Și, deși, după cum s-a dovedit, unele schimbări, legiuitorii, după cum sa dovedit, nu au timp să repare acest lucru și la începutul anului viitor, dar o discuție aprinsă asupra proiectelor de lege în 2017 va începe să formeze o nouă reînnoire pozitivă. a sistemului bancar rusesc. Va fi interesant pentru colaboratori să urmărească și această discuție.
Băncile sunt împărțite în două tipuri
Se presupune că în Rusia vor apărea în curând două tipuri de bănci cu două tipuri diferite de licențe: așa-numitele universale și de bază. Banca Centrală, care a pregătit modificări ale Legii, a decis să renunțe la ideea inițială de a-și împărți secțiile în cele federale și regionale. În acest moment, ideea autorității de reglementare este că obligațiile organizațiilor universale vor rămâne la fel de rigide ca înainte. Dar pentru cele de bază vor deveni mai moi, favorabile pentru împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii. Adevărat, nu este încă clar cum vor afecta aceste concesii investitorii.
Pe de o parte, băncile de bază mai mici vor avea în continuare operațiuni de depozit în lista operațiunilor permise, inclusiv cele cu valută străină și metale prețioase. Și pe de altă parte, lista completă a tranzacțiilor valutare cu clienții celor de bază va fi limitată. Pe de o parte, băncile mici doresc să aibă acces la resurse mai ieftine ale Băncii Centrale, pe de altă parte, acest lucru le va permite să reducă ratele depozitelor pentru deponenții lor. Totuși, dacă schimbările conduc cu adevărat la o extindere a gamei de IMM-uri finanțate, atunci va fi profitabil pentru băncile mici să atragă mai multe fonduri de la deponenții privați la rate mari.
Băncile de bază pot fi numite mici din simplul motiv că cerința pentru pragul minim al propriului capital va rămâne la nivelul de 300 de milioane de ruble, dar pentru băncile universale se va ridica la 1 miliard de ruble, ceea ce le face automat mari. Chiar și pentru cele de bază, unele standarde de fiabilitate vor fi slăbite și va fi simplificată raportarea către Banca Centrală. De asemenea, băncile mici încearcă să facă lobby la Banca Rusiei pentru a reduce cerințele de transparență a componenței beneficiarilor lor. Cu toate acestea, doar timpul va spune dacă toate aceste simplificări vor reduce fiabilitatea băncii subiacente în ochii deponenților. Sau îi va face pe bancherii să-și valorizeze în sfârșit reputația și să fie generoși în politica lor privind rata dobânzii. Investitorii vor trebui cu siguranță să fie mai atenți în alegerea unei instituții financiare pentru investițiile lor.
În acest sens, este interesantă experiența construirii unui sistem bancar pe mai multe niveluri în alte țări. De exemplu, în Germania, mai mult de o treime din instituțiile de credit sunt așa-numitele bănci regionale de economii - cu un capital mic și astfel angajate în împrumuturi preferențiale IMM-urilor regionale, care se preconizează a fi imputate noilor bănci de bază rusești. În SUA funcționează de mulți ani un sistem descentralizat, inclusiv bănci independente de stat. Dar ambele exemple, în ceea ce privește tipurile și funcțiile instituțiilor sale de credit, au o structură mai diversificată decât viitorul sistem rusesc, cu singurele sale două tipuri principale de bănci.
Vor apărea depozite irevocabile
Discuția despre problema introducerii legislative a depozitelor irevocabile pe teritoriul Rusiei a început deja pentru al doilea deceniu. Și se pare că de data aceasta Ministerul de Finanțe și Banca Rusiei sunt mai hotărâți, așa că proiectul de lege promite să fie gata în iarna-primăvara lui 2017. Vor fi aduse modificări Codului civil, al cărui articol 837 încă mai atribuie oricăror conturi ale persoanelor fizice o condiție precum eliberarea unui „depozit la cerere” al proprietarului. Datoriile se referă atât la depozitele la termen, cât și la conturile la vedere. Excepție până acum fac fondurile persoanelor juridice, pentru care cel mai adesea este imposibil să-și retragă investițiile pe termen înainte de data expirării, deoarece acest lucru este prescris în termenii standard ai contractului.
