24. خصوصيات السياسة النقدية في روسيا: التاريخ والحداثة السياسة النقدية لروسيا الحديثة لديها عدد من السمات التي تختلف عن السياسة النقدية للولايات المتحدة.

59. سمات النموذج المصرفي للائتمان يتم تصنيف الائتمان المصرفي وفقًا لما يلي: 1) آجال الاستحقاق: أ) قروض قصيرة الأجل - لسد النقص المؤقت في رأس المال العامل للمقترض. ب) قروض متوسطة الأجل - لمدة من 1 إلى 3 سنوات لهذا الغرض

60- سمات القرض التجاري في الظروف الحديثة يمكن وصف القرض التجاري بأنه قرض يقدمه البائعون في شكل سلع للمشترين في شكل سداد مؤجل مقابل البضائع المباعة. يتم توفيره مقابل التزامات المدين

الفصل الثامن خصوصيات التنمية الاقتصادية لروسيا هذه القرى الفقيرة ، هذه الطبيعة الهزيلة - أرض الوطن الذي طالت معاناته ، أرض الشعب الروسي! لن يفهم ولن يلاحظ النظرة الفخمة للأجنبي ، ما يلمع في الخفاء ويضيء في عريك المتواضع. حزين من العبء

بمعنى القرض الممنوح للفرد ، تُستخدم أحيانًا مصطلحات مثل "قرض المستهلك" ، "القرض الشخصي" ، "قرض التجزئة". حاليًا ، يستخدم مصطلح "القرض الشخصي" (الاعتماد الفردي) بالمعنى الواسع للقرض الذي يمنحه البنك للفرد. كمتغير لترجمة المصطلح الإنجليزي ، يوجد أيضًا مفهوم "الائتمان الشخصي" (الائتمان الشخصي) ، وهو مفهوم قريب من المعنى. على أي حال ، وبغض النظر عن نوع الإقراض للسكان ، فإن السياسة الائتمانية لأي بنك تنص على اعتبار الضمانات كعامل ثانوي في معاملة الائتمان ، مما يضع في المقام الأول القدرة المحتملة للمقترض على سداد القرض.

يرجع وجود مفهوم "ائتمان التجزئة" إلى حقيقة أن مصطلح "التجزئة" بالمعنى الضيق يُستخدم في معنى تقديم أي خدمات للسكان. قياسا على ذلك ، تم نقل هذا المفهوم إلى خدمة تقديم القروض للسكان. وفقًا لأحدث الاتجاهات في الممارسة المصرفية ، فإن مصطلح "التجزئة" باللغة الإنجليزية أكثر شيوعًا.

في القاموس المالي والائتماني الحديث ، حرره M.G. لابوستا وب. يُعرَّف الائتمان الاستهلاكي لـ Nikolsky بأنه شكل من أشكال الائتمان يتم فيه تقديم قرض للفرد لشراء سلع وخدمات ذات طبيعة استهلاكية.

الائتمان الاستهلاكي هو علاقة اقتصادية بين المقرض والمقترض - فرد ، في شكل حركة لرأس مال القرض من الناحية النقدية ، بناءً على المبادئ المقبولة عمومًا ويتم تنفيذها لتمويل نفقات المقترض المرتبطة بالاستخدام والاستهلاك والاستخدام من السلع والبضائع والخدمات من أجل تلبية الاحتياجات.

الإقراض الاستهلاكي هو مجموعة مترابطة من الإجراءات التنظيمية والوظيفية والوثائقية والقانونية والاقتصادية التي تشكل آلية واحدة لتفاعل مؤسسة ائتمانية مع فرد فيما يتعلق بتقديم القروض الاستهلاكية.

فريق المؤلفين بقيادة O.I. تميز Lavrushina الائتمان الاستهلاكي بأنه بيع المؤسسات التجارية للسلع الاستهلاكية بدفع مؤجل أو توفير قروض من قبل البنوك لشراء السلع الاستهلاكية ، وكذلك لدفع أنواع مختلفة من النفقات الشخصية (الرسوم الدراسية ، والرعاية الطبية ، إلخ. ).

إي. يلاحظ جوكوف أن الائتمان الاستهلاكي متشابك مع الائتمان المصرفي ، حيث تستخدم الشركات التجارية الديون الاستهلاكية للحصول على قروض من البنوك في المقابل.

ج. بيلوجلازوف و ل. تفهم Krolivetskaya الائتمان الاستهلاكي كأحد أشكال الائتمان التي تعمل كوسيلة لتلبية احتياجات المستهلكين المختلفة للسكان.

د. ستريبكوف يميز الائتمان الاستهلاكي على نطاق أوسع: ليس فقط كدين مؤسسي ، ولكن أيضًا كدين شخصي غير مؤسسي. أهم عامل بالنسبة له هو عودة الأموال. ومع ذلك ، يلاحظ أن تعريف مصطلح محدد لسداد الدين ، والحاجة إلى دفع الفائدة ، والتوحيد الرسمي (المكتوب) للاتفاقية في حالة الإقراض - قد لا يكون الاقتراض بين المواطنين الأفراد متاحًا. وبالتالي ، من خلال الائتمان الاستهلاكي ، فهو يفهم نشاط الفرد أو الأسرة ، والذي يتم خلاله اقتراض الأموال ، مما يعني ضمناً عائدًا إضافيًا إلزاميًا.

إي. دولان ، د. كامبل ، آر جيه. يعرف كامبل الائتمان الاستهلاكي على أنه قروض تقدم للجمهور لشراء السلع الاستهلاكية المعمرة.

