre, vagy akár az autóhitel kialakítására is, amely szintén a célformára utal. Abban az esetben, ha egyszerűen a szükséges mennyiségű pénzt veszi fel a kölcsönben - nem célzott banki hitelezést használ. Meg kell jegyezni, hogy a nem célzott hitelek kamatlába jelentősen magasabb, mivel az ilyen típusú hitel visszafizetésének statisztikája szintén növekedni fog.
Meg kell jegyezni, hogy az ilyen típusú hitel formája teljesen más lehet - az eszközöket készpénzben adják ki, és a hitelkártyán szerepelnek. Általános szabályként a kártyát kisméretű egyensúlyt készít, azonban feltétel nélküli előnye van a készpénzben történő hitelhez képest - kamatmentes időszak használata. Mindazonáltal, kivéve a profikokat, vannak olyan mocskosok is, amelyeket a bank gyakran nem hirdet. Különösen, amellett, hogy az éves kifizetési jutalék használatát a hitelkártya, és egyéb kisebb szolgáltatásokat (például SMS tájékoztatása), a hitelfelvevő valószínűleg meg kell fizetnie elhatárolt kamatot készpénzfelvétel ATM-ek. Így banki hitelkártya. Különös figyelmet kell fordítani a szolgáltatások nyújtására.
A folyamat során a regisztrációs fogyasztási hitel kivételével a hitelező és az adós közvetlenül részt a harmadik fél, azaz a kezesek vagy szakmai szervezetek. A garanciavállaló olyan oldószeres állampolgár, aki a hitelfelvevő által a Bank visszatérési bankjának további garanciája lesz. Az ellenkező esetben a hitelezőnek joga van függetlenül a kölcsönzött pénzeszközök kompenzációjára a kezesből.
Határozza meg, hogy az ilyen típusú hitelezés legfőbb előnyei:
Az ilyen típusú hitelezés hiányosságai A minimális mennyiség, kivéve az ügyfél-hitelfelvevőket, a magas kamatlábak jelentős túlfizetéseket jelenthetnek, és a banki intézmények számára a valós kockázati díjak szerepét játszják
Gyorsabban szeretné kiadni a fogyasztói kölcsönt, és hogy eredetileg úgy tűnik, hogy kezdetben alacsony kamatozású, az ügyfél elveszítheti a különösen fontos feltételeket. Ezek közé tartozik: a Bizottság számára nyújtott hitelek, büntetések és szankciók késedelmes visszafizetés az adósság, a magas költségek, a hozzájuk kapcsolódó szolgáltatások, különösen készpénz készpénz, bankszámlanyitás és karbantartása, és még sok más.
Azok számára, akik a banki fogyasztói hitelezés szolgáltatásait használják, erősen ajánlott, hogy ne tegye azt az első banknál, aki találkozott veled. Maximalizálja az egyes hitelkínálatot a banki intézmények és a hitelközösségek. Tekintsük, hogy ma a fogyasztói hitelezésnek óriási sokféle szolgáltatása van, amelynek fő célja az ügyfelek banális identitása.
Abban az esetben, ha nincs semmi, hogy megértsék a hitelezés, kérjük lépjen kapcsolatba a professzionális hitelezési bróker, amely megérti a rengeteg pénzügyi termékek. Úgy véli azonban, hogy a szolgáltatások költsége meglehetősen jelentős lesz.
A diákok, a diplomás hallgatók, a fiatal tudósok, akik a tudásbázisokat használják tanulmányaikban és munkájukban, nagyon hálásak lesznek.
A hitelek lényege és besorolása, elvei és funkciói. Hitelkockázatok típusai. A hitelpiac jelenlegi állapota Oroszországban. Az AKB "Nooshere" tevékenységének jellemzői. Javaslatok a kereskedelmi bank hitelezési rendszerének javítására.
tézis, Hozzáadott 04.04.2014
Elemzése a kölcsön kiadásának szakaszainak az egyéneknek. A fogyasztói hitelek jellemzői a felhasználási területek, időzítés, visszaváltási módszerek, érdeklődés. A jelzálog, lakhatás, oktatási, autóipari hitelek nyújtásának feltételeinek tanulmányozása.
tézis, Hozzáadott 02/21/2010
A lízinghitel koncepciója és besorolása. A lízingműveletek formái és típusai. Jelzáloghitel, lényege és célja. A banki lakáshitelek osztályozása. A Lízing és jelzáloghitel továbbfejlesztésének kilátásai Fehéroroszországban.
tanfolyam, hozzáadva 14.05.2012
A hitelkapcsolatok végrehajtásának fogalma és elvei. Bankhitel formái: Fogyasztók, mezőgazdasági, jelzálog, állam, nemzetközi. A fehérorosz kereskedelmi bankok javaslatai a külföldi pénznemben történő hitelek visszafizetésére.
tANULMÁNYOK, Hozzáadott 23.02.2014
A kereskedelmi bank tevékenységeinek tanulmányozása a JSC SKB Primorye "Primsocbank" példáján. Az egyének hitelezési folyamatának jellemzői, a kibocsátott hitelek visszafizetésének ellenőrzése. A fogyasztói hitelezés elemzése a banknál (típus szerint és szempont szerint).
gyakorlati jelentés, Hozzáadott 01/22/2014
Az Oroszország kereskedelmi bankjai által nyújtott fogyasztói hitelek típusai, a visszafizetés biztosítása. A CJSC VTB24 hitelportfóliójának elemzése, a fogyasztói hitelek szerkezete. Javaslatok a fogyasztói hitelezés minőségének javítására.
tézis, Hozzáadott 09/17/2014
A hitelek és a hitelek típusának lényege. A vállalkozásokkal folytatott bankok hitelkapcsolata. A hitelező és a hitelfelvevő felelőssége. A hitelszerződés megkötésének eljárása. A hitelek elszámolása a számviteli számvitelben. Analitikai és szintetikus számvitel. Hitelek formái.
Modern hitelrendszer - Ez a különböző hitel- és végső intézmények kombinációja a hitel tőke piacán és a pénz tőke felhalmozódása és mozgósítása. A hitelrendszeren keresztül a tőke lényegét hajtják végre. A modern hitelrendszer a következő szintekből áll:
b) megtakarítási bankok
d) Jelzálogbankok
e) szakosított kereskedési bankok, bankárházak
3 . Biztosítási szektor:
A) biztosító társaságok
B) nyugdíjalapok
4 . Speciális nem banki hitel- és pénzügyi intézmények.
1. Inwitting cégek
2. Pénzügyi társaságok
3. Jótékonysági alapítványok
4. A KB bizalmi osztályai.
Hitelrendszer struktúrája (a notebook rendszerben)
A hitelintézetek által végzett fő funkciók:
A bankrendszer kulcsfontosságú kapcsolata a hitelrendszernek, és teljesíti a hitel- és pénzügyi szolgáltatások többségét.
A speciális hitel- és pénzintézetek (SQFA) a NeneteSian rendszerekhez és orientációkhoz tartoznak, vagy bizonyos típusú ügyfelek megőrzését, vagy bizonyos típusú szolgáltatások elvégzését. Számos SQF-ek olyan hitel- és megtakarítási intézmények, amelyek kormányzati szervként merültek fel, hogy vonzzák a kis betéteseket.
A hitelrendszer hierarchikus struktúrája. (A notebook rendszer)
A rendszer szerint az irányító testület a központi bank, amely felügyeli a hitelintézetek tevékenységét, és elemzi. A jegybank közvetlen hatása azonban csak a banki intézmények és más intézmények számára teljesítik a pusztán banki műveleteket ellátó intézményeket, amelyek a központi bank licencével rendelkeznek. A központi bank központi rendszerének fennmaradó kapcsolatai közvetítve vannak.
Speciális hitel- és pénzügyi intézmények a karakter kettős alárendeltség:
Egyrészt a központi bank, másrészt a pénzügyi, biztosítási, befektetési műveletek elvégzése az SQFA kielégíti a megfelelő osztályokat. Így a hitelrendszer alsó linkjei kettős vagy hármas beadványban lehetnek.
A COODING-tól függően a hitelintézetek a banki jogszabályok szerint és a hitelrendszer hierarchikus struktúrája kétféle bankrendszer kiépítése:
1. Egyszintű bankszínek - a bankok közötti horizontális kapcsolatok túlsúlyát, működésük és funkcióik felfüggesztését jelenti. Egy ilyen rendszer létezett a banki fejlődés korai szakaszában. A jelen szakaszban az ilyen rendszerek a tervezett központosított gazdaságban lévő országokban léteznek.
2. A kétszintű bankrendszer jellemző a piacgazdasággal rendelkező országok számára, ahol az első szint a központi bank, a második - minden típusa KB és más hitelszervezetek engedéllyel rendelkező központi bank.
