خط ائتمان- هذا التزام رسمي قانونيًا للبنك لإصدار قرض للعميل بمبلغ معين خلال فترة زمنية محددة. يختلف حد الائتمان عن الإقراض لمرة واحدة حيث يمكن للعميل الحصول على قرض ليس مرة واحدة في يوم ما محدد في الاتفاقية ، ولكن عندما يحتاج إليه ، على أقساط.
عادة ما يتم تقسيم خطوط الائتمان في الممارسة المصرفية إلى عدة أنواع.
ينطوي حد الائتمان البسيط (غير المتجدد) على إنشاء حد للصرف ، عندما يُمنح المقترض فرصة اقتراض المال مرة واحدة خلال فترة معينة. هذا هو ، في الحالة التي يحتاجها العميل ، ولكن فقط في وقت واحد. افترض أن شركة تخطط لشراء المعدات المطلوبة. أبرمت اتفاقية قرض مع البنك ، وفتح لها خط ائتمان. تبحث الشركة عن أفضل مورد. وأثناء قيامها بذلك ، لا يتم دفع الفائدة على القرض - لأنه لم يتم أخذ القرض بعد. بمجرد أن تدخل الشركة في عقد لتوريد المعدات ، فإنها تدفع ثمنها من خلال الحصول على قرض بموجب حد ائتمان - وتبدأ في دفع الفائدة على استخدام القرض. لنفترض أن الصفقة قد تم إغلاقها ، وتم تسليم المعدات ، وبدأت الشركة في سداد القرض للبنك. ينخفض الدين ، لكن هذا لا يزيد من حد الائتمان. أي أنه لا يمكنك أخذ الأموال التي تم دفعها للبنك مرة أخرى.
حد الائتمان المتجدد (المتجدد) هو مخطط إقراض يسمح للمقترض بتلقي الأموال بشكل دوري حسب الحاجة في حدود محددة سلفًا ، وسداد المبلغ بالكامل أو جزء منه فقط ، وإعادة الاقتراض خلال مدة حد الائتمان. تخيل شركة تجارية تشتري بشكل دوري منتجات من شركات أخرى. مع تقدم التنفيذ ، فإنه يقوم بعمليات شراء جديدة. ولكن من خلال بيع المنتجات ، تحصل على أموال مقابل ذلك ، والتي تأتي في الحساب الجاري وتقلل من مقدار الدين. عند الاقتضاء ، تأخذ الشركة قرضًا مرة أخرى لتجديد نطاقها. في الوقت نفسه ، تدفع فقط إذا وفقط لحقيقة أنها مدينة للبنك في كل لحظة منفصلة من نشاطها.
خط الائتمان الإطاري هو قرض يفتحه بنك بموجب شروط اتفاقية واحدة ، يتم بموجبها دفع العديد من التوريدات ذات الصلة أو تمويل المشروع. تحتوي الاتفاقية على الشروط العامة للإقراض. ولكل عملية فردية ، يتم إبرام اتفاقية إضافية في إطار العملية الرئيسية.
خط ائتمان Oncall يعني مخطط ائتمان يعيد فيه سداد جزء من الدين حد الائتمان لذلك المبلغ. لنفترض أن أحد البنوك قد زود شركة بحد ائتمان عند الطلب بقيمة مليون روبل. من هذا المبلغ ، أخذت الشركة نصف وخمسمائة ألف. ثم يمكن أن تأخذ نفس المبلغ. لكن لنفترض أن المال لم يكن مطلوبًا ، ولكن على العكس من ذلك ، تم سداد القرض الأول. ثم لدى الشركة مرة أخرى الفرصة لأخذ المليون بأكمله.
حد الائتمان التعاقدي هو قرض ، عند تقديمه ، يفتح البنك حسابًا منفردًا نشطًا للعميل ، يتم أخذ القروض منه وسداده تلقائيًا عند استلام الأموال. وبالتالي ، فإن الشركة لديها القدرة على اقتراض الأموال في الوقت المناسب ودفع فقط الفترة التي يتم فيها استخدام القرض بالفعل.
