سوف تكتشف مدى ربحية الوديعة تحت الطلب وكيفية فتحها وأي البنوك تقدم أعلى معدلات الفائدة على الودائع الدائمة.
18.04.2018 ليوبوف تشوشينكو
يتم استخدام الاستثمارات ذات معدل الفائدة المرتفع بشكل نشط من قبل المواطنين من أجل الحفاظ على مدخراتهم بشكل مربح.
ومع ذلك ، ينجح بعض العملاء في استخدام الودائع عند الطلب ، على الرغم من الظروف غير المواتية.
تابع القراءة للتعرف على فوائد الودائع الدائمة وكيفية استخدامها.
عند دراسة أسعار الفائدة على الاستثمارات ، غالبًا ما يصادف المواطنون مفهوم "حسب الطلب". تختلف الاستثمارات من هذا النوع بشكل كبير عن المنتجات المالية الأخرى في معدل الفائدة ومعدل العائد الأساسي. ما هو هذا النوع من المنتجات؟
الميزة الرئيسية للإيداع "عند الطلب" هي القدرة على استخدام مدخراتك في أي وقت. يتم سحب الأرباح دون خسارة المستحقات. الإيداع غير محدود - يمكنك سحب النقود من حساب بنك التوفير في أي وقت مناسب.
يستخدم العملاء المنتجات المصرفية من هذا النوع لتخزين الأموال بشكل آمن والدفع مقابل الخدمات.
مثل أي منتج مصرفي ، فإن الإيداع "عند الطلب" له إيجابيات وسلبيات.
المزايا هي الخصائص التالية:
سلبيات:
الأهمية!تم تصميم الإيداع للعملاء الذين يرغبون في إجراء معاملات نقدية وإجراء تحويلات مالية من أجل تجديدها. هذه هي السمة المميزة للإيداع من حساب مصرفي ، والتي تتضمن التلاعب في التسوية.
الهدف من أي مؤسسة مالية هو تحقيق ربح للمالك. يتم تحديد مستوى الدخل من خلال معدل دوران الأموال.
وفقا للإحصاءات ، فإن الأموال المستثمرة لعملاء البنك تحقق أكثر من 30 دورة في عام واحد. هذا هو أعلى معدل دوران ، لذلك فهو يجلب للمؤسسات المالية أقصى ربح.
تقوم البنوك الروسية بتوجيه جميع المبالغ النقدية المستلمة من العملاء إلى معدل دوران التمويل الأكثر سيولة.
يتم توزيع التمويل في المجالات التالية:
"عند الطلب" هي الطريقة الأكثر ربحية للبنوك لتلقي استثمارات رخيصة. يتم استخدام أموال المستثمرين بحد أدنى للعمولة (من 0.001 إلى 5 بالمائة سنويًا). يتم توفير السعر الأكثر ملاءمة للكيانات القانونية.
يتم تمثيل وديعة تحت الطلب للأفراد من خلال حساب مصرفي مع فترة صلاحية غير محدودة. يمكن وضع الدخل بالعملة الأجنبية والمحلية.
تم تعيين الشروط التالية للاستثمارات (يحتفظ البنك بالحق في إجراء تعديلات):
وفقًا للإحصاءات ، تشكل الاستثمارات الدائمة 17٪ من جميع محافظ قروض المؤسسات المصرفية الروسية. يتم تحميل أعلى فائدة على رصيد الأموال في حالة السداد المبكر.
المواطنون الذين لديهم وديعة تحت تصرفهم يستخدمونها وفقًا لتقديرهم الخاص.
البعض يفتحه لغرض تخزين الأموال ، والبعض الآخر - لتبسيط التلاعب بالنفقات.
يعد تحويل الأموال إلى المرافق نظامًا مناسبًا للدفع مقابل الخدمات. هذا يعني أنه من خلال الاتصال بالبنك ، ستتمكن من سداد جميع الديون مرة واحدة في حالات مختلفة دون دفع فائدة.
يعد تحويل الأموال إلى الاحتياجات الاجتماعية المختلفة أهم وظيفة لاستخدام الاستثمارات. لا يتم احتساب أي عمولة على التحويل - هذه إضافة كبيرة للبرنامج.
الودائع تحت الطلب هي مكان آمن لتخزين الأموال. يتم التأمين على الدخل ، مما يضمن السلامة الكاملة للمدخرات ، حتى في حالة تصفية البنك.
بالنسبة للمتقاعدين ، فهذه طريقة رائعة للحفاظ على مدخراتهم في مكان آمن.
فتح الوديعة مع الفائدة لن يستغرق الكثير من الوقت.
اتبع التعليمات خطوة بخطوة وستحصل بسهولة على مساحة تخزين أموالك:
بعد توقيع العقد يحق للعميل القيام بالإجراءات التالية:
لاستخدام خدمات الإيداع أو السحب النقدي ، يرجى إحضار جواز السفر والعقد الأصلي معك. لتلقي تحويل الأموال إلى حسابك المفتوح ، تحقق مع الموظفين للحصول على التفاصيل الكاملة المطلوبة لتحويل الأموال. عادةً ما يشار إلى رقم التعريف الضريبي (TIN) والاسم الكامل للمؤسسة المصرفية و BIC.
لفتح وديعة عبر الإنترنت ، يجب عليك اتباع التعليمات.
دعنا نلقي نظرة على مثال سبيربنك:
تتمتع جميع المؤسسات المالية في روسيا تقريبًا بنفس الشروط للاستثمارات عند الطلب. الاختلافات طفيفة. تحظى البنوك الكبيرة ، التي أثبتت نفسها جيدًا ، بشعبية كبيرة بين السكان - Sberbank ، VTB24 ، Alfabank ، إلخ.
فيما يلي البنوك حيث يمكنك فتح وديعة بشروط ميسرة.
يتم توفير حد أدنى لرصيد الأموال بعد سحبها.
يُسمح بإيداع وسحب النقود بمبلغ 10 روبل (أو 5 دولارات). معدل الفائدة 0.01٪.
يمكن فتح الاستثمار بعملات مختلفة - الدولار واليورو والروبل والجنيه والين الياباني. المعدل السنوي 0.01٪. لا يخضع السحب والإيداع والتحويل لقيود.
إذا تم تنفيذ معاملات الخصم في شكل غير نقدي ، فإن البرنامج يوفر عمولة إضافية. لا توجد قيود على المعاملات المالية. المعدل القياسي هو 0.01٪ في السنة.
إجراء الإغلاق بسيط للغاية. إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك القيام بذلك حتى عبر الإنترنت.
ومع ذلك ، من الأفضل أن يتم الإنهاء المبكر للإيداع ليس من خلال الاتصال بالمدير ، ولكن من خلال الظهور المباشر لفرع البنك. البيان الشفوي يكفي منك. عادة ما يستغرق الإغلاق من 1 إلى 3 أيام عمل.
في المواقف الصعبة ، يجب عليك تقديم طلب لإغلاق الحساب من نسختين - كتابيًا. نعطي نسخة واحدة لقسم الاستقبال بالبنك ، والثانية يسجلها موظف البنك.
إذا رفضت مؤسسة مصرفية إصدار الأموال ، فاتصل بالبنك المركزي للاتحاد الروسي مع طلب واتفاقية. علاوة على ذلك - إلى المحكمة.
يكون ترتيب الإغلاق عبر الإنترنت على النحو التالي (باستخدام مثال Sberbank):
عندما يقوم البنك بتمرير المستند ، سيتم تعيين ختم "تم" على نموذج الطلب. لتأكيد العملية المنفذة ، يكفي طباعة إيصال جاهز.
في هذا الفيديو ، ستتعرف على كيفية التصرف إذا تم إبطال ترخيص أحد البنوك:
عملاء المؤسسات المالية راضون في الغالب عن برنامج عند الطلب. تُعزى المراجعات الإيجابية إلى الفوائد العديدة لاستخدام الودائع.