15.11.2011G. Az Oroszország modern hitelrendszere van:
Oroszország megtakarítási bankja
Más szakosodott bankok
3. Különleges pénzügyi intézmények
biztosító társaságok
Nem az állam Nyugdíjalapok
Befektetési társaságok
Pénzügyi és építőipari cégek
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének fő kapcsolata olyan banki rendszer, amely két szintű rendszerrel rendelkezik. Ez magában foglalja az Orosz Föderáció központi bankját, amely 1 (a rendszer felső szintjét) jelenti. Co., az idegen tájképek képviseleti irodájának ágai -2y szint.
A rendszer két szintjének elvét egyértelmű jog, a központi bank és az összes többi bank működteti.
Az Orosz Föderáció központi bankja a következő funkciókat hajtja végre:
az Orosz Föderáció központi bankjának tevékenységét a 2002. július 10-i szövetségi törvényekkel összhangban végzik. №86-FZ "az Orosz Föderáció központi partján (Oroszország Bankjai)" (a szövetségi törvény szederális törvénye: 2009.09.22.).
az Orosz Föderáció központi bankjának szervezeti jogi formája egy egységes bank, amelynek 100% -os részvétele az állam tőkéjében. Az Orosz Föderáció központi bankja önállóan fenntartható, de PD társaik a fő feladatokhoz és funkcióihoz:
1 A nemzeti valuta fenntarthatóságának biztosítása, az infláció minimalizálása (pénzkibocsátás és fellebbezésük szervezése)
A számítások rendjének és formájának meghatározása, egyetlen monetáris politika kidolgozása és lebonyolítása, a degeneráció, a deviza szabályozás és a valutaellenőrzés szabályozása
2. Annak biztosítása, hatékonyságának és stabilitásának a bankrendszer - állami regisztráció, kiadása és felülvizsgálata CB engedélyek szabályok megállapítása, pia. Számvitel, banki könyvvizsgálat szervezése, a banki bankok felügyelete, a KB utolsó példányának hitelezője, banki műveletek végrehajtása a kormányok szabályainak szakmájában.
Az Orosz Föderáció központi bankja csak az orosz és a külföldi vállalatok teljesítményéhez szükséges banki műveleteket végezhet, valamint az Orosz Föderáció kormányával, az állami hatóságok képviseleti és végrehajtó szerveivel, az önkormányzatokkal, az állammal Nem költségvetési alapok, h.
Az Oroszország Banknak nincs joga a Jur által végzett banki műveletek elvégzéséhez. és Piz. Személyek (kivéve az Oroszországi Bank munkatársait). A központi bank az Orosz Föderáció közvetlenül nem adja meg a banki piacon, a hiteleket közvetlenül a vállalkozások és szervezetek, és nem vesz részt a versenyben CB.
A hitelintézetek törvényének megfelelően Jur. Azok a személyek, akik a nyereséget kivonják, mint a tevékenységük legfőbb céljait az Orosz Föderáció központi bankjának engedélye alapján, joga van a törvény által biztosított banki műveletek elvégzéséhez.
Az Orosz Föderációban kétféle KO megkülönböztethető:
2. Nem banki hitelszervezetek
KB olyan hitelintézet, amely szerint az orosz munkaerő szerint kivételes jogot biztosít a következő banki műveletek elvégzéséhez:
KB az Orosz Föderáció központi bankjának monetáris politikájának gyakorlati megvalósításának fő csatornái.
Az Orosz Föderáció központi bankja kötelező CB-t hoz létre a hitelezési műveletek és a pénzforgalom bevezetésére és szabályozására.
Emellett az Orosz Föderáció banki rendszere egyetemes és szakosodott bankokként jelenik meg.
Az esélyegyenlőségi bankok széles körű banki műveleteket végeznek.
A szakosodott bankok egy vagy több banki műveletekkel korlátozzák tevékenységüket.
Például: ágazati kb: föld, kereskedelem, építkezés stb.
Terrotralialis KB: Távol-KKB, KUBAN BANK.
Területi és ágazati: Olaj Bank, Sibergazbank.
Funkcionális KB: innovatív, invellenciális, hitel, jelzálog, bizalom
Területi-funkcionális: Stroyinvest Bank, InvestaTRG Bank
A KB mellett a banki szervezetek is elvégezhetnek banki hitelminősítő szervezeteket - ez egy hitelszervezés, amely joggal rendelkezik a törvény által előírt külön banki műveletek elvégzéséhez, a nem kormányzati szervezetek számára a banki tevékenység megengedett kombinációi megállapítják az orosz központi bankját Szövetség.
Oroszországban 61 nem kormányzati szervezet működik, a szolgáltatások listája sokkal kisebb, mint a kb, és a banki retesztnek megfelelően: a JUR Bank számlák felfedezése és bevezetése. Személyek, települések a Jur nevében. Személyek, beleértve a bankszámlákon belüli levelezők bankjait. Az orosz banki rendszerben az NPOS csak a számítások területén specializálódott
Az Orosz Föderációban ezek az NPOS hitelszövetkezetek formái a közelmúltban kialakultak - ez két vagy több fizikai önkéntes kiviteli alakja. és \\ vagy törvényes. Azok a személyek, akik a pénzügyi kölcsönös segítségnyújtásban kielégítik a részvényesek igényeit.
A hitelszövetkezetek fő pontosságának fő típusai:
FZ 2009. július 18-án, 190-FZ "A hitel együttműködésén" meghatározza a hitelkövetkezeti tevékenységek megteremtésének jogi, gazdasági és szervezeti alapjait.
A kompozíció a bankrendszer, az Orosz Föderáció is fiókjai és képviseleti irodái a külföldi bankok - a Bank minősül létre a törvény szerint a külföldi GosstartsVA területén, amely azt nyilvántartásba vette.
A Co. lehet bankszövetség. A cél nem nyereséget és a tagok megszervezésének érdekeit, valamint a szabályok különböző irányba történő összehangolását.
2011.11.11. Az Orosz Föderációban az Orosz Bankok Szövetsége (ARB) a legnagyobb. Moszkvában 1991. március 27-28. AMB egy nem állami, nem kereskedelmi szervezeti szervezet egy kombináció KB és más KO. Az Orosz Föderáció banki intézményeinek mintegy 80% -át ötvözi. Amelyek a jelenlegi Co. teljes banki tőkéjének több mint 92% -át birtokolják És az RF banki rendszer minden eszközének több mint 93% -a. 2010. október 14-től az ARB 712 tagja van, köztük 539 vállalat, akiknek 2964 fiókja van. KB - ARB és fiókjaik végzik tevékenységüket az Orosz Föderáció minden régiójában. Az Egyesület érdekeit fejezi ki mind a nagy bankok és a kis- és közepes méretű bankok, tagjai között az ARB 55 bank 100% -os és 17 bank több mint 50% -a külföldi részvétel a jegyzett tőke.
Az Orosz Föderáció központi bankja szerint 2010.01.01. Az Orosz Föderációban 1058 KO és 61 NPOS regisztrálva van. A COP tőke részvételének száma 100% -os külföldi tőke részvételével 82.
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének jellemzői.
A funkciók a hitelrendszer, az Orosz Föderáció jelenleg megkötött túlsúlya a KB, a bizonytalanság, a Label szabályozás más KO, a unjited a VBankov rendszer és a hiányzó egységes megközelítések tevékenységük felügyeletére, A KO alacsony minőségirányítási minősége, beleértve a kockázatkezelés és a belső ellenőrzési rendszerek hatékonyságát.
1. A például számának csökkentése: 1476 KB-tól 1999-ben. 2009-ben 1058-ra. Az ok a pénzügyi válságok 1998. augusztus 1-jén, 2007. szeptember 2-án.
2. Az Oroszországban lévő bankok számának általános csökkentésével 2005-től 2005-től jelentősen növekedett a nagy bankok száma 300 millió dörzsöléssel. és felül és 01/01/2010. Összegük 602 bank. Az eszközök fő tömege, az Orosz Föderáció, a Vessest, a Bank, a Sberbank és a VTB központi bankjában.
(Know) hitelszerkezet. A központi bank rendszerei,
Meghatározás: KB, KO, NGO, Banki Szövetség, Külföldi, Speciális és Univerzális Bank!
A CB hitelpolitikája.
Különleges funkció - egy, de fontos szerepet játszik, ez a hitelfolyamat optimalizálásának funkciója, és célja a banki politika céljának elérése. A KB hitelpolitikája számos tényezőtől függ:
1) Makro faktorok - a bank hitelpolitikájának kialakulását és sikeres fejlődését befolyásoló tényezők:
1.1) Az ország egészének makrogazdasági helyzete, valamint fejlődésének alakulása, a régió potenciális és gazdasági jellemzői, amelyekben a bank működik.
1.2) Az ország pénzpiacának feltétele és fejlődése.
