Dezvoltarea afacerilor bancare este limitată de deficitul debitorilor de înaltă calitate și al nivelurilor de capital pentru a acoperi riscurile în creștere. Acești factori au condus la un exces de active lichide cu venituri mici care sporesc presiunea asupra rentabilității unui număr semnificativ de bănci. Astfel, ponderea instituțiilor de credit neprofitabile cu un model de afaceri ineficient a atins 25%, ceea ce indică incompletența procesului de reabilitare a sectorului bancar. Din ce în ce mai mult, criza modelului de afaceri se confruntă cu media pentru mărimea activelor băncilor, ceea ce va conduce la o reducere a prezenței lor pe piață. Potrivit estimărilor RAEX (expert RA), în 2018, licențele pot pierde cel puțin 60 de bănci și, în același timp, există cel puțin cinci bănci cu privire la faptul că probabilitatea acțiunilor de reglementare este ridicată.
Potențialul de creștere a profiturilor băncilor de la împrumut va fi limitat în mod semnificativ la o creștere slabă a economiei și la lipsa de capital pentru a acoperi riscurile crescânde ale creditelor. Din 2014, proporția de probleme și împrumuturi fără speranță în portofoliul de credite agregate continuă să crească în mod constant (de la 6 la 10%, a se vedea graficul 1). În plus, în ciuda faptului că, în ciuda depășirii volumului rezervelor create în 2017 deasupra nivelului anului 2016 (a se vedea graficul 2), rezervele formate încă nu acoperă împrumuturile limitate ale celei de-a 4-a categorii de calitate (Graficul 3). În plus, excluzând "Promsvyazbank", "FC Deschidere" și "Binbank" Volumul rezervării cu privire la rezultatele din 2017 au scăzut cu 23%. În același timp, conform estimărilor noastre, proporția împrumuturilor potențial problematice cu o rată insuficientă de redundanță de 1 este de cel puțin 7,5% din portofoliul de credite corporative. În plus față de creșterea ponderii activelor problematice, presiunea capitalului va crește primele la reglementările privind adecvarea capitalului. Deci, în 2018, numărul de bănci din zona de risc în ceea ce privește rezervele de capital va crește aproape de două ori pe fondul creșterii primelor (Graficul 4).
Lichiditatea excesivă formată din cauza lipsei de debitori de calitate crește presiunea asupra rentabilității afacerilor bancare. În legătură cu baza limitată a debitorilor de înaltă calitate, tot mai multe bănci sunt forțate să plaseze fonduri costisitoare pentru clienți în active foarte fiabile, dar cu venituri mici. De la începutul anului 2016, numărul băncilor forțate să deterioreze profitabilitatea de a plasa fonduri pe piața interbancară și depozitele din Banca Rusiei a crescut de aproape trei ori, la 170 (Graficul 5), care este de aproximativ o treime din totalul lor . Astfel de bănci demonstrează randament semnificativ mai mic decât întregul sector (3.7 față de 8,3% la sfârșitul anului 2017, a se vedea graficul 6). În 2018, ne așteptăm la o comprimare a unei marje de dobândă curată cu 0,2-0,3 p. (A se vedea graficul 7) ca urmare a ratelor dobânzii de dumping, provocate de concurență pentru debitorii de înaltă calitate, precum și restrângerea răspândirii între rata de chei și rata inflației.
Potrivit estimărilor RAEX (expert RA), în 2018, din cauza unui model de afaceri ineficient, piața poate lăsa cel puțin 60 de bănci, inclusiv cinci jucători majori din top 50. Reabilitarea sectorului bancar este considerată a fi finalizată chiar prematur, deoarece din 2013, ponderea băncilor neprofitabile cu un model de afaceri ineficiente a crescut de la 10 la 25% (Graficul 8). În acest sens, în 2018, ne așteptăm să accelerăm ratele revizuirii licențelor (a se vedea Schema 9). Riscul va fi băncile care nu au putut să se adapteze noii paradigme de supraveghere orientată spre risc și să se mute la politici de credit mai puțin riscante și la un nivel adecvat de redundanță. Băncile captive cu guvernanță corporativă slabă vor fi cele mai instabile, precum și organizații de credit, cu o dependență de afaceri sporită de o sursă de venit, un grup îngust de clienți sau de situația economică a unei regiuni sau industrie separate. În special, în conformitate cu estimările agenției, ca urmare a introducerii planificate a restricțiilor privind emiterea de garanții cu privire la contractele de stat în ceea ce privește ratingul de credit de 3, circa 30 de bănci în 2018 vor fi întrerupte din activitatea sa principală. Criza crescândă a modelului de afaceri poate duce la o reducere a grupului de mediu de mărime a băncilor și, ca rezultat, redistribuirea finală a pieței dintre principalii jucători. În aceste condiții, poziția pieței va păstra structurile cu un model diversificat, gestionarea conservatoare a riscului și poziții stabile în regiunile cheie ale prezenței.
Căderea bancnotelor băncilor de creditare va încerca să compenseze veniturile crescânde ale veniturilor. Conservarea inflației scăzute și a ierării de finanțare va permite băncilor să continue reducerea ratelor, ceea ce va duce la o creștere a tuturor segmentelor de credit. Cu toate acestea, ratele slabe de creștere ale economiei, creșterea concurenței pentru debitorii de înaltă calitate, lipsa capitalului pentru acoperirea riscurilor și a fluxurilor de parte a contribuțiilor PL la mai multe surse de investiții vor avea presiuni asupra activității de credit ale băncilor. Ca urmare, în 2018, rata de creștere a portofoliului de credite Yul 4 și FL va fi de + 6%, ceea ce va depăși ușor nivelul din 2017 (+ 4%) (a se vedea graficul 10). Pentru a compensa scăderea marjei de creditare și a creșterii sale slabe, băncile vor spori în mod activ veniturile neputiniste, ceea ce va spori rentabilitatea sectorului la 10,5% (față de 8,3% în 2017, a se vedea graficul 11). Cu toate acestea, pe termen mediu, recuperarea rentabilității la nivelul pre-criză în 15-18% nu ne așteptăm.
Împrumuturile cu amănuntul vor rămâne un șofer de piață de creditare. Sprijinul de creditare cu amănuntul va restabili dinamica pozitivă a veniturilor reale de unică folosință ale populației (a se vedea graficul 12). Ne așteptăm la creșterea portofoliului de credite negarantate de consum de consum de fl 10 față de 6% în 2017 (a se vedea Schema 12) din cauza unei marje al băncilor (în conformitate cu rezultatele Băncilor de Retail NIM cu 4,4 puncte procentaje , Vezi Graficul 7). Cooperarea creșterii creditării cu amănuntul va fi o creștere a rezervării conform IFRS 9 și extrapolarea de către Banca Rusiei a rezultatelor eșantionului la evaluarea redundanței creditelor omogene FL, 5, precum și inițiativa autorității de reglementare de a limita sarcina datoriei a populației . Cea mai mare creștere va prezenta un portofoliu de credite ipotecare (16 față de 14% în 2017, a se vedea graficul 13) datorită lansării fabricii de ipotecă AHML și a programului de stat de subvenționare a ratelor pentru familii mari, precum și reducerea coeficienților de securitizare a capitalului.
Cele mai slabe rate de creștere vor continua să demonstreze creditarea la scară largă. În 2018, împrumuturile acordate întreprinderilor mari vor adăuga aproximativ 3 față de 1,4% în 2017 (Graficul 14). Excluderea reevaluării monedei cu privire la rezultatele anului 2017, portofoliul de împrumut a arătat o afacere mare cu aproape 6%, care sa datorat în mare parte actualizării registrului IMM-urilor, în legătură cu care peste 600 de companii au fost legate de afaceri majore în loc de IMM-uri. 6 condiții mai favorabile pentru finanțare din cauza problemei obligațiunilor (rate mai mici ale dobânzii, mai puține legăminte, mai lungi) au exercitat presiuni asupra ratelor de împrumut de debitori de primă clasă. La rândul său, portofoliul de împrumut ISB va adăuga aproximativ 13% datorită programelor de sprijin de stat împotriva 10% în 2017 (fără a ține seama de actualizarea Registrului IMM-urilor; cu contabilitatea sa a împrumutului IMM-urilor, a fost demonstrat de 7% , vezi Graficul 15). Împrumuturile pentru IMM-uri demonstrează încă cel mai înalt nivel de datorie restante (a se vedea graficul 16), în ciuda declinului său în termeni absoluți, care restrânge activitatea băncilor din acest segment.
Tabelul 1. Prelimiciile de dezvoltare a sectorului bancar cheie în 2018
| Cerințe preliminare | Prognoza la sfârșitul anului 2018 |
| Prețul petrolului Brent, Doll. Barrel (Anual mediu) | 60 |
| Rata de creștere a PIB-ului real,% | 1,8 |
| Ruble / rata de schimb de dolari (anual mediu) | 60 |
| Rata inflației la sfârșitul anului,% | 3,5 |
| Rata cheie a Băncii Rusiei (la sfârșitul anului),% | 6,5 |
O sursă: Raex (expert.