Până acum, se știe că, spre deosebire de sistemul actual, băncile vor oferi deponenților privați posibilitatea de a alege atât depozite irevocabile, cât și obișnuite revocabile. In mod irevocabil, clientul nu isi va putea retrage banii inainte de ultima zi a contractului de depozit. Ceea ce va fi precizat nu numai în condițiile sale, ci și în legislație. Adică, nici măcar o decizie judecătorească nu va putea schimba refuzul băncii de a emite anticipat. Apropo, tocmai această inadmisibilitate poate salva banca de asaltul deponenților în zilele crizei cu lichiditatea sa. Iar alegerea în favoarea unui depozit irevocabil va fi făcută de deponent care știe sigur că nu va trebui să retragă fonduri de la bancă neprogramat pentru o perioadă lungă de timp.
Este de așteptat ca randamentul noilor depozite irevocabile în ruble să fie mai mare cu 1-3 puncte procentuale decât al celor clasice. Dacă Banca Rusiei și DIA nu își schimbă regulile care limitează limita superioară a ratelor dobânzilor, atunci, cel mai probabil, profitabilitatea conturilor revocabile va scădea pur și simplu și mai jos decât acum, lăsând atractivitatea în spatele depozitelor nou introduse. Este posibil ca randamentul celor noi să nu crească peste rata cheie a Băncii Centrale cu mai mult de 2 puncte procentuale.
Ideea are însă și alte laturi negative, care încă nu vor fi discutate de comunitatea bancară. De exemplu, autoritatea de reglementare intenționează să emită depozite irevocabile cu certificate documentare. Aceasta va crește costul procedurii de atragere de noi fonduri pentru bănci, ceea ce înseamnă că va duce la o scădere a profitabilității pentru deponenți.
În unele țări străine, produse bancare similare funcționează de mult timp, de exemplu, în Belarus, Franța și Germania. Condițiile lor de muncă sunt diferite peste tot. De exemplu, în SUA, un depozit irevocabil poate fi retras în continuare înainte de termen, dar cu o anumită penalizare dedusă de la client.
Piața certificatelor de economii se va schimba
Modificări sunt planificate și în domeniul certificatelor de economii, care sunt acum oferite de unele bănci ca alternativă la depozitele convenționale. Reamintim că în prezent există trei tipuri de aceste titluri pe piața rusă: economii la purtător, economii înscrise și depozit. Primele două tipuri de certificate sunt destinate persoanelor fizice. Ultima este pentru persoane juridice.
Duma de Stat votează deja pentru eliminarea completă a unui singur tip - certificatul de economii la purtător. Poate ultimul punct aici va fi făcut într-una din aceste zile. La începutul anului 2016, Banca Centrală a recomandat secțiilor sale să reducă rata de emitere a unor astfel de valori mobiliare în așteptarea modificărilor din Codul civil. Ceea ce a dus cu adevărat la o reducere cu zece procente a emisiilor lor în doar cinci luni pe an. Obligațiile emise anterior vor fi îndeplinite integral în conformitate cu termenii contractului.
Randamentul dobânzii unui certificat la purtător a fost întotdeauna cu câteva puncte mai mare decât cel al unui depozit clasic în cadrul aceleiași bănci. Dar o astfel de securitate nu este asigurată în sistemul DIA, așa că cumpărătorii au preferat cel mai adesea și VTB. Nu este încă clar cum se va schimba rata profitului certificatelor și lista băncilor emitente după inovații.
Voci împotriva valorilor mobiliare neînregistrate s-au auzit multă vreme din zidurile Ministerului Finanțelor și Rosfinmonitoring, întrucât acest instrument a servit drept mijloc de plată în operațiunile din umbră la spălarea veniturilor ilegale. Sursa de proveniență a banilor și a părților interesate este aproape imposibil de urmărit în lanțul de transmitere a hârtiei la purtător. Așadar, după semnarea definitivă a legii de către Președinte, va rămâne în folosință doar forma documentară a certificatului de economii cu numele titularului și asigurarea de risc, la fel ca pentru un depozit la termen.
Disputa asupra sistemului de asigurări va continua
În noul an, discuția despre subiectul controversat și, prin urmare, fierbinte al sistemului de asigurare a depozitelor va continua. Poate că discuția va duce la unele modificări legislative în viitorul apropiat.
