II. HITEL SZÜKSÉGES
Hitel - bízom. A kölcsöntőkét pénzben kifejezett tőkének nevezzük, amelyet tulajdonosai kamat és sürgősségi díj ellenében törlesztési feltételekkel kölcsönöznek.
A hitel a kölcsöntőke mozgásának egyik formája, pénz vagy áru hitelre történő biztosítása, általában kamatfizetés mellett; értékgazdasági kategória, az áru-pénz kapcsolatok szerves eleme. A hitel megjelenése közvetlenül összefügg a csereszférával, ahol a javak tulajdonosai, mint gazdasági kapcsolatokra kész tulajdonosok állnak szemben egymással.
A hitel megjelenésének és fejlődésének lehetősége a tőke forgalmához és forgalmához kapcsolódik. Az álló- és forgótőke mozgása során források szabadulnak fel. A munkaeszközöket hosszú ideig használják a gyártási folyamatban, értékük a késztermékek bekerülési értékébe részenként kerül át. Az állótőke értékének fokozatos fellendülése pénzben oda vezet, hogy a felszabaduló pénzeszközöket a vállalkozások számláin helyezik el. Ugyanakkor a másik végletben az elhasználódott munkaeszközök és a meglehetősen nagy egyszeri költségek cseréjére van szükség.
Hasonló jellegű folyamatok mennek végbe a működő tőke mozgásában. Sőt, itt a forgalom és a forgalom ingadozása sokrétűbben nyilvánul meg. Tehát a gyártás szezonalitása, egyenetlen szállítások stb. miatt eltérés van a termékek keletkezési ideje és forgalomba hozatala között. Egyes tantárgyaknál átmenetileg többlet, míg másoknak hiánya van. Ez megteremti a hitelviszonyok kialakulásának lehetőségét, vagyis a hitel feloldja a viszonylagos ellentmondást a források átmeneti elszámolása és a gazdaságban való felhasználási igény között.
A hitelviszonyok a gazdaságban bizonyos alapokon nyugszanak, melynek egyik eleme a hiteltőke-piaci bármely működés gyakorlati megszervezésénél szigorúan betartott elvek. Ezek az alapelvek a hitelfejlesztés első szakaszában spontán módon alakultak ki, majd később közvetlenül tükröződtek a hazai és nemzetközi hiteljogszabályokban.
A hitel a kölcsöntőke mozgásának egyik formája, azaz a kölcsönhöz nyújtott pénztőke. A hitel biztosítja a pénztőke kölcsöntőkévé való átalakulását, és kifejezi a hitelezők és hitelfelvevők közötti kapcsolatot. Segítségével felhalmozódik a szabad pénztőke és a vállalkozások, a magánszektor és az állam bevétele, amely kölcsöntőkévé alakul, amelyet térítés ellenében ideiglenes felhasználásra utalnak át.
A tőke fizikailag, termelőeszközök formájában nem áramolhat egyik iparágból a másikba. Ezt a folyamatot általában a pénztőke mozgása formájában hajtják végre. Ezért a hitelre a piacgazdaságban mindenekelőtt szükség van, mint rugalmas mechanizmusra a tőke egyik szektorból a másikba történő átviteléhez és a profitráta kiegyenlítéséhez. A hitel feloldja az ellentmondást a tőke egyik termelési ágból a másikba való szabad áthelyezése és a termelőtőke meghatározott fizikai formában történő rögzítése között. Lehetővé teszi az egyéni tőke korlátainak leküzdését is.
Ugyanakkor hitel szükséges a működő vállalkozások pénzforgalmának folytonosságának fenntartásához, az ipari áruk értékesítési folyamatának kiszolgálásához, ami különösen fontos a piaci viszonyok kialakításával összefüggésben.
III. HITELFUNKCIÓK
A hitel helyét és szerepét a társadalom gazdasági rendszerében elsősorban az általa betöltött funkciók határozzák meg.
újraelosztási funkció.
