A hitelkapcsolatok a piacgazdaság szerves részét képezik, amely leegyszerűsített változatban a pénz adás-vételi folyamataként is ábrázolható. A hitelezés lényege a szabad pénzeszközök mozgása a kölcsönadótól a hitelfelvevő felé kötelező bevallás alapján, a pénzeszközök időbeni és fizetési korlátozott időtartama, vagyis a kamatfelhalmozás a kölcsönadó javára. A piacgazdaságban sokféle pénzügyi szolgáltatás tartozik a hitelkapcsolatok definíciójába – lízing, banki szolgáltatások, faktoring, hitelek, mikrohitel és még sok más.
Az állami kölcsön olyan kölcsön, amelyet költségvetési források terhére nyújtanak a hitelfelvevőnek. A hitelező funkciót az állami hitelezésben különböző szintű önkormányzatok vagy állami szervek látják el. Ugyancsak az „állami hitel” közé sorolhatóak a kereskedelmi bank által kibocsátott, de kedvezményes feltételekkel államilag támogatott hitelek is – például ifjúsági hitelek, jelzáloghitelek bizonyos gyermekes családoknak, kedvezményes autóhitelek. a Központi Állami Bank által kibocsátott eszközöket leggyakrabban a következő célokra használják:
A hosszú lejáratú hitelek olyan nagy hitelek, amelyeket több mint 5 évre adnak ki. Ezek a kölcsönök fix kamatozásúak és a piaci ingadozásoktól függően változó kamatozásúak lehetnek. A hosszú lejáratú hitelek következő céltípusait különböztetjük meg:
Magánszemélyek is kölcsönözhetnek 5 évnél hosszabb futamidőre. A magánszemélyeknek nyújtott hosszú távú hitelezés leggyakoribb típusai a következő hosszú lejáratú hitelek:
Kétféle módon vonzhat külső forrásokat ingatlanvásárláshoz - lakáshitel és. Különbséget kell tenni e két hitelezési forma között. A lakáshitelezést választva a vásárló az általa megvásárolt lakás közvetlen tulajdonosává válik, azaz. a lakás a tulajdon tárgyaként működik. Abban az esetben, ha a vevő jelzáloghitelt választ, akkor az általa vásárolt lakás a hitel fedezete, és az ahhoz fűződő jogok a bankhoz mehetnek. Az Orosz Föderáció jelenlegi jogszabályai szerint a lakáshitelezés a következő formákban létezik:
Ma már szinte minden kereskedelmi bank többféle lehetőséget kínál jelzáloghitelezésre különböző néven. Mindezek a lehetőségek több általános kategóriába sorolhatók. Mindenekelőtt emlékezni kell arra, hogy a jelzáloghitel olyan hitel, amely bármilyen ingatlan fedezete mellett történik. A biztosítéktól függően a következő jelzáloghitelek léteznek:
Ezenkívül a jelzáloghitel-programok eltérőek lehetnek az ingatlan típusától függően, amelynek megvásárlására tervezték őket, például:
A személyi hitel a hitelkapcsolatok egyik legelterjedtebb és leggyakrabban használt típusa. Az ilyen kölcsön kisméretű jogi személyek vagy magánszemélyek számára nyújtott kölcsön fogyasztási cikkek - bútorok, háztartási gépek, gyógyszerek, közüzemi számlák - vásárlására. A fogyasztási hitelek a következő típusúak:
A piacgazdaság új pénzintézetek aktív fejlesztését feltételezi, beleértve az új típusú hitelkapcsolatokat is. A hitelezés és formái igyekeznek alkalmazkodni a piaci szereplők megnövekedett igényeihez, és egyre progresszívebb hitelformákat és -típusokat kínálnak. Az egyik ilyen típusú Oroszországban a lízing, amelyet a vállalkozások drága berendezések vásárlására használnak. A lízing lehetővé teszi, hogy az ingatlant bérleti díj fizetésével használja, majd maradványértékén visszaváltsa. A magánszemélyek lízinget vehetnek igénybe autók vásárlására. Ezenkívül Oroszországban az egyik új hitelezési forma banki tevékenységnek tekinthető, amely szerint az egyén jogosult bizonyos pénzösszeg felhasználására, későbbi kamatfizetéssel.
Minden hitelkapcsolatnak számos közös jellemzője van, amelyek alapján a modern gazdasági rendszerben a hitelezés fő típusai megkülönböztethetők:
A kölcsönök többféle formában nyújthatók - mono- (rubel, dollár), bi-valuta (két pénznemben) és több valuta (több pénznemben).
Téma: "Rövid és hosszú távú hitelezés"
A kereskedelmi bankok rövid lejáratú hitelei 2 csoportra oszthatók:
forgóeszközhitelek
fogyasztási hitelek magánszemélyeknek
Az első csoport a vállalkozás pénzeszközeinek hiányával függ össze a napi működéshez szükséges forgótőke-elemek megvásárlásához. Ezek főként rövid lejáratú, legfeljebb 1 éves hitelek.
Hitelkeret- megállapodás a bank és a hitelfelvevő között a maximális hitelösszegről, amelyet a hitelfelvevő meghatározott időn belül és feltételekkel igénybe vehet.
Ez az űrlap a szezonális hatások vagy a követelések elhatárolásainak fedezésére szolgál. A kölcsön egy részének visszafizetése után a hitelfelvevő új kölcsönt kaphat a megállapított limiten és a szerződés időtartamán belül.
Ma már minden kereskedelmi bank rövid lejáratú hitelekkel dolgozik, amennyiben azok kevésbé kockázatosak.
Rövid lejáratú hitelek.
Jelenleg a kereskedelmi bankok főként rövid lejáratú hitelekkel dolgoznak. A rövid lejáratú hitelek legfeljebb 1 éves lejáratú hiteleket tartalmaznak.
A banki jogszabályok értelmében a bankok jelenleg a következő típusú rövid lejáratú hiteleket adják ki:
Központi banki hitel kereskedelmi bankoknak (1 naptól)
bankközi hitelek (1 naptól)
hiteltúllépés
forfaiting
faktoring
zálogházi kölcsön
fogyasztási hitel sürgős igényekre
hitelek jogi személyeknek forgótőke feltöltésére
Hosszú lejáratú hitelek.