Numeroase propuneri de modificare a limitei sumei garantate au devenit o distracție tradițională a două părți ireconciliabile. Unul dintre ei (format în principal din cei mai bogați contribuabili-deputați) supune constant spre discuție Dumei de Stat problema acoperirii de 100% a oricărei sume de depozit prin garanții ale CER de stat. Cealaltă parte (din partea managerilor de top ai băncilor mari), dimpotrivă, face lobby pentru retragerea a cel puțin unei părți din baza de depozit din asigurările de stat, întrucât băncile mari sunt cele care poartă principala sarcină a formării fondului de asigurări. . Banca Rusiei ia în continuare o poziție neutră, explicând acest lucru prin inadecvarea schimbărilor în vremuri instabile pentru economie. Mai mult decât atât, datoria DIA față de Banca Centrală a depășit deja un trilion de ruble, pe care, potrivit zvonurilor, Banca Centrală trebuie să le imprime.
Experții sunt încrezători că valoarea asigurării cu siguranță nu se va schimba în 2017, cu condiția să nu existe următorul șoc de devalorizare. Pe de altă parte, este cel mai probabil ca conturile de metale nealocate și depozitele în metale prețioase să fie incluse în CER. În viitor, nu este exclusă crearea unui fond de compensare pentru conturile individuale de investiții (IIA). Mecanismul de bail-in în cazul unui eveniment asigurat poate fi implementat și în noul an. O discuție mai activă a proiectului de lege privind constituirea unui fond de asigurări pentru persoane juridice (întreprinderi și organizații bugetare), însă, pe cheltuiala lor, nu este exclusă.
Sunt de așteptat și alte schimbări, bune și nu atât de bune.
Legiuitorii au promis deja că din toamna lui 2017 va apărea în băncile noastre un așa-zis cont comun (sau, cu alte cuvinte, un cont de familie). Un produs similar există în unele țări occidentale. Omoloagele săi similare, care au fost de multă vreme folosite în băncile rusești, includ tehnologii precum o împuternicire a unui cont, un depozit terță parte și un card suplimentar terț emis ca atașament la cardul bancar principal. În noul cont comun, drepturile la fonduri proprii de la titularii de cont nu vor fi diferențiate.
În luna decembrie a anului în curs, deputații și experții au discutat subiectul beneficiilor fiscale pentru anumite tipuri de venituri din investiții private. Chiar și mai devreme, s-a pus întrebarea cu privire la modificarea impozitului pe depozite nu în favoarea deponenților, ceea ce ar putea stimula oamenii să acorde mai multă atenție obligațiunilor corporative. Cel mai probabil, impozitarea depozitelor va rămâne neschimbată în 2017. Dar veniturile din cupoane din obligațiuni pot deveni scutite de impozitul pe venitul personal.
Acei investitori care nu și-au deschis încă un IIA (cont individual de investiții) ar putea profita de schimbările care sunt în discuție în prezent între zidurile Dumei de Stat. Autorii proiectului de lege propun să crească avansul pe IIS la 1.000.000 de ruble. Adevărat, beneficiile fiscale în acest caz vor rămâne în aceleași limite de 52.000 de ruble. Vă reamintim că lista băncilor care lucrează cu IIS include, printre altele, Sberbank, Otkritie, BCS-Investment Bank, VTB 24 și altele.
Vă dorim tuturor bunăstare și numai schimbări bune în noul 2017!
Oksana Lukyanets, expert la Vkladvbanke.ru
Decizia de a reduce rata cheie a Băncii Centrale la 9,75% (-0,25%) a determinat băncile să ia măsuri similare în ceea ce privește depozitele în ruble. Prevăzând un astfel de scenariu, VTB24 a redus randamentul depozitelor cu 3 zile înainte de întâlnirea din 24 martie. În ultima săptămână a primei luni de primăvară, VTB, UBRD și Russian Standard au urmat exemplul.
Pe 1 aprilie, tendința a fost susținută de restul organizațiilor financiare „de top”: Rosselkhozbank, JSCB Absolut, Alfa-Bank, Uralsib și Otkritie. În plus, măsuri similare au fost luate de Sberbank din Rusia (-0,4-1% și, respectiv, -0,3-1,05% pentru depozite și certificate de economii). După aceea, profitabilitatea marginală a depozitelor deschise la Sberbank a scăzut la 6,1% (cu înregistrare la distanță) și 5,6% (cu deschidere la birou). Aceste cifre sunt relevante pentru depozite în valoare de 700 mii ₽ cu o perioadă de plasare de 3-6 luni. În plus, Promsyazbank, JSCB „Trust” și „Renaissance Credit” au lovit buzunarul clienților.
