Dezvoltare sectorul bancar a dus la multe produse bancareînsoțește viața omul modern zi după zi: oamenii folosesc activ Carduri de credit, fii platit in banci, plateste utilitati publice. Majoritatea experților notează că, printre o gamă largă de servicii bancareîmprumuturile standard și împrumuturile ipotecare au devenit cele mai solicitate. Cu toate acestea, nu toată lumea știe cum diferă un împrumut de o ipotecă.
DIN punct economic orice ipotecă, fie că este vorba de o ipotecă în temeiul legii sau al unui acord, este un împrumut, în care bunurile imobile ale împrumutatului acționează ca garanție (garanție). În cele mai multe cazuri, o ipotecă este luată în scopul achiziționării de bunuri imobiliare de către împrumutat - un apartament, teren, casa, cabana, insa, in unele cazuri, debitorul are dreptul de a folosi creditul primit de la banca bani gheata la discretia ta. Proprietatea gajată servește drept garanție pentru bancă că împrumutatul își va îndeplini obligațiile din împrumut, iar dacă împrumutatul nu le îndeplinește, banca va avea dreptul de a vinde proprietatea gajată de împrumutat.
În ciuda faptului că un credit ipotecar este un caz special al unui împrumut, majoritatea cetățenilor evidențiază creditele ipotecare pentru ei înșiși ca un tip special de serviciu bancar, iar prin împrumut înțeleg împrumuturile nedirecționate pe care băncile le acordă sub formă de așa-numite non -credite de consum orientate.
Ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un credit? Sfera serviciilor bancare se dezvoltă intens, oferind tot mai multe produse financiare noi pe care le folosim în mod activ zilnic. Aceasta și Carduri de credit, și debit, diverse oferte de credit ipotecarși servicii de plată online. Poate cea mai mare popularitate în rândul concetățenilor noștri, nedumerit problema locuintei a primit împrumuturi pentru cumpărarea de imobile de diferite feluri. Cu toate acestea, trebuie să vă dați seama care este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut?
Din punctul de vedere al oricărui economist, o ipotecă este produs de împrumut cu garanții sub formă de bunuri imobiliare ale împrumutatului. Majoritatea clienților creditelor ipotecare folosesc aceste fonduri pentru a cumpăra proprietăți imobiliare rezidențiale. Poate fi un apartament, un teren sau o cabana. Împrumutatul nu poate folosi acești bani altfel, la propria discreție. Cum este diferită o ipotecă de un împrumut?
Garanția va servi pentru organizatie bancara garant al îndeplinirii obligaţiilor de către împrumutat. În cazul în care obligațiile de împrumut nu sunt îndeplinite, banca are dreptul de a vinde garanția. În ciuda faptului că ipoteca, de fapt, este același împrumut, mulți clienți de bănci continuă să o ia în considerare un fel special servicii bancare, iar împrumuturile sunt înțelese ca împrumuturi nedirecționate emise ca împrumuturi de consum. Există două tipuri de credite ipotecare: comerciale și rezidențiale.
Deci creditele ipotecare și creditele de consum sunt foarte diferite.
Valoarea creditelor ipotecare depinde de ce program ți-o va oferi banca. De exemplu, un credit ipotecar cu sprijin de stat în regiunile țării noastre este emis în valoare de până la 3.000.000 de ruble, iar pentru rezidenții capitalei și Sankt Petersburg până la 8.000.000 de ruble. Disponibil în orașul dvs program social valoare credit ipotecar se poate instala administratia locala. Potrivit altor oferte ale băncilor, valoarea sumei emise variază în intervalul de la 300.000 la 25.000.000 de ruble. De oferte de împrumut suma nu depășește de obicei 8.000.000 de ruble. Băncile, de regulă, solicită garanții pentru sume care depășesc 500.000 de ruble. Un împrumut pentru locuință este emis pe garanția unui apartament care este deja în proprietate, cuantumul sumei este egală cu 70% din prețul proprietății ipotecate. Termenul împrumutului în acest caz nu este mai mare de 10 ani, iar rata dobânzii este puțin mai mare.
Ce este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut, nu este încă clar.
Mai întâi trebuie să înțelegeți că un credit ipotecar este o anumită sumă de bani pe care o emite o bancă procent fix pentru a cumpăra imobile. Nu poți cheltui bani pe altceva. În plus, atunci când solicită o ipotecă, împrumutatul nu primește bani, aceștia sunt transferați imediat vânzătorului. extrădare credite ipotecare este efectuat de instituții bancare în conformitate cu Legea federală nr. 102. Împrumutul este un împrumut fără scop, care este, de asemenea, emis în temeiul stabilit de banca la sută. ÎN acest caz Puteți cheltui banii așa cum își dorește clientul.