بالإضافة إلى ذلك ، في الاتفاقيات مع البنوك ، غالبًا ما يتم استخدام مفهومين آخرين يتعلقان بتوفير خطوط الائتمان. هذه ، أولاً ، خطوط ائتمان ذات حد صرف ، عندما يكون المبلغ الإجمالي للأموال المصروفة محدودًا. لا تؤدي المبالغ المعادة إلى زيادة حد الائتمان ، أي في الواقع ، يتم تصنيف هذا القرض على أنه غير متجدد. وثانياً ، ما يسمى بخط الائتمان مع حد الدين - المبلغ الإجمالي للدين محدود. إذا أعادت الشركة جزءًا من المال ، فسيتم استعادة حجم الإقراض. ومن ثم فهو خط ائتمان متجدد.
بشكل عام ، يعد توفير حد ائتمان طريقة أكثر ملاءمة للحصول على قروض للعملاء ، مما يسمح لك باستخدام القرض عند الحاجة ودفع ثمنه فقط عن الفترة التي يتم فيها الحصول عليه. ليس من قبيل المصادفة أن البنوك نفسها تستخدم هذا المخطط بالذات في علاقاتها: فهي تضع حدودًا على بعضها البعض. وضمن هذه الحدود ، يديرون السيولة الحالية لديهم - يقترضون المال ، وعلى العكس ، يضعون أرصدة مجانية.
حد الائتمان هو التزام قانوني بين البنك والعميل. يتعهد الأول بإصدار قرض لفترة معينة ، والثاني - دفع الفوائد والعمولات في الوقت المحدد ، وإعادة أموال القرض.
هناك عدة أنواع من خطوط الائتمان:
الشكل الأكثر ملاءمة للإقراض للشركات هو خط ائتمان مع حد لمبلغ الدين.
هذا النوع من الإقراض هو قرض يسمح لك بتمويل مخزون من السلع أو المستحقات باستخدام رصيد سلبي في حساب الشركة. يتم تحديد نطاقها من خلال حد المبلغ ، ومدة الدين.
ميزة هذا القرض أنه من المفيد استخدامه عندما لا يتم طلب مبلغ القرض في وقت واحد ، ولكن في أجزاء. من الضروري فقط دفع فائدة شهرية للحد المسموح به ، ويمكن لصاحب المشروع أن يخطط للسداد في وقت مناسب لمؤسسته. كيف يحدث ذلك ، كتبنا في المقال الأخير.
يتم تحديد مبلغ الحد اعتمادًا على مبلغ الدخل الدائم والتزامات القرض الحالية والتاريخ الائتماني للشركة المقترضة.
خط الائتمان نفسه مرتبط بحساب الرواتب للشركة ويمكن توفيره بعملات مختلفة. الشيء الرئيسي هو أن يكون عمر المقترض أكثر من 21 عامًا وله دخل منتظم. حسن الائتمان أمر لا بد منه. ثم يحدد البنك الحد الأدنى للدخل الشهري ، والذي دونه (مع مراعاة دفع الضرائب) لا يتم توفير حد الائتمان على الإطلاق.
يستخدم هذا النوع من القروض عندما تحتاج الشركة إلى توفير مخزون معين باستمرار (حسابات القبض ، عندما يدفع المشترون على أقساط).
على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك الموقف. تحتاج المؤسسة إلى الحفاظ على مخزون المستودعات بحجم مبيعات شهر على الأقل. يطلب الموردون الدفع في موعد لا يتجاوز 20 يومًا بعد التسليم. في هذه الحالة ، مطلوب حد للديون أكبر من معدل دوران الشركة لمدة 20 يومًا.
يعتمد مبلغ الحد على مقدار الدخل الدائم.
تصل فترة السداد للقروض من هذا النوع إلى 12 شهرًا ، ولكن يمكن تمديدها وفقًا لحالة وشروط بنك معين.
عند منح حد ائتمان بحد دين ، يمكن للمقرض تحديد سعر ثابت أو عائم لمبلغ الدين الحالي. ان ذلك يعتمد على:
غالبًا ما يكون حد حد الائتمان هذا عائمًا. وهي محددة بنسبة 80٪ من حجم التداول الشهري للشركة. يجب أن تكون حصة الأموال الخاصة 20٪ على الأقل ، ويجب أن تمتثل مخاطر الائتمان لمعايير البنك المركزي. ومع ذلك ، قد تختلف الشروط المحددة من مؤسسة مصرفية إلى أخرى.