Pentru jumătatea de lună care a trecut de la reducerea ratei Băncii Centrale, decizia de reducere a rentabilității depozitelor a fost luată de 12 „pârâți” din TOP-35 al ratingului industriei. În medie, ratele au fost ajustate cu 0,2–1%. Pregătirea de a urma exemplul colegilor a fost confirmată de vorbitorii Raiffeisen, Vozrozhdenie, Home Credit și MKB.
Reprezentanții industriei explică scăderea profitabilității depozitelor prin „tendințe generale ale pieței”. Potrivit reprezentantului Alfa-Bank, Natalia Orlova, băncile nu vor să plătească în exces pentru fondurile strânse de la public.
În acest moment, profitabilitatea depozitelor din primele zece bănci nu depășește 8,25% pe an. Instituțiile financiare mai puțin de succes oferă până la 9,5%, sub rezerva plasării unor sume care depășesc valoarea compensației de asigurare stabilită de DIA (1,4 milioane ₽). Marea majoritate a instituțiilor de credit mijlocii promit deponenților 6-8%/an. În timp, profitabilitatea depozitelor de ruble va scădea, spun experții.
Prognoza specialiștilor de la VTB24 și Alfa-Bank sugerează o scădere a profitabilității depozitelor private cu 1-2%, respectiv 1,5-2%.
- Cifra este de 5%/an. pe un depozit într-o bancă mare în condiții de 4 la sută - perspectiva este mai mult decât reală, - sunt de acord în BCS.
Inversarea în sus a ratelor la depozitele private poate avea loc numai dacă se îmbunătățește situația cu acordarea de împrumuturi. Potrivit lui Pavel Samiev de la Agenția Națională de Rating, acest lucru nu ar trebui să fie așteptat până în 2018.
Între timp, experții îi sfătuiesc pe proprietarii de economii de ruble să aibă timp să plaseze fonduri la ratele încă valabile de 8-9% pe an pentru o perioadă lungă (de la un an sau mai mult). Astfel de oferte sunt încă disponibile în instituții financiare selectate.
— Depozitele în moneda națională continuă să fie o modalitate fiabilă de a proteja economiile de inflație. Din punctul de vedere al garanțiilor pentru returnarea investițiilor mici [în limita a 1,4 milioane ₽ - n.red.], nu există alternativă în acest moment”, a subliniat Samiyev.
„Chiar și în cazul unei reduceri suplimentare a ratelor, depozitele în ruble vor continua să fie una dintre cele mai eficiente modalități de a ne salva de inflație”, este de acord Alexei Buzdalin de la Interfax-CEA.
Sfatul lui pentru rușii cu economii este să diversifice investițiile prin plasarea unei părți din fondurile lor gratuite în depozite în valută, în ciuda ratelor mai mici la acestea.
Dintre toate modalitățile existente de a vă crește capitalul, cea mai accesibilă este un depozit bancar. Instituția financiară oferă populației un produs bancar pentru a economisi și a primi venituri suplimentare.
Plasarea într-o bancă înseamnă fonduri depuse la o bancă la un anumit procent. Există două grupe principale de depozite:
Ratele depozitelor la termen sunt mai mari, dar se percepe o penalitate pentru rambursarea anticipată.
Proprietarii de economii, care gestionează economiile personale, caută să le asigure, să obțină o creștere suplimentară și să mențină lichiditatea.
În mod ideal, colaboratorii doresc să primească:
Determinat prin asumarea unor riscuri. Dacă doriți să obțineți o rată de depozit sporită, puteți încredința fonduri în contul unei bănci private de dimensiuni medii. Astfel de organizații oferă întotdeauna un interes mai mare decât agențiile guvernamentale. Deponentul, mizând pe un procent care este înaintea inflației, riscă să-și piardă total sau parțial fondurile dacă licența băncii este revocată.
Băncile private de licență în decembrie 2016
riscul echilibrează randamentul, iar întregul beneficiu este determinat de lichiditate. Ceea ce ar trebui luat imediat pe orice semn de instabilitate într-o bancă privată.
Prognoza procentului depozitelor bancare în 2017
Lichiditatea ridicată necesită compromisuri în ceea ce privește beneficiile. După ce a plasat economii într-o bancă de stat, titularul contului este sigur de siguranța părții asigurate a sumei și de posibilitatea de a primi bani în mână în orice moment. Rentabilitatea acestei scheme de economii este discutabilă. Cu valoarea prognozată a ratei cheie la sfârșitul anului 2017 din majoritatea centrelor analitice rusești la 5% și rata inflației de 4%, randamentul extras va fi de 1% fără comisioane. Dacă prognoza se adeverește în ceea ce privește rata dobânzii, iar inflația dublează indicatorul 2016, profitabilitatea va fi negativă și se va ridica la -2%. Prin adăugarea costurilor asociate cu deschiderea și menținerea unui cont, se poate afirma un rezultat financiar de la -1% la -3%.