وفقًا لتعريف مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي ، الذي ينشر إحصاءات شهرية عن الائتمان الاستهلاكي في الولايات المتحدة ، فإن الائتمان الاستهلاكي هو الدين قصير الأجل وطويل الأجل للمستهلكين الأفراد للمؤسسات المالية وتجار التجزئة والموزعين الآخرين على القروض المقدمة لهم لشراء السلع والخدمات. لا يشمل هذا الدين الرهون العقارية وقروض شراء بوالص التأمين.

ج. تلاحظ بانوفا شرطية مصطلح "الائتمان الاستهلاكي" ذاته ، والذي يتجلى في حقيقة أنه أكثر إنتاجية من ميزات المستهلك.

تكمن السمات الإنتاجية للقروض الاستهلاكية في حقيقة أن القرض يُمنح لأغراض استهلاكية تهدف إلى إعادة إنتاج سبل عيش الناس (المأكل والملبس والترفيه وما إلى ذلك). في رأيها ، في هذه الحالة ، من المبرر بالفعل الحديث عن "منح الفضل للسكان".

من ناحية أخرى ، تشير إلى أن القروض للاحتياجات الحالية التي تقدمها البنوك ، وكذلك القروض الصادرة نقدًا من قبل صناديق المساعدة المشتركة في المؤسسات والمنظمات والمؤسسات ، هي ، كقاعدة عامة ، قروض ذات طبيعة استهلاكية ، وقروض لصالح الدولة. اقتناء أو بناء المساكن والمعدات الاقتصادية وإصلاح المساكن - الإنتاج.

يفسر هذا بشكل أساسي النهج المختلف لتفسير قروض المستهلكين في بلدنا ومعظم البلدان الغربية المتقدمة ، حيث يُطلق على القروض المقدمة فقط لشراء السلع الاستهلاكية أو الدفع مقابل الخدمات قروض المستهلك. وقروض الرهن العقاري وقروض البناء والإصلاح وشراء المساكن لا تعتبر قروضاً استهلاكية. لقد حددت الطبيعة طويلة الأجل نسبيًا والحجم الكبير مسبقًا الحاجة ، من وجهة نظر المصرفيين الغربيين ، إلى فصلهم وحسابهم كخط رصيد منفصل في البيانات المالية للبنوك التجارية. في هذا الصدد ، ج. يلاحظ بانوفا أن النهج الغربي لا يعكس بدقة مفهوم القرض "الاستهلاكي" ، حيث يستخدم السكان قروض الإسكان والرهن العقاري أيضًا للاستهلاك بدلاً من الإنتاج.

يمكن تصنيف القروض الاستهلاكية للمقترضين وأغراض الإقراض وفقًا لعدد من المعايير ، بما في ذلك نوع المقترض وأنواع الضمانات وفترات السداد وطرق السداد والاستخدام المقصود وأشياء الإقراض وما إلى ذلك.

يمكن عرض تصنيف القروض الاستهلاكية حسب نوع المقترض والغرض ومدة القرض والضمان وطريقة السداد وتحصيل الفائدة في الشكل. 1.1 (الملحق 1).

يمكن إظهار تصنيف الائتمان الاستهلاكي وفقًا لإجراءات وتكنولوجيا التوفير ، وطبيعة دوران الأموال ، ومستوى مخاطر الائتمان ، ونوع كائن الاستهلاك في الشكل. 1.2 (الملحق 2).

يشهد إقراض السكان حاليًا طفرة حقيقية في التنمية: على مدى السنوات الأربع الماضية ، زادت حصة القروض المقدمة للسكان في أصول النظام المصرفي 3 مرات ، ونسبة قروض التجزئة إلى الناتج المحلي الإجمالي - ما يقرب من 6 مرات. يمكن تفسير ذلك بعدد من الأسباب:

• 1) كانت معدلات الائتمان لفترة طويلة عند مستويات عالية بشكل مانع (30٪ وما فوق) وانخفضت إلى مقبولة نسبيًا (14-25٪) ؛
• 2) لإقراض السكان احتمالات أكبر بكثير للتوسع على نطاق واسع. إن المعدلات المرتفعة للنمو الاقتصادي ، مقترنة بالتضخم المتناقص باستمرار والدخول النقدية المتزايدة التي تشكلت بين شريحة واسعة من السكان ، لها تأثير إيجابي على ديناميكيات أحجام الإقراض. والتوقع الإيجابي فيما يتعلق بالوضع المالي المستقبلي للفرد هو أهم شرط للتقدم إلى البنك للحصول على قرض ؛
• 3) السياسة النشطة للبنوك نفسها ، وإدراك الفوائد المحتملة لإقراض السكان وتقديم مجموعة واسعة من المنتجات المصرفية للسوق ؛
• 4) يعتبر إقراض السكان أكثر ربحية. وفقًا للإحصاءات الرسمية لبنك روسيا ، كان متوسط ​​سعر قروض الروبل للأفراد أعلى بـ7-8 نقاط مئوية من معدل قروض الشركات الصادرة في نفس الفترة ؛
• 5) في إقراض القطاع الحقيقي ، تكون المنافسة أعلى بكثير ، مدفوعة بتطور سوق الأوراق المالية وتغلغل البنوك الأجنبية. لدفع الأعمال إلى الأمام ، يجب على البنوك أن تقدر الجميع ، حتى أصغر العملاء.

أظهر تحليل لأنشطة أكبر البنوك في مجال إقراض السكان أنه بالإضافة إلى معدلات النمو المرتفعة لهذا النوع من الإقراض ، فإن الدين المتأخر عليهم ينمو بسرعة كبيرة (الشكل 1.3 ، الملحق 3) .