A hosszú lejáratú hitelezés lehetővé teszi a bank által 3-5 évnél hosszabb futamidejű hitelnyújtást. A hosszú lejáratú hitelezés célja tárgyi eszközök (tőkebefektetések) finanszírozása. Az állóeszköz-befektetés biztosítja a vállalkozások fejlődését. A szovjet típusú központosított gazdaságban a reálszektor fejlődésének forrása a tőkebefektetések állami finanszírozása volt. A piacra való átállás során ez a forrás minimálisra csökken.
A privatizált vállalkozásoknak két lehetősége van a hosszú távú növekedésre:
méltányosság felhasználása
kölcsöntőke felhasználása
A hosszú távú hitelezés típusai a következők:
jelzálog
fogyasztási hitel (házépítéshez stb.)
bankközi hitel
váltó
devizahitel stb.
Téma: "A hitel visszafizetésének módjai"
A kölcsön visszafizetése azt jelenti a hitelviszonyok alapvető tulajdonságai, amelyek megkülönböztetik őket más típusú gazdasági kapcsolatoktól. E kapcsolatok mechanizmusának definíciója van, amely a kölcsön visszatérési mozgásának hátterében álló gazdasági folyamatokon, valamint a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti jogviszonyon alapul. A kölcsön visszafizetésének gazdasági alapja a termelési folyamatban résztvevők pénzforgalma és a hitel működésének törvényei.
A bank nemzetközi tapasztalata a hiteltörlesztés megszervezésének mechanizmusát dolgozta ki, amely magában foglalja:
bevételből meghatározott összeg visszafizetésére vonatkozó eljárás
a törlesztési eljárás jogi konszolidációja a kölcsönszerződésben
a hitelérték fordított mozgásának teljességét és időszerűségét biztosító különféle formák alkalmazása
A kölcsön visszafizetésének biztosításának formáját úgy kell érteni az adósságtörlesztés meghatározott forrása és a hitelező igénybevételi jogának jogi kialakítása, e forrás elegendősége és alkalmazhatósága feletti banki ellenőrzés megszervezése.
Gyakrabban a gyakorlatban olyan helyzet áll elő, amikor fennáll annak bizonyos kockázata, hogy valamilyen okból idő előtt megérkeznek a bevételek. A hitelfelvevő nem tudja időben visszafizetni a kölcsönt, ezért szükségessé válik a kölcsön visszafizetésének további biztosítéka.
Ezek tartalmazzák:
tulajdon és jogok záloga
garanciák és kezességek
biztosítás
A kölcsön visszafizetésének ezen formáit speciális dokumentumok állítják össze, amelyek jogi erővel rendelkeznek, és bizonyos eljárást írnak elő a kölcsön visszafizetésére a kölcsönadó számára, ha a hitelfelvevőnek nincs pénzeszköze a kötelezettség esedékességekor. Oroszországban különösen aktívvá válik a hitelező (bank) számára a hitel időben történő visszafizetésére vonatkozó garanciarendszer létrehozása. A sok hitelfelvevő pénzügyi helyzetének instabilitása, valamint a piacgazdasági tapasztalatok hiánya miatt a bankárok, ügyvédek, banki ügyfelek stb.
Biztosítéki ügyletek.
Az ügyfél ingatlanának zálogba adása az egyik legelterjedtebb banki hitel törlesztési biztosítéka. Az ingatlan zálogjogát mindkét fél által aláírt zálogszerződés rögzíti, amely megerősíti a hitelező jogát a hitelfelvevő fizetési kötelezettségének elmulasztása esetén. A követelés és a zálogtárgy értékének elsőbbségi kielégítése.
Zálogtárgyak lehetnek dolgok, értékpapírok, tulajdonjogok és egyéb vagyontárgyak.
Az ingatlan akkor fogadható el fedezetként, ha 2 feltételnek megfelel:
alkalmazhatósága
elégséges
A záloggal kötött kölcsön visszafizetésének gazdasági garanciáját:
meghatározott értékek és jogok
az ügyfél, és esetenként több személy közös tulajdona.
A zálogjog hatékonysága a hitelező érdekeinek jogi védelmében rejlik. A hitelfelvevőnek azonban vannak hátrányai is, amelynek bizonyos fedezettárgyat kell a hitelezőnek biztosítania, szükségessé válik annak kivonása a felhasználási körből. A hitelfelvevő számára azonban veszteséges, ha megfosztja magát az ingó vagyon (nyersanyagok, termékek stb.) használati jogától. Ezért az ilyen típusú vagyontárgyak általában nem zálogkötelesek. Biztosítékként jelzáloggal fedezett értékpapírokat és váltókat használnak.
A hitelező számára szükségessé válik az ingatlanok megőrzése feletti ellenőrzés megszervezése, a biztosítékok minőségének kritériumai:
a zálogtárgy értékének és a kölcsön összegének aránya (beleértve az ingatlan értékesítési költségét is)
a biztosítékok likviditása
E kritériumok szerint a biztosítéknak 3 minősége van:
a megállapított kritériumoknak való teljes megfelelés
legalább az egyik következetlenségei
általános kritériumok be nem tartása
Az értékpapírok minőségének kritériuma a gyors eladási képesség és a kibocsátó pénzügyi helyzete. Velük szemben a maximális hitelösszeg az értékpapírok (állampapírok és pénzügyileg stabil vállalkozások értékpapírjai) értékének 95%-a lehet egyéb értékpapír fedezetként történő felhasználása esetén. A kölcsön összege nem haladhatja meg a piaci ár 85%-át.
Oroszország jogszabályai szerint bírósági határozattal a zálogtárgy értékesítése a tőzsdén keresztüli kereskedés közzétételével kezdődik.
A kezdeti eladási árat bírósági határozat határozza meg. Az eladás annak a személynek történik, aki az aukción a hivatalos összeget adta.
Garanciák.
A kölcsön visszafizetésének biztosításának formája a kezességvállalás, mely esetben a harmadik személy vagyoni felelősséggel tartozik a hitelfelvevőért.