A piacgazdaságban a kölcsöntőke-piac olyan eszközként működik, amely a gazdasági tevékenység egyes területeiről ideiglenesen szabad pénzügyi forrásokat pumpál ki, és azokat a magasabb profitot biztosító más területekre irányítja. A hitel a gazdaság spontán makroszabályozójaként működik, biztosítva a tőkebefektetési objektumok fejlesztésének további pénzügyi forrásokra vonatkozó igényeinek kielégítését. Ennek a funkciónak a gyakorlati megvalósítása azonban bizonyos esetekben hozzájárulhat a piac szerkezetében az aránytalanságok elmélyüléséhez, ami a legvilágosabban Oroszországban nyilvánult meg a piacgazdaságra való átmenet szakaszában, ahol a tőke túláramlik a piacgazdasági szférából. a forgalomba kerülés fenyegető jelleget öltött, többek között a hitelintézetek segítségével. Éppen ezért a hitelrendszer állami szabályozásának egyik legfontosabb feladata a gazdasági prioritások ésszerű meghatározása és a hitelforrások vonzásának ösztönzése azon iparágakba vagy régiókba, amelyek felgyorsított fejlesztése nemzeti érdekek szempontjából objektíven szükséges, és nem kizárólag az egyes gazdasági társaságok jelenlegi haszna.
Rendelje el a kölcsön újraelosztó funkcióját és a készpénz hitelműveletekkel való helyettesítésének funkcióját.
A hitel újraelosztó funkciója .
Hitellel, egyes jogi személyek és magánszemélyek átmenetileg szabad forrásai terhére más jogi személyek és magánszemélyek átmeneti forrásigényét elégítik ki. Az átcsoportosítás átmenetileg szabad erőforrásokra terjed ki. Nemcsak a monetáris, hanem az áruforrások is újraelosztásra kerülnek (kereskedelmi és lízinghitel, fogyasztói, nemzetközi). Az újraelosztás közvetlen jellege (közvetítők nélkül) kiemelésre kerül.
A hitelforrásokat egyes iparágak vállalkozásainak átmenetileg szabad pénzeszközei terhére képezik. A bankrendszer reformjával, a kereskedelmi bankok hálózatának kialakulásával a hitelforrások újraelosztása a hitelpiacon, vagyis az újraelosztás piaci mechanizmusán keresztül történik.
Készpénzpótlási funkciók hitelpénz tevékenységek.
Ez a funkció a készpénzforgalom nem készpénzes formában történő működéséhez kapcsolódik. Az elszámolások és a hitelnyújtás jelentős része bankokon keresztül történik. A pénz bankban történő elhelyezése és tárolása során az ügyfél hitelviszonyba lép vele, és megteremti a feltételeket a forgalomban lévő készpénz bankszámla-nyilvántartással történő hitelműveletekkel történő helyettesítéséhez. Lehetővé válik a készpénz nélküli hitelnyújtás és a készpénz nélküli fizetés kialakítása. Ez utóbbiak hiteltranzakciók, mivel a termékek szállítási feltételei és fizetése nem esnek egybe. Attól függően, hogy mi áll az időben – áru vagy pénz átvétele – vagy a szállító jóváírja a címzettet, vagy a szállító címzettje. Egyes közgazdászok a helyettesítési funkció fejlesztését és fejlesztését a pénzkibocsátás funkciójává teszik a készpénz nélküli pénzforgalom területén.
A hitel funkcióinak kérdése vitatható. Gyakran elszigetelt pénzügyi(emisszió) és ellenőrzés hitel (stimuláló) funkciója. A fogyasztási hitelek minden fajtája társadalmi jellegű. A kölcsönöket általában kedvezményes feltételekkel adják ki: alacsony kamatozású, megtérülési garanciát nyújtva a vállalkozás adminisztrációjának rovására, viszonylag egyszerű eljárás a hitelek megszerzésére.
Nem célzott fogyasztási készpénzkölcsönt a kereskedelmi bankok, zálogházak vagyonbiztosítékra nyújthatnak a lakosságnak, a hitel felhasználási céljának megjelölése nélkül.
A fogyasztói hitelezés újításai a csekkhitel és a banki hitelkártyák. Ez a magánszemélyek kérésére, elsősorban részletfizetéssel történő hitelnyújtás.
A csekk-jóváírás nyújtása számla meglétéhez kapcsolódik. Lehet normál bankszámla. A hitelező és a hitelfelvevő között előre meghatározott automatikus hitelnyújtás történik a számla egyenlegének kimerülésekor (folyószámlahitel). Az ilyen kölcsönök visszafizethetők a rendes betétek számlájára történő felvétel során, vagy a hitelfelvevő speciális hozzájárulásaival.