يؤكد المستثمرون أنهم يحققون أرباحًا ملموسة:
إذا كنت ترغب في الحفاظ على مدخراتك وحمايتها من جميع أنواع المخاطر ، فليس من الضروري اللجوء إلى برامج الإيداع ذات معدل الفائدة المرتفع. قم بالإيداع "عند الطلب" وبمرور الوقت ستجمع مبلغًا كبيرًا من المال. افعل ذلك بالروبل أو الدولار أو اليورو.
اليوم ، لا يفاجأ أحد بوجود قرض أو حساب وديعة بنكية. مجموعة متنوعة من شروط الاستلام المختلفة ، وأسعار الفائدة ، وشروط يمكن أن تقلب رأسك. يمكن لأي شخص أن يختار بنكًا أو حسابًا حسب رغبته ، وأن يسيل لعابه من مختلف المكافآت الموعودة. العيب الوحيد ، على سبيل المثال ، حساب الإيداع العادي ، هو استحالة سحب الأموال من الحساب قبل انتهاء المدة. الاستثناء هو ما يسمى الإيداع تحت الطلب. سوف تناقش عنه.
الإيداع تحت الطلب هو وديعة بنكية عادية يمكن الحصول عليها من مؤسسة ائتمانية في أي وقت مناسب. يمكنك استرداد الأموال من البنك من خلال حوالة بريدية أو شيك أو نقدًا.
تتمثل المزايا التي لا جدال فيها في الإيداع تحت الطلب في عدم وجود قيود على شروط الإيداع والقدرة على سحب الأموال في أي وقت بناءً على طلب العميل.يعتبر هذا الإيداع مناسبًا للمدفوعات غير النقدية وتحويلات الأموال وممارسة الأعمال التجارية بشكل عام. سهولة اكتشاف واستخدام مثل هذه المساهمة واضحة. على عكس حسابات الإيداع التقليدية ، في هذه الحالة ، لن يُطلب من العميل إيداع مبلغ أدنى ، وعدد المدفوعات اللاحقة غير محدود.
وبالتالي ، يمكن أن يصبح هذا الإيداع أداة مالية مريحة بشكل لا يصدق ، نوعًا من المحفظة الإلكترونية للمدفوعات غير النقدية ، في أي وقت ، بناءً على طلب واحد فقط من مالكها.
لمثل هذه الطريقة المريحة لتخزين الأموال ، سيتعين على عميل البنك الدفع بإزعاج واحد. عيب الوديعة تحت الطلب هو معدل فائدة منخفض للغاية ، والذي لا يحدث عمليا أي تغييرات مهمة في حساب مالكه. لذلك ، عند فتح حساب إيداع ، يجب أن تقرر الغرض من إيداع الأموال. إذا كان الهدف هو تجميع الأموال ، فإن معدل 0.1٪ سنويًا ليس هو الحل الأفضل. حتى على الرغم من أن بعض البنوك مستعدة لتزويد العميل بنسبة عالية ، إلا أنها لا تزال أقل بكثير من نسبة الودائع العادية. ومع ذلك ، فإن هذا العيب يقابله أكثر من الراحة والمرونة العالية للحساب ، والتي سبق ذكرها.
في الختام ، يمكن القول إن الوديعة تحت الطلب ، على الرغم من أوجه القصور فيها ، تعمل بانتظام كأداة تسوية أو وسيلة ملائمة لتخزين الأموال.ولكن بشكل عام ، ليس من المنطقي مقارنة إيداع تقليدي وإيداع تحت الطلب. كلا النوعين من الودائع يخدمان أغراضًا مختلفة.
عند التعرف على شروط أي وديعة لأجل ، ربما تكون قد انتبهت إلى الكلمات: "في حالة الإنهاء المبكر للاتفاقية ، يتم احتساب سعر الفائدة على مبلغ الإيداع ، وهو صالح للإيداع" تحت الطلب ". في معظم البنوك ، يكون متوسط سعره منخفضًا جدًا وغالبًا ما يصل إلى 0.01-0.5٪. دعونا نرى ما الذي يشكل وديعة تحت الطلب؟
جوهر الوديعة "عند الطلب"
يتميز هذا المنتج المصرفي ليس فقط بسعره المنخفض. ميزتها الرئيسية هي أنه يُسمح للعميل بسحب أمواله في أي وقت. أولئك. يتفق البنك والمودع مبدئيًا على أن القيم التي يحولها العميل إلى البنك يتم تخزينها فقط حتى اللحظة التي يطالب فيها المالك باستعادتها. ولا يعرف أي من الأطراف مسبقًا الإطار الزمني لهذه القضية. لذلك ، يتم التمييز بين:
- الودائع لأجل التي لها فترة تخزين محددة في العقد. تصل ربحية هذه الوديعة أحيانًا إلى 14٪ بالروبل سنويًا.
- الودائع تحت الطلب التي ليس لها أجل محدد. وهذه إحدى بنود الاتفاقية الموقعة بين البنك والعميل.
على الرغم من الربحية التي تكاد تصل إلى الصفر ، إلا أن هذا المنتج يسمى مع ذلك وديعة ، لأنه تم توقيع اتفاقية إيداع (وليس اتفاقية حساب بنكي ، وفقًا للقانون المدني) ، والتي بموجبها يتم تحويل القيم إلى البنك من أجلها مدخرات. له رقمه الخاص (أول خمسة أرقام من الحساب - 42301 للمقيمين ، 42601 لغير المقيمين) ، والذي يختلف عن الحساب الجاري لشخص عادي (يبدأ بـ 40817 أو 40820). عادة ، لا تتم المدفوعات من وديعة "تحت الطلب" ، مثل الحساب الجاري. يتم توفير التحويلات إلى المالك فقط أو المعاملات النقدية.
تختلف الشروط الأساسية لفتح وديعة والاحتفاظ بها في البنوك المختلفة قليلاً. في بنك VTB 24: الحد الأدنى للإيداع 100 روبل ؛ المعدل السنوي 0.01٪ ؛ رسملة شهرية عملة الإيداع - روبل ، دولار أمريكي ، جنيه إسترليني ، يورو ، فرنك سويسري. في سبيربنك: الحد الأدنى للإيداع هو 10 روبل أو 5 يورو أو دولارات أمريكية أو أي عملة أخرى ؛ معدل 0.01٪ في السنة ولا يعتمد على نوع العملة ؛ تُضاف الفائدة إلى الوديعة على أساس ربع سنوي ، ولكن يُعاد حسابها لكل يوم. شروط بنك الاحتياطي الوطني: الحد الأدنى لمبلغ المساهمة غير محدود ؛ لأي عملة يكون المعدل 0.01٪ ؛ هناك دفعة فائدة شهرية.
توجد مؤسسات ائتمانية في موسكو حيث توجد عدة معدلات أعلى على الودائع تحت الطلب: CB Genbank - 0.3٪ (تدفع سنويًا برسملة) ، CB Renaissance Capital LLC - 0.5٪ (الرسملة الشهرية) ، Fondservicebank OJSC - 1٪ (الدفع شهريًا ، مع رسملة) ، AKB Mosoblbank - 1.5٪ (الدفع شهريًا ، برسملة) ، Promservicebank LLC - للمتقاعدين 3.5٪ (الدفع شهريًا ، مع رسملة).
لماذا يفتح المودعون عند الطلب؟
لقد سبق أن قيل أعلاه عن الميزة الأكثر أهمية - القدرة على سحب مدخراتك في أي وقت ، دون حدود زمنية. فيما يتعلق بالحساب "عند الطلب" ، فإن التزام البنك بإعادة القيم إلى المودع عند طلبه الأول منصوص عليه في القانون المدني للاتحاد الروسي.
تخيل أنك قد بعت للتو عقارك وسوف تشتري عقارًا آخر مع العائدات. يجب أن تتم الصفقة في الشهر أو الشهرين المقبلين. التاريخ الدقيق غير معروف. المبلغ كبير جدًا ، لكن من المستحيل العثور على وديعة بنكية لمثل هذه الفترة القصيرة ، وقد تكون الأموال مطلوبة في أي وقت. هذه هي الحالة المناسبة تمامًا لوضع الأموال على وديعة تحت الطلب. سيتم حفظ الأشياء الثمينة الخاصة بك ، وليس إهدارها وإعادتها عند الطلب. كما ستزداد المدخرات ، وإن كان ذلك بنسبة صغيرة ، ولكن لا يزال هذا دخلًا إضافيًا.