Sistemul de asigurare nu prevede plăți în mai multe cazuri:
deponentul plasează fondurile într-un loc sigur, plătind în plus băncii pentru protecția lor și are o lichiditate relativ mare. În cel mai rău caz, acesta păstrează partea bănească asigurată și garantată de stat pentru plată.
Lichiditatea absolută, riscul ridicat și pierderile inflaționiste sunt asigurate de metoda „economiilor sub saltea”. În timp ce noi modalități de a investi bani sunt mereu inventate, ascunderea economiilor cu tine este cea mai populară modalitate de a economisi bani. Singurul factor pozitiv al schemei este lichiditatea.
Concluzie: proprietarul are acces oricând la întreaga sumă de economii. Din păcate, cetățenii neîncrezători caută modalități de a accesa numerarul altor persoane și deseori le găsesc. Banii „acasă” nu fac obiectul asigurării, iar în caz de furt sunt extrem de rar returnați proprietarului. Având în vedere devalorizarea, popularitatea metodei nu este justificată din punct de vedere al mărimii riscurilor.
În realitate, este imposibil să atingi toate obiectivele stabilite. Ar trebui să se acorde prioritate celui mai semnificativ element, după aplicarea primei legi a afacerilor „nu ține totul împreună”
Cheia unui bun management al banilor este echilibrul conceptual realizat prin diversificare. Este necesar să folosiți mai multe instrumente de economisire, creând un portofoliu simplu și eficient.
Principalele instrumente de investiții disponibile:
Caracteristicile activelor:
A deveni investitor înseamnă a investi bani în proiecte care pot genera venituri. Participarea la investiții implică un anumit grad de risc. Investiția banilor necesită atenție, ingeniozitate și puțin noroc.
Investiția de succes a fondurilor care oferă eficiență maximă este aceea care maximizează profitul. Profitul depinde de nevoi și de gradul acceptabil de risc. Investițiile sunt mai riscante și, prin urmare, randamentele vor fi mai mari.
Fondurile necesită o gestionare adecvată. Consultațiile și materialele unei resurse de internet specializate vor ajuta la gestionarea economiilor personale. Dezvoltarea financiară necesită timp și efort, dar beneficiile sale nu pot fi supraestimate pe termen lung.
Toți cei care dețin economii sunt nevoiți să se gândească la cum să le mărească. Dar parametrii economiei ruse sunt extrem de schimbatori. O decizie de investiție care este corectă astăzi se poate dovedi a fi neprofitabilă mâine - atât rata Băncii Centrale, cât și randamentul diferitelor instrumente financiare se vor schimba. Prin urmare, Invest Foresight a cerut experților să dea o prognoză pentru sfârșitul anului 2017: până la ce nivel poate scădea dobânda la depozitele bancare până la această oră? Ce forme de investiții alternative pentru persoane fizice vor fi cele mai atractive în acest sens?
© Kekyalainen Andrey / Lori Photobank
Aghvan Mikaelyan, Membru al Consiliului de Administrație al Finexpertiza
- Dacă vorbim de instrumente financiare alternative depozitelor bancare, se observă foarte mult că în acest moment se face totul pentru ca obligațiunile de stat, așa-numitele „OFZ populare”, să fie cele mai profitabile. Desigur, asta dacă vorbim de profitabilitatea actuală. Asta dacă avem în vedere doar surse conservatoare de investire a banilor, fără a implica în listă diverse fonduri mutuale, în care veniturile pot fi mult mai mari, dar există mult mai puține garanții de a primi acest venit. În ceea ce privește nivelul la care dobânda la depozitele bancare - și mă refer la depozitele în ruble - se va opri până la sfârșitul anului 2017, cred că nu vor fi schimbări majore. Cel puțin în băncile mari de stat, cifra de randament va fi comparabilă cu valorile actuale, care în prezent media pieței la 7,3 la sută pe an pentru un depozit de ruble timp de un an.