A csekkjóváírás egy másik típusa speciális csekkszámla és speciális bankcsekkek használatán alapul. A bankok a megállapított címletű és minta csekkeket adják ki az ügyfeleknek. A betétes a kölcsönt azonnal megkapja, amint a csekk megérkezik a bankhoz a számlára történő feladásra. A hitelfelvevő (ügyfél) csekket ír a számára kiosztott csekkhitel összegére. Csekk bemutatása esetén a limitösszeg csökken, amikor a befizetések beérkeznek a számlára , hitelkeret visszaáll. Csekkhitelre csak akkor kerül sor, ha a hitelfelvevő felveszi a kapcsolatot a bankkal, amelynek fel kell mérnie a kérelmező hitelképességét.
A fogyasztási hitelezés fejlődésének sajátossága a banki hitelkártyák használatának növekedése. A hitelkártyákhoz három fél tartozik: a kártyabirtokos, a bank és a kereskedő. A bank által a vásárló részére kiállított, dombornyomott karakterekkel ellátott plasztikkártya bizonyítja a szakmai szervezet számára, hogy a bank garantálja a kártyabirtokos hitelfelvételét. A kártyát az ügyfél akkor állítja ki, ha a banknál lebonyolított betéti és hiteltranzakcióinak állapota kielégítő. Minden kártyának van hitelkerete. A kártyabirtokos rendszeres időközönként számlákat kap a kereskedelmi szervezettől, amelyet a hitelkártyát kibocsátó banktól kapott kölcsön terhére kell fizetni.
A hitelkártya használata megkönnyíti a fogyasztási hitelnyújtást. A forgalom eszközeként szolgálnak, és csökkentik a készpénzigényt. A hitelkártyák fejlődésével az elszámolások olyan létesítményekhez kapcsolódnak, amelyek a kiskereskedelmi üzletekben „terminál” nevet kaptak.
A fogyasztási hitelek feltételei eltérőek (rövid, középtávú, hosszú lejáratú). A hitelező bankok fogyasztási kölcsönt bocsáthatnak ki közvetlenül a hitelfelvevőknek (közvetlenül) vagy közvetítőkön keresztül (kereskedő) tartós fogyasztási cikkekre. A közvetett hitelezés bizonyos kockázattal jár a bankok számára. A Bank a fogyasztókkal nem kerül közvetlen kapcsolatba, nem tudja felmérni pénzügyi helyzetüket és hitelképességüket.
A fogyasztói igényeket kielégítő közvetett hitelezésre példa a kölcsönző cégeknek nyújtott hitel.
A fogyasztási hitelek közé tartoznak a zálogházi hitelek.
A hitelnek vannak határai, amelyeken belül a lényege megvalósul. A hitelviszonyok elterjedésének gazdasági határai azok a határok, amelyekben létük objektíven szükséges, és amelyekben megőrzik lényeges vonásaikat. A hitelkeret módosítása hatással van a tömeg nagyságára és ennek következtében a pénzforgalom stabilitására.
A hitelnek, mint anyagi folyamatnak van térbeli, időbeli és minőségi bizonyossága.
A hitel makrogazdasági határai a hitelalap egészének felhalmozódása és elhelyezése tekintetében mutatják a kapcsolatok terjedésének határát. A hitelelmélet szempontjából makroökonómiai határainak kvantitatív elemzésének ki kell terjednie a meghatározásukra vonatkozó módszertani megközelítések kidolgozására, a hitel működését az adott gazdasági körülmények között befolyásoló tényezők azonosítására, a hitelképesség fejlődésének trendjeinek megállapítására. hitelviszonyok, valamint a hitelhatárok mennyiségi jellemzőinek kifejezése bizonyos általános gazdasági arányok formájában. Jelölje ki a kölcsön külső és belső határait.
Alatt külső a hitelviszonyok határai a hitelnek más gazdasági kategóriákkal való kapcsolatát értik.
A hitelszektor paraméterei a költségvetési finanszírozás volumenétől függenek, a hitelbefektetések mértéke befolyásolja a teljes pénzkínálatot stb.