1.3) A versenytársak hitelpolitikája - Egyéb KB
1.4) A törvény által létrehozott hitelfüggesztési volumenének korlátozása.
2) Mikro faktorok
1.2) A banki személyzet minősítése
2.2) A banki személyzet biztosítása a szükséges információs és munkaanyagokkal.
2.3) A bank személyzetének készítése a különböző hitelfelvevők kategóriáinak kezelésére;
2.4) A kibocsátott hitelek területén a banki kamatpolitika
2.5) Potenciális és meglévő banki hitelfelvevők
A gyakorlat azt mutatja, hogy a Bank hitelpolitikájának tartalmaznia kell a következő elemeket:
1) számos belső szabályozási dokumentum kidolgozása ....
2) Hitelkockázatkezelés, hitelportfóliókezelés
Hitelpolitikai formációs rendszer:
1) A hitelpolitika általános rendelkezéseinek és célkitűzéseinek meghatározása
2) A hitelezési műveletek kezelésére és a bank munkavállalójának felhatalmazására szolgáló berendezés létrehozása.
3) A hitelezési folyamat szervezése a kölcsönszerződés végrehajtásának különböző szakaszaiban
4) Bankellenőrzés és hitelmenedzsment menedzsment
1) A hitelpolitika Bankjának fejlesztése és Providence célja a következő célok elérése:
A) Engedélyezze a kockázat ilyen jellegét, amely lehetővé teszi a kiváló minőségű eszközök megteremtését, biztosítva a jövedelmezőség állandó, célszintjét
B) hozzon létre egy magas szakmai csapatot, amely magas színvonalat biztosít a bank hitelportfóliójával
C) olyan hitelek biztosítása érdekében, hogy gazdaságilag ígéretes költséghatékony projektek, amelyek megfelelnek a stratégiai banki projektek
D) elősegíti az ügyfelekkel való hosszú távú kapcsolatok fejlődését
E) Kerülje el a rendkívül versenyképes, de nem indokolt hitelezési módszereket
A hitelpolitikák alapja 2 fő elv:
Az alapok elhelyezésének megbízhatósága és jövedelmezősége.
A banki hitelezés fő iránya:
1) kölcsön nagy ...
2) Hitelezés a vállalkozásokhoz és a végrehajtáshoz és a konkrét kereskedelmi projektekhez
H) Hitelezési szervezetek - Nem rezidensek - pénznemben
4) Népességi hitelezés
5) Bank hitelezés
Bármely CB-nek meg kell felelnie a hitelkockázatok elemzéséhez és a hitelprojektek döntéseinek szigorú rendszerezéséhez. A hitelfelvevő kötelező követelménye a bankszámlák rendelkezésre állása, amely szintén szükség van egy kemény nyomon követési rendszer bevezetésére is a hajó adósságának és a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének, amely kimutatja a problémás kölcsönöket, és elfogadja a szükséges intézkedéseket. A hitelfolyamat fő irányainak fejlesztésével rendelkező sorozaton a hitelpolitikák fontos eleme a hitelfolyamat megszervezése. A végrehajtás a hitelpolitika végezzük alapján a biztosító rendszer nyújtása megbízólevelét kibocsátása hitelek, amelyek a következők:
1) A Bank elnökének elnöke a szerződés összegére 100 ezer rubelre.
2) A Bank hitelbizottsága a hitelszerződés összege 100 ezer-és 1 millió rubel összegéről.
3) a Bank igazgatótanácsa határozatát a szerződés összegére több mint 1 millió rubel.
Az egyének számára a hitel kibocsátásának jóváhagyását elvégzik:
1) a Bank elnöke elnökének határozatával a hitelszerződés összegére 5 ezer rubelre
2) A Bank hitelbizottságának az 5-100 ezer rubel összegű határozatával
3) a Bank testületének több mint 100 ezer rubel összegével
A hitelrendszer használata lehetővé teszi, hogy növelje a bank megosztottságának hatékonyságát, meghatározza a munkavállalók hatáskörének szintjét, biztosítva az egyes munkavállalók felelősségét és ellenőrzését.
3) A hitelezési folyamat megszervezését a Bank hitelosztályja végzi. Ugyanakkor a hitelmunkásoknak meg kell ismerkednie a banki hitelpolitikákkal. A dokumentáció és a hitelezési módszerek feltöltésére és fenntartására vonatkozó követelmények.
A CB-hitelfolyamat megszervezésének szakaszai.
1) A hitelkérelmek portfóliójának kialakítása
2) Potenciális ügyféllel való tárgyalás
3) a kölcsön kiadása és annak rendelkezéseinek formájának megvalósíthatóságáról
4) Hiteltervezés
5) A hitel fogadása után az ügyféllel dolgozik
6) Visszatérési kölcsön érdeklődéssel és hitelkártyával zárva
az első szakasz magában foglalja egy információgyűjtés a hitel, az elemzés és az előzetes kiválasztás alkalmazások: Ebben a szakaszban, mielőtt a hitel munkás, a feladata, hogy előkészítse a tárgyalások és így a legteljesebb információt a potenciális hitelfelvevő. A tárgyalások megtartása előtt a kölcsönmunkás előzetesen megfelel az ügyfél pénzügyi és referenciájának dokumentumait, amelyeket a hitelezés jegyzékével összhangban nyújtott és jóváhagyott. Ezenkívül különböző dokumentumcsoportokat fejlesztenek ki az ügyfelek különböző csoportjai számára.
A második szakaszban a KB fő célja, hogy meghatározza az Ügyfél hitelképességét és pénzügyi helyzetét azzal a céllal, hogy a bankhoz kedvező feltételekről szóló kölcsönszerződés megkötése. A hitelfelvevővel folytatott tárgyalások során a kölcsönmunkásnak egyértelműen rendelkeznie kell a kölcsön tiszteletben tartásának mértékéről szóló kölcsönhatásról, hogy elemezze a hitelösszeg érvényességét, hogy megtudja a kedvezőtlen külső tényezőket a hitel. A hitel visszaküldésének kockázatának csökkentése: Ajánlott, miután a Bank menedzsmentjének kezelésével kapcsolatos kérelem benyújtása után ajánlott, a Bank felelősségének felelőssége a lehetséges hitelfelvevővel való tárgyalások megteremtése érdekében pénzügyi helyzetének tisztázása és a hitelszerződés konkrét feltételeinek képességének és vegyen kifizetésének.
A KB harmadik szakaszában döntést hoznak a kölcsön biztosítására és formájára. Ez a folyamat a következő pontokat kell tartalmaznia:
1 alkalmazásának értékelése az ügyfél (beleértve információgyűjtés a hitelfelvevő, elemzés céljából az alapok szerint a kérelem meghatározása a szerkezet a hitel)
2 A források visszafizetési kölcsönének elemzése
3 Kockázatértékelés, amely megnehezíti a kölcsön visszafizetését.
Ebben a szakaszban a felelős végrehajtó a CB hitel osztály végez átfogó elemzést bocsátott dokumentumok, redeempers nyújtása és szükségük van a hitel kell, amelyet akár a zálogjog (beleértve az értékpapírokat ígéretet), vagy garanciák, biztosítékok biztosítási igazolásokat .
A negyedik szakaszban, pozitív megoldással a hitelkérdéshez, a CB végrehajtó alkalmazottja a hitelfelvevővel elfogadott feltételeknek megfelelően előkészíti a hitelszerződéstervezetet.
A kölcsönszerződés egy olyan dokumentum, amely alapján az ügyfél hitelezési készül, ahol a fő kiadásának feltételeit kölcsön jelzi: cél, a határidők, a méret és az ár hitel; a hitelszámla használatának módja, a megbízó adósság összegének és
százaléka; Az ellenőrzési rendelkezés típusai és formái; a hitelfelvevő által szolgáltatott információk mennyisége; A felek és más feltételek felelőssége és válasza.
Az ötödik szakaszban a KB-t az ügyféllel végzi, miután megkapta a kölcsönt, amely magában foglalja: a hitelszerződés végrehajtásának ellenőrzését és az ügyféllel való új együttműködés új formáinak keresését. A folyamat során az ellenőrzés, a hitel részleg alkalmazottja használja a különböző információforrások: információ a bank maga más pénzügyi intézmény által a hitelfelvevő. CB szabályozza a rendszeres átvételét az érdeklődés a hitel felhasználását illetően végzi tervezett és nem tervezett ellenőrzések terén. Amelynek során az összeg tényleges kiadásainak és a rendeltetésének tényleges kiadásainak megfelelően figyelemmel kísérik. A hitelfelvevőnek a szerződéses feltételek megsértésével vagy a körülmények megjelenésével a KB kockázati szintje joga van arra, hogy a hitelszerződés feltételeiben változtasson, korlátozhatja vagy teljesen abbahagyja a hitelfelvevő hitelét. Ha szükség van, hogy megakadályozza a hitel összege miatt nem tartása a hitelfelvevő, az a szerződés feltételeinek létrehozza egy meghatározott időszakra a kölcsön visszafizetése tartozás értesíti a hitelfelvevő erről szükséges tíz napig.