هناك العديد من الأشخاص الذين يحول أصحاب العمل رواتبهم إلى حسابات عند الطلب. يقوم بعضهم بتخزين المبالغ هنا لفترة وجيزة قبل إيداعها في وديعة لأجل أو حتى السحب النقدي.
اعتاد كبار السن من الروس على تلقي معاشاتهم التقاعدية من خلال هذه الودائع في سبيربنك. بالإضافة إلى ذلك ، لدى سبيربنك العديد من ودائع المعاشات التقاعدية التي يبلغ عائدها 1.5-5٪ أو أعلى ، والتي تحمل جميع علامات الإيداع "تحت الطلب" ، أي إمكانية التجديد والسحب الجزئي في أي وقت دون قيود. كل يوم من التخزين يجلب دخلا إضافيا للمودع. يسحب المتقاعدون جزءًا من الوديعة كل شهر ، ويتم احتساب الفائدة على الرصيد أعلى بكثير من 0.01 المعتاد.
تفتح البنوك مثل هذه الودائع ليس فقط بالروبل. يمكن لمؤسسة الائتمان فتح حساب بأي عملة تقريبًا لها علاقات مراسلة مع بنوك أخرى. على سبيل المثال ، الشخص لديه. سوف يدفع تكاليف تعليم الطفل في المملكة المتحدة في المستقبل القريب وقد اختار بالفعل أحد البنوك لتسديد المبلغ. ثم يمكن للعميل فتح إيداع مسبق "عند الطلب" بهذه العملة حتى اللحظة التي يفترض فيها التحويل إلى الخارج. بالمناسبة ، من خلال هذا الإيداع ، يمكنك إجراء صرف عملات غير نقدي.
بعض البنوك ، عند فتح وديعة لأجل ، تمنح العميل بالإضافة إلى ذلك حساب "عند الطلب". يحدث هذا عادة عندما لا تنص شروط الوديعة على تمديد. عندما تأتي لحظة إغلاق العقد ، فإن المدخرات التي لم تتم المطالبة بها في نفس اليوم تُضاف تلقائيًا إلى الإيداع "عند الطلب". هذا يجلب للعميل اهتمامًا صغيرًا إضافيًا لكل يوم من التخزين.
لماذا البنوك في حاجة إليها؟
البنك هو في الأساس منظمة تجارية تبيع سلعة غير عادية - النقد. إنهم يشترون الأموال (بعبارة أخرى - يجتذبون الودائع ، في المستوطنات) من البعض ويبيعون (أو يستثمرون ، أو يقرضون ، أو يستثمرون) إلى كيانات قانونية وأفراد آخرين. لذلك ، مثل أي منظمة تجارية ، يتأثر الدخل بمعدل دوران سلعها.
ووفقًا للإحصاءات ، فإن هذا الجزء من الأموال التي يتم جذبها ، والذي يتم الاحتفاظ به في البنوك على ودائع العملاء "عند الطلب" ، يتحول في المتوسط إلى 30 مرة ، بل ويحدث 50 مرة في السنة. استنتاج الاقتصاديين: الأموال "عند الطلب" لها أعلى سرعة تداول. من خلال إدارة السيولة (معدل الحصول على القيمة الكاملة) ، توجه البنوك هذه الأموال إلى قيم ، والتي هي أيضًا "سريعة" من حيث حجم التداول:
معظمها نقدًا إلى حسابات المراسلة الخاصة بك مع البنوك الأخرى ، بما في ذلك بنك روسيا ،
جزء أصغر في الأوراق المالية الحكومية قصيرة الأجل ،
وقليلاً في السحب على المكشوف أو القروض قصيرة الأجل ، وإقراض المقترضين.
بالنسبة للبنوك ، يعد هذا أحد أرخص الأموال التي يشتريها مقابل 0.001-4٪ سنويًا. عادةً ما يتم تعيين أدنى معدل للكيانات القانونية. لم هذا الرخص؟ لأن هناك دائما مخاطرة أن يتقدم العميل لأمواله للبنك في أي وقت وسيتم سحب الأموال من التداول بشكل غير متوقع. لم يتم تحديد التاريخ الدقيق لطلبهم (في الاتفاقية بين العميل والبنك) عن قصد. سيتم تخفيض سيولة الأصول المصرفية بشكل حاد في هذه الحالة. بعد كل شيء ، الأموال التي أخذها البائع الزبون بشكل غير متوقع من البنك ، لا يمكن للبنك نفسه أن يسحب بشكل غير متوقع من العميل-المشتري. ولهذا السبب تم تخفيض سعر "الشراء" ؛ إيداع "عند الطلب".
كما تبين الممارسة ، لا يتم سحب بعض هذه الودائع من حسابات أصحابها لفترة طويلة جدًا ، مما يجعل هذه الأموال أكثر جاذبية لمؤسسات الائتمان. تعتبر نسبة الودائع تحت الطلب كبيرة جدًا مقارنة بإجمالي عدد الودائع ذات الأجل المحدد.
إن تفاصيل عمل المؤسسات المصرفية هي أن الجزء الأكبر من مواردها ليس أموالها الخاصة ، بل هي أموال مقترضة.
بطريقة بسيطة ، هذه هي أموالنا معك ، والتي نجلبها للبنك في شكل ودائع.
ويكشف النضال من أجلهم بشكل جدي.
تضطر البنوك إلى ابتكار عروض وتعريفات وشروط جديدة وجديدة.
من الصعب جدًا فهم هذا التنوع في البنوك والودائع المعروضة.
بادئ ذي بدء ، الشيء الرئيسي هو تحديد ما تحتاجه.
وبالتالي ، غالبًا ما تتم مقارنة وديعة لأجل وإيداع تحت الطلب.
ومع ذلك ، فإن هذا خطأ جوهريًا ، لأن لهما أغراض استخدام مختلفة تمامًا: الأرباح على الفوائد - في الحالة الأولى ، والاستخدام المريح لأموالهم - في الحالة الثانية.
الودائع تحت الطلب هي ودائع عامة غير محدودة من حيث المبالغ أو الشروط أو إدارة الأموال.
تتيح الودائع تحت الطلب للعميل استخدام الأموال الموضوعة عليه في أي وقت بناءً على طلبه. الميزة الرئيسية لهذه الودائع هي السيولة العالية والقدرة على استخدامها كوسيلة للدفع. العيب هو أسعار الفائدة المنخفضة إلى حد ما مقارنة بالودائع لأجل.
السمات الرئيسية للودائع تحت الطلب هي:
تحدد هذه الميزات إجراءات استخدام الأموال وتراكم الفائدة على هذا النوع من الودائع. من الناحية العملية ، يتم احتساب الفائدة على الودائع تحت الطلب يوميًا على رصيد الحساب ، والذي يتم تثبيته في ختام يوم العمل المصرفي.
هذا يعني أنه إذا قام العميل بإيداع 100 دولار خلال اليوم ثم سحب 200 دولار ، فسيتم احتساب الفائدة على المبلغ الذي سيكون في الحساب في نهاية يوم التداول. يتم تنفيذ رسملة الفائدة على الوديعة تحت الطلب وفقًا للاتفاقية ، كقاعدة عامة ، مرة واحدة في الشهر.
هذا النوع من الإيداع مثير للاهتمام حيث أن الاتفاقية لا تحتوي على سمات مثل حجم الإيداع ومدة إعادة الإيداع. لا يوجد سوى سعر الفائدة والقاعدة الزمنية لحساب الفائدة ومدة العقد ، وبعد ذلك يمكن تمديدها.
دعنا نفكر في إجراء حساب الفائدة وتجميعها والاستفادة منها باستخدام مثال.