A hitel külső limitjét befolyásoló tényezők a következők:
a termelés fejlettségi szintje;
a hitelforrások mennyisége és szerkezete;
a vállalkozások teljes költségelszámolásának mértéke
a pénzforgalom fizetési eszközzel történő biztosításának szükségessége;
a kreditrendszer felépítése, működési hitel, árrendszer.
Mindezek a tényezők befolyásolják a hitelkereslet szintjét, valamint a hitelnyújtási képességet. A hitel külső határainak mennyiségi jellemzőit a gazdaság indokolt hiteligénye és a valós hitelezési lehetőség közötti arány határozza meg, amely a rendelkezésre álló forrásoktól és a hitelrendszer hatékonyságától függ.
Belső a határok az egyes hitelformák - banki, kereskedelmi, állami, fogyasztói, nemzetközi - fejlettségének megengedett mértékét mutatják, azaz a részek arányát mutatják egyetlen egészen belül.
Általánosságban elmondható, hogy az egyes hitelformák mennyiségi paramétereit az egyes hitelformákban felmerülő igények és a rendelkezésre álló forrásbázis aránya határozza meg.
A kereskedelmi hitelezés fejlesztése például előfeltételeket teremt a banki hitelezési kör szűkítéséhez.
A hitel külső és belső határai összefüggenek . Ez abban nyilvánul meg, hogy ugyanazon tényezők hatására változnak.
A kölcsön által ellátott funkciók alapján megkülönböztetik funkcionális határait - újraelosztási és kibocsátási.
A funkcionális határ fogalma szűkebb, mint a külső határa, mert egy funkció a hitel minden formájának sajátos megnyilvánulását jellemzi.
Az újraelosztási határ a pénzeszközök hitelalapú újraelosztásának objektíven indokolt korlátait mutatja. Mennyiségi jellemzőjét az állam hitelforrásainak mértéke határozza meg.
A kibocsátási kölcsönöket a jövőbeni költségek fedezésére bocsátják ki , még nem gyártott termékek alatt, és közvetlenül befolyásolják a teljes pénzkínálatot. Mennyiségüket a kölcsön kibocsátási határa határozza meg.
Ebben az esetben a pénz, mint gazdasági kategória fogalma keveredik a hitelviszonyok monetáris formájával, azonosítják a pénzt és a hitelforrásokat.
A hitel szerepe.
A hitel szerepe a hitelkapcsolatok működésének eredményét fejezi ki.
A hitel szabályozó szerepe a teljes újratermelési folyamatban a szabad források újraelosztásán keresztül nyilvánul meg.
NAK NEKszerkeszteni − az álló- és forgótőke képzésének szükséges forrása. A hitel szoros kölcsönhatásban van a gazdaság egyensúlyával (a hitel törlesztésén keresztül valósul meg), a hitel befolyásolja a termelés szerkezetének kialakulását: a kompenzációs, felhalmozási és fogyasztási források arányát, a megtérülési ráta összehangolását. .
A hitelezés ágazati arányok szabályozásában való aktív részvételét a piaci elvek kidolgozatlansága nehezíti. Konkrétan a hiteltőkepiac csak most kezd kialakulni, nem jött létre a hitelrendszer, nem fejeződött be a gazdaság és a bankrendszer demonopolizálása, decentralizációja, a bankok hitelezési tevékenysége még nem felel meg a piaci elvek.
A hitel a piaci viszonyok alakulásának egyik tényezője. A tőkekoncentráció és centralizáció alapjául szolgál. Az állami vállalatok és bankok társaságosítási folyamata révén a hitel hozzájárul a gazdaság decentralizációjához.
A hitel közvetlenül befolyásolja az áru-pénz egyenleget.
A hitel a kereslet szempontjából hozzájárul a piaci kapacitás bővítéséhez.
A bankhitel kiemelt szerepet játszik a gazdasági folyamatok befolyásolásában.
A hitelnek fontos szerepet kell játszania a tudományos és műszaki haladás biztosításában.
A hitelnek a gazdasági folyamatokra gyakorolt hatásának egyik aspektusa az elosztási költségek megtakarításában betöltött szerepe.
A hitelezés jelentős szerepe a szociális szférában.
Növekszik a hitel szerepe a külgazdasági forgalomban.
Kölcsönnyomtatványok.