A jótállási kötelezettség alanyaként pénzügyileg stabil vállalkozások, bankok, maguk a vállalkozások – hitelfelvevők (ritkán) járhatnak el.
Jelenleg Oroszországban széles körben alkalmazzák az egyik bank által a másiknak nyújtott garanciákat. Amikor ebből a műveletből kibocsát az ügyfélnek, a bank nyereséges garanciahatékonysággal rendelkezik.
A kölcsön visszafizetésének formája számos tényezőtől függ:
a kezes stabilitása
a kezes hajlandósága a kötelezettség teljesítésére.
A garancia összege a garancia saját tőkéjének összegére korlátozódik.
Egy kezességet.
A kezességvállalási kölcsönt a hitelfelvevő bocsátja ki, ha a kezes fizetőképes személy. A kezes fizetőképességét a hitelező bankjának kell megállapítania az általa nyújtott pénzügyi kimutatások alapján és egyéb módon. Ezt követően készfizető kezességvállalási szerződés jön létre a hitelező bankok, a hitelfelvevő és a kezes között.
A bankgarancia szerződés a következő információkat tartalmazza:
a kölcsönvevő neve
kötelezettségvállalás száma és dátuma
ennek a kötelezettségnek az összegét
A kezességi szerződésben a kezesnek igazolnia kell, hogy hozzájárul ahhoz, hogy a kezességi szerződésből eredő kötelezettségei teljesítése érdekében a pénzforgalmi számlájáról összegeket vitathatatlanul leírjanak. Ez utóbbi körülmény lehetővé teszi a hitelező bank számára, hogy a kölcsön lejáratakor és a hitelfelvevő hitelszámláján lévő fedezet hiánya esetén kezességi kötelezettséget írjon elő a kezesnek a pénzforgalmi számlájáról történő kötelező pénzleírásra. Ha a kezes megtagadja kötelezettségeinek teljesítését, vagy a vele szembeni követelések előterjesztésekor fizetésképtelen személy. A banknak keresetet kell benyújtania választottbírósághoz vagy választottbírósághoz.
Téma: "Konzorciumi hitelek"
A befektetési szféra igényeit az egyes kereskedelmi bankok nem tudják kielégíteni saját forrásaik korlátozottsága, valamint a jelenlegi banki likviditási standardok, az egy hitelfelvevőnek kihelyezett hitelek maximális nagysága miatt a hosszú távú hitelezéshez szükséges hitelforrások vonzásának nehézségei. Ezt a kölcsönt több hitelező nyújtja, pl. banki konzorcium egy hitelfelvevőnek. A banki konzorcium bizonyos ideig egyesíti a rendelkezésre álló pénzügyi forrásokat, hogy hitelt nyújtson a hitelfelvevőnek vagy egy tárgynak. A banki konzorciumok létrehozásának gyakorlata azt mutatja, hogy a konzorciumi tranzakciók lebonyolítására meglehetősen stabil bankszövetségek működnek, amelyek nem csak egy konkrét műveletet foglalnak magukban, hanem egy sor terület együttműködését is. A konzorciumi hitelek előnye, hogy egy rangos konzorciumi tranzakcióban vehet részt, üzleti kapcsolatokat építhet ki, új partnereket találhat. A konzorciumi hitel felvevője lehet bármely vállalkozás, szervezet, valamint bank és állam. A konzorciumi ügyletek tárgyai áruügyletek, értékpapír-piaci, devizapiaci ügyletek tudományos és műszaki fejlesztések bevezetésével. A hitelfeltételeket a hitelfelvevő és a finanszírozott projekt megbízhatósága határozza meg. Más bank hozzájárulásával a hitelezésben való részvételhez, biztosításuk lehetséges kockázatai és módjai. E tényezők függvényében kerül meghatározásra a kölcsön típusa, a konzorciumon keresztül történő kölcsönnyújtás hitelezési eljárásának kamata.
14. témakör Hosszú lejáratú banki hitelezés
Hosszú távú hitelezés magában foglalja a bank által 3 évnél hosszabb futamidejű hitelnyújtást.
Cél hosszú lejáratú hitelezés - állótőke finanszírozása(beruházás).
Az állóeszköz-befektetés biztosítja a vállalkozások fejlődését. A szovjet típusú központosított gazdaságban a reálszektor (ipar, mezőgazdaság, építőipar, szociális szektor stb.) fejlődésének fő forrása a tőkebefektetések állami finanszírozása volt.
A piacgazdaságra való átmenet során ez a forrás minimálisra csökken. A privatizált vállalkozásoknak két lehetőségük van a hosszú távú növekedésre: saját hiteltőkék felhasználásával. A gyakorlatban mindkettőt használják.
A hosszú távú hitelezés forrásai közé tartozik:
alaptőke (jegyzett tőke, banki alapok) és eredménytartalék;
hosszú lejáratú hitelek (banki hitelek és kötvénykibocsátások);
egy évet meghaladó futamidejű betétek.
Tegyen különbséget kettő között befektetés típusa:
pénzügyi (portfólió)- pénzeszközök befektetése más kibocsátók értékpapírjaiba;
valódi befektetés(tőkebefektetés) - pénzeszközök befektetése a termelőeszközökbe (tőkebefektetés); minél magasabb a szintjük, annál gyorsabban fejlődik az ország gazdasága.
A hosszú távú hitelezés fő jellemzője egy beruházási projekt hitelezése.
A hitelnyújtás ebben az esetben nem annyira a hitelfelvevő aktuális pénzügyi helyzetéhez kötődik, hanem sokkal inkább a finanszírozott projekt jellegéhez és minőségéhez, az üzleti terv elérhetőségéhez.
Beruházási projektÁtfogó program, amellyel pénzt fektetnek be egy termelő létesítménybe, hogy a jövőben bevételt termeljenek.
A hosszú lejáratú kölcsön nyújtásának alapja az beruházás (projekt) elemzése.