Tabelul 2. Indicatori financiari cheie ai sectorului bancar
| Indicator | 01.01.2017 | 01.01.2018 | 01.01.2019 (prognoză) |
| Activele, miliarde de ruble. | 80 063 | 85 192 | 90 000 |
| Rata de practică,% | 6,4 | 5,6 | |
| Împrumuturi Yul 7 și FL, miliarde de ruble, inclusiv | 40 939 | 42 366 | 45 000 |
| Rata de practică,% | 3,5 | 6,2 | |
| Împrumuturi pentru întreprinderile mari, miliarde de ruble. | 25 666 | 26 023 | 26 800 |
| rata de practică,% | 1,4 | 3,0 | |
| Credite IMM-uri, miliarde de ruble. | 4 469 | 4 170 | 4 700 |
| rata de practică,% | -6,7 | 12,7 | |
| Credite negarantate FL, miliarde de ruble. | 5 670 | 6 021 | 6 600 |
| rata de practică,% | 6,2 | 9,6 | |
| Credite ipotecare (portofoliu), miliarde de ruble. | 4 538 | 5 187 | 6 000 |
| rata de practică,% | 14,3 | 15,7 | |
| Ponderea datoriei restante în FL de credit (cu excepția ipotecii),% | 12,5 | 11,2 | 10,2 |
| Ponderea datoriei restante în portofoliul ipotecar,% | 1,7 | 1,3 | 1,1 |
| Ponderea datoriei restante în portofoliul de credite al IMM-urilor,% | 14,2 | 14,9 | 13,0 |
| Ponderea datoriei restante în portofoliul de credite către întreprinderile mari,% | 4,9 | 5,0 | 4,9 |
| Ponderea creditelor IV și V Categorii de calitate într-un portofoliu cumulativ de împrumut,% | 9,4 | 10,0 | 10,5 |
| Profit, miliarde de ruble. | 930 | 785 | 1 100 |
Banca centrală conduce rezultatele sectorului bancar în ultimul an. Se poate spune că a fost un punct de cotitură pentru sistemul bancar. Și solicită principalele tendințe pentru 2017.
Cel mai important lucru este depășit cea mai periculoasă fază a crizei, băncile au devenit mai rezistente. Chiar și în prima jumătate a anului 2015, a fost observată o neprodități în întregul sector. Și dacă în 2015 băncile au arătat profitul total de numai 192 de miliarde de ruble, apoi în 2016 a crescut în mod stabil de la o lună și sa ridicat la 930 de miliarde de ruble, adică de aproape cinci ori mai mult. În cazul în care, în general, băncile nu funcționează doar din punct de vedere al costurilor, dar cu o creștere constantă a profitului, aceasta discută în mare măsură despre posibilitatea îndeplinirii generale a obligațiilor, oferind plăți în economie pentru viitor.
Rămâne negativ că activele pentru anul au scăzut cu 3,5%. Sa întâmplat în principal din cauza unei scăderi a întreprinderilor de împrumut cu 9,5%. Dar valoarea creditelor emise persoanelor, dimpotrivă, a crescut cu 1,1%. Mai mult, ponderea datoriilor restante din ele a scăzut de la 8,1% la 7,9%. O astfel de dinamică din sectorul creditării consumatorilor indică perspectivele cererii interne mai mari în economie în ansamblu în 2017.
Suma depozitelor atrase ale persoanelor a crescut cu 4,2% în 2016. Aceasta arată o creștere a încrederii persoanelor în sistemul bancar - unul dintre semnele de stabilizare. Dar pentru a atrage fonduri ale entităților juridice, există o scădere de 10,1%. Astfel, particularitatea anului este o dinamică pozitivă a muncii cu indivizii comparativ cu legal.
Pentru anul 2017 există fundații care să presupună îmbunătățirea indicatorilor sectorului bancar, deoarece principalii factori negativi sunt depășite. Reducerea activelor va înceta, profitul va depăși în mod evident 1 trilioane de ruble. Influxul contribuțiilor cetățenilor va fi mai mare de 5%.
În același timp, valul de faliment și revocarea licenței nu va fi complet redus. Stabilizarea sistemului bancar necesită Banca Centrală a TSKA, localizarea legăturilor cu probleme nu este de a distribui complexitatea băncilor individuale asupra sistemului în ansamblu. În 2016, a continuat "compensarea" sectorului bancar de la jucătorii fără scrupule. Numărul de licențe revocate a fost de 93 - la fel ca în 2015, însă principalele dificultăți au fost depășite, iar astfel de cazuri vor deveni mai puțin în 2017. Dar ele sunt încă foarte posibile. Acest lucru a fost deja în februarie 2017, a reamintit E. Nabiulin. La urma urmei, numărul băncilor neprofitabile este mai mult de 200 de instituții. Este destul de mult, deși aproape de două ori mai puțin decât profitabil.
Va continua în 2017 o scădere a ratelor de ruble, împreună cu slăbirea inflației. Este, de asemenea, dezvoltarea tendinței anului trecut. Rata de mijloc la creditele persoanelor fizice din ianuarie 2016 a scăzut de la 25,4% la 23,2% pe împrumuturi până la un an și de la 18,1% la 16,4% - pe parcursul anului. La depozitele până la anul, procentajul mediu în 2016 a scăzut de la 8,1% la 5,9%, peste un an - de la 8,9 la 7,2.
Cu toate acestea, este, evident, o scădere a ratei principale a băncii centrale în 2017 nu va deveni semnificativă. Deoarece factorii care împiedică reducerea inflației la obiectivul băncii centrale - 4% vor fi operate. Acestea sunt plăți "preelectorale", pregătirile pentru Cupa Mondială, indexarea pensiilor etc. În lupta împotriva creșterii prețurilor băncii centrale nu vor determina scăderea ratei cheie. Aceasta poate reduce nu mai mult de 1,5-2 puncte de la curent de 10% și va rămâne o inflație fundamental mai mare. În consecință, ratele bancare la împrumuturi și depozite vor scădea încet. Probabil, același cu 1,5-2% față de anul. Prin urmare, pentru investitori, este logic să se facă depozite acum, pentru o perioadă mai mare de un an, cu fixarea ratelor dobânzilor.
Mark Goyhman, Analistul Teletra
) În 2017, portofoliul de credite al sectorului nefinanciar va adăuga 6% (în 2016 așteptăm scăderea acestuia cu 5%) datorită costului finanțării și ratelor de creștere economică mai mare. Dar, ca și în 2016, creșterea portofoliului în multe bănci va fi limitată la un stoc slab de capital fix împotriva contextului înăspririi abordării Băncii Centrale a Federației Ruse la rezervarea împrumuturilor și ascunsă în restructurarea problemei împrumuturi pentru întreprinderile mari. Prin urmare, creșterea va fi inegală, iar în 2017 ne așteptăm să continuăm tendința spre consolidarea sistemului bancar datorită îngrijirii jucătorilor slabi de pe piață.
Rata de creștere a economiei și sectorul bancar în 2017, ca înainte, va fi determinată de dinamica prețurilor la petrol și rate-cheie ale Băncii Centrale a Federației Ruse. Scenariul de bază Raex (expert RA) implică un preț mediu anual pentru petrol (Brent Brent) $ 50 pe baril (a se vedea tabelul 1) și rata medie anuală a dolarului la 65 de ruble, scăderea negativă a prețurilor la petrol până la 40 USD și dolar Rata de aproximativ 70 de ruble, și pozitiv - creșterea prețurilor petrolului până la 60 de dolari, iar rata dolarului este de aproximativ 55 de ruble. Toate scenariile sugerează conservarea unei situații geopolitice tensionate. Scenariul de bază prevede o încetinire a inflației la 5% și rate-cheie reduse de până la 8,5%. Scenariul negativ este implementat în accelerarea inflației la 8%, ceea ce va duce la o creștere a pariului cheie pe 1-2 pe paragrafe. Reducerea ratei cheie la vara anului 2014 (7-8%) este așteptată doar într-un scenariu pozitiv atunci când nivelul țintă al inflației este realizat în 4%. Estimăm probabilitatea scenariului de bază în 60%, negativă și pozitivă - 20%.
Potrivit scenariului de bază, RAEX (expert RA) În 2017, portofoliul de împrumut cumulativ va adăuga 6% față de fondul unei încetiniri în inflația și costul finanțării (Graficul 1). Potrivit scenariului de bază, datorită costului de finanțare, băncile vor putea continua scăderea ratelor, ceea ce va conduce la o creștere a tuturor segmentelor de credit, cu excepția vamale negarantate. Prin creditul negarantat, ne așteptăm la rata de creștere aproape de zero din cauza înăspririi managementului colectorului în 2017. În ciuda declinului, ratele dobânzilor vor rămâne relativ ridicate (a se vedea graficul 2), care va face restabilirea portofoliilor de credite destul de timide. Împrumuturile către întreprinderile mari vor adăuga aproximativ 7% (a se vedea graficul 3), IMM - aproximativ 5% (Graficul 4). La rândul său, portofoliul de împrumuturi ipotecare va încetini rata de creștere de până la 9% (Graficul SEE) în legătură cu finalizarea Programului de Stat de subvenționare a ratei și creșterii prețurilor pentru locuințele primare ca urmare a schimbărilor în legislație pe construcția capitalului propriu. Ca parte a unui scenariu negativ, împrumuturile pentru întreprinderile mari vor demonstra o scădere cu 4% (cu excepția reevaluării monedei), reducerea portofoliilor IMM-urilor și a consumelor negarantate va ajunge la 3% și, respectiv, 8%, iar portofoliul ipotecar va crește 6-7%. Scenariul pozitiv prevede creșterea portofoliului creditelor ITB cu 7%, împrumuturi pentru întreprinderile mari - cu 11%, vamală nesecurizată - cu 3%, ipotecă - cu 14%.