Igor Nikolaev, director al Institutului FBK pentru Analiză Strategică
- Dobânda la depozitele în ruble este deja destul de scăzută astăzi, însă, dacă luăm în considerare ținta oficială de inflație de 4 la sută în 2017, anunțată de autoritățile financiare, atunci pentru anul în curs potențialul de scădere a profitabilității acestor depozite, Cred că este încă în 1-1, 5 la sută. În același timp, cred că inflația va fi ținută încă dinainte de primăvara lui 2018 și, în consecință, se vor reduce și ratele depozitelor. În ceea ce privește investițiile alternative, trebuie să înțelegeți despre ce perioadă de timp vorbim. Dacă ne referim la o jumătate de an sau un an, atunci puteți păstra depozitele în ruble destul de calm, dar atunci merită totuși să vă reorientați către o monedă „vii” sau depozite în valută, pentru care ratele pot crește la orizontul de 1,5-2 ani. . Notoriile OFZ și conturile de investiții, care pot fi deschise timp de 3 ani, desigur, pot fi luate în considerare, dar nu cred că veniturile din acestea, ținând cont de inflație, pot fi deloc semnificative.
Boris Kheifets, profesor la Universitatea Financiară din cadrul Guvernului Federației Ruse
– Este destul de dificil să recomandăm orice instrument ca alternativă la depozite. Cred că rata de refinanțare a Băncii Centrale va scădea, deși cu aproape 1% până la sfârșitul anului. În același timp, randamentul depozitelor va fi, de asemenea, cu 1-1,5 la sută mai mic decât acum. Guvernul, desigur, a propus o alternativă sub forma OFZ-urilor „poporului”, dar există o mulțime de riscuri. Riscurile valutare, de exemplu. Acum ați cumpărat OFZ-uri, dar dacă ați cumpărat dolari pentru această sumă (și opțiunea de devalorizare a rublei este destul de mare), ar putea fi mai profitabilă. Al doilea risc sunt condițiile: nu este clar ce se întâmplă cu impozitele pe veniturile din obligațiuni. Ei spun că nu vor fi impozitați, dar nici această situație nu este foarte clară. Cu toate acestea, riscul valutar este în continuare cel principal. Prin urmare, investițiile în valută, cred, sunt una dintre opțiunile alternative. Dar cumpărarea unei monede este pentru investitorii cu experiență, chiar dacă ținând cont de ratele de cumpărare și de vânzare, poți câștiga. Bursa, pe de o parte, este interesanta din punct de vedere al optiunilor alternative de profitabilitate, dar teoretic, toata cresterea bursei pur si simplu a disparut recent si poti pierde toti banii investiti pe ea. Merită să ne amintim conturile de investiții care sunt deschise timp de trei ani, iar după aceea sunt scutite de impozitul pe venitul personal. Dar timp de trei ani, permiteți-mi să vă reamintesc, este foarte dificil să preziceți profitabilitatea instrumentului rublei.
Anatoly Aksakov, președintele Asociației Băncilor Regionale
- Ratele la depozitele de ruble vor scădea pe parcursul anului, acest lucru este fără echivoc și cred că se vor apropia de 4-5 la sută pe an. Dacă luăm în considerare inflația, care minimizează venitul final din depozitele în moneda națională, rezultă că rentabilitatea, ținând cont de indicele prețurilor de consum, va tinde spre zero. În ceea ce privește instrumentele financiare alternative, aș sugera să luăm în considerare OFZ „poporului” - un instrument destul de interesant, precum și conturile individuale de investiții. În ultima variantă, există o deducere fiscală de 13 la sută, adică obții imediat un venit de 13 la sută. În plus, fondurile sunt investite din acest cont, astfel încât să puteți obține venituri suplimentare. Adică, de fapt, bani buni. Adevărat, există o limită de până la 400 de mii de ruble care pot fi depuse în cont, dar situația se schimbă - acum vom adopta o lege în care suma va crește la 1 milion de ruble și, prin urmare, opțiunea cu rentabilitate devine mult mai interesant. Desigur, trebuie să rețineți că un cont individual de investiții trebuie deschis într-o organizație destul de serioasă. Și așa, orice altceva - profitabilitate ridicată este egală cu risc ridicat, trebuie să știți acest lucru.