يهتم الكثير من المدينين بالسؤال: كيف يحدث ذلك. اقرأ إجراءات التحصيل على موقعنا.
كيف تعرف ديونك على القروض. تحتاج إلى معرفة مقدار الدين لأقرب فلس.
لاستخدام هذا النوع من الإقراض العديد من المزايا التي لا يمكن تجاهلها.
تصل مدة سداد القروض بموجب حد الائتمان إلى 12 شهرًا.
هذا النوع من الإقراض مفيد للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الخاصة. المهمة الرئيسية هي العثور على مؤسسة مالية مناسبة وحساب كل شيء بعناية.
الذي ينص على استخدام الأموال ضمن الحد المقرر. يتم سداد الأموال وصرفها على مراحل - وتسمى هذه العمليات بالشريحة. كقاعدة عامة ، يتم تعيين جدول التدفقات المالية لحد الائتمان في الوضع الأكثر ملاءمة للمقترض. عندما يتم سداد الدين بالكامل ، يُعرض على المقترض إعادة فتح خط الائتمان ، غالبًا بشروط أكثر ملاءمة كجزء من الاتفاقية الجديدة.
يفترض حد الائتمان بدون تجديد استخدام الأموال ضمن حد معين. في هذه الحالة ، يتلقى المقترض الأموال في إطار شريحة واحدة ويتعهد بسداد الدين في إطار زمني محدد مسبقًا. يتم تحديد تاريخ الاستحقاق من قبل عميل البنك ، ولكن يجب سداد الدين بالكامل دفعة واحدة.
حد ائتماني متجدد (متجدد). إنه يعني استخدام نظام إقراض مع الاستلام الدوري لمبالغ معينة من الأموال المقترضة ضمن الشروط والحدود التي وضعها البنك. يسمح بالسداد الجزئي والكامل. في إطار حد الائتمان المتجدد ، من الممكن اقتراض الأموال بترتيب متكرر.
اتفاقية فتح خط ائتمان هي وثيقة محددة من المعتاد فيها استخدام مفاهيم تدل على ميزات التعاون بين البنك والمقترض في إطار فتح خط ائتمان. بادئ ذي بدء ، نحن نتحدث عن قروض بحد معين ، عندما يقتصر حجم الأموال المصدرة على رقم معين.
في هذه الحالة ، لا يؤدي رد الأموال إلى زيادة الحد ، على التوالي ، نحن نتحدث عن حد ائتمان غير متجدد. هناك أيضًا مفهوم حد الدين ، والذي يضع حدًا للمبلغ الإجمالي المستحق. إذا تمكنت الشركة من إعادة جزء من الأموال المقترضة ، تتم استعادة مبلغ حد الائتمان المتاح. في هذه الحالة ، نحن نتعامل مع حد ائتمان من النوع المتجدد.
حد الائتمان هو نوع من التمويل طويل الأجل ، والذي ينص على فتح مشروع معين بشكل صارم. يوصى بإعداد خطة عمل مدروسة بعناية قبل التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني. من الناحية المثالية ، إذا كان مشروع ناجح صغير الحجم يعمل بالفعل على أساس الوثيقة المقدمة. بدون وثائق موثقة ، وبفضلها سيتمكن صاحب المشروع من إثبات الحاجة إلى الدخل والمصروفات من المستوى المحدد ، فإن توفير التمويل طويل الأجل ذي الطبيعة المستهدفة أمر مستحيل على هذا النحو. غالبًا ما يتم فتح خط ائتمان للدفع مقابل خدمات شركات معينة أو تجديد رأس المال العامل أو شراء سلع أو مواد أو مواد خام للإنتاج أو تمويل شراء المركبات أو شراء المعدات أو العقارات.
حد الائتمان للفرد في التفسير الحديث هو بطاقة بلاستيكية عادية ذات حد ائتماني متجدد عند سداد الدين. في حدود مبلغ معين ، تتوفر الأموال في أي وقت ، وتمتد فترة السداد على مدى فترة طويلة بما فيه الكفاية ، وهو الأمر الأكثر ملاءمة للمقترض.