A projektelemzés feladata annak társadalmi-gazdasági hatékonyságának és értékének meghatározása. A nemzetközi gyakorlatban a szakosodott bankok (az USA-ban - fejlesztési bankok) a projektelemzés során a következő területeket különböztetik meg:
technikai elemzés- gondoskodik a projekt műszaki (mérnöki) értékeléséről, költségbecslésről és munkatervről;
marketing elemzés- felméri a projekt termékei iránti jelenlegi és várható piaci keresletet;
a pénzügyi elemzés diszkontált cash flow módszerrel határozza meg a projekt jövedelmezőségét, azaz. a pénz időértékének elszámolása. A hitelező számára alapvető fontosságú a megtérülési idő minél pontosabb meghatározása;
környezeti elemzés megállapítja a tervezett létesítmény környezetre gyakorolt hatását;
intézményi elemzés feltárja a hitelfelvevő képességét a projekt megvalósítására;
társadalmi elemzés azonosítja a projekt elfogadhatóságát a társadalom egésze számára (munkahelyek biztosítása, műemlékek megőrzése, helyreállítása stb.);
gazdasági elemzés- Ez a projekt költség/haszon alapon végzett általánosított értékelése, amely magában foglalja a projekt kockázatainak azonosítását és mértékének meghatározását, valamint végső döntés meghozatalát arról, hogy a pozitív eredmények meghaladják-e a megvalósítás és a működés költségeit és kockázatait.
A projekthitelezésről szóló döntés meghozatalának feltételei:
a befektetés viszonylag gyorsan megtérül és nyereséget hoz;
a kockázat elfogadható, a biztosítás megbízható;
a kölcsön jól fedezett;
az ebbe a projektbe történő beruházás felülmúlja az alternatív befektetéseket.
A piaci feltételek melletti projekthitelezés gyakorlata az orosz bankoknál jelentéktelen.
A kedvezőtlen makrogazdasági helyzet és a magas kockázatok miatt a hosszú lejáratú hitelezést a legnagyobb bankok kis része folytatja. Általában a hitelfelvevő által bemutatott, úgynevezett megvalósíthatósági tanulmányon vagy egy modernebb, némileg kibővített változaton – üzleti terven – alapuló műszaki és pénzügyi elemzésre korlátozódnak.
Hosszú lejáratú hitel befektetési bankok
A befektetési hitelezést végző bankok tevékenységének meg kell felelnie bizonyos követelményeknek:
rendelkezzen befektetési stratégiával;
meghatározza a szükséges hosszú távú források mennyiségét, gondoskodik azok mozgósításáról;
hozzon létre egy speciális befektetési egységet a bankban, amely elemzi a befektetési projekteket, azok kiválasztását és megvalósítását;
a beruházási projektek értékelésekor alkalmazzanak a modern információs technológiákat.
A befektetési hitelezéshez magasan képzett befektetési szakemberekre van szükség, emellett magas költségekkel jár – minden más banki művelet átlagánál magasabb.
A nemzetközi tapasztalatok és a hazai gyakorlat arról tanúskodnak szakosodott bankok létrehozásának megvalósíthatósága.
Vannak befektetések kétféle bank:
I. típusú bankok elsősorban vállalati értékpapírok kereskedelmével és kihelyezésével foglalkoznak.
típusú bankok II hosszú lejáratú hitelezéssel foglalkoznak a gazdaság különböző ágazataiban, valamint innovatív projektekkel. Ez a típusú bank megmaradt az európai országokban: Franciaországban ("üzleti bankok" és "közép- és hosszú lejáratú hitelek bankjai"), Olaszországban (félállami vagy állami tulajdonú bankok), Spanyolországban (bankrendszer) , Ausztriában ("befektetési hitelbankok") ... Németországban, Finnországban és más országokban ezeket a funkciókat nagy tervezőirodák látják el. Az USA-ban és Angliában nincsenek II-es típusú bankok, helyükre szakosodott hitel- és pénzintézetek lépnek, néha "fejlesztési bankoknak" nevezik őket.
1997 elején. Oroszországban mintegy 20 fejlesztési bank működött, főként a régiókban: a Municipal Moscow Development Bank, a Bashkirbank, a Sakhainvest Bank stb. A hosszú lejáratú hitelek volumenét tekintve azonban a legnagyobb CB-k jártak az élen.
A legnagyobb KB-k befektetési stratégiájukat a vezető iparágak vállalkozásaival kapcsolják össze, és igyekeznek a legígéretesebb vállalkozásokban irányító részesedést szerezni, vagy holdingot létrehozni, csatlakozva ezeknek a vállalkozásoknak a vezetői tanácsaihoz.
Az orosz bankok vállalati értékpapírokkal (portfólióbefektetésekkel) dolgoznak, és hosszú lejáratú hiteleket nyújtanak a gazdaság reálszektorának. Az orosz Sberbank a közelmúltban megkezdte a legaktívabb hitelpolitikát ezen a területen.
1.2 A hosszú lejáratú hitelezés típusai
A hosszú lejáratú hitelezésnek többféle típusa létezik a hitelpiacon, így akinek szüksége van erre a hitelformára, az könnyen kiválasztja a megfelelő típusú hosszú távú hitelezést.
A következő típusú hosszú lejáratú hitelek léteznek:
– Sürgős szükségletekre. A kölcsönöket járművek, garázsok, háztartási gépek vásárlására, egészségügyi szolgáltatások fizetésére és egyéb fogyasztói célokra nyújtják az Orosz Föderáció állampolgárainak 18 éves kortól, feltéve, hogy a megállapodás szerinti kölcsön visszafizetési időszaka a kölcsönfelvevő 75 éves kora előtt következik be. életkorú, állandó jövedelemforrással. A kölcsön futamideje akár 5 év.
A maximális összeget a bank nem korlátozza, és csak a hitelfelvevő fizetőképességétől és a biztosított fedezettől függ. A fedezetlen hiteleket legfeljebb 1,5 évre nyújtják, legfeljebb 45 000 rubel értékben.
"Ingatlanhoz" "Jelzálog". A hiteleket ingatlantárgyak (lakások, lakóépületek, egyéb fogyasztói épületek, telkek) vásárlására, építésére, rekonstrukciójára, javítására nyújtják. A kölcsön futamideje akár 20 év. A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken. A maximális hitelösszeg a hitelfelvevő (családja) jövedelmétől és a nyújtott biztosítéktól függ, de nem haladhatja meg a jóváírt ingatlan értékének 90%-át, feltéve, hogy a hitelfelvevőnek saját forrását annak 10%-ának erejéig be kell fektetnie. érték.