Vasily Solodkov, director al Institutului Bancar, Școala Superioară de Economie
- Rata de refinanțare va scădea evident, iar până la sfârșitul anului se poate vedea 5-6 la sută la depozitele în ruble. Din punct de vedere al rentabilității, acum avem deja practic zero depozite în valută, dacă cresc, atunci în limitele unei erori aritmetice. În ceea ce privește investițiile alternative, este foarte dificil să le evidențiem pe unele specifice. Investiția în valori mobiliare pe piața noastră este un joc de loterie în forma sa cea mai pură. Investiția în terenuri este, de asemenea, riscantă; terenul în ansamblu este o marfă slab lichidă. Imobiliarele sunt aceleași, piața este acum în picioare, prețurile sunt încă la jos și nu este clar când vor începe să crească.
Încercarea de a investi în valută este lipsită de sens în ceea ce privește economiile, deoarece nu primești venituri. Pe de altă parte, mulți economiști spun acum că rubla este supraevaluată și ar putea scădea cu 10 la sută. În acest caz, măcar îți vei economisi bani-investiție și poți chiar să câștigi niște bani. Alte instrumente... Să luăm același OFZ „poporului”. Ministerul de Finanțe nu și-a achitat încă datoriile anterioare, dar deja emite altele noi. Apropo, randamentul lor este destul de interesant în acest moment. Dar întrebarea este - ce se va întâmpla cu dolarul la data rambursării lor? Și dacă plătiți mai devreme, atunci există un astfel de comision încât elimină toate veniturile posibile. Dacă, de exemplu, vorbim despre fonduri mutuale de obligațiuni, de exemplu, atunci, desigur, puteți obține un venit bun acolo. Dar este și mai riscant.
Astăzi nu este neobișnuit să auzi fraza că banii nu sunt principalul lucru în viață. Din punct de vedere moral, desigur, este. Cu toate acestea, o persoană care a petrecut mulți ani câștigând o sumă rotundă și făcându-și visul în realitate ar trebui să aibă încredere că nu se va întâmpla nimic cu rezultatele muncii sale fructuoase în perioade de criză. În acest articol, am adunat cele mai bune sfaturi de la experți despre cum să economisiți bani în 2019. La urma urmei, analiștii sunt de acord că situația instabilă din economie va continua și în următorii câțiva ani, prin urmare, există un risc foarte mare de a pierde economii și, ca urmare, de a rămâne fără nimic. Din fericire, există mai multe instrumente eficiente de investiții care pot ajuta orice investitor începător.
Ultimii ani au fost marcați pentru Rusia de dificultăți constante în politica internă și externă, care au un impact negativ asupra monedei ruse. Rusia trebuie să cheltuiască o mulțime de bani pentru soluționarea conflictelor internaționale și pentru a ajuta curentele politice conexe. În plus, sancțiunile occidentale impuse Federației Ruse de Europa și Statele Unite încă din 2014 au, de asemenea, un impact negativ asupra economiei. Prin urmare, înainte de a trece la o descriere a unor idei specifice despre cum să economisiți bani în 2019 pentru a nu pierde, trebuie să cunoașteți previziunile financiare pentru anul curent:
Cu alte cuvinte, situația nu este cea mai favorabilă, dar nici fără speranță. Șansele de a nu pierde fondurile acumulate sunt destul de mari pentru acei oameni care abordează această problemă cu inteligență și simțul deplinei răspunderi.
Pe baza datelor de prognoză financiară, analiștii financiari și experții au clasat cele mai fiabile modalități de a economisi bani în 2019:
Faceți o investiție într-o bancă de încredere. În ciuda crizei din economia țării, această metodă de a economisi bani în 2019 este una dintre cele mai fiabile și mai ușor de înțeles pentru majoritatea oamenilor care nu cunosc elementele de bază ale alfabetului financiar. Folosind acest mod pentru a economisi bani în 2019, poți chiar să câștigi puțin din dobânda pe care o oferă banca la deschiderea unui depozit. Chiar înainte de a face investiții, experții vă recomandă să studiați cu siguranță toate informațiile despre banca pe care ați ales-o, să citiți recenziile clienților obișnuiți pentru a vă putea economisi banii, a câștiga bani și a-i crește în 2019.
Mai este un loc. Acesta este un fond mutual care a fost foarte popular în ultima vreme. Dar aici trebuie să apelați la serviciile unui specialist pentru a obține un rezultat excelent. În caz contrar, această metodă de a economisi și de a crește banii nu va aduce rezultatele așteptate.