من بين خطوط الائتمان للأفراد ، تحظى قروض بناء المساكن أو التعليم بشعبية كبيرة. نتيجة لتلقي شرائح فردية ، يكون المقترض قادرًا على تقليل النسبة المئوية للديون بشكل كبير.
معدل الفائدة هو أحد الشروط الرئيسية التي بموجبها تفتح البنوك التجارية خطوط ائتمان للكيانات القانونية ، والتي تحتاج الأخيرة من أجلها:
كقاعدة عامة ، يتم تحديد حجم سعر الفائدة على أساس فردي ، اعتمادًا على مستوى المخاطرة وطبيعة المؤسسة والمركز المالي للمقترض ومدة العقد ومبلغ القرض وعملته . يتراوح متوسط سعر الفائدة على خطوط الائتمان من 10 إلى 20٪. تحدد بعض البنوك التجارية عمولة لفتح حد ائتمان ، والتي نادراً ما تتجاوز 2٪ من المبلغ.
يشير خط الائتمان غير المتجدد إلى وضع حد معين لصرف الأموال التي يتم استلامها في شرائح منفصلة خلال فترة محددة مسبقًا ، وكذلك ضمن الحد الأقصى للمبلغ الثابت. يحق للمقترض استخدام القرض في وقت مناسب وفقًا للجدول الزمني المنصوص عليه في أحكام اتفاقية القرض. عند العمل مع حد ائتمان غير متجدد ، لا يؤثر سداد الديون على الزيادة في الحد المتاح.
يحدث الاقتراض وسداد الأموال بموجب خط ائتمان مفتوح بشكل صارم ضمن الحد المقرر. بغض النظر عن طبيعة السداد (كليًا أو جزئيًا) ، يجب سداد الالتزامات ضمن الإطار الزمني المحدد مسبقًا بموجب الاتفاقية الموقعة. يتم تحديد حجم الخط المفتوح ، كقاعدة عامة ، مسبقًا في مرحلة المفاوضات مع المقترض. نقطة البداية في تحديد الحد هي بيانات الميزانية العمومية للمقترض ، ولا سيما حجم رأس المال العامل لمؤسسته ، وكذلك المصادر التي تتشكل منها التدفقات المالية القادمة إلى المؤسسات.
نادراً ما يتم فتح خطوط الائتمان للشركات الصغيرة لفترات تقل عن ثلاثة أشهر أو أكثر من اثني عشر شهرًا. معدلات الفائدة حوالي 15٪. تحصل الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم على شروط أكثر ملاءمة في شكل معدل 10٪. يمكن للشركات الكبيرة أيضًا الاعتماد على شروط قرض أكثر مرونة وفترات سداد ديون ممتدة ، والتي قد تصل في بعض الحالات إلى عدة سنوات. لكن الاستثناءات الفردية تؤكد القواعد فقط. في كل حالة محددة ، يتعين على موظفي البنك التأكد من سيولة الضمان ، والمستوى العالي من موثوقية المؤسسة والعوامل الأخرى التي تميز الشركة كمقترض موثوق به ومستقر.
يتم الاحتفاظ بالمحاسبة التحليلية لخطوط ائتمان الشركة في حسابات شخصية متخصصة. مستوى التفاصيل في سياق كل نشوة. تتم مطابقة المعاملات في حسابات الميزانية العمومية وفقًا لمبدأ الامتثال للتاريخ الفعلي لإيداع الأموال المستلمة. والأهم أن المواعيد النهائية للمخصصات المسجلة في المحاسبة تتزامن مع المواعيد المحددة في العقد. في بعض الحالات ، تتزامن مدة الإيداع الفعلي للشريحة مع الفترة الزمنية التي ينعكس خلالها دين القرض على حسابات الدرجة الثانية لمجموعة الميزانية العمومية. في هذه الحالة ، يتم احتساب الشرائح من قبل المُقرض على نفس الحساب الشخصي من الترتيب الثاني لمجموعة الرصيد.
نصائح من Sravn.ru:هل تريد فتح خط ائتمان بشكل خاص لتلبية احتياجاتك الشخصية؟ توجه مباشرة إلى أقرب بنك تجاري واطلب بأعلى حد ممكن بشروط ميسرة. هل تمتلك مؤسسة تتطلب أموالاً إضافية لتطوير أو إطلاق مشروع مواز؟ بخير. في حالتك ، ستحتاج إلى خطة عمل معدة بعناية للحصول على حد ائتمان. ادعم الحسابات المذكورة أعلاه بأمثلة على الأعمال الناجحة في الحياة الواقعية ومن المرجح أن يفتح لك البنك حدًا ائتمانيًا بحد كافٍ.