Care este dobânda la credit ipotecar, afla mai jos.
Diferența definitorie dintre o ipotecă și credit credit că programele de credit ipotecar necesită furnizarea de garanții. Este imposibil să obții un împrumut ipotecar fără garanții în orice bancă. În acest caz, este posibil să gaji nu numai proprietatea care există deja, ci și cea pe care clientul urmează să o cumpere în detrimentul fondurilor împrumutate. La primirea împrumut obișnuit nu este necesară nicio garanție în condiții standard. Următoarea diferență este în sumele care sunt emise în cadrul unei ipoteci și ca fonduri de credit. Sumele ipotecare pot fi de zece ori mai mari decât împrumuturi standard scop nepotrivit. A treia diferență între creditele ipotecare și creditele de consum este în termeni.
Durata standard a unui credit de consum convențional nu este aproape niciodată mai mare de cinci ani, în timp ce un credit ipotecar poate fi contractat pentru o perioadă care ajunge uneori la 30 de ani. Diferenta semnificativa reprezintă de asemenea mărimea ratelor dobânzilor pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Deoarece riscurile băncii în cazul creditării ipotecare sunt minime, aici este posibilă o reducere semnificativă a ratelor.
Iar ultima diferență dintre condițiile unei ipoteci și ale unui împrumut este scopul pentru care clientul solicită fonduri la bancă. Se ia un credit ipotecar pentru a cumpăra o locuință, iar un împrumut poate fi folosit în diverse scopuri (de la cumpărarea unui frigider până la achiziționarea unui teren). Este clar că fonduri de împrumut poate fi folosit și pentru achiziționarea de bunuri imobiliare rezidențiale, dar ceea ce este mai profitabil: un împrumut sau o ipotecă, este necesar să se decidă în fiecare caz concret individual. Instituțiile de credit din țara noastră oferă o varietate de opțiuni de creditare ipotecară.
avantaj credite ipotecare poate fi considerată o alegere conditii favorabile pentru un împrumut. Există întotdeauna o alegere produs financiar cu o dobândă mai mică sau un avans mic. Când aplicați la o bancă pentru un împrumut fără scop, este puțin probabil să vi se ofere o astfel de oportunitate. O ipotecă poate fi luată pentru securitatea imobilului dobândit; în general, aceasta este o opțiune convenabilă: nu este nevoie să căutați proprietate ipotecata ca securitate. Dar, în același timp, nu trebuie să uitați că atunci când cumpărați un spațiu de locuit pe un credit ipotecar, nu veți deveni proprietarul său cu drepturi depline până când nu veți plăti întreaga sumă a datoriei, până atunci proprietatea este proprietatea băncii.
Diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut nu este cunoscută de toată lumea.
În această situație, este foarte dificil să vinzi proprietatea, deoarece această operațiune necesită acordul băncii. Împrumutul se acordă clientului în numerar, dacă în același timp gajați proprietate proprie, atunci acest lucru vă va permite să nu efectuați o plată inițială. Această schemă este convenabilă dacă nu există fonduri pentru a contribui avans. In cazul emiterii unui credit de consum in numerar si fara colateral banca poate pune condiție prezența unuia sau mai multor garanți. Dacă se acordă un împrumut împotriva garanției imobiliare existente, atunci mai mult de o persoană nu poate fi înregistrată în apartament și nu poate fi proprietatea a mai mult de doi cetățeni.
Plățile ipotecare pe termen lung vă permit să împărțiți plata în părți mici și o reducere a impactului asupra bugetului familiei. Condiția principală aici este vârsta clientului. Împrumutatul nu trebuie să aibă vârsta mai mică de 21 de ani și mai mare de 65 de ani la data la care va fi efectuată plata. ultima plata. Când solicitați un împrumut, vârsta aproape nu joacă niciun rol, deoarece un împrumut de consum obișnuit este emis, de regulă, pentru cinci ani. În cazul în care contractați un credit pentru locuințe pe termen lung (dacă sunteți ipotecat propriul spațiu de locuit), atunci cel mai probabil banca va aproba împrumutul pentru zece ani.