În ciuda scăderii deducerilor la rezerve, problema principală a băncilor rămâne o marjă slabă de capital, care se reflectă în acțiunile Raex rating (Expert RA). La data de 01.10.2016, potențialul extrem de scăzut de absorbție a pierderilor pe capital fix (mai puțin de 1,5% din portofoliul total de credite) a avut 14 bănci1, care este de aproape trei ori mai mare decât pe H1,0 și H1.1 (a se vedea graficul 6 ). În 2016, numărul băncilor din zona de risc din N1.2 a scăzut de două ori, în principal datorită revocării licențelor, precum și reducerea acoperirii împrumuturilor cu probleme la rezervări. Timp de 9 luni Din 2016 a deducerilor băncilor din rezerve au fost de două ori în aceeași perioadă în 2015 și cu 25% mai puțin de 2014 (Graficul 7), care a condus la o scădere suplimentară a acoperirii împrumuturilor din depreciere cu rezervele (Graficul 8) . În același timp, în funcție de rezultatele a 9 luni. 2016 Despre o treime din bănci sunt neprofitabile ca urmare a rezervării împrumuturilor cu probleme. Mai mult, în această perioadă, numărul instituțiilor de credit neprofitabile sa dublat aproape (a se vedea graficul 9). Nu este surprinzător faptul că majoritatea acțiunilor de rating negative2 RAEX (Expert RA) din iunie până în decembrie 2016 se datora capitalului rezistent la active datorită deteriorării calității acestora (a se vedea tabelul 3). Drept urmare, "indicatorul de sănătate" al sectorului bancar3, calculat pe baza acțiunilor de rating Raex (expert RA), a arătat pe scurt dinamica pozitivă, dar în funcție de rezultatele a 4 metri pătrați. 2016 se va întoarce la nivelul începutului 2015 (a se vedea graficul 10). Dinamica negativă a indicatorului la sfârșitul anului 2016, în plus față de neprodibilitatea și stocul slab al capitalului fix, este, de asemenea, asociat cu problemele din sectorul bancar al Republicii Tatarstan.
Ca parte a scenariului de bază în 2017, profitul băncilor va scădea cu 5-10% față de anul 2016 prin creșterea deducerilor la rezervele privind activele problematice. Creșterea ponderii activelor problematice include toate scenariile, cu excepția pozitivă. Ponderea împrumuturilor "sub stres" 4 din scenariul de bază va crește în 2017 de la 17% la 18% din portofoliul total de credite (a se vedea Schema 11), într-un scenariu negativ - poate ajunge la 21%, în pozitiv - va scădea la 16,5%. Ponderea împrumuturilor doar 4-5 Categorii de calitate 01.11.2016 a fost de 9,8%, în scenariul de bază, creșterea sa este prevăzută la 10,5%, în negativ - până la 11,5% (Graficul 9). În plus față de creșterea ponderii activelor problematice, un impact semnificativ asupra rezultatului financiar al anului 2017 va fi întărirea abordării Băncii Centrale a Federației Ruse la rezervarea împrumuturilor. În special, băncile care acordă reformate semnificative și companiilor cu semne de nerealitate de activitate vor avea riscul de degenerare substanțială. De asemenea, în 2017, înăsprirea rezervării va afecta băncile care finanțează reaprovizionarea capitalului de lucru a întreprinderilor cu un ciclu lung de producție și băncile care reduc rezervele în detrimentul angajamentelor la o valoare supraevaluată. Ca rezultat, scenariul de bază implică profitul băncilor în 2017 în valoare de aproximativ 850 de miliarde de ruble. (A se vedea graficul 12), un scenariu pozitiv - aproximativ 1 trilion ruble și negative - 650 de miliarde de ruble.
În 2017, Raex (expert RA) se așteaptă ca tendința continuată spre consolidarea sistemului bancar datorită rezervării băncilor mari și îngrijirii jucătorilor slabi de pe piață. În ciuda relaxării la calcularea standardului N25, 20% dintre bănci sunt aproape de încălcarea acestuia (Graficul 13). În același timp, multe bănci aplică scheme de "ocolire" ale standardului N25, astfel încât în \u200b\u200b2017 principala amenințare pentru aceștia va fi în dreptul Băncii Centrale a Federației Ruse cu privire la utilizarea hotărârii motivate privind afilierea debitorilor. O altă provocare pentru băncile mari poate fi împrumuturi problematice pentru întreprinderile mari ascunse în restructurare. Ponderea datoriei restante la împrumuturi către întreprinderile mari este de 2,5 ori mai mică decât pentru împrumuturile IMM-urilor (Graficul 14). Cu toate acestea, conform estimărilor Raex (expert RA), aproximativ 7% din împrumuturi nu au plăți restante, dar sunt problematice (de regulă, acestea sunt restructurarea forțată). Rezervarea adecvată a acestor împrumuturi poate "mânca" la jumătate din profiturile pe care băncile le vor primi în 2017. Ca urmare a reducerii rentabilității afacerilor bancare și a atenției supravegherii, proprietarii de multe bănci mari vor pierde interesul pentru dezvoltarea lor. În acest sens, volumul acumulat al activelor problematice în absența sprijinului financiar al beneficiarilor va conduce la necesitatea de a reabilita astfel de bănci ca și în cazul participării marilor actori ai pieței bancare și prin noul mecanism prin intermediul Fondului de consolidare a sectorului bancar .
»Textul lucrării" Sistemul bancar al Federației Ruse 2016-2017 "
Sistemul bancar al Federației Ruse: esența, structura, funcțiile. Istoria formării sistemului bancar rus. Analiza dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse în perioada 2016-2017. Perspective pentru ramura bancară a Rusiei în condițiile sancțiunilor.
Introducere
§ 1. Istoria dezvoltării sistemului bancar
Capitolul 2. Analiza dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse în 2016-2017
§ 1. Structura sistemului bancar al Federației Ruse
§ 2. Tendințe în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse
Concluzie
Lista bibliografică
Introducere
Studiul Institutului Sistemului Bancar este astăzi unul dintre cele mai presante probleme ale economiei rusești. În ciuda îmbunătățirii continue, sistemul bancar al Rusiei are încă multe contradicții. Băncile constituie o linie integrală de economie modernă în numerar, activitățile lor sunt strâns legate de nevoile de reproducere. Situat în centrul vieții economice, care deservește interesele producătorilor, băncile mediază relația dintre industrie și comerț, agricultură și populație.
Sistemul bancar este o colecție de diferite tipuri de bănci naționale și instituții de credit care operează în cadrul mecanismului monetar general. În conformitate cu art. 2 din Legea federală "privind băncile și activitățile bancare" "Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și birourile reprezentative ale băncilor străine". Banca centrală conduce emisiile de stat și politica valutară, este nucleul sistemului de backup. Băncile comerciale efectuează toate tipurile de operațiuni bancare.
Gradul de dezvoltare. În pregătirea lucrării, lucrările oamenilor de știință străini și străini cu privire la problemele formării și funcționării sistemului bancar, în special lucrările lui Abramenko V.S., Bychkova A., Efimova LG, ZIKE RV, Kobezheva OA, Koriya AV, Koreneva EV, Matovnikova M.Yu., Svekova TL, Penikova AV, Ztchenko Ia, Sargsyanz A., Spitsyn VV, Saturotina Ke, Khromova M. și alții. Dar, în ciuda acestui fapt, acest subiect nu este pe deplin investigat, acolo sunt multe puncte care trebuie studiate în ea.
Scopul cheie al acestei lucrări: Luați în considerare caracteristicile formării și dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse.
Sarcini:
1. Să știi cu istoria sistemului bancar;
2. să examineze conceptul, semnele și funcțiile sistemului bancar;
3. investigarea structurii sistemului bancar al Federației Ruse;
4. Crearea tendințelor în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse în perioada 2016-2017.
Lucru Această lucrare: un set de elemente ale sistemului bancar al Federației Ruse.
Noutatea științifică este de a sistematiza materialul teoretic în domeniul funcționării băncilor cu rafinamentul entității economice, structura și caracteristicile interacțiunii.
Semnificația teoretică a muncii. Această lucrare face posibilă în considerare sistemul bancar RF în condiții moderne ca element necesar al sistemului economic. Metodologia de cercetare poate servi drept bază pentru analizarea sistemului bancar, atât regiunea Vladimir, cât și din alte regiuni.
Semnificația practică a lucrării este că materialele și concluziile formulate în acest curs pot fi utilizate pentru studiul ulterior al sistemului bancar al Federației Ruse. Această lucrare face posibilă în considerare sistemul bancar RF în condiții moderne ca element necesar al sistemului economic.
Cadrul de reglementare al acestei lucrări este: legile federale: "privind sistemul național de plată al Federației Ruse": Legea federală din 27.06.2011. Nr. 161 (Ed. Datat 29 decembrie 2014, cu modificare și adăugare., Introduc posibil de la 01.03.2015). // ziarul rusesc. - 30.06.2011. - №139, "pe banca centrală a Federației Ruse": Legea federală din 10 iulie 2002. № 86-FIP (Ed. Din 05.10.2015) // "Ziarul parlamentar". - 13.07.2002. - № 131-132, "pe bănci și activități bancare": Legea federală din 02.12.1990 nr. 395-1 (ed. Din 13.07.2015, cu modificări și adăugate., Intr. În vigoare de la 10/12/2015) // Întâlnirea legislației Federației Ruse. - 05.02.1996. - № 6. - Art. 492.
De asemenea, următoarele acte de reglementare au fost utilizate pentru a efectua un studiu cuprinzător al acestui subiect: Decretul prezidențial "privind îmbunătățirea activității sistemului bancar al Federației Ruse", "principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate pentru 2017 și perioada din 2018 și 2019 ", și alte legi federale și regulamente de subtitrări.
Baza empirică pentru munca cursului este datele statistice și analitice ale Băncii Centrale a Federației Ruse, precum și analiza principalelor direcții ale politicii monetare de stat unificate pentru 2017 și perioada 2018 și 2019.
Metode de cercetare. Studiul utilizează o abordare metodologică, conform căreia conexiunea științei și a practicii este urmărită, politici de comunicare, economie și lege. Lucrarea a folosit astfel de metode de cunoștințe științifice, ca un sistem sistemic, legal, logic, logic, statistic și altele. Studiul se bazează pe lucrările generale teoretice și speciale ale oamenilor de știință și avocați.
§ unu. Istoria dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse
Sistemul bancar al Federației Ruse și-a început dezvoltarea mult mai târziu decât în \u200b\u200bțările din Occident, iar în dezvoltarea sa au existat mai multe etape.