أنواع الائتمان هي عنصر أساسي في آلية إقراض السكان. يجب أن تؤثر التغييرات أيضًا على هيكل القروض المقدمة إلى السكان في اتجاه تزايد الإقبال على القروض غير الهادفة للإقراض والرهن العقاري.

الشيء الأكثر جاذبية في قروض الأغراض العامة (قروض للاحتياجات العاجلة) هو الراحة. على سبيل المثال ، للحصول على قرض سيارة ، من الضروري تأمين السيارة وتثبيت جهاز إنذار ، بالنسبة لقرض الرهن العقاري ، فأنت بحاجة إلى دفع دفعة مقدمة كبيرة. ويتم استلام قرض للاحتياجات العاجلة نقدًا ، ويتم إنفاقه وفقًا لتقديرهم دون أي شروط وقيود من جانب البنك (باستثناء المتطلب الطبيعي - سداد القرض في الوقت المناسب). لا يرتبط قرض الحاجات العاجلة بموضوع الشراء ، يذهب مبلغ القرض مباشرة للمقترض وليس لحساب الشركة الجاري كما هو الحال في قروض السيارات. بهذه الطريقة ، يسمح لك قرض الطوارئ بشراء سلع أو خدمات غير متوفرة مع القروض الموجهة التقليدية ، كما يحرر المقترض من جميع أنواع "الخدمات الإضافية" التي يُطلب من المقترض استخدامها مع الإقراض الموجه ، مثل التأمين في الشركة المشار إليها من قبل البنك. في العديد من البنوك التي تعمل مع السكان ، فإن الجزء الأكبر من محفظة الإقراض الاستهلاكي موجود بالفعل في قروض غير مستهدفة ، وسوف ينمو حجمها بشكل مطرد.

وفي الوقت نفسه ، من الضروري زيادة استخدام قروض الرهن العقاري استخدامًا أكثر فاعلية ، بدلاً من القروض الشخصية ، كما هو الحال الآن ، أي لتغيير هيكل الإقراض نوعياً. سوق إقراض الرهن العقاري بلا شك هو الأكثر واعدة. معظم البنوك لديها بالفعل تطورات خاصة بها في هذا المجال ، يتم التعبير عنها في شكل برامج إقراض عقاري. لكن الربحية هنا صغيرة ، لأن الإقراض ليس هائلاً. ترتبط الأنشطة في هذا المجال بعدد كبير من المخاطر ، تتعلق بشكل أساسي بطول فترة القرض. لذلك ، فإن تكلفة خدمات الائتمان مرتفعة للغاية.

لجذب العملاء ، من الضروري ، أولاً وقبل كل شيء ، خفض سعر الفائدة عن طريق القضاء على مخاطر عدم السداد منه. للقيام بذلك ، يجب على البنوك فصل المقترضين غير الموثوق بهم ومنع حالات التخلف عن السداد ، وبالتالي ، التكاليف الإضافية المرتبطة بذلك. مع الأخذ في الاعتبار قلة توفير السكن للمواطنين ، والحالة غير المرضية لمخزون المساكن ، وإذا تم الحفاظ على معدل النمو الحالي لدخل الأسرة ، يمكن للمرء الاعتماد على زيادة كبيرة في الإقراض العقاري في السنوات القادمة ، والتي سيكون نصيبها في الحجم الإجمالي للقروض الممنوحة سوف تزداد باطراد.

سوق الإقراض التعليمي هو الأقل نموًا. فكرته الرئيسية هي كسر الحلقة المفرغة: الافتقار إلى التعليم الضروري - الدخل المنخفض - نقص الأموال للتعليم - الافتقار إلى التعليم الضروري. تتكون ميزات القرض التعليمي من معدل فائدة منخفض (أقرب ما يمكن إلى معدل إعادة التمويل) وفترة سداد طويلة للقرض (تصل إلى 10 سنوات).

ترتبط الاتجاهات في تطوير السوق الروسية لإقراض السكان بالقضاء على المشاكل الملحة في هذا المجال. يمكن التمييز بين المشاكل التالية المتعلقة بإقراض السكان: مشكلة المنافسة غير العادلة ومشكلة المعلومات وثيقة الصلة بها. لا تزود الحملات الإعلانية والأنشطة التسويقية التي تم إجراؤها بشكل كامل المقترضين بمعلومات مهمة حول جوانب ومشاكل الإقراض المصرفي ، ولا سيما حول التكلفة الحقيقية للقرض. يجب أن تهتم البنوك بالحفاظ على أسعار الفائدة على القروض "مفتوحة" ، لأن هذا يرتبط مباشرة بقدرة المقترض على الوفاء بالالتزامات المالية ، وبالتالي تقليل مخاطر التخلف عن سداد القرض. كانت الخطوة الأولى في مكافحة المنافسة غير العادلة هي التوصيات الموجهة إلى مؤسسات الائتمان بشأن معايير الإفصاح عن تقديم قروض المستهلكين ، والتي وضعتها دائرة مكافحة الاحتكار الفيدرالية (FAS) والبنك المركزي للاتحاد الروسي ، واعتماد قانون بشأن تاريخ الائتمان ، ونظر مجلس الدوما في مشروع قانون بشأن الإقراض الاستهلاكي.