في مجال الأعمال الحديثة ، تظهر الحاجة إلى التمويل أكثر من مرة. في أغلب الأحيان ، يحتاج رائد الأعمال إلى مبلغ ثابت من الأموال المقترضة في فترات معينة. هذه ، على سبيل المثال ، لحظات شراء المواد الخام أو المنتجات النهائية ، وسداد مدفوعات الإنتاج ، وما إلى ذلك. ولكن ، في مثل هذه الحالات ، لا يعتبر القرض العادي حلاً مناسبًا للغاية. بعد كل شيء ، من أجل الحصول على قرض منتظم ، تحتاج إلى إجراء عملية طويلة وغير سارة إلى حد ما في كل مرة: ترتيب تعهد وتقييمه والتأمين عليه وإبرام اتفاق وإجراء مقابلة ائتمانية وما إلى ذلك.
من الأفضل ، في مثل هذه الحالات ، تطبيق الخدمة المصرفية لخط الائتمان ، والتي ستتيح لك تلقي الأموال المقترضة بمبالغ منفصلة في الوقت المناسب ، دون سحب كل شريحة منفصلة كقرض مستقل.
حد ائتمان مع حد صرف- إمكانية الحصول على أموال الائتمان ضمن الحد المقرر في الوقت المناسب. في هذه الحالة ، يتم إصدار الأموال للمقترض على أجزاء وفقًا لجدول زمني مُعد مسبقًا. عمليًا ، هذا يعني أن العميل يتلقى أموالًا في حسابه الجاري وله الحق في استخدامها خلال الفترة المحددة في العقد. لا يمكن أن يتجاوز حد الصرف ، المنصوص عليه في اتفاقية القرض ، المبلغ الإجمالي لجميع الشرائح الصادرة للمقترض في وقت سابق.
بالمناسبة ، مصطلح "شريحة" يعني مبلغًا معينًا من القرض ، والذي يتم إصداره للعميل كجزء واحد محدد من القرض. يعتبر نوع حد الائتمان المدروس مناسبًا جدًا في عملية تمويل المعاملات التي تتضمن تسليم البضائع على دفعات صغيرة أو عندما تختلف المعاملات من حيث فترات السداد.
كقاعدة عامة ، يستخدم هذا النوع من الإقراض لتلبية الاحتياجات التالية:
يتم سداد هذا النوع من القروض وفقًا للجدول الزمني المعتمد ، والذي يتم الاتفاق عليه مسبقًا مع العميل. وضع جدول زمني للسداد يأخذ بالضرورة في الاعتبار الجدول الزمني لإصدار أموال الائتمان. عادة لا تتجاوز مدة هذا النوع من اتفاقية القرض ثلاث سنوات ، حسب نوع الضمان. يتم تنظيم تواريخ استحقاق كل شريحة فردية بناءً على فترة دوران أموال القرض.
الميزة الرئيسية لحد الائتمان مع حد الصرف هو حقيقة أن المقترض مضمون للوصول إلى أموال الائتمان ضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم يعد المقترض بحاجة إلى ائتمان لأي فترة ، فيمكنه رفض الحصول على أجزاء من القرض. كما أن للمقترض الحق الكامل في استخدام الأموال المقترضة في إطار زمني مناسب ، وفقًا للإجراء المنصوص عليه في اتفاقية القرض.
حد الائتمان هو التزام من مؤسسة مالية تجاه العميل لتقديم قرض نقدي في حدود مبلغ محدد مسبقًا في وقت مناسب للمقترض وفي الأجزاء اللازمة له. يُقارن هذا بشكل إيجابي مع الإقراض لمرة واحدة ، حيث يمكن للشخص أن يتلقى المبلغ المطلوب بالكامل مرة واحدة فقط في يوم محدد مسبقًا.