Condiționat, puteți aloca cinci etape:
1 - de la mijlocul secolului al XVIII-lea. până în 1860 - perioada de creare și funcționare a băncilor ca stat (deținute de stat);
2nd - din 1860 până în 1917 - perioada de dezvoltare și îmbunătățire a sistemului bancar;
3 - din 1917 până în 1930 - formarea unui nou sistem bancar;
4 - din 1932 până în 1987 - funcționarea stabilă a sistemului bancar "socialist";
5 - din 1988 până în prezent - formarea unui sistem modern de piață banking.
Sistemul bancar a început dezvoltarea sa în 1733. Acest lucru se datorează creării unei bănci de împrumut de stat. Economia țării nu a stat la fața locului, a impus o creștere a oportunităților de creditare. Astfel, în 1754, au fost create două bănci - banca împrumutată de stat pentru nobilimea, care a efectuat împrumuturi pe termen scurt la securitatea nobilimii și Banca pentru corecția din portul de comerț și comercianții din St. Petersburg, pentru a oferi comercianților de împrumuturi pe termen scurt asigurate de bunuri, metale prețioase, precum și garanții ale magistraților urbani. Dar aceste bănci și-au încheiat rapid activitățile.
Apoi, în 1817 a apărut o bancă comercială de stat, care nu numai că a primit depozite, ci și fabrici de grăsimi (transferuri gratuite - transferuri). Una dintre operațiunile frecvente ale acestei bănci a fost emiterea de împrumuturi și contabilitate a facturilor simple și traduse. Ca urmare, banca a primit câteva privilegii, capitalul și depozitele nu au fost impozitate și nu au fost utilizate pentru finanțarea cheltuielilor guvernamentale.
În anii '50. Secolul al XIX-lea Premisele au început să se formeze pentru extinderea sistemului bancar. Reforma din 1861 a implicat eliminarea tuturor instituțiilor de credit de stat și formarea băncilor comerciale. Reforma a început cu abolirea din 1860 a băncii împrumutate, ale cărei cazuri au fost redirecționate către Trezoreria Sf. Petersburg conservă. Banca de stat a Rusiei pe baza unei bănci comerciale de stat a fost, de asemenea, stabilită. În timpul deschiderii băncii de stat, a început procesul de formare a instituțiilor de credit pe termen lung și pe termen scurt. Printre cele mai renumite pe termen lung a fost Societatea Sf. Petersburg City Credit, creată pe baza creditării reciproce și a responsabilității comune pentru emiterea de împrumuturi privind securitatea imobilului urban.
Până în 1872, sistemul bancar al Rusiei a fost un sistem constând dintr-o bancă de stat, bănci publice urbane și de teren, bănci private. În același timp, au fost formate case de tranzacționare, birouri bancare, bănci schimbătoare care au efectuat un număr mare de operațiuni pur bancare.
De la începutul primului război mondial, dezvoltarea sistemului bancar din Rusia a mers la declin, iar în 1917 a avut loc reorganizarea completă.
În 1917, un monopol a fost declarat bancar. Rezultatul a fost naționalizarea băncilor comerciale private și a altor instituții de credit și fuziunea acestora cu banca de stat, care a fost redenumită Banca Populară a RSFSR și a fost transferată în jurisdicția Narko. În 1918, băncile străine au fost interzise. Dezvoltarea politicilor de "comunismul militar" nu a reușit la necesitatea unei finanțări bugetare centralizate, ca urmare a abolirii Băncii Populare și a transferului funcțiilor sale în 1920 de către Narkomskin. Dar sistemul bancar nu sa oprit în dezvoltarea sa, deoarece tranziția către NEPA în 1921 a demonstrat necesitatea recuperării sale. În acest an, Banca de Stat a RSFSR a fost din nou formată, iar în 1922 au fost formate bănci pentru cooperarea consumatorilor și prombank. În 1922-1924. A existat o serie de bănci și instituții de credit. Astfel, sistemul bancar a devenit din nou multiplu. Până în 1925, în Rusia a existat o bancă de stat, Torgbank (Servire de Comerț) și Agriculbank (împrumuturi pentru agricultură), Prombank. A fost elaborată dezvoltarea producției mici, care necesită împrumuturi, astfel încât sistemul de creditare cooperativă a servit tuturor tipurilor de cooperare, precum și țărani direct și artizani.
Deja în a doua jumătate a anilor 1920. Un salt semnificativ în dezvoltarea sindicatilor a condus la concentrarea în mâinile tuturor împrumuturilor bancare alocate industriei relevante și distribuției acestora între trusturi. Acest lucru a contribuit la începutul reorganizării sistemului bancar. Astfel, în 1927, a fost adoptată o decizie a CEC și SCC al URSS "pe principiile consolidării unui sistem de credite", în conformitate cu care banca de stat a avut o gestionare operațională a întregului sistem bancar. Acest lucru a contribuit la eliminarea dreptului de independență în punerea în aplicare a politicii de interes ale băncilor. Această rezoluție a lichidat specializarea băncilor. Următoarea perioadă de reorganizare a fost distincția rigidă între creditarea pe termen scurt și pe termen lung. Ca rezultat, în 1928, Prosbank și ancorarea electrică se unite într-o singură bancă a împrumuturilor pe termen lung ale industriei și echipamentelor electrice. Împrumuturile pe termen scurt au fost emise de Gosbank, în conformitate cu planurile trimestriale. Astfel, activități în domeniul sistemului bancar în 1927-1929. El a dus la eliminarea funcțiilor de credit specifice ale băncilor, care au transformat împrumuturile bancare la speciile de finanțare planificată de stat.
Reforma creditului care a avut loc în 1930-1932. A început începutul apariției unei noi etape în dezvoltarea sistemului bancar. Esența acestei reforme a fost de a înlocui împrumuturile bancare comerciale și indirecte la creditarea bancară directă. Sistemul bancar a fost reconstruit pe o bază funcțională: a fost alocată o bancă națională a unui împrumut pe termen scurt și a fost formată un sistem de bănci specializate pentru menținerea investițiilor de capital. În 1959, sistemul de bănci pe termen lung a fost reorganizat. Două bănci - CECCOMBANK și Agriculbank au fost eliminate, iar funcțiile lor au fost transferate banca de stat. Pe baza Probank și Torgbank, a fost creată o bancă de finanțare a Uniunii de finanțare - Stroybank. Funcțiile acestei bănci au fost în finanțare și împrumuturi pe termen lung pentru întreprinderile și organizațiile diferitelor sectoare ale economiei naționale (cu excepția rurală). Până în 1960, structura sistemului bancar a constat în: banca de stat, stroybank, vneshtorgbank, sisteme de economii de CASS. Acest sistem a funcționat pentru o lungă perioadă de timp până în 1988
Modificări ale politicilor țării, tranziția la relațiile de piață au contribuit la schimbarea și sistemul bancar. În 1987, a avut loc un plen al Comitetului Central al CPSUS, care a decis să își îmbunătățească îmbunătățirea. Ca rezultat, împreună cu statulbank, au fost create 5 bănci sectoriale: o bancă de construcție industrială (Promstroybank), care a fost angajată în împrumuturi pentru industrie, construcții, transport și comunicații; Banca agroindustrială (Agroporbank), împrumutând un complex agroindustrial; Locuințe și Bank Social (Zhilsotbank), a cărui sarcină a fost împrumutat și servind locuințe și sfere sociale; Banca de economii (Sberbank), transformată de la birou de economii și de servire a populației și Banca Economică Externă (Vneheconombank), care a servit activității economice străine.
Acest set de bănci cu un sistem de un singur nivel a contribuit la țesutul funcțiilor lor, care și mai agravau motivele reorganizării sistemului bancar. Actul "privind cooperarea" (1988) a venit la ajutor, care a contribuit la formarea băncilor cooperative. Pentru prima dată, banca comercială a fost înregistrată în august 1988. Partea principală a acestor bănci a fost "bănci de o zi", care au fost create doar pentru a obține o anumită parte a profiturilor, după care au fost închise și au apărut noi, care au avut condițiile extrem de favorabile pentru clienți, dar, de asemenea, nu și-au îndeplinit obligațiile..
Ordinul strict a apărut în 1991, când două legi au fost adoptate la sfârșitul anului 1990: Legea "pe banca de stat" și "Legea privind băncile și activitățile bancare", în care condițiile de deschidere a băncii, calea și metodele de a le controla.
Noul sistem bancar a fost destul de dificil și contradictoriu. Principalele bănci mari au fost Sberbank și Vneheconombank. Particularitatea băncilor din această perioadă a fost "instabilitatea lor, motivele pentru care nu în ultimul rând au devenit lipsa de calificări, lipsa capitalului, politica incorectă a interesului, a riscului ridicat și a lichidității scăzute. Toate acestea au condus la un număr mare de falimente.
Până în 1994, sistemul bancar ar putea fi considerat destul de stabilit. Acesta a constat din 2019 bănci comerciale și cooperative cu 4539 de sucursale și 414 de instituții de credit. Geografia aceleiași locații a acestor bănci nu sa schimbat practic din 1990 - partea principală se referă la districtul central - 43,6%, iar Moscova rămâne liderul, unde operează 37,3% din bănci. Capitala totală a băncilor a crescut, a fost de 968 de miliarde de ruble. Vorbind despre specializarea băncilor, trebuie remarcat faptul că aproape toate acestea sunt, în general, universale. O caracteristică a anului 1994 a fost crearea primelor bănci ipotecare implicate în furnizarea unui împrumut pe termen lung garantat de bunuri imobiliare. Printre acestea se poate numi banca de actiuni de la Moscova, banca de credit ipotecar, banca ipotecară Sf. Petersburg. În următorii ani, nimic deosebit de nou la dezvoltarea sistemului bancar nu a fost adus. La început, creșterea numărului de bănci a fost continuată - în 1995 au fost 2517, iar din 1996 a început reducerea acestora.
Rezultatul a fost formarea unui sistem bancar în Rusia, care a avut o structură pe două nivele: nivelul I - Banca Centrală a Rusiei, nivelul general - băncile comerciale, precum și alte organizații financiare și de credit care efectuează banca separată operațiuni.