لنفترض أن العميل في 03/15 دخل في اتفاقية ووضع 10000 دولار على وديعة تحت الطلب.
وفقًا لبنود الاتفاقية ، يفرض البنك على العميل فائدة على رصيد الحساب بمعدل فائدة 7٪ سنويًا ، مع مراعاة الرسملة الشهرية ، والقاعدة الزمنية لاحتساب الفائدة 365 يومًا ، ومدة تنتهي الاتفاقية في 15.06.2019عمليات العميل على حساب الوديعة كالتالي:
سيكون استحقاق الفائدة ورصيد الحساب على النحو التالي.
بين 03/15 و 03/28 (14 يومًا) ، سيتم فرض فائدة على رصيد الحساب البالغ 10000 دولار أمريكي على أساس معدل الفائدة في اليوم الذي يساوي:
7% / 365 = 0,019178%
سيكون مقدار الفائدة المتراكمة لهذه الفترة كما يلي:
10000 * 14 * 0.00019178 = 26.85 دولار
في الفترة من 29.03 إلى 14.04 (17 يومًا) سيكون رصيد الحساب 11000 دولار أمريكي (10000 + 1000).
سيكون مقدار الفائدة لهذه الفترة:
11000 * 17 * 0.00019178 = 35.86 دولار
في 15 أبريل ، ستتم رسملة الفائدة المستحقة حتى تاريخ (26.85 + 35.86) دولارًا أمريكيًا 62.71 وإضافتها إلى حساب العميل.وبذلك يصل الرصيد إلى 11،062.71 دولار. في الفترة من 15.04 إلى 20.04 (6 أيام) ، سيكون مبلغ الفائدة المستحقة كما يلي:
11062.71 * 6 * 0.00019178 = 12.73 دولار
في الفترة من 21.04 إلى 11.05 (21 يومًا) ، سيكون رصيد الحساب 12562.71 دولارًا أمريكيًا (11062.71 + 1500) ، ومبلغ الفائدة المستحقة لهذه الفترة:
12562.71 * 21 * 0.00019178 = 50.59 دولار
من 12.05 إلى 14.05 (3 أيام) ، سيكون رصيد الحساب 8862.71 دولارًا أمريكيًا (12562.71 - 3700) ، ومبلغ الفائدة المستحقة:
8862.71 * 3 * 0.00019178 = 5.10 دولارات
في 15.05 ، ستتم رسملة الفائدة المستحقة البالغة 68.42 دولارًا (12.73 + 50.59 + 5.10) وسيكون رصيد الحساب 8931.13 دولارًا (8862.71 + 68.42).
من 15.05 إلى 04.06 (21 يومًا) سيكون مبلغ الفائدة المستحقة كما يلي:
8931.13 * 21 * 0.00019178 = 35.97 دولارًا
في الفترة من 05.06 إلى 14.06 (10 أيام) ، سيكون رصيد الحساب 9431.13 دولارًا أمريكيًا (8931.13 + 500) ، ومبلغ الفائدة المستحقة:
9431.13 * 10 * 0.00019178 = 18.09 دولارًا
في 15 يونيو ، ستتم آخر رسملة للفائدة ، وسيكون رصيد الحساب كما يلي:
9431.13 + 35.97 + 18.09 = 9485.19 دولارًا أمريكيًا
عند انتهاء مدة الاتفاقية بشأن إيداع وديعة تحت الطلب ، لن يتم استحقاق أي فائدة على رصيد الأموال في الحساب.
المصدر: "allfi.biz"
عند اختيار وديعة بنكية مربحة للتخزين الآمن وزيادة أموالهم الخاصة ، نادرًا ما يركز المودعون على معدل طلب البنك القياسي ، ولكن دون جدوى. يتم استخدامه للإيداعات التي تحمل الاسم نفسه أو يتم تحصيلها عند الاستلام المبكر للوديعة لأجل.
يجب أن تنتبه جيدًا إلى حجم معدل الطلب ، لأن ربحية إيداعك تعتمد عليه في حالة الحاجة إلى سحب الأموال بشكل عاجل. لن تضطر حتى إلى التفكير في أي 6-9٪ موعودة سنويًا ، وستتم إعادة حساب الفائدة من وديعة محددة الأجل إلى وديعة تحت الطلب.
يتم تحديد حجم هذا المعدل من قبل البنوك بشكل مستقل ، ومع ذلك ، في معظم الحالات ، يكون 0.01 ٪ سنويًا. السؤال الذي يطرح نفسه على الفور هو سبب شح هذه النسبة.
تنص المادة 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أن الودائع تحت الطلب ليس لها قيود على فترات التخزين ويتم إصدارها للعميل عند الطلب الأول. لا تحب البنوك هذا الموقف على الإطلاق ، لأنه عند تلقي الأموال في الودائع ، يجب على البنك وضعها بنشاط واستثمارها وتحقيق ربح.
وكيف يمكنك استثمار أموال العميل في الوقت الذي يمكنه فيه إرجاعها في أي لحظة؟ لهذا السبب ، فإن الفائدة تحت الطلب منخفضة للغاية وتختلف كثيرًا عن الفائدة على الوديعة لأجل ، عندما يحدد العقد شروطًا محددة ، الفترة الزمنية لتخزين الأموال.بناءً على ذلك ، يقرر البنك كيفية الاستثمار من أجل الحصول على أقصى ربح. كلما طالت مدة فتح الوديعة ، زادت النسبة المئوية. هذا واضح ، لأن البنك سيكون قادرًا على استخدام أموال العميل على المدى الطويل ، وليس في غضون 6-12 شهرًا.
علاوة على ذلك ، وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، تتمتع البنوك بالحق الكامل في تغيير سعر الفائدة من جانب واحد عن طريق زيادة أو خفض حجمها. صحيح ، في هذه الحالة ، يجب على المؤسسة المصرفية إخطار المودعين بهذا.
يتم تحديد معدل الطلب في جميع الاتفاقيات القياسية لفتح وديعة بنكية. يتم استخدامه لعدم الامتثال لشروط الاحتفاظ بالأموال في البنك.
تلجأ بعض البنوك إلى الحيل التي تفيد عملائها. على سبيل المثال ، عند فتح وديعة لأجل لمدة سنة واحدة ، قد تحتوي الاتفاقية على بند بشأن استحقاق معدل الطلب عند الاستلام المبكر للإيداع حتى 181 يومًا. بعد 181 يومًا ، لا يجوز إعادة حساب الفائدة. جميع الفروق الدقيقة فردية ، اعتمادًا على مقترحات بنوك محددة.
لذلك من الأفضل توضيح ما إذا كانت هناك مزايا مثل استحقاق الفائدة عند الطلب حتى فترة زمنية معينة للاحتفاظ بالأموال في الوديعة.
دعونا نلقي نظرة على أسعار الفائدة على الودائع من نفس النوع في مختلف البنوك ، ونكتشف أيضًا حجم معدل "عند الطلب" ، والذي يهدد في حالة الإغلاق المبكر للوديعة:
على الرغم من الاختلافات في الفائدة على الوديعة لأجل ، فإن الفائدة تحت الطلب ثابتة ومتدنية في جميع المؤسسات المصرفية الأربعة.
ومع ذلك ، هناك بنوك تقدم معدلات مواتية للغاية على الودائع تحت الطلب بمبلغ 5٪ وحتى 7٪ سنويًا ، ولكن ما إذا كان من الآمن الاحتفاظ بالمال فيها هو سؤال آخر. البنوك التي تقدم معدلات أعلى تشمل MDM Bank و IntechBank و Mosstroyekonombank ، إلخ.
مثال على حساب الدخل عند الطلب في سبيربنك في روسيا. تخيل موقفًا: فتحت وديعة "تجديد" برسملة فائدة ، وأودعت 100،000 روبل في حساب وديعة لمدة عام واحد بسعر 6.43٪ سنويًا. ظلت الأموال المودعة في الوديعة لمدة 150 يومًا ، وأنت بحاجة ماسة إلى المبلغ بالكامل. تذهب إلى سبيربنك في روسيا ، وتنهي العقد من جانب واحد وتطالب باسترداد الأموال.