المدفوعات الإضافية التي يتعين على المقترض دفعها بالإضافة إلى سداد أصل القرض والفائدة على القرض. وتشمل هذه:

• - معدل الائتمان (٪ سنويًا) المدفوعات الإجمالية: الدفعة الأولية ، رسوم فتح ، صيانة حساب العميل ؛
• - عمولة لمنح قرض ، أقساط شهرية: عمولة على عقد قرض ، عمولة لمنح قرض ، عمولة تسوية وخدمات نقدية ، عمولة ترتيب قرض ، مقابل الاحتفاظ بملف ائتماني. تعتبر العمولة الشهرية حساسة بشكل خاص للمستهلك ، والتي يختلف مقدارها في حدود 0.82٪ من مبلغ القرض. علاوة على ذلك ، بغض النظر عن حقيقة أن رصيد القرض يتناقص مع كل دفعة تالية ، فإن العمولة (على عكس الفائدة) تؤخذ من المبلغ الأولي الكبير. اتضح أنه بالإضافة إلى الدين الرئيسي والفائدة الشهرية ، فإن القرض "يصبح أثقل" بنسبة 24٪ سنويًا (إذا أخذنا الحد الأقصى لمبلغ العمولة) ؛
• - الغرامات: غرامة التأخير في السداد التالي للقرض ، وغرامات السداد المبكر للقرض ، عن كل يوم تأخير في السداد.

وفقط جمع جميع الرسوم والعمولات يسمح لك بالحصول على صورة كاملة للتكلفة الحقيقية للقرض. نتيجة لهذا الجمع ، يزيد إجمالي سعر الفائدة عدة مرات ، حتى لو تلقيت ما يسمى بقرض بدون فائدة.

الحد من نمو الإقراض للعديد من البنوك هو حجم قاعدة مواردها ورسملة قيمتها. لذلك ، يجب على البنوك المنخرطة في إقراض السكان تكثيف سياسة الودائع ، على غرار التجربة الأجنبية ، مما يشير إلى أن ودائع الأفراد هي مصدر مهم لقاعدة الموارد للإقراض الاستهلاكي.

تطوير أنواع جديدة نسبيًا من القروض (قروض للتعليم ، قروض للأسر الشابة لشراء معدات منزلية ، إلخ) تتطلب أيضًا زيادة في الموارد. في هذا الصدد ، تحتاج البنوك إلى ضمان نمو وتحسين هيكل قاعدة الموارد من خلال تنويع المصادر التي يتم جذبها ، مع مراعاة مزاياها وعيوبها. يمكن تنفيذ هذه المهمة على أساس تطوير طرق جذب الموارد مثل: توسيع أدوات إعادة التمويل من قبل بنك روسيا ؛ شموليتها وتوافرها للبنوك ؛ وضع البنوك التجارية لسنداتها الخاصة في سوق الأوراق المالية ؛ توريق محفظة القروض.

من الضروري تطوير وتحسين المنتجات المصرفية الموحدة - التي تم إنشاؤها على أساس أبحاث التسويق في السوق ، بحيث تكون مفهومة قدر الإمكان للمستخدمين النهائيين. يمكن أن تكون هذه المنتجات: بطاقات الائتمان ، وقروض السيارات ، والقروض السريعة ، والقروض للأسر الشابة لتكوين أسرة ، والإقراض العقاري ، وما إلى ذلك.

لتحسين جودة الخدمة ، من الضروري زيادة الاحتراف والاهتمام المادي للمديرين المباشرين الذين يعملون مع العملاء ، من خلال إدخال أساليب ملموسة وغير ملموسة لتحفيز مبيعات القروض في هذا المجال.

مع الأخذ في الاعتبار خصوصيات تطوير الإقراض للسكان ، يتم عرض الهيكل التنظيمي المقترح في الجدول 1.1 (الملحق 4).

هذه الأقسام هي عناصر من الهيكل التنظيمي للبنك ، وقد تم إنشاؤها لتحسين هذا الهيكل بناءً على المتطلبات لضمان اكتمالها الهيكلي والوظيفي وكفايتها لتنفيذ ومواصلة تطوير الإقراض للسكان.

في المستقبل القريب ، بعد الاتجاهات العالمية في تطوير الإقراض الاستهلاكي ، في بلدنا ، سيتم تحويل الأعمال المصرفية للأفراد إلى ثلاثة مجالات رئيسية:

• - الائتمان على البطاقات البلاستيكية ؛
• - قروض شراء السيارات ؛
• - إقراض الرهن العقاري.

لتطوير هذه البرامج ، تحتاج البنوك إلى:

• - خفض أسعار الفائدة كعامل في زيادة الطلب ؛
• - تأمين المخاطر المالية ضد الخسائر المحتملة ؛
• - إنشاء مكاتب ائتمان في جميع أنحاء روسيا ؛
• - التعاون الوثيق مع شركات التجارة والتأمين ؛
• - تطوير تقنيات البنية التحتية المصرفية.

ميزات الإقراض للشركات الصغيرة هي إمكانية الحصول على قرض من أجل التنمية.

تصل الشروط إلى خمس سنوات ، وتخصص الأموال لشراء دفعة من المواد الخام أو المعدات ، ويمكن تحديث الإنتاج أو إعادة بنائه. في هذه الحالة ، يجب أن يكون الضمان على الأقل سبعين بالمائة من مبلغ القرض. يتم النظر في الطلب لمدة خمسة أيام ، مع الأخذ في الاعتبار أولاً وقبل كل شيء الوضع المالي للعميل واستقرار المؤسسة. يجب أن يكون الضمان سائلاً على أساس إلزامي.