"Fiatal család". A kölcsön az Orosz Föderáció 18. életévét betöltött, házas állampolgárainak, feltéve, hogy az egyik házastárs még nem töltötte be a 30. életévét, valamint az egyszülős családból származó polgárok számára ingatlan vásárlásra, építkezésre biztosított. olyan gyermekek, akiknél az anya (apa) még nem töltötte be a 30. életévét. A kölcsön futamideje 20 év (legfeljebb 25 év, ha a tőketartozás törlesztésére halasztást adnak).
A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken.
A maximális hitelösszeg a hitelfelvevő fizetőképességétől függ, és nem haladhatja meg az ingatlan vételértékének 95%-át gyermekes (gyermekes) fiatal család esetén, illetve gyermektelen család esetén az ingatlan vételértékének 90%-át. A költség fennmaradó részét a kölcsön megszerzését megelőzően a pénzeszközök terhére fizetik.
"Kölcsön azoknak a polgároknak, akik saját melléktelkeiket üzemeltetik." A kölcsönöket rubelben nyújtják az Orosz Föderáció 18. életévét betöltött polgárai számára, feltéve, hogy a szerződés szerinti kölcsön visszafizetési ideje a hitelfelvevő 75. életévének betöltése előtt történik, készpénzben és banki átutalással is.
A kölcsön futamidejét a kölcsön célja határozza meg:
legfeljebb 2 év üzemanyagok és kenőanyagok, mezőgazdasági gépek és állattartó épületek javításához szükséges alkatrészek és anyagok, ásványi műtrágyák, növényvédő szerek és egyéb szezonális munkához szükséges anyagi erőforrások vásárlása esetén, amelyek jegyzékét a szakminisztérium hagyja jóvá. az Orosz Föderáció mezőgazdasága;
5 évig mezőgazdasági kisgépek, állatállomány, állattenyésztéshez és mezőgazdasági termékek feldolgozásához szükséges berendezések vásárlása, állattartó épületek rekonstrukciója, korszerűsítése, építése.
Az egy hitelfelvevővel két éven belül megkötött kölcsönszerződések maximális hitelösszege nem haladhatja meg a 300 ezer rubelt.
"Autóhitel". A kölcsönt az Orosz Föderáció 18. életévét betöltött állampolgárai számára nyújtják a regisztráció helyén autó vagy egyéb külföldi és belföldi gyártású jármű (motorkerékpár, robogó, utánfutó, jacht, csónak stb.) vásárlására. , új vagy használt (kilométerrel együtt). Éves kamatlábak (új autó vásárlása esetén) rubelben / amerikai dollárban, euróban:
Éves kamatlábak (használt autó vásárlása esetén) rubelben / amerikai dollárban, euróban:
A maximális hitelösszeget a bank nem korlátozza, és csak a hitelfelvevő fizetőképességétől (a házastársak összjövedelmétől) függ, de nem haladhatja meg a vásárolt autó (jármű) árát.
További feltétel - a hitelfelvevő köteles regisztrálni egy autót (járművet), és át kell adnia a banknak a forgalmi engedélyt és a jármű útlevelét; biztosítsa a zálogtárgyat (egyéb járműveket) a bank javára.
"Nyugdíjhitel". A kölcsönt az Orosz Föderáció nyugdíjkorhatárt elért állampolgárainak nyújtják (nők esetében 55 év, férfiak esetében 60 év). Ennek előfeltétele, hogy a kölcsönt a hitelfelvevő 75. életévének betöltése előtt vissza kell fizetni.
A maximális hitelösszeget a bank határozza meg a hitelfelvevő fizetőképessége alapján. A hitelösszeg kiszámításakor a bank elfogadhat nyugdíjat és/vagy jövedelmet a munkahelyen.
A hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak az 1 évnél hosszabb futamidejű hitelek. A hosszú lejáratú kölcsön igénye a vállalkozás rendelkezésére álló források és a bővített szaporodási igények közötti eltérésen alapul. Ilyen körülmények között jönnek létre a hosszú távú hitelviszonyok. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy pénzt kapjon, mielőtt azt az áru eladása után kivonhatná a forgalomból. A tőkebefektetések finanszírozásának hitelmódszerének előnye a források visszafizetésével jár. Ez összefüggést jelent a tőkeköltségek tényleges megtérülése és a hosszú lejáratú kölcsön időben történő megtérülése között. A vállalkozások tőkebefektetéseihez nyújtott banki hitelezés tárgyai minden tulajdonosi formában a következők: termelő és nem termelő létesítmények építése, bővítése és rekonstrukciója; ingó és ingatlan vagyon (épületek, berendezések stb.) beszerzése; új vállalkozások alapítása külföldi befektetők részvételével; tudományos és műszaki termékek, szellemi értékek és egyéb tulajdoni tárgyak létrehozása. A hosszú lejáratú (egy évet meghaladó futamidejű) kölcsön nyújtásának, nyilvántartásának és törlesztésének rendjére a banki szabályok és a hitelfelvevőkkel kötött hitelszerződések az irányadók. A hosszú lejáratú hitel törlesztési feltételeinek és gyakoriságának megállapításakor a bank figyelembe veszi: költségmegtérülést a hitelfelvevő nettó nyereségéből; a vállalkozás fizetőképessége; a hitelkockázat szintje; a hitelforrások forgalmának felgyorsításának lehetősége. A hosszú lejáratú kölcsön megszerzéséhez a hitelfelvevő benyújtja a banknak a fizetőképességét jellemző dokumentumokat: az utolsó fordulónapi mérleget; nyereség és veszteség jelentés; megvalósíthatósági tanulmányok és számítások hozzájuk, amelyek megerősítik a jóváírt tevékenységek és projektek hatékonyságát és a költségek megtérülését (leggyakrabban a hitelfelvevő üzleti tervet nyújt be). A hosszú lejáratú kölcsönt a tervezési, építési és szerelési munkák, felszerelések és egyéb, az építkezéshez szükséges források kifizetésére fordítják. Az újonnan megkezdett építési projektekre és létesítményekre felvett források visszafizetése a szerződésben meghatározott időkereten belüli üzembe helyezésük után kezdődik. A működő vállalkozásoknál