Astfel, sistemul bancar este una dintre cele mai importante și inalienabile structuri ale economiei de piață și a economiei naționale. În același timp, instituțiile bancare oferă împrumuturi economiei, acționând de intermediari în procesul de redistribuire a capitalului. Ele sporesc semnificativ eficiența globală a procesului de producție, contribuie la creșterea performanței muncii sociale. În prezent, în condiții de marfă și relații financiare dezvoltate, structura sistemului bancar este puternic complicată și puternic modificată: apar noi tipuri de instituții financiare, noi instrumente de credit și metode de service pentru clienți.
În conformitate cu abordarea filosofică generală în cadrul termenului " sistem»Înțelegeți întregul format prin combinarea obiectelor, fenomenelor, etc. Elementele sunt combinate în sistem și apar legături stabile între ele, care formează structura acestui sistem.
Trebuie spus că orice sistem, pe de o parte, poate intra într-un alt sistem (să fie parte din ele) ca element, iar pe de altă parte, este din elemente. Complexitatea în determinarea acestui concept, precum și a detectării structurii și a pieselor sale, poate fi explicată prin faptul că termenul "sistem bancar" nu are mai puțin, cât de mult conținut economic.
În conformitate cu art. 2 lege federală. Nr. 395-1 "Pe bănci și activități bancare" "Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine". Astfel, se poate spune că în acest caz definiția termenului " sistem bancar»Danted prin enumerarea elementelor sale. În opinia mea, aceasta nu este o divulgare completă a acestui termen, deoarece sistemul bancar nu este redus numai la elementele sale.
Sistemul bancar este, de asemenea, posibil pentru a determina ca un set de participanți la piața monetară - bănci comerciale și specializate, instituții nebancare care efectuează operațiuni de depozit, împrumut și decontare care operează în cadrul mecanismului monetar general.
Ia în considerare unele semne ale sistemului bancar:
1. Sistemul bancar este o combinație a anumitor elemente care se aplică numai. Nu este un set aleatoriu de elemente. Nu poate fi inclusă în ea, subiecții cu care se confruntă alte scopuri, deși pot acționa pe piață.
2. Sistemul bancar are o anumită specificitate. Acesta exprimă caracteristicile proprietăților numai de ea, spre deosebire de alte sisteme care operează în economie. Specificitatea sistemului bancar este determinată de elementele constitutive și de relațiile care alcătuiesc între ele. Atunci când se iau în considerare elementele sistemului bancar, trebuie remarcat faptul că, ca element integrat, acesta include băncile, deoarece instituțiile monetare oferă specificul sistemului bancar.
Esența sistemului bancar nu este doar sumarul elementelor sale, ci și interacțiunea lor, adică relațiile care se dezvoltă între ele.
3. Sistemul bancar poate fi reprezentat ca un întreg, ca o varietate de piese subordonate unui întreg. Aceasta înseamnă că părțile sale individuale (diferite bănci) sunt asociate în așa fel încât să se poată înlocui, dacă este necesar. Dacă o bancă este eliminată, întregul sistem nu devine incapabil - apare o altă bancă, care poate efectua operațiuni și servicii bancare. În sistemul bancar, cu toate acestea, piesele noi s-au referit la specificul întregului pot afecta.
4. Sistemul bancar este în mișcare constantă. Se dezvoltă și se îmbunătățește.
Sistemul bancar în ansamblu este în mod constant în mișcare, acesta este completat de componente noi și este îmbunătățit, iar în sistemul bancar există noi conexiuni. Interacțiunea elementelor poate apărea atât între băncile centrale, cât și băncile comerciale și între băncile comerciale.
5. Sistemul bancar se referă la sistemul de tip "închis". Desigur, este complet imposibil să fie numit închis, deoarece interacționează cu alte sisteme, sistemul bancar este completat cu noi elemente care corespund proprietăților și obiectivelor sale. Dar totuși este considerat "închis", deoarece, în ciuda interacțiunii constante și a schimbului de informații între bănci, există un "mister" bancar. "Informațiile care constituie un secret bancar pot fi furnizate numai clienților înșiși sau reprezentanților acestora, precum și prezentați la Biroul de Povestiri de credit pe motiv și în modul prevăzut de lege. Autoritățile statului și oficialii acestora aceste informații pot fi furnizate exclusiv în cazurile și procedura prevăzută de lege ".
6. Sistemul bancar acționează ca un sistem gestionat. Banca centrală este responsabilă numai la Parlament sau de putere executivă în timpul unei politici monetare independente, iar băncile rămase, fiind entități juridice, funcționează pe baza legislației bancare comune și speciale. Activitățile lor sunt guvernate de standardele economice stabilite de Banca Centrală, care monitorizează activitățile instituțiilor de credit.
Sistemul bancar nu este izolat din lumea înconjurătoare (am vorbit despre acest lucru mai devreme), dimpotrivă, funcționează îndeaproape cu el, este un subsistem de educație mai generală - sistemul economic. Sistemul bancar operează în cadrul legilor bancare generale și speciale, este subordonat normelor juridice generale ale companiei, actele sale pot fi aduse sistemului general, deoarece numai în cazul în care nu contravin sondajelor generale și principii.
Astfel, se poate spune că semnele sistemului bancar sunt strâns legate între ele.
Următorul trebuie luat în considerare funcțiile sistemului bancar. Funcția principală a sistemului bancar este funcția de colectare, acumularea de bani liberi temporar. Banca, fiind un element al sistemului bancar, nu se colectează atât de mult, dar și fondurile gratuite ale altor persoane. Resursele monetare colectate sunt utilizate de acestea pe nevoile celorlalți. Proprietatea pentru resursele acumulate și redistribuite rămân la creditorul inițial (clienții băncii). Mijloacele bateriei devine una dintre principalele activități ale băncii. Pentru comportamentul său în condiții moderne necesită o autorizație specială - o licență.
O altă funcție este funcția de a reglementa cifra de afaceri a banilor. Băncile acționează ca centre prin care se plătește cifra de afaceri a diferitelor entități economice. Este datorită sistemului de decontare, băncile oferă clienților lor posibilitatea de a schimba, cifra de afaceri a banilor și a capitalului. Prin intermediul băncilor, există o schimbare a unui singur subiect, cât și a economiei țării în ansamblu, numerar și capital de la un subiect la altul, de la o industrie a economiei naționale la alta.
Următoarea funcție este o funcție intermediară în baza căreia activitatea băncii este înțeleasă ca intermediar în plăți. Prin intermediul băncilor sunt plăți către întreprinderi, organizații, populația. Fiind între clienți, efectuarea de plăți în instrucțiunile lor, Banca ca element al sistemului bancar efectuează funcția intermediară. Banca are multe oportunități, inclusiv:
Abilitatea de a acumula dimensiuni mici de bani gratis de mulți clienți și să direcționeze resursele mari de bani numai la un subiect;
Abilitatea de a lua bani de la clienți pentru o perioadă scurtă de timp, dar pentru a le oferi mult timp. Se poate acumula resurse într-un sector al economiei oricărei regiuni și le poate redistribui în alte industrii și regiuni complet diferite. În timp ce în centrul vieții economice, banca, astfel, este capabilă să transforme sau să schimbe dimensiunea, calendarul și direcția capitalului în conformitate cu nevoile emergente ale economiei. Funcția de mediere a celor de mai sus poate fi numită funcția de transformare a resurselor.
Funcția principală a sistemului bancar este medierea în deplasarea fondurilor de la creditori la debitori și de la vânzători către cumpărători. În crearea unei noi economii de piață pentru Rusia cu o varietate de forme de proprietate, rolul sistemului bancar este mare, cu ajutorul redistribuirii și mobilizării capitalului, calculele monetare sunt reglementate, fluxurile de mărfuri sunt mediate etc.
Astfel, sistemul bancar al Federației Ruse este o colecție de diferite tipuri de bănci, instituții bancare și instituții de credit care operează într-o anumită țară în cadrul mecanismului monetar general. Sistemul bancar este o parte integrantă a sistemului de credite. Banca centrală desfășoară emisii de stat și politică monetară și este nucleul sistemului de backup.
sistemul bancar al funcției structurii esenței Federației Ruse
§ unu. Structura sistemului bancar al Federației Ruse
În conformitate cu art. 2 din Legea federală "privind băncile și activitățile bancare" "Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și birourile reprezentative ale băncilor străine".
Sistemul bancar este un set de instituții, precum și funcții, forme și metode care vizează îndeplinirea sarcinilor financiare și economice ale statului. Sistemul bancar din Rusia are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de banca centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include bănci și organizații de credit nebancare, precum și birouri reprezentative ale băncilor străine.
După cum sa menționat mai sus, primul nivel include banca centrală a Federației Ruse. Genul de funcții și puteri ale acestei bănci o deosebește de alte bănci. În primul rând, aceasta este unitatea și sprijinul metodologic al regulilor de comisare a operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisia), organizarea cifrei de afaceri de plată, licențierea activităților bancare și supravegherea tuturor instituțiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin intermediul Contabilitate, Politicile de rezervare și stabilirea pentru acestea sunt standarde economice obligatorii. Datorită destinației sale funcționale, banca centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.
Relațiile acestor organizații la sistemul bancar al Federației Ruse pot fi cu siguranță diferit. De exemplu, numai elementele care sunt listate direct în Sate 2 din Legea federală "pe bănci și bancare" sunt incluse în sistemul bancar al Federației Ruse. Cooperativele de credit și agențiile de restructurare ale instituțiilor de credit pe care nu le-a recunoscut elementele sistemului bancar. Potrivit D.G. Alekseeva, la numărul de elemente ale sistemului bancar, orice subiect poate fi atribuit, care efectuează fie operațiuni bancare, fie oferă principalele funcții ale sistemului bancar. Prin urmare, sistemul bancar ar trebui să includă acele organizații care sunt implicate fie în operațiuni bancare, fie să contribuie la punerea lor în aplicare. Nu numai Banca Rusiei și a organizațiilor de credit, ci și organizarea structurii bancare, ar trebui să fie atribuită numărului de elemente ale sistemului bancar.