ميزات الإقراضيكمن الاستثمار في حقيقة أن المشاريع التي تم أخذ القرض من أجلها كبيرة للغاية وتتطلب مبالغ كبيرة. شروط هذه القروض أطول من القروض العادية. تؤخذ القدرات المالية للمؤسسة في الاعتبار. المتطلبات صارمة للغاية ، حيث أن المخاطر في هذه الحالة عالية جدًا. تتم دراسة المشروع نفسه بعناية من قبل متخصصين من مؤسسات الائتمان من أجل معرفة إمكانيات تنفيذه بأكبر قدر ممكن من الدقة. مطلوب تعهد في هذه الحالة ، ويتم النظر في إمكانية الحصول على قرض لفترة طويلة. قد لا تكون معدلات القروض هي نفسها في فترات مختلفة ، ويكون جدول السداد أكثر مرونة إن أمكن.

تكمن ميزات إقراض الشريك في الاتصال الوثيق جدًا للمقترض مع مؤسسة الائتمان. تتم دراسة تاريخ الائتمان بعناية شديدة. يتم إنتاج الائتمان التجاري عن طريق سلعة ويحدث بين مؤسستين. أحدهما يوفر البضائع للآخر بدفع مؤجل ، ويتم استخدامه للبيع السريع للمنتجات المصنعة. بالنسبة للعديد من ميزات الإقراض ، هناك أنواع مختلفة من العلاقات الائتمانية مميزة. يختلف القرض الاستهلاكي عن القرض التجاري من حيث أن المنتجات لا تباع من قبل الشركة المصنعة ، ولكن من قبل شركة تجارية.

يتم تقديم القرض المصرفي من قبل البنوك في شكل نقدي ، أو عن طريق التحويل المصرفي إلى حساب أو بطاقة. يفترض ائتمان الدولة أن الدولة هي المقترض ، والأفراد والكيانات القانونية هم دائنون. يحدث الإقراض عن طريق إصدار الأوراق المالية وشرائها من قبل الدائنين. يستخدم هذا القرض لتغطية ميزانية غير كافية. يتم تطبيق القرض بين الدول على حدة. يتم توفير الموارد والعملات للدولة من قبل الدولة. بنفس الطريقة ، يتم دفع الفائدة ، ويتخذ القرض نفسه شكل قرض.

يمكن أن تكون القروض للأفراد في شكل نقدي لأي احتياجات ، أو غير نقدية على البطاقات أو التحويل. يحدث قرض السيارة بدون ضمان ، مع قرض الرهن العقاري ، والضمانة هي الممتلكات نفسها. يوجد أيضًا قرض طالب ، وهو أيضًا غير نقدي. يمكن إصدار القروض بضمان العقارات بثلاث طرق ، في الحالة الأولى ، تعمل العقارات الحالية كضمان ، ويستخدم القرض لشراء عقارات جديدة. في الحالة الثانية ، يتم شراء العقارات والممتلكات نفسها هي الضمان.
في الحالة الثالثة ، يكون العقار مرهونًا ، ولكن يتم استخدام المال لشراء ممتلكات أخرى غير مرتبطة بالعقار. يتم استخدام قرض يسمى بين عشية وضحاها حصريًا بين البنوك. إنه الأقصر من بين جميع الأجهزة الموجودة ويعمل مع يوم أو أيام عطلة. قرض الرهن قصير الأجل. يتم سداده بمبلغ إجمالي في نهاية مدة القرض.

لا شك أن الأزمة الاقتصادية في روسيا قد هدأت. ومع ذلك ، لا تزال المؤسسات المالية والائتمانية غير قادرة على توزيع الأموال بالحجم نفسه. النسبة المئوية للعقود المتأخرة تعتمد بشكل مباشر على جودة التحقق من المقترض في وقت القرض. لهذا السبب ، يتم إيلاء اهتمام خاص لإجراء الاكتتاب (التحقق). مؤسسات الإقراض تتعافى من الأزمة الاقتصادية العالمية وبدأت بنشاط في إقراض السكان مرة أخرى. ومع ذلك ، فإن إجراء إصدار قرض يختلف اختلافًا جوهريًا عن الإقراض في فترة ما قبل الأزمة.

قبل بضع سنوات ، خلال ذروة الإقراض الاستهلاكي ، كانت إجراءات الشراء بالائتمان بسيطة ولم تستغرق الكثير من الوقت. تم إجراء التحقق من البيانات الشخصية للمقترضين المحتملين وفقًا لنظام التسجيل. يتضمن مجموع الخصائص مثل الجنس والعمر والحالة الاجتماعية ومكان العمل والدخل وغيرها من المعلومات. بناءً على النقاط التي تم تسجيلها ، اتخذ البنك قرارًا - بإصدار قرض للمقترض أو رفضه.

يتم توفير الائتمان التجاري من قبل مؤسسة تشغيل إلى أخرى في شكل بيع البضائع بدفع مؤجل. أداة مثل هذا القرض هي فاتورة مدفوعة من خلال بنك تجاري. كقاعدة عامة ، فإن موضوع الائتمان التجاري هو رأس المال السلعي ، الذي يخدم تداول رأس المال الصناعي ، حركة البضائع من مجال الإنتاج إلى مجال الاستهلاك. خصوصية الائتمان التجاري هي أن رأس مال القرض يندمج مع رأس المال الصناعي. الغرض الرئيسي من هذا القرض هو تسريع عملية بيع البضائع والأرباح الواردة فيها. عادة ما تكون الفائدة على القرض التجاري ، والتي يتم تضمينها في سعر البضائع ومبلغ الفاتورة ، أقل من الفائدة على قرض مصرفي. حجم القرض التجاري محدود بمقدار رأس المال الاحتياطي المتاح للشركات الصناعية والتجارية.