A hatodik szakaszban a hitelkamatok meghatározása a hitelbetegség százalékos arányával, az adósság visszafizetését a szerződés feltételei szerint határozzák meg, a kölcsön visszafizetésének időpontja a hitelkártyás összegének a a bankot vagy a pénztárosnak.
4) A banki ellenőrzés a Bank hitelkapcsolatainak végső szakasza a hitelfelvevővel:
4.1) A hitel és a piac elemzése és az intézkedések kidolgozása, valamint a bankhoz tartozó kedvező hitelkérelmek közül a leginkább You0 elemzésének kiválasztása és kiválasztása
4.2) hitelfelvevő pénzügyi feltétele
4.3) Az ígéretek elemzése és a hitelek tárgyainak egyéb szolgáltatása
4.4) A jelzálog kezelésére és kiküszöbölésére vonatkozó munkavégzés
4.5) A hitelezés elveinek való megfelelés
4.6) A kibocsátott hitelnek az objektivitásának védelme
4.7) A strukturális portfólió elemzése
4.8) A problémás hitelek felderítése és az adósság eliminációs tevékenységek fejlesztése
4.9) A gazdasági régiók írása
4.10) A gazdasági kockázatokkal, az inflációval kapcsolatos kockázatok összefüggésében.
A célkitűzések a CB hitelpolitika tartalmazza: a megváltás a hiteltípus és támogatása az optimális kapcsolatát hitelek, betétek és egyéb kötelezettségek és a saját tőke a bankok. A CB hitelpolitika végső célja az optimális hitelportfólió kialakulása.
Praktikus munka
A modern hitelezési rendszer sajátossága nemcsak a saját és vonzott erőforrásaiból, hanem bizonyos normákból áll, amelyek meghatározzák a központi bankot az ügyfél hitelezését végző kereskedelmi bankok számára.
Az Orosz Föderáció központi bankja például szabályozza a kötelező levonások normáját a központi tartalékokhoz. Vannak más szabványok, beleértve a forma minimális készpénz tartalék létrehozott egy kereskedelmi bank, a forma térfogatát szabályozó nagyon nagy hiteleket, a paramétereket a likviditás a Bank mérlegében, amikor a Bank kötelezettségeinek összevonásra kerülnek Folyékony alapok tartaléka. A modern hitelezési gyakorlatok sajátossága az, hogy az orosz bankok nem rendelkeznek egyetlen módszertani és szabályozási keretrendszerrel a hitelfolyamat megszervezésére. Régi bank utasításrendszereinek hitel műveletek és összpontosított elosztórendszer kiderült, hogy elfogadhatatlan piaci körülmények között. A helyzet úgy véli, hogy minden kereskedelmi bank ezáltal tapasztalata alapján kidolgozza megközelítéseit, hitelrendszerét, bár nyilvánvaló, hogy vannak olyan általános szervezeti alapok, amelyek tükrözik a nemzetközi tapasztalatokat, és lehetővé teszik a bankok számára, hogy jelentősen korszerűsítse hitelkapcsolataikat a az ügyfél, javítja a hitelek visszatérését.
Nincsenek egységes világszínvonal. Minden ország, a hitelkapcsolatok jellemzőitől függően a hitelfajta saját módján állapodik meg. Oroszországban a hiteltípusok függnek: a hitelek kifizetésének időszaka (rövid távú - legfeljebb hat hónap, középtávon, középtávon - egy évig, hosszú távú - több mint egy év); Hitelezési objektum (nyersanyagok, üzemanyagok, ipari anyagok beszerzése, a kereskedelem különböző fajta megszerzése; a termés és az állattenyésztés költsége a mezőgazdaságban); ágazati irányultság (az iparban, az építésben, a szállításban, a kereskedelemben stb.); Az ingatlanok (közvetlen kölcsönöket konkrét árucikkek és anyagi értékek alapján állítják ki; közvetett - a fizetési forgalomban lévő készpénzes szakadáson; nem biztosított); A felhasználás fizetése (fizetett - hitelfelvevő fizet százalék, ingyenes - hitelfelvevő csak adósságot fizet fizetési százalék nélkül). Legyen kölcsön egy olcsó alacsony százalékos és drága, ha a százalékos arány eléri a magas szintet. A világ gyakorlatban a hitel típusok osztályozására vonatkozó egyéb kritériumokat használják például a jogi személyek és az egyének kölcsönhitelére.
A Bank számlájára vonatkozó folyószámlahitel - az ügyfél számlájának számlájára történő hitelezés az ügyfél-hitelfelvevő ügyfél esetén történő elégtelenség vagy távollét esetén. Ebben az esetben a Bank teljes egészében az ügyfél számlájáról szóló pénzeszközöket írja le, azaz automatikusan kölcsönöz az Ügyfélnek az alapok egyensúlyát meghaladó összegért.
A folyószámlahitel különbözik a szokásos hiteltől, mivel az ügyfélszámlára érkező összes összeg az adósság-visszafizetésre kerül. Néha a folyószámlahitel kedvezményes időtartama van, melynek során a kölcsön használatára vonatkozó kamat nem kerül felhalmozódott. Ez a bank hitelpolitikájától függ.
Az egyének számára a leírt fogalom értelmezése más:
Hiteltúllépés (Credit-Overdraft) olyan kölcsön, amelyet a hitelfelvevő kihasználhat, amelynek ideiglenes készpénzre van szüksége.
Számos bank engedélyezte a folyószámlahitel - a jóváírt alapok túllépését. A hitelforrások használatát kamat során elvégzik, és ebben az esetben megnövekedett.
A folyószámlahitel megtekintése
Folyószámlahitel (klasszikus).
Overdraft Advance - biztosítja (főként megbízható ügyfelek) a készpénz és készpénzszolgáltatás vonzása érdekében.
A kollekció alatt folyószámlahitel - az ügyfelek számára biztosított, a folyószámla hitelének forgalma, amelynek fiókja legalább 75% az elszámoltatható monetáris bevétel (beleértve az Ügyfelet az elszámolási számlára).
Műszaki folyószámlahitel - az Ügyfél pénzügyi feltétele nélkül, a hitelfelvevőre díszített garantált bevételek (a tőzsdei árfolyam értékesítése / vásárlása, a sürgős betét és mások visszaküldése előtt)
A rendelkezési feltételek folyószámlahitel
Az ügyfélszámlák hitelezését csak akkor lehet elvégezni, ha ez a bankszámlájú megállapodásban. A szerződés bankszámláján kívül kereskedelmi bankok mellett vegye figyelembe a hitelszerződést (Megállapodás), amennyiben a hitel fenntartása és visszafizetésének fő feltételei megjelentek, a megengedett legnagyobb méret és időszak.
A folyószámlahitel a hitelezés preferenciális formájának tekinthető, ezért a hitelfelvevőknek csak egy meglehetősen fenntartható pénzügyi helyzetet kell biztosítani, amely csak ideiglenes hátrányokkal vagy pénzeszközök hiányában kell rendelkezésre állnia a kifizetések megfizetése miatt.
Az orosz gyakorlatban a kereskedelmi bankok folyószámlahitelet biztosítanak az ügyfeleknek a következő feltételek mellett:
a szerződés megkötése bankszámlával az elszámolási és készpénzes szolgáltatások tekintetében;
az ügyfél kiszámított (jelenlegi) számlájára vonatkozó követelmények hiánya (2. kártyafájl) az elmúlt három hónapban;
állandó fordulatszám rendelkezésre állása egy meghatározott számlán;
a település stabilitása (jelenlegi) ügyfélszámla a bankbankban és más bankokban;
a kifogástalan hiteltörténet elérhetősége;
az ügyfél-hitelfelvevő fenntartható pénzügyi és gazdasági tevékenysége.
52. Overdraft: Feltételek és hitelezési eljárás.
Overdraft - A hitelezés különleges formája, így az Ügyfélnek jogában áll fizetni a folyó fizetési számlájáról az áruk, szolgáltatások, az ügyfelek munkájából a számláján lévő hitelbevétel összegének összegében, azaz a számláján. A folyószámla terhelési egyenlege. A bankszámlaszerződés mellett a kereskedelmi bankok kölcsönszerződést kötnek, amely a hitel, a maximális megengedett méret és az időtartam fenntartásának és visszafizetésének fő feltételeit jelzi.
Az orosz gyakorlatban a kereskedelmi bankok folyószámlahitelet biztosítanak az ügyfeleknek a következő feltételek mellett:
Az ügyfelek számviteli számláira vonatkozó követelmények az elmúlt 3 hónapban
Az elszámolási számla stabilitása a hitelező és más bankok bankjában
Állandó pénzáramlások áthaladnak rajta
A jó hiteltörténelem rendelkezésre állása
Az ügyfél-hitelfelvevő fenntartható pénzügyi és gazdasági tevékenysége.