A kölcsön formáját számos jellemző határozza meg:
a hitelkapcsolatok jellege;
a hitelügylet résztvevőinek (alanyainak) összetétele;
a kamatfizetés mértéke és forrása;
hitelügylet anyagi megnyilvánulása stb.
Megkülönböztetni pénzügyiés árucikk kölcsönforma. Mindkét forma országon belül és országok között is használatos, így a kölcsön lehet nemzeti (belföldi) és nemzetközi is. A hazai gazdasági forgalomban elsősorban monetáris hitelt vesznek igénybe. Elsősorban bankhitel formájában kerül bemutatásra.
A kölcsönadó és a hitelfelvevő között létrejött hitelügyletek az érték újraelosztásának szakaszában jönnek létre. A cserefolyamat során az ideiglenesen felszabaduló érték a kölcsönvevőre kerül, majd visszakerül a tulajdonosához. Ez a hitelre jellemző folyamat alapot ad az első – újraelosztási – funkció kiemelésére.
A kölcsönügylet révén a kölcsönadó egy esetben leltári tételeket adhat át a kölcsönvevőnek ideiglenes használatra; a másikban, ami inkább a modern hitelgazdaságra jellemző, a készpénz. Mindkét esetben ennek a tranzakciónak egyetlen lényege esetén más az átruházás tárgya. Ez a különbség azonban az adott objektum formáját érinti, nem pedig a tartalmát: a formától függetlenül az érték újraelosztásra kerül.
Így a hitel újraelosztó funkcióját az érték újraelosztása jellemzi. Előfordulhat területi és ágazati alapon. Hitel esetén nem számít a hitelező és a hitelfelvevő közötti távolság. Az ilyen érték-újraelosztást interterritoriálisnak nevezhetjük.
Iparágak közötti újraelosztás hitelen keresztül történik, amikor az egyik iparágban lévő hitelezőtől egy másik iparágban lévő hitelfelvevőhöz értéket ruháznak át. A modern pénzgazdaságban, amikor a vállalkozások és a bank közötti kapcsolatok foglalják el a legnagyobb részt, az ágazatok közötti újraelosztás a meghatározó.
A bankok által felhalmozott pénzeszközök elvesztik részlegjellegüket, „feloldódnak” a bank általános forrásaiban, amely az adott iparág vállalkozásainak hitelt nyújt, függetlenül attól, hogy mekkora forrás érkezett onnan.
Az ágazati bankok vállalkozásai hitelhez jutásakor megfigyelhető a törlesztés alapú, ágazaton belüli érték újraelosztás.
A hitelalapú érték újraelosztás nem tartalmazza a gazdaságon belüli újraelosztást. Ugyanazon a vállalkozáson belül hitelviszony nem jöhet létre: egy vállalkozás nem adhat kölcsönt magának - a hitelügyletek csak két vagyoni és jogi joggal rendelkező szervezet között jönnek létre.
Az erőforrások hitellel történő újraelosztása többféle szinten is megfontolható. Vállalkozások, mint hitelviszony alanyok szintjén egyedi értékforgalom és értékforgalom keretében újraelosztják a készleteket és a pénzeszközöket. Mozgása nemzetgazdasági szinten a teljes értékforgalom keretein belül a bruttó termék, a nemzeti jövedelem hitel útján történő újraelosztásából áll. Ráadásul mind nemzetgazdasági szinten, mind az egyéni forgalom és értékforgalom szintjén hitel útján történő újraelosztása csak az anyagáramlás, a bruttó termék, a nemzeti jövedelem mozgása, a pénz-, termelési vagy áruforma megszerzése miatt válik lehetségessé.
A hitel újraelosztó funkciója révén - és ez a második jellemzője - nemcsak a bruttó termék és a nemzeti jövedelem, hanem az összes anyagi java, a társadalom összes nemzeti vagyona is újra elosztható.
A függvény harmadik jellemzője az újraelosztott érték természetére vonatkozik. Mint már említettük, a hitelező hitelt nyújt a hitelfelvevőnek, és a hitelfelvevő visszafizeti azt, amikor az érték felszabadul. A kölcsönadó nem kölcsönözhet akkora értéket, mint amilyen értékben a háztartása elfoglalt, mint ahogy a hitelfelvevő sem tudja ténylegesen visszafizetni szabad pénzeszköz nélkül.