يتم تقديم القرض المصرفي من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى إلى الكيانات القانونية (الصناعية ، والنقل ، والشركات التجارية) ، والجمهور ، والدولة ، والعملاء الأجانب في شكل قروض نقدية. يتجاوز القرض المصرفي حدود القرض التجاري من حيث الاتجاه والتوقيت والحجم. لها نطاق أوسع. إن الاستبدال الكبير للفاتورة التجارية بأحد البنوك يجعل هذا القرض أكثر مرونة ، ويوسع نطاقه ، ويزيد من الأمان. يعتمد مقدار الائتمان على نمو وتراجع الإنتاج والتجارة. يتم تحديد الطلب على الائتمان من خلال حالة الديون في مختلف قطاعات الاقتصاد. ومع ذلك ، فهي تخضع أيضًا للتقلبات الاقتصادية. للقرض المصرفي صفة مزدوجة: يمكن أن يكون بمثابة قرض لرأس المال للمؤسسات ، أو في شكل قرض مالي ، أي كوسيلة لسداد الديون.

في عملية الإقراض ، تستخدم البنوك عددًا من الأساليب التنظيمية والاقتصادية لتقديم القروض وسدادها. مجموعة من الأساليب كإجراءات خاصة لتنظيم عملية الائتمان ، وتنظيمها وفقًا لمبادئ الإقراض ، تسمى آلية الإقراض. تتضمن آلية عملية الإقراض كعناصر أساسية: تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ، والأساليب التنظيمية والاقتصادية لإصدار القروض وسدادها ، وطرق الإقراض ، وإعداد اتفاقية القرض وإبرامها ، ومراقبة تنفيذ اتفاقية القرض (مراقبة الائتمان).

عند تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ، يولي البنك اهتمامًا لترتيب ودرجة مشاركة أموال المقترض الخاصة في العملية الدائنة ، بينما يؤثر مبلغ الأموال الخاصة في معدل الدوران الاقتصادي للمؤسسة على مبلغ القرض المطلوب تصدر بشكل غير مباشر ، أي من خلال إنشاء مجموعة كاملة من المؤشرات لفئة العميل عند تحديد أهليته الائتمانية. الجدارة الائتمانية هي قدرة المقترض على سداد التزامات ديونه ، بما في ذلك مدفوعات أصل الدين وفوائده. تتمثل أهداف وغايات تحليلها في تحديد والتنبؤ بما يلي: قدرة المقترض على سداد التزامات الديون في المستقبل ؛ درجة المخاطرة التي يرغب البنك في تحملها ؛ مقدار الائتمان الذي يمكن تقديمه ؛ شروط القرض.

القرب في المعنى هو مصطلح "ملاءة العميل". إنه يميز وجود أو عدم وجود عدم سداد في تاريخ معين ، لذا فإن الملاءة المالية هي مصطلح أكثر رحابة من الجدارة الائتمانية.

يتم توفير الائتمان الاستهلاكي ، كقاعدة عامة ، من قبل الشركات التجارية والبنوك والمؤسسات المالية المتخصصة لشراء السلع والخدمات من قبل السكان مع الدفع بالتقسيط. عادة ، بمساعدة هذا القرض ، يتم بيع السلع المعمرة (السيارات والثلاجات والأثاث والأجهزة المنزلية).

يتم تحديد طبيعة المستهلك للقروض المقدمة للأفراد من خلال الغرض من القرض (موضوع الإقراض). يمكن تصنيف القروض الاستهلاكية للمقترضين وفقًا لعدد من المعايير ، بما في ذلك حسب موضوعات المعاملات الائتمانية والمنطقة المستهدفة ونوع الضمان وطريقة التوفير والشروط وطرق السداد وما إلى ذلك. مخيتاريان S.V. تسويق الصناعة. - م: إكسمو. 2006. - س 368.

من المربح أكثر للبنك أن يتم سداد القروض بشكل دوري خلال فترة الاتفاقية بأكملها ، حيث يؤدي ذلك إلى تسريع معدل دوران القرض وتحرير موارد الائتمان للاستثمارات الجديدة ، وبالتالي زيادة السيولة. دكتور في الاقتصاد ، أ. جي جي كوروبوفا. - م: اقتصادي. 2004. - س 385 ..

للحصول على قرض من أحد البنوك التجارية ، يجب على الأفراد تقديم المستندات التالية: طلب ؛ جواز السفر أو وثيقة معادلة ؛ شهادات من مكان عمل المقترض والضامنين على الدخل ومقدار الاستقطاعات (للمتقاعدين - شهادة من سلطات الحماية الاجتماعية) ؛ استبيانات. جوازات سفر (بدل مستندات) الضامنين والمقترضين.

تشارك العديد من الخدمات والتقسيمات الفرعية للبنك في التحضير لإصدار قرض. للحصول على قرض ، يجب على المواطن التقدم بطلب إلى أحد البنوك ، حيث يكون موظف الفرع ملزمًا بإبلاغ المقترض المحتمل ، والتحقق من المستندات ، ووضع استنتاج أولي حول إمكانية إصدار قرض. بعد ذلك ، تحتاج إلى التحقق من المعلومات المتعلقة بالمقترض في قواعد البيانات. وتشارك دائرة الأمن والقسم القانوني أيضًا في إعداد المستندات. تتخذ لجنة الائتمان في أحد البنوك التجارية قرار منح القرض أو رفضه.