Creditarea ipotecară presupune efectuarea unui avans minim de 15% din valoarea proprietății dobândite. Trebuie inteles ca nu se acorda niciodata un credit ipotecar conditii generale fara avans. Aici se folosesc foarte des fondurile de capital de maternitate.
Oamenii te întreabă adesea dacă poți obține un credit ipotecar dacă ai un împrumut. Răspunsul este da, poți, dar numai dacă veniturile îți permit.
La analizarea condițiilor programelor de credit și credit ipotecar, trebuie remarcat faptul că acestea diferă foarte mult în ceea ce privește ratele dobânzilor. Credite pentru locuințe emis sub procente diferite, în funcție de bancă și de solvabilitatea dvs. Ce procent din credit ipotecar este interesant pentru mulți.
Reducerea ratei dobânzii este posibilă în prezența unor astfel de factori: salariile pe cardul acestei bănci, un istoric de credit pozitiv, uneori influențează locul de muncă, de exemplu, angajații de stat sunt adesea asigurați cu beneficii în instituțiile de credit. Rata dobânzii poate fi, de asemenea, redusă dacă există program special, facand contributia minima, cu asigurare personală și de titlu.
Pentru programele pentru familii tinere, rata dobânzii este de obicei de 12,5% anual. Beneficii sunt acordate și personalului militar, aceștia pot conta pe același 12,5%. Toate celelalte categorii de debitori cu altele condiţii egale, cel mai probabil, va putea obține un împrumut la o rată a dobânzii cuprinsă între 13% și 18%. ÎN împrumut pe termen lung rata este mai mare și poate varia de la 20% la 35% în diferite institutii bancare. Cu toate acestea, atunci când aplicați cu un depozit, rata poate scădea la 13%. La emiterea unui credit ipotecar sau credite pentru locuințe banca evaluează imobilul colateral.
Ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un credit? Să luăm în considerare mai detaliat.
Desigur, prezența obligațiilor de datorie către bancă reprezintă întotdeauna un anumit risc. La o ipotecă, riscurile pot fi următoarele: banca poate cere proprietate dacă nu ați plătit datoria la timp, o poate vinde și pentru a-și acoperi pierderile. În acest caz, împrumutatul rămâne fără adăpost, fără bani și cu un istoric de credit deteriorat. La împrumut standard Există și riscuri: cu împrumuturile garantate, există și riscul de a pierde locuința în același mod. Banca doar confiscă bunuri imobiliare colateraleîn formarea datoriilor din partea împrumutatului. În caz de neplată a unui credit de consum, banca are dreptul de a se adresa instanței de judecată cu o creanță pentru revendicarea creanței.
Ce să ia - un credit ipotecar sau un împrumut, împrumutatul trebuie să decidă singur.
Astfel, un credit ipotecar diferă de un împrumut prin faptul că este dat sub mai mult dobândă scăzută, suma va fi semnificativ mai mare și durata împrumutului va fi, de asemenea, mai mare decât cu credit standard. Dar obținerea unui credit ipotecar este imposibil fără garanții.
Ne-am gândit la ce este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut.
Bine ati venit! Astăzi vom afla răspunsul la întrebarea: ce ipoteca mai buna sau credit? În acest articol, experții noștri vă vor spune despre avantajele și dezavantajele acestor tipuri de împrumuturi, dați exemple astfel încât să puteți determina singur ce ipotecă mai profitabilă sau credit de consum în special în situația dvs.
În viața aproape oricărei persoane, vine un moment în care este timpul să te gândești la dobândire locuinta proprie. A moșteni un apartament sau a-l cumpăra cu ajutorul economiilor acumulate este o soluție ideală la problemă. Cu toate acestea, majoritatea rușilor au nevoie de fonduri suplimentare pentru a cumpăra proprietăți imobiliare. În acest caz, se pune firesc întrebarea, ce este mai bine să luați - un credit ipotecar sau un împrumut de consum? Nu există un singur răspuns aici. Depinde mult de cantitatea disponibilă, achiziționată spaţii de locuitși condițiile fiecărei familii specifice.
În esență, un credit ipotecar, precum și un credit de consum, este un tip de credit obținut de la o bancă cu dobândă la anumite condiții. Principala diferență în care instituție de credit clasifică împrumuturile, acesta este scopul obținerii de fonduri. Creditul de consum este de obicei emis fără a fi nevoie de un raport privind cheltuielile sale. În timp ce scopul banilor primiți pe o ipotecă sau un împrumut auto este strict vizat.