A Bank a folyószámla az ügyfél esetén elégtelenség vagy hiánya készpénzt belül a meghatározott határértéket. A határértéket az Ügyfél igényei szerint készpénzben kell meghatározni a kifizetések teljesítéséről, figyelembe véve a rendszeres hitelvisszatérítés lehetőségét és a hitelfelvevő egyedi igényeit. A hitelezési korlátozás A Bank a havi bevételek bizonyos százalékában állapítja meg az ügyfél jelenlegi számláját az elmúlt 3-6 hónapban. A rendelkezés a kölcsön folyószámlahitel és annak visszafizetését a hitelfelvevő lehet többször az egész távon a számla az ügyfél számláján hitelezés a Bank és a meghatározott határértéket. Mivel A folyószámlahitel-kölcsön az ügyfél rövid távú igényeinek fedezésére szolgál, külön kölcsön használata 15-30 napig folyékonyan kell lennie.
A folyószámlahitelhitel miatt mind a hitelfelvevő által benyújtott fizetési okmányok, mind a jelenlegi számláján benyújtott dokumentumok a működési napon benyújtott dokumentumok kifizetésre kerülnek. A fizetési okmányokat a folyószámlahitel kölcsönének költségére fizetik a hitelfelvevő folyószámláján a működési nap végén, de a hitelnyújtás szabad korlátai között.
A folyószámlahitel hitelét napi terhelés pénzeszközök visszafizetik a hitelfelvevő számításának kiszámításáról az Ügyfél ingyenes egyensúlyában az Ügyfél számláján a működési nap végén. A folyószámlahitelhitel használatának kifizetése valamivel több mint a központi bank refinanszírozási aránya, a hitelösszeg százalékában a folyószámlahitel minden napjának százalékában.
Beruházási hitelek, osztályozás. A befektetési hitelképesség értékelése.
A befektetési kölcsön az egyik típusú bankhitelek a jogi személyek számára. Beruházási hitelek jellemzi a jelenléte egy új vagy meglévő finanted projekt végrehajtásával vagy korszerűsítés, a fejlesztés, amely valójában a hitelforrások vonzza az Adós Szervezet. Ugyanakkor a befektetők bank valójában részt vesz a finanszírozott projekt végrehajtásához kapcsolódó kockázatoknak. A kölcsön kibocsátásáról szóló határozat eredménye attól függ, hogy ebben az esetben a tervezett, a projekt végrehajtása alapján becsülték. Így a Bank figyelembe veszi a potenciális hitelfelvevő jelenlegi pénzügyi feltételeit, a nyereség nagyságát, az üzleti mutatók növekedésének dinamikáját, a hitelfelvevő stabilitása, hitelképességét és fizetőképességét, valamint maga a befektetési projekt lényegét . Különös figyelmet fordítanak az előre jelzett eredményre.
A befektetési hitelezés befektetési hitelezésre, finanszírozási projektekre és projektfinanszírozásra oszlik.
A befektetési hitelezés az "infúzió" a hosszú távú pénzvállalkozásban. Ez egy kevésbé kockázatos irány, mert A számítás a vállalkozás tényleges, és nem vetített mutatói egy bizonyos időszakra vonatkoznak. Alapvetően a megadott irányt alkalmas állóeszközök, újraberendezések stb. Fényképezésére stb. Más szóval, a vállalat a szokásos irányban vagy az új irányítás megnyitása esetén folytatja mozgását, a szervezet teljes bizalmat biztosít, hogy képes lesz arra, hogy lefedje a jelenlegi nyereségtől kapott összes kockázatot. A beruházási projektekhez való kölcsönzés megköveteli a hitelfelvevő számára egyértelmű üzleti terv, megvalósíthatósági tanulmány, szerződések, amelyek szerint az ingatlanellátás elvégezhető, a szükséges munka végrehajtása
A projektfinanszírozás egy hitelező szféra, amelyben a hitelező bank a projekt finanszírozási kockázatainak részét képezi, mivel ebben az esetben alapvetően új projekt, és a megtérítés kiszámítása a projekt végrehajtása során a várható előnyök függvényében történik . A vállalat ebben az esetben azt sugallja, hogy a hitelező banknak a projekt megvalósításából származó jövedelem miatt. A projektfinanszírozás példáiként új vállalkozásként új önfenntartó területeket hozhat létre, új vállalkozást vagy új termelést teremtve. A hitelező bank az új vállalkozás közvetlen befektetőjévé válhat.
Az építési projektek finanszírozása a lakossági, ipari vagy kereskedelmi létesítmények építéséhez szükséges kölcsönök biztosítása. A Bank, mint általában az építési projekt finanszírozására szolgál az építési és telepítési munkák végrehajtásához szükséges forrás-engedelmes dokumentáció, földterület és tervezés és becslési dokumentáció megvalósításához . Így a banki finanszírozás vonzódik a projekt megvalósításának szakaszában. A projekt figyelembe vétele során kiszámítják az építés alatt álló létesítmények által tervezett felhasználás gazdasági hatása, vagyis az átadás feltételezhető-e, vagy a jövőben végrehajtásra kerül.
A projektfinanszírozási bank nem fogadja el száz százalékot. Kötelező kötődési részesedést igényel (a projekt teljes költségének 20-50% -át) saját forrásai a hitelfelvevő által.
A kötelező beruházási hitelnyújtás megköveteli. Ez azt jelenti, hogy a Bank a folyékony befizetéshez nyújt kölcsönöket.
Beruházási kölcsön osztályozása:
A hitelfelvevők csoportjai: jogi személyek, kormányzati szervek
Rendelkezési mechanizmus: egyéni, szindikált
Technológia: egy, hitelkeret
Engedélyezési eljárás: nem készpénz, számla.
A befektetési célok szintje: stratégiai (új vállalkozás), taktikai átalakítás, korszerűsítés
Használati idő: Közepes, hosszú távú.
A befektetési hitelképességet a következők határozzák meg:
Befektetési hitel kiadása esetén meg kell határozni a vállalkozás jövőbeli állapotát, azaz Vegye figyelembe a dinamikáját pénzügyi helyzetében a végrehajtása a beruházási projekt, valamint megfelelő vizsgálni a korábban figyelmen kívül konkrét kockázatokat a vállalat.
A vállalkozás jelenlegi hitelképességének meghatározása után kvantitatív becslést kell adni az intervallumról nulláról. A hitelfelvevő hitelképességének osztályának meghatározásakor az üzleti kockázatelemzés alapján mindig 1,0 - 0,0 tartományban becslésre kerülhet. Az egység jellemzi a vállalkozás ideális hitelképességét, azaz Bármilyen kockázat abszolút hiánya.
A hitelfelvevő (KRIN) befektetési hitelképességének értéke a jelenlegi CRT értékének származéka, amennyiben figyelembe veszi a befektetési projekt sikerét, objektíven befolyásoló tényezők hatását. A befolyásoló tényezők számviteli eljárásainak sorrendje és a megfelelő együtthatók meghatározása a következő algoritmusként jeleníthető meg.
1. Számvitel a hitelfelvevő hitelességének dinamikájának az elmúlt 2 évben (K1):
2. Tapasztalat a beruházási projektek végrehajtásában (K2):
3. A beruházási projekt teljes végrehajtásának tervezett időszaka (K3):
4. Az első fej tapasztalatai, amelyek a projekt megvalósításának vezetőjén állnak (K4):
5. A bemutatott üzleti terv minősége a beruházási projekt végrehajtására (K5).
A bemutatott üzleti terv minőségének értékelésére vonatkozó kritériumok a banki munkavállalókat az üzleti tevékenység végrehajtásának sajátosságai alapján formálják. Ugyanakkor a marketingkutatás minősége szükségszerűen értékelhető, a fejlesztők indokolásának minősége a szükséges termékek és költségeinek elérésének lehetőségét, az üzleti fejlődési kilátások fejlesztőinek elképzeléseit stb.
6. Az Enterprise-hitelfelvevő bankfelszerelésével (K6) felmérése.
7. A régióban a valódi befektetési klíma értékelése ebben a régióban (K7).
Miután elvégeztük a banki szakembereket a CRT és a C1 - K7 együtthatók fogalmával kapcsolatos összes szükséges előkészítő munkával kapcsolatban, lehet meghatározni a vállalkozás befektetési hitelképességét, amelyet a beruházási projekt végrehajtására hoz, és kéri a Befektetési kölcsön e célból az alábbiak szerint:
KRIN \u003d CRT ґ K1 ґ K2 ґ K3 ґ ґ K4 ґ K5 ґ K6 ґ K7.