عند النظر في دخل المقترض ، ضامنه ، من الضروري مراعاة: الدخل الذي يتقاضاه المواطنون مقابل أداء العمل والواجبات الأخرى المماثلة في مكان وظيفتهم الرئيسية ؛ في حالات استثنائية ، وفقًا لتقدير البنك ، قد يتم تضمين الدخل الذي يتم تلقيه ليس فقط في مكان العمل ، ولكن أيضًا إجمالي دخل الأسرة.

عند حساب الملاءة ، يتم خصم جميع المدفوعات الإلزامية المشار إليها في الشهادة والاستبيان من الدخل.

يتم تحديد الملاءة على النحو التالي (الجدول 1.1):

P \ u003d Dh x K x t ، (1.1)

حيث: Dch - مطروحًا منه جميع المدفوعات الإلزامية ؛ K - معامل يعتمد على قيمة Dh ؛ ر - مدة القرض (بالأشهر).

الجدول 1.1 تحديد ملاءة العميل

يتم تحديد الدخل المعادل على النحو التالي:

ما يعادل درهم = الدخل بالروبل (1.2)

سعر صرف الدولار الأمريكي الذي حدده البنك المركزي لروسيا الاتحادية

في وقت تقديم الطلب

إذا دخل المقترض خلال المدة المتوقعة للقرض سن التقاعد ، يتم تحديد ملاءته على النحو التالي:

P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2)، (1.3)

حيث Dch1 هو متوسط ​​الدخل الشهري المحسوب على نحو مشابه لـ Dh ؛ t1 - فترة التسديد (بالأشهر) المنسوبة إلى سن العمل للمقترض ؛ Dch2 - متوسط ​​الدخل الشهري للمتقاعد (يفترض أن يكون مساوياً للحد الأدنى للمعاش بسبب عدم وجود دليل موثق على حجم المعاش التقاعدي في المستقبل للمقترض) ؛ t2 - فترة التسديد (بالأشهر) المنسوبة إلى سن التقاعد للمقترض ؛ K1 و K2 معاملات مشابهة لـ K ، اعتمادًا على قيم Dch1 و Dch2.

عند منح القرض بالروبل ، يتم حساب الملاءة بالروبل. عند منح قرض بعملة أجنبية ، يتم احتساب الملاءة بالدولار الأمريكي. يتم تحديد ملاءة الضامنين بشكل مشابه لملاءة المقترض ، مع اختلاف K = 0.3 ، بغض النظر عن قيمة Dh.

يتم احتساب الحد الأقصى لمبلغ القرض على مرحلتين. يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على ملاءة المقترض ؛ يتم تعديل القيمة الناتجة مع الأخذ في الاعتبار العوامل المؤثرة الأخرى: توفير ضمان لسداد القرض ، والمعلومات المقدمة في آراء الأقسام الأخرى للبنك ، وميزان الديون على القروض التي تم الحصول عليها مسبقًا.

يؤثر الضمان المقدم على مبلغ الائتمان للمقترض. يتم توفير الضمان لكامل مبلغ التزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض.

عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض ، لا يؤخذ الضمان في الاعتبار إلا في حدود ملاءة الضامن ، والتي يتم تحديدها بشكل مشابه لملاءة المقترض. يتم تحديد قيمة الحد الأقصى لمبلغ القرض مع مراعاة موثوقية المقترض ورصيد الدين على القروض الأخرى Lavrushin O.I. البنوك: نظام الائتمان الحديث. - م: كنورس. 2007. - ص 264 ..

أهم معايير تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد ، والموجودة في جميع الأساليب تقريبًا ، هي المعلومات المتعلقة بالعمر ، والمهنة ، والحالة الاجتماعية ، والإسكان ، وتأمين القرض المقترح. من الأهمية بمكان التاريخ الائتماني للمقترض ، ومعلومات حول كيفية سداد القروض في الماضي (إن وجدت).

تنص قواعد الإقراض للأفراد من قبل مؤسسات الائتمان على طرق معينة لضمان سداد القرض. الضامن مسؤول بالتضامن والتكافل مع المقترض بموجب اتفاقية القرض. هناك شرط عمر للكفلاء.

عندما يقبل البنك كضمان بموجب اتفاقية قرض ضمانات الأفراد فقط (بدون ضمانات أخرى) ، يجب استيفاء المتطلبات التالية الموضحة أعلاه. يوصى بإبرام اتفاق ضمان مع زوج / زوجة المقترض ، بغض النظر عن ملاءة الزوج وتوافر أنواع أخرى من الضمان.

يمكن قبول ما يلي كضمان من الأفراد: شهادات ادخار لحاملها ؛ الأسهم والفواتير. OVGVZ. تم تحديد القيمة التقديرية لشهادات الادخار بنسبة 100٪ من قيمتها الاسمية. يتم تحديد القيمة المقدرة للأوراق المالية على أساس الوثائق التنظيمية للبنك.

يحق للمقترض سداد القرض أو جزء منه قبل الموعد المحدد. في حالة السداد المبكر لجزء من القرض ، يلتزم المقترض بسداد مدفوعات الفائدة الشهرية على المبلغ المتبقي من الدين حتى يحين موعد السداد التالي من أصل الدين.

يتم سداد القرض ودفع الفائدة المتراكمة على القرض المضمون بأوراق مالية من قبل المقترض في وقت واحد ، خلال الفترة المحددة في اتفاقية القرض. في حالة السداد الجزئي للقرض ، لا يتم إرجاع جزئي للأوراق المالية المقبولة كرهن. بعد التسوية النهائية بموجب الاتفاقية ، يعيد البنك التجاري للمقترض الأوراق المالية المقبولة كرهن ، في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي بعد تاريخ سداد الدين ، وفقًا لقانون قبول الأوراق المالية وتحويلها.