A hitel újraelosztó funkciója tehát nem általában az érték újraelosztását takarja, hanem az átmenetileg felszabaduló érték újraelosztását. Az újraelosztás azonban a megvalósítás (csere) folyamatának folytatása is lehet. Kereskedelmi hitelformával a gyártó a vevőnek biztosított halasztott fizetési feltételekkel értékesíti termékeit, pl. hitel alapon. Ebben az esetben nincs forrásfelszabadítás. Ahhoz azonban, hogy ilyen késedelmet adjon, a beszállító vállalkozásnak vagy magának kell szabad forrásokkal rendelkeznie a termékei kifizetésének pillanatáig, vagy ideiglenes használatra át kell vennie azokat más sokszorosítási alanyoktól (leggyakrabban banktól). Mindkét esetben újraosztják azt, ami a gazdaság különböző ágazataiban már létrejött.
A hitel újraelosztó funkciójának negyedik jellemzője is fontos. Amint azt korábban említettük, objektíven a hitel produktív. Az érték átadásra kerül a hitelfelvevőnek, és már itt megtörténik a felhasználása, az „elhelyezett" pénzeszközök gazdasági körforgásba való bevonásával. Az ideiglenesen felszabadított érték kölcsönvevő általi átvétele együtt jár a gazdaságban végzett aktív „munkájával": a A kölcsönt különféle termelési igényekre költik, így az újraelosztási funkcióban elengedhetetlen az ideiglenesen felszabaduló érték átmeneti felhasználásra történő átadása.Az ötödik jellemző, hogy az érték átadása legtöbbször közvetítő közreműködése nélkül történik.Ez nem zárja ki azokat az eseteket, amikor kölcsön csak akkor adható, ha van egy harmadik személy - kezes (jogi vagy természetes arcok).
A hitel második, a hazai közgazdasági szakirodalomban felismert funkciója a valódi pénz hitelműveletekkel való helyettesítése. Az ilyen helyettesítéshez szükséges feltételek a modern hitelgazdaságban megteremtődtek. A pénz átutalása egyik számláról a másikra az áruk és szolgáltatások nem készpénzes fizetésével kapcsolatban, a kölcsönös tartozások beszámítása, csak a kölcsönös beszámítások egyenlegének átutalása lehetővé teszi a készpénzes fizetések csökkentését és a pénzforgalom szerkezetének javítását.
A modern gazdaságban valódi pénz (aranyérmék) nem forog: forgalomban vannak a hitel alapján kibocsátott bankjegyek. Ez lehetővé teszi számos szerző számára, hogy elhiggye, hogy a hitelnek a valódi pénzt helyettesítő funkciója kimerítette önmagát, és megszűnt létezni. Fel kell tételezni, hogy a modern gazdaságban a kölcsönzött érték bekerülése a gazdasági forgalomba nem a pénz általános pótlásának, hanem az átmeneti pótlásnak a funkcióját tölti be a gazdasági forgalomban. A kölcsönvevő által átvett és a gazdasági körforgásba bevont kölcsönérték megkezdi a pénzben rejlő munkát (készletvásárlásra, munkabér kifizetésére stb.).
A hitelnek a vállalkozások termelőeszköz-forgalmával való szoros kapcsolata számos közgazdász kísérletéhez vezet, hogy a pénzforgalom közvetítésének folyamatát önálló hitelfunkcióvá válasszák. Erre aligha van elég ok. A funkció a hitel sajátos interakciója, míg a pénzforgalom közvetítése jellemző például a pénzre és a pénzügyekre egyaránt. A pénzforgalom közvetítése számos költségkategória tartalmába beletartozik, ezért nem tekinthető kizárólag hitelezési funkciónak.
Ez egyformán vonatkozik az erőforrás-megtakarításra való ösztönzésre is, amelyről egyes közgazdászok azt állítják, hogy a hitel függvénye.
Természetesen a hitelezés még nem kapott ekkora ütemet, és nincs is mindenkihez olyan közel, mint 2009 előtt, a pénzügyi világválság kitörése előtt.
Tekintsük a hitelezés elemzését és funkcióit a gazdaságban, a különböző hitelezési típusoktól kezdve, azok feltételeit és szerepét a hitelfelvevők életében.