وفقًا لشروط هذا الإيداع ، فإن أي سحب مبكر للأموال خلال الأشهر الستة الأولى من المدة يكون راضيًا عن استحقاق معدل الطلب ، أي 0.01٪ سنويًا. في هذه الحالة ، يتم إعادة حساب الفائدة بدون الرسملة.لمعرفة المبلغ الدقيق للأموال التي سيتم استلامها في 150 يومًا ، تحتاج إلى حسابها باستخدام الصيغة:
(أ × ب × ج) / د = الدخل
حيث A هو مبلغ الإيداع ،
B هي النسبة المئوية مقسومة على 100 ،
С - عدد أيام الإيداع ،
D هو عدد الأيام في السنة.
باستبدال البيانات اللازمة في الجدول ، نحصل على هذا الدخل = (100،000 × 0.0001 × 150) / 365.
بعد إجراء بعض الحسابات الرياضية ، نحصل على مبلغ 4 روبل 10 كوبيك.
هذا هو نوع الدخل الذي ستحصل عليه إذا قمت بإعادة الأموال مبكرًا بسعر الطلب المتراكم لمدة 150 يومًا من الاحتفاظ بالأموال في الوديعة.
يمكنك التحقق من حساباتك باستخدام حاسبة الإيداع على موقعنا. تحتاج فقط إلى إدخال فائدة الطلب كنسبة مئوية وتواريخ بدء الاستثمار وانتهائه.
إذا كنت قد أخذت هذا الإيداع بعد 6 أشهر ، فسيكون سعر الفائدة على الوديعة أكثر أهمية وسيكون 2/3 من معدل الإيداع القياسي ، مع مراعاة مبلغ الإيداع ومدته.
إذا بدأنا من المعدل الأولي البالغ 6.43٪ سنويًا ، فسيكون 2/3 من هذا الرقم 4.286٪ سنويًا. بهذه النسبة المئوية سيتم إعادة حساب الفائدة على الوديعة بعد 181 يومًا من الاحتفاظ بالأموال في البنك.المبلغ الإجمالي الذي سيتم دفعه بعد 200 يوم من الإيداع سيكون 102348 روبل ، منها 2348 روبل فائدة. تم إجراء الحسابات وفقًا لنفس الصيغة ، ولم يتغير سوى الفائدة وعدد أيام الإيداع.
موافق ، فرق هائل مقارنة بـ 4.10 روبل. من أجل عدم الوقوع في فوضى ، من الأفضل اختيار الودائع بشروط مواتية للإنهاء المبكر للعقد. والأفضل من ذلك ، اختر البنوك ذات معدل الطلب المرتفع.
المصدر: "Investor100.ru"
الوديعة تحت الطلب هي نوع من الودائع المصرفية التي يمكن للمودع إغلاقها (استردادها من البنك) كليًا أو جزئيًا في أي وقت يناسبه بناءً على طلبه الأول.
هذه النقطة الأساسية ملائمة للمودع ولكنها ليست ملائمة للبنك. لذلك ، على عكس الودائع ، فإن البنوك إما لا تدفع فائدة على الودائع تحت الطلب على الإطلاق ، أو تبقيها عند الحد الأدنى: من جزء من نسبة مئوية إلى 1-3٪.
ويتفهم عملاء البنك ذلك ، لذلك يفتحون وديعة تحت الطلب حتى لا يربحوا المال على شكل فائدة. إنهم بحاجة إليه فقط كحساب مصرفي (تسوية) جاري للعمليات الفنية مع الأموال الموجودة عليه.
لذلك ، يمكن استخدامه ببساطة لتخزين الأموال في البنك ، وتحويل الأموال إليه (ومنه) من (إلى) حسابات أخرى (على سبيل المثال ، الودائع) ، للدفع مقابل المرافق ، والمشتريات على الإنترنت ، إلخ.
وفقًا للمصطلحات المعمول بها في الممارسة المصرفية ، يمكن أيضًا تسمية الإيداع تحت الطلب للأفراد بالحساب الجاري في أحد البنوك ، وللكيانات القانونية والشركات والمنظمات والجمعيات ، إلخ. هو حساب مصرفي جار.
كيف يمكن أن يكون الحساب المصرفي الجاري مفيدًا للفرد (المودع العادي):
بالإضافة إلى ذلك ، من وجهة نظر أمنية ، من الأفضل أن تحمل معك بطاقة بلاستيكية (كوسيلة للوصول إلى حسابك الجاري لدى أحد البنوك) بدلاً من أن تحمل مبلغًا كبيرًا من النقود.
المصدر: "vbogatstvo.com"
كانت مسألة الاستثمار المربح للأموال وستكون ذات صلة في حالة وجود اقتصاد سوق غير مستقر. تقدم العديد من البنوك عددًا كبيرًا من برامج الإيداع التي تختلف في أسعار الفائدة وشروط الإيداع والقدرة على سحب الأموال من حساب الإيداع قبل الموعد المحدد والحد الأدنى للإيداع وما إلى ذلك.
من النقاط المهمة في اتفاقية الإيداع إمكانية السحب المبكر للأموال من الحساب في حالة الطوارئ.وفقًا لهذه النقطة ، يمكن التمييز بين نوعين من المساهمات:
يعد الإيداع تحت الطلب أحد أكثر ودائع الادخار شيوعًا ، حيث يسمح لك بسحب أموالك من حساب الإيداع في أي وقت دون إخطار البنك واستخدامها لتلبية احتياجاتك.
في هذه الحالة ، من الممكن سحب مبلغ الإيداع بالكامل وجزء معين منه. وفقًا لشروط اتفاقية الإيداع ، يمكن توفير سحب كل من مبلغ الإيداع بالكامل ووجود رصيد إلزامي في حساب الإيداع بمبلغ معين.
سيكون هذا النوع من الإيداع هو الأمثل إذا لم تكن متأكدًا بالضبط من الوقت الذي قد تحتاج فيه إلى الأموال ، أو كنت تخشى ببساطة على سلامة أموالك ولست متأكدًا من استقرار البنك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمودع أن يتفاعل بشكل أكثر قدرة على الحركة مع أي تغييرات في حالة السوق في الدولة ، وسحب الأموال من الحساب واستثمارها في عملة ذات معدل نمو أو صناعة واعدة.
السمة المميزة للودائع تحت الطلب هي سعر فائدة أقل من أنواع الودائع الأخرى.
إذا كان البنك معتمدًا أنه يمكنه التصرف في أموال المودع لفترة زمنية معينة ، فيمكن استخدام هذه الأموال لإجراء معاملات مالية مربحة دون المخاطرة بسحبها العاجل من التداول.
وفقًا لذلك ، في هذه الحالة ، سيكون معدل الإيداع أعلى بكثير من معدل الإيداع تحت الطلب ، عندما تكون مخاطر سحب الأموال من التداول كبيرة بما يكفي.
لإنشاء حساب إيداع لدى أحد البنوك ، تحتاج إلى ملء اتفاقية إيداع وإيداع الأموال في الحساب.
المصدر: "oaookb.ru"
اليوم ، لا يفاجأ أحد بوجود قرض أو حساب وديعة بنكية. مجموعة متنوعة من شروط الاستلام المختلفة ، وأسعار الفائدة ، وشروط يمكن أن تقلب رأسك. يمكن لأي شخص أن يختار بنكًا أو حسابًا حسب رغبته ، وأن يسيل لعابه من مختلف المكافآت الموعودة.
العيب الوحيد ، على سبيل المثال ، حساب الإيداع العادي ، هو استحالة سحب الأموال من الحساب قبل انتهاء المدة.الاستثناء هو ما يسمى الإيداع تحت الطلب. سوف تناقش عنه.
الإيداع تحت الطلب هو وديعة بنكية عادية يمكن الحصول عليها من مؤسسة ائتمانية في أي وقت مناسب. يمكنك استرداد الأموال من البنك من خلال حوالة بريدية أو شيك أو نقدًا.