في حالة عدم سداد المقترض للقرض في الوقت المحدد ، يفرض البنك التجاري التنفيذ على تسجيل الأوراق المالية بموجب اتفاقية الرهن في مبلغ الدين على القرض والفائدة. يتم إرجاع الأوراق المالية التي لم يتم حبسها ، وكذلك رصيد الأموال المستلمة من بيعها ، بعد سداد الفائدة والمبلغ الأساسي ، إلى المقترض.

الوثيقة القانونية الرئيسية التي تنظم العلاقات الائتمانية بين الفرد ومؤسسة الائتمان هي اتفاقية تحمي المصالح الاقتصادية للأطراف وتحدد حقوقهم والتزاماتهم ودرجة المسؤولية عن انتهاك شروطها الرئيسية. يجب أن تبين: اسم الأطراف المتعاقدة. موضوع الاتفاقية ، نوع القرض ، المبلغ ، المدة ، معدل الفائدة ؛ شروط تأمين الالتزامات بموجب القرض (الرهن ، الضمان ، الضمان ، تأمين المسؤولية عن عدم سداد القرض) ؛ مع ملحق اتفاقية القرض ، على التوالي ، اتفاقية رهن ، اتفاقية ضمان ، اتفاقية ضمان ، اتفاقية تأمين. إجراءات إصدار القرض وسداده ، بالإضافة إلى إجراءات احتساب ودفع الفائدة على القرض (المستعجل والمتأخر السداد) تفصل بعض البنوك إجراءات حساب ودفع الفائدة ، وشروط تأمين الالتزامات في أقسام منفصلة من العقد . تنشأ حقوق والتزامات المقترض والمقرض من التشريع ، ويتم تحديدها من خلال خصائص كل معاملة قرض خاصة للمقترض.

للمؤسسة المالية الحق في: التحقق من ضمان القرض المُصدر والاستخدام المقصود للقرض ؛ التوقف عن إصدار قروض جديدة وتقديمها للتحصيل سبق إصدارها إذا خالف المقترض شروط الاتفاقية ، وكذلك إذا كان هناك تأخير في دفع الفائدة ؛ فرض رسوم عمولة على إطالة القرض ؛ معدل التضخم في العملة الوطنية ؛ جعل المستحقات ، واسترداد تعويض عن الائتمان غير المستخدم.

يتعهد المقترض بما يلي: استخدام القرض المُصدر للأغراض المنصوص عليها في الاتفاقية. سداد القرض الممنوح خلال الفترة المنصوص عليها في الاتفاقية ؛ دفع الفائدة للبنك في الوقت المناسب مقابل استخدام القرض ؛ التأكد من مصداقية البيانات المقدمة للبنك للحصول على قرض والسيطرة اللاحقة على استخدامه.

التزامات البنك بموجب اتفاقية القرض هي كما يلي: تقديم قرض للمقترض بالمبلغ وضمن الوقت المحدد في الاتفاقية ؛ إبلاغ المقترض بالحقائق وأسباب التحصيل المبكر للقرض من قبل البنك ؛ لتراكم الفائدة على القرض المقدم إلى العميل - المقترض خلال الفترة حتى التاريخ المحدد في الاتفاقية.

يتم توفير مسؤولية الأطراف في حالة انتهاك شروط اتفاقية القرض. وبالتالي ، يجوز للبنك الذي ينتهك الالتزامات التي يتحملها المقترض تعليق الإصدار الإضافي للقرض ، وتقديمه للتحصيل المبكر ، وخفض مبلغ القرض المنصوص عليه بموجب الاتفاقية ، وزيادة سعر الفائدة عليه ، وما إلى ذلك.

يجوز للمقترض أن يطالب بتعويض عن الخسائر التي تكبدها نتيجة عدم تقديمه على الإطلاق أو تقديم مبلغ غير كامل من القرض المنصوص عليه في الاتفاقية. في الوقت نفسه ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أن حتمية العقوبة على عدم الوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية لا تعني أن موضوعات العلاقات الائتمانية لا يحق لهم الحصول على جميع أنواع المنافع والحوافز المتبادلة بموجب شروط تنفيذها .قد يكون محتوى اتفاقية القرض مختلفًا إذا كنا نتحدث عن قرض معين ، أو قرض تم إصداره بشرط أن يقوم المقترض المحتمل بتكوين وديعة لأجل بمبلغ معين أو بشروط شراء عقود مالية آجلة من أحد البنوك ، فتح خط ائتمان ، وتقديم قرض عقد ، يجب أن يعكس تفاصيل التسجيل والاستخدام

تعتبر مراقبة التقدم في سداد القرض ودفعات الفائدة خطوة مهمة. في الوقت الحاضر ، تم إنشاء قاعدة بيانات إلكترونية موحدة لفحص المقترضين ، مما يجعل من الممكن الحصول بسرعة على معلومات حول موثوقية العميل.

وبالتالي ، فإن الاستخدام المشترك لعناصر آلية الإقراض يمنح الثقة في تكوين ربحية عالية الجودة ومناسبة لمحفظة قروض مؤسسة مالية ، فضلاً عن توفير طرق موثوقة لسداد المبلغ الأساسي وتحقيق ربح من الأنواع الرئيسية للإقراض في الممارسة المالية الروسية الحديثة.