Cumpărați titluri de valoare (obligațiuni, acțiuni, cambii). Această metodă este considerată cea mai bună dintre celelalte, cum să economisiți bani de la inflație în 2019, deoarece vă permite să acoperiți rata de creștere. Rețineți că a face bani cu această metodă cu siguranță nu este posibil în perioade de criză. Dar dacă întrebarea cum să economisești cel mai bine bani este extrem de importantă pentru tine, astfel încât să fii garantat să nu-i pierzi, atunci cu siguranță nu poți găsi o opțiune mai bună. Există, desigur, o caracteristică a acestei metode de a economisi bani în 2019 - dacă compania ale cărei acțiuni le dețineți intră în faliment, atunci veți pierde în continuare o mică parte din investițiile dvs. Cu toate acestea, aceasta este o modalitate mai fiabilă de a economisi bani decât încercarea de a-l ascunde acasă sub o saltea sau într-un borcan de sticlă.
Potrivit experților, cel mai bine este să cumpărați obligațiuni de împrumut federal, deoarece acestea sunt emise de statul însuși - Banca Centrală. În orice caz, vei avea 10-15% pe an, care cu siguranță nu se vor epuiza.
Cumpara aur. Nu există o modalitate mai stabilă, potrivit experților, de a-ți economisi economiile în 2019. Aurul este considerat cel mai stabil metal din punct de vedere al prețului, deoarece nu se depreciază niciodată nici măcar în război. Puteți cumpăra un lingot de aur de orice dimensiune, în orice bancă. În același timp, veți avea posibilitatea de a depozita metalul prețios achiziționat într-o cutie de valori, dar va trebui să plătiți o taxă pentru el - 18% din costul barului. În acest caz, banca oferă cumpărătorului de aur un certificat care confirmă achiziția. În loc de un lingou, puteți cumpăra monede de aur, care au o valoare deosebită pentru numismatiști. Ei le puteți revândi monede la un preț decent. Există o altă opțiune despre cum să economisiți bani în Rusia cumpărând aur - să deschideți un „cont de aur” într-o bancă. Diferă de metoda anterioară prin faptul că nu este nevoie să plătiți impozit, aurul nu este depozitat nicăieri, este pur și simplu listat pe hârtie.
Cumpărați teren dacă căutați o modalitate fiabilă de a economisi bani în 2019 în Rusia. Această opțiune nu numai că poate economisi bani, dar poate aduce și profituri bune. La urma urmei, nimeni nu va lua pământul, nimeni nu-l va fura. Prin achiziționarea unui teren, vă puteți asigura o viață confortabilă în perioade de criză.
Videoclipuri similare Videoclipuri similare
O modalitate modernă excelentă de a economisi bani din inflație este să cumpărați valută străină. Cel mai bine este, așa cum recomandă experții, să cumpărați dolari, pentru că în 2019 va fi cea mai stabilă valută străină din cauza instabilității situațiilor din China și Uniunea Europeană și sfârșitul cursei electorale politice din Statele Unite pentru președinție. . Acum, potrivit analiștilor, americanii se vor concentra în mod special pe stabilizarea situației economice din țara lor. De asemenea, puteți economisi banii în euro. Totuși, potrivit finanțatorilor, această monedă ar putea scădea cu 15% în 2019 din cauza problemelor din zona euro, care au afectat, în primul rând, Anglia, Germania și Franța - țările avansate ale Europei, de care depinde bunăstarea acesteia. .
O parte din bani poate fi păstrată și în ruble, dar ar trebui să fie mai mică în raport cu suma în valută, deoarece rubla este puternic legată de prețul petrolului. Puteți lua o poziție diferită în chestiuni legate de alegerea monedei în care puteți stoca bani - procedați din moneda în care intenționați să-i cheltuiți în viitor.
Păstrați banii în sistemele electronice. Astăzi sunt foarte fiabile, deoarece cele mai bune servicii din lume sunt angajate în securitatea lor. Nu vă va fi dificil să vă înregistrați pentru Webmoney sau să creați un portofel în sistemul Qiwi sau Yandex. Acolo trebuie să introduceți doar câteva dintre datele dumneavoastră personale pentru a utiliza orice servicii financiare.
O modalitate excelentă de a economisi resursele financiare acumulate în condițiile crizei economice este să-ți deschizi propria afacere. Principalul lucru este să decideți. Pentru a face acest lucru, va trebui să faci o cantitate decentă de muncă. În primul rând, este necesar să se studieze piața - ce este în cerere, ce nu, dacă există concurență în domeniu, ce poate fi profitabil. Experții nu recomandă deschiderea magazinelor alimentare sau a oricăror furnizori de servicii. Este mult mai profitabil in conditii moderne sa faci un magazin online.