تتمثل المزايا التي لا جدال فيها في الإيداع تحت الطلب في عدم وجود قيود على شروط الإيداع والقدرة على سحب الأموال في أي وقت بناءً على طلب العميل. يعتبر هذا الإيداع مناسبًا للمدفوعات غير النقدية وتحويلات الأموال وممارسة الأعمال التجارية بشكل عام. سهولة فتح واستخدام هذا الإيداع أمر واضح.
على عكس حسابات الإيداع التقليدية ، في هذه الحالة ، لن يُطلب من العميل إيداع مبلغ أدنى ، وعدد المدفوعات اللاحقة غير محدود.
وبالتالي ، يمكن أن يصبح هذا الإيداع أداة مالية مريحة بشكل لا يصدق ، نوعًا من المحفظة الإلكترونية للمدفوعات غير النقدية في أي وقت ، بناءً على طلب واحد فقط من مالكها.
لمثل هذه الطريقة المريحة لتخزين الأموال ، سيتعين على عميل البنك الدفع بإزعاج واحد. عيب الوديعة تحت الطلب هو معدل فائدة منخفض للغاية ، والذي لا يحدث عمليا أي تغييرات مهمة في حساب مالكه.
لذلك ، عند فتح حساب إيداع ، يجب أن تقرر الغرض من إيداع الأموال. إذا كان الهدف هو تجميع الأموال ، فإن معدل 0.1٪ سنويًا ليس هو الحل الأفضل. حتى على الرغم من أن بعض البنوك مستعدة لتزويد العميل بنسبة عالية ، إلا أنها لا تزال أقل بكثير من نسبة الودائع العادية.
ومع ذلك ، فإن هذا العيب يقابله أكثر من الراحة والمرونة العالية للحساب ، والتي سبق ذكرها. في الختام ، يمكن القول إن الوديعة تحت الطلب ، على الرغم من أوجه القصور فيها ، تعمل بانتظام كأداة تسوية أو وسيلة ملائمة لتخزين الأموال.
ولكن بشكل عام ، ليس من المنطقي مقارنة إيداع تقليدي وإيداع تحت الطلب. كلا النوعين من الودائع يخدمان أغراضًا مختلفة.
بعد تحليل العديد من عروض الإيداع المتاحة من حيث التصنيف والاستهلاك بين سكان روسيا ، توصلنا إلى استنتاج مفاده أن الإيداع تحت الطلب سيكون أحد أفضل الخيارات.
حصريًا من الخيارات الأخرى التي يقدمها Sberbank ، فإن الإيداع تحت الطلب هو الأكثر طلبًا بين المودعين. وتتمثل ميزة هذا الاستثمار في الودائع في أنه يمكّن المودعين ليس فقط من الادخار ، ولكن أيضًا من تجميع الأرباح النقدية.
للتقدم بطلب للحصول على وديعة تحت الطلب لدى سبيربنك ، يجب أن يكون لدى المودع جواز سفر واحد فقط معه. في أحد الفروع الإقليمية لـ Sberbank ، يضع المودع المستقبلي اتفاقية الاستبيان الضرورية ، ثم يقوم من خلال مكتب النقد بالبنك بتجديد الحساب المفتوح حديثًا بأقل مبلغ.
من وجهات النظر الديمقراطية ، قررت إدارة البنك عدم تحديد رقم مرتفع للحد الأدنى للاستثمار. على سبيل المثال ، ستكون 10 روبلات من الاتحاد الروسي كافية في البداية ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى الاستثمار في العملة الأجنبية ، فسيكون الحد الأدنى للمبلغ 5 دولارات.
من المهم ملاحظة أن البنك سيجمد الحد الأدنى للمبلغ بحيث يمكن أن يكون موجودًا باستمرار على الحساب حتى انتهاء اتفاقية الإيداع.
يقوم Sberbank بإنشاء حسابات إيداع عند الطلب بأي عملة يرغب فيها العميل.
في الوقت نفسه ، يمكن للعميل استخدام الحساب لإجراء معاملات مالية مختلفة. يمكن أن تكون التسويات والمدفوعات المقدمة لخدمات مختلفة ، فضلاً عن تلقي الأموال من مصادر مختلفة وتنفيذ جميع أنواع المعاملات النقدية.في الماضي ، كان هذا العرض المقدم من سبيربنك بديلاً عن البطاقات البلاستيكية. فترة صلاحية الإيداع تحت الطلب ليس لها حدود زمنية ، وإذا كانت هناك بطاقة ادخار ، فإن مالكها لديه الفرصة لتشغيلها لمدة عشر سنوات لاحقة ، والتي تبدأ من لحظة تسجيلها.
أصبحت هذه الخاصية هي السمة المميزة الرئيسية عن عرض آخر للبنك - الإيداع "العالمي". سيتم تحصيل الفائدة المعلنة على الوديعة على أساس ربع سنوي على المبلغ المتاح في ذلك الوقت.
عند الحديث عن شعبية الودائع ، لا ينبغي لأحد أن ينسى أن سبيربنك الروسي قد أظهر إنجازات غير عادية. الخدمات التي يقدمها البنك مطلوبة بشكل نشط وناجح بين السكان. هذا ينطبق أيضا على الإيداع "العالمي". في الوقت الحالي ، هذا هو عرض الإيداع الأكثر شهرة من البنك.
لفتح وديعة "Universal" ، يمكن لأي عميل مهتم التقدم إلى فرع البنك بجواز سفر. عملية فتح الوديعة مجانية وفي أقصر وقت ممكن.
مرة أخرى ، نعود إلى حقيقة أن المودع قادر على إجراء أي معاملات نقدية على حسابه.
معدل الإيداع على هذا الإيداع هو 0.01٪ فقط سنويًا. من الواضح أن هذا هو أسوأ خيار لتراكم رأس المال. لذلك ، فإن الإيداع تحت الطلب ، ذلك "Universal" سيكون حلاً جيدًا فقط للحفاظ على الموارد المالية المتاحة ، والتي يمكن اعتبارها أداة مريحة لسكان روسيا.
لذا فإن الميزة الرئيسية لطرق الاستثمار هذه هي الحفاظ على رأس المال واستخدامه عند الحاجة. بالإضافة إلى ذلك ، يدعم سبيربنك التقاليد القديمة ، والتي يمكن أن تضمن لهذا البنك مستوى عالٍ من السمعة والموثوقية.
بعد إنشاء إيداع "Universal" ، يمكن لمودع سبيربنك في الوقت المناسب له سحب المبلغ المطلوب من الأموال. العقد ساري المفعول لمدة 5 سنوات من تاريخ تنفيذه.
إذا أراد العميل تمديد مدة الاتفاقية ، فيمكن حينئذٍ إطالة الوديعة.
من المهم ألا يتقاضى البنك عمولة مقابل الخدمة والصيانة المقدمة. هناك شرط واحد فقط: إذا وصلت أموال من بنك آخر من أشخاص آخرين إلى حساب العميل ، فعند استلام الأموال ، سيتم سحب 1٪ من المبلغ المستلم إلى الحساب.
المصدر: "Deposit.su"
بالنسبة للعديد من مواطنينا ، أصبح من المعتاد بالفعل أن نعهد بالمدخرات المتراكمة إلى المؤسسات المالية. يقدمون لعملائهم مجموعة متنوعة من العروض الشيقة والمتنوعة.
غالبًا ما تنشأ مشكلة الاختيار من هذه الوفرة من المنتجات المالية المعروضة. لا يمكنك اختيار شيء محدد ، فكل ما عليك هو أن تراقب نفسك - حجم أسعار الفائدة ، والرسوم العادية ، وأي هدايا قيمة ، والرسملة ، وأكثر من ذلك بكثير.