Tegyük fel, hogy a következő értékeket kapják ehhez a vállalkozáshoz: CRT - 0,7; K1 - 1.1; K2 - 1.0; K3 - 0,8; K4 - 1.3; K5 - 0,9; K6 - 1.0; K7 - 0,8. Ebben az esetben a fenti képletet használó KRI értéket 0,58-nak kell kapni.
A jelzáloghitelezési mechanizmus jellemzői
Jelzálog - az egyik módja a biztosító kötelezettségvállalások ingatlan, amelyben a jelzálog joga abban az esetben nem teljesítése a felelősségi kötelezettség fogadására elégedettség miatt lerakott ingatlan. Az ingatlankategóriák közé tartoznak a földterületek, a földhöz közvetlenül kapcsolódó tárgyak: vállalkozások, lakossági és nem lakóházak, földterületek. A Pledge Szerződés tárgyai: 1. Feltöltő szerződés (JURID. ÉS FIZIKAI FREAK); 2 Regisztrációs hatóság; Egyetlen fedezetes nyilvántartás tulajdonosa. A jelzálog-megállapodást írásban fekszik, notárizálni kell, és állami nyilvántartásba vételnek kell alávetni. A jelzálog az illetékes hatóságok kötelező nyilvántartásba vétele az objektum vállalkozás, szerkezet stb. Az ígéretmegállapodás regisztráltnak tekinthető, ha: egyetlen biztosítékkódot kell rendelni; A biztosíték nyilvántartásba vételének kötelező beléptetése egyetlen biztosítékrendszerbe kerül; az ígéretről és a biztosítékok nyilvántartási igazolására vonatkozó megállapodáshoz számot okozott (kód); A megfelelően díszített példányok átkerülnek az egyetlen biztosítékos nyilvántartás ígéretére vonatkozó szerződések archiválására.
A zálogjog biztosítja a jogok átruházása a jelzálog javára harmadik fél által hitelesített, hogy átviteli feliratokat vagy annak átadása biztosítása kötelezettségeit a hitelszerződés. A jelzálog-egy személyes értékes értékpapírok jogosultságot igazoló tulajdonosának on: a jogot, hogy megkapja végrehajtása a monetáris kötelezettség, biztosított jelzálog tulajdon meghatározott jelzálog szerződés benyújtása nélkül más bizonyítékuk e kötelezettség; A szerződésben említett tulajdonsághoz való jog. A jelzálogot a kezdeti jelzálognak adják ki a jelzálog állami nyilvántartásba vétele után, az állam nyilvántartásba vétele után.
A hitelezési tárgytól függően megkülönböztethető a hitelezési tárgy, a földterület, az építés, a ház vásárlása.
A lakásépítéshez tartozó hitel hitelkeret megnyitásával kerül kiadásra, a kölcsönt az építési szakasztól függően alkatrészek adják ki. A Bank ellenőrzi a célfelhasználást és az építési ütemterv betartását. A Bank által nyújtott bank összege általában nem haladja meg a Föld megszerzésének és elrendezésének költségeinek 70% -át stb.
Dokumentumokat biztosítanak egy jelzáloghitel a ház vásárlása.
Svid-in ingatlanjogok nyilvántartásba vétele az ingatlan tárgyak számára; A földterület területi határairól szóló dokumentum, egy független értékelő társaság lezárása, amely a jelzálogtan alany valós értékének értékelését tartalmazza; Biztosítási kötvény és egy dokumentum, amely megerősíti a biztosítási díj megfizetésének tényét.
A bank ellenőrzi a dokumentumokat, különösen a legintelligensebb figyelmet, hogy az értékelés a lakás és a jogi tisztaság, az állami regisztrációs jogok ingatlan, a hitelfelvevő fizetőképességét. Tovább kiszámítja a hitel maximális összegét és a visszafizetés időzítését. A végső döntés hitel bizottságot vesz igénybe. Figyelembe veszi a hitelfelvevő jövedelmének forrásait és stabilitását, kezdeti hozzájárulásának méretét, a megszerzett ház piaci értékét és annak alkalmasságát folyékony biztosítékként.
A lakást a hitelfelvevő tulajdonában adják ki, általában egy jelzáloghitel által megvásárolt apartman értékesítésére vonatkozó megállapodás alapján. Ezt követően az eladási szerződések nyilvántartásba vétele, ígéret és a lakás használata. A megkötött szerződések adásvételi és a jelzálog apartmanok bejegyzett állam regisztrációk jogok ingatlan a helyét az ingatlan.
A biztosítási program általában magában foglalja: Életbiztosítási és fogyatékosság, lakásbiztosítás, tulajdonosi biztosítás. Az első kedvezményezett lesz a bank.
Jellemzők kiadása és visszafizetése a fogyasztói hitel.
A fogyasztói hitelek a lakosság számára nyújtott hitelek
A megadás módja szerint a cél és a nem célzott (sürgős szükségletek, folyószámlahitel) osztása
Az érettségi módszer szerint: egyidejűleg visszaváltható hitelek, a fizetés részleteit tartalmazó hitelek.
A kölcsön megadásának előfeltétele a kötelezettségek időszerű és teljes teljesítésének biztosítása. Együttműködésként a harmadik felek garanciáit elfogadják; Garancia szervezetek; átkerül a fizikai arc folyékony értékpapírokért; Az ígéretre átadott ingatlan tárgyak.
A maximális hitelméret a hitelképességének értékelésén alapul. A hitelfelvevők és a garanciák számára az életkor képzettségei létrejöttek. A hitelezési folyamat az ügyféllel folytatott tárgyalásokkal kezdődik, hogy tisztázza hitelképességét a jogi értelemben. A következő elemzés a hitelképességének a hitelfelvevő információk alapján jellemző az ügyfél képes fogadni jövedelem elegendő időben a kölcsön visszafizetésének. A hitelfelvevőre vonatkozó információforrások lehetnek információ a működési helyről, a lakóhelyről stb. Ezután elemezzük a hitelfelvevő jövedelmét és költségeit. Az utóbbi közé tartozik: Alimentum, havi kifizetések egy lakás, életbiztosítási kifizetések stb. A kölcsön biztosításának előfeltétele, hogy biztosítsák a hitelfelvevő kötelezettségeinek időben történő és teljes körű végrehajtását, ezért a biztosítási szerződések típusától függően kiadják; Bail megállapodások; és mások. Dokumentumok a Bank bizonyos típusú kölcsönök biztosítására vonatkozó rendelkezések szerint.
A hitelképesség pozitív értékelése után a Bank és a hitelfelvevő zavartana a hitelszerződés feltételeit. A kapott kölcsön használata esetén a hitelfelvevőnek meg kell felelnie a hitel határidejének. A kölcsön kiadása után a Bank továbbra is az ügyféllel dolgozik a kölcsön visszatérésének biztosítása érdekében. A hitelszerződés ideje alatt a Bank: ellenőrzi a szerződéses feltételek végrehajtását a hitelfelvevővel; Intézkedéseket tesz a késedelmes adósságok visszafizetésére. Amikor a hitelfelvevőt a hitelfelvevő nem fogja növelni a naptári hónap végéig, a hónap utolsó napján nem nyújtott be nem nyújtott összegek a késedelmes hitelek és késedelmes érdekek számlájára vonatkoznak; a hitel- és egyéb szerződések feltételeinek változása, és egyoldalúan megoldhatja a szerződés megszűnésének kérdését is; Teszi a szükséges információkat az egyes hitelfelvevők adatbázisához.
Az eljárás törlesztésére kölcsön tárgyalnak a kölcsönszerződés vagy a fizetés ütemezése és a sürgős elkötelezettség, amelyek szerves része a kölcsönszerződés.
Általában a hosszú távú hitel visszafizetése és az érdeklődés megfizetése a hónap kölcsönzése után a hónap kölcsönzése után történik. Az ügyfél is visszafizetheti a kölcsönt az idő előtt szankciók nélkül. Konfliktushelyzetek, amikor a lakosságnak a bíróságon keresztül megoldódnak
A kölcsön visszafizetése,% -os fizetés és ismételten előállított:
Készpénz pénztárral;
Számlákkal és betétekkel;
A bérek levonásával;
Fordítások kommunikációs vállalkozások révén stb.
A bank mindig hagyja, hogy hosszú távú hitel.
A lejárati módszer szerint megkülönbözteti:
Egyidejűleg visszafizetendő hitelek - a fő adósság és% egy időben visszafizetésre kerülnek;
A részletfizetéssel rendelkező hitelek: egységes időszakos visszafizetésű hitelek (havi, negyedéves stb.); Az egyenetlen időszakos visszafizetéssel rendelkező hitelek (a hitel visszafizetésének összege bizonyos tényezőktől függően változik).
A konzorciumi kölcsönök szervizelésének jellemzői.
Tanácsadó hitel - Ez egy hitel, amelyet több hitelező, azaz Bankkonzorcium egy hitelfelvevő.