يوفر حد الائتمان فرصة لاستخدام الأموال المقترضة من البنك حسب الحاجة ، مع البقاء ضمن حد معين. اعتمادًا على ملاءة العميل ، قد يقدم البنك له حدًا ائتمانيًا بحد ائتماني يزيد أو ينقص اعتمادًا على مدى سرعة أخذ العميل للأموال المقترضة وسداد الدين.
تشمل مزايا فتح خط ائتمان ما يلي:
يوفر خط الائتمان للكيانات القانونية فرصة لتغطية النفقات الضرورية دون سحب أموالهم من التداول. يعتبر حد الائتمان للأفراد مناسبًا لأنه يمكن استخدام الأموال لأي غرض.
تشمل عيوب خط الائتمان ما يلي:
بالإضافة إلى ذلك ، لفتح حد ائتمان بحد كبير ، قد تطلب المؤسسة المالية ضمانات.
الأهمية:يعد توفر الأموال الائتمانية التي يقدمها البنك بموجب حد ائتمان ميزة كبيرة (لا تحتاج إلى قضاء بعض الوقت في ملء المستندات وانتظار الموافقة من البنك في كل مرة تحتاج فيها إلى الحصول على قرض) وفي نفس الوقت عيب كبير (نظرًا لوجود إغراء لإعادة استخدام الأموال الائتمانية ، مما قد يؤدي إلى عدم القيام بعمليات شراء أو معاملات متعمدة بالكامل).
دعنا نلقي نظرة فاحصة على أنواع خطوط الائتمان.
في هذه الحالة ، يوفر البنك للعميل فرصة استخدام الأموال المقترضة لفترة زمنية معينة وضمن مبلغ محدد مسبقًا لتمويل مشروع معين. في الوقت نفسه ، يتم تحديد الشروط العامة للإقراض في الاتفاقية ، ويتم إبرام شروط إضافية لكل عملية فردية في إطار الاتفاقية الرئيسية. عادةً ما يتم توفير خطوط الائتمان الإطارية للشركات التي تتطلع إلى توسيع أعمالها.
Oncall (عند الطلب) هو حد ائتمان يتم فيه تجديد حد الائتمان في كل مرة يتم فيها سداد جزء من الدين مقابل حجمه فقط. نظرًا لسداد القروض التي تم الحصول عليها سابقًا ، يتم استعادة الحد في هذه الحالة تلقائيًا (دون الحاجة إلى إبرام اتفاقيات إضافية) ويتم تحديده بناءً على تقييم التزامات الديون التي تعهد بها المقترض للبنك.
حساب العقد هو حد ائتمان عندما تفتح حسابًا نشطًا ، لا يمكنك من خلاله سحب الأموال فحسب ، بل يمكنك أيضًا تجديدها. في هذه الحالة ، يتم سداد الدين للبنك تلقائيًا مع كل استلام أموال إلى الحساب.
خط الائتمان غير المتجدد هو إصدار البنك للعميل لأموال مقترضة ، مقيدة بحد معين ، في شكل شرائح. يمكن للمقترض أن يستخدم الأموال المقدمة له عند حاجته إليها ، وبالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض. في الوقت نفسه ، لا يؤدي سداد جزء من القرض إلى زيادة حد الصرف. أي أنه في كل مرة يتم تخفيض الحد بالمبلغ المقترض سابقًا ولا يتم استعادته حتى بعد سداده في الوقت المحدد وبفائدة. بعد أن يستنفد العميل الحد بالكامل ، لم يعد قادرًا على استخدام حد الائتمان هذا.
حد الائتمان المتجدد هو توفير الأموال المقترضة ، التي يقتصر حجمها على حد معين ، في أجزاء. في هذه الحالة ، يمكنك سداد القرض في أي وقت خلال فترة القرض بالكامل. عندما يتم سداد جزء من القرض ، يتم زيادة حد الإصدار. أي أنه خلال فترة الإقراض ، إذا احتاج المقترض ، الذي سدد بالفعل جزءًا من القرض ، إلى الاقتراض مرة أخرى مبلغًا لا يتجاوز الرصيد في حساب خط الائتمان ، فيمكنه القيام بذلك بحرية.
من أجل فتح حد ائتمان ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك الذي تستخدم منتجاته المالية. يتم تحديد حجم ومعدل وشروط الائتمان لكل عميل على حدة ويتم تحديدها في اتفاقية القرض.