épülő létesítményeknél a hitelek visszafizetése az üzembe helyezés előtt kezdődik. A felvett pénzeszközök felhasználása után járó kamatok törlesztése: újonnan megkezdett építkezésekre, létesítményekre - a kölcsönszerződésben meghatározott időkereten belüli üzembe helyezést követően; működő vállalkozásoknál épített létesítmények - ezen pénzeszközök beérkezésétől havonta. A hosszú lejáratú hitelek hozzájárulnak a hitelfelvevő gazdasági helyzetének javításához. A hosszú táv lehetővé teszi az adósság részleges törlesztését, valamint a hitelalapok befektetésének eredményének terhére. A hátrányok közé tartozik a túlfizetés, ha a szerződés teljes időtartama alatt fizet, vagy a hitelkötelezettségek teljesítésének hosszú távú függése. A jogi személyek a legtöbb esetben hosszú lejáratú hiteleket vesznek igénybe az anyagi és technikai bázis javítására, a magánszemélyek pedig ingatlanvásárlásra. A hosszú lejáratú kölcsönöket tőkebefektetések, termelésbővítés, műszaki pótlásra, szellemi értékteremtésre biztosítják. A hosszú lejáratú hiteleket a kormány bizonyos ágazatok fejlesztésének elősegítésére fordíthatja. A hosszú lejáratú hitel megengedhető futamidejének mérlegelésekor a bank elemzi a vállalkozás költségmegtérülését, kockázati, eredmény- és költségkimutatását, gazdasági számításait, mérlegét és a hitelfelvevő fizetőképességét. A kérelem benyújtásakor a hitel céljának igazolása is szükséges: projektek, becslések, műszaki-gazdasági számítások, kivitelezési szerződés. Ezek a dokumentumok a hitelfelvevő hitelképességének igazolására szolgálnak, a hitel megfelelőségének megállapítására, a projekt gazdasági hatékonyságának felmérésére szolgálnak. Az infláció és a gazdasági instabilitás arra kényszeríti a hitelintézeteket, hogy emeljék a hosszú lejáratú hitelek költségeit, miközben az folyamatosan csökken, ahogy az ügyfél fedezi a tőketartozást. Ezért a fő banki előny jobban észrevehető a hitel visszafizetésének kezdeti szakaszában. A bankok általában a hitelösszeg legalább 30%-át előlegként követelik meg. A kamatláb függhet a bank által választott fedezet minőségétől, és lebegő is lehet. A kifizetések havonta, negyedévente történnek, és bizonyos típusú ügyleteknél türelmi időszak is megengedett, amikor csak kamatot fizetnek a tőke visszafizetése nélkül, vagy bármilyen fizetést elhalasztanak. Alacsony kamat esetén előtörlesztési díj is felszámítható. Az új építés jóváírásának első befizetése az új létesítmények üzembe helyezését követően történik, a megállapodásnak megfelelően. Ha a létesítményt már működő vállalkozásnál építik, a kifizetés a kölcsönzött pénzeszközök beérkezésének napjától számított következő hónapban érkezik meg. A hosszú lejáratú hitelek nagy kockázattal járnak, ezért biztosítékkal vagy kezességgel kell fedezni. A fedezett ingatlan lehetővé teszi, hogy eladásához folyamodjon, és elkerülje a banki veszteségeket. A jelzáloghitelek jellegzetes tulajdonsága a jelzáloglevél, amely megerősíti a fedezetként elzálogosított ingatlan tényét. A jelzáloglevél a tulajdonosi körben az eladásával, kézről kézre szállva foroghat, anélkül, hogy meg kellene várnia az adós hitelkötelezettségeinek teljesítése következtében beérkező pénzeszközöket. A szerződés kikötéseket tartalmaz a kölcsön összegéről, a kölcsön igénybevételének rendjéről, a szerződés futamidejéről, a kamatokról és jutalékokról, a felek kötelezettségeiről, a kötelezettség biztosításának tárgyáról vagy formájáról, az okiratok felsorolásáról a megállapodás teljesítését jelzik. A megállapodás feltétele lehet a kölcsönt nyújtó bankban lévő számlák forgalmának átvezetése, más bankban történő hitelnyújtás tilalma, a társasági részvények zálogjogának előírása. Egyes hitelfeltételek a felek megállapodása alapján módosíthatók. A hosszú lejáratú hitelek mindig előnyösek a különböző tulajdonformájú vállalkozások számára.
Vállalkozásoknak nyújtott hosszú lejáratú hiteleket különféle célokra adják ki. Ez lehet új berendezések vásárlása, új üzleti projektek indítása, vagy felújítás, építés vagy ingatlanvásárlás. Ebben az esetben a cég akár 10 évre is kaphat finanszírozást. A hitel összegét az ügyfél pénzügyi helyzetének stabilitásától és a finanszírozott projekt/cél sajátosságaitól függően határozzák meg.
Ugyanakkor a vállalkozás új lehetőségeket nyit meg:
Az ilyen típusú kölcsön kibocsátásához a banknak biztosítékra lehet szüksége a következő formában:
A jelzáloghitel is hosszú lejáratú hitelnek számít. Különböző célokra szánják: lakás, föld beszerzése, meglévő létesítmény javítása vagy fejlesztése, esetenként akár autó vásárlása is szükséges. Ez egy olyan kölcsön, amelyhez ingatlanfedezetet kell biztosítani. Az ebből a pénzből vásárolt vagy épített ingatlanok zálogként is szolgálhatnak. Vannak bankok, amelyek akár 40 évre is adnak pénzt. A futamidő a havi törlesztőrészletek mértékétől függ. Minél hosszabb ez az időszak, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet. A tartozás nemfizetése esetén a banknak joga van a biztosítékot a hitelfelvevőtől elvenni. Kétféle fizetési ütemezés létezik:
Csökkenő – ezt választva minden hónapban ugyanannyi adósság plusz kamat fizetődik ki. Az első kifizetések nagyok, míg az utóbbiak sokkal kisebbek lesznek. Ez az ütemezés azok számára előnyös, akik már a kezdetektől megengedhetik maguknak, hogy nagy összegeket fizessenek. Ennek a típusnak a kiválasztásakor kevesebb kamatot kell fizetni a teljes kifizetés után.