Banca Centrală este o instituție de credit de stat, dotată cu funcțiile emisiilor de bani și reglementarea întregului sistem de credit și bancar. Este linia principală a sistemului național de credit și bancar. În conformitate cu art. 1 din Legea federală "Pe banca centrală a Federației Ruse" "statutul, obiectivele activităților, funcțiilor și puterilor Băncii Centrale a Federației Ruse (Bank of Rusia) sunt determinate de Constituția Federației Ruse, acest lucru Legea federală și alte legi federale ".
Legea băncii centrale nu oferă definiția conceptului de "Bank of Rusia". În literatură, statutul juridic al Băncii Centrale a Federației Ruse ridică o discuție acută.
Particularitatea Băncii Rusiei este poziția sa dublă: pe de o parte, acționează ca un organism de stat, pe de altă parte, ca entitate economică. În conformitate cu Constituția Federației Ruse, Banca Rusiei nu este un organism de stat, nu poate fi numit Autoritatea Executivă. În același timp, Banca Rusiei este dotată cu o autoritate semnificativă. Este aici și nu în opoziție cu statutul Băncii Rusiei ca un organism dotat cu autoritate și entitatea juridică vede o situație paradoxală.
În conformitate cu art. 1 din Legea federală "La Banca Centrală a Federației Ruse", Banca Rusiei este o entitate juridică. În același timp, profitul nu este scopul activității sale (articolul 3 al legii federale "pe banca centrală a Federației Ruse"). În consecință, Banca Rusiei se referă la organizații necomerciale (alineatul (1) din art. 50 din Codul civil al Federației Ruse). Există o întrebare despre forma organizațională și juridică a Băncii Rusiei ca organizație non-profit. În literatura de specialitate, aceste viziuni au fost exprimate diferite opinii. Cea mai comună este opinia că Banca Rusiei este o instituție de stat. Potrivit lui L. G. EFIMOVA, Banca Centrală a Federației Ruse este o întreprindere unitară de stat bazată pe principiul managementului economic. O. M. Oleinik consideră Banca Rusiei unei persoane juridice de drept public.
Al doilea nivel al sistemului bancar include organizații de credit. Acestea includ: o instituție de credit bancară și nebancă, precum și birouri reprezentative ale băncilor străine.
Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare cu privire la împrumuturile, decontarea și serviciile de numerar și depozit ale clienților și subiecților de relații economice.
În conformitate cu articolul 1 din Legea federală "privind băncile și activitățile bancare", banca este o instituție de credit care are un drept excepțional de a exercita în agregat, următoarele operațiuni bancare:
Atragerea în depozite de fonduri de persoane fizice și juridice,
Plasarea mijloacelor specificate în propriul dvs. nume și pe propriile cheltuieli pe termenii de rambursare, plătit, urgență,
Deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. "
Conceptul unei instituții de credit non-bancare este prezentat și la articolul 1 din această lege federală: "Instituția de credit nebancă este o instituție de credit care are dreptul de a efectua tranzacții bancare separate prevăzute de această lege federală. Combinațiile valabile ale operațiunilor bancare pentru o astfel de instituție de credit nebancă sunt stabilite de Banca Rusiei. "
În prezent, numărul de organizații de infrastructură din sistemul bancar este în continuă creștere, funcțiile acestor organizații sunt diverse și precise cu precizie la care grupuri nu sunt întotdeauna posibile.
Sistemul bancar este un sistem social, este o organizație și are nevoie de disponibilitatea organelor de conducere cu orice autoritate în legătură cu alte elemente ale sistemului.
Scopul comun al sistemului bancar este de a crea condiții pentru funcționarea cea mai necruptă și sigură a pieței monetare. Transformarea grupului de bănci împrăștiate la sistemul bancar a devenit posibile datorită apariției băncii centrale ca factor special de sistematizare ca organism de conducere al acestui sistem.
Astfel, sistemul bancar al Federației Ruse este un set de diferite tipuri de bănci naționale, instituții bancare și instituții de credit care operează într-o anumită țară în cadrul mecanismului monetar general. Este o parte integrantă a sistemului de credit, include o rețea centrală de bănci comerciale și alte centre de credit și de decontare. Primul nivel al sistemului bancar este deținut de Banca Centrală a Rusiei. Al doilea nivel al sistemului bancar este ocupat de participanții săi principali și auxiliari: organizațiile de credit, inclusiv reprezentanțele băncilor străine și organizațiile de infrastructură bancară: asociații bancare și sindicate, grupuri bancare și exploatații, precum și un Biro de povestiri de credit. Banca centrală conduce emisiile de stat și politica valutară, este nucleul sistemului de backup.
Evenimentele din ultimii ani în economia globală au demonstrat relația strânsă a proceselor financiare și reale de dezvoltare a sectorului. Instabilitatea sectorului financiar este unul dintre motivele răspândirii fenomenelor de criză în economie.
Economia rusă demonstrează semne ale crizei de bere, al căror factori principali sunt scăderea prețurilor petrolului și a sancțiunilor economice introduse de Statele Unite, Uniunea Europeană și o serie de alte țări în legătură cu Rusia datorită situației din Ucraina. În acest paragraf, aș dori să aflu modul în care sancțiunile impuse au influențat starea actuală a sistemului bancar și care vor fi perspectivele dezvoltării sale.
Sancțiunile curente astăzi se referă la restricțiile privind importul unui număr de bunuri, precum și la posibilitățile de împrumut pe termen mediu și lung la întreprinderile din industria de petrol și gaze din Rusia și băncile - liderii de piață. Un alt pas de presiune a fost reducerea ratingului Rusiei și, în consecință, a regiunilor și a afacerilor sale de către agențiile de conducere la nivelul "speculativ", cu o prognoză nefavorabilă. Pe baza evaluării structurii sistemului bancar, se poate spune că doar o mică parte din bănci este durabilă din punct de vedere financiar. Prin urmare, sistemul bancar rus a fost practic tăiat de pe piețele de capital de vest, iar sursele de împrumut disponibile au fost mai scumpe.
Luați în considerare cât de grave luate măsurile au influențat problemele cu care se confruntă sistemul bancar între ele:
1. Lichiditatea în sistemul bancar.
La sfârșitul anului 2014, lipsa celor mai lichide active a fost resimțită din cauza proceselor de devalorizare și a dorinței populației de a elimina economiile și, prin urmare, cu această problemă au existat în principal bănci mari de formare a sistemului din Rusia. Pentru a stabiliza cursul de schimb Ruble, Banca Rusiei a fost forțată să crească oferta-cheie de la 10,5% la 17% pe an, dar nu a putut restrânge căderea rublei în raport cu monedele mondiale, problema de lichiditate a crescut. Prin urmare, la începutul anului 2015, în ciuda scăderii ratei cheie la 15%, lipsa de lichiditate a început să experimenteze aproape toate băncile mici și mijlocii, și chiar extinderea numărului de bănci admise pentru a participa la licitațiile de credit efectuate de Banca centrală nu a putut elimina tensiunile.
În același timp, sancțiunile impuse nu afectează datoriile pe termen scurt ale băncilor, prin urmare cei care au utilizat împrumuturi pe piețele internaționale să acopere rupturile de numerar și-au păstrat această oportunitate în viitor.
Pentru a rezolva problemele de lichiditate, Banca Rusiei intenționează să reducă în continuare rata-cheie, extinderea licitațiilor de credit și, dacă este necesar, se va efectua o scădere a standardelor rezervelor obligatorii.
2. Active bancare din cauza proceselor de devalorizare.
Ruble Investițiile de împrumut ale băncilor s-au depreciat datorită scăderii cursului de schimb RUBLE și crește ratele inflației. Băncile au început să revizuiască în mod activ ratele de împrumut pentru afaceri în direcția de creștere, ceea ce reduce riscurile din deprecierea activelor, dar reduce, de asemenea, cererea de împrumuturi. O imagine ușor diferită se află pe piața cu amănuntul. Legislația rusă nu prevede posibilitatea unor modificări ale ratelor de împrumut pentru consumatori unilateral, dacă acest lucru nu este prevăzut în mod direct în contract cu clientul. Prin urmare, este o piață cu amănuntul sub presiune. Înalt sacrificare a populației, care a provocat criza din 2008 în Statele Unite și țările europene, astăzi este o problemă serioasă pentru cetățenii ruși. Prin urmare, lanțul de neplată dintre bănci specializat în creditarea cu amănuntul nu este exclus. Acest lucru este valabil mai ales că băncile au emis împrumuturi în valută străină, deoarece insuficiența accentuată a rublelor a pus la îndoială posibilitatea rambursării în timp util a obligațiilor.
Punerea în aplicare de către bănci Investițiile pe piața bursieră, de asemenea, au pierdut în mod semnificativ în valoare după producerea devalorizării, ceea ce a dus la o creștere a rezervelor formate de bănci aflate sub deprecierea lor și apariția daunelor. În același timp, nu observăm vânzările serioase ale activelor rusești, similare cu situațiile din 2008. Prin urmare, perspectivele continue pentru creșterea pieței bursiere fac astfel de pierderi numai prin fenomen temporar.
Astfel, pentru dezvoltarea în continuare a sectorului bancar al Rusiei, care vizează îmbunătățirea activităților bancare, sunt necesare eforturi suplimentare de către Guvernul Federației Ruse, care vizează îmbunătățirea competitivității sectorului bancar.
3. Profitul companiei de bănci și nevoia de recompensare.
În 2014, profitul băncilor a scăzut cu 41% din cauza unei scăderi a rentabilității operațiunilor bancare și a rezervelor, 2015, de asemenea, nu intenționa la previziuni optimiste. În această problemă, puteți vedea influența sancțiunilor anti-ruse, când, tăierea accesului la băncile ruse la împrumuturi pe termen lung, SUA, Europa și o serie de alte țări au limitat posibilitatea de a atrage împrumuturi subordonate.