في الوقت نفسه ، يتم أخذ التاريخ الائتماني للمقترض وحالته المالية ، فضلاً عن سمعته التجارية ، في الاعتبار. لذلك ، إذا كان لديك واحد ، فلا يجب أن تعتمد على حقيقة أنك ستحصل أيضًا على حد ائتمان. يتأثر مبلغ حد الائتمان بتوافر الضمان لدى المقترض.
من الأهمية بمكان في هذه الحالة مفاهيم "حد الدين" و "حد الإصدار" ، والتي تستخدمها البنوك عند فتح خطوط الائتمان. إذا كنت قد فتحت خط ائتمان بحد إصدار ، فهذا يعني أن سداد الأموال المقترضة لا يجدد حد الإقراض ، وهو أمر غير مناسب دائمًا لرجال الأعمال الذين يحتاجون غالبًا إلى أموال مقترضة. من ناحية أخرى ، يعتبر خط الائتمان مع حد الإصدار مناسبًا جدًا لأولئك الذين خططوا لإنفاق كبير على عدة مراحل ، لكنهم يريدون تجنب جميع الإغراءات الأخرى. إذا كنت ستجري عملية شراء كبيرة واحدة فقط ، فلن يكون من المنطقي أن تفتح حد ائتمان: إنه الأفضل أو أي بنك آخر.
إن فتح خط ائتمان بحد الدين يعني أن مبلغ الدين فقط محدود. أي أنك إذا سحبت بعض الأموال ثم أعدتها ، فلن ينخفض حد الائتمان. يعتبر حد الائتمان المتجدد مناسبًا لأولئك الذين يحتاجون إلى استخدام الأموال المقترضة بشكل متكرر ، ولكن في نفس الوقت يعرفون كيفية التحكم في إنفاقهم.
دعنا نلقي نظرة على الأسئلة الشائعة حول هذا الموضوع.
يختلف القرض عن حد الائتمان في أنه في حالة خط الائتمان ، يحصل العميل على فرصة للتخطيط بشكل مستقل لتقويم سداد الديون ، اعتمادًا على الموقف ، بينما مع الإقراض لمرة واحدة ، يجب عليه مقدمًا. بالإضافة إلى ذلك ، في حالة فتح حد ائتمان ، يمكنه سحب الأموال المقترضة من الحساب عدة مرات وعندما يكون ذلك مناسبًا له. في الوقت نفسه ، يدفع فائدة لاستخدام الأموال المقترضة فقط لتلك الفترات التي يستخدمها فيها بالفعل.
السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل يكون البنك على استعداد لتقديمه لعملائه الجديرين بالثقة. من الناحية العملية ، يبدو هذا بمثابة فرصة لسحب أموال أكثر بقليل من بطاقة الراتب البلاستيكية (يتم تحديد مبلغ السحب على المكشوف من قبل البنك) أكثر مما يتلقاه عادةً ، وهو أمر مناسب للغاية في حالات القوة القاهرة. في الوقت نفسه ، لا يُطلب من العميل تقديم أي دليل على ملاءته ، باستثناء تلك الموجودة لدى البنك بالفعل ، بينما لفتح حد ائتمان ، تحتاج إلى جمع وتقديم مجموعة كبيرة من المستندات.
سيكون من الخطأ الاعتقاد بأن السحب على المكشوف هو: الفائدة عليه أعلى بكثير من الفائدة على القروض التقليدية. يقتصر الأمر على أن الأشخاص يستخدمون السحب على المكشوف بشكل غير منتظم ، وعادة ما يكون سدادهم أسرع (نظرًا لأن السحب على المكشوف دائمًا ما يكون مرتبطًا بحساب جار ، يتم تجديده بشكل متكرر) مما يحدث في حالة فتح خط ائتمان عمدًا.
احفظ المقال في نقرتين:
يحظى خط الائتمان اليوم بشعبية كبيرة بين الأفراد والكيانات القانونية ، لأنه يجعل من الممكن استخدام الأموال المقترضة المقدمة لهم (ضمن الحد المنصوص عليه في الاتفاقية) بشكل متكرر وعندما يكون لدى العملاء مثل هذه الحاجة.
في تواصل مع