Egyenruha - ezt a típust választva az ügyfél felismeri, hogy a kamatláb változásának időszakában meghatározott összegű fizetése lesz, ami mindig ugyanaz. Őt választják, ha azt akarják, hogy a fizetés összege ne változzon.
A hitelezés során a bankok kötelesek szisztematikusan ellenőrizni a hitelek fedezetét, a tényleges készletek és költségek állapotát, a hitelfelvevő követeléseinek és tartozásainak változását. Ha a banknak információja van a nyújtott banki kölcsönök megfelelő törlesztése nélküli készletmaradványok és költségek csökkenéséről, valamint a tartozás változásáról, a banknak a hitelbiztosítékot a kölcsönfelvevőtől raktári és számviteli adatok szerint vagy természetben kell ellenőriznie.
A hitelfedezet-ellenőrzés a mérlegadatok alapján bizonyos időpontokban hiba nélkül megtörténik. Megjegyzendő, hogy a biztosítéknak a bankvezető döntése alapján történő ellenőrzése nem végezhető el a hitelfelvevő stabil pénzügyi helyzete mellett, feltéve, hogy betartják a fennálló hitelek visszafizetésére vonatkozó bemutatott ütemtervet.
A hitel biztosítéka a készletek egyenlege, a befejezetlen termelés, a késztermékek könyv szerinti értéken, valamint a kiszállított és átadott munkák, amelyeknek a lejárati határideje nem érkezett el. Ebben az esetben a szállított készleteket a kölcsönszerződésben meghatározott feltételek mellett fedezetként elfogadjuk.
A rövid lejáratú hitelezés szabályai szerint a hitelek fedezeteként nem fogadható el:
Az anyagkészletek és a biztosítékként elfogadott termelési költségek teljes összegéből a szállítói kötelezettségek nem tartoznak bele. A fedezetek befizetett egyenlege csökken a forgótőke képzés saját forrásainak összegével.
A fedezetlen tartozás a hitelfelvevő folyószámlájáról behajtásra kerül bemutatásra, a folyószámlán fedezet hiányában a lejárt hitelek terhére. A bank ugyanakkor azonnal mérlegeli a hitelfelvevő további hitelezésének célszerűségét.
Fedezettöbblet ellenében az általánosan meghatározott eljárás szerint lehet hitelt kiadni azzal az irányadóval, hogy a sürgős hiteleket adott napon, majd késedelmesen kell visszafizetni, a fennmaradó összeget pedig a folyószámlára.
A bankintézmény vezetője a hitelek tartozásának biztosítékának ellenőrzésének eredménye alapján, meghatározott feltételekkel hitelkibocsátást engedélyezhet.
A jelzálog-ügylet bejegyzésének folyamata
A jelzáloghitel-ügylet bejegyzése során megkötendő fő szerződések a kölcsönszerződés és az adásvételi és jelzálogszerződés (vagy adásvételi szerződés és jelzálogszerződés). Ennek megfelelően aláírásukhoz a bank, a hitelfelvevő és a lakáseladó képviselőjének jelenléte szükséges.
Ezenkívül a bank harmadik fél kezességi szerződését is megkövetelheti - általában 3-4 kezesre van szüksége az adós részéről. E megállapodás értelmében, ha az adós a tartozás összegét nem fizeti meg, a kezes köteles ezt maga megtenni. A kezesek nemcsak magánszemélyek, hanem jogi személyek is lehetnek (ebben az esetben a cég képviselőjének jelen kell lennie a jelzálog-ügylet bejegyzésénél).
A bankok általában szabványos szerződési formákat kínálnak. De kérheti bizonyos megfogalmazások megváltoztatását, ha alapvetően nem ért egyet velük. És ne felejtsük el, hogy a kölcsönszerződésben a hitelfelvevőnek sokkal több kötelezettsége van, mint a pénzt biztosító és tulajdonképpen a saját pénzét kockáztató banknak.
Ne feledje azt is, hogy a jelzálog-ügylet bejegyzése a jelzálogkölcsön megkötési eljárásának utolsó szakasza, és ha eddig a pontig felhagyhatta volna a tranzakcióval, akkor a szerződések aláírása után ezt sokkal nehezebb lesz megtenni. , mivel jó okokra van szükség a megállapodások felmondásához.
Elsőként a kölcsönszerződést kell aláírni (ha a megvásárolt lakás épülő épületben található, akkor az épülő ingatlanra vonatkozó tulajdonjog zálogjogáról szóló szerződést is aláírnak). Ezután kerül sor a lakás adásvételi szerződésének és jelzálogjogának megkötésére, majd a jelzálogjog megalkotására.
A jelzáloghitel-ügylet nyilvántartásba vétele során a hitelfelvevő folyószámláját nyitják meg a bankban. A bank a hitelösszeget jóváírja a hitelfelvevő számláján, visszavonhatatlan akkreditívet nyit (olyan számítási forma, amely szerint a bank vállalja, hogy meghatározott határidőn belül kifizeti a lakás árát az ingatlan eladójának). Ezzel egyidejűleg egy kezdeti befizetés is megtörténik az eladó számlájára.
Ezután át kell mennie az adásvételi szerződés és a lakás jelzálogjogának állami regisztrációján. A félreértések elkerülése végett érdemes három dokumentumcsomagot benyújtani a regisztrációs hatóságokhoz: eredetiket, közjegyzői másolatot és közönséges másolatot. Ezen túlmenően a jelzáloghitel-szerződések kiegészítő megállapodásainak regisztrálásakor nemcsak magukra a megállapodásokra van szükség, hanem a megállapodások módosításához kapcsolódó dokumentumokra is.