الوديعة التقليدية هي استثمار للأموال لفترة محددة بدقة ، لا يمكن خلالها سحب الأموال ، وإلا ستفقد جميع الأرباح.مع هذه الإيداعات ، كل شيء واضح تمامًا - لقد تم طرحها في السوق لفترة طويلة وكُتبت عنها العديد من المقالات المالية ، لذا فهي لا تتطلب دراسة تفصيلية. اليوم سنتحدث عن منتج آخر للسوق المالي - الودائع تحت الطلب.
سنحدد من هو المناسب لهذا النوع من المدخرات ، ونبرز أيضًا المزايا والعيوب الرئيسية لهذه الودائع.
لنبدأ بحقيقة أن الإيداع تحت الطلب لا يحتوي على أي قيود كبيرة على توقيت إيداع الأموال. بموجب شروط استثمار الأموال ، تصدر المؤسسة المالية وديعة بناءً على طلب المودع الأول.
تستخدم البنوك الأموال الموضوعة على الودائع تحت الطلب في تحويلات مختلفة إلى الودائع لأجل وحسابات البطاقات والتحويلات غير النقدية ومدفوعات الأرباح والأجور والتحويلات ومعاملات الصرف والمزيد.
كما يجب التأكيد على أن للمؤسسات المالية الحق في تغيير حجم سعر الفائدة على هذه الودائع دون الاتفاق مع المودع ، أي من جانب واحد. عليك أن تتذكر ذلك عند فتح وديعة تحت الطلب.
يلاحظ خبراء السوق المالية أن معدلات الفائدة على هذه الودائع منخفضة للغاية - المعدل دائمًا منخفض ، وغالبًا ما يكون ضئيلًا بشكل عام ، حوالي 0.1 ٪ سنويًا.
في الآونة الأخيرة ، كان هناك اتجاه لزيادة حجم أسعار الفائدة على الودائع تحت الطلب. تفرض العديد من البنوك فائدة جدية على هذه الأنواع من الودائع ، وفي نفس الوقت لا تزال المعدلات أقل بكثير من معدلات الودائع لأجل التقليدية.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم استحقاق الفائدة إما في نهاية الشهر الحالي أو في يوم إغلاق الوديعة. يلزم تحديد شروط معينة لحساب الفائدة في العقد.
ينصح الخبراء بفتح هذا النوع من الإيداع لأولئك الأشخاص الذين يرغبون في استخدام أموال الإيداع بحرية دون قيود مختلفة - في أي وقت خلال فترة الإيداع.
الإيداع تحت الطلب هو نوع من محفظة الإيداع الشاملة ، التي لا توجد قيود على مبلغ المساهمة الأولية ، وعلى مبالغ معينة ، وكذلك على توقيت أي مساهمات إضافية وعلى استخدام الأموال من الإيداع.
من غير الواقعي تحقيق ربح من هذا الإيداع ، حيث أن معدل الفائدة هو 0.01 بالمائة سنويًا ، بغض النظر عن عملة الإيداع.
بإيجاز ، يمكننا تسليط الضوء على العيوب والمزايا الحالية للودائع تحت الطلب. العيب الرئيسي لهذه الودائع هو سعر الفائدة الذي يقترب من الصفر.
لكن مثل هذا الإيداع لا يستخدم لتجميع الأموال ، فلديه غرض مختلف قليلاً.
هذا المنتج المالي مثالي للأشخاص الذين يفضلون عدم الاحتفاظ بأموالهم المتراكمة في المنزل والذين لا يستطيعون تحديد متى سيحتاجون إلى هذه الأموال على وجه اليقين. سيقدر هذا العميل جميع المزايا المدرجة للإيداع تحت الطلب.
المصدر: "hostingkartinok.com"
عمليات الإيداع هي عمليات لجذب الأموال إلى حسابات الودائع.
أثناء تنفيذ عملية الإيداع ، يتم تنفيذ العمليات التالية:
الموارد التي يتم جذبها هي أحد مكونات الأساس الذي تقوم عليه البنوك في التطور وتحقيق النجاح.
عمليات الإيداع (الإيداع) هي عنصر خاص في الميزانية العمومية للبنك. إن القدرة على جذب قدر كبير من الموارد تشهد على احترافية الإدارة والثقة في البنك من جانب العملاء.
على أساس عمليات الإيداع للبنوك التجارية ، يتم تكوين الغالبية العظمى من مواردها ، وتستخدم لغرض الإقراض قصير الأجل وطويل الأجل للكيانات التجارية والسكان.يتيح تكوين قاعدة الودائع على أساس هيكلي واسع باستخدام أدوات ومصادر مختلفة لجمع الأموال الحفاظ على إمكانات البنك من حيث إجراء عمليات نشطة على مستوى مناسب ، فضلاً عن الاستجابة المرنة للاحتياجات المالية لعملائه.
الودائع تحت الطلب هي أموال يمكن المطالبة بها في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من العميل.
يتم فتح حسابات الطلب حتى يتمكن أصحابها من تلقي الأموال المخزنة في البنك وإنفاقها بحرية لتسويات معاملاتهم التجارية ودفع النفقات الجارية.
يتم تصنيفها ، اعتمادًا على طبيعة وملكية الأموال المودعة في الحسابات ، إلى:
من حسابات التسوية والحسابات الجارية للمؤسسة والمنظمة:
لهذه الحسابات:
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إضافة حسابات التسوية والحسابات الجارية للكيانات القانونية إلى:
الودائع تحت الطلب تشمل:
يتم فتح هذه الحسابات للعملاء الموثوق بهم ، والمقترضين من الدرجة الأولى كدليل على الثقة الخاصة.
الميزة الرئيسية لهذه المجموعة من الودائع هي السيولة العالية. يمكن لأصحابها استخدام الأموال عند الطلب في أي وقت.
ميزات حساب الوديعة تحت الطلب:
العيوب الرئيسية للودائع تحت الطلب:
وديعة بنكية(أو وديعة بنكية) - مبلغ المال المحول من قبل المودع إلى مؤسسة ائتمانية - بنك لفترة معينة أو غير محددة من أجل الحصول على دخل في شكل فائدة ناتجة عن معاملات مالية مع الوديعة.
يُقصد بالإيداع المصرفي للفرد الأموال النقدية المقومة بالعملة الروسية أو الأجنبية ، والتي يودعها المودع لدى البنك لغرض تخزين الدخل وتلقيه في شكل فائدة (البند 1 من المادة 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي ).
يجب إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي كتابيًا وتعكس شروط مبلغ الإيداع ، وعملة الإيداع ، وإجراءات احتساب الفائدة ، وإجراءات وتوقيت إعادة الإيداع ، وغيرها (البند 1 من المادة). 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
الوديعة هي ديون البنك للمودع ، أي أنها قابلة للإرجاع.
يتم تقسيم أنواع الودائع التي تقدمها البنوك التجارية حاليًا بشكل مشروط إلى عدة مجموعات ، اعتمادًا على الغرض من تخطيط المودع لوضع الأموال.
الأنواع الرئيسية للودائع التي تقدمها البنوك هي كما يلي:
ودائع الادخار لأجل
ودائع الادخار
ودائع تحت الطلب
ودائع متعددة العملات
ودائع متخصصة
الرواسب في المعادن النفيسة.
عند إجراء الودائع الادخارية لأجل ، يتم إيداع الوديعة لفترة معينة.
مزايا الودائع الادخارية هي ارتفاع معدل الفائدة والقدرة على أداء وظائف إضافية لإدارة الوديعة:
سحب جزئي للأموال
الإغلاق المبكر للإيداع ؛
تسييل الفائدة.
بالإضافة إلى ذلك ، توفر الودائع الادخارية لأجل رسملة الفائدة ، أي ، كل شهر (ربع سنوي) ، يتم إضافة الفائدة على الوديعة إلى المبلغ الأساسي للودائع ويتم الاستحقاق التالي مع الأخذ في الاعتبار مقدار الفائدة المرسملة.
عند تسجيل الودائع الادخارية ، من الممكن تجميع المبلغ المطلوب من المال لأغراض محددة.
تتمثل مزايا هذه الودائع في القدرة على تجديد الإيداع في أي وقت خلال فترة الإيداع ، ونظام إطالة الإيداع.