Să încercăm să înțelegem în detaliu cum diferă o ipotecă de un împrumut comparând condițiile de bază pentru emiterea lor.
| Condiții de primire | Credit ipotecar | credit de consumator |
|---|---|---|
| Rata dobânzii, % | de la 10.25 | din 13.9 |
| Termenul împrumutului, ani | 30 | 5 |
| Cheltuieli suplimentare | - asigurare imobiliara; - asigurari de viata si sanatate; - asigurare de titlu; - evaluare imobiliara (in cazul cumpararii unei locuinte pe piata secundara) | - asigurari de viata si sanatate |
| Documente necesare | - adeverinta de venit si copie dupa munca; - acte pentru apartament; - pasaportul | - certificat de venit; - acte de identitate |
| Termeni suplimentari | Participarea obligatorie în calitate de co-împrumutator al soțului/soției | Limita de credit |
| grevare | Garaj asupra proprietății dobândite | Garaj de proprietate, cu o valoare a împrumutului de peste 500-700 de mii de ruble. sau garanție |
| Timp de procesare a cererii | de la 1 zi lucratoare | de la 1 ora |
Împrumuturile pentru locuințe au mai multe cerințe stricteîmprumutatului și locuinței dobândite, întrucât banii sunt emiși pe o perioadă lungă, iar proprietatea va fi garantul returnării acestora. Lista documentelor care trebuie depuse la bancă este destul de impresionantă, iar termenii pentru verificarea acestora și aprobarea tuturor condițiilor pot fi întârziate.
Un împrumut de consum este mai rapid și mai ușor de obținut, dar are restricții semnificative privind termenul și valoarea împrumutului. În plus, ratele pentru acest tip de împrumut sunt de obicei mult mai mari decât pentru un credit ipotecar.
Fiecare dintre opțiuni - un împrumut sau o ipotecă - are ei pozitive și laturi negative, care merită o privire mai atentă.
Diferența dintre o ipotecă și un împrumut va fi mai clară dacă exemplu concret calculați plățile lunare pentru fiecare opțiune. Să presupunem că o persoană până la vârsta de 30 de ani a reușit să economisească jumătate din costul unui apartament. Restul de 50% în valoare de 1 milion de ruble. a decis să se împrumute. Locuința este planificată să fie cumpărată într-o casă în construcție. Să încercăm să ne dăm seama în ce va fi mai profitabil această opțiune- contractarea unui credit ipotecar sau de consum. Pentru a face acest lucru, utilizați un calculator de împrumut.
Puteți lua un credit ipotecar la Sberbank la 10,9% pe an pentru o perioadă de 10 ani. Cu plățile de anuitate, va trebui să oferiți băncii 13.718,46 ruble pe lună. Supraplata totală va fi de 646.214,77 ruble, adică aproximativ 65% din suma luată pe credit.
A doua opțiune este un împrumut de consum la 15% pe an timp de 5 ani. Aici, suma de plată lunară va fi de 23.789,93 ruble, iar plata în exces va fi de 427.395,81 ruble. sau 43% din valoarea creditului.
Opțiunile luate în considerare diferă în ceea ce privește valoarea plăților lunare de aproape 2 ori. La solicitarea unui credit ipotecar, povara bugetului familiei va fi mai puțin vizibilă, dar în 10 ani banca va trebui să plătească aproape o treime din costul apartamentului.
Din punct de vedere câștig financiar un împrumut de consum va fi mai preferabil, deoarece suma plății în exces este mai mică. Totodată, în cazul rambursării anticipate a creditului ipotecar, suma dobânzii plătite băncii va scădea și va putea concura cu creditul de consum. Și ținând cont de faptul că din suma dobânzii plătite la credit ipotecar, puteți obține deducere fiscală, supraplata finală va fi chiar mai mică decât cea a unei familii care a luat un împrumut fără scop.
Folosiți-l pe al nostru pentru a face un calcul special pentru cazul dvs. Sprijină funcția de extincție timpurie, inclusiv capital de maternitate, care vă va permite să realizați un model mai detaliat de rambursare a creditului și să priviți diferența dintre un credit ipotecar și un credit obișnuit.
Un alt punct care influențează decizia este gajul proprietății achiziționate. În caz de pierdere a sursei de venit, împrumutatul poate vinde proprietatea sau o poate închiria și, astfel, achita datoria. Atunci când solicită o ipotecă, acesta poate face acest lucru doar cu acordul băncii, care este extrem de reticentă în a face orice tranzacție cu imobilul ipotecat.