Általában a jelzáloghitel-ügylet bejegyzési eljárása legfeljebb két hétig tart. A regisztrációt követően a hitelfelvevő megkapja a tulajdonjogról szóló igazolást teherekkel, a lakás eladója pedig bejegyzett lakás adásvételi szerződéssel érkezik a bankhoz és megkapja a fennmaradó összeget, az akkreditívből kikerülve.
Jelen kell lennie a közjegyzőnek a jelzálogügylet bejegyzésénél? Számos bank ragaszkodik a jelzálog-szerződés közjegyzői hitelesítéséhez.
Egyrészt ez a helyzet lehetővé teszi a további jelzáloghitel-költségek csökkentését, és mentesíti a hitelfelvevőt attól, hogy a tranzakció befejezéséhez a bankba érkezés időpontját egyeztetnie kell a közjegyzővel. Másrészt ez számos nehézséghez vezet. Tehát ha a közjegyző nincs jelen az ügyletnél, akkor a jelzálogszerződés megkötéséhez és bejegyzéséhez a banknak be kell szereznie az ügyféltől a házastárs közjegyző által hitelesített hozzájárulását a jelzálogszerződés megkötéséhez, vagy közjegyzői nyilatkozatot arról, hogy a zálogjogosult. a megállapodás megkötésekor nem házas.
Ezen túlmenően, ha a jelzálogszerződést nem közjegyző hitelesíti, a nyilvántartó hatóságok megkövetelik a jelzálogszerződés és a kölcsönszerződés közjegyző által hitelesített másolatát. És itt szembesülhet a következő helyzettel: a szerződések megkötésekor nem minden bank tartja szükségesnek a felek aláírásával, hátoldalán lévő pecsétjével történő varrását és hitelesítését. A közjegyző megtagadhatja a szerződés másolatának hitelesítését, ha az egyszerű írásos formában jött létre, és nincs befűzve. Így újra el kell jönnie a bankba, hogy elhelyezze a hiányzó aláírást és pecsétet.
És végül a szerződések kötelező közjegyzői hitelesítésének eltörlése után az anyakönyvvezetők elkezdték követelni egy lakás kifejtését és alaprajzát vagy annak másolatát.
A fentiek alapján nagy valószínűséggel a közjegyző szolgáltatásait kell igénybe venni. Jelenleg a jelzálogtárgy értékének 1-2,5%-át kell fizetni, és a jogszerűség látszatának megőrzése érdekében a közjegyző ezt a pénzt a szerződés elkészítésére veszi fel.
Még egy dolog, ami aggasztja a hitelfelvevőt: milyen megszorításokat ró a kifizetetlen jelzáloghitel a lakás tulajdonosára? Először is, a zálogjogosult engedélye nélkül nem lehet bérbe adni a lakást, mivel a szerződés általános feltételeinek megfelelően a lakást a hitelfelvevő saját lakására vásárolják. Másodszor, a hitelezővel való megállapodás nélkül lehetetlen a lakás átépítését elvégezni. Továbbá a kifizetetlen jelzáloghitellel rendelkező lakás nem adható el vagy nem zálogosítható el addig, amíg a kölcsönt teljes mértékben vissza nem fizetik (a felek - a kölcsönadó, a kölcsönvevő és a lakást vásárolni vagy elzálogosítani kívánó fél - megállapodása alapján azonban lehetőség van engedély beszerzésére. a hitelintézettől ezekért a tevékenységekért).
Nos, és ami nyilvánvaló: nem lehet szándékosan rontani a lakások állapotán. Vagyis ha bebizonyosodik, hogy a hitelfelvevő tettei a lakás piaci értékének csökkenéséhez vezettek, a banknak jogában áll követelni a kölcsön lejárat előtti visszafizetését.
Összefoglaló a cikk gyors kereséséhez. Kattintson a kívánt linkre:
Manapság nehéz elképzelni egy ország fejlődő gazdaságát hitel nélkül. A hitelezés teljesen megszokott és megfizethető eljárássá vált, amelyet egyre többen alkalmaznak. A bankok nap mint nap rengeteg új ügyfelet vonzanak különféle programokkal. A hosszú lejáratú hitelek előnyösebbek az ország gazdaságának egésze számára. Ezek 3 évnél hosszabb futamidejű kölcsönök. A hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak a jelzáloghitelek. Annak ellenére, hogy a bankok nagy kockázatot vállalnak a hosszú lejáratú hitelnyújtás során, ugyanakkor jó kamatot kapnak. A bankok a hosszú lejáratú hitelnyújtás előtt alaposan megvizsgálják az ügyféladatokat, a költségmegtérülést, a mérleget, a gazdasági és banki kockázatokat, az ügyfelek fizetőképességét stb. Az összes szükséges adat és dokumentum alapos ellenőrzése után kezdődik az alapok kiadásának szakasza. A hosszú lejáratú hitel megszerzésének folyamata több szakaszból áll:
A pályázat elbírálása
Az ügyfél és a hitelügyintéző találkozója
Fizetőképesség-elemzés
Kölcsönszerződés előkészítése aláírásra
Kötelezettségek mindkét fél általi teljesítésének figyelemmel kísérése
Hosszú távú hitelezés. Ez lehetőséget ad az ügyfélnek, hogy ne csak nagy összeget kapjon, hanem apró részletekben vissza is küldje.
A hosszú lejáratú kölcsönt kapó cégeknek lehetőségük van az adósság törlesztésére az új berendezések vásárlásából vagy a cégbővítésből származó nyereségből a hitelalap terhére.
Magas kamatláb. Általános szabály, hogy hosszú lejáratú hitel esetén nagy összegű túlfizetés van, amely néha megegyezik a kölcsön összegével.
A hosszú lejáratú kölcsön egy összetett, hosszú távú kötelezettség.
Az ilyen kölcsön kiadásakor a banknak joga van előleget (általában legfeljebb a hitelösszeg 30%-át), biztosítást és harmadik felek bevonását (kezes) követelni. Ha egy cégnek hitelre van szüksége új berendezések vásárlásához, épület építéséhez stb., akkor a hitel kifizetése a termelés megkezdésének pillanatától kezdődik. Ha a kölcsönt más célra veszik fel, akkor a következő hónaptól kell törleszteni.