A bolti hitel az egyik legelterjedtebb hiteltípus. Bizonyára mindenki tapasztalt legalább egyszer ilyen hitelezést.
A legnépszerűbb áruk, amelyek vásárlására hitelt vesznek fel, az okostelefonok, televíziók és egyéb háztartási gépek.
Tekintettel a dollár növekedésére, az ilyen termékek vásárlásához nyújtott kölcsön népszerűsége nagyon ésszerű. Mert szinte minden digitális berendezést külföldről hoznak be hozzánk, az eladók pedig főleg devizában fizetnek a beszállítókkal. Ez közvetlenül arányosan befolyásolja az áruk bekerülési értékét a hazai piacon.
Végül is ugyanaz az iPhone például 500 dollárba került, és ugyanaz maradt. De a rubel leértékelődése miatt több "papírt" kell kiraknia az áruk kifizetéséhez.
Erre tekintettel egyre kevesebben vásárolhatnak készpénzben drága digitális háztartási gépeket. És akinek szüksége van rá, az ilyen kölcsönt vesz fel, esetleg Home Credit ATM-eken keresztül, amelyek pénzkibocsátó funkcióval rendelkeznek.
Vagyis egy ilyen kölcsön igénybevételekor az embernek nem kell havonta félretennie bizonyos összeget a párna alá, és megvárnia az időt, amikor felhalmozódik a szükséges pénzeszközök.
Ez a fajta kölcsön hasznos azoknak, akiknek sürgősen pénzre van szükségük személyes célokra. A bankok ezt kihasználják, és magasabb kamatot alkalmaznak az ilyen hitelezéshez.
Általában az ilyen kölcsönöket olyan emberek veszik fel, akik meg akarnak házasodni, kirándulni, kifizetni adósságukat. Gyakran vegyen fel készpénzkölcsönt és különféle betegségekben szenvedőket a kezelésre. Sőt, ha a betegség halálos kimenetelű, akkor nem valószínű, hogy kiadják a kölcsönt, különösen fedezet vagy kezes nélkül.
A limit összegű hitelezési volumen meglehetősen erősen ingadozhat. Ha több kezes és ingatlan a fedezet, akkor remek esélye van tisztességes pénzösszegért hitelhez jutni.
Mik a készpénzkölcsön funkciói és szerepe? Egy ilyen kölcsön segítségével gyorsan megoldhatod a pénzügyeiddel kapcsolatos aktuális problémákat, valamint felhasználhatod utazásra vagy álmaid megvalósítására.
Az autó most nagyon drága. Néha ezek költsége meghaladja az 5 nullát dollárban kifejezve, és könnyebb lakást venni, mint drága autót.
Tekintettel arra, hogy az emberek jövedelme csökken a devizával szemben, valamint az autók iránti fogyasztói kereslet is, ez a hitelezési szektor nehéz időket él át.
Ennek ellenére a bankok továbbra is aktívan adnak ki hiteleket az autókra. Az ilyen típusú szolgáltatás sajátossága, hogy az ügyfél nem kap pénzt a kezébe. A szerződés sikeres megkötése esetén a bankintézet közvetlenül az autókereskedésnek utalja át a pénzeszközöket. Egy ilyen megállapodás kötelező kikötése az lesz, hogy fizetőképesség elvesztése esetén a kölcsönadónak jogában áll elvenni az autót, mivel az biztosíték.
Ez a kölcsön azért jó, mert kellően hosszú futamidőre felvehető (egyes bankok akár 20 évet is kínálnak), emellett remek lehetőség most egy jó autó vásárlására anélkül, hogy tízórai malacperselyben kellene spórolni. évek.
Ez a fajta hitelezés hanyatlóban van. Ez nagyrészt a jelenlegi lakásárak és Oroszország fő lakosságának fizetésének köszönhető. Úgy tűnik, nincs is olyan messze a 2000-es évek eleje, amikor sokkal nagyobb számú ügyfél adott ki ilyen szolgáltatást.
A hitelezési szabályok szigorodása miatt nem mindig születnek pozitív döntések a pályázatokkal kapcsolatban.