Două puncte principale sunt cruciale atunci când alegeți o opțiune de împrumut:
Dacă mai mult de 70% din valoarea imobilului va fi plătită de bani proprii, atunci are sens să luați un împrumut de consum. Acest lucru va economisi timp la colectarea documentelor și vă va permite să deveniți imediat proprietarul deplin al proprietății. Este deosebit de benefic să utilizați această opțiune dacă intenționați să primiți în viitorul apropiat o sumă mare bani pe care se pot cheltui răscumpărare timpurie datoria bancara. Cu toate acestea, ar trebui să fiți pregătit pentru faptul că de ceva timp porțiune semnificativă bugetul familiei va merge la plăți lunare ale împrumutului.
Dacă aveți nevoie de un împrumut de peste 500-700 de mii de ruble și aveți mai mulți copii sau alte persoane aflate în întreținere, este mai bine să luați un credit ipotecar. Atunci când împrumuți pe 15-20 de ani, plata pare mai atractivă și nu va fi nevoie să încălci în mare măsură cheltuielile curente.
Adesea, debitorii au o întrebare - este posibil să luați un credit ipotecar dacă există un împrumut? Cu bine istoricul credituluiȘi venit mare, băncile merg de obicei către client și aprobă cererea de credit ipotecar.
În orice caz, gândiți-vă bine înainte de a accepta decizia finala, un credit ipotecar sau un credit de luat pentru a cumpăra o locuință. Este necesar să se studieze cu atenție toate argumentele pro și contra, în raport cu situația existentă, pentru a le analiza opțiuni posibile evoluții și faceți o alegere care se potrivește unui anumit caz.
Așteptăm întrebările dumneavoastră în comentarii. Al nostru avocat onlineîntotdeauna gata să sfătuiască cu privire la complex aspecte legale oferte.
Vom fi recunoscători pentru evaluarea articolului și pentru like in în rețelele sociale acest post.
Creditarea ipotecară este adesea confundată cu creditarea convențională, deși nomenclatura indică diferențe directe în specific. tip diferitîmprumuturi. articolul urmator asigurați-vă că studiați înainte de a aplica pentru un împrumut, pentru că numai așa se va putea alege opțiunea de creditare adecvată.
Cea mai semnificativă diferență dintre cele două este că creditul este general și mai mare concept economic. Ipoteca este un concept foarte restrâns, este una dintre numeroasele varietăți de credit. În același timp, mai multe diferențe fundamentale:
Astfel, atunci când vizitezi o bancă, nu este suficient doar să raportezi că vrei să obții un împrumut. De asemenea, este necesar să clarificați ce tip de împrumut vă interesează și în ce scopuri specifice se face împrumutul.
Este dificil să alegeți un credit ipotecar sau un împrumut imobiliar, dar este posibil, deoarece fiecare dintre ele are propriile sale avantaje speciale și, desigur, dezavantaje:
Diferența de utilizare a locuinței se datorează faptului că un obiect luat pe o ipotecă aparține băncii până în momentul ultimei plăți, iar pe un împrumut - din momentul primei plăți aparține debitorului.
Pe baza faptului că ipotecile și Împrumut imobiliar sugera diverși termeni rambursare, alocați următoarea diferență față de partea financiară:
Experții dau aceeași recomandare pentru cei care doresc să primească un credit de consum sau de locuință. Cel mai bine este să luați aceste împrumuturi în acea situație, dacă aveți deja cel puțin 50% din prețul apartamentului la îndemână. 400.000 - 500.000 de ruble, care pot fi obținute la aplicarea pentru acest tip de împrumut, pot deveni doar suma suplimentara la cumpararea unui apartament, dar nu a celui principal!
La credit ipotecar situatia este cu totul alta. Este suficient să aveți cel puțin 15-20% din costul apartamentului la îndemână - banca va asigura restul. Cu toate acestea, condițiile de retur suma mare, luate pe un credit ipotecar, sunt mult mai profitabile si atractive decat in cazul unui credit de consum sau de locuinta.
Diferența este semnificativă, deoarece creditele ipotecare și pentru locuințe sunt absolut tipuri diferiteîmprumuturi cu diferite specificități și caracteristici. Care tip este cel mai acceptabil, poți decide în funcție de dorințele tale și de suma de bani disponibilă.
Pentru a rezuma, puteți acorda atenție următorului tabel:
Răspunsul este că este mai bine să alegeți un credit ipotecar sau un împrumut -.