أي ، إذا لم يتقدم المودع بطلب إلى البنك في نهاية مدة حساب الوديعة ، فسيتم تمديد الوديعة تلقائيًا لنفس الفترة مع السعر الساري في وقت التمديد.
يتم استخدام الودائع تحت الطلب من قبل المودعين الذين يرغبون في الاحتفاظ بأموالهم في البنك وفي نفس الوقت يمكنهم استخدام مدخراتهم في أي وقت.
لا تحتوي الودائع تحت الطلب (أو الودائع لأجل) على فترة تخزين محددة بدقة للأموال ، ويمكن للمودع الوصول إلى أمواله في أي وقت.
يمكن أن يطلق على عيب هذه الودائع معدل فائدة منخفض مقارنة بأنواع الودائع الأخرى.
يمكن إيداع الودائع في البنوك التجارية بالعملات الوطنية والأجنبية والمعادن الثمينة.
عند إجراء إيداعات متعددة العملات ، يمكن تحويل مبلغ الإيداع بعملة واحدة في أي وقت بسعر البنك إلى عملة إيداع آخر.
عند إجراء هذا الإيداع ، يقوم المودع بشراء المعادن الثمينة من البنك ، والتي لا يتم تسليمها إليه ، ولكن يتم إيداعها في حساب إيداع العميل.
تقدم العديد من البنوك لعملائها ما يسمى بالودائع "المتخصصة".
يتم توفير هذه الأنواع من الودائع لفئات معينة من المواطنين: المتقاعدين ، والأمهات العازبات ، والأطفال من الأسر الكبيرة ، إلخ.
المعاشات التقاعدية أو المساهمات الاجتماعية ، كقاعدة عامة ، لها شروط تفضيلية لوضع الأموال وتجديدها وادخارها: الحد الأدنى للمبلغ الأولي ، وإمكانية التجديد غير النقدي من حسابات المعاشات التقاعدية (الاجتماعية) ، وزيادة معدل الفائدة ، وما إلى ذلك.
يمكن أن تتراوح مدة تخزين الودائع من يوم واحد إلى عدة سنوات ، وكلما طالت مدة الإيداع ، ارتفع سعر الفائدة.
يجب أن تحتوي اتفاقية الإيداع المصرفي على الشروط التالية:
1. مبلغ الإيداع المصرفي.
مبلغ الإيداع المصرفي هو مبلغ المال الذي يودعه المودع في البنك والذي يتم استحقاق الفائدة عليه وفقًا لشروط الاتفاقية.
2. مدة الإيداع المصرفي.
مدة الإيداع المصرفي - المدة التي يتم خلالها الاحتفاظ بأموال المودع في البنك. يمكن تحديد المصطلح بالأيام أو الأشهر أو السنوات.
بناءً على توقيت إيداع الأموال في البنك ، يتم تقسيم الودائع إلى ودائع "تحت الطلب" و "لأجل".
لا تقتصر الودائع تحت الطلب على مدة الإيداع ويتم إصدارها للمودع عند الطلب.
يتم إصدار الودائع "لأجل" بعد انتهاء المدة المحددة في الاتفاقية (البند 1 من المادة 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ؛
3. عملة الوديعة.
يمكن للبنوك إيداع الودائع بالروبل أو بالعملة الأجنبية.
الإيداع المختلط يسمى إيداع متعدد العملات.
بالنسبة للإيداع متعدد العملات ، يمكن إيداع الأموال وعودة الإيداع بعملات مختلفة حسب اختيار المودع.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إيداع الأموال في المعادن الثمينة.
عند فتح وديعة في معادن ثمينة ، يفتح البنك حسابًا معدنيًا خاصًا للمودع.
يتم تحديد ربحية هذه الوديعة اعتمادًا على أسعار السوق للمعادن الثمينة.
4. الفائدة على الوديعة.
يجب أن يشير العقد إلى معدل الفائدة على الوديعة ، معبرًا عنها كنسبة مئوية سنويًا.
معدل الفائدة هو دخل المودع ، والذي يدفعه البنك للاستخدام المؤقت للأموال المودعة في الوديعة.
يتم تحديد معدل الفائدة كنسبة مئوية من مبلغ الإيداع لفترة زمنية معينة.
يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتًا أو متغيرًا.
يعتمد سعر الفائدة المتغير على التغييرات في المتغير المنصوص عليه في الاتفاقية ، على سبيل المثال ، معدل إعادة التمويل (السعر الرئيسي) لبنك روسيا.
يمكن استحقاق الفائدة على الوديعة بطريقتين:
يتم احتساب الفائدة على مبلغ الإيداع الأولي دون مراعاة الفائدة المتراكمة عليه (طريقة الفائدة البسيطة) ؛
يتم احتساب الفائدة على مبلغ الوديعة ، مع الأخذ في الاعتبار الفائدة المستحقة سابقًا (طريقة الفائدة المرسملة).
في الوقت نفسه ، لا يمكن للمصرف تخفيض مقدار الفائدة على الودائع لأجل من جانب واحد (البند 3 من المادة 838 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
على الودائع تحت الطلب ، يحق للبنك تغيير حجم سعر الفائدة من جانب واحد ، إذا لم يكن ذلك محظورًا بموجب اتفاقية الإيداع (البند 2 من المادة 838 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
5. إجراءات إعادة الوديعة.
إذا لم يقم المودع بإعادة مبلغ الوديعة لأجل في نهاية فترة إيداع الإيداع ، فإن الاتفاقية تعتبر ممتدة على شروط الإيداع تحت الطلب ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك (البند 4 من المادة 837 من القانون المدني). قانون الاتحاد الروسي).
إذا تمت إعادة الوديعة لأجل إلى المودع بناء على طلبه قبل نهاية فترة إيداع الوديعة ، فإن الفائدة على الوديعة تُدفع كوديعة تحت الطلب ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك (البند 3 من المادة 837 من القانون المدني من الاتحاد الروسي).
6. التجديد والاستخدام الجزئي للأموال المودعة في البنك.
قد تنص اتفاقية الإيداع المصرفي على إمكانية المودع لتجديد الوديعة أو إنفاق أموال الإيداع جزئيًا.
يتم تنفيذ الإنفاق الجزئي للأموال من الإيداع حتى الحد الأدنى لمبلغ المساهمة الأولية المحددة لهذا النوع من الإيداع.
إذا تبين ، عند إنفاقه ، أن الرصيد أقل من الحد الأدنى لمبلغ الدفعة الأولية ، ففي هذه الحالة سيتم اعتبار اتفاقية الإيداع منتهية مبكراً.
7. خدمات البنك الإضافية.
لا يزال لديك أسئلة حول المحاسبة والضرائب؟ اسألهم في منتدى المحاسبة.
الإيداع: تفاصيل المحاسب
...: تحويل المدعي للأموال إلى وديعة المحكمة بمبلغ لا يقل عن ... شكل - تحويل الأموال إلى وديعة المحكمة - يحيد فعليًا تأثير قبول ... مبلغ يعادل رسوم الضرائب الإضافية على إيداع المحكمة. كذا وكذا ، لكن ... 94 من قانون إجراءات التحكيم في الاتحاد الروسي) يجعل المبلغ المطلوب لإيداع المحكمة (والذي ، كما ...
من شروط العقد: هي الوديعة المستردة بعد انتهاء مدتها .. مدفوعات. في الحالة الأولى ، يجب الاعتراف بهذا الإيداع كأصل مالي ... في شكل حق استخدام. إذا كان الإيداع غير قابل للاسترداد ، فيجب ...
نقدًا في وديعة (على وديعة) مع تنفيذ المستندات التي تثبت الإيداع ... (الإيداع) لحاملها ؛ فتح وديعة (إيداع) ...
تم الاسترجاع يناير 2020. سيتم تسجيل الوديعة ...
...). يتضمن كل من القرض والإيداع المصرفي (الوديعة) إجراءات استثمارية مستقلة ...