A magánszemélyek körében az ilyen típusú hitelezés legnépszerűbb típusa a jelzáloghitel. Fiatalok számára ez ideális lehetőség arra, hogy tetőt kapjanak a fejük felett, mert saját lakásra, házra rövid időn belül pénzt keresni, főleg fiatalon, meglehetősen nehéz, és erre kevesen képesek.
A folyószámlahitel a legjövedelmezőbb kishitel azoknak, akik rendelkeznek annak a banknak a fizetési kártyájával, amelyben ilyen hitelhatározatot adnak ki. Valójában ez ugyanaz a hitelkártya, de kedvezőbb feltételekkel, így a banki alkalmazottak ritkán kínálnak önállóan ilyen kölcsönt.
A hitel összes funkciója és alapelve, ez a szolgáltatás egyben van összegyűjtve, de alacsonyabb százalékban. Lehetővé teszi, hogy minimális kamattal kis mennyiségű pénzt „kölcsönözzünk” a banktól. Egyetértek, ez nagyon kényelmes, ha van hitelkerete, de nincs elég pénze ahhoz, hogy élelmiszert vásároljon egy élelmiszerboltban.
A magánszemélyek hitelezésének legnépszerűbb területein a fentiek alapján a következő hitelfunkciók különböztethetők meg:
Különféle hiteltípusok is léteznek, de nem kell mindegyiket külön-külön érteni, hiszen csak néhány feltételben különböznek egymástól.
Az ilyen hitelezés fő célja a forgótőke pótlása üzleti tevékenységhez vagy új (vagy régi) tárgyi eszközök vásárlásához (vagy javításához).
Ezenkívül hitelt lehet felvenni a vállalkozás új üzleti terve és különféle beruházási projektjei keretében.
Nézzük meg a hitel fő funkcióit:
Elvileg az alábbi funkciók némileg hasonlóak a korábban leírtakhoz.
Figyelembe véve a hitelkapcsolatok összes lehetséges típusát, a hitelnek globális nemzetközi szinten a következő funkciói különböztethetők meg:
Ha a világgazdaságot elemezzük, akkor az ilyen akciókat mindig is melegen üdvözölték a hitelfelvevő országok, és duplán megtérültek.
Minden egyes hitelnek makroszinten vannak bizonyos feladatai, de általánosságban a következőket különböztetjük meg a gazdaságban:
Emellett az államnak forrásait a bankjegyek rendszeres védelmére kell fordítania, folyamatosan új védelmi eszközöket alkalmazva, elkerülve a tömeges pénzhamisítást.
Egy másik ilyen ok, hogy a virtuális pénzt sokkal könnyebb követni. Az ilyen módon tranzakciókat lebonyolítóknak saját bankszámlájuk van. Így sokkal könnyebben nyomon követhető a pénzeszközök mozgása. Készpénz esetében pedig az ilyen tőke mozgásának nyomon követése szinte lehetetlen. Emiatt a lehetséges kontroll szintje jelentősen csökken.
Tehát a kölcsönöknek köszönhetően, amelyekben nem adnak ki pénzt készpénzben a kölcsönfelvevőnek, hozzájárulnak a nem készpénzes formává történő pénzváltáshoz. Ez az állapot az állam, mint a fő pénzügyi intézmény kezében van.
A hiteleknek köszönhetően gyorsabbá válik a gazdaság mozgása, fejlődése. Ez annak köszönhető, hogy a szükséges árukat gyorsabban megvásárolják, ezáltal az emberek aktívabban fektetik be pénzüket a nemzetgazdaságba.
A hitelfelvevők számára a hitel a vásárlóerő-növelő funkciót tölti be. Vagyis anélkül, hogy kéznél lenne a teljes összeg az áruvásárláshoz, szükség esetén azonnal megvásárolhatja.
Állami szinten a nemzetközi szervezetek hitelszolgáltatásai az egész ország megmentésének eszközei a csődöktől, válságoktól és egyéb gazdasági problémáktól.
A lényeg, hogy az ország vezetése a rendelkezésre álló anyagi forrásokat a megfelelő irányba, és ne a zsebben használja fel. Ellenkező esetben az ilyen adósságkötelezettségek előbb-utóbb fenntarthatatlanná válnak, ami az ország gazdaságának leromlásához, ennek következtében pedig válságához vagy összeomlásához vezet.