Alternativa la piețele de capital de astăzi sunt piețele din China și India, care pot compensa sursele pierdute de finanțare. În plus, un factor important capabil să susțină sistemul bancar este utilizarea fondurilor guvernamentale formate către Rusia favorabilă pentru Rusia, precum și rezervele fondurilor de pensii pentru pregătirea băncilor. Trebuie remarcat faptul că aceste fonduri nu sunt furnizate ca parte a sprijinului de salubritate pentru sectorul bancar și sunt menite să crească împrumuturile către industriile semnificative ale economiei rusești.
Efectul de multiplicare ar trebui, de asemenea, uitat, care va oferi o oportunitate de a distribui fondurile alocate nu numai între băncile mari, ci și la alte segmente ale sectorului bancar.
4. Abilitatea de a valorifica implicite bancare.
Mulți experți au prezis valul de implicit al băncii atunci când mai mult de 160 de bănci rusești ar putea opri lucrările în 2016. În același timp, astfel de previziuni au fost extrem de pesimiste. Încetarea activităților din 20-30 dintre cele mai slabe bănci pe an este practica obișnuită în consolidarea globalizării sistemului bancar din Rusia. Prin urmare, îngrijirea de pe piață, jucătorii cei mai puțin eficienți sunt naturali, dar amploarea reducerii băncilor va fi în intervalul normal. Astfel de previziuni se bazează în primul rând pe evaluarea perspectivelor măsurilor deja luate de Guvern și de resursele rămase.
Dar nu ar trebui să ia în considerare sistemul bancar din Rusia, în afară de alte țări. În ciuda limitărilor relațiilor existente cu piețele de capital de vest, băncile Rusiei determină în mare măsură tendințele sistemelor bancare naționale din țările din apropiere care au făcut anterior din URSS. Acest lucru este valabil mai ales pentru Ucraina, Belarus, Moldova, Uzbekistan, Kazahstan, Kârgâzstan. Sistemele naționale bancare ale acestor țări au fost hrănite în detrimentul băncilor rusești, dar mai vulnerabile la schimbările adverse decât sistemul bancar rus. Prin urmare, căutând să încalce Rusia, Occidentul nu ia în considerare faptul că măsurile luate și restricțiile vor fi o lovitură pentru mai multor republici aliate, într-o măsură mai mare decât pentru Rusia.
Luați în considerare dinamica dezvoltării sistemului bancar al Rusiei în perioada 2016-2017.
Activele cumulative ale sectorului bancar pentru anul 2016 au scăzut cu 3,5% (cu + 1,9% *) la 80,1 trilioane. freca. Pentru luna decembrie, activele au scăzut cu 0,4% (+ 1,6%). Scăderea activelor a fost însoțită în ansamblu pentru îmbunătățirea structurii acestora. În același timp, suma cumulată a creditelor pentru economie pentru anul 2016 a scăzut cu 6,9% (-2,4%), inclusiv creditele acordate organizațiilor nefinanciare au scăzut cu 9,5% (-3,6%). În același timp, creditele acordate persoanelor fizice pentru această perioadă au crescut cu 1,1% (+ 1,4%).
Optimizarea numărului de instituții de credit de către Banca Rusiei continuă. Pentru luna decembrie, numărul instituțiilor de credit existente a scăzut de la 635 la 623 (la începutul anului 2016 au fost 733 de organizații de credit).
În cursul anului 2016, deoarece cererea instituțiilor de credit pentru lichiditate a scăzut, Banca Rusiei a redus domeniul de aplicare a operațiunilor de refinanțare în condițiile de licitație. Cele mai importante licitații repo au fost efectuate în ianuarie și martie (aproximativ 800 de miliarde de ruble). În total, în doar un an, Banca Rusiei a deținut 33 licitație de repo repo pe furnizarea de lichidități, ceea ce este semnificativ mai mic de un an mai devreme. Din 20 septembrie până la sfârșitul anului, au fost efectuate licitații repo. Licitațiile pentru furnizarea de împrumuturi furnizate de active non-piață, într-o rată plutibilă, au fost efectuate de către Banca Rusiei numai în primul trimestru. Valoarea fondurilor acordate la fiecare dintre aceste licitații a fost scăzută și nu a depășit 100 de miliarde de ruble.
Pentru a atrage fonduri, banca a continuat să utilizeze instrumentele acțiunii constante a Băncii Rusiei. Nivelul mediu de datorie asupra operațiunilor de repo la o rată a dobânzii fixe în ansamblul anului 2016 a fost de 169 miliarde de ruble, la împrumuturile oferite de active non-piață, împrumuturi de aur, lombard, împrumuturi overnight, swap-uri valutare - în agregate de 81 miliarde de euro ruble. Cererea ridicată a acestor operațiuni în anumite perioade a fost asociată cu necesitatea ca băncile să sporească nivelul de echilibru asupra conturilor corespondente din Banca Rusiei pentru a efectua o medie de rezerve obligatorii.
Începând cu luna august 2016, să absoarbă fondurile în exces în sectorul bancar, Banca Rusiei a efectuat operațiuni de bază de reglementare de lichiditate sub formă de licitații de depozit la o rată apropiată de cheie. Acest lucru a făcut posibilă apropierea de nivelul ofertei și ofertei în sectorul bancar și, de asemenea, a contribuit la formarea ratelor pieței monetare în apropierea ratei-cheie a Băncii Rusiei.
Cerințe pentru instituțiile de credit la Banca Rusiei pentru operațiunile de licitație săptămânală, ca an, sa schimbat de la 0 la 497 miliarde de ruble. (În decembrie, schimbările s-au ridicat la 253.497 miliarde de ruble. - 410 miliarde de ruble). Ratele medii ponderate pe baza licitațiilor de depozit în ansamblu în ultimul an au fost formate cu o răspândire de 3-28 bp. La pariul-cheie al Băncii Rusiei (3-7 bp în decembrie). În plus, în anumite perioade de depășire a ofertei de lichiditate asupra cererii, Banca Rusiei a efectuat operațiuni "reglarea fină" - depozitează licitații pentru o perioadă de 1 până la 6 zile. Necesitatea acestor operațiuni a apărut în septembrie, octombrie și noiembrie 2016 valoarea fondurilor absorbite la fiecare dintre aceste licitații a variat de la 76 de miliarde de ruble. Până la 683 de miliarde de ruble.
Organizațiile de credit au plasat, de asemenea, fonduri gratuite la Banca Rusiei prin operațiuni de depozit de acțiune permanentă. Datoria medie a Băncii Rusiei la instituțiile de credit pentru aceste operațiuni în ansamblu pentru anul a fost de 317 miliarde de ruble. (248 de miliarde de ruble. - În decembrie). În aprilie-decembrie 2016, Banca Rusiei a efectuat operațiuni OPZ din portofoliul propriu, ceea ce a făcut posibilă absorbția parțială a influxului de lichiditate asociat finanțării deficitului bugetar federal în detrimentul Fondului de rezervă. În general, pentru anul, Banca Rusiei sa vândut din portofoliul propriu cu o valoare nominală totală de 143,2 miliarde de ruble. Reducerea nivelului excesului de lichiditate a contribuit, de asemenea, la creșterea standardelor rezervelor obligatorii - de la 01.03.2016, din 01 iulie 2016 și de la 01.08.2016.
Ca urmare, volumul rezervelor obligatorii ale instituțiilor de credit depuse pe anumite conturi din Banca Rusiei, a crescut cu mai mult de 100 de miliarde de ruble pentru anul respectiv. Valoarea medie a rezervelor obligatorii, care a fost de 1,4 trilioane în ianuarie-iulie. RUB., în august, a crescut la 1,5 trilioane. RUB., Și din septembrie la 1,7-1,8 trilioane. ruble.
Calitatea portofoliului de credite în sistemul bancar al Federației Ruse în 2016-2017 sa îmbunătățit. Valoarea datoriei restante a scăzut: în conformitate cu portofoliul corporativ pentru decembrie - cu 9,6%, pentru anul - cu 8,9%, împrumuturile populației - cu 3,4% și, respectiv, 0,7%. Ponderea datoriilor restante privind împrumuturile către organizațiile nefinanciare a scăzut în decembrie de la 6,66% la 6,28%. La începutul anului 2016, acest indicator a fost de 6,2%. În portofoliul de retail, ponderea datoriei restante pentru luna decembrie a scăzut de la 8,23% la 7,94%. La începutul anului 2016, acest indicator a fost de 8,1%.
În sursele de formare a bazei de resurse ale băncilor, rolul depozitelor persoanelor fizice, ratele de creștere din ultimele 3 luni arată o tendință pozitivă. În decembrie, au crescut cu 2,2% (+ 3,9%), ajungând la 24,2 trilioane. freca. Volumul depozitelor și fondurilor în conturile organizațiilor (cu excepția depozitelor și fondurilor în conturile de stat și alte fonduri extrabugetare, Ministerul Finanțelor din Rusia, organismele financiare, factoring factoring, operațiunile de falsificare, fondurile în așezări, fondurile scrise Din conturile clienților, dar care nu sunt efectuate de Organizația Creditului Corsche) a scăzut în decembrie cu 0,4% (+ 2,4% *) la 24,3 trilioane. freca. În 2016, volumul depozitelor persoanelor au crescut cu 4,2% (+ 9,2%), iar volumul depozitelor și fondurilor din conturile organizațiilor a scăzut cu 10,1% (-2,8%).
Volumul împrumutului de la Banca Rusiei pentru luna decembrie a crescut cu 11,3%. Proporția fondurilor ridicate de la Banca Rusiei în pasive a crescut de la 3,0% la 3,4 la sută.