A konzorciumok fő résztvevőiOrosz kereskedelmi bankok által szervezett, kivéve a hitelezőket és a hitelfelvevőt, a bank-szervező és egy bankügynök. A Szervező Bank felelős a hitelfelvevő által létrehozott paraméterek (a hitelezők bankok csoportjának keresése és kialakítása) megfelelő paraméterek megszervezéséért. Értékeli a piaci vonzerő a hitelfelvevő kockáztatja, ezen művelet, és készül egy információs memorandum, amely tartalmazza a legfontosabb feltétele a tranzakciót. A szerződés nyilvántartja a konzorcium létrehozásának tényét, céljait, költségeit, a résztvevők összetételét és a hitelügyletek boltívét, a szindikátus, a pénzügyi kötelezettségek stb. A kötelezettségek a konzorcium szervezője tartalmazza a tanulmány minden szempontból a tranzakció, koordinációt, a részt vevő bankok, jogi tervezési ezeket a szempontokat, felhalmozási források a résztvevők. A szerződés előírja a felek viselik a felelősséget a késői pénzátutalás hitelezési és visszatér a résztvevő bankok, miután megkapta az összeget a tőketartozás, és% jutalék a hitelfelvevő. A szerződés úgy rendelkezik, hogy a végén a megállapodás a konzorciális tranzakció, a megszerzett ingatlan közös műveletekre van osztva arányos hozzájárulást a résztvevők.
A bankügynök végzi a hiteláramlások karbantartását. A hitelezők listája az ügynök bankhoz, amely felhalmozza őket, majd felsorolja a hitelfelvevőt. A kölcsön és a százalékos összegek kifizetéseit a hitelfelvevő fizeti az ügynök banknak, amely aztán arányosan elosztja őket a hitelezők között. Az ügynök bank az exportügyletek útleveléhez is vezet, a kölcsön visszafizetésének forrása.
A konzorciális hitelkapcsolatokat számos szerződés tartalmazza: konzorcium, hitel, ígéret vagy garancia. A kezdeti szerződés tanácsadó szerződés. Rögzített: a konzorcium létrehozásának ténye, célja, a résztvevők összetétele; Meghatároztuk a CREDIT tranzakcióban való részvételt - az erőforrások kvótáját, a konzorcium irányításának eljárását (lehet egy vagy több bank, a konzorciumi ügylet időtartama, a konzorciumi útmutató változhat), a konzorciumi résztvevők feladata és jogai .
A konzorcium és a hitelfelvevő közötti hitelkapcsolatokat a fő gazdasági feltételeket tartalmazó szabványos hitelmegállapodás szabályozza, amely meghatározza a felek jogait és kötelezettségeit. A szerződés azt jelzi: a cél, az irányt a hitel, a rendelkezés a kifejezés, az összeg, hitel deviza, a letelepedés feltételeit, a méret és eljárást accrualing a kamatláb, amely a kötelezettségek a hitelező (hitelezők) a adjon meg egy kölcsönt időben, és a hitelfelvevő - időben és teljes körű visszafizetés, tárgyalja a mechanizmus hitelezését, a hitel felhasználására és visszafizetésére vonatkozó eljárást, a korai visszafizetés feltételeit, a hitelfelvevő általi kártérítési eljárás növekedését a költségek a projekt, a határidő a kamatfizetés, a szankciók mértéke, az eljárást a hasznosítás és mérete minden típusú jutalékok és költségek.
Bank - A konzorcium vezetője különleges díjazást kap a konzorcium szervezésére és kezelésére, a kamat és a Bizottság mellett, amely az azonnali költségeket fedezi.
Az első osztályú hitelfelvevők hitelezési jellemzői
Az első osztályba tartoznak azok is, akiknek a pénzügyi helyzetről általában fenntartható, de vannak kisebb eltérések a normától bizonyos mutatók.
Első osztályú adósok hitelfelvevők a kereskedelmi bankok hitel rögzített számlára fedezet nélkül. A szerződés azt jelenti, hogy a vállalkozás csak egy; A jelenlegi fiók ebben az esetben zárva van. Határ hitelezés (Hitelkeret) meghatározzák, figyelembe véve a hitelfelvevő saját tőkéjének méretét, tevékenységének mértékét és a kapcsolatok erejét bank . Rendelés hitelezés A Szerződés szerint a hitelfelvevő pénzügyi stabilitásától függően. Első osztály hitelfelvevő bank lehetővé teheti a korlátozás rövid távú növekedését hitelezés További szerződés megkötése nélkül.
Curl hitelfelvevők bankok kiadják az üres hitelek, azaz Hitel nélkül.
Az első osztályú hitelfelvevők bizonyos mértéket hozhatnak létre: az első osztályú kamatláb ("prime-rate") közzétett ajánlat az első osztályú hitelfelvevők számára. Hitelértékként szolgál, és általában a központi bank és a bankközi kamatláb által létrehozott hivatalos kamatlábak 1-2% -kal.
Az első osztályú hitelfelvevők "kölcsön adják ki a preferenciális feltételeket, amelyeket például hitelkeret formájában lehet biztosítani. Ez lehetővé teszi, hogy a Bank és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződésben meghatározott bármely elszámolási dokumentumokért fizethessen. A hitelkeret megnyitja a hitelfelvevőt, főként 1 éven keresztül. Ebben az időszakban a hitelfelvevő kaphat kölcsönt és további tárgyalások nélkül a bankkal és néhány dekorációval. Ugyanakkor a hitelfelvevőnek az összegben betétet kell tartania a bankban A vonalvezeték 10% -a, valamint a már kapott hitelek összegének 10% -a. A Bank továbbra is fennáll annak a jogának, hogy a hitelkereten belüli kölcsön kibocsátását kudarcot adjon, ha feltárja a hitelfelvevő pénzügyi feltételének romlását.
Bank ügyfélkockázati korlát: kinevezés, alkalmazási kör, számítási eljárás
A hitelezési határérték a maximális ügyfél-hitelfelvevő, hogy megkapja a megfelelő összeget. A szabályozási dokumentumok nem szabályozzák a hitelezési eljárást. A havi hitelbevételek átlagos értéke alapján a hitelfelvevő folyószámlájára. Az egyes bankok bevételeinek aránya eltérő: az átlagos havi hitelforgalmi összeg 5-35% -át egy meghatározott számlán:
A határérték nagysága hosszú ideig (évi nemzetközi szabályok szerint, az orosz bankoknál - akár 180 napig);
A határméretet havonta módosítják.
A határértéket rubel és pénznemben kell kiszámítani.
A határérték kiszámításának jellemzői változatosak. A DEN-alapok hitelezési hátránya a folyószámla meghatározásakor:
Az átlagos havi hitelforgalomtól függően minden településen és folyószámlákon; A határértékének aránya az átlagos havi hitelforgalom 5-40% -áról különböző bankokban változik;
A minimális korrekciós havi hitelforgalom alapján az Ügyfél folyószámla (3 max bevétel levonásával)
Az átlagos havi érkezések kiszámításakor az elmúlt 3-6 hónapban bankadatok
Figyelembe véve az Ügyfélnek ebben a bankban legalább 1 hónap és a vállalkozás valós tevékenységét (legalább 1 év)
A teljes átlagos havi hitelforgalomtól függően a becsült aktuális, pénznem beszámoló az elmúlt 6 hónapban
Az átlagos hitelforgalom nagyságrendjében 35 nap alatt;
Az összeg értéke megegyezik az átlagos napi bevétel a számla, a legjellemzőbb szintje 5 átlagos napi bevétel a folyószámla
2. A hitelezési határérték meghatározásához 2 mutatót kiszámítanak:
A kölcsönzött pénzeszközökkel kapcsolatos vevői igények határát a kölcsön szükségességének megvalósíthatósági tanulmánya alapján számítják ki. Az értéket a jóváírt tárgyhoz tartozó ügyfélköltségek sorozata határozza meg.
A hitelkeret a hitelfelvevő hitelkockázatának értékelését fejezi ki, a hitel visszafizetési forrásainak értékelése alapján kerül kiszámításra. A hitelkockázatértékelés a pénzügyi együtthatók kiszámításán alapul, de nem teszi lehetővé a határ abszolút összegének meghatározását. Ez jobban megfelel a hitelképességnek a den áramlások elemzésén és értékelésén alapuló hitelképességének értékelésére.
A hitelkeret meghatározza a hitelfelvevő határait. A számítás a Bank egyedileg történik minden ügyfél számára, figyelembe véve a működő tőke áramkörének jellegét, a kölcsönzött alapok igényeinek volumenét, a kölcsön teljesítésének képességét.
A hitelkeret kiszámításának két módja van.