Profiturile sărate în decembrie s-au ridicat la 141 miliarde de ruble, în ansamblu pentru 2016 - 930 miliarde de ruble, care este de aproape 5 ori valoarea anului precedent (în 2015 - 192 miliarde de ruble). În același timp, profit de 1.292 miliarde de ruble. A centrat 445 de instituții de credit, din care Sberbank din Rusia a reprezentat 517 de miliarde de ruble.
Pierderile în valoare de 362 miliarde de ruble. Au primit 178 de instituții de credit. Creșterea profitului este asociată cu o reducere a ratei de deduceri crescânde la rezerve. Rezervele pentru posibile pierderi au crescut de la începutul anului cu 3,5% sau 188 de miliarde de ruble. Pentru aceeași perioadă a anului 2015, această cifră a crescut cu 33,4% sau 1,352 miliarde de ruble.
În august-septembrie 2017, băncile au continuat să crească portofoliul de credite. Potrivit Ministerului Dezvoltării Economice, creșterea portofoliului de credite populației, cu excepția reevaluării monedelor accelerată la 7,8% a / a / a cu 6,9% a lunii anterioare. În același timp, se observă o creștere a ratelor de creștere atât în \u200b\u200bcreditarea ipotecară, cât și în alte împrumuturi de consum. În același timp, creșterea contribuțiilor populației este treptat încetinită. Aceste tendințe pot indica o plecare de la un model de comportament de economii, care va continua să sprijine cererea consumatorilor. Pe de altă parte, un rol important este jucat de politica Băncii Rusiei de a reduce ratele cheie (până la 8,25% în octombrie 2017). Rentabilitatea depozitelor pentru populație în ultimul an a scăzut în serios, până la 5-7% pe an. Toate acestea reduc interesul cetățenilor la economii prin instrumente conservatoare. În același timp, produse de investiții mai riscante, propuse recent în mod activ de bănci, nu găsesc o cerere substanțială datorită nivelului total scăzut de încredere și alfabetizării financiare a populației.
Astfel, schimbările nefavorabile ale sectorului bancar sunt mai determinate de nu atât de multe sancțiuni economice ca probleme de criză internă. Prin urmare, inversarea prețurilor petrolului, stabilizării și consolidării rublelor, a măsurilor de sprijin de stat, vor putea ajuta sistemul bancar să supraviețuiască fenomenelor de criză fără cataclism semnificative. Este important să înțelegem că starea sistemului bancar afectează în mod direct nivelul de activitate antreprenorială a regiunii, fiind unul dintre cei mai importanți factori ai dezvoltării socio-economice a întregului stat.
Concluzie
Rezumând lucrarea făcută, puteți analiza modul în care am reușit să realizăm scopul și sarcina stabilită la începutul studiului.
1. Sistemul bancar este una dintre cele mai importante și inalienabile structuri ale economiei de piață și a economiei naționale. În același timp, instituțiile bancare oferă împrumuturi economiei, acționând de intermediari în procesul de redistribuire a capitalului. Ele sporesc semnificativ eficiența globală a procesului de producție, contribuie la creșterea performanței muncii sociale. În prezent, în condiții de marfă și relații financiare dezvoltate, structura sistemului bancar este puternic complicată și puternic modificată: apar noi tipuri de instituții financiare, noi instrumente de credit și metode de service pentru clienți.
2. Sistemul bancar este o parte integrantă a sistemului de credite. Banca centrală desfășoară emisii de stat și politică monetară și este nucleul sistemului de backup. Sistemul bancar este unul dintre elementele-cheie ale reglementării economice, băncile acționează ca o legătură între gospodării, firme și piață, nici o activitate economică nu ar fi imposibilă.
3. Sistemul bancar al Federației Ruse este un set de diferite tipuri de bănci naționale, instituții bancare și instituții de credit care operează într-o anumită țară în cadrul mecanismului general al monedei globale. Este o parte integrantă a sistemului de credit, include o rețea centrală de bănci comerciale și alte centre de credit și de decontare. Primul nivel al sistemului bancar este deținut de Banca Centrală a Rusiei. Al doilea nivel al sistemului bancar este ocupat de participanții săi principali și auxiliari: organizațiile de credit, inclusiv reprezentanțele băncilor străine și organizațiile de infrastructură bancară: asociații bancare și sindicate, grupuri bancare și exploatații, precum și un Biro de povestiri de credit. Banca centrală conduce emisiile de stat și politica valutară, este nucleul sistemului de backup.
4. Modificările adverse în sectorul bancar sunt mai degrabă deteriorate nu atât de multe sancțiuni economice ca probleme interne de criză. Prin urmare, inversarea prețurilor petrolului, stabilizării și consolidării rublelor, a măsurilor de sprijin de stat, vor putea ajuta sistemul bancar să supraviețuiască fenomenelor de criză fără cataclism semnificative. Merită să ne amintim că starea sistemului bancar afectează în mod direct nivelul de activitate antreprenorială a regiunii, fiind unul dintre cei mai importanți factori.
5. Optimismul de prudență în sistemul bancar al Rusiei în perioada 2016-2017 se datorează stabilizării globale în economia țării și orientarea treptată pentru dezvoltare în condiții geopolitice noi.
În concluzie, aș dori să menționez faptul că băncile joacă un rol enorm în aprofundarea și îmbunătățirea relațiilor de piață din țară. Băncile rusești formează un singur sistem de dezvoltare care combină autonomia și centralismul. Autonomia este exprimată în faptul că băncile, în calitate de participanți interesați în relațiile de piață, sunt proprietarii de bani acumulați în numerar. Acestea determină în mod independent modalitățile de a intra în piețele de credit, monedă și bursiere și relațiile cu întreprinderile comerciale. Centralismul se manifestă în unitatea cerințelor din partea Guvernului Federației Ruse și a Băncii Centrale a Rusiei băncilor comerciale în materie de asigurare a fiabilității și respectării intereselor clienților și statului.
Un alt aspect important al perspectivelor de dezvoltare a sistemului bancar al Rusiei în 2017 și următorii ani va fi procesul de criptocurrency de distribuție. Bitcoin și blockchain pot pune începutul unei epoci complet noi pentru sistemul global de credit și financiar.
Acte normative juridice
1. "La sistemul național de plată al Federației Ruse": Legea federală din 27.06.2011. Nr. 161 (Ed. Datat 29 decembrie 2014, cu modificare și adăugare., Introduc posibil de la 01.03.2015). // ziarul rusesc. - 30.06.2011. - №139.
2. "La banca centrală a Federației Ruse": Legea federală din 10 iulie 2002. № 86-FIP (Ed. Din 05.10.2015) // "Ziarul parlamentar". - 13.07.2002. - № 131-132.
3. "La bănci și activități bancare": Legea federală din 02.12.1990 nr. 395-1 (ed. Datat 13 iulie 2015, cu schimbare și extra, intrarea în vigoare de la 10/12/2015) // reuniune a Legislația Federației Ruse. - 05.02.1996. - № 6. - Art. 492.
4.ShRazhDansky Cod al Federației Ruse din 26 ianuarie 1996 nr. 14-FIP // Întâlnirea legislației Federației Ruse. - 1996. - Artă. 410.
5. "Principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate pentru 2014 și perioada 2015 și 2016": Banca Centrală a Federației Ruse din 08.11.2013. // Buletinul Băncii Rusiei. - 26.11.2013. - № 67.
NPA depășită
6. "Cu privire la cooperarea în URSS": Legea URSS la 05/26/1988 nr. 8998 - IX // Vedomosti SB URSSR. - 1988. - № 22. - Artă. 355.
7. "Pe banca de stat URSS": Legea URSS din 11.12.1990 nr. 1828-1 // vedomosti a URSS și Soarele URSS. - 1990. - № 52. - Artă. 1154.
8. "La îmbunătățirea activității sistemului bancar al Federației Ruse": Decretul președintelui Federației Ruse din 10.06.1994. № 1184. // Întâlnirea legislației Federației Ruse. - 06/13/1994. - № 7. - Art. 696.
9. "Pe principiile construirii unui sistem de credite": Decretul CEC al URSS, SCSR SNK de la 06/15/1927. // "Izvestitiya CEC al URSS și WTCIK". - 06/29/1927. - № 145.
Literatură educațională și științifică
10.Artemov n.m. Dreptul financiar, tutorial / Artemov N.M., Ashmarar E.m. - M .: Jurisprudență, 2006. - 160 p.
11.Bazulin yu.v. Finanțe publice și drept financiar / Bazulin Yu.V., A. N. Kuzzyrin. - M.: 2009. 270S.
12. Belaruszov N. Bani, Împrumut, Tutorial băncile. - M.: Învățământul superior, 2014. - 572 p.
13.Efimova l.g. Legea bancară. Sistemul bancar al Federației Ruse. - M.: Statutul, 2010. - 404С.
14.Kosterina T. M. Banking: Tutorial pentru burlaci. - M.: YUIT, 2013. - 332 p.
15. Masslikov I.S. Dicționar juridic. - M.: Dashkov și K., 2015. - 319 p.
16. Mugkova t.l. Banking: Manual educațional și metodic. - Saratov: Dipole Corporation, 2015. - 212 c.
17.Laine Om Znovnov Legea bancară. - M.: Avocat, 1997. - 424 p.
18.Frodchenko i.a. Bani. Credit. Bănci: complex educațional și metodic. - M.: MIEMP, 2016. - 260C.
19.Tavasiyev a.m. Bancar. Management și tehnologie. - M.: UNITI - DANA, 2012. - 671 p.
Articole și monografii despre sistemul bancar
20. Babykov A. privind măsurile de stabilizare a sectorului bancar // Revizuirea Băncii. - 2015. - № 1. - P.23-27.
21.gronin DP. De la secretul bancar la secretul financiar // legea bancară. - 2017. - №4. - p.40-48.
22. Korneva e.v. Evaluarea punerii în aplicare a strategiei de dezvoltare socio-economică a regiunii de est de est / Kornva E.V., Koriya A.v., Avramenko V.S. // Probleme moderne ale științei și educației. - 2015 / - Nr. 1. - P.37-41.