A hitelkeret kiszámításának első módja a várható költségek volumenén és az anyagtartalékok kialakulásán alapul. Ebben az esetben a hitelkeret méretét a következő képlet határozza meg:
Cl \u003d (PZ + NP + GP + DZ +, majd) - (KZ + SS),
ahol CL a hitelkeret mérete;
PZ - termelési tartalékok;
NP - befejezetlen termelés;
GP - A késztermékek maradványai;
DZ - követelések;
Ez - szállított áruk;
KZ - fizetendő számlák;
CC - Saját pénzeszközök.
A számítás jelentése az, hogy a mérleg adatai és megvalósíthatósági tanulmánya egyrészt meghatározni az anyagi értékek megszerzésével kapcsolatos várható költségek összegét, valamint a késztermékek és áruk befektetései Másrészt szállították, hogy figyelembe vegyék a fizetendő pénzforrások és saját forrásainak pénzforrásait. A várt költségek szükségességének és lefedettségi forrásainak szükségessége közötti különbség a hitel korlátja lesz, amely a tervezett időszakban a hitelfelvevőhöz szükséges.
A hitelkeret kiszámításának második módjának ideológiája a hitelfelvevő lehetőségeinek azonosítására támaszkodik, hogy átmenetileg kölcsönözzön pénzt. A számítás súlypontja itt szembesül a források felmérésére, amelyeket a hitelfelvevőnek vissza kell adnia a kölcsönt. A működő tőke forgalmazásának jellege szerint a hitelkereteket egységes és egyenetlen (szezonális) termeléssel rendelkező gazdasági entitásokra osztják ki.
A bankok által meghatározott hitelkeretek a szabad hitelezési határérték segítségével különböznek: megújuló (forgó), nem megújuló és keretkockázatok.
Hitel - Ez egy olyan rendszer, a gazdasági kapcsolatok kapcsán átadása az egyik tulajdonos a másik az ideiglenes használata értékek bármilyen formában (áru, monetáris, immateriális) a visszafizetés feltételei, sürgősség, payability.
Hitel - Ez az áruk eladott egy adott áron - - hitel százaléka és bizonyos feltételek mellett - egy időre, visszatérítéssel.
Alapvető a hitelezés elvei vannak visszatérés, sürgősség és ihatóság. Visszatérés Feltételezi, hogy a megengedett értékek előzetes (hitelmegállapodás), a leggyakrabban pénzért kerülnek visszaadásra hitelesítő (hitelező). A visszafizetés elvének megsértése helyrehozhatatlan károkat okozhat a hitelezőnek, így a hitelszerződések modern körülményeiben a hitelkockázati biztosítási módszerek előmozdítására szokásos. A hitelnyújtás céliránysága biztosítja a kölcsön visszatérését és fizetését.
Hitelmegállapodás - A hitelező és az adós írásbeli szerződése a kölcsön biztosításában részletesen előírja a visszafizetés, sürgősség és fizetés feltételeit.
A művészet szerint. 819 a polgári törvénykönyv, a Credit Szerződés Bank vagy más hitel szervezet (hitelező) vállalják, hogy készpénz (hitel) hitelfelvevő az összeg és az előírt feltételek a Szerződés, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszatérjen az összeget és fizetés érdeklődést. A hitelszerződést írásban kell kötni. Az írásos űrlap betartásának elmulasztása magában foglalja a hitelszerződés érvénytelenségét.
Hitel kockázat - az adós visszafizetésének kockázata a hitel hitelezőjének. A hitelkockázati biztosítás olyan rendszer, amely biztosítja a hitelhitel visszatérését időben.
A hitelezés sürgőssége - Ez természetes forma a hitel-visszafizetés. Ez azt jelenti, hogy a kölcsönt nem szabad egyszerűen visszaküldeni, de visszatért a kölcsönszerződés szigorúan elfogadott. Ehhez a hitelszerződésben részletesen kidolgozott hitel-visszafizetési ütemterv és kamatfizetések. Például az évente 10% -kal 10% -kal kiadták a visszafizetési ütemtervet, amely évente 10% -kal nőtt, ez (64.
Ábra. 64. Hitel visszafizetési ütemterv 10 évig 10% -ot éventeBiztonsági hitel - további hitelnyújtási elv, amely mindig szerepel a hitelszerződésben.
A "bankok és banki tevékenységek" törvény elfogadásával a kereskedelmi bankok képesek voltak kölcsönöket adni ügyfeleiknek a biztosíték arzális formái alapján.
A hitelek leggyakoribb típusai:
Elv fizetés A kölcsön azt jelenti, hogy a pénz hitelfelvevőnek bizonyos egyszeri díjat kell fizetnie a kölcsön használatához, illetve fizetnie kell a jóváhagyott időszak alatt.
További elv hitelezés célamely feltételezi a hitelek visszafizetésének és fizetésképességének elveinek betartását, valamint bizonyos mértékig és sürgősségét. Ez az elv egy kölcsön kiadását magában foglalja annak használatának egyértelmű céljára (a kölcsönszerződésben meghatározott). A hitel céliránya lehetővé teszi a hitelező számára, hogy egyértelműen bemutassa a hitelfelvevő képességeit, hogy az érdeklődéssel időben visszaadja a kölcsönt. A legstabilabb a termelő célok hitelezése, amikor a befektetett pénz valódi megtérülést ad.
Elv a hitel megkülönböztetése a hitelfelvevők más megközelítését jelenti, attól függően, hogy valódi lehetőségeiket fizetik a kölcsön kifizetésére.
A hitelfelvevők differenciált megközelítésének elve, valós lehetőségeik függvényében, visszafizetik a hitelfelvevők megosztását első osztály és kétséges. Ezen csoportok belül részletesebb megkülönböztetést alkalmaznak a rendszer használatával. hitelminősítések. A hitelminősítések belsejében az adósok eltérően differenciálódnak, figyelembe véve a kritériumok teljes összetételét.
Fizetőképesség - Ez a képesség, hogy a hitelfelvevő időben visszafizeti a kölcsönt. A gazdasági és társadalmi-politikai tényezőktől függ.
A banki hitelezés minden alapelveinek kumulatív alkalmazása lehetővé teszi mind a nemzeti érdekek, mind a Bank hitelügyletének és a hitelfelvevő mindkét témájának érdekeit.
Történelmileg a hitel első formája vált fortólevő Hitel, amikor a hitelek nagyon nagy díjat kaptak. A haszonbérlet általában meghaladta a 100% -ot, és évente 300-500% -ot ért el. A szokásos érdeklődés szerint kötelezően kötelező anyagi ellátás szükséges.
Kereskedelmi hitel - Ez az áru által a vevőnek a fizetés késedelmével rendelkező áruk biztosítása. Mivel az azonnali fizetés nem fordul elő, a hitelezési időszak a halasztott fizetés határideje. Ehhez a hitelhez természetesen a kamat fel van töltve (67. ábra).
banki kölcsön - Ez a rendelkezés a kölcsön, hogy a hitel a hitelkártya a fő hitelintézet (bank) a feltételek visszatérítés, díjak, egy ideig és szigorúan meghatározott célokat, és legtöbbször garanciális vagy rögzítve. A bankhitel címzettjei fizikai és jogi személyek lehetnek (68. ábra).
Így a Bank egy olyan intézménykereskedelem, amelyet a betétekig mobilizált pénzből alkotott hitelek.
Banki nyereség \u003d Hitel százaléka - letét
A bemutatott képletből az alábbiak szerint a bankkereskedelmi hitelek nyereségéhez tartozó hitelek meg kell őrizniük a kapcsolatot:
Hitel százaléka ≥ Betétszázalék
Így a jövedelmezőség a hitel van kifejezve a kamatláb, amely a mennyiségi arányát százalékos nagyságának kölcsöntőke. A kamatláb dinamikus érték, és elsősorban a hitel tőke keresletének és kínálatának arányától függ, amely viszont számos tényező határozza meg, különösen:
Utoljára szaggatott Új formák Bank hitelezés:, és tőzsdei. Lízing - Ez egy megállapodás a mozgatható és mozgatható drága ingatlan hosszú távú bérbeadásáról. Hitelkapcsolatok a lízingkötésben a bérbeadó között, akik lehetnek bank vagy pénzügyi vállalat, és a lízingbevevő - a lízingberendezési vállalkozások tevékenysége során. A lízing a bérleti díj kombinációja. A lízinget mindig egy hosszú távú hitel, amely kilép készpénzfizetésbármelyik kompenzációs fizetés(Bérelt berendezéseken gyártott termékek).
Faktoring - A hitelintézet közvetítő működtetése (dililálása) az ügyfelek adósságából származó pénzeszközök helyreállítására és az adósságkövetelmények kezelésére.
A fogyasztói hitel a banki hitelezéshez kapcsolódik végfelhasználó (népesség). Fő jellemzők:
a hitelfelvevők magánszemélyek;
az ilyen hitelek célja, hogy felhasználja őket a lakosság végső igényeinek kielégítésére.
3. A bankszámlák megnyitása.
